第一篇：對基層農(nóng)發(fā)行合規(guī)文化建設(shè)的調(diào)研報(bào)告

對基層農(nóng)發(fā)行貸款合規(guī)管理的調(diào)研報(bào)告

北鎮(zhèn)市支行

近兩年來，農(nóng)發(fā)行信貸規(guī)模快速擴(kuò)張，商業(yè)性貸款特別是中長期貸款業(yè)務(wù)迅猛增長，強(qiáng)化貸款合規(guī)管理，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，顯得尤為重要。

一、基層農(nóng)發(fā)行貸款合規(guī)管理的重要性

近年來，隨著銀行業(yè)監(jiān)管部門不斷加大監(jiān)管力度，農(nóng)發(fā)行內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)治理，使全行上下都充分認(rèn)識到貸款合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)文化建設(shè)的重要性。貸款合規(guī)管理是現(xiàn)代銀行的基本要求，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理核心體系的重要組成部分。

農(nóng)發(fā)行作為一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，在政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)混合經(jīng)營的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也交叉影響，既要把握好政策性，又要按銀行原則經(jīng)營，貸款合規(guī)管理就顯得尤為重要和突出。特別是在實(shí)施“兩輪驅(qū)動(dòng)”的發(fā)展戰(zhàn)略上，既要做到穩(wěn)定糧棉油信貸業(yè)務(wù)，又要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)中長期信貸業(yè)務(wù)，提高農(nóng)發(fā)行的合規(guī)管理水平更是迫在眉睫。

二、基層農(nóng)發(fā)行貸款合規(guī)管理的現(xiàn)狀

一是不遵循制度。農(nóng)發(fā)行在建設(shè)貸款合規(guī)管理體系時(shí)，還沒有全面覆蓋合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)層面。在大量的規(guī)章制

度面前，部分領(lǐng)導(dǎo)和員工有規(guī)不依、有章不循的現(xiàn)象也很多。花費(fèi)大量人力、精力和財(cái)力設(shè)計(jì)出的合規(guī)制度成為擺設(shè)，貸款合規(guī)管理建設(shè)成為人人都會(huì)說的一句空話。

二是漠視貸款合規(guī)管理。在近幾年發(fā)生的案件中，違規(guī)操作的不但有基層員工，也有一些管理者。這說明在農(nóng)發(fā)行內(nèi)部各層次員工中，均不同程度存在輕視或者無視貸款合規(guī)管理建設(shè)的問題，還有著漠視合規(guī)文化建設(shè)的傾向。

三是貸款合規(guī)觀念存在差距。違規(guī)經(jīng)營、道德風(fēng)險(xiǎn)是長期困擾和制約農(nóng)發(fā)行穩(wěn)健發(fā)展的主要因素，原因就在于員工對于貸款合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)文化的認(rèn)識存在偏差。目前違法違規(guī)問題主要集中在基層行，而且越是基層行，從業(yè)人員的違規(guī)行為越普遍，問題也越嚴(yán)重。違規(guī)問題的存在嚴(yán)重威脅著銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和資金安全，形成釀發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、引發(fā)案件的誘因。

三、加強(qiáng)基層農(nóng)發(fā)行貸款合規(guī)管理的措施

（一）培養(yǎng)員工的信貸文化、貸款合規(guī)管理意識

在未來的金融競爭中，信貸文化的競爭與信貸業(yè)務(wù)的競爭是同時(shí)進(jìn)行、彼此交融和相互促進(jìn)的，只有從主觀上高度重視和關(guān)注信貸文化、貸款合規(guī)管理意識，才能正確認(rèn)識和準(zhǔn)確把握二者之間的關(guān)系。結(jié)合農(nóng)發(fā)行發(fā)展的遠(yuǎn)期和近期目標(biāo)，向員工灌輸先進(jìn)的信貸管理理念，規(guī)范的信貸操作流程，科學(xué)的信貸管理架構(gòu)和信貸工作的價(jià)值取向，著重從思想和

業(yè)務(wù)技能兩個(gè)方面培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神和道德操守。一方面提高職業(yè)技能，規(guī)范職業(yè)行為；另一方面，使每一個(gè)員工在信貸文化的熏陶和信貸文化氛圍的感染之下，進(jìn)行文化同化，培育和提高全體信貸人員的質(zhì)量意識，引導(dǎo)、培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員質(zhì)量管理的主動(dòng)性，使信貸業(yè)務(wù)在管理質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、操作質(zhì)量和資產(chǎn)質(zhì)量上同步提高，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和良好的操守，贏得廣大客戶和社會(huì)公眾的認(rèn)同。

（二）建立統(tǒng)一的貸款合規(guī)管理政策和辦法

要保證貸款合規(guī)管理建設(shè)在全行得到有效實(shí)施，必須頒布具有指導(dǎo)意義的信貸管理政策，制訂科學(xué)規(guī)范的信貸操作流程，建立準(zhǔn)確的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，落實(shí)系統(tǒng)規(guī)范的信貸風(fēng)險(xiǎn)處置措施，建立健全科學(xué)的信貸管理制度體系，以組織機(jī)制建設(shè)為著力點(diǎn)，強(qiáng)化信貸文化的系統(tǒng)性。

（三）強(qiáng)化四項(xiàng)制度，提高貸款合規(guī)管理的執(zhí)行力 一是強(qiáng)化會(huì)議分析制度。基層行每月召開一次貸款合規(guī)管理分析會(huì)，客戶經(jīng)理要按月向基層行報(bào)告貸款合規(guī)管理情況。二級分行行長和分管行長、以及客戶、信貸、計(jì)劃等部門負(fù)責(zé)人每年要有重點(diǎn)有選擇地參加基層行的合規(guī)管理分析會(huì)。

二是強(qiáng)化檢查考核制度。基層行每季度組織一次貸款合規(guī)管理檢查，每半年組織一次貸款盡職記錄和盡職手冊的展評，交流合規(guī)管理經(jīng)驗(yàn)。二級分行要每年對基層行貸款合規(guī)

管理情況進(jìn)行考核通報(bào)，樹立貸款合規(guī)管理先進(jìn)典型，對評出的年度合規(guī)管理單位和個(gè)人予以表彰獎(jiǎng)勵(lì)，并作為年度績效考核的重要依據(jù)。

三是強(qiáng)化執(zhí)行情況報(bào)告制度。基層行要每季向二級分行報(bào)告每個(gè)貸款客戶的合規(guī)管理情況。

四是強(qiáng)化客戶經(jīng)理制度。嚴(yán)格實(shí)行客戶經(jīng)理對貸款客戶的跟蹤服務(wù)，對重點(diǎn)項(xiàng)目實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理小組管理。把貸后管理各環(huán)節(jié)責(zé)任明確細(xì)化落實(shí)到每一個(gè)崗位和人員，嚴(yán)肅信貸工作紀(jì)律，落實(shí)貸款損失的問責(zé)制度。

(四)強(qiáng)化學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高貸款合規(guī)管理水平

基層行要經(jīng)常組織員工尤其是客戶經(jīng)理開展以操作為主要內(nèi)容的貸款合規(guī)管理培訓(xùn)，嚴(yán)格實(shí)施培訓(xùn)考試，提升客戶經(jīng)理素質(zhì)，促使信貸風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早處置，切實(shí)提高貸款合規(guī)管理的質(zhì)量和效率。

總而言之，加強(qiáng)農(nóng)發(fā)行的貸款合規(guī)管理，是提升適應(yīng)監(jiān)管能力和社會(huì)公信力的需要，是建立健全案件防控長效機(jī)制的需要，是打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行的需要。只有打造出良好的貸款合規(guī)管理文化，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)才能真正實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

第二篇：就如何加強(qiáng)農(nóng)發(fā)行合規(guī)文化建設(shè)的幾點(diǎn)思考

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)政策性銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議 2010-12-13 13:36:35

隨著我國銀行業(yè)對外開放逐步深化,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為除信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)之外的銀行業(yè)面臨的重要風(fēng)險(xiǎn),作為支持我國“三農(nóng)”的政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行同樣經(jīng)受巨大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。加強(qiáng)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理,就是要積極借鑒國際先進(jìn)銀行關(guān)于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的最新理念和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)和中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的銀行合規(guī)管理的文件要求,積極探索、創(chuàng)新機(jī)制,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)政策性銀行合規(guī)管理機(jī)制建設(shè),提升銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

一、倡導(dǎo)主動(dòng)合規(guī),培養(yǎng)職責(zé)清晰、有效互動(dòng)的合規(guī)文化

一是樹立主動(dòng)合規(guī)的合規(guī)文化。倡導(dǎo)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問題,并相應(yīng)地在業(yè)務(wù)政策、行為手冊和操作程序上進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)。銀行績效考核應(yīng)充分體現(xiàn)倡導(dǎo)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系,建立合規(guī)問責(zé)機(jī)制,提高員工的合規(guī)意識,自覺擯棄“以習(xí)慣代替制度,以情面代替處罰”的舊的文化,取而代之的是主動(dòng)合規(guī)、自覺合規(guī)、上下合規(guī)、內(nèi)外合規(guī)的全面合規(guī),形成良好的合規(guī)文化。二是建立責(zé)任分明的合規(guī)文化。建立合規(guī)文化要落實(shí)責(zé)任制,明確責(zé)任、明確崗位職責(zé)。道德風(fēng)險(xiǎn)一直以來是銀行經(jīng)營的主要風(fēng)險(xiǎn)之一,其長期存在很大原因就是因?yàn)殂y行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分不明。對責(zé)任進(jìn)行明確可以增強(qiáng)當(dāng)事人的責(zé)任心,防范和減少道德風(fēng)險(xiǎn);對崗位職責(zé)進(jìn)行明確可以增強(qiáng)當(dāng)事人的工作責(zé)任心,減少“不作為”現(xiàn)象。要根據(jù)銀行不同崗位設(shè)置的要求,制定銀行的規(guī)章制度和不同崗位的操作手冊,讓每個(gè)員工在自己的崗位從事本職工作時(shí),“有章可循,有法可依”。三是強(qiáng)調(diào)有效互動(dòng)的合規(guī)文化。通過合規(guī)與監(jiān)管的有效互動(dòng),解決銀行自身與監(jiān)管者博弈、規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的問題。

二、堅(jiān)持以人為本,創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

建立(或指定)獨(dú)立的合規(guī)管理部門(或崗位)。要建立合規(guī)部門或?qū)?兼)職合規(guī)崗位,界定其功能和職責(zé),獨(dú)立于銀行的經(jīng)營活動(dòng)。合規(guī)部門為履行其職責(zé)應(yīng)有權(quán)獲取必要的信息,銀行其他部門和員工有給予密切合作的義務(wù)。合規(guī)部門有權(quán)獨(dú)立調(diào)查銀行內(nèi)部可能違反合規(guī)政策的事件,對于調(diào)查所發(fā)現(xiàn)的任何異常情況或違規(guī)行為,合規(guī)部門可隨時(shí)向上一級合規(guī)部門和所屬機(jī)構(gòu)高級管理層報(bào)告。

重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)。合規(guī)的“規(guī)”要在實(shí)踐中得以貫徹執(zhí)行,必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制,切實(shí)有效地落實(shí)問責(zé)制,確保獎(jiǎng)懲分明、違規(guī)必究。銀行不僅要獎(jiǎng)勵(lì)好的道德行為和良好合規(guī)做法,還要懲罰不道德的行為和違規(guī)行為,并且將資源應(yīng)用于好的控制系統(tǒng)、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)和盡職員工激勵(lì)上,而不只是表面上的業(yè)績激勵(lì)。糾正“重經(jīng)營業(yè)績、輕內(nèi)控管理”的績效考核理念,確立內(nèi)部控制優(yōu)于業(yè)務(wù)發(fā)展的理念,充分考慮制度的前瞻性、全面性、合理性、嚴(yán)密性和可操作性,通過整章建制使內(nèi)控制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化和科學(xué)化,平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系,促進(jìn)有效發(fā)展。

加強(qiáng)合規(guī)教育培訓(xùn)。通過一定方式對所有員工和負(fù)責(zé)人員進(jìn)行上崗前(在崗)合規(guī)培訓(xùn),灌輸正確的職業(yè)道德規(guī)范和價(jià)值觀念,明確什么是鼓勵(lì)做的,什么是禁止做的,并把合規(guī)建設(shè)與個(gè)人榮辱觀建設(shè)結(jié)合在一起,明榮恥之分、做當(dāng)榮之事、拒為恥之行。通過加強(qiáng)培訓(xùn)使其充分系統(tǒng)地了解和掌握各項(xiàng)主要規(guī)章制度和其所在部門的全部規(guī)章制度,達(dá)到工作中可能涉及到的“規(guī)”了如指掌,“合規(guī)”成為自覺行動(dòng)和行為準(zhǔn)則。

三、運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)和工具,實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理電子化

隨著IT技術(shù)的發(fā)展,現(xiàn)代管理技術(shù)滲透各領(lǐng)域,合規(guī)管理的知識科技含量也在增大,內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)、信息庫的采用等日趨廣泛,應(yīng)為合規(guī)部門的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測創(chuàng)造必要的條件,盡早將IT技術(shù)應(yīng)用于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理,結(jié)合農(nóng)業(yè)政策性銀行的實(shí)際,設(shè)計(jì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)測指標(biāo),并引進(jìn)多種手段和技術(shù)從事合規(guī)管理。同時(shí),將銀行內(nèi)部每一個(gè)工作崗位、流程、環(huán)節(jié)的合規(guī)操作標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)牧炕?逐步建立、充實(shí)、完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)倉庫,在業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理數(shù)據(jù)的同時(shí),合規(guī)管理系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)時(shí)判斷該項(xiàng)操作是否符合合規(guī)標(biāo)準(zhǔn),并及時(shí)形成合規(guī)報(bào)告。當(dāng)系統(tǒng)支持發(fā)展到一定程度時(shí),分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理資源可以得到節(jié)省,逐漸建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化操作平臺,實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理工作的電子化,并根據(jù)法律環(huán)境和業(yè)務(wù)需求的變化及時(shí)維護(hù)。

汪沉等:政策性銀行的合規(guī)管理

［ 作者：汪沉 熊之華

來源：中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)(作者授權(quán)發(fā)布)

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時(shí)間：2011-6-17

錄入：謝宗藩 ］

【摘要】銀行管理，必須是規(guī)范管理；銀行員工的行為，也必須是合規(guī)行為。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，領(lǐng)導(dǎo)決策不合規(guī)，分層管理不合規(guī)，員工行為不合規(guī)的事時(shí)有發(fā)生。那么，是什么原因?qū)е轮T多不規(guī)范的行為了呢？是人們對合規(guī)管理的必要性和重要性認(rèn)識不足，操作規(guī)范明顯滯后于現(xiàn)實(shí)需要，規(guī)范與政策、業(yè)務(wù)以及當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況脫節(jié)的問題還不同程度地存在著，實(shí)施合規(guī)管理的內(nèi)外部環(huán)境還有待進(jìn)一步優(yōu)化。解決了這些問題，合規(guī)管理中的一些矛盾和問題也就迎刃而解了。

【關(guān)鍵詞】銀行

合規(guī)管理

加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，強(qiáng)化全員的合規(guī)意識，推進(jìn)和完善合規(guī)制度建設(shè)，增強(qiáng)貫徹執(zhí)行國家各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管政策的主動(dòng)性，真正將現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制深植于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的合規(guī)經(jīng)營管理和合規(guī)文化中是全行當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的重要任務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國有政策性銀行。其經(jīng)營管理，必須是規(guī)范管理；員工的行為，也必須是合規(guī)行為。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，領(lǐng)導(dǎo)決策不合規(guī)，分層管理不合規(guī)，員工行為不合規(guī)的事時(shí)有發(fā)生。導(dǎo)致諸多不規(guī)范行為的直接原因是人們對合規(guī)管理的必要性和重要性認(rèn)識不足，操作規(guī)范明顯滯后于現(xiàn)實(shí)需要，規(guī)范與政策、業(yè)務(wù)以及基層的實(shí)際情況脫節(jié)的問題還不同程度地存在著，實(shí)施合規(guī)管理的內(nèi)外部環(huán)境還有待進(jìn)一步優(yōu)化。解決了這些問題，在合規(guī)文化指導(dǎo)下的合規(guī)管理也就不再成為一件難事了，政策性銀行的執(zhí)行力建設(shè)也就有了較堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、全行必須認(rèn)識到合規(guī)管理的必要性和重要性

合規(guī)管理是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，可有些干部卻對其必要性和重要性認(rèn)識不足，那是因?yàn)樗麄內(nèi)藶榈貙⒑弦?guī)管理與學(xué)習(xí)和工作割裂開來了，為合規(guī)而抓合規(guī)，為管理而抓管理，顯然只能收到事倍功半的效果。只有把合規(guī)文化滲透于合規(guī)管理之中，將合規(guī)管理與學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，與執(zhí)行力建設(shè)，與自覺地接受外部監(jiān)督，與支持新農(nóng)村建設(shè)，與自身的業(yè)務(wù)發(fā)展聯(lián)系起來認(rèn)識、分析和實(shí)踐，才能達(dá)到預(yù)期的目的。

1、合規(guī)管理是學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的重要步驟。學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀能起到規(guī)范干部職工行為的作用。特別是當(dāng)前，更要把合規(guī)管理與學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀緊密地結(jié)合起來。要以學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和執(zhí)行力建設(shè)為先導(dǎo)，堅(jiān)持實(shí)事求是，認(rèn)真研究制定和實(shí)施“十二五”規(guī)劃，做好開局年的起步工作；進(jìn)一步明確科學(xué)發(fā)展的工作思路、工作方向和工作方法，通過完善機(jī)制體制，為科學(xué)發(fā)展觀的貫徹落實(shí)營造良好的政策制度環(huán)境。只有把合規(guī)管理提高到科學(xué)管理的高度來認(rèn)識，并將合規(guī)管理與學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀融為一體，才能明確合規(guī)管理的方向，夯實(shí)經(jīng)營管理的基礎(chǔ)，掀起全員參與管理的熱潮，實(shí)現(xiàn)合規(guī)、嚴(yán)格、有效管理的目標(biāo)。

2、合規(guī)管理是接受外部監(jiān)督最起碼的原則要求。銀行由獨(dú)家經(jīng)營變成多家銀行參與競爭以后，業(yè)務(wù)經(jīng)營顯然沒有以前規(guī)范了；由官方操持的國有銀行變成半官辦半民辦的股份制企業(yè)之后，相應(yīng)的監(jiān)督約束機(jī)制還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。且不說各家銀行內(nèi)部的管理方式正在進(jìn)一步優(yōu)化，外部對銀行的監(jiān)督和約束也在逐日增強(qiáng)。目前，各專業(yè)銀行至少要接受財(cái)政、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、檢察院、審計(jì)署、稅務(wù)局、工會(huì)等部門的監(jiān)督。在外部監(jiān)督中，最大的特點(diǎn)是以罰代管。銀行的每一筆貸款都要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)，在銀監(jiān)會(huì)的約束下是不能隨意地拉大存貸利率差的，可隨時(shí)又面臨著被罰款的危險(xiǎn)。銀行就像唐僧肉一樣，誰想要誰就能來割一塊走。那些經(jīng)營較好的銀行尚且可以承受這種折騰；經(jīng)營不景氣的單位，幾經(jīng)折騰以后，也就只有虧損的份了。面對這樣一種外部環(huán)境，銀行如果不從自身做起，不迅速地建立起一整套與地方的管理規(guī)范接軌的制度來，就無法經(jīng)營和生存下去。這絕不是危言聳聽，而是每個(gè)金融高管干部必須認(rèn)真思考的重要問題。

3、合規(guī)管理是農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)的明智選擇。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是建設(shè)新農(nóng)村的銀行，這絕不是一句空洞的口號，而必須付諸實(shí)施。在這個(gè)過程中，我們既不能因?yàn)橹贫纫?guī)定得太死而影響對農(nóng)村的有效投入，又不能毫無約束地使貸款出現(xiàn)新的沉淀。如何把握好這個(gè)度呢？這就要求我們在制定規(guī)范的時(shí)候要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際和農(nóng)村工作的具體要求，堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，拿出與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的信貸投入方案來，再在這個(gè)方案的基礎(chǔ)上去設(shè)計(jì)和完善相應(yīng)的管理規(guī)范。投入方案宜粗，管理制度宜細(xì)。在制定投入方案時(shí)，應(yīng)根據(jù)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，把合規(guī)管理建立在力促農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)之上；在制定管理制度時(shí)，則應(yīng)充分兼顧社會(huì)效益和部門利益，向合規(guī)要成效，向管理要效益。離開了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)根本，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行就成了無源之水，無本之木。當(dāng)然也就更談不上合規(guī)管理了。合規(guī)管理是否建立在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)之上，這不僅是建立和完善內(nèi)控機(jī)制的問題，而且也是關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展方向的大問題。因此，各級領(lǐng)導(dǎo)必須注重合規(guī)管理的政策性、時(shí)效性和可行性，從而使銀行管理更好地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4、合規(guī)管理是銀行尋求發(fā)展新機(jī)遇的戰(zhàn)略部署。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一方面要加大支持新農(nóng)村建設(shè)的力度；另一方面，也要根據(jù)“十二五”規(guī)劃制定的發(fā)展目標(biāo)尋求新的發(fā)展機(jī)遇。這就要求全行必須從合規(guī)管理等一些基礎(chǔ)性的工作做起。要將合規(guī)管理年活動(dòng)與搞好信貸營銷，拓展客戶市場結(jié)合起來，通過規(guī)范管理來拓展客戶營銷的新局面；與做好客戶維護(hù)，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來，通過規(guī)范管理使鞏固老客戶，發(fā)展新客戶的工作再上一個(gè)新臺階；與規(guī)范員工行為，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理結(jié)合起來，通過合規(guī)管理來夯實(shí)“三基”管理的平臺；與加快金融改革，增強(qiáng)員工活力結(jié)合起來，通過合規(guī)管理來推動(dòng)政策金融改革的不斷深化；與消化不良資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)合起來，通過合規(guī)管理來營造農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可持續(xù)發(fā)展的大好局面。如果銀行的干部管理和員工的行為都不符合規(guī)范管理的要求，即使有了新的發(fā)展機(jī)遇也不一定能抓住。很難想象，一個(gè)管理松散，干部缺少政策規(guī)范，員工沒有行為約束能力，貸款沒有安全保障的銀行，能夠服務(wù)好經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在思想上不重視，在行為上不努力，合規(guī)管理始終是紙上談兵。銀行的發(fā)展機(jī)遇是要靠人去創(chuàng)造的，因此，對全行員工加強(qiáng)思想教育，加強(qiáng)行為規(guī)范方面的管理顯得尤其重要。這個(gè)問題必須引起銀行各級領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的合規(guī)管理，是一項(xiàng)集思想教育與行為管理于一體的內(nèi)控機(jī)制。必須將合規(guī)管理變成大家的自覺行動(dòng)，落實(shí)在日常工作中。要落實(shí)合規(guī)管理，就要切實(shí)做到領(lǐng)導(dǎo)重視，全員參與，上下互動(dòng)，滾動(dòng)實(shí)施。所謂領(lǐng)導(dǎo)重視，是指各級領(lǐng)導(dǎo)必須從思想上認(rèn)識到合規(guī)管理的必要性和重要性，必須將其作為一項(xiàng)經(jīng)常性的工作常抓不懈，必須與員工一道對合規(guī)管理身體力行。不知從何時(shí)起，銀行也效仿地方施政管理的那一套，大凡有一些比較重要的事情，總要成立一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)小組或者管理委員會(huì)之類的機(jī)構(gòu)，從形式上看，是能體現(xiàn)出領(lǐng)導(dǎo)在重視這些工作，而實(shí)際上并不能起到什么作用。與其擺花架子，做一些表面文章，倒不如實(shí)實(shí)在在地把合規(guī)管理作為我們每一個(gè)干部義不容辭的責(zé)任，結(jié)合到各自的日常工作中去，這樣做的效果要比那些只掛名不辦事的領(lǐng)導(dǎo)小組頂用一百倍。所謂全員參與，是指把銀行的合規(guī)管理作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，落實(shí)到每一個(gè)員工的身上。合規(guī)，不是指某個(gè)人或者某件事是否符合規(guī)范要求，而是指整個(gè)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)和規(guī)范。這就要求我們在制定規(guī)范時(shí)要統(tǒng)籌兼顧，合理規(guī)劃，既要充分考慮規(guī)范的政策性和原則性，又要兼顧基層的工作實(shí)際。與此同時(shí)，還要通過宣傳發(fā)動(dòng)、教育培訓(xùn)、溝通談心等多種形式，充分調(diào)動(dòng)全行員工參與合規(guī)管理的積極性。沒有員工的參與和配合，合規(guī)管理是無論如何也難以取得成效的。所謂上下互動(dòng)，是指上層和基層要根據(jù)各自的特點(diǎn)發(fā)出合規(guī)管理的指令或信息，在工作中不斷地完善和修正，使合規(guī)管理能真正起到促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。上級行不能只滿足于發(fā)號施令，不能只布置不檢查，不能對下嚴(yán)，對己寬。而應(yīng)該從自己做起，要求下面做到的，自己先做出榜樣來；發(fā)現(xiàn)有些指令不符合規(guī)范要求也應(yīng)立即予以糾正。力求使各項(xiàng)指令既符合政策原則，也符合基層的工作實(shí)際。下級行不能依樣畫葫蘆，不能敷衍了事，更不能無所作為。而應(yīng)該結(jié)合本行的實(shí)際，發(fā)揮各自的主觀能動(dòng)性，使合規(guī)管理能生動(dòng)地體現(xiàn)出基層業(yè)務(wù)管理的特點(diǎn)，使級次管理的差異性體現(xiàn)出愈往下愈濃密、愈往下愈具體、愈往下愈生動(dòng)。在上下互動(dòng)中，員工除了接受有關(guān)規(guī)范的約束之外，還可以參與本行甚至是上層規(guī)范的制定和修改工作，要盡可能地做到各盡所能，各展其長，使合規(guī)管理真正地融會(huì)貫通于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的始終。所謂滾動(dòng)實(shí)施，是指要根據(jù)國家政策的調(diào)整以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，不斷地修改和完善內(nèi)控機(jī)制，使銀行干部職工的行為規(guī)范更加符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及自身發(fā)展的需要。

二、明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合規(guī)管理的特點(diǎn)和要求

銀行是經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，除了貨幣之外，別無其它商品。銀行還要求同一枚貨幣多次為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。同時(shí)，經(jīng)營這種特殊商品的銀行應(yīng)該盡可能多地滿足貨幣增值的要求。然而，在經(jīng)營過程中，由于受操作不合規(guī)以及不確定因素的影響，有一部分貸款，不僅不能為銀行創(chuàng)造利潤，而且連本金也難以收回。金融風(fēng)險(xiǎn)始終是銀行業(yè)必須面對的一大難題。銀行經(jīng)營品種單一，流動(dòng)性要求高以及經(jīng)營運(yùn)行成果的不確定性等特點(diǎn)，使得銀行的合規(guī)文化要圍繞客戶業(yè)務(wù)重點(diǎn)研討，合規(guī)管理也應(yīng)體現(xiàn)流動(dòng)性、安全性、盈利性的特點(diǎn)。

1、合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣的流動(dòng)性特點(diǎn)。貨幣的流動(dòng)性管理包括存款流動(dòng)性管理、貸款流動(dòng)性管理和結(jié)算流動(dòng)性管理三個(gè)方面。存款流動(dòng)性管理包括銀行對低成本資金的籌集、補(bǔ)充和管理的全過程。銀行的資金來源絕大部分源自于存款，特別是由客戶貸款組成的派生存款是銀行最廉價(jià)的信貸資本。在科技高度發(fā)達(dá)的今天，信用卡和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在一定程度上取代了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，存取款也打破了地域界限和銀行結(jié)算的一般性限制，在這種條件下，如何在國家利率政策許可的范圍內(nèi)組織更多的低廉資金，對于銀行來說，有著非常重大的意義。銀行的工作人員在籌集資金的過程中，資金的價(jià)格要符合利率政策的規(guī)范要求。在非常時(shí)期補(bǔ)充的資金成本一定不能高于貸款的最低價(jià)格，否則，就會(huì)造成經(jīng)營虧損。因此，存款的補(bǔ)充要符合成本管理的規(guī)范。對存款的流動(dòng)性管理，既不能限制貸款企業(yè)正常的存取款業(yè)務(wù)，又要防止企業(yè)取得貸款后一筆轉(zhuǎn)入他行，使本該由自身擁有的派生存款派生出他行的利益。貸款的流動(dòng)性管理主要體現(xiàn)在常收常貸上。銀行的信貸計(jì)劃應(yīng)該包括信貸增量和信貸存量兩個(gè)部分。存量貸款包括按現(xiàn)有規(guī)模運(yùn)轉(zhuǎn)和到期收回兩個(gè)環(huán)節(jié)。在按現(xiàn)有規(guī)模周轉(zhuǎn)的企業(yè)，銀行應(yīng)該督促企業(yè)及時(shí)地用回籠貨款歸還貸款，并且在企業(yè)新一輪購買原材料需要資金時(shí)，及時(shí)有效地注入資金，在這個(gè)環(huán)節(jié)上，貸款利率的計(jì)算要合規(guī)，對資金流入流出的管理也要合規(guī)；對于到期應(yīng)該收回的貸款，在管理上，要打入一定的提前量，提前預(yù)測企業(yè)貸款到期后，其存款和回籠貨款是否能滿足收回貸款的要求，如果企業(yè)不能如期歸還貸款，則應(yīng)該動(dòng)員企業(yè)多渠道籌集資金或者酌情做好貸款展期的準(zhǔn)備工作。增量貸款則包括對現(xiàn)有企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)或者銷售規(guī)模而增加的信貸投入和新企業(yè)的投入。除了中長期貸款以外，在一般情況下，貸款的期限應(yīng)該控制在一年期以內(nèi)。一方面，計(jì)劃部門要根據(jù)客戶業(yè)務(wù)部反饋的情況，或者自己深入到重點(diǎn)企業(yè)調(diào)查研究，合理地調(diào)整計(jì)劃，力求資金的合理擺布；另一方面，客戶經(jīng)理要隨時(shí)掌握企業(yè)的資金動(dòng)向，能在當(dāng)期收回再貸的，不要拖延到下一個(gè)經(jīng)營周期，要盡量地加快貸款的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。哪怕是因?yàn)槌Ｊ粘ＹJ增加了貸款的間歇期而在一定程度上影響了經(jīng)營收益，也要把激活貸款作為銀行經(jīng)營的首要目標(biāo)。結(jié)算流動(dòng)性管理是指銀行柜面的存取款結(jié)算、匯兌結(jié)算以及現(xiàn)金結(jié)算等方面的管理。當(dāng)前，銀行尚處于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與現(xiàn)代業(yè)務(wù)的過渡階段，在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還沒有普遍地被客戶認(rèn)識的情況下，銀行一方面要大力宣傳新業(yè)務(wù)的好處，盡量推行非現(xiàn)金結(jié)算。同時(shí)，對于企業(yè)的存取款業(yè)務(wù)，既要熱情耐心，又要嚴(yán)格地按照業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦事，堅(jiān)持“誰的錢，進(jìn)誰的賬，歸誰使用”的原則，防止張冠李戴，在結(jié)算渠道流失銀行資金的事發(fā)生。匯兌結(jié)算則應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)網(wǎng)監(jiān)控和跨行聯(lián)控相結(jié)合的辦法，防止各種詐騙活動(dòng)騙取銀行資金。現(xiàn)金結(jié)算應(yīng)堅(jiān)持網(wǎng)銀、信用卡與現(xiàn)金支付相結(jié)合，結(jié)算服務(wù)與信貸服務(wù)相結(jié)合，企業(yè)信息與銀行信息相結(jié)合的管理辦法，防止社會(huì)上的一些不法份子借現(xiàn)金結(jié)算之名行洗錢之實(shí)。

2、合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣的安全性特點(diǎn)。我們討論銀行的安全管理，要從安全合規(guī)管理的特點(diǎn)、安全的薄弱環(huán)節(jié)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的策略等幾個(gè)方面著手。首先，要對銀行安全管理的不穩(wěn)定性特點(diǎn)有一個(gè)清醒的認(rèn)識。嚴(yán)格地說，銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營是沒有絕對安全的。因?yàn)殂y行的安全在很大程度上取決于信貸載體。企業(yè)經(jīng)營得好，貸款的安全系數(shù)就大；企業(yè)經(jīng)營不好，安全系數(shù)就小。相對而言，銀行的業(yè)務(wù)操作規(guī)范一些，業(yè)務(wù)損失的可能性就會(huì)小一些；如果銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理辦事不合規(guī)，則業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)就有可能增大。其次，要掌控隨時(shí)可能斷裂的安全鏈條。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的薄弱環(huán)節(jié)來自于外壓和內(nèi)擾兩個(gè)方面。外壓是指由外部不確定因素引起的安全隱患。銀行對于經(jīng)營不景氣的企業(yè)可以提前收回貸款，并不再增加新的貸款；但對于經(jīng)營較好，需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)卻必須增加新的投入，隨著貸款的不斷增加，企業(yè)滾雪球似的發(fā)展，其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模也在日益擴(kuò)張。任何企業(yè)總不可能永遠(yuǎn)地興旺，一旦這類企業(yè)出現(xiàn)問題，將給銀行帶來更加慘重的損失。內(nèi)擾是指因銀行內(nèi)部管理不善帶來損失的可能性。銀行內(nèi)部的不合規(guī)行為無外乎無意和有意兩個(gè)方面。不懂政策規(guī)定，或者對某一方面沒有真正理解而出現(xiàn)的行為失當(dāng)，是一種無知的違規(guī)行為；但也有一些人，明知如此操作與政策原則不符，但由于種種拿不上臺面的原因，他們還是抱著僥幸的心理違規(guī)操作，結(jié)果把自己推向了故意造成貸款損失的肇事者的席位上了。這種行為是最讓人擔(dān)憂的問題。無論是外壓還是內(nèi)擾，都是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營最薄弱的環(huán)節(jié)，都是安全鏈條中最容易斷裂的那個(gè)部分，都是銀行領(lǐng)導(dǎo)必須密切關(guān)注和經(jīng)常檢查的重要部位。第三，要把握安全合規(guī)管理的特點(diǎn)，密切關(guān)注貨幣資金的流出、流入和運(yùn)行安全。把住資金流出關(guān)，除了貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查以外，還應(yīng)把對客戶關(guān)注的重點(diǎn)放在該筆貸款能否安全回流上，也就是說，在貸款發(fā)放之前，就要有一定安全保障的貸款如期收回的把握，沒有這種超前意識，預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)就只能是一句空話；把住資金流入關(guān)要建立在對客戶充分了解的基礎(chǔ)之上，對貸款企業(yè)，銀行的執(zhí)行經(jīng)理要了解企業(yè)的回籠貨款是否全部都進(jìn)了開戶銀行的籠子，然后根據(jù)實(shí)際情況決定該筆資金是用來收貸收息，還是留給企業(yè)用于再生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，如果對信貸載體缺少必要的維護(hù)和管理，就有可能導(dǎo)致大量的信貸資金流失；把住資金運(yùn)行關(guān)是指要密切關(guān)注企業(yè)的資金運(yùn)行情況，銀行與企業(yè)完成了借款合同，資金打入企業(yè)的賬戶上之后，金融資本就轉(zhuǎn)化成產(chǎn)業(yè)資本了。在這個(gè)層面上，銀行不應(yīng)過多地干預(yù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，但必須密切關(guān)注企業(yè)資金的增減變化，除了要關(guān)心企業(yè)資金的使用是否合理之外，還應(yīng)關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，要防止因關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)新的沉淀。安全是建立在合規(guī)的基礎(chǔ)之上的，合規(guī)是安全的重要保障。銀行的貸款只有滿足了安全地貸款，安全地回籠，安全地運(yùn)行這個(gè)必要條件，才能有效地保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3、合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣盈利性的特點(diǎn)。盈利，是所有企業(yè)追求的目標(biāo)。然而，對于銀行來說，這種追求有著特殊的意義。因?yàn)椋y行如果實(shí)現(xiàn)利潤之后，便可以利滾利，生出更多的金融資本來；如果出現(xiàn)虧損，銀行便會(huì)吃客戶的存款，他日償還時(shí)要付出更大的代價(jià)。銀行要實(shí)現(xiàn)盈利，必須滿足資本充足、利差合理、安全回流三個(gè)條件。

資本充足是銀行實(shí)現(xiàn)利潤的必要條件。沒有資本，就無法經(jīng)營；沒有經(jīng)營，又何談經(jīng)營成果呢？因此，必須隨時(shí)注重補(bǔ)充銀行的資本。然而，資本充足又是一個(gè)無限寬的概念。怎么樣實(shí)現(xiàn)資本充足呢？一般來說，資本是否充足，是從擴(kuò)大規(guī)模、加速周轉(zhuǎn)、應(yīng)付提存三個(gè)方面體現(xiàn)出來的。從擴(kuò)大規(guī)模來看，各銀行要根據(jù)當(dāng)年的利潤計(jì)劃來進(jìn)行認(rèn)真的測算。要根據(jù)歷史的經(jīng)驗(yàn)測算出盈虧臨界點(diǎn)，在這個(gè)點(diǎn)上，不盈也不虧。而要實(shí)現(xiàn)利潤目標(biāo)，就必須在這個(gè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上達(dá)到或者超過一定的信貸規(guī)模，再根據(jù)這個(gè)要求合理地準(zhǔn)備資本金。在這個(gè)環(huán)節(jié)上，信貸投入要符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，也要符合銀行內(nèi)部關(guān)于存款、信貸管理的有關(guān)規(guī)定，不能為了追求利潤而違反有關(guān)政策和規(guī)定。從加速周轉(zhuǎn)看，要求貸款必須在規(guī)定的期限內(nèi)回籠并盡可能加快其周轉(zhuǎn)的速度。如果我們每放一筆貸款，都只有投入，而沒有收回，則資本就需要無限的多，即便是有再多一些的信貸資本也無法滿足資本充足的要求。在這個(gè)環(huán)節(jié)上，要求銀行的執(zhí)行經(jīng)理要按照規(guī)范維護(hù)客戶的要求把工作做到位，從而使銀行成為真正意義上的“蓄水池”。從應(yīng)付提成看，銀行保證客戶能方便自如地存取款，既是銀行資本充足的重要體現(xiàn)，同時(shí)，也是銀行增加誠信度的有效手段。資金計(jì)劃部門除了要精確地測算出備用資金、可用資金和系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)資金的比例之外，還應(yīng)符合銀行內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制管理的有關(guān)要求，規(guī)范自身的行為。既不能造成資金的浪費(fèi)，也不能因?yàn)楣ぷ鞑坏轿欢绊戙y行的信譽(yù)。我們既要以充足的資本作為銀行盈利的充分必要條件，也要在運(yùn)用資本的過程中，加強(qiáng)合規(guī)管理。通過合規(guī)管理來取得更好的經(jīng)營成果。

合理利差是銀行實(shí)現(xiàn)利潤的主要條件。看銀行取得的利差是否合理，要看其是否遵循利率政策，是否認(rèn)真測算成本，是否實(shí)行增收節(jié)支。所謂遵循利率政策，是指銀行的存貸款利率一定要控制在國家規(guī)定的利率政策范圍內(nèi)，可以在這個(gè)范圍內(nèi)浮動(dòng)，但絕不允許各專業(yè)銀行隨意抬高或者降低存貸款利率。要說合規(guī)，這是銀行最大的、也是最重要的規(guī)矩，沒有這個(gè)規(guī)矩，就無法維持金融業(yè)正常的運(yùn)行秩序。所謂認(rèn)真測算成本，是指銀行財(cái)務(wù)管理部門要根據(jù)本行業(yè)務(wù)經(jīng)營的實(shí)際，認(rèn)真地對業(yè)務(wù)量、成本、利潤進(jìn)行分析。在業(yè)務(wù)量一定的情況下，成本與利潤是成反比例增長的。成本越高，則利潤越低；成本越低，則利潤越高。既不能為擴(kuò)大業(yè)務(wù)而盲目增加成本，也不能因?yàn)橐?jié)約成本而影響正常業(yè)務(wù)的開展。在這方面，要服從和服務(wù)于本單位領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營決策，更要服從成本結(jié)算管理規(guī)范。只有把二者有機(jī)地結(jié)合起來，才能更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展。所謂實(shí)行增收節(jié)支，是指要在增加收入和節(jié)約支出兩個(gè)方面符合利差規(guī)范和管理規(guī)范。在增加收入方面，不能為了增強(qiáng)競爭力而隨意降低貸款利率，要保證貸款利率一定高于存款利率，同時(shí)還應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)費(fèi)用、稅金、資金間歇期所產(chǎn)生的附加成本等因素；在節(jié)支方面，不能為了吸收存款而隨意抬高存款利率，要保證存款利率一定低于貸款利率，同時(shí)，還應(yīng)把該資金的視同成本列入資金預(yù)算，否則，就不能真實(shí)地反映出資金成本，也不可能如期實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤。

安全回流是銀行實(shí)現(xiàn)利潤的重要條件。大家都知道，貸款如若出現(xiàn)問題，不僅收不到利息，就連本金也難以收回。如果銀行多次出現(xiàn)貸款呆滯而且數(shù)額較大，則這家銀行就有倒閉的可能。要保證銀行貸款的安全回流并使之經(jīng)常地為銀行創(chuàng)造利潤，就必須從信貸營銷、客戶維護(hù)、分散風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面把住關(guān)。在信貸營銷上要把目光放在企業(yè)的未來發(fā)展上，不能為了追求眼前的利潤而導(dǎo)致信貸資金長久地壞死；在客戶維護(hù)上要把著眼點(diǎn)放在信貸載體的創(chuàng)利能力上，只有企業(yè)實(shí)現(xiàn)了利潤，銀行才有分割其增值部分的可能；在分散風(fēng)險(xiǎn)上，要著力將貸款面由窄變寬，將單個(gè)貸款的數(shù)量由大變小，從而最大限度地避免由于某個(gè)支柱的壞死而導(dǎo)致整個(gè)大廈的傾覆。銀行只有保住了本，才能生利。沒有了本，則無處尋利。

銀行經(jīng)營必須要追求利潤，也必須在合規(guī)的前提下追求利潤。不合規(guī)，資金的安全就難以保障；不合規(guī)，成本管理就會(huì)出現(xiàn)偏差；不合規(guī)，就難以從源頭上取得合理的資本金。貨幣的流動(dòng)性、安全性、盈利性特點(diǎn)，要求銀行的合規(guī)管理必須向業(yè)務(wù)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)延伸，這種延伸才是銀行可持續(xù)發(fā)展的希望所在。

三、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合規(guī)管理的本質(zhì)及其作用

合規(guī)管理，是嚴(yán)格管理的基礎(chǔ)，是規(guī)范行為的先導(dǎo)，是有序運(yùn)行的起點(diǎn)。從本質(zhì)上說，合規(guī)管理是銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性管理工作。但它又不是專指某項(xiàng)業(yè)務(wù)管理，而是涵蓋銀行各方面的、系統(tǒng)的、協(xié)調(diào)的、符合工作實(shí)際的綜合性管理。在銀行的業(yè)務(wù)營運(yùn)中，合規(guī)管理有著規(guī)范員工行為，防止決策失誤，促進(jìn)知行合一，接牢安全鏈條的作用。

1、農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理用于規(guī)范員工行為。在銀行工作中，有人提出要合規(guī)管理，也有人提出要規(guī)范管理。那么，合規(guī)與規(guī)范究竟是怎么樣一種關(guān)系呢？合規(guī)是規(guī)范的先導(dǎo)；規(guī)范是合規(guī)的深化。要規(guī)范員工的行為，必須從合規(guī)、合理、合法等一些基礎(chǔ)性的工作做起。銀行員工的哪些行為需要符合哪些規(guī)范呢？客戶經(jīng)理要遵循信貸管理規(guī)范；會(huì)計(jì)經(jīng)理要遵循財(cái)務(wù)管理規(guī)范；執(zhí)行專員要遵循政工管理規(guī)范。是不是不開展合規(guī)管理，這些規(guī)范就建立不起來了呢？也不盡其然。有些規(guī)范是建立起來了，但是不系統(tǒng)、不協(xié)調(diào)、不符合工作的實(shí)際。即使是搭起了規(guī)范管理的架子，也未必就能起到約束員工行為的作用。首先，合規(guī)管理是從源頭上規(guī)范員工行為的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。銀行工作，包括組織資金、資金計(jì)劃、業(yè)務(wù)營銷、客戶維護(hù)、資產(chǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)防范、財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)核算、現(xiàn)金出納、信息處理、文秘檔案、紀(jì)檢監(jiān)察、監(jiān)督審計(jì)、工會(huì)、后勤等多個(gè)工種和崗位。不能說哪一項(xiàng)重要，哪一項(xiàng)不重要。正如人體身上的口鼻耳眼等器官一樣，它們相互之間不可替代，又各自發(fā)揮著重要的作用。既要讓各個(gè)崗位上的員工各展其長，又要把他們牢牢地控制在自己的手中。在這里，除了要求領(lǐng)導(dǎo)者不斷地提高駕馭藝術(shù)和領(lǐng)導(dǎo)才干以外，還要有必要的行為規(guī)范來約束員工的行為。這些規(guī)范，有些可以粗略一些，有些可以過細(xì)一些，但無論哪一個(gè)角落都不能遺漏。原則上政工類宜粗，業(yè)務(wù)類宜細(xì)；上層宜粗，基層宜細(xì)；長期規(guī)劃宜粗，階段性實(shí)施方案宜細(xì)。抓合規(guī)管理，不能只是把原來的那些規(guī)章制度拿出來，略加修改，敷衍了事，而必須根據(jù)規(guī)劃，結(jié)合本行工作實(shí)際，拿出一整套完整的實(shí)施方案和具體的規(guī)范要求來。否則，就收不到什么實(shí)質(zhì)性的效果。其次，合規(guī)管理是相互協(xié)調(diào)的行為準(zhǔn)則。多年來，在農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)，形成了一條不成文的規(guī)則，就是依樣畫葫蘆。大凡總行有一個(gè)什么文件或者規(guī)定，省分行、地市州分行、縣市支行層層都要加一個(gè)轉(zhuǎn)發(fā)某某行某文件的通知，有的添上幾句話，有的干脆就原文照發(fā)。這種做能不能結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際呢？顯然不能。還有些部門，為了強(qiáng)調(diào)本部門工作的重要性，提出一些與相關(guān)政策不符，與其他部門的工作不相協(xié)調(diào)的工作方案來。也許他們的那個(gè)方案能在那一條線上起到很好的作用，但或多或少地會(huì)給其它工作帶來副作用。我們在制定規(guī)范的時(shí)候，可以把本部門的工作盡可能地想得細(xì)一些，但這些規(guī)范要求必須建立在符合國家的大政方針的基礎(chǔ)之上，必須兼顧相關(guān)部門工作的開展。否則，即使你的這個(gè)方案再好一些，也難以收到預(yù)期的效果。第三，合規(guī)管理是符合各層次工作實(shí)際的標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作。職工的行為規(guī)范是否符合基層工作的實(shí)際需要，職工最有發(fā)言權(quán)。因此，合規(guī)管理必須從群眾中來，到群眾中去。有些規(guī)范，在上層適用，在基層就不一定適用了；有些在基層適用的規(guī)范拿到上層也不一定適用。就如同在室內(nèi)的低洼地上潑上一杯水一樣，它能浮起一根稻草，它能使稻草如同大海里航行的船一般；但它卻難以使一個(gè)茶杯浮起來。同樣的道理，在某些比較小的范圍內(nèi)被認(rèn)為是很合理的行為規(guī)范，不一定對所有的地方都適用，對所有的人都能起到約束作用。只有廣泛地吸收職工的意見和建議，集思廣益，聯(lián)系實(shí)際，因地自宜，才能使制定出來的規(guī)范更加符合銀行的工作實(shí)際，才能真正地使規(guī)范和制度起到約束員工行為的作用。

2、農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理用于防止決策失誤。銀行管理，不僅強(qiáng)調(diào)職工的行為必須符合規(guī)范管理的要求，而且強(qiáng)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)的行為也一定要符合規(guī)范管理的要求。領(lǐng)導(dǎo)行為能力的一個(gè)重要方面是決策，決策失誤所帶來的影響是長期的，損失是重大的。因此，只有領(lǐng)導(dǎo)的行為合規(guī)了，才能有效地防止決策失誤。農(nóng)發(fā)行的決策，可以分為長遠(yuǎn)決策和階段性決策，階段性決策又可以分為一般性業(yè)務(wù)決策和重大事項(xiàng)決策。從長遠(yuǎn)決策來看，銀行領(lǐng)導(dǎo)要著眼長遠(yuǎn)，用發(fā)展的眼光看問題，要綜合考慮多方面的因素，其合規(guī)管理要與產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)、人才戰(zhàn)略、發(fā)展后勁等方面聯(lián)系起來，從而能較好地把合規(guī)管理融入到本單位的中長期發(fā)展規(guī)劃中。從一般性業(yè)務(wù)決策來看，各級銀行行長要放權(quán)給同級的業(yè)務(wù)經(jīng)理，并賦予他們相應(yīng)的責(zé)任。銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理，他們有如工業(yè)企業(yè)里的工程師一樣，在技術(shù)管理上最有發(fā)言權(quán)。讓他們來處理日常業(yè)務(wù)，能讓行長有更多的精力思考全局性的重大問題，同時(shí)也能充分地調(diào)動(dòng)專業(yè)技術(shù)人員的積極性，更好地發(fā)揮他們的長處，更有效地避免決策失誤。在這方面，合規(guī)管理組織實(shí)施戰(zhàn)略要體現(xiàn)在貸款制度的執(zhí)行上，體現(xiàn)在操作程序的規(guī)范上，體現(xiàn)在個(gè)人行為的檢點(diǎn)上。從重大事項(xiàng)決策來看，各級一把手要把涉及到全局性的重大事項(xiàng)親自拿在手上抓，但又不能獨(dú)斷專行，要在各級建立起由行政、業(yè)務(wù)、紀(jì)檢、工會(huì)組成的四位一體的民主監(jiān)督機(jī)制。行長既是這一層次的最高行政長官，同時(shí)也是最終拍板的決策者。其合規(guī)性不能體現(xiàn)在事后監(jiān)督上，而應(yīng)該穿插在決策前或者決策中。要把決策群體特別是行長決策的合規(guī)性與個(gè)人的晉升、晉級、獎(jiǎng)懲等利益機(jī)制結(jié)合起來，從而把決策者的個(gè)人行為約束在黨紀(jì)國法和廉潔為官的范圍內(nèi)，把決策失誤降低到最低限度，把領(lǐng)導(dǎo)者在合規(guī)管理中的表率和帶頭作用全面地發(fā)揮出來。農(nóng)發(fā)行各級行長，是金融部門在某一地域的最高長官。他們的行為是否得當(dāng)，直接關(guān)系到全行的發(fā)展和前途。在合規(guī)管理年活動(dòng)中，行長不能只掛上領(lǐng)導(dǎo)小組組長的名頭，在職工大會(huì)上講兩句話就萬事大吉了，還必須把自身也納入到合規(guī)的范疇之中。上級行的正副行長要用蹲點(diǎn)包片的辦法，分別對所轄范圍內(nèi)的行長進(jìn)行合規(guī)性檢驗(yàn)。要通過引導(dǎo)、檢查和督促，使下級行的行長學(xué)會(huì)正確決策、合規(guī)施政和在職責(zé)許可的范圍內(nèi)使用權(quán)力。也只有從行長抓起，才能把合規(guī)管理抓出成效來。

3、農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理用于促進(jìn)知行合一。知，在這里是指人們對合規(guī)管理的認(rèn)知、認(rèn)識和認(rèn)可；行，在這里是指人們的行動(dòng)、行事和行為是否符合合規(guī)管理的要求。所謂知行合一是指要用合規(guī)文化指導(dǎo)行為規(guī)范；用合規(guī)行動(dòng)來進(jìn)一步豐富和深化合規(guī)理論。人們的行動(dòng)是受思想支配的，因此，合規(guī)管理首先要從提高干部職工的思想認(rèn)識做起。人們對事物的認(rèn)知有一個(gè)由表及里、由此及彼、由淺入深的過程，同樣，農(nóng)發(fā)行干部對合規(guī)管理的認(rèn)知也不可能一下子達(dá)到很高的境界。甚至?xí)腥苏J(rèn)為還是老一套，只不過是把制度作一些修改，搞一兩次檢查，并不能解決什么實(shí)際問題。這種錯(cuò)誤的思想認(rèn)識的直接后果是因循守舊，按部就班，無所作為。有些人雖然認(rèn)識到了合規(guī)管理的重要性和必要性，但他們對具體的實(shí)施方案并不認(rèn)可，當(dāng)合規(guī)管理觸及到某些人的切身利益時(shí)，他們有可能站在自己的立場上提出與合規(guī)管理相左的意見和建議。由此看來，統(tǒng)一全行對合規(guī)管理的認(rèn)識也是一件非常重要的工作。認(rèn)識統(tǒng)一后，就要使全行的干部職工都動(dòng)起來，而且必須是在規(guī)范的范疇內(nèi)的行動(dòng)。不能各行其是、盲目辦事和隨意做事。不能怕違反規(guī)定而無所事事，不能因?yàn)榕氯鞘露俎k事，更不能無所作為遇事繞道走。合規(guī)管理的目的是為了促進(jìn)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以，每個(gè)干部必須在規(guī)范的基礎(chǔ)上積極主動(dòng)熱情地做好工作，有所作為。這些作為必須是在合規(guī)文化理論指導(dǎo)下的作為，是在文化理論與合規(guī)管理的要求一致的前提下的作為，是在無障礙環(huán)境下思想指導(dǎo)行動(dòng)、行動(dòng)受思想支配的作為。在任何時(shí)候，銀行管理都必須是符合規(guī)范要求的、系統(tǒng)的、全面的管理，它必須要有合規(guī)文化理論作支撐；但這種合規(guī)文化又不是一層不變的，它是隨著時(shí)間的推移而不斷改進(jìn)的，是在人們的工作實(shí)踐中不斷深化的，是在推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中不斷發(fā)展的。從這個(gè)意義上說，銀行干部是否做到了知行合一，也是檢驗(yàn)合規(guī)管理是否抓到位的重要標(biāo)志之一。

4、農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理用于接牢安全鏈條。農(nóng)發(fā)行的安全鏈條最薄弱的環(huán)節(jié)是意愿不合規(guī)、決策不合規(guī)、操作不合規(guī)。所謂意愿不合規(guī)，是指從一開始，有些人就沒有打算要按照合規(guī)管理的要求辦事。他們或者出于一種自由散漫的習(xí)慣，或者根據(jù)某個(gè)與外界有著特殊關(guān)系的領(lǐng)導(dǎo)的指意，或者個(gè)人得到了客戶的好處，或者有著其他不可告人的目的，明知那樣做與有關(guān)制度、原則不符，明知不可為而為之。所謂決策不合規(guī)，是指因決策者的失誤給貸款帶來損失的可能性。有些領(lǐng)導(dǎo)是因?yàn)闊o知而中了別人的圈套，有人則是出于利益的需要用貸款做交易。他們或者毫無顧忌地出手批貸，或者授意自己信得過的部下辦理不該辦的事，或者假意召開一個(gè)會(huì)議研究一下，要求與會(huì)者共同承擔(dān)他早已設(shè)定了內(nèi)容的那部分責(zé)任。所謂操作不合規(guī)，是指業(yè)務(wù)人員因操作失誤帶來貸款損失的可能性。有些企業(yè)的老板為了得到貸款，請銀行的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)人員洗頭、洗腳、唱歌、跳舞甚至旅游、聚賭、宿妓等，無所不用其極。有些人經(jīng)不住金錢和美女的誘惑，放棄原則，在給銀行造成重大損失的同時(shí)，自己也走上了一條不歸路。合規(guī)管理則能從思想上、決策上、操作上解決這些問題，把銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行中最薄弱的環(huán)節(jié)變得牢靠一些，使銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的安全系數(shù)更大一些。

合規(guī)管理的作用很多，但主要有以上幾個(gè)方面。充分發(fā)揮合規(guī)管理的作用，是銀行業(yè)由松散型管理邁向精細(xì)管理的重要一步。

四、創(chuàng)建農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合規(guī)管理的規(guī)范與體系

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的合規(guī)管理應(yīng)該是當(dāng)前與未來業(yè)務(wù)相銜接的監(jiān)管體系，是行政管理與業(yè)務(wù)管理相協(xié)調(diào)的運(yùn)行機(jī)制，是思想與行為相統(tǒng)一的管理模式。

1、必須建立當(dāng)前與未來業(yè)務(wù)相銜接的資金監(jiān)管體系。銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營，要建立起一種立足當(dāng)前，著眼長遠(yuǎn)，當(dāng)前與未來業(yè)務(wù)相銜接的業(yè)務(wù)經(jīng)營體系。并要建立與之相配套的資金監(jiān)管體系。當(dāng)前有哪些最要緊的工作要做呢？當(dāng)前最要緊的是業(yè)務(wù)發(fā)展。離開了這個(gè)主題，一切都無從談起。2011年是“十二五”規(guī)劃的開局之年，發(fā)展才是硬道理。我們不能把合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展對立起來，那種認(rèn)為“合規(guī)文化與執(zhí)行力建設(shè)年”活動(dòng)會(huì)影響業(yè)務(wù)發(fā)展的觀點(diǎn)顯然是十分錯(cuò)誤的。我們既不能將管理與發(fā)展對立起來，也不能等發(fā)展達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo)再來管理，而應(yīng)該把合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來，通過業(yè)務(wù)發(fā)展來促進(jìn)合規(guī)管理，通過合規(guī)管理來促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。我們在客戶維護(hù)中，要結(jié)合工作實(shí)際，清理、修改和完善近年來執(zhí)行的所有規(guī)章制度。在自身的權(quán)限內(nèi)能夠更正的要立即更正；超過管理權(quán)限的要及時(shí)報(bào)告上級部門予以糾正。在貸款營銷中，已經(jīng)制定了新規(guī)定的一定要按照新的規(guī)定執(zhí)行，新規(guī)定尚未成形的，要在舊規(guī)定的基礎(chǔ)上邊執(zhí)行，邊完善。有些吃不準(zhǔn)的地方，要及時(shí)請示上級主管部門。當(dāng)前的工作重點(diǎn)是配合銀監(jiān)部門做好貫徹落實(shí)信貸新規(guī)和規(guī)范政府融資平臺清理工作。各級業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級業(yè)務(wù)經(jīng)理、資深業(yè)務(wù)經(jīng)理對文件要先學(xué)一步，對規(guī)定要先審閱一次，對有關(guān)規(guī)定與具體業(yè)務(wù)需要是否相符要先過慮一遍，只有這樣，才能在不影響工作的前提下較好地解決基層的一些具體問題。我們要把農(nóng)發(fā)行當(dāng)企業(yè)來辦，就不能今朝有酒今朝醉，明日無米明日愁。還必須著眼長遠(yuǎn)。這里面包含著兩層意思：一個(gè)是指各級農(nóng)發(fā)行自身的“十二五”規(guī)劃，另一個(gè)是指承貸企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。從信貸產(chǎn)品來看，既要有短線產(chǎn)品，也應(yīng)有長線產(chǎn)品；從生息資本的總量來看，既要有當(dāng)年收益的資本，也要有能增強(qiáng)發(fā)展后勁的生息資本；從銀行的發(fā)展前景來看，既要有階段性經(jīng)營計(jì)劃，也要有“十二五”規(guī)劃和遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)。在這個(gè)目標(biāo)的指導(dǎo)下，我們要有重點(diǎn)地培植一批骨干企業(yè)，對哪些企業(yè)是過渡性企業(yè)，哪些企業(yè)是可以長期共往來的企業(yè)，銀行的相關(guān)責(zé)任人要做到心中有數(shù)。對于哪些企業(yè)需要壓縮信貸規(guī)模，哪些企業(yè)需要擴(kuò)大再生產(chǎn)要提前做好準(zhǔn)備。對于哪些領(lǐng)域里的哪些產(chǎn)業(yè)是希望產(chǎn)業(yè)，哪些行業(yè)中的哪些產(chǎn)品是限制性產(chǎn)品也要摸清實(shí)底。否則，銀行的合規(guī)管理就缺乏扎實(shí)的基礎(chǔ)，就難以實(shí)現(xiàn)快速、持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營的目標(biāo)。我們在處理當(dāng)前業(yè)務(wù)與未來發(fā)展的關(guān)系時(shí)，一方面，要通過合規(guī)管理少給或者不給來年留下包袱，盡可能多地留給來年活的信貸存量和經(jīng)營資本；另一方面，要在總的框架下較好地實(shí)施階段性的經(jīng)營計(jì)劃。通過各個(gè)階段的經(jīng)驗(yàn)積累，使總方案更加完善；同時(shí)，在總方案的指導(dǎo)下更好地發(fā)揮經(jīng)營活力。也只有做好當(dāng)前與長遠(yuǎn)發(fā)展的銜接工作，才能系統(tǒng)地建立起銀行的資金監(jiān)管體系，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的可持續(xù)發(fā)展。

2、必須形成行政與業(yè)務(wù)管理相協(xié)調(diào)的經(jīng)營運(yùn)行機(jī)制。隨著金融改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的行長有的已經(jīng)在扮演著政策金融企業(yè)總經(jīng)理的角色，隨著金融改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的管理人員也有可能進(jìn)入完全企業(yè)化經(jīng)營的角色中。農(nóng)發(fā)行的行政管理，一般是指對人、財(cái)、物等重大事項(xiàng)的管理；業(yè)務(wù)管理則專指信貸和財(cái)務(wù)管理，在大多數(shù)情況下指的是對信貸業(yè)務(wù)的管理。要保證行政管理與業(yè)務(wù)管理協(xié)調(diào)運(yùn)行，就要界定各自的管理范圍，廓清各自的職責(zé)，理順二者之間的關(guān)系。一直以來，銀行的各級領(lǐng)導(dǎo)班子，總是沿用著一正多副的管理模式。在行長的領(lǐng)導(dǎo)下，有多個(gè)分管業(yè)務(wù)的、分管政工的以及分管其它方面的副行長。隨著金融改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的管理模式也應(yīng)該有所創(chuàng)新。應(yīng)該組建由行政管理、業(yè)務(wù)管理、紀(jì)律管理、民主管理等方面的領(lǐng)導(dǎo)組建的“四位一體”的領(lǐng)導(dǎo)班子。在這樣的一個(gè)班子里，行長負(fù)責(zé)全面管理，不同資歷的業(yè)務(wù)經(jīng)理則負(fù)責(zé)同級的業(yè)務(wù)管理，紀(jì)檢組長或者紀(jì)委書記負(fù)責(zé)紀(jì)律監(jiān)督，工會(huì)主席負(fù)責(zé)民主監(jiān)督。這種管理模式更有利于銀行業(yè)由官僚機(jī)構(gòu)向企業(yè)實(shí)體過渡，能最大限度地減少或者避免領(lǐng)導(dǎo)層之間的相互磨擦，可以使不同的領(lǐng)導(dǎo)職能發(fā)揮其最大的能量。建立了新管理體制之后，還要明確各自的職責(zé)。一方面，要確定各級行行長的人選并明確其責(zé)任。上級行在組建下級行領(lǐng)導(dǎo)班子時(shí)，一定要積極、慎重、用心地挑選和培養(yǎng)一把手。所謂積極，就是不能求全則備，不能等這個(gè)人一點(diǎn)兒缺點(diǎn)也沒有了再用，而是要在其沒有大的原則問題的前提下，大膽地予以啟用；所謂慎重，就是不能憑領(lǐng)導(dǎo)者的印象或者好惡去用人，不能因?yàn)槟阆矚g某個(gè)人而予以重用，也不能因?yàn)槟銓δ橙擞谐梢姸鴮⑵浯蛉胧藢拥鬲z，必須經(jīng)過嚴(yán)格的組織程序，考核、考試、考察和任用干部；所謂用心，就是對已經(jīng)選拔上了的干部，要予以密切的關(guān)注，發(fā)現(xiàn)了他們的缺點(diǎn)和錯(cuò)誤，要及時(shí)糾正，對于情節(jié)比較嚴(yán)重的，要給予必要的組織處分。一把手的行為不合規(guī)將會(huì)給銀行帶來巨大的損失。因此，要建立干部進(jìn)入和退出制度，打破現(xiàn)有的干部能上不能下的管理機(jī)制。對于犯有錯(cuò)誤的干部，不能采取平調(diào)或者挪一個(gè)地方繼續(xù)為官，對犯有錯(cuò)誤但又夠不上撤職處分的各級行長，為什么就不能降職降級使用呢？對于政績突出者可以提升，對于無德無能的庸人也要能下降才符合干部使用原則。在銀行管理中，不僅要選好人，還要用好人，要明確界定各級行長的職責(zé)。在新的班子組合中，行長的責(zé)任是確定全行長期以及階段性的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，全年的業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)，同級以及中層管理人員的任務(wù)和責(zé)任，布置和檢查任務(wù)的實(shí)施進(jìn)展，參與重大業(yè)務(wù)或者項(xiàng)目的洽談、決策、分解和疏理工作。行長可以幫助班子成員解決工作中的一些疑難問題，但不宜過多地干預(yù)被領(lǐng)導(dǎo)者的工作。另一方面，要明確業(yè)務(wù)經(jīng)理的責(zé)任。無論是資深業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級業(yè)務(wù)經(jīng)理，還是業(yè)務(wù)經(jīng)理，均必須通過嚴(yán)格的業(yè)務(wù)考試和組織考核才能進(jìn)入該職位級別，而不能憑著其資格套取這個(gè)職位。即使取得了相應(yīng)資格的，也應(yīng)該每隔幾年進(jìn)行一次考試，對于業(yè)績突出，考試成績優(yōu)異的，可以保留或者晉升，對于不合格的，則應(yīng)該降級使用。不同職級的業(yè)務(wù)經(jīng)理，對同級銀行的貸款發(fā)放有著決策權(quán)。同時(shí)負(fù)有對貸前調(diào)查，貸時(shí)審查和貸后檢查的責(zé)任。對貸款程序的設(shè)計(jì)、變更和管理負(fù)有責(zé)任。對客戶的拓展、營銷和維護(hù)負(fù)有責(zé)任。對于同級客戶業(yè)務(wù)部主任及其業(yè)務(wù)人員的日常工作負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)和管理責(zé)任。業(yè)務(wù)經(jīng)理必須接受同級行長的領(lǐng)導(dǎo)，但不能推卸業(yè)務(wù)管理責(zé)任。在政策金融系統(tǒng)，基本上是由各級行的行長兼任黨委或者支部書記。這種管理模式的好處是便于行長集中管理，臨機(jī)決斷，給予了一把手足夠的權(quán)力；其缺點(diǎn)是，由于權(quán)力過于集中，也容易出現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)者濫用權(quán)力，獨(dú)斷專行，貪污腐化等方面的問題發(fā)生。在這個(gè)問題上，各級行的一把手，要堅(jiān)持民主集中制的原則，多傾聽班子中其他成員以及來自各方面的不同意見，既要廣泛采納別人的意見，又不能偏聽偏信；既要在一些重大問題上把好關(guān)，又不能事必躬親；既要糾正班子成員中的一些不良行為，又要放手讓他們發(fā)揮各自的長處。只有這樣，才能讓班子成員心情舒暢地投入到各自的工作中去。領(lǐng)導(dǎo)班子中的各專職領(lǐng)導(dǎo)者則應(yīng)該主動(dòng)地為行長排憂解難，既要熱情認(rèn)真地做好自己的本職工作，又不越權(quán)越位；既遵循一定的政策原則，又能創(chuàng)造性地開展工作；既要盡職盡責(zé)，又要勇于承擔(dān)責(zé)任。班子成員之間配合得好不好，關(guān)鍵在于一把手會(huì)不會(huì)用人。俗話說：“金無足赤，人無完人”。每個(gè)人都不可能是十全十美的，總會(huì)有這樣或者那樣的缺點(diǎn)和不足，在用人過程中，要揚(yáng)其長，避其短；多關(guān)心，少指責(zé)；盡可能地為他們提供更多的施展各自才干的機(jī)會(huì)，而決不能忌賢妒能，做一些親者痛，仇者快的事。行長以一個(gè)什么樣的角色參與到合規(guī)管理活動(dòng)中來，直接關(guān)系到合規(guī)管理能不能按照設(shè)定的規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。因此，我們要把合規(guī)管理與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的機(jī)制體制改革有機(jī)地結(jié)合起來，力促各級行的行長加快轉(zhuǎn)換角色的步伐，通過合規(guī)管理，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行的改革和發(fā)展。

3、必須創(chuàng)建員工思想與行為相統(tǒng)一的合規(guī)管理模式。培育良好的合規(guī)文化，牢固樹立“合規(guī)從領(lǐng)導(dǎo)做起”、“人人合規(guī)”、“主動(dòng)合規(guī)”的理念，提高全行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提高內(nèi)控制度和監(jiān)管制度的執(zhí)行力，促進(jìn)各項(xiàng)制度和監(jiān)督要求落實(shí)到位是“合規(guī)文化與執(zhí)行力建設(shè)年”活動(dòng)的目標(biāo)。合規(guī)文化和執(zhí)行力建設(shè)離不開人，而人們的思想有著復(fù)雜性、多變性和可塑性的特點(diǎn)；行為也有積極、消極、和落后等不同的表現(xiàn)形式。要想做到本單位的每一個(gè)人都思想進(jìn)步，行為積極，思想與行為絕對統(tǒng)一，幾乎是不可能的事。我們只能要求人們的思想覺悟盡可能地高一些，行為盡可能地合規(guī)一些，思想和行為都能統(tǒng)一到合規(guī)管理的要求上來。思想的復(fù)雜性是指人的思想內(nèi)涵無限地深，外延無限地廣。也許你能從某個(gè)人的言語中體會(huì)到他這句話的含義，但你卻無法知道他的內(nèi)心還在想著什么。人的思想是復(fù)雜的，也是多變的。在通常情況下，人們的思想是由淺層向深層轉(zhuǎn)變，由對問題表面的感知向認(rèn)識問題的本質(zhì)轉(zhuǎn)變，由對這個(gè)問題的一般了解轉(zhuǎn)向?qū)ζ渌P(guān)聯(lián)問題的深入思考。在特殊情況下，也有可能徹底地打破現(xiàn)有的思維模式，由一個(gè)極端走向另一個(gè)極端。雖然說人的思想是復(fù)雜的，不可捉摸的，但并不是不可改變的。在啟發(fā)、教育和引導(dǎo)下，人們的思想可以由敵對情緒改變成友好情緒；可以由對立面變成可以信賴的朋友；可以由對合規(guī)管理不理解、不贊同、不參與轉(zhuǎn)變成認(rèn)識基本統(tǒng)一，對新方案基本認(rèn)可，能較好地執(zhí)行這些制度和規(guī)定。人們對新生事物所表現(xiàn)出來的積極、消極、和抵觸的態(tài)度，不僅會(huì)從思想認(rèn)識上流露出來，而且在行動(dòng)上也會(huì)有所體現(xiàn)。對于在行動(dòng)上表現(xiàn)積極的骨干力量，要在保護(hù)的同時(shí)，大力予以表彰，引導(dǎo)那些處于消極觀望狀態(tài)的人群向他們靠攏。對于那些在合規(guī)管理活動(dòng)中有著抵觸情緒，在工作中有意設(shè)置障礙的人員，要在摸清情況的基礎(chǔ)上，有針對性地開展工作。總的原則是，能做好思想轉(zhuǎn)化工作的，盡量不要實(shí)施經(jīng)濟(jì)處罰；能教育好的盡量不要推向?qū)α⒚妫荒芑獾拿鼙M量不要激化。我們的目標(biāo)是盡可能地把全行員工的思想和行為都統(tǒng)一到合規(guī)管理上來，但對于那些屢教不改者也不能一味地遷就和放任。而應(yīng)該采取思想教育與制度約束相結(jié)合的辦法，以思想教育為主；采取行政制約與經(jīng)濟(jì)處罰相結(jié)合的辦法，以行政制約為主；采取一般性約束與強(qiáng)制性制約相結(jié)合的辦法，以一般性約束為主。合規(guī)管理沒有現(xiàn)成的模式，只有靠我們在工作中不斷地摸索，不斷地改進(jìn)，才能使這項(xiàng)工作更加符合銀行工作的實(shí)際，才能切實(shí)把銀行的人管好，錢盤活，才能更好地服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。

總的來說，是要通過合規(guī)管理，建立起一種可持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)的同時(shí)，加快自身的發(fā)展步伐。

第三篇：合規(guī)文化建設(shè)

合規(guī)文化建設(shè)

眾所周知，在銀行經(jīng)營中，依法經(jīng)營、合規(guī)操作是銀行一切工作的基本要求，是每一個(gè)銀行員工應(yīng)盡的基本職責(zé)。合規(guī)文化建設(shè)是促進(jìn)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的重要手段。

7月3日，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在大型銀行案件防控工作電視電話會(huì)議上指出，建設(shè)合規(guī)文化，不能再像過去那樣，用會(huì)議傳達(dá)會(huì)議精神，一定要采取諸如派出工作檢查組等辦法，同時(shí)，要加強(qiáng)對各級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和關(guān)鍵崗位的培訓(xùn)，把合規(guī)文化建設(shè)落實(shí)到每

一個(gè)崗位、每一個(gè)人的身上。各家銀行要結(jié)合實(shí)際制定相應(yīng)的“操作手冊”、“員工手冊”、“操守手冊”，并要求每一個(gè)員工明確職責(zé)，明確要求，都會(huì)背，都要懂，牢記于心。

目前，我國大型銀行中除農(nóng)行外都已完成股份制改革。股改的銀行經(jīng)過財(cái)務(wù)重組、公司治理改革和在資本市場公開上市等階段，面貌已發(fā)生深刻變化。譬如建行，上市后，該行在風(fēng)險(xiǎn)管理方法、技術(shù)和管理制度上的創(chuàng)新力度明顯加大。近日，建行正式頒布實(shí)施了2007年行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理方案，成為國內(nèi)第一家實(shí)施行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限額管理的銀行。然而，應(yīng)該看到，一些分行在基礎(chǔ)管理和合規(guī)建設(shè)方面依然存在不小差距。因此，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識，加大整改力度，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理刻不容緩。

推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，重點(diǎn)在于把合規(guī)經(jīng)營理念貫穿到員工的日常行為之中，使之成為自覺的習(xí)慣；重點(diǎn)在于把立規(guī)建制的工作做實(shí)、做細(xì)，把操作風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)措施真正細(xì)化落實(shí)到每一個(gè)環(huán)節(jié)、每一

個(gè)崗位、每一個(gè)節(jié)點(diǎn)。對此，建行云南省分行進(jìn)行了積極而卓有成效的探索。需要指出的是，正是不遺余力地致力于構(gòu)建合規(guī)管理體系，促改革發(fā)展，才成就了這家地處西南邊陲的分行的不俗業(yè)績。

隨著外部經(jīng)濟(jì)金融形勢不斷變化，經(jīng)營不確定性增加，經(jīng)營形勢不容樂觀。去年下半年以來，資本市場快速發(fā)展，股市和房市高位震蕩，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的不確定性因素進(jìn)一步積累。外部市場環(huán)境的發(fā)展變化，帶給銀行的是經(jīng)營的可預(yù)見性和前瞻性難以準(zhǔn)確把握，經(jīng)營的不確定性加大，經(jīng)營形勢不容樂觀。

古人云，沒有規(guī)矩，不成方圓。加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)、提高風(fēng)控管理能力和水平的工作任重道遠(yuǎn)。這是建設(shè)銀行，也是所有內(nèi)資商業(yè)銀行當(dāng)前以及今后需要認(rèn)真重視和努力完善的工作。

第四篇：淺析合規(guī)文化建設(shè)

淺析合規(guī)文化建設(shè)

古人云，“不以規(guī)矩，無以成方圓”。合規(guī)，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)與相關(guān)法律、規(guī)則、準(zhǔn)則和規(guī)定相一致。依章辦事，講求合規(guī)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循的基本準(zhǔn)則，是其健康發(fā)展的生命線。

違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn)

2011年2月，江西鄱陽縣發(fā)生了轟動(dòng)全國的國資盜竊大案。鄱陽縣財(cái)政局經(jīng)建股股長李某等人，伙同鄱陽縣聯(lián)社城區(qū)信用社主任徐某，利用職務(wù)之便，逃避財(cái)政局劃撥專項(xiàng)資金審批手續(xù)，利用偽造公章等手段，從城區(qū)信用社財(cái)政基建專戶轉(zhuǎn)移、貪污資金9400萬元。

這起國資盜竊案采取內(nèi)外勾結(jié)的方式，盜竊大量的財(cái)政資金，反映出案發(fā)機(jī)構(gòu)存在著嚴(yán)重的內(nèi)部管理不到位、合規(guī)合法意識淡薄等問題。內(nèi)部控制存在巨大漏洞，給犯罪嫌疑人提供了可乘之機(jī)：

第一、以信任替代制度，違規(guī)操作。為爭取大客戶，案發(fā)機(jī)構(gòu)在客戶沒有按規(guī)定要求提供完整資料情況下，唯大客戶馬首是瞻，違規(guī)為其辦理更換印鑒手續(xù)，為犯罪嫌疑人違法犯罪提供了便利條件。

第二、柜面審驗(yàn)不認(rèn)真，不按規(guī)程操作。在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，不認(rèn)真查驗(yàn)相關(guān)要素，經(jīng)辦人員因不按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行驗(yàn)印，致使犯罪嫌疑人新舊印鑒同時(shí)混用數(shù)年之久，而從未被發(fā)現(xiàn)。

第三、對賬制度執(zhí)行不嚴(yán)格，使犯罪嫌疑人違規(guī)套現(xiàn)頻頻得手。第四、合規(guī)檢查不到位，內(nèi)控不嚴(yán)密。縣聯(lián)社會(huì)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和審計(jì)等條線工作均不到位，缺少對重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)檢查和審計(jì)稽核，使其違法行為得以長期隱瞞。

這起金融大案警示我們，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)制度建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理工作，是何等重要。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，誰能緊跟監(jiān)管引領(lǐng)，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)，誰就能在新一輪的博弈中掌握命運(yùn)的主動(dòng)權(quán)。沉痛的教訓(xùn)警醒我們：只有倡導(dǎo)合規(guī)、踐行合規(guī)、落實(shí)合規(guī)，才能從根本上防堵經(jīng)營漏洞，才能確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展。

合規(guī)提升品質(zhì)

安徽省樅陽縣聯(lián)社2004年以前，業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理曾一度領(lǐng)先于同業(yè)，堪稱省轄業(yè)內(nèi)老大哥。隨著新一輪農(nóng)村金融競爭帷幕的正式拉開，樅陽縣聯(lián)社卻一度陷入困境。其落后的風(fēng)險(xiǎn)管理理念已適應(yīng)不了隨之而來的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、管理體制機(jī)制的改革，駕馭不了經(jīng)營與發(fā)展環(huán)境發(fā)生的新變化、新挑戰(zhàn)，駕馭不了新時(shí)期業(yè)務(wù)創(chuàng)新與拓展以及風(fēng)險(xiǎn)防控的新局面。

從2005到2009年，該聯(lián)社各項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯滑坡，不良貸款占比逐年攀升。究其原因，除受產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響外，信用社內(nèi)部存在粗放經(jīng)營、片面追求利益最大化，導(dǎo)致違規(guī)操作現(xiàn)象較為嚴(yán)重，存在著以貸結(jié)息、以貸還貸、不按規(guī)程發(fā)放貸款等問題，加上管理不到位，責(zé)任不落實(shí)，信貸資料嚴(yán)重缺失，導(dǎo)致不良貸款年年攀升，居高不下，撥備嚴(yán)重不足，淪為高風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)社。正當(dāng)全國、全省兄弟聯(lián)社如火如荼地組建農(nóng)商行、農(nóng)合行之際，樅陽聯(lián)社卻因監(jiān)管評級停滯于六A級而險(xiǎn)遭圈定兼并重組對象。高風(fēng)險(xiǎn)問題的暴露成為樅陽信合人無法回避的心頭之痛，像一只魔掌緊緊扼住樅陽聯(lián)社生存與發(fā)展的咽喉。

當(dāng)樅陽聯(lián)社陷入困境的時(shí)候，上級行業(yè)主管部門和監(jiān)管部門給予了極大的關(guān)心、關(guān)懷、支持與幫助，適時(shí)調(diào)整了聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子。新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子在安慶監(jiān)管分局的監(jiān)管引領(lǐng)之下，圍繞“建、學(xué)、考、做、查、改、罰”，深入開展綜合治理，堅(jiān)持以人為本，從規(guī)范做起，積極強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，極力制止違規(guī)違法行為，努力創(chuàng)建合規(guī)文化，抓管理，促規(guī)范，求發(fā)展，在不到兩年的時(shí)間內(nèi)，取得了明顯的效果。不良貸款實(shí)現(xiàn)持續(xù)“雙降”，盈利能力顯著提升，撥備水平有所提高，尤其是職工知規(guī)、遵規(guī)、守規(guī)意識明顯增強(qiáng)，各種違規(guī)問題基本得到解決，為改革發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。主要舉措為：

一是努力打造科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制。該聯(lián)社自2010年以來積極開展綜合治理，深刻認(rèn)識到合規(guī)是生存之本，從建立健全內(nèi)部控制制度著手，轉(zhuǎn)變觀念，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要及時(shí)對存量制度進(jìn)行改進(jìn)和完善，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，先后全面系統(tǒng)地制定和完善了78個(gè)內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)流程，將內(nèi)部控制由事后補(bǔ)救向事前、事中防范轉(zhuǎn)變，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)自始至終處于內(nèi)部控制制度的監(jiān)督之下。同時(shí)，規(guī)范崗位設(shè)置，構(gòu)建制約機(jī)制。設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明確每一個(gè)崗位的職責(zé)、權(quán)限、制約和控制措施，使每個(gè)員工、每項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理都處在有效的監(jiān)督和控制之下，防止出現(xiàn)控制真空，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。全力推行嚴(yán)格的授權(quán)授信和審批機(jī)制，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類別、職責(zé)、權(quán)限，設(shè)立不同的授權(quán)、授信和審批權(quán)限，相互制約和控制，強(qiáng)化整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

二是積極構(gòu)建全方位、多層次的監(jiān)督體系。為強(qiáng)化執(zhí)行力建設(shè)，促進(jìn)形成合規(guī)文化，該聯(lián)社自2010年以來，積極構(gòu)建有效的監(jiān)督管理、責(zé)任追究和激勵(lì)約束機(jī)制。通過竟聘，擇優(yōu)錄用，打造一支高素質(zhì)的內(nèi)部監(jiān)督隊(duì)伍。通過流程再造，厘清前中后臺的職責(zé)邊界和風(fēng)險(xiǎn)隔離措施，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移。突出加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)部門的獨(dú)立性和權(quán)威性，確保了內(nèi)控監(jiān)督機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)對全轄每個(gè)崗位、每個(gè)部門和各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施全面監(jiān)督及反饋。通過各業(yè)務(wù)條線的強(qiáng)化管理、中臺的適時(shí)控制以及內(nèi)審的事后監(jiān)督，著力防控重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)崗位和重點(diǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，形成全方位、多層次的監(jiān)督體系。同時(shí)，通過加大科技投入，改進(jìn)技防措施，建成并實(shí)施遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)，24小時(shí)不間斷地對全轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、安防區(qū)域進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并加強(qiáng)對交易、賬戶、資金流向的異常情況聯(lián)動(dòng)監(jiān)測。

三是著力促進(jìn)企業(yè)文化與監(jiān)管文化有效融合。正如余秋雨大師所說：“世上所有的追問，歸根到底是文化的追問。文化，是一個(gè)看似處于高閣其實(shí)近在身邊的課題”。為從根本上消除員工“認(rèn)為制度規(guī)定無所謂、束縛手腳”等錯(cuò)誤觀念，近年來，該聯(lián)社以人為本，著力促進(jìn)企業(yè)文化與監(jiān)管文化有效融合，從正確的導(dǎo)向和良好的習(xí)慣抓起，培養(yǎng)合規(guī)文化意識，使合規(guī)操作成為每一名銀行員工的基本認(rèn)識和第一反應(yīng)。經(jīng)常性地開展法制教育和警示教育，觸動(dòng)職工心靈；堅(jiān)持以社會(huì)主義價(jià)值觀教育職工，努力培養(yǎng)職工愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信的職業(yè)精神，弘揚(yáng)職業(yè)文明，并注重引導(dǎo)員工積極參與企業(yè)文化建設(shè)，遵循“嚴(yán)格、規(guī)范、誠信、守法、創(chuàng)新”的行業(yè)作風(fēng)要求，提升員工的職業(yè)競爭力、工作執(zhí)行力和主動(dòng)創(chuàng)造力。以人為本，助推人的全面發(fā)展，從根本上實(shí)施綜合治理。

四是建立行之有效的內(nèi)控管理考核激勵(lì)機(jī)制。近年來，該聯(lián)社不僅重視有效風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)還樹立“管理出效益”的理念，逐步建立和完善內(nèi)控管理激勵(lì)機(jī)制。其一，健全內(nèi)控管理激勵(lì)機(jī)制。將基層信用社績效收入一定比例與內(nèi)控管理掛鉤，聯(lián)社組建風(fēng)險(xiǎn)管理考核小組，每季組織對各信用社內(nèi)控管理狀況進(jìn)行量化考核，考核結(jié)果納入聯(lián)社主任經(jīng)營目標(biāo)考核。其二，建立內(nèi)控考核指標(biāo)體系。根據(jù)聯(lián)社內(nèi)控評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)控管理規(guī)定，結(jié)合主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建立聯(lián)社總部、基層信用社、分社三層內(nèi)控管理考核指標(biāo)體系。其三，建立違規(guī)必糾的處罰機(jī)制。建立對事不對人的處罰標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。防止重檢查輕整改，樹立規(guī)章制度的權(quán)威，對于違反規(guī)定的堅(jiān)決按標(biāo)準(zhǔn)處罰，對屢查屢犯的從重處罰，同時(shí)給予通報(bào)批評和扣違規(guī)積分。

從樅陽聯(lián)社著力從合規(guī)建設(shè)著手，實(shí)施綜合治理的成功案例可以看出，將企業(yè)文化與監(jiān)管文化有機(jī)地融合，牢固樹立合規(guī)文化的價(jià)值觀念，不僅能極大地提高了員工的從業(yè)品質(zhì)，也能夠提升業(yè)務(wù)經(jīng)營品質(zhì)。唯有合規(guī)，事業(yè)才有進(jìn)步；唯有合規(guī)，業(yè)務(wù)才能發(fā)展；唯有合規(guī)，員工素質(zhì)才能得到很大的提升。

合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值

發(fā)展與合規(guī)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營中的雙刃劍，二者同等重要，缺一不可。依法合規(guī)與業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，合規(guī)是發(fā)展的前提和保障，合規(guī)經(jīng)營的過程既是防范風(fēng)險(xiǎn)的過程，也是創(chuàng)造價(jià)值的過程。

合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值，主要體現(xiàn)在：

第一，合規(guī)是違規(guī)的對立面和制衡手段。違規(guī)必然會(huì)損害銀行的價(jià)值和效益，而合規(guī)肯定將減少或避免違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)或損失，而這種被減少或避免的風(fēng)險(xiǎn)或損失就是合規(guī)創(chuàng)造的價(jià)值。

第二，銀行堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營的宗旨和原則，能夠提升銀行在客戶中的信譽(yù)和社會(huì)地位，合規(guī)銀行將增強(qiáng)持續(xù)競爭力，帶來財(cái)富收入和聲譽(yù)價(jià)值。一個(gè)合規(guī)經(jīng)營的銀行總是能夠獲得廣大客戶的尊重、忠誠和推崇，使每一個(gè)客戶在與該銀行的往來中感到自豪和驕傲，因此為銀行帶來豐厚的收益以及核心競爭力。

第三，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，能夠避免銀行管理者和其員工最大限度地減少工作失誤或?yàn)^職等違紀(jì)、違規(guī)、違法、違德行為，合規(guī)能夠保護(hù)銀行管理者和廣大員工健康成長，以激發(fā)和成就其奉獻(xiàn)社會(huì)、提升自我的人生價(jià)值。

眾所周知的巴林銀行，就是因?yàn)椴僮鲉T的越權(quán)違規(guī)操作，導(dǎo)致這個(gè)具有230年歷史的金融帝國轟然倒塌；如出一轍的是法國第二大銀行——興業(yè)銀行，也是因?yàn)椴僮鲉T越權(quán)操作金融衍生產(chǎn)品，給銀行帶來了49億歐元的巨額損失。

樅陽聯(lián)社自2010年以來，把發(fā)展與合規(guī)放在同等重要的位置，堅(jiān)持“兩手抓，兩手都要硬”的策略，按照“化險(xiǎn)—達(dá)標(biāo)—提升”的路徑，始終堅(jiān)持向新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)靠攏的管理思路，狠抓合規(guī)文化建設(shè)，狠抓業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理，各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理活動(dòng)取得了顯著的成效。數(shù)據(jù)的持續(xù)向好，見證著本質(zhì)的裂變，這是合規(guī)創(chuàng)造的價(jià)值變化。

從英國的巴林銀行，到法國的興業(yè)銀行；從國內(nèi)江西省的鄱陽聯(lián)社案件到樅陽聯(lián)社高風(fēng)險(xiǎn)化解案，無數(shù)的正反事例、一部部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展史，其歷經(jīng)的痛苦蛻變無不印證出，合規(guī)管理不是一種負(fù)擔(dān)和成本，而是一種創(chuàng)造價(jià)值的活動(dòng)，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)核心競爭力的重要體現(xiàn)，是推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的生命線和根本保證。

第五篇：合規(guī)文化建設(shè)初探

合規(guī)文化建設(shè)初探

龍門縣聯(lián)社何成雄

2005年4月，國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》的高級文件。同年10月，國家銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在上海銀行同業(yè)公會(huì)舉辦的首屆合規(guī)年會(huì)的會(huì)議上闡述了合規(guī)理念。在此背景下，我國部分商業(yè)銀行總行和股份制商業(yè)銀行相繼成立了合規(guī)部門，等等。這些意味著我國銀行業(yè)為適應(yīng)現(xiàn)代銀行管理模式，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，將改變長期以來的粗放式管理套路，建立科學(xué)的管理機(jī)制，把建設(shè)透徹的“合規(guī)文化”提到議事日程。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是銀行的最大風(fēng)險(xiǎn)。防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)合規(guī)文化，人人有責(zé)，與每位農(nóng)信社職工關(guān)系密切。為建設(shè)我國銀行業(yè)的合規(guī)文化，本文就合規(guī)文化的內(nèi)涵與特點(diǎn)、農(nóng)信社的合規(guī)文化現(xiàn)狀及其建設(shè)合規(guī)文化構(gòu)想作些粗略的探索。

一、合規(guī)文化的內(nèi)涵、特點(diǎn)

（一）合規(guī)的概念及內(nèi)涵。合規(guī)，它是農(nóng)信社內(nèi)部一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，即：為確保農(nóng)信社的活動(dòng)與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于農(nóng)信社自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)章制度和行為準(zhǔn)則相一致。“合規(guī)”包含著兩個(gè)層次的涵義：一是要有一個(gè)合格的“規(guī)”。這個(gè)“規(guī)”必須是符合法律并能適應(yīng)農(nóng)信社經(jīng)營特點(diǎn)、提升經(jīng)營管理層次、保障農(nóng)信社健康發(fā)展又能調(diào)動(dòng)從業(yè)人員積極性的；二是大家都要去“符合”這個(gè)合格的“規(guī)”。就是須有一種氛圍和機(jī)制，使從業(yè)人員不是被動(dòng)的，而是主動(dòng)地去遵守這個(gè)“規(guī)”。

（二）合規(guī)文化的特點(diǎn)。文化具有大眾性的基本特征。合規(guī)作為一種文化，首先強(qiáng)調(diào)的是人人合規(guī)。合規(guī)絕不僅僅是合規(guī)部門或者合規(guī)崗人員的事情，合規(guī)工作與農(nóng)信社的各個(gè)流程、各個(gè)工作環(huán)節(jié)和每個(gè)農(nóng)信社員工都息息相關(guān)。讓合規(guī)的觀念和意識滲透到每個(gè)員工的思想中，形成大眾性的合規(guī)文化，是當(dāng)前急需解決的任務(wù)。只有這樣才能達(dá)到全員合規(guī)、人人合規(guī)，才能有效控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)信社的經(jīng)營不偏離目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社經(jīng)營價(jià)值的最大化。其次，人人合規(guī)首先要求的是領(lǐng)導(dǎo)必須率先垂范，躬身實(shí)踐，帶動(dòng)和影響員工自覺遵守各項(xiàng)制度，并且在全社積極倡導(dǎo)合規(guī)文化和合規(guī)理念，包括誠信、盡職,維護(hù)農(nóng)信社企業(yè)利益,形象等。可以說，領(lǐng)導(dǎo)合規(guī)是構(gòu)成農(nóng)信社合規(guī)文化基因、實(shí)現(xiàn)人人合規(guī)的首要前提。

二、當(dāng)前我縣農(nóng)信社合規(guī)文化的現(xiàn)狀

（一）“規(guī)”的合格性有差距。在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，一些規(guī)章的制定往往采取“一刀切”的做法，不利于因地經(jīng)營，展開競爭。所謂“一放就亂，一管就死”就是這種極端做法帶來的弊端。其癥結(jié)在于有些管理人員不善于調(diào)查研究，市場競爭意識不強(qiáng)，一旦出了問題不敢正視，不求有“功”、但求無“過”的思想作祟。例如,在檢查中發(fā)現(xiàn)的制度缺陷,一線員工反映存在問題,業(yè)務(wù)部門仍不及時(shí)完善相關(guān)制度,盡快堵塞漏洞.在人力資源管理上，如對員工培訓(xùn)多，對領(lǐng)導(dǎo)培訓(xùn)少；領(lǐng)導(dǎo)哪怕不學(xué)無術(shù)，工資仍比普通員工高。改革，員工下崗分流是必要的，而對不合格的員工卻不見“招數(shù)”，似乎一旦在農(nóng)信社工作，就等于端上了“鐵飯碗”。究其原因，是員工考核機(jī)制沒有得到很好的落實(shí)，員工退出機(jī)制不完善,說到底是責(zé)任心思想作怪。

（二）“規(guī)”的嚴(yán)肅性被玷污。從分析整個(gè)農(nóng)信社屢屢發(fā)生的一些案件得知，案發(fā)人不僅有一線崗位員工，一些高管人員也不在少數(shù)。發(fā)生這些案件，不可能社主任都不知道，尤其是一些大案要案的發(fā)生，社主任不清不楚也是嚴(yán)重的失職行為。可見，逐級負(fù)責(zé)，逐級管理責(zé)任仍未真正落實(shí)到位。不能說我們沒有相應(yīng)的規(guī)章制度，可在一些人眼里，這些規(guī)章早已成為案頭的擺設(shè)。由此得出結(jié)論，發(fā)生這些案件，除了案發(fā)人的主觀原因外，制約機(jī)制不到位，監(jiān)管不力，權(quán)力膨脹，處理不嚴(yán)不能不說是主要原因。

(三)員工對合規(guī),守規(guī)認(rèn)識不到位.總以為以前的做法是對的,其實(shí)合規(guī)的規(guī)章制度是不斷在制訂----執(zhí)行----完善----執(zhí)行----修訂----的過程.管理水平不斷提高,但是員工的認(rèn)知能力跟不上,嚴(yán)重映響企業(yè)管理的新方法,新措施的執(zhí)行落實(shí).（四）合規(guī)文化急待建立。由于存在“規(guī)”的不合格性和“規(guī)”被一些人嚴(yán)重玷污的現(xiàn)實(shí)，加上改革帶來的利益沖突碰撞，員工隊(duì)伍一方面對世俗看了個(gè)透，導(dǎo)致上行下效，“規(guī)”的觀念淡化，執(zhí)“規(guī)”的自覺性不強(qiáng)，形成違規(guī)也見怪不怪的“怪圈”。一方面對自覺守“規(guī)”的典型弘揚(yáng)得不夠。完成硬指標(biāo)得獎(jiǎng)天經(jīng)地義，而軟指標(biāo)考核卻被淡化，縱然出臺一些措施，也是不痛不癢，使合規(guī)文化氛圍難以形成。而合規(guī)文化氛圍的形成正是現(xiàn)代企業(yè)管理的客觀要求。

三、建設(shè)合規(guī)文化的構(gòu)想

（一）努力建立和完善合格的“規(guī)”。有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是農(nóng)信社構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和有效內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)和核心，是合規(guī)文化形成的基礎(chǔ)。建立合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，急迫建立一系列合格的“規(guī)”。在我國農(nóng)信社改革的背景下，農(nóng)信社自身的公司治理、企業(yè)文化、組織結(jié)構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略、人力資源、目標(biāo)市場需求和競爭環(huán)境、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、績效考核和激勵(lì)機(jī)制等因素必須與市場競爭的客觀需要相匹配，并且應(yīng)隨著上述因素的不斷變化而動(dòng)態(tài)的調(diào)整和保持。如果這個(gè)“規(guī)”本身不充分、不系統(tǒng)或者沒有得到及時(shí)修訂，就會(huì)使農(nóng)信社在客觀上處于違規(guī)的境地。因此，農(nóng)信社必須組織力量對相應(yīng)的“規(guī)”進(jìn)行清理和完善，為加強(qiáng)合規(guī)管理做好基礎(chǔ)性工作，使合規(guī)工作達(dá)到有規(guī)可循，有據(jù)可依。

（二）創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理機(jī)制。許多案件的形成，大多是制約機(jī)制失控和監(jiān)管不嚴(yán)的結(jié)果。如何確保一個(gè)“規(guī)”在建立好后能夠被大家持續(xù)地遵守，并且保證這個(gè)“規(guī)”自身還能夠被及時(shí)加以修改和完善，必須有一套機(jī)制作保證。(1)首先，要切實(shí)建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，就必須從涉及農(nóng)信社整體的企業(yè)文化、組織機(jī)構(gòu)扁平化、流程管理、崗責(zé)體系、績效管理等方面入手，梳理、整合和優(yōu)化農(nóng)信社的規(guī)章制度，建立專業(yè)化的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，確立清晰的報(bào)告路線和問責(zé)制、舉報(bào)制等，真正在農(nóng)信社日常經(jīng)營管理活動(dòng)中體現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在風(fēng)險(xiǎn)管理乃至整個(gè)農(nóng)信社管理工作中的核心地位和作用。(2)其次，要通過設(shè)立合規(guī)部門或?qū)Ｂ毢弦?guī)崗位，界定其功能和職責(zé)，獨(dú)立于銀行的經(jīng)營活動(dòng)，對發(fā)現(xiàn)有違反法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的操作行為，農(nóng)信社管理層能夠采取適當(dāng)措施予以糾正，確保從業(yè)人員的行為自覺服從既定的“規(guī)”。(3)再次，要通過一定方式對所有新上任的部門和各級負(fù)責(zé)人進(jìn)行上任前的合規(guī)培訓(xùn)，通過培訓(xùn)使其充分系統(tǒng)地了解和

掌握各項(xiàng)主要規(guī)章制度和其所在部門的全部規(guī)章制度，達(dá)到對工作中可能涉及到的“規(guī)”了如指掌。而對那些經(jīng)過培訓(xùn)不合格的，則不能讓其上崗作業(yè)。

（三）合規(guī)文化建設(shè)必須以人為本。人是各種社會(huì)實(shí)踐的主體。合規(guī)文化的形成，與員工的文化層次、職業(yè)道德修養(yǎng)、品行有著直接的聯(lián)系。合規(guī)的“規(guī)”要在實(shí)踐中得以貫徹執(zhí)行，必須通過有效的激勵(lì)機(jī)制，把對合規(guī)工作做得好或?qū)εe報(bào)、抵制違規(guī)有貢獻(xiàn)者給予保護(hù)、表揚(yáng)或獎(jiǎng)勵(lì)；對履行工作職責(zé)中僅有微小偏差或偶然失誤、且未造成不良后果的，予以免責(zé)或從輕處理；對存在或隱瞞違規(guī)問題、造成不良后果者，要按照規(guī)定給予處罰，追究責(zé)任，使整個(gè)團(tuán)隊(duì)形成合規(guī)光榮，違規(guī)可恥的工作氛圍。而對那些冒天下之大不韙的嚴(yán)重違規(guī)者，要“繩之于法”，驅(qū)逐出局，不能“下不為例”，更不得易地為官，搞事實(shí)上的“職務(wù)終身制”。無論是普通員工，還是領(lǐng)導(dǎo)干部，都得一樣對待，必須徹底砸破“鐵飯碗”。

（四）合規(guī)文化建設(shè)必須堅(jiān)持社務(wù)公開。合規(guī)文化形成的重要環(huán)節(jié)是實(shí)行社務(wù)公開。科學(xué)、有效的民主管理，能喚起從業(yè)人員的工作熱情，激發(fā)其潛能，進(jìn)而牢固合規(guī)文化根基。而“暗箱操作” 恰恰是許多不合規(guī)行為的根源。農(nóng)信社要制定社務(wù)公開制度，通過合規(guī)部門對公開事項(xiàng)、公開形式、公開周期、公開結(jié)果、群眾意見處理等進(jìn)行監(jiān)督，防止不公開、假公開、半公開現(xiàn)象。

（五）合規(guī)文化建設(shè)必須領(lǐng)導(dǎo)率先垂范。領(lǐng)導(dǎo)者所做的事情不只是代表其個(gè)人，而是代表一個(gè)群體，能讓下屬和自己一起發(fā)揮集體效應(yīng)，起到耳濡目染的效果。合規(guī)文化建設(shè)要真正做到從高層發(fā)動(dòng)，從高層落實(shí)，上級管下級，下級對上級負(fù)責(zé)。要通過建立逐級問責(zé)辦法，對不同形式的違規(guī)行為實(shí)行相應(yīng)的制裁措施。只有這樣，良好的合規(guī)文化才能蔚成風(fēng)氣。