關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的困難瓶頸及有效路徑研究

一、不容忽視的命題：金融服務(wù)之于X鄉(xiāng)村振興實(shí)踐的作用與意義

（一）金融服務(wù)是培育產(chǎn)業(yè)興旺的新動(dòng)能

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，X要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系大力發(fā)展現(xiàn)代山地特色高效農(nóng)業(yè)。在這個(gè)過程中，大力撬動(dòng)金融資本，開發(fā)合適的金融產(chǎn)品以支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展，持續(xù)為其提供“燃料”“助推劑”，已經(jīng)顯得迫切而關(guān)鍵。

（二）金融服務(wù)是塑造生態(tài)宜居的新支點(diǎn)

開展農(nóng)村垃圾、污水、廁所專項(xiàng)整治，以及統(tǒng)籌優(yōu)化三生空間，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建人與自然和諧共生現(xiàn)代化鄉(xiāng)村，金融服務(wù)定能在其中發(fā)揮好多元化、多層次服務(wù)功能，進(jìn)而不斷提升鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平，可有效助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。

（三）金融服務(wù)是煥發(fā)鄉(xiāng)風(fēng)文明的新依托

通過積極推進(jìn)金融信用體系建設(shè)，強(qiáng)化普惠金融知識(shí)培訓(xùn)教育，圍繞弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，引導(dǎo)廣大農(nóng)村居民珍惜信用、用好信用，推動(dòng)金融信用機(jī)制與鄉(xiāng)村文化、新農(nóng)村時(shí)代風(fēng)尚充分融合，推動(dòng)鄉(xiāng)村“誠信文化”進(jìn)一步傳承和弘揚(yáng)，進(jìn)而夯實(shí)鄉(xiāng)風(fēng)文明基礎(chǔ)。

（四）金融服務(wù)是構(gòu)建治理有效的新舉措

金融服務(wù)以“金融治理”為抓手，通過提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)調(diào)解水平，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，使鄉(xiāng)村相關(guān)矛盾問題得到有效治理，對(duì)于持續(xù)鞏固發(fā)展農(nóng)民合作組織，引導(dǎo)各形態(tài)經(jīng)濟(jì)主體建立穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，最終推動(dòng)

“三治融合”，促進(jìn)“共建共管共治共享”意義深遠(yuǎn)。

（五）金融服務(wù)是打造生活富裕的新法寶

通過持續(xù)加大金融資源配置傾斜力度，能從基礎(chǔ)上支持廣大農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)就業(yè)，支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐，進(jìn)而為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村生活富裕提供有力保障。

二、層次與特點(diǎn)：X鄉(xiāng)村振興中多維度的資金需求分析

（一）X鄉(xiāng)村振興中資金需求的宏觀層次

1．脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興銜接的資金需求

一是對(duì)財(cái)政或金融資金的剛性需求。

主要表現(xiàn)為補(bǔ)齊脫貧質(zhì)量短板、提升防貧監(jiān)測對(duì)象發(fā)展能力、實(shí)施相應(yīng)的政策兜底以及守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線等具體事項(xiàng)。二是由脫貧攻堅(jiān)到鄉(xiāng)村振興，實(shí)際體現(xiàn)了由“短期紓困”“特惠施治”向“長效賦能”

“普惠支持”轉(zhuǎn)型的邏輯，其對(duì)金融資源的需求必將系統(tǒng)性遞增。

2．實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的資金需求

X農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)振興實(shí)質(zhì)要求就是農(nóng)業(yè)振興，而農(nóng)業(yè)振興的核心是發(fā)展高效的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)——農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、品牌化、特色化、綠色化、數(shù)字化和融合化等。在農(nóng)業(yè)的這種全方位提升和轉(zhuǎn)型即“育業(yè)—建鏈—組群”中，也必須要有大量的資金投入作保障，且這種投入更多地是由各類市場主體以自行籌措方式來實(shí)現(xiàn)。

3．民生領(lǐng)域基礎(chǔ)性保障性的資金需求

農(nóng)民對(duì)美好生活的向往將呈現(xiàn)出多樣化、多層次、多方面的特點(diǎn)。如對(duì)高質(zhì)量的教育、醫(yī)療服務(wù)以及農(nóng)村交通、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的期盼，對(duì)天藍(lán)地綠水清的人居環(huán)境的向往，對(duì)傳承與保護(hù)優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的情感需求等，諸如此類的民生保障都需要持續(xù)的、高強(qiáng)度的財(cái)政或金融資金注入。

4．城鄉(xiāng)融合發(fā)展與“鄉(xiāng)”“鎮(zhèn)”振興的資金需求

一是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必然要求扭轉(zhuǎn)長期以來的城鄉(xiāng)發(fā)展差距和勢差、必然要求補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中的各類短板，如基礎(chǔ)設(shè)施的不健全、基本公共服務(wù)的不到位、人才技術(shù)的不足、信息網(wǎng)絡(luò)的不暢等。

二是“城”與“鄉(xiāng)”必須同步建設(shè)、融合化發(fā)展，并最終實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)”“鎮(zhèn)”振興。這些都需要大量資金支持。

（二）X鄉(xiāng)村振興中資金需求的微觀層次及其特點(diǎn)

若從金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象即貸款主體的角度看，X鄉(xiāng)村振興中資金需求的層次大致可以分為五類，每類特點(diǎn)如下：

1．普通農(nóng)戶

一是農(nóng)戶融資以生活性需求為主，而以生產(chǎn)性需求為輔；

二是農(nóng)戶資金需求具有一定的季節(jié)性特點(diǎn)；三是農(nóng)戶“正規(guī)渠道”貸款的比重趨升；四是普通農(nóng)戶貸款需求的數(shù)額一般較小；五是貸款期限相對(duì)較短，多數(shù)“自限”為1年內(nèi)。

2．家庭農(nóng)場

一是融資需求較普遍，資金需求規(guī)模較大、需求頻次多且持續(xù)性長；二是資金需求周期有短期和中長期之分，短期仍以1年居多，中長期可達(dá)3年—10年；三是融資多從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或渠道籌資，且融資行為相對(duì)理性；四是所融資金主要用于生產(chǎn)，如生產(chǎn)中的直接投資、生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和購買農(nóng)機(jī)具設(shè)備、技術(shù)改造升級(jí)以及相關(guān)經(jīng)營活動(dòng)等；五是向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，為正規(guī)

金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可的抵押物相對(duì)較少，因而“融資難”問題較常見。

3．農(nóng)民專業(yè)合作社

一是資金需求主體上既有社員自身的資金需求，又有合作社自身的資金需求；

二是合作社自身的資金需求規(guī)模呈逐年增加態(tài)勢，普遍在10萬元以上，且所獲資金主要是用于購買生產(chǎn)資料、提供技術(shù)或加工服務(wù)、購銷農(nóng)產(chǎn)品、開展促銷營銷等方面；三是資金需求的期限也有長有短；四是合作社作為貸款主體的地位不太被金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可，即金融機(jī)構(gòu)直接放貸給合作社的資金一般很少，大多數(shù)合作社只能依托社員來間接融資。

4．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)

一般來說，這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可分為兩類，一類是成長型農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，一類是成熟型龍頭企業(yè)。對(duì)于前者來說，由于正處于“成長”或“起步”階段，對(duì)相關(guān)的資金需求較大；對(duì)于后者來說，由于本身的資金實(shí)力較強(qiáng)，對(duì)相關(guān)的資金需求主要是用于擴(kuò)大再生產(chǎn)方面。總體而言，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸需求具有如下特點(diǎn)：一是資金需求量整體較大，動(dòng)輒數(shù)百萬元級(jí)；二是資金需求周期相對(duì)較長，這主要是與龍頭企業(yè)的資金投向領(lǐng)域即收購農(nóng)產(chǎn)品、建設(shè)生產(chǎn)基地、技術(shù)研發(fā)、建設(shè)市場流通體系等有關(guān)；三是龍頭企業(yè)通過

“抵押物”所能融資到的資金量，與其實(shí)際資金需求量有較大差距，即“貸款難”問題仍突出。

5．農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織

一是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織按經(jīng)營管理的內(nèi)容可分為經(jīng)營性農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、物業(yè)型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、資源開發(fā)型集體經(jīng)濟(jì)組織、多種形式合作經(jīng)濟(jì)組織等類型，這不同形式的集體經(jīng)濟(jì)組織對(duì)金融需求有較明顯的差異性。

二是“村社合一”“村企合一”是X省村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織的主要組織方式和組建形式，實(shí)踐中其對(duì)資金需求相對(duì)較大。三是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展資金來源單一，多數(shù)來源于財(cái)政補(bǔ)助。四是有效抵押物的資產(chǎn)很少，集體經(jīng)濟(jì)組織雖然擁有土地、林地、房屋、廠房、水域等資源或資產(chǎn)，但因土地、廠房等權(quán)屬不太明晰、流轉(zhuǎn)不暢，導(dǎo)致資源資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，不能成為有效的抵押物，從而導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意對(duì)其提供貸款，或僅提供少量短期貸款。

三、現(xiàn)狀與差距：X鄉(xiāng)村振興中金融服務(wù)供給分析

（一）X鄉(xiāng)村振興中金融服務(wù)現(xiàn)狀：“五度”齊進(jìn)

1．金融服務(wù)的制度不斷健全《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》和省級(jí)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)施意見》（X銀發(fā)〔2019〕23號(hào)）等，對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有關(guān)內(nèi)容作了明確。各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，針對(duì)性地制定出臺(tái)配套服務(wù)政策，為強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)夯實(shí)制度保障。

2．金融服務(wù)的廣度不斷拓寬

截至2020年末，X全省涉農(nóng)貸款余額13755.5億元，較2015年增長129.2%，專項(xiàng)投入扶貧的金融資金即貸款余額達(dá)4533億元，余額和新增額均位居全國前列。782萬戶農(nóng)戶、2707戶農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、1.23萬戶農(nóng)村專業(yè)合作社已建立信用檔案。

3．金融服務(wù)的深度不斷延展

2020年全省產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額752.8億元，較上年增長66.4%。截至2020年末，全省農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款4871.9億元，占涉農(nóng)貸款的35.4%；國開行X省分行、農(nóng)發(fā)行X省分行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新“遷戶貸”“宜居貸”“安居貸”等系列產(chǎn)品，支持易地搬遷戶就近就業(yè)。2020年全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入16.34億元，同比增長27.32%，累計(jì)為802.3萬戶次農(nóng)戶及各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織提供風(fēng)險(xiǎn)保障1922.52億元，累計(jì)向32.82萬戶次投保農(nóng)戶支付賠款8.77億元，同比增長8.65%。

4．金融服務(wù)的強(qiáng)度不斷提高

截至2020年末，全省再貸款、再貼現(xiàn)、常備借貸便利限額

991.8億元、余額767.6億元，分別是2015年末的4倍和3.4倍，再貸款限額使用率高達(dá)93%，再貼現(xiàn)余額首次突破100億元；推廣和運(yùn)用“云閃付”“X農(nóng)云”和手機(jī)銀行等移動(dòng)支付方式，在全省1.34萬個(gè)行政村建立了助農(nóng)取款點(diǎn)，創(chuàng)新推出“數(shù)谷e

”“云稅貸”等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品；充分利用新媒體手段為廣大農(nóng)村群眾就金融消費(fèi)問題解疑解惑，有效提升信貸服務(wù)效率。

5．金融服務(wù)的新度不斷突破

拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押范圍，幫助農(nóng)戶把土地變?yōu)椤盎钯Y產(chǎn)”，解決致富增收資金難題，截至2020年末，全省“兩權(quán)”累計(jì)發(fā)放63.1億元，貸款余額15.3億元；聚焦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，把對(duì)家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社的法人授信與個(gè)人授信結(jié)合起來，采取靈活方式貸款支持，并創(chuàng)新搭建了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織綜合服務(wù)平臺(tái)；農(nóng)行X省分行、X銀行、國開行X省分行、農(nóng)發(fā)行X省分行等創(chuàng)新形成“銀擔(dān)合作+扶貧”“銀團(tuán)合力+扶貧”“政策性銀行+城商行”等模式。

（二）X鄉(xiāng)村振興中金融服務(wù)差距審視：“供”“需”匹配不足

從總體情況看，鄉(xiāng)村振興實(shí)踐雖然進(jìn)展較快，但金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興仍存在放款少、手段單一、服務(wù)質(zhì)效差、產(chǎn)品創(chuàng)新不夠、政策機(jī)制不健全等問題。

1．金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

一是金融機(jī)構(gòu)量少。

在X農(nóng)村地區(qū)，其金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)信社（農(nóng)商行）、郵儲(chǔ)銀行為主，其他銀行多在縣城以上城市發(fā)展，對(duì)農(nóng)村服務(wù)覆蓋面顯著不足，尤其是有較強(qiáng)服務(wù)能力的傳統(tǒng)大行亟待拓寬覆蓋面。二是數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)建設(shè)滯后。缺乏政府牽頭建立的數(shù)據(jù)庫體系，各類行政機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等數(shù)據(jù)相互獨(dú)立，沒有建立共享機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺乏拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)內(nèi)生動(dòng)力。

2．金融服務(wù)質(zhì)效欠佳

一是“惜貸”“慎貸”時(shí)有。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村、農(nóng)戶貸款尤其是信用貸款支持意愿不強(qiáng)、積極性不高，特別是由于現(xiàn)行銀行管理體制原因，縣級(jí)支行放貸權(quán)限受到嚴(yán)重制約，信貸審批效率較慢，放貸不及時(shí)。二是服務(wù)成本偏高。由于農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，金融機(jī)構(gòu)出于防風(fēng)險(xiǎn)考慮，農(nóng)業(yè)貸款利率水平一般高于其他行業(yè)，造成農(nóng)村間接融資的成本相對(duì)較高，即出現(xiàn)“融資X”現(xiàn)象。三是服務(wù)內(nèi)容單一。在農(nóng)村金融服務(wù)上仍以傳統(tǒng)的存、貸、結(jié)算等業(yè)務(wù)為主，對(duì)其他需求如保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)銀等仍存在短板，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)均缺乏針對(duì)性和特色化。四是服務(wù)層級(jí)較低。一些農(nóng)村金融便民服務(wù)站點(diǎn)的功能性作用未充分發(fā)揮，很多都局限于滿足小額取現(xiàn)服務(wù)，服務(wù)層級(jí)較低。五是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展積極性不高。隨著近年資管新規(guī)不斷出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)面臨的監(jiān)管壓力越來越大，致其不愿拓展新業(yè)務(wù)。抵質(zhì)押資產(chǎn)的交易流轉(zhuǎn)市場不健全、風(fēng)險(xiǎn)代償機(jī)制不順暢等“后顧之憂”均影響了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的積極性。

3．金融供給總量不足一是金融助力鄉(xiāng)村發(fā)展的貸款供給不足。金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入偏少且意愿較低，而各地對(duì)污水治理、垃圾治理、村容村貌提升等建設(shè)又有著大量資金需求，亟需加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施金融支持力度。如全省農(nóng)村生活污水處理設(shè)施覆蓋率僅為20.8%，在污水處理設(shè)施建設(shè)上還有大量的資金缺口，金融融資較難。二是金融助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款供給不足。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)缺乏有效的抵押擔(dān)保，制約其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。如湄潭某茶葉企業(yè)，因無法獲取抵押權(quán)證，該企業(yè)的200萬元流動(dòng)資金貸款需求始終未能解決，也只能是

“望物興嘆”。三是金融助力農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的貸款供給不足。農(nóng)業(yè)企業(yè)融資選擇面窄，融資方式以間接融資為主，融資渠道以地方法人金融機(jī)構(gòu)為主，一定程度上制約了金融的有效供給。多數(shù)農(nóng)村經(jīng)營組織缺乏可供抵押登記的產(chǎn)權(quán)，往往需要第三方機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，導(dǎo)致融資貸款綜合成本偏高，降低了融資貸款獲得率。

4．金融產(chǎn)品創(chuàng)新匱乏

由于農(nóng)村地區(qū)客戶群體與城市客戶群體存在結(jié)構(gòu)性偏差特征，金融創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的應(yīng)用在農(nóng)村地區(qū)并不明顯。農(nóng)信社與郵儲(chǔ)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品類型還是以服務(wù)個(gè)人客戶為主，負(fù)債與資產(chǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)單一，很少涉及金融創(chuàng)新產(chǎn)品和復(fù)合金融產(chǎn)品。負(fù)債類產(chǎn)品以利差類產(chǎn)品為主，中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品較少，資產(chǎn)類產(chǎn)品更是傳統(tǒng)型產(chǎn)品占主導(dǎo)地位。缺乏豐富的金融產(chǎn)品線，缺失靈活多樣的融資方式，不能滿足農(nóng)村客群越來越多的金融需求，即使有一些創(chuàng)新產(chǎn)品，在使用過程中又存在效率低、手續(xù)繁雜等現(xiàn)象。

5．配套扶持政策不夠

一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流動(dòng)關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)缺失。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的評(píng)估登記、流轉(zhuǎn)交易機(jī)制不健全，特別是土地經(jīng)營權(quán)的評(píng)估、抵押、轉(zhuǎn)讓、交易等環(huán)節(jié)都還存在一定的困難，資源轉(zhuǎn)化能力不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)權(quán)難以變現(xiàn)。二是政策信用體系不健全。目前，土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押還處于初步發(fā)展階段，缺乏抵押擔(dān)保、物權(quán)交易等相關(guān)配套建設(shè)。一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財(cái)務(wù)信息不健全、透明度低的問題較突出，一定程度上也制約了貸款的可獲得性。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍存在“三低三高”現(xiàn)象，即低保額、低收費(fèi)、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付，因而商業(yè)性保險(xiǎn)公司介入非常謹(jǐn)慎，光靠政策性保險(xiǎn)投入顯然是無法滿足農(nóng)業(yè)或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。四是違約懲戒機(jī)制不健全。部分農(nóng)戶或農(nóng)企的誠信觀念和還貸意識(shí)還較差，惡意逃廢債務(wù)或違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，相關(guān)的違約懲戒機(jī)制亟待健全。

四、金融高質(zhì)量服務(wù)X鄉(xiāng)村振興的主要思路與重點(diǎn)任務(wù)：實(shí)施“六大”工程

（一）實(shí)施金融助力產(chǎn)業(yè)興旺工程，推動(dòng)金融資源向涉農(nóng)領(lǐng)域傾斜

各金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)圍繞12個(gè)農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，聚焦壩區(qū)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)園等要素，分類定位推廣現(xiàn)有特色產(chǎn)品，參與農(nóng)村物流體系建設(shè)，在分揀包裝、冷藏保鮮、初加工、倉儲(chǔ)運(yùn)輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)提供信貸支持。如，國家開發(fā)銀行創(chuàng)新實(shí)施“四臺(tái)一會(huì)”小額農(nóng)貸模式，支持壩區(qū)產(chǎn)業(yè)及特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革，增加

“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸投放資金。

（二）實(shí)施金融助推生態(tài)宜居工程，加快鄉(xiāng)村建設(shè)和人居環(huán)境改造

支持與12個(gè)農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)有效配套的鄉(xiāng)村水、電、路、氣、通信、廣電、物流等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同一基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程可探索市縣兩級(jí)承貸金融機(jī)構(gòu)同步受理、調(diào)查審核，省級(jí)優(yōu)先審批，著力簡化貸款程序，最大程度助促農(nóng)業(yè)生態(tài)之美的“點(diǎn)”“線”

“面”改善。大力發(fā)展農(nóng)村綠色信貸和綠色債券融資，加大對(duì)農(nóng)村人居環(huán)境整治、生活污水治理、廁所改造等領(lǐng)域的綠色金融支持，不斷撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)介入到農(nóng)村人居環(huán)境整治提升和維護(hù)行動(dòng)中來。

（三）實(shí)施金融促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明工程，營造良好的信用環(huán)境

各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合鄉(xiāng)村文化特點(diǎn)推進(jìn)文化金融業(yè)務(wù)，探索“金融+鄉(xiāng)風(fēng)文明+基層治理”，建立完善新型信用評(píng)價(jià)體系，將村民忠孝、友善、誠信、勤勞、教育等情況實(shí)行量化積分，開展文明模范評(píng)選，將結(jié)果與金融權(quán)益（如信用貸款條件、貸款額度、利率優(yōu)惠幅度、審批速度等）掛鉤，真正讓“文明信用”變成“真金白銀”，助力鄉(xiāng)風(fēng)文明的改善和提升。（四）實(shí)施金融助力治理有效工程，探索金融服務(wù)新模式推動(dòng)金融政策、知識(shí)、產(chǎn)品和服務(wù)下鄉(xiāng)進(jìn)村，鼓勵(lì)國有大型銀行機(jī)構(gòu)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)或信貸服務(wù)部。開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“暖心服務(wù)”，加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村協(xié)保協(xié)賠人員隊(duì)伍建設(shè)，提升服務(wù)輻射面。推廣“云閃付”、聚合碼、手機(jī)銀行等符合“三農(nóng)”需要的移動(dòng)支付產(chǎn)品，推動(dòng)移動(dòng)支付在農(nóng)村交通出行、農(nóng)副產(chǎn)品收購、移民搬遷點(diǎn)生活圈、農(nóng)村農(nóng)貿(mào)集市和特色集市、鄉(xiāng)村旅游等場景的建設(shè)和應(yīng)用。結(jié)合農(nóng)村居民耐用消費(fèi)品更新?lián)Q代等需求，推出更加方便快捷的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)。

（五）實(shí)施金融支持生活富裕工程，持續(xù)提升農(nóng)村居民生活水平

國開行X省分行、農(nóng)發(fā)行X省分行等要繼續(xù)堅(jiān)持“應(yīng)貸盡貸”原則，全力滿足家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款需求；省人社部門要繼續(xù)按規(guī)定對(duì)申請(qǐng)不超過15萬元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款予以全額貼息；中國人壽、人保財(cái)險(xiǎn)X分公司等單位要持續(xù)聚焦基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、“防貧保”、農(nóng)房保、“民生保”“就業(yè)險(xiǎn)”等惠民保險(xiǎn)；省信用聯(lián)社、郵政銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要全面推進(jìn)小額信貸工作等。

（六）實(shí)施金融助推人才振興工程，加強(qiáng)鄉(xiāng)村人才隊(duì)伍建設(shè)各金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新適宜于鄉(xiāng)村人才培養(yǎng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)職業(yè)農(nóng)民的支持力度，對(duì)接村致富帶頭人、在外務(wù)工人員、退伍軍人、大學(xué)生等返村創(chuàng)業(yè)。

加大對(duì)人才培訓(xùn)基地建設(shè)金融支持，培養(yǎng)造就一批能夠引領(lǐng)一方、帶動(dòng)一片的農(nóng)村實(shí)用人才帶頭人。圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、鄉(xiāng)村公共服務(wù)、鄉(xiāng)村治理、農(nóng)業(yè)科技等特殊人才群體，落實(shí)貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠措施，有效滿足其生產(chǎn)經(jīng)營和綜合消費(fèi)資金需求。

五、金融高質(zhì)量服務(wù)X鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議：立體式金融供給

（一）融資渠道端：降低融資成本，拓寬融資渠道

1．加大多層次資本市場支持力度

充分用好西部企業(yè)首次公開發(fā)行上市審核“綠色通道”及《中國證監(jiān)會(huì)關(guān)于發(fā)揮資本市場作用服務(wù)國家脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的意見》政策機(jī)遇，大力開展擬上市企業(yè)監(jiān)管和上市后備資源挖掘培育，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)上市。引導(dǎo)轄區(qū)證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)企業(yè)上市和再融資提供中介服務(wù)，并鼓勵(lì)降低中介費(fèi)用。積極支持

X股權(quán)交易中心探索股權(quán)業(yè)務(wù)，為涉農(nóng)企業(yè)融資提供服務(wù)。

2．鼓勵(lì)運(yùn)用債券市場擴(kuò)大融資渠道

提高金融債券發(fā)行行政審批效率，鼓勵(lì)地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券、小微企業(yè)金融債、綠色金融債，募集資金用于支持符合條件的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化項(xiàng)目建設(shè)和農(nóng)村企業(yè)發(fā)展。支持符合條件的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)通過發(fā)行超短期融資券、短

期融資券、中期票據(jù)、公司債、可轉(zhuǎn)債、資產(chǎn)支持證券等融資。

3．鼓勵(lì)發(fā)揮期貨市場價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理功能

鼓勵(lì)轄區(qū)期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)加強(qiáng)涉農(nóng)期貨品種套期保值宣傳力度，豐富農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段。推動(dòng)特色涉農(nóng)期貨品種在期貨交易所上市交易。

（二）基礎(chǔ)服務(wù)端：創(chuàng)新金融產(chǎn)品，突破服務(wù)瓶頸

1．提供人性化金融服務(wù)

建議各金融機(jī)構(gòu)專門內(nèi)設(shè)鄉(xiāng)村振興機(jī)構(gòu)，積極開發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，穩(wěn)妥擴(kuò)大涉農(nóng)抵質(zhì)押品準(zhǔn)入范圍，持續(xù)減費(fèi)讓利，著力提高金融知識(shí)宣講頻率，進(jìn)村入戶為老百姓提供信貸支持，切實(shí)加大鄉(xiāng)村振興金融支持力度。

2．開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制基礎(chǔ)上，參照脫貧人口小額信貸、“X工貸”“X園信貸通”“政銀擔(dān)”等產(chǎn)品模式，可在全省推出“鄉(xiāng)村振興貸”（涵蓋農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等經(jīng)營主體）貸款。

3．研究貸款權(quán)限下放

X銀保監(jiān)局、人行X中心支行要牽頭召集各金融機(jī)構(gòu)，研究貸款權(quán)限下放到縣的可行性，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，簡化貸款程序，為縣級(jí)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供便利條件。

4．優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)布局

持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部機(jī)制，鼓勵(lì)各在X銀行分支機(jī)構(gòu)相應(yīng)設(shè)立類似內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)信社改制農(nóng)商行，推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)代理網(wǎng)點(diǎn)新開辦信貸業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)國有大型銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)或信貸服務(wù)部。（三）機(jī)制建設(shè)端：完善體制機(jī)制，強(qiáng)化保障作用

1．加強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)制建設(shè)

各級(jí)政府要深入推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，加快信用農(nóng)戶評(píng)定以及信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣創(chuàng)建活動(dòng)。完善融資擔(dān)保體系，降低擔(dān)保費(fèi)率、拓寬擔(dān)保范圍，強(qiáng)化貼息支持和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保障，支持鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的融資需求。省級(jí)層面要建立健全統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估及擔(dān)保流轉(zhuǎn)機(jī)制，從制度上破解金融機(jī)構(gòu)放貸顧慮。

2．建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增品擴(kuò)面提標(biāo)，鼓勵(lì)新機(jī)構(gòu)開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。加快建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼撥付督促機(jī)制、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格發(fā)布機(jī)制、保險(xiǎn)保障保費(fèi)費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制和政策性農(nóng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，穩(wěn)步推廣價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”、收入保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。積極探索開展完全成本保險(xiǎn)和收益保險(xiǎn)試點(diǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。

3．健全金融人才保障機(jī)制

為更好促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與政府部門人才雙向交流，加大溝通聯(lián)系力度，切實(shí)發(fā)揮金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興作用，省地方金融監(jiān)管局要協(xié)同各金融機(jī)構(gòu)研究金融人才交流方案：在縣級(jí)層面，由省市兩級(jí)金融機(jī)構(gòu)中層干部和縣級(jí)科級(jí)干部實(shí)行“雙向掛職”；在鎮(zhèn)村層面，金融機(jī)構(gòu)下派人員由包村轉(zhuǎn)向駐鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）兼顧包村工作，爭取在全省每個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）配備2名金融機(jī)構(gòu)下派人員，為基層提供強(qiáng)有力的人才保障。

4．健全涉農(nóng)信貸獎(jiǎng)懲機(jī)制

健全涉農(nóng)業(yè)務(wù)條線和基層行差異化考核機(jī)制，落實(shí)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)薪酬激勵(lì)和盡職免責(zé)，對(duì)政策執(zhí)行較好的基層行，要通過安排專項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用、績效考核傾斜、利潤損失補(bǔ)償?shù)确绞接枰元?jiǎng)勵(lì)。實(shí)施涉農(nóng)貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠措施，提升基層行開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的靈活性和積極性。

5．健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中，要建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，尤其要處理好政府和市場的關(guān)系，充分發(fā)揮市場在資源配置中的作用，以期讓金融回歸本源——要避免金融過多介入低效甚至是無效領(lǐng)域，要力戒金融風(fēng)險(xiǎn)向財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，以免導(dǎo)致地方政府債臺(tái)高筑。

（四）公共管理和公共政策端：加強(qiáng)多層聯(lián)動(dòng)，提升綜合效能

1．加快建設(shè)農(nóng)村資源資產(chǎn)交易中心

要加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)頒證，推進(jìn)抵押登記系統(tǒng)、土地評(píng)估體系平臺(tái)和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易市場建設(shè)，奠定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展基礎(chǔ)，拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，大力支持農(nóng)村“三變”改革。加快完善推廣動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)，擴(kuò)大生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押以及存款單、倉單、提單質(zhì)押、融資租賃、保理等融資規(guī)模。

2．完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策

加大風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和不良貸款代償力度，以撬動(dòng)更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)。支持金融業(yè)發(fā)展，出臺(tái)關(guān)于加快金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的意見，鼓勵(lì)在X金融機(jī)構(gòu)加快發(fā)展，加大對(duì)地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)投入。

3．持續(xù)開展金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品評(píng)選活動(dòng)完善評(píng)選方案，加大激勵(lì)力度，尤其向?qū)嵤┤髴?zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃和服務(wù)“四化”的產(chǎn)業(yè)類信貸產(chǎn)品傾斜。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同地區(qū)和產(chǎn)業(yè)類型提供專業(yè)化、個(gè)性化的專屬產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)業(yè)賦能。

4．健全基金撬動(dòng)社會(huì)投資政策

以基金為抓手，按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、科學(xué)決策、防范風(fēng)險(xiǎn)”的原則，通過參股投資子基金和戰(zhàn)略性項(xiàng)目直接投資等方式，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)等社會(huì)資本加大對(duì)鄉(xiāng)村振興投入。

5．完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心職能職責(zé)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心在原有職能職責(zé)的基礎(chǔ)上，增加負(fù)責(zé)農(nóng)村資源要素摸底評(píng)估職責(zé)，并作為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興承接方，與各行各業(yè)進(jìn)行對(duì)接協(xié)調(diào)，積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)處理金融違約風(fēng)險(xiǎn)，信貸資金清收、糾紛和投訴等。負(fù)責(zé)金融服務(wù)基礎(chǔ)工作落實(shí)，組織開展轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極協(xié)助開展保險(xiǎn)投保、勘查、理賠等工作。在轄區(qū)內(nèi)開展金融知識(shí)、防范非法集資、金融詐騙等宣傳活動(dòng)。

（五）科技支撐端：強(qiáng)化金融科技支撐，提升信息化服務(wù)水平

1．強(qiáng)化信息平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)

著力建設(shè)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興一體化信息平臺(tái)，涵蓋農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、征信、股權(quán)、林權(quán)、經(jīng)營權(quán)、財(cái)務(wù)管理、培訓(xùn)、就業(yè)等信息，建立集政策宣講、政務(wù)處理、數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)分析、信息共享、考核評(píng)價(jià)等于一體的服務(wù)平臺(tái)。

2．建設(shè)涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫

支持以市縣為單位構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫（歸集用水、用電、納稅、涉法涉訴、土地流轉(zhuǎn)等信息），用3年左右時(shí)間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系，暢通金融供求信息，提高金融服務(wù)精準(zhǔn)性和便捷度。優(yōu)化企業(yè)工商信息查詢平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)銀行對(duì)企業(yè)信息可實(shí)時(shí)校驗(yàn)，為農(nóng)村企業(yè)提供更便捷的服務(wù)。