第一篇：貸款基本概述

貸款

貸款從字面意思可以理解為借貸，而借貸可以拆分為借和貸。

借既是資金方把資金借于有需求的人。正如銀行、我們公司。

貸既是有需求的一方向有資金的一方借錢。正如所有的貸款客戶。

在借貸的過程中，資金方按事先合同的約定收取利息和手續費。

而借貸在于資金方的立場是有風險存在的。所以必須要有一定的風險控制。在借貸市場上分為有抵押和無抵押貸款。我們公司面對的是有抵押客戶，所以無抵押就不做復述。

在風險的控制上分為兩個部分：

一、抵押物；

二、借款人

一、抵押物。首先抵押物具有真實性。并根據評估公司的報告核算抵押物的價值。在客戶自身條件允許下評定出貸款價值。（公司僅經營以房屋為主的抵押，房屋的性質、地理位置以公司章程為準在這里就不做贅述。）

二、借款人。1 個人征信：通過對借款人近24個月個人征信記錄的查看了解借款人還款的基本信譽，評定客戶的在借貸過程中的抵押率。2 還款來源：a、正常的銀行流水賬目（主要用于判斷客戶的收入）。b、其他財力證明（包括其他房產、汽車、存款、國債、股票等等）。

上面粗略的說了下貸款的基本概念，結合我們公司的產品總結一下。

一、公司在抵押物價值方面，高于市場同類型的企業。

二、在放款的時間上，也比同行業有一定的優勢

三、在放款的周期上，我公司也有很大的靈活度（3-12個月）。

四、很多銀行受到國家調控政策影響已經出現無錢可放的情況，而公司的資金還是很充裕的。

現在的貸款市場受國家的宏觀調控比較厲害。不久前國家下調了存款準備金，使得一部分銀行的放貸業務又重新開始，這多少還是會影響公司在市場范圍內的競爭力。而在抵押物方面受到樓市的影響明年很多銀行可能會對房屋的貸款層數進行下調，如果公司繼續現有評定抵押物價值程序，這會使我們公司更能最大程度滿足客戶需求。增大在市場的競爭力。

第二篇：逾期貸款基本概述

逾期貸款基本概述

課后測試

如果您對課程內容還沒有完全掌握，可以點擊這里再次觀看。測試成績：60.0分。恭喜您順利通過考試！多選題

1.以下屬于導致貸款逾期的客戶的原因有（）× A 金融的周期性

B 銷售下降

C 應收賬款沒有及時收回

D 銀行自身管理不善

正確答案： B C 2.銀行進行逾期貸款管理的時候，存在以下哪些問題（）A 重貸輕管

B 缺乏風險預警和風險管理

C 處置不及時

D 處置方式機械單一

正確答案： A B C D 3.積極主動的還款意愿，是由借款人的（）決定的。√

√ A 人品

B 道德

C 違約成本

D 還款能力

正確答案： A B 4.以下哪些措施可以增加客戶變動的違約成本。（A 增加保證人

B 增加抵押物

C 合同中約定違約責任

D 銀行加強自身IT系統的管理

正確答案： A B C 5.問題貸款的演變史包括哪幾個階段（）√ A 安全區

B 大傻瓜區

C 過渡期

D 車費區

E 泰坦尼克區）√ 正確答案： A B C D E 6.企業逃賴廢債的做法有（）× A 以交易方式來逃廢債

B 以改制的方式逃廢債

C 以訴訟等方式逃廢債

D 以違規退市方式逃廢債

正確答案： A B C D 7.下列選項中，屬于以交易方式逃廢債的有（）A 低價轉讓資產

B 故意承擔違約責任

C 故意歇業

D 無償轉讓資產

正確答案： A B D 判斷題

8.客戶三分在于選，七分在于管。√

正確

錯誤 正確答案： 錯誤

√ 9.對于小微企業貸款來說，非財務信息重于財務信息。×

正確

錯誤 正確答案： 正確

10.非財務信息主要是用來評估還款能力的。正確

錯誤 正確答案： 錯誤

×

第三篇：逾期貸款基本概述

逾期貸款基本概述 關閉2

3.課后測試

課后測試

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測試成績：60.0分。恭喜您順利通過考試！

單選題

1.在實際工作中，以下哪種客戶的付款習慣所占比重最高（）A 正常還款

B 需要銀行提醒才會還款

C 需要銀行采取一定的措施才進行還款

D 完全喪失還款意愿

正確答案： B 多選題

2.積極主動的還款意愿，是由借款人的（）決定的。× A 人品

B 道德

C 違約成本

D 還款能力

正確答案： A B 3.違約，可以分為以下幾種類型（）√

A 客觀違約

B 理性違約

C 惡意違約

D 都不對

×? ? ?

正確答案： A B C 4.以下哪些措施可以增加客戶變動的違約成本。（）√ A B C D 增加保證人 增加抵押物

合同中約定違約責任 銀行加強自身IT系統的管理

正確答案： A B C 5.問題貸款的演變史包括哪幾個階段（）× A B C D E 安全區

大傻瓜區

過渡期

車費區

泰坦尼克區

正確答案： A B C D E 6.貸款出現預警信號后，銀行可采取的措施有（）√

A B C D 要求提前還貸

要求債務人增加擔保

采取訴訟保全措施

限制企業的經營活動或對企業提前進行債務重組

正確答案： A B C D 7.企業逃賴廢債的做法有（）√

A B C D 以交易方式來逃廢債

以改制的方式逃廢債

以訴訟等方式逃廢債

以違規退市方式逃廢債 正確答案： A B C D 判斷題

8.客戶三分在于選，七分在于管。×

正確

錯誤

正確答案： 錯誤

9.非財務信息主要是用來評估還款能力的。√

正確

錯誤

正確答案： 錯誤

10.一般來說，社會聲譽及評價越高的客戶，其違約成本越高。正確

錯誤

正確答案： 正確

第四篇：武漢農商行網絡學院逾期貸款基本概述

逾期貸款基本概述

課后測試

如果您對課程內容還沒有完全掌握，可以點擊這里再次觀看。觀看課程

測試成績：100.0分。恭喜您順利通過考試！單選題

1.在實際工作中，以下哪種客戶的付款習慣所占比重最高（）√

A B C D 正常還款

需要銀行提醒才會還款

需要銀行采取一定的措施才進行還款

完全喪失還款意愿

正確答案： B 多選題

2.以下屬于導致貸款逾期的客戶的原因有（）√

A B C D 金融的周期性

銷售下降

應收賬款沒有及時收回

銀行自身管理不善

正確答案： B C

3.違約，可以分為以下幾種類型（）√

A B C D 客觀違約

理性違約

惡意違約

都不對

正確答案： A B C

4.以下哪些措施可以增加客戶變動的違約成本。（）√ A B C D 增加保證人

增加抵押物

合同中約定違約責任

銀行加強自身IT系統的管理

正確答案： A B C

5.問題貸款的演變史包括哪幾個階段（）√

A B C D E 安全區

大傻瓜區

過渡期

車費區

泰坦尼克區

正確答案： A B C D E

6.貸后管理中，出現以下哪些預警信號的時候，銀行要去分析對還款產生的影響并采取相應的措施。（）√

A B C D 現金流異常

出現糾紛

財務信息虛假

主營業務出現問題

正確答案： A B C D

7.企業逃賴廢債的做法有（）√

A B C D 以交易方式來逃廢債

以改制的方式逃廢債

以訴訟等方式逃廢債

以違規退市方式逃廢債 正確答案： A B C D 判斷題

8.對于小微企業貸款來說，非財務信息重于財務信息。√

正確

錯誤 正確答案： 正確

9.非財務信息主要是用來評估還款能力的。√

正確 錯誤

正確答案： 錯誤

10.一般來說，社會聲譽及評價越高的客戶，其違約成本越高。√

正確

錯誤 正確答案： 正確

第五篇：第一章 個人貸款概述

第一章 個人貸款概述 考點自測解析

一、單項選擇題

1.改革開放以來，我國個人貸款業務初步形成了以個人()貸款為主體的貸款體系。

A.住房 B.汽車 C.教育 D.經營類

2.關于個人貸款的意義，下列說法錯誤的是()。

A.為商業銀行帶來利息收入和服務費收入

B.幫助銀行消除風險

C.對商業銀行調整信貸結構、提高信貸資產質量起到了促進作用

D.為實現城鄉居民的有效消費需求起到融資作用

3.關于個人貸款的用途的錯誤說法是()。

A.個人貸款可以滿足客戶的購房需求

B.個人貸款可以滿足客戶的購買土地需求

C.個人貸款可以滿足客戶旅游的需求

D.個人貸款可以滿足客戶解決臨時性資金周轉的需求

4.到目前為止，我國個人貸款業務的發展經歷了起步、發展和規范三個階段，其誘因不包括()。[2009年6月真題]

A.住房制度的改革

B.國內消費需求的增長

C.商業銀行股份制改革

D.公司信貸業務的蓬勃發展

5.下列關于個人住房貸款的說法，正確的是()。

A.指貸款人向借款人發放的用于購買自用住房及其他經營性房產的貸款

B.主要有自營性個人住房貸款與公積金個人住房貸款兩種

C.自營性個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策

D.公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款

6.按照產品用途劃分，個人貸款產品不包括()。

A.個人住房貸款B.個人消費貸款

C.個人助學貸款D.個人經營貸款

7.個人消費貸款是指銀行向個人發放的用于消費的貸款，下列關于該類貸款的說法正確的是()。

A.個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為自用車和商用車

B.個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發放的用于購買包括汽車之內的家用電器等大額耐用消費品的人民幣擔保貸款

C.個人消費額度貸款可先向銀行申請有效額度，必要時才使用，不使用貸款收取低微利息

D.個人醫療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特約合作醫院辦理

8.實行不以營利為目的“低進低出”的利率政策的個人貸款是()。

A.個人旅游消費貸款B.公積金個人住房貸款

C.個人醫療貸款D.個人汽車貸款

9.下面關于個人教育貸款的規定，敘述錯誤的是()。

A.個人教育貸款分為國家助學貸款和一般商業性助學貸款

B.國家助學貸款可發放給經濟困難的全日制初高中生

C.國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”原則

D.國家助學貸款可用于支付學費和生活費

10.國家助學貸款屬于()。

A.個人消費貸款B.個人消費額度貸款

C.專項貸款 D.個人保證貸款

11.商業助學貸款發放所遵循的原則不包括()。[2009年6月真題]

A.部分自籌B.信用發放C.專款專用D.按期償還

12.下列關于個人經營類貸款的說法正確的是()。

A.專項貸款的主要還款來源是由經營產生的現金流

B.專項貸款主要包括有擔保的專項貸款和無擔保的專項貸款

C.花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款屬于無擔保的專項貸款

D.流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的、用于滿足個人控制的企業(不包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款

13.下列不屬于個人經營類貸款中專項貸款的是()。

A.中國銀行的個人商用房貸款

B.交通銀行的個人商鋪貸款

C.中國光大銀行的個人工程機械按揭貸款

D.中國建設銀行的個人助業貸款

14.中國銀行發放的個人投資經營貸款屬于()。

A.有擔保專項貸款 B.無擔保專項貸款

C.有擔保流動資金貸款 D.無擔保流動資金貸款

15.下面說法中，正確的是()。

A.公積金個人住房貸款屬于不以營利為目的的政策性貸款，實行“低進低出”的利率政策，貸款額度不限

B.個人住房組合貸款雖然由商業性個人住房貸款和公積金個人住房貸款兩個獨立的貸款品種組成，但簽訂合同時只需要一份即可

C.二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢的年限三年之前進行了所有權的變更，并依法辦理過戶手續的汽車

D.抵押的標的物通常為不動產、特別動產(車、船等);質押則以動產為主

16.期限在1年以內(含1年)的個人貸款的利率()。

A.實行合同利率 B.可分段計息

C.在合同期間按月調整D.在合同期間按年調整

17.到期一次還本付息還款方式一般適用于期限在()以內的貸款。

A.2年以內(含2年)B.2年以內(不含2年)

C.1年以內(含1年)D.1年以內(不含1年)

18.采用等額累進還款法時，對于收入增加的客戶，可采取()等方法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔。[2009年6月真題]

A.增大累進額、縮短間隔期B.增大累進額、擴大間隔期

C.減少累進額、縮短間隔期D.減少累進額、擴大間隔期

19.等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月()，本金逐月()。

A.遞增，遞減 B.遞增，遞增

C.遞減，遞增 D.遞減，遞減

20.小馬大學剛畢業，經濟尚未穩定，如果現在他欲初次貸款購房，應采用()。[2009年6月真題]

A.到期一次還本付息法B.等額本息還款法

C.等額本金還款法 D.等比累進還款法

21.下列關于等額本息還款法和等額本金還款法的說法，正確的是()。[2009年6月真題]

A.兩種方法都是常用的個人住房貸款還款方法，分別適合不同情況的借款人

B.等額本息還款法優于等額本金還款法

C.一般來說，經濟尚未穩定而且是初次貸款購房的人更適合采用等額本金還款法

D.銀行更傾向于采取等額本金還款法

22.小王剛畢業，目前收入較少，但他預計兩年后自己的收入會有一個較大的提高。因此他在向銀行貸一筆10年的貸款時與銀行約定，第一個2年間每月還本息600元，以后的每個2年間的月還款額比前一個2年上浮20%，則小王采用的該還款方式為()。

A.等額本息還款法 B.等額本金還款法

C.等比累進還款法 D.等額累進還款法

23.2009年12月初，張某欲向銀行申請50萬元的貸款，若他想償還的利息最少，應選擇

()。

A.到期一次性還本付息 B.等額本金還款

C.等額本息還款 D.組合還款

24.個人貸款的擔保方式不包括()。

A.抵押擔保 B.質押擔保

C.政府擔保 D.保證擔保

25.根據《物權法》的規定，不能作為個人質押貸款的質物有()。

A.債券 B.倉單、提單

C.股權 D.應付賬款

26.個人抵押貸款是各商業銀行最普遍的個人貸款產品之一，下列關于個人抵押貸款的說法正確的是()。

A.作為抵押物的財產應是作為貸款申請人的自然人所有的、經貸款銀行認可的、符合規定條件的財產

B.國有的土地使用權不得抵押

C.抵押人所有的房屋和其他地上定著物均可以作為抵押物

D.抵押人依法承包的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權不得抵押

27.個人質押貸款利率按中國人民銀行規定的()期限貸款利率執行;但以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率()。

A.同期同檔，隨之調整 B.次年同期，隨之調整

C.同期同檔，保持不變 D.次年同期，保持不變

28.客戶鄒先生于2009年3月向某銀行貸款50萬元買房，期限20年，年利率6%，自2009年4月1日起按月等額本息償還，則鄒先生每月的還款額為()元。[2009年6月真題]

A.2500 B.3582 C.4583 D.30000

29.客戶劉先生2009年初向銀行辦理了一筆20萬元的房貸，年利率6%，貸款期限20年，約定按季度等額本金償還，則劉先生2012年3月底應償還的貸款本息額為()元。

A.1432 B.1683 C.5050 D.12000

30.某人欲向銀行申請購買首套自用住房，面積100平米，按我國現行規定，銀行應對其實行的貸款首付款比例不得低于()。

A.10% B.20% C.30% D.40%

二、多項選擇題

1.關于按產品用途劃分的各類個人貸款，下列說法錯誤的有()。[2009年6月真題]

A.按時足額繳存住房公積金的職工在購買住房時，可同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成個人住房組合貸款

B.根據產品用途的不同，個人貸款產品可分為個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款等

C.國家助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則

D.對于個人消費額度貸款，在額度有效期內，客戶可隨時向銀行申請使用

E.申請個人旅游消費貸款的借款人必須選擇銀行認可的重信譽、資質等級高的旅游公司

2.下列情況下，可申請個人住房貸款的有()。

A.房地產開發某個人住房樓盤 B.個人建造住房

C.個人大修自住住房 D.個人住房翻新裝修

E.個人租房

3.下列屬于國家助學貸款發放對象的有()。

A.用于創業的高校畢業班學生張某

B.用于支付學費的初中生李某

C.用于支付娛樂費的大一學生趙某

D.用于支付生活費用的職高生劉某

E.用于支付學費的研究生于某

4.國家助學貸款和商業助學貸款均要堅持的原則有()。

A.財政貼息 B.信用發放 C.有效擔保

D.專款專用 E.按期償還

5.借款人可利用個人耐用消費品貸款購買()。

A.汽車 B.空調 C.電腦 D.家具 E.鋼琴

6.個人消費貸款是指銀行向個人發放的用于消費的貸款。下列關于個人消費貸款的說法正確的有()。

A.個人汽車貸款所購二手車是指在規定報廢年限之前變更所有權并依法過戶的汽車

B.商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則

C.個人耐用消費品貸款通常由銀行與有一定經營規模和較好社會信譽的特約商戶合作開展

D.個人旅游消費貸款是指銀行向個人發放的用于該個人(不包括其家庭成員)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、外旅游所需費用的貸款

E.個人醫療貸款是指銀行向個人發放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時資金短缺問題的貸款

7.下列選項中屬于個人專項貸款的有()。

A.個人商用房貸款 B.個人住房貸款

C.個人經營設備貸款 D.中國建設銀行的個人助業貸款

E.個人旅游貸款

8.質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。質押擔保分為()。

A.動產質押 B.不動產質押 C.流動資產質押

D.固定資產質押 E.權利質押

9.下列選項中可以作為合格的個人貸款對象的有()。

A.15歲的初中生李某

B.某有限責任公司

C.19歲的個體戶陳某

D.22歲的趙某，因換精神疾病不能獨立從事民事行為

E.18歲的大學生張某

10.下列關于個人貸款的合同利率的說法正確的有()。

A.合同利率由貸款銀行單方確定，借款人只能被動接受

B.合同利率在借款合同中載明

C.應根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度確定貸款合同利率

D.合同利率應與法定貸款利率一致

E.貸款銀行確定合同利率一般應與借款人共同商定

11.個人貸款的利率按()執行。

A.證監會規定的利率 B.浮動利率

C.固定利率 D.中國人民銀行規定的同檔次貸款利率

E.銀行同業拆借利率

12.對于貸款期限在1年以上的個人貸款，合同期內遇法定利率調整時，()。

A.可由借貸雙方按商業原則確定 B.不分段計息

C.可在合同期間按月、按季、按年調整 D.執行原合同利率

E.也可采用固定利率的確定方式

1年以上的個人貸款，合同期內遇法定利率調整時，貸款利率可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。

13.下列關于個人住房貸款的說法，錯誤的有()。[2009年6月真題]

A.貸款還款期限越長越好

B.等額本金還款法優于等額本息還款法

C.相對于遞減速度非常緩慢的貸款余額，銀行通常認為房地產的抵押價值是充足的D.購房者購買首套自住房，貸款首付款比例不得低于40%

E.購房者已利用貸款購買住房，又申請購買第二套住房的，貸款首付比例一般不得低于40%

14.下列關于等額本金還款法的說法，正確的有()。[2009年6月真題]

A.貸款期內每期等額償還本金B.貸款期內還款額度逐月遞增

C.貸款期內償還的利息逐月遞增D.貸款期內償還的本金逐月遞增

E.貸款期內每期貸款余額以定額逐漸減少

15.下列關于個人貸款還款方式的說法正確的有()。

A.到期一次還本付息法一般適用于期限在3年以內(含3年)的貸款

B.等額本息還款法每月歸還的本金不變

C.在最初貸款購買房屋時，等額本金還款法的負擔比等額本息還款法重

D.借款人如果預期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法

E.組合還款法滿足個性化需求，自身財務規劃能力弱的客戶適用此種方法

16.根據《擔保法》的規定，下列財產可以抵押的有()。[2009年6月真題]

A.抵押人租賃的房屋和其他地上定著物

D.抵押人所有的交通運輸工具

C.抵押人經營租賃的的機器設備

D.抵押人依法有權處分的國有的土地使用權

E.抵押人依法承包的并經發包方同意抵押的荒山的土地使用權

17.根據《物權法》，下列可作為個人質押貸款的質物的有()。

A.匯票 B.支票 C.應收賬款

D.債券 E.存款單

18.根據《擔保法》的規定，下列單位或組織不能擔任保證人()。

A.國家企業

B.國家事業單位

C.國家機關

D.學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體

E.企業法人的分支機構、職能部門

19.個人貸款的額度可以根據申請人所能提供的()確定。

A.抵押擔保 B.質押擔保 C.保證擔保

D.資信情況 E.收入證明

三、判斷題

1.客戶可以通過個人貸款業務服務中心、聲訊電話、網上銀行、電話銀行辦理個人貸款業務。()

2.個人汽車貸款所購車輛必須為首輛自用車。()

3.個人汽車貸款所購車輛，按注冊登記情況可以劃分為首輛汽車和第二輛(含)以上汽車。()

4.國家助學貸款發放的對象不包括高職院校的學生。()

5.商業助學貸款是指銀行自主向我國境內的全日制高等學校中經濟困難學生或其直系親屬、法定監護人發放的，用于支付境內高等院校經濟困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。()

6.個人消費額度貸款自獲批準即日開始全額計收利息。()

7.申請個人旅游消費貸款的借款人可以自行選擇參加其信任的任意旅行社組織的國內、外旅游。()

8.個人醫療貸款的消費只能用于借款人本身。()

9.專項資金貸款的主要還款來源是經營產生的現金流。()

10.個人經營流動資金貸款一般都要求借款人提供銀行認可的擔保。()

11.個人向銀行申請個人貸款，必須提供銀行認可的抵押、質押或保證人擔保，否則，銀行將不予提供貸款。

12.個人信用貸款是指銀行向個人發放的，須提供信用擔保的貸款。()

13.個人信用貸款主要依據借款申請人的個人信用記錄和等級確定貸款額度。信用等級越低，信用額度越小。()

14.利息實際上就是借貸資金的“價格”, 利息水平的高低通過利率表示。()

15.利率一般可分為年利率、季利率和月利率。()

16.一般來說，貸款期限在1年以內的個人貸款實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率。()

17.貸款期限是指從貸款合同的簽訂到最后還款的期限。()

18.組合還款法使得借款人可以在貸款期限內將本金分為幾個部分，各部分采用不同還款方式。()[2009年6月真題]

19.借款人進行個人抵押貸款時，應當以自己擁有所有權的合法財產作為擔保。()

20.在實踐中，當借款人采用一種擔保方式不能足額對貸款進行擔保時，可以組合使用不同的擔保方式。()

21.質押擔保可分為動產質押和不動產質押。()

答案解析

一、單項選擇題

A/ B/ B/ D/ D/ C/ D/ B/ B / A/ B/ A/ D/ C / D/ A/ C/ A/ C/ B/ A/ C/ B/ C/ D/ C/ C/ B/ C/ C

二、多項選擇題

BC/ BCD/DE/ DE/ BCDE/ BCE/ AC/ AE/ CE/ BCE/ BD/ ACE/ ABD/ AE/ CD/ BDE/ ABCDE/ CDE/ ABCD

三、判斷題

×/ ×/ ×/ ×/ ×/ ×/ ×/ ×/ √/ ×/ ×/ ×/ √/ √/ ×/ √/ ×/ ×/ ×/ √/ ×