第一篇：村鎮銀行發展亟需解決三個問題

村鎮銀行發展亟需解決三個問題

一、服務“三農”的目標設定與商業銀行行為的管理方式沖突

國家設立村鎮銀行的目的主要是為“農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。而各地銀監局對村鎮銀行的管理完全依照對商業銀行的管理方式進行，對注冊資本金、存貸比等指標實行嚴格管制。這樣目標設定和管理方式之間就發生了沖突和矛盾。農業是弱質產業、農民是弱勢群體和分散的個體、農村地區是欠發達地區，它們使對“三農”的貸款風險要大于對工商業的。利用對以非農存貸為主的商業銀行管理方式，讓村鎮銀行去經營比非農存貸為主的商業銀行所經營產品——工商業存貸風險都大的產品——涉農存貸，即使利率高一點的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮銀行對此都有反映。因此讓村鎮銀行今后能夠生存下去，或是國家主動改變當初對村鎮銀行的目標設定，但這是不可能的。如果改為服務非農，就違背了國家設立村鎮銀行的初衷，村鎮銀行也就沒有存在的必要了。或是村鎮銀行被動改變國家對其的目標設定，主要服務工商業及城市。當前一些村鎮銀行已開始有這種趨向。但這與國家設立其的目標是相悖的，國家也決不會讓其長期、大規模進行甚至會把其撤消掉。

在目標設定和管理方式發生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮銀行希望在現有管理方式的基礎上，政府能夠給予有別于其他商業銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發展已久、實力雄厚的商業銀行競爭中先生存下來。其實最好的解決方法是建立涉農貸款風險補償機制，降低對涉農貸款的風險。由于涉農貸款風險比較大，保險公司不愿意對涉農物質保險，因此這種風險補償機制應該在政府的主導下，由政府、村鎮銀行和保險公司參加。

二、“三農”概念的擴大與否

“三農”是村鎮銀行的主要服務對象，各地銀監會對與此相關的貸款有明確的指標要求。據調研情況來看，涉農貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農貸款風險比較大，村鎮銀行為這種躲避風險，就隨意擴大“三農”尤其是“農民”和“農村”的概念。農民以戶籍上的農業人口為準，農業人口進城創業和從事非農產業也計算在涉農貸款之內；農業，包括在城鎮里進行的農產品加工；農村就直接定位在縣域之內。村鎮銀行這種擴大“三農”概念的行為，使吸儲的農村地區存款再回到城鎮特別是縣城所在鎮、所發放的貸款再多為工商業服務，不能真正起到服務“三農”的作用。“三農”概念的大小成為當前村鎮銀

行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮銀行的國家設定目標能否達到的關鍵。如果不能及時對“三農”概念做一個妥切的界定，就會重蹈當年中國農業銀行和農村信用社逐漸從農村地區撤出來的覆轍，背離國家設立村鎮銀行的國家目標。目前這是一個非常值得擔憂的問題。

政府對此應該早點對“三農”概念做清晰界定，阻止村鎮銀行隨意擴大“三農”概念的行為。我們建議：對于農民的界定，應該以職業為準，限定為從事農業的生產經營者；農村的地域范圍，因為縣城所在鎮比較發達而且其發展所需資金也比較容易從國有商業銀行獲得，所以限定在此之外的區域比較好；相應地，農業指在縣域范圍內的生產經營和在縣城所在鎮外進行的加工。

三、認知度低造成吸儲難

吸儲難是所有村鎮銀行當前遇到的最大問題，這也是關系其能否生存的另一個關鍵問題。沒有存款自然就無法貸款，村鎮銀行也就無法運轉。從調查統計數據看，目前幾乎所有村鎮銀行的存款都依賴于地方政府給予支持的對公存款，占其存款總額的90%左右。而對銀行發展至關重要的個人、企業存款很少，占其存款總額超過10%的很少。究其原因，村鎮銀行認為除網點少、有折無卡、農村剩余資金有限等因素外，重要的是存款者對它們的認知度低。國有商業銀行經過多年經營，在人們心中已留下根深蒂固的良好印象，而村鎮銀行剛開始創辦，人們對這一新生事物不熟悉，在心理上還不十分愿意接受。同時他們認為村鎮銀行是民辦銀行，在其處存款沒有在國有商業銀行處存款保險。基于這些因素考慮，人們往村鎮銀行存款的愿望不是很強，行為也不是很積極。吸儲的多少決定著放貸能力的大小，因此吸儲難成為制約村鎮銀行進一步發展的主要因素。

要打破這種困境，村鎮銀行應該在建立一年后趕緊在鄉鎮設立分支機構，方便人們辦理存貸款業務；選擇合適的媒體（包括電視、廣播、網絡、報紙等），積極宣傳自身具有的優勢，讓人們盡快認識、了解村鎮銀行的性質和服務內容；建立行業協會，聯合起來和人民銀行協調，早日建立銀行支付結算系統、加入人民銀行企業信用信息基礎數據庫和個人信用報告查詢系統，提高存貸款的辦理速度。這些措施可以提高村鎮銀行的知名度，促進人們對其的信任度，進而提高人民到村鎮銀行存款的意愿。另外，政府也可允許村鎮銀行在地級市設立分支機構，用于專門吸儲，把吸儲來的存款投放到“三農”上來。

第二篇：廣西村鎮銀行發展問題研究

廣西村鎮銀行發展問題研究

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。它是我國新型農村金融機構的重要組成部分，遵循盈利性、安全性、流動性的原則進行經營，自擔風險、自負盈虧，具有商業銀行的職能和特征。

為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，推動農村地區社會經濟的快速發展，國家先后出臺多項政策鼓勵和引導社會資金進入農村地區。2006年12月20日，中國銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，并以四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北六省為新型農村金融機構試點。2007年1月22日，中國銀監會進一步出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》，規范了試點地區村鎮銀行的設立、公司治理及經營管理等問題。2007年10月12日，中國銀監會把農村新型金融機構試點范圍擴大到全國31個省市區。為了促進農村金融服務體系的建設，2010年5月18日，財政部頒發了《中央財政農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，該辦法規定：當年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監會監管指標要求的村鎮銀行，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼。2010年9月25日，財政部又頒發了《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理辦法》，該辦法規定：財政部門對縣域金融機構當年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給

予獎勵。對年末不良貸款率高于3%且同比上升的縣域金融機構，不予獎勵。2011年7月25日，中國銀監會發布了《中國銀監會關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，進一步完善村鎮銀行組建的相關規定。在國家政策的引導下，各地都開始積極設立村鎮銀行，截止2011年第一節度末，全國開業的村鎮銀行已達400家，在一定程度上緩解了農村地區金融供給不足的問題。

目前，國內已有學者分別對我國農村金融服務體系中存在的問題[1]，村鎮銀行的發展現狀[2]和村鎮銀行的可持續發展[3]等方面的內容進行研究。李曉健根據廣西農業特征、從拓展東盟市場的視角，提出要加快村鎮銀行的發展，從而支持廣西特色農業的發展，增強廣西農產品的市場競爭力。[4]同時，他還對廣西村鎮銀行的可持續發展問題進行了研究，給出了促進廣西村鎮銀行可持續發展的建議。[5]

一、廣西村鎮銀行發展概況

隨著全國農村新型金融機構的快速發展，廣西也積極地進行村鎮銀行的組建，滿足農村地區發展對金融服務的需求。2008年6月30日，廣西首家村鎮銀行——平果國民村鎮銀行的開業拉開了廣西農村金融體制改革的序幕。平果國民村鎮銀行注冊資本為2000萬元，是由寧波鄞州農村合作銀行發起組建的新型農村金融機構，它的成立為廣西農村金融市場帶來了挑戰、競爭和活力，并對廣西農村金融改革產生了良好的示范效應，具有重大的意義。同年，注冊資本為5000萬元，由桂林銀行作為發起人成立的興安民興村鎮銀行于11月26日開業。

截止2011年第二季度末，廣西已有13家村鎮銀行，分別為：平果國民村鎮銀行、興安民興村鎮銀行、田東北部灣村鎮銀行、柳江興柳村鎮銀行、東興國民村鎮銀行、臨桂國民村鎮銀行、欽州靈山泰業村鎮銀行、田陽興陽村鎮銀行、桂林國民村鎮銀行、橫縣桂商村鎮銀行、南寧江南國民村鎮銀行、容縣桂銀村鎮銀行、賓陽北部灣村鎮銀行。其中，寧波鄞州農村合作銀行發起成立的有5家，桂林銀行發起成立的有3家，廣西北部灣銀行發起成立的有2家，柳州銀行發起成立的有1家，廣西興安農村合作銀行發起成立的有1家，東莞銀行發起成立的有1家，如圖1。

圖 1 截止2011年第二季度末，各銀行在廣西發起成立村鎮銀行的數量（略）

至今，廣西村鎮銀行取得了良好的發展，拓寬了農村地區的融資渠道，為三農、個體工商戶、中小企業的發展提供了便捷的金融服務。比如，平果國民村鎮銀行始終堅持村鎮銀行“小額、分散、流動”的原則，根據該縣的經濟特點來開發貸款產品，先后開發了農戶聯戶擔保貸款、農戶小額信用貸款、農業企業擔保貸款、林權證質押貸款、個體工商戶抵押貸款、小企業流動資金貸款、可循環流動資金貸款等產品，并根據產品特點采用不同的擔保方式，有效解決平果縣域的“三農”、個體工商戶和小企業資金需求，增加了企業和農戶的經濟收入。2011年，平果國民村鎮銀行獲得全國首屆“十佳村鎮銀行”稱號。截止2010年12月末，平果國民村鎮銀行各項存款余額20611萬元，貸款余額22935萬元，實現凈利潤856萬元。戶均貸款余額為34.82萬元，其中貸款余額在50萬元以下的有462戶，占全部貸款余額的

73%；個體工商戶貸款、農戶貸款、小企業貸款占總額比例分別為44.23%、16.08%、14.26%，如圖2。[6]廣西興安民興村鎮銀行截止2010年12月31日各項存款余額6.41億元，較年初增加3.31億元，增幅106.96%；各項貸款累計發放742筆，貸款余額4.2億元，較年初增加2.19億元，增幅108.95%；其中涉農貸款余額2.98億元，占貸款總額70.84%，貸款市場占比躍居全縣第四位。[7]據《2010年廣西壯族自治區金融穩定報告》中公布的數據，截至 2010 年末，廣西村鎮銀行各項存、貸款余額分別為17.86 億和 13.37 億元，同比分別增長 186.18%、和 135.47%，存貸比為 74.86%，同比下降16.17 %。

圖 2 2010年末，平果國民村鎮銀行貸款余額構成情況

二、廣西村鎮銀行發展中存在的問題(一)社會信譽低，吸存能力差

村鎮銀行是新型農村金融機構，公眾對其了解還不夠，部分人認為村鎮銀行是“私人銀行”，缺乏信譽，不愿到村鎮銀行存款，而更愿把錢存到國有商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等。這導致村鎮銀行在吸收存款的業務上處于劣勢，競爭力不如其他農村金融機構。

廣西村鎮銀行的社會信譽低究其因，主要有三個原因：一是，廣西村鎮銀行2008年才成立，成立時間較短，還未形成足夠的影響力，實力有待進一步的提高；二是，宣傳力度不夠，公眾對村鎮銀行的定位、意義及其金融產品缺乏足夠的認識；三是，村鎮銀行的注冊資本比較低，各出資人均以其出資額為限承擔責任，這與以國家信用為后

盾的商業銀行相比缺乏“安全感”。另外，村鎮銀行主要設立于農村地區，居民收入水平不高，農戶和中小企業的閑置資金有限，客觀上造成了村鎮銀行籌資困難。目前，村鎮銀行還存在支付清算渠道不暢通，網點少等問題，這導致其便利性不足，對潛在存款客戶的吸引力下降。

(二)經營成本高，盈利水平低

廣西村鎮銀行的客戶主要是農民，個體工商戶和小企業較多，利潤率本身較低，而風險較高。農民居住比較偏、散，客戶貸款具有頻繁、額度小等特征，導致經營成本高，影響村鎮銀行的經濟效益。村鎮銀行機構的小型化、分散化，在應對儲戶提現和其他日常運營問題上，所需的高流動性資產與總資產的比例相對較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對較高。與國有商業銀行、農村信用社等金融機構相比，廣西村鎮銀行經營規模偏小，缺乏規模效應，盈利水平比較低。

(三)面臨情況復雜，經營風險較大

廣西村鎮銀行所面臨的風險主要有信用風險、農業自身的風險政策風險和政策風險農業自身的風險。信用風險是由信息不對稱造成的，村鎮銀行的主要客戶是農戶、個體工商戶和中小企業，這些對象的信用記錄不完善，大多未納入征信系統，因此無法運用傳統的評估方法對客戶的信用狀況進行評估，這使村鎮銀行面臨的信用風險高于一般商業銀行。政策風險主要是由于村鎮銀行的成長時間比較短，相關的政策具有不穩定性和不確定性。比如，人民銀行對村鎮銀行的存貸款利率浮動區間是否放寬這一問題并未給出明確的規定。2010年5

月，財政部在《關于農村金融有關稅收政策的通知》中規定“農戶小額貸款的利息收入，免征營業稅，計算應納稅所得額時，按90%計入收入總額”，然而其有效期為2009年1月1日至2013年12月31日，不具有可持續性。在組建村鎮銀行的掛鉤政策方面，中國銀監會在2011年7月25日下發的《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》中規定“在地點上，由全國范圍內的點與點掛鉤，調整為省份與省份掛鉤”，也是政策不確定性的表現。農業對自然環境依賴程度比較高，抵御自然災害的能力比較低，具有較大的風險。另外，廣西在農業生產方面還缺乏科學的規劃，未能按市場的需求進行規模化生產，農業發展存在盲目性趨同性，而且農業生產具有很強的季節性。這些特定因素都將會對農民按時還款的能力產生影響，給村鎮銀行的發展帶來風險。

(四)貸款投向難以保證，偏離目標定位

在《村鎮銀行管理暫行規定》的第三十九條中指出：“村鎮銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。確已滿足當地農村資金需求的，其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資。”這并未對村鎮銀行的資金投向給出強制性的規定，很難保證村鎮銀行的資金流向。村鎮銀行的目標定位是為“三農”服務，緩解農村地區金融供給不足等問題，但同時它也是以盈利為其經營目標，由于農業具有收益低、風險大的特點，因而這兩個目標是存在一定矛盾的。作為村鎮銀行的股東，他們的目標就是賺錢，為了實現利潤最大化，村鎮銀行他們將會把貸款

投向悄悄轉向城市地區，從而背離了村鎮銀行設立時的目標定位，支農效應被削弱。因此，必須制定相應的政策、制度以使村鎮銀行有足夠的內在動力為農村經濟發展提供金融服務，保障實現其目標定位。

(五)業務種類單一，缺乏吸引力

根據銀監會的規定，村鎮銀行擁有許多與普通商業銀行基本相似的功能。但在實際中，與一般商業銀行相比，村鎮銀行的業務種類還比較單一，其業務處理系統還是基于簡單的內部網絡。目前，廣西的村鎮銀行還沒有接入中國人民銀行的清算系統，現代銀行的結算方式還沒有形成，信用卡及電子銀行等業務都很難開展。另外，村鎮銀行的網點也比較缺乏，無法給客戶帶來便捷的服務，這些都使村鎮銀行的吸引力減弱，無法跟普通商業銀行競爭。

(六)管理水平不高、人員素質較差

廣西村鎮銀行從業人員管理水平與業務素質是制約村鎮銀行發展的一個重要因素。目前，村鎮銀行在管理水平和從業人員素質方面與一般商業銀行有一定的差距。以廣西柳江興柳村鎮銀行為例，今年8月12日其在網上發布的招聘信息中對學歷的要求為大學專科（含）以上學歷，而一般商業銀行大多要求要本科（含）以上學歷。然而，農村金融問題比較復雜，這對從業人員的管理水平與業務素質提出了更高要求。這兩者之間的矛盾使村鎮銀行無法根據其市場定位和農村金融需求的特點進行金融創新和提供有效的金融服務。

三、促進廣西村鎮銀行發展的建議

(一)結合廣西特色農業，加強金融產品創新

自2010年中國-東盟自由貿易區建成后，當年廣西與東盟貿易雙邊額達到65．3億美元，比上年同期增長31．9％，這將給廣西帶來巨大的商機。廣西擁有豐富的農產品，具有發展特色農業的優越條件，這也為村鎮銀行在廣西農業發展中發揮重要作用提供了基礎。因而，廣西村鎮銀行應努力結合東盟市場、結合特色農業進行金融產品創新，支持特色農業的發展，增強廣西農產品的競爭力，從而形成金融、經濟之間相互促進式的發展。在日常經營管理中，村鎮銀行要“以市場為主導，以客戶為中心”，結合特色農業進行金融產品創新，以靈活的方式提供更能滿足客戶需求的金融服務。

(二)提高吸存能力、擴展資金來源渠道

政府和村鎮銀行要利用各種媒體和平臺向公眾加大宣傳力度，介紹村鎮銀行的性質及其開展的相關業務，增進社會公眾對村鎮銀行的了解。建立存款保險制度，從而使客戶能放心的把錢存到村鎮銀行。存款保險制度是一種保護存款人的利益、維護銀行的信用、穩定金融秩序的制度。它指的是由各類存款機構按一定存款比例向存款保險機構繳納保險費，建立保險準備金，一旦成員機構發生經營困難或倒閉時，即可受到存款保險機構的救助，從而起到保護存款人利益的作用。該制度對不同規模、性質、背景的存款機構的保護程度都是相同的，因此提供服務的優劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素，這更加有利于促進存款銀行的良性競爭和健康發展。另外，為進一步擴大村鎮銀行的資金來源渠道，人民銀行可給予村鎮銀行一定的支農再貸款，擴大村鎮銀行的資金實力。在資產業務方面，村鎮銀行應加強自身的業務水平，積極與農村信用社和郵政儲蓄銀行等金融機構進行競

爭，爭奪市場份額。同時，村鎮銀行應當培養自身優勢，重視其他銀行所不擅長的小額貸款業務，填補市場空白。

(三)加大政策扶持力度

由于村鎮銀行起步晚，實力有限，盈利水平低，因而政策支持在村鎮銀行發展過程中是必不可少的。在稅收政策方面，國家應給予村鎮銀行的營業稅率與農村信用社的優惠稅率相同，即3%，從而減少村鎮銀行經營成本。同時，政府還應提供一定的財政補貼政策來提高村鎮銀行開展農村業務的積極性。一方面要對完成目標的銀行給予獎勵和補貼，另一方面對有違規行為的銀行進行處罰，建立一套完整的獎、罰激勵機制。中央銀行可放寬村鎮銀行的利率政策，使其定價更加靈活，幫助其拓展市場。針對農村金融高風險、低收益的特征，政府通過建立這種風險和收益相稱的激勵機制，在很大程度上可以激勵村鎮銀行農村金融服務的開展。

(四)健全風險監控機制

借鑒平果國民村鎮銀行的成功經驗，村鎮銀行可以用農戶聯戶擔保貸款、農業企業擔保貸款、林權證質押貸款、個體工商戶抵押貸款等多種方式控制農村信貸風險。在具體的實踐當中，應結合本地區的實踐情況，建立符合實際的擔保機制，進一步擴大農村抵押擔保品范圍。根據制度經濟學的觀點，明晰產權，建立公開透明的農村土地使用權、牧場及其他不動產的抵押登記、交易制度，擴大抵押品的范圍，從而使農村的金融需求更容易得到滿足，進一步優化資源配置。另外，為了分散農村地區生產經營中的風險，可以引入保險機構進入農村金融市場，為農業提供保險服務，降低農業生產的風險。最后，要完善

農村地區信用記錄，加快農村信用體系建設，為資金需求者的信用風險評估、監控奠定基礎。

(五)切實加強金融監管

金融監管機構應按照2007年銀監會出臺的《關于加強村鎮銀行監管的意見》中提出的“寬進入、嚴監管”的標準，嚴格根據其中規定的監管內容對村鎮銀行進行監管。村鎮銀行的經營具有高風險性和較低抵御風險能力的特征，監管部門應要求村鎮銀行建立起合理的法人治理結構，建立健全風險控制機制。對村鎮銀行發展中出現的偏離“三農”目標的問題加強監管，保證村鎮銀行將絕大部分的資金用于農村建設，保障轄區內的農戶、個體工商及小企業對資金的需求。

(六)加強員工培訓

金融業是知識密集型的服務性行業，員工職業素質和服務水平的高低對村鎮銀行的競爭力有重大的影響。因而，村鎮銀行應重視對員工的理論知識、業務技能、服務態度進行全方位的培訓。理論知識是從事金融行業所必備的基礎，對員工的工作質量及其自身發展有重大的作用，同時也是村鎮銀行培養中高層經營管理人才必不可少的內容。在為顧客提供服務的過程中，員工的業務技能和服務態度綜合反映了村鎮銀行的整體實力和形象，是員工培訓中的重要內容。（作者單位：武鳴縣財政局，廣西大學）

第三篇：村鎮銀行發展現狀存在問題及對策

村鎮銀行發展現狀、問題及對策

摘要：村鎮銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規模的發展村鎮銀行，勢必會面臨政策監管、風險防控、業務發展等一系列問題。村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮銀行基層管理者，現結合經營實際，談一下目前村鎮銀行發展的現狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。

關鍵詞：村鎮銀行；發展現狀；存在問題；發展對策。

村鎮銀行作為農村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。村鎮銀行面臨著吸儲難、結算難等難題，并存在一定程度的離農傾向。村鎮銀行優勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內業界成熟經驗可循的情況下，如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮銀行發展狀況

（一）全國村鎮銀行發展情況

為緩解農村地區金融供給不足問題增強農村經濟活力，2006

年底銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入標準，允許境內外銀行資本、產業資本和民間資本投資農村金融機構，并于2007年1月發布了《村鎮銀行管理暫行規定》，將設立村鎮銀行作為緩解農村金融抑制、增加金融供給、增強農村金融機構活力的重要措施。我國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行于2007年3月1日開業掛牌以來，村鎮銀行在我國陸續出現，成為農村金融市場的一支新生力量。村鎮銀行設立近幾年來，在機構數量、資產規模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮銀行設立經過幾年的預熱階段，目前正在經歷一個加速的過程。根據規定，村鎮銀行需要由符合條件的銀行業金融機構發起設立。由于銀監會將村鎮銀行限定于中西部及欠發達縣域農村地區，發展前景不明朗，大中型金融機構發起設立熱情不高，村鎮銀行數量增長緩慢。但從當前情況看這種現狀正在發生改變。據了解，目前村鎮銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構786家，其中村鎮銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業金融機構發起設立的村鎮銀行在5家以上，其發起設立村鎮銀行388家，占村鎮銀行總數的56.2%。其中有14家銀行發起設立村鎮銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業的新型農村金融機構實收資本369億元，資產總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產規模在10億元以上的村鎮銀行已有9

家。監管指標總體達標，加權平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現利潤35.6億元，平均單家機構實現利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮銀行的設立，為當地的農村社區金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經濟、文化存在的巨大差異，村鎮銀行的發展也表現出了巨大的差異性，發展極不平衡。在經濟發展較快的地區，客戶資源較好，村鎮銀行由于其靈活的運作機制，對當地的信貸資金投入較大，得到了當地政府的支持，發展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區，客戶資源較差，村鎮銀行的生存和發展空間也較小。

(二)青島地區村鎮銀行發展狀況

目前，青島已開業的五家村鎮銀行已覆蓋轄區五個縣級市，青島城陽珠江村鎮銀行、青島嶗山交銀村鎮銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區實現五縣、兩區全覆蓋。2011年末，青島轄區已開業村鎮銀行人員總數194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮銀行總資產19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮銀行實現撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區四家存量村鎮銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監管指標總體達標。涉農貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮銀行存在的問題

村鎮銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規模的發展村鎮銀行，勢必會面臨政策監管、風險防控、業務發展等一系列問題。村鎮銀行在發展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環境不容樂觀。村鎮銀行的發展與當地經濟社會發展水平緊密相連。雖然我國農村經濟長期看好，但從目前情況看，農村地區的經營環境與城市地區相比存在較大差距。主要表現在以下三個方面：一是農村經濟環境仍然較差，農戶人均收入水平低。2011年底。城鄉居民的收入比仍高達3.1：1。二是農村信用環境較差。農村居民收入不穩定、抵質押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉鎮企業存在有效抵押資產缺乏、擔保單位無法落實、財務制度不健全等問題，造成鄉鎮企業與村鎮銀行之間信息嚴重不對稱，農村地區的征信體系建設剛處于起步階段。三是農村金融市場不發達。在農村地區開展保險、擔保等業務有利于增強農

村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農村地區保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮銀行業務開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農村經濟金融支持力度的加大農村經濟金融環境顯著改善，農村金融市場重新被各金融機構看好，各類商業銀行開始紛紛搶占縣域農村金融市場。一是農行重返“三農”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰略。二是郵儲銀行機構日益完善，開始涉足農村信貸業務。三是其他國有商業銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設分支機構，農村金融市場競爭將日益激烈。

當前，村鎮銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農村信用社。與郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，村鎮銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優勢。并在資金實力、網點數量、客戶基礎、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮銀行與郵政儲蓄銀行、農村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮銀行出現為爭取客戶而違規放貸、降低信貸標準等現象將不可避免，這將是是村鎮銀行發展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮銀行的擴張，村鎮一級的分支機構將主要從事普通農戶信貸業務。農戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數多、工作量大，使得監督農戶資金使用情況顯得異常困難。農業是弱質性行業，自然再生產過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮銀行的風險倍

增，村鎮銀行案防工作任務艱巨。違規操作問題主要有四方面原因：一是內控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業經驗缺乏，合規意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現必要的精細化設置，內部監督力度不夠；四是開業初期重規模擴張，激勵約束機制重業績、輕約束。

另外，隨著規模擴張，村鎮銀行的經營管理、組織架構、業務流程都將發生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結構期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構對流動性的管理方法簡單，均未與其主發起行簽訂書面的流動性支持協議，以明確權責。

三、村鎮銀行發展對策

村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。筆者作為村鎮銀行的經營者，結合經營實際，談一下對目前村鎮銀行發展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準

村鎮銀行的設立和發展旨在為當地小微企業、農戶縣域經濟發展提供金融服務。目前，村鎮銀行普遍規模較小，現代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮銀行的經營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮銀行合作。所以，村鎮銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業、個體工商戶、農戶等小微客戶作為業務發展目標，利用自身靈活、快捷的優勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發展穩定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮銀行為例，在創業初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉結合部的幾個鄉鎮入手，在充分的市場調研的基礎上，以鄉鎮企業和農戶大棚種植、畜牧養殖為突破口，大力發展小微和農戶貸款，通過近兩年的發展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業務、感情的紐帶交流，角色不知不覺發生了轉換，由貸轉存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務宣傳員，時時“現身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎。

（二）服務求特

村鎮銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網點數量少、產品單

一、服務手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉居民所接受，銀行業務的“同質性”使村鎮銀行無優勢可言。村鎮銀行要立足和發展只能在特色化上下功夫。村鎮銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務靈活，村鎮銀行在依法合規的前提下，必須

充分發揮特有的優勢，揚長避短、因地制宜的研發適合當地業務需求的產品，針對性的拓展業務，以差異化的服務滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮銀行的發展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業，其業務發展在一定程度上依賴的是人脈關系，由于大多村鎮銀行是“空降兵”，發展“人脈”尤為重要，所以，村鎮銀行必須迅速的融入當地社會，取得當地人的認可，使自己由“空降兵”迅速轉化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發展。

另外，在村鎮銀行的發展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現，村鎮銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮銀行的意義、目的與經營特色，正面引導社會公眾認可村鎮銀行。

（三）經營求穩

村鎮銀行在成立初期，不但規模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業經驗，對當地情況了解不足，過分的強調業務擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮銀行的董事會、經營層必須冷靜思考，制定符合本行發展的切實可行的發展規劃，合規經營、穩步發展。村鎮銀行自身要注重機制建設的規范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農“專業化”之路。也希望監管部門和發起行能給予適時的指導和引導，使村鎮

銀行能夠確定合理的發展速度，以“穩”字當先，做到可持續發展。

青島萊西元泰村鎮銀行青島路39號 鄭磊

第四篇：村鎮銀行運行問題與發展思路

村鎮銀行運行問題與發展思路

徐軍

中國經濟發展存在著明顯的“二元化”結構，由此帶來城鄉融資的“二極化”，即城市融資享受“普惠”制，而“鄉下”鎮融資享受不到公平待遇。對此，2006年12月20日，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(簡稱《意見》)，2007年1月22日印發了《村鎮銀行管理暫行規定》(簡稱《規定》)，村鎮銀行應運而生，但在運行過程中出現了一些共性的問題，應當引起相關部門的高度重視。運行中的問題

建立村鎮銀行的初衷是解決中國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足等“金融抑制”問題的創新之舉，對于促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成具有十分重要的意義。但在發展中還存在一些問題。

首先是制度設置的問題。由于《規定》規定了“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構”等要求，所以要防范控股行試圖壟斷經營，有違設立初衷的問題。此外，小股東關愛的程度不深，地方政府關注程度也不夠。其次是政策扶持的問題。盡管銀監部門頒發了《意見》和《規定》，并出臺多項新型農村銀行業金融組織的行政許可及監管細則，但相關部門沒有出臺明確的配套政策。

此外還有業務經營和防范風險的問題。村鎮銀行信貸投向主要是“三農”，而“三農”對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，救助機制也較

差。此外，中小企業信用擔保機構雖然有，但大多是喜好為“成長型”中小企業擔保，而對分散類農戶不愿意提供擔保。

最后是金融監管的問題。村鎮銀行是新生“嬰兒”，還不適應銀監部門“三個辦法一個指引”的“嚴監管”。控股的股東希望村鎮銀行移植自己的經營理念管理制度，村鎮銀行難以發揮自己的主觀能動性。

發展中的思路

村鎮銀行作為中國銀行[2.92 0.00% 股吧 研報]業的新生力量，在增加農村金融供給、增強競爭活力、完善農村金融服務等方面發揮了重要作用，但也必須正視發展過程中存在的上述問題，力求做大做強做優村鎮銀行。

首先是法人治理合理化，放寬參股領域，允許證券、信托、企業和自然人參股，滿足不同層面的金融需求，還要完善法人治理結構，充分發揮好董事會、理事會的作用。最后是實行全方位市場化運作，保證村鎮銀行的科學發展。第二是政策扶持多元化。推行優先扶持政策、要落實財稅政策，對人民銀行在支付結算、征信系統、現金供給、支農再貸款等方面給予大力支持。

第五篇：村鎮銀行金融發展問題建議碩士論文

湖南村鎮銀行支持“三農”發展研究

【摘要】 村鎮銀行作為微觀金融主體的一種,其設立的邏輯思路是,為新農村建設注入金融活力,提振農村缺少的金融市場和服務,以啟動農村經濟。自2007年1月,中國銀監會印發《村鎮銀行管理暫行規定》的通知以來,截至2009年底,全國村鎮銀行設立148家。在當地政府大力支持下,湖南省目前獲批試點的4家村鎮銀行已全部順利開業。這些新生金融機構開業后,迅速開展全方位“三農”特色服務,在當地農村金融市場率先推增加當地農村金融供給,促進農村經濟發展。因此,研究湖南村鎮銀行支持“三農”發展有著重要的現實意義。本文首先對國內外農村金融理論進行了綜述,然后對我國村鎮銀行成立的背景和意義進行了分析,通過對國外村鎮銀行發展模式和我國的情況進行對比分析,得出對我國如何發展村鎮銀行的啟示。在分析了國內外村鎮銀行的發展模式之后

據上述分析對湖南應如何進一步發展村鎮銀行提出了相關的建議。

【Abstract】 As one of the main microscopic financial bodies, The building logical thinking of Rural Bank is injecting

and service which are lacked in

when CBRC released “rural

at the end of 2009.In

province has started busine...【關鍵詞】 村鎮銀行；

【Key words】 rural bank

摘要 4-

5ABSTRACT 5

第一章 緒論 10-19研究背景 10研究目的、意義及發展前景

2.1 研究目的2.2 研究意義

2.3 發展前景國外關于農村金融理論研究進展

3.1 國外現代金融與經濟發展理論

3.1.1 現代金融與經濟發展理論

3.1.2 金融抑制與金融深化理論

3.1.3 金融約束理論

3.2 國外農村金融理論

3.2.1 農業融資理論

3.2.2 農村金融市場論

3.2.3 不完全競爭理論

3.3 國內關于農村金融理論研究進展

3.3.1 農業信貸補貼論

3.3.2 農村金融市場機制論

3.3.3 內生經濟增長理論

3.3.4 國內部分專家學者的觀點研究視角、內容、方法和思路

4.1 研究視角,論文進一步分析了湖南村鎮銀行發展的現狀及面臨的問題。最后,根 更多還原

fresh vigor into new rural construction, enhancing the financial market rural areas so as to stimulate the rural economy.Since Jan.2007 bank interim provisions”,148 rural banks has been established nationwide support of local government, there are 4 qualified rural banks in Hunan 更多還原

； 問題； 建議；； financial development； problem； proposal；10-1212-1712-131212-131313-141313-141414-1714-15151515-1717-19the 金融發展 10-111111-1217

4.2 研究內容 17

4.3 研究思路及總體框架 17-184.4 研究方法 18-19

第二章 我國村鎮銀行發展現狀分析 19-2

我國金融扶持“三農”發展成效顯著 19-20

1.1 金融支農力度不斷增大,涉農貸款較快增長 191.2 涉農金融服務產品及服務方式不斷創新 19-201.3 農村金融基礎設施明顯改善 20

1.4 扶持農村金融發展的貨幣信貸政策逐步完善 202 村鎮銀行在全國迅速發展3 村鎮銀行成立的積極意義及存在的問題3.1 村鎮銀行成立的積極意義3.1.13.1.23.1.33.1.43.1.53.2 村鎮銀行發展中存在的問題3.2.13.2.2 積極性不高 2

33.2.3 第三章 湖南村鎮銀行發展現狀及存在的問題1 湖南村鎮銀行發展現狀及起到的作用1.1 湖南村鎮銀行發展現狀1.1.11.1.21.1.31.1.41.2 湖南村鎮銀行在支持1.2.11.2.21.2.31.2.41.2.51.2.61.2.72 湖南村鎮銀行在發展中面臨的困難及形成的原因2.1 湖南村鎮銀行面臨的困難2.1.12.1.22.1.32.2 造成湖南村鎮銀行發展困難的原因2.2.120-

2121-2521-22

21-222222222222-25

“城商行系”比重過大,管理上有“鞭長莫及”之憂,大中型銀行對設立村鎮銀行 23-2525-3325-2925-2725

25-2626

26-27

“三農”發展中所起到的作用 27-29,贏得了存款 27-28,緩解了農村資金需求 28,擴大了農村金融服務范圍,滿足了農戶周期性需求 28,方便了企業運作 28“銀團貸款”方式,解決了大項目的融資難題 2828-29

29-3329-31,難以發揮村鎮銀行的股份制優勢 29,服務對象不明確,盈利能力不強 29-3131

31-33,對村鎮銀行日常經營不利 31-32 22-23 28增強了農村金融市場的競爭力加速了農村民間金融健康發展的進程加深了農村金融機構的改革完善了農村金融正規供給的主體降低了民間金融的不良影響對于母行而言村鎮銀行投資回報周期較長且盈利性不高村鎮銀行發展的制約因素較多湘鄉市村鎮銀行桃江建信村鎮銀行祁陽村鎮銀行韶山光大村鎮銀行縮小了城鄉金融服務差距創新抵押方式開辦農村特色的三農小額信貸業務 推行臨時小額資金貸款針對性的中小企業信貸業務實行重點幫扶農民致富帶頭人股本設置不合理籌集資金困難創新擔保方式不容易相關支持配套措施不到位

2.2.2 農村信用環境較差,貸款風險難以控制 32

2.2.3 缺乏針對性的金融監管模式,難以實現“嚴監管” 32-33第四章 國外村鎮銀行發展模式比較及其對我國的啟示 33-351 國外村鎮銀行發展模式 33-3

41.1 福利主義的小額信貸模式:孟加拉國格萊珉銀行(GB)模式 331.2 制度主義的小額信貸模式:印尼的人民銀行(BRI)33-342 國外村鎮銀行發展模式對我國發展村鎮銀行的啟示 34-352.1 加大政策支持力度 34

2.2 加強監管,防范金融風險 34

2.3 積極試點穩步推進第五章 促進湖南省村鎮銀行支持1 充分發揮地方政府及監管部門的作用1.1 充分發揮地方政府的職能1.1.1 條件合適可以組建湖南省村鎮銀行1.1.2 地方政府應積極鼓勵村鎮銀行加強業務創新1.1.3 地方政府及相關部門應制定扶持性的政策1.2 地方監管部門應促使其保持服務1.2.1 鼓勵村鎮銀行開展金融創新1.2.2 確保村鎮銀行堅持服務1.2.3 逐步建立適應農村需要的土地使用權抵押、動產抵押登記制度2 國家應該從戰略層面考慮給予村鎮銀行更多地政策扶持2.1 提供更多的政策及產品扶持2.2 加強對村鎮銀行的金融監管2.3 不斷優化村鎮銀行的農村金融環境2.4 建立和完善村鎮銀行風險補償機制2.4.1 各級財政部門應設立農戶貸款風險補償基金2.4.2 建立健全政策性農業保險制度2.4.3 建立適合農村發展需要的抵押融資擔保體系3 借鑒國外村鎮銀行的發展經驗3.1 對“三農”貸款實施靈活的貸款期限3.2 給予農戶投資力所能及的幫助3.3 提高村鎮銀行的經營管理水平結束語 40-41參考文獻

【索購全文】Q聯系全文提供服務費：支付寶賬號：,實現村鎮銀行的可持續發展 34-35“三農”發展的政策措施 35-40,大力扶持村鎮發展 35-37,大力扶持村鎮銀行發展 35-3635-36

36,壯大其資金實力 36“三農”的發展方向 36-37,繼續保持機制靈活的優勢 36-37“三農”的發展方向 37

3737-3937-3838

3838-39

3838-39

3939-40

39,增強其信用意識 39,防范貸款信用風險 39-40Q：138113721Q聯系Q: 139938848 25元RMB即付即發 xinhua59168@yahoo.com.cn

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