第一篇：當前洗錢行為的主要方式及反洗錢工作的開展

當前洗錢行為的主要方式及反洗錢工作的開展

洗錢，是指將犯罪所得及其收益通過交易、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換等各種方式加以合法化，以逃避法律制裁的行為。通俗的說，就是將“黑錢”清洗為“白錢”的犯罪行為。另外，國際上被納入洗錢的還有：把合法資金變成黑錢用于非法用途；把一種合法資金變成另一種表面也合法的資金以侵占；把合法收入通過洗錢以逃避監(jiān)管和稅收。洗錢犯罪不僅影響到一國的政治、社會、經(jīng)濟和金融體系的安全、穩(wěn)定與信譽，也威脅到國際政治經(jīng)濟體系的安全，打擊洗錢犯罪已成為國際社會的共識。目前，全世界各國紛紛成立反洗錢機構(gòu)，以立法的形式確立反洗錢活動的合法地位和權(quán)威性，規(guī)范反洗錢活動。同時，為加大反洗錢的力度，國際社會反洗錢合作日益緊密，成立國際性和區(qū)域性反洗錢小組，聯(lián)合打擊洗錢犯罪。

近年來，我國日趨重視和加快了反洗錢的法制建設(shè)和反洗錢檢查、打擊的力度。1990年12月28日，全國人大常委會頒布《關(guān)于禁毒的決定》，在其第四條首次將洗錢活動規(guī)定為犯罪。1997年修訂的《刑法》第191條，又明確增設(shè)了洗錢罪。XX年3月，國務(wù)院頒布了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，從根本上否定了利用匿名賬戶進行洗錢的合法性。XX 年1月3日，中國人民銀行制定頒布了主要針對金融系統(tǒng)反洗錢工作的《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)大額和可疑外匯交易報告管理辦法》等三部規(guī)章。從而初步構(gòu)建了一個以反洗錢刑事法律為基點、以金融機構(gòu)反洗錢法規(guī)為重心、其他法律法規(guī)相配套的反洗錢法律體系。然而，隨著經(jīng)濟環(huán)境的改變，洗錢的方法和途徑發(fā)生了變化，洗錢手法日趨復(fù)雜化、專業(yè)化，手段也更加隱蔽，技術(shù)更加先進。面對新的形勢，我國當前的反洗錢的立法尚存在諸多缺陷，技術(shù)手段嚴重滯后于工作需要，嚴重制約基層央行反洗錢工作的開展。

一、目前我國洗錢的主要方式

在一般人眼里，“洗錢”一直與黃賭毒、走私、販賣軍火等行徑聯(lián)系在一起，而時下我國的洗錢犯罪活動主要是把“自產(chǎn)”的黑錢洗白和資金外逃。有報道說，每年我國國際收支統(tǒng)計中都有一、二百億美元的“誤差和遺漏”，表明我國已有大量的資金外流。有關(guān)專家也曾對中國洗錢數(shù)量作過評估，認為每年的洗錢規(guī)模不小于2,000億元人民幣，大體上相當于中國經(jīng)濟總量的2%左右。另有報道說，國內(nèi)每年通過地下錢莊洗出去的2,000億元人民幣中，走私收入約為700億元，官員腐敗收入超過300億元，剩下最大一塊竟然是一些洗“白”為“黑”的合法收入，即外資企業(yè)出于避稅的目的通過地下錢莊轉(zhuǎn)移境外。那么，洗錢是怎樣完成的？

貪官的“隱性收入”或“灰色收入”洗“黑”為“白”

1、存入銀行。其特征：親屬代為出面。自從儲蓄實名制實行后，把黑錢存入銀行這種洗錢方式表面上看似乎有些困難，但貪官仍可用二種方法完成洗錢過程。一種是要其親屬出面去銀行存黑錢，給親屬一點好處費就可以了。另一種方法就是用假身份證或“真的假身份證”，“真的假身份證”上的名字、號碼、地址為其親屬或其他人，可照片卻是自己的。腐敗分子拿著這樣的身份證去存錢，銀行工作人員難以辨別真?zhèn)巍?/p>

2、先撈后洗。一些貪官在位時拼命撈錢，撈了就辦企業(yè)、開公司。這種洗錢的方式有一個特點，就是他們下海后，一般都沒有“嗆水”。他們與有些唯恐露富的私人老板不同，無論是辦企業(yè)還是炒股、期貨，不管實際上是賺了還是賠了，一般都會宣傳自己“大發(fā)特發(fā)”，惟恐別人不知道自己賺了錢，因為他們要給自己到手的黑錢找個“說法”。

3、邊撈邊洗。自己撈錢親屬經(jīng)商，這種方式比較普遍，貪官自己利用手中的權(quán)力拼命撈錢，親屬則下海開娛樂場所、餐廳，辦企業(yè)。如果不是與貪官本人非常熟悉，對貪官與其親屬的關(guān)系是不可能知道的，因而洗錢就顯得更容易，案發(fā)的可能性就更小些。

4、連撈帶洗。別人公司自己掌權(quán)。政府官員或國企老總創(chuàng)辦私人企業(yè)，但由別人代理，企業(yè)表面上是別人的，但 大權(quán)由自己掌握。這樣既可以通過經(jīng)濟往來把黑錢轉(zhuǎn)移到自己企業(yè)的賬戶上，又可通過正常的納稅經(jīng)營再賺一筆。

5、轉(zhuǎn)移境外。目前最普遍的洗錢方式是將黑錢轉(zhuǎn)移出去，或在境外收取贓款并洗白。一種是非貿(mào)易方式，一些領(lǐng)導(dǎo)干部把子女送到國外，用支付教育費、保險費、傭金等方式套購?fù)鈪R，再匯到境外。另一種是貿(mào)易方式，高報進口，低報出口。一些腐敗分子勾結(jié)國外公司，在進口設(shè)備和原材料時，高報進口價格，以高比例傭金、折扣等形式支付給境外進口商，再從其手中拿回扣，然后將非法所得留存國外。再一種是設(shè)空殼公司境外投資，即先在國外設(shè)空殼公司，然后利用手中職權(quán)將非法所得以對外投資的形式匯到境外。

其他洗錢

⒈通過地下錢莊轉(zhuǎn)移境外。如遠華走私收入中的120億元人民幣，就是由其財務(wù)主管與晉江、石獅的地下錢莊聯(lián)系后，派人開車押運到晉江化名“東石麗”家中的地下錢莊，再由“東石麗”通知香港合伙人支付外匯給香港的遠華公司。

⒉賄賂金融高官將黑錢匯往境外。一般為走私、販毒犯罪集團賄賂金融高官放松對資金結(jié)算的審查和管理，將黑錢轉(zhuǎn)移出境。如XX年香港廉政公署搗毀了香港最大的跨境洗錢集團，洗錢金額高達500億港元。罪犯在香港中銀集團下屬的寶生銀行尖沙咀分行開設(shè)帳戶，為了逃避香港法律監(jiān)管，他們賄賂了該行一名高級經(jīng)理，把黑錢以一般轉(zhuǎn)賬而非 匯兌的形式轉(zhuǎn)移到不同的銀行賬戶，再分別匯往香港和海外的有關(guān)銀行賬戶。

⒊設(shè)空殼公司境內(nèi)假投資。先在國內(nèi)設(shè)空殼公司，然后將非法所得通過該公司的賬戶進行資金匯劃，以假合法的交易將“黑”錢洗“白”。如浙江溫嶺最大的黑社會頭目李某，在溫嶺獨霸所有錫廠，利用這些并沒有生產(chǎn)的工廠進行金融詐騙5億元，并通過這些賬戶進行資金清算，洗“黑”為“白”。

⒋洗“白”為“黑”的合法收入通過地下錢莊轉(zhuǎn)移境外。一般為外資企業(yè)出于避稅目的將合法收入通過地下錢莊轉(zhuǎn)移境外。中國每年因此流失的財稅收入高達上千億元。

二、目前我國反洗錢的現(xiàn)狀

我國反洗錢尚處于起步階段，體系不完善。一是法律體系方面，只是初步形成了由刑事立法、有關(guān)金融法規(guī)、行政法規(guī)和部門規(guī)章構(gòu)成的反洗錢法律框架。二是在履行反洗錢職責(zé)方面，只有人民銀行將反洗錢作為一項主要職責(zé)，制定了針對反洗錢行業(yè)的“一個規(guī)定，兩個辦法”，設(shè)立獨立部門和專職人員開展經(jīng)常性的反洗錢工作，進行“正規(guī)作戰(zhàn)”。其他執(zhí)法部門和行業(yè)，既沒有將反洗錢作為本部門和行業(yè)的一項職責(zé)寫進法律里，也沒有針對反洗錢行業(yè)的規(guī)章。在反洗錢工作中，只是在案發(fā)時作為附屬，或個別部門進行臨時的專項打擊洗錢犯罪，進行的都是“非常規(guī)作戰(zhàn)”或“游擊戰(zhàn)”。各部門、行業(yè)反洗錢不能形成合力，進行“軍團作戰(zhàn)”，缺乏有威懾力的打擊手段。三是反洗錢在意識形態(tài)中，人們對“洗錢”的認識模糊，甚至很多人不知道“洗錢”這個名詞。

三、反洗錢存在的問題

反洗錢缺少一個權(quán)威的專門機構(gòu)

《中國人民銀行法》和人民銀行“三定”方案雖然賦予了人民銀行協(xié)調(diào)國家反洗錢工作，指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，但至今仍沒有一部專門的法律對人民銀行承擔(dān)反洗錢的工作職責(zé)、相關(guān)執(zhí)法部門的反洗錢職責(zé)及金融機構(gòu)和其他行業(yè)應(yīng)履行的反洗錢的義務(wù)作出明確規(guī)定，也沒有對反洗錢監(jiān)督管理的措施和法律責(zé)任予以明確，實踐中沒有一個部門對洗錢犯罪活動的打擊進行組織、領(lǐng)導(dǎo)，導(dǎo)致對洗錢犯罪的打擊很難形成合力，缺乏有威懾力的打擊手段，對洗錢犯罪無法進行有效的打擊。

反洗錢立法滯后

1、刑法已不適應(yīng)洗錢犯罪發(fā)展。盡管我國《刑法》經(jīng)1997年、XX年兩次修訂，在其第191條增加了洗錢罪及相關(guān)規(guī)定，但我國反洗錢刑事立法仍存在一些問題：一是對反洗錢的規(guī)定比較原則，沒有關(guān)于洗錢犯罪的界定、具體行為方式、嚴重程度以及具體量刑等方面的明確規(guī)定和實施細則，導(dǎo)致實踐中操作性不強。二是對于洗錢犯罪的上游罪，該條規(guī)定僅適用于毒品、黑社會性質(zhì)、恐怖活動和走私四種 犯罪，外延過窄。洗錢犯罪已經(jīng)從過去僅與毒品犯罪等少數(shù)犯罪有關(guān)，發(fā)展到與所產(chǎn)生經(jīng)濟收益的犯罪有關(guān)。尤其在我國貪污腐敗、詐騙和偷漏稅現(xiàn)象十分嚴重的情況下，對其犯罪所得通過交易、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換等各種方式加以合法化不納入洗錢罪打擊范圍之內(nèi)，無疑極大地縱容了洗錢活動的猖獗。由于《刑法》對洗錢在界定、量刑方面的規(guī)定的不明確，增加了反洗錢的難度。

2、沒有專門的反洗錢法。反洗錢防范、監(jiān)控涉及諸多部門和行業(yè)，需要反洗錢各相關(guān)部門和行業(yè)如公安、稅務(wù)、工商、海關(guān)、財政等執(zhí)法部門和銀行、證券、保險甚至工業(yè)、商貿(mào)等行業(yè)共同協(xié)作和參與。至今反洗錢只是在相關(guān)法律部分條款出現(xiàn)，主要針對是否為洗錢犯罪定性方面，比較原則。目前，急需一部專門反洗錢的法律對反洗錢的主體進行確認，對反洗錢的主體、相關(guān)部門在反洗錢工作中的職責(zé)、法律地位、應(yīng)履行的義務(wù)、監(jiān)督管理的措施和法律責(zé)任予以明確，對洗錢犯罪具體量刑予以明確。

反洗錢行業(yè)規(guī)則有待完善

目前反洗錢的行業(yè)規(guī)則只有中國人民銀行頒布的“一個規(guī)定、兩個辦法”，其他行業(yè)和部門還沒有制定相關(guān)的反洗錢的行業(yè)規(guī)則。反洗錢是一項社會系統(tǒng)工程，不僅是銀行業(yè)應(yīng)承擔(dān)的一項社會責(zé)任，需要反洗錢各相關(guān)部門和行業(yè)共同協(xié)作和參與。即使“一個規(guī)定、兩個辦法”也缺乏可操作性，如對反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)規(guī)定的內(nèi)容比較粗糙，使得基層人民銀行不知該要求商業(yè)銀行做什么，商業(yè)銀行也不知道怎么做。又如金融機構(gòu)對存款人申請開立結(jié)算賬戶時提交的開戶資料應(yīng)審查其真實性，但由于技術(shù)原因難以做到這一點。

反洗錢技術(shù)手段落后

目前比較系統(tǒng)的開展反洗錢是人民銀行大額和可疑交易報告，商業(yè)銀行向人民銀行報告的只能是大額的交易，對是否可疑根本不進行分析，而且普遍存在不能及時、準確、完整上報大額報告表的現(xiàn)象。由于沒有建立大額交易報告時時監(jiān)督上報系統(tǒng)，大額交易報告是定期報告，即使發(fā)現(xiàn)可疑交易己時過境遷，資金已被轉(zhuǎn)移，無法及時堵截制止。可疑支付交易報告標準比較原則，可疑報告完全依賴于臨柜人員的審查，沒有任何的技術(shù)進行支持，如儲蓄實名制對身份證的鑒別只能是臨柜人員憑經(jīng)驗進行識別。加之審查人員對反洗錢的知識不多，導(dǎo)致報告基本流于形式。

商業(yè)銀行對反洗錢積極性不高

一方面商業(yè)銀行開展反洗錢工作需要付出較高的成本和代價，卻沒有相應(yīng)的激勵機制，因此導(dǎo)致眾多商業(yè)銀行只說不做，相關(guān)制度難以落實。另一方面，商業(yè)銀行的逐利性和避險性決定了其反洗錢中的“不作為”態(tài)度。目前，商業(yè)銀行內(nèi)控制度比較粗糙，反洗錢崗位與業(yè)務(wù)操作崗位混同，形同虛設(shè)，崗位責(zé)任制無法真正落實到位。如某市中心支行 對轄區(qū)商業(yè)銀行反洗錢檢查，各家商業(yè)銀行反洗錢工作人員均是兼職，沒有建立崗位責(zé)任制，沒有建立完備的反洗錢內(nèi)控制度，員工對反洗錢知悉程度和對可疑交易的識別能力不強，沒有對員工進行反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)。另外，“一個規(guī)定、兩個辦法”賦予人民銀行對金融機構(gòu)違反反洗錢規(guī)定的處罰力度不夠，處罰手段少，罰款數(shù)額低，無法引起金融機構(gòu)對反洗錢工作的真正重視。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，XX年人民銀行對金融機構(gòu)反洗錢檢查，全國只有深圳人民銀行對違規(guī)金融機構(gòu)進行了罰款。

反洗錢人才匱乏

人們對反洗錢的知識了解和掌握得甚少，專業(yè)反洗錢的人才更是鳳毛麟角，對洗錢犯罪很難甄別。

四、反洗錢工作急待解決的問題

從以上洗錢的多樣手段分析，洗錢中交易、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換過程中采取的多種方式，只是在資金結(jié)算或轉(zhuǎn)移的過程部分資金通過銀行進行，洗錢的主要過程還是在生產(chǎn)和流通領(lǐng)域中。從存在的問題原因?qū)用娣治觯y行業(yè)也只能是從大額和可疑支付交易進行分析、判斷交易是否可疑，甄別其真假。至于法制建設(shè)、技術(shù)支持和人才培養(yǎng)，需要全社會共同努力來完成。基于上述分析，我們認為應(yīng)從以下方面來加強反洗錢工作：

基層央行應(yīng)加強對反洗錢的調(diào)查，積極反映反洗錢存在 的問題和應(yīng)采取的措施。由于沒有制定法規(guī)和規(guī)章的權(quán)限，技術(shù)人才少，設(shè)備也比較落后，不可能對法律、法規(guī)、規(guī)章制度進行修改，對一些高難度的技術(shù)手段無法解決。但基層央行處在反洗錢第一線，對在反洗錢實踐中存在的問題和困難掌握第一手資料，感性認識多，對在什么環(huán)境中能開展好反洗錢工作認識深刻，反映的問題翔實、準確。因此，只有基層央行加強調(diào)研，真實準確地反映反洗錢的情況，決策層才能有針對性地制定法規(guī)和政策，反洗錢工作才能更有效的開展。

在《刑法》中明確對洗錢罪的概念進行界定。一是應(yīng)明確除了主觀上有洗錢目的外，知情而不履行反洗錢法定職責(zé)的行為也構(gòu)成犯罪，增強相關(guān)人員和社會公眾的反洗錢法律意識。在犯罪的客觀要件上，應(yīng)拓展犯罪行為的范圍，至少應(yīng)將掩飾、隱瞞犯罪人或嚴重犯罪所獲收益的行為納入到洗錢罪打擊之列。二是應(yīng)適時擴大洗錢罪上游犯罪的范圍，與有關(guān)國際條約相銜接，使清洗任何嚴重犯罪收益的行為都構(gòu)成洗錢犯罪。三是加大對洗錢的量刑，明確洗錢罪的具體處罰力度，嚴厲打擊洗錢犯罪。

盡快制訂頒布專門的反洗錢法。目前金融系統(tǒng)反洗錢主要依據(jù)的“一個規(guī)定、兩個辦法”，其法律效力和適用范圍明顯不夠。因此，必須盡快制定出臺專門針對洗錢活動的反洗錢法。鑒于當前國際國內(nèi)反洗錢斗爭需要，國家立法機關(guān) 也意識到出臺反洗錢法的重要性和緊迫性，全國人大常委會已將反洗錢法的制定納入到立法規(guī)劃。目前，反洗錢法也正在緊張制定之中。專門的反洗錢法不但可以為洗錢犯罪的打擊、懲處提供有效的法律武器，也能夠?qū)ο村X犯罪的預(yù)防起到重要作用。反洗錢法應(yīng)明確規(guī)定反洗錢主管機關(guān)和其他執(zhí)法部門在反洗錢工作中的具體職責(zé)和分工，并就應(yīng)承擔(dān)的反洗錢法律義務(wù)和應(yīng)遵循的原則作出明確規(guī)定。同時應(yīng)明確反洗錢各部門間協(xié)調(diào)機制，賦予反洗錢監(jiān)管機構(gòu)和有關(guān)執(zhí)法部門足夠的監(jiān)督管理措施和懲處手段，以有效打擊洗錢犯罪活動。

制定、完善反洗錢行業(yè)規(guī)則。一是要完善金融機構(gòu)反洗錢的“一個規(guī)定、兩個辦法”，使其更具有可操作性。應(yīng)進一步明確細化大額和可疑支付交易的報告標準，使得金融機構(gòu)反洗錢工作人員在開展不同類別業(yè)務(wù)時都能得到應(yīng)有的指導(dǎo)；對反洗錢內(nèi)控制度的內(nèi)容也應(yīng)該予以細化明晰，制定通用的、較原則的反洗錢內(nèi)控風(fēng)險評價體系標準，并要求各金融機構(gòu)根據(jù)本系統(tǒng)的實際，制定具體的實施細則來指導(dǎo)本系統(tǒng)反洗錢工作；明確客戶盡職調(diào)查的對象、范圍、程度，尤其要明確對從事高風(fēng)險行業(yè)人員和政治人物的特別盡職調(diào)查義務(wù)，要強調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理在盡職調(diào)查中的作用；應(yīng)補充有關(guān)電子支付方式、通存通兌等新情況下的反洗錢工作要求和內(nèi)容；修改有關(guān)反洗錢的罰則，使違反反洗錢規(guī)定的金 融機構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，促使其重視反洗錢工作。二是要盡快制定相關(guān)行業(yè)特別是執(zhí)行部門反洗錢的行業(yè)規(guī)定，形成一個較完善的反洗錢的行業(yè)規(guī)則。

加強對反洗錢專業(yè)人員的培訓(xùn)，推進反洗錢工作向縱深發(fā)展。對從事反洗錢工作人員進行反洗錢專業(yè)知識培訓(xùn)，讓他們了解洗錢的常用手法和具體表現(xiàn)，提高反洗錢技能，盡快為基層培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍，降低洗錢犯罪的成功率。

廣泛宣傳反洗錢知識，提高全社會對洗錢犯罪的認識。通過舉辦專題講座、上街宣傳、“反洗錢日”等形式宣傳洗錢和反洗錢知識，洗錢對社會、對國家乃至個人的危害，引起全社會對洗錢犯罪的廣泛關(guān)注，提高全民反洗錢的意識。

加大科技投入，提高科技含量，讓科學(xué)技術(shù)在反洗錢中發(fā)揮重要作用。一是金融系統(tǒng)組織科技力量盡快研發(fā)一套實用、便捷的大額和可疑交易監(jiān)測報告系統(tǒng)，盡快實現(xiàn)支付交易監(jiān)測系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的整合，提高對信息分析、甄別的能力和效率。實現(xiàn)銀行與公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)等執(zhí)法部門的聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)信息共享，特別是與公安部門的關(guān)于自然人情況信息共享，使銀行能夠準確判斷大額和可疑交易的自然人和法人代表身份是否真實。

懲治腐敗，關(guān)閉洗錢方便之門。嚴懲貪官，使貪官不敢貪污受賄，實行真正的財產(chǎn)申報制度，使貪官的犯罪收入無 可隱藏，建立貪官黑名單制度，使其無處藏身，惶惶不可終日，貪官就會減少，就會公正執(zhí)法，對違法案件打擊力度就會加強，洗錢集團及其違法收入的生存空間就會大大減小。

第二篇：淺談“洗錢”與“反洗錢”

淺談“洗錢”與“反洗錢”

所謂“洗錢”，就是指將嚴重犯罪（例如貪污賄賂、偷稅漏稅等）的違法所得及其收益經(jīng)過清洗變成表面看似合法所得，通俗地說，就是將“黑錢”清洗為 “白錢”的犯罪行為。“洗錢”一般具有以下幾個特點：預(yù)謀性，即主觀上為故意的、且經(jīng)過精心計劃的；特定性，洗錢活動針對的是特定的資金或資產(chǎn)，即為上游犯罪所得的資金、資產(chǎn)，例如上述的貪污賄賂所得的資產(chǎn)、資金；隱蔽性，洗錢活動即是為了變違法所得為表面合法所得，消滅上游犯罪的證據(jù)，故洗錢活動一般都是非常隱蔽，例如最早的洗錢活動是通過洗衣店，即將違法所得的財物與正常合法經(jīng)營的財物混合在一起，使其表面看似合法，且不被別人所懷疑。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)外洗錢活動呈現(xiàn)出以下趨勢：嚴重性，洗錢活動與上游犯罪分離，同時與金融產(chǎn)品緊密結(jié)合，發(fā)展成為獨立的犯罪行為；多樣性，即洗錢活動日趨呈現(xiàn)出多樣性，例如借用金融公司、空殼公司、通過中介機構(gòu)等方式洗錢；專業(yè)性，欲洗錢者往往聘用金融、會計、法律等專業(yè)人士參與洗錢過程；復(fù)雜性，洗錢活動為的是消滅上游犯罪的證據(jù)等，迫使采取的洗錢過程變?yōu)楦鼜?fù)雜。

在上述的形勢下，有效防范和打擊洗錢活動已經(jīng)成為許多（包括中國在內(nèi)）國家的共識。我國反洗錢法在此背景下立法、頒布。《反洗錢法》頒布的意義重大：有利于及時發(fā)現(xiàn)和監(jiān)控洗錢活動，追查并沒收上游犯罪所得，遏制洗錢犯罪以及上游犯罪，維護經(jīng)濟安全和社會穩(wěn)定；有利于消除洗錢行為給金融機構(gòu)帶來的潛在風(fēng)險和法律風(fēng)險，維護金融安全；有利于發(fā)現(xiàn)和切斷資助犯罪行為的資金來源。《反洗錢法》頒布十周年以來，取得較為顯著的成果，破獲了數(shù)起洗錢犯罪，例如福建省福清偵破162億地下錢莊案，同時牽出央企高管貪腐案；中國銀行閩清六都支行成功制止一起網(wǎng)絡(luò)詐騙事件，挽回客戶資金損失11.31萬元；東山縣支行成功推動擅自設(shè)立金融機構(gòu)案宣判等案件。同時，《反洗錢法》的頒布、實施使得各金融機構(gòu)、普通民眾均對洗錢犯罪的概念、特征以及手段等更深的了解，能更加準確、迅速的識破洗錢犯罪活動，遏制洗錢犯罪的發(fā)生，維護金融秩序和社會秩序穩(wěn)定。

雖然《反洗錢法》頒布十周年以來取得了顯著的成果，但是反洗錢工作仍然不容忽視，仍需進一步探索。反洗錢工作仍然面臨著較大的風(fēng)險及困難，尤其是金融行業(yè)（例如保險業(yè)）的反洗錢工作，仍需加大力度。

隨著我國經(jīng)濟市場化程度的不斷加深，通過犯罪活動謀求利益的手段日益增多，同時產(chǎn)生巨額的非法收益，僅通過個人窩藏、銷贓等手段已無法滿足“銷贓”的需要，必須借助金融機構(gòu)實現(xiàn)其來源的合法性。而保險業(yè)因其社會滲透性和獨特的金融屬性，已逐漸成為洗錢的重要渠道。如何做好保險業(yè)反洗錢工作已經(jīng)成為保險機構(gòu)以及保險從業(yè)人員工作重點之一。

若為保險洗錢者，其購買保險產(chǎn)品的真正目的并不是獲取風(fēng)險保障，而是為了掩飾資金來源、轉(zhuǎn)移資金、套取現(xiàn)金、避稅、侵占國有資產(chǎn)等，通常通過躉繳即領(lǐng)、利用中介機構(gòu)等套取費用等方式進行洗錢行為。故如何通過保險洗錢的征兆，識破保險洗錢行為成為保險機構(gòu)、保險從業(yè)人員反洗錢工作的重點。即可從客戶自身情況存有的疑點、所購保險存有的疑點、資金來源存有的疑點、產(chǎn)品交易過程存有的疑點等識破客戶洗錢的風(fēng)險。但實際作業(yè)中，識別上述疑點的困難性較大，例如客戶自身的經(jīng)濟情況、以及客戶資金來源的真實情況。同時，因客戶自身的反洗錢意識不足，部分客戶對履行反洗錢工作認識度不夠，提供客戶身份信息資料工作主動性不夠。再者，保險公司大多以業(yè)務(wù)為主，且部分業(yè)務(wù)均由中介機構(gòu)代為發(fā)展，部分中介機構(gòu)代理人員缺乏反洗錢工作系統(tǒng)的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，對反洗錢相關(guān)法律法規(guī)了解很少，又缺乏必要的業(yè)務(wù)技能，不能較好地履行反洗錢職責(zé)，甚至認為反洗錢工作可能引起客戶流失，開展反洗錢工作積極性不高，以上因素為保險機構(gòu)開展反洗錢工作的難點。

針對上述的工作難點，個人覺得反洗錢作為保險行業(yè)的一項新職責(zé)，保險公司應(yīng)當進一步明確反洗錢工作在經(jīng)營活動中的重要位置，并根據(jù)自身的實際情況，明確反洗錢的工作目標，加強員工的反洗錢知識的培訓(xùn)，提升其反洗錢意識，引導(dǎo)從業(yè)人員尤其是業(yè)務(wù)員正確認識和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系、鼓勵規(guī)范經(jīng)營；同時，完善反洗錢內(nèi)控制度。深入分析可能存在的洗錢風(fēng)險點，依法制定和完善相關(guān)制度和實施細則，增強可操作性。加大客戶身份識別力度、完善交易記錄保存等反洗錢工作檢查措施，注重操作環(huán)節(jié)，層層建立嚴格的崗位責(zé)任制。嚴格監(jiān)控業(yè)務(wù)辦理的過程，不斷提高反洗錢工作質(zhì)量。建議進一步建立有效的溝通協(xié)調(diào)機制，提高部門之間配合行動的可操作性，進一步發(fā)揮反洗錢合力作用。健全客戶信息檔案管理，保證保險客戶身份識別信息準確有效。

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，反洗錢工作面臨的形式也在不斷變化，金融機構(gòu)在履行反洗錢義務(wù)的過程中應(yīng)該不斷調(diào)整工作方向和策略。

第三篇：反洗錢征文：杜絕洗錢，人人有責(zé)

杜絕洗錢，人人有責(zé)

當今社會，反洗錢以及不再是陌生的詞匯，經(jīng)常在電視新聞廣告宣傳標語上見到，那什么是反洗錢呢？反洗錢，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動。常見的洗錢途徑廣泛涉及銀行、保險、證券、房地產(chǎn)等各種領(lǐng)域。反洗錢是政府動用立法、司法力量，調(diào)動有關(guān)的組織和商業(yè)機構(gòu)對可能的洗錢活動予以識別，對有關(guān)款項予以處置，對相關(guān)機構(gòu)和人士予以懲罰，從而達到阻止犯罪活動目的的一項系統(tǒng)工程。

然而隨著中國經(jīng)濟近三十年的高速發(fā)展，在為金融行業(yè)的騰飛插上了翱翔的翅膀，同時也給各家金融機構(gòu)帶來了嚴峻的考驗，洗錢犯罪活動逐步出現(xiàn)了智能化、隱蔽化的趨勢，嚴重地危害了國家利益、國家安全和金融機構(gòu)健康有序的運行。試想，生活中縈繞在您身邊的都是毒販，黑社會組織，走私犯、金融詐騙罪犯甚至琳瑯滿目的洗錢機構(gòu)，我們的生活還會安定嗎？社會的安定還會有保障嗎？備受廣大人民喜愛的影視劇比如《人民的名義》、《毒梟》等，里面貪官和販毒集團的非法收入經(jīng)過大規(guī)模洗錢后，以“合理、合法”的渠道回到他們手中。觀眾在痛恨“壞人”的同時，在現(xiàn)實生活中往往因為貪小便宜或者“惡小而為之”或者事不關(guān)己高高掛起的心態(tài)助長了以上洗錢行為。因此，打擊洗錢犯罪活動，社會群體和金融機構(gòu)必須要兩手抓。

對于廣大人民群眾的洗錢教育，特別是要加強有關(guān)反洗錢法規(guī)的學(xué)習(xí)教育，幫助公眾走出“存款自愿，取款自由，誰也無權(quán)審查”的法律誤區(qū)就顯得至關(guān)重要。要做到全民反洗錢，人人都懂法的節(jié)奏，所有人都應(yīng)該做到以下4點：

1、選擇安全可靠的金融機構(gòu)

合法的金融機構(gòu)接受監(jiān)管，履行反洗錢義務(wù)，是對客戶和自身負責(zé)。根據(jù)我國《反洗錢法》規(guī)定，金融機構(gòu)在履行反洗錢義務(wù)中獲取的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當予以保密，非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供，確保金融機構(gòu)的隱私權(quán)和商業(yè)秘密得到保護。網(wǎng)上錢莊等非法金融機構(gòu)逃避監(jiān)管，不僅為犯罪分子和恐怖勢力轉(zhuǎn)移資金、清洗“黑錢”，成為社會公害，而且無法保障客戶身份資料和交易信息的安全性。一個為您頻繁

“通融”、違規(guī)經(jīng)營的網(wǎng)上錢莊可能也為犯罪分子提供便利，讓犯罪的黑手染指您的賬戶。您能放心讓這樣的網(wǎng)上錢莊幫您打理血汗錢嗎?選擇安全可靠、嚴格履行反洗錢義務(wù)的金融機構(gòu)，您的資金和個人信息才更安全。

2、不要出租或者出借自己的身份證

出租或出借自己的身份證件，可能產(chǎn)生以下后果:他人借用您的名義從事非法活動;可能協(xié)助他人完成洗錢或恐怖融資活動;可能成為他人金融詐騙活動的“替罪羊”;您的誠信狀況受到合理懷疑;因他人的不正當行為而致使自己的聲譽和信用記錄受損。

3、不要出租或出借自己的賬戶、銀行卡和U盾

金融賬戶、銀行卡和U盾不僅是您進行金融交易的工具，也是國家進行反洗錢資金監(jiān)測和經(jīng)濟犯罪案件調(diào)查的重要途徑。

·貪官、毒販、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用您的賬戶、銀行卡和U盾進行洗錢和恐怖融資活動，因為不出租、出借金融賬戶、銀行卡和U盾既是對您的權(quán)利的保護，又是守法公民應(yīng)盡的義務(wù)。

4、遠離網(wǎng)絡(luò)洗錢陷阱

通過各種方式提現(xiàn)是犯罪分子最常采用的洗錢手法之一。有人受朋友之托或受利益誘惑，使用自己的個人賬戶或公司的賬戶為他人提取現(xiàn)金，為他人洗錢提供便利。然而，法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。請您切記，賬戶將忠實記錄每個人的金融交易活動，請不要用自己的賬戶替他人提現(xiàn)。

對于金融機構(gòu)，首先必須加大培育反洗錢骨干隊伍，不斷提高一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和對可疑交易的甄別能力。同時，強化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點部位。近幾年，有些金融機構(gòu)對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴格執(zhí)行審核、審批程序，但對現(xiàn)金存款卻不夠重視，而現(xiàn)金存款恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此，各網(wǎng)點在辦理業(yè)務(wù)的過程中，對大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報。再者，加強客戶身份識別，構(gòu)建反洗錢堅固防線。特別要加強對重點客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進行詳細的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶;加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務(wù)的客戶及現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認真實行客戶識別，防患于未然;從源頭上杜絕公款私存、私款公存現(xiàn)象;盡快建立和完善郵政金融系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強對客戶的身份識別和核查，完善協(xié)調(diào)機制，形成反洗錢工作合力。

反洗錢工作重要性和緊迫性的宣傳力度，充分利用金融機構(gòu)點多面廣的優(yōu)勢，通過諸如懸掛橫幅、張貼標語、散發(fā)資料以及廣大新聞媒介的宣傳等形式，使大家認識并樹立——洗錢犯罪就在我們身邊，反洗錢工作刻不容緩;反洗錢不是哪個人、哪個部門的事，它需要我們大家積極支持、協(xié)助、配合，共同承擔(dān)責(zé)任的觀念。通過宣傳，深入普及反洗錢的法規(guī)和知識，使反洗錢工作家喻戶曉、深入人心，讓儲戶自覺遵守金融機構(gòu)的反洗錢規(guī)定，按規(guī)定辦理個人業(yè)務(wù)，而形成全社會支持理解反洗錢工作的氛圍，為反洗錢法規(guī)制度的有效實施營造良好的社會環(huán)境。

與此同時，也更進一步促使金融機構(gòu)自身認識到有義務(wù)參與反洗錢工作，認識到有責(zé)任配合反洗錢工作，對大額交易和可疑交易必須向人民銀行報告，依法協(xié)助、配合司法機關(guān)和行政執(zhí)法機關(guān)打擊洗錢活動。在防范洗錢工作中，金融機構(gòu)始終處于斗爭的第一線，必須站在維護國家金融安全和社會穩(wěn)定的高度，增強責(zé)任意識，嚴格落實國家有關(guān)反洗錢規(guī)章的要求，扎緊籬笆，嚴防死守，不折不扣地履行好法定義務(wù)。如果僅憑個人感覺、憑經(jīng)驗工作，業(yè)務(wù)處理隨意，那就很容易被洗錢犯罪分子利用，為他們提供可趁之機。總而言之，要防范和遏制洗錢這種智力型、知識型犯罪，不僅需要從業(yè)人員高度的責(zé)任感和工作熱情，還必須培養(yǎng)通曉法規(guī)、熟悉業(yè)務(wù)、反洗錢經(jīng)驗，切實加強對金融從業(yè)人員的指導(dǎo)和培訓(xùn)力度，提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識和技能。

顯然，反洗錢對策遠遠不止上述這些.作為一場戰(zhàn)斗，反洗錢任重而道遠，永遠沒有勝利可言!隨著經(jīng)濟快速的發(fā)展和金融不斷深化，我國洗錢現(xiàn)象也在逐年增多，洗錢行為隱蔽復(fù)雜，已經(jīng)成為危及社會經(jīng)濟發(fā)展的暗流。歷史不乏這方面的案例，比如我們熟悉的震驚中外的廈門遠華走私洗錢案，更是涉案人員眾多，涉及金額巨大，案情極為復(fù)雜；法國巴黎銀行由于客戶身份識別工作存在嚴重失誤，同伊朗蘇丹古巴等受制裁國家進行支付交易，違反相關(guān)國際制裁法令，最終于2014年遭到89.7億美元的巨額罰款。由此可見，反洗錢也不僅僅是一個國家的事，反洗錢工作要想取得成功還必須有賴于加強國際司法合作，使打擊外逃腐敗分子洗錢獲得國際公約和外國法律保障和支持。反洗錢，是一項沒有現(xiàn)成經(jīng)驗可以借鑒的全新系統(tǒng)工程，是金融部門所面臨的長期而艱巨的戰(zhàn)略任務(wù)。從目前情況來看，雖然公眾對反洗錢在認識上已有明顯轉(zhuǎn)變，但在認識的深度和水平上仍需進一步提高。作為一名銀行一線員工，我真心希望每一個人都能樹立反洗錢觀念，全社會都積極行動起來，高舉反洗錢的旗幟!支持和配合反洗錢工作，建立起一個協(xié)調(diào)高效的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，為實現(xiàn)我國在全球化浪潮下的金融安全作出應(yīng)有的貢獻!

第四篇：淺談關(guān)于當前反洗錢工作的幾點思考

隨著《中華人民共和國反洗錢法》修改工作正式啟動，反洗錢工作納入國務(wù)院金融委議事日程，監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的反洗錢工作愈發(fā)重視。本文僅從個人從事反洗錢工作過程中思考的一些問題及規(guī)范建議等方面，簡要談?wù)勔韵聝?nèi)容。

一、什么是反洗錢？

反洗錢指的是為了預(yù)防通過各種方式掩蓋、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其利益來源和性質(zhì)的洗錢活動，依法采取相關(guān)措施的行為。

二、反洗錢工作中常見的問題

（一）社會客戶認同程度較低

金融業(yè)反洗錢客戶身份識別工作有一個重要原則，即“了解你的客戶”，但是企業(yè)很難認同，認為股權(quán)或者控制權(quán)、股東或者董事會成員信息、經(jīng)營業(yè)績、資金流水及流向等是商業(yè)秘密,銀行不能隨便干涉。

（二）反洗錢工作重視程度不夠

很多金融機構(gòu)內(nèi)部都有一個很統(tǒng)一的錯誤認識，那就是認為反洗錢工作只是反洗錢部門的職責(zé)，與自己沒有多大關(guān)系。其實反洗錢工作是一項系統(tǒng)工程，并非反洗錢部門憑一己之力就能勝任，因為重視和認識不到位，就會導(dǎo)致內(nèi)部反洗錢工作執(zhí)行大打折扣。

（三）反洗錢崗位人員素質(zhì)有待提高

反洗錢是業(yè)務(wù)性比較強的工作，工作人員的素質(zhì)直接關(guān)系到整個反洗錢工作的業(yè)務(wù)成效。目前，很多工作人員的培訓(xùn)模式主要是系統(tǒng)基礎(chǔ)流程和法律法規(guī)的學(xué)習(xí)較多，實操案例的“實戰(zhàn)化”較少，如此難免出現(xiàn)“紙上談兵”，重理論輕實踐的情況。部分業(yè)務(wù)人員在沒有接受反洗錢教育及相關(guān)的培訓(xùn)就直接上崗，在業(yè)務(wù)營銷或辦理過程中遇到一些隱蔽的洗錢活動時，往往難以察覺，也無法提供有效的信息支持。

三、對反洗錢工作的建議

（一）積極宣傳，正確引導(dǎo)

通過各種方式積極宣傳反洗錢知識，加強溝通，注重引導(dǎo)，廣泛宣傳，全面提高社會各界以及廣大開戶單位、個人對反洗錢工作的認知、理解和支持，重點是要突出反洗錢工作對“維護國家長治久安、推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化等”的現(xiàn)實意義，打造良好的反洗錢工作環(huán)境，形成全社會共同預(yù)防、報告、查出、打擊洗錢行為的反洗錢合力。

（二）加強協(xié)作，形成合力

反洗錢是一項系統(tǒng)性的工程，它同時需要各部門長期有效地重視、支持、配合，各部門應(yīng)加強溝通與協(xié)作，齊心協(xié)力把反洗錢工作落到實處。同時基層反洗錢工作人員與上級反洗錢部門應(yīng)有一個暢通無阻的反饋通道，一方面使上級反洗錢部門及時全面了解反洗錢風(fēng)險，另一方面可以及時解決基層反洗錢工作人員實踐中面臨的新問題。

（三）提升素質(zhì)，獎懲分明

應(yīng)重視反洗錢人才培養(yǎng)，著力提升軟實力，改變重理論輕實踐的培訓(xùn)模式，結(jié)合業(yè)務(wù)實際推行案例教學(xué)，詳盡展示、剖析國內(nèi)外經(jīng)典適用案例，同時積極與屬地監(jiān)管機構(gòu)溝通，獲取本地區(qū)洗錢手段及趨勢的第一手資料。通過組織反洗錢崗位人員及各級業(yè)務(wù)人員有針對性的學(xué)習(xí)，結(jié)合新媒體的新興作用，注重業(yè)務(wù)培訓(xùn)指導(dǎo)和警示教育方式的多樣化，持續(xù)提高反洗錢工作的敏銳性。建立獎懲制度，強化獎懲措施，將反洗錢工作納入所有專業(yè)部門、營業(yè)機構(gòu)的績效考核中，明確兼職反洗錢崗位人員工作量的考核標準。

第五篇：嚴防犯罪分子利用電子支付的洗錢行為 2012蘭溪支行反洗錢信息

嚴防犯罪分子利用電子支付的洗錢行為

——蘭溪支行反洗錢工作信息

在今年大額可疑交易的排查工作中，我行反洗錢工作遇到新的難題。隨著我行電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，電子支付工具種類不斷增加，非柜面交易已呈現(xiàn)出“雙刃劍”的趨勢。電子銀行一方面使金融服務(wù)便捷而高效，另一方面又不利于監(jiān)管。這一點在反洗錢工作中的表現(xiàn)得尤其明顯。電子銀行的開放性，電子現(xiàn)金的匿名性、銀行服務(wù)的不間斷性客觀上為犯罪分子利用電子銀行業(yè)務(wù)進行洗錢帶來了可能。這種洗錢方式有利于犯罪分子的隱蔽，不利于反洗錢的發(fā)現(xiàn)與偵查防止。犯罪分子可以利用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度漏洞，不必到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，輕松規(guī)避大額可疑資金報告和現(xiàn)金管理等規(guī)定，在最短時間迅速完成資金交易，即使被發(fā)現(xiàn)也是事后很長時間，很難追查。另外，網(wǎng)上銀行交易信息無紙化的保存方式增加了對可疑交易監(jiān)測和核查的難度。利用這一渠道洗錢不僅成功率高，且不容易被發(fā)現(xiàn)。

在今年的排查工作中，我支行上報的可疑交易蘭溪市佳訊電工器材有限公司就存在大額資金從其他帳戶中轉(zhuǎn)入后即于當天或次日即以網(wǎng)銀形式轉(zhuǎn)出的現(xiàn)象，例如2012年5月3日由寧波億泰控股集團轉(zhuǎn)入貨款81萬元，上海銀暢國際貿(mào)易有限公司轉(zhuǎn)入貨款744萬元。當日即將其中的70萬通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入其法人周海賬戶

中，用途為往來，剩余的700余萬也于次日通過網(wǎng)銀往來款形式轉(zhuǎn)入周海賬戶。該單位注冊資金僅為50萬元,但自今年開戶以來交易額達1.3億。上述情況的大額交易多次發(fā)生,均使用單一的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬形式,用途多為貨款和往來款,其中轉(zhuǎn)入個人賬戶周海1100余萬元,用途均為往來款,用途模糊可疑。該單位是自行前來開戶，法人周海為臺州人，業(yè)務(wù)基本上通過電子銀行辦理，所以支行柜員對該客戶并不熟悉，支行反洗錢專管員只能在每天的反洗錢系統(tǒng)中的大額交易中進行可疑排查，無法落實“了解你的客戶”的原則。另外通過大額排查，發(fā)現(xiàn)有少數(shù)客戶通過網(wǎng)上銀行匯出大額資金，未注明資金用途，例如個人賬戶呂世德，通過網(wǎng)銀POS消費780萬元，均無用途顯示，經(jīng)了解該客戶為蘭溪市五一植保機械有限責(zé)任公司法人，支行反洗錢專管員通過管戶客戶經(jīng)理對該客戶進行了解，最終排除了洗錢嫌疑。反洗錢專管員在大額可疑資金的鑒別中，資金用途非常關(guān)鍵，我行電子銀行不要求輸入?yún)R款用途的特點給反洗錢工作也帶來了一定困難。電子銀行的發(fā)展，在帶給客戶方便快捷的同時也造成了反洗錢專管員對交易金額流向、性質(zhì)進行監(jiān)控和分析識別的難度。

幾點建議

一要高度重視網(wǎng)上銀行的反洗錢工作。要改變過去那種“高科技的洗錢案件不會發(fā)生在小城市”的觀念，特別是要對網(wǎng)上銀

行洗錢資金匯劃的快捷性、身份運作的隱蔽性、操作地點的隨意性予以高度重視，按照反洗錢預(yù)防監(jiān)控制度的要求，真正落實反洗錢責(zé)任制，做到崗位和人員職責(zé)清晰、任務(wù)明確、要求具體、獎罰分明。

二要嚴格執(zhí)行客戶身份識別制度。在為客戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，要根據(jù)客戶特點和所屬行業(yè)的資金交易情況等因素，對客戶資料進行建檔和類別劃分，嚴把客戶網(wǎng)銀準入關(guān)。配合賬戶年檢工作，網(wǎng)銀客戶回訪工作，做好客戶身份持續(xù)識別工作。同時，要建立監(jiān)控識別機制，客戶通過網(wǎng)上銀行進行業(yè)務(wù)往來時，一旦客戶行為或資金交易行為出現(xiàn)異常情況，立即對以前建檔的客戶身份資料進行重新審核，重新確定客戶身份。

三要改進業(yè)務(wù)模式，建立專項管理流程。建議設(shè)計一套符合本單位實際需要的網(wǎng)上銀行交易后臺人工數(shù)據(jù)分析程序，并適當向基層機構(gòu)開放功能，允許本行反洗錢人員對本級網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)進行查詢，定期開展監(jiān)測分析，確保所有的交易納入反洗錢監(jiān)控范圍，保證金融運行安全。

蘭溪支行