第一篇：對貸后管理的思考

對貸后管理工作的幾點思考

近年來，隨著我行業務的不斷發展，對風險管理的認識和重視程度大幅上升，陸續建立了系統性的風控體系和內控制度；尤其在資產業務風險管理方面，通過制度設計和崗位分離，有效減少了信貸業務在貸前調查、貸中審批環節的信用風險以及道德風險。但在貸后管理環節，執行效果明顯不如貸前和貸中環節，各類檢查和審計報告中評價貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見不鮮。就如何改進我行貸后管理工作，本人結合實際工作體驗，從經營理念、制度流程等方面進行分析，并提出相應的意見。

一、商業銀行貸后管理存在不足分析

1、過度依賴規模擴張的經營理念導致“重貸輕管”的思維模式長期存在

近十年是國內商業銀行發展的黃金時期，為了保持較高的增速，各項業務考核指標逐年攀升、剛性增加。在強大的業績指標壓力下，商業銀行的經營理念主要圍繞擴大存貸規模來做文章。在這種背景下，銀行信貸業務的工作重心仍是新業務推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風控管理相對弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。

2、崗位職責設置約束力不足

目前商業銀行貸后管理職能大多由業務經營部門負責，在崗位職責上主要由客戶經理承擔，由于約束監督不到位，客戶經理很容易出現不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實施了“管貸分離”的信貸經理制，但執行效果并不理想；加之信貸經理與客戶經理同樣歸屬業務條線，迫于業務考核，存在即使發現問題也無法充分披露或延緩暴露問題。

3、貸后管理制度體系化建設不足

傳統的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規范化的操作流程和配套的操作系統，執行效果不佳。此外，優化創新的信貸產品散落在各項產品的管理操作規程中，沒有與貸后管理制度體系有效銜接，導致部分產品維度的貸后管理形同虛設。

4、激勵約束機制缺失

一是對經營機構的績效考核激勵以業務發展為主，激勵約束的導向性導致貸后管理在基層單位成為一項被動工作。二是對客戶經理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵機制。貸后過程管理績效激勵和負激勵都很少，只有在貸款出現不良后，才啟動問責處罰機制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶經營業績不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個樣”的問題。

5、貸后與貸前、貸中環節銜接不足

貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現象無法根除的原因，除了上述分析因素之外，沒有實現貸后管理與貸前申報、貸中審批環節的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環節銜接，對貸后檢查和審計發現的問題，無法通過限制業務申報、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來督促整改，使貸后管理始終處于被動狀態。

二、改進貸后管理工作的幾點思考

1、轉變思維模式，正確認識貸后管理的作用

在利率市場化、融資脫媒化大趨勢下，各級經營者在經營理念上要轉變觀念，提高對存量客戶的重視和精細化管理。貸后管理是存量客戶管理最重要的部分。盡職的貸后管理可以發揮三個方面的作用：一是風險預警。通過有效的貸后管理及時發現風險隱患并快速化解，可以起到降低風險化解成本、減少經營損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應該認識到貸后管理的過程是鞏固客戶關系和業務需求挖掘的契機。三是以管理創造價值。通過抓好貸后管理中的基礎管理工作，可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時性逾期等增加經濟資本占用的事項發生，直接創造價值。

2、完善貸后管理制度體系化建設

一是有機整合客戶維度和產品維度的貸后管理規章制度和操作規程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應明確制定差異化貸后檢查流程和內容，并根據不同產品風險特征和審批要求，制定標準化的檢查要點和模板。三是創新小微企業管理制度和模式。針對小微企業客戶可以創新開展貸后管理外包模式：即將上門走訪、資料收集等環節的工作外包給第三方服務公司，由外包人員將相關檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開展貸后檢查和風險排查。“貸后外包”既解決了服務能力不足的問題，又能通過批量處理方式降低管理成本，還能發揮外包人員的獨立監督作用。

3、整合崗位設置、明晰管理責任

一是設立單獨的信貸管理部門，獨立開展貸后管理和風險防控工作；二是在崗位職責上遵循“誰經營誰管理”的原則，明確客戶經理為貸后管理第一責任人；同時，在信貸管理部門設置貸后管理崗，整合信貸經理、風險經理的貸后管理職能，主要職責是監督檢查客戶經理是否按照要求完成貸后管理各項規定動作，核查客戶經理所做的貸后檢查記錄和結論是否恰當，以及對客戶經理檢查發現或內外部信息披露存在風險信號進行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業，對客戶經理檢查結論和客戶風險進行實地核查，落實貸后管理“四眼”原則。

4、強化貸后激勵約束考核

一是在經營機構績效考核指標體系中增加貸后過程管理的量化評價考核指標，促進經營機構重視貸后管理，提升管理水平。二是增加客戶經理風險薪酬考核比重，建議加大授信業務風險薪酬比重，并將大部分風險薪酬與客戶經理在貸后管理的勞動付出和履職程度進行掛鉤，并按照“盡職免責”的考核原則清算客戶經理應得風險績效，提高客戶經理貸后工作的積極性。三是對貸后管理崗人員設置明確的量化考核指標，將貸后管理崗績效適當與經營業績掛鉤，與客戶經理共享績效、共擔風險，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責任感。

5、加強貸后管理與貸款申報、授信審批環節的銜接

一是建立貸后管理與授信審批的聯動機制。將貸后管理資料、檢查報告納入存量客戶授信申報資料中，利用授信審批審查機制對貸后工作質量進行審核校驗，以此有效提高貸后管理工作執行力和檢查報告質量。二是建立貸后管理與信貸業務經營部門的聯動機制。將貸后檢查和內外部審計發現問題的客戶提交信貸經營部門，通過控制貸款支用、限制業務準入等方式，督促客戶完成風險事項整改，及時消除風險隱患。

第二篇：對政府監管網貸的一些思考

對政府監管網貸的一些思考

從接觸、了解到實際進入網貸成為一名投資者才過了短短的兩個月，對于先前把余額寶作為主要理財工具的我來說，網貸的投資回報簡直就像亞當的蘋果一樣極具誘惑。但被中國股市鞭笞過的我時刻都把一句話深深地刻在心里：投資有風險（僅對屌絲股民有效）。野蠻生長中的網貸的風險其實并不比股市要低，這些日子多個平臺或擠兌困難或老板跑路或信任危機等狀況層出不窮，深深地傷透了投資者的心，也使得后來者驟然止步，投資者、部分網貸公司要求政府監管的呼聲更強烈了，也理所當然地引起了媒體的關注，同時也在不斷地刺激著政府的神經。

政府有關部門一系列的動作在印證著政府已經意識到網貸的生命力以及背后存在的風險，政府監管網貸似乎變得現實可期。然而，政府監管真的能夠降低網貸的風險，保護投資人的權益甚至為網貸行業護航嗎？

爆發性發展的互聯網金融已經把政府現有的監管制度遠遠地拋在了后頭，其中，網貸作為互聯網金融的生力軍，在公權力少有干預的情況下，呈現了野蠻式發展的特征并使相當一部分投資者受損。對于中央政府部門來說，降低和規避網貸背后的系統性金融風險，維護市場穩定是首要任務，也是政府對網貸進行監管的正當理由和民意基礎，但問題在于，政府的手要伸多長，多遠。監管有廣度和深度之分，如有任何一方面的介入不當，要么監管流于形式，要么監管越位變質為干預，都會損害行業的整體發展。“監管適當”對政府監管能力提出了高標準的、嚴格的要求，考慮到中國股市的現狀和政府的風險管理能力，我想，面對網貸未來諸多不確定因素，監管大概只會徒增投資者的焦慮和擔憂。相對于中央的慢動作，地方政府早就聞風而動，但不同的是，地方政府關注的并不是網貸的“危”而是“機”。不少投資者可能已經注意到，已有地方政府采取諸多優惠措施吸引網貸公司、人才等到當地經營、運作，期望成為當地經濟的新增長點和融資平臺，當網貸經濟與地方政府經濟利益掛鉤時，監管只會淪為笑談，那些寄望于地方政府保障自身權益的投資者理應認真吸取諸如光伏產業的慘痛教訓。

在利益沖突下，中央與地方關于網貸的分歧和博弈將會愈演愈烈，這種博弈的影響將會直接反映到日后的監管層面上。在利益驅動之下，或許會有不少地方政府以監管為糖衣，打著金融創新的旗號，依靠自身的影響力和資源為網貸團隊或公司牽橋搭線。而這種沾有政府色彩的網貸公司將依托政府公信力獲得投資者的青睞，卻也具有更強的欺騙性，背后的風險較不容易為投資者所警惕和發現，在政府監管的“陽光”之下，整體風險將在投資者看不見的地方膨脹。

如前所述，政府對網貸監管的力度會直接影響到網貸產業的走向和發展，而諸如網貸等金融創新很大程度上得益于政府缺位和監管真空。就目前網貸行業現狀而言，在制度缺位、監管真空、門檻較低的情況下，網貸正處于野蠻生長和無序發展的階段，但也是市場競爭最激烈、行業創新活力最強的階段，各平臺無不使出渾身解數，力求在這紅海里脫穎而出勝者為王，“創新”則是網貸平臺和公司最有力的競爭利器。與此同時，這也是行業發展最關鍵的階段。對一個尚在探索發展方向、諸多規范尚未形成行業和市場共識、技術與服務正積極創新的行業，政府監管貿然出擊網貸無異于“核打擊”，行業創新乃至行業發展的進程將會被延緩和阻礙，整個行業的長遠利益和投資者的未來的潛在利益將會受到嚴重的損害。不過，不少處于市場優勢地位的網貸公司同時也在呼吁政府監管，究其根本，政府監管或介入都將阻礙后來者進入，限制整個行業的競爭，最大的受益者莫過于這些市場優勢者，同樣不利于行業整體。在投資者地位弱勢、交易信息不透明、維權成本過高的背景下，網貸投資者呼吁政府監管，降低投資風險是在情理之中，符合行業健康發展要求的政府監管是有必要的，但對政府的要求是近乎苛刻的，在行業和政府做好充分的準備之前，還是不宜貿然介入為宜。投資者們也不應把政府監管視為“萬金油”，一涂則靈，在呼吁政府加強對網貸監管之前，最好能夠謹慎思量，畢竟，政府的手可不容易控制和打發。

對金融業進行有效監管是一個世界性難題，但歐美金融業能不斷保持健康發展的基本面和較強的創新能力，除了其具備完善的監管系統，投資者的低維權成本更是至關重要。從已發生的平臺倒閉事件中，投資者的維權成本因網貸的特殊性而被放大，依靠投資者自身成功追索受損利益的難度更高。在這些事件發生后，政府、公安、司法等相關職能部門的介入和處理往往是消極和低效的，相關侵權責任人的違法成本似乎看得見而摸不著。在有效并完善的監管系統推出之前，降低投資者的維權成本更應是投資者和政府關切的重點。當維權成本足夠低和違法成本足夠高的時候，建立網貸行業自我凈化機制便有了現實基礎，網貸參與各方對網貸風險管理和控制才會更加嚴謹和有效。

市場經濟中，每個人都會做出最有利于自身利益的決策，投資者往往會把資金投向于最能夠獲得豐厚回報的領域，但并不是所有的決策都是正確的，錯誤的決策將帶來損失和悔恨，同時也帶來教訓和經驗，資本在不斷的試錯中走向最能發揮其作用的地方，這是市場經濟的應有之義。在網貸投資中，最需為投資者防范風險的第一責任人依然是投資者本人，誰也無法替代，因此，追逐極致回報的投資者理應做到極致的風險評估和防范措施。現階段的網貸正處于高速發展期，同時也處于試錯期，試錯總伴隨著風險，無論是網貸公司還是投資者，都在不斷的試錯，未來，投資者更加成熟和理性，行業將走向規范與風險并存，政府監管于此才能行之有效。

第三篇：貸后管理

合規教育考試題庫 ——貸后管理部分

一、單選題

（A）1.授信審批后超過（）才申請首筆出賬的，應收集客戶最近期財務報表，并對客戶最新情況有無重大變動進行調查，并出具出賬前調查報告。

A.三個月 B.六個月 C.九個月 D.十二個月（D）2.在工商登記部門打印的查詢信息在出賬前（）天內有效。A.當天 B.3日內 C.7日內 D.15日內

（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經綜合評估，在確定已最大限度維護我行權益的前提下，對債務人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。

A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權轉讓； D、呆賬核銷。

(B)4.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

(A)27.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執行

（A）5.（）是指我行依法行使債權或擔保物權而受償于債務人、擔保人或第三人的各類實物非貨幣財產或財產權利，既包括根據我行相關業務會計核算的有關規定，已經納入有關會計科目核算的資產，也包括雖然尚未納入有關會計科目核算，但我行已經依據有關協議或法律文書取得了實際控制權的資產。

A、抵債資產；B、轉讓資產；C、核銷資產；D、抵押物。

（C）6.比照貸款“五級分類”法，抵債資產經評估或按市場價處臵，其價值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級”類。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷標準的債權是（）。

A、借款人和擔保人依法宣告破產、關閉、解散或撤銷，相關程序已經終結，經辦行對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權；

B、法院依法宣告借款人破產后1年以上仍未終結破產程序的，經辦行對借款人和擔保人進行追償后，經法院或破產管理人出具證明，確實不能償還的債權；

C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動能力，經辦行依法對其財產或者遺產

進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權；

D、借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務，經辦行對其財產進行清償和對擔保人進行迫償后，未能收回的債權。

(A)8.關注類貸款的劃分，主要體現“ ”，即實施風險分類的人員通過調查分析，認為該筆業務的風險達到一定程度，足以對歸還貸款本息和其他債務帶來一定的潛在威脅，應分為關注類。

A.潛在缺陷

B.信貸資產安全 C.明顯缺陷

D.部分損失難以避免

（B）9.對于逾期貸款，銀行應及時發送()。

A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書（D）10.授信后檢查實行業務經營部門的檢查與信用風險監控部門檢查相結合的“、”檢查模式。

A.雙線 B.平行 C.獨立

D.雙線、平行（B）11.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

（B）12.預控性處臵發生在()。A.風險預警報告正式作出前

B.風險預警報告已經作出，決策部門尚未采取措施前 C.風險預警報告尚未作出，決策部門尚未采取措施前 D.風險預警報告已經作出，決策部門已經采取措施后

（A）13.關于對借款人的貸后財務監控，下列說法正確的是()。A.企業提供的財務報表如為復印件，需要公司蓋章

B.企業提供的財務報表如經會計師事務所審計，需要完整的審計報告(不包括附注)C.財務報表應含有資金運用表

D.對于關鍵數據，主要進行縱向比較

(C)14.貸款發放后，關于對保證人保證意愿的監控，做法錯誤的是()。A.應密切注意保證人的保證意愿是否出現改變跡象 B.如保證人與借款人的關系發生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續擔保 C.主要關注保證人與借款人關系變化后的結果，不關注變化的原因 D.保證人與借款人關系發生變化后，應判斷貸款的安全性是否受到實質影響

(D)15.貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取（）等有效措施防范化解貸款風險。

A.依法訴訟

B.抵押物處臵變現 C.貸款重組

D.提前收貸、追加擔保

(D)16.借款人辦理借新還舊業務，需在貸款到期前多少天提出書面申請？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執行

二、多選題

（CDE)

1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）所對應的利息。

A、正常類； B、關注類； C、次級類； D、可疑類； E、損失類。

（ABCD）

2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護權益的原則； B、區別對待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴格保密、維護聲譽的原則； E、先免后收、透明公開的原則。

（ABCD）

3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）

A、借款人或保證人進行資產重組、經營管理體制發生重大變化或財務狀況嚴重惡化，且借款人、保證人及其他還款責任人無法償還全部貸款本息；

B、我行已將貸款列為次級類、可疑類、損失類貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）；

C、借款人、保證人或其他還款責任人以現金、實物或現金實物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實需以實物抵債，抵債金額應以評估價值和扣除各項成本后的金額為準。實物抵債職能為一次性，現金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進行；

D、以物抵債方式減免利息的情況另作規定。（ABCDE）

4、以物抵債管理應遵循（）的原則。A、嚴格控制；B、合理定價；C、妥善保管； D、及時處臵；E、公開透明。

(AD)

5、下列不可用于抵償債務的財產是（）。

A、法律規定的禁止流通物； B、抵債資產無欠繳和應繳稅費； C、資產權屬明確無爭議；

D、公益性質的生活設施、教育設施、醫療衛生設施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？

A.原定貸款期限與企業或項目生產經營周期不符合，應借款人要求，為降低利率檔次而導致原貸款期限過短，不適應借款人正常生產經營周期需要的

B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業務遭受影響，不能如期產生經濟效益或貸款項目建設期延長、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時有困難

C.企業不能按期還款，但通過辦理貸款展期，能降低貸款風險的 D.已落實借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位

（CDE）

7、不良貸款范圍包括本行規定程序和標準認定為（）的貸款和已核銷的賬銷案存貸款。

A、正常；B、關注；C、次級；D、可疑；E、損失類。（ABCD）

8、不良資產轉讓工作應堅持（）原則。

A、依法合規；B、公開透明；C、競爭擇優；D、價值最大化。（ABD）

9、下列不良資產不得進行轉讓：（）A、債務人或擔保人為國家機關的貸款；

B、在借款合同或擔保合同中有限制轉讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；

D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。

(ABD)10.對發生以下情況的授信客戶原則上應直接列入授信風險監控名單：

A.關聯企業、主要股東出現問題導致集團性風險蔓延

B.授信主體或擔保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級下降的

D.授信主體或擔保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔保的補充機制包括()A.追加擔保品 B.確保抵押權益 C.追加保證人 D.降低授信額度

(ACD)12.對存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應分為可疑類： A.債務人主營業務處于停產、半停產狀態，基本沒有收入來源或來源不穩定。

B.債務人已資不抵債或主要經濟指標下降，出現大額虧損

C.出現貸款合同、憑證等法律文件存在錯誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類貸款

(ABC)13.當企業正常經營現金流無法全部覆蓋授信資產敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABC)14.當企業正常經營現金流無法全部覆蓋授信資產敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABCD)15.授信經營部門對風險信息、預警客戶的發現和處臵負有第一責任，具體的職責包括：

A.負責對已知的風險信息及時進行調查、設計應對方案并及時報告

B.對應向資產保全部門移交的授信客戶，在移交前繼續做好風險監控、清收等工作

C.負責落實授信后管理部門和風險管理委員會制定的計劃措施 D.負責及時發現、及時報告風險信息

三、判斷題

（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經營狀況穩定，償債能力較好，沒有理由懷疑信貸資產本息不能按時足額償還。

（√）

2、貸后管理部門或者資產保全部門負責對不良貸款減免利息方案的合法性、合規性、合理性和可行性進行審查，重點審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風險點，并提出風險控制措施和管理要求，撰寫審查報告。

（×）

3、減免不良貸款利息在上報總行前，無須經分行風險管理委員會審議通過

（√）

4、抵債資產凈值是指抵債資產賬面余額扣除抵債資產減值準備后的凈額。

（√）

5、不良資產轉讓行為要公開、公平、公正，及時充分披露相關信息，避免暗箱操作，防范道德風險。

（×）6.業務經營部門應在授信業務到期前十五個工作日向客戶提示還款。（√）

7、以物抵債及抵債資產管理與處臵實行申報審批制度、日常管理專人負責制度、處臵損失核銷認定核準制度。

(√）

8、不良資產的轉讓方式包括拍賣、競標、競價轉讓和協議轉讓等方式。

第四篇：對校園貸的探究與思考

對校園貸的探究與思考

【摘 要】隨著大學生信用卡業務退出高校，校園借貸平臺簡稱“校園貸”在高校如雨后春筍般涌現，各種校園互聯網借貸業務蓬勃發展。但在大學生信用貸款如火如荼發展的背后，“校園貸”的風險和隱患日漸凸顯，在經濟上、心理上給諸多大學生帶來了巨大的困擾。

【Abstract】 With the withdrawal of the credit card business in college，the “campus loan” has sprung up like mushrooms.A variety of campus internet lending businesses are booming.However，the risk and hazard of “campus loan”is increasingly prominent behind its rapid development，which brings great trouble to many college students both in economy and psychology.【關鍵詞】校園貸；問題；解決措施；金融

【Keywords】 campus loan； problem； treatment； financial

【中圖分類號】G41 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）05-0049-02

校園借貸平臺的產生及分類

1.1 校園借貸平臺的產生

隨著社會經濟的快速發展與物質生活水平的不斷提高，在互聯網金融井噴式發展、社會投資需求不斷膨脹的背景下，高校學生金融業務成為了銀行瘋搶的一塊大蛋糕。2002年，招商銀行發行了第一張針對大學生的信用卡，在此之后，各家銀行紛紛推出大學生信用卡業務，大學生信用卡市場一時間火爆起來。由于除了父母提供的生活費之外大學生沒有其他固定的收入，在攀比消費心理的影響下，過度透支信用卡產生的違約率、壞賬率逐年攀升[1]，因此，銀監會為避免壞賬風險，2009年7月下發了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，全面叫停大學生信用卡業務。在這種背景之下，一批具有“審批手續簡單，到賬速度快，無抵押”等特點的校園分期購物平臺迅速涌入高校校園，彌補了大學生信貸市場的空白，扛起了“校園信用貸款”的大旗，涌現出一系列專門針對大學生“量身定制”的信貸產品，為大學生購物、旅游等消費活動提供“便利”。

1.2 校園借貸平臺的分類

現階段，學術界還沒有對校園借貸平臺進行明確清晰的定義與分類。通過對以分期樂、趣分期為代表的校園分期購物平臺和以螞蟻花唄、京東白條為代表的電商網站衍生出的金融業務進行歸納，可以將校園借貸平臺大致分為以下幾類。

第一，P2P?W絡貸款平臺；

第二，分期購物平臺；

第三，傳統電商提供的信貸服務。校園貸產生的負面影響及原因分析

2.1 校園貸產生的負面影響

鄭德幸是河南牧業經濟學院飼料與動物營養專業的一名大二學生。他迷戀足彩，在輸光生活費后，他利用多家校園借貸平臺籌集資金，以繼續購買足球彩票試圖賺回輸掉的錢。因個人借款金額有限，他又利用身邊28名同學的身份信息從分期樂、趣分期、愛學貸、優分期等14家校園借貸平臺上借款，從2015年到2016年3月，鄭德幸先后借款70余萬元，并于2015年8月開始陸續收到催款通知，父親幫助他償還10萬元后，小鄭仍接受不了高額的債務，逐漸失去了生活的信心，在先后4次自殺未遂后，于2016年3月9日在青島一賓館跳樓結束了自己年輕的生命。

校園貸引發的“鄭德幸極端案例”并非個案，也并沒有給當代大學生敲響警鐘，類似的新聞頻頻報道仍在繼續：大學生校園貸款無力償還，5天沒吃飯，晚上睡公園；常州一名大學生深陷校園貸危機，短短幾月被追債10萬元；女大學生手持身份證拍裸體照片作抵押貸款……誰能為這些大學生的悲劇負責呢？校園貸現象給當代大學生帶來的種種負面影響，讓社會各界對校園貸充滿質疑。

第一，校園貸高額利息給學生及學生家庭造成巨大的經濟負擔；

第二，極端的催債方式嚴重摧殘大學生心理；

第三，隱私外泄帶來潛在風險；

第四，超前消費不利于大學生良性消費觀的養成。

2.2 校園貸產生負面影響的原因分析

校園貸所引發的一系列負面影響，其最根本的原因還是在于國內個人征信體系建設不完善，尤其是針對大學生群體的個人征信體系建設缺失，導致大學生在多個貸款平臺上重復授信。與此同時，貸款行業缺乏強有力地監管，行業的風險控制能力低下；學校和家長缺乏對學生進行金融知識的宣傳教育；大學生畸形的消費觀念等都是校園貸發生極端案例的原因[2]，將這些原因進行歸納，可以分為以下三類。

第一，行業問題成為校園貸的罪惡根源。

第二，高校環境為校園貸推波助瀾。

第三，大學生畸形的消費觀讓校園貸現象日益普遍。應對措施與建議

3.1 治理不可“一刀切”

雖然校園貸產生了一系列的負面影響，但是校園貸如果能在監管范圍內合理發展，實際上也能成為一個積極有效的金融工具，也是一種能夠幫助有需要的大學生有效解決短期經濟困難的途徑。中國社會科學院法學研究所主任席月民認為：“校園借貸平臺的產生，客觀上促進了消費經濟的發展。大學生網購意愿強烈，校園分期購物平臺的出現使得他們的消費更省時省力，它解決了當代大學生實際消費能力有限與旺盛消費需求之間不相匹配的矛盾，通過分期付款可以大大緩解學生們的資金壓力，有助于培養大學生的契約精神和守約意識。” 網貸之家CEO石鵬峰也表示：“對于校園借貸平臺，在監管上不應該采取‘一刀切’的形式。如果完全抑制校園借貸平臺的發展，盡管大學生的金融風險得到降低，但從另一個角度來說，也使得大學生缺少了臨時超前使用資金的渠道，造成培養大學生信用意識和超前消費意識的環境缺失。因此對于校園信貸市場，應針對具體問題進行具體分析。”所以，我們應該辯證地看待校園貸問題，正確認識到校園借貸平臺是一種充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務的模式，是正規金融的有益補充。另外，校園貸在得到國家認可、社會認同的同時，應該努力規避行業風險，并將校園貸納入到政府監管之中，做到風險提示，共享信息，增加貸款信息透明度[3]。

3.2 具體規避風險措施

第一，加強行業規范，提升企業道德；

第二，監管部門建立科學的監管機制，嚴格規范民間貸款行為；

第三，大學生要樹立正確的消費觀，提高個人信用認知度；

第四，高校和學生家長要多關心孩子，幫助學生樹立正確的價值觀、消費觀，保護其金融隱私權不受侵害。結語

一個合理的校園金融生態應該是：大學生自己承擔債務違約責任；違規發放貸款的校園借貸平臺自擔虧損；監管部門做好監管工作，嚴懲金融機構濫發貸款行為。我們相信在多方的共同努力下，校園貸最終能走向正軌，成為解決大學生學習、生活資金短缺問題的有效手段。

【參考文獻】

【1】沈源.對校園借貸平臺的探究與深思[J].現代商業，2016（15）：22-23.【2】禹海慧.我國P2P網絡貸款平臺的弊端及管理[J].中國流通經濟，2014（2）：121-127.【3】郭紅敏.愛恨交加“校園貸” [J].檢察風云，2016（9）：66-68.

第五篇：對小貸公司的風險體系的思考

淺議小貸公司全面風險管理體系

一小貸公司所承擔的角色決定了小貸公司的風險特征 小貸公司的風險是由于自身所承擔的兩種角色決定的，一是債權人角色，通過不斷的識別、分析、評價與預測那些影響各個債權資產安全的各種風險點和風險因素、從而做出正確的貸款決策，進而對各種貸款業務的各類風險做到積極防范和有效規避；二是市場經營主體角色，它要求其從市場主體、被監管的對象去思考，哪些是必須遵守的市場規律、法律規則、行業規則、監管要求，從而做出符合規定的經營行為，進而規避因承擔相關處罰和相應的法律責任等帶來的損失。這兩種角色決定了小貸公司面臨的風險分為合規風險與貸款損失風險（從不同的角度和方法這兩種風險又被不同的理論和體系細分為各類風險，不管怎樣劃分都離不開風險的本質即“人的風險”）。無論是作為債權人角色還是市場經營主體角色對小額貸款公司的風險控制要求，都是對小額貸款公司員工提出相應控制風險要求。所以一切風險都是“人的風險”。也就是說，一切風險都是來源與小貸公司職員“專業技能的缺失、疏忽大意，過于自信、嚴重的道德不良”所形成。如果小貸公司職員存在專業技能缺失，就會缺乏風險識別和分析能力、風險評審和決策能力，也就無法制定符合小貸行業特點的相關風險管理制度、政策，無法設計出符合貸款申請人經營特點的相關產品，從而容易導致小額貸款公司面臨貸款損失的風險。由于職員缺乏應有的謹慎態度，對相關的預警信息就不會引起重視和關注，從而錯失最佳的風險防范與控制的時機。如果職員有欺詐等嚴重道德問題，就很容易造成小貸公司產生重大合規風險和巨大貸款損失。

二小貸公司全面風險管理體系必須根據風險的特征來構建

小貸公司所承擔的兩個角色決定了小貸公司面臨的兩種風險：合規風險和貸款損失風險。既然小貸公司的風險均源于人的風險，也就是這兩種風險演變成了基于“人”的操作風險和道德風險，那么小貸公司的全面風險管理體系也就應該緊緊圍繞防范和規避“人的風險”而建立。

（一）清晰而先進的風險文化理念

小貸公司的風險特征決定了風險管理是小貸公司管理文化的核心部分，它是取信社會公眾、政府監管機構、其他金融機構、廣大客戶群體，維護良好聲譽的最根本保障，也是持續經營、獲利、發展的根本保證。因而必須建立符合自身特點的先進風險管理文化理念，使這一理念貫穿整個公司部門、機構、崗位的日常管理，滲透到每一個員工的日常工作中，形成企業文化的核心組成部分。

基于道德和專業而生的“審慎、自律、專業、高效”的風險文化理念應該成為小額貸款公司風險文化的靈魂。“審慎、自律”是從道德風險層面來員工提出要求，而“專業、高效”是從操作風險層面來對員工進行要求。

（二）完整而有效的風險管理架構體系

雖然直接影響小貸公司目標實現的是其暴露出重大的合規風險和損失風險，但導致風險發生的主要誘因是小貸公司員工的操作失誤和道德不良。因此根據風險文化理念的要求，小貸公司的風險管理構架體系也應該圍繞防范與控制操作風險、防范與控制道德風險來構建。防范與控制道德風險體系

1.積極健康的公司文化；

2.良好的員工培訓與督導機制；

3.培養員工的歸屬感和忠誠度；

4.相互制衡的組織結構；

5.合理而健全的授權與議事規則；

6.科學的崗位設置和職權劃分；

7.高效的監控機制。

防范與控制操作風險體系

1.培養與引進各類專業人才；

2.操作性強的相關業務操作規程和風控控指引；

3.高效和科學的業務流程；

4.嚴密的貸款發放手續和嚴格的過程監控；

5.高效的追償和止損手段。

（三）完備的制度體系

完備制度體系的建立應根據小貸公司業務和管理的特點，并且結合合規性原則來制定。也是根據風險管理架構體系框架內的諸多要求來制定相關的各種制度規范，從而在制度上對操作風險和道德風險進

行有效防范和規避。

業務制度主要包括：貸款業務操作規程、貸款業務基本管理辦法、項目評審委員會議事規則、檔案管理辦法、貸后管理辦法、貸款風險分類規定、稽核管理辦法、風險預警制度以及各種貸款產品的規定等相關業務制度

管理制度包括人事、財務以及公司其他的管理制度。

（四）風險考核和責任追究

有了先進的風險文化理念、科學的風險構架體系和健全的風險管理制度，還必須要所有的員工區遵守和實施，而不能流于形式。這就要求有相應的風險考核和責任追究。風險考核和責任追究不是目的而是手段方法，目的是通過各崗位的風險考核加深員工對公司風險文化的理解，培養嚴謹的風險合規意識；通過責任追究來規范員工的行為和做法，引導員工確定正確的道德標準，以規避相關風險的重復發生。

三風險管理體系的合理運行是實現小貸公司風險管理目標的根本保證

小貸公司的風險管理的目標在于將運營過程中各種有損于公司目標實現的風險事項對小貸公司的不利影響維持在一個可以容忍的水平，從而保證小貸公司戰略目標的實現。風險管理體系正是基于為保證小貸公司的健康經營，將公司面臨的各種重大風險可能導致公司戰略目標發生偏離的范圍，緊緊鎖定在公司自身可以接受的合理范圍之內。

風險管理體系的完善是一個漸進的過程，根據公司業務的發展和

社會環境的變化，實時的預測風險發生的不同特點并進一步完善和深化。風險管理是對“人的風險”的管理，風險管理的結果也是基于人對風險管理體系的維護和實踐的程度來判斷。風險管理過程是一種工作實踐的過程，只有在風險管理體系框架內“專業的工作實踐”才能給公司的戰略目標實現提供最根本的保證