第一篇：村鎮銀行信貸調控調研報告

XXXXXXXXXX村鎮銀行

關于信貸調控情況調研的報告

中國人民銀行XXXXX支行：

為貫徹落實上級文件精神，結合地方實際有效貫徹落實穩健貨幣政策和宏觀調控政策，合理優化信貸結構，積極配合石家莊中支做好相關調研工作，我行根據通知要求對調研內容及相關要求進行了自上而下的梳理和分析工作，現將調研情況報告如下，請予批評指正：

一、各項指標完成情況

（一）負債業務

截至XXXXX年XXX月末各項存款余額XXXX萬元，比上月減少XXXX萬元，比年初增長XXXX萬元。其中：儲蓄存款XX萬元，比上月增加XX萬元，比年初增長XX萬元，占比XX%；對公存款XX萬元，比上月減少XX萬元，比年初增長XX萬元，占比為XX%。日均存款余額XXXX萬元，無保證金存款。

（二）資產業務

XXXXXXXXXX村鎮銀行XXX年累計新發放貸款XXXX萬元，其中1月份發放貸款XX萬元，2月發放貸款XX萬元，3月發放貸款XX萬元，4月發放貸款XX萬元，5月發放貸款XX萬元，6月發放貸款XX萬元,7月份發放貸款XX萬元,8月份發放貸款XX萬元,9月 1

份發放貸款XX萬元。截至XX年9月末，XXXXXXXXXX村鎮銀行各項貸款余額XX萬元，比上月增加XX萬元，增幅XX％，比年初增加XX萬元，增幅XX％。

五級分類中正常貸款XX萬元，不良貸款0萬元。截至XX年9月末，實現貸款利息收入XX萬元，較去年同期增長XX萬元。

（三）整體流動性及利潤增長情況

截至XX年9月末，XXXXXXXXXX村鎮銀行流動性比例XX%，比上月增加XX個百分點；存貸款比例XX%；超額備付率XX％，比上月增加XX個百分點。累計營業收入XX萬元，資產利潤率XX％，比上月上升XX個百分點；資本利潤率XX％，比上月下降XX個百分點；成本收入比XX％，比上月上升XX個百分點，比上年同期上升XX個百分點。

二、實際貫徹宏觀調控政策的措施

進入三季度后，我行風險防范體制逐步健全，資本金增加，信貸資產也一直保持在較高水平，地方發展活力有增強趨勢，客戶融資需求明顯增多，而存貸比一直偏低，使我行深刻認識到加強信貸投放力度的重要性，有效貫徹落實穩健貨幣政策和宏觀調控政策我行采取以下措施：

（一）轉變宣傳重心，開辟宣傳新途徑

一直以來，我行始終高度重視宣傳工作，通過多種形式的宣傳，我行的社會知名度現已穩步提高。進入三季度以來，將宣傳工作的重心由原來的機構宣傳轉變到業務宣傳上來，由原來的社會知名度宣傳轉變到業務認知度宣傳上來。吸收存款的同時大力營銷貸款，科學、安全的引導我行存貸比進入合規范圍。

（二）以服務“三農”為導向，加大信貸投放力度

一是在業務發展上注重自身的特點，以盈利產品為中心，重點發放農村中小微企業貸款；以安全為基礎，發放個人房屋抵押貸款；以服務“三農”為方向，支持農戶小額保證擔保貸款，積極探索農業生產項目的貸款，堅決將“支農、支小”作為我行實際經營的重中之重，絕不偏離村鎮銀行市場定位與政策目標。

二是充分發揮我行貸款審批時間短、貸款方式靈活、辦事便捷的優勢，在符合法律法規要求、切實防范金融風險的前提下，以“快”為切入點，不斷擴大我行在社會上的影響力，營造良好的融資環境。

三是拓寬貸款渠道。為了充分參與信貸業務的市場競爭，開發信貸資源，提高信貸產品的盈利能力和創新能力，深入縣域東部工業園區，建立轄內中小微企業信息網絡，積極營銷貸款，同時加強與擔保公司戰略合作，有效解決了部分中小微企業貸款的擔保難問題。

（三）切實防范經營風險，提供穩健經營意識

隨著我行業務的不斷深入，我行也承受著內外部風險帶來的各種壓力，治理風險不如防范風險，為此，我行領導班子始終將風險防范工作擺在重要位臵。主要采取以下幾種措施：

一是提高制度執行力。開業之初，在發起行的指導下，我行依據相關法律法規制定了一系列的規章制度，今年以來，我行領導更加高度重視制度執行力建設，大到審批制度，小到考勤規定，都要求按章辦事，讓員工懂規章、懂程序，目前我行業務辦理基本合乎規范，執行力明顯提升。

二是優化信貸結構，穩步提高小微企業及“三農”客戶占比。XXXXXXX,這一舉措極大的吸引了眾多中小微企業和“三農”客戶到我行辦理貸款業務的積極性，我行在堅持“兩個優先”，穩步實現“兩個不低于”的同時也贏得了眾多口碑。

三是加強安全保衛工作。我行定期組織員工對安全保衛工作進行相關學習與演練，及時了解各類金融案件發案的新手段，從而提高我行對金融作案的警惕性。堅持夜間雙人值班制度，加強夜間巡邏，最大限度的消除安全死角。

截至9月末，我行未發生一起風險案件，也未出現一筆不良貸款。

（四）支持地方經濟發展案例

XX年累計發放小微企業貸款XX萬元，其中一季度發放XX萬元，二季度發放XX萬元，三季度發放XX萬元。在實際經營中，我行優先支農、支小，有效培養了一批特色鮮明、科學創新、文化內涵深厚的優質小微企業客戶。

XXXXXXX公司始終堅持“XX”的企業理念，“XXX”的企業

精神，樹立“用好質量吸引客戶、用優質服務創造企業價值”的良好企業價值觀。同時公司不斷開拓新的合作伙伴，拓寬市場，嚴守產品科技含量，堅持經營高質量的綠色產品，員工管理理念由“儲備人才”向“培養人才”轉變，在管理的各個環節突出人本的管理思想，發揮員工的主觀能動性和創造性，實現與企業“XXX”的發展思路，不僅有著良好的經營業績，更為當地種植、養殖農戶們提供了一條創業致富道路。針對借款人因市場銷售旺季到來急需補充庫存而暫時出現的資金鏈短缺，我行經過調查審批及時給予其資金支持。

三、信貸調控工作中存在的問題

（一）信貸指標不足。隨著業務規模的不斷加大，客戶對信貸資金的需求正逐步提高，XXXXX作為河北的首強縣（市），經濟發展速度較快，轄內中小微企業眾多，特別是XXX后吸引了眾多中小微企業和“三農”客戶，貸款需求量明顯上漲，擁有充足的可貸資金，而信貸指標不足，導致我行面臨客戶流失的尷尬局面。

（二）村鎮銀行自身不足難以克服。區別于商業銀行分支機構，XX銀行貸款支持農村經濟，卻在農村解決不了資金來源的問題，缺乏農村居民等公眾認同，所面臨農戶及中小企業客戶資金零散，管理成本相對較高，尚未實現與相應機構的網絡連接，致使代收代付、通存通兌、信用卡及網上銀行等業務難以開辦，無網點依托及創新金融產品等問題，都成為我行信貸調

控的瓶頸。

（三）地方配套政策有待完善。雖然國務院及金融監管部門分別出臺了一系列優惠措施支持農村新型金融機構的設立和發展，但是對農村新型金融機構的財政支持、稅收優惠、存貸款定價、金融監管或監測、融資等具體規定還沒有出臺。在XX銀行開業初期，市委、市政府對村鎮銀行面臨的困難估計不足，未能在稅收、宣傳、財政支持等方面提出具體的支持措施，致使村鎮銀行面臨著政府宣傳力度不夠、稅收負擔過重、部分監管部門要求過高等阻礙發展的政策性因素。

四、進一步落實穩健貨幣政策做好信貸調控工作的建議

為進一步落實穩健貨幣政策，做好信貸調控工作，我行現提出如下建議：

第一，繼續保持貨幣信貸總量適度增長，進一步加大對經濟發展的支持力度。

第二，提高中央銀行對宏觀金融的調控能力，進一步增強貨幣政策透明度。綜合運用各種貨幣政策工具，靈活調控貨幣供應量。

第三，引導貸款投向，促進經濟結構調整。

第四，加快商業銀行改革，增加信貸資金營銷觀念。

第五，加強金融監管，為有效執行貨幣政策創造條件。第六，進一步改進金融服務，營造良好的金融服務氛圍。最根本的一條，我行亟待希望人行及政府部門建立健全XX銀

行相關法律法規，對XX銀行實行適當的優惠政策，鼓勵和促進村鎮銀行可持續性發展。

以上為我行此次信貸調控調研情況報告的全部內容，請予批評指正。

XXXXXXXXXXXX銀行 XX年XX月XX日

第二篇：銀行信貸產品調研報告

銀行信貸產品調研報告

為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研?，F將調研情況報告如下：

一、調研時間

2012年10月9日--10月12日

二、調研對象

北京市銀行信貸產品

三、調研方式

以個人貸款和企業貸款為主

4、調研內容

10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發展銀行、浦東發展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：

（1）銀行信貸產品的共同點：

所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人（公司）名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證（有配偶）；公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人（公司）提供貸款業務，并提供后期跟蹤服務；除個別銀行外基本不做股權融資。

（2）銀行信貸產品的不同點：

1.貸款額度：

（1）光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯保或個人信譽度的優質性申請到房產價值的120%。

（2）如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。

2.抵押或質押物：

（1）交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。

（2）北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。

（3）華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。

（4）上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。

（5）**銀行

3.個人消費貸：

（1）北京農商銀行只做出國留學貸；

（2）渤海銀行做房子的裝修貸。

4.產品的特色：

（1）浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內的循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的二次貸（貸款額度不得超過規定值），以及在本行有存款的積分貸（積分可以抵消利息）。

（2）交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。

5.適宜人群：

（1）中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、**協會，很少做散客的（有店鋪三聯?；蛭暹B保的可以）。

（2）**發展銀行、廣發銀行只針對大型公司。

（3）**銀行針對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。

第三篇：銀行信貸結構調整調研報告（模版）

銀行信貸結構調整調研報告：

一、總體評價

年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。

截

止年末，我行貸款結構按客戶類型分為：優良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，年初無優良客戶，較年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較年上升13%。截止年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較年5870萬元，占比下降23個百分點。

二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果

(一)、調整信貸結構，確定投放重點：

年我行把理工大學作為重點營銷對象。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發優勢，是我國激光行業研發的領軍力量。時逢省構建“光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條信息：理工大學欲進行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好項目。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了理工大學。理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領導并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終于被感動了。年初總行成功與理工大學簽定合作協議，年4月30日支行與理工大學建立信貸關系，為其發放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益?，F將該校基本情況及貸款情況報告如下：

1、學院基本情況

理工大學(以下簡稱理工大學)始建于1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。學校座落在風光秀美的湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、專科培養層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——精密機械學院(簡稱學院)，年更為現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設事業輸送了4余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。截至年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數22659人。理工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類?，F有實驗室56個，有教學、科研儀器設備11038臺(套)。年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由于素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。年一次就業率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。年一次就業率達到95%，在省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關系。年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較省錄取分數線392分超出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升，一時間，理工大學成為我省高校中的熱門院校。

2、項目建設情況

理工大學在我行項目貸款3億元，貸款到期日為2011年4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16.75公頃，土地原為精密機械與物理研究所廠區。按項目設計，總投資51762萬元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研

究生宿舍樓?，F工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為市建設監理公司;研究生宿舍樓由省第二建筑公司施工，監理單位為市建設監理公司;學生宿舍三舍由建工集團建設有限公司施工，監理單位為省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由省一建集團有限公司施工，監理單位也為市建設監理公司;研究生教學樓由建工

集團建設有限公司施工;國際交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項目的施工受到影響，無法繼續施工，所以自年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研究生教學樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該項目無法按期完工，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進度上由于工程主體二次設計延誤時間，使照預計進度稍有滯后，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經竣工并已經交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進的建筑技術，先前的設計施工單位無相應資質，故變更影響了工程的進度，差距較大，網架安裝的工期長短暫時無法確定?？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開工。

(二)、積極清收盤活不良貸款

我行在確定開發優良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

工業大學的前身為工學院，是省省屬重點工科大學，自年與支行建立信貸關系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務，致使至年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護行權益，支行成立了以黨總支書、行長同志為組長的專項清收領導小組，并會同相關部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經過認真分析，達成共識：工業大學基于其行業特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細、做出成效。年，當“非典”疫情初現春城的時候，支行領導發動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，支行的行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關系愈加融洽起來。一個月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業競爭激烈的今天，劣質客戶已嚴重阻礙了我行信貸業務的發展?；诖?，做好劣質客戶的退出工作也是我行另一重點工作。

鴻吉經貿有限責任公司系我行開戶企業，1999年與我行建立信貸關系。截止年末，該企業在我行貸款100萬元(年11月29日到年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產位于區小區9號樓，建筑面積446.15平方米，經省順達房地產估價有限責任公司評估價值201萬元.貸款到期后，企業無力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產，經行領導研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結合，及時了解企業經營動態，征求客戶意見;主動、熱情地為企業提供資訊服務，與企業交朋友。年7月，該企業還清全部貸款。應該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產質量和結構提供了有力保障。

三、存在問題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環節多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時間不超1個月，使我行流失很多優良客戶。

支行

第四篇：銀行信貸產品調研報告

為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研?，F將調研情況報告如下：

一、調研時間

二、調研對象

北京市銀行信貸產品

三、調研方式

以個人貸款和企業貸款為主

4、調研內容

10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發展銀行、浦東發展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：

(1)銀行信貸產品的共同點：

所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業務，并提供后期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權融資。

(2)銀行信貸產品的不同點：

1.貸款額度：

(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯?；騻€人信譽度的優質性申請到房產價值的120%。

(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。

2.抵押或質押物：

(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。

(2)北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。

(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。

(4)上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。

(5)**銀行

3.個人消費貸：

(1)北京農商銀行只做出國留學貸;

(2)渤海銀行做房子的裝修貸。

4.產品的特色：

(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內的循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。

5.適宜人群：

(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、**協會，很少做散客的(有店鋪三聯保或五連保的可以)。

(2)**發展銀行、廣發銀行只針對大型公司。

(3)**銀行針對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。

第五篇：銀行信貸誘發賄賂問題的調研報告

銀行信貸誘發賄賂問題的調研報告

來源：

國家預防腐敗局 時間：

2011-04-02 08:44

□ 李 燦

一、立項調查來源及調查經過

大家均知道，對于一些知名企業，如行業龍頭企業、優質上市公司等，因其作為大客戶是各商業銀行競爭的對象，是銀行“有求”的企業，因此貸款是“免費”的，即除了利息（有時還是低息）之外，一般沒有回扣；對一些中小企業，尤其是民營企業，因為是企業“有求于”銀行，以好處費為名索要回扣的現象，就時常發生。貸款的潛規則和暗箱操作，增大了金融風險，損壞法制尊嚴，社會各界對此反映強烈。2010年經檢察長批準，我們職務犯罪預防科將“信貸中誘發賄賂問題”作為專題，組織專門力量開展預防調查。為嚴肅認真、詳細全面搞好此次調研，我們實行全面調查、材料綜合、專家論證等，先后發放調查問卷100余份，以掌握信貸賄賂現狀及民眾對金融腐敗的反映和呼聲，找準調查切入點；調閱我院反貪局近年所辦理的所有銀行工作人員職務犯罪案卷，與原辦案人研討案發緣由，預約原案件當事人，詢問銀行貸款流程及手續，掌握貸款中賄賂手段；走訪全市工商銀行、農業銀行等國有金融機構，調取相關信貸規章制度，召集相關數十名銀行業內人士及工商各界人士召開座談會，聽取他們對制度的修訂意見，集思廣益，以尋求杜絕此領域職務犯罪對策。通過上述細致工作，此預防調查現可結束。

二、信貸過程中賄賂現狀及摸底結論

從我們座談會了解看，結合我們發放的調查問卷資料，調查顯示約80%的人認為，信貸中誘發賄賂問題，在經濟生活中是屬于“非常普遍”和“比較普遍”的現象，只有不到20%的人認為這種情況“很罕見”或根本“沒有發現”。調查還表明，45.5%的人認為，獲得貸款需要給銀行工作人員以好處，這一點在農戶和個體工商戶群體中體現得更為強烈，他們中有73.7%的人認為需要給好處。這一方面證明了農戶和小經濟實體在金融領域的弱勢地位，另一方面也證明了潛規則的嚴重存在。

一名民營企業老板不僅“驗證”了銀行業內潛規則的存在，還“現身說法”，提供了回扣的比例。他在接受一家媒體的匿名采訪時說：“前不久，我們公司需要資金5000萬元，找了幾家銀行后，有銀行認為我們符合他們的貸款條件，原則上同意提供貸款，但就在各種手續基本辦妥后，對方一支行行長出面，提出了100萬元的好處費。”如此算來，這筆貸款的回扣比例是2%。而據一位長期在信用社工作的人員透露，信用社情況可能更為嚴重，一些金融詐騙分子為了貸“不用還”的錢，用于賄賂銀行官員的錢數甚至已經達到了貸款總額的30%左右。

由此，我們對另一個調查的結果也就毫不奇怪了。在對銀行人員尤其是信貸人員私人福利收入及消費的判斷調查中發現，只有不到三分之一（30%）的人認為，金融機構負責人和信貸人員的消費基本符合收入水平；60%的人認為與信貸沾邊的銀行工作人員消費高于正規收入，收入不足部分由大量黑色即腐敗收入彌補。同時，多數人認為，影響收入差距的原因排序是：信貸權限（也就是資金配置權）、存款資源和效益，這是具有諷刺意味的--被調查者在回答影響收入差距的原因時，竟然都將“對機構效益的貢獻”排在最后一位。如果說這一調查數據還不能使我們直接把金融從業人員的消費水平與腐敗直接掛鉤，另一調查則確實說明“潛規則”的存在。被調查者普遍認為，金融機構（包括金融監管機構）的隱性收入占總收入的20%－60%，全國平均為28%，特別是金融機構負責人隱性收入接近50%，信貸人員超過30%。其中監管機構負責人的隱性收入最高，其次是部門負責人和一般經辦人員。這說明，“權力等于額外收入”，在金融機構非常明顯。

實證調查還顯示，目前貸款的“租金”（權力尋租的“租金”）--有兩類，一是貸款申請中發生的費用，二是維護信貸關系所需的花費--也是非?！鞍嘿F”的。就全國而言，平均每100萬元正規金融機構貸款的申請費用接近4萬元，農戶和個體工商戶被尋租的境遇更加糟糕，其平均1萬元貸款的申請費用接近600元。這意味著，企業一次性直接支付的費用大約占本金的4%，而農戶和個體工商戶支付的費用約占6%。同時值得關注的是，當前銀行和信用社對企業、農戶的貸款多以一年以內的短期貸款為主，這說明幾乎每年，企業和農戶都必須多支出4－6%的利息。調查還顯示，企業付出的第二類費用租金折合年利率大約是5%，農戶略低一些，接近3%。這幾個數字表明，如果我們把兩類花費，即兩類尋租“租金”結合起來，可以發現，企業貸款和農戶貸款所有成本折合為追加利率大約都是9%。根據調查，目前我國一年期企業貸款和農戶貸款利率基本在6%和7%的水平，加上兩類租金，企業和農戶實際承受的利率大約在15%－16%之間，這也就是正規金融市場真實的價格。而民間借貸大約也維持在這個水平。正規金融市場信貸的“真實價格”居然與民間借貸的價格“基本均衡”，這是貸款需求者的悲哀，也是我國金融業的悲哀。

因此我們摸底調查結論是貸款賄賂不除，法無寧日、金融界永不清凈、國民經濟無法健康有序運行。

三、銀行內部人員在信貸流程中作案的特點

銀行內部人員在信貸流程中作案不同于外部人員作案，因其深諳銀行內部的各項規章制度，熟悉金融業務操作程序，作案的策劃比較周密，作案后不易被及時發現。具體來說，具有如下特點。

（一）索賄受賄主要表現在信貸、活動中向客戶索要或暗示索要錢財和物品。

如2000年元月，湖南衡陽太子寶實業有限公司（以下簡稱“太子寶公司”）因擴大生產，拓展銷售渠道向衡陽市農業銀行申請流動資金貸款，該行信貸員向洪輝參與貸款調查、整理材料，信貸主任伍愛民簽字同意后，逐級向上級銀行申報，同年3月，市農行高開支行蒸湘北路分理處將350萬元貸款發放給太子寶公司。2000年5月，太子寶公司董事長李紹軍為表示“感謝”約請伍愛民到市常勝路丹茗居茶樓喝茶，在茶樓包廂里送給伍愛民好處費1萬元；2000年向洪輝到市敬一堂太子寶公司租用的辦公室向李紹軍提出其炒股急需資金，向李借款3萬元，李紹軍當即從其公司備用金中取出3萬元交給犯罪嫌疑人向洪輝，向辦理了借款手續并承諾兩個月內歸還。同年10月，向洪輝約李紹軍到市常勝路丹茗居茶樓對面的一家茶樓喝茶，雙方見面后，向洪輝向李提出其3萬元借款投入股市后全部虧掉了，現無力償還，得以后有錢再還。李紹軍見犯罪嫌疑人向洪輝無償還能力，就安慰向不要急于還款。犯罪嫌疑人向洪輝又提出借款手續怎么辦？李紹軍見向已無意歸還此3萬元借款后，即電話通知其公司出納周小榆將向洪輝的3萬元借條送到茶樓，待周小榆離開后，李當著犯罪嫌疑人向洪輝的面將該借據撕掉，向隨即表示謝謝。

又如2000年初，我市雁海公司的600萬元從農行貸款到戶后，其女老總王湘珍特意找到信貸員向洪輝說：“幫我貸款你們辛苦了，我準備給你、劉行長和信貸主任伍愛民每人10萬元表示感謝?！狈缸锵右扇讼蚝檩x說：“要請示領導再定?！敝?，犯罪嫌疑人向洪輝、伍愛民等碰頭后，擔心出事，未予接受。2000年7月初的一天，雁海公司出納王湘玉到蒸湘北路分理處辦事，犯罪嫌疑人向洪輝以其購房資金不足為借口向王湘玉提出借款3萬元，王湘玉明確表示“我個人沒有錢，要借錢只有找雁海公司借，看王總如何答復”。不久，王湘玉即將犯罪嫌疑人向洪輝要求借款一事轉告其姐姐王湘珍，王湘珍表態從雁海公司借3萬元給向。同年7月13日，王湘玉即將3萬元借款交給犯罪嫌疑人向洪輝，向給王出具了一張3萬元的借條。當天犯罪嫌疑人向洪輝即將此3萬元全部投入股市。直至案發，王湘玉及雁海公司從來沒有主動找向催收過此3萬元借款，犯罪嫌疑人向洪輝也從未提及還款一事。據犯罪嫌疑人向洪輝在對該筆借款的交待中說：“我在他們的貸款中幫了那么多忙，他們要是講良心的話，就不會叫我歸還借款?！?003年12月，犯罪嫌疑人向洪輝買斷工齡獲取經濟補償、生活補助費等10萬余元，也未用于歸還雁海公司3萬元借款。這就是典型以“借款”實“索賄”手法。

（二）作案手法非常隱蔽，不易查處，也難防范，故危害更大。

銀行內部人員作案憑借自身得天獨厚的條件，最能窺測銀行業務活動的薄弱環節，投機取巧，弄虛作假，以達到謀私目的。而且他們作案后，千方百計掩蓋作案事實，毀滅痕跡，制造假象，轉移贓物，給案件偵破帶來極大困難。1999年初，衡陽市糧貿大廈個體開發商王省誠因資金緊張，急于向銀行貸款，通過犯罪嫌疑人曾陵波的關系，找到時任衡陽市農業銀行高新技術開發區支行蒸湘北路分理處主任的犯罪嫌疑人伍愛民、信貸員向洪輝，并承諾給予上述兩人10%好處。因當時國家明文控制房地產開發項目的貸款。為了使貸款符合條件，犯罪嫌疑人伍愛民、向洪輝與王省誠密謀，編造了一份由衡陽市糧食局勞動服務公司向糧貿大廈供應鋼材的購銷合同，再以該公司購鋼材需要流動資金為名向市農行高開支行蒸北分理處申請貸款180萬元，同年12月糧貿大廈項目得到貸款180萬元。沒有銀行工作人員里應外合，利用熟練專業知識鉆空子，信貸單位是無法將這180萬違規貸出的。若不是罪犯交代違規過程，局外人也無法查出破綻。在檢察機關立案后，罪犯自恃作案詭秘并案發前攻守同盟，便矢口抵賴，要不是政法機關及時采取刑事拘留措施，該案就會流產。

（三）上至行長、下至信貸員，利益均沾，沆瀣一氣、集體淪陷，抱團作案，2007年7月，我院在查辦被告人曾陵波行賄案當中，發現了曾陵波在幫助衡陽市珠寶城段亮量貸款1700萬元的過程中，分別向工商銀行湖南省總行房地部曹助中處長行賄13000元、工商銀行衡陽市城北支行副行長鄧培行賄一套金飾（價值6000元）、工商銀行衡陽市城北支行信貸科長屈衡生5000元、廖麗娜2000元、信貸員李文勇7000元、李科進8000元行賄數目不等的錢物的事實。

（四）信貸賄賂導致金融風險加大，不良資產巨增，銀行工作人“損公肥私“行徑增加社會不安定因素。

發放貸款拿回扣的存在，顯然加大了貸款者的融資成本。然而細究下去，很快又會發現，包括拿回扣在內的尋租租金，看似是貸款者的成本負擔，事實上卻很有可能成為某些貸款者不能還貸、甚至不用還貸的“理由”，最終演化成銀行的不良資產。還是上述我院查處的那案例，1999年12月，180萬元貸款到戶后，衡陽市糧貿大廈個體開發商王省誠王省誠按照事先承諾，付給曾陵波貸款回扣18萬元，其中，貸款到戶的當天，王省誠以“糧貿大廈工程指揮部”的名義開出號碼為ⅥⅢ02174628.金額為4.9萬元的現金支票交由曾自已在銀行支取現金；同月3日，王省誠用ⅦⅢ01868173號現金支票在農行雁南支行支取了90萬元，在市先鋒路美的茶樓從此90萬元現金中拿出13.1萬元現金付給犯罪嫌疑人曾陵波。犯罪嫌疑人曾陵波拿到上述兩筆共計18萬元回扣后，為了感謝犯罪嫌疑人伍愛民、向洪輝在貸款中給予“關照”，分別送給伍、向錢、物2.8萬元、1萬元。其中1999年12月10日前后，犯罪嫌疑人曾陵波打電話約請犯罪嫌疑人伍愛民、向洪輝到市先鋒碼頭船上吃魚，分別送給向、伍各1萬元好處費；1999年12月中旬的一天，犯罪嫌疑人曾陵波在市岳屏公園露天茶樓送給犯罪嫌疑人伍愛民現金1萬元；2000年2月的一天，犯罪嫌疑人伍愛民從江東搬家到蓮湖小區，犯罪嫌疑人曾陵波以喬遷之喜的名義在伍家中送給其現金8000元。上述贓款犯罪嫌疑人伍愛民、向洪輝均用于個人消費。因得了好處，銀行拿人手軟：信貸單位成本不愿白付，便設法逃避還貸，甚至撈回比行賄成本更多的資本金。至今，銀行對于這180萬元別說本金，就連利息分文均未收回。象這種相關責任人員與貸款單位惡意串通，編造虛假貸款事由，造成不良貸款的案例比比皆是。

四、銀行信貸賄賂的原因剖析

銀行信貸賄賂的原因具有多樣性、必然性和復雜性；有社會環境因素，有個體因素，也有管理因素和群體因素；有從業人員個體違法違紀，也有營業機構負責人違法違紀；歸納起來產生違法犯罪案件的主要原因有以下幾個方面。

（一）社會原因。商品經濟的消極因素是滋生金融犯罪的溫床。我國實行的是社會主義市場經濟，市場經濟也就是商品經濟。雖然我國的商品經濟與資本主義的商品經濟有著本質上的區別，但就商品經濟交換的屬性和價值規律而言是相同的，會產生某種盲動性，必然有競爭，而犯罪也受競爭支配，因此，即使是社會主義性質的商品經濟的消極影響仍然是產生犯罪所不可忽視的一大因素；這些因素表現為：追求盈利不擇手段為金融犯罪提供了客觀條件，拜金主義為社會準備了大量的金融犯罪分子，個人本位和利己動機是金融犯罪的思想基礎和催化劑。國有商業銀行是社會主義市場經濟中的一個細胞，商品經濟發展中的消極因素也經常會侵蝕到金融系統員工隊伍中來，這是金融系統違法違紀案件發生的社會原因。

（二）個體原因。信貸賄賂案件的產生僅從社會客觀因素來分析是很難得到準確的答案的。從有關資料統計來看，我國目前的犯罪率為萬分之一點三，從比例上看，還低于某些發達國家萬分之六的水平。為什么相同的社會性質下只有少數人實施金融犯罪?外因是變化的條件，內因是變化的根據，外因通過內因起變化。事實上，客觀因素作用于行為人時，只有行為人自身具備某種犯罪動機才能實施犯罪。從大量的金融系統違法違紀案件來看，絕大部分是由于個體因素不健康、背離良心和職業道德、對金錢和財富有強烈的非法占有欲所造成的。從犯罪嫌疑人曾陵波行賄一案，我們發現，象伍愛民、向洪輝這些掌管信貸工作者，過著紙醉金迷、醉生夢死的逍遙生活，他們洗腳卻由曾陵波買檔，找小姐開房也是客戶結賬；就是打老虎機游戲輸了錢，也是信貸單位急忙討好，送來10000萬彌補虧損。

（三）管理因素。從銀行外部來說，金融監管不夠有力和金融系統內部的監督不嚴是金融案件發生的原因之一。一段時間以來，在銀行業得到迅速發展的同時，也形成了同業之間的過度競爭，各銀行在激烈的競爭中花樣百出、手段不斷翻新、有章不循是銀行內部犯罪的重要原因。但事實上，監管是不力的，絕大部分金融機構為了擴展自己的業務，都想躍躍欲試，或存在僥幸心理，這是違規違紀的一個重要因素。甚至一些金融機構負責人也一度認為合法經營吃虧，違規經營有利，為違法違紀敞開了大門。同時金融機構負責人自身不撿點，難以管理、監督下屬，也造成銀行的全面崩潰。原衡陽市農業銀行高新技術開發區支行行長劉慶，在信貸業務中，2000到2003年間，挪用公款數百萬元，受賄十萬余元，如此一高端，必然不好再監管下級，因此該支行蒸湘北路分理處主任的犯罪嫌疑人伍愛民、信貸員向洪輝，上梁不正、下梁歪，便大肆受賄索賄。

五、銀行信貸賄賂的預防對策

俗話說：“沒有規矩，不成方圓”，預防銀行信貸賄賂職務犯罪必須要從制度上入手，要形成一套行之有效的制度。具體說來，可以構建或強化如下制度：

（一）強化黨風廉政教育制度，努力構筑思想道德防線。加強思想教育是加強黨風廉政建設和反腐敗斗爭的一項帶有根本性的基礎工作，是打基礎，管長遠的治本之策，此項制度堅持好了，對于從思想上構筑思想道德防線，預防各種案件的發生，有著直接的現實意義和深遠意義。在這方面應重點抓五項教育：一是公民道德教育。成功的公民道德教育對于弘揚民族精神和時代精神，形成良好的社會道德風尚，促進物質文明與精神文明協調發展，全面建設有中國特色社會主義偉大事業，有著十分重要意義。二是抓職業道德和企業理念教育。銀行應把抓好職業道德和企業理念教育，貫穿于全年工作的始終，經常結合工作任務進行不間斷教育。三是要抓形象教育。堅持以科學的理論武裝人，以正確的輿論引導人，可以聘請勞動模范介紹遵守職業道德、愛崗敬業、無私奉獻的體會和經驗，教育啟發員工牢固樹立遵紀守法、敬業愛崗、無私奉獻的思想。四是抓警示教育。可以組織干部員工收看胡長青、成克杰犯罪錄像片，還可以參觀青浦監獄等，教育員工要從反面人物身上汲取教訓，自覺做到引以為戒，防微杜漸。最后還要抓黨風廉政建設形勢和法紀法規案例教育。可以請檢察院法院同志為支行科以上干部上黨風廉政形勢課，談形勢、講案例、論危害、敲警鐘，做到木魚常敲，警鐘長鳴，努力構筑不想不廉、不愿不廉的思想道德防線。在教育的對象上，突出以基層干部和管錢、管物及重要崗位人員為重點，大力強化思想教育，確立與國有商業銀行地位相適應的企業精神和價值觀，增強干部員工在新形勢下辨別是非能力和拒腐防變能力，努力形成廉潔奉公、秉公辦事的良好氛圍。

（二）強化培訓制度，不斷提高監管能力。在對員工進行五項教育的同時，堅持抓培訓。一是抓中層干部的培訓，可以利用行務會和紀檢會等時機，以以會代訓的形式，對中層干部進行2—3次黨風廉政建設培訓，學習各項廉政規定。要求各級領導干部對上級各項廉政規定，要熟記于心，落實于行。二是抓廉政監督員的培訓。研討解決廉政監督員不愿管、不敢管和不會管的問題。

（三）強化領導責任制制度，確保反腐倡廉工作健康發展。堅持落實領導責任制制度，是統領廉政建設的關鍵，為強化領導干部責任制制度的落實，在這方面應重點抓如下三個環節。一是強化基層領導干部四個意識，即 政治意識、紀律意識、責任意識、表率意識。要從執政為民的 政治高度，深刻認識黨風廉政建設的重要性，牢固樹立正確的權利關、地位觀、利益關，為員工掌好權、用好權。要求干部要把落實黨風廉政建設責

任制作為重要的 政治任務來完成，以高度的 政治責任感，認真落實黨風廉政建設責任制。要求干部對執行上級各項廉政規定要不折不扣的遵守，做到執行不走樣。要從保持黨的先進性的 政治高度，充分認識抓黨風廉政建設的長期性和艱巨性，不抓就是失職，不認真抓就是沒盡職，抓不好就是失職。堅持正人先正己，身教重于言教的原則，以自身的實際行動來推動黨風廉政建設各項工作在本單位的真正落實。二是明確分工，落實責任。明確一把手對黨風廉政建設負總責，是第一責任人。堅持一級管一級，一級帶一級，一級對一級負責，明確任務，落實責任，層層抓落實。三是量化考核，強化管理。制度實施的如何，不進行量化考核，其效果必然受到影響，為此，必要的考核管理機制是不可少的。

（四）強化排查制度，隨時掌握反腐倡廉的主動權。抓好排查工作是堵漏釋疑，遏制化解案件發生，積極主動掌握反腐倡廉主動權的一個重要措施。只有抓好排查，才能及時發現苗頭和問題，才能隨時掌握主動，在這方面應堅持定期排查和重點排查。關于定期排查，在排查的時間上可以每季一次，在排查的方法上，可以通過監督網絡，采取突出重點，自下而上進行排查，并由各單位廉政監督員填寫排漏查疑情況報告表，具體反映各單位排漏查疑情況。在此基礎上，由黨委、紀委聯合召開排漏查疑會，聽取情況匯報，并針對排查過程中反映出來的問題和不良苗頭，進行集體會診。對已確診的問題，應及時采取措施，堵塞漏洞。排查的重點應放在用權、用錢、用人易發生腐敗現象的關鍵部位的崗位，實施重點跟蹤監督。在對重點崗位的排查上，應重點抓對儲蓄、會計、出納、信貸、信用卡和計算機等重要崗位的排查。針對存在的薄弱環節和問題，要及時采取改進措施，不斷完善部門與部門、崗位與崗位之間的相互監督制約的內部控制體系，落實崗位責任制，不斷提高防范風險和預防案件的能力。在對用財的排查上，要重點排查財務的執行情況，查各項經費開支內容是否符合上級規定，開支手續是否完善，購物部門是否做到了發票、實物、賬冊三相符，從而查辦財務部門有沒有自購自報等現象。在對用權的排查上，要重點查重大經費開支、人員調動、干部晉升是否堅持集體討論決定，查有沒有一人說了算的現象，從源頭上預防以權謀私、權錢交易等違規違紀現象的發生。

（五）強化檢查制度，促進各項規章制度的落實。各項規章制度畢竟是紙上的東西，要使紙上的東西變為現實，就必須狠抓督促檢查落實，否則制度再好，得不到落實，也只能是一紙空文。在檢查中可以發現現有制度的不足之處，從而使各項規章制度更趨完善。

總之，預防銀行信貸賄賂的職務犯罪，教育是根本，制度是保障，落實是關鍵，常抓不懈才能見成效。