第一篇：50-內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題及對策研究

內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題及對策研究

付東梅1王立榮

2一、內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年l2月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，首次提出成立“村鎮(zhèn)銀行”的政策構(gòu)想。所謂村鎮(zhèn)銀行，是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。2007年3月1日，中國首家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。2007年4月28日，由包頭商業(yè)銀行牽頭成立的內(nèi)蒙古首家村鎮(zhèn)銀行——固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)正式成立。2008年8月18日，由中國農(nóng)業(yè)銀行作為發(fā)起人成立的村鎮(zhèn)銀行內(nèi)蒙古克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行有限責任公司開業(yè)，開創(chuàng)了我國大型國有商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河。2008年10月18日，由國家開發(fā)銀行作為發(fā)起人成立的鄂爾多斯市達拉特國開村鎮(zhèn)銀行在達拉特旗樹林召鎮(zhèn)開業(yè)，這是國有政策性銀行在內(nèi)蒙古建立的第一個村鎮(zhèn)銀行。2009年2月4日，渣打銀行在內(nèi)蒙古和林格爾的村鎮(zhèn)銀行有限責任公司正式營業(yè)，這是首家進入內(nèi)蒙古自治區(qū)市場的外資村鎮(zhèn)銀行。2009年2月23日，由呼和浩特市商業(yè)銀行牽頭發(fā)起的阿拉善左旗方大村鎮(zhèn)銀行股份有限責任公司在巴彥浩特鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。2009年4月10日，全國首家在少數(shù)民族自治旗地區(qū)設立的村鎮(zhèn)銀行——鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是包商銀行在全國銀行業(yè)中率先進駐少數(shù)民族地區(qū)開設村鎮(zhèn)銀行。

目前我區(qū)村鎮(zhèn)銀行試點已達6個，控股股東既有政策性銀行也有商業(yè)銀行，既有中資銀行也有外資銀行，既有獨資的有限責任公司也有多元的股份有限公司，已成為全國村鎮(zhèn)銀行試點較多、股份制形式較多的省份之一。與此同時，內(nèi)蒙古資本也紛紛向區(qū)外縣域進軍，發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行，如包商銀行設立貴州畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、廣元市包商貴民村鎮(zhèn)銀行，鄂爾多斯東勝農(nóng)商行跨區(qū)域設立的河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行的設立，是農(nóng)村金融改革背景下的新生事物，也是彌補當前農(nóng)村牧區(qū)金融中介不足所提出的新嘗試、新突破，對合理配置金融資源，培育健康多元的競爭性農(nóng)村牧區(qū)金融市場體系，有效加強對農(nóng)牧戶和中小企業(yè)的金融服務將產(chǎn)生積極的影響。通過一段時間的運行，活躍農(nóng)牧區(qū)金融服務的效應已開始顯現(xiàn)。但村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既要堅持服務“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。因此，如何在支持“三農(nóng)”目標和村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展目標兩者間尋求一種平衡是目前村鎮(zhèn)銀行運行過程中一個迫切需要解決的問題。

二、目前村鎮(zhèn)銀行運行中存在的主要問題

（一）缺乏必要的政策支撐

從國家出臺的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行試點相關(guān)政策規(guī)定來看，目前僅僅只是銀監(jiān)會發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，而且該規(guī)定只是就機構(gòu)的設立、股權(quán)的設置、經(jīng)營管理、公司治理、監(jiān)督管理、機構(gòu)變更與終止等方面做出了規(guī)定。對村鎮(zhèn)銀行日常的經(jīng)營與管理方面，并沒有任何相關(guān)政策出臺。如村鎮(zhèn)銀行存款準備金繳存比例的高低、貸款如何定價以及如何組織聯(lián)行清算等等，這都是村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后所面臨的現(xiàn)實問題，也關(guān)系到村鎮(zhèn)銀行未來的生存與發(fā)展。沒有相關(guān)具體操作層面的政策作支撐，村鎮(zhèn)銀行的運行效果將大打折扣。

（二）自身抵御風險能力差

一是資本單薄。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不

得低于300萬元人民幣，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于100萬元人民幣，與《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的農(nóng)村商業(yè)銀行注冊資本5000萬元相差甚遠。對其注冊資本準入降低門檻，使得村鎮(zhèn)銀行資本單薄，抗風險能力低下。例如，位于固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行注冊資金僅為300萬元。在2008年度，由于春季貸款額增長較快，到了6月份以后已基本無款可貸，增資十分緊迫。二是融資難、成本高，無支農(nóng)再貸款申請資格。例如，固陽縣惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行雖然有權(quán)吸收存款，但因無金融機構(gòu)號不能拆借資金。即使獲得金融機構(gòu)號，由于地處偏僻的小鎮(zhèn)上，吸儲能力弱，2008年6月底的存款余額僅為129萬元。按照國家拆借資金額不得超過存款余額8%的規(guī)定，算下來拆借額僅10萬多元。此外，中國人民銀行向農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)再貸款，年利率僅3.555%。所以盡管是“農(nóng)”字號金融機構(gòu)，但由于村鎮(zhèn)銀行是新事物，無支農(nóng)再貸款申請資格，極易出現(xiàn)貸多存少現(xiàn)象，致使村鎮(zhèn)銀行的流動性、資本充足率發(fā)生問題。三是內(nèi)控制度弱。目前村鎮(zhèn)銀行尚未健全有效的風險控制機制。風險控制既缺乏制度保障又缺乏人力保障，極易發(fā)生信用風險和操作風險兩難控制的問題，增加了風險控制的難度。

（三）業(yè)務開展難

一是人員招聘難。村鎮(zhèn)銀行由于缺乏足夠的地理、薪酬優(yōu)勢，導致招聘的員工金融專業(yè)知識水平低、綜合素質(zhì)差，給開展業(yè)務帶來一定困難。同時，由于貸款戶數(shù)比較多且分散，而村鎮(zhèn)銀行的信貸人員不夠，貸后管理將很難。二是結(jié)算業(yè)務開展難。農(nóng)村網(wǎng)絡建設滯后，信息不暢通，結(jié)算問題是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要阻礙。如固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行無法辦理匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)、結(jié)算業(yè)務，所有的資金匯兌、結(jié)算主要借用當?shù)匕蹄y行、信用社的結(jié)算網(wǎng)絡，導致支付渠道不暢。雖然目前中國人民銀行允許村鎮(zhèn)銀行接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，但規(guī)定只能間接接入，中間還必須設一個清算銀行。三是村鎮(zhèn)銀行競爭能力弱。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，與經(jīng)營時間長、網(wǎng)點分布廣、有深厚群眾基礎的農(nóng)信社相比，在競爭優(yōu)質(zhì)客戶方面處于相對弱勢。另外，郵政儲蓄業(yè)務的拓展和農(nóng)發(fā)行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，也使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭中處于不利地位。

（四）贏利周期長

一是村鎮(zhèn)銀行多數(shù)處于經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村牧區(qū)，這些地區(qū)基本以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小。二是村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，這些項目利潤率本身較低、盈利空間有限、而風險較高。三是村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)的小型化、分散化，活期存款、各種匯兌頭寸較少，在應對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營問題上，所需的流動性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對較高，資金成本相對較高。四是農(nóng)牧民居住偏、散，導致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益。如固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行自成立以來，未發(fā)生一筆不良貸款，但因投入大、規(guī)模小、資金成本高，即使不算設施、網(wǎng)絡系統(tǒng)等投入，2007年虧損7.5萬元，2008年才略有盈利。

三、對策建議

（一）提供必要的政策傾斜，確保村鎮(zhèn)銀行的良性運行

一是把村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社納入同等對象看待，對村鎮(zhèn)銀行適當放寬金融機構(gòu)號審批的標準，并參照農(nóng)村信用社享受的政策，賦予支農(nóng)再貸款申請資格，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力，自主確立貸款利率。三是結(jié)合村鎮(zhèn)銀行實際，合理確定存款準備金率，制定符合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展的、有差別的存款準備金制度，為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，增強支農(nóng)實力創(chuàng)造條件。四是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。五是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障。六是建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的正向激勵機制。七是針對村鎮(zhèn)銀行融資成本高、渠道不暢等問題，出臺支持性政策，鼓勵同業(yè)拆借合作。

（二）制定相關(guān)規(guī)章制度，夯實村鎮(zhèn)銀行的運行基礎

一是盡快出臺《村鎮(zhèn)銀行信貸管理指導意見》，指導試點村鎮(zhèn)銀行科學合理確定信貸品種、貸款使用范圍、對象和具體額度，為引導和支持村鎮(zhèn)銀行加大信貸投入，拓展農(nóng)村信貸市場創(chuàng)造條件，真正把村鎮(zhèn)銀行建設成為又一個農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。二是盡快出臺《村鎮(zhèn)銀行貸款定價管理辦法》，建議借鑒農(nóng)村信用社貸款定價管理模式，指導村鎮(zhèn)銀行建立健全貸款定價機制，成立貸款定價機構(gòu)；合理確定貸款定價原則、定價方式、定價流程；支持和引導村鎮(zhèn)銀行結(jié)合本地實際制定科學合理客戶評級授信管理制度，規(guī)范和完善村鎮(zhèn)銀行信貸準入政策。三是制定出臺村鎮(zhèn)銀行貸款利率浮動管理相關(guān)辦法，合理設置浮動區(qū)間，防止村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)利率管理混亂現(xiàn)象，維護地方金融穩(wěn)定。

（三）搭建村鎮(zhèn)支付結(jié)算通道，確保村鎮(zhèn)銀行暢通運行

目前，根據(jù)人民銀行支付結(jié)算相關(guān)管理規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還不具備進入全國大額或小額支付清算系統(tǒng)的準入條件。人民銀行應針對村鎮(zhèn)銀行資金實力，適當降低村鎮(zhèn)銀行進入支付清算系統(tǒng)的準入條件，為村鎮(zhèn)銀行進入全國支付系統(tǒng)搭建平臺，有效解決村鎮(zhèn)銀行面臨的匯路不暢問題。在村鎮(zhèn)銀行還難以達到進入全國清算系統(tǒng)的條件前，應與其它金融機構(gòu)進行溝通協(xié)調(diào)，支持村鎮(zhèn)銀行尋找合適的代理機構(gòu)，委托其它金融機構(gòu)為村鎮(zhèn)銀行辦理支付結(jié)算。

（四）強化風險管理，確保村鎮(zhèn)銀行高效運行

一是在信用風險方面，嚴格禁止村鎮(zhèn)銀行對外擔保，堅決杜絕超比例大額貸款，提出單一產(chǎn)業(yè)信貸投放比例限制。防止村鎮(zhèn)銀行股東及其關(guān)聯(lián)方通過貸款方式惡意套取銀行資金，嚴格控制與股東和內(nèi)部人的關(guān)聯(lián)授信，對股東和內(nèi)部關(guān)系人的關(guān)聯(lián)授信應報董事會或股東大會同意，且不得超過對村鎮(zhèn)銀行的投資金額，村鎮(zhèn)銀行不得對異地股東及其設在當?shù)氐姆种C構(gòu)進行授信。村鎮(zhèn)銀行要建立與自身管理相適應，與“三農(nóng)”特點和微小企業(yè)相匹配的信貸管理制度，實行審慎、規(guī)范的風險資產(chǎn)分類制度，全面準確地反映資產(chǎn)形態(tài)，提足撥備并始終將資產(chǎn)損失準備充足率保持在100%以上。二是在流動性風險方面，村鎮(zhèn)銀行要與控股銀行建立流動性風險管理支持機制，確保持股銀行對村鎮(zhèn)銀行必要的流動性支持。在出現(xiàn)流動性風險時，控股股東向村鎮(zhèn)銀行提供流動性支持。當村鎮(zhèn)銀行可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)流動性風險時，屬地監(jiān)管機構(gòu)要及時向持股銀行所在地的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)進行通報，要求協(xié)助督促持股銀行加強對村鎮(zhèn)銀行的流動性支持，共同防范流動性風險。三是在操作風險方面，嚴格執(zhí)行操作風險制度辦法，強調(diào)內(nèi)部合規(guī)建設，防范案件風險。

（作者單位：1.內(nèi)蒙古發(fā)展研究中心；2.中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行）

第二篇：浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,存在問題及對策研究

浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，存在問題及對策研究

嘉興學院 朱美丹

摘要：農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系中一個較為新興的事物，其的作用正日益的體現(xiàn)出來。可以說村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)較好的解決了我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等金融抑制問題并對建設農(nóng)村金融環(huán)境具有重要里程碑意義。但與此同時我們也可以清楚的看到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到現(xiàn)在,發(fā)展速度有所減緩,并暴露出了很多問題。本文通過對影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部原因的分析,列舉了當前阻礙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素,探討了村鎮(zhèn)銀行在應對這些難題時可采取的建議以及政府應當發(fā)揮的作用。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 現(xiàn)狀 問題 對策

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。中國村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與中國特有的國情緊緊相連，密不可分。我們知道中國經(jīng)濟最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務的匱乏對經(jīng)濟發(fā)展起到一種抑制作用，農(nóng)村金融發(fā)展不僅是中國發(fā)展的難題更是世界經(jīng)濟發(fā)展難題，金融支持新農(nóng)村建設，必須要有一個開放、有序、競爭的多元化農(nóng)村金融體系來支撐。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進農(nóng)村金融服務產(chǎn)生積極影響 通過設立村鎮(zhèn)銀行，改革農(nóng)村金融市場的思路，被人稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

可以說村鎮(zhèn)銀行的成立是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用,但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷,村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進農(nóng)村金融深化還需要實踐證明。作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題,需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決,以促進其健康發(fā)展,進而發(fā)揮應有的功能。本文正是在這樣的背景上展開相關(guān)的研究并著重從我國村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵與特征入手,分析其在發(fā)展中存在的問題,進而提出解決對策建議。二 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了如下闡述即村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。自2006年底銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策以來，村鎮(zhèn)銀行作為我國深化農(nóng)村金融改革的一項創(chuàng)新之舉，開始逐步在農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽，成長壯大。浙江作為沿海經(jīng)濟較為發(fā)達的幾個省份之一以及其特有的民營經(jīng)濟的特點使得其在農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的試點過程中走在了全國其他省份的前列。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關(guān)注。近階段，在一系列政策的引導和推動下，國內(nèi)外商業(yè)銀行紛紛加快在國內(nèi)設立村鎮(zhèn)銀行的步伐。從宏觀上看浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。經(jīng)過一系列政策的引導和推動，浙江村鎮(zhèn)銀行設立步伐逐步加快。但總的來說浙江村鎮(zhèn)銀行目前仍處于發(fā)展的初級階段，在浙江如今其農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；非正規(guī)部門，包括農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲金會、民間私人借貸組織、國內(nèi)非政府組織、國外NGOS和國際組織等以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)，包括小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。浙江經(jīng)濟發(fā)達，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2004年末還存在 194個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近三農(nóng)和服務高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個重要措施截止2010年5月，浙江設立村鎮(zhèn)銀行16家，其中，主發(fā)起人為國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行的共有7家.其余的主發(fā)起人為城商行農(nóng)合行等地方中小金融機構(gòu)。傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)只有建行設立3家，工行設立5家，對農(nóng)村市場最熟悉的農(nóng)行對設立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設村鎮(zhèn)銀行。

可以說村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行能否在以后的經(jīng)濟生活中勇往直前，正確處理面臨的機遇和挑戰(zhàn)，我們拭目以待。

三、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問題

我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設和業(yè)務發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。浙江村鎮(zhèn)銀行作為一樣新事物，其發(fā)展并不是一帆風順，存在著一些問題。目前浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題主要有一下五類：

1、金融生態(tài)環(huán)境惡劣

不同于銀行所熟悉的城市金融生態(tài)，農(nóng)村雖然存在巨大的資金需求，但其沒有適合資金暢通融通的環(huán)境。申請貸款對象經(jīng)營領(lǐng)域大致相同，靠天吃飯，貸款缺乏抵押品，信用意識淡薄，對其放貸存在著巨大的風險。且大都為小額貸款，管理成本高昂。同時在發(fā)放小額農(nóng)貸中很難對農(nóng)戶的信用狀況作出一個系統(tǒng)的評估，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的法規(guī)不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問題使得村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重；隱含風險大，御險能力較弱；村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的辦行宗旨易被動搖。

2、政策扶持力度不足

眾所周知當前國民經(jīng)濟運行具有極強的政府主導色彩,地方政府的行為對于防范和化解地區(qū)金融風險,構(gòu)建良好的地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境,具有較大的影響;另一方面,金融生態(tài)環(huán)境建設既需對宏觀層面的制度進行創(chuàng)新,又要對微觀層面的機制進行再造,從而需要政府各部門甚至全社會的共同努力。因此,必須要構(gòu)建政府主導的部門聯(lián)動機制,形成工作合力。

國務院也多次強調(diào)了金融生態(tài)建設中政府的責任。地方人民政府應在保護銀行債權(quán)、防止逃廢銀行債務、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進行破產(chǎn)清算等方面營造有利環(huán)境。繼續(xù)推進地方金融機構(gòu)改革,維護地方金融穩(wěn)定,推動地方信用體系建設,培育誠實守信的社會信用文化,促進地方金融生態(tài)環(huán)境改善，可以說政府在金融體系監(jiān)管中起到了先導和主心骨的作用。但與之相對的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行無法獲得與農(nóng)村信用社一樣的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利等涉農(nóng)財政資金對其支持。國家并未為其制定統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠政策。地方政府也只有少數(shù)尊重村鎮(zhèn)銀行：依法應當享受的稅收優(yōu)惠，甚至有的地方政府并不接受村鎮(zhèn)，在各個方面對其進行歧視，致使本來孱弱的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平添許多負擔。具體表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行設立以來,相關(guān)的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務管理等具體規(guī)定還沒有出臺,各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是和農(nóng)村信用社相比,國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定,有些地區(qū)政府許諾的營業(yè)稅、所得稅、開辦費用減免等政策也沒有完全兌現(xiàn)。二是國家還未建立支農(nóng)獎懲機制,對支農(nóng)有突出貢獻的單位,尚未建立激勵機制。

3、高素質(zhì)人才缺乏

由于村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，經(jīng)濟環(huán)境較差，難以招到高素質(zhì)的金融人才，當前農(nóng)村金融環(huán)境與生活條件不如城市，很多高素質(zhì)人才會選擇遠離農(nóng)村在城市發(fā)展，這直接導致村鎮(zhèn)銀行一直面臨人才短缺、專業(yè)人才招攬困難的狀況。這樣，除了銀行高管是從發(fā)起行抽調(diào)，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)知識外，其他員工從業(yè)經(jīng)驗不足，專業(yè)知識、業(yè)務技能都亟待提高。可以說當前浙江村鎮(zhèn)銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關(guān)專業(yè)員工，雖然經(jīng)過上崗培訓，但是由于從業(yè)時間太短、缺乏農(nóng)村金融服務經(jīng)驗、實際工作經(jīng)驗不足，一些重要崗位人員如信貸、財務、會計等人員的金融業(yè)務知識和專業(yè)技能還有待于熟練掌握和提高。同時，部分村鎮(zhèn)銀行還存在人員配備不足，兼崗現(xiàn)象嚴重的問題。這種缺乏人才的局面嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展。

我們知道村鎮(zhèn)銀行的人員一部分來自作為其發(fā)起人的商業(yè)銀行，一部分則來自社會招聘。原商業(yè)銀行員工熟悉銀行業(yè)務，但不熟悉新的工作環(huán)境，需要進行新的學習以適用新的挑戰(zhàn)。社會招聘的員工大多來自村鎮(zhèn)銀行所在地，對當?shù)厍樾斡休^清楚的認識，但畢竟業(yè)務知識、能力不過關(guān)，不利于銀行業(yè)務的開展。這兩部分員-工的相處也是個問題，讓兩部分員工平等交流、真正培養(yǎng)以后的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所需人才還需要很大的努力。

4、村鎮(zhèn)銀行缺乏社會公信力，吸收存款難 村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)民心中并未樹立起良好形象，據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果顯示，73.5％的農(nóng)民聽說過村鎮(zhèn)銀行，但是不了解。問及媒介幾乎所有人表示他們均是從電視上廣告里面到的信息，有17％的農(nóng)民表示他們沒有聽說過村鎮(zhèn)銀行，比較了解的占了7.5％，只有2％的人表示對村鎮(zhèn)銀行非常了解。因此可看出，農(nóng)民對于村鎮(zhèn)銀行的了解和認同度并不高，很多農(nóng)民雖然知道村鎮(zhèn)銀行，但是對于村鎮(zhèn)銀行到底和傳統(tǒng)銀行有何不同，村鎮(zhèn)銀行在存貸款方面有何優(yōu)惠，基本上一無所知。

農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的品牌認知程度偏低，導致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度較大。另一方面，按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務也無從做起。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，缺少離行ATM機等設備，競爭力不足，在數(shù)量上不能滿足居民的需要；部分村鎮(zhèn)銀行未及時加入人民銀行大小額支付清算體系，異地結(jié)算、同城跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務無法滿足多數(shù)客戶服務需求，對于在外務工或求學人群，無論是向家里匯錢還是將臨時閑置的資金儲存以便不時之需，村鎮(zhèn)銀行都不是一個好的選擇，使村鎮(zhèn)銀行運行呈“孤島”狀。同時，銀聯(lián)的入網(wǎng)費高達300萬元，對村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機構(gòu)缺乏差別性支持政策。

5、政府對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施不到位

村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督主要有以下難點：(1)村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管需越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管半徑過大。(2)村鎮(zhèn)銀行本身的特殊性增加監(jiān)管難度，村鎮(zhèn)銀行既不是完全的政策銀行，也與商業(yè)銀行有所區(qū)別，再與當?shù)貜碗s的情況結(jié)合，形成了各式各樣的經(jīng)營模式，這要求監(jiān)管者深入了解各個村鎮(zhèn)銀行情況后才能有效監(jiān)管，大大增加了監(jiān)管的難度。截止目前地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等就關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事宜尚未建立良好的多方溝通協(xié)調(diào)機制，同時各方職責也尚未明確，政出多門、相互推諉的現(xiàn)象依然較為嚴重。按國家銀監(jiān)部門要求，現(xiàn)階段對村鎮(zhèn)銀行采取的是“低門檻、嚴監(jiān)管”的模式。目的是適當降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的市場準入條件，增加金融機構(gòu)的覆蓋面，進一步強化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監(jiān)管”這一目標落實到位。主要足監(jiān)管力量不夠，若采用通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式，對村鎮(zhèn)銀行實行嚴厲的監(jiān)管，那么會造成村鎮(zhèn)銀行失去應有的生機和活力。這就存在一個金融穩(wěn)定政策的問題。村鎮(zhèn)銀行為是一個新生事物，雖然銀監(jiān)會出臺了有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)支持社會主義新農(nóng)村建設的相應監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風險，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔著最后貸款人的角色。因此，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應的政策。若不這樣，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融**。

四、浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對策

1．強化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式

(1)監(jiān)管當局應建立科學的風險評估機制，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨風險，并根據(jù)不同的風險采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。創(chuàng)新監(jiān)管手段、方式，做到嚴監(jiān)管的同時并不壓縮村鎮(zhèn)發(fā)展所需空間。

(2)監(jiān)管部門戍加強與村鎮(zhèn)銀行所在地政府、機構(gòu)溝通，從各個方面了解村鎮(zhèn)銀行狀況。力爭做到全方位監(jiān)管。

(3)監(jiān)管部門要加強監(jiān)督，確保村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”，服務中小，支持新農(nóng)村建設。村鎮(zhèn)銀行是我國經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，總體來說它是適應我國農(nóng)村發(fā)展需求的，相信通過其努力，克服目前存在的問題后，它能偉我國廣闊的農(nóng)村市場獲得更大發(fā)展，也將有力的推動我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。2.優(yōu)化經(jīng)營機制，加強自身建設

(1)是規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東的權(quán)利和義務，實行民主管理、集體決策，建立內(nèi)部信用評級系統(tǒng)和信用風險管理機制，用完善的制度規(guī)避道德風險和信用風險。

(2)是建立責權(quán)明晰的激勵約束用人機制，推行績效管理，將員工工資與其工作業(yè)績掛鉤，實行“基本工資+ 效益工資”的模式，能者多勞，論功取酬。(3)是引進責任心強的金融人才，借鑒商業(yè)銀行的服務經(jīng)驗，進行專門的業(yè)務培訓，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營能力。3.注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供特色服務

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于打造特色產(chǎn)品從而培育核心競爭力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部的聯(lián)系，了解當?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時與當?shù)亟?jīng)濟合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)。探索并開發(fā)相應的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經(jīng)驗，設計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。根據(jù)客戶最本質(zhì)的需要，推出恰當適宜的金融產(chǎn)品，以達到滿足農(nóng)村市場需求，實現(xiàn)切實服務“三農(nóng)”的既定目標。

4.縱深形象宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行社會認知度和信任度，創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行的良好環(huán)境

(1)多渠道、多方位、持續(xù)性地做好自身形象宣傳工作。通過營業(yè)廳設計、企業(yè)標志、宣傳品和廣告等方面進行企業(yè)形象設計，讓公眾了解設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營特色，提高公眾對村鎮(zhèn)銀行的認可度。

(2)積極參與擴大農(nóng)村金融改革試點工作，通過“便民金融服務”、“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的宗旨。鼓勵村鎮(zhèn)銀行結(jié)合地方經(jīng)濟特色，推出特色金融服務和金融產(chǎn)品，努力擴大金融服務的范圍和深度。(3)穩(wěn)步推進網(wǎng)點建設擴張，擴大服務半徑，提升村鎮(zhèn)銀行的社會形象、品牌形象。

5.加強政策支持力度，支持村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟良性發(fā)展

建議各級有關(guān)部門優(yōu)先支持培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極鼓勵我區(qū)本地優(yōu)質(zhì)資本投資村鎮(zhèn)銀行、積極引進區(qū)外優(yōu)質(zhì)銀行資本籌建村鎮(zhèn)銀行；鼓勵全區(qū)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行適時增資擴股，各有關(guān)部門要積極支持引導優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)入股，探索優(yōu)質(zhì)小額貸款公司入股村鎮(zhèn)銀行的政策，提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力，贏得信任，擴大知名度，增加抵御風險的能力。

各級部門要幫助指導全區(qū)村鎮(zhèn)銀行建設完善金融服務，在村鎮(zhèn)銀行申請加入大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)時給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵其積極探索、健康發(fā)展。政策扶持上要充分發(fā)揮中央和地方的兩個積極性。在積極爭取中央財稅、貨幣等方面的支持政策的同時，地方政府應長期規(guī)劃，合理引導，在農(nóng)村金融環(huán)境建設、農(nóng)村信用體系建設、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持，建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風險補償機制，加強農(nóng)村擔保體現(xiàn)建設，加強農(nóng)業(yè)保險服務體系建設，促進全區(qū)村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的良性互動和循環(huán)。

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第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營實際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗可循的情況下，如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強農(nóng)村經(jīng)濟活力，2006

年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入標準，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強農(nóng)村金融機構(gòu)活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設立近幾年來，在機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設立經(jīng)過幾年的預熱階段，目前正在經(jīng)歷一個加速的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設立。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構(gòu)發(fā)起設立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標總體達標，加權(quán)平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現(xiàn)利潤35.6億元，平均單家機構(gòu)實現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮(zhèn)銀行的設立，為當?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經(jīng)濟、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運作機制，對當?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟基礎薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區(qū)實現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標總體達標。涉農(nóng)貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達3.1：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔保單位無法落實、財務制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達。在農(nóng)村地區(qū)開展保險、擔保等業(yè)務有利于增強農(nóng)

村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農(nóng)村經(jīng)濟金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設分支機構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。

當前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實力、網(wǎng)點數(shù)量、客戶基礎、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經(jīng)營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標準等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴張，村鎮(zhèn)一級的分支機構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮(zhèn)銀行的風險倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗缺乏，合規(guī)意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現(xiàn)必要的精細化設置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴張，激勵約束機制重業(yè)績、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務流程都將發(fā)生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構(gòu)對流動性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議，以明確權(quán)責。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準

村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展旨在為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務發(fā)展目標，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調(diào)研的基礎上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務宣傳員，時時“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎。

（二）服務求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點數(shù)量少、產(chǎn)品單

一、服務手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚長避短、因地制宜的研發(fā)適合當?shù)貥I(yè)務需求的產(chǎn)品，針對性的拓展業(yè)務，以差異化的服務滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當?shù)厣鐣〉卯數(shù)厝说恼J可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經(jīng)營求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗，對當?shù)厍闆r了解不足，過分的強調(diào)業(yè)務擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機制建設的規(guī)范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導和引導，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊

第四篇：解決村鎮(zhèn)銀行運行中存在問題的建議

三、解決村鎮(zhèn)銀行運行中存在問題的建議

(一)充分認識村鎮(zhèn)銀行的獨特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學發(fā)展觀，建設社會主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想適時組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長遠意義的戰(zhàn)略決策。當前農(nóng)民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農(nóng)民，農(nóng)田不多，收成不好，沒什么技術(shù)，也沒有打工的經(jīng)濟來源，勉強維持著生計。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個體經(jīng)營，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問題，成為農(nóng)村經(jīng)濟活動中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們辦企業(yè)，辦商場，辦學校，從事一切有利可圖的規(guī)模化的經(jīng)營活動，基本實現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務，是要幫助農(nóng)民脫貧致富，首先應該為欠發(fā)達地區(qū)尤其是農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。(二)加強監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場定位與政策目標的差異應得到及時矯正，否則，試點效應一旦擴散，再來進行規(guī)范就比較被動。要從農(nóng)村經(jīng)濟平衡發(fā)展的大局出發(fā)，站在國家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門應設立相應的指標體系進行或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進措施，直至責令退出農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行的組建和運行雖然是經(jīng)濟現(xiàn)象，但要看到它關(guān)系到民生問題。

(三)制定適當?shù)膬?yōu)惠政策，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實行適當?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務、及時解決支付結(jié)算等方面的障礙問題，等等。對外資金融機構(gòu)組建或參股我國村鎮(zhèn)銀行，要積極引導鼓勵，并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗，來增強我國農(nóng)村金融機構(gòu)的服務意識和效率意識。

(四)產(chǎn)品及服務創(chuàng)新。要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品，沒有好產(chǎn)品的推出，就沒有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部門的聯(lián)系，了解當?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時與當?shù)亟?jīng)濟合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，探索并開發(fā)相應的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經(jīng)驗，設計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。在提供金融服務上，應把村鎮(zhèn)銀行建設成為“田野上的銀行”，讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行。在村級層面將金融與生產(chǎn)、流通、采購結(jié)合起來，更有利于金融服務水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風險方面，對村鎮(zhèn)銀行來說，可以由三個途徑來強化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創(chuàng)新?lián)７绞剑慌c專業(yè)合作社進行融資擔保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮е碌男刨J風險；尋求和開發(fā)新的擔保方式；對專業(yè)合作社的社員貸款時可要求專業(yè)合作社提供擔保等。

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五)放開農(nóng)村信貸利率限制。放開利率限制是農(nóng)村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動區(qū)間為基準利率的0.9～2.3倍。對于信貸供給方，關(guān)心的是成本

收益，考慮到農(nóng)戶居住偏遠、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應該實現(xiàn)利率市場化。對于信貸需求方，最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。

(六)建立農(nóng)村存款保險體系，規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭。我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國家承擔隱性擔保已不合時宜，建立存款保險制度勢在必行。在鼓勵發(fā)展各種農(nóng)村金融機構(gòu)的同時，為保護存款者的合法權(quán)益，可先在農(nóng)村試點，探索建立農(nóng)村存款保險制度。存款保險制度與金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對農(nóng)村金融體系的信心、抑制個別金融機構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。通過該制度，運用存款保險機制對有問題的農(nóng)村金融機構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機構(gòu)只能存活、不能退出市場的情況發(fā)生，促進農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

總之，發(fā)展適合中國國情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，需要打開思路，勇于創(chuàng)新和探索，走出新的路子，創(chuàng)造出可持續(xù)的多種新模式來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，建設新農(nóng)村，這對于整個金融行業(yè)來說是一個挑戰(zhàn)----本文轉(zhuǎn)載于起點論文網(wǎng)：免費論文，收費論文，代寫論文，發(fā)表論文，永久域名：------

第五篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

作者：萬解秋 謝金樓

摘要：

建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題，更好的建設農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手，提出現(xiàn)階段促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問題上提出一些有益的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行

問題

可持續(xù)發(fā)展 政策建議

一、引言

中國經(jīng)濟最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務的匱乏對經(jīng)濟發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質(zhì)是一種政府主導的思想，中者是市場驅(qū)動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎，有學者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機構(gòu)和社會公共投資機構(gòu)，實現(xiàn)金融組織的多元化是促進農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮(zhèn)銀行的成立正是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進農(nóng)村金融深化還需要實踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，本文正是在這一背景下進行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；第三部分提出我國村鎮(zhèn)銀行在運營過程中出現(xiàn)的一系列問題和不足；第四部分針對村鎮(zhèn)銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結(jié)語

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務不足等問題，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快，但距離銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年工作安排》設立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠，更嚴峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點，當年開業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠低于上年。另外，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)對設立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設立2家、2家、2家，對農(nóng)村市場較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點的政策性銀行國開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發(fā)起設立了7家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨資所有。城商行等區(qū)域性金融機構(gòu)設立村鎮(zhèn)銀行的動機更多的是想實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，擴大業(yè)務范圍，而且相當一部分機構(gòu)和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。

三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題分析

村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營風險很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題，筆者經(jīng)過歸納總結(jié)為以下幾個方面：

3.1 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場，服務“三農(nóng)”

根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機構(gòu)”，因此它與其他銀行類機構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設立區(qū)域、服務對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務“三農(nóng)”為己任開展金融服務工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。

從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務三農(nóng)的政策目標的基礎上實現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。

3.2 存貸比高位運行，警防流動性風險的發(fā)生

由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴重和本來就不富裕的農(nóng)民，進一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農(nóng)”的規(guī)模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨立的法人機構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強的吸引力。

這一問題導致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行，銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。但事實上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達228.54%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達標。持續(xù)的存貸比高位運行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮(zhèn)銀行遠離母行（特別是城商行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構(gòu)和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風險，一旦出現(xiàn)流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導致各方利益主體動力不足

《暫行規(guī)定》對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務擴張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強烈，但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。”這一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監(jiān)會堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀。現(xiàn)階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。

3.4 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡時代的“信息孤島”

部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數(shù)開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務工收入是當?shù)亟?jīng)濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5 經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾

傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款風險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業(yè)務流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農(nóng)村的實踐表明，農(nóng)村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對象，業(yè)務決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

四、政策建議

農(nóng)村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的一些問題，本文提出以下對策：

4.1 明確客戶群體，加強政策扶持，增強村鎮(zhèn)銀行的盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，首先要確定自己的目標客戶群，有些學者認為根據(jù)農(nóng)民當前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強維持生計的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實現(xiàn)溫飽，從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，實現(xiàn)小康，從事規(guī)模化的經(jīng)營活動（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對象應該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，筆者認為國家在政策上應該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務，實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。

針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內(nèi)）設立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內(nèi)）設立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的方向，應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。

4.2 擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構(gòu)導致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構(gòu)、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務和城市業(yè)務適當區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)之間的合作機制，允許村鎮(zhèn)銀行進入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導資金像農(nóng)村市場回流，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發(fā)放對象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發(fā)放對象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當?shù)卣敹蓶|，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權(quán)機構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質(zhì)性的扶持，并推動其切實為“三農(nóng)”服務。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應當?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)模化的方式推進村鎮(zhèn)銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經(jīng)驗。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實現(xiàn)規(guī)模效應，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術(shù)，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗

諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結(jié)構(gòu)，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進行試驗的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機制。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實的，同時農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

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