國內(nèi)外開放銀行金融服務(wù)生態(tài)分析及實(shí)踐探索范文

國內(nèi)外開放銀行金融服務(wù)生態(tài)分析及實(shí)踐探索范文

近年來，在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生物識別等信息技術(shù)的推動(dòng)下，金融科技在我國迅速興起，這對中國銀行業(yè)的發(fā)展和變革產(chǎn)生了重要影響。以生物識別、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為代表的金融科技正逐步滲透到信貸、支付、儲蓄等領(lǐng)域，有效拓寬了金融服務(wù)邊界，提升了金融服務(wù)能力與效率，全面推動(dòng)著傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。本文通過對國內(nèi)外開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀和某地方性商業(yè)銀行開放銀行（以下簡稱地方性商業(yè)銀行A）的典型案例進(jìn)行對比分析，梳理開放銀行發(fā)展過程中存在的問題，從業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控管理、數(shù)據(jù)安全、接口管理、人才建設(shè)等角度探索商業(yè)銀行在推進(jìn)開放銀行金融服務(wù)生態(tài)體系建設(shè)過程中的相關(guān)對策建議。

國內(nèi)外開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2016年8月，英國競爭和市場委員會（CMA）發(fā)布報(bào)告正式明確了開放銀行的概念，開放銀行是一種可以讓包括小企業(yè)在內(nèi)的消費(fèi)者共享信息，允許現(xiàn)有公司和新成立公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品的全新、安全的商業(yè)模式。通俗來講，開放銀行是指傳統(tǒng)銀行業(yè)、金融科技公司以及其他第三方機(jī)構(gòu)借助API、SDK等技術(shù)手段，將自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，開發(fā)各種商業(yè)生態(tài)，間接為客戶提供金融服務(wù)的一種全新商業(yè)模式，開放銀行對于我國銀行業(yè)金融科技的發(fā)展具有積極推動(dòng)作用。1.國外開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀。國外開放銀行發(fā)展較早，2004年國際支付公司paypal推出paypalAPI，這被認(rèn)為是“開放銀行”發(fā)展的鼻祖。于2016年推出Visa開放者平臺，全面開放各類底層支付技術(shù)API接口，方便有意接入Visa清算網(wǎng)絡(luò)的第三方實(shí)現(xiàn)快速開發(fā)。2016年，花旗銀行開放出包括用戶賬戶、授權(quán)、轉(zhuǎn)賬、信用卡、花旗點(diǎn)數(shù)等的API。開發(fā)者能利用花旗銀行的API模塊自行開發(fā)所需的金融應(yīng)用程序。在亞洲，新加坡星展銀行較早開展開放銀行業(yè)務(wù)，2017年底推出了API平臺，共開放了155個(gè)API，包括轉(zhuǎn)賬、支付、獎(jiǎng)勵(lì)等。2.國內(nèi)開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀。早在2012年中國銀行就提出開放平臺的概念，并在2013年推出了中銀開放平臺，該平臺開放了1600個(gè)API接口，整合了銀行各類業(yè)務(wù)接口，涉及跨國金融、代收代付、移動(dòng)支付，以及地圖服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)查詢、匯率牌價(jià)等服務(wù)。2018年被稱為中國開放銀行發(fā)展元年。7月浦發(fā)銀行推出APIBank無界開放銀行；8月建設(shè)銀行的開放銀行管理平臺正式上線；9月招商銀行上線兩款迭代產(chǎn)品；10月湖北首家民營銀行推出“眾邦銀行開放平臺”。

地方性商業(yè)銀行開放銀行項(xiàng)目的實(shí)踐探索

地方性商業(yè)銀行A開放銀行試點(diǎn)項(xiàng)目通過SDK、API方式，將地方性商業(yè)銀行A賬戶、支付、產(chǎn)品服務(wù)等嵌入至電商、媒體、生活服務(wù)類平臺等，跨出銀行體系內(nèi)渠道（網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行等）實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)底層化、隱身化、跨界化及融合化。1.地方性商業(yè)銀行A開放銀行項(xiàng)目的必要性研究。金融科技發(fā)展背景下，銀行的傳統(tǒng)核心系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)已不能完全滿足網(wǎng)絡(luò)普惠信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，傳統(tǒng)普惠信貸業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)控措施，已逐漸顯現(xiàn)出與金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新的不匹配趨勢；同時(shí)銀行現(xiàn)有的服務(wù)方式已不能滿足客戶的個(gè)性化需求，未能結(jié)合場景金融的營銷方式限制了銀行的服務(wù)半徑。（1）銀行傳統(tǒng)核心和信貸系統(tǒng)的靈活度、并發(fā)性、多業(yè)務(wù)場景支撐能力欠缺。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)核心和信貸系統(tǒng)難以滿足互聯(lián)網(wǎng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)的快速迭代升級，各種新業(yè)務(wù)場景和新業(yè)務(wù)模式實(shí)施對接。（2）傳統(tǒng)普惠信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場考察、審批和放款的模式效率低。線下提供用戶信息資料申請貸款已嚴(yán)重不符當(dāng)前市場需求和用戶習(xí)慣。同時(shí)傳統(tǒng)普惠信貸業(yè)務(wù)中一直存在小額貸款的高服務(wù)成本問題。（3）傳統(tǒng)信貸服務(wù)與消費(fèi)場景的隔離嚴(yán)重。消費(fèi)場景中沒有及時(shí)提供便捷金融服務(wù)，造成金融服務(wù)完全滯后消費(fèi)需求；而通過API接口的形式，嵌入到生活場景之中去，服務(wù)于無形，客戶需要時(shí)，銀行“恰好在哪里”，從深層次上提升了客戶體驗(yàn)，即打造“開放銀行”。（4）傳統(tǒng)的服務(wù)方式服務(wù)客戶群體面較窄。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)由于網(wǎng)點(diǎn)、人力等成本因素的制約，服務(wù)的群體面比較窄。通過開放銀行，與其他服務(wù)平臺進(jìn)行合作，深入到產(chǎn)業(yè)生態(tài)中去，可以降低銀行的邊際成本，服務(wù)范圍更廣的客戶群體。2.地方性商業(yè)銀行A開放銀行項(xiàng)目的可行性研究。首先，地方性商業(yè)銀行A在互聯(lián)網(wǎng)金融方面一直敢于先行先試，在行內(nèi)已經(jīng)開始注重對數(shù)據(jù)的積累與深度挖掘，并且引入外部數(shù)據(jù)源，豐富開放銀行服務(wù)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。另外，已經(jīng)與BATJ等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，積累了一定與外部渠道合作經(jīng)驗(yàn)。其次，濰坊擁有銀行項(xiàng)目試點(diǎn)需要的科技人才。承擔(dān)該項(xiàng)目實(shí)施的網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人有多年的電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融工作經(jīng)歷，從系統(tǒng)架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展到風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶運(yùn)營等有較為系統(tǒng)成熟的工作框架和工作思路。團(tuán)隊(duì)核心成員均是從全行進(jìn)行統(tǒng)一考核招聘，平均年齡30歲左右，對互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技業(yè)務(wù)有較為深刻的理解力和創(chuàng)造力。3.開放銀行試點(diǎn)項(xiàng)目的應(yīng)用模式構(gòu)建。地方性商業(yè)銀行A開放銀行將選擇與優(yōu)質(zhì)企業(yè)或外部渠道合作，將核心金融服務(wù)直接提供給企業(yè)或者是外部渠道，具體應(yīng)用模式為：（1）支付（賬戶體系）能力開放。支付能力的開放分為兩類：一是開放賬戶體系，為客戶開通Ⅱ、Ⅲ類戶，作為場景方特定金融產(chǎn)品的底層銀行賬戶，成為銀行服務(wù)的基礎(chǔ)承載；二是開放支付能力，為場景方加載標(biāo)準(zhǔn)化的支付、轉(zhuǎn)賬等產(chǎn)品功能。主要是開放聚合支付能力，將本行賬戶和支付寶、微信支付等第三方支付打包在一起。（2）信貸產(chǎn)品開放。通過開放API或SDK，在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)生態(tài)之間架起中間橋梁，對接各類商業(yè)生態(tài)，利用場景創(chuàng)新能力獲客導(dǎo)流，同時(shí)幫助各類商業(yè)生態(tài)參與者快速利用地方性商業(yè)銀行A信貸風(fēng)控的專業(yè)能力，為客戶提供切合需求的、合規(guī)的線上信貸金融服務(wù)。后期會將存款產(chǎn)品、投資理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品進(jìn)行開放。（3）企業(yè)服務(wù)接口的開放。一方面，通過銀企直聯(lián)，把企業(yè)的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)與地方性商業(yè)銀行A的金融服務(wù)系統(tǒng)直接對接。打破銀行間的溝通壁壘，并通過一體化的系統(tǒng)應(yīng)用，將企業(yè)在多家銀行的賬戶有機(jī)整合，以對賬戶交易的流程化控制為核心，強(qiáng)化流動(dòng)性管理，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理和決策支持，并提供更多的現(xiàn)金管理增值服務(wù)；另一方面，積極探索供應(yīng)鏈金融，依托核心企業(yè)構(gòu)建的供應(yīng)鏈平臺，匯集的商流、信息流、資金流和物流數(shù)據(jù)，借助供應(yīng)鏈平臺對小微商戶經(jīng)營能力的把控，為線上或線下商戶提供融資服務(wù)。

開放銀行對商業(yè)銀行金融服務(wù)生態(tài)體系的重構(gòu)

開放銀行作為商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級的新型商業(yè)模式，秉承“開放、鏈接、共享”服務(wù)理念，應(yīng)用技術(shù)工具（APIs、APP、SDK）有效整合金融機(jī)構(gòu)、科技公司以及其他具有客戶基礎(chǔ)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，重塑銀行業(yè)金融服務(wù)生態(tài)，重構(gòu)“以客戶為中心”的業(yè)務(wù)模式。1.開放銀行金融服務(wù)生態(tài)體系構(gòu)成。通過對國內(nèi)外開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀及地方性商業(yè)銀行A開放銀行的典型案例進(jìn)行對比分析，面對開放銀行，銀行生態(tài)原有的參與者都要經(jīng)歷服務(wù)能力升級和參與角色蛻變的過程，此外，也會增加一批新的參與方。在金融科技浪潮推動(dòng)下，開放銀行生態(tài)體系主要包括四類參與者，包括商業(yè)銀行、金融科技公司、第三方非金融參與者以及客戶。（1）商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是開放銀行生態(tài)的核心參與者，通過向科技企業(yè)學(xué)習(xí)，積極尋求轉(zhuǎn)型以提高自身的科技實(shí)力和創(chuàng)新能力。（2）金融科技公司。通過挖掘銀行需求，建設(shè)算法等技術(shù)能力及通用技術(shù)平臺，為銀行輸出技術(shù)解決方案，為金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者提供更好地服務(wù)體驗(yàn)和消費(fèi)需求滿足。（3）第三方非金融參與者。非金融參與者就是一些數(shù)據(jù)公司或者擁有大量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的客戶服務(wù)公司，通過其廣泛的數(shù)據(jù)接口以及大量的客戶沉淀，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，為其金融以及非金融公司提供有效的客戶資源。（4）客戶。此客戶指金融服務(wù)的需求端，可分為C端客戶、B端客戶、G端客戶。未來，客戶將享受開放銀行提供的隨人、隨時(shí)、隨需、隨地服務(wù)。2.商業(yè)銀行金融服務(wù)生態(tài)體系的重構(gòu)。開放銀行改變了金融消費(fèi)者的行為模式，將客戶行為方式由“被動(dòng)接受”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)選擇”。過去十幾年間由于金融行業(yè)與生俱來的優(yōu)越性，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往忽視了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及客戶服務(wù)體驗(yàn)的提升，采取硬壓式的金融產(chǎn)品輸出方式，金融消費(fèi)者只能被動(dòng)接受金融服務(wù)，隨著金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)痛定思痛，借助開放銀行與金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)中的其他機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)信息為客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)，同時(shí)客戶也可根據(jù)自身需求自行選擇金融服務(wù)。開放銀行顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷方式，將經(jīng)營模式由“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹薄鹘y(tǒng)商業(yè)銀行主要根據(jù)業(yè)務(wù)類型，比如信貸、儲蓄、資產(chǎn)管理等設(shè)計(jì)不同類型的金融產(chǎn)品向客戶進(jìn)行營銷，缺乏必要的針對性。開放銀行利用共享數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，對客戶進(jìn)行畫像，根據(jù)客戶實(shí)際需要進(jìn)行營銷推送，改善用戶的金融服務(wù)體驗(yàn)，達(dá)到金融服務(wù)的自動(dòng)化、智能化、大眾化、創(chuàng)新化、普惠化以及高效化。開放銀行是一種全新的商業(yè)模式，將金融業(yè)態(tài)由“網(wǎng)點(diǎn)模式”轉(zhuǎn)變“平臺模式”。以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張來進(jìn)行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，由于千禧一代主要通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融模式尋求金融服務(wù)，加之偏遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)困難重重，導(dǎo)致傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)模式嚴(yán)重浪費(fèi)金融資源，阻礙普惠金融的開展。開放銀行秉承“開放、共享”原則，重視產(chǎn)品和服務(wù)的接入和輸出。借助API、SDK等技術(shù)將不同的金融產(chǎn)品融合到同一服務(wù)平臺，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，客戶可以在一個(gè)平臺下體驗(yàn)不同類型的服務(wù)，有效提高了金融服務(wù)效率，提升了客戶金融服務(wù)體驗(yàn)。

面臨的問題及對策建議

中國銀行業(yè)順應(yīng)新一輪技術(shù)變革，以金融科技驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級成為商業(yè)銀行重塑其核心競爭力的必由之路。地方性商業(yè)銀行A積極推動(dòng)金融科技在金融服務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中的應(yīng)用，開展開放銀行試點(diǎn)項(xiàng)目，提升客戶金融服務(wù)體驗(yàn)，提高普惠金融水平。1.目前開放銀行發(fā)展過程中面臨的問題（1）缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)法律制度支撐。目前開放銀行發(fā)展尚處于起步階段，沒有制定國家層面統(tǒng)一的開放銀行框架標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各方采用不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行程序開發(fā)，很難將各種業(yè)務(wù)整合到同一個(gè)平臺，導(dǎo)致業(yè)務(wù)功能復(fù)用困難。另一方面，相關(guān)制度、法律法規(guī)不完善，銀行業(yè)、政府機(jī)關(guān)以及第三方機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)很容易形成數(shù)據(jù)孤島，數(shù)據(jù)共享的安全性存疑，對金融消費(fèi)者的基本保障沒有法律支撐。（2）數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。開放銀行具有天然的共享特性，使得其數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。一方面，開放銀行借助互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，很容易引發(fā)黑客攻擊導(dǎo)致數(shù)據(jù)失泄密以及銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)癱瘓；另一方面，由于開放銀行關(guān)聯(lián)銀行業(yè)、金融科技公司以及第三方等多方機(jī)構(gòu)，如果一方出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易造成風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（3）缺乏金融科技復(fù)合型專業(yè)人才。一方面，同時(shí)具備金融業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)、金融科技、云計(jì)算、生物識別等相關(guān)專業(yè)知識和技能的復(fù)合型人才仍然短缺，短期內(nèi)無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的就業(yè)機(jī)制和工資水平難以長期有效吸引和留住所需的中高端金融科技人才，缺乏復(fù)合型專業(yè)人才已成為制約開放銀行發(fā)展的一個(gè)重要因素。總體而言，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要組成部分，以往獲利點(diǎn)主要依靠存貸利差，隨著新型金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨獲客、服務(wù)以及產(chǎn)品創(chuàng)新的多重挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)競爭愈加激烈。開放銀行作為商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的新型商業(yè)模式，可能是銀行未來的主流經(jīng)營范式。2.對策建議（1）尋求多方合作，開展業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)同金融科技企業(yè)以及第三方機(jī)構(gòu)之間的交流合作，實(shí)現(xiàn)開放銀行業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新，提升金融客戶的服務(wù)體驗(yàn)。根據(jù)自身發(fā)展現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)需求，積極探索生物識別、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興科技，打牢開放銀行發(fā)展的后臺技術(shù)保障。（2）強(qiáng)化多元化條件下的開放銀行平臺風(fēng)控管理。開放銀行的金融服務(wù)場景更加多元，面向的客戶群體更加多樣化，業(yè)務(wù)環(huán)境更加復(fù)雜化，風(fēng)控管理顯得尤為重要。商業(yè)銀行應(yīng)采用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過交叉混合使用反欺詐數(shù)據(jù)、人臉識別、電子簽章、人行及第三方征信等風(fēng)控措施，以高效、便捷的手段提升風(fēng)控管理水平，避免發(fā)生合規(guī)問題。（3）加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息保護(hù)，切實(shí)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。開放銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，黑客攻擊、木馬病毒等極易導(dǎo)致數(shù)據(jù)的丟泄密，數(shù)據(jù)信息安全顯得尤為重要。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)開放銀行數(shù)據(jù)安全防護(hù)，樹立安全紅線意識，利用數(shù)據(jù)加密和脫敏等技術(shù)保障開放銀行數(shù)據(jù)安全。（4）持續(xù)強(qiáng)化開放銀行接口管理。開放銀行接口具有公開的共享屬性，被惡意調(diào)用并發(fā)起拒絕式服務(wù)攻擊，可能導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)不可用，造成業(yè)務(wù)連續(xù)性中斷。商業(yè)銀行應(yīng)合理設(shè)計(jì)程序接口，加強(qiáng)權(quán)限設(shè)置、安全性校驗(yàn)、安全加固等保護(hù)措施，以防惡意攻擊者非法獲取客戶數(shù)據(jù)，防止開放銀行接口被應(yīng)用方違規(guī)使用、惡意篡改、逆向調(diào)試、二次打包等風(fēng)險(xiǎn)。（5）積極加強(qiáng)復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。開放銀行的發(fā)展需要復(fù)合型專業(yè)人才，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展需求制定人才培養(yǎng)方案，采用校企合作、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)等方式提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，為開放銀行的建設(shè)儲備充足的復(fù)合型人才。