第一篇：關于高中學生數學思維障礙的形成原因調查報告

《關于高中學生數學思維障礙形成原因的調查報告》

一、問題的提出：

學生在整個中學階段的學習過程中，初中到高中是一次飛躍。在學習高中數學過程中，我們經常聽到學生反映上課聽老師講課，聽得很“明白”，但到自己解題時，總感到困難重重，無從入手；有時，在課堂上待我們把某一問題分析完時，常常看到學生拍腦袋：“唉，我怎么會想不到這樣做呢？”，在絕大多數人的眼里，數學是一門比較難學的學科。特別是新課程改革后，高中的數學新增加了很多內容，相當多的一部分學生向老師抱怨說數學課本的內容和知識點那么多，老是記不住，學過就忘了。有的還說課本里的內容太簡單了，能看懂，但是到考試的時候不會做題，題目跟學過的知識點聯系不起來。老師也說，想不明白明明很簡單的題目搞不懂為什么學生不會做，教學相當的被動。事實上，有不少問題的解答，學生發生困難，并不是因為這些問題的解答太難以致學生無法解決，而是其思維形式或結果與具體問題的解決存在著差異，也就是說，這時候，學生的數學思維存在著障礙。這種思維障礙，有的是來自于我們教學中的疏漏，而更多的則來自于學生自身，來自于學生中存在的非科學的知識結構和思維模式。因此，研究高中學生的數學思維障礙對于增強高中學生數學教學的針對性和實效性有十分重要的意義。

本課題就是試圖通過對高中學生數學學習情況的調查，收集資料，了解高中學生數學學習中的思維障礙，從中分析，以便找到適合絕大部分高中學生學習數學的好的思維習慣，從而指導、訓練學生學好高中數學，為以后的學習打下扎實的基礎。

二、調查報告內容：

調查時間：20010.8.25～2010.9.10

調查地點：臨洮縣第三中學

調查對象：針對可能會出現不同的情況，我們對臨洮三中高一、二年級（10個班）的全部學生進行了問卷調查。

調查方法：設計調查表，問卷和談話相結合，內容分以下問題。

1、對待數學的興趣與態度；對待數學教科書和作業的態度；學生對數學知識的歸納情況

2、學生對數學的學習習慣；學生對新教材的認識；學生對學好數學的信心

3、與數學老師的關系；數與學方面的問題。

調 查 人：杜彥雄

三、調查結果和分析

1、對待數學的興趣與態度：

由問卷及談話調查統計可以看出，有一半學生認為數學是有趣的,有挑戰性的，有10%的學生覺數學學習中最難學的是計算和應用、有5%的學生認為數學可以鍛煉邏輯思維，有20%的學生不喜歡數學是由于數學太難學啦，有15%的學生以前沒學好基礎不好，有20%的學生覺得學習壓力很大，有10%的學生沒有一套完善的學習計劃，有5%的學生有放棄學習的想法，有5%的學生喜歡活躍的課堂氣氛，有4%的學生覺得在校老師對自己一般，有6%的學生覺得書中的“探究” 問題沒什么意思,由于自身比較懶惰，怕苦怕累，覺得學習是一件很苦很累并且很乏味的事情。許多中學生對學習毫無興趣，一看到書本就頭痛，這一點是引起中學生厭學的一個重要原因。調查表明，在厭學的學生中大概有30%的學生的厭學是由于懶惰引起的。

2、對待數學教科書和作業的態度：

大部分學生的探究能力較差，沒有養成獨立思考問題的習慣，部分學生的數學基礎較差，而且態度較差，因此感覺數學作業較難，不能獨立完成作業，因此在今后的教學中，要加強對前面知識的復習，端正學生的學習態度，增強學生得意志，使學生能夠獨立完成課后作業，逐步滲透數學思想，方法，培養學生的一些簡單的分析，研究能力。

3、學生對數學知識的歸納情況及學生對數學的學習習慣：

歸納知識能力差：學生對書中每一章小節一欄的認識還是正確的，但仍然有相當一部分同學沒有認識到其重要性，學完相關知識后，大部分同學也都沒有意識自己總結所學知識，形成自己的知識結構，這樣造成的直接后果就是對知識的接受零亂，不系統且容易遺忘。②學習方法不合理:學習過程的結構，就其最一般的意義上來說是一種環狀結構。它由三個基本環節所組成，即：定向環節、行動環節、反饋環節。也就是說，首先是輸入新知識，然后對所學知識加以鞏固，最后學以致用。③學習的自覺性還不夠:高中學生正處在青年期，他們剛從少年期發展過來，身上還帶著強烈的少年期學生的一般特征。他們情感多變、好興奮、易激動，很不穩定。同時也有著青年期學生比較成熟的特點。表現在學生對于作業、筆記記錄、上課的注意力等硬任務能比較好的完成。但是對于預習、看書、作業訂正、平時的復習等有彈性的軟任務來說就要差一些。

4、課外參考書的調查分析及學生對新教材的認識:

找配套練習難，找一本與教材真正配套的練習更難！有不少學生反映：教材中的題目難易程度與配套練習的難易程度不盡合理。因此，使學生對配套練習的態度不夠積極，仿佛配套練習是“水中花，鏡中月”似的，可望而不可及，更有甚者，一些差生對配套練習產生了逆反心理。

5、學生對學好數學的信心及與數學老師的關系:

對數學學習有信心的占74%，沒有信心的占26%，說明大多數學生對數學學習充滿信心，有學好數學的愿望和勁頭，這是一種好的勢頭，在教學中要充分利用。但有信心，基礎較好的學生的是少數，對數學很感興趣的也是少數。大多數學生在學習中困難很多，容易失去信心，這就要求我們在教學中要根據學生的實際，利用新舊知識間的聯系設計教學，在教學中把抓好學生的基礎知識、基本方法放在第一位。

6、數學教學方法的有關分析:

對于課本中所涉及的內容,大多數學生還是習慣于傳統的學習方式、習慣于老師講、學生聽、然后再練習。一旦給學生自主學習或者對于實踐性、研究性、探討性較強的問題，我們的學生就往往無從下手，或者徹底的解決不了問題。課堂上，學生只是被動地接受知識，很難激發自身的求知欲望。

四、高中學生數學思維障礙突破的對策

1.培養興趣，激活思維：

興趣是最好的老師，學生對數學學習有了興趣，才能產生數學思維的“興奮灶”，也就能更大程度地預防學生思維障礙的產生。教師可以幫助學生進一步明確學習的目的性，針對不同學生的實際情況，因材施教，分別給他們提出新的更高的奮斗目標，提高學生學好高中數學的信心。

2．活教活學，尋找最佳切入點：

教師針對學生的差異，靈活采取教學方法，在數學教學中要培養和提高學困

生對數學知識的理解能力。教師要注重啟發，細心引導，抓住新舊知識的相關點由淺入深，由表及里地講解，讓學困生能充分利用已有的知識去思考，去判斷推理。深入淺出的分析中，不僅使學生達到解疑的目的，而且還能讓學生把已有的知識形成網絡，融會貫通。通過一定的訓練，培養他們運用類比，歸納，總結等基本的數學方法，把所學的知識分門別類，連成一個整體，用知識的內在聯系來讓學生去掌握和學習數學。并提醒學生“活”學，只看書不做題不行，埋頭做題不總結積累不行，對課本知識既要能鉆進去，又要能跳出來，結合自身特點，尋找最佳學習方法和對知識的切入點。

3.誘導學生暴露其原有的思維框架，消除思維定勢的消極作用：

在高中數學教學中，我們應隨時注意哪些地方容易形成思維定勢，從而及時采取措施加以克服，使學生在面對新的問題情境時，能依據新的信息，及時調整思路，避免走進死胡同的被動局面，使思維過程靈活。實踐表明, 誘導學生暴露其原有的思維框架，包括結論、例證、推論等對于突破學生的數學思維障礙會起到極其重要的作用。使學生暴露觀點的方法很多。例如，教師可以用與學生談心的方法，可以用精心設計的診斷性題目，有時也可以設置疑難，展開討論，疑難問題引人深思，選擇學生不易理解的概念、不能正確運用的知識或容易混淆的問題讓學生討論，從錯誤中引出正確的結論，這樣學生的印象特別深刻。通過暴露學生的思維過程，能消除消極的思維定勢在解題中的影響。當然，為了消除學生在思維活動中只會“按部就班”的傾向，在教學中還應鼓勵學生進行求異思維活動，培養學生善于思考、獨立思考的習慣，培養學生不滿足于用常規方法取得正確答案，而是多嘗試、探索最簡單、最好的方法解決問題的習慣，發展思維的創造性也是突破學生思維障礙的一條有效途徑。

4﹑層層遞進引導學生，走出定勢思維的消極影響：

學生運用掌握知識，形成一套有效的分析解決問題的推理方式，這方法變成了學生的一種固定思維模式，這種現象叫定勢。這種現象既有積極作用，又有消極作用，所以在數學教學過程中，教師應隨時注意易形成思維定勢的地方。從而及時采取措施加以克服，使學生在面對新的問題情境時，能依據新信息及時調整思路，避免走進誤區，使思維過程靈活，要解決這一問題，多作一些變式訓練是一個有效措施。變式變形，就是不斷變換問題的條件、結論或變換其形式和內容。得出不同水平的問題，在這些問題的發展中使學生從不同的角度來解決問題的實質，通過解決這些問題可以使學生靈活掌握應用所學的知識，使原有的孤立的零碎的知識整體化，帶動學生思維的嚴密性。

5﹑肯定學生、放松身心、營造輕松的課堂氣氛：

那么作為教師，如何營造良好的課堂氣氛呢？首先應該尊重學生、信任學生。比如，在課堂的回答問題中，老師一定要善于傾聽學生的見解，即使有些學生的回答是錯誤的，也要耐心聽下去，并及時給予鼓勵，讓學生從情感上感到老師尊重自己，使學生在課堂上有一種歸屬感。其次，教師應該構建健康的課堂環境，使學生感到情感安全。老師在課堂上的語氣委婉、語言文明、態度和藹，應該在課堂上多一些鼓勵給學生，多一份肯定給學生，少一分懲罰、少一分指責。這樣教師建立了一種安全的彼此接納的和諧的情感氛圍，學生就會對自己的真實感受、看法暢所欲言，不用擔心譏諷和指責。也會被允許犯錯誤，但不會因此受到懲罰，教師通過友好而公平的方式促進課堂的健康氛圍，增進師生關系，使他們在學習活動中增強自信心和成就感。鼓勵積極行為，激勵學生最大限度的發揮自身的能力。

6﹑培養學生形成良好的學習習慣：

在學生學習中，要求學生認真聽好每一節課，還要遵循以學生為主體，教師為主導的教學原則，變一言堂為多言堂，對于老師在教學過程中的典型例題的思想、技巧、關鍵切入點和典型解題方法學生都應該做好筆記、批注，讓學生明白“知識在于積累，能力源于動手”的道理，等到一定時候回頭再復習時，前面的內容一目了然。同時教師指導學生正確的完成課后練習，并針對典型習題的解答過程給予認真的分析、講解、鼓勵學生一題多解、多題一解，做好題目類型的歸類、解題方法和習題類型的總結和章節知識的歸納。在歸納總結中，揭示新舊知識的銜接，聯系和區別，這樣在不斷的歸納和總結中提升了自己的知識水平，使整個知識在自己的腦海中形成一張系統的網絡圖，做到胸有成竹。

當前，隨著素質教育的深入和高中新教材改革的實施，對于高中的數學教學和學習提出了更高的要求，思維發展教學仍是我們教學的主要目標，作好對學生思維障礙的成因根源的研究，并對癥下藥的作好學生數學思維障礙的疏導工作，也將是我們教師的一個長期任務。只要我們在實踐中不斷的發現、研究、分析、解決這些問題，體現素質教育在數學中的意義，真正減輕學生學習數學的負擔。讓數學不再成為學生的老大難問題，是我們數學教師的責任。

第二篇：高中學生數學學困生形成原因調查問卷

高中學生數學學困生形成原因調查問卷 親愛的同學們，為了全面了解大家在進入高中以來的數學學習狀況，以便采取積極措施幫助大家解決適應高中數學學習方面遇到的問題，我們開展這次調查活動，請你仔細閱讀本卷的題目，對照自己的情況，認真如實地回答以下問題，你的回答將對我們有重要的參考價值，謝謝配合！

1..進入高中以來，你覺得與初中數學相比高中數學發生了哪些變化？（）A 內容難度大B 學習方法不同C 學習內容增多D 學習成績下降

2.你覺得高中的數學學習與初中數學學習相比（）A 競爭更加烈B 學習方法不太適應C 比以前吃力D 變化不太大

3．.你能否適應并接受高中數學學習的變化？（）

A非常樂意，狀態好B 還能適應C有時感覺不適應D 很不適應

4.，你感覺高中數學教師與初中數學教師的授課方式的差異是否很大（）

A 很大，很難適應B 還可以，能接受C變化不大D不是很清楚

5．你是否適應高中數學老師的教學方式（）

A可以適應B很難適應C不能適應D一般

6.你對新的數學知識的態度是：()

A很渴望B有點渴望C怕學不會D有畏懼感無所謂

7.當你獨立完成作業遇到難題時，你通常會：（）

A 查閱課本或相關資料B先放著，等老師講解時解決C和同學一起探討D 向老師請教

8.你在高中數學的學習過程中，對老師布置的作業通常會（）

A獨立完成 B直接抄取人C參考答案完成D與同學討論完成9.上數學課時，你是否常向老師和同學提出不懂的問題？

A總是B有時C難得D從來不

10﹑在數學學習中,你愿意與他人討論交流嗎?（）

A愿意B想交流但不敢C不愿意

11.在數學學習方面，你是否希望得到比較具體的學習方法方面的指導？（）

A 很希望B希望C 無所謂D否

12.你覺得在數學學習過程中自己欠缺哪方面的能力？()

A思維能力B 分析能力C 計算能力D創新能力 E 實踐能力F 其他_________________

13．如果你感覺高中數學學習壓力很大，那么，你覺得原因是（）

A競爭太激烈B沒有找到合適的學習方法，成績不理想C 父母的期望D老師的要求太高，管理太嚴

14.高中數學學習更強調學習的自主型和探究性，你的態度和現狀是（）

A積極參加很有收獲B感覺新鮮，但收獲不大C有時不能適應D感覺困難，很不適應

15．為盡快提高你的數學學習成績，你希望學校和老師做些什么？

A給你個別輔導 B 學校開設補差班C給你分析原因，并指導你學習方法D沒有什么想法

第三篇：程序員的思維障礙

漫談創業和管理－程序員5大思維障礙

程序員是最容易創業的，或者說是創業成本最低的職業。只要有一臺電腦和投入自己的時間，就可以寫出暢銷天下的軟件，這是每個程序員的夢想。更何況世界首富常年以來就是程序員出身的比爾蓋茨，這也刺激了更多的程序員走上創業之路。

由于程序員的思維習慣給創業或者管理帶來的障礙：（為什么要談管理，因為真正創業做企業，靠一個人是不行的，必須有團隊，團隊如何管理就是第一步創業的挑戰）

程序員思維定勢：

1）機器思維

優秀的程序員最擅長和電腦程序打交道，并通過代碼去控制反饋。

而管理需要和人打交道，需要收集人的反饋。電腦是按邏輯來執行的，而人卻要復雜很多，特別是團隊中有女性成員，挑戰難度就更大。

由于長期和電腦接觸，很多程序員缺乏和別人溝通的技巧，或者說情商相對較低。這在管理上是比較致命的缺點。

2）BUG思維

優秀的程序員追求完美，看自己或者別人代碼時第一反應是看什么地方可能有BUG，管理時如果帶著BUG思維，就會只看到別人的不足和錯誤，而不去表揚其有進步的地方。（完美思維的壞處還有一個，就是過于關注細節）如果方向和前提有問題，過于關注細節反而會帶來延誤

3）工匠思維

程序員靠手藝吃飯，創業總是會碰到各種困難，在碰到困境的時候程序員出身的創業者是有退路的，大不了我再回去寫程序搞技術好了。

創業最需要的就是堅持，需要一種永不言棄的精神氣，不能堅持到底，也就不能收獲果實。

4）大俠思維

以技術創業起家的容易迷信技術，忽視市場，忽視管理，總以為只有自己的是最好的。遺憾的是技術變遷實在太快，一時的先進不能代表永遠的先進。先進的技術也不一定就是致勝的法寶。

5）邊界思維

程序員設計代碼和系統時，常常會考慮要處理邊界和異常。反映到思維習慣上，就是遇到問題，就會全面的思考各種情況。這是很好的優點，但做事業時，這有時候反而會是缺點。

上面五類有不少具體例子，大家也可以看看自己的思維習慣里面是不是這樣？

習慣是很難改變的，最好的處理方式是找到搭檔，能彌補自己的不足，這樣成功的概率才會加大。HP, Apple Microsoft, Oracle,Adobe, 都是兩個主要創始人搭檔創業成功的。

一策劃

在做項目時，策劃是最重要的一環．策劃的好壞，直接影響到項目最終的發展．我在這上面走了不少歪路．曾經有一段日子想一步做一步，最后導致項目在改動時，差不多翻新一遍．我覺得做項目，無論是b/s結構與c/s結構，都要多做接口．比如動網的插件就是一個比較好的思想，還有微軟操作系統本身，com接口等．只要項目容易擴展，那么本身就是一個最成功的項目了．

其次，策劃必須面向對象，項目是給誰用的，具備什么功能，都必須有一個明晰的想法，最好是寫一份策劃書．如果這些做到了，相信提高自身的水平便是一個飛躍性的跨度．其實這些都是老生常談，但是許多人都做不到．記得我下屬的程序員開始做程序，一個小的項目都要修改好多次，要是大的項目基本上做到最后就做不出來了．

二目標

做任何事情都要有計劃與目標，做項目尤為如此．假設做一個網站，分幾步計劃去做，什么時候做完，都是必須考慮的．要是做不完，那么就不休息吧．這樣才有鞭策與動力．不懂的就找資料，做不過的就找老師．最后不但按時完成任務，而且對自己的水平大有提高．

三驗證

一個項目出來了，一定要反復以使用者的身份進行檢測驗證．如果覺得不方便或者達不到要求，再改過．雖然說這個流程很簡單，但是有些計算機出身的同志由于他方知識的缺乏，導致成功的項目變成失敗的項目．解決的辦法是多學習一些他方知識．個人覺得補充程序員思想有三種學科，文學，心理學和經濟學．具體為什么是這三科，也許我自己深有體會吧，不過這東西只能意會了．

第四篇：學困生形成原因

學困生形成原因

目前，很多學校都非常重視升學率，把升學率作為考核的很重要方面。因此，要想提高升學率，作為老師必須重視后進生，不放棄任何一個學生，使盡可能多的學生能夠進一步提高數學成績。同時，如果一個班后進生較多，教師負有不可推卸的責任，主要原因可能在于，教師對他們重視不夠，上課提問找優生，課后談心找優生，課后對后進生沒有很好的輔導，從而后進生覺得老師不喜歡他們，歧視他們，這樣更加不會把數學學好。

這些學生往往不能很好的適應數學課堂教學，加上有些從小學開始一直是數學上的困難戶，缺陷累積太多，積重難返。有些學生運算能力差，過度依賴計算器，運算速度太慢，粗枝大葉，不會找簡便的方法，而運算能力在數學中十分重要，數學中的大多數題目是需要運算的，選擇題、填空題中若是運算錯誤，則前功盡棄。有些學生不善于思考，思維不靈活，題目條件稍作變化就不會做，只習慣于生搬硬套。以及其他的缺乏抽象思維能力、邏輯思維能力、空間想象能力等。

社會生活占學生生存空間的很大一部分，部分學生在其中自覺或不自覺地接受社會潛移默化的影響。社會生活的負面效應，如不良的人際關系、文化環境、高消費的生活方式等，都對其產生重要的作用。

家庭教育方法不當，是后進生形成的重要原因之一。一味溺愛、嬌慣孩子、滿足其物質生活，對思想品德教育重視不夠，導致孩子物質消費超前，追求享受，學習缺乏動力，數學成績下降。

缺乏科學的學習方法，課前不預習，課上不認真聽講、記筆記。課堂上老師提出的問題、布置的練習漠不關心，若無其事。解題過程沒有步驟，或只知其然而不知其所以然。他們缺乏積極思考的動力，不肯動腦筋，總是漫不經心，避而不答。教師布置的作業，馬虎應付，遇難不究，抄襲了事。其次，對學好數學信心不足，由于多次考試的失敗，數學難度的增加，使得他們怕數學，怕做題目，這樣造成惡性循環，當然成績自然也就就提不高了。

第五篇：不良貸款形成原因

農村信用社不良貸款成因及化解對策探析

由于受多種因素的制約，長期以來，農信社信貸資產質量低劣、不良貸款占比高，始終困擾著農村信用社，并已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素和扭虧為盈的最大障礙。如何有效化解不良貸款，切實提高經營管理水平，已成為當前農村信用社亟待解決的突出問題。本文試作如下淺析。

一、成因分析

農村信用社的不良貸款是多年來我國農村經濟形態深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。因此，要站在促進農村經濟發展的高度，對不良貸款形成的可能原因進行歷史和現實的客觀分析，探索化解的思路和對策，有助于在今后的工作中更好地預防和減少貸款風險。

本人認為，其原因主要為借款人的原因、信用社內部管理原因、其它原因等三大類。

（一）、信用社內部管理原因：

一是貸款風險識別、預測和篩選機制不健全。如對貸款的調查評估不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而多是基于對借款人投資項目前景的預測，或者在借款人的資信程度及償還能力產生質疑的情況下，發放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的“兩高一?！表椖?，如房地產開發項目；貸款的抵押率過高，或抵押品的變現能力很低；對異地貸款、多頭貸款，假冒名貸款缺乏有效的監控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現問題，因信貸人員責任意識不強，以致疏于催收或及時采取有效措施清收，而使貸款造成損失等。

二是貸款管理機制設置不合理。如在貸前調查分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發放貸款時調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業、某一種類貸款，貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還，借款人產生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態度，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發放后日常監督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現象；部分信用社由于人手較少，業務量大，只配備有1-2個信貸員，往往要負責十多個村，2000多筆業務，調查、發放、管理和清收一個都不能少，致使應接不暇，難以實現按操作規程執行等。

三是信貸人員素質的制約。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不十分健全、貸款運作不規范、約束執行不力的情況下。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業財務管理、法律制度等業務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，以主觀感覺和經驗代替制度。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，因存在責任追究錯位、權利與義務、風險與收益不對等等情況，致使工作主動性差，缺乏開拓創新精神。四是自身經濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。一旦政策或外部環境有變，往往造成貸款形成不良或損失。

（二）、借款人方面的原因：

一是借款人欺詐。借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業（人）的資信狀況，獲得用于借款人生產經營活動的貸款。其特征有：

（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；

（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；

（3）獲得的貸款主要用于真實的生產環節。如果經營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。

更為嚴重的是借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款主要用于借款人從事的主營業務以外的行業或挪用貸款而獲取個人利益。其主要特征有：

（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；

（2）借款人對其從事的行業并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業，或者從事的行業的目的就是為了更方便地獲取貸款；

（3）借款人獲取貸款并不用于主要業務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。

二是借款企業（人）經營機制不健全，經營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業經營困難，甚至倒閉。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。

三是借款人通過企業改制，將信用社的貸款“一改了之”。企業通過兼并、收購以及企業改制，有的企業盤活了資產、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經營正常的企業，也借兼并、破產、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產在企業改制中打了水飄，成了企業改制的犧牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。由于我國農業的基礎較薄弱，農業耕作的機械化程度相對較低，農民抗御自然災害風險能力較低，大多數地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因：

一是政策因素。由于宏觀經濟政策缺乏連續性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉淀。

二是行政干預因素。主要表現為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發放大量指使性政績貸款、救濟貸款、保穩定貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。據了解，各地政府及部門在農村信用社都不同程度存在借貸業務，部分政府借款雖已逾期多年，卻不能落實債務，按期收回。

二、化解對策

1、實行貸款清收責任制，落實崗位清收。做到把清收指標落實到人，與工作業績和經濟利益掛鉤，按月考核。

2、委托清收。動用各種社會關系，對非金融系統人員清收的貸款實行打包委托清收。

3、落實清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執行。

4、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。通過拍賣公司，采取公平競爭，公開拍賣。

6、行使抵銷權。若農村信用社與借款人之間互負有到期債務，該債務的標的物種類、品質相同，農村信用社可根據《合同法》第99條的規定，將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規定或者按照合同性質不得抵銷的除外。農村信用社在主張抵銷時應當通知對方，通知自到達對方時生效，抵銷不得附條件或附期限。

7、行使代為權清收。當借款人無力履行債務，同時借款人享有的債權卻怠于行使，致使農村信用社的到期債權不能實現的，農村信用社可以根據《最高人民法院關于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請求以自己的名義代為行使債務人的債權。

8、行使撤銷權清收。如發生債務人放棄到期債權，無償轉讓財產，以明顯不合理的低價轉讓財產等情況，致使農村信用社的到期債權不能實現的，農村信用社可以請求人民法院撤銷債務人的以上行為。撤銷權自農村信用社知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。

9、發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社要經常主動協調地方黨政的關系，取得黨政部門的關心、理解和支持。

10、適量注入信貸資金，“放水養魚”盤活清收。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

11、積極參與企業改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業的聯系，及時了解企業改制信息，及早介入企業改制，變更、落實債權債務關系。

12、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。