第一篇：村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)及管理研究開(kāi)題報(bào)告

畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告

題目村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)及管理研究學(xué)院專業(yè)*******班級(jí)學(xué)生***學(xué)號(hào)**********指導(dǎo)教師*****

二〇一二年 四 月 十九 日

學(xué)院 管理學(xué)院專業(yè) *****學(xué)生 ***學(xué)號(hào) *********

論文題目 村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)及管理研究

一、選題背景與意義

1.國(guó)內(nèi)外研究狀況

村鎮(zhèn)銀行作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，是農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充。自2007年在我國(guó)6個(gè)省市首次試點(diǎn)以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭迅猛，據(jù)銀監(jiān)局的相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，截止到2011年5月，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已有536家之多。然而由于其成立時(shí)間短、規(guī)模小等原因，在其經(jīng)營(yíng)中面臨諸多金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，已經(jīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重制約和潛在威脅，也越來(lái)越引起國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者的重視。因此，當(dāng)前研究和探討村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)及管理問(wèn)題具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

由于國(guó)外的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展比較早，大量的學(xué)者都對(duì)此進(jìn)行了相關(guān)研究，并形成了自己獨(dú)特的理論體系，在指導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展完善的過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。

Yaron（1997）提出由信息不對(duì)稱和逆向選擇帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)和高交易成本是農(nóng)村金融服務(wù)存在供求接口的根本原因，因此技術(shù)的創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新應(yīng)是減少金融中介成本和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。Hugh T.patrick(1995)提出具有代表性的兩種農(nóng)村金融模式：一是“需求先于供給”模式,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)供給。而是“供給先于需求”模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。這兩種模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不同發(fā)展階段相適應(yīng)，這兩種模式之間存在一個(gè)最優(yōu)順序。Zeller（2003）認(rèn)為市場(chǎng)自由化倡導(dǎo)者提出的“一個(gè)不被壓抑的金融體制能夠自身最優(yōu)的發(fā)揮功能”命題并不正確，金融市場(chǎng)自由化僅僅是深化農(nóng)村金融體制改革的必要條件但非充分條件。

由于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展比較晚，與此相關(guān)的研究也剛剛起步，隨著村鎮(zhèn)銀行的成功試點(diǎn)和發(fā)展壯大，對(duì)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的研究也進(jìn)一步深化，越來(lái)越具有針對(duì)性。

薛林、衛(wèi)倩倩（2011）認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、五險(xiǎn)集中的風(fēng)險(xiǎn)、聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)；村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管中存在諸多問(wèn)題，如監(jiān)管難度大，監(jiān)管機(jī)制不健全，基層監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱等。應(yīng)該通過(guò)完善農(nóng)村信用體系，加強(qiáng)農(nóng)村自身風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，建立完善的聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立存款保險(xiǎn)制度，加大政府財(cái)稅支持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展等方面進(jìn)行應(yīng)對(duì)。王亞敏（2009）認(rèn)為應(yīng)通過(guò)放寬村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入機(jī)制，開(kāi)放更多融資途徑，明確村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和市場(chǎng)定位以及完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制來(lái)預(yù)防和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。武曉芬（2011）

濟(jì)南大學(xué)

認(rèn)為應(yīng)該進(jìn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和化解方式的創(chuàng)新，正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展多途徑的風(fēng)險(xiǎn)化解方式，放寬銀行外監(jiān)管，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管來(lái)有效化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

盡管諸多學(xué)者專家都對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行了研究，但村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題仍需進(jìn)行深層探討，并借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，形成更加適合我國(guó)國(guó)情的可行性對(duì)策和建議，促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的更好更快發(fā)展。

2.選題的目的、意義：

目的：村鎮(zhèn)銀行作為新興的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，但由于其規(guī)模小，發(fā)展時(shí)間短，金融風(fēng)險(xiǎn)日益突出，嚴(yán)重制約了其發(fā)展壯大。因此，本文期望通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)及管理問(wèn)題的研究，提出有效防范村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的可行性建議，促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

意義：村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，通過(guò)本次分析和探討村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)與管理問(wèn)題，我們可以有效樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高其預(yù)防和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，我認(rèn)為該研究課題具有重要的意義。

二、研究?jī)?nèi)容與目標(biāo)

研究?jī)?nèi)容：

（一）前言

（二）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

1.村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

（三）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

1.村鎮(zhèn)銀行融資困難，融資流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)高

2.村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠健全

3.專業(yè)人才匱乏

4.農(nóng)村金融政策法規(guī)不健全，外部監(jiān)管乏力

5.市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出制度不夠健全

6.農(nóng)村信用信用制度建設(shè)滯后

（四）有效防范村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)和提高管理水平的對(duì)策建議

1.進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，增強(qiáng)吸儲(chǔ)能力

2.建立健全內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)

3.吸引專業(yè)人才，加強(qiáng)人才培養(yǎng)

4.健全農(nóng)村金融政策法規(guī)，加強(qiáng)外部監(jiān)管

5.健全市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制

6.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)

濟(jì)南大學(xué)

7.加快建立存款保險(xiǎn)制度

（五）結(jié)論

三、研究方法與手段

將以貨幣銀行學(xué)為指導(dǎo)，運(yùn)用宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)及其表現(xiàn)進(jìn)行概述，通過(guò)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)成因的深層探究，為村鎮(zhèn)銀行樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)提出具體的建議和對(duì)策，以促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行更好更快發(fā)展。

主要的研究方法有：

1.調(diào)查研究法：針對(duì)這一項(xiàng)目，通過(guò)收集資料、數(shù)據(jù)、以及現(xiàn)場(chǎng)觀察，經(jīng)過(guò)整理、歸納、統(tǒng)計(jì)分析，作出規(guī)劃。

2.文獻(xiàn)歸納法：收集社會(huì)上已經(jīng)發(fā)表的文獻(xiàn)資料，包括自己親身體驗(yàn)、相關(guān)研究成果、統(tǒng)計(jì)資料，加以分析、整理、歸納，從而找出有價(jià)值、可借鑒吸取的觀點(diǎn)。

3.個(gè)案研究法: 通過(guò)對(duì)幾個(gè)經(jīng)典相關(guān)案例的研究，得出一些可借鑒的經(jīng)驗(yàn)及教訓(xùn)，并提出更合理的對(duì)策和建議。

四、參考文獻(xiàn)

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[3]李樹(shù)生,何廣文:中國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新研究[M].中國(guó)金融出版社,2008(12)

[4]張琪:我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[D].青島大學(xué),2008(6)

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五、指導(dǎo)教師評(píng)語(yǔ)

六、審核意見(jiàn)

濟(jì)南大學(xué)

第二篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,問(wèn)題及對(duì)策研究[開(kāi)題報(bào)告]

畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告

題 目： 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，問(wèn)題及對(duì)策研究

一、選題的背景、意義

三農(nóng)問(wèn)題關(guān)系到我國(guó)改革、發(fā)展和穩(wěn)定的大計(jì)。為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 2007年3月首批村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生。截至今年6月底，全 國(guó)正式營(yíng)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到214家。村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)得到了迅速的發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境 內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的 主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀 行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面起到了很大的改善作用。同時(shí)也有利于解決農(nóng)民融資問(wèn)題，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

但是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行得到快速發(fā)展的同時(shí)，由于其本身經(jīng)營(yíng)成本高，成立時(shí)間短,盈利空間小，籌集資金困難，風(fēng)險(xiǎn)控制難，還面臨同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)威脅 等問(wèn)題,其發(fā)展前景不容樂(lè)觀。

村鎮(zhèn)銀行所面臨的問(wèn)題將嚴(yán)重阻礙其發(fā)展，不利于改善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié) 構(gòu)，緩解決農(nóng)村資金供需問(wèn)題，縮小城鄉(xiāng)差距。本文將著重其發(fā)展過(guò)程中所遇問(wèn) 題進(jìn)行深入探討研究并提出相應(yīng)對(duì)策，從而更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，解決三農(nóng)問(wèn)題。

二、相關(guān)研究的最新成果及動(dòng)態(tài)

（一）國(guó)外相關(guān)研究

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)及其供求關(guān)系

美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家 Hugh T.Patrick(1995)提出具有代表性的兩種農(nóng)村金融模式：一是 “需求先于供給” 模式，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求，導(dǎo)致農(nóng)村金 融組織及相關(guān)金融服務(wù)供給。二是 “供給先于需求” 模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融組織及相 關(guān)服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。而這兩種模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階 段適應(yīng)，兩種模式之間存在一個(gè)最有順序問(wèn)題。

此后的學(xué)者從各個(gè)不同的角度研究了農(nóng)村金融市場(chǎng)及金融供給和需求。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker（1997）指出資本在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的重要作用，并 提出美國(guó)農(nóng)村資本市場(chǎng)存在的缺陷，并從擴(kuò)大社區(qū)銀行的可貸資金、發(fā)展農(nóng)村二 級(jí)市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)農(nóng)村股票資本市場(chǎng)等三方面提出如何發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)來(lái)提高農(nóng)村 金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給。Junior R.Davis、Angela Gaburici 和 Paul G..Hare（1988）從定量與定性兩個(gè)方面對(duì)羅馬尼亞農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性的決定因素進(jìn)行了 分析，定量方面著眼于影響貸款和儲(chǔ)蓄的因素：農(nóng)民收入、資源和貸款的使用； 定性方面著眼于金融服務(wù)供給者與農(nóng)戶的關(guān)系，同時(shí)也考慮了農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展 過(guò)程中農(nóng)戶參與或者不參與的動(dòng)機(jī)。

2.農(nóng)村金融組織體系及供給主體

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)(R.LMckinnon)和愛(ài)德華.肖(ES.Shaw)出版了《經(jīng)濟(jì)發(fā) 展中的貨幣與資本》(1973)和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》(1973)這兩本書(shū)，提出 了“金融抑制理論”，認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家普遍存在著金融抑制，集中表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)中 實(shí)際利率過(guò)低甚至為負(fù)，主張放棄國(guó)家對(duì)金融體系和金融市場(chǎng)的過(guò)度行政干預(yù)，擴(kuò)大金融體系的規(guī)模和容量。他們對(duì)非正規(guī)金融持不歡迎態(tài)度，認(rèn)為非正規(guī)金融 的存在是對(duì)正規(guī)金融的抑制。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著合作金融體系的社會(huì)性質(zhì)逐步消淡化，市場(chǎng)型合 作金融理論成為目前金融合作金融理論發(fā)展的趨勢(shì)。近年來(lái)，對(duì)農(nóng)村金融組織體 系的研究已經(jīng)突破了合作金融的范圍，學(xué)者們把更多的眼觀投向農(nóng)村商業(yè)性金融 以及各種非正式金融組織。如Wyn Grant和Anne Mac Namara（1996）通過(guò)對(duì)農(nóng) 村專門(mén)金融機(jī)構(gòu)和銀行的訪問(wèn)分析了英國(guó)和愛(ài)爾蘭農(nóng)戶的外援資金提供者的情 況，討論了兩國(guó)農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展及其隨后的商業(yè)化，同時(shí)指出，大農(nóng)戶往往 能更好的利用借款機(jī)會(huì)及新的金融工具。Brian P.Cozzarin（1998）創(chuàng)立了農(nóng)業(yè)部 門(mén)兩大契約關(guān)系的概念模型，從而得出最優(yōu)化契約和一體化組織形式是比合作金 融更重要而且更有效的農(nóng)村金融組織形式的結(jié)論。Korotoumou Ouattara Douglas H.Graham（1988）研究了貧困國(guó)家農(nóng)村金融互助組織在金融服務(wù)、存貸款方面 的優(yōu)點(diǎn)和不足。他肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸的優(yōu)點(diǎn)，但也具有產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過(guò) 小的缺點(diǎn)。在對(duì)農(nóng)村非正式金融組織的研究方面，Hans Dieter Seibel（2001）指 出，隨著貨幣經(jīng)濟(jì)的膨脹，非正式金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入了農(nóng)村金融市場(chǎng)，但在規(guī)模、延 伸和持續(xù)性上都受到了限制，他認(rèn)為應(yīng)該幫助非正式金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)管理并整合到 更廣闊的金融市場(chǎng)，提出了使非真實(shí)金融正規(guī)化的觀點(diǎn)。Shahidur R.Khandker 和 Rashid R.Faruqee（2002）通過(guò)對(duì)巴基斯的農(nóng)業(yè)信貸調(diào)查分析指出，正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)提供的用于生產(chǎn)的貸款遠(yuǎn)高于非正規(guī)貸款。當(dāng)給農(nóng)業(yè)項(xiàng)目信貸予補(bǔ)貼時(shí)，和印度兩國(guó)農(nóng)村金融組織的研究表明，政策制定者一定要明白這些項(xiàng)目是否值得支持。Kelless。Tsai(2004)通過(guò)對(duì)中國(guó)和印度兩國(guó)農(nóng)村金融組織的研究表明，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融組織，他將非正規(guī)金融組織存在的原因歸結(jié)為：正規(guī)貸款的有限供給、國(guó)家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經(jīng)濟(jì)分隔趨勢(shì)嚴(yán)重、許多微觀金融組織存在制度缺陷。⒊社區(qū)銀行存在的合理性研究

在對(duì)小型銀行的研究方面，Hauswald和Marquez(2002)從信息成本的角度說(shuō)明了社區(qū)銀行存在的合理性。認(rèn)為大銀行一般座落在遠(yuǎn)離中小企業(yè)借款人的位置，從而使得其難以獲得這些潛在客戶的關(guān)系型信息，并論證了關(guān)系型貸款將隨信息距離或生產(chǎn)關(guān)于借款人的特定信息的成本的提高而縮減，而上述成本一般與物理距離相關(guān)。

對(duì)于社區(qū)銀行在關(guān)系型貸款優(yōu)方面，Berger和Udeu(1998)認(rèn)為，大銀行在向大企業(yè)發(fā)放貸款上擁有優(yōu)勢(shì)，而小規(guī)模的社區(qū)銀行由于其地域性和社區(qū)性特征，它們可通過(guò)長(zhǎng)期與中小企業(yè)保持密切的近距離接觸來(lái)獲得各種信息，因而在向這些中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢(shì)。而B(niǎo)erger、Udell(1995、2002)從銀行的組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部權(quán)利配置方面分析了小銀行對(duì)關(guān)系型借貸的適用性，認(rèn)為大銀行喜歡硬數(shù)據(jù)且不大愿意向信息獲取困難的借款人放貸，而社區(qū)銀行由于具有處理軟數(shù)據(jù)的能力，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型借貸上擁有比較優(yōu)勢(shì)。同時(shí)Berger，Klapper Udell(2001)以及Berger和Udell(2002)從關(guān)系型貸款獨(dú)特的處理程序及代理問(wèn)題的存在入手論證了社區(qū)銀行存在的合理性。在盈利能力方面，Berger(1995)通過(guò)對(duì)銀行規(guī)模與銀行贏利之間關(guān)系的研究，認(rèn)為規(guī)模并不能算作銀行盈利的充分條件。

Keeton、Harvey、Willis(2003)認(rèn)為在過(guò)去10年中，相對(duì)于大銀行而言，社區(qū)銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3年也有一些下滑趨勢(shì)，但是除極少數(shù)機(jī)構(gòu)外，社區(qū)銀行依然獨(dú)立運(yùn)作、盈利良好增長(zhǎng)迅速，并且吸引大量的新進(jìn)入者。

（二）國(guó)內(nèi)相關(guān)研究

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立改變我國(guó)農(nóng)村金融改革模式，其對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題具有重要意義，面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的改革實(shí)踐，我國(guó)國(guó)內(nèi)學(xué)者也進(jìn)行了大量的研究，并取得了豐碩的成果，形成了一些較有代表性的觀點(diǎn)。

⒈村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義方面，大部分學(xué)者一致認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在體制上是一種探索和創(chuàng)新，完善了我國(guó)的金融體系結(jié)構(gòu)。一是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行屬于一種增量的改革，通過(guò)適當(dāng)降低門(mén)檻，充分調(diào)動(dòng)各類(lèi)民間資本、城市金融資本甚至是外資到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，可以有效解決農(nóng)村地區(qū)資金不足的問(wèn)題；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提高了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率；三是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可以激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)提升當(dāng)?shù)卣w農(nóng)村金融服務(wù)水平。而李莉莉（2007）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是深化農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新之舉，為農(nóng)村金融發(fā)展注入了“新鮮血液”,有利于競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，能在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需的矛盾，并為民間資金提供良性發(fā)展渠道，但是仍然不能從根本上解決農(nóng)村問(wèn)題。而張鳴鳴（2007）則認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，有利于完善農(nóng)村服務(wù)，加速推進(jìn)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的制度改革、促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融組織逐步轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融。何廣文（2008）則認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是中國(guó)農(nóng)村金融史上的重大突破，農(nóng)村金融將從增量角度改善農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和布局，然而仍需多角度創(chuàng)新。

⒉村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難

村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其面對(duì)著復(fù)雜的農(nóng)村金融環(huán)境也還存在許多問(wèn)題，國(guó)內(nèi)的學(xué)者在這方面進(jìn)行了大量的研究，從不同角度對(duì)其進(jìn)行了闡述。徐希齡（2007）認(rèn)為組建村鎮(zhèn)銀行最大的困難在于發(fā)起人制度，國(guó)家規(guī)定必須有一家銀行作為發(fā)起人，且必須占20%的股份，而我國(guó)大型銀行基本不管，中型銀行認(rèn)識(shí)不清，小型銀行條件又不具備，因此嚴(yán)重阻礙了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。

高凌云、劉鐘欽（2008）指出了由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然條件影響、信用制度體系不完善、農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄以及銀行經(jīng)營(yíng)管理水平較低使村鎮(zhèn)銀行面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。并據(jù)此提出了靈活確定貸款期限、逐步完善信用制度體系、增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)以及提高銀行經(jīng)營(yíng)管理水平等防范信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

李長(zhǎng)健、卞曉偉、張磊（2008）支付結(jié)算問(wèn)題一直是困擾著村鎮(zhèn)銀行，支付結(jié)算不暢嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)開(kāi)展，部分村鎮(zhèn)銀行截至目前尚未加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，沒(méi)有在人民銀行開(kāi)戶，致使銀行之間的清算、客戶資金的跨行匯劃只能通過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社才能實(shí)現(xiàn)。此外，由于沒(méi)有得到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開(kāi)戶允許，存款準(zhǔn)備金無(wú)法上繳，結(jié)算不暢通，企業(yè)基本戶無(wú)法開(kāi)立，難以發(fā)展大的客戶群體，存款增長(zhǎng)緩慢，資金來(lái)源受限，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏可持續(xù)性。

徐瑜青僅009)通過(guò)實(shí)地調(diào)研得出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨吸收存款困難、存款之外的資金來(lái)源受限、對(duì)公業(yè)務(wù)受限以及政策支持不足等問(wèn)題，并指出要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須因地制宜選址、審慎經(jīng)營(yíng)、立足縣域服務(wù)“三農(nóng)”、吸引有實(shí)力的投資者注入資本以及完善市場(chǎng)退出機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制。

杜曉山(2008)認(rèn)為:不少村鎮(zhèn)銀行在人才和管理上、股東之間的協(xié)調(diào)配合上、資金來(lái)源等方面都不同程度地存在問(wèn)題;村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前面臨的最大挑戰(zhàn)是仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務(wù)實(shí)踐來(lái)經(jīng)營(yíng);在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)流程方面，一些村鎮(zhèn)銀行與普通銀行沒(méi)有太大區(qū)別，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足;村鎮(zhèn)銀行的貸款規(guī)模一般很小，許多農(nóng)民、企業(yè)往往拿不出符合銀行要求的抵押擔(dān)?；驑I(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)報(bào)表;村鎮(zhèn)銀行的主要定位是解決小企業(yè)、微小企業(yè)以及一般農(nóng)戶的貸款問(wèn)題，但在實(shí)際操作過(guò)程中大多傾向于種養(yǎng)業(yè)和專業(yè)大戶以及規(guī)模較大的企業(yè)，“放大不放小”現(xiàn)象普遍存在;農(nóng)村信用環(huán)境和制度建設(shè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等配套措施不完善，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。

秦曉晴(2008)則通過(guò)2008年7月在湖南湘鄉(xiāng)的實(shí)踐活動(dòng)調(diào)研成果的分析總結(jié)，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的誕生在其目標(biāo)地位上與實(shí)際是有偏差。由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展面臨的瓶頸，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍難“一心為農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，必須要滿足其自身實(shí)現(xiàn)盈利性、流動(dòng)性、安全性的目標(biāo)，因而就存在社會(huì)利益與商業(yè)利益的沖突。一些村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)上就逐漸偏離三農(nóng)的服務(wù)目標(biāo)，主要為當(dāng)?shù)氐拇笃髽I(yè)和對(duì)外出口企業(yè)服務(wù)，普通的農(nóng)民需求更為旺盛但卻在金融服務(wù)中較為缺乏，疏漏的中小型企業(yè)以及更多的農(nóng)業(yè)大戶的貸款需求無(wú)法得到滿足，因而在社會(huì)利益和商業(yè)利益上如何尋求平衡是其能夠真正發(fā)揮作用的關(guān)鍵。

而王學(xué)忠(2008)也認(rèn)為金融資本遠(yuǎn)離小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致了農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行之間的資金供求矛盾，使村鎮(zhèn)銀行所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任存在內(nèi)在沖突，危及村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。這些沖突是市場(chǎng)機(jī)制不能解決的，政府應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。為此，政府應(yīng)當(dāng)采取措施，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境，降低村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)成本;幫助農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，擴(kuò)大資金需求;逐步改變農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，以達(dá)到緩和沖突，營(yíng)造適合村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展環(huán)境之目的。

（三）評(píng)述

從目前國(guó)內(nèi)外對(duì)村鎮(zhèn)銀行的已有研究來(lái)看，一方面村鎮(zhèn)銀行的研究己經(jīng)越來(lái)越受到理論與實(shí)務(wù)界的關(guān)注和重視，認(rèn)識(shí)也逐漸深入，各種研究為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了豐富而有價(jià)值的參考，但是另一方面，大多研究學(xué)者主要集中在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)組織體系大體框架的分析，缺乏經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的理論論證，或只強(qiáng)調(diào)對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行修正;對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)的進(jìn)入方、投資主體或控股股東的性質(zhì)、來(lái)源和控股程度缺乏深入的研究;在應(yīng)對(duì)措施上往往只是泛泛地強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新、發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用、建立多元金融供給主體等，很少?gòu)恼头钦?guī)金融如何聯(lián)動(dòng)、如何具體進(jìn)行農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)化配置、如何從農(nóng)村內(nèi)外資源的整合、如何研究市場(chǎng)化農(nóng)戶的多元化金融需求等方面進(jìn)行分析，以及對(duì)進(jìn)一步放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的條件缺乏深入的研究。

我國(guó)國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的研究中也還存在許多不足，巫待深入研究。如缺乏對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問(wèn)題的背后深層次原因的分析，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行機(jī)制、市場(chǎng)定位、以及核心競(jìng)爭(zhēng)力培育方面的問(wèn)題都有待深入研究。并且已有的研究大部分都是屬于定性研究，定量研究較少，缺乏系統(tǒng)性的研究。

因此為本文的研究指明了方向，本文將深入研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題。

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第三篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制與防范措施

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制與防范措施

摘 要：村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)基層的金融機(jī)構(gòu)，其主要服務(wù)人群是廣大的農(nóng)民，對(duì)于發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和貨幣流通具有重要作用。近些年來(lái)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行面臨著來(lái)自于市場(chǎng)、信用、管理等多方面金融風(fēng)險(xiǎn)的干擾，對(duì)其自身產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。我們這篇論文側(cè)重分析了我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，希望能推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范管控

對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范與管控是村鎮(zhèn)銀行乃至整個(gè)金融系統(tǒng)所必需面對(duì)的問(wèn)題，對(duì)于其自身的發(fā)展與完善具有重要意義。村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)的基層金融機(jī)構(gòu)，是服務(wù)于農(nóng)民的基礎(chǔ)性行業(yè)。但近些年來(lái)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行面臨著來(lái)自于市場(chǎng)、信用、管理等多方面金融風(fēng)險(xiǎn)的干擾，切實(shí)的完善金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)于其發(fā)展大有裨益。我們這篇論文側(cè)重分析了我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，目的在于推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)不單單是針對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言的，在其他的大型國(guó)用銀行內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)也是重要的金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型之一。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)人群是農(nóng)民和社會(huì)上的微小企業(yè)，而發(fā)放貸款是銀行主要的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。這是由于缺少必要的信用記錄、信用評(píng)估等有效的信用管控措施才致使村鎮(zhèn)銀行在金融信貸問(wèn)題上存在較大差異，出現(xiàn)了農(nóng)民不認(rèn)賬、拖欠貸款的惡劣現(xiàn)象。

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是廣大農(nóng)民，廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入在很大程度上受到了自認(rèn)條件和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況也受到了來(lái)自自然條件和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響。在我國(guó)的村鎮(zhèn)區(qū)域，農(nóng)業(yè)還是作為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)。以此同時(shí)，作為直接金融管理機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行也在經(jīng)營(yíng)上反映出高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的不利特征。在某一區(qū)域內(nèi)新開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行會(huì)受到各個(gè)方面的不影響，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)無(wú)法做到盈虧平衡。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

我們這里講述的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)既包括了市場(chǎng)上的利率風(fēng)險(xiǎn)也包括了同等銀行間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，要區(qū)別對(duì)待。其一，市場(chǎng)上的利率變化是國(guó)家調(diào)整經(jīng)濟(jì)的一種常見(jiàn)手段，利率的變化直接影響到金融機(jī)構(gòu)的盈利和業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。國(guó)家經(jīng)常通過(guò)調(diào)整利率來(lái)控制市場(chǎng)上貨幣的流通數(shù)量，是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)恰好作為貨幣流通的中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與市場(chǎng)上利率的變化息息相關(guān)，可以簡(jiǎn)單的界定為一榮俱榮的關(guān)系。另一方面，市場(chǎng)上同類(lèi)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)影響。市場(chǎng)上流通的貨幣量是有限的，而市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)確實(shí)遞增的。拿農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，兩者的服務(wù)人群以及市場(chǎng)定位也大致相同。儲(chǔ)戶選擇銀行的關(guān)鍵就在于存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)和存儲(chǔ)利率，因此，同等類(lèi)型之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)加劇了村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行存在明顯的季節(jié)特性，在春、秋季節(jié)是吸收資金和發(fā)放貸款的黃金時(shí)期。但在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部存在管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)。其一，工作人員專業(yè)素質(zhì)不高，無(wú)法勝任崗位要求。其二，業(yè)務(wù)流程及限制形同虛設(shè)，缺少必要的管控制度與限制條件。其三，信用政策等必要環(huán)節(jié)的缺失進(jìn)一步造成了內(nèi)部管理制度的薄弱，直接提高了金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）擴(kuò)大資金規(guī)模，完善股東結(jié)構(gòu)

為了更好的降低和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，我們的村鎮(zhèn)銀行在注冊(cè)之初就要擴(kuò)大資金規(guī)模。完善股東結(jié)構(gòu)。具體來(lái)說(shuō)，包括以下幾個(gè)方面：

1、由政府作為保障，帶頭進(jìn)行股份投資。政府的積極參與既是一定政策和資金上的的保障和支持，同時(shí)也給其他的小股東帶來(lái)了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。

2、資本開(kāi)放，積極吸引投資，廣泛的吸引當(dāng)?shù)睾彤惖氐耐顿Y，注重資金的監(jiān)管與使用。同時(shí)，我們也可以將本地的村民和銀行中的工作人員作為微小股東，以投資理財(cái)?shù)姆绞轿溥M(jìn)行資金注入。

3、將注入的資金與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，做到一定的支持與保障。這樣做的好處是當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展會(huì)拉動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與重大。另外，明確各股東的責(zé)任，最大限度的使用資金。

（二）完善經(jīng)營(yíng)管理制度

村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是服務(wù)于農(nóng)民，要想切實(shí)的發(fā)展與壯大，村鎮(zhèn)銀行必須要做到業(yè)務(wù)完善。具體的經(jīng)營(yíng)完善模式有以下幾點(diǎn)：

1、創(chuàng)新信貸模式，村鎮(zhèn)銀行要將銀行、貸款客戶以及擔(dān)保人三方利益結(jié)合在一起，通過(guò)三方協(xié)議來(lái)分解金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，為需要貸款的種植戶提供專門(mén)的金融服務(wù)，將龍頭企業(yè)作為貸款客戶的擔(dān)保人。

2、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部管理上要遵循“股東參與、科學(xué)有效、精簡(jiǎn)干練、制衡協(xié)調(diào)”的工作原則，明確董事會(huì)在企業(yè)管理方面的核心意義。處理好業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，建立健全各種監(jiān)管制度、完善工作環(huán)節(jié)與流程，在相關(guān)業(yè)務(wù)方面形成有效的制約與協(xié)調(diào)。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度

村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施要建立在自身資金規(guī)模和經(jīng)營(yíng)管理水平上，對(duì)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)做好監(jiān)管。我們?cè)趯?shí)際的工作中要遵循“監(jiān)管一切風(fēng)險(xiǎn)與管理，真正實(shí)現(xiàn)透明與公開(kāi)”的原則。對(duì)銀行內(nèi)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)做好分類(lèi)與審查，明確符合自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控的方式與方法。同時(shí)，為了更好的完成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，我們還要培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才，加大基層監(jiān)管力度，從根本上實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控。

（四）建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制

為了實(shí)現(xiàn)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防控，我們一定要格外注意市場(chǎng)注入與市場(chǎng)退出環(huán)節(jié)的完善。在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)將不符合條件以及會(huì)對(duì)正常經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生不利影響的金融結(jié)構(gòu)裁決。我們可以通過(guò)建立新型的村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來(lái)給村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。另一方面，我們要按照法律上的規(guī)定對(duì)資不抵債、宣告破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行“剛性”退出機(jī)制管理，目的在于維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)秩序。

（五）提升工作人員的綜合素質(zhì)

提升工作人員的綜合素質(zhì)是有利防范金融風(fēng)險(xiǎn)的輔助性措施，村鎮(zhèn)銀行要在自身實(shí)際情況的基礎(chǔ)上針對(duì)性的提升工作人員的綜合素質(zhì)，主要內(nèi)容是是業(yè)務(wù)規(guī)范化、操作精準(zhǔn)化、環(huán)節(jié)緊密化和相互制約化。

三、結(jié)語(yǔ)

金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管控有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與完善，我們通過(guò)上述內(nèi)容簡(jiǎn)單介紹了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并在此基礎(chǔ)上針對(duì)性的提出了相關(guān)防范措施。希望通過(guò)上述內(nèi)容能切實(shí)的實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司大連市分行）

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊連波.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].財(cái)會(huì)月刊，2012，（6）.[2] 劉詩(shī)嬌.信用風(fēng)險(xiǎn)防范創(chuàng)新模式分析――基于村鎮(zhèn)銀行[J].中國(guó)商貿(mào)，2013，（7）.

第四篇：村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀及防范措施

村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀及防范措施

摘要：村鎮(zhèn)銀行擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，很好的改善了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不 足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面。但是村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，其生存空間受到其他金融機(jī)構(gòu)的擠壓。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景還不是十分的光明。由于自身的注冊(cè)資本水平有限，經(jīng)營(yíng)管理模式較為落后，銀行內(nèi)部控制體制不健全等各方面的原因，我國(guó)大部分村鎮(zhèn)銀行都面臨著較高的經(jīng)營(yíng)、信用等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。如何降低和防范金融風(fēng)險(xiǎn)便成了村鎮(zhèn)銀行健康持續(xù)發(fā)展急需解決的問(wèn)題。本文分析了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀和問(wèn)題，并提出了幾點(diǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，希望能夠?qū)ξ覈?guó)村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)控制制度的完善起到一定的幫助作用。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制防范

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行而臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)及其特征

1、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨道德主要金融風(fēng)險(xiǎn)

(1)信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是一種在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都必須面臨的重要的風(fēng)險(xiǎn)。由于長(zhǎng)期的歷史因素和我國(guó)目前的農(nóng)村國(guó)情．我國(guó)農(nóng)村的科學(xué)文化發(fā)展相對(duì)來(lái)說(shuō)還足相當(dāng)落后的，部分農(nóng)民的信用意識(shí)很淡薄．他們?cè)跓o(wú)力償還貸款的情況下會(huì)采用各種手段賴賬．甚至有一小部分人在有能力償還貸款的情形下也會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似情況。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的足缺乏信用記錄的農(nóng)民散戶和農(nóng)村小企業(yè)，這無(wú)疑使得村鎮(zhèn)銀行要面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。(2)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著對(duì)農(nóng)民群體和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視程度的加強(qiáng)．我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)近年來(lái)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是，這并有從根本上和實(shí)質(zhì)上縮小與城市經(jīng)濟(jì)之間的差距．甚至這種差距有著越拉越大的趨勢(shì)。剛剛興起的村鎮(zhèn)銀行要想在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡有著相當(dāng)人的困難。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的經(jīng)濟(jì)。嚴(yán)重受到自然條件和市場(chǎng)環(huán)境的制約和影響。缺乏經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，缺少政策支持，金融管理人員和企業(yè)員工素質(zhì)普遍不高等都使得村鎮(zhèn)銀行必然的面臨嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。(3)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)為存貸款．這就使得村鎮(zhèn)銀行受利率波動(dòng)的影響較大。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，從而使村鎮(zhèn)銀行面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。(4)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

指村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社之間的競(jìng)爭(zhēng)。(5)操作風(fēng)險(xiǎn)

由于村鎮(zhèn)銀行的操作人員基本上都是在村鎮(zhèn)當(dāng)?shù)卣信?，文化素質(zhì)普遍不高，容易導(dǎo)致操作失誤．給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)其他銀行中基本不存在的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2、村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

(1)自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)十分突出。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)受自然環(huán)境影響嚴(yán)重，而我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)是自然災(zāi)害的頻發(fā)Ⅸ，加卜農(nóng)村相天的自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠償機(jī)制的不完善．自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重過(guò)損害得不到很好的補(bǔ)償。

(2)信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)金融風(fēng)險(xiǎn)中的首要風(fēng)險(xiǎn)。部分農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)把村鎮(zhèn)銀行看作足國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持機(jī)構(gòu)。加上部分農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)的信用狀況不佳。村鎮(zhèn)銀行的貸款很難及時(shí)足額的收回，所以說(shuō)信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行面臨的最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)收益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)提供小額貸款．而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)自然災(zāi)害的抵抗能力差，這使得村鎮(zhèn)企業(yè)的貸款在承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的間時(shí)只能得到較低的收益。

二、村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

1、注冊(cè)資金水平普遍不高

金融機(jī)構(gòu)擁有一定數(shù)量的注冊(cè)資本會(huì)是其生存發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，能夠提高金融機(jī)構(gòu)的信用水平，能夠增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。但是，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本普遍較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。

另外，由于我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行還處于發(fā)展的前期階段。部分投資者對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景不甚明朗．加上我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行一般都設(shè)立于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，企業(yè)數(shù)量少、居民收入低，增資十分困難。

2、內(nèi)部控制機(jī)制有待完善

由于村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模普遍較小．貸款給農(nóng)村小企業(yè)的收益率低，為了減少成本支出，都沒(méi)有設(shè)立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等監(jiān)管部門(mén)。容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行管理者把銀行作為自己的小金庫(kù)。從而改變村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的最初宗旨，帶來(lái)大量的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3、外部監(jiān)管力度不強(qiáng)

村鎮(zhèn)銀行一般都足設(shè)立在偏遠(yuǎn)的山區(qū)．而層銀監(jiān)機(jī)構(gòu)位于遠(yuǎn)離村鎮(zhèn)銀行的城鎮(zhèn)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的實(shí)地監(jiān)管困難之大可想而知。其次．由于監(jiān)督體制的不完善和監(jiān)督方式的不足．也不利于對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督管理。◆

三、村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1、加大政策扶持力度。敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行設(shè)證和存在的根本宗旨。村鎮(zhèn)銀行要在很好的服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)獲得自身的不斷發(fā)展壯大，就不得不需要政府給予村鎮(zhèn)銀行足夠的政策支持。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款人的償貸能力靈活的確定貸款利率；三是給予村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)前期一定的稅收優(yōu)惠政策，減免其一定的營(yíng)業(yè)稅和所得稅：四是加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的步伐，保障村鎮(zhèn)銀行的資金安全：五是促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社之間的合理競(jìng)爭(zhēng)。

2、完善股東結(jié)構(gòu)。全面吸收各方面的資金投入村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該廣泛吸收民間資本．可以吸收部分熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的小股東，這樣可以有效地解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，還能在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。允許并支持村鎮(zhèn)銀行管理人員和員工適當(dāng)持股，以調(diào)動(dòng)他們做大做強(qiáng)企業(yè)的積極性。

3、建立健全村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行要設(shè)口董事會(huì)監(jiān)事會(huì)的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制．解決好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系。董事會(huì)要堅(jiān)持在風(fēng)險(xiǎn)防范控制中的核心地位。不僅要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行全面地有效地監(jiān)督，還要對(duì)大額貸款進(jìn)行重點(diǎn)管控。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍的建設(shè)。加大監(jiān)管設(shè)施的投入。

4、建立存款保險(xiǎn)制度

建立存款保險(xiǎn)制度，可以增進(jìn)存款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任，對(duì)于保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融體系的穩(wěn)定有著重大的作用。由于村鎮(zhèn)銀行實(shí)力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。為保證存款保險(xiǎn)制度的順利建立，要對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行差異化監(jiān)管。

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四、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)村金融體系在由政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)組成的框架中加人了新的內(nèi)容。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是在國(guó)家提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下產(chǎn)生的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展對(duì)于農(nóng)村金融環(huán)境的改善和農(nóng)村金融體系的完善有著不可替代的進(jìn)步意義。作者：中信銀行重慶南坪支行張懷文

第五篇：村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

第一章 總則

第一條 為保護(hù)村鎮(zhèn)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)公司法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本規(guī)定。

第二條 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第三條 村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購(gòu)股份為限對(duì)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

第四條 村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。

村鎮(zhèn)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。 第五條 村鎮(zhèn)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。

村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

第六條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

第二章 機(jī)構(gòu)的設(shè)立 

第七條 村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱或地名。

第八條 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；

（三）在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣；

（四）注冊(cè)資本為實(shí)收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員；

（六）有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；

（七）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（八）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（九）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 第九條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)公司法》自主選擇組織形式。

第十條 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。 第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行，申請(qǐng)人應(yīng)提交下列文件、材料：

（一）籌建申請(qǐng)書(shū)；

（二）可行性研究報(bào)告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡(jiǎn)歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)提交其注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的書(shū)面意見(jiàn)；

（七）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。 第十二條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長(zhǎng)為自批準(zhǔn)之日起6個(gè)月?；I建期內(nèi)達(dá)到開(kāi)業(yè)條件的，申請(qǐng)人可提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。

村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)開(kāi)業(yè)，申請(qǐng)人應(yīng)提交以下文件和材料：

（一）開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)； 

（二）籌建工作報(bào)告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書(shū)；

（五）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

（六）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（七）公安、消防部門(mén)對(duì)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

（八）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。 第十三條 申請(qǐng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。

第十四條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書(shū)面決定。

第十五條 村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料或自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

村鎮(zhèn)銀行達(dá)到開(kāi)業(yè)條件的，其開(kāi)業(yè)申請(qǐng)由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。 第十六條 村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不受撥付營(yíng)運(yùn)資金額度及比例的限制。

第十七條 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)需經(jīng)過(guò)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的籌建方案，應(yīng)事前報(bào)監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機(jī)構(gòu)籌建方案?jìng)浒负蠹纯砷_(kāi)展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)通過(guò)所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條 經(jīng)核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門(mén)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

第三章 股權(quán)設(shè)置和股東資格 

第二十條 村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置按照《中華人民共和國(guó)公司法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條 境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；其他金融機(jī)構(gòu)的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（二）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利；

（三）入股資金來(lái)源真實(shí)合法；

（四）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效； 

（五）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)出資設(shè)立或入股村鎮(zhèn)銀行須事先報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)。

第二十二條 境外金融機(jī)構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元； 

（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)健，資信良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利；

（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率應(yīng)達(dá)到其注冊(cè)地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機(jī)構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的10%；

（四）入股資金來(lái)源真實(shí)合法；

（五）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效;

（六）注冊(cè)地國(guó)家（地區(qū)）金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理制度完善；

（七）該項(xiàng)投資符合注冊(cè)地國(guó)家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；

（八）注冊(cè)地國(guó)家（地區(qū)）經(jīng)濟(jì)狀況良好；

（九）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 第二十三條 境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門(mén)登記注冊(cè)，具有法人資格；

（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，入股前上一盈利；

（四）年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10%以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（五）入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力；

（七）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及經(jīng)營(yíng)年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)年限計(jì)算。

第二十四條 境內(nèi)自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行的，應(yīng)符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄；

（三）入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 第二十五條 村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。

任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事前報(bào)經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。

第二十六條 村鎮(zhèn)銀行在向工商行政管理部門(mén)登記后，向認(rèn)繳股本的股東簽發(fā)記名股權(quán)證，作為股東所持股份和分紅的憑證。

第二十七條 村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。 村鎮(zhèn)銀行不得接受本行股份作為質(zhì)押權(quán)標(biāo)的。

第二十八條 村鎮(zhèn)銀行的股份可依法轉(zhuǎn)讓、繼承和贈(zèng)與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。

第二十九條 村鎮(zhèn)銀行的實(shí)收資本變更后，必須相應(yīng)變更其注冊(cè)資本。

第四章 公司治理 

第三十條 村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。 第三十一條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行可只設(shè)立董事會(huì)，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設(shè)董事會(huì)，由執(zhí)行董事行使董事會(huì)相關(guān)職責(zé)。

第三十二條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立有效的監(jiān)督制衡機(jī)制。不設(shè)董事會(huì)的，應(yīng)由利益相關(guān)者組成的監(jiān)督部門(mén)（崗位）或利益相關(guān)者派駐的專職人員行使監(jiān)督檢查職責(zé)。

第三十三條 村鎮(zhèn)銀行設(shè)行長(zhǎng)1名，根據(jù)需要設(shè)副行長(zhǎng)1至3名。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可由董事長(zhǎng)或執(zhí)行董事兼任行長(zhǎng)。 村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或監(jiān)督管理部門(mén)（崗位）應(yīng)對(duì)行長(zhǎng)實(shí)施專項(xiàng)審計(jì)。審計(jì)結(jié)果應(yīng)向董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)報(bào)告，并報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)離任時(shí)，須進(jìn)行離任審計(jì)。

第三十四條 村鎮(zhèn)銀行可設(shè)立獨(dú)立董事。獨(dú)立董事與村鎮(zhèn)銀行及其主要股東之間不應(yīng)存在影響其獨(dú)立判斷的關(guān)系。獨(dú)立董事履行職責(zé)時(shí)尤其要關(guān)注存款人和中小股東的利益。

第三十五條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員對(duì)村鎮(zhèn)銀行負(fù)有忠實(shí)義務(wù)和勤勉義務(wù)。

董事違反法律、法規(guī)或村鎮(zhèn)銀行章程，致使村鎮(zhèn)銀行形成嚴(yán)重?fù)p失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)違反法律、法規(guī)或超出董事會(huì)或執(zhí)行董事授權(quán)范圍作出決策，致使村鎮(zhèn)銀行遭受?chē)?yán)重?fù)p失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

第三十六條 村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層可根據(jù)需要設(shè)置不同的專業(yè)委員會(huì)，提高決策管理水平。

規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可不設(shè)專業(yè)委員會(huì)，并視決策復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)高低程度，由相關(guān)的專業(yè)人員共同研究決策或直接由股東會(huì)或股東大會(huì)做出決策。

第三十七條 村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵(lì)約束機(jī)制，培育與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。

第五章 經(jīng)營(yíng)管理 

第三十八條 經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；

（三）辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）從事同業(yè)拆借；

（六）從事銀行卡業(yè)務(wù)；

（七）代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；

（八）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。

對(duì)部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過(guò)采取流動(dòng)服務(wù)等形式提供服務(wù)。

第三十九條 村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買(mǎi)涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。

第四十條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。 第四十一條 村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過(guò)度集中。村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的10%。

第四十二條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，及時(shí)沖銷(xiāo)壞賬，真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)成果，確保資本充足率在任何時(shí)點(diǎn)不低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。

第四十三條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

第四十四條 村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行國(guó)家統(tǒng)一的金融企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)真實(shí)記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并提交其權(quán)力機(jī)構(gòu)審議。

有條件的村鎮(zhèn)銀行，可引入外部審計(jì)制度。

第四十五條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按規(guī)定向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他資料，并對(duì)報(bào)告、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

第四十六條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立信息披露制度，及時(shí)披露經(jīng)營(yíng)情況、重大事項(xiàng)等信息。

第六章 監(jiān)督檢查 

第四十七條 村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。 第四十八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和當(dāng)?shù)乜蛻舻慕鹑诜?wù)需求，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果，依法審批村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和新增業(yè)務(wù)種類(lèi)。

第四十九條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定村鎮(zhèn)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面實(shí)施持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

第五十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照《商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)部評(píng)級(jí)指引》的有關(guān)規(guī)定，制定對(duì)村鎮(zhèn)銀行的評(píng)級(jí)辦法，并根據(jù)監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果，實(shí)施差別監(jiān)管。

第五十一條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取下列監(jiān)管措施：

（一）對(duì)資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%的，適當(dāng)減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率和范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展；

（二）對(duì)資本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制訂切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃，限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、固定資產(chǎn)購(gòu)置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)等措施

（三）對(duì)限期內(nèi)資本充足率降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時(shí)采取責(zé)令調(diào)整董事或高級(jí)管理人員、停辦部分或所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施進(jìn)行糾正；

（四）對(duì)在規(guī)定期限內(nèi)仍不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%及2%以下的，應(yīng)適時(shí)接管、撤銷(xiāo)或破產(chǎn)。

第五十二條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系和考核辦法，定期對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，并可將考核評(píng)價(jià)結(jié)果作為對(duì)村鎮(zhèn)銀行綜合評(píng)價(jià)、行政許可以及高級(jí)管理人員履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容。

第五十三條 村鎮(zhèn)銀行違反本規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)采取風(fēng)險(xiǎn)提示、約見(jiàn)其董事或高級(jí)管理人員談話、監(jiān)管質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)等措施，督促其及時(shí)進(jìn)行整改，防范風(fēng)險(xiǎn)。

第五十四條 村鎮(zhèn)銀行及其工作人員在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理過(guò)程中，有違反國(guó)家法律、行政法規(guī)行為的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)實(shí)施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十五條 村鎮(zhèn)銀行及其工作人員對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的處罰決定不服的，可依法提請(qǐng)行政復(fù)議或向人民法院提起行政訴訟。

第七章 機(jī)構(gòu)變更與終止 

第五十六條 村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊(cè)資本；

（三）變更住所；

（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；

（六）修改章程；

（七）變更組織形式；

（八）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。 更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)其任職資格。

第五十七條 村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷(xiāo)和破產(chǎn)，執(zhí)行《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定。 第五十八條 村鎮(zhèn)銀行因解散、被撤銷(xiāo)和被宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)向發(fā)證機(jī)關(guān)繳回金融許可證，及時(shí)到工商行政管理部門(mén)辦理注銷(xiāo)登記，并予以公告。

第八章 附 則 

第五十九條 本規(guī)定所稱農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)、市）的國(guó)定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

第六十條 本規(guī)定所稱境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，是指《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所列金融機(jī)構(gòu)。

第六十一條 本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。 第六十二條 本規(guī)定由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第六十三條 本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。