第一篇：淺談在國際旅游島背景下旅游消費者權(quán)益保護問題（共）

淺談在國際旅游島背景下旅游消費者權(quán)益保護問題

【摘 要】 旅游消費者作為消費者群體中的特殊人群,有著不同于一般消費者的特性,因此,在我們建設(shè)國際旅游島的背景下，海南的旅游消費者的權(quán)益保護問題就成為海南旅游市場健康有序發(fā)展必須解決的問題。本文由海南旅游消費者權(quán)益受保護的理論分析入手,結(jié)合現(xiàn)實中存在的旅游消費者受到侵害的原因分析，提出保護旅游消費者權(quán)益的一些新構(gòu)想,以期對規(guī)范旅游市場和實現(xiàn)旅游市場的制度化、法治化、和諧化有一定的參考意義。

關(guān)鍵字： 旅游消費者權(quán)益消費者權(quán)益保護 消費者權(quán)益

一、文獻綜述

（一）消費者的相關(guān)概念

消費者”相關(guān)概念。消費者就是指為個人目的購買或使用商品和接受服務(wù)的社會成員。這種說法所包含的深層意思是，消費者既可以自己去購買商品，另一方面，使用他人所購買的商品亦屬于消費行為。同時，我們必須要明確這里所說的“個人目的”，這種目的一般所指的都是非營利性目的，而不是在購買這些商品之后或在接受服務(wù)之后再轉(zhuǎn)售給他人，這也是消費者同經(jīng)營者的根本區(qū)別。最后這里所說的消費者的主體是個人，同時應(yīng)該包括單位。廓清這些概念，有助于我們進一步地完善相關(guān)的法律制度。

消費者權(quán)益。所謂消費者權(quán)益，就是作為消費者應(yīng)該依法享有的相關(guān)權(quán)利，以及在對該權(quán)利保護過程中所自然形成的合法權(quán)益。雖然消費的內(nèi)容包括生產(chǎn)消費和生活消費，但是根據(jù)消費者的相關(guān)定義以及消費者權(quán)益保護法律的立法意圖，我們必須明確的一點是，在法律體系中所要保護的僅為生活消費者的合法權(quán)益。

（二）、國內(nèi)對旅游者的相關(guān)研究

國內(nèi)對旅游者的界定,通常認為“旅游者是指離開常駐地到異地,時間不超過一年,進行觀光、游覽、休閑、度假、探親、訪友或其他形式旅游活動的人”。眾所周知,旅游活動由食、住、行、游、購、娛六要素組成,它從本質(zhì)上講是一種消費活動。因此作為旅游消費活動的主體,旅游者除了具有旅游者的特性外,還具有消費者的特性。旅游消費者從法律本質(zhì)上講就是消費者。根據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》規(guī)定,消費者是指為滿足生活消費需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的人。由此,本文認為旅游消費者是指從旅游市場購買、使用旅游商品或接受服務(wù),滿足旅游需求的人。

旅游消費者權(quán)益是指受國家旅游法律、法規(guī)或有關(guān)制度所保護的不受非法侵犯的旅游者的權(quán)利或利益。具體而言,旅游消費者的權(quán)益包括以下六個方面:一是安全保障權(quán),即旅游消費者在旅游過程中享有人身和財產(chǎn)安全不受侵犯的權(quán)利。

二是知情權(quán),即旅游消費者在購買旅游商品時對旅游經(jīng)營者提供的服務(wù)內(nèi)容享有了解真實情況的權(quán)利。三是自主選擇權(quán),即旅游消費者有權(quán)自主選擇提供旅游服務(wù)的經(jīng)營者。四是公平交易權(quán),即旅游者在旅游過程中享有獲得公平交易條件和公平交易結(jié)果的權(quán)利。五是獲得賠償權(quán),即旅游消費者因接受旅游服務(wù)受到人身、財產(chǎn)損害時,享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。六是受尊重權(quán),即旅游消費者在接受旅游服務(wù)時享有人格尊嚴和風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利。

二、旅游消費者合法權(quán)益保護的理論分析

（一）、“和諧社會”理念,要求構(gòu)建和諧旅游

和諧是當今社會發(fā)展的永恒主題,它強調(diào)經(jīng)濟社會全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。和諧社會與和諧旅游之間是相輔相成的,構(gòu)建和諧社會呼喚和諧旅游,和諧旅游又是推動和諧社會的重要動力。不可否認,侵犯旅游消費者合法權(quán)益的行為便是旅游不和諧的聲音之一。它不僅阻礙我國旅游經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展,而且不利于和諧旅游的構(gòu)建。因此,構(gòu)建和諧旅游與旅游消費者權(quán)益保護之間關(guān)系密切。一方面,和諧旅游是推動旅游業(yè)發(fā)展的源泉和動力。旅游消費者參加旅游活動的目的是為了通過良好的旅游經(jīng)歷來滿足個人精神生活的需要。如果在旅游活動中,旅游消費者的合法權(quán)益受到侵害,將會影響旅游消費者獲得精神愉悅的程度,甚至?xí)せ糜涡姓芾聿块T、旅游企業(yè)與旅游消費者之間的矛盾,這將不利于旅游業(yè)的發(fā)展,對和諧旅游的構(gòu)建更是致命的打擊。另一方面,旅游消費者權(quán)益保護是和諧旅游建設(shè)的基本要求。旅游業(yè)只有向旅游消費者提供高質(zhì)、優(yōu)效的服務(wù),把保護旅游消費者合法權(quán)益作為其工作的首要目標,理順好旅游行政管理部門、旅游企業(yè)與旅游消費者之間的關(guān)系,真正做到保護旅游消費者的合法權(quán)益,才能有效地推動旅游業(yè)的全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

（二）、“以人為本”理念,要求以旅游消費者為本

所謂和諧旅游是一種以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),堅持“以人為本”,要求旅游價值全面發(fā)揮和旅游各要素協(xié)調(diào)發(fā)展的新的旅游發(fā)展模式。科學(xué)的旅游發(fā)展觀的核心是以人為本,旅游者是旅游活動的重要主體,因此“以人為本”的理念反映到旅游消費法律關(guān)系中,就是要以旅游消費者為本,把旅游消費者放在旅游各項工作的主體地位上來,通過有效途徑切實保護好旅游消費者的權(quán)益。在發(fā)展旅游業(yè)的過程中,如果旅游消費者的合法權(quán)益得不到保護,必將打擊其出游的積極性,對旅游業(yè)的發(fā)展非常不利。因此,只有以旅游消費者為本,才能有效地保護好旅游消費者的權(quán)益,才能更好地促進旅游業(yè)科學(xué)發(fā)展。

三、旅游消費者合法權(quán)益受到侵害的原因分析

本文認為導(dǎo)致旅游消費者合法權(quán)益受侵害的原因主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

（一）、旅游立法滯后

首先，旅游基本法和單行法空白。目前我國調(diào)整旅游法律關(guān)系的法律規(guī)范有兩種:一種是通用性的法律法規(guī),如《民法通則》、《合同法》、《消費者權(quán)益保

護法》等。但這些通用的法律法規(guī),原則性規(guī)定較多,內(nèi)容較為抽象,沒有具體規(guī)定旅游業(yè)的相關(guān)權(quán)利義務(wù),難以解決旅游糾紛中的矛盾,進而體現(xiàn)對旅游消費者的特殊保護。另一種是專門性的法律規(guī)范,包括《旅行社管理條例》、《導(dǎo)游人員管理條例》、《旅游投訴暫行規(guī)定》等。但由于這些專門性的法律規(guī)范是由國家旅游局或地方旅游行政管理部門制定,其法律效力層次較低,在司法實踐中缺乏足夠的權(quán)威性。與快速發(fā)展的旅游業(yè)相比較,我國旅游立法表現(xiàn)得相對滯后,至今我國尚未出臺一部綜合性的旅游法,這不僅不利于旅游消費者權(quán)益的保護,也不利于我國旅游業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。

其次，國家級旅游立法數(shù)量少、層次低，我國還沒有以法律形式對旅游關(guān)系進行規(guī)范。我國現(xiàn)行的法規(guī)、規(guī)章沒有對旅游業(yè)所涉及的各方面關(guān)系作出有效的約束和調(diào)整，在旅游法律體系中，法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章在數(shù)量上嚴重不足，在立法的位階上處于效力比較低的層次，權(quán)威性不夠高。

再次，地方性旅游法規(guī)缺乏統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。近年來，一些地方為了實現(xiàn)和保障旅游業(yè)在本地產(chǎn)業(yè)中的支柱地位，相繼出臺了一些地方性旅游法規(guī)，由于各地市場經(jīng)濟和旅游業(yè)發(fā)育程度不同，且立法水平參差不齊，出現(xiàn)了一些地方性旅游法規(guī)與法律沖突的現(xiàn)象。同時由于其適用范圍的限制，不可能統(tǒng)一協(xié)調(diào)各地區(qū)之間的利益關(guān)系，更無法實現(xiàn)區(qū)域間的旅游合作。

（二）執(zhí)法隊伍有待加強，執(zhí)法水平有待提高

在建設(shè)國際旅游島的大背景下，雖然海南省隊旅游行業(yè)的執(zhí)法力度有了很大的提高，打擊“黒導(dǎo)“、“黑車”等現(xiàn)在取得了一定的效果，但是海南省旅游局等相關(guān)的行政管理部門的旅游行政執(zhí)法還存在著一些問題,在保護旅游消費者權(quán)益方面沒有起到很好的作用。究其原因主要表現(xiàn)在兩個方面:一是執(zhí)法水平有待提高。有些執(zhí)法人員對行政法和旅游相關(guān)法規(guī)不熟悉,沒有做到依法行政;在行政執(zhí)法過程中出現(xiàn)程序違法、結(jié)果不公正等現(xiàn)象。二是旅游執(zhí)法經(jīng)費欠缺。目前旅游執(zhí)法經(jīng)費主要來源于當?shù)芈眯猩缋U納的質(zhì)量保證金存款利息的一部分,經(jīng)費的不足影響著維護旅游消費者權(quán)益的執(zhí)法工作，三是一是執(zhí)法人員素質(zhì)有待提高，執(zhí)法人員在執(zhí)法分過程中，部分執(zhí)法人員不文明執(zhí)法，執(zhí)法時不出示有效證件，態(tài)度蠻橫。

（三）旅游消費者的法律意識薄弱

旅游消費者自身法律意識的薄弱,也是旅游消費者合法權(quán)益受到侵害的原因之一。盡管隨著我國社會主義法治進程的推進,旅游消費維權(quán)意識已逐漸深入人心,但仍有不盡如人意之處。有些旅游消費者在出游前,沒有與旅行社簽訂旅游合同;沒有意識到自己在旅游活動中享有哪些權(quán)利;當權(quán)利受到侵害可以選擇哪些救濟途徑來維權(quán);等等。由于旅游消費者自我保護意識和法律意識差,導(dǎo)致在權(quán)益受到損害時,往往不能積極保護自身合法權(quán)益。

四、完善旅游消費者合法權(quán)益保護體系的建議

旅游消費者合法權(quán)益要得到真正保護，僅依據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)顯然是不夠的，制定和完善旅游方面的法律法規(guī)是解決這一問題的有效措施。為此，有以下幾點建議：

（一）、完善旅游立法

最完善的法律制度,應(yīng)該是最有利于保護弱方當事人合法權(quán)益的法律規(guī)范的總和。與強大的旅游經(jīng)營者相比較,旅游消費者處于弱勢的地位,法律的天平應(yīng)當向弱者傾斜。西方發(fā)達國家為了加強對旅游消費者權(quán)益的保護和規(guī)范旅游經(jīng)營者的行為,紛紛制定了旅游基本法。而我國至今尚未出臺旅游基本法,在立法上只是效力較低的旅游法規(guī)、規(guī)章和一些通用的法律法規(guī),這不符合迅速發(fā)展的旅游業(yè)的要求。因此建議盡快出臺旅游基本法,對旅游活動主體的權(quán)利、義務(wù)作出具體規(guī)定;完善旅游專項立法,如《旅行社管理條例》、《導(dǎo)游人員管理條例》;增強相關(guān)法律制度的可操作性,如《合同法》中實現(xiàn)旅游合同的有名化。通過建立完善旅游法律體系,真正做到有法可依,為保護旅游消費者權(quán)益工作提供法律保障,對此立法部門應(yīng)有足夠認識。

（二）加強旅游行政執(zhí)法

加強旅游行政執(zhí)法,是治理旅游市場秩序、保護旅游消費者權(quán)益的又一重要環(huán)節(jié)。首先,應(yīng)健全和完善多形式的執(zhí)法渠道。如加強對旅游投訴的受理,提高處理投訴的效率;引導(dǎo)旅游消費者利用消費者協(xié)會的渠道來解決糾紛;積極爭取參與綜合執(zhí)法、集中處罰權(quán)試點等。其次,提高執(zhí)法隊伍素質(zhì)。加強對執(zhí)法人員法律知識和執(zhí)法要領(lǐng)的培訓(xùn),進一步增強其法制觀念,增強訴訟意識、證據(jù)意識、程序意識、監(jiān)督意識。最后,解決旅游行政執(zhí)法經(jīng)費問題。例如設(shè)立旅游行政執(zhí)法專項經(jīng)費,從物質(zhì)上保障旅游行政執(zhí)法的落實。

（三）提高旅游消費者的維權(quán)意識

在旅游活動中,當遇到旅行社縮短行程,減少景點,住宿、車輛、用餐標準與合同不符,導(dǎo)游講解差等問題時,怎樣維護自身權(quán)益顯得尤為重要。而實踐中不少旅游消費者對上述問題采取了能忍則忍的態(tài)度,不清楚如何維權(quán)。對此,首先要開展旅游消費知識和法律知識的教育。通過教育,讓旅游消費者明白在旅游活動中享有哪些權(quán)利;當權(quán)利受到侵害時如何維權(quán);如何避免旅游消費陷阱;了解相關(guān)旅游消費維權(quán)的時效期限規(guī)定,以免延誤最佳的維權(quán)期限等。其次,旅游消費者也應(yīng)當重視自身合法權(quán)益的保護。旅游消費者在參與旅游活動時,要選擇有資質(zhì)的合法旅行社,并同其簽訂旅游合同;在旅游消費過程中應(yīng)注意保留旅游消費憑據(jù);當合法權(quán)益受到侵害時應(yīng)積極運用法律武器來維權(quán)。

（四）、構(gòu)建旅游投訴處理機制

2010年7月1日起我國開始實施《旅游管理投訴處理方法》。該辦法從管轄、受理、處理三個方面對旅游投訴處理進行了明確的規(guī)定，為構(gòu)建切實可行的旅游投訴處理機制指明了方向。同時辦法還對公布投訴信息、規(guī)范旅游投訴處理信息系統(tǒng)、投訴檔案保管、統(tǒng)一制定投訴文書格式等提出了明確的要求。為規(guī)范旅游投訴，維護旅游消費者合法權(quán)益提供了保障。在此基礎(chǔ)上還加強了“12315”網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，充分發(fā)揮“12315”消費者申訴舉報網(wǎng)絡(luò)作用，及時受理消費者申訴舉報案件，有效維護消費者合法權(quán)益。而作為旅游投訴受理方的旅游行政管理

部門，旅游質(zhì)量監(jiān)督管理機構(gòu)或者旅游執(zhí)法機構(gòu)也應(yīng)將增加旅游投訴處理的透明度，提高游客的維權(quán)效率，更大程度上保障旅游消費者的權(quán)益，作為自身工作的重點。

（五）、加強旅游行業(yè)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

針對海南旅游的投訴問題，無論是“黒導(dǎo)”還是“黑車”等旅游消費者投訴的事件出現(xiàn)，一方面是與海南島現(xiàn)有的旅行社導(dǎo)游員的薪酬分配方式有關(guān)，另一方面也反映了海南島現(xiàn)有的旅游從業(yè)人員整體素質(zhì)還有待進一步的提高。從景區(qū)、旅行社、酒店、餐飲一起。旅游交通運輸公司的上層決策人員，中層管理人員，基礎(chǔ)服務(wù)人員的素質(zhì)直接關(guān)系到 旅行社業(yè)的經(jīng)營管理水平和旅行社業(yè)的品質(zhì)提升，也直接影響了旅游消費者合法權(quán)益的保障。因此，一方面要針對性的對現(xiàn)有旅游從業(yè)人員開展政策理論、職業(yè)道德、職業(yè)技能、行為操守等方面進行系統(tǒng)培訓(xùn)，提高其綜合素質(zhì)，增強其服務(wù)意識；另一方面要逐步提高旅行社業(yè)人員資格標準，全面實施職業(yè)資格準人制度，才能有效的提高旅游服務(wù)質(zhì)量，切實地保障旅游者的合法權(quán)益。

五、小結(jié)

旅游消費者權(quán)益保護是制約旅游業(yè)健康發(fā)展的焦點、熱點、難點問題之一，只有建立完善的旅游法律體系，規(guī)范旅游市場秩序，提高旅游從業(yè)人員素質(zhì)，加大執(zhí)法力度以及提高執(zhí)法人員的執(zhí)法水平和素質(zhì)，構(gòu)建適應(yīng)旅游業(yè)發(fā)展需要的監(jiān)管體系與投訴處理機制，形成各部門齊抓共管的工作機制。同時，在改變和提高旅游消費者處境以及保護旅游消費者權(quán)益的問題上，我們需要消費者樹立科學(xué)消費觀，不斷提高保護自己的意識和能力。經(jīng)營者自覺遵守商業(yè)道德，誠信不欺，履行應(yīng)盡義務(wù)。社會各方面充分營造保障消費者權(quán)益的公平交易權(quán)，以輿論的監(jiān)督付之行動，切實保護好旅游消費者權(quán)益。方能不斷改變海南旅游服務(wù)質(zhì)量，才能更有效的保障旅游消費者的合法權(quán)益。

【參考文獻】

【1】盧世菊.旅游政策與法規(guī)[M]，武漢：武漢大學(xué)出版社,2003

【2】王健.旅游法原理與實務(wù)[M].天津:南開大學(xué)出版社,2005.【3】張琳.經(jīng)濟法概論[M]，武漢：華中科技大學(xué)出版社，2009

【3】韓玉靈.旅游法教程[M].北京:高等教育出版社,2003.【4】田喜洲.游客的權(quán)益如何得以保護[J]，經(jīng)濟論壇，2004

【5】鄒蕾.駱高遠.論旅游者權(quán)益保護與和諧旅游的關(guān)系[J].中國集體經(jīng)濟,2009(1).【6】林丹.淺論旅游消費者權(quán)益的法律保護[J].閩西職業(yè)大學(xué)學(xué)報.2005.9

【7】廖善康.論我國旅游消費者權(quán)益的法律保護[J].旅游經(jīng)濟.2010.2

第二篇：淺談旅游消費者權(quán)益保護

天津農(nóng)學(xué)院

旅游法規(guī)期末論文

題目:淺談旅游消費者權(quán)益保護

學(xué)生姓名系別專業(yè)班級成績評定

2012年6月

摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，旅游成為市民休閑的重要活動，我國旅游業(yè)也迅速發(fā)展。伴隨著我國旅游業(yè)的發(fā)展，侵害旅游消費者合法權(quán)益的事件層出不窮，這已成為我國旅游業(yè)發(fā)展的障礙。文旨在對旅游消費者權(quán)益受到侵害的原因進行探究的基礎(chǔ)之上,提出保護旅游消費者權(quán)益的一些新構(gòu)想,以促進旅游市場的健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：旅游消費者、合法權(quán)益

伴隨著改革開放的進程,我國旅游業(yè)也發(fā)展起來。中國進入WTO后,旅游業(yè)作為一種產(chǎn)業(yè),成為了新的國民經(jīng)濟增長點,在社會發(fā)展中起著重要的作用。目前我國旅游業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與旅游消費者的要求存在較大的差距，旅游業(yè)秩序混亂，損害旅游消費者合法權(quán)益的現(xiàn)象較為嚴重，阻礙了我國旅游經(jīng)濟的進一步發(fā)展。為保障我國旅游業(yè)持續(xù)健康快速的發(fā)展，必須對我國旅游者的合法權(quán)益進行保護。

1.我國旅游消費者合法權(quán)益受損的現(xiàn)狀

我國《消費者權(quán)益保護法》賦予消費者享有安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)、人格尊嚴權(quán)等9項權(quán)利，作為旅游消費者同樣享有上述權(quán)利。除了上述權(quán)利，旅游消費者還享有旅游安全權(quán)、簽約旅行社服務(wù)親享權(quán)、質(zhì)介相符服務(wù)享有權(quán)、第三人頂替旅游權(quán)、旅游合同單方解除權(quán)等其他權(quán)利。然而，目前我國旅游消費者的合法權(quán)益經(jīng)常受到侵害，主要表現(xiàn)為以下四種：

1.1旅游企業(yè)經(jīng)營者缺乏安全意識，導(dǎo)致旅游消費者的旅游安全權(quán)受到侵害由于旅游活動過程牽涉到食、住、行、游、購、娛等方方面面，只要經(jīng)營者稍有疏忽，很可能會導(dǎo)致發(fā)生各種各樣的安全問題。其中，發(fā)生人身財產(chǎn)安全事故是最為常見的旅游糾紛。很多旅游經(jīng)營者安全意識不夠，在旅游活動中經(jīng)常出現(xiàn)各種各樣的安全問題。例如：旅游運輸過程中由于車船超負荷運作、司機疲勞駕駛或者違規(guī)駕駛而導(dǎo)致的旅游交通事故；在漂流、登山、蹦極等高風(fēng)險旅游項目中發(fā)生事故；由于食品不衛(wèi)生導(dǎo)致的游客食物中毒；飯店設(shè)施不安全而發(fā)生的各種危害旅游者人身安全的事故如火災(zāi)、盜竊等。

1.2通過虛假廣告誤導(dǎo)旅游消費者、侵害旅游消費者的旅游信息知情權(quán)

有些旅游經(jīng)營者憑借其主導(dǎo)地位，發(fā)布虛假的廣告信息，誤導(dǎo)欺騙旅游者。如現(xiàn)在許多廣告上出現(xiàn)的“零團費”現(xiàn)象；旅游經(jīng)營者故意隱瞞旅游商品和服務(wù)的瑕疵、危險性或副作用等信息；旅游經(jīng)營者擅自減少或增加游覽項目；導(dǎo)游串通商家誘導(dǎo)旅游消費者購買價高質(zhì)次的商品等。

1.3強買強賣、片面節(jié)約服務(wù)成本、侵害旅游消費者的公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)旅游合同通常是格式合同，因此致使旅游消費者常常被誤導(dǎo)。有些旅游合同中的用詞含糊不清或者暗藏玄機，通常不利于旅游消費者；在旅游活動開始后通過壓縮游覽時間、改變行程、誘導(dǎo)強迫旅游消費者購物等不法方式來牟取非法利益。

1.4侵犯旅游消費者的人格尊嚴權(quán)

我們時常會聽到旅游服務(wù)人員打罵旅游消費者，對旅游消費者進行搜身，侵犯旅游消費者的宗教信仰和民族習(xí)慣，限制游客人身自由，甚至扣押旅游者做人質(zhì)等事件。

2.我國旅游消費者合法權(quán)益受損原因

這些侵犯旅游消費者權(quán)益的行為屢禁不絕，不但有旅游消費者欠缺自我保護意識的原因，更為主要的是我國法律制度的設(shè)計層面存有較大漏洞，尤其是讓旅游消費者想要維權(quán)時往往需要顧及維權(quán)成本過高而被迫放棄。具體表現(xiàn)在以下方面：

2.1至今尚未出臺旅游基本法

我國早于上世紀八十年代就開始準備起草旅游基本法但卻至今沒有頒布施行。這部旅游行業(yè)憲法的缺位對我國旅游業(yè)持續(xù)健康發(fā)展會造成較大的負面影響。若我們仔細研讀各地出臺的旅游保護條例，就會清晰的看到地方保護主義的身影。因此，如果不能為旅游消費者提供全方位的保護就會損害人們外出旅游的熱情。

2.2旅游合同缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范

旅游消費者在旅行之前會與旅行社由簽訂旅行社提供的格式合同。這些格式化的旅游合同內(nèi)容均事先由旅行社擬定，其中的內(nèi)容大都是偏向旅行社方面，對 于旅游消費者的權(quán)益保護提及有限，并且旅游消費者不能根據(jù)自己的特殊情況進行調(diào)整。再者，旅游合同在《合同法》中屬于無名合同，一旦發(fā)生了糾紛就只能依據(jù)《合同法》總則來調(diào)整。這樣就忽視了旅游合同的與其他合同的差異性，對

2.3旅游旅游消費者的法律意識淡薄

很多游客缺乏自我保護意識和法律意識，沒有很好的重視自己的權(quán)利，不清楚自己有哪些權(quán)利，也不懂得如何保護自己的權(quán)利，這給了那些不法的經(jīng)營者有

了空子可鉆，利用旅游消費者法律意識淡薄這一點損害旅游者的權(quán)益，逃避法律的制裁。

2.4利益的驅(qū)使

旅游企業(yè)的目的就是盈利，因此許多旅游經(jīng)營者會想盡辦法甚至不擇手段來獲取最大的經(jīng)濟效益，在利益與旅游消費者權(quán)利兩者之間旅游經(jīng)營者通常會選擇前者而忽視后者。并且許多地區(qū)存在地方保護主義，嚴重制約了各地區(qū)旅游生產(chǎn)力要素的優(yōu)化組合和區(qū)域整體效益的充分發(fā)揮，也使得旅游消費者在旅游過程中遭遇來自旅游市場、服務(wù)、交通等方面的障礙。

消費者權(quán)益保護目的難以實現(xiàn)。

3.保護旅游消費者合法權(quán)益的措施

3.1制定和完善旅游法律法規(guī)

首先要制定旅游基本法，旅游基本法是旅游法律規(guī)范體系中的“憲法”，它處于主導(dǎo)地位，具有權(quán)威性，它規(guī)范旅游經(jīng)營行為，具體規(guī)定旅游消費者的權(quán)利，對其基本權(quán)利予以特別保護，因此是必不可少的。同時，在旅游法的指導(dǎo)下制定包內(nèi)含旅游六要素以及相關(guān)市場管理等方面的細分法律，形成完整獨立的旅游法律體系，為旅游者保護自己的權(quán)益提供充分

3.2建立健全旅游市場監(jiān)督體系

要采用綜合治理的方法，建立健全旅游市場監(jiān)督體系，發(fā)揮新聞、社會、行政部門的監(jiān)督作用。加強新聞媒體的宣傳監(jiān)督功能，借助新聞媒體，提供一些免費的旅游咨詢服務(wù)，讓記者在旅游市場進行調(diào)查，及時披露旅游市場存在的問題。還可以建立網(wǎng)上監(jiān)督制度，通過地區(qū)旅游網(wǎng)建立旅游服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督網(wǎng)頁，讓社會各界都能監(jiān)督旅游質(zhì)量。此外還可以健全旅游質(zhì)量監(jiān)督員制度，對旅游景點、導(dǎo)游、從業(yè)人員等可以進行隨機檢查，對旅游中的衣食住行等進行監(jiān)督，向相關(guān)部門反映結(jié)果，通過反饋結(jié)果，相關(guān)部門給于答復(fù)。

3.3加強對導(dǎo)游人員素質(zhì)考查和管理

導(dǎo)游人員代表著一個旅游地的形象，一個好的導(dǎo)游員必須要具備一定的職業(yè)道德，進行積極有效地宣傳。對于導(dǎo)游人員甩客、宰客的行為要嚴加懲罰，促進導(dǎo)游隊伍的高素質(zhì)建設(shè)。

3.4加強旅游消費者權(quán)益的自我保護意識。

旅游消費者是旅游活動的直接當事人，要通過開展教育，使旅游者有能力在目前尚不平等的旅游市場上做出明智的選擇，積極及時的保護自身合法權(quán)益。加

強對旅游者的宣傳教育可以從以下幾方面入手：第一，廣泛宣傳各種旅游知識，提高旅游者消費素質(zhì)；第二，大力宣傳旅游消費者合法權(quán)益保護方面的法律知識，提高旅游者的自我保護的意識和能力；第三，加強旅游消費者的消費心理教育，幫助他們分清想要和需要的界限，學(xué)會合理分配家庭資源以獲得最佳效益。

參考資料：

【1】王衛(wèi)濤淺談我國旅游消費者權(quán)益保護太原大學(xué)學(xué)報 2010年9月

【2】阮友利論消費者權(quán)益保護河北旅游職業(yè)學(xué)報 2011年3月

【3】徐冰論旅游業(yè)發(fā)展過程中旅游消費者權(quán)益保護中國商貿(mào) 2011年5月

【4】羅東娥旅游消費者合法權(quán)益保護問題摘要求索 2004年8月

第三篇：國際旅游島背景下海南鄉(xiāng)村度假旅游的發(fā)展

國際旅游島背景下海南鄉(xiāng)村度假旅游的發(fā)展

□楊振之來也旅游發(fā)展（成都）有限公司楊振之

楊振之來也旅游規(guī)劃咨詢（北京）有限公司蔡克信

隨著2009年底《國務(wù)院關(guān)于推進海南國際旅游島建設(shè)發(fā)展的若干意見》[國發(fā)〔2009〕44號]的下發(fā)，海南島旅游的發(fā)展迎來了一個嶄新的春天。在此背景下，沿海岸線的濱海地帶，具備傳統(tǒng)度假的優(yōu)良資源組合，無疑將得到極大的開發(fā)。然而占據(jù)海南島國土面積過半的鄉(xiāng)村地區(qū)，旅游業(yè)該如何發(fā)展，在很大程度上決定了國際旅游島建設(shè)的成功與否。

我國的鄉(xiāng)村旅游發(fā)展實際上已經(jīng)走過了兩個發(fā)展階段，目前部分地區(qū)已經(jīng)進入了第三個發(fā)展階段。

一、鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展歷程

第一個階段是上世紀80年代中期起源階段。我國的鄉(xiāng)村旅游最初產(chǎn)生于成都市郊區(qū)，分布于郫縣、溫江、都江堰一帶。主要依托鄉(xiāng)村良好的田園風(fēng)光和生態(tài)環(huán)境吸引城市居民，具有產(chǎn)品形式單一，消費低廉等特征，主要活動為觀賞、品嘗等。即使目前在很多省市地區(qū)，諸多城市周邊的鄉(xiāng)村旅游其實還保持在第一階段。

第二個階段是上世紀90年代后期，其典型代表為成都市紅砂村。這一時期政府已經(jīng)開始進行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一管理，統(tǒng)一營銷，并對鄉(xiāng)村院落和建筑風(fēng)貌進行了統(tǒng)一的環(huán)境整治。并且紅砂村在土地流轉(zhuǎn)方面開始進行有益探索，農(nóng)業(yè)得到了集約化和規(guī)模化的發(fā)展。這個階段在土地的制度方面處于一個探索過程，故集約化程度較低。

鄉(xiāng)村旅游的第三階段，是鄉(xiāng)居和鄉(xiāng)村度假階段。這一階段農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)全面升級，社會資本大量進入農(nóng)村。目前，成都市借助災(zāi)后重建與聯(lián)建的重要契機，部分地區(qū)已經(jīng)基本進入到第三階段。具有較高品位的鄉(xiāng)村酒店和主題農(nóng)莊不斷興起，顯現(xiàn)其強大的市場吸引力。

從鄉(xiāng)村觀光到鄉(xiāng)村度假是國內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的必然趨勢。而如今，海南國際旅游島戰(zhàn)略的提出，其鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展必須以市場為導(dǎo)向，并在一定程度上引領(lǐng)市場的發(fā)展潮流。因此，發(fā)展鄉(xiāng)村度假是海南島鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的必然之路。

二、鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品特征

鄉(xiāng)村度假是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的高級形式，是游客依托鄉(xiāng)村資源開展的療養(yǎng)身心的深度旅游活動。鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品的開發(fā)基礎(chǔ)是鄉(xiāng)村文化、生態(tài)景觀與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，其主要特征是在鄉(xiāng)村良好的生態(tài)環(huán)境和文化氛圍中，消費綠色產(chǎn)品，體驗寧靜生活，逃避世俗壓力。

鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品與一般的鄉(xiāng)村觀光旅游產(chǎn)品存在較大區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.文化內(nèi)涵要求更高

相比山地度假、海濱度假及森林度假等度假產(chǎn)品，鄉(xiāng)村度假的文化內(nèi)涵更深厚、更豐富、更獨特。中國地域廣闊，景觀特色明顯、地域文化鮮明的鄉(xiāng)村眾多，這為鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品的開發(fā)奠定了資源基礎(chǔ)。在鄉(xiāng)村度假過程中，游客有時間有精力去以更細致的角度觀察和感受鄉(xiāng)村文化，鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品對文化內(nèi)涵的要求高于鄉(xiāng)村觀光產(chǎn)品，這決定了其對文化挖掘、文化闡釋與文化演繹的程度更深。文化與環(huán)境的完美結(jié)合構(gòu)成鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品的核心吸引力，是鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品能夠吸引城市游客前往鄉(xiāng)村做長時間逗留的主要原因。

2.配套服務(wù)現(xiàn)代化、獨立化

鄉(xiāng)村地區(qū)以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，醫(yī)療、購物、娛樂等配套設(shè)施缺乏。因此，在鄉(xiāng)村地區(qū)開發(fā)鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品，需要配置獨立的服務(wù)設(shè)施系統(tǒng)，完善的配套服務(wù)成為鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品必不可少的組成部分。相比城市度假或其他專屬度假區(qū)，鄉(xiāng)村

度假區(qū)的服務(wù)設(shè)施是一個獨立系統(tǒng)，配套服務(wù)的高標準、現(xiàn)代化、舒適性與鄉(xiāng)村的原生態(tài)形成鮮明對比，這是鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品表現(xiàn)在產(chǎn)品內(nèi)容上的鮮明特征。

3.消費趨向中高端化相比鄉(xiāng)村休閑產(chǎn)品的大眾化消費，鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品面對的顧客群體更趨向于中高端。一方面，這是由鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品的供給有限性決定的。鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品對生態(tài)環(huán)境的要求較高，同時游客停留時間較長，對鄉(xiāng)村地區(qū)的生態(tài)影響也最為明顯，同時鄉(xiāng)村地區(qū)獨立建設(shè)的配套服務(wù)設(shè)施的規(guī)模有限，其游客容量決定了鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品并不適合大規(guī)模的市場供給；另一方面，鄉(xiāng)村度假面對的消費群體大部分為生活和工作節(jié)奏較快、壓力較大的城市中高階層，他們對鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品的購買能力和消費意愿決定了鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品的產(chǎn)品檔次。

三、對海南島鄉(xiāng)村度假發(fā)展分析

海南島內(nèi)廣大的鄉(xiāng)村地區(qū)廣泛分布著以黎族為代表的30多個少數(shù)民族。由于受現(xiàn)代化影響較少，保留了較為完整的民族文化傳統(tǒng)。如黎族主要聚居在五指山區(qū)地勢較平的山麓或臨河的盆地，村寨大小不等，錯落有致。至今仍保持著獨特的船形房屋，還有“三月三”等傳統(tǒng)民族節(jié)日。黎族等少數(shù)民族村落所依托海南島獨特的熱帶海島景觀和優(yōu)越的自然環(huán)境等資源，無疑為鄉(xiāng)村旅游的開發(fā)提供了良好的資源基礎(chǔ)。結(jié)合我國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的趨勢與當前的旅游市場變化分析，海南島的鄉(xiāng)村旅游應(yīng)緊緊以國際旅游島為核心和目標，對現(xiàn)有民族村寨旅游資源進行整合和提升，大力發(fā)展高端鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品，尤其是田園養(yǎng)生產(chǎn)品。

田園養(yǎng)生是鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品發(fā)展的新形態(tài)，滿足游客以“悠游”心態(tài)縱情田野，體驗熟悉的鄉(xiāng)間閑適生活需求。田園養(yǎng)生旨在引導(dǎo)城市人暫時離開喧囂的城市環(huán)境和壓力空間，通過在鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境中進行休閑游樂活動，獲得生理和心里的慰藉，達到身心的全放松。海南島在田園養(yǎng)生度假產(chǎn)品開發(fā)中，應(yīng)圍繞田園文化這根主線，突出民族文化這個靈魂，在鄉(xiāng)村環(huán)境、鄉(xiāng)村建筑、旅游服務(wù)設(shè)施、服務(wù)項目、旅游商品等方面詮釋田園文化內(nèi)涵，讓田園文化和養(yǎng)生主題融為一體。

正因為其所受工業(yè)化影響較小，海南島淳樸的鄉(xiāng)村文化與鄉(xiāng)村景觀才得以保持的較為完好。在海南國際旅游島戰(zhàn)略下，如能合理開發(fā)鄉(xiāng)村資源，保護鄉(xiāng)村文化遺產(chǎn)，海南島的鄉(xiāng)村旅游必將大有作為。

第四篇：海南國際旅游島背景下的旅游文化融合發(fā)展研究

摘 要：旅游文化與旅游活動緊密相連，是旅游與文化的一種深層結(jié)合，是旅游業(yè)的靈魂。文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)的這種結(jié)合是內(nèi)在的、有機的，文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)結(jié)合的目標模式是用文化產(chǎn)業(yè)來規(guī)劃、引導(dǎo)旅游業(yè)的發(fā)展，旅游業(yè)將最終促進海南經(jīng)濟、社會、文化等方面的可持續(xù)發(fā)展。

海南國際旅游島建設(shè)，文化要先行。旅游文化與旅游活動緊密相連，是旅游與文化的一種深層結(jié)合，是旅游業(yè)的靈魂，獨特的旅游文化是旅游目的地吸引力的源泉。海南歷史悠久，在國際旅游島建設(shè)中，應(yīng)依據(jù)優(yōu)勢充分凸顯文化的“亮點”，著重從國際化的高度出發(fā)，建構(gòu)中華民族文化與國際文化共榮、突出海南民族文化的旅游文化格局。以宏揚中國傳統(tǒng)民族文化為主題，溶入世界文化精華為一體，立足海南、縱觀中國、面向世界，充分體現(xiàn)民族文化與國際文化元素相結(jié)合的多元文化特色，將海南打造成為展示天涯文化的中心，弘揚中國傳統(tǒng)民族文化、學(xué)習(xí)、交流人類各民族文化的平臺。

一、旅游文化的主要內(nèi)涵

旅游資源的挖掘、開發(fā)、競爭，說到底是特色的博弈，特色文化的博弈。當?shù)氐奶厣幕哂胁豢梢苿拥谋镜靥卣鳎窍∪钡摹㈦y以模仿和不可替代的。從國內(nèi)外現(xiàn)代旅游業(yè)的發(fā)展來看，深厚的歷史文化底蘊是其最為基礎(chǔ)的特定因素。正是在歷史文化底蘊基礎(chǔ)上經(jīng)過長期積淀起來的地域社會文化和經(jīng)濟特色，以及相當?shù)闹群酮毺氐钠放菩?yīng)最終能產(chǎn)生強烈的吸引力，促使旅游產(chǎn)業(yè)鏈條自動地向這個區(qū)域集中發(fā)展。

綜觀當今國際旅游業(yè)界，在南北回歸線附近與海南地理位置、氣候條件相似的島嶼星羅棋布，美國的夏威夷群島，印度尼西亞的巴厘島，泰國的普吉島，太平洋的斐濟、瓦圖阿努，印度洋的馬爾代夫群島，甚至新加坡，都是依托海島優(yōu)勢，大力發(fā)展國際旅游業(yè)，最終形成各具鮮明特色的旅游度假勝地，而這些島嶼的旅游資源與海南島的旅游資源有很強的相似性。

二、海南旅游文化發(fā)展的特點

海南作為一個旅游大省，明媚的陽光、湛藍的大海、潔白的沙灘、飄逸的椰林、獨特的熱帶自然風(fēng)光令游人流連忘返。

(一)海南旅游文化含量偏低

多年來吸引游客的通常只是這些上天賦予的自然景觀，很少有人奔著海南本土文化而來，很少有人能夠去留意海南的歷史與文化并通過挖掘海南本土文化，給海南旅游賦予鮮活的靈魂。海南的旅游經(jīng)營屬粗放型而非質(zhì)量型，境內(nèi)旅游接待人數(shù)和收入雖年年遞增，其收入總量不大，沒有充分體現(xiàn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的作用。海南文化的特色主要體現(xiàn)在熱帶海洋文化和黎苗民族文化上，但在已開發(fā)的景點及民族民間工藝、民俗娛樂等方面，文化內(nèi)涵的深度和廣度遠遠不夠，缺乏特色。

(二)海南旅游文化產(chǎn)業(yè)缺少規(guī)劃

推動海南國際化旅游產(chǎn)業(yè)鏈形成的誘導(dǎo)因素多種多樣，特定的歷史背景、相關(guān)產(chǎn)業(yè)的良性循環(huán)、上層次的龍頭旅游企業(yè)，再加上特定的市場需求，都能引導(dǎo)高檔次、創(chuàng)新型的旅游產(chǎn)業(yè)體系的形成，但這些誘導(dǎo)因素的基礎(chǔ)之一就是都必須具有不可復(fù)制的旅游文化內(nèi)涵。過去，海南島旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展走過一些彎路，其中有一個重要原因就是由于旅游產(chǎn)業(yè)的實施步驟與現(xiàn)實操作層面的低效能，無序性而造成，現(xiàn)今面臨國際旅游島建設(shè)要求的日益迫切，加之每個旅游目的地都力求在開發(fā)的同時保持自身文化的原生性和獨創(chuàng)性，這使得對海南旅游文化資源進行科學(xué)可持續(xù)的利用與發(fā)時開沒有一個固定的模式可以去參考，缺少系統(tǒng)規(guī)劃，導(dǎo)致矛盾凸顯。

(三)海南旅游文化建設(shè)專業(yè)人才缺乏

專業(yè)人才的規(guī)模和質(zhì)量是旅游文化資源開發(fā)及有序利用的核心因素。從國內(nèi)外旅游資源開發(fā)的現(xiàn)狀來看，基于大批高質(zhì)量的人才集聚，對旅游產(chǎn)品的文化內(nèi)涵進行提升并進行旅游產(chǎn)業(yè)的更新升級，是國際通行的旅游資源開發(fā)的主要特征。尤其是對于旅游文化資源的可持續(xù)利用，更加依賴于高度創(chuàng)新的復(fù)合型人才，人才的積累和集聚是一個長期的過程，這不僅是一個教育培訓(xùn)和引進政策的問題，還牽涉到人力資本開發(fā)和管理、用人制度、激勵機制等，適合人才物質(zhì)和精神文化需要的生活環(huán)境同樣必不可少的。

三、新時期海南旅游文化建設(shè)發(fā)展的對策與建議

文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)的這種結(jié)合是內(nèi)在的、有機的，文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)結(jié)合的目標模式是用文化產(chǎn)業(yè)來規(guī)劃、引導(dǎo)旅游業(yè)的發(fā)展，旅游業(yè)最終促進海南經(jīng)濟、社會、文化等方面的可持續(xù)發(fā)展。旅游業(yè)是必要的表現(xiàn)形式，文化產(chǎn)業(yè)為精神內(nèi)核。

第五篇：加強金融消費者權(quán)益保護問題研究

加強金融消費者權(quán)益保護問題研究

來源：中國論文下載中心

作者：未知請聯(lián)系更改

編輯：studa1211

【關(guān)鍵詞】問題,研究,保護,消費者權(quán)益,金融,加強，后危機時代，加強金融消費者權(quán)益的保護成為各國金融監(jiān)管改革的重點。不過在金融全球化的背景下，跨境金融機構(gòu)將發(fā)達國家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球，國際金融關(guān)系日益復(fù)雜。加強對金融消費者權(quán)益保護已經(jīng)不僅是一個國家可以解決的問題，它還依賴于國際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對金融消費者權(quán)益保護問題進行研究。

一、金融全球化對我國金融消費者權(quán)益保護帶來的影響

（一）金融全球化加劇了我國金融消費者與金融機構(gòu)之間的信息不對稱

伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢，越來越多的跨國大型金融機構(gòu)在我國境內(nèi)開設(shè)分支機構(gòu)，我國消費者與國外金融機構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。相對而言，中資金融機構(gòu)金融產(chǎn)品種類少，服務(wù)意識和質(zhì)量落后，因此，國內(nèi)越來越多的高收入階層選擇跨國金融機構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務(wù)，以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風(fēng)險的需求。私人銀行業(yè)務(wù)往往涉及到跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，這些設(shè)計極其復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透明、不對稱性和交易的高杠桿性、高關(guān)聯(lián)性特點。由于我國現(xiàn)有的法律對金融機構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責任規(guī)范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動下，往往有意識或無意識地對消費者隱瞞產(chǎn)品可能的風(fēng)險，片面夸大收益，金融消費者無法掌握其產(chǎn)品的相關(guān)信息。同時，由于國內(nèi)對金融消費者金融方面知識普及教育的速度遠遠落后于國際金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費者的金融知識貧乏，風(fēng)險意識淡薄。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實含義的能力，他們更容易迷信權(quán)威，盲目購買由跨國金融機構(gòu)所謂“高級理財師”所推薦的各種風(fēng)險性極高的金融衍生產(chǎn)品，導(dǎo)致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高達1 000多億美元（香港當年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者，特別是民營企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財富化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財產(chǎn)品在金融危機發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險提示不足”等侵害消費者利益的問題。

加大金融消費者與金融機構(gòu)信息不對稱的又一原因是我國金融消費者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機構(gòu)的信用信息。國外金融消費者一般可以通過企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機構(gòu)的評級評分服務(wù)獲取金融機構(gòu)的信用信息。由于國內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機構(gòu)規(guī)模小，評級等增值業(yè)務(wù)開展不多，我國金融消費者獲取金融機構(gòu)信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫并沒有反映金融機構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫主要有三個：一個是由中國人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊及其在經(jīng)營運作過程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營行為記錄；還有一個是由國家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫主要是通過各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營行為記錄。可見國內(nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫都沒有反映金融機構(gòu)信用信息記錄。因此，我國金融消費者很難通過企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機構(gòu)的信用信息，他們通常是通過自己長期接受金融機構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對金融機構(gòu)的評價等方式獲取金融機構(gòu)的信用信息。不過當提供服務(wù)是跨國金融機構(gòu)時，這些方式就失靈了。由于跨國大型金融機構(gòu)進入國內(nèi)的時間不長，其服務(wù)對象僅限于國內(nèi)最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過溝通獲取信息；又因跨國金融機構(gòu)進入我國的時間并不長，由自身長期接受服務(wù)獲取經(jīng)驗的信息渠道也行不通。因此，當跨國金融機構(gòu)對消費者提供虛假信息，讓其承擔過量風(fēng)險或者甚至存在欺詐行為時，金融消費者由于信息高度不對稱無法識別。

（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度

越來越多的跨國大型金融機構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價格、利率、匯率及金融市場反復(fù)易變性的產(chǎn)物，它反過來又進一步加劇資產(chǎn)價格和金融市場的易變性，由此產(chǎn)生的風(fēng)險也越來越多，金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進一步加大了金融監(jiān)管的難度。對這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來監(jiān)管，我國對金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗不足，監(jiān)管準則嚴重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對金融消費者帶來的風(fēng)險。

我國還沒有專門的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒有對金融衍生品交易給予應(yīng)有的關(guān)注。迄今為止，我國對金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2005年10月通過的新修訂的《證券法》，它對金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語的概括。我國對金融衍生品交易的規(guī)范主要散見于監(jiān)管部門的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無法有效監(jiān)管這些跨國金融機構(gòu)以私人銀行方式向國內(nèi)金融消費者提供大量風(fēng)險性極高的金融衍生產(chǎn)品。

（三）金融全球化使金融消費者維權(quán)的成本大大增加

由于沒有對金融消費者權(quán)益進行專門立法，我國對金融消費者的保護只能參照《消費者權(quán)益保護法》，但是這部作為我國消費者保護的基礎(chǔ)立法并沒有將金融消費者列入保護范圍；其他已有的金融立法對金融消費者權(quán)益保護往往只有一些原則性的規(guī)定，而對金融消費者應(yīng)當享有的各種權(quán)利，如交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴和金融隱私權(quán)等缺乏明確細致的規(guī)定。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護”簡單地并列在一起，沒有強調(diào)處于相對弱勢地位的金融消費者利益保護的特殊性，也沒有對產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒有一家監(jiān)管機構(gòu)明確承擔和履行金融消費者保護職責，處理消費者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會2007年下發(fā)的《關(guān)于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進行協(xié)調(diào)處理，投訴平臺與聯(lián)動機制都不完善，因此，大量的金融消費者在權(quán)益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟容易激化金融機構(gòu)與消費者之間的對抗，極容易損害金融機構(gòu)的聲譽，因此，法院在受理、審理和執(zhí)行這類案件時有諸多顧慮，往往較為謹慎，最高人民法院發(fā)出的爭議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對此類案件的，這就造成金融消費者采用司法途徑保護自己權(quán)益時，存在訴訟周期長、訴訟費用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問題。金融全球化后，當提供金融服務(wù)的對象是跨境大型金融機構(gòu)時，金融消費者通過司法途徑維權(quán)的成本就更高了。

【關(guān)鍵詞】問題,研究,保護,消費者權(quán)益,金融,加強，綜上所述，金融全球化進一步惡化了我國金融消費者權(quán)益保護：加劇了金融消費者與金融機構(gòu)之間信息不對稱，提高了金融監(jiān)管難度；增加了金融消費者維權(quán)的成本，從而使金融消費者保護不足的矛盾更加突出，這與穩(wěn)定我國金融業(yè)發(fā)展的目標相矛盾，長此以往不僅損害了金融消費者的合法利益，還會破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，進而影響我國金融體系的穩(wěn)定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加強對我國金融消費者的保護成為當前迫切需要解決的問題。

二、國外加強對金融消費者權(quán)益保護的改革措施與啟示

金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來進行金融監(jiān)管。金融危機后各國紛紛加強了對金融消費者權(quán)益的保護。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。雙峰理論認為金融監(jiān)管最主要的目標有兩個：一是從維護金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機或金融市場崩盤出發(fā)，針對系統(tǒng)性風(fēng)險進行審慎性監(jiān)管；二是從保護中小投資者和消費者的利益出發(fā)，對金融機構(gòu)機會主義、道德風(fēng)險和逆向選擇等行為進行監(jiān)管，以防止欺詐行為的發(fā)生。

美國在原有的金融穩(wěn)定委員會基礎(chǔ)上專門設(shè)立了一個保障金融消費者合法權(quán)益的“消費者保護委員會”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美國眾議院通過了《華爾街改革和消費者保護法案》，計劃成立消費者金融保護署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲、證券交易委員會、聯(lián)邦貿(mào)易委員會等機構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費者金融保護署，致力于保護美國金融消費者免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的濫用。該機構(gòu)將擁有與其他監(jiān)管機構(gòu)同樣的權(quán)力，包括制定規(guī)則、從事檢查、實施罰款等懲戒措施，CFPA的具體職責包括：負責在信用卡、儲蓄、房貸等銀行交易中保護消費者利益，防止各種損害消費者權(quán)益的行為，制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必須向借貸人提供標準、簡單的貸款合同，確保消費者獲得清晰全面的信息，并將對條款復(fù)雜的貸款要進行嚴格的審查。由于金融消費者涉及面很廣，該機構(gòu)可以監(jiān)管各類銀行和非銀行機構(gòu)，包括所有資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機構(gòu)和各類金融中介，并且可以獨立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實施。

英國的金融服務(wù)局（FSA）③負責監(jiān)管各項金融服務(wù)，F(xiàn)SA的四大監(jiān)管目標之一就是“確保消費者得到適當水平的保護”，將是否有效保護金融消費者納入對金融機構(gòu)評價的重要指標。FSA肩負金融消費者保護職能，并對因金融機構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費者提供賠償，向消費者提供咨詢服務(wù)、出版金融消費者刊物和開展消費者調(diào)查。早在2001年6月，F(xiàn)SA就實施了“公平對待消費者計劃”（TCF），要求英國最大的35家金融集團每年報告實施項目情況。同時FSA要求各金融機構(gòu)在推銷自己的金融產(chǎn)品時都要保證高度透明，使每個消費者在購買金融產(chǎn)品時都清楚地知道自己的風(fēng)險。2005年5月，F(xiàn)SA發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細列舉說明消費者可對金融機構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費者不能或沒有理由向金融機構(gòu)投訴的主要情形。2006年10月，F(xiàn)SA出臺了新的金融機構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，其中確定11條原則作為金融機構(gòu)是否符合監(jiān)管標準的依據(jù)，這11條原則中涉及消費者權(quán)益保護的就有5條，如“有義務(wù)向消費者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無誤導(dǎo)的方式向消費者傳達信息等。目前TCF是FSA對零售金融產(chǎn)品的監(jiān)管導(dǎo)向，將TCF納入整個監(jiān)管框架，要求金融機構(gòu)在2008年底滿足要求。2009年TCF還被納入英國金管局的ARROW評級內(nèi)容。FSA特別重視對事后投訴處理的信息披露以及消費者賠償。對一些采取高壓銷售策略、不能公平對待消費者的公司進行懲罰甚至關(guān)閉。

以澳大利亞為代表的新興經(jīng)濟體更是嚴格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會（ASIC）兩個金融監(jiān)管機構(gòu)。APRA負責維護金融體系的安全穩(wěn)定并被賦予廣泛的監(jiān)管權(quán)力，它對所有的金融機構(gòu)進行審慎監(jiān)管，負責制定銀行、保險、養(yǎng)老金等金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營標準，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的各種金融危機，在必要的時候甚至可以直接接管問題金融機構(gòu)；ASIC主要負責對公司和金融市場實施監(jiān)管，負責在退休金、保險金、保證金領(lǐng)取和社會信用方面的消費者維權(quán)，負責保護金融領(lǐng)域的消費者利益和市場誠信建設(shè)。這樣的體制架構(gòu)，使得保護金融消費者權(quán)利的機構(gòu)既具有了完整性，又能夠同審慎監(jiān)管分級并行，互相監(jiān)督，互相制衡。澳大利亞政府還專門成立了消費者金融知識委員會和全國金融知識基金會，旨在推動金融常識的普及，提高全民金融知識水平，貫徹政府“讓國民有機會更好地管理自己的金錢”的承諾。

此外，各國還加強了對金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國際合作。美國通過的金改法案特別強調(diào)了對場外交易OTC的衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品監(jiān)管，重要內(nèi)容包括：將大部分場外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心；要求銀行將信用違約掉期CDS等高風(fēng)險衍生產(chǎn)品剝離到特定的子公司（但銀行可保留常規(guī)的利率、外匯、大宗商品等衍生產(chǎn)品）；對從事衍生品交易的公司實施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求；為防止銀行機構(gòu)通過證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險，要求發(fā)行人必須將至少5%的風(fēng)險資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負債上；加強對高風(fēng)險的非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管，例如對沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問機構(gòu)，要求其在SEC登記，披露交易信息并定期接受檢查；而對于銀行類的金融機構(gòu)，主要通過發(fā)達的私營征信機構(gòu)的信用評級等方式向消費者提供其信用信息。

盡管危機后，各國都進一步加強對金融衍生品監(jiān)管，不過由于各國對金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機構(gòu)，例如一些全能銀行還是極有可能通過母子公司之間進行前后臺隱性配合，以“前臺拆分，后臺集團化”模式實現(xiàn)實際上的綜合經(jīng)營，將其業(yè)務(wù)涵蓋到十分廣泛的領(lǐng)域，可以跨越信貸市場、結(jié)構(gòu)化工具市場、交易市場、衍生工具市場等市場和交易環(huán)節(jié)。因此，越來越多的國際組織倡議監(jiān)管的國際合作。G20金融峰會提出在全球范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的流動性資本監(jiān)管的標準；新近成立的金融穩(wěn)定論壇己經(jīng)成為協(xié)調(diào)各個國際金融監(jiān)管機構(gòu)的重要協(xié)調(diào)者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（監(jiān)管銀行）、國際證監(jiān)會組織（監(jiān)管證券）、國際保險監(jiān)管協(xié)會（監(jiān)管保險）、獨立審計機構(gòu)國際論壇（監(jiān)管審計）四個監(jiān)管機構(gòu)形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。它們與其他金融監(jiān)管機構(gòu)和國際組織一起共同推動監(jiān)管的全球合作。美國的金改法案也建議加強對跨國金融機構(gòu)的監(jiān)管，提高對能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的大型金融機構(gòu)的監(jiān)管標準，并且建議金融穩(wěn)定委員會和各國監(jiān)管部門按照G20倡議，通過建立和持續(xù)發(fā)展監(jiān)管的聯(lián)席會議，加快改進全球金融機構(gòu)跨境危機處置程序，并敦促各國監(jiān)管部門改善信息共享制度安排。在實踐上，歐美等國已經(jīng)對一些大型跨境金融機構(gòu)采取了監(jiān)管團制度，由金融機構(gòu)的母國作為監(jiān)管的主導(dǎo)者，其他東道國監(jiān)管機構(gòu)共同監(jiān)管的方式。

上述各國及國際組織的改革措施對我們加強對金融消費者權(quán)益保護具有重要的啟示意義，盡管我國加強對金融消費者保護時，不能脫離具體國情和面臨問題的特殊性，但我們?nèi)匀豢梢詮闹屑橙∠M者保護的規(guī)則和經(jīng)驗。例如設(shè)立獨立的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)、加強對金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國際合作等做法。筆者在上述經(jīng)驗基礎(chǔ)上，結(jié)合我國金融消費者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強對我國金融消費者權(quán)益保護問題提出幾點建議。

三、全球化背景下加強對我國金融消費者權(quán)益保護的幾點建議

（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國的金融生態(tài)環(huán)境

國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導(dǎo)，且銀行業(yè)的集中程度較高。我國的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設(shè)為主，私營征信機構(gòu)少且規(guī)模較小。因此，對金融機構(gòu)信用信息的提供難以依靠私營征信機構(gòu)的信用評級提供。可考慮由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、消費者協(xié)會牽頭建立一個專門針對金融機構(gòu)信用的信息數(shù)據(jù)庫。對金融機構(gòu)的信用信息進行采集主要側(cè)重于是否采用相應(yīng)措施加強對金融消費者的保護，采信范圍應(yīng)該至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營的金融機構(gòu)（包括跨國金融機構(gòu)在中國設(shè)立的分支機構(gòu)）過往銷售產(chǎn)品的情況，包括金融機構(gòu)銷售環(huán)節(jié)的市場行為是否符合監(jiān)管要求，金融機構(gòu)是否有按照監(jiān)管機構(gòu)要求加強售前階段、銷售過程中及售后的信息披露。關(guān)于產(chǎn)品的說明要求簡潔、易懂，要說明在市場雙向波動的情況下可能的損益。同時在銷售產(chǎn)品價格出現(xiàn)大幅波動時可能出現(xiàn)的損益、產(chǎn)品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務(wù)。二是境內(nèi)經(jīng)營金融機構(gòu)對消費者投訴的信息披露及處理方式。金融機構(gòu)是否按照監(jiān)管機構(gòu)要求對消費者投訴信息及投訴處理進展進行及時的披露，并且對于金融機構(gòu)對消費者投訴的處理，比如修正錯誤，加強說明以及及時賠償，等等。建立一個金融消費者投訴數(shù)據(jù)庫，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。三是境內(nèi)經(jīng)營金融機構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過對消費者的欺詐案件及其監(jiān)管機構(gòu)和法院對其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內(nèi)經(jīng)營金融機構(gòu)是否對消費者進行必要的教育。這個數(shù)據(jù)庫要較全面地反映金融機構(gòu)在信息披露方面是否盡職，業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范、對消費者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國金融消費者獲取提供服務(wù)金融機構(gòu)的信用信息，降低金融消費者與金融機構(gòu)之間的信息不對稱。

（二）對金融消費者保護進行專門立法，成立金融消費者保護機構(gòu)

盡管金融消費者的提法已比較普遍，但是在我國參與金融活動的個人消費者地位尚未得到法律確認，金融消費者還不是一個法律概念，并無法定內(nèi)涵，范圍也不明確，甚至對于如何定義金融消費者，對哪些行為屬于金融消費行為的問題上，甚至連監(jiān)管機構(gòu)的態(tài)度也不明確，并沒有形成統(tǒng)一的意見。一部分學(xué)者認為購買金融產(chǎn)品和服務(wù)是投資者，他們追求更高的收益因而承擔更高的風(fēng)險，因此，應(yīng)該遵循買者負責、風(fēng)險自負的原則，政府無需采用傾斜的保護政策。這種簡單地以風(fēng)險承擔、獲利與否來界定金融消費與投資顯然已落后于金融實踐的發(fā)展。隨著金融市場的不斷發(fā)展，個人財富的不斷積累，消費需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費需求擴展到金融消費需求，金融需求是更高級別的、長久、間接性自然消費需求的體現(xiàn)，這是個人為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費，這點與儲蓄決策實際相同。他們的投資需求具備金融消費的基本要素，并且由于他們在知識水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟承受能力等各方面與金融機構(gòu)之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無法把握自己投資的安全性與收益性。他們?nèi)鮿莸匚粚?dǎo)致的利益失衡符合消費者保護的基本原理，他們都應(yīng)該被視為“金融消費者”。因此，應(yīng)該在法律上明確界定金融消費者，對金融消費者保護進行專門立法，明確金融消費者保護的基本目標和原則，界定提供金融商品和服務(wù)的金融機構(gòu)種類以及金融商品和服務(wù)的具體范圍，明確金融消費糾紛的范圍和解決機制，以及金融監(jiān)管部門在金融消費者保護中的職責等。

考慮到金融消費者在信息辨別和理解方面的弱勢地位，我們可以借鑒國外經(jīng)驗，成立專門的金融消費者保護機構(gòu)，代表金融消費者享有對金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進行監(jiān)督的權(quán)利，以確保金融消費者享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)等權(quán)利。例如，金融消費者保護機構(gòu)可以利用投訴數(shù)據(jù)庫對金融機構(gòu)是否有效保護金融消費者利益進行評價，并且提供給金融消費者。同時，加強對金融消費者金融知識的教育。在當前日益復(fù)雜的金融市場上，金融教育是幫助消費者為本人及其家庭做出更好的決定的關(guān)鍵。讓消費者接受良好的教育就是最佳的消費者保護方式。我們可以借鑒國外經(jīng)驗，由金融消費者保護機構(gòu)開展“金融知識進社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動，加強消費者金融知識教育。此外，像央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管機構(gòu)也可以通過其官方網(wǎng)站建立消費者金融教育專欄并及時更新材料內(nèi)容。從長遠看，消費者金融知識教育應(yīng)該納入到公民基礎(chǔ)教育范疇。

（三）重視對金融衍生工具的監(jiān)管，加強監(jiān)管的國際合作

金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進了國際金融關(guān)系的多樣性和復(fù)雜性，這在客觀上要求我國國內(nèi)金融監(jiān)管體制對國際金融市場的全球化趨勢作出回應(yīng)，積極參與國際合作，加強對國內(nèi)金融機構(gòu)和跨國金融機構(gòu)的監(jiān)管。

首先，我國應(yīng)逐步將國際通行的監(jiān)管標準引入國內(nèi)法中，加強對境內(nèi)金融機構(gòu)的監(jiān)管，為金融消費者創(chuàng)造公平的交易平臺。如在損害賠償權(quán)方面，應(yīng)改變《銀行卡支付業(yè)務(wù)管理辦法》對于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無過錯歸責原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人承擔掛失手續(xù)辦妥前的全部責任的規(guī)定，而應(yīng)確立新的適當限制持卡人責任限額的規(guī)則。在包括住房按揭等大額消費領(lǐng)域或以電子商務(wù)、上門推銷等特殊推銷方式締結(jié)合同中引入合同撤銷權(quán)，允許消費者通過行使撤銷權(quán)解除合同，因為在金融消費中，購買金融商品或者接受金融服務(wù)通常關(guān)系到個人的生存發(fā)展等重大問題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務(wù)的專業(yè)性，金融消費者有時往往不能有效理解金融條款和識別金融風(fēng)險，引入合同撤銷權(quán)，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費合同沖突，也有利于引導(dǎo)金融機構(gòu)自覺建立行業(yè)自律意識。

【關(guān)鍵詞】問題,研究,保護,消費者權(quán)益,金融,加強，其次，還應(yīng)盡快制定對金融衍生工具和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)，加強對跨境金融機構(gòu)信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國金融消費者之間的信息不對稱。

再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設(shè)，加強對跨境金融監(jiān)管合作。例如，加強與跨境金融機構(gòu)的母國合作，與其監(jiān)管機構(gòu)進行信息交流與合作，采用監(jiān)管團制度對跨國金融機構(gòu)進行全面監(jiān)管；又例如，與各國監(jiān)管機構(gòu)合作，建立共同應(yīng)對危機的聯(lián)合應(yīng)急機制，及時披露風(fēng)險信息，對重大事件及時溝通并予以解決；再例如，加強與G20成員國的合作，建立有效的對話機制，積極參與國際組織全球化監(jiān)管改革和標準制定，增加中國的話語權(quán)；等等。

注釋：

{1}KODA是一項跟股票掛鉤的風(fēng)險極高的復(fù)雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計期權(quán)合約”，其特點是收益有限，風(fēng)險無限。在國際上，打折股票被稱為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會殺了你）”。

{2}指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構(gòu)等市場參與的主體的信用記錄、財務(wù)狀況等諸因素進行分析研究的基礎(chǔ)上，對其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評價。

{3}2001年12月1日實施的英國《金融服務(wù)和市場法案》的規(guī)定。

參考文獻：

［1］何穎.論金融消費者保護的立法原則［J］.法學(xué)，2000，（2）：48-55.http://www.tmdps.cn/

［3］梁濤.對金融衍生工具交易后風(fēng)險監(jiān)管的思考［J］.南方金融，2010，（8）：51-54.http://www.tmdps.cn

［4］江曙霞，代濤.法與金融學(xué)研究文獻綜述及其對中國的啟示［J］.財經(jīng)科學(xué)，2007，（5）：1-10.