第一篇：Dslezdn_a對農業銀行經濟資本管理的若干思考

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!_ 一個人總要走陌生的路，看陌生的風景，聽陌生的歌，然后在某個不經意的瞬間，你會發現，原本費盡心機想要忘記的事情真的就這么忘記了..對農業銀行經濟資本管理的若干思考

廣西分行黨委書記、行長 張軍洲

目前，經濟資本管理已被廣泛地應用于國內外眾多商業銀行，并對商業銀行的經營管理產生重大影響，實施經濟資本管理是適應監管形勢、推進全面風險管理的需要，是完善績效考核、落實風險定價的需要，是優化業務結構、轉變發展方式的需要。

一、農業銀行經濟資本管理現狀

農業銀行的經濟資本管理體系是以資產風險狀況為計量依據，以計劃管理為手段，以控制風險資產過快增長和提高資本回報為目標的經濟資本管理制度及管控機制，包括經濟資本的計量、經濟資本的配置、相應的考核以及貸款定價應用等內容，主要體現在以下幾個方面：

一是建立了經濟資本計劃管理和分配制度。農業銀行于2005年制定下發經濟資本管理辦法，傳導經濟資本管理理念，2006年開始在全行實施經濟資本計劃管理和分配制度。2010年之前主要是通過對經濟資本增量計劃的分配來約束分支機構風險資產的增長規模和風險增量，以達到資本與風險資產協調增長的調控目標。2010年之后改為對經濟資本余額控制，存量風險資產也納入控制范圍，經濟資本計劃管理和分配制度進一步完善和深化。

二是確立了經濟資本回報約束機制。為提高資本使用效率，提高資本回報水平，確立了以經濟資本回報率為核心和導向的資源配置機制。即要求在計劃的約束下，經濟資本優先配置到經濟資本回報率高的業務和地區上，推動業務結構的優化調整，在控制風險資產增長的同時，提高各項業務和全行整體的資本回報水平。

三是建立了以經濟增加值為核心的績效考核制度。2006年，為配套經濟資本管理，各級行修改完善了績效考核辦法，并推出了以經濟增加值為核心指標的新的綜合績效考核制度，突出價值創造、風險控制和競爭力三大重點，體現了過程和結果并重的考核原則。經濟增加值指標的引入，突出考核經營收益在彌補資金成本、經營成本、撥備成本（預期損失）和經濟資本成本（非預期損失）后的剩余價值，有利于在全行樹立科學的發展觀和正確的業績觀，促進經營理念和發展模式的轉變。

四是建立了以風險收益相平衡為核心的貸款風險定價機制。2006年起，全行把經濟資本管理引入貸款定價，制定了貸款風險定價管理辦法。要求貸款定價要能夠彌補資金成本、經營成本、撥備成本和資本成本，其收益要覆蓋預期損失和非預期損失，貸款經濟增加值要實現正值，經濟資本回報率要滿足最低經濟資本回報要求。

二、農業銀行經濟資本管理過程中面臨的問題和困難

農業銀行自全面推行經濟資本管理以來，各項工作取得了明顯成效，但在推進過程中仍面臨不少問題和困難。

（一）經濟資本計劃管理的主導性不強。經濟資本計劃管理

與信貸計劃管理作為商業銀行的有效管理手段應相輔相成，而且從風險和效益管理角度出發，經濟資本計劃管理應逐步發揮主導核心作用，重要性應逐步突顯。但從近幾年情況看，信貸計劃管理因簡單快捷往往成為貸款增長的首要管理手段，經濟資本計劃管理則下降為從屬地位，主導性不強。計劃管理上，經濟資本配置往往反套信貸規模，經濟資本計劃滯后于信貸計劃，資本約束和業務引導作用難以發揮。由此，各行信貸擴張以信貸計劃為主，對經濟資本控制重視不夠，自身結構調整不足，經濟資本超計劃后再反過來申請追加，造成經濟資本的剛性增長。

（二）資本節約導向受業務發展現實的制約。經濟資本管理要求資源配置和業務拓展向低風險和高回報的業務和地區傾斜。按照我行現行的經濟資本系數設置，貼現類、個人類、高信用等級、短期限的貸款經濟資本系數相對較低，發放上述貸款經濟資本占用較少，經濟資本回報相對要高。但各行在業務拓展和經濟資本管理過程中存在一些難以協調的問題：一是貼現收益、規模與經濟資本占用難以協調。貼現因流動性較強常被作為規模調節的手段，規模趨緊可轉貼再貼為實體貸款騰出空間，但退票進貸又使經濟資本快速增長。二是高端客戶拓展維護與經濟資本增長難以協調。各行一些需要介入和維護的優良高端客戶或項目很多是省級以上政府融資平臺或國有大中型企業，還有政府主導的一些基礎設施、房地產開發項目等，該類客戶和項目在經濟增長中占據主要地位，若各行不進行維護和拓展則將失去市場，競爭力也將受到較大影響。但這些貸款期限一般較長，經濟資本系數較高，經濟資本占用較大，而且由于同業競爭激烈，銀行議價空間

較小，貸款利率下浮較多，資本回報不理想。

（三）部分地區經濟資本增長剛性較強，壓降較難。近年來，國家實施西部大開發戰略，固定資產投資拉動成為西部地區經濟增長的最主要力量，隨著基礎建設的不斷投入，銀行固定資產貸款快速增長，從而形成貸款的長期化趨勢，加上這些地區經濟發展相對滯后，客戶基礎相對較差，信用等級相對較低，最終造成經濟資本占用過大，而且剛性較強，壓降較為困難。以廣西為例，廣西近幾年經濟發展提速，國民生產總值年增長率均超過兩位數，高于全國平均水平，固定資產投資增速也居全國前列。廣西經濟的快速發展在客觀上推動了銀行業務的迅速增長。但由于固定資產投資拉動經濟增長的特性較為明顯，廣西分行貸款投放呈長期化趨勢，加上客戶信用等級水平不高，經濟資本占用相對較大。2010年6月末，廣西分行中長期貸款占比69%，在全國農行系統排11位，高于全國農行平均水平7.4個百分點；AA+以上客戶貸款占比60%，在全國排倒數第5位；經濟資本余額98億元，在全國排第13位；貸款平均經濟資本系數6.6%，高于全國農行平均水平0.27個百分點。

（四）經濟資本管理考核有待加強。近年來，農業銀行綜合績效考核均設置了經濟增加值和經濟資本回報率的考核指標，但整個考核體系指標較多，考核重點難以突出。如2010年的考核辦法，考核指標29項，累計分值1000分，經濟增加值和經濟資本回報率僅占兩個指標，分值260分，考核權重不突出。而且全行綜合經營計劃較多，加上對具體產品、業務條線和客戶經理的考核都只停留在指標完成率的考核打分上，經濟資本管理對部門 的考核未能真正建立，各部門仍僅立足于條線計劃的完成，全行經濟資本管理的重要性難以得到體現。

（五）部門聯動有待深化。經濟資本管理作為一項全行性的重要工作，涉及所有業務部門，需要各部門的密切配合和聯動實施。雖然各級行比較重視此項工作，也相應建立起經濟資本管理分工體制，但在實際工作中仍存在實施不到位的情況。一些業務部門仍然習慣于傳統管理，對經濟資本管理重視不夠，使經濟資本管理難以真正發揮效用。例如，貸款營銷的方向和信用等級的高低都是影響經濟資本占用的關鍵因素，但目前還沒有有效的機制來引導前臺部門在營銷中重點考慮經濟資本占用和回報水平，引導管戶經理積極培育客戶提升信用等級，引導信貸部門加快客戶信用等級評定減少未評級貸款。僅從加強監測、分析、通報來提高相關部門對經濟資本的關注度，難以收到應有的效果。

（六）科技支撐有待加強。農業銀行從2006年開始在全行實施經濟資本管理，但相關系統一直沒有建立，數據提取依靠各行手工計算，數據準確性難以保障，管理效率性難以提高。2010年總行開發了資產負債管理系統資本管理模塊，提高了經濟資本管理的效率，但操作風險和市場風險數據仍沒有納入其中，監測載體難以掌握，管理需求難以滿足。同時，數據準確性、及時性和操作性等仍有待提高，相關管理模型未能建立，要實現經濟資本管理和配置前移仍存在較大困難。

三、進一步完善經濟資本約束下的經營管理機制

農業銀行成功上市后，信息披露將更加透明，監管要求將進一步提高，加強經濟資本管理將顯得更為迫切和重要。控制經濟

資本過快增長和提高經濟資本回報率是實施經濟資本管理的兩項核心內容。在新形勢下，全行的經濟資本配置應當明晰三個問題：一是如何用較小的經濟資本支持較大的業務規模，二是如何優化業務結構以提高全行的經濟資本回報水平，三是如何實現加快發展與風險控制的協調統一。全行應圍繞這三個問題，不斷改進經營思維，加強資本管理，優化業務經營結構，逐步建立起“資本制約”的業務增長模式，最終實現效益最大化的經營目標。

（一）合理配置經濟資本，適應資本剛性約束。由于資本的稀缺性，占用經濟資本必須要支付成本，也就是必須要考慮經濟資本占用的機會成本。因此，在貸款營銷中，要盡可能把有限的經濟資本優化配置到機會成本最小的業務、產品或區域上，以期在提高回報率的同時，適應經濟資本的剛性約束。經濟資本配置重點做到三個傾斜：一是向回報率高的區域傾斜，提高優勢行的貢獻度。要繼續推進重點城市行和重點區域發展戰略，通過最低經濟資本回報要求，統籌安排、合理配置全行經濟資本，重點向金融資源豐富、價值創造能力強、貢獻度高的地區傾斜，加快培育在這些地區的比較優勢，進一步提升對全行經營的貢獻度。二是向低風險的業務品種傾斜，提高優質業務的貢獻度。在風險可控和回報約束下，通過適當控制中長期貸款等經濟資本系數高的業務，加大短期貸款、票據貼現、個人住房貸款、銀行卡貸款、貿易融資貸款等低風險、經濟資本系數小的業務品種營銷，在規模擴張和效益提高的同時，有效弱化經濟資本剛性約束。對一些剛性需求，如優質大型中長期項目貸款可采用銀團方式，分散風險，逐步緩解存貸款期限錯配的狀況，防范流動性風險。三是向

優勢行業客戶傾斜，提高黃金客戶的貢獻度。重點拓展區域內的優勢行業客戶，提高高信用等級客戶的群體占比，通過多元化營銷帶動我行存貸款、中間業務的聯動發展。同時對其他行業要細分市場，積極拓展成長性較好的中小企業，培育一批忠實的黃金客戶。另外，要堅決對限制、淘汰類客戶及低效客戶進行清退，減少經濟資本占用。

（二）優化盈利模式，提高綜合回報水平。經濟資本回報率是撥備后的經營利潤與經濟資本占用的比率，提高經濟資本回報主要有兩個途徑：一是增收，擴大分子；二是節本，縮小分母。增收除了增加貸款利息收入之外，就是提高中間業務收入；節本主要是降低經濟資本的占用。不良貸款和非生息資產不產生收入或收入很少，但占用較多的經濟資本。要提高經濟資本回報水平就要增加中間業務收入，壓降不良貸款和非生息資產。一是要重點拓展財險代理、壽險代理、基金代銷、財務顧問、本外幣理財業務以及銀行卡消費、收單、匯劃等不占用經濟資本或占用系數較低的項目，在繼續鞏固傳統項目的基礎上加快新興中間業務項目的收入占比。二是加快不良貸款清收壓降。這是減少撥備支出，提高經濟資本回報率和經濟增加值的有效途徑。三是加大非生息資產壓降，減少經濟資本占用。積極壓縮固定資產、在建工程、無形資產、遞延資產，進一步加強應收利息及其他應收款項的清收工作，減少非生息資產經濟資本占用。同時，要加強全行資金統籌營運，強化對占用經濟資本的存放同業款項、買入返售資產、拆放同業、金融機構債券投資、買入票據等業務的收入成本分析，提高資金營運效益。

（三）加強經濟資本預算管理，增強業務發展導向性。一是加強經濟資本預算，滿足業務結構調整需要。要協調好經濟資本計劃與信貸計劃的關系，保持兩者的匹配，在控制經濟資本的前提下實現業務結構的調整。二是加強經濟資本回報分析，強化業務引導。現有的行業和產品對我行貢獻如何，哪個行業和產品的貢獻更大？都需要進行經濟資本回報分析。要根據全行不同時期的成本和收入狀況，測算不同貸款類別、行業的經濟資本回報情況，不定期制定貸款營銷指引，指導各業務部門和分支機構加大對綜合收益高、回報率高的行業、產品和客戶的拓展力度，強化全行業務的發展導向。

（四）進一步完善資本考核機制。針對我行經濟資本管理縱向考核不突出，橫向考核缺失的情況，一是要簡化績效考核指標體系，加大經濟增加值、經濟資本回報率等指標的考核權重，以體現經濟資本管理的重要性，從力度上確保各級行對經濟資本管理到位。二是在完善核算技術平臺的基礎上，加強對經濟資本管理中涉及的部門和業務人員的考核，督促和推動經濟資本管理工作的落實。如對前臺部門應逐步實現事業部制管理，重點考核其經濟增加值的貢獻；對客戶經理的考核也應突出經濟增加值的考核，對發放的每筆貸款應考核其經濟資本回報率，促進貸款效益達到回報要求，并突出經濟資本的制約要求。

（五）進一步落實責任，強化部門聯動機制。經濟資本管理是否有效，關鍵在于各業務部門聯動配合實施，只有這樣才能找到著力點，才能形成合力，管理效用才能最大限度的發揮。除了資產負債管理部門和風險管理部門之外，各級行前臺部門在營銷

時要堅持經濟資本約束和最低回報要求，堅持產品定價覆蓋風險成本；信貸部門在制定信貸政策或實施信貸業務準入時也要充分考慮經濟資本，著力提高高信用等級和短期貸款占比，加大低風險貸款投放；資產處置部門要加大不良資產處置，財會部門要清理閑置固定資產和非生息資產等。同時，要進一步強化科技支撐，完善經濟資本管理系統，強化系統功能，滿足三大風險經濟資本監測、分析、管理需要，促進經濟資本管理得到更好地落實。要加強對全員的經濟資本管理培訓，使相關業務人員充分理解經濟資本與產品結構、客戶結構、貸款定價、非生息資產占用、資產質量等方面的關系，自覺運用經濟資本管理知識和工具，控制全行風險資產的過快增長，提高經濟資本回報水平。

第二篇：經濟資本管理和壓降

一、如何強化資本管理，促進價值創造

經濟資本管理基于資本的兩個特征而建立：資本是稀缺的，因此必須將有限的資本有效地配置到最能增加銀行價值的環節；資本是有成本的，因此必須強調對資本的回報，即對股東實現價值創造，并充分考慮到資本所承擔的風險，實現收益、風險以及成本的統一。（兩大點，資本約束和資本回報）

（一）強化理念的轉變和深化。轉變經營動能，讓相關管理和營銷人員認識到經濟資本的重要性，主動將資本約束和資本回報理念融入到各行經營管理過程中，應用到實際工作中。具體工作措施有:一是領導帶頭，灌輸理念；二是會議推動；三是巡回宣講；四是專題培訓，全員培訓，個別行輔導和指導。

（二）加強資本體系建設。積極完善以經濟增加值、經濟資本約束和經濟資本回報為核心的價值體系建設，從機制上貫徹落實經濟資本管理要求。一是經濟資本考核體系，如績效考核、條線考核、個人考核、經濟資本專項考核；二是資源配置體系，與工資、費用、信貸計劃、固定資產等資源配置掛鉤；三是資本約束機制，經濟資本預算約束，通過貸款定價、客戶管理、風險控制等方面進行約束。

（三）有效形成資本管理合力。經濟資本管理涉及方方面面，不僅僅是某一個部門的事，最終落實要在前臺和經營行，要分工負責、齊抓共管，形成管理合力。一是明確各個部門分工，落實責任；二是定期召開會議，進行有效溝通；三是落實考核機制。

（四）加強全過程精細化管理。采取行之有效的全過程控制手段，強化經濟資本對業務發展的全程引導作用。一是事前測算，做好客戶選擇；二是事中提示，強化業務管理；三是事后分析，深度挖掘客戶價值，或客戶退出。

（五）加強業務結構調整。一是在增量資本約束方面

1、大力發展基本不消耗資本的業務，包括負債業務、中間業務，尤其大力發展新興中間業務，為客戶提供更豐富的金融服務。

2、優先發展資本消耗水平低的資產業務。具體來說，優先支持零售、貼現、貿易融資等信貸業務的發展；支持高信用等級法人貸款發展、支持高評分個人貸款發展。

3、擇優發展資本消耗水平較高的資產業務。在區域、行業、客戶、期限、擔保方式等方面作優選,加強風險定價，堅持收益覆蓋成本、收益與風險對稱。

4、加強操作風險管控。

二是在存量資本壓降方面

1、優化貸款客戶質量。提升法人客戶的信用等級，選擇優質的擔保抵押物，加大低資本占用個人貸款投放。

2、轉化貸款品種。對信用等級較低、資本占用系數較高的法人貸款，采取措施轉化為個人貸款，減少資本占用。

3、處置閑置固定資產。

4、清收、核銷不良貸款。

5、壓縮低效表外承諾。三是在資本回報方面

1、增加業務綜合收入。如提高貸款定價水平。

2、調整優化業務結構。如加強低成本資金的營銷；加強中

間業務收入的發展。

3、減少成本支出。如壓低備付金減少資金成本支出。減少非生產性費用成本支出。加強風險管控減少減值成本支出；合理納稅籌劃減少稅務成本支出；強化資本約束減少資本成本支出。

六、配套優化機制

一是完善資本計量方案，減少資本計量間大的變動，保持資本引導業務發展的連續性。

二是加強資本計量的系統支撐力量和與資本運用相關的系統建設力度。

一、如何強化資本壓降，促進價值創造

一是在增量資本約束方面

1、大力發展基本不消耗資本的業務，包括負債業務、中間業務，尤其大力發展新興中間業務，為客戶提供更豐富的金融服務。

2、優先發展資本消耗水平低的資產業務。具體來說，優先支持零售、貼現、貿易融資等信貸業務的發展；支持高信用等級法人貸款發展、支持高評分個人貸款發展。

3、擇優發展資本消耗水平較高的資產業務。在區域、行業、客戶、期限、擔保方式等方面作優選,加強風險定價，堅持收益覆蓋成本、收益與風險對稱。

4、加強操作風險管控。

二是在存量資本壓降方面

1、優化貸款客戶質量。提升法人客戶的信用等級，選擇優質的擔保抵押物，提前收回高資本占用法人貸款；加大低資本占用個人貸款投放。

2、轉化貸款品種。對信用等級較低、資本占用系數較高的法人貸款，采取措施轉化為個人貸款，減少資本占用。

3、處置閑置固定資產。

4、清收、核銷不良貸款。

5、壓縮低效表外承諾。三是在資本回報方面

1、增加業務綜合收入。如提高貸款定價水平。

2、調整優化業務結構。如加強低成本資金的營銷；加強中間業務收入的發展。

3、減少成本支出。如壓低備付金減少資金成本支出。減少非生產性費用成本支出。加強風險管控減少減值成本支出；合理納稅籌劃減少稅務成本支出；強化資本約束減少資本成本支出。

三、深化資本管理的策略和方法

經濟資本首先是客觀的，計量商業銀行承受的風險總量，支持風險業務發展；同時，經濟資本又是虛擬的，并不是實實在在的資源，但從未來可能對會計資本損耗的角度，虛擬分支機構對資本的消耗，進而開展價值創造評價。

（一）厘清發展脈絡

面對發展中的多重約束和現實矛盾，應明晰資本約束背景下的業務發展脈絡。

1、大力發展基本不消耗資本的業務，包括負債業務、中間業務，尤其大力發展新興中間業務。

2、優先發展資本消耗水平低的資產業務。具體來說，優先支持零售、貼現、貿易融資等信貸業務的發展；支持高信用等級法人貸款發展、支持高評分個人貸款發展。

3、擇優發展資本消耗水平較高的資產業務。在區域、行業、客戶、期限、擔保方式等方面作優選,加強風險定價，堅持收益覆蓋成本、收益與風險對稱。

當前，轉變業務發展方式和改善盈利模式，應遵循以上思路和順序，在有效對接經濟發展方式轉變過程中，優化經營資源配置，促進有限資源向資本消耗水平較低、價值創造水平較高的業務、客戶、機構和區域流動。

特別應緊密結合經濟結構戰略性調整，加大存量結構調整力度，通過向成長性較好、資質較高的客戶提供綜合方案服務、價值鏈延伸服務，加快向資本節約型發展方式轉變。

（二）推進理念落地

深化資本管理，關鍵在人，在于觀念轉變，在于現代商業銀行經營理念全面落地。

建設一流現代商業銀行，必須牢牢堅持價值創造、資本約束、風險控制和合規經營四大理念。其中，資本約束是先導，風險控

制、合規經營是過程，價值創造是最終目標，這四者構成有機統一整體。

針對當前員工素質，應進一步強化工作措施，通過專業培訓、考試測評、工作動態、信息通報等多種形式，深入傳導現代商業銀行經營理念，使業務人員準確掌握經濟資本計量方法特點，正確調整結構；強化新工具、新方法、新技術的推廣和運用，提升隊伍精細化管理和經營的能力，推進現代商業銀行經營理念落實到業務經營的每個環節。

（三）統籌協同推進

在現代資產負債管理體系中，資本管理雖處于統領地位，但是其約束效能的發揮，須與綜合計劃、績效管理、風險管理、信貸管理、客戶管理、定價管理、內控合規、人力資源等管理手段和工具統籌協同運用，方能實現預期目標。

這種統籌協同的有效載體就是價值管理工程。價值管理工程是一個系統工程。一應充分發揮“兩張表”（FTP表、經濟資本系數表）的引導作用，深化全額資金管理，優化經濟資本配置，引導經營結構調整和優化，促進資源配置效率提升；二應完善績效考評體系，加強經營過程控制，強化績效結果在經營資源配置中的運用；三應夯實管理基礎，提升科技支撐能力，提高風險防控能力和工作效率；四應加強涉及信用風險、操作風險、市場風險的部門聯動，全行上下形成合力，共同推進價值管理工程深入實施。

（四）完善約束機制

控制經濟資本過快增長和提高經濟資本回報率是實施經濟資本管理的兩項核心內容，須實行經濟資本預算硬約束方能實現。

一是區別情況實行差異化配置。完善“壓降存量、增量靠掙”的配置模式，以信用風險為重點，優化經濟資本配置結構，對經濟資本回報率高的分支機構優先配置經濟資本；對重點業務、重點客戶和重點區域戰略配置經濟資本。

二是增強約束針對性和約束力。經濟資本限額作為上限計劃，按季動態確定，超限額部分，實行懲罰性占用，扣減經濟增加值。

三是開展經濟資本評價。按季開展評價，評價結果用于調整經濟資本占用、績效考核和資源配置，督促分支機構深化經濟資本在客戶管理、定價管理、風險管理、信貸管理等領域的運用。

（五）著力調整結構

信用風險仍然是主要風險，信貸是結構調整的重中之重。

一是嚴格準入標準和發放貸款條件。注重長遠發展、持續發展、協調發展。

二是信貸規模與經濟資本雙線控制。

（六）加快配套優化

一是完善資本計量方案，減少資本計量間大的變動，保持資本引導業務發展的連續性。

二是加強資本計量的系統支撐力量和與資本運用相關的系

統建設力度。

四、為何商業銀行要重視經濟資本的應用和管理

一、從外部因素來看

一是從全球銀行體系來看，巴塞爾協議出臺后，發達國家銀行先后引入經濟資本管理，形成了先進的風險防控體系，確立了以價值創造為核心的現代商業銀行經營理念和管理體系，經濟資本已是銀行業發展的導向和趨勢。

二是從我國外部監管來看。隨著我國的金融改革和大型國有銀行股份改造上市，國家對銀行的監管越來越嚴，引入資本監管，以建立更加可靠的銀行體系，提高銀行抵御金融震蕩和經濟波動的能力。

三是從我國的經濟金融來看。國家的宏觀經濟政策以“轉方式、調結構”主調，同時利率市場化加快進程，銀行利差逐步收窄，以及金融脫媒加劇，銀行需要實施經濟資本管理，以轉變全行發展模式和經營方式，加快結構調整和經營轉型。

二、從內部因素看 一是從我行總體來看。

第一是實施經濟資本管理是對接內外部監管政策的客觀要求。

第二是股東價值最大化的需要，我行的資本來源于股東的投入，資本的投入需要相應的回報。

第三是提升自身形象的需要。建立健全資本管理體系，提升

資本充足率，有助于提升公眾對我行的信心，展示我行實力，提升品牌影響力。

第四是防控風險的需要，吸收銀行的非預期損失，保護政策經營。

第五是一種先進管理工具，建立現代商業銀行管理的需要。

二、從經營行來看。

第一是以經濟資本管理為統領，全面提升價值創造能力，有利于提升各級行在系統內的考核位次，掙取更多的工資、費用和其他資源。

第二是實施資本管理，有助于業務經營轉型，更好平衡總量與結構、速度與質量、成本與收益。

第三是為增強同業競爭力奠定基礎。

第三篇：對農業銀行企業文化建設的思考

對農業銀行企業文化推進工作的思考

2010年1月，中國農業銀行正式發布了企業文化核心理念，這標志著農業銀行已經形成了完整的企業文化理念體系，企業文化建設邁入了一個嶄新階段。然而，擇路易而行路難，當企業文化建設進入到推進實施階段，面臨的任務顯然會更加艱巨。

一、農業銀行企業文化推進中需要解決的兩大問題

（一）如何能讓農行的企業文化根植在每名員工的內心，形成全體企業成員共同的價值觀念和行為規范。

如果企業文化不能得到員工的普遍認同和遵循，那它就只是檔案室里無人翻閱的文件、墻上無人注意的標語而已。農業銀行擁有中國銀行業中最龐大的機構設置和遍布全國的40多萬名員工，地域環境的差異、員工資歷和教育程度的不同都為企業文化的落地工作帶來了巨大的困難。此外，與其他大型商業銀行一樣，農業銀行多年的國企身份，使她也不免帶有一些“官本位”文化的影子，在組織內部徹底拋棄消極落后的觀念也需要一個長期的過程。

（二）如何讓企業文化真正發揮作用。

強力而正確的企業文化可以提升綜合競爭能力，為企業帶來業績的增長，這個觀點已經在世界范圍內得到普遍共識。但是比起“企業文化的作用”，其實管理層更加應該關心的問題是“如何讓企業文化發揮作用”。企業文化是實踐的文化，即使從領導層到基層員工人人都能將企業文化的內容倒背如流，只要不去在經營管理中去實踐，那么一切都是空談。因此要將企業文化與業務經營緊密地結合起來，真正發揮出它的凝聚和調節作用。著名管理學家金克拉夫博士曾提出一個卓越的企業文化應該實現五個目標：1.每名員工都理解公司的業務、目標和愿景；2.每名員工都知道他（或她）如何為公司做貢獻；3.每名員工都知道如何改進他們的流程；4.每名員工都知道如何解決問題；5.每個部門都能夠精誠合作。此外，另一個需要重視的細節是，農業銀行是中國境內網點規模最大，覆蓋區域最廣的銀行，如果所有的機構都對總行發布的企業文化核心理念進行生搬硬套，是一種思維僵化的表現，一些經營環境比較特殊的行，應該在保證中心思想不改變的基礎上，結合自身的特點和所處環境，對核心理念進行微調，產生與自身經營發展相適應的企業文化。

二、推進農業銀行企業文化建設的策略

（一）推進企業文化建設的原則—-以人為本

人是文化生成與承載的第一要素，推進企業文化建設必須要堅持以人為本。

首先，要讓每名員工接受并踐行企業文化要使企業文化與員工個人發展息息相關。我國不少企業看似都擁有一套華麗的企業文化體系，但是大多數都僅僅是高層決策者的一廂情愿，大量企業基層管理的薄弱之處正是來源于員工對企業文化表面認同，而內心里卻普遍抱有一種事不關己甚至是抵觸的態度。要改變這種情況，必須要做的就是讓企業文化與員工的職業生涯發展結合起來，讓員工意識到確立與企業愿景和使命相適應的職業發展規劃會給他們帶來現實的收益。當每一名員工都確立了自己的職業發展目標后，再適當的引導員工用企業的價值觀作為他們實現目標的思路和行動指南。

其次，要讓每名員工接受并踐行企業文化，必須讓員工感受到被尊重。一家企業能夠得到外界的尊重首先需要得到員工的尊重，而要得到員工的尊重，就必須先要尊重員工。蘋果公司連續兩年被《財富》雜志評選為全球最受尊敬的企業，甚至連許多已經從該公司離職的員工也依然會認為她是世界上最偉大的企業。這一切都來源于蘋果公司自由、平等、推崇個性的企業文化，在這里，扁平化的組織結構讓每個人的聲音都能傳播出來，即使最基層的員工也可以直接向CEO表達他們的想法，在這里每個人的觀點只能被反對而不會被輕視，在這里領導是被員工尊敬和崇拜的榜樣。反觀我國的企業，長期以來的集體利益高于一切精神，嚴重壓抑了個人需求的表達，一切的決策和創意都是從上層逐級傳達下來，基層員工只有接受和執行。這樣的管理文化使員工很難形成對企業的歸屬感和責任感，個性被逐漸消磨，變得消極而平庸。因此，農業銀行在推進企業文化的過程中，一定要注意員工的個性表達，給予每個人充分的尊重，鼓勵員工發揮自己的才能。

（二）推進企業文化建設的手段---教育引導與強勢灌輸相結合。

農業銀行擁有40多萬員工，要引導每名員工自主地接受企業文化核心理念，將會異常困難，且過程漫長，因此有必要采取強勢灌輸與引導教育并舉的措施。推進企業文化建設工作首先要從領導抓起，在企業高層對企業文化理念的認知水平普遍較高，因此這里要著力抓好基層領導的思想認識。要讓每一名基層領導都能深刻理解企業文化的內涵和重要意義，讓他們作為第一批踐行者，通過他們的行為帶動廣大員工關注企業文化，進而認同并遵循企業文化的精神。其次要以各種活動為載體，不斷地在員工頭腦中強化企業文化的內容，例如可以舉辦企業文化知識考試、宣講等活動，但是特別要注意的是活動形式一定多樣和富有趣味性，要能夠充分調動起員工的積極性。

（三）做好企業文化品牌化

企業文化與企業品牌一樣，不僅需要內部認同，同時也需要得到外部認同。企業自身以及員工的社會地位很大程度上正是來自于社會公眾對該企業文化的認同，將企業文化形成品牌向社會進行宣揚，是成熟自信的表現，是有追求、有責任感的表現，有利于樹立起良好的企業形象，這一點對于農業銀行這樣的大型企業尤其重要。有人說三流企業賣產品，二流企業賣技術，一流企業賣文化，如果企業能夠得到目標客戶群體在文化上的接納，那么就等于獲得了客戶最高的忠誠度和信任度。農業銀行打造企業文化品牌，我認為應從三方面入手：一是要統一企業形象。農業銀行網點眾多，遍布城鄉。參差不齊的網點環境和服務水平給客戶帶來的是不專業、管理混亂的感覺，因此農業銀行必須在所有基層網點統一形象，包括LOGO、裝修設計、服務流程等等，讓客戶無論在哪里走入農業銀行的大門都能夠獲得統一標準的體驗，形成全國農行一個整體的規范化管理。二是要加大宣傳力度。可以通過發布廣告、張貼海報、散發宣傳品的方式，把農業銀行的企業文化與農行產品結合起來，傳達給客戶，增加農業銀行的社會影響力和認知度。三是充分重視新媒體的作用。隨著社會科技的不斷發展，傳統媒體的統治力再漸漸減弱，以網絡為代表的新媒體日益壯大。網絡是大多數年輕人獲取信息的主要平臺，年輕人又是企業最重要的潛在客戶群體，因此如果能在網絡上塑造出良好的形象，獲得青年群體的認同，對于企業的長期發展具有戰略性的意義。

企業文化的推進工作，是一個持續而又充滿挑戰的過程。我相信，只要農業銀行

第四篇：對提升農業銀行核心競爭力的思考

金融實務

對提升農業銀行核心競爭力的思考

□ 嚴永成

行核心競爭力是指多元化、創新性、力資源面臨枯竭與開發不足的矛盾，極大妨 新歌，要求農行員工們也要會唱，通過舉辦銀全方位 快捷性 人性化等方面的競 礙了經營管理 三是機構網點數遠遠超出同 歌唱會 聯誼會 以增進城鄉群眾對農行的 爭力，它一旦形成，就能夠帶來可持續發展 業，低效益網點偏多，精品網點偏少，成為農 了解，從而達到鎖定客戶的目的。的競爭優勢，成為戰略性資產。筆者擬對農 行機構建設的一大桎梏。四是政策性業務導

（二）把握基礎業務發展，構建核心競業銀行在發展中如何突破同業競爭，提升 致歷史包袱沉重。農業銀行承擔了相當部分 爭力

核心競爭力談幾點看法。與農業有關的政策性業務，難以產生效益。1．全方位發展零售業務。零售業務是

五是農行金融創新“跟著感覺走”，分析客戶 基層分支機構職能和定位的重要回歸，也

一、農業銀行在同業競爭中的優劣勢 需求心理還不夠，產品同外資銀行及一些股 就是說，做好零售業務，農行才算真正找回

份制銀行相比，還只是“幼稚型”和“不成熟 了自身。要從資產業務、負債業務及中間業

優勢方面：一是具有相對品牌與網點 型”。客戶對農行新產品不熟知，不會操作，務三大板塊入手，全力發展零售業務。優勢。農業銀行是我國四大商業銀行之一，金融產品的初級化和低級化已成為產品革 資產業務方面：資產業務要堅持以項是我國金融體系的重要組成部分。農業銀 新中急需解決的問題。目貸款為突破口，以中小企業為重點，以個行與“三農”有著密切的聯系，其品牌與信 人房貸業務為方向，以貼現低風險業務為譽受到廣大農民的青睞。農行擁有近3萬個

二、提升農行核心競爭力的對策 補充，以新區、工業園區為主陣地，在準確機構網點，在全國每一個縣市都有分支機 定位、細分市場的基礎上，迅速做大資產總構，網點數居全國各大商業銀行之首。二是

（一）加快產權制度改革，構建核心競 量，實現收益的最大化。一是努力以“三大具有客戶資源優勢。從城市到農村，農業銀 爭力 兩高一優”項目的拓展帶動信貸結構的優行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農 1．加快產權制度改革。盡快實行股份 化和優良客戶的有效擴張。加大對各縣業產業化客戶群體資源優勢。同時，農業銀 制改造，在保證國家絕對控股的前提下，允（市）前20強企業、重點招商引資項目、優質行及時、安全的資金匯劃系統提供了快捷、許企業集團、跨國公司參股。在此基礎上，民營企業、特別是面廣量大的小優客戶和優質的服務，吸引了大批高質量客戶。此 選擇機會上市，通過在資本市場融資，增加 個人高價值客戶的拓展力度，從源頭培植外，由于一些城市近郊地區城鄉經濟一體 自身實力，并以此為助推器使農行盡快實 基本客戶群，以此逐步做大各項業務，推動化發展速度加快，大量土地被國家征用征 現市場化、國際化。在財務核算機制上，要 農行整體競爭實力的快速提升。二是要積購，中青年農民已轉變為產業工人，按政策 推行以管理會計為重點、預算會計為核心 極加大建筑企業固定資產貸款的營銷力規定，他們的農業戶口已改為城市戶口，由 的財務管理機制創新，從而實現對經營管 度。三是準確把握房市走勢，積極營銷個人于這部分客戶群體對農行具有深厚的感 理過程的超前和整體控制，實現全行基礎 住房貸款。加快房貸政策的學習，掌握操作情，為城區農行拓展這部分客戶提供了“天 數據、計劃指標、業務考核的統一管理和系 要領和風險防范要點，把握房地產開發、開賜良機”。三是具有發展潛力優勢。新農村 統管理。盤信息，加強與房地產開發企業聯系，當前建設為農行業務發展提供了難得機遇，能 2． 學習同業產權制度改革的先進經 重點要把握一些地方舊城改造的機遇，對促進農行各項業務的快速發展。驗。建、中、工行已進行了股改，其改革中有 重點區域、重點地塊的房地產開發情況進

劣勢方面：一是不良資產數額大、占比 一些經驗做法值得農行學習，要采取 “拿 行走訪，跟蹤開發進度，適時投放信貸資高。二是員工數量龐大，競爭機制落后，缺乏 來”主義，多走捷徑，少走彎路。金。四是以貼現業務為補充，繼續抓好低風經營活力。目前農行多達51%的員工都在縣 3．打造農業銀行新名片。農行新形象 險貸款的營銷。

及縣以下地區。員工合同管理與考核存 包括品牌與信譽，需全體員工齊心協力共 負債業務方面：一是以星級客戶為抓在脫節現象，名義上為合同制，實質上為終 同打造和維護。一是抓好對外宣傳。首要任 手，全力拓展縣域儲蓄市場。星級客戶是農身制，能進不能出，至今仍缺乏一個系統化 務就是要巧引“媒體宣傳”活水，澆灌農行 行轉型的客戶基礎，要以個人優質客戶系的激勵機制。一些員工因循守舊，觀念落后，服務城鄉雙層經營體系不為人知之 “旱 統運用為基礎，以建檔為手段，明確客戶拓不思變故。自上而下的改革在一些地區實施 田”。二是打造有聲名片。歌曲是老百姓最 展目標，加強客戶信息溝通，隨時了解把握過程中會受到一些人的抵觸。員工的后續教 易接受的方式，可請一些作詞作曲家及知 客戶金融產品結構的變化，從而有針對性育缺乏規劃，在激烈的市場競爭形勢下，人 名歌唱家，為農行改革及新產品譜新曲唱 地進行客戶維護。要做到基層網點柜面與全 國 中 文 核 心 期 刊

現代金融２００８年第８期 總第３０６期

金融實務主任聯動，客戶經理與產品經理聯手，上下 助終端等各種理財功能，為客戶提供更加 測，每月警示；行業條線管理部門負責落實聯動，有目的、有針對性地識別、發現潛在 便捷的服務。三是在基金托管業務方面，充 與督導，使監管與管理有機結合。特別要注優質個人客戶，通過提供綜合理財服務，使 分發揮農行整體機構網絡的優勢，做大做 意人為掩蓋風險與聽任風險轉化的傾向，其成為農行忠誠客戶。二是農村基層網點 強該項業務。由于金融風險暴露的滯后性，更應強化化要全面落實大堂經理制，配備專人營銷個

（三）把握產品服務創新，構建核心競 解風險考核，同時加緊培養本行的風險管人業務，切實建立起星級客戶的信息儲備、爭力 理人才。

工作流程、定期溝通于一體的服務機制，切 １． 依靠信息技術、互聯網技術，通過 2．注重城區和縣域服務協調發展，力實做到綜合營銷，提高儲蓄大戶的綜合回 加大科技投入，開發出一系列技術創新型 促雙層經營一路高奏“大風歌”。繼續將城報率。三是處于縣域集鎮的網點要將村組 的核心產品，如網上銀行、網上清算收付系 區業務作為加快發展、提高質量的高效增劃片包干到人，建立定期聯絡制度，發揮村 統、銀行卡等。要積極實施好“農”字牌產品 長點，加大對黃金客戶、重點客戶和優良客干部與農行聯動的效應，以抓住儲源。四是 的創新，實施好金穗產品消費放心工程。可 戶的拓展力度，進一步做大做強城市業務，多策并舉，猛攻對公存款。要加大源頭營銷 在大型商場、店鋪、大中型企業內建立產品 提高農行在城區的綜合競爭力。同時，通過力度，培育對公大戶。積極搶抓財政改革機 走廊，以實物或宣傳畫等形式向群眾推介，合理配置資源、一行一策分類指導，加強縣遇，做好尚未拓展的縣(市)財政集中支付業 每月固定日期派員去各有關單位現場演 域基層行業務的發展。要從推進農村城市務的拓展工作，加強公務卡、國庫集中支付 示，使大家都了解農行新產品特點優勢及 化發展出發，穩妥地支持以農村小城市化業務、財政非稅收入收繳業務的聯動營銷。操作要領。為目標的基礎設施建設，以推動地方經濟五是繼續做好全額保證金銀票和全額保證 ２． 通過制度和組織創新，創造出許多 快速增長，啟動內需，服務新農村，促進農金開證業務的拓展，對業務量大的商貿、紡 不依賴電子信息技術的核心產品，如中間 民增收。

織、化工等企業逐戶進行營銷，通過算經濟 業務產品、理財類產品、融資類產品等。農 3． 注重改革人事制度，力促為經營發賬、加強服務等方法，激發其對農行全額保 行可組織新產品打擂，把特色金融產品以 展提供智力支持和人力支持。以人為本，加證金銀票的需求。六是不斷創新工作舉措，全國巡回展覽的形式進行擺擂，請客戶提 強員工素質培訓，真正落實合同制，建立能加強與證券公司的合作，認真做好第三方 出改進意見，以達到設計完美。同時，對有 進能出機制，實行優勝劣汰，加快優秀人才存管業務的拓展，充分利用證券公司的優 價值的意見進行適當獎勵。培養進度。

勢客戶資源，拓展高價值個人客戶。七是大 ３． 可考慮與國內銀行同業牽手，加強 4． 注重加快精品網點建設，力促網點力拓展卡存款。八是抓好外幣存款的組織 證券、保險聯姻，以消除無序競爭，共享資 建設邁向康莊大道。增強網點的綜合競爭工作。要通過各種途徑，建立完整的客戶信 源，減少一些投資開發費用，提高產品市場 力。完善所有營業網點檔案信息資料庫，息網，尤其是出國工作人員，積極向其宣傳 占有率。優勢互補、互利互惠是同業走向聯 制定網點分類評價標準。將營業網點基本西聯匯款和個人匯款的優勢，逐步形成自 合的驅動力量。分類為骨干網點、精品網點、普通網點和身的個人外匯客戶群體。

（四）把握多面協調發展，構建核心競 淘汰網點，根據網點分類情況，形成全行

中間業務方面：強化中間業務收入，平爭力 統一營業網點建設標準，同時加大網點建衡各項新業務的進度，切實使電子化產品 1． 注重加強行業協調，力促資產負債 設投資力度。要巧變劣勢為優勢，穩打雙成為市場營銷的有效手段。一是要求員工 比例管理關口前移。面對市場競爭帶來風 層經營體系特色牌，力促普通網點向精品熟悉銀行卡、電子銀行的所有產品，單位負 險增加的不利因素，農行應實行資產負債 網點靠攏。

責人帶頭使用產品，增強對產品特點、功能 比例管理的前移，由央行監管部門定期預（作者單位：農業銀行如東縣支行）的了解，做到人人都是產品的營銷員，進一

步提高產品的市場占有率，提高電子銀行

金融性業務占比。二是多元化地推動收費

業務的發展。在大力拓展銀行卡、電子銀行

產品的同時，注重由數量型向質量型的轉

變，確保此項工作高起點、高標準、健康快

速發展。三是堅持全行辦外匯業務的思想，逐層逐人盯信息、盯招商部門，不斷擴大新

增資本金賬戶的市場份額。

2．加快發展資產管理業務。農行有點

多面廣的優勢，應把握機會，發展資產管理

業務。一是加強理財中心建設，打造理財產

品品牌。二是以客戶服務平臺為基礎，通過

增加網上銀行功能、整合電話銀行、增加自

全 國 中 文 核 心 期 刊 15

現代金融２００８年第８期 總第３０６期

第五篇：對農業銀行企業文化建設的思考

對農業銀行企業文化推進工作的思考

2010年1月，中國農業銀行正式發布了企業文化核心理念，這標志著農業銀行已經形成了完整的企業文化理念體系，企業文化建設邁入了一個嶄新階段。然而，擇路易而行路難，當企業文化建設進入到推進實施階段，面臨的任務顯然會更加艱巨。

一、農業銀行企業文化推進中需要解決的兩大問題

（一）如何能讓農行的企業文化根植在每名員工的內心，形成全體企業成員共同的價值觀念和行為規范。

如果企業文化不能得到員工的普遍認同和遵循，那它就只是檔案室里無人翻閱的文件、墻上無人注意的標語而已。農業銀行擁有中國銀行業中最龐大的機構設置和遍布全國的40多萬名員工，地域環境的差異、員工資歷和教育程度的不同都為企業文化的落地工作帶來了巨大的困難。此外，與其他大型商業銀行一樣，農業銀行多年的國企身份，使她也不免帶有一些“官本位”文化的影子，在組織內部徹底拋棄消極落后的觀念也需要一個長期的過程。

（二）如何讓企業文化真正發揮作用。

強力而正確的企業文化可以提升綜合競爭能力，為企業帶來業績的增長，這個觀點已經在世界范圍內得到普遍共識。但是比起“企業文化的作用”，其實管理層更加應該關心的問題是“如何讓企業文化發揮作用”。企業文化是實踐的文化，即使從領導層到基

層員工人人都能將企業文化的內容倒背如流，只要不去在經營管理中去實踐，那么一切都是空談。因此要將企業文化與業務經營緊密地結合起來，真正發揮出它的凝聚和調節作用。著名管理學家金克拉夫博士曾提出一個卓越的企業文化應該實現五個目標：

1.每名員工都理解公司的業務、目標和愿景；2.每名員工都知道他（或她）如何為公司做貢獻；3.每名員工都知道如何改進他們的流程；4.每名員工都知道如何解決問題；5.每個部門都能夠精誠合作。此外，另一個需要重視的細節是，農業銀行是中國境內網點規模最大，覆蓋區域最廣的銀行，如果所有的機構都對總行發布的企業文化核心理念進行生搬硬套，是一種思維僵化的表現，一些經營環境比較特殊的行，應該在保證中心思想不改變的基礎上，結合自身的特點和所處環境，對核心理念進行微調，產生與自身經營發展相適應的企業文化。

二、推進農業銀行企業文化建設的策略

（一）推進企業文化建設的原則—-以人為本

人是文化生成與承載的第一要素，推進企業文化建設必須要堅持以人為本。

首先，要讓每名員工接受并踐行企業文化要使企業文化與員工個人發展息息相關。我國不少企業看似都擁有一套華麗的企業文化體系，但是大多數都僅僅是高層決策者的一廂情愿，大量企業基層管理的薄弱之處正是來源于員工對企業文化表面認同，而內心里卻普遍抱有一種事不關己甚至是抵觸的態度。要改變這種

情況，必須要做的就是讓企業文化與員工的職業生涯發展結合起來，讓員工意識到確立與企業愿景和使命相適應的職業發展規劃會給他們帶來現實的收益。當每一名員工都確立了自己的職業發展目標后，再適當的引導員工用企業的價值觀作為他們實現目標的思路和行動指南。

其次，要讓每名員工接受并踐行企業文化，必須讓員工感受到被尊重。一家企業能夠得到外界的尊重首先需要得到員工的尊重，而要得到員工的尊重，就必須先要尊重員工。蘋果公司連續兩年被《財富》雜志評選為全球最受尊敬的企業，甚至連許多已經從該公司離職的員工也依然會認為她是世界上最偉大的企業。這一切都來源于蘋果公司自由、平等、推崇個性的企業文化，在這里，扁平化的組織結構讓每個人的聲音都能傳播出來，即使最基層的員工也可以直接向CEO表達他們的想法，在這里每個人的觀點只能被反對而不會被輕視，在這里領導是被員工尊敬和崇拜的榜樣。反觀我國的企業，長期以來的集體利益高于一切精神，嚴重壓抑了個人需求的表達，一切的決策和創意都是從上層逐級傳達下來，基層員工只有接受和執行。這樣的管理文化使員工很難形成對企業的歸屬感和責任感，個性被逐漸消磨，變得消極而平庸。因此，農業銀行在推進企業文化的過程中，一定要注意員工的個性表達，給予每個人充分的尊重，鼓勵員工發揮自己的才能。

（二）推進企業文化建設的手段---教育引導與強勢灌輸相結

合。

農業銀行擁有40多萬員工，要引導每名員工自主地接受企業文化核心理念，將會異常困難，且過程漫長，因此有必要采取強勢灌輸與引導教育并舉的措施。推進企業文化建設工作首先要從領導抓起，在企業高層對企業文化理念的認知水平普遍較高，因此這里要著力抓好基層領導的思想認識。要讓每一名基層領導都能深刻理解企業文化的內涵和重要意義，讓他們作為第一批踐行者，通過他們的行為帶動廣大員工關注企業文化，進而認同并遵循企業文化的精神。其次要以各種活動為載體，不斷地在員工頭腦中強化企業文化的內容，例如可以舉辦企業文化知識考試、宣講等活動，但是特別要注意的是活動形式一定多樣和富有趣味性，要能夠充分調動起員工的積極性。

（三）做好企業文化品牌化

企業文化與企業品牌一樣，不僅需要內部認同，同時也需要得到外部認同。企業自身以及員工的社會地位很大程度上正是來自于社會公眾對該企業文化的認同，將企業文化形成品牌向社會進行宣揚，是成熟自信的表現，是有追求、有責任感的表現，有利于樹立起良好的企業形象，這一點對于農業銀行這樣的大型企業尤其重要。有人說三流企業賣產品，二流企業賣技術，一流企業賣文化，如果企業能夠得到目標客戶群體在文化上的接納，那么就等于獲得了客戶最高的忠誠度和信任度。農業銀行打造企業文化品牌，我認為應從三方面入手：一是要統一企業形象。農業

銀行網點眾多，遍布城鄉。參差不齊的網點環境和服務水平給客戶帶來的是不專業、管理混亂的感覺，因此農業銀行必須在所有基層網點統一形象，包括LOGO、裝修設計、服務流程等等，讓客戶無論在哪里走入農業銀行的大門都能夠獲得統一標準的體驗，形成全國農行一個整體的規范化管理。二是要加大宣傳力度。可以通過發布廣告、張貼海報、散發宣傳品的方式，把農業銀行的企業文化與農行產品結合起來，傳達給客戶，增加農業銀行的社會影響力和認知度。三是充分重視新媒體的作用。隨著社會科技的不斷發展，傳統媒體的統治力再漸漸減弱，以網絡為代表的新媒體日益壯大。網絡是大多數年輕人獲取信息的主要平臺，年輕人又是企業最重要的潛在客戶群體，因此如果能在網絡上塑造出良好的形象，獲得青年群體的認同，對于企業的長期發展具有戰略性的意義。

企業文化的推進工作，是一個持續而又充滿挑戰的過程。我相信，只要農業銀行