第一篇：信用擔(dān)保功能的理論分析

信用擔(dān)保功能的理論分析

2007年06月01日 來源：

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摘要：從金融交易、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和信息不對稱理論的角度對信用擔(dān)保在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的功能進(jìn)行了分析和定位，進(jìn)一步闡明了信用擔(dān)保在金融制度中的重要地位。

關(guān)鍵詞： 信用擔(dān)保 金融交易 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 信息不對稱

一、金融交易與信用擔(dān)保

金融交易的本質(zhì)在于使金融資產(chǎn)能夠從盈余部門流入虧損部門，在這個(gè)過程中，不但交易過程本身應(yīng)當(dāng)是有效率的，而且交易制度還應(yīng)具有使金融資產(chǎn)流向那些更有效率、增值能力更高的經(jīng)濟(jì)部門中去的功能。

如果把金融交易看作是人類交易行為的一種特殊形式，從交易的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義角度進(jìn)行研究就可以發(fā)現(xiàn)，金融交易順利有效地進(jìn)行，需要一套相應(yīng)的由規(guī)則、慣例和組織安排構(gòu)成的金融制度的規(guī)范和保障，這些制度應(yīng)當(dāng)具有一定的功能，并且隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，制度安排也應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和改善。信用擔(dān)保正是這一金融制度體系的功能之一，專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)則作為相應(yīng)的組織安排而存在。在這一制度框架中，它們是否具有存在的價(jià)值并且能夠在多大程度上發(fā)揮作用，則要視社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融交易過程對信用擔(dān)保和擔(dān)保機(jī)構(gòu)這一制度安排的需求程度以及這一制度存在本身可能帶來的弊端而定，現(xiàn)實(shí)中的有效均衡會(huì)由兩者的有效折中來決定。

信用是整個(gè)金融交易活動(dòng)的基礎(chǔ)，也是金融制度維護(hù)和保障的核心內(nèi)容之一。金融制度必須具有維護(hù)、強(qiáng)化和拓展社會(huì)信用體系的功能，以保證金融交易的順利進(jìn)行，從而實(shí)現(xiàn)金融交易在資源配置和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。信用之所以必須通過相應(yīng)的制度安排來維護(hù)，原因是信用本質(zhì)上是一種信任關(guān)系，因而容易受到由于信息不對稱帶來機(jī)會(huì)主義行為的影響。在現(xiàn)實(shí)生活中，金融交易的雙方具有不對稱信息，這很可能造成交易前逆向選擇和交易后道德風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生[1]。

金融交易雙方在風(fēng)險(xiǎn)信息、雙方履約努力程度信息和決策信息等方面的不對稱狀況，為金融交易過程中因交易主體的機(jī)會(huì)主義行為產(chǎn)生內(nèi)生交易費(fèi)用創(chuàng)造了可能性，內(nèi)生交易費(fèi)用的存在增大了交易的成本，阻礙了金融交易的順利進(jìn)行。放款者為了防范風(fēng)險(xiǎn)而采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，使許多本應(yīng)得到資本支持的項(xiàng)目無法運(yùn)作，這當(dāng)然不利于資源的優(yōu)化配置與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。特別是當(dāng)資金需求者規(guī)模較小、擁有資本少或者處于運(yùn)作初期時(shí)，資金供給者對它的信任度就越小。沒有信用作為雙方的粘合劑，金融交易很難達(dá)成。現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的中小企業(yè)往往就面臨著這樣的融資境。

以上理論分析告訴我們，通過建立中介機(jī)構(gòu)行使信用擔(dān)保的職能可能是解決金融交易中信用不足而產(chǎn)生的金融阻塞問題的有效途徑之一。中小企業(yè)由于規(guī)模有限難以提供充足的抵押品，也不可能有足夠的資產(chǎn)凈值，除了極少數(shù)高科技企業(yè)外，大量中小企業(yè)也都與資本市場的直接融資無緣。信用擔(dān)保是由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保的。當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或履行債務(wù)，這是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為。可以看到，信用擔(dān)保實(shí)質(zhì)上發(fā)揮了

類似于抵押物的作用，在資金需求者抵押物品不足、缺乏信用記錄的情況下，通過第三方的介入，提供信用補(bǔ)充和增強(qiáng)，減少交易風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)信用不足可能造成的金融堵塞。信用擔(dān)保的信用增強(qiáng)功能不僅能夠提升債務(wù)人的資信質(zhì)量，起到風(fēng)險(xiǎn)隔離和屏蔽的防火墻作用，而且在信息披露等方面也能更好地滿足債權(quán)人和債務(wù)人的要求。信用擔(dān)保作為一種金融中介延長了金融交易中的信用鏈條，是社會(huì)評價(jià)和傳遞信用的金融制度中的重要組成部分，亦是降低金融市場交易成本、促成有效的市場交易完成的重要金融工具之一。

二、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理論與信用擔(dān)保

在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)(尤其是投資、信貸活動(dòng))中，經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)常受到各種主、客觀不確定性因素的影響，常常面臨各種風(fēng)險(xiǎn)和損失。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，是指某個(gè)經(jīng)濟(jì)主體為了防范風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，而有意識地將損失或與損失相關(guān)的各種后果轉(zhuǎn)嫁給其他經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)的方式。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理論源于風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性，屬于風(fēng)險(xiǎn)管理理論的一部分，它主要是關(guān)于經(jīng)濟(jì)主體在存在風(fēng)險(xiǎn)的情況下，通過一定的方式將風(fēng)險(xiǎn)合理轉(zhuǎn)嫁出去的理論。

轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)可以通過以下途徑來實(shí)現(xiàn):一是將擔(dān)有風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或活動(dòng)轉(zhuǎn)移給他人；二是將風(fēng)險(xiǎn)及損失的有關(guān)財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁出去。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)分為控制型轉(zhuǎn)嫁、財(cái)務(wù)型轉(zhuǎn)嫁和保險(xiǎn)三種形式。保險(xiǎn)是一種將保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的損失后果轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)工具，它主要作為一種轉(zhuǎn)移、分散、補(bǔ)償損失的手段。保險(xiǎn)己成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可缺少的部分，并被逐漸地用于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之中，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)亦要求反擔(dān)保的抵押物提供保險(xiǎn)。

控制型轉(zhuǎn)嫁作為一種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式，其所轉(zhuǎn)移的是損失的法律責(zé)任，即通過合同或契約消除或減少轉(zhuǎn)讓人對受讓人的損失責(zé)任和對第三者的損失責(zé)任。財(cái)務(wù)型轉(zhuǎn)嫁是轉(zhuǎn)讓損失的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，即轉(zhuǎn)讓人通過合同或契約尋求外來資金補(bǔ)償其確實(shí)存在的損失。控制型轉(zhuǎn)嫁將財(cái)產(chǎn)或活動(dòng)連同損失責(zé)任都轉(zhuǎn)讓給受讓人，而財(cái)務(wù)型轉(zhuǎn)嫁則只轉(zhuǎn)讓損失，不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)本身。可見，財(cái)務(wù)型轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是通過抵押、質(zhì)押和保證的形式實(shí)現(xiàn)的。

從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理論和信用擔(dān)保實(shí)踐看，銀行作為借款中小企業(yè)的債權(quán)人，通過與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂保證合同，將其承擔(dān)的債務(wù)人可能無法償還借款的損失風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。轉(zhuǎn)嫁的基礎(chǔ)是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用，即信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在借款人無法償還到期債務(wù)時(shí)承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，銀行的損失風(fēng)險(xiǎn)通過向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁而減少到最低限度。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁工具是設(shè)立反擔(dān)保，簽訂反擔(dān)保合同，設(shè)立抵押或質(zhì)押物權(quán)，當(dāng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)代位賠償后，銀行債權(quán)轉(zhuǎn)化為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的追償權(quán)，可以通過處置抵押物或質(zhì)押物獲得債權(quán)范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但中小企業(yè)較少具備有效財(cái)產(chǎn)可以設(shè)立抵押和質(zhì)押，因此對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，損失風(fēng)險(xiǎn)控制和減低的程度是有限的。由此可見，銀行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁效果優(yōu)于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的效果。

三、信息不對稱與信用擔(dān)保

根據(jù)古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，在對稱信息、完全競爭、生產(chǎn)要素自由流動(dòng)的完善市場條件下，信貸市場的價(jià)格杠桿——利率會(huì)調(diào)節(jié)信貸資金的供給和需求，使得競爭性的信貸市場產(chǎn)生均衡或稱瓦爾拉斯(Walars)均衡，同時(shí)信貸市場均衡使得信貸資源達(dá)到帕累托(Pareto)最優(yōu)狀態(tài)，從而金融資源配置有帕累托效率。但是，這種完美的假設(shè)在現(xiàn)實(shí)世界是很難實(shí)現(xiàn)的，即使存在也只是偶然的特例，而現(xiàn)實(shí)中的普遍現(xiàn)象是不對稱信息的無處不在。在企業(yè)融資的過程中，資本供求雙方的信息配置更多的是處于一種非對稱狀態(tài)。信息不對稱是指交易雙方的一方擁有相關(guān)的信息而另一方卻沒有這些信息，或一方比另一方擁有的相關(guān)信息更多，從而對信息劣勢者的決策造成不利影響的情況[2]。

在金融市場上，借款者一般比貸款者更清楚投資項(xiàng)目成功的概率和償還的條件，由于信息的不對稱，企業(yè)融資過程中就存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)信息的非對稱、雙方努力履

約程度信息的非對稱以及決策信息的非對稱，從而發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致資源配置扭曲、金融交易渠道的阻塞，降低金融市場的效率。

一般理論分析表明，通過建立中介機(jī)構(gòu)行使信用擔(dān)保的職能可能是完善市場信號機(jī)制，修正市場的信息不對稱狀態(tài)，解決企業(yè)融資過程中銀行和中小企業(yè)間信息不對稱問題的有效途徑之一。信用擔(dān)保是連接企業(yè)和銀行的信用橋梁。在信用擔(dān)保中，銀行對借款企業(yè)能否履約缺乏足夠的信息，但它對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的履約能力是放心的。而信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之所以敢于對借款企業(yè)履約給予擔(dān)保，是基于他對借款企業(yè)的履約能力有深入的了解。銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間信息是對稱的，而信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款企業(yè)之間也是信息對稱的，于是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為交易雙方的一種信用橋梁，使市場交易得以順利進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳乃醒，中小企業(yè)信用擔(dān)保，南開大學(xué)出版社，2004年

[2] 張維迎，博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M], 上海三聯(lián)書店上海人民出版社，2002 中國合作金融網(wǎng)

第二篇：信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析

信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析免費(fèi)文秘

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“>信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析2010-06-29 18:51:49免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析(2)

信用擔(dān)保業(yè)為合理配置社會(huì)資源，引導(dǎo)社會(huì)資金特別是銀行信貸資金向中小企業(yè)傾斜發(fā)揮了重要作用。銀監(jiān)會(huì)、政府相關(guān)部門為改善小企業(yè)融資現(xiàn)狀，相繼出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》、《**省中小企業(yè)促進(jìn)條例》等政策法規(guī)，以引導(dǎo)和支持信用擔(dān)保體系建設(shè)，改進(jìn)和完善小企業(yè)的金融服務(wù)。為了更好的反映和解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展中的困難和問題，更有效

支持小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，我們對信用擔(dān)保業(yè)進(jìn)行了專題調(diào)查。

一、**市信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截止2006年底，**市共注冊登記建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家，籌集擔(dān)保資本金合計(jì)17789萬元，其中政府出資5325萬元。注冊資本金在1000萬元（含1000萬元）以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有11家。2006年底，17家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放擔(dān)保貸款億元。政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)10家，大部分未辦理實(shí)際擔(dān)保業(yè)務(wù)；民營擔(dān)保公司7家，其中規(guī)模比較大、正常經(jīng)營的**市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司注冊資本金共3400萬元，與農(nóng)村信用社建立合作關(guān)系，擔(dān)保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，**市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司共對近200家企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔(dān)保金額合計(jì)9343萬元，貸款不良率為零，業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況良好，貸款質(zhì)量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問題。

從調(diào)查看，**市信用擔(dān)保體系建設(shè)尚處于起步階段，與省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地市還存在一定差距，呈現(xiàn)處“三高三低”特點(diǎn)。

“民營機(jī)構(gòu)活力高、擔(dān)保收入低”。政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍處于業(yè)務(wù)停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔(dān)保業(yè)務(wù)不熟悉，資金到位率低，多數(shù)機(jī)構(gòu)未辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務(wù)輻射多個(gè)行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急。《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》規(guī)定信用擔(dān)保收費(fèi)可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（現(xiàn)行一年期貸款利率為％，擔(dān)保費(fèi)可執(zhí)行×50%=%），具體擔(dān)保費(fèi)率可依項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)30％－50％。但為了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶合作，擔(dān)保公司往往采取保費(fèi)下浮的方式吸引客戶。**市信達(dá)擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)按照擔(dān)保授信額的2％收取，擔(dān)保收益處于較低水平。

“資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力低”。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)為自身生存和業(yè)務(wù)發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)管控采取的措施比較嚴(yán)格，結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn)堅(jiān)持“三有一快”的標(biāo)準(zhǔn)考核，即“有產(chǎn)品、有市場、有效益、貨款回籠快”，動(dòng)態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營變化，取得較好效果。兩家民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的9343萬元貸款中沒有一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生不良。但是由于民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金少，規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較低。據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)擔(dān)保公司沒有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，如出現(xiàn)代償損失將可能危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。

“企業(yè)需求高、擔(dān)保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級等方面很難達(dá)到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的渴求。但是我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模小，擔(dān)保能力不足。我市2萬多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的1％，擔(dān)保授信貸款余額不足1億元。

二、信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)

㈠擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動(dòng)作用。1.**市各級政府由于財(cái)力有限，對其出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入啟動(dòng)資金后，沒有后續(xù)資金保障，缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開展實(shí)際業(yè)務(wù)。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模較小、人員少、資金實(shí)力不足，業(yè)務(wù)發(fā)展限于局部經(jīng)濟(jì)范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取等內(nèi)控制度建設(shè)不健全，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制及措施。3.缺乏專業(yè)隊(duì)伍。擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)和開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制都需依靠專業(yè)技術(shù)、專家隊(duì)伍和經(jīng)驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)的。目前**市政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府行政人員兼任，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為銀行退休人員，一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員不過5－6人。擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)相對匱乏，風(fēng)險(xiǎn)識

別、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段過于簡單，管理人員整體素質(zhì)仍需進(jìn)一步提高。4.缺乏典型拉動(dòng)。**市還沒有一家資本金規(guī)模較大、運(yùn)行規(guī)范的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于缺乏典型引路，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益尚未顯現(xiàn)，在一定程度上影響到社會(huì)資金注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，**市擔(dān)保機(jī)構(gòu)對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動(dòng)作用。

㈡社會(huì)誠信意識不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于弱勢地位。1.近年來，由于我市社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)誠

第三篇：信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析

信用擔(dān)保業(yè)為合理配置社會(huì)資源，引導(dǎo)社會(huì)資金特別是銀行信貸資金向中小企業(yè)傾斜發(fā)揮了重要作用。銀監(jiān)會(huì)、政府相關(guān)部門為改善小企業(yè)融資現(xiàn)狀，相繼出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》、《**省中小企業(yè)促進(jìn)條例》等政策法規(guī)，以引導(dǎo)和支持信用擔(dān)保體系建設(shè)，改進(jìn)

和完善小企業(yè)的金融服務(wù)。為了更好的反映和解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展中的困難和問題，更有效支持小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，我們對信用擔(dān)保業(yè)進(jìn)行了專題調(diào)查。

一、**市信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截止2006年底，**市共注冊登記建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家，籌集擔(dān)保資本金合計(jì)17789萬元，其中政府出資5325萬元。注冊資本金在1000萬元（含1000萬元）以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有11家。2006年底，17家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放擔(dān)保貸款2.5億元。政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)10家，大部分未辦理實(shí)際擔(dān)保業(yè)務(wù)；民營擔(dān)保公司7家，其中規(guī)模比較大、正常經(jīng)營的**市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司注冊資本金共3400萬元，與農(nóng)村信用社建立合作關(guān)系，擔(dān)保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，**市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司共對近200家企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔(dān)保金額合計(jì)9343萬元，貸款不良率為零，業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況良好，貸款質(zhì)量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問題。

從調(diào)查看，**市信用擔(dān)保體系建設(shè)尚處于起步階段，與省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地市還存在一定差距，呈現(xiàn)處“三高三低”特點(diǎn)。

“民營機(jī)構(gòu)活力高、擔(dān)保收入低”。政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍處于業(yè)務(wù)停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔(dān)保業(yè)務(wù)不熟悉，資金到位率低，多數(shù)機(jī)構(gòu)未辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務(wù)輻射多個(gè)行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急。《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》規(guī)定信用擔(dān)保收費(fèi)可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（現(xiàn)行一年期貸款利率為5.85％，擔(dān)保費(fèi)可執(zhí)行5.85×50%=2.925%），具體擔(dān)保費(fèi)率可依項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)30％－50％。但為了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶合作，擔(dān)保公司往往采取保費(fèi)下浮的方式吸引客戶。**市信達(dá)擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)按照擔(dān)保授信額的2％收取，擔(dān)保收益處于較低水平。

“資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力低”。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)為自身生存和業(yè)務(wù)發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)管控采取的措施比較嚴(yán)格，結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn)堅(jiān)持“三有一快”的標(biāo)準(zhǔn)考核，即“有產(chǎn)品、有市場、有效益、貨款回籠快”，動(dòng)態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營變化，取得較好效果。兩家民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的9343萬元貸款中沒有一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生不良。但是由于民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金少，規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較低。據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)擔(dān)保公司沒有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，如出現(xiàn)代償損失將可能危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。

“企業(yè)需求高、擔(dān)保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級等方面很難達(dá)到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的渴求。但是我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模小，擔(dān)保能力不足。我市2萬多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的1％，擔(dān)保授信貸款余額不足1億元。

二、信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)

㈠擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動(dòng)作用。1.**市各級政府由于財(cái)力有限，對其出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入啟動(dòng)資金后，沒有后續(xù)資金保障，缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開展實(shí)際業(yè)務(wù)。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模較小、人員少、資金實(shí)力不足，業(yè)務(wù)發(fā)展限于局部經(jīng)濟(jì)范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取等內(nèi)控制度建設(shè)不健全，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制及措施。3.缺乏專業(yè)隊(duì)伍。擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)和開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制都需依靠專業(yè)技術(shù)、專家隊(duì)伍和經(jīng)驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)的。目前**市政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府行政人員兼任，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為銀行退休人員，一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員不過5－6人。擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)相對匱乏，風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段過于簡單，管理人員整體素質(zhì)仍需進(jìn)一步提高。4.缺乏典型拉動(dòng)。**市還沒有一家資本金規(guī)模較大、運(yùn)行規(guī)范的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于缺乏典型引路，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益尚未顯現(xiàn)，在一定程度上影響到社會(huì)資金注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，**市擔(dān)保機(jī)構(gòu)對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動(dòng)作用。

㈡社會(huì)誠信意識不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于弱勢地位。1.近年來，由于我市社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)誠

信意識不高，適應(yīng)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的生態(tài)環(huán)境尚待構(gòu)建，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資上顧慮重重，寧可不放也不愿貸款出現(xiàn)損失，直接影響到擔(dān)保體系的壯大和發(fā)展。2.部分中小企業(yè)誠信意識淡薄，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)常出現(xiàn)，因此信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇企業(yè)上非常謹(jǐn)慎，害怕代償損失，出現(xiàn)“惜保”現(xiàn)象。以業(yè)務(wù)開展較為活躍的**市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司

為例，2007年4月底擔(dān)保授信額僅為注冊資本金的2.7倍。擔(dān)保機(jī)構(gòu)既要準(zhǔn)確掌控中小企業(yè)經(jīng)營狀況，又要最大限度的獲得銀行的合作支持，經(jīng)營難度較大，發(fā)展處于弱勢地位。

㈢扶助政策落實(shí)難，職能部門收費(fèi)高，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。1.近年來，國家有關(guān)部門和銀監(jiān)會(huì)出臺了一些扶持、引導(dǎo)、服務(wù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策和法規(guī)，在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收、中介收費(fèi)等方面有相關(guān)的優(yōu)惠措施，起到了一定的積極作用。但從擔(dān)保行業(yè)發(fā)展看，已出臺的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成統(tǒng)一、全面和可操作性的針對擔(dān)保行業(yè)的政策體系。當(dāng)前地方政府對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償未制定具體實(shí)施細(xì)則，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍對補(bǔ)償協(xié)議存有顧慮，處于觀望狀態(tài)。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、土地、物價(jià)等政府職能部門和資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)辦理周期長，收費(fèi)偏高。稅收和行政收費(fèi)方面沒有結(jié)合本地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，對涉及扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策執(zhí)行的力度不夠。一些中介機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)評估過程中對抵押品估價(jià)過高，導(dǎo)致抵押品價(jià)值不實(shí)，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有選擇余地。

㈣合作對象單一，缺少銀行有力支撐。受調(diào)控政策和風(fēng)險(xiǎn)控制的影響，我市國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款實(shí)施戰(zhàn)略性收縮，貸款授信標(biāo)準(zhǔn)高于我市中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際水平，并且貸款權(quán)限上收省行審批，無法滿足中小企業(yè)“短、少、頻、快”的資金需求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法與其建立合作關(guān)系。當(dāng)前地方性金融機(jī)構(gòu)是支持中小企業(yè)發(fā)展的主力，**市擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要與**市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社簽署合作協(xié)議。但地方金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資采取較嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，加上資金實(shí)力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展存在較大局限性。另外，銀行有過分依賴擔(dān)保機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)和回避責(zé)任的傾向，一定程度上影響銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效合作，加大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、加快信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展建議

㈠多方籌資、借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、做大做強(qiáng)本地?fù)?dān)保企業(yè)。有關(guān)部門要積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)、扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮服務(wù)職能，為中小企業(yè)緩解融資難、擔(dān)保難等問題。1.地方政府應(yīng)將國家扶植中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金主要用于促進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)，在財(cái)政預(yù)算中安排中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金注入和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。合理規(guī)劃、橫縱聯(lián)合，鼓勵(lì)擔(dān)保公司擴(kuò)大資本金規(guī)模，保障后續(xù)資金注入，以典型拉動(dòng)區(qū)域擔(dān)保體系擴(kuò)張。2.鼓勵(lì)中小企業(yè)、個(gè)人、社會(huì)團(tuán)體等投資主體出資組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極引進(jìn)山東德州等外地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)到我市開辦分公司，帶動(dòng)本地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)其先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施，做大做強(qiáng)本地?fù)?dān)保企業(yè)，構(gòu)建多層次、多元化的擔(dān)保體系。3.積極探索新的信用擔(dān)保辦法與途徑，創(chuàng)新信用擔(dān)保業(yè)務(wù)品種，如實(shí)施車輛抵押登記等方式，拓寬中小企業(yè)擔(dān)保授信渠道。

㈡政府扶持、職能部門協(xié)作，搭建擔(dān)保良性發(fā)展平臺。1.地方政府應(yīng)積極推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，構(gòu)建發(fā)改委、財(cái)政局、人行、稅務(wù)局、銀監(jiān)局等部門的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，重點(diǎn)對有市場、有效益、信用好的企業(yè)開展擔(dān)保服務(wù)，扶持優(yōu)勢行業(yè)發(fā)展。對民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立考核機(jī)制，對其符合政策導(dǎo)向的要給予一定的政策補(bǔ)償，引導(dǎo)擔(dān)保體系多元化發(fā)展。2.切實(shí)針對擔(dān)保機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，發(fā)改委、稅務(wù)局等有關(guān)職能部門要本著“先發(fā)展、后收益”的扶持政策，改善服務(wù)，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)合理收益，制定適合本地?fù)?dān)保企業(yè)的稅收、行政性收費(fèi)等方面的優(yōu)惠政策。例如跨擔(dān)保合同由于無法預(yù)見是否有代償損失，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)征收所得稅時(shí)應(yīng)該剔除，待合同到期日按照保費(fèi)收入補(bǔ)交；對符合條件的新設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征三年?duì)I業(yè)稅等優(yōu)惠政策。

㈢互利雙贏、實(shí)現(xiàn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間建立誠信合作關(guān)系，是實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康良性發(fā)展的基礎(chǔ)。銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在辦理信用擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。只有在雙方都承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，才能促使銀行加強(qiáng)對信貸資金使用的監(jiān)管，提高擔(dān)保貸款的經(jīng)濟(jì)效益，降低企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)。對企業(yè)的擔(dān)保貸款申請，由銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同審核，擔(dān)保貸款發(fā)放以后，應(yīng)由雙方共同監(jiān)管。銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在利益共享、互利互惠的基礎(chǔ)上，簽訂長期合作協(xié)議，根據(jù)雙方的風(fēng)險(xiǎn)控制能力合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)，防范和化解中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)。

㈣合規(guī)有序、建立健全約束保障機(jī)制。1.借鑒先進(jìn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)做法，結(jié)合本地的實(shí)際情況，制定面向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理辦法和操作規(guī)程，明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、擔(dān)保操作流程、擔(dān)保各方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的制度，構(gòu)建擔(dān)保機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、有序競爭的發(fā)展氛圍。2.積極推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身建設(shè)和文化建設(shè)，將面向擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息咨詢、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、權(quán)益保護(hù)、行業(yè)自律等服務(wù)工作具體化、制度化，建立長效保障機(jī)制。3.建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評級制度、從業(yè)行為規(guī)范、行業(yè)自律公約等制度，推行中小企業(yè)信用擔(dān)保從業(yè)人員資格考試和從業(yè)證書制度，規(guī)范行業(yè)行為，通報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營記錄，促進(jìn)行業(yè)整體水平提高。

第四篇：信用擔(dān)保實(shí)務(wù)案例

一、案例的基本信息

2010年6月，某煙酒批發(fā)貿(mào)易企業(yè)WJ公司向某擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請一年期200萬元流動(dòng)資金貸款擔(dān)保。企業(yè)的基本情況如下：該企業(yè)于2005年成立，注冊資本200萬元，a)生產(chǎn)經(jīng)營信息

b)財(cái)務(wù)信息

二、案例的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)審及評估

三、風(fēng)險(xiǎn)控制的措施及特點(diǎn)

四、案例的執(zhí)行結(jié)果及經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

第五篇：信用擔(dān)保公司工作總結(jié)

信用擔(dān)保公司工作總結(jié)1

中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司是政府投資成立的專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本金3．8億元。公司從成立以來，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，支持地方中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，堅(jiān)持政策性導(dǎo)向、公司化管理、市場化運(yùn)作，累計(jì)為地方中小企業(yè)提供擔(dān)保73億元，累計(jì)支持企業(yè)1800多戶。公司被中國聯(lián)合資信評估公司評為aa+級信用，被國家發(fā)改委主持的全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議評為全國十大最具影響力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

中小企業(yè)融資難是個(gè)普遍性的問題，正如全國各地一樣，地方中小企業(yè)的快速發(fā)展也受到資金問題的困擾。多年來，市委、市政府一直高度重視中小企業(yè)發(fā)展問題，先后出臺一系列重大舉措，包括中小企業(yè)融資試點(diǎn)工作、信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)、做大作強(qiáng)起龍頭帶動(dòng)作用的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。國家開發(fā)銀行四川省分行主動(dòng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮開發(fā)性金融在解決地方經(jīng)濟(jì)“難點(diǎn)”、“熱點(diǎn)”方面的作用，大膽探索創(chuàng)新，在銀行界率先與當(dāng)?shù)卣献鳎_展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)信用體系和融資擔(dān)保體系建設(shè)。這一舉措為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問題開辟了新的途徑，對地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為當(dāng)?shù)刈畲蟮恼咝該?dān)保機(jī)構(gòu)，在市委、市政府的關(guān)心支持下，在市中小企業(yè)局的指導(dǎo)和幫助下，公司密切與開發(fā)銀行四川省分行、各區(qū)縣政府和平臺公司合作，抓住機(jī)遇，求實(shí)創(chuàng)新，發(fā)揮市級平臺公司的龍頭作用，充分利用好開發(fā)性金融資源，支持地方中小企業(yè)發(fā)展，使開發(fā)性金融支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作取得顯著成效。

一、基本情況

中小企業(yè)擔(dān)保公司與開發(fā)銀行四川省分行合作開展中小企業(yè)融資擔(dān)保工作正式起步于10月，新津縣作為首批試點(diǎn)縣與開發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，獲得授信5000萬元。12月，第一批10戶企業(yè)共1200萬貸款得到落實(shí)。經(jīng)過近一年的試點(diǎn)，初開始向其他區(qū)縣全力推進(jìn)。截至底，全市20個(gè)區(qū)市縣與開發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，協(xié)議貸款總金額22億元。其中新津、高新區(qū)、金牛區(qū)、雙流等14個(gè)區(qū)縣已正常開展業(yè)務(wù)，另有3個(gè)區(qū)縣的首批貸款正在落實(shí)。另外，開發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司分別與高新區(qū)天府軟件園、雙流蛟龍工業(yè)港、青羊區(qū)工業(yè)集中發(fā)展區(qū)(西區(qū))簽訂了融資擔(dān)保合作協(xié)議，協(xié)議金額4億元。同時(shí)，中小企業(yè)擔(dān)保公司通過開發(fā)銀行一億元的軟貸款支持，增加了注冊資本，擔(dān)保資金實(shí)力進(jìn)一步夯實(shí)。經(jīng)兩年左右的運(yùn)達(dá)作，開發(fā)銀行中小企業(yè)融資工作累計(jì)發(fā)放貸款6億多元，其中，僅新增客戶177戶，貸款規(guī)模4.78億元。

兩年來，在開發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司、區(qū)縣政府平臺公司和中小企業(yè)的共同努力下，開發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款工作取得了顯著成效。獲得貸款支持的中小企業(yè)整體上銷售規(guī)模、利稅、勞動(dòng)就業(yè)水平都有明顯增長，促進(jìn)了中小企業(yè)成長，推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以新津縣為例，獲得貸款支持的18家企業(yè)營業(yè)收入平均增長18％，總?cè)霂於惤鸨壬夏晖谠黾?200萬元，安置農(nóng)村勞動(dòng)力和城鎮(zhèn)下崗人員1200名。18戶獲得貸款企業(yè)中，新培育上百萬稅收企業(yè)2家，新培育規(guī)模以上企業(yè)3家。雙流縣獲得開行貸款支持的29家企業(yè)，入庫稅金比往年平均增加54．48％，高出全縣平均水平32個(gè)百分點(diǎn)。受金融生態(tài)惡化影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對落后的金堂、蒲江縣，金融機(jī)構(gòu)已多年沒有在當(dāng)?shù)匦略鲑J款規(guī)模，中小企業(yè)發(fā)展受到資金短缺嚴(yán)重制約。通過開發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺，金堂有6家，浦江有5家企業(yè)獲得開行貸款，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保公司在這兩個(gè)區(qū)縣融資擔(dān)保業(yè)務(wù)“零”的突破。

目前，開發(fā)銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保的市縣兩級構(gòu)成的中小企業(yè)融資平臺和網(wǎng)絡(luò)體系已搭建起來，體系和運(yùn)作機(jī)制已基本建立并初步完善。兩年來運(yùn)作正常，無一筆貸款逾期現(xiàn)象。許多企業(yè)獲得貸款支持的同時(shí)，管理規(guī)范程度和水平有所提高，誠信意識明顯增強(qiáng)。開發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款在金融界起到示范和帶動(dòng)作用，許多銀行分支機(jī)構(gòu)受其帶動(dòng)，開始把新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)放在中小企業(yè)項(xiàng)目上。多家金融分支機(jī)構(gòu)正在與我公司接觸，商討如何借鑒開發(fā)性金融支持中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)作模式，與我公司建立起長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

二、運(yùn)作模式

1、開發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺組織及貸款模式

首先，各區(qū)縣成立開發(fā)銀行中小企業(yè)融資領(lǐng)導(dǎo)小組，并出資組建政府投資的平臺公司，同時(shí)在當(dāng)?shù)剡x定一家金融分支機(jī)構(gòu)作為委托貸款銀行。區(qū)縣平臺公司在當(dāng)?shù)厝谫Y領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)下開展工作，負(fù)責(zé)融資企業(yè)的初選、推薦，作為借款主體向開發(fā)銀行貸款并作為委托人通過委托銀行將貸款轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，負(fù)責(zé)貸后管理和本息回收。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為市級平臺公司，負(fù)責(zé)對區(qū)縣推薦的企業(yè)進(jìn)行調(diào)查評估，作為保證人為區(qū)縣平臺公司在開發(fā)銀行貸款提供擔(dān)保，同時(shí)為區(qū)縣平臺公司向企業(yè)發(fā)放委托貸款提供擔(dān)保。

貸款模式主要有平臺公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；企業(yè)直接借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；平臺公司借款，借款企業(yè)聯(lián)保三種方式。基本模式為平臺公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保。

目前，開發(fā)銀行貸款利率在基準(zhǔn)利率上浮10％，擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)按每年擔(dān)保額1．5％收取。區(qū)縣平臺公司和委托銀行的手續(xù)費(fèi)合計(jì)0．4％——1％。

2、開發(fā)銀行合作中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制

開發(fā)銀行中小企業(yè)貸款主要建立了三個(gè)運(yùn)作機(jī)制，即民主評議機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

民主評議機(jī)制：各區(qū)縣成立貸款企業(yè)民主評議小組，選擇熟悉企業(yè)或行業(yè)的民主評議人員對區(qū)縣推薦的企業(yè)進(jìn)行評議，提高審查決策的公正性和效率。通過民主評議的企業(yè)再向擔(dān)保公司和開發(fā)銀行推薦。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制：對于借款平臺打捆貸款的項(xiàng)目，如出現(xiàn)損失，中小企業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)貸款損失的70％，開發(fā)銀行承擔(dān)損失的18％，區(qū)縣平臺公司承擔(dān)損失的12％。開發(fā)銀行要求各區(qū)縣平臺公司在開發(fā)銀行存入打捆貸款10％--12％的風(fēng)險(xiǎn)保證金。對于企業(yè)直接貸款，擔(dān)保公司提供擔(dān)保的項(xiàng)目，開發(fā)銀行暫不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制：構(gòu)建開發(fā)銀行、擔(dān)保公司、當(dāng)?shù)卣推脚_公司、委托放款銀行、中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)共同參與的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。不單就某個(gè)企業(yè)或某個(gè)環(huán)節(jié)來控制風(fēng)險(xiǎn)，主要通過各方聯(lián)動(dòng)、組織優(yōu)勢和制度建設(shè)來落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，開發(fā)銀行不對具體企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，主要以民主評議結(jié)論、擔(dān)保公司審保調(diào)查和企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)結(jié)果作為評審依據(jù)。

三、主要做法

1，強(qiáng)化服務(wù)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，創(chuàng)新工作方法和措施

中小企業(yè)擔(dān)保公司在推進(jìn)開行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中，強(qiáng)化服務(wù)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，結(jié)合開行中小企業(yè)融資工作特點(diǎn)，積極探索和創(chuàng)新?lián)９ぷ鞯男路椒ā⑿麓胧８鶕?jù)各區(qū)縣中小企業(yè)的基本情況和開行統(tǒng)貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，公司專門對融資企業(yè)制定出評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)方法，設(shè)計(jì)了快捷高效又盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)的操作流程，創(chuàng)新出一些風(fēng)險(xiǎn)控制的措施和手段，并對開行貸款企業(yè)擔(dān)保收費(fèi)給予優(yōu)惠。例如，我們在各區(qū)縣對企業(yè)民主評議階段就提前介入進(jìn)行定性初查，提高了區(qū)縣推薦項(xiàng)目的審保通過率和效率；在審查軟件企業(yè)、高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)時(shí)，我們根據(jù)各自行業(yè)的特點(diǎn)，在調(diào)查重點(diǎn)、評價(jià)方式、評價(jià)指標(biāo)方面予以適當(dāng)調(diào)整，通過授信額度控制、設(shè)定技術(shù)準(zhǔn)入條件、網(wǎng)絡(luò)公示等方法探索，公司對高科技企業(yè)的擔(dān)保扶持方法漸趨完善；針對許多中小企業(yè)沒有物的反擔(dān)保措施情況，我們發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制的聯(lián)動(dòng)機(jī)制優(yōu)勢，和當(dāng)?shù)卣浜希瑢ζ渖形慈〉猛恋刈C的土地、在建工程、企業(yè)存貨等資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管，創(chuàng)新反擔(dān)保措施。公司以平臺公司統(tǒng)貸方式為主，加大對中小企業(yè)融資服務(wù)整體覆蓋面，同時(shí)對個(gè)別具有重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)示范帶動(dòng)作用的優(yōu)秀項(xiàng)目，努力爭取直貸，采取點(diǎn)面結(jié)合，多種方式支持企業(yè)。

2，結(jié)合區(qū)市縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)，優(yōu)化擔(dān)保資源配置

我們在推進(jìn)開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保工作的同時(shí)，密切與開行的配合，結(jié)合各地縣域經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，著力對重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)提供支持，力求開發(fā)性金融資源支持中小企業(yè)的效用最大化，實(shí)現(xiàn)信用資源的優(yōu)化配置。我們在高新區(qū)和青羊區(qū)，就重點(diǎn)支持了電子信息和軟件企業(yè)、精密模具制造企業(yè)、生物醫(yī)藥企業(yè)；郫縣和都江堰，我們分別重點(diǎn)支持了豆瓣生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)家樂項(xiàng)目。而在蒲江和金堂，我們把支持重點(diǎn)放在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)項(xiàng)目上。在武侯和崇州，則結(jié)合區(qū)域內(nèi)皮鞋、皮革、家具產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)對企業(yè)提供支持。另外，我們還根據(jù)各區(qū)縣政府和開行各階段的工作重點(diǎn)，對臺資企業(yè)、留學(xué)歸國創(chuàng)業(yè)企業(yè)、微小型企業(yè)提供支持。隨著工業(yè)向園區(qū)集中，各地工業(yè)園區(qū)蓬勃發(fā)展，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶更多在園區(qū)聚集。我們及時(shí)調(diào)整工作思路，拓寬尋找優(yōu)質(zhì)客戶的視野，把開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系延伸到工業(yè)園區(qū)。4月以來，開行、擔(dān)保公司陸續(xù)與蛟龍工業(yè)港、天府軟件產(chǎn)業(yè)園、青羊工業(yè)集中發(fā)展區(qū)簽訂了合作協(xié)議，目前，園區(qū)推薦的許多項(xiàng)目已得到開行貸款支持。

3、樹立“大擔(dān)保”理念，發(fā)揮市級平臺公司龍頭作用，積極促進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)

在大力推進(jìn)開行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中，中小企業(yè)擔(dān)保公司始終樹立“大擔(dān)保”的理念，充分發(fā)揮公司作為市級平臺公司的龍頭帶動(dòng)作用，積極促進(jìn)開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。一方面，我們在項(xiàng)目開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、對外合作中是把“大擔(dān)保”思路運(yùn)用到解決具體問題上，通過體系、制度、和聯(lián)動(dòng)機(jī)制優(yōu)勢把握風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)工作；另一方面，擔(dān)保業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展也依賴于信用擔(dān)保體系的完善以及長效機(jī)制的建立。我們要以“大擔(dān)保”的觀念，促進(jìn)開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。

我們與市、各區(qū)縣融資領(lǐng)導(dǎo)小組密切配合，通過信用促進(jìn)會(huì)、民主評議會(huì)、各種座談和培訓(xùn)會(huì)等渠道，加強(qiáng)與企業(yè)、政府、委托貸款銀行的溝通，向企業(yè)宣傳誠信意識，向開行中小企業(yè)貸款工作的聯(lián)動(dòng)各方介紹我們的理念，標(biāo)準(zhǔn)和流程，提高聯(lián)動(dòng)效率。為了提高效率，防范風(fēng)險(xiǎn)，公司還與開發(fā)銀行四川省分行建立了定期工作交流和溝通機(jī)制。為了使公司工作更好的與各區(qū)縣對接，起，公司按區(qū)縣對業(yè)務(wù)部門作了責(zé)任分工，并確定了各區(qū)縣對口的聯(lián)絡(luò)人員。我們通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方式，加強(qiáng)與各區(qū)縣平臺公司的交流，經(jīng)常同各區(qū)縣平臺公司工作人員一起調(diào)查項(xiàng)目，交流討論對工作的建議。通過培訓(xùn)、交流和實(shí)踐，許多區(qū)縣平臺公司整體工作質(zhì)量和效率都有很大提高。促進(jìn)了開行中小企業(yè)融資擔(dān)保整體工作的發(fā)展。目前，經(jīng)過各方密切配合，共同努力，一個(gè)政府，銀行、擔(dān)保公司和中小企業(yè)“四方聯(lián)動(dòng)”的開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系已初步形成，有效緩解我市中小企業(yè)融資難矛盾，促進(jìn)中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、存在的問題和建議

總結(jié)和回顧兩年來與開發(fā)銀行合作支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作實(shí)踐，還明顯存在一些問題，主要體現(xiàn)在：

1、一些區(qū)縣工作推動(dòng)力度不夠，推薦項(xiàng)目質(zhì)量有待提高，貸后管理工作還顯薄弱。

2、由于開行人員精干，人手少，任務(wù)重，開行統(tǒng)貸項(xiàng)目上報(bào)審批的時(shí)間較長，整體效率還有待提高。

3、由于融資擔(dān)保各個(gè)環(huán)節(jié)的原因，中小企業(yè)融資成本仍相對偏高。

4、開發(fā)銀行貸款期限、品種單一，尚不能滿足中小企業(yè)融資的多樣化需求。

建議開發(fā)銀行今后能推出更多貸款品種，充分發(fā)揮開發(fā)性金融支持中小企業(yè)的資金成本優(yōu)勢對中小企業(yè)給予更優(yōu)惠的利率支持。

中小企業(yè)融資難題的解決任重而道遠(yuǎn)。中小企業(yè)擔(dān)保公司將一如既往，牢記服務(wù)中小企業(yè)的宗旨，發(fā)揮市級政府平臺公司的龍頭作用，密切與開發(fā)銀行四川省分行以及各區(qū)縣政府中小企業(yè)管理部門和平臺公司的配合，共同開創(chuàng)開發(fā)性金融支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作的新局面。

信用擔(dān)保公司工作總結(jié)2

今年，我們緊緊圍繞市委、市政府關(guān)于發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)這個(gè)中心，以為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供融資擔(dān)保和配套中介服務(wù)為重點(diǎn)，在政府領(lǐng)導(dǎo)、部門支持、銀行合作、公司上下共同努力下，開創(chuàng)了擔(dān)保資本不斷擴(kuò)充，業(yè)務(wù)經(jīng)營成效突出，制度規(guī)章健全完善，風(fēng)險(xiǎn)防范步入正規(guī)，員工隊(duì)伍精干高效的新局面。回顧一年來的工作實(shí)踐，現(xiàn)總結(jié)如下：

一、主要工作及成效

（一）發(fā)揮了融資擔(dān)保平臺作用，業(yè)務(wù)經(jīng)營步入正規(guī)

今年以來，我們堅(jiān)持按照“幫企業(yè)解困、替政府補(bǔ)位、對股東負(fù)責(zé)”的宗旨，堅(jiān)持既對龍頭企業(yè)的政策性融資提供信用擔(dān)保支持，又按市場化運(yùn)作，嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)范操作，保證資金營運(yùn)安全，走出了一條企業(yè)、銀行、公司等多方共贏的發(fā)展之路，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。截止年底，公司共受理縣（市）區(qū)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、貿(mào)易、服務(wù)業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等五大行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目個(gè)，立項(xiàng)個(gè)，已通過評審審批項(xiàng)目個(gè)，共為家龍頭企業(yè)提供了萬元融資擔(dān)保服務(wù)，目前在保項(xiàng)目個(gè),在保金額萬元，比上年增加萬元，是上年余額的倍。其中種植業(yè)個(gè)，金額萬元；養(yǎng)殖業(yè)個(gè)，余額萬元；貿(mào)易個(gè)，金額..萬元；農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)個(gè)，金額萬元。公司共取得擔(dān)保收入萬元；計(jì)提各種風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金.萬元；擔(dān)保基金由去年的萬元，增加到目前的.萬元，增加萬元，增長%。通過為企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，有效的促進(jìn)了龍頭企業(yè)信用的提升，使受保企業(yè)在取得較好經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，在擴(kuò)大就業(yè)再就業(yè)、增加稅收方面也實(shí)現(xiàn)了較好的社會(huì)效益。特別是對于超額信用限額的萬寶糧油有限公司和大山現(xiàn)代有限公司等，我們積極向省農(nóng)業(yè)廳、省擔(dān)保公司推薦，并參與擔(dān)保調(diào)查，提供聯(lián)合擔(dān)保萬元，受到省、市政府和農(nóng)發(fā)行各級領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定。據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過家受保企業(yè)擔(dān)保貸款的注入，新增產(chǎn)值.億元，新增利稅多萬元，新增就業(yè)人員多人，有力推動(dòng)了龍頭企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。

（二）、健全完善了各項(xiàng)規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操守合規(guī)規(guī)范

作為高風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保業(yè)，經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)在管理風(fēng)險(xiǎn)上。沒有系統(tǒng)全面的規(guī)章制度，科學(xué)的業(yè)務(wù)操作流程是不可能在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下保障業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的。今年以來，我們繼續(xù)把健全法人治理結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)部規(guī)章制度作為加強(qiáng)公司管理的頭等大事來抓。一是嚴(yán)格按照《公司法》，依法設(shè)立了公司股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的董事長負(fù)責(zé)制，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)立擔(dān)保業(yè)務(wù)部和綜合業(yè)務(wù)部。二是公司參考國內(nèi)做得比較好的擔(dān)保公司、銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的實(shí)際，制定完善了一系列的業(yè)務(wù)操作細(xì)則、管理辦法與規(guī)章制度。先后制定了《擔(dān)保資金管理辦法》、《擔(dān)保評審委員會(huì)工作辦法》、《擔(dān)保公司人力資源管理辦法》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制辦法》、《擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查實(shí)施細(xì)則》、《擔(dān)保項(xiàng)目審查實(shí)施細(xì)則》、《反擔(dān)保管理辦法》、《擔(dān)保項(xiàng)目保后管理實(shí)施細(xì)則》、《擔(dān)保公司檔案管理辦法》、《擔(dān)保公司財(cái)務(wù)管理制度》等等。三是在操作流程上，強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化管理，不斷完善擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)范文本。公司制定了《襄樊市農(nóng)業(yè)政策性金融合作協(xié)議項(xiàng)下?lián)ＹJ款業(yè)務(wù)操作流程》，從客戶咨詢階段的《擔(dān)保申請書》到調(diào)查審批階段的《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告提要格式》、《擔(dān)保項(xiàng)目評審表》《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》，以及《擔(dān)保意向函》、《正式擔(dān)保函》等都進(jìn)行了不斷完善，使業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范、有序，有效防范了操作風(fēng)險(xiǎn)。四是建立審保分離制度。各部門各環(huán)節(jié)都相互獨(dú)立制約。公司縱向?qū)嵭袀€(gè)人負(fù)責(zé)制，橫向?qū)嵭胁块T審查責(zé)任制。每個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目審查都有不同部門同時(shí)進(jìn)行，通過制度規(guī)范項(xiàng)目流程與審批程序。而對于項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范，公司建立了包括保前評估，保中控制，保后檢查跟蹤，直到擔(dān)保責(zé)任解除在內(nèi)的全程監(jiān)控體系，嚴(yán)格按業(yè)務(wù)流程操作。同時(shí)推進(jìn)“項(xiàng)目評審制度”，專門聘請財(cái)會(huì)、金融、法律、機(jī)械、農(nóng)牧科技等方面多名專家人員參與項(xiàng)目評審，包括項(xiàng)目擔(dān)保措施的設(shè)置和落實(shí)、合同起草和簽訂、項(xiàng)目動(dòng)態(tài)跟蹤和管理以及評審、決策等運(yùn)作全過程。

（三）不斷壯大了擔(dān)保基本規(guī)模，資本構(gòu)成豐富多元化。

公司成立之初，擔(dān)保資本金僅有萬元，按照“擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個(gè)企業(yè)的融資擔(dān)保余額不得超過實(shí)際注冊資本%”的政策規(guī)定，擔(dān)保公司對單個(gè)龍頭企業(yè)的擔(dān)保余額不得超過萬元。經(jīng)與農(nóng)發(fā)行溝通，農(nóng)發(fā)行給于擔(dān)保公司特別支持，一是資本金按最高：倍數(shù)放大；二是對單個(gè)企業(yè)融資擔(dān)保額度提高到萬元。但這個(gè)額度根本不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)特別是省級龍頭企業(yè)在發(fā)展壯大過程中的資金需求，發(fā)揮不了應(yīng)有的作用。而且萬的資金規(guī)模與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定“與銀行合作的擔(dān)保公司需注冊資本億元以上”的資金缺口相差甚遠(yuǎn)。為此，我們首先確立了擴(kuò)充擔(dān)保基金規(guī)模達(dá)到萬元的目標(biāo)。一是打好政府牌，向政府爭取政策爭取資金，依靠政府?dāng)U大規(guī)模（目前政府投資已達(dá)萬元）；二是爭取政府重視和股東支持，督促已認(rèn)繳單位資金及早到位；三是努力擴(kuò)大股東認(rèn)繳面和擴(kuò)大股份，輔之收費(fèi)優(yōu)惠政策加以保障；四是運(yùn)用政策借調(diào)資金補(bǔ)充規(guī)模。今年省財(cái)政廳以號文件《關(guān)于利用省級財(cái)政資金進(jìn)一步支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)施意見》對擔(dān)保體系建設(shè)作了十分明確的規(guī)定，我們擔(dān)保公司資格具備，條件充分，擬借調(diào)萬元專項(xiàng)資金予以補(bǔ)充。目前，擔(dān)保公司實(shí)際資本已達(dá)到萬元。其中貨幣資本萬，土地實(shí)物資本萬元。年底可突破萬元。

（四）積極參與了政府中心工作，受到重視和支持。

公司成立一年來，緊緊圍繞服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等各級黨委、政府高度關(guān)注的中心工作，積極開展融資擔(dān)保服務(wù)，先后為多家農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供融資擔(dān)保多萬元，占總額的%。保康縣委、縣政府領(lǐng)導(dǎo)知道我們受理該縣種植、養(yǎng)殖、加工、貿(mào)易等涉農(nóng)企業(yè)貸款擔(dān)保項(xiàng)目近個(gè)、開展擔(dān)保貸款近千萬元后，當(dāng)即表態(tài)，凡擔(dān)保公司的擔(dān)保項(xiàng)目，縣財(cái)政將給予貼息支持；同時(shí)決定縣擔(dān)保公司的萬元資金全部入股我們擔(dān)保公司。今年生豬生產(chǎn)成為關(guān)系國民“菜籃子”供應(yīng)、關(guān)系市場物價(jià)、關(guān)系社會(huì)穩(wěn)定的熱點(diǎn)，引起了各級黨委、政府的高度重視。市委、市政府作出了建設(shè)“萬頭生豬成長工程”的決策，我們及時(shí)向市委、市政府提出了《關(guān)于利用擔(dān)保平臺支持生豬生產(chǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)意見》，受到重視和肯定，市政府決定，全市支持新建和擴(kuò)建家年出欄萬頭生豬養(yǎng)殖企業(yè)，由市擔(dān)保公司擔(dān)保、市財(cái)政貼息、市農(nóng)發(fā)行貸款各萬元。同時(shí)，為了提高擔(dān)保公司擔(dān)保能力，市政府以其儲備的價(jià)值萬元的工業(yè)用地充實(shí)擔(dān)保公司資本金，使擔(dān)保公司對單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保能力由萬元提高到萬元。

（五）建立了風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)趨于制度化。

我們始終把防控風(fēng)險(xiǎn)作為開展擔(dān)保工作的核心，每一筆擔(dān)保貸款，都必須采取反擔(dān)保措施。一是實(shí)行資產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押反擔(dān)保。二是企業(yè)所有股東個(gè)人承擔(dān)保證反擔(dān)保責(zé)任。三是關(guān)聯(lián)企業(yè)或同類企業(yè)互保聯(lián)保。四是按擔(dān)保額度的-%收取企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金。目前“兩金”已達(dá)近萬元。五是對于無任何反擔(dān)保措施和流通型企業(yè)，實(shí)行銀行賬戶共管，公司派專職人員全程監(jiān)控其資金的使用、原料及產(chǎn)成品的收購和銷售及貨款的回收。六是審保分離，科學(xué)決策。規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)各個(gè)流程中所涉及的項(xiàng)目調(diào)查、項(xiàng)目審查、項(xiàng)目評審、項(xiàng)目審批、保后跟蹤、代償支付等各個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任人的行為，建立“橫向平行制衡”的約束機(jī)制。七是建立項(xiàng)目責(zé)任制度，嚴(yán)格責(zé)任監(jiān)督和責(zé)任追究。每個(gè)項(xiàng)目都簽訂擔(dān)保項(xiàng)目責(zé)任書，第一責(zé)任人為項(xiàng)目主辦調(diào)查人。由于公司各種防范風(fēng)險(xiǎn)措施到位，擔(dān)保貸款到期的個(gè)項(xiàng)目，全部按時(shí)償還了貸款，解除了擔(dān)保責(zé)任，沒有出現(xiàn)代償損失。

（六）廣泛宣傳擔(dān)保平臺的作用，提升了公司的形象。

一是利用會(huì)議宣傳。利用公司周年慶典和第三次股東大會(huì)契機(jī)，邀請到了市委、市政府及各縣（市）區(qū)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、市農(nóng)辦、經(jīng)委、農(nóng)發(fā)行、國資委、財(cái)局、工商、稅務(wù)等部門負(fù)責(zé)人以及新老股東代表參加會(huì)議座談。尤其是政府劉德政市長代表市委、市政府所作的重要講話，其中還點(diǎn)名要求“市農(nóng)辦和國資委要進(jìn)一步加強(qiáng)對擔(dān)保公司的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)，幫助解決實(shí)際問題；市紀(jì)委、地稅要積極幫助擔(dān)保公司辦理營業(yè)稅減免手續(xù)，爭取上級財(cái)政部門的扶持；市財(cái)政局要依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，幫助建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制”，使與會(huì)代表更加明晰了全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的喜人形勢，了解了擔(dān)保公司支持龍頭企業(yè)觸資擔(dān)保的驕人業(yè)績和重要作用，從而加深了對擔(dān)保公司支持全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展不可或缺的位置和未來發(fā)展前景。會(huì)上新老股東還紛紛表示要切實(shí)支持，加大股份注入，并現(xiàn)場簽約認(rèn)繳萬元。二是利用文件宣傳。以公司文件《關(guān)于支持生豬生產(chǎn)發(fā)展的意見》上報(bào)市委、政府，受到市委、政府領(lǐng)導(dǎo)重視和批示，成為生豬養(yǎng)殖企業(yè)中申請貸款擔(dān)保的有效指南。《積極發(fā)揮擔(dān)保平臺，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展》刊登在市政府公報(bào)上，對宣傳和提升公司形象、地位、作用以及知名度都發(fā)揮了積極的影響作用。三是直接深入企業(yè)宣傳。今年以來，公司多次組織員工深入全市縣市多家企業(yè)宣傳政策和調(diào)查研究，設(shè)立問題解答聯(lián)絡(luò)人提供咨詢和經(jīng)營策劃服務(wù)。

（七）扎實(shí)打造了員工隊(duì)伍，業(yè)務(wù)精干工作高效。

高素質(zhì)的員工，穩(wěn)定團(tuán)結(jié)的職工隊(duì)伍建設(shè)，是公司持續(xù)發(fā)展的根本保障。為此，擔(dān)保公司特別重視人才隊(duì)伍的建設(shè)。一是嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)。按照資本金額度實(shí)行定編、定人、定崗、定責(zé)，所需人員一律面向社會(huì)公開招聘。目前，公司已正式招聘的名工作人員都是金融財(cái)會(huì)專業(yè)人才。另聘請具有財(cái)會(huì)、金融、機(jī)械等方面的專家 多名，作為擔(dān)保評審委員會(huì)非常設(shè)專門機(jī)構(gòu)專家人員，參與擔(dān)保項(xiàng)目的調(diào)查評估等工作。二是組織員工結(jié)合實(shí)際健全了包括公司《章程》、《擔(dān)保資金管理辦法》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程》等較為全面、規(guī)范的業(yè)務(wù)操作辦法和規(guī)章制度，以保證公司經(jīng)營規(guī)規(guī)范安全。三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高素質(zhì)。公司定期組織員工學(xué)習(xí)國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策，學(xué)習(xí)擔(dān)保理論法律法規(guī)，學(xué)習(xí)公司規(guī)章制度、業(yè)務(wù)操守，并按月或按季進(jìn)行考試考評，將學(xué)習(xí)成績納入員工個(gè)人業(yè)債進(jìn)行考核。通過對員工進(jìn)行全方位的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)考核，不僅公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營出現(xiàn)了令人鼓舞的局面，而且隊(duì)伍的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、政策理論水平以及實(shí)際工作綜合能力都得到了顯著的提升。

信用擔(dān)保公司工作總結(jié)3

20xx介休市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司由于國家宏觀調(diào)控，銀根繼續(xù)緊縮，加上銀行對擔(dān)保公司準(zhǔn)入門檻的限制，同業(yè)或邊緣同業(yè)的無序競爭，客戶的非有效性需求等方方面面的原因，對于擔(dān)保公司自身發(fā)展可以說是非常艱苦的一年。一年來，在市委、市政府的正確引導(dǎo)與關(guān)心、在全體同仁的不懈努力之下，今年累計(jì)擔(dān)保總額4740萬元，擔(dān)保企業(yè)5戶，在保額為790萬元。各項(xiàng)規(guī)章制度逐步完善，至今尚未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)代償。內(nèi)控制度不斷加強(qiáng)。管理結(jié)構(gòu)趨于合理。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，公司現(xiàn)設(shè)有：辦公室、業(yè)務(wù)部、管理部；經(jīng)過培訓(xùn)人員素質(zhì)得以提高。公司發(fā)展初見成效，銀保合作更加順暢。公司以良好的信譽(yù)和堅(jiān)實(shí)的實(shí)力贏得了合作銀行等金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同。主要工作

一、靈活經(jīng)營創(chuàng)佳績，開拓創(chuàng)新促發(fā)展。

（1）靈活經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。

公司對貸款擔(dān)保發(fā)展緩慢，上不了規(guī)模這一情況展開研究，認(rèn)真分析存在的問題，在提高自身業(yè)務(wù)能力的基礎(chǔ)上，加大與銀行合作力度，把工作的主要精力投入到如何拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在較短的時(shí)間內(nèi)把貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是細(xì)分市場，開展具有特色的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，目標(biāo)鎖定中小型客戶群。發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)以小企業(yè)及個(gè)體戶為主，中型企業(yè)為輔。二是選擇貸款周期短、平、快，項(xiàng)目最長不超過一年。三是根據(jù)市場變化，靈活機(jī)動(dòng)地調(diào)整公司擔(dān)保業(yè)務(wù)支持的重點(diǎn)。四是本著“為客戶服務(wù)”的宗旨，擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)辦理要求一個(gè)“快”字，一筆業(yè)務(wù)自始至終最長不超地十五天。

五是貸款擔(dān)保每筆不超過500萬元，側(cè)重點(diǎn)放在200萬元以內(nèi)。六是適當(dāng)降低擔(dān)保服務(wù)“門檻”，在收取風(fēng)險(xiǎn)保證金方面采取以項(xiàng)目的優(yōu)劣及反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)程度的高低確定收費(fèi)比例。

（2）開拓融資渠道，發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

今年在市場開發(fā)方面，采用靈活經(jīng)營策略，逐步確定客戶群體，積極探索研究新的利潤增長行業(yè)以拓寬市場。擔(dān)保實(shí)力越強(qiáng)大，銀行合作越暢通，擔(dān)保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，項(xiàng)目開發(fā)和項(xiàng)目考察分離符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求。

（3）加強(qiáng)與銀行的合作，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。

銀行與公司合作初期由于銀行對公司的業(yè)務(wù)能力和實(shí)力不了解，因此，公司積極與合作銀行多溝通，讓銀行了解擔(dān)保公司評審操作程序和工作能力以及公司的真正實(shí)力；及時(shí)解決業(yè)務(wù)合作中的不同看法；多次與銀行交流融資擔(dān)保政策使銀行認(rèn)識到合作是互助互利、雙贏的關(guān)系，通過業(yè)務(wù)合作加深了銀行對公司的信任和支持。

二、防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)是公司的永恒主題

防范和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，建立高效、完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系。在貸款擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范方面必須做到事前、事中、事后全程控制，使業(yè)務(wù)運(yùn)作達(dá)到良性循環(huán)。公司09年在風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)防范方面成績顯著，主要采取了以下措施：

（1）風(fēng)險(xiǎn)防范抓源頭。風(fēng)險(xiǎn)管理部門與各部門之間加強(qiáng)分工協(xié)作，采取銀行貸款分類管理的辦法來防范和化解擔(dān)保業(yè)務(wù)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保質(zhì)量。依據(jù)開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)際情況，除了擔(dān)保前對客戶認(rèn)真調(diào)查，仔細(xì)分析、評審、規(guī)范審批外，實(shí)行部門交叉調(diào)查評審，對受保護(hù)的整體狀況全面復(fù)查，綜合分析，重點(diǎn)對法定代表人的個(gè)人修養(yǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面進(jìn)行審核。

（2）在設(shè)計(jì)實(shí)用可靠的“反擔(dān)保”措施上，以易變現(xiàn)、易評價(jià)、可操作、可觸動(dòng)受保人利益為原則。

（3）對客戶實(shí)行跟蹤服務(wù)。適度保持與客戶的聯(lián)系，了解其生產(chǎn)經(jīng)營變化，適時(shí)采取提醒、建議、規(guī)勸、告誡等措施，針對非常情況采以非常措施，確保客戶按時(shí)還款。

（4）關(guān)注快到期擔(dān)保戶的償還能力，促其按期還款，避免延期現(xiàn)象的發(fā)生。目前公司貸款擔(dān)保的客戶基本做到按期還款或提前歸還貸款，贏得了合作銀行的一致好評，并主動(dòng)提出加大與我公司的合作力度。

（5）建立項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度分類制度，全面動(dòng)態(tài)地反映擔(dān)保項(xiàng)目的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)變化，及時(shí)與各部門溝通，針對可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行預(yù)警告之制度。

（6）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤小組。一旦發(fā)現(xiàn)有違背擔(dān)保合同的客戶或其財(cái)務(wù)狀況及其償債能力出現(xiàn)異常情況時(shí)，及時(shí)要求對擔(dān)保合同進(jìn)行調(diào)整或修改，終止和取消該擔(dān)保關(guān)系。

（7）實(shí)行定期回訪制度。對已擔(dān)保的客戶做到15天一回訪，除審查其財(cái)務(wù)資料外，三個(gè)月對企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，重點(diǎn)到其經(jīng)營現(xiàn)場回訪考察，并出具調(diào)查、回訪報(bào)告。

三、自身信用建設(shè)是公司發(fā)展的生命線。

擔(dān)保是建立在信用的基礎(chǔ)上，沒有基礎(chǔ)，何談?chuàng)＃恳虼思訌?qiáng)自身的信用建設(shè)對擔(dān)保業(yè)至關(guān)重要。經(jīng)營初期，銀行對個(gè)別客戶擔(dān)保貸款的資金來源發(fā)生變動(dòng)，可公司對客戶的反擔(dān)保抵押手續(xù)已辦理完畢，客戶滿懷信任和希望等待貸款到帳，為了取得客戶的信任，公司一方面加大保證金存入，并幫助銀行吸收存款，減少銀行的放貸壓力，另一方面增加合作銀行，分散擔(dān)保貸款。

四、堅(jiān)持以人為本，發(fā)展企業(yè)文化

公司堅(jiān)持以人為本，建設(shè)獨(dú)具特色的企業(yè)文化。通過企業(yè)文化建設(shè)，努力營造和諧、進(jìn)取、不斷創(chuàng)新的工作作風(fēng)，充分展現(xiàn)員工的創(chuàng)新智慧，增強(qiáng)員工的認(rèn)同感和團(tuán)結(jié)協(xié)作精神，健全考核激勵(lì)機(jī)制，使員工的收入和企業(yè)的效益同時(shí)成長；不斷激勵(lì)員工開拓進(jìn)取精神，使所有的員工感到組織上的溫暖，滿足員工的歸宿感，創(chuàng)建一種有利于員工自我目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，有利于員工積極性和潛能充分發(fā)揮。

存在的問題和不足

09年公司工作不足之處主要有：

一、擔(dān)保業(yè)務(wù)總量還不是很大，總量結(jié)構(gòu)及銀行間和地域間分布存在不平衡。總量不大和分布不平衡雖屬正常，但證明我們可以做工作的空間還很大。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)品種還較單一，品種開發(fā)力度有待進(jìn)一步提高；擔(dān)保收入面還較窄。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制及人員培訓(xùn)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。20xx年工作展望

20xx年公司將在省擔(dān)保協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，不斷完善內(nèi)部管理制度，嚴(yán)格按業(yè)務(wù)流程進(jìn)行操作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范管理，建立完善風(fēng)險(xiǎn)控制與管理體系，建立科學(xué)績校考核激勵(lì)約束機(jī)制，并與同行多溝通多聯(lián)系，互助學(xué)習(xí)，共同進(jìn)步，為實(shí)現(xiàn)公司的宏偉目標(biāo)而努力奮斗。

20xx年工作目標(biāo)如下：

1、業(yè)務(wù)指標(biāo)。20xx年公司計(jì)劃完成擔(dān)保額5000萬元。

2、業(yè)務(wù)范圍。在保持介休市市場份額穩(wěn)中有增的基礎(chǔ)上，業(yè)務(wù)范圍將擴(kuò)展至整個(gè)晉中地區(qū)。

3、業(yè)務(wù)品種。繼續(xù)開展企業(yè)流資類貸款擔(dān)保；大力拓展個(gè)人類貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人消費(fèi)類貸款擔(dān)保以及個(gè)人投資貸款擔(dān)保；穩(wěn)步開展商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、銀行承兌匯票開票擔(dān)保、機(jī)械設(shè)備按揭貸款擔(dān)保和自管倉庫存貨質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)；積極拓展建設(shè)項(xiàng)目工程擔(dān)保業(yè)務(wù)；繼續(xù)開發(fā)其它適宜的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)新品種。

4、擔(dān)保能力。采取四項(xiàng)主要措施來提高公司抵御擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)能力。

一是繼續(xù)加強(qiáng)與省擔(dān)保公司再擔(dān)保合作，以分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

二是進(jìn)一步擴(kuò)大公司資本金，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

三是同行業(yè)內(nèi)其他擔(dān)保公司聯(lián)合擔(dān)保，以滿足大中型企業(yè)擔(dān)保需求，并實(shí)現(xiàn)跨區(qū)擔(dān)保。四是嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)計(jì)制度，提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，自覺接受相關(guān)部門的監(jiān)管。

5、風(fēng)險(xiǎn)控制。進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)，增強(qiáng)公司在擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)審查和保后檢查工作力度，使公司繼續(xù)向良性健康快速的方向發(fā)展，提高公司風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。

6、管理水平。繼續(xù)向有關(guān)部門爭取支持和政策優(yōu)惠，為擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境；公司經(jīng)營班子和專業(yè)人員將繼續(xù)充實(shí)和加強(qiáng)；公同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化激勵(lì)考核機(jī)制，創(chuàng)建良好的工作平臺。

信用擔(dān)保公司工作總結(jié)4

xx中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司是政府投資成立的專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本金3．8億元。公司從1999年成立以來，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，支持地方中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，堅(jiān)持政策性導(dǎo)向、公司化管理、市場化運(yùn)作，累計(jì)為地方中小企業(yè)提供擔(dān)保73億元，累計(jì)支持企業(yè)1800多戶。20xx年公司被中國聯(lián)合資信評估公司評為AA+級信用，被國家發(fā)改委主持的全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議評為全國十大最具影響力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

中小企業(yè)融資難是個(gè)普遍性的問題，正如全國各地一樣，xx地方中小企業(yè)的快速發(fā)展也受到資金問題的困擾。多年來，xx市委、市政府一直高度重視中小企業(yè)發(fā)展問題，先后出臺一系列重大舉措，包括中小企業(yè)融資試點(diǎn)工作、信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)、做大作強(qiáng)起龍頭帶動(dòng)作用的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。國家開發(fā)銀行四川省分行主動(dòng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮開發(fā)性金融在解決地方經(jīng)濟(jì)“難點(diǎn)”、“熱點(diǎn)”方面的作用，大膽探索創(chuàng)新，在銀行界率先與當(dāng)?shù)卣献鳎_展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)信用體系和融資擔(dān)保體系建設(shè)。這一舉措為解決xx當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問題開辟了新的途徑，對xx地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。xx中小企業(yè)擔(dān)保公司作為當(dāng)?shù)刈畲蟮恼咝該?dān)保機(jī)構(gòu)，在市委、市政府的關(guān)心支持下，在市中小企業(yè)局的指導(dǎo)和幫助下，公司密切與開發(fā)銀行四川省分行、各區(qū)縣政府和平臺公司合作，抓住機(jī)遇，求實(shí)創(chuàng)新，發(fā)揮市級平臺公司的龍頭作用，充分利用好開發(fā)性金融資源，支持地方中小企業(yè)發(fā)展，使開發(fā)性金融支持xx中小企業(yè)融資擔(dān)保工作取得顯著成效。

一、基本情況

xx中小企業(yè)擔(dān)保公司與開發(fā)銀行四川省分行合作開展中小企業(yè)融資擔(dān)保工作正式起步于20xx年10月，新津縣作為首批試點(diǎn)縣與開發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，獲得授信5000萬元。20xx年12月，第一批10戶企業(yè)共1200萬貸款得到落實(shí)。經(jīng)過近一年的試點(diǎn)，20xx年初開始向其他區(qū)縣全力推進(jìn)。截至20xx年底，全市20個(gè)區(qū)市縣與開發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，協(xié)議貸款總金額22億元。其中新津、高新區(qū)、金牛區(qū)、雙流等14個(gè)區(qū)縣已正常開展業(yè)務(wù)，另有3個(gè)區(qū)縣的首批貸款正在落實(shí)。另外，開發(fā)銀行四川省分行、xx中小企業(yè)擔(dān)保公司分別與高新區(qū)天府軟件園、雙流蛟龍工業(yè)港、青羊區(qū)工業(yè)集中發(fā)展區(qū)(西區(qū))簽訂了融資擔(dān)保合作協(xié)議，協(xié)議金額4億元。同時(shí)，xx中小企業(yè)擔(dān)保公司通過開發(fā)銀行一億元的軟貸款支持，增加了注冊資本，擔(dān)保資金實(shí)力進(jìn)一步夯實(shí)。經(jīng)兩年左右的運(yùn)達(dá)作，開發(fā)銀行中小企業(yè)融資工作累計(jì)發(fā)放貸款6億多元，其中，僅20xx年新增客戶177戶，貸款規(guī)模4.78億元。

兩年來，在開發(fā)銀行四川省分行、xx中小企業(yè)擔(dān)保公司、區(qū)縣政府平臺公司和中小企業(yè)的共同努力下，開發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款工作取得了顯著成效。獲得貸款支持的中小企業(yè)整體上銷售規(guī)模、利稅、勞動(dòng)就業(yè)水平都有明顯增長，促進(jìn)了中小企業(yè)成長，推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以新津縣為例，獲得貸款支持的18家企業(yè)營業(yè)收入平均增長18％，總?cè)霂於惤鸨壬夏晖谠黾?200萬元，安置農(nóng)村勞動(dòng)力和城鎮(zhèn)下崗人員1200名。18戶獲得貸款企業(yè)中，新培育上百萬稅收企業(yè)2家，新培育規(guī)模以上企業(yè)3家。20xx年雙流縣獲得開行貸款支持的29家企業(yè)，入庫稅金比往年平均增加54．48％，高出全縣平均水平32個(gè)百分點(diǎn)。受金融生態(tài)惡化影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對落后的金堂、蒲江縣，金融機(jī)構(gòu)已多年沒有在當(dāng)?shù)匦略鲑J款規(guī)模，中小企業(yè)發(fā)展受到資金短缺嚴(yán)重制約。通過開發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺，金堂有6家，浦江有5家企業(yè)獲得開行貸款，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保公司在這兩個(gè)區(qū)縣融資擔(dān)保業(yè)務(wù)“零”的突破。

目前，開發(fā)銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保的市縣兩級構(gòu)成的中小企業(yè)融資平臺和網(wǎng)絡(luò)體系已搭建起來，體系和運(yùn)作機(jī)制已基本建立并初步完善。兩年來運(yùn)作正常，無一筆貸款逾期現(xiàn)象。許多企業(yè)獲得貸款支持的同時(shí)，管理規(guī)范程度和水平有所提高，誠信意識明顯增強(qiáng)。開發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款在金融界起到示范和帶動(dòng)作用，許多銀行分支機(jī)構(gòu)受其帶動(dòng)，開始把新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)放在中小企業(yè)項(xiàng)目上。多家金融分支機(jī)構(gòu)正在與我公司接觸，商討如何借鑒開發(fā)性金融支持中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)作模式，與我公司建立起長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

二、運(yùn)作模式

1、開發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺組織及貸款模式

首先，各區(qū)縣成立開發(fā)銀行中小企業(yè)融資領(lǐng)導(dǎo)小組，并出資組建政府投資的平臺公司，同時(shí)在當(dāng)?shù)剡x定一家金融分支機(jī)構(gòu)作為委托貸款銀行。區(qū)縣平臺公司在當(dāng)?shù)厝谫Y領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)下開展工作，負(fù)責(zé)融資企業(yè)的初選、推薦，作為借款主體向開發(fā)銀行貸款并作為委托人通過委托銀行將貸款轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，負(fù)責(zé)貸后管理和本息回收。xx中小企業(yè)擔(dān)保公司作為市級平臺公司，負(fù)責(zé)對區(qū)縣推薦的企業(yè)進(jìn)行調(diào)查評估，作為保證人為區(qū)縣平臺公司在開發(fā)銀行貸款提供擔(dān)保，同時(shí)為區(qū)縣平臺公司向企業(yè)發(fā)放委托貸款提供擔(dān)保。

貸款模式主要有平臺公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；企業(yè)直接借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；平臺公司借款，借款企業(yè)聯(lián)保三種方式。基本模式為平臺公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保。

目前，開發(fā)銀行貸款利率在基準(zhǔn)利率上浮10％，擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)按每年擔(dān)保額1．5％收取。區(qū)縣平臺公司和委托銀行的手續(xù)費(fèi)合計(jì)0．4％——1％。

2、開發(fā)銀行合作中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制

開發(fā)銀行中小企業(yè)貸款主要建立了三個(gè)運(yùn)作機(jī)制，即民主評議機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

民主評議機(jī)制：各區(qū)縣成立貸款企業(yè)民主評議小組，選擇熟悉企業(yè)或行業(yè)的民主評議人員對區(qū)縣推薦的企業(yè)進(jìn)行評議，提高審查決策的公正性和效率。通過民主評議的企業(yè)再向擔(dān)保公司和開發(fā)銀行推薦。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制：對于借款平臺打捆貸款的項(xiàng)目，如出現(xiàn)損失，xx中小企業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)貸款損失的70％，開發(fā)銀行承擔(dān)損失的18％，區(qū)縣平臺公司承擔(dān)損失的12％。開發(fā)銀行要求各區(qū)縣平臺公司在開發(fā)銀行存入打捆貸款10％--12％的風(fēng)險(xiǎn)保證金。對于企業(yè)直接貸款，擔(dān)保公司提供擔(dān)保的項(xiàng)目，開發(fā)銀行暫不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制：構(gòu)建開發(fā)銀行、擔(dān)保公司、當(dāng)?shù)卣推脚_公司、委托放款銀行、中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)共同參與的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。不單就某個(gè)企業(yè)或某個(gè)環(huán)節(jié)來控制風(fēng)險(xiǎn)，主要通過各方聯(lián)動(dòng)、組織優(yōu)勢和制度建設(shè)來落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，開發(fā)銀行不對具體企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，主要以民主評議結(jié)論、擔(dān)保公司審保調(diào)查和企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)結(jié)果作為評審依據(jù)。

三、主要做法

1，強(qiáng)化服務(wù)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，創(chuàng)新工作方法和措施

xx中小企業(yè)擔(dān)保公司在推進(jìn)開行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中，強(qiáng)化服務(wù)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，結(jié)合開行中小企業(yè)融資工作特點(diǎn)，積極探索和創(chuàng)新?lián)９ぷ鞯男路椒ā⑿麓胧８鶕?jù)各區(qū)縣中小企業(yè)的基本情況和開行統(tǒng)貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，公司專門對融資企業(yè)制定出評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)方法，設(shè)計(jì)了快捷高效又盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)的操作流程，創(chuàng)新出一些風(fēng)險(xiǎn)控制的措施和手段，并對開行貸款企業(yè)擔(dān)保收費(fèi)給予優(yōu)惠。例如，我們在各區(qū)縣對企業(yè)民主評議階段就提前介入進(jìn)行定性初查，提高了區(qū)縣推薦項(xiàng)目的審保通過率和效率；在審查軟件企業(yè)、高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)時(shí)，我們根據(jù)各自行業(yè)的特點(diǎn)，在調(diào)查重點(diǎn)、評價(jià)方式、評價(jià)指標(biāo)方面予以適當(dāng)調(diào)整，通過授信額度控制、設(shè)定技術(shù)準(zhǔn)入條件、網(wǎng)絡(luò)公示等方法探索，公司對高科技企業(yè)的擔(dān)保扶持方法漸趨完善；針對許多中小企業(yè)沒有物的反擔(dān)保措施情況，我們發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制的聯(lián)動(dòng)機(jī)制優(yōu)勢，和當(dāng)?shù)卣浜希瑢ζ渖形慈〉猛恋刈C的土地、在建工程、企業(yè)存貨等資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管，創(chuàng)新反擔(dān)保措施。公司以平臺公司統(tǒng)貸方式為主，加大對中小企業(yè)融資服務(wù)整體覆蓋面，同時(shí)對個(gè)別具有重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)示范帶動(dòng)作用的優(yōu)秀項(xiàng)目，努力爭取直貸，采取點(diǎn)面結(jié)合，多種方式支持企業(yè)。

2，結(jié)合區(qū)市縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)，優(yōu)化擔(dān)保資源配置

我們在推進(jìn)開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保工作的同時(shí)，密切與開行的配合，結(jié)合各地縣域經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，著力對重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)提供支持，力求開發(fā)性金融資源支持中小企業(yè)的效用最大化，實(shí)現(xiàn)信用資源的優(yōu)化配置。我們在高新區(qū)和青羊區(qū)，就重點(diǎn)支持了電子信息和軟件企業(yè)、精密模具制造企業(yè)、生物醫(yī)藥企業(yè)；郫縣和都江堰，我們分別重點(diǎn)支持了豆瓣生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)家樂項(xiàng)目。而在蒲江和金堂，我們把支持重點(diǎn)放在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)項(xiàng)目上。在武侯和崇州，則結(jié)合區(qū)域內(nèi)皮鞋、皮革、家具產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)對企業(yè)提供支持。另外，我們還根據(jù)各區(qū)縣政府和開行各階段的工作重點(diǎn)，對臺資企業(yè)、留學(xué)歸國創(chuàng)業(yè)企業(yè)、微小型企業(yè)提供支持。隨著工業(yè)向園區(qū)集中，各地工業(yè)園區(qū)蓬勃發(fā)展，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶更多在園區(qū)聚集。我們及時(shí)調(diào)整工作思路，拓寬尋找優(yōu)質(zhì)客戶的視野，把開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系延伸到工業(yè)園區(qū)。20xx年4月以來，開行、擔(dān)保公司陸續(xù)與蛟龍工業(yè)港、天府軟件產(chǎn)業(yè)園、青羊工業(yè)集中發(fā)展區(qū)簽訂了合作協(xié)議，目前，園區(qū)推薦的許多項(xiàng)目已得到開行貸款支持。

3、樹立“大擔(dān)保”理念，發(fā)揮市級平臺公司龍頭作用，積極促進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)

在大力推進(jìn)開行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中，xx中小企業(yè)擔(dān)保公司始終樹立“大擔(dān)保”的理念，充分發(fā)揮公司作為市級平臺公司的龍頭帶動(dòng)作用，積極促進(jìn)開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。一方面，我們在項(xiàng)目開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、對外合作中是把“大擔(dān)保”思路運(yùn)用到解決具體問題上，通過體系、制度、和聯(lián)動(dòng)機(jī)制優(yōu)勢把握風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)工作；另一方面，擔(dān)保業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展也依賴于信用擔(dān)保體系的完善以及長效機(jī)制的建立。我們要以“大擔(dān)保”的觀念，促進(jìn)開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。

我們與市、各區(qū)縣融資領(lǐng)導(dǎo)小組密切配合，通過信用促進(jìn)會(huì)、民主評議會(huì)、各種座談和培訓(xùn)會(huì)等渠道，加強(qiáng)與企業(yè)、政府、委托貸款銀行的溝通，向企業(yè)宣傳誠信意識，向開行中小企業(yè)貸款工作的聯(lián)動(dòng)各方介紹我們的理念，標(biāo)準(zhǔn)和流程，提高聯(lián)動(dòng)效率。為了提高效率，防范風(fēng)險(xiǎn)，公司還與開發(fā)銀行四川省分行建立了定期工作交流和溝通機(jī)制。為了使公司工作更好的與各區(qū)縣對接，20xx年起，公司按區(qū)縣對業(yè)務(wù)部門作了責(zé)任分工，并確定了各區(qū)縣對口的聯(lián)絡(luò)人員。我們通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方式，加強(qiáng)與各區(qū)縣平臺公司的交流，經(jīng)常同各區(qū)縣平臺公司工作人員一起調(diào)查項(xiàng)目，交流討論對工作的建議。通過培訓(xùn)、交流和實(shí)踐，許多區(qū)縣平臺公司整體工作質(zhì)量和效率都有很大提高。促進(jìn)了開行中小企業(yè)融資擔(dān)保整體工作的發(fā)展。目前，經(jīng)過各方密切配合，共同努力，一個(gè)政府，銀行、擔(dān)保公司和中小企業(yè)“四方聯(lián)動(dòng)”的開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系已初步形成，有效緩解我市中小企業(yè)融資難矛盾，促進(jìn)中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、存在的問題和建議

總結(jié)和回顧兩年來與開發(fā)銀行合作支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作實(shí)踐，還明顯存在一些問題，主要體現(xiàn)在：

1、一些區(qū)縣工作推動(dòng)力度不夠，推薦項(xiàng)目質(zhì)量有待提高，貸后管理工作還顯薄弱。

2、由于開行人員精干，人手少，任務(wù)重，開行統(tǒng)貸項(xiàng)目上報(bào)審批的時(shí)間較長，整體效率還有待提高。

3、由于融資擔(dān)保各個(gè)環(huán)節(jié)的原因，中小企業(yè)融資成本仍相對偏高。

4、開發(fā)銀行貸款期限、品種單一，尚不能滿足中小企業(yè)融資的多樣化需求。

建議開發(fā)銀行今后能推出更多貸款品種，充分發(fā)揮開發(fā)性金融支持中小企業(yè)的資金成本優(yōu)勢對中小企業(yè)給予更優(yōu)惠的利率支持。

中小企業(yè)融資難題的解決任重而道遠(yuǎn)。xx中小企業(yè)擔(dān)保公司將一如既往，牢記服務(wù)中小企業(yè)的宗旨，發(fā)揮市級政府平臺公司的龍頭作用，密切與開發(fā)銀行四川省分行以及各區(qū)縣政府中小企業(yè)管理部門和平臺公司的配合，共同開創(chuàng)開發(fā)性金融支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作的新局面。