第一篇：淺析當前我國銀行個人理財業務的現狀、問題及對策-以工商銀行為例

淺析當前我國銀行個人理財業務的現狀、問題及對策

——-以工商銀行為例

摘要：隨著經濟發展突飛猛進，國內居民收入水平的日益提高，居民理財意識也不斷的增強，個人理財市場規模不斷擴大己成為不爭的事實。中國工商銀行作為國內最早開辦個人理財規劃業務的金融機構之一，如今，工商銀行已經建立了先進的個人理財業務系統，培養除了一批具有專業水準的優秀理財人員，并建立了理財專家支持系統為客戶經理提供后臺支持，但是在發展中仍存在一些問題，鑒于此，本文提出了五點工商銀行個人理財業務發展的對策建議。

關鍵詞：個人理財業務；現狀；問題及對策；工商銀行

目

錄

引 言.....................................................................1

一、工商銀行個人理財業務的現狀分析........................................1

（一）個人理財業務的概念..............................................1

（二）工商銀行個人理財業務的現狀分析..................................1

二、工商銀行個人理財業務存在的問題........................................3

（一）分業經營，難以滿足客戶的服務需求................................3

（二）相應專業人才的匱乏..............................................3

（三）客戶關系管理能力有待提高........................................3

（四）服務渠道仍以網點為主，電子銀行分流率低..........................3

（五）理財產品品種單一，創新不足......................................4

三、工商銀行個人理財業務發展的對策建議....................................4

（一）由分業經營向混業經營轉變........................................4

（二）培養理財人員....................................................4

（三）健全客戶關系管理系統............................................5

（四）加快網絡化進程..................................................5

（五）加大創新，豐富個人理財產品......................................5 結 論.....................................................................5 參考文獻..................................................................6

引 言

個人理財業務是以個人資產收益最大化為原則，為客戶制定的階段性生活與投資的目標，幫助人們將資產科學并合理地投資到多種金融品種中，達到人資產的保值增值。中國工商銀行作為國內最早開辦個人理財規劃業務的金融機構之一，早在2000年，工商銀行上海分行就推出了個人理財工作室，開創了商業銀行個人理財規劃業務的先河。但是工商銀行在發展中，出現了許多問題，是個人理財業務發展的一大課題。

一、工商銀行個人理財業務的現狀分析

（一）個人理財業務的概念

所謂個人理財業務，又稱為對私金融服務、個人金融理財業務、家庭金融和家庭理財等。原指圍繞客戶的收入、消費、投資以及心理偏好等情況，根據客戶的現金流收支狀況和實物性資產，按照由客戶制定的階段性生活與投資的目標，所形成的個人資產收益最大化為原則，在人生的各個時期，比如青年期、中年期、退休期等的個人財務安排，以幫助人們將資產科學并合理地投資到多種金融品種中，達到人資產的保值增值的目的，從而滿足不同客戶對投資風險以及回報的多種需求。

從客戶角度看來，所謂個人理財服務，就是以確定自己的投資目標與階段性生活為基點，充分分析個人的資產承受能力和分配狀況，并在專業理財師的建議下調整資產配置和投資，充分了解自己的資產賬戶等各類信息，以求個人資產收益最大化。相對銀行的角度，即為研究并開發符合消費人群需要的個人理財產品以及提供專業化的顧問服務，以幫助客戶實現生活及投資目標的長期規劃。

（二）工商銀行個人理財業務的現狀分析

當下，經濟發展突飛猛進，國內居民收入水平的日益提高，居民理財意識也不斷的增強，個人理財市場規模不斷擴大己成為不爭的事實。尤其是最近幾年，國內各大銀行都相繼開通了個人理財服務，并取得了卓越的成績。

中國工商銀行作為國內最早開辦個人理財規劃業務的金融機構之一，早在2000年，工商銀行上海分行就推出了個人理財工作室，開創了商業銀行個人理財規劃業務的先河。如今，工商銀行已經建立了先進的個人理財業務系統，培養除了一批具有專業水準的優秀理財人員，并建立了理財專家支持系統為客戶經理提供后臺支持。

1、多樣化的個人理財產品

工行的理財產品主要有“穩得利”、“珠聯幣合”、“匯財通”以及“靈通快線”四大類：

第一類是“穩得利”人民幣個人理財產品，是指銀行以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據、其他債券等）的投資收益為保障，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品。屬于信托投資型理財，目前主要有固定收益類和現金管理類理財產品。

第二類是“珠聯幣合”理財產品，是工行推出的境內外市場結合投資型理財產品，客戶用人民幣購買此類產品即可參與境內外市場投資，獲取更高收益。

第三類是“匯財通”，是指銀行以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產品為載體，向個人客戶提供的外匯理財服務。幣種有美元和歐元。

第四類是“靈通快線”理財產品，屬于超短期的個人投資人民幣理財產品，主要投資于國債、央行票據、金融債等債券，沒有固定期限的投資理財產品，申請贖回類似于開放基金的操作方式。

2、打造個人理財品牌

“理財金賬戶”是中國工商銀行為貴賓客戶提供的一項個性化、全方位、貴賓式的新型金融理財產品，本產品以無紙化、電子化為特征，以科技領先、高效便捷、安全可靠的電子系統為保障，集后臺智能的綜合賬戶系統、個人理財系統和客戶關系管理系統等多項先進技術于一體。依靠我行雄厚的資金實力，豐富的金融產品，便利的網絡資源，專業的客戶經理隊伍，客戶管理金融資產、從事金融活動變得更加輕松自如，并得到前所未有的貴賓禮遇，提升自信、自然、自由的人生境界。“理財金賬戶”是工商銀行綜合性個人理財服務品牌，秉承“以客戶為中心”的服務理念，精心打造新型客戶服務平臺，悉心構建貴賓服務體系，倡導“自信、自然、自由”的理財新主張，致力于為高端客戶帶來更為尊貴的定制化金融服務。

3、不斷升級的理財服務模式

我國工商銀行的個人理財業務在發展過程中不斷升級，一方面表現在理財手段逐漸豐富，由手工記賬演變為為電腦記賬，品種由簡單的儲蓄與代理代收逐漸轉變為多種產品服務體系，并建立起諸如電話銀行、網上銀行等完善的系統，目的是力求為客戶提供最為方便快捷、準確周到的個人理財服務。

另一方面，“個人理財中心”不斷升級，突破傳統的柜面服務的模式，發展為在全開放式的柜臺上，根據客戶資產狀況以及不同的金融需求，為客戶量身定制理財方案，提供面對面、一對一的個性化服務，以實現幫助客戶實現資產的保值乃至增值的目的，不斷升級的理財服務，使一切更為周到，滿足了理財者的需求。

二、工商銀行個人理財業務存在的問題

（一）分業經營，難以滿足客戶的服務需求

當前，客戶更需要的是理財“一站式”服務，從理財概念分析銀行、證券以及保險之間的不同作用和不同側重，但在現實操作過程中，并沒有有效的結合銀行、證券以及保險這三者的優勢。原因是目前國內金融領域尚未形成一個統一的經營狀態，銀行、證券以及保險仍處于分業經營的狀態，銀行只能代銷、代理買賣保險公司保險和債券之類的產品，而不能涉足證券、保險的業務，這樣就導致銀行無法依據客戶自身贏利要求、心里素質和風險承受能力等綜合條件，制定屬于客戶自己的個性化理財服務規劃，實現客戶的資金在不同領域的配置。如何跨越行業壁壘，有效組合銀行、證券以及保險三項金融工具，是個人理財業務發展的一大課題。

（二）相應專業人才的匱乏

目前，國內工商銀行理財人員普遍存在綜合營銷能力低下、素質不高的問題。由于人力資源機制以及培訓體制的多方面原因，使得銀行人員專業單一,復合型人才偏少，造成提供個人理財的專家都是非“標準專業出身的銀行職員及有真正意義上的理師。”個人理財業務的開拓和發展，需要的是業務能力強、知識面廣并且懂技術、會管理的復合型人才，但是，目前國內工商銀行這方面的人才有限，在一定程度上制約了個人金融服務業務的發展。

（三）客戶關系管理能力有待提高

隨著新經濟時代已經到來，客戶資源價值已經成為構成銀行內在價值的基礎，決定了銀行未來發展的基礎。所以培育客戶對銀行的忠信度、樹立優質品牌、促進業務發展、提高銀行綜合競爭力應該是銀行客戶服務的目標。但是目前，國內工商銀行尚未有一個好的定位，并沒有把自己當成是服務商，或者尚未讓顧客感到是在被服務而非請求服務

（四）服務渠道仍以網點為主，電子銀行分流率低

過去那種網點為主的服務渠道，需要大量的柜員開展業務，這種高投入崗位管理體系已然不適應當前的銀行發展，電子銀行業務可以有效降低經營成本。雖然電子銀行業

務在我國開展了十多年，在多方的積極推進中，取得了階段性的發展，然而，與國外電子因業務的發展，仍存在較大的差距，突出表現為電子銀行各主體發展不均衡，整體上以網上銀行和自助銀行為主，電子銀行的業務主要還是基于網點銀行業務進行的，電子銀行分流率低。

（五）理財產品品種單一，創新不足

全面的理財服務所要涉及的范圍是極為廣泛的，要求在眾多投資領域的合理分配客戶資金，同時要保證規避風險，盡可能實現個人資產收益最大化。但是，目前工商銀行的“個人理財中心”，并不能滿足這種要求，還只停留在概念推廣和形象的宣傳方面，推出的專業理財咨詢服務及投資組合方案和建議，也僅僅停留在較為低的層次上，只能在儲蓄新產品上進行功能擴張，單調的服務不能令客戶滿意。

三、工商銀行個人理財業務發展的對策建議

（一）由分業經營向混業經營轉變

由分業經營向混業經營轉變是推動我國工商銀行發展的必然要求。

設立專門的私人理財中心，推出以理財服務主，融匯證券以及保險在內，集投資、融資、信息咨詢、中介結算于一體的一攬子服務，為客戶代理部分銀行卡、消費信貸及儲蓄業務。為了加速創新，可以客戶提出的需求進行研究，任何典型的需求就可視作一種產品的設想，如通信存款、托管業務、儲蓄委托存款都可應客戶要求有所調整。

同時，私人理財服務建立統一標識工具的零售客戶綜合帳戶以及理財品種的分戶帳，包括實盤外匯買賣、消費信貸、代理保險、代理開放式基金等業務，作為銀行初步的理財工具。理財品種服務模式包括以存款、匯款、兌換、托收為核心的基礎服務，提供基金、證券、外匯交易信息的咨詢服務，整合證券、保險等綜合優勢的增值服務，以及加強客戶需求分析的關懷服務。服務定位原則是以“私人理財服務”為載體，使客戶享受理財顧問提供的一對

一、面對面的一站式個人化金融服務。

（二）培養理財人員

建立起一支全面掌握銀行業務、懂得營銷技巧的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同文化背景、不同消費習慣的各類客戶提供理財服務，就要優選一批業務熟練、責任心強,對個人理財業務感興趣的精英員工進行強化培訓。

首先，要進一步明確個人理財人員的內涵與職責，通過嚴格挑選和系統培訓相關金融和理財專業知識以及較強業務營銷與管理能力。其次，要提升個人理財人員的業務理

論知識，對先進的個人業務理念要接受，從而可以使工商銀行的個人理財業務能手迅速擴充，充實工商銀行的個人理財業務團隊。第三，對那些新入行的年輕員工，由于其金融理論基本功底較好，所以根據個人特點，應及早做好個人職業規劃；同時加強業務培訓，為他們的成長創造良好氛圍，為工商銀行的金融理財團隊準備強有力的后備軍。

（三）健全客戶關系管理系統一是要建立良好的管理理念，這是是客戶關系管理成功的必要條件。二是向這種新的管理模式提供信息技術的支持，只有得到信息技術的支持，才能得以保證客戶關系管理工作的效率，管理理念的貫徹也有了落腳點。三是信息數據的采集，信息數據是健全客戶關系管理系統的基礎。四是通過這種理念與模式進行深化開發營銷和風險管理，只有最終落實深化營銷與風險管理，一切就不會僅僅停留在空談和夢想上。

（四）加快網絡化進程

面對機遇與挑戰，要不失時機地發展電子銀行業務，我們如何定位與發展電子銀行業務成為眾多商業銀行關注的焦點，工商銀行電子銀行業務發展，在總結國內外電子銀行發展經驗的基礎上，緊緊結合我國電子銀行的發展現狀，提出有效發展電子銀行，必須實施電子銀行業務戰略規劃。

（五）加大創新，豐富個人理財產品

個性化、全方位、高品質的個人理財產品和服務，從以產品為中心的綜合性金融服務向以客戶為中心的財富管理服務轉變。服務內容將涉及銀行、證券、信托、保險、稅務、收藏等各個領域，理財服務內容將不斷豐富。因此，要充分體現工商銀行服務全面性、主動性及人性化的特點，使其成為吸引黃金客戶重要個性化服務的手段，同時，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

結 論

中國工商銀行作為國內最早開辦個人理財規劃業務的金融機構之一，在多方的積極推進中，如今，已經建立了先進的個人理財業務系統，取得了階段性的發展，然而，與國外電子因業務的發展，仍存在較大的差距，由分業經營向混業經營轉變、培養理財人員、健全客戶關系管理系統、加快網絡化進程以及加大創新，豐富個人理財產品，才能有效促進工商銀行個人理財服務朝著現代化的方向發展。

參考文獻

[1]王佳林，鄧珊，朗志中.個人理財工具、風險和策略淺析[J]商業研究，2004，(07).[2]張金梅.商業銀行個人金融理財營銷策略研究[J]當代經濟科學，2005，(03).[3]張靜.商業銀行個人理財業務發展對策[J]合作經濟與科技，2007，(04).[4]李萇.國外個人理財業務的發展及其對我國銀行業的啟示[J]杭州金融研修學院學報，2004，(12).[5]許棣.我國商業銀行個人理財業務發展探析[J]廣西金融研究，2008，(08).

第二篇：淺論我國商業銀行個人理財業務的發展歷程、現狀、問題及對策

本科生畢業論文（設計）

題 目：淺論我國商業銀行個人理財業務的發展歷

程、現狀、問題及對策

專業代碼： 經濟學（020101）

作者姓名： 張群

學 號： 2008204137

單 位: 商學院

指導教師: 馬中東

2012 年 5月 15 日

聊城大學本科畢業論文（設計）

原創性聲明

本人鄭重聲明：所提交的學位論文是本人在導師指導下，獨立進行研究取得的成果。除文中已經注明引用的內容外，論文中不含其他人已經發表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得聊城大學或其他教育機構的學位證書而使用過的材料。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。本人承擔本聲明的相應責任。

學位論文作者簽名： 日期2012年 月 日 指 導 教 師 簽 名：

日期2012年 月 日

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目錄

摘要...........................................................I Abstract......................................................II

一、商業銀行個人理財業務概述及在我國的發展歷程..................1

二、商業銀行個人理財業務在我國的發展現狀.......................2

（一）理財產品規模不斷擴大.....................................2

（二）理財產品不斷推陳出新.....................................2

（三）建立個人理財品牌，中小銀行異軍突起，成為理財產品市場的贏家 2

（四）中短期銀行理財產品占主導.................................3

三、我國商業銀行個人理財業務蓬勃發展的原因分析.................3

（一）個人財富的迅速增長.......................................3

（二）金融創新導致金融產品日趨豐富.............................4

（三）金融改革和開放使金融風險不斷增加.........................4

（四）商業銀行個人理財業務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段.........4

（五）理財業務是提高中間業務收入、增加利潤來源的重要途徑.......5

四、現階段我國商業銀行個人理財業務存在問題及障礙................5

（一）服務技能不完善，營銷體系不健全。.........................5

（二）缺乏專業的理財人員。.....................................6

（三）銀行理財產品業務面臨諸多風險。...........................6

（四）銀行理財產品設計創新度不足，同質化現象嚴重...............7

五、我國商業銀行個人理財業務健康持續發展的策略建議.............8

（一）立足服務化營銷，為客戶全程跟蹤服務.......................8

（二）加強專業化人才培養.......................................9

（三）建立健全各項法規制度和風險管控體系，規范理財業務發展.....9

（四）提高理財業務戰略規劃能力, 結合自身優勢開展理財業務，走品牌化之路。........................................................10

（五）與證券、保險、基金等金融機構加強合作。..................10 參考文獻......................................................11 致謝信........................................錯誤！未定義書簽。

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摘要

商業銀行個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析，財務規劃，投資顧問，資產管理等專業化服務。近幾年來，我國商業銀行個人理財業務取得了蓬勃發展。本文詳細介紹了我國商業銀行個人理財業務蓬勃發展的原因、個人理財業務發展的現狀，探究分析了我國商業銀行個人理財業務發展過程中存在的障礙及問題，并就如何加快我國商業銀行個人理財業務持續性的協調發展提出性針對性的發展策略。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；現狀；原因；問題；對策

I

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Abstract

The commercial bank personal financial services including financial analysis, financial planning, investment advisers, asset management and other professional services provided to individual customers.In recent years, The Commercial bank personal financial services has made a booming develepment.This paper describes the reasion of the rapid development of China's Commercial bank personal financial services, the status of the development of personal financial services, explore the obstacles and problems that exist in the process of China's Commercial bank personal financial services, and gives several targeted measures on how to accelerate the coordinate development of the commercial bank personal financial services in our country.Key words: The commercial bank Personal financial services Current situation Reasion Problems Measures

II

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淺論我國商業銀行個人理財業務的發展歷程、現狀、問題及對策

近幾年來，在國內經濟增長速度回落以及席卷全球的金融危機情況下, 商業銀行的個人理財產品以其穩健、多樣化的優勢受到了個人投資者的青睞。隨著我國國民經濟持續快速發展, 我國居民的個人財富急劇膨脹, 相應地投資意愿以及現代理財觀念逐步增強,金融服務需求日益多樣化。同時, 隨著中國金融體制改革的不斷深化, 外資銀行紛至沓來, 國內外商業銀行之間的競爭日益激烈，更是激發了國內金融市場出現大量的個人理財產品，銀行理財新產品層出不窮，理財市場空前的繁榮。但與發達國家相比，我國個人理財業務起步較晚，在快速的發展過程中也涌現出很多問題，為引導投資者樹立健康、正確的投資理念、進一步推動銀行理財市場的長遠發展，需要對商業銀行理財業務進行深入的研究。

一、商業銀行個人理財業務概述及在我國的發展歷程

根據國際理財師標準委員會(CFPBoard ofStandards)的定義, 個人理財是利用客戶的各項財務資源, 幫助實現其人生目標的過程。具體說來, 就是基于客戶的收入、資產、負債等財務現狀數據, 綜合考慮客戶的各種財務要求、目標, 通過客戶風險偏好的測試, 基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析, 幫助客戶制定個性化的理財規劃, 推薦需要的金融產品, 并出具理財報告。在2005年中國銀監會頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中第一章第二條規定：個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析，財務規劃，投資顧問，資產管理等專業化服務。根據以上定義我們可以理解為，個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析財務規劃投資顧問資產管理等一系列專業化服務活動，是商業銀行將客戶關系管理資金管理和投資組合管理等融合在一起，向個人客戶提供的綜合化個性化服務的一類金融理財產品。

個人理財業務最早興起于瑞士，之后在歐美及亞洲的日本、香港等經濟發達

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國家和地區獲得了迅速地推廣, 現已成為世界各大銀行的一項主要業務。我國商業銀行辦理個人理財業務始于20世紀90年代中期，雖起步較晚，但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發展，個人理財業務逐漸成為國內銀行產品和服務創新的主要領域，銀行理財新產品層出不窮，理財市場空前的繁榮中國進入全民理財的時代。

二、商業銀行個人理財業務在我國的發展現狀

（一）理財產品規模不斷擴大

2004年至今，銀行理財產品在發行規模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財產品市場發行了約1775 億元的理財產品；2006年共推出理財產品1235期，價值4046億元，較上年增長128%；2007年發行規模達到8190億元；2008年上半年的發行規模已超過2007年全年水平，共發行7799期，總值達23055 億元，據北京晚報報道，截至2010年年末，我國人民幣個人理財資金已達到1.50萬億元，比2009年年末猛增56%。央行相關數據顯示，股票、理財產品、債券、基金等多種融資工具在我國社會融資結構中的地位正迅速上升。其中，人民幣個人理財資金占儲蓄存款比例從2006年年末的0.75%提高到2010年年末的4.94%。2011年，根據多家銀行公布的年報顯示，多家銀行理財產品的發售量超過萬億元，僅工行對公和個人理財產品銷售規模就突破了6萬億元。

（二）理財產品不斷推陳出新

隨著我國居民理財意識的逐步建立和提高，商業銀行推出的理財產品種類也更加多樣化。首先，理財產品結構設計日趨復雜，產品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產、奢侈品等。其次，理財產品期限更加多樣化，短至 1個月，長可以到達 6 年期。最后，理財產品種類已包括保本保收益型、保本收益浮動型、非保本保收益型 3 種形式。投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到后來通過信托計劃投資于資本市場及通過信托公司發放貸款給企業，投資手段日漸豐富。

（三）建立個人理財品牌，中小銀行異軍突起，成為理財產品市場的贏家

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隨著國內經濟的不斷發展和居民投資熱情的不斷高漲，商業銀行個人理財服務理念也在不斷更新，部分銀行已經逐步建立起了理財品牌。有關數據表明，我國股份制商業銀行在開展理財產品業務方面的積極性要高于國有商業銀行。據中國人民銀行北京營管部2005年統計，中、農、工、建四家國有商業銀行在人民幣理財產品市場份額中僅占16.35%，而11 家股份制商業銀行占83.65%。一些理財品牌在市場上獲得了較高的知名度，也受到了客戶的好評。例如，招商銀行的“金葵花”理財品牌。

（四）中短期銀行理財產品占主導

自2008年開始，發行期限在6個月以內的短期產品迅速增加，占當年發行理財產品的 56% ；到2009年，這種趨勢更加明顯，半年期以內的理財產品占全年發行理財產品的71.2%。因此，“短、平、快” 成為2009年理財產品市場的關鍵詞。

三、我國商業銀行個人理財業務蓬勃發展的原因分析

（一）個人財富的迅速增長

改革開放以來中國經濟經歷了突飛猛進的增長中國的GDP年均增長率達到9.5%.是世 界上增長最快的國家這個速度是同期世界經濟年均增速的3倍。中國的經濟還將會以7%-8%的速度間增長，2020年時，按不變價格計算，GDP總量將達到38萬億.伴隨著宏觀經濟的 迅猛發展，我國人均收入也由1978年的238.5元增長到2008年的10271元.伴隨中國經濟的 持續快速增長和經濟體制的變遷，居民家庭所積累的財富也高速增長，城市居民家庭的金融 資產增長尤為迅速，中國的中等收入階層人數正迅速擴大，已經占全國總人口的19%左右，并且正在以每年1%的速度增長。

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隨著居民財富的增長，富裕家庭擁有巨大的理財服務需求，理財意識日益增強。另椐中國人民銀行最新統計顯示，目前民間金融資本已經超過22.5萬億元，其中大部分得不到有效的增值服務。正是因為家庭金融資產的迅速增長，加之國民理財知識比較匱乏，客觀上就需要專業的理財服務對其進行有效的管理，使資產不斷保值增值，這就使得個人理財服務在中國有著強烈的市場需求。

（二）金融創新導致金融產品日趨豐富

隨著中國金融體制改革的深入以及金融市場對外開放的加快，金融競爭在加劇，從而也推動了金融創新的加速，其突出表現為眾多金融新產品新工具的誕生，居民擁有更多的財 富投資渠道。股票、債券、保險、基金、信托、外匯等各種投資產品紛繁復雜，甚至房產、黃金衍生金融工具和各種各樣的收藏品都進入了人們的理財范圍。面對日益增多和日趨復雜 化的金融產品，投資者越來越希望能夠得到專業化的投資指導，選擇更優的投資產品，獲得更好的投資回報，客觀上需要專業的理財服務，這就催生了個人理財業務的市場需求.（三）金融改革和開放使金融風險不斷增加

隨著利率市場化改革的逐步到位，金融業對外開放度的加大，利率匯率波動將趨于頻繁，金融市場將更加具有風險性。金融資產所面臨的風險將從股票、外匯等擴散到存款、貸款、債 券等各種金融工具。家庭與個人越來越需要借助于理財專家的幫助，做好金融資產風險管理，根據不同家庭與個人的風險偏好和財務狀況，將不同收益和風險的各種金融工具進行組合 管理，合理配置家庭資產，從而有效防范各類金融資產所面臨的風險，實現其理財目標.（四）商業銀行個人理財業務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段

銀行業向來遵從 28定律的慣例, 在28定律指導下, 銀行以爭奪大客戶為競

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爭策略。但是, 隨著利率市場化進程的不斷加深, 利差變得不確定, 銀行凈利息收入與貸款規模之間的正比例關系不復存在, 即規模大, 盈利不一定多。這樣銀行的服務對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶, 他們對財產的保值、增值需求逐漸增加, 而不再滿足于簡單的存款業務需要。他們更看中的是一家銀行的理財產品的種類、個性化、以及質量等問題, 從而保證他們的利益及更多的財產性收入。

（五）理財業務是提高中間業務收入、增加利潤來源的重要途徑

如上所說, 傳統銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小, 甚至趨于零, 因此必須調整盈模式, 大力發展中間業務, 減輕對利息收入的依賴性。資料顯示, 個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上, 成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業務已經成為各商業銀行的競爭手段和擴大中間業務來源的一個重要方面。商業銀行近兩年來通過大量發行理財產品的方式來吸收存款。根據2011年商業銀行披露的年報數據顯示，去年多家銀行理財產品的發售量超過萬億元。以銷售規模來看，工行年報顯示，2011年工行對公和個人理財產品銷售規模突破了6萬億元。農行年報顯示，去年全年農行共發行個人理財產品2002 款，發售量3.58 萬億元。以此計算，僅工行和農行兩家銀行去年發售的理財產品規模已經超過了11萬億元。此外招行的理財產品發售規模也超過了萬億，去年招行實現個人理財產品銷售額達20635.71 億元；公司理財產品銷售額8690.53億元。除這三家發售量過萬億元規模之外，多家銀行的理財產品發售規模超過了千億元。建行自主發行理財產品4036 期，實現收入75.70 億元，增幅39.62%；產品余額6926.51 億元，增幅112.34%。截至2011年末，交行理財產品余額為2743億元。

四、現階段我國商業銀行個人理財業務存在問題及障礙

（一）服務技能不完善，營銷體系不健全。

目前，國內商業銀行大多是被動的等待客戶來辦理各種業務，缺乏主動為客戶提供服務的意識。很多商業銀行簡單地將信貸員、柜臺人員、外勤人員等聘任為客戶經理，這些來自不同崗位的客戶經理受原來慣性思維和業務水平制約，同

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時又缺乏全面的金融服務理念、業務知識，尤其是缺乏相應的市場營銷技能，加之又沒有系統培訓，很難在短期內勝任工作。雖然，銀行在營業網點外的電子屏幕顯示理財產品名稱、收益率、期限等信息，并在營業廳擺放著宣傳冊子，但實際情況表明這種宣傳手段并不能引起客戶的注意，這就需要國內商業銀行必須轉變營銷服務理念，需要客戶經理主動發現潛在目標客戶，并向客戶介紹適合他們實際情況的理財方案。

此外，客戶群體定位不合理，對理財業務在商業銀行金融業務發展中的重要地位認識不夠，品牌意識不足。清晰的市場定位有助于確定目標客戶群,針對目標客戶的需求設計出有特色的產品和服務, 使產品在市場中具備競爭優勢。在國外,各商業銀行根據客戶的地理位置、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面,站在客戶的角度,為客戶量身訂做,開發了多式多樣的理財產品, 滿足不同客戶的不同需求, 真正做到了以客戶為中心。而目前國內的商業銀行對個人金融業務沒有明確的市場定位,沒有結合自身的經營優勢和特色鎖定相應客戶群體,對于不同需求、不同特點的客戶, 缺乏有針對性的產品和服務,提供的理財產品不能滿足客戶多樣化需求。此外，部分商業銀行對個人理財業務的重要地位認識不足，沒有做好思想上、理論上的準備，沒有大力開拓這一領域的決心，因而缺乏科學的長遠規劃，影響了產品的推廣及健康發展。

（二）缺乏專業的理財人員。

銀行在開展個人理財業務時配備專門的即注冊理財規劃師和服務區域對專業理財人員應進行定期培訓，以適應金融市場的不斷變化。專業理財人員應著重具備以下知識和能力，強效的公關能力、完備的業務知識、良好的個人素質、不斷開拓創新的勇氣和勇于進取的精神。個人理財業務是一項繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優質服務。對員工的考核重點應放在客戶滿意度、業務知識、工作績效以及新產品開發等方面。

（三）銀行理財產品業務面臨諸多風險。

商業銀行在理財產品的風險主要集中在市場風險、信用與信譽風險和制度風險三個方面。我國嚴格的金融分業經營體制導致了商業銀行投資渠道的相對狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應對市場變動，進而市場風險相對增加。此外，銀行在發行一些保本保收益型理財產品時，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔較少的風險，而自身分擔較大的風險，聊城大學本科畢業論文（設計）

這也在一定程度上增加了銀行面臨的風險。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風險。此外，我國剛剛起步的理財產品市場還存在著許多制度上的缺陷，例如，銀監會《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中明確規定了商業銀行向投資者提供投資服務時應對投資者進行評估和分析, 且評估和分析都應包括相應的風險揭示內容。商業銀行在向客戶說明有關投資風險時, 應使用通俗易懂的語言,配以必要的示例, 說明最不利的投資情形和投資結果。然而在實際操作中, 銀行的理財銷售人員通常在推銷理財產品的時候風險揭示不足, 向投資者介紹產品時過分強調產品的本金相對安全以及預期收益率, 甚至夸大產品預期收益率以吸引客戶, 追求銷售業績,而對產品存在的風險卻揭示不足。此外,很多商業銀行理財產品的宣傳材料晦澀難懂, 沒有以醒目、通俗的文字進行表達,導致投資者在理解上存在障礙。這些缺陷往往導致銀行與客戶之間信息不對稱，地位不平等，從而埋下制度風險的種子。對于投資者還面臨著商業銀行個人理財產品披露不充分、購買和贖回限制條款較多等問題。根據普益財富數據顯示，2011年上半年共發行8588款理財產品，其中有1040只產品未公布到期收益率。投資者在選擇購買商業銀行個人理財產品時，一定要認真閱讀產品說明書，了解產品的投資標的收益率計算依據流動性設計等細節，并在此基礎上根據自己的財務狀況投資目的投資經驗風險偏好來決定是否購買。

（四）銀行理財產品設計創新度不足，同質化現象嚴重

與世界各大銀行兩萬多種金融產品相比，目前我國各商業銀行推出合規的金融產品只有幾十種，簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人客戶的理財需求。現有的各類理財產品大多數還停留在產品咨詢、建議層面, 幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合，如定期提供國內外經濟形勢及股市、匯市行情等金融信息，造成產品雷同；有的產品在設計上技術含量不高，僅局限于儲蓄、證券、外匯、保險、基金等投資品種的簡單組合，投資期限和收益率基本相同，附加價值相近。如目前許多銀行推出的理財產品多為短期投資期限，設計極為相似，均與港股掛鉤，計算方法也相似；有的產品在開發設計時只是一味地模仿發達國家商業銀行的理財產品，連營銷模式都十分相似，沒有考慮國內市場情況，缺乏個性化。縱觀國外商業銀行個人理財產品, 其劃分十分細化。以美國花旗銀行為例,其理財產品囊括了基金、股票、保險等多類資產的組合, 并且從生命周期、客戶心理等多方面對產品進行設計。我國商業銀行的個人理財業務盡管起步時間晚，聊城大學本科畢業論文（設計）

從業人員經驗不足，專業水平不高，但最重要的還是因為銀行業務轉型的失敗：傳統的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰，因此尋找新的利潤增長點就變得不那么迫切。沒有足夠的動力，自然就不會產生強大的創新力。

五、我國商業銀行個人理財業務健康持續發展的策略建議

（一）立足服務化營銷，為客戶全程跟蹤服務

1、細分銀行個人理財業務市場，提供個性化服務。

商業銀行應盡快建立客戶信息檔案，依據客戶的年齡、性別、偏好、職業、教育程度、收入水平、對銀行利潤的貢獻程度及潛力等指標進行客戶細分，從而確定個人理財業務的目標客戶，配備專門的客戶經理為其量身定制理財方案。例如，可以根據客戶收入高低進行市場細分。對高收入階層主要提供高費用、高智慧、高科技、高附加值的如投資理財、代客管理個人資產、家庭銀行、網上銀行等多樣化理財服務;對低收入階層則以提供費用低廉, 與日常生活緊密相關的代收代付、代保管、代保險、存款組合等實用型理財服務為主。其次, 可以根據客戶不同年齡層次進行市場細分。如中老年客戶一般收入水平較高, 應著重向他們推銷理財咨詢、代客投資、遺囑信托等服務;對年輕客戶可著重推銷各類消費信貸、信用卡等業務。

2、建立科學的激勵機制，提高營銷質量，擴大客戶群體。

商業銀行要建立一套行之有效的激勵機制，充分調動營銷人員的積極性，同時加強專業營銷人員與理財經理的協調配合，提升服務質量。

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3、加大對投資者的宣傳教育力度。

在客戶日常的業務中，加強對投資者的教育，一方面，提升他們的投資理財意識，拓寬理財產品市場，另一方面使他們了解理財產品的產品屬性以及自己的投資偏好，防止因客戶知曉不清而帶來的矛盾，影響理財業務的正常發展。

4、加強理財業務售后服務管理，建立理財業務的投訴處標準和程序。客戶投訴處理機制，包括處理客戶投訴流程、回復等。

（二）加強專業化人才培養

通過銀行內部選拔和外部競聘等方式選拔一批理財業務精英。堅持高標準高起點，優化理財人員知識結構，努力打造一支熟悉證券、保險、債券、股票等多領域知識的專家團隊。同時持之以恒的強化營銷隊伍建設和職業道德教育，防范道德風險。

完善我國的個人理財規劃師認證制度。目前國內具有官方背景的理財規劃師資格認證只有四種，分別是CFP、AFP、RFP和理財規劃師。在鞏固已有認證基礎的同時，要不斷開闊理財師認證市場，引進國際理財規劃師認證，建議符合我國國情、本土化的認證制度，規范理財師的執業行為，壯大我國的理財業務市場。

（三）建立健全各項法規制度和風險管控體系，規范理財業務發展。《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》是制定商業銀行個人理財產品相關法規的主要依據。2005年11月1日，《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》 開始生效，這是我國規范商業銀行個人理財業務的第一部法規。該辦法對理財業務進行了分類和定義；強調商業銀行開展個人理財業務，應建立相應的風險管理體系和內部控制制度，嚴格實行授權管理制度；并應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業務。根據普益財富數據顯示，2011年上半年共發行8588款理財產品，其中有1040只產品未公布到期收益率。對此，為更好地保護客戶合法權益，進一步加強對理財業務的監督管理，銀監會于2011年6月底發布了《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，其中特別強調了商業銀行必須在產品存續期間和終結之時進行充分的信息披露。

在實際操作中，商業銀行必須建立和完善個人理財業務風險管理體系。首先，在進行理財產品的研發時要確定可能帶來的風險、風險的大小程度，建立自己的產品模型和對沖技術，完善損失抵補機制；其次，商業銀行應加強對員工的風險合規教育，使他們在業務中做到合規合法，防止留下認為操作隱患。

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（四）提高理財業務戰略規劃能力, 結合自身優勢開展理財業務，走品牌化之路。

銀行個人理財業務的發展必須和銀行的整體發展戰略相適應，如中國銀行過去是外匯方面的專業銀行，在外匯市場上有競爭優勢，它推出的外匯理財產品自然具有先天的市場優勢。個人理財對銀行的整體發展意義巨大，需要結合銀行的市場定位、銀行未來發展戰略和銀行的資源優勢，從整體上規劃個人理財的發展戰略。例如，花旗銀行放手個人理財業務而將主要力量集中于加強證券經紀業務，與巴耳的摩置換了高達37 億美元的證券經紀業務。

（五）與證券、保險、基金等金融機構加強合作。

在分業經營管理的體制下，銀行證券、保險三大市場相互割離，個人理財業務的發展空間受到限制。雖然目前大的股份制銀行通過金融控股公司在相當程度上繞過了分業經營監管，例如中國銀行和光大銀行，但這種迂回方式勢必提高理財成本和不可控風險，同時也造成了監管上的尷尬。

個人理財市場的運作需要商業銀行應與證券、保險、基金等金融機構加強跨行業合作，增強市場信息的透明度，共同開發新產品，發展交叉性金融業務，以共同應對外資金融機構的競爭。

總而言之，我國商業銀行個人理財業務的發展還處于新興階段，但依托商業銀行的信用優勢，其市場潛力十分巨大。為優質客戶提供全面的、個性化的理財服務作為為商業銀行帶來豐厚利潤的中間業務之一，將成為我國商業銀行未來競爭的主要手段之一。但也要看到，正因為它仍處于起步階段，銀行還需要不斷提高自身的理財專業水平和技術水平，明確個人理財服務的發展戰略、客戶定位、服務定位及品牌定位。隨著銀行業、證券業、保險業的相互滲透融合以及以網絡技術為代表的高新技術的快速發展，商業銀行個人理財業務在我國必將擁有可持續發展的空間與廣闊的前景。

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致謝信

四年的求學生涯在師長、親友的大力支持下，我收獲滿囊，在論文即將付梓之際，回顧幾個月來的寫作過程及大學學習生活，思緒萬千，心情久久不能平靜。

衷心感謝我的指導教師，馬中東院長。在我的論文寫作過程中，從論文的選題、體系到段落安排、語句的措辭，他都一絲不茍的進行修改、輔導，對我的論文提出了很多建設性的意見，使我深受啟發，思路豁然開朗。除了論文寫作，在課余生活中，馬院長還經常與我們學生聊天，詢問關心我們日常的學習生活情況，給予了我們很多熱情的幫助，授人以魚不如授人以漁，置身其間，耳濡目染，潛移默化，我自己也在馬院長的指導下學會了很多做人做事的道理。他淵博的知識、誨人不倦的精神、勤勉的工作作風以及謙和的處事態度，都令我由衷的敬佩，他對我的指導讓我終身受益。在此，謹向馬院長致以最深的謝意！

感謝聊城大學商學院的所有領導、老師，感謝你們的辛勤付出，是你們的傳道授業、答疑解惑，讓我走出了迷茫，走向了理想，讓我四年的大學學習生活充實完整，收獲滿懷。

感謝我的父母及家人，焉得諼草，言樹之背，養育之恩，無以回報，你們永遠健康快樂是我最大的心愿。在論文即將完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入大學到論文的順利完成，有多少可親可敬的同學、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯謝意！

最后，請再次允許我向所有給予我關心、指導和幫助的領導、老師、家人和同學好友表示最誠摯的謝意！感謝你們在人生最關鍵的時刻給予我的指引！感謝你們！

張群 2012年5月15日

第三篇：我國商業銀行個人理財業務發展現狀與對策

吳莉云

（浙江工業大學之江學院，浙江杭州310024）

摘要：隨著我國銀行業的全面開放和人們收入水平的提高，商業銀行的個人理財業務獲得了長足的發展。本文通過分析我國商業銀行個人理財業務發展現狀，指出目前發展中存在的一些問題，如理財產品雷同、缺乏專業人才、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出了相應的對策及建議。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；產品創新

中圖分類號：F832.2文獻標識碼：A文章編號：1671-8089（2010）10-0062-02

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識，專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展。

1、銀行理財產品規模不斷擴大。在經歷了近兩年的高速發展后，銀行理財產品市場規模得到了大幅提升，從2007年到2009年發行量年復合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機，銀行理財產品發行量受到了較大影響。2009年隨著國內外投資理財市場環境的改善，銀行理財產品在數量上恢復快速增長的勢頭。據銀率網數據庫統計，2009年各商業銀行共發行5998款理財產品，比2008年增長了10.5%。其中發行的人民幣理財產品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產品依然占有主要位置。

2、理財品種日益豐富。從產品種類來看，各商業銀行繼續推出不同風險類別的多樣化產品，理財產品結構設計日趨復雜，產品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產的產品占據了85%以上的市場份額。

3、產品期限呈現短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好和之前相比有一定變化，金融危機對理財產品的明顯影響之一就是產品的期限縮短了。據銀率網數據庫統計，2009年期限在6個月以內的短期產品占比71.2%，而2008年這一數字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產品。2009年共發行保本保收益的產品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

雖然國內銀行個人理財業務近年來有了長足發展，但是與國外銀行理財業務相比，無論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。

1、缺乏專業理財人員，服務意識不足。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。目前，國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經理應主動發現潛

在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續服務沒有跟上，導致客戶的流失。

2、產品設計管理機制不健全，理財產品雷同。當前金融分業經營的現狀及金融工具的單一制約了商業銀行理財產品的創新。目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏競爭力。多數個人理財產品沒有根據客戶的需求有針對性的進行產品規劃，產品的市場定價和定位無法形成區分度，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭。而且許多理財產品有較多的客戶條件限制，使得產品的適應性不強。

3、理財產品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務，它涉及產品、交易等多個層面。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。

4、科技手段滯后，網絡化程度低。以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前我國商業銀行技術服務手段落后，通迅網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。

三、我國商業銀行個人理財業務發展對策

我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段，龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎，市場前景十分廣闊。

1、更新營銷理念，提升個人理財服務質量。商業銀行在營銷理念上應有所創新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。理財協議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調整建議，增加客戶的收益。

2、創新金融理財產品。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

3、建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。

4、增加科技投入，加快培養理財人才。各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養理財業務的高素質人才，建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等

管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質，培養一支專業的理財隊伍。

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第四篇：銀行個人理財業務發展中的問題及對策 羅濤

銀行個人理財業務發展中的問題及對策

【本文摘要】近年來,我國商業銀行已成為個人理財的主力軍。商業銀行理財業務是商業銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務的一類金融產品。隨著金融開放加快、商業銀行競爭加劇、國民經濟增長和個人財富的增加，個人理財業務迅速發展。

但是理財業務在快速發展和演進的同時，也出現了一些新問題。本文介紹了我國商業銀行個人理財業務的主要內容，分析了目前我國商業銀行的發展狀態，提出了我國商業銀行個人理財業務的問題和發展對策。

【關鍵詞】個人理財業務;發展現狀;問題;對策

一、個人理財業務的概念

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。

商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

二、我國商業銀行理財業務發展現狀

1、我國商業銀行理財業務的發展歷程及其動因

20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業務創造了政策通道，其后幾年外匯理財產品一直處于主導地位，但是總體規模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創了國內人民幣理財產品的先河。中小股份制商業銀行成為推動人民幣理財業務發展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩定的資金來源，而發行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

2006以來，隨著客戶理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發展，銀行理財產品市場規模呈現爆發式增長的態勢。特別是面對存款市場激烈的同業競爭，國有商業銀行開始持續加大理財產品的創新和發行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發行）銷售個人銀行類理財產品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發行）銷售個人理財產品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網點資源、客戶資源、綜合實習優勢，國有商業銀行目前已經占據國內理財市場的主導地位。可見商業銀行理財產品的發展是內在需求與外部環境共同作用的結果。面對轉變經營模 1 式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環境，商業銀行唯有加快理財業務發展的創新步伐，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理財產品與儲蓄存款的聯動效應，才能在同業競爭中立于不敗之地。

2、我國商業銀行理財產品運作模式的演進

在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說，這一時期的理財產品與商業銀行熟悉、專注并具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。

此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場、產業投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以后，理財產品形式上的創新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產品組合而成的資產配置產品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產品。

反觀國內，自1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。今年夏季，美林集團發布的全球財富報告顯示2003年中國內地百萬美元富翁約有23.6萬人，比上一年的21萬增長了12%，這些富豪所掌握的財富總額已經達到了9690億美元。若以人民幣計算，即將近24萬人成為了千萬級別的富翁。而根據波士頓咨詢公司（BCG）的最新研究報告，在2003年亞洲理財市場（不包括日本）6.4萬億美元的管理資產中有3.29萬億來自大中華區。而該報告更預測到2008年北京舉辦下界奧運會時，大中華區的財富增長率將達到27%，為4.2萬億美元，且中國大陸將超越香港和臺灣成為理財市場成長趨勢中的領導力量。

而國內被廣泛引用的另一份調查結果則來自上海：該次抽樣調查表明,大多數上海市民認為“未經專家指導的自發理財方案有很大風險”；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議,其中32%的市民“最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設計”；40%的人認為“應增加代理客戶投資操作,提供專家服務”,并“希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系”。由以上調查結果可見，如何理好財,用好自己的錢,使之能夠不斷保值、增值,發揮更大的作用已經成為越來越多逐漸富裕起來的國人所共同關注的話題。

面對如此巨大的市場需求，時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業務的腳步一直未曾停滯。個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。

三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

1、缺乏高素質理財人員。銀行個人理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合業務, 涉及到銀行、保險、證券、會計、財務、稅收、投資、法律等方面的知識,因此對從業人員的專業素質要求相當嚴格。它不僅要求理財人員要有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗,還要求理財人員應掌握資本、證券、保險、房地產等方面的金融知識。而在國內,傳統的商業銀行業務人員,由于內部職能分工的限制,往往只注重于提供傳統的銀行信貸業務,他們大多數只能指導客戶填寫存取單或者提些理財的原財性建議,而對保險、股票、期貨等業務較陌生,大多數人不具備全面規范的財務分析能力。目前全國具備AFP認證的不足400名,具有CFP認證的則更是鳳毛麟角。

2、服務門檻高。個人理財業務服務門檻高的現狀造成客源稀少需求不足。在國外,個人理財業務幾乎深入到每一個家庭,但是我國商業銀行的眼光卻主要放在高端優質客戶上。一般情況下,我國商業銀行個人理財業務都設置了一定的門檻,國內銀行一般規定在20萬元以上,基本上都屬于貴賓理財。而實際情況是我國仍是發展中國家,總體收入仍然比較低,能滿足這一條件的客戶是相當有限的。

3、缺乏創新的理財產品和服務,同質化現象嚴重。我國商業銀行的個人理財產品的同質化趨向。在業務范圍上表現為，把現有業務進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；在財務策劃上技術人才的支持都無法滿足現實需求，投資產品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內同業的情況來看，基礎金融產品在同業之間相差無幾，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發展。同時，金融產品的復制特點加劇了這一現象，一家銀行剛剛發出新的理財產品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現有的個人理財產品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產品會被幾家商業銀行代理，或者同一商業銀行代理的幾家保險公司的理財產品只是名字的區別，而沒有實質性的差異。對個人客戶而言，這些產品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力

4、認識偏差。目前大部分工作人員缺乏對個人理財的正確認識。有的認為,個人理財無非是向客戶推銷基金,要客戶買保險,至于風險的大小、理財計劃的制定、投資規劃的設立等就不管了。銀行工作人員未建立起“以客戶為中心”的理財理念,個人理財業務的開展仍處于“關注產品比關注客戶更重要”的初級階段。

5、對客戶風險提示及信息披露不充分。部分商業銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，主要體現在未提供必要的舉例說明。風險提示只是簡單的列示。如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”的話語，未對鏟平面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細的闡釋。對一些掛鉤較為復雜的產品的理財業務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時，未在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。

6、營銷宣傳不夠。個金融機構在理財產品的營銷上基本處于“雷聲大、雨點小”的狀況。在銀行營業廳里，都擺放著介紹理財產品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產品和個性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產品，實際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等 3 投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動的向客戶介紹。一些新國債、基金等的收益、風險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。

三、完善我國商業銀行個人理財業務的對策

1、完善理財業務發展的市場環境

a是進一步完善利率、匯率形成機制。目前，我國人民幣理財市場已經有了一定的發展，但進一步發展尚需要利率和匯率機制上的進一步完善。

b是繼續推動金融市場發展。目前國內的商業銀行普遍都面臨流動性困境問題，要解決流動性過剩的問題，唯一的出路就是從金融創新入手，大力發展理財業務。因此，必須創新人民幣市場金融產品和工具，完善金融市場體系，大力發展國債市場、衍生品市場、期權市場、資本市場。

c是拓寬商業銀行投資渠道。目前商業銀行的存貸差巨大，如果不能充分有效解決資金出口的問題，商業銀行理財業務將受到較大影響，建議合理有序地拓寬商業銀行投資渠道。

2、商業銀行要規范開展理財業務

目前，國外商業銀行已進入高級競爭階段，一站式全面服務、市場細分與目標客戶科學界定、產品創新能力強弱、風險管理能力的高低已成為銀行核心競爭力的主要方面。我國各銀行業金融機構應從戰略高度做好理財業務產品創新、風險監控工作，按照符合客戶利益和風險承受能力原則開展理財業務。首先，要組織員工加強對銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和同業理財業務經驗的學習，加快理財隊伍建設，提高從業人員素質；其次，要規范產品研發程序，完善風險管理體系。在開發設計環節，應制定新產品的開發設計管理規定，事前評估和管理業務風險，充分考慮業務對系統資源、專業人才和業務支撐能力的要求；在投資顧問環節，客觀評估客戶的風險認知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務，并充分揭示風險；在營銷環節，要切實注意防范法律風險和合規風險，防止錯誤銷售和不當銷售；在投資操作環節，要嚴格控制操作風險，按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產管理活動；在后續服務環節，要保持文件和數據記錄的完整性與可靠性，充分披露相關信息；在風險控制上，要建立有效的風險識別、計量、監測和控制體系。

3、要切實加強對理財業務的監管

a是對理財業務實行專業化監管。隨著利率、匯率越來越市場化，資產證券化業務的開展，及金融監管的逐步放松，我國金融業綜合經營成為可能，理財業務也就日益成為各銀行競爭的焦點和核心內容之一。受專業人才的局限，雖然我國先后出臺了金融衍生產品管理辦法、市場風險管理指引，但客觀而言，目前還停留在政策層面，對包括個人理財業務在內創新業務的監管尚未付諸于實踐，影響了監管深度和廣度。鑒于個人理財業務等創新業務的復雜性，大面積培養這方面監管人才既不經濟，也不現實，建議借鑒國外經驗，在有一定基礎的監管人員中有選擇性地進行培養。同時，要根據新業務發展和監管的特點，進一步完善新業務監管體制，通過進一步加強對理財業務的監管，特別是對各商業銀行總行的監管，引導商業銀行提高理財業務風險管理水平，穩步發展高端客戶和改善銀行客戶結構，為金融消費者提供更豐富的投資工具，不斷提高綜合競爭能力。

b是適時出臺理財人員從業資格規定。個人理財業務是商業銀行從“融資”服務拓展到“融智”服務的標志，客戶最感興趣的是“優化投資”服務和“專家”服務。個人理財客戶經理素質的高低將直接影響個人理財業務服務質量的好壞，直接影響到客戶的忠誠度和信任度，加快培養造就一支高素質、專業化、復合型的理財專家，對發展個人理財業務至關重要。建議銀監會在“暫行辦法”、“管理指引”的基礎上，出臺《個人理財從業人員 資格管理辦法》。

c是盡快建立金融理財師認證體系。為認證合格的金融理財人員，建議借鑒國外“特許金融分析師”考試制度和我國香港、臺灣地區經驗，盡快建立金融理財師制度，由專門機構負責從業人員論證考試，頒發從業人員執照、制定職業操守、從業行為監督規范，創建符合我國國情的從業人員資格認證體系。目前，中國金融教育發展基金會金融理財專業委員會、勞動和社會保障部國家理財規劃師專業委員會等機構已在國內進行AFP和理財規劃師資格認證，建議有關監管部門在此基礎上指導有關部門進行改造完善，建立非政府、非營利、權威的理財專業中介組織。

d是積極鼓勵銀行發展理財業務。監管部門應按照“暫行辦法”的有關規定，檢查督促商業銀行建立相應的規章制度，明確管理部門，配備必要的專業人員，審慎審批，保證收益理財產品或計劃的銷售；對于風險管理能力較強的商業銀行，積極鼓勵進行金融產品創新，大力促進商業銀行發展各具特色的理財業務，鼓勵、支持國有商業銀行有條件的省級分行在總行授權范圍內自主開辦理財業務。

4、按功能性監管原則統一監管標準

目前，我國商業銀行、證券公司、信托投資公司和基金公司等機構都開辦了名目各異的理財業務，其實質都是基于信托原理所形成的信托法律關系。不同金融機構的理財產品，差異只是市場主體而不是產品功能，各類金融機構的委托理財產品具有很強的替代性，存在直接的競爭關系；但不同監管主體分別出臺不同監管標準、措施，政出多門、標準不一，缺乏協調，造成各類金融機構競爭條件事實上的不平等，給理財市場帶來一些混亂。如有銀監會出臺的針對商業銀行和信托公司的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《信托投資公司資金信托管理辦法》；證監會出臺的針對證券公司和基金公司的《證券公司客戶資產管理業務試行辦法》和《關于基金公司開展委托理財業務辦法》；保監會出臺的針對保險公司的《保險資產管理公司管理暫行規定》等各種規章。鑒于委托理財業務中的信托關系屬性，應該按照信托關系統一理財業務的監管標準，實行功能性監管，協調銀行、保險、證券、基金和信托理財業務監管標準。建議相關監管機構在銀監會“暫行辦法”和“管理指引”的基礎上，按功能監管的原則共同研究、聯合出臺《金融企業個人理財業務管理辦法》，統一銀行、保險、證券、基金和信托理財業務監管標準，對理財業務實行聯合監管，并打破理財業務資金運用分業經營的限制，可在貨幣市場、股票市場、債券市場、期貨市場、外匯市場和黃金市場之間自由流動。

5對市場參與者進行系統風險教育

個人理財產品是金融企業與投資者之間的信托法律契約。銀行、證券、信托、基金等機構及其各監管部門，在業務實踐和監管工作中，要通過多種形式加大對市場參與者的風險教育，培養金融消費者的風險意識。讓投資者充分認識到金融機構理財顧問服務和綜合理財服 5 務活動中，金融機構的角色是為投資提供顧問服務或接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或按雙方約定的方式承擔，金融機構收取的只是提供中間業務服務的傭金，并不對投資損失負有責任，除保證收益理財計劃外，投資收益由客戶享有，投資風險與虧損由投資者承擔。

【參考文獻】

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第五篇：我國個人理財業務中存在的問題和對策分析

我國個人理財業務中存在的問題和對策分析

（通過商業銀行為例）

摘 要：隨著社會的發展，個人理財備受關注，大力發展個人理財業務已經成為商業銀行新的經濟增長點，也是商業銀行防范化解經營風險，適應國內外競爭的必然要求。圍繞著制我國商業銀行個人理財業務發展的因素提出了促進我國個人理財業務發展的對策建議。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；問題；發展；對策

一．發展現狀

1.外匯理財產品。早期的外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產品。外匯理財產品的收益率也大幅提高。

目前國內商業銀行開辦的外匯理財產品有工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。

2.人民幣理財產品。人民幣個人理財產品是商業銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金和企業短期融資債券為收益保證，向個人投資者發行的理財類產品。該理財產品一般以銀行信用保證本金安全，且預期收益率高于同期存款稅后收益；產品流動性強、風險低。

由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產品的收益率在節節攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業務。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發售的一期人民幣理財產品首次在同類型產品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產品發行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品，資金收益與國際金融市場投資產品相連接，本外幣通過衍生產品相聯系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經銀監會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結構化理財；光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產品，收益率與國際金融市場原生及衍生產品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業經營限制趨勢。如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務，將借助中銀集團在海內外證券行業和基金行業的配臵，為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。

二．存在的主要問題

1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業銀行的同業競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業銀行在理財產品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。

一是市場風險。推動人民幣理財業務快速發展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風險就會自然產生，有可能會導致銀行無力支付理財產品的高收益率。由于債券數量有限，加上商業銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現了持續、大幅上漲，上交所國債指數從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數已在高位運行，債券收益率曲線整體下移，債券資產利率風險越來越突出。外匯理財產品主要投資于國際金融市場的外幣結構性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業票據、拆放境外同業等產品，也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯邦儲備基金利率已達4.5%，且市場普遍有進一步上升的預期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產品以提高資產收益率和資產配臵效率的意愿比較強烈，一旦市場出現大的逆轉，外幣理財市場將面臨較大的風險。同時，由于我國商業銀行缺少自己的產品模型和對沖技術，大部分產品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖，缺乏自主創新能力，也存在一定風險。

二是操作風險。目前銀行大量推出創新理財產品，內控建設和風險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產品認購書不作重要憑證管理，經辦人員對相關操作規程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。

三是流動性風險。對可提前終止的理財產品，如果因為市場利率變化出現大規模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財業務資金管理不規范。部分商業銀行的理財資金管理不規范，沒有按理財產品協議使用資金，發生理財資金挪用的現象。而且，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設臵專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結而已，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度。

4.缺乏較權威的培訓認證機構。為了保證金融理財師的服務質量、維護市場秩序，許多國家的實踐經驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業資格認證機構，通過對達到一定專業水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理，提高行業公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內受到廣泛認可的金融理財師認證機構。目前，我國還沒有完善的類似權威機構，只是于2004年9月，以中國金融教育發展基金會名義發起成立金融理財標準委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內引進國際CFP專業資格認證制度。

三．對策建議 要加快我國金融市場的發展步伐 

（1）盡快實現利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產品和服務競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創新，實行更為靈活的定價策略。

（2）完善我國的資本市場。

（3）允許銀行混業經營。綜合性個人理財業務開展的先決條件是允許金融的混業經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現有限制銀行個人金融理財業務的政策法規進行修改，從而使各商業銀行可以丟掉經營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業務。 要加大理財市場的培育

（1）要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，市場準入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，商業銀行不應忽視這一市場。

（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經濟發展十分迅速，個人經濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關的法律法規的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經濟活動實施有效的監管和懲治，造成商業銀行在開展個人理財業務時即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協助和技術支持，實現信息共享。

 要提高理財人員的整體素質

（1）要選拔一批理財專家培養對象，在選拔上要堅持高標準，高起點，將一批具有熟悉金融專業知識、具有投資意識和營銷經驗的業務骨干選拔到理財崗位上來。

（2）強化專業性的系統培訓，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設計的培訓。可以通過與證券、保險等行業的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。

（3）實行資格準入制。統一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。

 要加快金融創新

我國商業銀行推出的個人理財產品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業銀行應：

（1）不斷推進理財產品的創新。理財產品的創新首先是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿，要充分體現本行的智慧和優勢，在做好市場調研的基礎上，尋找市場發展空間。

（2）開發適用性產品。個人理財產品只有適用才有客戶和市場，才能給商業銀行帶來利潤。為此，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標準(如按收入、年齡、風險偏好等標準)進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財的需要。

（3）開發有價值的產品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，才能推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。

參考文獻

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