金融助推鄉村振興探索與實踐

課題背景：實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代做好“三農”工作的總抓手。2018年中共中央國務院發布《關于實施鄉村振興戰略的意見》，明確提出“健全投入保障制度，創新投融資機制，加快形成財政優先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強、總量持續增加”予以明確。其中提出“提高金融服務水平，堅持農村金融改革發展的正確方向，健全適合農業農村特點的農村金融體系，推動農村金融機構回歸本源，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興多樣化金融需求”作為金融服務鄉村振興的主抓手。

2022年是全面開啟社會主義現代化新征程的關鍵之年，是全面建成小康社會與全面開啟鄉村振興的有效銜接之年，謀劃好、落實好2022年鄉村振興工作顯得格外重要，十分必要。對此，XX課題組結合我市金融發展實際，以金融助推全市鄉村振興為視角確立本課題，旨在推動金融更好服務全市三農發展，著力破解農村金融服務體系不健全、農業發展支撐要素不足、渠道不暢、農民金融服務獲得性不高等制約性問題，進而助力全市鄉村振興高質量發展。

一、全市金融服務鄉村振興現狀

（一）大力實施“引金入泉”工程，地方金融服務體系不斷發展完善。

近年來，我中心積極配合市委市政府實施“引銀入泉”工程，以合理布局和明確定位為目標，發展多元化金融機構，努力完善與加快推進XX市現代化步伐相適應的金融業組織體系，逐步建立了由人民銀行宏觀調控，銀行業監督管理機構實施金融監管，以國有商業銀行為主體，政策性銀行、農商行以及村鎮銀行等為補充的銀行組織體系。目前XX市銀行類金融機構已達XX家，融資性擔保公司XX家，小額貸款公司XX家，保險公司XX家，證券公司XX家，股權交易中心XX家，金融服務體系進一步完善。

（二）鼓勵金融機構適時調整信貸產品投向，圍繞鞏固脫貧攻堅和鄉村振興提供金融支持。

一是全面落實“摘帽不摘政策”。鼓勵金融機構在原有信貸產品的特色優勢基礎上，充分整合人民銀行再貸款資源創新推出信貸產品，加大對資源優勢明顯、市場競爭力強、扶貧帶動效果好的優勢產業的金融支持，截至2021年12末，人民銀行XX市支行扶貧再貸款發放金額XX萬元。二是圍繞鞏固脫貧攻堅成果開發金融產品。截至2021年12月末，脫貧人口小額信貸累計發放貸款XX萬元。農業銀行圍繞產業興旺和生態宜居推出“鄉村振興e貸”信用貸款產品，共發放“鄉村振興e貸”XX萬元；為支持已脫貧農戶積極參與農村產業發展實現穩定脫貧，推出“脫貧成效鞏固提升e貸”貸款產品，共計發放“脫貧成效鞏固提升e貸”XX萬元。

（三）全力推進金融支持農村集體經濟組織。

為進一步支持全市“村社合一”集體經濟組織發展壯大，提升基層組織力和發展帶富能力，從農村集體經濟組織登記賦碼、賬戶開立、經營管理、金融服務等工作順利開展，出臺《XX市關于金融支持“村社合一”集體經濟組織發展壯大有關事宜的通知》《XX市金融支持“村社合一”農村集體經濟組織發展壯大工作實施方案》《XX市市直單位支持“村社合一”“組社合一”集體經濟組織發展壯大資產劃轉流程圖》等政策支持。目前，全市農村經濟組織開戶率達95％以上，市農商行評級建檔、產品開發正在有序推進、針對“村社合一”金融產品“村社通”已啟動實施。

（四）深入開展農村信用工程“提質達標”。

為加大涉農金融機構對“三農”的信貸投放力度，增強農村金融服務能力，提高農戶信貸便捷度和準入門檻，支持農村經濟持續、健康、快速發展，推進鄉村治理體系建設和鄉村振興戰略，出臺《XX市全面推進農村信用工程創建工作實施方案》。截至2021年12月末，已建檔農戶XX戶，信用授信XX戶，授信金額XX億元，信用農戶用信戶數達XX戶，用信余額達XX億元；創建信用組XX個，創建信用村XX個，創建信用鄉鎮XX個，信用鄉鎮占比XX％。

（五）全力推進全市農業保險工作。

為做好全市農業保險工作，發揮保險“穩定器”作用，制定印發《XX市2021年特色農業保險工作實施方案》、《XX市2021－2024年農業保險實施方案》對相關農業保險政策作了調整，調整后，我市農業保險涵蓋面更廣，機制保障要素更全，將從績效評價、資金使用、責任落實等方面打下堅實的基礎。截至2021年12月，全市農業保險已提供保險保障XX億元，已開展保費規模XX萬元（其中：中央補貼XX萬元、省級補貼XX萬元、州級補貼XX元、縣級補貼XX萬元、投保人自繳XX萬元、免除脫貧戶保費XX萬元）。

（六）著力補齊金融服務設施短板。

認真貫徹落實易地扶貧搬遷工作“搬得出、穩得住、逐步能致富”的根本要求，全力提高搬遷群眾的幸福港和獲得感，按照市委市政府易地扶貧搬遷系列工作部署，狠抓易地扶貧搬遷安置區配套金融服務設施，鼓勵和引導全市金融機構力量下沉、服務下沉，建立以金融流動服務站、ATM便民取款機、助農服務站為載體，實現規模適宜、功能齊備、布局合理的金融基礎設施配套全覆蓋。截至目前，我市XX家銀行在市內安置區共設立金融服務設施XX個，其中金融流動服務站XX個、ATM機XX個、助農服務站XX個，全面實現我市安置區各類配套金融服務設施全覆蓋。

二、存在的問題

（一）農村金融信貸支持力度有待增強。

一是由于農戶貸款主要是應用于農業生產，貸款面廣、額度小、數量大，投入成本高，回收周期長，收入回報有限，自然風險較大，從而導致了多數農村金融機構對支持農村地區經濟發展的意識不夠強、積極性不高。二是農村資源要素仍未有效激活。農村產權抵押融資單一，農村生產經營戶評信難、抵押物少、估值低、難以變現，如何進行農村抵押物市場化處置、實現流轉變現，是農村金融能否取得實效的關鍵。三是廣大農村地區金融知曉率、參與率不足。如在推進全市農業保險工作中，風險意識不夠，參保意識不強成為農業保險風險保障的制約因素。

（二）農村金融服務創新能力、服務能力有待提升。

一是農村金融服務網點少，因轄內農村區域廣且分散，農村地區資金交易量少、交易不活躍，涉農金融機構基礎設施投入收益低，導致金融機構布點和基礎設施投入的積極性不高。二是融資擔保體系不完善。全市共有融資擔保有限公司XX家，但正常開展新增擔保業務的只有XX市惠民政策性融資擔保有限公司XX家，難以有效滿足融資擔保需要。三是農業抵御自然災害的能力較弱，抵押貸款大多用于種植及收購農產品，一旦遇到較大的自然災害或市場價格波動，借款人的經營風險將迅速轉化為銀行的信貸風險。

（三）政銀政聯動配合有待提高。

一是金融信用信息服務平臺搭建還不完善。以實現資源共享、信息互通為目標，為金融機構篩選目標客戶、貸款審批、推薦誠信企業提供信用評價參考，為各類市場主體增加金融供給、拓寬融資渠道提供服務平臺和快捷通道，積極推動地方政府、金融系統和企業同頻共振、形成合力，著力緩解融資難、融資貴問題，由政府主導，各部門聯動，推動全州金融信用信息服務平臺建設，促進信息共享應用。但目前該平臺還未正式投入使用。二是按照“政府主導、農商行主抓、各部門推動、全社會參與”的創建工作機制，金融信用市創建工作已得到了地方各級黨委政府的高度重視和支持，但由于參與職能部門過多，協調聯動涉及面廣，從創建過程到后期管理，各基層網點與地方政府職能部門之間的協調配合和聯動機制仍需磨合完善。

三、對策和建議

一是深化政銀企合作共建共融機制。

繼續推進政府、銀行、企業三方合作，完善政銀企三方合作機制，采取洽談會、交流會等形式推動銀企合作，加大農業農村信貸支持，不斷擴大信貸規模，向金融機構推薦生產經營好、發展潛力大、貸款風險小的優秀涉農企業，全力為轄區涉農企業提供快速、便捷、高效的金融服務，盡力打造金融服務更優、信貸獲得更易的金融生態環境。同時完善現有風險補償機制，在保護銀行債權，防止逃廢銀行債務、處置抵貸資產、合法有序進行破產清算等方面給予積極支持。對金融機構出臺激勵措施并及時兌現，鼓勵各金融機構積極實施惠民金融政策。如支持中小微企業貸款較多的金融機構，給予財政存款的傾斜，及時兌現給金融機構的風險補償及優惠獎勵等，共同形成風險共擔、互惠互利的雙贏局面。

二是深化全市農村信用工程創建“提質達標”。

加快信用市創建步伐。加大不良貸款清收，凈化金融信用環境，樹立失信違約負面典型，對“老賴”實行公開曝光和行政“制裁”，讓廣大群眾及干部職工看到不守信用的負面影響，進而促進信用環境的優化。加大信用工程將宣傳工作與信用工程建設相結合，全面增強社會公眾的信用觀念，優化誠信環境。強化政銀合作支持，共助群眾發家致富。建立農戶產業貸款、小微企業貸款等風險補償機制，為農戶及中小微企業貸款發展提供更有力的貸款保證，進一步提升涉農信貸資金的可得性。

三是深化普惠金融服務體系。

進一步創新金融產品，打造健康、有序的全市鄉村金融環境。用好“脫貧e貸”等特色金融產品，從金融供給加大對全市農業產業的支持力度。用好用足脫貧攻堅與鄉村振興金融扶持政策的有效銜接。按照“四個不摘”要求，繼續推進實施“防貧保”“脫貧小額信貸”等金融政策，推動農商行、富民村鎮銀行等地方法人金融機構將服務重心下移，確保金融政策實施的穩定性和連續性。

四是深化金融支持鄉村產業發展體系。

在十四五期間，構建以新型農村經濟合作組織、龍頭農業企業等為載體，產業發展為抓手的形勢任務下，探索建立金融支持農村產業發展新模式，繼續推動金融機構轉變發展方式、經營理念，將廣大農村地區作為突破口，為農業產業發展、涉農經濟組織量身打造專屬金融產品，進一步拓寬涉農產業的信貸獲得途徑。

五是深化創新農業保險風險保障體系。

進一步提高農業保險的宣傳力度，深化農業保險“四雙模式”，提高種養殖戶的參保積極性，通過加大對承保公司的考核力度，促使保險公司將農業保險知曉率、普及率再進行提升。在現有險種的基礎上進一步提高農業保險的覆蓋面，進一步健全完善農業保險政策，在現有的基礎上進一步完善具體實施細則，發揮“雙保險”有災保成本，無災保收益的作用。

六是深化銀擔合作構建體系。

積極推動擔保和融資體系的構建，出臺相關的政策和優惠條件，鼓勵和支持中小民營企業擔保機構的設立，充分發揮其作用，尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業務，加快推動我市信貸擔保機制的構建和發展。積極發展以銀行為主體的，村鎮銀行、小額貸款公司等為補充的多層次融資體系，擴寬企業融資渠道。對授信、貸款、貿易融資、票據承兌、貼現等融資業務實行“一站式”辦理，縮短受理時間。