信用卡的業務概述

第一節

信用卡的概念、產生和開展

一、信用卡的概念

信用卡是商業銀行依據申請向單位或個人發行的，藉此向特約商戶購物、消費和向銀行存取款，具有消費信貸功能的特制載體卡片。信用卡的正面一般印有發卡銀行名稱、有效期限、號碼、持卡人姓名的拼音等內容，反面有磁條、簽名條等。通常我們所說的信用卡，一般單指貸記卡。

通俗地說，信用卡就是持卡人可以基于其本人的信用，向特定金融機構取得信用額度內的現金或者從特約商戶取得商品、效勞等，并依約定方式，在還款日前清償欠款所使用的支付卡。銀行通過信用卡給持卡人提供了一種先消費后還款的小額信貸支付工具。即當你購置商品或效勞時，消費金額超出了你的支付能力或者你并不希望使用現金時，你可以通過信用卡向銀行借錢，且無需支付任何的利息和手續費。信用卡就是銀行容許借錢給您的憑證。

二、信用卡的產生和開展

信用卡作為一種新型的復合型金融支付工具，其產生和開展，是金融結算和支付領域的一場變革。從19世紀80年代，英國“幸運服飾用品聯合商場〞所采用的具有類似信用卡功能的商業憑單——信用卡雛形，到1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構發行了世界上第一張現代意義上的信用卡，再到將智能卡技術、互聯網技術、移動通信技術、指紋技術等創新科技融合在新型信用卡上的21世紀的今天，信用卡的信用內涵，經歷了從商業信用，到銀行信用，再到綜合信用的開展歷程。現階段的信用卡，無論是應用領域、運用范圍，發行主體等都產生了巨大的變革，成為了一種集銀行信用、商業信用、個體信用于一體的信用結算工具。

第二節

信用卡的種類和功能

一、信用卡的種類

信用卡的種類繁多，以銀行卡的根本特征和根本功能作為衡量標準來加以區分，并按照不同的劃分標準進行分類。

〔一〕按照信用卡發行機構劃分，可以分為銀行卡和非銀行卡：銀行卡是由銀行等金融機構發行的，便于客戶短期融資，并具有購物消費、匯兌轉帳等功能的各種支付卡。非銀行主要包括商業機構發行的零售信用卡和旅游效勞行業發行的旅游娛樂卡兩種

〔二〕按照信用卡信息存儲介質劃分，可以分為磁條卡和芯片卡：磁條卡是依托液態磁性材質或磁條為存儲信息載體，將液體磁性材料涂覆在卡片上或將寬約614mm的磁條壓貼在卡片上，通過卡上液態磁性材質或磁條的磁場變化來存儲信息。芯片卡，也稱為智能卡，屬于非接觸式支付工具，是在卡片中嵌入一枚特殊的電腦芯片，芯片含有可用的金額數額、有效期、客戶資料等信息。當智能卡在對應的終端設備上使用時，內嵌芯片能夠通過終端設備進行數據交換、計算及其它功能操作，內含的數據可以時時變化和更新。

〔三〕按照信用卡的流通、使用范圍不同，可以分為國際卡和地區卡：國際卡是可在世界范圍內任何一個國際信用卡組織或信用卡公司所屬的收單銀行或特約商戶中使用的信用卡。地區卡是經由區域性信用卡組織、信用卡公司發行或某個國家及地區發行的，僅允許在某個區域、國家或地區范圍內使用的信用卡

〔四〕按照信用卡對應賬戶的結算貨幣不同，可以分為外幣卡和本幣卡：外幣卡是指信用卡賬戶結算貨幣非發卡機構所在國法定貨幣的信用卡。本幣卡即以信用卡經營者所在國法定貨幣作為信用卡賬戶結算貨幣的信用卡。

〔五〕按照信用卡帳戶幣種數目，可以分為單幣種信用卡和雙幣種信用卡：單幣種信用卡即僅設置單一結算貨幣的信用卡，傳統的信用卡均屬于此類型信用卡。雙幣種信用卡將外幣卡和本幣卡的功能合二為一，將本國貨幣和另一種可自由兌換貨幣兩種結算幣種帳戶并存于一張信用卡之中，本國內使用時在本幣帳戶中進行帳務處理和結算，在國外使用時于外幣帳戶中進行帳務處理和結算，從而最終實現一卡通天下的最終目的。

〔六〕按照信用卡的附屬關系，可以分為主卡和附屬卡：主卡是發卡機構對于到達法定年齡，具備完全民事行為能力，具有穩定工作和收入的個人發行的信用卡。附屬卡是指主卡持卡人為自己具有完全民事行為能力的父母、配偶、子女或親友申請的情況下，由發卡機構發放的信用卡。主卡和附屬卡共享同一帳戶及信用額度，也可由主卡自主設定附屬卡的信用卡額度，主卡持卡人對于主卡和附屬卡所發生的全部債務承當清償責任。

〔七〕按照持卡人信譽地位、資信情況和享有的效勞價值，可以分為普通卡、金卡、白金卡、無限卡。發卡機構一般會按照信用卡申請者的資金實力、社會地位和職業、購置消費能力、信用狀況等標準發放不同等級的信用卡，一般以普通卡為最低級別，高級別信用卡的授信額度要高于低級別的信用卡；

〔八〕按照信用卡發卡對象不同，可以分為公司卡和個人卡：公司卡也稱為商務卡，是發卡機構發行的以公司商務效勞為主的信用卡，專門針對公司所需，推出差異化員工授信額度、綜合對賬單、商旅優惠方案等特殊功能，便于公司員工公務商旅消費、業務接待等開支。個人卡是發卡機構向到達法定年齡，具備完全民事行為能力，具有穩定的工作和收入的個人發放的信用卡，區別于公司卡。

二、信用卡的功能

〔一〕消費信貸功能。消費信貸功能，是信用卡最根本也是最主要的功能。銀行發放信用卡給持卡人，實質上是向持卡人承諾隨時提供短期的消費信貸，根據持卡人不同的資信狀況，給予不同的授信額度，持卡人可在授信額度內進行短期的透支消費或預借現金。透支消費可以享受一定期限的免息還款期。

〔二〕支付結算功能。作為金融結算的支付工具，信用卡為社會經濟活動中所產生的資金流通提供最為廣泛和便捷的結算效勞，便于買賣雙方購銷活動的完成，減少社會現金流通量，提高資金流轉速率。

〔三〕匯兌轉賬功能。匯兌是匯款人委托銀行將款項會給外地收款人的結算方式。持卡人可以通過將款項存入信用卡，再通過銀行將該筆款項轉賬至收款人賬戶，從而到達實時到帳，實現資金流轉的快速、方便、平安。

除了上述主要功能外，隨著金融創產品的不斷創新，信用卡增添了許多的增值功能，如為持卡人建立使用信用卡消費的信用記錄；為持卡人提供優惠的積分和消費折扣等。

第一節

信用卡的根本業務流程

一、信用卡業務的參與主體

在整個信用卡產業鏈中，主要包括信用卡消費方——持卡人和特約商戶；信用卡供給方——包括發卡機構、收單機構和信用卡組織；專業效勞方——包括終端機具設備、芯片生產商、系統軟件供給和維護商等；信用卡產業鏈的宏觀監管方——政府和行業管理者；

（一）信用卡消費方——持卡人和特約商戶

持卡人〔cardholder〕，是指信用卡的合法持有者，享有銀行為其提供的短期借貸、支付便利、平安交易等效勞。持卡人是信用卡產業利潤的主要來源，是信用卡產業鏈的核心環節。

特約商戶〔merchant〕，是指經向收單機構申請并簽訂商戶協議，為持卡人提供信用卡消費結算效勞的零售商、公司或其他組織。特約商戶的參與，可以加速信用卡產業鏈的資金流通速率，并利于宏觀監管方的資金監管。

〔二〕信用卡供給方——發卡機構、收單機構和信用卡組織

發卡機構〔issuer〕，是指向持卡人發行信用卡，設置對應賬戶，并向持卡人提供短期信貸、便利交易等效勞，收取信用卡年費、透支利息等費用的機構。

收單機構〔acquirer〕，是指與特約商戶簽訂協議或為持卡人提供清算效勞，依據交易清單〔包括電子數據或紙質單據〕直接或間接參與交易清算的會員單位。收單機構主要負責特約商戶市場的開拓與管理、受理授權請求、賬單清算等業務，其利潤來源于商戶回傭、效勞費〔pos機租賃費、月費等〕及商戶存款增加。

信用卡組織〔banknet〕，是負責建立、拓展和維護跨行交易信息數據交換網絡，并通過該網絡向會員銀行提供交易信息數據交換、清算和結算、統一授信、業務營銷和品牌推廣、風險控制和反欺詐等專業性效勞的組織。信用卡組織是信用卡產業鏈的內部管理者，履行制定業內標準、仲裁糾紛等職責，以會員銀行的數據信息交換費及其他效勞費為收入來源。

〔三〕專業效勞方

信用卡產業鏈中的專業效勞方，是指為信用卡產業提供數據信息交換和轉接業務，商戶管理和設備維護，信用分析和交易清算以及相關咨詢等專業化效勞的外圍企業。

〔四〕宏觀監管方——政府

政府是信用卡產業的宏觀監管者，也是產業政策、法律法規的制定者。通過對信用卡產業色調控，可以增強政府對國民經濟宏觀調控的能力，增加財政收入，保持國民經濟平穩增長。

二、信用卡交易業務處理流程

信用卡交易的根本業務流程，是指從發卡、建立特約商戶、交易與授權、清算、風險防范、客戶效勞到業務管理的全流程。整個流程主要圍繞銀行〔包含發行信用卡的非金融機構〕、持卡人和特約商戶三個根本單位之間的債權債務的發生與清償關系進行的。

（一）信用卡的申領和發行

信用卡申領人填妥申請表，連同所需要的身份、收入、工作單位等證明材料一并交到或郵寄至銀行信用卡受理網點；銀行卡部或信用卡中心在收到客戶申請表后，對申領人的個人征信信息進行逐一查證，符合審批標準即發放信用卡，這樣申領人就成為銀行信用卡的持卡人，享有信用卡所賦予的短期借貸、透支消費等功能。

（二）開展特約商戶

收單機構可以根據商戶的申請，或主動拓展資質良好的商戶，使其成為信用卡的特約商戶。商戶在填妥申請表后，連同企業法人工商登記證、稅務登記證等相關證明材料，交給收單機構，待其經過風險評估、法規核準后、確定費率及專業化培訓后，即可成為收單機構的特約商戶，受理信用卡。

（三）受理信用卡

銀行在開展收單業務時，既可以處理本行信用卡的收單業務，也可以從事非本行信用卡的收單業務。銀行在參加“中國銀聯〞、“萬事達〞或“VISA〞組織成為會員后，本行的信用卡就可在所有特約商戶進行刷卡消費。

（四）交易與授權的根本流程

持卡人在特約商戶消費購置商品或效勞后進行刷卡結賬；商戶收銀員在確認信用卡為本人使用并識別卡片真偽后在pos機上刷卡，核對卡號，輸入消費金額，持卡人確定金額準確無誤后，輸入密碼〔無密碼那么無需輸入〕；交易的數據信息經過pos機加密處理后通過有線或無線傳輸方式到達收單機構，收單機構通過解密程序識別卡片信息并轉送至發卡機構；發卡機構收到數據信息后解密，并對卡號是否有效、卡片是否過期、卡內余額是否充足、消費密碼是否正確等內容進行核實，無誤后應答〔同意〕，將應答信息返還至收單機構；收單機構發現發卡機構同意支付款項后，向商戶終端發送成功信息，通知商戶可以完成交易；商戶pos機收到成功信息，顯示交易成功；信用卡記賬，即發卡機構發送賬單通知持卡人消費的事實，并告知其銀行業已通過信用卡先期墊付款項，請求持卡人在還款日前還款；信用卡持卡人還款；

經過上述一系列流程，一筆信用卡消費即告完成。當發生銀行間的跨行交易時，那么需要在收單機構和發卡機構之間參加信用卡清算組織發揮一個數據信息的承接環節，從而擴大信用卡的使用范圍。

（五）信用卡的清算流程

信用卡清算，就是賬務清分和資金結算，是在持卡人和特約商戶之間的買賣行為結束后，在銀行、信用卡組織和清算銀行之間的資金結清核算過程。信用卡清算分為本行交易和跨行交易。對于本行交易，銀行作為發卡機構與持卡人之間的賬務處理以及作為收單機構與商戶之間的資金結算，不經過信用卡清算組織，在本行內部自行完成。對于跨行交易，信用卡組織在清算過程中就祈禱核心樞紐的作用，定期將跨行交易信息數據清分后形成清算數據，分別提交給清算銀行進行資金劃撥，同時提交給發卡機構和收單機構進行對賬。清算銀行在完成銀行與卡組織之間的資金劃撥后，信用卡的資金清算過程即告結束。