第一篇：信用分析標(biāo)準(zhǔn)

1.信用“5C”標(biāo)準(zhǔn)

“5C”說是美國銀行家愛德華在1943年提出的。他認(rèn)為企業(yè)信用的基本形成形式由品格（Charecter）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保品（Collateral）和環(huán)境狀況（Conditions）構(gòu)成。由于這5個英文單詞都以C打頭，故稱“5C”。

（1）品格是指企業(yè)管理者在經(jīng)營活動中的行為和作風(fēng)，是企業(yè)形象最為本質(zhì)的反映。

（2）能力是僅次于品格的信用要素。能力包括經(jīng)營者的能力（如管理、資本運(yùn)營和信用

調(diào)度等）和企業(yè)能力（如運(yùn)營、獲利、償債等）。

（3）資本主要是考察企業(yè)的財務(wù)狀況。一個企業(yè)的財務(wù)狀況基本反映該企業(yè)的信用特征。

若企業(yè)資本來源有限，或資本結(jié)構(gòu)比例失調(diào)，大量依賴別人的資本，則會直接危及企業(yè)的健康發(fā)展。

（4）擔(dān)保品，許多信用交易都是在有擔(dān)保品作為信用媒體的情況下順利完成的，擔(dān)保品

成為這些企業(yè)的健康發(fā)展。

（5）環(huán)境狀況又稱經(jīng)濟(jì)要素，大到政治、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、市場變化、季節(jié)更替等因素，小

到行業(yè)趨勢、工作方法、競爭等因素，諸如此類可能影響到企業(yè)經(jīng)營活動的因素都?xì)w為環(huán)境狀況。

2.信用“5P”標(biāo)準(zhǔn)

“5P”說是從不同角度講信用要素重新分類，處理上更加易于理解。它包括人的因素（Personal Factor）目的因素（Purpose Factor）、還款因素（Payment Factor）保障因素（Protection Factor）和展望因素（Perspective Factor）。

兩種標(biāo)準(zhǔn)的說明：

（1）個人貨品各主要衡量借款人的還款意愿；

（2）能力或償付（還款）主要衡量借款人的還款能力；

（3）目的或資本主要分析貸款的用途，評價借款人的舉債情況；

（4）保障或擔(dān)保主要分析貸款的抵押擔(dān)保情況和借款人的財務(wù)實力；

（5）前景或狀況主要分析借款人的行業(yè)、法律、發(fā)展等方面環(huán)境。

3.信用“6A”標(biāo)準(zhǔn)

“6A”說的是美國國際復(fù)興開發(fā)銀行提出的，他們將企業(yè)要素歸納為經(jīng)濟(jì)因素“（Economic Aspects）、技術(shù)因素（Technical Aspects）、管理因素（Managerial Aspects）、組織因素（Organization Aspects）、商業(yè)因素（Commercial Aspects）和財務(wù)因素（Financial Aspects）。

第二篇：信用與個人信用分析

一、信用概述

（一）信用定義

《中國大百科全書》將信用解釋為：借貸活動，是以償還為條件的價值活動的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權(quán)人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務(wù)人則按約定的日期償還借貸或償還貨款，并支付利息。經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用是指在商品交換過程中，交易一方以將來償還的方式獲得另一方的財、物或服務(wù)的能力。信用的根據(jù)是獲得財、物或服務(wù)的一方所做出的給付承諾。如果受信方按照約定的時間足額付清其應(yīng)允的貨款或者貸款，受信方就是守信的，否則就失信了。如果一個受信人或者法人單位的信用交易頻繁，經(jīng)常取得多家授信單位的信用，并對于所有授信單位都信守承諾或者合同，這個受信人或者法人單位就在社會上信譽(yù)卓著。

（二）信用分類

1、信用按照授信的主體分類，分為：

（1）商業(yè)信用：在商品銷售過程中，一個企業(yè)授予另一個企業(yè)的信用。如原材料生產(chǎn)廠商授予企業(yè)，或生產(chǎn)廠商授予產(chǎn)品批發(fā)商，產(chǎn)品批發(fā)商授予企業(yè)的信用。

（2）銀行信用：由銀行或其它金融機(jī)構(gòu)授予企業(yè)或個人的信用，其主要目的是補(bǔ)足企業(yè)或個人營運(yùn)資金的不足。如：企業(yè)在經(jīng)營過程中向銀行申請的短期貸款。

2、信用按照受信的主體分類，分為：

（1）個人信用：產(chǎn)品廠商、零售商、銀行授予個人的信用，用于購買商品或借款。如：消費(fèi)者用分期付款方式購買汽車、住房、大件耐用消費(fèi)品時，銀行授予個人的信用。

（2）企業(yè)信用：由銀行或其它金融機(jī)構(gòu)授予企業(yè)的信用，主要用于購買如土地、建筑物、設(shè)備等大型固定資產(chǎn)；如：部分企業(yè)向銀行申請的長期貸款。

（3）公共信用：政府機(jī)構(gòu)為完成政府職能，而獲得的信用。

（三）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指在信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。在賒銷過程中，信用風(fēng)險是指買方到期不付款（還款）或者到期沒有能力付款，造成貨款拖欠或無法收回的可能性。在貸款過程中，信用風(fēng)險指借款者不能按照合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失可能性。信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因包括內(nèi)部與外部原因：從內(nèi)部原因分析主要有：所掌握的交易對象的信息不全面、不真實；對交易對象的信用狀況沒有準(zhǔn)確判斷；對交易對象信用狀況的變化缺乏了解等；從外部原因分析主要有：交易雙方產(chǎn)生的糾紛；交易客戶經(jīng)營管理不善，無力償還到期債務(wù)；交易對象蓄意欺詐等。

（四）信用制度

信用制度指由國家建立的，用于監(jiān)督、管理和保障信用交易活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套制度，以法律法規(guī)形式進(jìn)行規(guī)范。信用制度可分為個人信用制度與企業(yè)信用制度。

二、個人信用制度

（一）個人信用制度定義

個人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。

（二）個人信用制度內(nèi)容

個人信用制度建設(shè)的基本內(nèi)容包括：

1、有關(guān)個人信用制度建設(shè)的法規(guī)規(guī)章。

國家出臺的與個人信用制度建設(shè)相關(guān)法律法規(guī)，如《個人信用征信和評級管理辦法》、《個人信用信息查詢公布管理辦法》等法規(guī)或規(guī)范性文件，使個人信用制度建設(shè)有章可循，有法可依。

2、統(tǒng)一規(guī)范的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。

有關(guān)部門按照統(tǒng)一格式和標(biāo)準(zhǔn)建立數(shù)據(jù)庫,成立獨立的第三方征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，設(shè)立覆蓋全國城鎮(zhèn)居民的個人信用信息數(shù)據(jù)總庫。

3、個人信用信息征信系統(tǒng)與個人信用評分系統(tǒng)。

個人信用信息征信系統(tǒng)由下列兩個子系統(tǒng)構(gòu)成：

個人信用信息登記系統(tǒng)。個人信用信息分為個人身份數(shù)據(jù)、個人金融信用數(shù)據(jù)和個人社會信用數(shù)據(jù)等。個人身份數(shù)據(jù)主要包括：姓名、性別、出生日期、身份證號、戶籍所在地住址、居所、學(xué)歷、婚姻狀況、家庭成員狀況等。個人金融信用數(shù)據(jù)主要包括：在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡透支記錄，在商業(yè)銀行發(fā)生的擔(dān)保等其他信用行為記錄。個人社會信用數(shù)據(jù)主要包括：工作單位、職業(yè)變動情況、履行勞動合同情況、參加社會保險情況、個人納稅情況、個人消費(fèi)償付情況等記錄。特別記錄主要包括：影響個人信用狀況的涉及勞動爭議仲裁、民事、刑事訴訟、行政處罰以及偷漏稅、逃廢債、騙保等不良記錄。個人信用信息登記系統(tǒng)即有關(guān)部門按照統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范、各司其職的原則登記本部門掌握的個人信用信息。個人信用信息查詢系統(tǒng)是利用計算機(jī)技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)，建立自助查詢系統(tǒng)和檔案查詢系統(tǒng)。

個人信用評分系統(tǒng)。個人信用評分系統(tǒng)是指按照政府引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的原則，從實際出發(fā)，同時借鑒國內(nèi)外個人信用評分慣例和評價標(biāo)準(zhǔn)，制訂客觀、公正、科學(xué)、適用的個人信用評價指標(biāo)體系。

4、個人信用激勵與懲戒制度

個人信用激勵與懲戒制度是指有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)加大查處力度，對誠實守信人員進(jìn)行褒揚(yáng)獎勵，增加其信貸融資額度，對嚴(yán)重失信或者屢次失信者建立失信個人名單庫，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行曝光處理；同時，執(zhí)行限制其進(jìn)行高消費(fèi)的有關(guān)政策規(guī)定的激勵約束制度。

（三）個人信用制度的作用

1、建立個人信用制度有助于提高個人的履約和守信程度，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的一個基本構(gòu)成要素，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)不僅有著完備的信用形式、發(fā)達(dá)的信用工具，而且有著健全的信用制度和規(guī)范的信用關(guān)系。社會主義市場經(jīng)濟(jì)同樣要以發(fā)達(dá)的信用和完善的信用制度為基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)信用的一個重要特征是信用“極致”到個人。這是因為，在社會經(jīng)濟(jì)生活中，個人是最基礎(chǔ)的行為“單位”，企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎(chǔ)上由個人結(jié)成的組織，其各種行為活動都是通過個人的行為來實現(xiàn)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人的經(jīng)濟(jì)活動會在多個層面以多種方式表現(xiàn)出來，這些都需要完善的個人信用制度的支持。因此，建立個人信用制度，將作為市場重要主體的個人信用進(jìn)行準(zhǔn)確的評價和披露，有助于提高個人的履約和守信程度，進(jìn)而提高全社會的信用程度，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善。

2、建立個人信用制度有利于維持正常的市場經(jīng)濟(jì)秩序。

目前，個人信用不良的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國經(jīng)濟(jì)生活和社會生活的各個方面，如惡意購房貸款、助學(xué)貸款、信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等，這些現(xiàn)象嚴(yán)重破壞了市場經(jīng)濟(jì)秩序。

個人信用制度通過嚴(yán)格的法律制度和社會準(zhǔn)則，以及由此形成的道德規(guī)范，對每個人形成種種外部約束力，使違背誠實信用的行為終生受害，使違約所帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，從而使個人信用成為全社會共同遵守的信用準(zhǔn)則。

3、建立個人信用制度有利于擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)個人消費(fèi)信貸的增長。

目前，我國正大力提倡信用消費(fèi)。中國人民銀行連續(xù)頒發(fā)了多項促進(jìn)居民信用消費(fèi)的政策和措施，各商業(yè)銀行也相繼推出了個人信貸業(yè)務(wù)實施細(xì)則。然而從實際情況來看，效果并不理想，究其原因，主要是現(xiàn)行的個人信用消費(fèi)是在沒有完善的個人信用制度的情況下推行的，一方面誠實守信者的個人信用資源得不到社會尤其是商業(yè)銀行的承認(rèn)；另一方面，由于缺乏完整的個人信用資料，商業(yè)銀行難于對個人信貸風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的評估和管理，不得不設(shè)置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費(fèi)信貸的增長。因此，建立個人信用制度有利于促進(jìn)商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的增長。

4、建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率。

我國公安、工商、人事、稅務(wù)等政府部門和機(jī)構(gòu)掌管著大量社會信息，其中很大一部分和個人信用行為有關(guān)，是個人資信的基本素材。但是由于個人信用制度建設(shè)滯后，相關(guān)的法律制度不健全，這些信息資源不能在社會實現(xiàn)共享，沒有得到充分利用。許多有價值、相互關(guān)聯(lián)的信息在各部門相互分割的職能活動中被忽視了。如果把分散在政府各部門的個人信用信息交由信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)分析和管理，并通過法律規(guī)定的正常渠道實行綜合利用，將可以大大提高政府各部門的工作效率。如商業(yè)銀行根據(jù)個人資信狀況可以迅速決定是否貸款并自動監(jiān)督貸款使用和收回，法院可以全面衡量涉案當(dāng)事人的信用情況等。

（四）個人信用征信系統(tǒng)

1、我國個人信用征信系統(tǒng)的建立。

黨的十六大報告明確提出要“健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會信用體系”，十六屆三中全會明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。”溫家寶總理明確指示，社會信用體系建設(shè)從信貸信用征信起步，多次強(qiáng)調(diào)要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的信用信息網(wǎng)絡(luò)，加快征信立法，促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專業(yè)化的信用機(jī)構(gòu)，有步驟、有重點開放征信市場，逐步建立失信懲戒制度，規(guī)范社會征信機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信市場監(jiān)督管理。

2003年，國務(wù)院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)，由中國人民銀行征信管理局具體承擔(dān)這方面的工作。按照黨中央國務(wù)院的要求，2004年中國人民銀行加快了個人征信系統(tǒng)的建設(shè)，于2004年12月中旬實現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。經(jīng)過一年的試運(yùn)行，2006年1月正式運(yùn)行。該系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人，其余為開立結(jié)算賬戶信息。截止2005年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費(fèi)信貸余額的97.5%。

2、個人信用征信系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。

中國人民銀行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)征信中心負(fù)責(zé)系統(tǒng)的日常運(yùn)行和管理；征信中心和商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等各種內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程；同時，個人信用征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù)；對系統(tǒng)安全進(jìn)行評估，有效防止計算機(jī)病毒和黑客攻擊等等，建立了有效的安全保障體系。

目前個人信用征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，實現(xiàn)了個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個人信用征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實時共享的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向個人信用征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向個人信用征信系統(tǒng)實時查詢個人的信用報告。金融機(jī)構(gòu)向個人信用征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)可以通過專線連接，也可以通過磁盤等介質(zhì)。

3、個人信用征信系統(tǒng)的主要功能。

個人信用征信系統(tǒng)的功能分為社會功能和經(jīng)濟(jì)功能。

（1）社會功能。主要體現(xiàn)在隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過對個人重要經(jīng)濟(jì)活動的影響和規(guī)范，逐步形成誠實守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會風(fēng)氣，推動社會信用體系建設(shè)，提高社會誠信水平，促進(jìn)文明社會的建設(shè)。

（2）經(jīng)濟(jì)功能。主要體現(xiàn)在幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長，改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。對個人信用征信系統(tǒng)而言，各商業(yè)銀行已在全國各分支機(jī)構(gòu)開啟了5.2萬個查詢用戶終端，目前每天個人信用報告查詢量已達(dá)到11萬筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險確定利率水平方面發(fā)揮了積極的作用。

個人信用征信系統(tǒng)的社會功能和經(jīng)濟(jì)功能相輔相承，互相促進(jìn)。隨著數(shù)據(jù)采集以及個人信用報告使用范圍的逐步擴(kuò)大，個人信用征信系統(tǒng)的功能將會逐步提高和完善。

4、個人信用征信系統(tǒng)的信息采集。

目前，個人信用征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。自個人信用征信系統(tǒng)建設(shè)以來，中國人民銀行一直都在與相關(guān)部門積極協(xié)商，擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍，提升系統(tǒng)功能。為落實《國務(wù)院信息辦關(guān)于落實〈國家信息化領(lǐng)導(dǎo)小組2005年工作要點〉的通知》中關(guān)于中國人民銀行牽頭“以金融機(jī)構(gòu)和金融市場為服務(wù)對象的有關(guān)個人征信部門間信息共享和政務(wù)協(xié)同任務(wù)”的要求，2005年以來中國人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。個人征信系統(tǒng)除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個人學(xué)歷信息以及會計師（律師）事務(wù)所、注冊會計師（律師）等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

個人信用征信系統(tǒng)采集到上述信息后，按數(shù)據(jù)主體對數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，即：將屬于同一個個人的所有信息整合在其名下，形成個人的信用檔案，并在金融機(jī)構(gòu)查詢時生成信用報告。個人信用征信系統(tǒng)對采集到的數(shù)據(jù)只是進(jìn)行客觀展示，不作任何修改。因此，個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有賴于數(shù)據(jù)提供者數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

個人信用征信系統(tǒng)采集上述信息的目的，首先，是幫助商業(yè)銀行核實客戶身份，從信貸活動的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；其次，是全面反映個人的信用狀況，幫助商業(yè)銀行確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素，以及獎勵守信者，懲戒失信者；再次，是利用個人征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò)及其對個人信貸交易等重大經(jīng)濟(jì)活動的影響，提高法院、稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府部門的行政執(zhí)法力度；最后，是通過個人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高個人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平，建設(shè)和諧美好的社會。

5、個人信用征信系統(tǒng)信息的使用。

個人信用征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者主要是商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人以及司法部門。但其影響力已波及到了稅務(wù)、教育、電信等部門。

根據(jù)中國人民銀行《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的規(guī)定，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)個人書面授權(quán)同意后，在審核信貸業(yè)務(wù)申請，以及對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況下，查詢個人的信用報告。金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)，根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，也可按規(guī)定的程序查詢個人信用報告。另外，在個人信用征信系統(tǒng)的使用方面充分考慮了個人隱私的保護(hù)問題。個人對自己的信用報告享有充分的知情權(quán)，可以申請查詢自身的信用報告，并根據(jù)自身意愿使用信用報告;如果個人認(rèn)為本人信用報告存在錯誤，可以提出并經(jīng)核實后修改；同時，個人還可以了解到哪些機(jī)構(gòu)由于什么原因查詢過自己的信用報告，對非法查詢信用報告的行為可以向征信中心反映并依法處理。隨著征信立法的逐步完善，個人征信系統(tǒng)將依法擴(kuò)大使用范圍，逐步向更廣泛的社會對象提供更多的信用查詢服務(wù)。

6、個人信用報告。

個人信用報告就是全面、客觀記錄個人的信用活動，反映個人的信用狀況的文件。主要包括以下信息：個人的基本信息：包括個人的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行 “您是誰”。提醒個人在辦理銀行業(yè)務(wù)時，準(zhǔn)確填寫個人基本信息，并及時更新個人的基本信息，以便商業(yè)銀行對個人做出快速、準(zhǔn)確的判斷。個人在銀行的貸款信息：個人何時在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及是否按時還款等信息。個人的信用卡信息：個人辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及個人還款的記錄等信息。個人的信用報告被查詢的記錄：計算機(jī)會自動記載何時何人出于什么原因查看了個人的信用報告。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了以上信息外，個人的個人信用報告還將記載個人的社會保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

（五）個人信用評估

個人信用評估制度是個人信用制度中的一個重要組成部分，建立科學(xué)的個人信用評估體系是建立個人信用制度的核心。建立統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)是個人信用評估體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個人信用評估從以下三個方面著手。

1、把握個人信用的特點，明確個人信用評估的重點。個人信用評估和企業(yè)信用評估一樣，其目的主要是分析借款人的還款意愿和借款人的還款能力。由于個人信用評估的實質(zhì)是判斷被評估人是否愿意誠實守信和是否有能力誠實守信，即信用意愿和信用能力，因此，個人信用評估要以這兩項為基本內(nèi)容，而個人信用的高低主要取決于個人的信用意愿，可見，個人信用評估應(yīng)側(cè)重于個人信用意愿方面內(nèi)容的分析。

2、結(jié)合個人信用評估的特點，建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€人信用評估指標(biāo)體系。進(jìn)行個人信用評估的關(guān)鍵在于評估指標(biāo)的選取及其權(quán)重的設(shè)定。根據(jù)個人信用評估的重點，個人信用評估指標(biāo)體系的設(shè)立應(yīng)包括信譽(yù)指標(biāo)和價值指標(biāo)這兩大類指標(biāo)。

（1）信譽(yù)指標(biāo)。信譽(yù)指標(biāo)包括個人自然情況、就業(yè)情況及個人公共記錄。個人自然情況包括年齡、性別、學(xué)歷、所學(xué)專業(yè)、婚姻狀況、健康情況、戶籍情況等方面；就業(yè)情況包括就業(yè)單位、單位所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、行業(yè)發(fā)展前景、職務(wù)、職稱、工資收入、工作年限等方面；個人公共記錄包括政府、法庭和銀行記錄等方面。

（2）價值指標(biāo)。價值指標(biāo)包括個人帳戶信息、個人資產(chǎn)信息、個人收入信息等內(nèi)容。

3、選擇科學(xué)的評估方法。對于個人信用評估方法的選擇，從總體上看，應(yīng)堅持以定性分析為基礎(chǔ)，定性分析和定量分析相結(jié)合。對個人的收入支出水平、資產(chǎn)負(fù)債狀況、信用償還記錄等可以量化的因素，通過系列指標(biāo)和所設(shè)權(quán)重建立分析模型加以定量分析，對于個人品德等方面的因素則要進(jìn)行定性分析。同時，要加大動態(tài)評估力度，彌補(bǔ)靜態(tài)評估的不足。

第三篇：客戶信用分析技巧

《客戶信用分析技巧》讀書筆記

可能由于平時從未有閑暇時間來閱讀任何書籍，所以很遺憾此次的閱讀時光完全沒有充分利用，也沒有收獲到手中所選此書的文化氣息，更沒有領(lǐng)悟到此書中想要向讀者所傳達(dá)的知識精髓。但是或深或淺還是感受到了領(lǐng)導(dǎo)對每位員工的關(guān)懷和關(guān)注，感受到了上班的激情動力所在。

拿到此書我首先看到的是前言介紹，書中前言介紹覺得它給予了我某種工作上啟迪感想：首先感覺此刻如此糟粕的自我在感受到精益求精的詞眼觸碰后失措感，從嚴(yán)謹(jǐn)苛刻上覺得作為書刊的責(zé)任編輯者不該有由于水平的限制，仍難免會有不當(dāng)甚至錯誤的一說辭（呵呵當(dāng)然深知是編輯者客套謙虛），就像平時工作中所堅守的崗位，所負(fù)責(zé)的工作內(nèi)容就堅決不能有犯錯一念想，若心中存有“這樣做會不會不對、這樣做會不會不好、這樣做會不會錯、、、、、”這些干擾工作心理暗示的錯誤念想，那相信在這種狀態(tài)下完成工作后絕對是很徒勞的，即使可能你運(yùn)氣好做好了，但是終歸你始終是以守的防衛(wèi)的經(jīng)驗去完之工作的，完全沒有享受到主動攻擊、勢在破竹的工作經(jīng)驗，若心理一直會有錯誤的想法，那么做出的事也會是錯誤的，就是用錯誤的方法始終會得到錯誤的答案。要有一個很好的工作心理心態(tài)，總比心理錯誤暗示的工作心態(tài)要強(qiáng)之。勉勵自己在以后的工作和生活中克服各種困難，不斷實現(xiàn)自我的人生價值和追求的目標(biāo)。

全書分上中下三篇，上篇有對信用一詞的解說，以及客戶信用分析的功能、客戶信用分析的內(nèi)容、客戶信用分析的信息介紹，從中我認(rèn)知到了客戶的信用分析不單是我平時主觀認(rèn)為的無形資產(chǎn)，它要從財務(wù)因素、非財務(wù)因素和擔(dān)保這三個方面來闡述分析的，了解到客戶信用分析的功能必要性。書中的中篇涉及到了財務(wù)報表分析的技巧，也就是財務(wù)因素的信用分析，加入了大量圖表、專欄和應(yīng)用實例，并用專門的篇幅介紹實務(wù)和案例。實務(wù)演練和案例部分均有詳細(xì)的答案和解析。通過案例還是能比較通俗理解的，里面這板塊的理論知識徹底讓我完全石化，因為自己的學(xué)識不精頓感壓力，感受到了自己的極其渺小，但是我有信心只要打敗自己這個敵人，一定會比現(xiàn)在此刻的自己有所內(nèi)在的改變的，這也是我的今后職業(yè)生涯的規(guī)劃,望自己能夠狼性管理自己。下篇所介紹的是非財務(wù)因素和擔(dān)保分析的技巧章節(jié)。很是遺憾還沒有足夠時間去參閱，但是腦海已對此書產(chǎn)生了教濃的求知欲，真心感受到了除了平時枯燥的工作之外的書籍熏陶的充實感。

第四篇：淘寶網(wǎng)炒作信用的判定標(biāo)準(zhǔn)

炒作信用度判斷規(guī)范

商品發(fā)布判斷規(guī)范：

賣家出售以下類別商品而取得好評時，淘寶將一律認(rèn)定劃分為“變相換好評信用炒作”行為。

1、發(fā)布純信息，即無獨立載體信息；包含但不僅限于如下情況：減肥秘方、賺錢方法、會員招募、商品知識介紹、免費(fèi)信息以及購物體驗介紹等等；

2、發(fā)布免費(fèi)獲取、低價商品；包含但不僅限于如下情況：無償從發(fā)行方獲得的優(yōu)惠券或資格權(quán)、免費(fèi)商品、軟件下載、電子刊物（凡是通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)囊磺须娮由唐罚㈦娮余]件地址邀請等；1元以下虛擬類商品（不包括：Q幣/收費(fèi)Q秀/游戲貨幣-最小貨幣單位0.1元)；1元及1元以下服務(wù)類商品等等；

3、在商品留言、心情故事及寶貝描述中有明顯換好評行為的文字內(nèi)容的商品；

4、將一件商品拆分為多個頁面發(fā)布，屬于信用炒作商品。包含但不僅限于如下情況：商品和商品的運(yùn)費(fèi)分開發(fā)布；

5、限制買家購買數(shù)量的虛擬物品，屬于信用炒作商品。包含但不僅限于如下情況：限制某件商品一個ID只能購買一件。

交易行為判斷規(guī)范：

對于有以下行為的，淘寶亦認(rèn)定為“信用炒作”行為。

1、注冊多個會員名：如一個用戶注冊多個會員名相互進(jìn)行出價和給予評價，或同一公司的多個職員間的相互評價等；

2、會員之間協(xié)議換好評：如買賣家間沒有實際成交但給予評價等；

3、利用信息工具要求與他人換好評：如利用阿里旺旺、QQ等聊天工具，或利用站內(nèi)信件及商品頁面的留言等方式要求與他人進(jìn)行相互出價、給予評價等。

炒作信用度舉報判斷規(guī)范：

1、如果會員被舉報信用炒作，該被舉報會員應(yīng)提供相應(yīng)的憑證證實自己的交易是真實有效的，以供淘寶核實；

2、如果被舉報方出具虛假偽造的憑證，一經(jīng)查實，淘寶有權(quán)利查封其店鋪。

第五篇：中國出口信用保險分析及國際比較

一、貿(mào)易風(fēng)險與出口信用保險

貿(mào)易保險是參加交易的各方為了最大限度地回避交易標(biāo)的可能發(fā)生的風(fēng)險而進(jìn)行的先期預(yù)防行為。具有現(xiàn)代意義的海上貿(mào)易保險發(fā)祥于中世紀(jì)的意大利，參加貿(mào)易的商人自發(fā)組織起來，共同投資保險活動，對早期國際貿(mào)易的發(fā)展起了不可估量的促進(jìn)作用。這類保險的形式主要有：貨物保險、船舶保險、海上保險等自然險。而本文中所要討論的是與傳統(tǒng)貿(mào)易保險所完全不同的信用保險范疇。信用保險最常見的是出口信用保險，世界各國為鼓勵出口，專為出口企業(yè)提供貿(mào)易收匯風(fēng)險保障而開辦了該險種，旨在保證出口企業(yè)的正常經(jīng)營機(jī)能。它主要包括以下兩類風(fēng)險：

1.政治風(fēng)險。又稱國家風(fēng)險。主要指貿(mào)易過程中發(fā)生的并非當(dāng)事人責(zé)任，而是由不可抗拒原因?qū)е碌娘L(fēng)險。例如進(jìn)口國發(fā)生國內(nèi)戰(zhàn)爭、政治**、進(jìn)口限制或者禁止、關(guān)稅上調(diào)、外匯交易限制或者禁止等當(dāng)事人無法控制或影響的國家或政府行為，由于進(jìn)口國發(fā)生自然災(zāi)害等原因使出口國無法出口、不能回收貨款，以及海外投資中購買的股票及投資實體等被強(qiáng)制沒收等都屬于此類。

2.商業(yè)信用風(fēng)險。又稱商業(yè)風(fēng)險。主要是指在國際貿(mào)易中由于進(jìn)口企業(yè)自身原因帶來的危險。例如：由于進(jìn)口方破產(chǎn)、虧損等經(jīng)營方面的理由而使貨款未能收回，接受買方信貸一方無法按照合同約定歸還貸款，以及在訂立合同并加工制造以后出口之前進(jìn)口企業(yè)破產(chǎn)等原因?qū)е鲁隹谥袛嗟人斐傻某隹陲L(fēng)險和損失。

出口信用保險是與貿(mào)易信貸、貿(mào)易信貸擔(dān)保并列的三大官方出口支持手段之一，用于幫助企業(yè)防范出口貿(mào)易過程中的意外和信用風(fēng)險。投保企業(yè)一旦遭遇上述危險，并帶來了實際損失，出口信用保險機(jī)構(gòu)將支付保險賠償金，以補(bǔ)償企業(yè)損失。

1919年出口信用保險最早出現(xiàn)在對外貿(mào)易依存度較高的英國。目前在一些主要市場經(jīng)濟(jì)國家，出口信用保險的發(fā)展程度差異較大。日本目前的承保貿(mào)易額大約相當(dāng)于貿(mào)易總額的25％左右，最高時接近30％，在發(fā)達(dá)國家中屬于比較高的水平；發(fā)達(dá)國家平均大約在20％上下，世界平均水平是12％左右。而我國僅僅停留在1％的低水平上，甚至遠(yuǎn)低于韓國、印度等發(fā)展中國家。

二、日本對外貿(mào)易保險體系發(fā)展的歷史沿革及其特點

日本在戰(zhàn)后確立了貿(mào)易立國的發(fā)展戰(zhàn)略，對貿(mào)易保險制訂了一系列的法律條文加以保障，并通過對相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的不斷改進(jìn)來促使其運(yùn)作的高效和順暢。所以雖然起步較晚，但發(fā)展成果顯著。1950年3月，日本通過了“出口信用保險法”和“出口信用保險特殊會計法”，建立了總的出口保險體系。從當(dāng)年的6月起開始正式實施。1951年11月，建立了“出口收益保險”。1953年8月，“出口信用保險法”和“出口信用保險特殊會計法”被改名為“出口保險法”，并建立了“出口單據(jù)保險”。1965年4月，建立了“出口保險促進(jìn)協(xié)會”。1970年5月，建立了“海外投資保險”并加入了伯爾尼公約組織（Beme Union）。1974年5月，建立了“匯兌風(fēng)險保險”。1977年4月，建立了“出口債券保險”。1987年3月，“出口保險法”被改名為“貿(mào)易和投資保險法”，建立了“提前支付進(jìn)口保險”和“中間貿(mào)易保險”，引入再保險業(yè)務(wù)并在外國建立保險機(jī)構(gòu)。1989年8月，建立了“日本貿(mào)易和投資保險組織”（YTIO）。1991年8月，建立了“短期綜合保險”。1992年10月，建立了“一般貿(mào)易保險”。1993年8月，建立了“海外未定用途貸款保險”。2001年4月，建立了獨立行政法人：日本出口和投資保險組織（NEXI）。[!--empirenews.page--] 在2001年4月NE，Xl成立以前，日本貿(mào)易保險一直屬于由政府經(jīng)營的特殊業(yè)務(wù)。它由日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省負(fù)責(zé)，該部門下設(shè)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)協(xié)力局及貿(mào)易保險課，負(fù)責(zé)制定貿(mào)易保險制度及具體承保、核保和理賠業(yè)務(wù)，而且代表政府負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)交易雙方的關(guān)系并與國外債務(wù)國進(jìn)行交涉。除中央通產(chǎn)省外，地方還設(shè)有14個通商產(chǎn)業(yè)局，負(fù)責(zé)地方的貿(mào)易保險業(yè)務(wù)。另外，貿(mào)易經(jīng)濟(jì)協(xié)力局下還設(shè)置了保險審議委員會和14個出口商協(xié)會，前者負(fù)責(zé)咨詢，而后者則專門負(fù)責(zé)大量的出口企業(yè)的統(tǒng)一保險代理業(yè)務(wù)。這一點我們在后面還要詳細(xì)分析。而1989年設(shè)立的JTIO則代替了貿(mào)易保險課的一些文字處理及具體事務(wù)性工作。日本政府既制定政策又負(fù)責(zé)具體事務(wù)，使貿(mào)易保險在推行的初期因為有強(qiáng)大的政府支持作后盾而很快取得了出口商的信任，并對貿(mào)易起到了極大的促進(jìn)作用。但是，其中的政府和企業(yè)合二為一的缺陷也對貿(mào)易保險的進(jìn)一步發(fā)展造成了阻礙。日本政府于2001年4月成立了一個獨立的管理貿(mào)易保險的機(jī)構(gòu)——NEXI，使貿(mào)易保險完全從政府的直接經(jīng)營中脫離出來。這標(biāo)志著日本貿(mào)易保險組織改革的一個新的起點。NEXI直接運(yùn)營保險業(yè)務(wù)的承保和理賠，并將一些與保險有關(guān)的具體事務(wù)比如海外買主的信用調(diào)查、文件處理、保險資料提供及咨詢、研究等工作交給JTIO來運(yùn)作。為了更好地增強(qiáng)自身的抗風(fēng)險實力，NEXI向日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省進(jìn)行再保險。這樣一來，日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省只負(fù)責(zé)制定保險政策并由貿(mào)易經(jīng)濟(jì)協(xié)力局負(fù)責(zé)再保險業(yè)務(wù)，成為一個真正的管理者。

在對日本貿(mào)易保險體系的分析中，我們可以看到有一個非常引人注目的組織：出口商協(xié)會。日本現(xiàn)在共有 15個出口商協(xié)會，幾乎每個重要出口行業(yè)都有協(xié)會存在，例如：日本鋼鐵聯(lián)盟，日本化學(xué)制品出口商協(xié)會，日本汽車出口協(xié)會等。這些協(xié)會采用會員制的形式為其成員提供綜合保險。即協(xié)會成員定期向協(xié)會交納會費(fèi)和一定數(shù)額的保險費(fèi)，協(xié)會則作為保險代理人統(tǒng)一向NEXI購買綜合貿(mào)易保險，一旦發(fā)生貿(mào)易風(fēng)險，該會員即可享受到一定數(shù)額的保險補(bǔ)償。這種制度的好處在于對NEXI來講，可以有穩(wěn)定的保費(fèi)收入，同時可以避免某些當(dāng)事人在購買保險時經(jīng)常出現(xiàn)的逆向選擇，降低經(jīng)營風(fēng)險。對于出口商來講，平時相對較低的保費(fèi)支付（他們支出的保費(fèi)比作為單個企業(yè)支付時要小）可以換來風(fēng)險發(fā)生后的大額補(bǔ)償，即使對某一筆業(yè)務(wù)比較擔(dān)心，還可以另外再投保，并不因已經(jīng)有了這個綜合保險而受到影響。所以說它是一個克服保險領(lǐng)域逆向選擇問題的非常有效的途徑，也是日本貿(mào)易保險的一個特色所在。

三、法國出口信用保險制度

向法國出口商提供信用保險的機(jī)構(gòu)是法國外貿(mào)信貸保險公司（COFACE）。COFACE是由法國政府于1946年組建的國營機(jī)構(gòu)，1994年實行了全面的私有化改革。該公司在法國各大區(qū)都設(shè)有地方分支機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)向全國的企業(yè)提供出口信用保險服務(wù)，在國外通過控股、參股、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和合作等方式，在全球37個國家和地區(qū)建立了出口信用保險業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提供統(tǒng)一的服務(wù)。

近年來，COFACE根據(jù)實際需要對其所經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)作了一些調(diào)整，其承保范圍逐步做到不僅包括傳統(tǒng)的短期商業(yè)信用風(fēng)險，而且包括一些國家的政治風(fēng)險，以及與重復(fù)性業(yè)務(wù)有關(guān)的匯率風(fēng)險、成本上升風(fēng)險等，并且 COFACE自從成立之日起就代表國家開展出口擔(dān)保業(yè)務(wù)，內(nèi)容主要包括市場開拓保險擔(dān)保、中長期信貸擔(dān)保等，主要目的是支持法國企業(yè)擴(kuò)大出口。由于這些公共保險業(yè)務(wù)風(fēng)險較大且?guī)в姓咧С值奶卣鳎接谢蟮?COFACE要接受法國經(jīng)濟(jì)與出口關(guān)系協(xié)調(diào)部和財政部等有關(guān)政府部門的指導(dǎo)和管理并且接受相關(guān)國家資金的支持。其主要公共業(yè)務(wù)有：（1）市場開拓?fù)?dān)保。這是法國為鼓勵和支持企業(yè)特別是中小企業(yè)開拓國際市場和擴(kuò)大出口而提供的政府資金支持，其方式是由政府通過出口信用保險公司對企業(yè)開拓市場的某些行為進(jìn)行保險，將開拓市場的風(fēng)險由政府承擔(dān)，以減少出口企業(yè)可能出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險，降低因進(jìn)行國外市場開拓給企業(yè)財務(wù)造成的壓力。（2）出口信貸擔(dān)保。出口信貸擔(dān)保是COFACE使用政府資金代表政府對商業(yè)銀行的出口信貸提供的中長期信用擔(dān)保。這項舉措大大調(diào)動了商業(yè)銀行從事出口信貸的積極性，達(dá)到了為企業(yè)融通資金和提高出口競爭力的目的。[!--empirenews.page--]

四、對我國出口信用保險的分析與改進(jìn)建議

2001年我國對外貿(mào)易進(jìn)出口總額約為5000億美元，已上升為全球第六大貿(mào)易國。外貿(mào)進(jìn)出口總額約占國內(nèi)生產(chǎn)總值11000億美元的45％，也就是說中國的外貿(mào)依存度約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的一半，外貿(mào)在我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動中所發(fā)揮的作用越來越大，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越與國際經(jīng)濟(jì)和政治形勢密切相關(guān)。怎樣更好地保障對外貿(mào)易的安全性，增強(qiáng)企業(yè)的抗風(fēng)險能力，并保持中國對外貿(mào)易的穩(wěn)定性就成為貿(mào)易保險的努力方向。

與日本和法國的貿(mào)易保險狀況相比，我國至少在以下幾個方面要加以改進(jìn)。

1.立法方面二日本有專門的貿(mào)易和投資保險法，對貿(mào)易保險的費(fèi)率、各險種的手續(xù)及規(guī)則、營運(yùn)資金不足時借入的款項數(shù)額等作出了詳細(xì)的規(guī)定。而我國的出口信用保險從1988年起步，到現(xiàn)在為止尚沒有一部專門的法律對貿(mào)易保險進(jìn)行規(guī)范。貿(mào)易保險混同于其他保險，僅有中華人民共和國保險法予以管轄，而這遠(yuǎn)不能滿足貿(mào)易保險的特殊需要。

2.組織體系設(shè)立方面。由于貿(mào)易保險作為政策性保險，具有特殊性，各國政府都以各種形式進(jìn)行參與及管理。但我們也應(yīng)當(dāng)看到，日本政府在2001年4月份成立的NEXI，就開創(chuàng)了將政策制定和具體業(yè)務(wù)操作分離開來的典范。NEXI作為一個獨立的管理機(jī)構(gòu)，在執(zhí)行政府政策的前提下，可以按照企業(yè)的自身理念來選擇客戶并以更高效的服務(wù)來獲取效益，很好地解決了政府機(jī)構(gòu)效率低下及管理與服務(wù)合二為一的缺陷。而法國則在1994年對COFACE進(jìn)行了全面的私有化改革。我國的出口信用保險及投資保險從開辦之日起就由中國人民保險公司來負(fù)責(zé)，而買方信貸和賣方信貸所產(chǎn)生的風(fēng)險則由中國人民銀行自己承擔(dān)。這種人為的分割既不符合國際慣例，也不利于信息的共享。因此，在2001年12月18日中國加入世貿(mào)組織后成立的中國出口信用保險公司就顯得尤其必要和及時。但應(yīng)該看到，由于運(yùn)行時間尚短，轉(zhuǎn)換和交接工作不到位，2001年，我國出口信用保險承保的出口額僅占當(dāng)年出口額的1％左右，投保企業(yè)不足出口企業(yè)的8％。

3.承保方式及保費(fèi)方面。我國的貿(mào)易保險險種單一，長期以來只有出口信用保險和投資保險，并且到2001年底，13年中累計承保的出口貿(mào)易額僅為180億美元，相對于巨額的出口貿(mào)易值，保險的作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮。這種現(xiàn)象出現(xiàn)的部分原因就是由于我國保險采用一單統(tǒng)保的方式，保費(fèi)相對較高，造成外貿(mào)企業(yè)對一些風(fēng)險較低的業(yè)務(wù)不愿意參加保險，而風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)又無處投保現(xiàn)象的發(fā)生。反觀日本所采用的利用行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一投保的方式，凡協(xié)會與JTIO簽署的統(tǒng)保保險范圍內(nèi)的所有業(yè)務(wù)都必須交納保費(fèi)，適用險種為貿(mào)易一般保險和出口信用保險，很好地解決了這一難題。日本貿(mào)易保險公司保費(fèi)收入的90％以上都來源于這個特殊的保險方式。我國現(xiàn)在依然只接受單一企業(yè)單獨投保的方式，而且運(yùn)作成熟的全國性行業(yè)協(xié)會也非常少見，這在一定程度上制約了依賴行業(yè)協(xié)會的力量進(jìn)行統(tǒng)一保險的方式的引進(jìn)。另外，我國 1年期的短期出口信用保險費(fèi)率平均為1.5％左右，而法國3年期的短期出口信用保險費(fèi)率才0.1—1％。[!--empirenews.page--] 4.保險主體方面。長期以來我國對外貿(mào)易保險發(fā)展水平和規(guī)模低下的原因是多方面的，但對外貿(mào)易主體資格方面的局限性顯而易見。在1998年底以前，私營生產(chǎn)企業(yè)并沒有外貿(mào)經(jīng)營權(quán)，必須通過有外貿(mào)經(jīng)營權(quán)的國營企業(yè)代理進(jìn)行進(jìn)出口業(yè)務(wù)，這些國營企業(yè)由于自身經(jīng)營激勵與約束機(jī)制存在弊端，往往缺乏投保的積極性；而外商投資企業(yè)雖然在注冊成立之日起就享有自營進(jìn)出口權(quán)，他們一般也會選擇比較成熟的本國保險公司進(jìn)行投保，因此投保主體的缺位是造成貿(mào)易保險發(fā)展遲緩的另一個客觀原因。從1999年1月1日起，我國對外貿(mào)經(jīng)營主體的資格開始放寬，到目前為止，全國有外貿(mào)經(jīng)營權(quán)的企業(yè)達(dá)到3萬多家，已經(jīng)形成多元化的外貿(mào)經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)。這就為各種經(jīng)營主體之間展開競爭，規(guī)范經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)，也使貿(mào)易保險面對一個更有利的市場環(huán)境。但同時應(yīng)當(dāng)看到，企業(yè)貿(mào)易保險意識薄弱，國際經(jīng)營經(jīng)驗不足是我國貿(mào)易保險面臨的長期問題。

5.國外廠商信用制度建立方面。日本是經(jīng)合組織和伯爾尼組織及巴黎俱樂部的成員，NEXI從這些組織和其他外交渠道如國際貨幣基金組織（IMF）、國際金融組織（IIF）、經(jīng)濟(jì)學(xué)家智慧（EIU）、穆迪指數(shù)（Moody‘s）和國內(nèi)的研究機(jī)構(gòu)及其他組織成員處，或通過雙邊討論得到關(guān)于外國政府、外國企業(yè)的信息并建立了相應(yīng)的信用等級體系。這個體系的建立和及時調(diào)整（每一年調(diào)整一次）可以有效地降低承保時的風(fēng)險，最大限度地保留保費(fèi)收入并對相關(guān)外國企業(yè)建立長期信用提供了有效的制度約束。而法國在國內(nèi)有800多名員工從事信息和迫款業(yè)務(wù)，同時還在67個國家和地區(qū)建立了聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)。目前，COFACE可提供世界155個國家3500萬個企業(yè)的資信信息，不僅為出口信用保險的風(fēng)險分析和管理提供了重要依據(jù)，而且也使COFACE成為全球最大的企業(yè)信息服務(wù)商之一。我國在國外廠商信用體系的建立及國際追償?shù)暮献鞣矫媾c國外相比有明顯的差距。

2001年在美國發(fā)生的9.11事件給全球經(jīng)濟(jì)造成了極大的震動和影響，全球經(jīng)濟(jì)因此造成的損失約為一萬億美元。這就要求當(dāng)今世界上每一個經(jīng)濟(jì)體重新審視經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易安全的問題，貿(mào)易保險研究顯得尤為必要和緊迫。我國作為一個貿(mào)易大國，只有發(fā)揮貿(mào)易保險的穩(wěn)定器的功能，才可以使國際貿(mào)易的發(fā)展更平穩(wěn)，而相關(guān)貿(mào)易制度及立法方面的改革則成為當(dāng)務(wù)之急。