第一篇：銀行信貸結構調整調研報告（模版）

銀行信貸結構調整調研報告：

一、總體評價

年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。

截

止年末，我行貸款結構按客戶類型分為：優良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，年初無優良客戶，較年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較年上升13%。截止年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較年5870萬元，占比下降23個百分點。

二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果

(一)、調整信貸結構，確定投放重點：

年我行把理工大學作為重點營銷對象。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發優勢，是我國激光行業研發的領軍力量。時逢省構建“光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條信息：理工大學欲進行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好項目。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了理工大學。理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領導并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終于被感動了。年初總行成功與理工大學簽定合作協議，年4月30日支行與理工大學建立信貸關系，為其發放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益。現將該校基本情況及貸款情況報告如下：

1、學院基本情況

理工大學(以下簡稱理工大學)始建于1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。學校座落在風光秀美的湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、專科培養層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——精密機械學院(簡稱學院)，年更為現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設事業輸送了4余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。截至年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數22659人。理工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類。現有實驗室56個，有教學、科研儀器設備11038臺(套)。年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由于素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。年一次就業率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。年一次就業率達到95%，在省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關系。年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較省錄取分數線392分超出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升，一時間，理工大學成為我省高校中的熱門院校。

2、項目建設情況

理工大學在我行項目貸款3億元，貸款到期日為2011年4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16.75公頃，土地原為精密機械與物理研究所廠區。按項目設計，總投資51762萬元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研

究生宿舍樓。現工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為市建設監理公司;研究生宿舍樓由省第二建筑公司施工，監理單位為市建設監理公司;學生宿舍三舍由建工集團建設有限公司施工，監理單位為省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由省一建集團有限公司施工，監理單位也為市建設監理公司;研究生教學樓由建工

集團建設有限公司施工;國際交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項目的施工受到影響，無法繼續施工，所以自年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研究生教學樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該項目無法按期完工，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進度上由于工程主體二次設計延誤時間，使照預計進度稍有滯后，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經竣工并已經交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進的建筑技術，先前的設計施工單位無相應資質，故變更影響了工程的進度，差距較大，網架安裝的工期長短暫時無法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開工。

(二)、積極清收盤活不良貸款

我行在確定開發優良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

工業大學的前身為工學院，是省省屬重點工科大學，自年與支行建立信貸關系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務，致使至年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護行權益，支行成立了以黨總支書、行長同志為組長的專項清收領導小組，并會同相關部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經過認真分析，達成共識：工業大學基于其行業特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細、做出成效。年，當“非典”疫情初現春城的時候，支行領導發動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，支行的行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關系愈加融洽起來。一個月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業競爭激烈的今天，劣質客戶已嚴重阻礙了我行信貸業務的發展。基于此，做好劣質客戶的退出工作也是我行另一重點工作。

鴻吉經貿有限責任公司系我行開戶企業，1999年與我行建立信貸關系。截止年末，該企業在我行貸款100萬元(年11月29日到年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產位于區小區9號樓，建筑面積446.15平方米，經省順達房地產估價有限責任公司評估價值201萬元.貸款到期后，企業無力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產，經行領導研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結合，及時了解企業經營動態，征求客戶意見;主動、熱情地為企業提供資訊服務，與企業交朋友。年7月，該企業還清全部貸款。應該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產質量和結構提供了有力保障。

三、存在問題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環節多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時間不超1個月，使我行流失很多優良客戶。

支行

第二篇：銀行信貸產品調研報告

銀行信貸產品調研報告

為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現將調研情況報告如下：

一、調研時間

2012年10月9日--10月12日

二、調研對象

北京市銀行信貸產品

三、調研方式

以個人貸款和企業貸款為主

4、調研內容

10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發展銀行、浦東發展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：

（1）銀行信貸產品的共同點：

所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人（公司）名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證（有配偶）；公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人（公司）提供貸款業務，并提供后期跟蹤服務；除個別銀行外基本不做股權融資。

（2）銀行信貸產品的不同點：

1.貸款額度：

（1）光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯保或個人信譽度的優質性申請到房產價值的120%。

（2）如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。

2.抵押或質押物：

（1）交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。

（2）北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。

（3）華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。

（4）上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。

（5）**銀行

3.個人消費貸：

（1）北京農商銀行只做出國留學貸；

（2）渤海銀行做房子的裝修貸。

4.產品的特色：

（1）浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內的循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的二次貸（貸款額度不得超過規定值），以及在本行有存款的積分貸（積分可以抵消利息）。

（2）交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。

5.適宜人群：

（1）中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、**協會，很少做散客的（有店鋪三聯保或五連保的可以）。

（2）**發展銀行、廣發銀行只針對大型公司。

（3）**銀行針對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。

第三篇：淺析商業銀行信貸結構調整問題

淺析商業銀行信貸結構調整問題

近幾年，商業銀行在國家加快轉變經濟發展方式的政策要求下調整產業結構，推進重點區域發展戰略，實行“綠色信貸”，開展信貸結構調整，堅持有進有退，有保有壓，有控有調，有所為有所不為的信貸政策，將貸款投向國家引導的重點產業、重點行業、優質項目、優質企業，化信貸業務的行業結構，積極支持符合重點產業調整振興規劃及國家產業政策要求的業務，嚴控“兩高一剩”和落后產能行業項目的授信，真正落實“區別對待，有保有壓”的原則，成功推動了信貸結構向良性轉化，資產業務的可持續發展。本文闡述了我國商業銀行信貸結構目前存在的問題，并提出相應的解決措施。

一、我國銀行業信貸結構存在的問題

（一）優質信貸板塊萎縮，新領域拓展乏力。目前，我國商業銀行信貸資源多集中于資源行業、化工行業、鐵路公路基礎設施、房地產業。公路、電力、化工、金屬制品、紙制品、教育等貸款絕對額占比較大。對“重點產業倍增計劃”的行業拓展不力。對電子信息產業、汽車零配件產業、糧油機械、化工新材料等一些重點產業集群，信貸業務拓展力度不夠，未將其發展成為信貸結構中的中堅力量。對中小企業、第三產業、低碳產業進入不夠。“三農”、節能減排、科技創新領域的貸款占比不大，對文化旅游、現代物流、醫院、教育、住宿餐飲等服務與消費領域，客戶市場進入不夠。

（二）優質大項目資源儲備不足，持續發展能力有待提高。大項目儲備不足，持續發展速

度放緩。已審批待提款、已上報待審批和可供營銷的儲備項目資源不多，優質項目同業市場競爭激烈，市場份額有限，多數項目貸款進入還款高峰期，對信貸業務的穩定和持續發展不利。信貸資源配置導向性不強，對國家宏觀調控支持的行業項目進入不夠。商業銀行實際支持力度不夠，信貸資產占比不高。項目營銷中服務創新不多，低碳金融的服務范圍不廣。

（三）小企業客戶營銷拓展不力，跨越式發展有待增強。

小企業貸款余額占公司貸款比例很低，離國家政策要求有很大距離。其次，授信和審批權限不足。大多數商業銀行都屬于“小企業信貸業務謹慎投放行”。一般僅能辦理A級以上小企業信貸業務，遠遠未能滿足多數小企業信貸業務開展，從而無法解決小企業資金缺乏的困境。再次，小企業信貸產品創新不夠。基本局限于傳統流動資金貸款，小企業貿易融資、小企業專業市場融資、小企業經營型物業貸款等創新產品沒有用足用活。

（四）個人貸款結構失衡，貸后管理存在隱憂。個人貸款占全部貸款總額比例不足，穩定性有待進一步提高。我國商業銀行個人住房貸款占比過高，經營性貸款及其他消費貸款發展不足，導致個貸結構嚴重失衡，而受住房政策調控影響，個人貸款發展后勁放緩。另外，貸后管理滯后，存在隱患。部門之間職能重疊，信貸管理、個人金融業務、風險內控等部門均承擔不良貸款清收處置職責，但職責范圍難界定，責任不清導致部門信息不暢，最終造成個人不良貸款風險控制效果不佳。

（五）潛在風險貸款化解任務艱巨，信貸結構調整敏感性差潛在風險貸款化解面臨壓力。體現在一方面余額較大，潛在風險貸款占比不高但金額較大；另一方面政策壓力較大，城投公司和二級公路貸款屬政府平臺融資，受國家政策波動影響。信貸結構調整的敏感性較差。信貸資源向國家確定的重點戰略性新興產業和領域傾斜不夠，對拓展新行業和新領域效果不明顯。房地產貸款新政調控后存在隱憂。一方面隨著新政策出臺后，選擇客戶需具有一、二級高資質，造成二、三線城市房地產市場客戶流失；另一方面存量房地產貸款在房貸新政重拳調控之后導致質量波動風險，需要加強監控。

二、銀行信貸結構調整的意義 在當前嚴峻的金融經濟環境下，商業銀行進行信貸結構調整具有重要的意義：

（一）宏觀經濟因素決定必須進行信貸結構調整。

首先，商業銀行是信貸資源配置的中樞，對社會資源配置起著不可替代的作用。而信貸結構調整則在市場資源配置中起到基礎性作用，通過信貸結構調整，退出潛在信貸市場和進入優質信貸市場，可以促進資源從風險高、盈利少、社會貢獻度低的行業和企業向社會貢獻度較高的行業和企業集中，優化企業結構，提高宏觀經濟運行的質量和效率。其次，宏觀經濟的不確定性導致我國GDP增速下降。雖然不良貸款率與GDP增速變化不是線性關系，但銀行自身的壓力測試表明，當GDP增速下降到9%時，不良貸款率仍能保持平穩；而當GDP增速下降到8%以下，不良貸款率變化對GDP增速變化將很敏感，因此積極主動進行信貸結構調整是適應宏觀經濟形勢，提高信貸資產質量的要求。最后，我國現正處于經濟轉型、產業結構優化升級新時期，在現階段復雜困難的經濟形勢下，企業融資渠道相對收窄，信貸市場呈現由買方市場逐步向賣方市場轉變的有利趨勢，有利于信貸市場結構調整。同時當前國內經濟金融形勢存在各種不確定因素和潛在風險的增加，也給銀行風險防控帶來嚴峻考驗，決定必須通過加快調整信貸結構，退出信貸潛在風險市場，進入優質信貸市場，優化資產配置，防范信貸風險。

（二）信貸結構調整是商業銀行自身經營的客觀需要。信貸結構調整是當前改善商業銀行資產質量，防范信貸風險的迫切要求。一個前瞻性強又有可操作性的信貸結構調整目標本身，就是商業銀行決策層決策水平、決策能力的一種體現。目前商業銀行資產質量的黃金期已過，有效的信貸結構調整不僅能夠幫助商業銀行實現信貸結構優化和資產結構最優化，同時也是商業銀行穩健經營的前提，防范金融風險的關鍵環節。信貸結構調整工作不僅是商業銀行信貸動態管理的客觀要求，也是商業銀行提高信貸資產質量，防范金融風險的關鍵環節。結合宏觀經濟形勢順應企業、行業生命周期，通過主動退出潛在風險的信貸市場，進入優質信貸市場可促進推動信貸結構的調整，提高信貸資產質量，是商業銀行經營管理從外延式增長到內涵式增長的內在需要。從貸款質量結構上分析，必須進行信貸結構調整。雖然部分商業銀行完成了不良資產的剝離，但不良貸款占比仍居高不下，信貸資金的流動性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結構調整是解決商業銀行流動性問題的有效問題，可提高銀行的風險控制能力，并有效降低信貸風險，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產使用效率。加大信貸結構調整使信貸資源更加合理配置，能夠提高商業銀行的盈利能力，促進銀行實現價值最大化，真正體現信貸資金安全性、流動性、盈利性原則。

由于商業銀行的信貸經營環境已發生深刻的變化，迫切要求轉變信貸經營模式，因此，主動對潛在風險信貸市場實行有策略地退出，達到事前控制信貸風險的目的，并積極進入優質信貸市場，以充分發揮資金的流動性，進行信貸結構調整，是積極應對新經濟形勢的抵押挑戰，確保銀行可持續發展的關鍵所在。

三、信貸結構調整措施

信貸結構調整是建立在對現狀的分析和未來的預測基礎上的一種超前性調整，面對當前復雜多變的經濟形勢，商業銀行提升培養應對危機的能力，通過進一步檢視和優化原先的信貸結構政策，平衡好支持經濟發展與自身業務健康發展，減少政策調整可能造成的沖擊。具體措施包括以下幾個方面：

（一）加強分析研究，準確掌控政策，做好應對宏觀調控進行信貸結構調整的長期準備信貸結構調整工作是國家宏觀調控政策發揮作用的必然結果。當前的宏觀調控不僅會在較長時期內存在，而且，還有進一步收緊的可能。因此要積極應對復雜多變的外部環境。做好宏觀經濟政策研究，增強對外部經濟金融形勢變化的敏感性，對照宏觀調控政策，對各類風險進行研究和分析，抓住重要風險點和趨勢動向，對信貸結構調整政策進行重新評估，包括行業政策、客戶準入標準等，積極配合國家產業政策和金融調控要求，體現“區別對待，有保有壓”的原則，從行業入手，立足于客戶，落實到產品，體現區域特色，細化工作信貸政策，著力調整和優化信貸結構。

（二）從行業入手，積極貫徹國家提出的轉變經濟增長方式、調整經濟結構的政策要求 對國家產業政策鼓勵發展的新能源、節能環保、新材料、新醫藥、生物育種、信息網絡、新能源汽車等戰略性新興產業，要積極研發適銷對路的金融創新產品，加大配套金融服務和支持，促進和推動戰略性新興產業的技術集成、產業集群、要素集約，支持培育新的經濟增長點。同時加大對交通運輸、基礎設施、教育、衛生、現代農業、現代服務業、現代裝備制造業、低碳經濟相關行業的信貸支持力度，嚴格對房地產業、批發零售業、低端制造業及“兩高一剩”行業的控制，對不符合國家產業政策，“兩高一剩”行業中的劣質客戶，不具備安全生產條件、達不到環保要求的客戶或項目，列入國家產業結構調整目錄限制和淘汰類的項目，列入落后產能淘汰范圍的客戶，堅決予以退出，禁止對國家已明確為嚴重產能過剩的產業中的企業和項目盲目發放貸款。

（三）產品方面，以新業務新產品為切入點，調整信貸產品結構創新信貸營銷理念，實現信貸均衡、協調、可持續發展。本著做大規模與調整結構并行、既做大又做強的原則，深入貫徹落實“三大一小”(大行業、大客戶、大項目、小企業)客戶發展戰略，推進公司業務、貿易融資、小企業信貸、個人貸款、國際業務均衡發展，協調匹配，確保信貸結構有效調整。創新綠色信貸產品，積極拓展綠色信貸領域。營銷節 能減排、循環經濟、低碳經濟的優質客戶，跟蹤國家政策、標準制定與實施情況（如建筑節能認證、能耗審計、排污權交易試點、水資源價格改革、碳核證減排量價格變動等）。創新產品組合模式，滿足企業融資需求。堅持公司貸款與個人貸款聯動，根據產業化、市場化、集群化、園區化的特點，通過商戶互保、聯保，提供個人經營性貸款，支持其向微型小企業發展；結合地域經濟特點，開辦農機貸款、林權質押貸款、小企業廠房按揭業務。創新個貸產品營銷，提高優質個貸資產比重。加強汽車消費貸款拓展，通過與經銷商和擔保機構合作，積極推進汽車消費貸款業務；穩妥推進個人自用車及個人商用車貸款業務。創新產品置換模式，降低資產風險集中度。深化產品結構調整，發現、引導信貸客戶的潛在需求，為客戶提供融資與融智綜合性服務，既考慮固定資產貸款等傳統性融資，更加大產品創新力度，利用信托理財、中期票據、短期融資券、融資租賃等融資替代工具。

（四）客戶方面，突出客戶選擇在結構調整中的核心地位按照客戶核心競爭力與行業地位，積極支持企業技術改造，進一步加大對節能減排和生態環保項目的金融支持。對符合國家節能減排和環保要求的企業和項目，按照“綠色信貸”原則加大支持力度。從嚴限制對高耗能、高污染和資源消耗型的企業和項目的融資支持。支持的重點（項目）客戶包括：一是鐵路、高等級公路、機場和大中城市自身能產生分現金流城市基礎設施等優質基礎設施建設項目；二是符合低碳經濟導向的環保能源客戶（項目），包括核電、水電、煤炭基地、石油開采和加工，重點水利項目等；三是貫徹產業升級戰略的客戶和項目，特別是列入輕工、紡織、裝備制造等十大產業振興規劃的重點企業；四是文化信息傳媒客戶（項目）。包括三大電信運營商、新一代互聯網項目、物聯網。文化創意、傳媒、教育培訓業優質客戶（項目）；五是關系民生領域、具市場潛力的醫療衛生、文化教育、社會保障；六是現代服務業、現代農業。重點投向跨區域跨國境的大型商務和物流客戶（項目）；七是符合政策要求的大型成套出口企業客戶和大型境外工程承保企業客戶（項目）。

（五）審慎發展房地產和土地儲備貸款 隨著土地和房地產調控政策的升級，行業信貸風險急劇增加，房地產信貸業務發展面臨新的考驗，房地產信貸資產質量的變化也處于不確定的狀態下，對此，應主動研究行業政策，把握信貸經營風險，進一步加大房地產信貸結構調整力度。嚴格按照貸款條件發放住房開發。切實加強對各類房地產貸款資金的監管，不斷提高風險意識；積極考慮資產證券化，分散房地產信貸的信用風險。重點投向具有區位優勢、價格定位合理、有成本優勢的普通住宅項目，審慎投放非住宅類房地產開發貸款；嚴格控制土地儲備貸款。信貸資源重點配置到潛在需求較大的區域、中心城市行；逐步壓縮退出經濟發展水平較低、存量不良率較高的縣級存量房地產開發貸款；積極退出縣級（縣級市）土地儲備機構貸款。

（六）穩健發展個人貸款

個人住房類貸款重點支持收入穩定、信用記錄良好、購買普通自住房和改善型自住房的個人客戶，嚴格執行國家出臺的二套房政策，對以投資和投機為目的的一人多貸和大額貸款禁止投放。特別是防止假按揭、虛假按揭、變相按揭、高價按揭。要嚴格控制住房按揭的比例，認真判斷和認定交易價格，防止房地產開發商利用虛假高價交易套取銀行信貸資金。個人消費貸款支持有實際消費用途和償還能力的客戶，當前為適應國家鼓勵內需的政策要求，應加大對個人汽車貸款的支持力度，完善汽車消費信貸制度和業務流程，實現資信調查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔保、違約處置的汽車消費信貸全過程規范化，（七）強化貸后管理，切實防范存量

貸款風險雖然國內商業銀行風險控制能力不斷提升，但去年的大規模信貸投放難免存在一定的盲目性，業務量也明顯超出了我們正常的經營能力和風險管控能力，加之宏觀經濟本身存在著大量的不確定性，風險控制的壓力在增加，特別是地方政府融資平臺、房地產和“兩高一剩”等敏感行業蘊含的風險不容忽視。當前經濟處于調整階段，市場供應關系和資產價格急劇波動形勢，更有必要對客戶全面“體檢”。通過對客戶財務情況、在建擬建投資、銀行融資、大額設備訂單、存貨等情況進行持續跟蹤分析，評價國家調控政策對客戶以及上下游企業的影響，對企業盈利能力和抗風險能力進行檢測分析，關注公司持續經營能力，防止銀行收縮信貸引發整個資金鏈風險。當前要特別加強對地方政府融資平臺信貸資金運作的風險監測、風險提示和風險防范，對于出資不實、治理架構、內部控制、風險管理、資金管理運用制度不健全的融資平臺，要采取妥善有效措施保護銀行信貸資產安全。

第四篇：信貸結構調整調研報告

一、總體評價

XX年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。

截止XX年末，我行貸款結構按客戶類型分為：優良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，XX年初無優良客戶，較XX年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較XX年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較XX年5870萬元，占比下降23個百分點。

二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果

(一)、調整信貸結構，確定投放重點：

XX年我行把xx理工大學作為重點營銷對象。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發優勢，是我國激光行業研發的領軍力量。時逢xx省構建“xx光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條信息：xx理工大學欲進行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好項目。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學。xx理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領導并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終于被感動了。XX年初總行成功與xx理工大學簽定合作協議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學建立信貸關系，為其發放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益。現將該校基本情況及貸款情況報告如下：

1、學院基本情況

xx理x工大學(以下簡稱理x工大學)始建于1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。學校座落在xx風光秀美的x湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、專科培養層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——xx精密機械學院(簡稱xxxx學院)，XX年更為現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設事業輸送了4XX余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。截至XX年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數22659人。xx理x工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類。現有實驗室56個，有教學、科研儀器設備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由于素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。XX年一次就業率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。XX年一次就業率達到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關系。XX年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較xx省錄取分數線392分超出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升，一時間，xx理工大學成為我省高校中的熱門院校。

2、項目建設情況

xx理工大學在我行項目貸款3億元，貸款到期日為2011年4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16.75公頃，土地原為xx精密機械與物理研究所廠區。按項目設計，總投資51762萬元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;學生宿舍三舍由xx建工集團xxx建設有限公司施工，監理單位為xx省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由xx省一建集團有限公司施工，監理單位也為xx市建設監理公司;研究生教學樓由xx建工集團xx建設有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項目的施工受到影響，無法繼續施工，所以自XX年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研

究生教學樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該項目無法按期完工，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進度上由于工程主體二次設計延誤時間，使照預計進度稍有滯后，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經竣工并已經交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進的建筑技術，先前的設計施工單位無相應資質，故變更影響了工程的進度，差距較大，網架安裝的工期長短暫時無法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開工。

(二)、積極清收盤活不良貸款

我行在確定開發優良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

xx工業大學的前身為xx工學院，是xx省省屬重點工科大學，自XX年與xx支行建立信貸關系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務，致使至XX年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護x行權益，xx支行成立了以黨總支書、行長xx同志為組長的專項清收領導小組，并會同相關部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經過認真分析，達成共識：xx工業大學基于其行業特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細、做出成效。XX年，當“非典”疫情初現春城的時候，支行領導發動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關系愈加融洽起來。一個月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業競爭激烈的今天，劣質客戶已嚴重阻礙了我行信貸業務的發展。基于此，做好劣質客戶的退出工作也是我行另一重點工作。

貸款到期后，企業無力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產，經行領導研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結合，及時了解企業經營動態，征求客戶意見;主動、熱情地為企業提供資訊服務，與企業交朋友。XX年7月，該企業還清全部貸款。應該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產質量和結構提供了有力保障。

三、存在問題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環節多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時間不超1個月，使我行流失很多優良客戶。

xx支行

第五篇：農業產業結構調整調研報告

新店鄉關于農業產業結構調整調研工作情況的

報 告

縣農業產業結構調整調研組：

根據丘政辦發?2008?11號《丘北縣人民政府辦公室關于印發丘北縣農業產業結構調整調研工作方案的通知》要求，新店鄉高度重視，組織了農、牧、林、水等相關單位和人員，對全鄉的農業產業結構進行了深入細致的分析、研究，結合實際，對今后的發展重點和發展方向作了認真的定位和思考。現將具體情況報告如下：

一、近年來農業產業結構調整基本情況

近年來，按照中央“三農”政策及產業結構調整的相關工作要求，新店鄉黨委、政府始終把農業產業結構調整放在農村工作的首位，協同全鄉所有力量，結合新店實際，以畜牧養殖業、種植業為工作重點，以退耕還林、天然林保護工程的實施及畜牧養殖貼息貸款的發放、社會主義新農村建設的全面推進等相關的優惠政策為契機，加快產業結構調整步伐，最終確定畜牧、林業兩項產業為全鄉的支柱產業，農業種植業為基礎性產業，冬季農業（冬早蔬菜）、烤煙、甘蔗、辣椒、西瓜為開發性產業。目前，畜牧、林業、農業各項工作重點和布局已成雛形，經濟效益和社會效益正進一步凸現。具體布局情況是：畜牧以新店、大路邊、沖頭3個村民委為主；林業以小平地、沖頭、蚌廠3個村民委為主；冬季農業以小江口、蚌廠2個村民委低熱河谷地區一帶為主；烤煙以新店、大路邊2個村民委及沖頭村民委的部分村寨為主。各項工作重點是：畜牧以養殖山羊、生豬為主；林業以紅豆杉為主，輔之以花椒、膏桐、核桃等品種。截止2007年，共有生豬存欄14037頭，山羊存欄27209只，大牲畜存欄10908頭，家禽存欄37830只，肉牛出欄1552頭，家禽出欄38557只。實現糧食總產量796.3噸，糧經比例從2006年7.2:2.8調整為6.9:3.1。

二、今后一段時期的發展思路、目標任務和主要措施 發展思路：緊緊圍繞林業、畜牧兩大優勢產業，全力實施現有資源（水能、礦產、旅游）優勢開發，狠抓基礎設施、烤煙、集鎮開發、扶貧四個工作重點，實現財政增長、農民增收兩大目標，努力構建和諧新店。簡稱為“2142”經濟社會發展思路。

目標任務：到2012年，爭取實現下列目標。冬季農業開發2500畝（主要以冬早玉米為主，1000畝）。甘蔗3590畝。林業以紅豆杉、核桃、花椒、膏桐為主，紅豆杉種植2萬畝；核桃5萬畝；花椒3000畝；膏桐14萬畝。烤煙2500畝。人均出欄一頭豬，戶均出欄一頭牛。糧經比例達到6：4。解決所有村寨的人畜飲水困難。

采取的主要措施：要以農業增效、農民增收、農村發展為目標，堅持把解決農業、農村和農民問題作為政府工作的重中之重，充分發揮產業特色和資源優勢，切實轉變經濟發展方式，加快產業結構調整步伐，推進產業結構優化升級，發展壯大支柱產業，大力發展優勢特色產業和優質農產品，加快農村經濟發展，努力實現農村經濟快速持續發展。

三、各項產業發展情況、存在問題及需要解決的問題

（一）林業產業。新店鄉依托兩個林場，是丘北紅豆杉發展的起源地，目前，全鄉共種植紅豆杉6000余畝。實踐證明，紅豆杉在新店鄉有得天獨厚的自然資源優勢。通過分析，全鄉的新店、小平地、沖頭3個村民委24個村寨適宜發展紅豆杉，面積約2萬畝。在發展紅豆杉和核桃方面，認為需要有以下政策扶持：一是由政府制定政策，由政府或企業扶持種植戶補助苗木費，等出效益后再從種植戶的收益中扣除；二是加大對種植戶的技術培訓力度，提供技術支持，做好哺育管理；三是由企業與種植戶簽訂收購合同，提供市場銷售保障，減少風險。

今年初的冰凍災害，使全鄉大部分林農遭受了沉重的損失，據統計，全鄉受災面積3300畝，成災670畝，凍壞幼苗10萬余株，毀壞林木14.2萬株，造成經濟損失100余萬元。結合實際，為做好災后恢復工作，需要以下扶持政策：一是希望上級林業部門提供苗木補助，幫助農戶做好補栽補種工作；二是給予解決所毀林木采伐指標，使被毀林木盡其所用，降低林農經濟損失。

（二）畜牧業。

1、發展現狀及存在的問題。一是受地理條件及氣候因素的影響，生豬發展緩慢，鄉內能繁母豬較少（共有445頭），優良種公豬缺乏（只有1頭）。加之生豬飼養在高寒山區生長較慢，科學養殖水平不高，存在著與人爭糧的現象，所以精料投入較少，生豬生長和發展緩慢。二是在山羊發展方面形不成規模，農戶實行散養放養管理模式，其品質個體較小和生長緩慢。三是在大牲畜肉牛發展方面，大部分群眾沒有把肉牛發展作為商品化方面轉移，多數農戶只飼養一至兩頭牛作為役用，而且由于我鄉群眾散居，民族雜居，地勢路途較險較遠，肉牛雜交利用率較低，覆蓋面較少。那種以“養豬為過年，養牛為犁田，養雞為花錢”的小農經濟意識依然存在。四是沒有較大的畜牧牲畜交易市場，牲畜市場信息閉塞，群眾所養家畜到市場上賣，路途較遠且交通不便，導致了牲畜販賣戶到家中收購，由于缺乏較大市場經濟信息，所賣畜禽都比市場價低，其次我鄉缺乏一個涉牧企業帶動發展和經營，導致群眾散養零賣，畜牧經濟效益和回報較低。

2、養殖大戶扶持情況。全鄉扶持養豬戶10戶，秸稈養羊戶20戶，養牛戶10戶，養禽戶2戶。鄉畜牧獸醫站對以上養殖示范戶采取定期免費防疫注射、驅蟲、健胃、畜廄改造與消毒，及科學飼養管理等，走“以點帶面、以戶帶村”的科技示范路子，充分發揮示范帶動作用。

3、畜牧業發展思路。根據全鄉的地理條件和氣候因素，適宜養殖的品種有黑山羊、牛、生豬、家禽等。今后的發展思路是：加大招商引資力度，組建一個牲畜集轉育肥場，把全鄉各地瘦弱牲畜集中育肥后轉賣，并以該場為中心組織外調、銷售活動，擴大全鄉畜牧產品流通規模。同時，突出山羊、生豬發展重點，以村民委為單位，增加科技投入，提高科學飼養率，努力使畜牧養殖最終實現規模化、商品化、產業化發展。

4、今后發展建議。

一是由政府牽頭引進畜牧發展企業，以企業聯動市場，擴大市場流通。

二是建議把動物防疫工作納入政府考核范圍，列入政府議事日程，每年開展兩次技術培訓會。

5、需要解決的問題。

一是出臺和制定有關畜牧業發展的相關政策，配套相關項目和資金，扶持農戶和企業，夯實全鄉畜牧業發展基礎。

二是增加基層技術崗位編制，壯大基層畜牧技術人員力量。提高村室獸醫防疫員補助，提高工作積極性和主動性。

三、農業產業。

1、災后糧食生產現狀、存在問題及下步打算。2008年小春作物遭受了嚴重的冰凍災害，受災面積14324畝，其中，小麥5635畝，蠶豆1182畝，洋芋110畝，豌豆6880畝，蔬菜527畝，小春作物大面積減產已成定局。鑒于上述情況，目前群眾主要存在以下問題：一是小春受災嚴重，大部分顆粒無收，使得群眾生活更加困難；二是今年由于各種農用物資漲價，群眾在春耕生產的備耕上存在較大困難；三是由于2007年遭受洪澇災害，部分群眾的土地受到洪水的沖擊，現已無法耕種，群眾的土地面積大幅度減少，給春耕生產帶來了很大的影響。在下步工作中，主要將采取以下措施：一是帶領群眾認真開展好災后重建工作；二是爭取災后恢復重建項目資金，幫助災農做好春耕生產，盡最大的努力將群眾的損失降到最低；三是建議上級黨委、政府再加大給予受災群眾農用物資補助力度，共同做好春耕備耕工作；四是爭取建設資金，對水毀農田嚴重的村寨修建防洪溝和防護墻，確保糧食安全。

2、各種農用物資調供情況。2008年，共調入種子21500公斤，銷售16000公斤，儲備5500公斤；農藥調入1000公斤，銷售130公斤；農膜調入500公斤。

四、農田水利。

1、基本情況。轄區集中供水水源點47個，因受水源點分散、各寨為點的條件限制，加之大部分村寨以小水窖為主要蓄水方式，沒有統一管理，均由各村寨自行維護。其中，水費征收的有沖頭和鄉機關駐地2個，其余為群眾投工投勞自行管理。2007，水土流失的面積為4000多畝。全鄉25度以上坡耕地面積占全鄉土地總面積的80%以上，約為25000畝。當前，農田灌溉率為零，人畜飲水解決率72.3%。截止目前，全鄉尚有缺水人數1150戶5318人。

2、農田水利建設存在的問題及急需興建的項目。一是機關自來水供水水源點因流量小，枯水期嚴重缺水，需建小二型水壩；

二是花園、沙溝及蚌廠溝因遭受洪水沖擊面大，且每年都受災嚴重，需修建防護墻3道，造林15000畝。

3、對水利建設與管理的意見和建議。

一是加大對小水窖建設的項目安排和資金投入力度；二是加大對管引工程建設資金的投入，保障人畜飲水安全；三是加大對小型水利工程的投資力度，確保農田灌溉。

五、烤煙生產。

1、基本情況。2008年新店鄉烤煙生產收購任務是3300擔，對扶持政策及獎懲辦法無意見。在今年的烤房建設中，因為補助政策不變動，從一定程度上挫傷了煙農的積極性，縣下達的2群烤房群，只完成了1群18座。由于全鄉坡地較多，煙農種植地塊分散，很難集中連片。盡管如此，鄉黨委政府還是下了很大決心，采取掛鉤工作責任制，實行領導分片掛鉤、干部職工到點包干的方法進行，努力使具備連片條件的地塊盡量集中。同時，提高連片補助標準，50—100畝的連片每畝補助50元，提高煙農的積極性。在平衡收購過程中，由于路途較遠，給群眾增加了勞力、財力負擔，影響了群眾的種煙、交煙的積極性。建議縣委、縣人民政府在新店增設1個煙葉臨時收購點，以方便群眾交煙。

2、下步工作打算。在今后的工作，主要將采取以下工作措施：一是一是加強煙葉烘烤、分級扎把和入戶預檢等工作環節的指導和督促，做好煙葉交售相關的服務協調工作，最大可能地保證煙農的切身利益。

二是建議縣委、政府加強對山區烤煙產業發展政策的傾斜和支持，加大對煙水工程和臥式烤房群建設的補助，促進山區烤煙產業發展的規范化和科學化。

三是建議縣委、政府在我鄉設立一個煙葉收購點，以方便群眾交煙，減輕群眾負擔。

六、社會主義新農村建設存在的問題。

在目前實施的社會主義新農村建設中，硬件建設投入資金不足，群眾自籌能力相當有限，給整個工程建設帶來嚴重的不協調。同時，由于后續管理力度弱，項目村在產業開發促農增收等方面還存在嚴重的困難。另外，在農村勞動力轉移、易地扶貧、小額信貸扶貧等方面，建議多投入項目資金，加大力度。

新店彝族鄉人民政府 二OO八年三月八日