第一篇：銀行保險存在的問題及對策

銀行保險存在的問題及對策

郭傲*

摘要：銀行保險作為一種新新事物在還有很大的研究和探索價值，而如今正是銀行保險茁長成長的時候，他擁有許多優勢，但在中國市場，迎來這一事物不久，我們面臨著許多問題，許多風險，但在這風險之下的利益也是極為吸引人的，本文主要介紹了銀行保險，并闡述其在中國的發展現狀以及其遇到的各種問題，并提出一些解決辦法。

關鍵詞：銀行保險優勢問題對策

一.銀行保險的含義

銀行保險是由銀行，郵政，基金組織以及其他金融機構的銷售渠道向客戶提供產品的服務。銀行保險不同于其他金融產品，服務是相互融合相互補充，共同發展。銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司的強強聯手，互聯互動。其最大特點便是能夠實現客戶，銀行，保險公司的“三贏”。

二.銀行保險的優勢

（1）成本較低

保險公司通過銀行的網點銷售自己的保險產品，可以使自己的營運成本降低，隨之可以使保險產品的費率有所下降，給顧客以更大的實惠，同時也可以吸引到更多的客源。

（2）安全可靠

顧客在銀行辦理業務購買保險，可以確保自己的資金安全。

（3）購買方便

銀行的營業網點遍布各地，形成網狀覆蓋，其面積大，顧客可以在任意地點辦理保險業務，方便快捷。

（4）選擇多樣化

保險業務種類繁多，顧客可以選擇符合自身需求的產品進行購買投資。

銀行保險正是保險公司與銀行兩大強勢金融機構優勢而形成的一種新型服務。它擁有了保險公司強大的各色保險業務，各種更具競爭力的保單和銀行那多如牛毛的營業網點，將兩種優勢融為一體，是其自身具有極強的競爭力，吸引到越來越多命中的關注與熱情。銀行與保險公司的相互彌補使其能夠占據更廣闊的市場。

三.銀行保險在國外的發展

銀行業與保險業相互結合有著悠久的歷史。例如比利時的CGER，西班牙的Caixa of barcelona以及法國的CNP，這些公司從19世紀就已經全面提供銀行與保險業務。但一般認為銀行保險的真正出現是在20世紀80年代，因為那時銀行，證券和保險這三大金融產業支柱聯手合作，相互滲透的趨勢逐漸明朗，特別是銀行業與保險業之間的混業經營得意迅速發展。

國外保險發展可分為三個階段： * 郭傲，2010160997，金融系保險100

2（1）第一階段，孕育階段

在1980年前，銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司代理人這一層面上，嚴格意義上的銀行保險尚未真正出現。

（2）第二階段，萌芽階段

大約開始于1980年，銀行推出一些與傳統業務大相徑庭的理財產品，開始全面介入保險領域。

（3）第三階段，成長階段

銀行保險發展的關鍵時期，大約開始于上世紀八十年代末。銀行采取各種措施（如新設，并購，合資等）來滿足保險公司的激烈競爭對其全面拓展業務的需要，銀行介入保險的形式以及銀行保險的組織形式也日趨多樣化。1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團將銀行保險推向了高潮。在亞洲，銀行保險的銷售逐占上風，香港的銀行也方興未艾。可以說銀行保險的發展在全球范圍內大勢所趨。

四.銀行保險在中國的發展

銀行保險在中國屬于新興事物，其發展目前也可分為三個階段：

（1）探索階段

從1992年銀行保險進入中國，許多有著敏感嗅覺的銀行家，保險人員便開始關注他，而在1992年到1999年這八年中，中國開始對銀行保險的運行進行探索。1992年中國工商銀行作為中國國內最早開展銀行保險業務的商業銀行開始利用其龐大的資金和客源與國內外多家保險公司進行深入合作。銀行保險開始走入中國家庭。

（2）高速成長階段

從1999年到2005年中國銀行保險業做到了突飛猛進的發展，中國工商銀行，中國銀行，中國農業銀行，中國招商銀行，中國民生銀行等許多銀行保險業務全面進入專業道路，隨著中國進入WTO，中國銀行保險業務在這期間可為進入了黃金期。

（3）深層次合作階段

保險公司和銀行通過股權結構相互滲透，銀行保險合作模式出現混業融合的模式。中國銀行在2005年一月通過分公司變為子公司的方法成立中銀保險，成為首批具有獨立法人資格的全國性保險公司。

五.銀行保險在中國存在的問題

（1）觀念老舊

現在中國銀行經營銀行保險業務是將其看做副業來經營，對其的重視程度遠遠不夠。

（2）利益分配存在問題

利益分配是銀行與保險公司雙方合作中最為敏感的問題，而利益分配不公平，不合理嚴重阻礙了銀行保險在中國市場的發展。利益分配的不均使銀行和保險公司都缺乏積極主動性，雙方業務合作無法得到保障。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置，通過索要高額手續費方式，直接造成保險公司經營成本的提高。2002年，保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。銀行保險成本的上升嚴重阻礙了它的進一步發展。

（3）當前利益與長遠利益如何決斷

銀行保險作為一種新新事物，要得到百姓的認可需要很長一段時間，代理業務逐步擴大，需要幾年甚至更長遠的時間積累才能形成一定規模。中國市場對銀行保險的長遠發展關注不夠，只注重短期利益，這樣做的危害是會扼殺銀行保險的未來，以及其極大地長遠利益。

（4）服務專業度不夠

保險業與銀行業雖然有著許多共同之處，但是仍然有著許許多多的差別。這就要求銀行從業人員首先要有保險觀念和保險意識。其次要有保險專業知識，只有豐富的專業知識，才能為客戶提供優質，全面的服務。而如今中國市場專業服務程度較低，保險從業人員和銀行柜員的保險理念不足，客戶經理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數，缺乏豐富的理財知識，沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業務的重視程度普遍不夠，職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產品的不信任，無法真正理解這些產品，也就難以真正接受。因此銀保產品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。

（5）合同條款有待完善

中國國內銀行保險合同合同條款通俗化不夠。合同條款作為一種專業合同的說明，必須嚴謹，全面，詳盡，但由于保險條款所涉及的專業知識與專業名詞太多，因而對一般顧客來說，顯得晦澀難懂，容易理解錯誤造成不必要的麻煩。

總體上來看，我國銀行保險的發展起步較晚，成長較快，但近年發展步伐有所放慢，經營模式主要為松散型協議合作，銀行主要充當兼業代理人角色，并從專屬代理人轉變為獨立代理人，銀行保險產品以壽險產品為主，且主要是分紅和固定收益產品。銀保關系尚未理順銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協議代理階段，遠未形成長遠的、利益共享的戰略伙伴關系，這種關系不可避免地造成雙方更多地在代理手續費上進行博弈。這些種種問題一直困擾著銀行保險在中國的發展。

六.問題的解決方法

（1）保險公司與銀行建立長期戰略合作

保險公司與銀行應充分利用和整合資源優勢，在既有的框架下，主動升級業務模式，形成戰略同盟，銀行和保險公司都應充分利用自身資源，通過合作模式和業務模式的升級更替，短時間內可以分散競爭的集中度，為合作雙方贏得時間，事項雙方的穩健發展。在長期，通過不斷深入合作，保險公司和銀行之間的合作關系更加緊密，合作深化的結果就是使業務模式演進，是整合程度不斷升高。

銀行與保險公司可以建立戰略組合框架，在資金、業務、技術等方面開展合作，以達到二者互相促進，共同發展的目的。建立戰略合作伙伴關系，拓展銀行保險合作的成功模式。各壽險總公司和各代理銀行總行層面上建立戰略合作伙伴關系，并制訂合作計劃，規范、管理雙方的合作關系。工商銀行旗下的工銀亞洲，通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險控股集團成員的太平保險，與后者形成迄今為止中國內地惟一一例有間接股權關系的銀行-保險同盟。憑借這一層“特殊”關系，在太平人壽內地復業的第一個完整財年（2002年），太平人壽攬進了11億多的保費收入，這相當于先前中資壽險公司開業五六年的戰績。其中，銀行保險幾乎占接近80%。工商銀行與太平人壽合作的成功，可以為其它保險公司提供很好的借鑒經驗，也為銀行保險合作提供了一個成功的模式。

（2）重視銀行保險人才的培養，提高從業人員的專業性。

重視銀行保險人才的培養，提高從業人員的專業性。銀行保險人才的缺乏，是限制目前我國銀行保險發展的一個瓶頸。對此，保險公司和銀行應加強培訓，通過培訓，提高銀行保險銷售人員的業務水平，在技術、業務上培訓出合格的銀行保險銷售人才。也可考慮保險公司人員直接進駐銀行分支，可以擔任理財顧問的角色。這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產品不積極的有效辦法，并對促進保險機構和銀行業務融合起一定的催化作用，有利于提高客戶對產品的信任度和接受度。

（3）進行營銷和產品創新

進行營銷和產品創新，形成保險和銀行的真正融合。首先要實現產品上的有效融合，使產品成為銀行和保險機構的共同代表，使雙方找到真正的利益（而非僅僅利潤）交叉點。目

前市場上銀行保險產品一般為短險，保障性較弱，新產品的開發應側重于保障性和長期性。在銀行的積極參與和配合下，保險公司應開發集保障性、儲蓄性、投資性為一體的適合銀行銷售的保險產品，降低躉繳產品在銀保總保費中的比重，提高十年期以上銀保產品的銷售比例。同時現有的投資連接保險和分紅人壽保險也可成為重點發展對象。有了好的產品，銷量才會上升，利潤才會增加。銀行保險雙方也才能實現雙贏。

在銷售方面，要打破銀行柜臺的單一銷售模式，通過一套專業工具為客戶提供銀保業務個性化服務，向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產品、開展銀行保險咨詢。此外，還可以實施分層營銷、聯動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產品營銷等多種銷售戰略。通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風險保障計劃和個性化服務。同時銀行保險的保險條款應盡量設計的通俗易懂，讓進銀行的儲戶能看懂條款或輔助宣傳材料，以避免因銀行代理人員專業知識不夠全面而影響業務的發展。我國保險公司應當進一步拓寬經營思路，更新經營理念改善經方式和手段，在有效防范經營風險的前提下探討新的銀保合作模式。

（4）加強內部監管，獎懲分明

加強內外監管，建立有效的風險控制機制。銀行保險雖然能帶來各種收益，但如果不遵循一定的規則，它自身所具有的潛在風險就有可能轉化為現實風險，所以，應通過劃清銀行保險各自的職責權限，進行強有力的監管等方法有效控制風險。同時共同建立有效地激勵機制。激勵是一把雙刃劍，短期內能推動銷售，長期可能損害業務發展。所以長期內，雙方應該把激勵與培訓結合在一起，運用“軟”激勵，例如提供資助讓業績優異的銀行職員參加高級金融理財課程，或者資助他們考取有關認證等，輔助他們進行自身職業生涯的規劃和發展，而非簡單地給予金錢等“硬”激勵。

（5）完善法律法規

盡快建立和完善銀行保險相關法律法規，制止和消除不正當競爭。如規定費率波動范圍、規定銀行傭金的比例及合作協議簽訂的基本內容。同時，通過各方面宣傳和教育，加強客戶的保險理念和保障意識。以法律為依托，以現實生活為宣導，使銀行保險為社會所普遍認同和真正接受。這是其獲得長足發展的必要條件。

保險監管部門和銀行監管部門應加強監管力度，杜絕不正當競爭，為銀行保險發展創造公平健康的大環境。為維護金融安全，促進銀行保險健康發展，必須不斷完善金融監管方式，建立和完善金融監管的法規體系，并提高監管人員的素質，加強監管當中的協調和配合，防止監管真空和重復監管。

第二篇：我國銀行保險存在的問題及對策

內容摘要:銀行保險合作作為世界經濟一體化和金融服務融合的產物,已成為銀行和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。目前,我國銀行保險還處于起步階段,分析我國銀行保險的現狀及存在的問題,并提出相應的對策,有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。關鍵詞:銀行保險 存在問題 對策 金融是現代經濟的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來,隨著經濟全球化、一體化的發展和市場環境的變化,世界范圍內金融嚴格分業經營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關系。例如保險公司利用銀行的分支機構網絡開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險產品,代收保險費,代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。我國銀行保險的現狀 國內銀行與保險公司的合作起步于1995年。當時一些新設立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領市場,紛紛與銀行簽訂代理協議,開始嘗試聯手開拓市場,邁出了我國發展銀行保險業務的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發展,2001年銀行保險業務量在壽險總收入中所占比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內壽險總保費收入增長16.56%,同期銀行保險增長則達到400%,截止到2003年銀行代理壽險業務收入已占人身險保費收入的17.1%,成為人身險業務的三大支柱之一。2003年1月1日后,國家放開銀行保險代理中“1+1”模式的限制,一個銀行的網點開始銷售多家保險公司產品。同一網點代理多家保險公司的產品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉向手續費的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續費,在銀保業務方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝。我國銀行保險存在的問題 銀行保險市場激烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,為我國銀行保險的發展帶來了一系列的負面問題。銀保關系尚未理順 銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協議代理階段,遠未形成長遠的、利益共享的戰略伙伴關系,這種關系不可避免地造成雙方更多地在代理手續費上進行博弈。這種狀況,在“1+1”的兼業代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,這種狀況也未發生根本性轉變。目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業代理經營保險模式,是淺層次的合作,實質性的“戰略聯盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統一,各保險公司開發的銀行保險產品很類似,相互之間也存在著一定程度的競爭,并沒有形成相互融合、補充的態勢,導致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置,通過索要高額手續費方式,直接造成保險公司經營成本的提高。2002年,保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。針對銀行代理費用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1+1”模式提出質疑,但是為避免手續費的正面交鋒而退求獨家代理的方式并不能治本,保險監管部門應給予壽險公司更為明確的操作規程,最好能統一手續費的支付標準。如果銀行能積極介入的話,營造公平的競爭環境將更具可行性。比如各家保險公司統一向銀行支付相同標準的手續費,再由銀行撥出其中一部分統一對臨柜人員進行獎勵,而不是像現在由保險公司直接支付。保險從業人員和銀行柜員的保險理念不足 客戶經理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數,缺乏豐富的理財知識,沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業務的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產品的不信任,無法真正理解這些產品,也就難以真正接受。因此銀保產品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。營銷宣傳片面 目前我國的銀行保險產品以分紅型為主,保險公司和銀行對紅利的過多宣傳,容易誤導投保人,也偏離了保險產品的本意。一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪表明,有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人則是二者兼顧。可見近一半的投保人為紅利購買分紅險,他們把購買分紅保險當作了投資理財獲取利潤的投資方式,看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現主要是因為,銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當宣傳、講解問題,他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較,一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹,就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。保險公司銷售的產品,其根本立足點還應該是保障性,銀行保險產品的保障性本來就不強,加上多數投保人并不看重,紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業放在理財而非保障,偏離了主業,以己之短搏人之長,自然是要吃虧的,保險業又一次自食了經營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發現自己“被騙”,勢必引起一場信用危機。投保人在潛意識中將銀行代理保險產品與銀行信譽聯系在一起,是一種相當普遍的現象,銀行保險的暢銷,很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產品進行了“保證”。因而這場危機不僅會危及保險公司,還會席卷在人們心目中形象高大的銀行,有可能導致銀行保險合作出現裂痕。

第三篇：我國銀行保險存在問題調查報告

我國銀行保險存在問題調查報告

金融是現代經濟的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來,隨著經濟全球化、一體化的發展和市場環境的變化,世界范圍內金融嚴格分業經營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關系。例如保險公司利用銀行的分支機構網絡開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險產品,代收保險費,代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。

我國銀行保險的現狀

國內銀行與保險公司的合作起步于1995年。當時一些新設立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領市場,紛紛與銀行簽訂代理協議,開始嘗試聯手開拓市場,邁出了我國發展銀行保險業務的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發展,2001年銀行保險業務量在壽險總收入中所占比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內壽險總保費收入增長16.56%,同期銀行保險增長則達到400%,截止到2003年銀行代理壽險業務收入已占人身險保費收入的17.1%,成為人身險業務的三大支柱之一。2003年1月1日后,國家放開銀行保險代理中“1+1”模式的限制,一個銀行的網點開始銷售多家保險公司產品。同一網點代理多家保險公司的產品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉向手續費的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續費,在銀保業務方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝。

我國銀行保險存在的問題

銀行保險市場激烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,為我國銀行保險的發展帶來了一系列的負面問題。

銀保關系尚未理順

銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協議代理階段,遠未形成長遠的、利益共享的戰略伙伴關系,這種關系不可避免地造成雙方更多地在代理手續費上進行博弈。

這種狀況,在“1+1”的兼業代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,這種狀況也未發生根本性轉變。目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業代理經營保險模式,是淺層次的合作,實質性的“戰略聯盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統一,各保險公司開發的銀行保險產品很類似,相互之間也存在著一定程度的競爭,并沒有形成相互融合、補充的態勢,導致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置,通過索要高額手續費方式,直接造成保險公司經營成本的提高。2002年,保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。

針對銀行代理費用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1+1”模式提出質疑,但是為避免手續費的正面交鋒而退求獨家代理的方式并不能治本,保險監管部門應給予壽險公司更為明確的操作規程,最好能統一手續費的支付標準。如果銀行能積極介入的話,營造公平的競爭環境將更具可行性。比如各家保險公司統一向銀行支付相同標準的手續費,再由銀行撥出其中一部分統一對臨柜人員進行獎勵,而不是像現在由保險公司直接支付。

保險從業人員和銀行柜員的保險理念不足

客戶經理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數,缺乏豐富的理財知識,沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業務的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產品的不信任,無法真正理解這些產品,也就難以真正接受。因此銀保產品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。

營銷宣傳片面

目前我國的銀行保險產品以分紅型為主,保險公司和銀行對紅利的過多宣傳,容易誤導投保人,也偏離了保險產品的本意。

一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪表明,有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人則是二者兼顧。可見近一半的投保人為紅利購買分紅險,他們把購買分紅保險當作了投資理財獲取利潤的投資方式,看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現主要是因為,銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當宣傳、講解問題,他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較,一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹,就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。

保險公司銷售的產品,其根本立足點還應該是保障性,銀行保險產品的保障性本來就不強,加上多數投保人并不看重,紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業放在理財而非保障,偏離了主業,以己之短搏人之長,自然是要吃虧的,保險業又一次自食了經營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發現自己“被騙”,勢必引起一場信用危機。投保人在潛意識中將銀行代理保險產品與銀行信譽聯系在一起,是一種相當普遍的現象,銀行保險的暢銷,很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產品進行了“保證”。因而這場危機不僅會危及保險公司,還會席卷在人們心目中形象高大的銀行,有可能導致銀行保險合作出現裂痕。

保險產品結構單一

各家保險公司的產品具有“同質性”。保險公司之間競相提高約定的收益率,并且由于客戶的需要,公司都爭相開發短期分紅儲蓄產品,目前多為五年期產品。另外,現有的產品中缺乏與銀行業務密切結合的產品,這樣,合作雙方不能充分發揮優勢,制約了銀保業務的進一步發展。

代理技術手段落后

目前我國保險公司和銀行大部分沒有實現電腦聯網,各銀行機構代理保險全是手工操作,銀行網點受理客戶業務后,給客戶出具臨時單據,在保險公司簽署保單后,再轉交給客戶,保單流轉緩慢,導致投保到承保的周期較長,影響了客戶到銀行購買保險的積極性的同時也不利于代理保險業務的發展和風險防范。

人民銀行監管存在真空

代理保險業務發展迅速,但起步較晚,人民銀行在這方面的法規政策較少。《商業銀行法》僅對代理保險業務這項范圍進行了規定,《商業銀行中間業務暫行規定》也只作為普通的中間業務并進行參考分類及定義,沒有針對性地具體管理規定,缺乏操作性,有些方面甚至無章可循,出現監管真空。比如,對保險代理手續費的支付,收取方式缺少規定,若保險公司用現金或存單等形式支付,容易造成銀行私設小金庫或公款私存而人民銀行難以查處。同時,目前我國現行分業監管,而代理保險涉及到了混業經營的范疇,人民銀行對保險公司無法進行監管,對保險公司在代理過程中 的不規范行為,如保險公司的單獨不正當對外宣傳,難以做到有效約束。

發展我國銀行保險的對策

國內外眾多的銀行保險合作的成功范例說明,銀行保險具有互通互利性和提高我國金融業整體水平的特點。鑒于此,銀行與保險公司可以建立戰略組合框架,在資金、業務、技術等方面開展合作,以達到二者互相促進,共同發展的目的。

盡快建立和完善銀行保險相關法律法規,制止和消除不正當競爭。如規定費率波動范圍、規定銀行傭金的比例及合作協議簽訂的基本內容。同時,通過各方面宣傳和教育,加強客戶的保險理念和保障意識。以法律為依托,以現實生活為宣導,使銀行保險為社會所普遍認同和真正接受。這是其獲得長足發展的必要條件。

建立戰略合作伙伴關系,拓展銀行保險合作的成功模式。各壽險總公司和各代理銀行總行層面上建立戰略合作伙伴關系,并制訂合作計劃,規范、管理雙方的合作關系。工商銀行旗下的工銀亞洲,通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險控股集團成員的太平保險,與后者形成迄今為止中國內地惟一一例有間接股權關系的銀行-保險同盟。憑借這一層“特殊”關系,在太平人壽內地復業的第一個完整財年(2002年),太平人壽攬進了11億多的保費收入,這相當于先前中資壽險公司開業五六年的戰績。其中,銀行保險幾乎占接近80%。工商銀行與太平人壽合作的成功,可以為其它保險公司提供很好的借鑒經驗。也為銀行保險合作提供了一個成功的模式。

重視銀行保險人才的培養,提高從業人員的專業性。銀行保險人才的缺乏,是限制目前我國銀行保險發展的一個瓶頸。對此,保險公司和銀行應加強培訓,通過培訓,提高銀行保險銷售人員的業務水平,在技術、業務上培訓出合格的銀行保險銷售人才。也可考慮保險公司人員直接進駐銀行分支,可以擔任理財顧問的角色。這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產品不積極的有效辦法,并對促進保險機構和銀行業務融合起一定的催化作用,并有利于提高客戶對產品的信任度和接受度。

單位負責人評語：銀行保險合作作為世界經濟一體化和金融服務融合的產物,已成為銀行和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。目前,我國銀行保險還處于起步階段,分析我國銀行保險的現狀及存在的問題,并提出相應的對策,有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。銀行保險的發展需要信息技術強有力的支持,銀行和保險公司必須實現聯網才能提高業務能力和業務效率,這是銀保合作的基礎和保證。運用現代信息網絡技術,建立統一的操作平臺,為客戶提供方便、完善的售前售后服務。保險公司的信息部門要針對銀行的特點開發出適合銀行代理工作需要的操作系統,實現銀行代理保險業務工作的電子化操作和同銀行的電子商務合作。同時,要使銀行的電腦網絡與保險公司的電子商務網站進行連接,雙方的客戶能直接從網上獲得包括銀行、保險和證券在內的全方位的個人理財服務。

第四篇：淺談銀行思想政治工作存在的問題及對策

淺談銀行思想政治工作存在的問題及對策

摘 要：思想政治工作是銀行做好各項業務的前提和基礎。筆者結合自身實踐就當前銀行業思想政治工作現狀及存在的問題進行分析，并提出相應的對策。

關鍵詞：思想政治工作銀行問題對策

思想政治工作是銀行做好各項業務的前提和基礎。近年來，銀行業思想政治工作取得一定的成績，思想政治理論和方法也被不斷充實，但由于經濟的不斷發展，銀行規模不斷擴大，員工年輕化趨勢日趨明顯，青年員工思維活躍，思想復雜化、多元化傾向明顯，在一定程度上加大了思想政治工作的難度；另一方面，銀行業思想政治工作沒能完全適應新形勢的要求，少數干部、職工經不起利益、金錢等的誘惑而蛻化，致使銀行業監守自盜、挪用公款、貪污受賄等經濟案件頻發，給國家和人民造成巨大的財產損失。這都給銀行思想政治工作帶來很大的壓力和挑戰，同時也說明，當前我國銀行業的思想政治工作確實存在許多有待解決的問題。

一、當前銀行業思想政治工作現狀及存在的問題

（一）對思想政治工作認識日益淡化

隨著改革開放的不斷深入，銀行業部分領導及員工對思想政治工作認識日益淡化，對黨的政策和理論學習嚴重不足，認為思想政治工作是計劃經濟時期的產物，與現在的社會主義經濟建設格格不入，可有可無；部分員工貪圖享受、一味崇尚金錢，拜金思想嚴重；個別員工只計較個人得失，置國家、集體利益于不顧。個別銀行政工部門對于思想政治工作也是流于形式，而不講求實際效果。

（二）思想政治工作日益邊緣化，作用和地位日益減弱

思想政治工作被片面的認為是獨立于銀行管理及業務活動以外的工作，而忽視了其對銀行管理及業務活動的促進作用。個別領導由于片面的追求 “政績”和“指標”，無視思想政治工作的存在，甚至將其與銀行經營管理相對立；個別銀行沒有員工思想政治工作的專門機構和專崗人員，而是由銀行干部兼職，由于銀行干部集中精力于搞管理、抓經營，對思想政治工作的重視程度遠遠不夠。

（三）政治思想工作人員素質參差不齊

政工人員是思想政治工作的開展者，其自身的素質是思想政治工作的體現。銀行思想政治工作人員隊伍參差不齊主要表現為：第一銀行思想政治工作隊伍老齡化嚴重，銀行從減輕老員工工作負擔的角度考慮將其安排進政工部門，但沒有考慮是否適合做政工工作；二是思想政治工作“無用論”充斥其間，銀行業對思想政治工作重視程度不夠，對政工人員的培訓教育不足，甚至無從談起；三是政工人員自身對黨的理論政策學習缺乏積極性，很難在實際思想政治工作中發揮作用。這都嚴重影響了銀行思想政治工作的開展。

（四）政治思想工作形式和內容不適應形勢要求，工作方法相對傳統、單一

隨著改革開放的不斷深入和經濟的持續發展，思想政治工作的外部環境也在不斷的發生變化，但思想政治工作的形式和方法卻沒能完全跟上時代的發展，仍舊存在以諸如匯報、讀文件、開會、談話、發放宣傳資料等方式開展，交流方式大都是“我講你聽”灌輸式的單向傳遞方式，缺乏有效的溝通渠道，互動性差，員工參與度低；內容老套，空洞無物，與實際工作聯系差，“兩張皮”現象明顯，缺乏吸引力，不能有效調動員工的積極性；個別單位以物質獎懲的方式片面的代替思想政治工作。

二、解決上述問題的對策

（一）加強組織領導

組織領導的力度往往在很大程度上決定工作的成效，加強組織領導是思想政治工作順利進行的強有力的保障。要從思想上培養和樹立思想政治工作是為銀行業務經營活動服務的意識，狠抓銀行領導干部的思想政治工作。首先是在職責上加強落實，各級銀行黨組織要將思想政治工作真正納入工作議程，建立起明晰的思想政治工作責任制；其次，是在行動上加強領導，所謂“桃李不言，下自成蹊”，要想確保思想政治

工作真正發揮其作用，銀行領導者必須身體力行、身正示范，言行一致，給廣大干部職工做出表率。

（二）加強思想政治工作人才隊伍建設

高素質、復合型的政工人員隊伍是銀行業改進和優化思想政治工作的基礎，做好銀行思想政治工作，必須建設優秀的復合型政工人員隊伍。要建立完善的政工人員培訓機制，不斷加強對政工人員的培訓，提高政工人員的知識儲備和職業素養。在新環境下的思想政治工作人員不僅要具有堅實的馬列主義、毛澤東思想等理論基礎，較高的精神境界，實事求是的工作作風，還應具備心理學、行為學的相關科學知識以及應對突發事件的整理能力，對員工的思想和行為要敏感的把握和洞悉，準確迅速的抓住問題，有的放矢的開展思想政治工作。

（三）完善思想政治工作機制

工作機制是包括工作內容、要素或環節，以及它們之間相互關系和作用的工作方式。完善的思想政治工作機制，必須是以思想政治部門為主，其他部門為輔，各部門協調配合的科學的系統工程。工作機制的完善要在原來的并基礎上著手重點建立和完善以下三項具體制度：一是定期分析制度，由政工部門或與其他部門聯合成立員工思想狀態分析小組，定期對員工的思想狀態進行分析和收集，及時掌握員工的思想動態，達到預警的目的；二是完善思想政治工作考核體系，嚴格兌現考核結果，將考核結果作為單位或領導本人評價和員工季度考核的重要依據；三是建立健全思想政治工作激勵機制，如將晉升或培訓機會與思想政治情況掛鉤等，以此激勵對員工對自身行為進行強化和促進，使員工明確自己的目標，并在激勵機制下不斷鞭策和規范自己的行為。

（四）采用科學的方法開展思想政治工作

解決銀行業思想政治工作中存在的問題，還必須結合各行實際情況，充分利用各行人員、時間、資金等一切可以利用的資源和條件，靈活采用多種形式和方法，科學的開展思想政治工作。

1、堅持以人為本的思想。思想政治工作的對象是人，要把人的因素放在中心地位，通過人本化的管理提高員工滿意度，從而達到企業滿意的績效要求。以人為本體現在銀行思想政治工作過程中主要表現為三個方面：一是要尊重人，即在銀行各項業務活動中要積極聽取員工的意見，采納員工合理的建議，讓員工感覺自己真正是銀行的一員；二是要理解人，不同員工的思想、性格本就千差萬別，作為思想政治工作者，要學會換位思考，想別人之所想，用積極、樂觀的心態去理順沖突，化解矛盾；三是要關心人，銀行的思想政治工作要與解決實際問題相結合，在實際問題的解決中走進員工的心扉，在感情上與員工形成共鳴，潛移默化中讓思想政治工作達到事半功倍的效果。

2、繼承與創新相結合。在思想政治工作過程中，一定要結合時代環境和特點，對思想政治工作的優良傳統和寶貴經驗有針對性的選擇和繼承；另一方面，在選擇性繼承的基礎上，跳出原來僵化的思維模式，積極推進思想政治工作方式和方法的創新，與傳統經驗和方法形成優勢互補，開創思想政治工作新局面。例如，現在各銀行內網建設完備，無紙化辦公基本實現，可以充分利用銀行內部網絡資源，積極開展“網絡政工”，開辟思想政治工作的新天地[1]；通過開展形式多樣、生動活潑的各類活動，寓教于樂，開展思想政治工作等等。

3、思想政治工作與企業文化建設相結合。如今企業文化建設已經成為銀行思想政治工作的新的重要載體，加強思想政治工作與企業文化建設的有機結合，可以為銀行思想政治工作創造良好的氛圍和環境，實現二者優勢互補，培養廣大干部員工的主人翁意識，充分調動員工的積極性、主動性和創造性，員工精神面貌煥然一新，思想政治工作也收到應用成效。

4、思想政治工作與銀行經營管理活動相結合。一方面銀行思想政治工作的開展不能孤立的進行，必須深化思想政治工作是為銀行經營管理服務的思想和意識，圍繞銀行經營管理的中心，讓思想政治工作既成為銀行精神文明建設的手段，又成為銀行創造物質文明的巨大推動力；另一方面，在銀行日常經營管理的各環節和過程中，必須將思想政治工作貫穿始終，努力加強各部門之間的協調和聯動作用，這樣才能增強銀行思想政治工作的針對性，最終實現銀行業務活動與思想政治工作相互滲透，形成相互促進的良性循環。

三、結論

當前經濟迅速發展，政治經濟環境瞬息萬變，這給銀行業思想政治工作帶來很大的機遇和挑戰。只有不斷對思想政治工作的調查研究，發現思想政治工作過程中的缺點和問題，加強思想政治工作制度建設，持續不斷的進行思想政治工作方式和方法的改革和創新，才能達到銀行思想政治工作的最佳效果，為銀行的經營業務及長期持續發展提供強有力的精神支持和思想保障。

參考文獻：

[1]張振國，高亞玲.“網絡政工”在農業政策性銀行中的應用[J].安徽農業科技，2006,34(4):790,794

[2]潘正平.商業銀行企業文化與思想政治工作的有機結合[J].西部論叢，2010,09:70-71

第五篇：淺談銀行思想政治工作存在的問題及對策

淺談銀行思想政治工作存在的問題及對策

摘 要：思想政治工作是銀行做好各項業務的前提和基礎。筆者結合自身實踐就當前銀行業思想政治工作現狀及存在的問題進行分析，并提出相應的對策。

關鍵詞：思想政治工作

銀行

問題

對策

思想政治工作是銀行做好各項業務的前提和基礎。近年來，銀行業思想政治工作取得一定的成績，思想政治理論和方法也被不斷充實，但由于經濟的不斷發展，銀行規模不斷擴大，員工年輕化趨勢日趨明顯，青年員工思維活躍，思想復雜化、多元化傾向明顯，在一定程度上加大了思想政治工作的難度；另一方面，銀行業思想政治工作沒能完全適應新形勢的要求，少數干部、職工經不起利益、金錢等的誘惑而蛻化，致使銀行業監守自盜、挪用公款、貪污受賄等經濟案件頻發，給國家和人民造成巨大的財產損失。這都給銀行思想政治工作帶來很大的壓力和挑戰，同時也說明，當前我國銀行業的思想政治工作確實存在許多有待解決的問題。

一、當前銀行業思想政治工作現狀及存在的問題

（一）對思想政治工作認識日益淡化

隨著改革開放的不斷深入，銀行業部分領導及員工對思想政治工作認識日益淡化，對黨的政策和理論學習嚴重不足，認為思想政治工作是計劃經濟時期的產物，與現在的社會主義經濟建設格格不入，可有可無；部分員工貪圖享受、一味崇尚金錢，拜金思想嚴重；個別員工只計較個人得失，置國家、集體利益于不顧。個別銀行政工部門對于思想政治工作也是流于形式，而不講求實際效果。

（二）思想政治工作日益邊緣化，作用和地位日益減弱

思想政治工作被片面的認為是獨立于銀行管理及業務活動以外的工作，而忽視了其對銀行管理及業務活動的促進作用。個別領導由于片面的追求 “政績”和“指標”，無視思想政治工作的存在，甚至將其與銀行經營管理相對立；個別銀行沒有員工思想政治工作的專門機構和專崗人員，而是由銀行干部兼職，由于銀行干部集中精力于搞管理、抓經營，對思想政治工作的重視程度遠遠不夠。

（三）政治思想工作人員素質參差不齊

政工人員是思想政治工作的開展者，其自身的素質是思想政治工作的體現。銀行思想政治工作人員隊伍參差不齊主要表現為：第一銀行思想政治工作隊伍老齡化嚴重，銀行從減輕老員工工作負擔的角度考慮將其安排進政工部門，但沒有考慮是否適合做政工工作；二是思想政治工作“無用論”充斥其間，銀行業對思想政治工作重視程度不夠，對政工人員的培訓教育不足，甚至無從談起；三是政工人員自身對黨的理論政策學習缺乏積極性，很難在實際思想政治工作中發揮作用。這都嚴重影響了銀行思想政治工作的開展。

（四）政治思想工作形式和內容不適應形勢要求，工作方法相對傳統、單一

隨著改革開放的不斷深入和經濟的持續發展，思想政治工作的外部環境也在不斷的發生變化，但思想政治工作的形式和方法卻沒能完全跟上時代的發展，仍舊存在以諸如匯報、讀文件、開會、談話、發放宣傳資料等方式開展，交流方式大都是“我講你聽”灌輸式的單向傳遞方式，缺乏有效的溝通渠道，互動性差，員工參與度低；內容老套，空洞無物，與實際工作聯系差，“兩張皮”現象明顯，缺乏吸引力，不能有效調動員工的積極性；個別單位以物質獎懲的方式片面的代替思想政治工作。

二、解決上述問題的對策

（一）加強組織領導

組織領導的力度往往在很大程度上決定工作的成效，加強組織領導是思想政治工作順利進行的強有力的保障。要從思想上培養和樹立思想政治工作是為銀行業務經營活動服務的意識，狠抓銀行領導干部的思想政治工作。首先是在職責上加強落實，各級銀行黨組織要將思想政治工作真正納入工作議程，建立起明晰的思想政治工作責任制；其次，是在行動上加強領導，所謂“桃李不言，下自成蹊”，要想確保思想政治工作真正發揮其作用，銀行領導者必須身體力行、身正示范，言行一致，給廣大干部職工做出表率。

（二）加強思想政治工作人才隊伍建設

高素質、復合型的政工人員隊伍是銀行業改進和優化思想政治工作的基礎，做好銀行思想政治工作，必須建設優秀的復合型政工人員隊伍。要建立完善的政工人員培訓機制，不斷加強對政工人員的培訓，提高政工人員的知識儲備和職業素養。在新環境下的思想政治工作人員不僅要具有堅實的馬列主義、毛澤東思想等理論基礎，較高的精神境界，實事求是的工作作風，還應具備心理學、行為學的相關科學知識以及應對突發事件的整理能力，對員工的思想和行為要敏感的把握和洞悉，準確迅速的抓住問題，有的放矢的開展思想政治工作。

（三）完善思想政治工作機制

工作機制是包括工作內容、要素或環節，以及它們之間相互關系和作用的工作方式。完善的思想政治工作機制，必須是以思想政治部門為主，其他部門為輔，各部門協調配合的科學的系統工程。工作機制的完善要在原來的并基礎上著手重點建立和完善以下三項具體制度：一是定期分析制度，由政工部門或與其他部門聯合成立員工思想狀態分析小組，定期對員工的思想狀態進行分析和收集，及時掌握員工的思想動態，達到預警的目的；二是完善思想政治工作考核體系，嚴格兌現考核結果，將考核結果作為單位或領導本人評價和員工季度考核的重要依據；三是建立健全思想政治工作激勵機制，如將晉升或培訓機會與思想政治情況掛鉤等，以此激勵對員工對自身行為進行強化和促進，使員工明確自己的目標，并在激勵機制下不斷鞭策和規范自己的行為。

（四）采用科學的方法開展思想政治工作

解決銀行業思想政治工作中存在的問題，還必須結合各行實際情況，充分利用各行人員、時間、資金等一切可以利用的資源和條件，靈活采用多種形式和方法，科學的開展思想政治工作。

1、堅持以人為本的思想。思想政治工作的對象是人，要把人的因素放在中心地位，通過人本化的管理提高員工滿意度，從而達到企業滿意的績效要求。以人為本體現在銀行思想政治工作過程中主要表現為三個方面：一是要尊重人，即在銀行各項業務活動中要積極聽取員工的意見，采納員工合理的建議，讓員工感覺自己真正是銀行的一員；二是要理解人，不同員工的思想、性格本就千差萬別，作為思想政治工作者，要學會換位思考，想別人之所想，用積極、樂觀的心態去理順沖突，化解矛盾；三是要關心人，銀行的思想政治工作要與解決實際問題相結合，在實際問題的解決中走進員工的心扉，在感情上與員工形成共鳴，潛移默化中讓思想政治工作達到事半功倍的效果。

2、繼承與創新相結合。在思想政治工作過程中，一定要結合時代環境和特點，對思想政治工作的優良傳統和寶貴經驗有針對性的選擇和繼承；另一方面，在選擇性繼承的基礎上，跳出原來僵化的思維模式，積極推進思想政治工作方式和方法的創新，與傳統經驗和方法形成優勢互補，開創思想政治工作新局面。例如，現在各銀行內網建設完備，無紙化辦公基本實現，可以充分利用銀行內部網絡資源，積極開展“網絡政工”，開辟思想政治工作的新天地[1]；通過開展形式多樣、生動活潑的各類活動，寓教于樂，開展思想政治工作等等。

3、思想政治工作與企業文化建設相結合。如今企業文化建設已經成為銀行思想政治工作的新的重要載體，加強思想政治工作與企業文化建設的有機結合，可以為銀行思想政治工作創造良好的氛圍和環境，實現二者優勢互補，培養廣大干部員工的主人翁意識，充分調動員工的積極性、主動性和創造性，員工精神面貌煥然一新，思想政治工作也收到應用成效。

4、思想政治工作與銀行經營管理活動相結合。一方面銀行思想政治工作的開展不能孤立的進行，必須深化思想政治工作是為銀行經營管理服務的思想和意識，圍繞銀行經營管理的中心，讓思想政治工作既成為銀行精神文明建設的手段，又成為銀行創造物質文明的巨大推動力；另一方面，在銀行日常經營管理的各環節和過程中，必須將思想政治工作貫穿始終，努力加強各部門之間的協調和聯動作用，這樣才能增強銀行思想政治工作的針對性，最終實現銀行業務活動與思想政治工作相互滲透，形成相互促進的良性循環。

三、結論

當前經濟迅速發展，政治經濟環境瞬息萬變，這給銀行業思想政治工作帶來很大的機遇和挑戰。只有不斷對思想政治工作的調查研究，發現思想政治工作過程中的缺點和問題，加強思想政治工作制度建設，持續不斷的進行思想政治工作方式和方法的改革和創新，才能達到銀行思想政治工作的最佳效果，為銀行的經營業務及長期持續發展提供強有力的精神支持和思想保障。

參考文獻：

[1]張振國，高亞玲.“網絡政工”在農業政策性銀行中的應用[J].安徽農業科技，2006,34(4):790,794

[2]潘正平.商業銀行企業文化與思想政治工作的有機結合[J].西部論叢，2010,09:70-71