第一篇：我國銀行保險存在的問題及措施

我國銀行保險存在的問題及完善 [摘要]開展銀保合作是商業銀行業務發展的需要，是保險公司展業和擴大規模的需要，并且銀行代理保險業務發展潛力巨大。但是銀行保險業務現階段仍然存在不少問題，二者應當積極開展創新合作，全面提升銀保合作水平。[關鍵詞]合作的必要性 存在問題 對策措施

一、銀行保險的概況(一)定義：銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務。(二)價值。1.銀行：可以通過代理銷售多樣化的產品，提高客戶滿意度和忠誠度。2.消費者：成本低，安全可靠，購買方便。3.保險公司：1)可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產品；2)可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。

二、開展銀行保險業務現階段存在的問題(一)觀念更新問題。銀行必須更新觀念，以經營主業的態度，經營代理保險業務，才能保證業務的健康發展；保險公司多年來也是一直按照自己的固有模式開展業務，要在銀行代 理方面實現突破，也要改變“畏難”情緒，克服短期思想。只有這樣才能順利實現銀行、保險‘雙贏”的目標。(二)利益分配問題。利益分配是銀行、保險雙方合作中最敏感的

問題，也是雙方合作成功與否的關鍵，必須合理分割利潤，才能保證雙方合作的順利進行。銀行代理保險業務初期，要最大限度地向一線分配利益。因為所有業務均來源于一線人員，在初期，由于代理業務規模很小，由此而來的代理費也微乎其微，如果不能足額分配到業務一線就不能足以調動起一線人員的工作積極性，影響代理業務的健康發展。(三)當前利益與長遠利益關系問題。銀行代理保險業務作為新事物，要得到百姓認可需要很長的一段時間，代理業務的逐步擴大，需要幾年甚至更長時間的積累才能形成規模。無論是銀行還是保險公司，都要立足長遠，處理好當前利益與長遠利益的關系，決不能急于求成。(四)服務的專業化問題。保險業與銀行業雖有許多相似之外，但仍有許多差別。這就要求從業人員首先要有保險觀念和保險意識。其次要有保險專業知識，只有豐富的專業知識，才能為客戶提供優質、全面的服務。因此，無論銀行還是保險機構都要把專業化服務問題提到一個較高的高度；保險機構要提供高水準的培訓，銀行要保證員工能將保險理念和知識融會貫通，這樣才能保證合作的順利與成功。(五)合同條款的通俗化問題。保險條款作為一種專業合同的說明，必須嚴謹、全面、詳盡，但由于保險條款所涉及的專業知識及專業名詞太多，因而對一般客戶來講，顯得晦澀難懂，容易引起誤解。

銀行代理的保險條款，保險公司應盡量設計的通俗易懂，讓進銀行的儲戶能看懂條款或輔助宣傳材料，以避免因銀行代理人員專業知識不夠全面而影響業務的開展。(六)銀保產品問題。1.銀保產品品種單一；2.結構失衡缺乏創新；3.產品低端化；4.銷售手段單一；5.銷售渠道不匹配。

三、對策建議(一)保險公司和銀行充分利用和整合資源優勢，在既有的框架下，主動升級業務模式，找準并創新價值點。在現有的監管體系下，只有少數公司能實現與銀行共同組建合資保險公司，為數更少的公司才能成為控股集團，多數保險公司和銀行最多只能發展到戰略同盟的階段，但是相比其初級的代理關系，戰略同盟所能實現的收益已經十分可觀。其次，銀行和保險公司都應充分價值創新策略，通過合作模式和業務模式的升級更替，短期內可以分散競爭的集中度，為合作雙方贏得時間來夯實基礎，實現雙方銀保業務的穩健發展。在長期，通過不斷深入合作，保險公司與銀行之間的合作關系會更加緊密，合作深化的結果就是導致業務模式的演進，從整合程度較低的模式發展到更為高層次的模式。合作雙方還可以通過共用品牌使得資源可以進一步整合。初級的品牌策略可以是雙方聯名，例如保險公司與銀行的聯名信用卡；高級的品牌策略包括品牌聯盟、專有品牌的產品等。在銷售模式上，也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創新模式，如保險顧問或理財顧問模式，即面對銀行客戶，將保險作為一種理財產品為其提供理財建議。還有銀行電話行銷模式，即從信用卡資料庫中抽取客戶名單，由保險公司通過郵寄信件方式將保險產品介紹給客戶，并通過電話追蹤并予以確認成交。(二)積極開展產品創新合作，發揮整體聯動優勢。開發適銷的銀行保險產品，這是銀行保險業務得以發展的關鍵。銀保成功需要兩個要素，客戶群與銷售模式。國內銀行已經有很龐大的客戶群體，卻沒有找到好的銷售模式，只是以銷售儲蓄型產品為主，造成銀保業務價值較低。在新產品的開發上，銀行必須主動和保險公司聯手創新，使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對全套金融服務的需求。對此，銀行和保險公司應組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進行細分，確定相應的目標市場，根據不同需求層次的客戶設計相應的保險產品。產品應該針對銀行客戶的細分區隔進行開發，以達到與銀行享有產品充分互補的效果。(三)雙方在銀保的后援支持方面加強合作，全面提升銀保合作水平。1.雙方加強培訓合作。為銀行職員提供全方位的金融知識培訓，并從中滲透保險營銷理念，這樣的培訓可以使得銀行職員更全面掌握金融知識，同時由于逐步了解并認同保險營銷文化，在銷售過程中更具主動性。2.要在保險公司和銀行之間建立一套運作順暢的行政管理系統，保證銷售過程中以及隨后的客戶服務能夠到位。行政管理系統，包括開發適合銀行保險需要的業務處理系統，為銀行保險工作提供良好的技術服務平臺。除此之外，保險公司和銀行可以合作建立動態、持續的監控系統，定期評估銷售的變化，把握市場機遇，這有助于保險公司和銀行共同提高各自的業務運作水平。同時還要把客戶服務納入雙方的行政管理系統。保險公司和銀行必須理解顧客的需求，在客戶細分的基礎上針對性地開展客戶服務。3.共同建立有效的激勵機制。激勵是一把雙刃劍，短期內能推動銷售，長期可能損害業務發展。所以，在長期內，雙方應該把激勵與培訓結合在一起，運用“軟”激勵，例如提供資助讓業績優異的銀行職員參加高級金融理財課程，或者資助他們考取有關認證等，輔助他們進行自身職業生涯的規劃和發展，而非簡單地給予金錢、等“硬”激勵。

第二篇：我國銀行保險存在問題調查報告

我國銀行保險存在問題調查報告

金融是現代經濟的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來,隨著經濟全球化、一體化的發展和市場環境的變化,世界范圍內金融嚴格分業經營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關系。例如保險公司利用銀行的分支機構網絡開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險產品,代收保險費,代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。

我國銀行保險的現狀

國內銀行與保險公司的合作起步于1995年。當時一些新設立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領市場,紛紛與銀行簽訂代理協議,開始嘗試聯手開拓市場,邁出了我國發展銀行保險業務的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發展,2001年銀行保險業務量在壽險總收入中所占比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內壽險總保費收入增長16.56%,同期銀行保險增長則達到400%,截止到2003年銀行代理壽險業務收入已占人身險保費收入的17.1%,成為人身險業務的三大支柱之一。2003年1月1日后,國家放開銀行保險代理中“1+1”模式的限制,一個銀行的網點開始銷售多家保險公司產品。同一網點代理多家保險公司的產品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉向手續費的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續費,在銀保業務方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝。

我國銀行保險存在的問題

銀行保險市場激烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,為我國銀行保險的發展帶來了一系列的負面問題。

銀保關系尚未理順

銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協議代理階段,遠未形成長遠的、利益共享的戰略伙伴關系,這種關系不可避免地造成雙方更多地在代理手續費上進行博弈。

這種狀況,在“1+1”的兼業代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,這種狀況也未發生根本性轉變。目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業代理經營保險模式,是淺層次的合作,實質性的“戰略聯盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統一,各保險公司開發的銀行保險產品很類似,相互之間也存在著一定程度的競爭,并沒有形成相互融合、補充的態勢,導致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置,通過索要高額手續費方式,直接造成保險公司經營成本的提高。2002年,保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。

針對銀行代理費用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1+1”模式提出質疑,但是為避免手續費的正面交鋒而退求獨家代理的方式并不能治本,保險監管部門應給予壽險公司更為明確的操作規程,最好能統一手續費的支付標準。如果銀行能積極介入的話,營造公平的競爭環境將更具可行性。比如各家保險公司統一向銀行支付相同標準的手續費,再由銀行撥出其中一部分統一對臨柜人員進行獎勵,而不是像現在由保險公司直接支付。

保險從業人員和銀行柜員的保險理念不足

客戶經理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數,缺乏豐富的理財知識,沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業務的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產品的不信任,無法真正理解這些產品,也就難以真正接受。因此銀保產品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。

營銷宣傳片面

目前我國的銀行保險產品以分紅型為主,保險公司和銀行對紅利的過多宣傳,容易誤導投保人,也偏離了保險產品的本意。

一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪表明,有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人則是二者兼顧。可見近一半的投保人為紅利購買分紅險,他們把購買分紅保險當作了投資理財獲取利潤的投資方式,看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現主要是因為,銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當宣傳、講解問題,他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較,一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹,就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。

保險公司銷售的產品,其根本立足點還應該是保障性,銀行保險產品的保障性本來就不強,加上多數投保人并不看重,紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業放在理財而非保障,偏離了主業,以己之短搏人之長,自然是要吃虧的,保險業又一次自食了經營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發現自己“被騙”,勢必引起一場信用危機。投保人在潛意識中將銀行代理保險產品與銀行信譽聯系在一起,是一種相當普遍的現象,銀行保險的暢銷,很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產品進行了“保證”。因而這場危機不僅會危及保險公司,還會席卷在人們心目中形象高大的銀行,有可能導致銀行保險合作出現裂痕。

保險產品結構單一

各家保險公司的產品具有“同質性”。保險公司之間競相提高約定的收益率,并且由于客戶的需要,公司都爭相開發短期分紅儲蓄產品,目前多為五年期產品。另外,現有的產品中缺乏與銀行業務密切結合的產品,這樣,合作雙方不能充分發揮優勢,制約了銀保業務的進一步發展。

代理技術手段落后

目前我國保險公司和銀行大部分沒有實現電腦聯網,各銀行機構代理保險全是手工操作,銀行網點受理客戶業務后,給客戶出具臨時單據,在保險公司簽署保單后,再轉交給客戶,保單流轉緩慢,導致投保到承保的周期較長,影響了客戶到銀行購買保險的積極性的同時也不利于代理保險業務的發展和風險防范。

人民銀行監管存在真空

代理保險業務發展迅速,但起步較晚,人民銀行在這方面的法規政策較少。《商業銀行法》僅對代理保險業務這項范圍進行了規定,《商業銀行中間業務暫行規定》也只作為普通的中間業務并進行參考分類及定義,沒有針對性地具體管理規定,缺乏操作性,有些方面甚至無章可循,出現監管真空。比如,對保險代理手續費的支付,收取方式缺少規定,若保險公司用現金或存單等形式支付,容易造成銀行私設小金庫或公款私存而人民銀行難以查處。同時,目前我國現行分業監管,而代理保險涉及到了混業經營的范疇,人民銀行對保險公司無法進行監管,對保險公司在代理過程中 的不規范行為,如保險公司的單獨不正當對外宣傳,難以做到有效約束。

發展我國銀行保險的對策

國內外眾多的銀行保險合作的成功范例說明,銀行保險具有互通互利性和提高我國金融業整體水平的特點。鑒于此,銀行與保險公司可以建立戰略組合框架,在資金、業務、技術等方面開展合作,以達到二者互相促進,共同發展的目的。

盡快建立和完善銀行保險相關法律法規,制止和消除不正當競爭。如規定費率波動范圍、規定銀行傭金的比例及合作協議簽訂的基本內容。同時,通過各方面宣傳和教育,加強客戶的保險理念和保障意識。以法律為依托,以現實生活為宣導,使銀行保險為社會所普遍認同和真正接受。這是其獲得長足發展的必要條件。

建立戰略合作伙伴關系,拓展銀行保險合作的成功模式。各壽險總公司和各代理銀行總行層面上建立戰略合作伙伴關系,并制訂合作計劃,規范、管理雙方的合作關系。工商銀行旗下的工銀亞洲,通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險控股集團成員的太平保險,與后者形成迄今為止中國內地惟一一例有間接股權關系的銀行-保險同盟。憑借這一層“特殊”關系,在太平人壽內地復業的第一個完整財年(2002年),太平人壽攬進了11億多的保費收入,這相當于先前中資壽險公司開業五六年的戰績。其中,銀行保險幾乎占接近80%。工商銀行與太平人壽合作的成功,可以為其它保險公司提供很好的借鑒經驗。也為銀行保險合作提供了一個成功的模式。

重視銀行保險人才的培養,提高從業人員的專業性。銀行保險人才的缺乏,是限制目前我國銀行保險發展的一個瓶頸。對此,保險公司和銀行應加強培訓,通過培訓,提高銀行保險銷售人員的業務水平,在技術、業務上培訓出合格的銀行保險銷售人才。也可考慮保險公司人員直接進駐銀行分支,可以擔任理財顧問的角色。這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產品不積極的有效辦法,并對促進保險機構和銀行業務融合起一定的催化作用,并有利于提高客戶對產品的信任度和接受度。

單位負責人評語：銀行保險合作作為世界經濟一體化和金融服務融合的產物,已成為銀行和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。目前,我國銀行保險還處于起步階段,分析我國銀行保險的現狀及存在的問題,并提出相應的對策,有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。銀行保險的發展需要信息技術強有力的支持,銀行和保險公司必須實現聯網才能提高業務能力和業務效率,這是銀保合作的基礎和保證。運用現代信息網絡技術,建立統一的操作平臺,為客戶提供方便、完善的售前售后服務。保險公司的信息部門要針對銀行的特點開發出適合銀行代理工作需要的操作系統,實現銀行代理保險業務工作的電子化操作和同銀行的電子商務合作。同時,要使銀行的電腦網絡與保險公司的電子商務網站進行連接,雙方的客戶能直接從網上獲得包括銀行、保險和證券在內的全方位的個人理財服務。

第三篇：我國銀行保險存在的問題及對策

內容摘要:銀行保險合作作為世界經濟一體化和金融服務融合的產物,已成為銀行和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。目前,我國銀行保險還處于起步階段,分析我國銀行保險的現狀及存在的問題,并提出相應的對策,有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。關鍵詞:銀行保險 存在問題 對策 金融是現代經濟的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來,隨著經濟全球化、一體化的發展和市場環境的變化,世界范圍內金融嚴格分業經營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關系。例如保險公司利用銀行的分支機構網絡開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險產品,代收保險費,代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。我國銀行保險的現狀 國內銀行與保險公司的合作起步于1995年。當時一些新設立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領市場,紛紛與銀行簽訂代理協議,開始嘗試聯手開拓市場,邁出了我國發展銀行保險業務的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發展,2001年銀行保險業務量在壽險總收入中所占比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內壽險總保費收入增長16.56%,同期銀行保險增長則達到400%,截止到2003年銀行代理壽險業務收入已占人身險保費收入的17.1%,成為人身險業務的三大支柱之一。2003年1月1日后,國家放開銀行保險代理中“1+1”模式的限制,一個銀行的網點開始銷售多家保險公司產品。同一網點代理多家保險公司的產品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉向手續費的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續費,在銀保業務方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝。我國銀行保險存在的問題 銀行保險市場激烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,為我國銀行保險的發展帶來了一系列的負面問題。銀保關系尚未理順 銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協議代理階段,遠未形成長遠的、利益共享的戰略伙伴關系,這種關系不可避免地造成雙方更多地在代理手續費上進行博弈。這種狀況,在“1+1”的兼業代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,這種狀況也未發生根本性轉變。目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業代理經營保險模式,是淺層次的合作,實質性的“戰略聯盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統一,各保險公司開發的銀行保險產品很類似,相互之間也存在著一定程度的競爭,并沒有形成相互融合、補充的態勢,導致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置,通過索要高額手續費方式,直接造成保險公司經營成本的提高。2002年,保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。針對銀行代理費用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1+1”模式提出質疑,但是為避免手續費的正面交鋒而退求獨家代理的方式并不能治本,保險監管部門應給予壽險公司更為明確的操作規程,最好能統一手續費的支付標準。如果銀行能積極介入的話,營造公平的競爭環境將更具可行性。比如各家保險公司統一向銀行支付相同標準的手續費,再由銀行撥出其中一部分統一對臨柜人員進行獎勵,而不是像現在由保險公司直接支付。保險從業人員和銀行柜員的保險理念不足 客戶經理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數,缺乏豐富的理財知識,沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業務的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產品的不信任,無法真正理解這些產品,也就難以真正接受。因此銀保產品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。營銷宣傳片面 目前我國的銀行保險產品以分紅型為主,保險公司和銀行對紅利的過多宣傳,容易誤導投保人,也偏離了保險產品的本意。一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪表明,有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人則是二者兼顧。可見近一半的投保人為紅利購買分紅險,他們把購買分紅保險當作了投資理財獲取利潤的投資方式,看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現主要是因為,銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當宣傳、講解問題,他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較,一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹,就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。保險公司銷售的產品,其根本立足點還應該是保障性,銀行保險產品的保障性本來就不強,加上多數投保人并不看重,紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業放在理財而非保障,偏離了主業,以己之短搏人之長,自然是要吃虧的,保險業又一次自食了經營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發現自己“被騙”,勢必引起一場信用危機。投保人在潛意識中將銀行代理保險產品與銀行信譽聯系在一起,是一種相當普遍的現象,銀行保險的暢銷,很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產品進行了“保證”。因而這場危機不僅會危及保險公司,還會席卷在人們心目中形象高大的銀行,有可能導致銀行保險合作出現裂痕。

第四篇：淺析我國農業保險存在的問題及解決的措施

淺析我國農業保險存在的問題及解決的措施

【摘 要】眾所周知，農業是我國的基礎產業，農村經濟的發展對我國經濟的發展起著非常重要的位置，因此，農村經濟的保護就顯得特別的重要。而農業保險對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發展和社會穩定都具有深遠意義。但是為何我國的農業保險在農村中的作用并沒有發揮得讓人如意呢？本文就是通過對農業保險在我國的發展歷程和在其中存在的問題的進行分析，進而提出解決的辦法。

【關鍵字】農業保險 法律依據 保險意識 制度

我國是一個傳統的農業大國，在我國的經濟成分中，農村經濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財產轉移支付，商業保險補救所占比例非常低，在經濟欠發達地區，農村商業保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要，因此，大力發展農業保險，逐步建立和完善農業保險制度，對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發展和社會穩定具有深遠意義。

所謂的農業保險就是指保險人對于農業生產者在從事種植業或養殖業的生產過程中，因遭受自然災害和意外事故而損害農產品造成的經濟損失承擔賠償責任的保險業務。它主要的險種有：農產品保險、生豬保險、牲畜保險、森林火災保險、家禽綜合保險、水稻保險、蔬菜保險等等。

一、我國農業保險的發展歷程及現狀

我國的農業保險是在近二十幾年的時間內才逐漸發展起來的，在整個發展過程中既有發展之初的快速發展，也有商業化運作的萎靡滑坡。因此，農業保險的發展之路是充滿艱辛和荊棘。就總體來看，我國的農業保險發展大體可以分為三個階段：

1、快速發展階段（1982—1992年）。

20世紀80年代隨著保險業務的全面恢復，1982年由中國人民保險公司的各地分公司開始試點辦種植業和養殖業的保險，1986年以后新疆建設兵團農牧業保險公司（現更名為中華聯合財產保險公司）在兵團的范圍內實行農業保險。此后，民政部的農村救災保險、農村保險相互組織等紛紛出現，各地掀起了興辦農業保險的熱潮。這一時期，由于當時實行的是國家財政兜底的計劃經濟體制，各公司對農業保險成本和贏利考慮較少，所以，這使得農業保險業得到了很快速的發展。1982年到1992年，農業保險費用收入就從23萬上升到8.17億元，年均遞增超過120%。

2、農業保險的萎靡時期（1993—2003年）。

1992年以后。隨著政府支持性措施的削減，尤其是在1994年隨著市場化體制轉軌的進行，農業保險的政策性性質與商業保險的商業性經營出現了尖銳的矛盾。因此，各大商業保險公司紛紛取消了農業保險，使得農業保險業務逐步萎縮。特別是2003年，中國人保在香港上市之后，由于經濟效益的原因，不再經營大部分的農業保險，這就使農業保險的發展受到了更嚴重的打擊。

3、升溫階段中也困難重重（2004年至今）

由于近年來“三農”問題的不斷升溫，特別是加入世貿組織過渡期的終結，農業保險對“三農“的保護傘作用日益突出，特別是農業政策性保險更受到政府和社會的關注。這一段時間，根據國家的政策扶持和措施的指導，我國第一家專業性股份制農業保險公司在上海成立，取名為上海安信農業保險股份有限公司。這不僅是我國探索農業保險制度的開端，也是我國農業保險發展進入一個新階段的開端。雖說是新的開端，讓我們看到了一個全新的局面，但是我們也不得不看到升溫階段的它也是困難重重。

二、農業保險發展中存在的問題

隨著農業保險業務的不斷發展，讓我們更多的人了解到農業保險的需求是多向的。從政府方面來說，政府需要一種更好的途徑來解決受災農戶因災返貧的現象，而農業保險就是一種合理的解決方法。從保險公司來說，當前中國的財產保險市場競爭空前激烈，城市市場的盈利空間被大幅壓縮，發展新的市場就成為廣大保險公司的一個重要目標，而隨著國家對“三農”產業的投入，農村市場就成為廣大的保險公司的開發對象。從農民方面來說，農業保險一項保障農民利益，解除農民后顧之憂的重要手段。但是為什么這樣一個看似“三贏”的保險項目，為何得不到全面的發展呢？

1、農業保險發展缺乏相應的法律依據，以及政府政策的不夠完善。到目前為止，我們國家還沒有一部完整的法律法規來規范農業保險的問題。我國的《保險法》實質上是一部商業保險法，對農業保險尚未涉及。而我國的農業保險大多數是采取政策性保險，與商業保險存在著許多的差異。同時在農業保險的實行過程中也遇到了許多的問題，比如說對農業保險中的投保人的利益保護，對保險公司的保護等問題都得不到落實。因此，制定一部專門的農業保險法就顯得特別的重要了。

除少了一部法律的規范之外，政府的政策扶持也是不夠的，比如說，政府補貼制度的不健全，農業保險除了免除了營業稅之外，其他方面與商業保險一樣，國家還沒有一套政策對農業保險進行補貼。

2、保險費用過高、農民收入過低，保險意識不強。

雖然經過了幾次改革，農業保險的費用進行了很大的調整，同時政府的費用補貼也進入了這個系統。但是，對于農民來說，這些費用都是偏高的。這個問題就要從農民的收入問題來談了。農民一年的收入主要是種植業和家里家禽的養殖，而我們知道，農民每家每戶的種植業的面積是根據家里的人數來獲得的，面積相對來說是很少的，只是能夠基本解決全家一年的溫飽問題而已，那為什么還要花錢去買保險呢？同時，農民的保險意識也是很薄弱的，農民安于現狀的思想已經在他們的腦子根深蒂固了。他們會認為，收成不好就抱怨一下老天爺，接下來就沒有任何舉動，守著這些僅有的糧食過完這一年。

3、農業保險經營技術落后是制約我國農業保險發展的主要內在因素。經營農業保險業務存在著很多的技術性的障礙：①保險責任的確定和保險費的確定都比較困難。②定損理賠難度很大。由于農業保險的標的都是有生命的動植物，標的的價格都是在不斷地變化的。賠款應該要根據災害發生時的市價來計算，而此時農作物或畜牧產品往往還沒有成熟或者是在成長中，很難估算出市價是多少，于是就很難界定定損賠償的問題。③道德風險防范難。農業保險的保險利益是一件難以確定的預期利益，而這些農業保險的標的物的生長和飼養大多是取決于保險人的管理和精心照顧與否。因此，在這個過程中就很難分辨是不是由于人為的原因。

三、針對農業發展中的問題提出的解決方法

1、加強農業保險法制建設，保證農業保險的有序進行

要完善農業保險法律體系，盡快總結各地農業保險試點工作經驗，制定和頒布我國的《農業保險法》及其配套的法律法規，對農業保險的目的、性質、經營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任及國家對農險的監督管理等重要環節作出規定。對農業保險予以規范，使農業保險發展有法可依。在全國性農業保險法出臺之前，各地政府也可以試行制訂地方法律法規，加快農業保險的法制進程，從而保證農業保險的有序進行。在農業保險的自愿原則上，要真正想使農業保險成為農民和農業的“定心丸”和“穩壓器”，就很有必要讓農業保險成為一種強制險種，以法律的形式加以規范

2、加大政策性農業保險宣傳力度，進一步提高農民的投保意識

在災害面前如何使農民經濟利益不遭受重大損失，農業保險的作用就顯得更加重要。因此，大力發展農業保險，建立政策性和商業性相結合的農業保險制度，也是我國合理運用世貿組織規則，完善農業保護體系，提高我國農業的生產經營水平和國際競爭實力的必要措施，必須進一步提高農民的投保意識，充分發揮保險的“經濟助推器”和“社會穩定器”作用。鎮村干部和保險公司應深入農村中去，一邊開展形象生動的宣傳活動，以增強農民的保險意識，提高農險的有效需求；一邊進行細致的調查，了解農民的需求，以提供出供需適路的農險險種，制定出雙方都能接受的保險費率。對于農民投保自籌繳費，可以嘗試將農業保險與農業補助資金聯系起來，還可以從保險理賠或救災資金中，拿出一部分出來“以險養險”，增加農業保險保費的籌資渠道。

3、加快農業保險經營體制的改革，完善農業保險組織體系

把農業保險業務從商業保險公司中分離出來，成立政策性的農業保險公司成為一條可行之路。通過創建新的農業保險經營主體，調整保險產業結構，不斷擴大農業保險發展規模，盡快形成我國農業保險經營模式。由國家組建政策性農險機構——中國農業保險公司，貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金，監督管理基層農險機構，并作為最后保險人接受其他農業保險機構的分保。民政部門、地方政府采取自辦或與中國農業保險公司合辦的形式建立地方性農業保險公司。此外還應允許商業性保險公司開展農險業務，但要接受中國農業保險公司的業務指導和資金幫助，其經營行為必須符合農險經營的有關政策和規范。同時國家應該要加大對農業保險技術的問題的關注，保險責任和保險費用的界定，定損賠償的界定，都可以以法規的形式規定下來，不僅可以讓保險公司有了執行的依據，同時也讓廣大投保人有了正當獲得利益的依據。

農業保險的發展是農村發展的重要保障，也是我國基礎經濟發展的重要保證。雖然我國的農業保險還存在著許多的問題，甚至國家還沒有出臺一部專門的法律保護農業保險的發展，但是我們還是應該要看到的發展，特別是加入世貿組織之后，我國就更加關注農村經濟的發展，農民的生活問題，農業的發展問題，同時還制定了許多相關的政策保護農村、農民、農業的發展。所以，我們有理由相信，農業保險的發展在國家和政府的政策的扶持和幫助下，廣大農民的參與下，商業保險公司的支持下一定會有更大的發展，更加能發揮它應有的功能。

第五篇：銀行保險存在的問題及對策

銀行保險存在的問題及對策

郭傲*

摘要：銀行保險作為一種新新事物在還有很大的研究和探索價值，而如今正是銀行保險茁長成長的時候，他擁有許多優勢，但在中國市場，迎來這一事物不久，我們面臨著許多問題，許多風險，但在這風險之下的利益也是極為吸引人的，本文主要介紹了銀行保險，并闡述其在中國的發展現狀以及其遇到的各種問題，并提出一些解決辦法。

關鍵詞：銀行保險優勢問題對策

一.銀行保險的含義

銀行保險是由銀行，郵政，基金組織以及其他金融機構的銷售渠道向客戶提供產品的服務。銀行保險不同于其他金融產品，服務是相互融合相互補充，共同發展。銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司的強強聯手，互聯互動。其最大特點便是能夠實現客戶，銀行，保險公司的“三贏”。

二.銀行保險的優勢

（1）成本較低

保險公司通過銀行的網點銷售自己的保險產品，可以使自己的營運成本降低，隨之可以使保險產品的費率有所下降，給顧客以更大的實惠，同時也可以吸引到更多的客源。

（2）安全可靠

顧客在銀行辦理業務購買保險，可以確保自己的資金安全。

（3）購買方便

銀行的營業網點遍布各地，形成網狀覆蓋，其面積大，顧客可以在任意地點辦理保險業務，方便快捷。

（4）選擇多樣化

保險業務種類繁多，顧客可以選擇符合自身需求的產品進行購買投資。

銀行保險正是保險公司與銀行兩大強勢金融機構優勢而形成的一種新型服務。它擁有了保險公司強大的各色保險業務，各種更具競爭力的保單和銀行那多如牛毛的營業網點，將兩種優勢融為一體，是其自身具有極強的競爭力，吸引到越來越多命中的關注與熱情。銀行與保險公司的相互彌補使其能夠占據更廣闊的市場。

三.銀行保險在國外的發展

銀行業與保險業相互結合有著悠久的歷史。例如比利時的CGER，西班牙的Caixa of barcelona以及法國的CNP，這些公司從19世紀就已經全面提供銀行與保險業務。但一般認為銀行保險的真正出現是在20世紀80年代，因為那時銀行，證券和保險這三大金融產業支柱聯手合作，相互滲透的趨勢逐漸明朗，特別是銀行業與保險業之間的混業經營得意迅速發展。

國外保險發展可分為三個階段： * 郭傲，2010160997，金融系保險100

2（1）第一階段，孕育階段

在1980年前，銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司代理人這一層面上，嚴格意義上的銀行保險尚未真正出現。

（2）第二階段，萌芽階段

大約開始于1980年，銀行推出一些與傳統業務大相徑庭的理財產品，開始全面介入保險領域。

（3）第三階段，成長階段

銀行保險發展的關鍵時期，大約開始于上世紀八十年代末。銀行采取各種措施（如新設，并購，合資等）來滿足保險公司的激烈競爭對其全面拓展業務的需要，銀行介入保險的形式以及銀行保險的組織形式也日趨多樣化。1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團將銀行保險推向了高潮。在亞洲，銀行保險的銷售逐占上風，香港的銀行也方興未艾。可以說銀行保險的發展在全球范圍內大勢所趨。

四.銀行保險在中國的發展

銀行保險在中國屬于新興事物，其發展目前也可分為三個階段：

（1）探索階段

從1992年銀行保險進入中國，許多有著敏感嗅覺的銀行家，保險人員便開始關注他，而在1992年到1999年這八年中，中國開始對銀行保險的運行進行探索。1992年中國工商銀行作為中國國內最早開展銀行保險業務的商業銀行開始利用其龐大的資金和客源與國內外多家保險公司進行深入合作。銀行保險開始走入中國家庭。

（2）高速成長階段

從1999年到2005年中國銀行保險業做到了突飛猛進的發展，中國工商銀行，中國銀行，中國農業銀行，中國招商銀行，中國民生銀行等許多銀行保險業務全面進入專業道路，隨著中國進入WTO，中國銀行保險業務在這期間可為進入了黃金期。

（3）深層次合作階段

保險公司和銀行通過股權結構相互滲透，銀行保險合作模式出現混業融合的模式。中國銀行在2005年一月通過分公司變為子公司的方法成立中銀保險，成為首批具有獨立法人資格的全國性保險公司。

五.銀行保險在中國存在的問題

（1）觀念老舊

現在中國銀行經營銀行保險業務是將其看做副業來經營，對其的重視程度遠遠不夠。

（2）利益分配存在問題

利益分配是銀行與保險公司雙方合作中最為敏感的問題，而利益分配不公平，不合理嚴重阻礙了銀行保險在中國市場的發展。利益分配的不均使銀行和保險公司都缺乏積極主動性，雙方業務合作無法得到保障。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置，通過索要高額手續費方式，直接造成保險公司經營成本的提高。2002年，保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。銀行保險成本的上升嚴重阻礙了它的進一步發展。

（3）當前利益與長遠利益如何決斷

銀行保險作為一種新新事物，要得到百姓的認可需要很長一段時間，代理業務逐步擴大，需要幾年甚至更長遠的時間積累才能形成一定規模。中國市場對銀行保險的長遠發展關注不夠，只注重短期利益，這樣做的危害是會扼殺銀行保險的未來，以及其極大地長遠利益。

（4）服務專業度不夠

保險業與銀行業雖然有著許多共同之處，但是仍然有著許許多多的差別。這就要求銀行從業人員首先要有保險觀念和保險意識。其次要有保險專業知識，只有豐富的專業知識，才能為客戶提供優質，全面的服務。而如今中國市場專業服務程度較低，保險從業人員和銀行柜員的保險理念不足，客戶經理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數，缺乏豐富的理財知識，沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業務的重視程度普遍不夠，職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產品的不信任，無法真正理解這些產品，也就難以真正接受。因此銀保產品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。

（5）合同條款有待完善

中國國內銀行保險合同合同條款通俗化不夠。合同條款作為一種專業合同的說明，必須嚴謹，全面，詳盡，但由于保險條款所涉及的專業知識與專業名詞太多，因而對一般顧客來說，顯得晦澀難懂，容易理解錯誤造成不必要的麻煩。

總體上來看，我國銀行保險的發展起步較晚，成長較快，但近年發展步伐有所放慢，經營模式主要為松散型協議合作，銀行主要充當兼業代理人角色，并從專屬代理人轉變為獨立代理人，銀行保險產品以壽險產品為主，且主要是分紅和固定收益產品。銀保關系尚未理順銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協議代理階段，遠未形成長遠的、利益共享的戰略伙伴關系，這種關系不可避免地造成雙方更多地在代理手續費上進行博弈。這些種種問題一直困擾著銀行保險在中國的發展。

六.問題的解決方法

（1）保險公司與銀行建立長期戰略合作

保險公司與銀行應充分利用和整合資源優勢，在既有的框架下，主動升級業務模式，形成戰略同盟，銀行和保險公司都應充分利用自身資源，通過合作模式和業務模式的升級更替，短時間內可以分散競爭的集中度，為合作雙方贏得時間，事項雙方的穩健發展。在長期，通過不斷深入合作，保險公司和銀行之間的合作關系更加緊密，合作深化的結果就是使業務模式演進，是整合程度不斷升高。

銀行與保險公司可以建立戰略組合框架，在資金、業務、技術等方面開展合作，以達到二者互相促進，共同發展的目的。建立戰略合作伙伴關系，拓展銀行保險合作的成功模式。各壽險總公司和各代理銀行總行層面上建立戰略合作伙伴關系，并制訂合作計劃，規范、管理雙方的合作關系。工商銀行旗下的工銀亞洲，通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險控股集團成員的太平保險，與后者形成迄今為止中國內地惟一一例有間接股權關系的銀行-保險同盟。憑借這一層“特殊”關系，在太平人壽內地復業的第一個完整財年（2002年），太平人壽攬進了11億多的保費收入，這相當于先前中資壽險公司開業五六年的戰績。其中，銀行保險幾乎占接近80%。工商銀行與太平人壽合作的成功，可以為其它保險公司提供很好的借鑒經驗，也為銀行保險合作提供了一個成功的模式。

（2）重視銀行保險人才的培養，提高從業人員的專業性。

重視銀行保險人才的培養，提高從業人員的專業性。銀行保險人才的缺乏，是限制目前我國銀行保險發展的一個瓶頸。對此，保險公司和銀行應加強培訓，通過培訓，提高銀行保險銷售人員的業務水平，在技術、業務上培訓出合格的銀行保險銷售人才。也可考慮保險公司人員直接進駐銀行分支，可以擔任理財顧問的角色。這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產品不積極的有效辦法，并對促進保險機構和銀行業務融合起一定的催化作用，有利于提高客戶對產品的信任度和接受度。

（3）進行營銷和產品創新

進行營銷和產品創新，形成保險和銀行的真正融合。首先要實現產品上的有效融合，使產品成為銀行和保險機構的共同代表，使雙方找到真正的利益（而非僅僅利潤）交叉點。目

前市場上銀行保險產品一般為短險，保障性較弱，新產品的開發應側重于保障性和長期性。在銀行的積極參與和配合下，保險公司應開發集保障性、儲蓄性、投資性為一體的適合銀行銷售的保險產品，降低躉繳產品在銀?？偙ＹM中的比重，提高十年期以上銀保產品的銷售比例。同時現有的投資連接保險和分紅人壽保險也可成為重點發展對象。有了好的產品，銷量才會上升，利潤才會增加。銀行保險雙方也才能實現雙贏。

在銷售方面，要打破銀行柜臺的單一銷售模式，通過一套專業工具為客戶提供銀保業務個性化服務，向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產品、開展銀行保險咨詢。此外，還可以實施分層營銷、聯動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產品營銷等多種銷售戰略。通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風險保障計劃和個性化服務。同時銀行保險的保險條款應盡量設計的通俗易懂，讓進銀行的儲戶能看懂條款或輔助宣傳材料，以避免因銀行代理人員專業知識不夠全面而影響業務的發展。我國保險公司應當進一步拓寬經營思路，更新經營理念改善經方式和手段，在有效防范經營風險的前提下探討新的銀保合作模式。

（4）加強內部監管，獎懲分明

加強內外監管，建立有效的風險控制機制。銀行保險雖然能帶來各種收益，但如果不遵循一定的規則，它自身所具有的潛在風險就有可能轉化為現實風險，所以，應通過劃清銀行保險各自的職責權限，進行強有力的監管等方法有效控制風險。同時共同建立有效地激勵機制。激勵是一把雙刃劍，短期內能推動銷售，長期可能損害業務發展。所以長期內，雙方應該把激勵與培訓結合在一起，運用“軟”激勵，例如提供資助讓業績優異的銀行職員參加高級金融理財課程，或者資助他們考取有關認證等，輔助他們進行自身職業生涯的規劃和發展，而非簡單地給予金錢等“硬”激勵。

（5）完善法律法規

盡快建立和完善銀行保險相關法律法規，制止和消除不正當競爭。如規定費率波動范圍、規定銀行傭金的比例及合作協議簽訂的基本內容。同時，通過各方面宣傳和教育，加強客戶的保險理念和保障意識。以法律為依托，以現實生活為宣導，使銀行保險為社會所普遍認同和真正接受。這是其獲得長足發展的必要條件。

保險監管部門和銀行監管部門應加強監管力度，杜絕不正當競爭，為銀行保險發展創造公平健康的大環境。為維護金融安全，促進銀行保險健康發展，必須不斷完善金融監管方式，建立和完善金融監管的法規體系，并提高監管人員的素質，加強監管當中的協調和配合，防止監管真空和重復監管。