第一篇：謝振山：村鎮(zhèn)銀行管理總部運行探討

謝振山：村鎮(zhèn)銀行管理總部運行探討

來源：中國金融網

根據(jù)中國銀監(jiān)會關于規(guī)?；七M新型農村金融機構尤其是村鎮(zhèn)銀行組建的“新政”規(guī)定，對設立10家以上（含10家）新型農村金融機構的主發(fā)起人，允許其設立管理總部。單就以主發(fā)起銀行對風險“買單”為核心設計理念之一的村鎮(zhèn)銀行制度而言，這是一種必然的邏輯延伸。本文圍繞村鎮(zhèn)銀行管理總部如何運行做一些粗淺探討，力求對實際工作有所裨益。

一、管理總部為什么存在村鎮(zhèn)銀行管理總部是作為大股東或控股股東的主發(fā)起銀行的一個內設部門，也可設計為獨立核算或相對獨立核算的事業(yè)部、準事業(yè)部。設立村鎮(zhèn)銀行管理總部，實為發(fā)展的必然，是有效實施村鎮(zhèn)銀行大規(guī)模推進計劃的一個理性選擇。

首先，設立管理總部是主發(fā)起銀行對風險“買單”的需要。根據(jù)目前的村鎮(zhèn)銀行政策設計，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行風險的把控主要是建立在對主發(fā)起銀行風險把控的基礎之上，說白了就是要求主發(fā)起銀行對風險“買單”。主發(fā)起銀行要對風險“買單”，就必須實實在在地參與到村鎮(zhèn)銀行經營管理的全過程，而不是僅僅掛名一個股東或董事。鑒于主發(fā)起銀行自身經營發(fā)展的任務十分繁重，依托其固有內設部門對村鎮(zhèn)銀行進行管理，既不符合法的要求，也在時間和精力上難以保證。隨著發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量越來越多，單設一個專門的管理部門就十分必要了。如果沒有一個實實在在的“抓手”，對風險“買單”必將成為一句空話。

其次，設立管理總部是減少成本、提升效率、加強集約化管理的需要。對主發(fā)起銀行來講，發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行與設立分支機構有質的差別，從公司治理架構、獨立承擔法人責任到日益復雜的股權管理、瞬息萬變的公共關系維護等，都要付出極大的人力成本和時間成本。每設一個村鎮(zhèn)銀行都要派執(zhí)行董事或董事長以及核心的經營管理人員，都要負責處理董事會層面的大量日常性事務。有一兩家村鎮(zhèn)銀行，還可以兼職做（當然是很難做到位的），如果達到十家八家，靠兼職做就非常不現(xiàn)實了。不僅做不好，也浪費大量的人力，好多人都在做，但誰也沒有專職去做，都是臨時抓差式的，絕非長久之計。設立單獨部門，把涉及村鎮(zhèn)銀行的事務統(tǒng)起來，就可望推動集約化管理上一個大的臺階。

第三，設立管理總部是整合先進資源促進村鎮(zhèn)銀行規(guī)范發(fā)展的需要。由先進的銀行主發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，客觀上會產生一個傳導效應，可輸出先進的管理、技術和文化，有利于村鎮(zhèn)銀行從一開始就步入規(guī)范化運行軌道，走出一條完全有別于傳統(tǒng)農村金融機構的新型農村金融之路。但是，要整合主發(fā)起銀行的先進經驗，再復制到村鎮(zhèn)銀行，客觀上必須有一個比較專業(yè)、有效融合又相對獨立的整合主體。設立村鎮(zhèn)銀行管理總部，就是要創(chuàng)造這樣一個整合主體，它一頭連著主發(fā)起銀行，一頭連著村鎮(zhèn)銀行，是村鎮(zhèn)銀行消化主發(fā)起銀行先進經驗的一個強大的“胃”，對促進村鎮(zhèn)銀行規(guī)范發(fā)展的意義是不言而喻的。

二、管理總部準確定位的幾個關鍵點

村鎮(zhèn)銀行管理總部是一個新興事物，涉及較復雜的法律關系，也涉及很務實的日常工作，要實現(xiàn)有效運行，必須準確地進行定位。如何定位管理總部，筆者認為要把握好以下幾個關

鍵點：

一是要處理好村鎮(zhèn)銀行管理總部與村鎮(zhèn)銀行董事會的關系。對主發(fā)起銀行來說，它是一個內設部門，是重大股權投資項目管理的一項日常性工作。對村鎮(zhèn)銀行董事會來說，它是一個操作平臺，是履行董事會職能和處理董事會層面諸多日常性事物的重要抓手。在村鎮(zhèn)銀行董事會會議閉會期間，它是代表董事會層面開展工作的，是董事會辦公室，是董事會執(zhí)行委員會或執(zhí)行董事的辦公室，是董事長履責行權的秘書處。管理總部對村鎮(zhèn)銀行工作的管理、指導和控制，應在董事會或董事會執(zhí)行委員會、執(zhí)行董事、董事長的授權下進行。

二是要處理好村鎮(zhèn)銀行管理總部與主發(fā)起銀行的關系。村鎮(zhèn)銀行管理總部內設崗位需要“小而全”，各個方面的職能均應覆蓋到，但要各個方面都做到“?！焙汀吧睢笔遣豢赡艿?，仍需要借助主發(fā)起銀行整體的資源力量。因此，這個管理總部更像是一個整合資源的整體，它是各個村鎮(zhèn)銀行派在主發(fā)起銀行的“駐京辦”，整合好各種有效資源，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展服務。管理總部對主發(fā)起銀行負責，最根本的是要辦好村鎮(zhèn)銀行，防范大的風險，確保投資安全。它與主發(fā)起銀行其他內設部門的關系，可界定為一種整合與被整合的合作關系（主發(fā)起銀行也需要整合村鎮(zhèn)銀行的市場、信息、人脈等資源）。

三是要處理好村鎮(zhèn)銀行管理總部與村鎮(zhèn)銀行經營層的關系。對村鎮(zhèn)銀行來說，管理總部代表的是董事會層面，是管大事、管方向的，一定要防止把經營層的權力虛無化。經營層一定要有自主權，但需要在董事會授權下進行。董事會對經營層的授權及授權調整，應通過執(zhí)行委員會、執(zhí)行董事或董事長來進行，具體依托就是村鎮(zhèn)銀行管理總部。管理總部是調節(jié)和把握董事會對經營層授權的“鑰匙”，管好授權，就抓住了理順村鎮(zhèn)銀行公司治理最核心關系的關鍵所在。

綜上，概言之，村鎮(zhèn)銀行管理總部的角色定位是“一身二任”，既是主發(fā)起銀行的一個內設部門，要對作為大股東或控股股東的主發(fā)起銀行負責；同時也是村鎮(zhèn)銀行董事會層面處理日常事務的具體辦事機構，要對村鎮(zhèn)銀行董事會或董事會執(zhí)行委員會負責。通過管理總部，就把主發(fā)起銀行的利益和村鎮(zhèn)銀行的利益串了起來，使二者有機地融合在一起，是對股權紐帶的一種深化和具體化。

三、管理總部運行中需注意的問題

在日常工作中，村鎮(zhèn)銀行管理總部的核心職能可概括為“管控”和“整合”?！肮芸亍?，就是對村鎮(zhèn)銀行的經營運作要有效管理和控制，確保風險控制和戰(zhàn)略推進；“整合”，就是要將主發(fā)起銀行的優(yōu)質資源整合到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展上，同時也為主發(fā)起銀行和村鎮(zhèn)銀行雙向整合創(chuàng)造條件?！肮芸亍焙汀罢稀边@兩個要點，體現(xiàn)在管理總部日常工作的方方面面，如何確保到位而不越位，做實而不被虛化，是實際運行中應當時時注意的。在筆者看來，至少應密切關注以下幾個方面：

授信業(yè)務要“管住例外，放開小額”。村鎮(zhèn)銀行的貸款投向要求“小額、分散”，對小額貸款業(yè)務一定要盡可能做到標準化，給經營層充分的自主權。對小貸業(yè)務持續(xù)深化市場細分，密切關注例外事項，不斷地推動其標準化和前臺化，應當是董事會層面一項重要日常性工作。對超出貸款集中度指標的貸款應嚴格控制，實行嚴格的報批制，一般不宜向經營層授權。應

鼓勵村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起銀行“母子”聯(lián)動搞銀團貸款。在對大額貸款的審查審批及“母子”聯(lián)動中，可適當借助主發(fā)起銀行授信體系的力量，類似一種“外包”的做法。

財務事項要“管住標準，嚴格審計”。對費用開支應以前一個考核期利潤總額或收入總額的一定比率，滾動計算確定。當然這個比率標準是應當認真測算并定期調整的。對費用不宜統(tǒng)得過死，管得過多，但也要講規(guī)則，至少要符合國家財經政策的有關要求。對非常規(guī)的重要財務事項，無論多大額度，均應實行報批制。對一切財務事項，均應嚴格進行審計，防止失控。

人事管控要“管住關鍵，用好本土”。人才匱乏和人力資源成長路徑狹窄是村鎮(zhèn)銀行的通病，必須通過雙向整合打破這個困境。要對風險主管等關鍵崗位實行派駐制，直接對管理總部負責。對財務主管、市場主管、會計主管、科技主管等重點崗位的人員應重點培養(yǎng)，納入“母行”統(tǒng)一的人才建設體系。在此前提下，要高度重視人事工作的本土化問題，以達到降低成本和打開局面的目的。也可考慮使用一些松散型的方法去整合本土人才資源，“但求所用，不求所有”。

薪酬管理要“管住總量，抓大放小”。薪酬是一個敏感問題，也是激勵約束機制的核心。對各個村鎮(zhèn)銀行的薪酬總量和高管薪酬水平，一定要嚴管，一旦失控將造成巨大的負面影響。其中控制三個比例指標是很重要的：一是薪酬總量占利潤總量的比例。創(chuàng)造利潤多，薪酬也應當多。在利潤總量一定的前提下，員工薪酬水平和股東分紅水平是此增彼減的關系，分別體現(xiàn)著長期利益和短期利益，應確保薪酬的激勵性，避免短期行為。二是薪酬費用占費用總量的比例。應將費用資源更多地用于經營需要而非裝進個人腰包，這也是一個短期利益和長期利益的關系問題。三是高管薪酬占員工平均薪酬的比例。應控制在一定的合理區(qū)間內，要體現(xiàn)差別，但差別不宜過大，一定要公正公平，防止權力濫用和內部爭斗。在此基礎上，應鼓勵經營層自主決定對各層次員工的薪酬體系和考核機制。

文化塑造要“強化主導，融入地方”。企業(yè)因文化而長青，無論行為主體自身是否意識到，真正有生命力的企業(yè)一定是有文化的。作為主發(fā)起銀行，能否在村鎮(zhèn)銀行有效地復制其企業(yè)文化基因，將是能否真正做到有效管控的關鍵所在。在文化塑造上一定要強化主發(fā)起銀行的主導作用，否則即使對村鎮(zhèn)銀行投再多的資，也不會與你有很大的關系，因為沒有你的基因，一招一式一舉一動根本就和你是兩回事。就好比蒙古帝國四處攻城略地，由于沒有先進文化的占領，結果就是狗熊掰玉米，大兵過后一切照舊。又好比弱智老板包養(yǎng)漂亮的“二奶”，生出的孩子多半不是他的，只是白花錢。當然，文化塑造也要充分考慮地方特色，認真吸收本土化元素，強化主導與融入地方相結合，才會有持續(xù)強大的生命力。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行運行情況介紹

村鎮(zhèn)銀行運行情況介紹

我行自2014年7月12日正式開業(yè)以來，在銀監(jiān)分局、地方政府的大力支持下，各項業(yè)務得到了平穩(wěn)較快的發(fā)展，存貸款業(yè)務穩(wěn)步增長，同時在地區(qū)樹立了良好的品牌形象。

截止2014年9月末，我行存款余額為2094萬元。其中：活期存款1094萬元，占存款余額的52.24%；定期存款為1000萬元，占存款余額的47.76%。我行自成立以來，累計發(fā)放貸款4筆，金額總計1000萬元。其中涉農貸款770萬元，占貸款余額的77%，有效的支持了**地區(qū)涉農經濟。在存貸款業(yè)務穩(wěn)步增長的同時，我行的銀行卡、網上銀行業(yè)務也有較快的發(fā)展，截止9月末共發(fā)放銀行卡1195張，網上銀行、手機銀行開通72戶，為客戶提供了方便快捷的服務。

我行資產質量良好，沒有不良貸款。截止2014年9月末，存貸款比為47.75%，資本充足率為563.59%，核心資本充足率為563.59%，流動性比率為339.18%。

開業(yè)以來，我行通過設立宣傳點，走訪商戶，走進農戶，深入園區(qū)等多種形式對我行信貸政策和辦理存貸款的操作程序及結算方面知識進行了全方位的宣傳介紹，以減少農民在辦理業(yè)務時不必要的麻煩，同時也得到了客戶的一致好評，為我行各項業(yè)務的發(fā)展奠定了基礎。

在積極進行各種營銷宣傳活動的同時，為了加強內部管理、提高經營管理水平、防范經營風險，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，我行也在健全和完善內控制度、強化內部約束機制、切實提高1 內部管理水平上下功夫，通過制定33項規(guī)章制度，形成了部門內部自我約束、部門之間相互制約的制度體系，讓各項業(yè)務的開展能夠有據(jù)可依，規(guī)范了員工的行為，提高了風險防范控制能力和綜合盈利能力。

在接下來的工作中，我行將繼續(xù)加大宣傳營銷力度，提高社會認知，努力吸引三農存款，發(fā)放涉農貸款。我行將通過廣播、電視和車體廣告等方式廣泛宣傳我行的各項業(yè)務品種。通過深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為農戶提供優(yōu)質、快捷、方便的服務，形成自己的品牌，以擴大在本地區(qū)的影響力，提高社會認知度。此外，通過吸引農業(yè)產業(yè)和涉農企業(yè)存款，爭取專項支農資金。要加大金融產品及服務創(chuàng)新力度，根據(jù)當?shù)貙嶋H情況設計符合實際的存貸款產品。要始終堅持依法合規(guī)經營，實行標準化管理、規(guī)范化運作，強化風險控制能力。同時不斷提高服務水平，以優(yōu)質的服務贏得客戶的認可。

在業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，內控管理逐步規(guī)范的情況下，我行將進一步實現(xiàn)營業(yè)網點在海勃灣地區(qū)的合理布局，填補海勃灣區(qū)金融機構在服務“三農”上的金融空白，并為“三農”、小微企業(yè)及市民提供專業(yè)、高效、快捷的服務，同時促進我行各項業(yè)務的持續(xù)、健康、快速發(fā)展，增強盈利能力。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

第一章 總則

第一條 為保護村鎮(zhèn)銀行、存款人和其他客戶的合法權益，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為，加強監(jiān)督管理，保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關法律法規(guī)，制定本規(guī)定。

第二條 村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。

第三條 村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。

村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，并以其出資額或認購股份為限對村鎮(zhèn)銀行的債務承擔責任。

第四條 村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。 第五條 村鎮(zhèn)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款；向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

第六條 村鎮(zhèn)銀行應遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)督管理。

第二章 機構的設立 

第七條 村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱或地名。

第八條 設立村鎮(zhèn)銀行應當具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構；

（三）在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊資本為實收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；

（六）有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員；

（七）有必需的組織機構和管理制度；

（八）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 第九條 村鎮(zhèn)銀行應依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。

第十條 設立村鎮(zhèn)銀行應當經過籌建和開業(yè)兩個階段。 第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行，申請人應提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經審計的會計報告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內外金融機構的，應提交其注冊地監(jiān)管機構出具的書面意見；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。 第十二條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準之日起6個月?；I建期內達到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。

村鎮(zhèn)銀行申請開業(yè)，申請人應提交以下文件和材料：

（一）開業(yè)申請書； 

（二）籌建工作報告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（五）法定驗資機構出具的驗資證明；

（六）營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。 第十三條 申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的基本條件外，還應符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應具備與其履行職責相適應的知識、經驗及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。

第十四條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格需經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。

第十五條 村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行達到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內做出核準或不予核準的決定。 第十六條 村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農村金融服務和業(yè)務發(fā)展需要，在縣域范圍內設立分支機構。設立分支機構不受撥付營運資金額度及比例的限制。

第十七條 村鎮(zhèn)銀行設立分支機構需經過籌建和開業(yè)兩個階段。

村鎮(zhèn)銀行分支機構的籌建方案，應事前報監(jiān)管辦事處備案。未設監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機構籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機構開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。

第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機構的負責人應通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條 經核準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機構，由決定機關頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。

第三章 股權設置和股東資格 

第二十條 村鎮(zhèn)銀行的股權設置按照《中華人民共和國公司法》有關規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條 境內金融機構投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：

（一）商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；其他金融機構的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（二）財務狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利；

（三）入股資金來源真實合法；

（四）公司治理良好，內部控制健全有效； 

（五）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 境內金融機構出資設立或入股村鎮(zhèn)銀行須事先報經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構及有關部門批準。

第二十二條 境外金融機構投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產原則上不少于10億美元； 

（二）財務穩(wěn)健，資信良好，最近2個會計連續(xù)盈利；

（三）銀行業(yè)金融機構資本充足率應達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10%；

（四）入股資金來源真實合法；

（五）公司治理良好，內部控制健全有效;

（六）注冊地國家（地區(qū)）金融機構監(jiān)督管理制度完善；

（七）該項投資符合注冊地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；

（八）注冊地國家（地區(qū)）經濟狀況良好；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 第二十三條 境內非金融機構企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；

（三）財務狀況良好，入股前上一盈利；

（四）年終分配后，凈資產達到全部資產的10%以上（合并會計報表口徑）；

（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）有較強的經營管理能力和資金實力；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經營業(yè)績及經營年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經營業(yè)績和經營年限計算。

第二十四條 境內自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行的，應符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄；

（三）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 第二十五條 村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。

任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應當事前報經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。

第二十六條 村鎮(zhèn)銀行在向工商行政管理部門登記后，向認繳股本的股東簽發(fā)記名股權證，作為股東所持股份和分紅的憑證。

第二十七條 村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。 村鎮(zhèn)銀行不得接受本行股份作為質押權標的。

第二十八條 村鎮(zhèn)銀行的股份可依法轉讓、繼承和贈與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內不得轉讓或質押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有的股份，在任職期間內不得轉讓或質押。

第二十九條 村鎮(zhèn)銀行的實收資本變更后，必須相應變更其注冊資本。

第四章 公司治理 

第三十條 村鎮(zhèn)銀行的組織機構及其職責應按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。 第三十一條 村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。

村鎮(zhèn)銀行可只設立董事會，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設董事會，由執(zhí)行董事行使董事會相關職責。

第三十二條 村鎮(zhèn)銀行應建立有效的監(jiān)督制衡機制。不設董事會的，應由利益相關者組成的監(jiān)督部門（崗位）或利益相關者派駐的專職人員行使監(jiān)督檢查職責。

第三十三條 村鎮(zhèn)銀行設行長1名，根據(jù)需要設副行長1至3名。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可由董事長或執(zhí)行董事兼任行長。 村鎮(zhèn)銀行董事會或監(jiān)督管理部門（崗位）應對行長實施專項審計。審計結果應向董事會、股東會或股東大會報告，并報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。行長、副行長離任時，須進行離任審計。

第三十四條 村鎮(zhèn)銀行可設立獨立董事。獨立董事與村鎮(zhèn)銀行及其主要股東之間不應存在影響其獨立判斷的關系。獨立董事履行職責時尤其要關注存款人和中小股東的利益。

第三十五條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員對村鎮(zhèn)銀行負有忠實義務和勤勉義務。

董事違反法律、法規(guī)或村鎮(zhèn)銀行章程，致使村鎮(zhèn)銀行形成嚴重損失的，應當承擔賠償責任。 行長、副行長違反法律、法規(guī)或超出董事會或執(zhí)行董事授權范圍作出決策，致使村鎮(zhèn)銀行遭受嚴重損失的，應承擔相應賠償責任。

第三十六條 村鎮(zhèn)銀行董事會和經營管理層可根據(jù)需要設置不同的專業(yè)委員會，提高決策管理水平。

規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可不設專業(yè)委員會，并視決策復雜程度和風險高低程度，由相關的專業(yè)人員共同研究決策或直接由股東會或股東大會做出決策。

第三十七條 村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務特點和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育與當?shù)剞r村經濟發(fā)展相適應的企業(yè)文化。

第五章 經營管理 

第三十八條 經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準，村鎮(zhèn)銀行可經營下列業(yè)務：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內結算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）從事同業(yè)拆借；

（六）從事銀行卡業(yè)務；

（七）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；

（八）代理收付款項及代理保險業(yè)務；

（九）經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。

村鎮(zhèn)銀行按照國家有關規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。

有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農村地區(qū)設置ATM機，并根據(jù)農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。

對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。

第三十九條 村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r村經濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要。確已滿足當?shù)剞r村資金需求的，其富余資金可投放當?shù)仄渌a業(yè)、購買涉農債券或向其他金融機構融資。

第四十條 村鎮(zhèn)銀行應建立適合自身業(yè)務發(fā)展的授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內，村鎮(zhèn)銀行可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。 第四十一條 村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。

第四十二條 村鎮(zhèn)銀行應按照國家有關規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產質量，充分計提呆賬準備，及時沖銷壞賬，真實反映經營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產損失準備充足率不低于100%。

第四十三條 村鎮(zhèn)銀行應建立健全內部控制制度和內部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經營。

第四十四條 村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財務會計制度以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定，建立健全財務、會計制度。

村鎮(zhèn)銀行應真實記錄并全面反映其業(yè)務活動和財務狀況，編制財務會計報告，并提交其權力機構審議。

有條件的村鎮(zhèn)銀行，可引入外部審計制度。

第四十五條 村鎮(zhèn)銀行應按規(guī)定向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。

第四十六條 村鎮(zhèn)銀行應建立信息披露制度，及時披露經營情況、重大事項等信息。

第六章 監(jiān)督檢查 

第四十七條 村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)督管理。 第四十八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展和當?shù)乜蛻舻慕鹑诜招枨?，結合非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查結果，依法審批村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍和新增業(yè)務種類。

第四十九條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)國家有關法律、行政法規(guī)，制定村鎮(zhèn)銀行的審慎經營規(guī)則，并對村鎮(zhèn)銀行風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯(lián)交易等方面實施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。

第五十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構按照《商業(yè)銀行監(jiān)管內部評級指引》的有關規(guī)定，制定對村鎮(zhèn)銀行的評級辦法，并根據(jù)監(jiān)管評級結果，實施差別監(jiān)管。

第五十一條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產質量狀況，適時采取下列監(jiān)管措施：

（一）對資本充足率大于8%、不良資產率低于5%的，適當減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展；

（二）對資本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時采取限制其資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業(yè)務等措施

（三）對限期內資本充足率降至4%、不良資產率高于15%的，可適時采取責令調整董事或高級管理人員、停辦部分或所有業(yè)務、限期重組等措施進行糾正；

（四）對在規(guī)定期限內仍不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%及2%以下的，應適時接管、撤銷或破產。

第五十二條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應建立對村鎮(zhèn)銀行支農服務質量的考核體系和考核辦法，定期對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農貸款情況進行考核評價，并可將考核評價結果作為對村鎮(zhèn)銀行綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內容。

第五十三條 村鎮(zhèn)銀行違反本規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有權采取風險提示、約見其董事或高級管理人員談話、監(jiān)管質詢、責令停辦業(yè)務等措施，督促其及時進行整改，防范風險。

第五十四條 村鎮(zhèn)銀行及其工作人員在業(yè)務經營和管理過程中，有違反國家法律、行政法規(guī)行為的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律法規(guī)實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五十五條 村鎮(zhèn)銀行及其工作人員對銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的處罰決定不服的，可依法提請行政復議或向人民法院提起行政訴訟。

第七章 機構變更與終止 

第五十六條 村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項之一的，需經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更住所；

（四）調整業(yè)務范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；

（六）修改章程；

（七）變更組織形式；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項。 更換董事、高級管理人員時，應報經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構核準其任職資格。

第五十七條 村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷和破產，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定。 第五十八條 村鎮(zhèn)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產而終止的，應向發(fā)證機關繳回金融許可證，及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。

第八章 附 則 

第五十九條 本規(guī)定所稱農村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

第六十條 本規(guī)定所稱境內金融機構，是指《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所列金融機構。

第六十一條 本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。 第六十二條 本規(guī)定由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。

第六十三條 本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

第五篇：村鎮(zhèn)銀行運行問題與發(fā)展思路

村鎮(zhèn)銀行運行問題與發(fā)展思路

徐軍

中國經濟發(fā)展存在著明顯的“二元化”結構，由此帶來城鄉(xiāng)融資的“二極化”，即城市融資享受“普惠”制，而“鄉(xiāng)下”鎮(zhèn)融資享受不到公平待遇。對此，2006年12月20日，銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(簡稱《意見》)，2007年1月22日印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(簡稱《規(guī)定》)，村鎮(zhèn)銀行應運而生，但在運行過程中出現(xiàn)了一些共性的問題，應當引起相關部門的高度重視。運行中的問題

建立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決中國現(xiàn)有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成具有十分重要的意義。但在發(fā)展中還存在一些問題。

首先是制度設置的問題。由于《規(guī)定》規(guī)定了“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構”等要求，所以要防范控股行試圖壟斷經營，有違設立初衷的問題。此外，小股東關愛的程度不深，地方政府關注程度也不夠。其次是政策扶持的問題。盡管銀監(jiān)部門頒發(fā)了《意見》和《規(guī)定》，并出臺多項新型農村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則，但相關部門沒有出臺明確的配套政策。

此外還有業(yè)務經營和防范風險的問題。村鎮(zhèn)銀行信貸投向主要是“三農”，而“三農”對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，救助機制也較

差。此外，中小企業(yè)信用擔保機構雖然有，但大多是喜好為“成長型”中小企業(yè)擔保，而對分散類農戶不愿意提供擔保。

最后是金融監(jiān)管的問題。村鎮(zhèn)銀行是新生“嬰兒”，還不適應銀監(jiān)部門“三個辦法一個指引”的“嚴監(jiān)管”?？毓傻墓蓶|希望村鎮(zhèn)銀行移植自己的經營理念管理制度，村鎮(zhèn)銀行難以發(fā)揮自己的主觀能動性。

發(fā)展中的思路

村鎮(zhèn)銀行作為中國銀行[2.92 0.00% 股吧 研報]業(yè)的新生力量，在增加農村金融供給、增強競爭活力、完善農村金融服務等方面發(fā)揮了重要作用，但也必須正視發(fā)展過程中存在的上述問題，力求做大做強做優(yōu)村鎮(zhèn)銀行。

首先是法人治理合理化，放寬參股領域，允許證券、信托、企業(yè)和自然人參股，滿足不同層面的金融需求，還要完善法人治理結構，充分發(fā)揮好董事會、理事會的作用。最后是實行全方位市場化運作，保證村鎮(zhèn)銀行的科學發(fā)展。第二是政策扶持多元化。推行優(yōu)先扶持政策、要落實財稅政策，對人民銀行在支付結算、征信系統(tǒng)、現(xiàn)金供給、支農再貸款等方面給予大力支持。