第一篇：信用卡業(yè)務(wù)簽約表

信用卡業(yè)務(wù)簽約表

銀行打印欄（信用卡自動(dòng)還款簽約包括人民幣自動(dòng)還款簽約及自動(dòng)購匯還款簽約）

銀行簽章：客戶填寫欄：

申請人姓名：證件名稱：證件號碼：信用卡卡號：

申請業(yè)務(wù)類型：

自動(dòng)還款：□ 注冊□ 注銷

轉(zhuǎn)出戶名：轉(zhuǎn)出卡號：轉(zhuǎn)入戶名：轉(zhuǎn)入卡號：還款方式：□ 全額□最小額

聲明：

本人知悉并同意自動(dòng)還款協(xié)議書（見背面）內(nèi)容，承諾上述填寫信息真實(shí)有效，本人對銀行打印信息予以確認(rèn)。

申請人簽名：

華夏信用卡自動(dòng)還款業(yè)務(wù)協(xié)議書

為方便乙方（借記卡持卡人）償還信用卡賬款，甲方（華夏銀行）向乙方提供自動(dòng)還款服務(wù)。經(jīng)平等協(xié)商，雙方達(dá)成以下協(xié)議：

1.乙方授權(quán)甲方從乙方在甲方處開立的賬戶中定期扣款，歸還乙方 指定信用卡的本外幣賬戶欠款。

2.自動(dòng)還款注冊、修改須由乙方本人提出申請，乙方可指定本人信 用卡賬戶為存款賬戶，也可指定為他人信用卡賬戶自動(dòng)還款。乙方成功注冊自動(dòng)還款業(yè)務(wù)后，將于注冊成功后最近的信用卡到期還款日生效。

3.自動(dòng)還款的注銷由乙方本人提出申請，自注銷成功時(shí)起，甲方不 再向乙方提供自動(dòng)還款服務(wù)，當(dāng)期未還款項(xiàng)應(yīng)由乙方通過其他途徑主動(dòng)歸還或提示信用卡持卡人及時(shí)還款。

4.如乙方指定的信用卡賬戶當(dāng)期對賬單沒有欠款，但本月有消費(fèi)或 取現(xiàn)的，甲方在本月不進(jìn)行自動(dòng)還款；如當(dāng)期賬款有欠款的，甲方為乙方提供自動(dòng)還款服務(wù)，自動(dòng)還款金額等于上期對賬單欠款余額賬單日次日起至當(dāng)前一還款金額。

5.乙方須保證授權(quán)還款借記賬戶狀態(tài)正常并在甲方到期日前存款資金充足。如果乙方賬戶余額不足以歸還欠款，則將賬戶余額扣為零元，其余部分乙方自行通過其他方式還款或提示信用卡持卡人及時(shí)還款。乙方將聯(lián)帶承擔(dān)因?yàn)橹付ǜ犊钯~戶資金不足而導(dǎo)致的逾期還款所產(chǎn)生的一切費(fèi)用、利息和責(zé)任。

6.購匯還款將按還款時(shí)系統(tǒng)認(rèn)定的美元賣出價(jià)自動(dòng)折算為人民幣 金額，并授權(quán)還款借記賬戶中扣除。

7.如果乙方指定的信用卡卡片發(fā)生補(bǔ)卡、換卡、普卡升級為金卡、金卡降級為普卡等變更時(shí)，授權(quán)還款賬戶將自動(dòng)使用新卡。

8.乙方申請銷戶時(shí)，須首先申請注銷自動(dòng)還款業(yè)務(wù)。否則，由此產(chǎn)生的損失或費(fèi)用將由乙方承擔(dān)。

9.除甲方變更或不提供本服務(wù)或乙方申請撤銷自動(dòng)還款業(yè)務(wù)，本自動(dòng)還款協(xié)議始終有效。

第二篇：信用卡業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)之信用卡業(yè)務(wù)

摘要：信用卡是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化支付工具，是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)給資信較好的公司和個(gè)人的信用憑證，持卡人可憑卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)約定的商戶購物和消費(fèi)，也可以在指定的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同時(shí)，信用卡也已經(jīng)成為當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，信用卡它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；信用卡同時(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務(wù)，還可通過使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款；信用卡是集金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。近年來，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展和入世的要求，我國商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大，創(chuàng)新和改革在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不少改革。下面將對信用卡的基本知識和我國的具體情況進(jìn)行分析： 關(guān)鍵詞：信用卡 監(jiān)管制度 第二額度 信用額度 中國招商銀行 中國工商銀行CRM系統(tǒng) 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時(shí)候給于你信用卡的一個(gè)最高透支的限額，你只能在這個(gè)額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，超過了這個(gè)額度就無法正常刷卡消費(fèi)。信用額度是依據(jù)您申請信用卡時(shí)所填寫的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當(dāng)你在境外用卡時(shí)，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個(gè)不占用你原本額度的一個(gè)外用額度。據(jù)ME愛卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，在很多情況下只要按期歸還消費(fèi)的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費(fèi)，并可享有20-50天的免息期按時(shí)還款分文利息不收。

2、購物時(shí)刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈(zèng)送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠。

4、積累個(gè)人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國無障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)。

6、全年多種優(yōu)惠及抽獎(jiǎng)活動(dòng)，讓您只要用卡就能時(shí)刻感到驚喜。

7、每月免費(fèi)郵寄對帳單,讓你透明掌握每筆消費(fèi)支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財(cái)，或掌握子女的財(cái)務(wù)支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費(fèi)可以境內(nèi)人民幣還款。

10、免費(fèi)800電話24小時(shí)服務(wù)，掛失即時(shí)生效，失卡零風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行之間的比較：

由于每個(gè)金融機(jī)構(gòu)所擁有的其各自的客戶和業(yè)務(wù)都不同，并且每個(gè)公司都有其適合其自身的公司的章程。針對這些，下面就對其具有代表性的兩個(gè)不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對比： 招商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(fèi)(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費(fèi)方式，商務(wù)信用卡需要根據(jù)協(xié)議約定執(zhí)行)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：境內(nèi)：人民幣 含電話預(yù)借現(xiàn)金）預(yù)借現(xiàn)金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺）預(yù)借現(xiàn)金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬分之五 最長免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網(wǎng)絡(luò)支付：支付寶：單筆限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網(wǎng)站取決于各商戶的限額)分期業(yè)務(wù)：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個(gè)工作日之前期間可電話申請

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類別：普卡(額度0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優(yōu)點(diǎn)：

1、申辦門檻極低，積分永久有效;

2、網(wǎng)銀功能強(qiáng)，操作方便，支持支付寶;

3、經(jīng)常有超值的團(tuán)購商品，活動(dòng)和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯(cuò)，理財(cái)各方面也不錯(cuò);

5、所有卡合一個(gè)賬單(還款方便);

6、卡片種類多，圖案設(shè)計(jì)美觀 缺點(diǎn)：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計(jì)零);

2、免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個(gè)賬單(不靈活);

4、網(wǎng)付限額太低(500元)中國工商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費(fèi)

取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內(nèi)外)(此為異地取款手續(xù)費(fèi)。本地本行取現(xiàn)免費(fèi))最長免息期：56天

多帳戶管理：額度獨(dú)立帳單日獨(dú)立還款獨(dú)立 網(wǎng)絡(luò)支付： 需先到銀行柜臺開通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊靜態(tài)密碼客戶總累計(jì)額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業(yè)務(wù)：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費(fèi)后即可電話申請自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據(jù)分期數(shù)不同均產(chǎn)生不同的手續(xù)費(fèi) 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類別：普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無法更改，只能銷卡重新申請 優(yōu)點(diǎn)：

1、運(yùn)通卡每年刷5次或消費(fèi)5000元免當(dāng)年年費(fèi)，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費(fèi);

2、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)免費(fèi);

3、溢繳款領(lǐng)回免手續(xù)費(fèi);

4、掛失僅需20元;

5、網(wǎng)點(diǎn)多 缺點(diǎn)：

1、短信服務(wù)費(fèi)2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少

由以上我們可以看出國有銀行和非國有銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也存在很大的區(qū)別，都各自有著各自的優(yōu)缺點(diǎn)。所以，在我們以后業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)該多方面的考慮其問題，選擇最適合自己的。

四、監(jiān)管體制：

8月11日，中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”）公開征求意見，信用卡行業(yè)有望迎來統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；而上述困擾信用卡領(lǐng)域的諸多問題也有望得到厘清和解決 據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)人士介紹，銀監(jiān)會經(jīng)過反復(fù)研究協(xié)調(diào)，從2009年開始，就啟動(dòng)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

1、嚴(yán)禁盲目發(fā)卡

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》最重要的一個(gè)原則，便是信用卡發(fā)展必須符合商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展策略和戰(zhàn)略，不能盲目發(fā)展信用卡；其根本目的在于保護(hù)持卡人利益。

“從境外經(jīng)驗(yàn)看，信用卡發(fā)行到實(shí)現(xiàn)盈利需要一定時(shí)間和規(guī)模，如果銀行不顧及自身發(fā)展，盲目發(fā)卡，必然損害持卡人利益?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士分析。

《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求。

最引人注目的便是明令商業(yè)銀行不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。

“不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道?！?/p>

“營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡?！?/p>

另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴(yán)防死堵”——《辦法》第36條明文規(guī)定營銷人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包??不得在未征得信用卡申請人書面同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

另外，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，銀監(jiān)會明確金融機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營運(yùn)中心、市場退出等事項(xiàng)實(shí)施審批制；而對新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等實(shí)施報(bào)告制。

2、三類人不得發(fā)卡

近年來，學(xué)生信用卡被過度透支、惡意消費(fèi)的案件頻頻發(fā)生；此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來源的人發(fā)卡，不過在有擔(dān)保人的情況下，可以發(fā)附屬卡。《辦法》第42條規(guī)定，向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，需取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。

辦法還規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。

“過去，商業(yè)銀行往往將信用卡業(yè)務(wù)做成獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，造成扭曲的激勵(lì)機(jī)制，因此，不允許激勵(lì)機(jī)制與發(fā)卡數(shù)量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨(dú)立于內(nèi)控之外的業(yè)務(wù)?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士坦言。

3、權(quán)利義務(wù)對等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，《辦法》對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

上述規(guī)定，背后體現(xiàn)《辦法》制定者的又一大主導(dǎo)原則，一改過去持卡人與發(fā)卡行權(quán)利義務(wù)不對等現(xiàn)象。

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)人士介紹，該《辦法》著重解決發(fā)卡銀行、收單銀行及相關(guān)利益群體和持卡人之間權(quán)利義務(wù)對等問題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上?！?/p>

權(quán)利與義務(wù)對等體現(xiàn)之下，之前普遍詬病的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。

再比如公務(wù)信用卡，持卡人作為被動(dòng)的接受者，之前普遍存在的收取年費(fèi)現(xiàn)象也被認(rèn)為是不合理的。

另外，此前信用卡領(lǐng)域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責(zé)任更多由持卡人承擔(dān)。新規(guī)之下，責(zé)任則更多由銀行來承擔(dān)。

同時(shí)，對于信用卡業(yè)務(wù)的其他參與方，諸如收單銀行權(quán)利職責(zé)均有明確規(guī)定。比如第79條規(guī)定，對確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)及時(shí)采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

中國銀監(jiān)會宣布，１１日起對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，對單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

根據(jù)征求意見稿，中資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡／收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營運(yùn)中心、市場退出等事項(xiàng)將實(shí)施審批制；新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等將實(shí)施報(bào)告制。

在信用卡業(yè)務(wù)退出機(jī)制方面，銀行應(yīng)采取提請審批、提前３個(gè)月公告、有效處置問題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益。在規(guī)范營銷行為方面，征求意見稿對單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。

在激活信用卡方面，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。在加強(qiáng)對年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面，禁止對１８周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規(guī)則以外，征求意見稿還對不當(dāng)催收行為作出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

銀監(jiān)會還要求銀行必須對特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時(shí)，明確要求銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán)；交易憑條必須對卡號進(jìn)行部分屏蔽；銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過業(yè)務(wù)需求存儲信用卡相關(guān)信息，充分保護(hù)客戶的隱私權(quán)。

五、我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和挑戰(zhàn)

根據(jù)以上幾個(gè)方面的討論，我認(rèn)為中國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大國內(nèi)市場近幾年，借記卡網(wǎng)絡(luò)日趨成熟，功能不斷完善，營銷手段豐富多彩，已經(jīng)成為我國銀行 卡中的優(yōu)勢產(chǎn)品。國內(nèi)銀行應(yīng)該進(jìn)一步穩(wěn)固并擴(kuò)大借記卡的市場份額，使外資銀行進(jìn)入中后，在借記卡市場上的競爭無立足之地，不戰(zhàn)已敗。

1.運(yùn)用CRM系統(tǒng)細(xì)分市場，突出差異營銷，實(shí)現(xiàn)深度效益。

CRM系統(tǒng)即客戶關(guān)系系統(tǒng)，通過信息的采集、信息的分析及決策，對現(xiàn)有的客戶進(jìn)行 準(zhǔn)確分類，識別對于銀行來講最有利可圖的客戶群，占領(lǐng)目標(biāo)市場，并針對不同的客戶群體 提供個(gè)性化的服務(wù)，達(dá)到提高客戶忠誠度的目的。運(yùn)用CRM系統(tǒng)所帶來的親情營銷和貼心 服務(wù)將會為銀行拓展更大的市場和創(chuàng)造更多的收益。

2.創(chuàng)造中華民族品牌——銀聯(lián)卡，提高國際競爭力。

2002年3月，中國銀聯(lián)股份有限公司正式掛牌成立，使中國銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā) 展”的進(jìn)程進(jìn)一步加快。從目前“銀聯(lián)卡”的發(fā)行看，社會各界對“銀聯(lián)卡”有很高的認(rèn)同感和申辦熱情，將會促使中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。創(chuàng)立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競爭的必然選擇，也是中國銀行卡提高國際競爭力、占領(lǐng)市場的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產(chǎn)品，培育優(yōu)質(zhì)客戶群

1.借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

西方國家貸記卡的發(fā)行已有50多年的歷史了，國內(nèi)會員銀行應(yīng)該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國際組織的優(yōu)勢，盡快學(xué)習(xí)借鑒國外銀行發(fā)行貸記卡方面的成功經(jīng) 驗(yàn)，迅速縮短與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的差距，實(shí)現(xiàn)我國貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2.建立一流的科技平臺，與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統(tǒng)已經(jīng)成為一種通用的解決方案，國內(nèi)銀行可以借助IT公司 合作開發(fā)、自行購買或采用戰(zhàn)略外包等方式建立一流科技平臺，使國內(nèi)銀行短期內(nèi)在系統(tǒng)硬 件、軟件和應(yīng)用系統(tǒng)等方面與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。由于我國個(gè)人信用制度還很 不健全，使得我國貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難。為降低貸記卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在中國 目前的狀況下，銀行可首先引進(jìn)國外的“信用卡征信管理系統(tǒng)”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統(tǒng)”（Credit Card Fraud Detection System），根據(jù)中國貸記卡市場的特 點(diǎn)，對系統(tǒng)業(yè)務(wù)參數(shù)進(jìn)行適合中國國情的改造和設(shè)置，以達(dá)到建立一流科技支撐平臺的目的。

3.培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的信用卡從業(yè)人員

面對新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、新的零售市場，沒有一批懂管理、會經(jīng)營、具有強(qiáng)烈的市場營銷 意識、超強(qiáng)創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神的高素質(zhì)信用卡從業(yè)人員，國內(nèi)銀行業(yè)仍無法與外資銀行在 零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域抗衡。為盡快掌握國外銀行在貸記卡領(lǐng)域的管理模式和經(jīng)營之道，國內(nèi)商業(yè)銀 行應(yīng)采取多種方式吸收和培養(yǎng)人才。

4.解決好貸記卡發(fā)行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當(dāng)廣泛。而貸記卡的功能除了循環(huán)消費(fèi)信貸以外，只有小額 的ATM取現(xiàn)（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場拓展初期的首要 問題。增加貸記卡的功能，首先應(yīng)從改善特約商戶結(jié)構(gòu)做起，只有拓寬特約商戶領(lǐng)域，貸記 卡的循環(huán)消費(fèi)信貸功能才能得到充分發(fā)揮。其次，國外貸記卡的發(fā)行經(jīng)驗(yàn)表明，大力開拓貸 記卡的聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，可以為貸記卡創(chuàng)新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應(yīng)與目前的消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來，充分利用貸記卡手續(xù)便捷的特點(diǎn)，發(fā)展具有明確貸款用途的項(xiàng)目。貸 記卡的功能創(chuàng)新，一定要與服務(wù)功能的創(chuàng)新相結(jié)合，如提供網(wǎng)上購物通道、自助刷卡交費(fèi)、手機(jī)銀行、電話銀行預(yù)約購物等，使貸記卡形成對客戶包圍式的電子化服務(wù)格局。

（2）.是解決好國內(nèi)銀行價(jià)格機(jī)制僵化與外資銀行價(jià)格機(jī)制靈活的矛盾。貸記卡的價(jià)格 競爭主要表現(xiàn)在年費(fèi)收入和貸款利率兩個(gè)方面。由于外資銀行實(shí)行的是市場化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場拓展初期肯定會調(diào)低貸款利率以吸引持卡人，同時(shí)保持較高的 年費(fèi)收入。一旦占有市場，為了提高客戶的忠誠度，外資銀行將會在減免年費(fèi)上做文章，而 保持較高的貸款利率。國內(nèi)銀行由于貸款利率沒有放開，只能采取調(diào)低年費(fèi)的價(jià)格策略。在 貸記卡市場拓展的初期，由于貸記卡消費(fèi)具有臨時(shí)性、應(yīng)急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擴(kuò)大貸記卡客戶群體，增 加年費(fèi)收入將是各商業(yè)銀行提高收益的主要渠道。因此，我國貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展如果要與外 資銀行展開公平競爭，就必須擁有寬松的政策環(huán)境，在人民幣存、貸款利率一再下調(diào)的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項(xiàng)下進(jìn)行管理，因?yàn)橘J記卡 的循環(huán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)本應(yīng)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)范疇。只有價(jià)格機(jī)制由僵化變得靈活，國內(nèi)的銀行業(yè) 才有可能與外資銀行展開公平競爭，我國貸記卡業(yè)務(wù)的生存和發(fā)展空間才會越來越寬，銀行 卡產(chǎn)業(yè)化的步伐才會越邁越大。但在目前的狀況下，國內(nèi)銀行可以先采取一些隱性的價(jià)格策 略與外資銀行展開競爭。如提高計(jì)點(diǎn)積分的獎(jiǎng)勵(lì)額度等，此外國內(nèi)銀行業(yè)可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新與商戶聯(lián)合發(fā)卡等降低利率。如中國銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯(lián)合發(fā)行的中銀消費(fèi)信用卡，采取商家貼息的方式 發(fā)放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費(fèi)的便利，該項(xiàng)業(yè)務(wù)深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅(jiān)持借記卡與貸記卡互動(dòng)發(fā)展的經(jīng)營策略

國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產(chǎn)品體系，改變過去以賬戶為中 心的管理模式，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的管理模式，通過對客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點(diǎn)，努力為客戶提供多樣化的金融服務(wù)，將借記卡的支付結(jié)算功能和貸記卡的消費(fèi)信貸功能 有機(jī)地結(jié)合起來，通過互動(dòng)發(fā)展實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)品量的擴(kuò)張與質(zhì)的提高。

1.堅(jiān)持借記卡與貸記卡理財(cái)功能的互動(dòng)。

堅(jiān)持借記卡與貸記卡的互動(dòng)理財(cái)，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財(cái) 服務(wù)。首先，借記卡的理財(cái)功能可以依存于貸記卡得到擴(kuò)展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過借記卡來完成。貸記卡內(nèi)的消費(fèi)信貸，可以通過現(xiàn)金償還，也可以利用借記卡通 過銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化的金融手段通 過借記卡的轉(zhuǎn)賬支付功能實(shí)現(xiàn)。國內(nèi)銀行應(yīng)充分研究借記卡與貸記卡的理財(cái)功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設(shè)計(jì)出貸記卡與借記卡的最佳理財(cái)組合方案，使借記卡與 貸記卡優(yōu)勢互補(bǔ)，理財(cái)功能更加強(qiáng)大，最終實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)和互動(dòng)發(fā)展。

2.堅(jiān)持借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)。

現(xiàn)在國內(nèi)已有幾十家發(fā)卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬張真正意義的貸記卡，卡均直接消費(fèi)僅334元。實(shí)現(xiàn)借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)發(fā)展，可以使國內(nèi)銀行充分利 用現(xiàn)有的借記卡客戶資源，促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。我國銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)借記卡客戶對 銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識較強(qiáng)，加上自身在業(yè) 務(wù)經(jīng)營、商務(wù)往來中的整體和多元化服務(wù)需求，只要銀行營銷宣傳和服務(wù)到位，借記卡客戶 便會很快接受貸記卡。

六、總結(jié)：

隨著零八年金融危機(jī)的發(fā)生，華爾街丑聞的不斷出現(xiàn)，似乎真?zhèn)€世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場的動(dòng)蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國也不例外，雖然也有很多的人說此危機(jī)對我國來說是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇，但是，我們也應(yīng)該看到其中帶來的消極的影響，就拿信用卡來說吧！以上我們也可以了解到關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，和我國以后關(guān)于此業(yè)務(wù)應(yīng)該注意的地方，而此階段針對一些樂觀的消費(fèi)者來說他們使用信用卡消費(fèi)有所增加，悲觀的消費(fèi)者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺得我們應(yīng)該“知己知彼，百戰(zhàn)百勝”，從各個(gè)方面去了解信用卡的相關(guān)知識，找出各個(gè)銀行針對信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)，再找出最適合自己業(yè)務(wù)的。就像以上所說的先了解其基本知識，監(jiān)管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來說，也應(yīng)該更多的了解其同業(yè)之間針對此業(yè)務(wù)的不同之處，每隔一段時(shí)間針對其業(yè)務(wù)對客戶進(jìn)行回饋，聽取他們的意見，來不斷的完善其自身的業(yè)務(wù)。同時(shí)我國的相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該更加注意對其的監(jiān)督和管理，使我國銀行的信用卡業(yè)務(wù)越來越完善。參考文獻(xiàn)：

1戴國強(qiáng)《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》第三版

2.張輝《信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析與策略》 金時(shí)網(wǎng) 理論動(dòng)向?qū)ｎ} 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見巴菲特》2007-12-01 第1版

第三篇：簽約議程表

“西安精鍵公共自行車有限公司”及移動(dòng)手機(jī)支付系統(tǒng)啟動(dòng)簽約儀式

議程時(shí)間表

西安精鍵公共自行車有限公司&中國移動(dòng)通信集團(tuán)陜西有限公司西安分公司

一 簽約時(shí)間：2012年元月6日 星期五

二 簽約地點(diǎn)：

三 簽約議程

10:30之前播放移動(dòng)西安分公司宣傳片

播放西安精鍵公共自行車公司宣傳片

10:30領(lǐng)導(dǎo)、嘉賓簽到（相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)就做嘉賓室、VIP休息室）

10:35（發(fā)布會開始）主持人介紹出席領(lǐng)導(dǎo)及嘉賓

10:50經(jīng)開區(qū)管委會領(lǐng)導(dǎo)講話

10:55經(jīng)開區(qū)公共自行車領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室領(lǐng)導(dǎo)講話

11:00移動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)講話

11:05市領(lǐng)導(dǎo)講話（宣布簽約儀式開始）

11:10三方簽約見證（簽約代表；上主席臺見證人員）

亮點(diǎn)特效啟動(dòng)

11:20媒體采訪

11:30領(lǐng)導(dǎo)手機(jī)刷自行車和試騎自行車演示（錄像、記者拍照等）11:50簽約儀式結(jié)束（餐廳就餐）

四 與會人員

市政府相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)（約4人）

西安經(jīng)開管委會相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)（約人）

省、市移動(dòng)公司領(lǐng)導(dǎo)（約8人）

西安精鍵公共自行車有限公司班子成員（約5人）

新聞媒體（）

第四篇：信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

【分

類】 金融管理 【時(shí)效性】 有效

【頒布時(shí)間】 1996.04.01 【實(shí)施時(shí)間】 1996.04.01 【發(fā)布部門】 中國人民銀行 信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

（一九九六年四月一日 中國人民銀行發(fā)布）第一章 總則

第一條 為適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，規(guī)范和管理信用卡業(yè)務(wù)，促進(jìn) 我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制定本辦法。

第二條 凡在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)、持卡人和受理信用卡的特約單位，必須遵守本辦法的規(guī)定。

第三條 本辦法所稱信用卡，是指中華人民共和國境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀 行、中外合資銀行，以下簡稱商業(yè)銀行）向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具。

信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用等功能。

第四條 信用卡按使用對象分為單位卡和個(gè)人卡；按信譽(yù)等級分為金卡和普通 卡；按幣種分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料分為磁條卡和智能卡Ｉ下稱ＩＣ卡）。

第五條 商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行信用卡。

非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營信用卡 業(yè)務(wù)。

第六條 中國人民銀行負(fù)責(zé)全國信用卡業(yè)務(wù)的管理和協(xié)調(diào)工作。各發(fā)卡銀行負(fù) 責(zé)本系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的組織、管理和協(xié)調(diào)工作。

第七條 經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)本辦法及中國人民銀行頒發(fā)的其 他有關(guān)規(guī)章制度，制訂信用卡業(yè)務(wù)章程，并報(bào)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。

第八條 各商業(yè)銀行的信用卡部為內(nèi)部業(yè)務(wù)部門，不得辦成實(shí)行獨(dú)立核算、自 成體系的法人機(jī)構(gòu)。第二章 業(yè)務(wù)規(guī)則

第九條 單位卡必須在卡面左下方的左邊凸印“ＤＷＫ”字樣，在“ＤＷＫ” 字樣的右邊凸印持卡人姓名（拼音）。

第十條 各銀行發(fā)行的磁條卡、ＩＣ卡，須執(zhí)行國家技術(shù)監(jiān)督局和中國人民銀 行頒布的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但參加國際信用卡組織并發(fā)行帶有國際組織標(biāo)記的信用卡除外。

第十一條 單位或個(gè)人領(lǐng)取信用卡，應(yīng)按規(guī)定向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒稹?/p>

第十二條 發(fā)卡銀行可根據(jù)申請人的資信程度，要求其提供擔(dān)保。擔(dān)保的方式 可采用保證、抵押或質(zhì)押。

第十三條 信用卡備用金存款利息，按照中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率及 計(jì)息辦法計(jì)算。

以定期存款質(zhì)押的，其定期存款按照中國人民銀行規(guī)定的定期存款利率及計(jì)息 辦法計(jì)算。

第十四條 發(fā)卡銀行吸收的信用卡備用金和以定期存款質(zhì)押的存款應(yīng)按規(guī)定比 例向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)繳存存款準(zhǔn)備金。

第十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立授權(quán)審批制度。

持卡人憑信用卡辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算、支取現(xiàn)金時(shí)，超過規(guī)定限額的必須取得發(fā)卡銀 行的授權(quán)。

第十六條 單位卡持卡人不得憑信用卡在異地和其領(lǐng)卡城市范圍內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)及 自動(dòng)柜員機(jī)上提取現(xiàn)金。

第十七條 允許持卡人在本辦法規(guī)定的限額和期限內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)用途的透支，透 支限額為金卡１萬元、普通卡５千元。

第十八條 信用卡的透支期限最長為６０天。

第十九條 信用卡透支利息，自簽單日或銀行記帳日起１５日內(nèi)按日息萬分之 五計(jì)算，超過１５日按日息萬分之十計(jì)算，超過３０日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計(jì)算。透支計(jì)算不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率 檔次計(jì)息。

第二十條 各發(fā)卡銀行的透支業(yè)務(wù)須納入其信貸規(guī)模進(jìn)行管理。透支額轉(zhuǎn)入短 期貸款核算。

第二十一條 惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期 限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支行為。

第二十二條 特約單位不得以任何理由拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行 發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費(fèi)用。

第二十三條 特約單位不得通過壓卡、簽單和退貨等方式支付持卡人現(xiàn)金。

第二十四條 各商業(yè)銀行應(yīng)按如下標(biāo)準(zhǔn)向特約單位收取信用卡交易手續(xù)費(fèi)：

（一）人民幣信用卡，不得低于交易金額的２％；

（二）境外機(jī)構(gòu)發(fā)行、在中國境內(nèi)使用的信用卡，不得低于交易金額的４％。

境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其利潤分配比率按境內(nèi)銀行與 境外機(jī)構(gòu)分別占特約單位所交手續(xù)費(fèi)的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。

第二十五條 外幣信用卡的業(yè)務(wù)規(guī)則，另行制定。第三章 業(yè)務(wù)管理

第二十六條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)須報(bào)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)；其所屬分、支行辦理信用卡業(yè)務(wù)，須報(bào)轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行分、支行備案。

第二十七條 開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，必須具備以下條件：

（一）符合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和中國人民銀行補(bǔ)充規(guī)定的資產(chǎn)負(fù) 債比例監(jiān)控指標(biāo)；

（二）相應(yīng)的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)；

（三）合格的管理人員和技術(shù)人員；

（四）健全的管理制度和安全制度；

（五）必要的電信設(shè)備和管理場所；

（六）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。

第二十八條 申請開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，應(yīng)向中國人民銀行提交下列資料：

（一）申請報(bào)告；

（二）信用卡章程及卡樣；

（三）信用控制、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃及電信設(shè)備配備情況；

（四）信用卡部門主要負(fù)責(zé)人簡歷及有關(guān)情況；

（五）參加國際信用卡組織的有關(guān)資料；

（六）中國人民銀行要求提供的其他資料。

第二十九條 信用卡章程應(yīng)載明以下內(nèi)容：

（一）信用卡名稱、種類、發(fā)行對象；

（二）信用卡的使用范圍；

（三）各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；

（四）發(fā)卡銀行與特約單位、持卡人三方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；

（五）中國人民銀行要求的其他事項(xiàng)。

第三十條 商業(yè)銀行發(fā)行外幣信用卡、ＩＣ卡，以及修改信用卡章程，須報(bào)經(jīng) 中國人民銀行批準(zhǔn)。

第三十一條 參與信用卡業(yè)務(wù)的各銀行應(yīng)在開辦信用卡業(yè)務(wù)中逐步開展收單、機(jī)具、信息、受卡等方面的合作。

第三十二條 開辦信用卡業(yè)務(wù)的各銀行總行須按季向中國人民銀行報(bào)送信用卡 業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，其發(fā)行信用卡的分、支機(jī)構(gòu)須按月向人民銀行當(dāng)?shù)胤帧⒅C(jī)構(gòu)報(bào)送 信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。

第四章 信用卡的申領(lǐng)與銷戶

第三十三條 凡在中華人民共和國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款帳戶的單位可申 領(lǐng)單位卡。單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代 理人書面指定和注銷。

凡具有完全民事行為能力的公民可申領(lǐng)個(gè)人卡。個(gè)人卡的主卡持卡人可為其配 偶及年滿１８周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，附屬卡最多不得超過兩張，主卡持卡人有權(quán) 要求注銷其附屬卡。

第三十四條 單位或個(gè)人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填制申請表，連同有關(guān)資料一 并送交發(fā)卡銀行。對符合條件的，發(fā)卡銀行為申領(lǐng)人開立信用卡帳戶，并發(fā)給信用 卡。

第三十五條 單位卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶轉(zhuǎn)帳存入，不得交存現(xiàn) 金，不得將其他存款帳戶和銷貨收入的款項(xiàng)存入單位卡帳戶。

個(gè)人卡帳戶的資金只限于其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項(xiàng)及屬于個(gè)人的其 他合法收入轉(zhuǎn)帳存入。嚴(yán)禁將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳存入個(gè)人卡帳戶。

第三十六條 信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用 卡及其帳戶。

第三十七條 持卡人還清透支本息后，屬于下列情況之一的可以辦理銷戶：

（一）信用卡有效期滿４５天后，持卡人不更換新卡的；

（二）信用卡掛失滿４５天后，沒有附屬卡又不更換新卡的；

（三）信譽(yù)不佳，被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡４５天的；

（四）持卡人因故死亡，發(fā)卡銀行已回收其信用卡４５天的；

（五）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡４５天的；

（六）信用卡帳戶兩年（含）以上未發(fā)生交易的；

（七）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。

第三十八條 發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效卡無法收回的，應(yīng)當(dāng) 將其止付。

銷戶時(shí)，單位卡帳戶余額轉(zhuǎn)入基本存款帳戶，不得提取現(xiàn)金。

第三十九條 信用卡遺失或被盜，持卡人應(yīng)立即持本人身份證或其他有效證明，就近向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，辦理掛失手續(xù)。

第四十條 持卡人申請掛失后，找回信用卡的，可申請撤銷掛失止付。第五章 轉(zhuǎn)帳結(jié)算

第四十一條 持卡人可持信用卡在特約單位購物消費(fèi)。單位卡不得用于１０萬 元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算。

第四十二條 持卡人憑卡購物消費(fèi)時(shí)，需將信用卡和身份證一并交特約單位經(jīng) 辦人。ＩＣ卡、照片卡免驗(yàn)身份證。

第四十三條 特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時(shí)，應(yīng)審查下列內(nèi)容：

（一）確為本單位可受理的信用卡；

（二）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；

（三）簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”字樣；

（四）信用卡無打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡；

（五）持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符；

（六）卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致。

第四十四條 特約單位受理信用卡審查無誤的，應(yīng)在簽購單上壓卡，填寫實(shí)際 結(jié)算金額、用途、持卡人身份證號碼、特約單位名稱和編號。如超過支付限額的，應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)并填寫授權(quán)號碼。交持卡人簽名確認(rèn)，同時(shí)核對其簽名與卡片背 面簽名是否一致，無誤后，將信用卡、身份證和第一聯(lián)簽購單交還給持卡人。

審查發(fā)現(xiàn)問題的，應(yīng)及時(shí)與簽約銀行聯(lián)系，征求處理意見。對止付的信用卡，應(yīng)收回并交還發(fā)卡銀行。

第四十五條 特約單位在每日營業(yè)終了，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購單匯總，計(jì)算手續(xù)費(fèi)和凈計(jì)金額，并填寫匯（總）計(jì)單和進(jìn)帳單，連同簽購單一并送交收單 銀行辦理進(jìn)帳。

第四十六條 持卡人要求退貨的，特約單位應(yīng)使用退貨單壓（刷）卡，并將退 貨單金額在當(dāng)日簽購單累計(jì)金額中抵減，退貨單隨簽購單一并送交收單銀行。

第四十七條 收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無誤的，來特約 單位辦理進(jìn)帳，并與發(fā)卡銀行清算資金。

第四十八條 發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過同城票據(jù)交換或本系 統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理付款手續(xù)。

第四十九條 持卡人在異地憑卡通過銀行向收款人辦理轉(zhuǎn)帳時(shí)，銀行應(yīng)按特約 單位的有關(guān)處理規(guī)定處理。第六章 存取現(xiàn)金

第五十條 個(gè)人卡持卡人或其代理人交存現(xiàn)金，應(yīng)在發(fā)卡銀行或其代理銀行辦 理。

持卡人憑信用卡在發(fā)卡銀行或代理銀行交存現(xiàn)金的，銀行應(yīng)在存款單上壓卡，經(jīng)審查并收妥現(xiàn)金后，將存款單回單聯(lián)及信用卡交給持卡人。

持卡人委托他人在不壓卡的情況下代為辦理交存現(xiàn)金的，代理人應(yīng)在信用卡存 款單上填寫持卡人的卡號、姓名、存款金額等內(nèi)容，并將現(xiàn)金送交銀行辦理交存手 續(xù)。

第五十一條 持卡人在銀行支取現(xiàn)金時(shí)，應(yīng)將信用卡和身份證一并交發(fā)卡銀行 或代理銀行。ＩＣ卡、照片卡免驗(yàn)身份證。

發(fā)卡銀行或代理銀行壓（刷）卡后，填寫取現(xiàn)單，經(jīng)審查無誤，交持卡人簽名 確認(rèn)。超過支付限額的，代理銀行應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)，并在取現(xiàn)單上填寫授權(quán)號碼。辦理付款手續(xù)后，將現(xiàn)金、信用卡、身份證和取現(xiàn)單回單聯(lián)交給持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過同城票據(jù)交換或本系 統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理收、付款手續(xù)。第七章 法律責(zé)任

第五十三條 發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責(zé)令改正，并處以 ５萬元至３０萬元的罰款。

（一）未經(jīng)批準(zhǔn)開辦信用卡業(yè)務(wù)的；

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行ＩＣ卡、外幣信用卡的。

第五十四條 非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)違 反規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締，并對其處以１０萬元至 ５０萬元的罰款。

第五十五條 發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責(zé)令改正，沒收非 法所得，并處以５萬元至１０萬元的罰款；情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改的，可責(zé)令其營業(yè) 機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓。

（一）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的；

（二）隨意降低手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的透支利率及計(jì)息辦法的。

第五十六條 發(fā)卡銀行違反本辦法規(guī)定，不向中國人民銀行報(bào)批信用卡章程、報(bào)送備案材料和業(yè)務(wù)報(bào)表的，由中國人民銀行責(zé)令改正；逾期不改的，處以１萬元 至１０萬元罰款。

第五十七條 發(fā)卡銀行有下列情況之一的，按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 和現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定給予相應(yīng)處罰：

（一）不執(zhí)行規(guī)定的存款利率的；

（二）不按規(guī)定向中國人民銀行繳存存款準(zhǔn)備金的；

（三）違反規(guī)定幫助持卡人提取現(xiàn)金的。

第五十八條 發(fā)卡銀行未按規(guī)定時(shí)間將止付名單發(fā)至特約單位造成資金損失的，由發(fā)卡銀行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

第五十九條 發(fā)卡銀行或代理銀行違反本辦法規(guī)定，幫助單位卡持卡人將其他 存款帳戶或銷貨收入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，或幫助個(gè)人卡持卡人將其他款項(xiàng) 轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，處以５萬元至１０萬元罰款。

第六十條 持卡人使用單位卡進(jìn)行透支的，由其單位承擔(dān)透支金額的償還和支 付透支利息的責(zé)任。持卡人使用個(gè)人卡附屬卡發(fā)生透支的，由其主卡持卡人承擔(dān)透 支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任；主卡持卡人喪失償還能力的，由其附屬卡持 卡人承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。

第六十一條 持卡人與特約單位出現(xiàn)的糾紛由雙方自行解決。持卡人不得以糾 紛為由拒絕償還因使用信用卡而發(fā)生的債務(wù)。

第六十二條 持卡人必須妥善保管和正確使用其信用卡，否則，因此造成的資 金損失，由其自行承擔(dān)。

第六十三條 持卡人辦理掛失后，被冒用造成的損失，有關(guān)責(zé)任人按照信用卡 章程的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。

第六十四條 單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定用于１０萬元以上商品交易、勞務(wù) 供應(yīng)款項(xiàng)結(jié)算的，對其處以５萬元至１０萬元罰款。

第六十五條 單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將基本存款帳戶以外帳戶、銷貨 收入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入或?qū)F(xiàn)金存入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其轉(zhuǎn)回基本存款帳戶外，對 其處以５萬元至１０萬元罰款。

個(gè)人卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其 退回外，對其處以５千元至１萬元罰款。

第六十六條 持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對其按套取現(xiàn)金數(shù)額的３０ ％至５０％處以罰款。

第六十七條 持卡人違反本辦法規(guī)定，出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶的，除責(zé)令 其糾正外，對其按帳戶出租、轉(zhuǎn)借發(fā)生的金額處以５％但不低于１千元罰款，并沒 收其非法所得。

第六十八條 持卡人惡意透支的，依法追究其刑事責(zé)任。

第六十九條 特約單位受理信用卡時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的操作程序辦理，否則因 此造成的資金損失，由其自行承擔(dān)。

第七十條 特約單位工作人員參與欺詐銀行活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑 事責(zé)任。

第七十一條 銀行工作人員與持卡人或特約單位串通參與欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪 的，依法追究刑事責(zé)任。

第七十二條 偽造、盜用信用卡，使用偽造、作廢的信用卡，冒領(lǐng)冒用；涂改 信用卡騙取財(cái)物的，應(yīng)依法對其處罰，并追究刑事責(zé)任。第八章 附則

第七十三條 信用卡業(yè)務(wù)結(jié)算憑證的格式、聯(lián)次、顏色、使用辦法由中國人民 銀行總行統(tǒng)一規(guī)定，各發(fā)卡銀行總行負(fù)責(zé)印制。

第七十四條 各銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)規(guī)定分別收取年費(fèi)、特約單位手續(xù) 費(fèi)、異地存取款手續(xù)費(fèi)、異地轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、卡片工本費(fèi)等費(fèi)用。

第七十五條 本辦法由中國人民銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第七十六條 本辦法自１９９６年４月１日起實(shí)行。中國人民銀行《信用卡業(yè) 務(wù)管理暫行辦法》（銀發(fā)〔１９９２〕２９８號文）同時(shí)廢止。

第五篇：信用卡業(yè)務(wù)問題

二、信用卡市場面臨的主要問題

一 信用卡產(chǎn)業(yè)政策和法規(guī)體 系存在缺陷 , 市 場競爭無序使風(fēng)險(xiǎn)加大

目前 , 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策和法規(guī)體系明顯 滯后于市場和業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前 , 我國信用卡業(yè)務(wù)適 用法規(guī)是中國人民銀行 年 月頒布實(shí)施的 假

行卡業(yè)務(wù)管理辦嘟 , 這部政策法規(guī)對目前銀行卡產(chǎn) 業(yè)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場化的發(fā)展趨勢缺乏明確的政策 導(dǎo)向。對于不同的監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的 職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和日常監(jiān)管內(nèi)容 , 發(fā)卡機(jī) 構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人等銀 行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任、業(yè)務(wù)的界定 , 消 費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)等方面 , 缺乏健全的法律法規(guī)。隨著 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展 , 政策法規(guī)缺失所造成的 影響日益凸現(xiàn)。表現(xiàn)在市場上就是無序競爭 , 它必然 使風(fēng)險(xiǎn)加大。

二 發(fā)卡行重發(fā)卡數(shù)童 , 輕發(fā)卡質(zhì)童 , 存在較 大的金融風(fēng)險(xiǎn)

前一段時(shí)間, 各大財(cái)經(jīng)媒體紛紛報(bào)道國內(nèi)信用卡

產(chǎn)業(yè) “ 跑馬圈地 ” 式的擴(kuò)張方式就是很好的證明。目 前在我國信用卡市場上 , 各發(fā)卡行為爭奪市場 , 擴(kuò)大 市場占有率 , 片面追求發(fā)卡量 , 忽視發(fā)卡質(zhì)量。在發(fā) 卡量指標(biāo)的刺激下 , 各發(fā)卡行的信用卡辦理程序愈益 簡化。申請門檻的降低 , 對于金融機(jī)構(gòu)來說 , 意味著 產(chǎn)生更多不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)的信用卡行業(yè)剛剛起 步 , 市場各方業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)尚顯不足 , 需要給予足夠 的重視。

三 發(fā)卡行 內(nèi)部控制制度執(zhí)行不嚴(yán)

目前 , 各家發(fā)卡行基本上都建立了自己的內(nèi)部控 制制度 , 這些制度從某種意義上說都很科學(xué)。以中國 工商銀行為例 ,《 中國工商銀行內(nèi)部控制暫行規(guī)卿 中, 第三十二條對銀行卡的規(guī)定如下

操作程序。按照銀行卡業(yè)務(wù)管理規(guī)定和操作規(guī)

程要求 , 建立具體明確的業(yè)務(wù)操作程序控制制度 , 準(zhǔn) 確及時(shí)地辦理資信調(diào)查、支付授權(quán)及其他業(yè)務(wù)操作。資信調(diào)查及審查要通過多種渠道核實(shí)申請人身份 , 嚴(yán) 禁為無穩(wěn)定職業(yè)、無穩(wěn)定收入、無固定住所、無合法 擔(dān)保的申請人發(fā)放信用卡 , 嚴(yán)防用假身份證騙領(lǐng)信用 卡。

安全責(zé)任。建立健全銀行卡的調(diào)撥、領(lǐng)取、存

放、打卡、發(fā)放、回收、賬實(shí)核對、銷毀以及機(jī)密機(jī) 具、密鑰、密碼、及對商戶的管理和對偽冒卡的 識別等各個(gè)控制環(huán)節(jié)的責(zé)任管理制度。

信用控制。建立授權(quán)責(zé)任制度 , 嚴(yán)格控制授權(quán)

業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)。制定并完善信用卡業(yè)務(wù)透支風(fēng)險(xiǎn)控制辦 法及控制指標(biāo)。透支風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)應(yīng)包括正常透支、惡意透支、呆賬的占比情況 , 客觀反映信用卡業(yè)務(wù)的 風(fēng)險(xiǎn)程度 , 并以此作為對分支機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)考核的 依據(jù) , 建立銀行卡透支追索責(zé)任制度 , 建立掛失止付 制度 , 并及時(shí)編發(fā)止付名單。

事后監(jiān)督。建立銀行卡事后監(jiān)督制度 , 及時(shí)對

銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)行內(nèi)部監(jiān)督。

從上面的規(guī)定看 , 制度是不存在問題的。但為什

么還會出現(xiàn)這么多的問題 , 筆者認(rèn)為 , 是銀行卡工作 人員沒有按照相應(yīng)程序辦理業(yè)務(wù) , 不嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制 度規(guī)定。

四 發(fā)卡行對持卡人的監(jiān)管不到位

不少發(fā)卡行防范意識不強(qiáng) , 認(rèn)為信用卡發(fā)出了 ,銀行就多了一份信用卡使用手續(xù)費(fèi)的收入 , 但卻很少 主動(dòng)對持卡人進(jìn)行隨后的資金流動(dòng)情況的監(jiān)管和跟蹤 服務(wù) , 這樣就會導(dǎo)致信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的增加。各銀行 增加信用卡發(fā)卡量時(shí) , 往往忽視了及時(shí)催債 , 以致于 形成壞賬、呆賬 , 而且銀行對催收的重視程度遠(yuǎn)低于 對發(fā)卡量的重視程度 , 銀行信用卡在加速發(fā)行進(jìn)程中 存在著信用監(jiān)管的制度性缺失問題。例如在收單環(huán)節(jié) 上 , 一些行對特約商戶管理不嚴(yán) , 資格審查管理松 弛 , 相對弱化了風(fēng)險(xiǎn)控制 , 在日常工作中, 也未能有 效監(jiān)測商戶的突然交易、頻繁交易、連續(xù)消費(fèi)、大額 消費(fèi)等異常交易 , 導(dǎo)致特約商戶套現(xiàn)、消費(fèi)套現(xiàn) 等風(fēng)險(xiǎn)的頻繁發(fā)生。

六 套現(xiàn)金領(lǐng)不斷增加 , 壞賬率持續(xù)上升

據(jù)中國銀聯(lián)不完全統(tǒng)計(jì) , 年信用卡套現(xiàn)金

額超過 億元 , 同比上升 已確認(rèn)套現(xiàn)商戶數(shù)量

達(dá) 多家 , 同比上升。最近央行公布的第三季度支付體系運(yùn)行情況報(bào)告再度顯示 , 截

至第三季度末 , 信用卡逾期半年未償信貸總額

億元 , 與第二季度相比增加 億元 , 增長 ,同比增長 信用卡逾期半年未償信貸總額占

期末應(yīng)償信貸總額的 , 比第二季度增加 個(gè)百

分點(diǎn) , 比同比增加 個(gè)百分點(diǎn)。

二、解決措施與建議

一 加快構(gòu)建我國信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法規(guī)

體 系 , 規(guī)范市場行為

當(dāng)前 , 我國信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系立法經(jīng)驗(yàn)缺

乏 , 可借鑒西方先進(jìn)的做法。確立我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā) 展與監(jiān)管的基本立法框架 , 構(gòu)建一個(gè)完善的法律法規(guī) 體系。立法出發(fā)點(diǎn)有以下幾個(gè)方面 嚴(yán)格信用卡發(fā)

卡市場的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。目前 ,由于信用卡業(yè)務(wù)高收益的特點(diǎn) , 參與發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu) 越來越多, 考慮到市場上惡性競爭以及因消費(fèi)者信用 缺失而存在的金融風(fēng)險(xiǎn) , 我國必須進(jìn)一步完善信用卡 行業(yè)準(zhǔn)入及監(jiān)管機(jī)制。明確政府對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展 的扶持與保障政策。規(guī)范征信制度 , 完善信用評估 及失信懲治制度。明確界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人的權(quán)利與責(zé)任劃分。

二 細(xì)分市場 , 注重發(fā)卡質(zhì)貴

在中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展初期 , 發(fā)卡銀行的經(jīng)營

目標(biāo)主要以占領(lǐng)市場、搶奪份額為主 , 力求取得規(guī)模 的最大化 , 也即以數(shù)量取勝 , 粗放式經(jīng)營特征明顯。隨著信用卡卡市場規(guī)模的擴(kuò)大 , 經(jīng)營理念、經(jīng)營方式 也必將隨之發(fā)生改變。片面追求發(fā)卡數(shù)量 , 不但不能 取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模效益 , 如果不注重產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì) 量 , 反而會失去已有的市場。因此 ,近期 , 注重效 益、注重質(zhì)量已成為發(fā)卡銀行的共識 , 信用卡卡業(yè)由 單純的發(fā)卡數(shù)量竟?fàn)幧仙椒?wù)質(zhì)量的競爭 , 實(shí)現(xiàn)分 層服務(wù)、分層收費(fèi)己是大勢所趨。再者發(fā)卡行要進(jìn)行 認(rèn)真的市場細(xì)分 , 確立自己的目標(biāo)市場 , 提高信用卡 的成活率及服務(wù)質(zhì)量。這方面做得比較好的招商銀行 和中信銀行很值得借鑒。

三 加大宣傳 , 教育持卡人養(yǎng)成安全用卡的良

好習(xí)慣

各發(fā)卡組織要聯(lián)合各商業(yè)銀行開展 “ 放心用卡、安全支付 ” 等主題宣傳活動(dòng) , 幫助廣大的持卡人、特 約商戶加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識 , 掌握基本防范技巧。比如 教育信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡單 化 以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數(shù)字作 為密碼 在 提款時(shí)要注意周圍有無異常人或物 ,輸入密碼時(shí)用手在鍵盤上方進(jìn)行必要的遮擋 , 防止密 碼被偷窺 在刷卡消費(fèi)時(shí) , 信用卡不要離開自己的視 線等。通過宣傳教育提高持卡人的安全用卡意識。

四 完善內(nèi)控監(jiān)替 , 提高制度的執(zhí)行力

是要完善信用卡管理制度 , 對卡的授權(quán)、止

付、銷毀等重要崗位實(shí)行權(quán)限批準(zhǔn)制度。

是銀行應(yīng)建立多級控制體系、建立和落實(shí)崗位

責(zé)任制、實(shí)行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制。根據(jù)信用卡卡種的 屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī) 章制度和操作程序。加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)員的技能培訓(xùn) , 提 高一線員工的素質(zhì) , 大力加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的電子化建 設(shè), 加快持卡人反常消費(fèi)信息的反饋速度。

把信用卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)

工作的整體計(jì)劃中, 結(jié)合案件專項(xiàng)治理 , 建立合規(guī)風(fēng) 險(xiǎn)管理的長效機(jī)制。

五 依法加大惡意套現(xiàn)行為的懲罰力度

最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《 關(guān)

于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的 解釋》 , 于 的年 月 日起施行。懈 釋》 對信用

卡“ 惡意透支 ” 構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定 ,以及 “ 惡意透支 ” 認(rèn)定處罰的相關(guān)問題 ,對‘ 以非法占有為目 的,’了界定 ,以區(qū)別于善意透支的行為。這份解釋使 追究惡意套現(xiàn)行為有了有力的法律依據(jù) , 也會對惡意 套現(xiàn)者以很大的威懾。