第一篇：企業(yè)貸款難與銀行難貸款的問(wèn)題如何解決（推薦）

近年來(lái)，很多地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存差不斷擴(kuò)大，資金供需矛盾不斷加劇。僅以鄭州市為例：2001年全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額53.3億元，各項(xiàng)貸款余額33.5億元；2002年各項(xiàng)存款余額60.6億元，各項(xiàng)貸款余額33.5億元。兩年來(lái)，平均每年凈增存款3億元左右，而貸款凈增額不足0.5億元。一方面，企業(yè)資金嚴(yán)重不足，另一方面，銀行的可用資金又在不斷地增加。預(yù)計(jì)2003年各項(xiàng)存款余額可達(dá)到67億元，各項(xiàng)貸款余額34億元左右，存、貸比例近50，扣除8的存款準(zhǔn)備金和當(dāng)年投放的5億元左右短期貸款，尚有可用資金25億元左右，如今，這些巨額資金全部轉(zhuǎn)存在人民銀行或各自的上級(jí)行。

據(jù)，鄭州匯小貸記者了解，經(jīng)常聽(tīng)到政府首腦和企業(yè)界在驚呼：“融資難，難于過(guò)蜀道；貸款難，難于上青天！”。他們?cè)诼裨广y行“門(mén)檻兒太高”，“條件太嚴(yán)”等同時(shí)，真不知銀行也有苦說(shuō)不出。行長(zhǎng)們何曾不知貸款的效益高？如果以貸款的基準(zhǔn)利率計(jì)算，每萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款每年的利息收入比轉(zhuǎn)存上級(jí)銀行多收入187.2元；如果以貸款浮動(dòng)利率30計(jì)算，每萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款每年的利息收入比轉(zhuǎn)存上級(jí)銀行多收入346.5元。以此算來(lái)，僅鄭州市各金融部門(mén)一年就損失利息收入8662萬(wàn)元！2004年，轉(zhuǎn)存款的利率又進(jìn)一步下調(diào)，利息損失將進(jìn)一步增加。各金融機(jī)構(gòu)的“銀老大”們也在仰天長(zhǎng)嘆：“這么多存款怎么才能貸出去啊？！”

一、是誰(shuí)“編導(dǎo)”的“貸款難、難貸款”這出對(duì)臺(tái)戲？

（一）從金融機(jī)構(gòu)看，歸納起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面。

一是銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)變滯后于形勢(shì)發(fā)展需要。近年來(lái)，銀行在轉(zhuǎn)變觀念、加強(qiáng)服務(wù)方面進(jìn)行了一系列的改革，但貸款門(mén)坎高、手續(xù)繁，不能及時(shí)發(fā)放的問(wèn)題沒(méi)從根本上解決。中小企業(yè)用款一般都具有短(時(shí)間短)、頻(頻率高)、快(辦理快)、小(數(shù)額小)的特點(diǎn)，而銀行貸款審批權(quán)限過(guò)于集中，基層缺乏自主決策權(quán)，企業(yè)難于及時(shí)得到貸款，往往錯(cuò)過(guò)了貸款的最佳時(shí)機(jī)。

二是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整和信貸管理體制、信貸管理模式的改革，不能很好地適應(yīng)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)信貸資金的需求。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略逐步向大中城市、大中型企業(yè)、優(yōu)勢(shì)地區(qū)、優(yōu)勢(shì)行業(yè)、優(yōu)勢(shì)企業(yè)集中；另一方面，上收經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信集中管理，各行還普遍對(duì)信貸管理采取了嚴(yán)格的考核制度，對(duì)新貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)加大了處罰的力度，實(shí)行貸款責(zé)任終身追究責(zé)任制。使信貸人員普遍產(chǎn)生了“懼貸”心理，陷入“三難一怕”（收貸難、收息難、資產(chǎn)保全難、怕失去工作）的境地。沒(méi)有100％的風(fēng)險(xiǎn)保證，信貸人員不敢同意發(fā)放貸款。

三是貸款營(yíng)銷(xiāo)乏力，缺少科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。目前，基層銀行基本上未將貸款營(yíng)銷(xiāo)列入目標(biāo)考核，特別是常規(guī)貸款品種，從上到下連個(gè)“營(yíng)銷(xiāo)”的字樣都沒(méi)見(jiàn)過(guò)，更別提對(duì)信貸部門(mén)及信貸人員的激勵(lì)了。

四是個(gè)別信貸人員素質(zhì)偏低，也是影響貸款投放的一個(gè)原因。

（二）從社會(huì)環(huán)境分析，主要有以下幾方面的原因：

一是社會(huì)信用意識(shí)差。自改革開(kāi)放以來(lái)，各級(jí)政府偏重引資、投資和招商等經(jīng)濟(jì)工作，放松了社會(huì)公德建設(shè)，對(duì)企業(yè)操守誠(chéng)信的重要意義宣傳不到位，共同營(yíng)造良好的信用氛圍不濃。一些企業(yè)和個(gè)人總認(rèn)為銀行的錢(qián)是國(guó)家的，借了不還“天經(jīng)地義”。個(gè)別部門(mén)或企業(yè)信用觀念太弱，甚至不講信用，貸款時(shí)什么承諾都有，什么條件都能滿(mǎn)足或答應(yīng)，貸款一到期就軟拖硬磨。致使大量的貸款經(jīng)常逾期，有的甚至呆滯或欠息。還有一些企業(yè)，本來(lái)信譽(yù)良好，但在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中被“三角債”拖連，造成了惡性循環(huán)，一家拖欠，影響一片，貨款不能及時(shí)回籠，貸款也就無(wú)法按期收回。這樣一來(lái)，銀行對(duì)本來(lái)信譽(yù)良好的企業(yè)也不放心，每筆貸款的審查都要慎之又慎，一丁點(diǎn)的不足都過(guò)不了關(guān)。對(duì)此，一些企業(yè)誤解是銀行在“刁難”人，是“故意找茬”。

二是缺乏信用擔(dān)保機(jī)制，現(xiàn)行抵押擔(dān)保辦法已不適合中小企業(yè)貸款的需要。當(dāng)前大部分企業(yè)無(wú)法得到貸款支持的主要原因是不能提供有效擔(dān)保。傳統(tǒng)的銀行信貸融資需要企業(yè)提供

自身或第三人的資產(chǎn)作抵押，或由第三人作保證擔(dān)保。但是處于發(fā)展和創(chuàng)業(yè)時(shí)期的大部分中小企業(yè)往往缺少合適的不動(dòng)產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押資產(chǎn)，既無(wú)法向銀行提供合適的抵押物，亦無(wú)法向?yàn)槠涮峁┍ＷC擔(dān)保的企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。銀行畢竟不搞風(fēng)險(xiǎn)投資，它要求有一定的資產(chǎn)做抵押，項(xiàng)目再好，不能口頭說(shuō)了算，像那些沒(méi)有固定資產(chǎn)可作抵押的項(xiàng)目承擔(dān)者，就是項(xiàng)目再好也很難獲得銀行的信貸支持。目前，我市還沒(méi)有建立一套完整的為中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保的機(jī)制，來(lái)彌補(bǔ)中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。各縣（市）由財(cái)政承建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也因規(guī)模太小、無(wú)法為中小企業(yè)貸款提供大批量的信用擔(dān)保服務(wù)。

三是法律服務(wù)軟弱，對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)的行為依法打擊的力度不夠，銀行勝訴案件執(zhí)行難的問(wèn)題比較普遍，金融機(jī)構(gòu)維護(hù)正常債權(quán)過(guò)程陷入了“訴訟難、執(zhí)行更難，贏了官司輸了錢(qián)”等境地。

四是一些政府職能部門(mén)服務(wù)質(zhì)量低下，收費(fèi)過(guò)高等已經(jīng)在一些領(lǐng)域成為貸款投放的瓶頸。很多貸款手續(xù)牽涉到地方一些職能部門(mén)，特別是在商業(yè)銀行法等一些金融法規(guī)實(shí)行后，一些信貸手續(xù)逐步健全和規(guī)范，缺一不可。然而，我市個(gè)別職能部門(mén)的服務(wù)質(zhì)量太讓人失望（不一一舉例），仿佛他們是不拿工資、免費(fèi)為別人服務(wù)的一樣。很多企業(yè)對(duì)此非常頭痛，甚至覺(jué)得這些部門(mén)的手續(xù)比銀行自身的手續(xù)還難辦！還有個(gè)別部門(mén)，收費(fèi)太高，企業(yè)已經(jīng)到了難以承受的地步。特別是灘涂和海產(chǎn)品人工養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)涉及到的一些手續(xù)，費(fèi)用過(guò)高。如評(píng)估費(fèi)，簡(jiǎn)直就是“天價(jià)”，每平方米5元左右，每畝需要3330多元。有一家規(guī)模2000多畝的養(yǎng)殖場(chǎng)，2002年僅缺少30萬(wàn)元資金，某銀行經(jīng)過(guò)調(diào)查認(rèn)為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，可以支持，但在辦這些手續(xù)時(shí)擱淺了，評(píng)估費(fèi)如果按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)收，需要666萬(wàn)元，比貸款總額還高出20多倍！當(dāng)?shù)貫┩抗芾碚緦⒋藰?biāo)準(zhǔn)從“天價(jià)”降到每畝12元，需要14000元，企業(yè)也覺(jué)得很高，只得作罷。僅筆者掌握，就有6戶(hù)千畝以上養(yǎng)殖場(chǎng)寧可民間高息抬款，也不辦理這些手續(xù)以謀求貸款。

（三）從中小企業(yè)自身來(lái)講，主要存在以下問(wèn)題：

一是部分企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全。有的企業(yè)雖然也制定了一些規(guī)章制度，但只是擺樣子，并沒(méi)落到實(shí)處。有些企業(yè)，存在著一些出于稅務(wù)等方面的考慮,在財(cái)務(wù)賬面上反映的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)并不全面、合理和良好,又無(wú)審計(jì)部門(mén)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的審計(jì)認(rèn)可,銀行對(duì)這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),在信用等級(jí)的審查、授信上，很難通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析來(lái)掌握,使這些企業(yè)在貸款的“門(mén)檻”上邁不過(guò)去。

二是一些企業(yè)法人或負(fù)責(zé)人，雖然公關(guān)能力和市場(chǎng)觀念較強(qiáng)，但文化素質(zhì)偏低，缺乏現(xiàn)代企業(yè)的管理經(jīng)。驗(yàn)或能力。對(duì)這樣的企業(yè)，項(xiàng)目再好，也很難通過(guò)銀行或信用社的貸款審查。

三是很多企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品科技含量不高、附加值低，管理相對(duì)滯后，產(chǎn)品銷(xiāo)售前景暗淡，利潤(rùn)率低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。這些企業(yè)，由于注冊(cè)資本較少,經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小,固定資產(chǎn)總量不多,且固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力相對(duì)較弱，還貸能力較弱,所以貸款難。

四是企業(yè)產(chǎn)權(quán)法律文書(shū)不完備，無(wú)法辦理抵押擔(dān)保，又無(wú)解決擔(dān)保抵押的合法有效途徑,銀行不能違規(guī)放貸。

二、幾付“偏方”

之所以稱(chēng)為“偏方”，是因?yàn)楫a(chǎn)生“貸款難”和“難貸款”這一對(duì)矛盾的原因十分復(fù)雜，很多矛盾是“上面”一些部門(mén)造成的。比如，從制度上看，《貸款通則》設(shè)定的貸款門(mén)檻太高，現(xiàn)行的《貸款通則》是1996年發(fā)布的，當(dāng)時(shí)從防范貸款風(fēng)險(xiǎn)考慮的多，從積極支持中小企業(yè)發(fā)展考慮的少。提出的貸款條件過(guò)嚴(yán)，多數(shù)中小企業(yè)難以具備條件。《貸款通則》的修改是高層專(zhuān)家們的事。做為一個(gè)縣市級(jí)的地區(qū)，只能盡其可能解決自身存在的一些問(wèn)題，故只能稱(chēng)為“偏方”。

偏方一：推行“信譽(yù)興市”戰(zhàn)略，下大力氣改善社會(huì)信用環(huán)境。沒(méi)有一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境，什么事情都辦不好，爭(zhēng)取信貸支持更是如此，哪位行長(zhǎng)敢把錢(qián)借給騙子或騙子盛行的地方？所以，要興市，首先要營(yíng)造一個(gè)良好的信譽(yù)環(huán)境。第一，把社會(huì)信用建設(shè)列入全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、市直各部門(mén)責(zé)任目標(biāo)考核的重要內(nèi)容，并作為任用、選拔干部的重要條件，要建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)各方面自覺(jué)堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)、守信的原則；第二，要加大社會(huì)信用環(huán)境整治力度，努力改善執(zhí)法環(huán)境。執(zhí)法部門(mén)要大力支持金融機(jī)構(gòu)保全、維護(hù)債權(quán)。對(duì)少數(shù)惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，要給予嚴(yán)厲的制裁，讓賴(lài)債、逃債者無(wú)利可圖，使銀行能贏官司也能贏錢(qián)。第三，積極營(yíng)造講信用光榮、不講信用可恥的社會(huì)氛圍。要向社會(huì)發(fā)出“信譽(yù)興市”的口號(hào)，加大宣傳力度。新聞媒體應(yīng)經(jīng)常宣傳古今中外講信譽(yù)成功、光榮和不講信譽(yù)可恥、失敗的案例，有條件的媒體可不定期開(kāi)辟專(zhuān)欄、專(zhuān)題，集中宣傳本市信譽(yù)單位的先進(jìn)事跡，或每年搞一次宣傳周、宣傳月等。

偏方二：完善和健全中小企業(yè)擔(dān)保體系,發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用。近年來(lái)，我國(guó)有關(guān)部門(mén)已出臺(tái)了相關(guān)政策，構(gòu)建了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系政策框架。如有關(guān)部門(mén)制訂和出臺(tái)了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《十部委關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作的若干意見(jiàn)》，加上《全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系管理暫行規(guī)定》和《中小企業(yè)信用擔(dān)保貸款管理辦法》兩部關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保體系管理的政策性文件的實(shí)施，和全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委《中小企業(yè)促進(jìn)法》的頒布，表明我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不僅有法律保障，而且整個(gè)體系的建設(shè)已進(jìn)入規(guī)范完善階段。幾年來(lái)，全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)步伐加快。各地紛紛建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和從事中小企業(yè)擔(dān)保的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，很多省、自治區(qū)、直轄市組建了省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，成效也已十分明顯。做為快速發(fā)展的新興城市，我市在這方面決不應(yīng)該落后于全國(guó)其他城市。第一，應(yīng)大幅度增加對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保公司的資金投入,提升其擔(dān)保能力,擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，并不以盈利為目的,保本微利,更多地為中小企業(yè)的貸款提供擔(dān)保。第二，制定相應(yīng)的鼓勵(lì)政策，支持建立多層次、多形式的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)(或擔(dān)保中心)、鼓勵(lì)民間資本或有條件的企業(yè)投資創(chuàng)辦民營(yíng)擔(dān)保機(jī)

構(gòu)、鼓勵(lì)建立由中小企業(yè)自愿、聯(lián)合出資,發(fā)揮聯(lián)保、互保性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

偏方三：提高社會(huì)公共部門(mén)的服務(wù)質(zhì)量，簡(jiǎn)化企業(yè)貸款有關(guān)手續(xù)的辦理程序或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。作為社會(huì)公共部門(mén)的一些政府職能部門(mén)，要為企業(yè)及個(gè)人提供盡可能多的社會(huì)公共服務(wù)。政府應(yīng)責(zé)成有關(guān)部門(mén)定期對(duì)所有社會(huì)公共部門(mén)的服務(wù)內(nèi)容、程序、收費(fèi)情況進(jìn)行檢查。對(duì)非法收費(fèi)、變相收費(fèi)、借故提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等部門(mén)的主要領(lǐng)導(dǎo)或責(zé)任人，要從嚴(yán)處理。市長(zhǎng)、分管副市長(zhǎng)應(yīng)經(jīng)常明查暗訪，或建立一支明查暗訪隊(duì)伍，不定期地進(jìn)行暗查，對(duì)一些服務(wù)質(zhì)量低劣、群眾反映強(qiáng)烈的部門(mén)，一把手要就地撤職，有關(guān)責(zé)任人要從嚴(yán)處理。市長(zhǎng)不痛下決心，我市公共服務(wù)的質(zhì)量則不可能提高，與貸款或招商引資相關(guān)的手續(xù)則永遠(yuǎn)不可能簡(jiǎn)化，亂收費(fèi)或變相收費(fèi)或借故提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等等問(wèn)題則永遠(yuǎn)不會(huì)得到遏制，辦事效率則永遠(yuǎn)不可能提高。這些問(wèn)題不解決，一些領(lǐng)域或產(chǎn)業(yè)謀求貸款的瓶頸則永遠(yuǎn)打不開(kāi)！

偏方四：大力支持或幫助金融部門(mén)盤(pán)活不良資產(chǎn)，運(yùn)用好現(xiàn)有的信貸存量規(guī)模。大量的不良貸款不僅是銀行的沉重包袱，也是全社會(huì)的包袱。目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行都把化解不良貸款當(dāng)做首要目標(biāo)，其他商業(yè)銀行或信用社也十分注重這項(xiàng)工作。例如，四大國(guó)有商業(yè)銀行都開(kāi)始聘請(qǐng)國(guó)際著名會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)，并把公布不良資產(chǎn)狀況作為信息披露規(guī)范化的突破口；而且各大商業(yè)銀行都宣布用3年至5年時(shí)間基本化解歷史包袱，確保每年降低不良貸款率2個(gè)到3個(gè)百分點(diǎn)，5年內(nèi)把不良貸款率降到10％以?xún)?nèi)。從另一個(gè)方面看，這些不良貸款也是一種可以利用的資源。各金融部門(mén)都制定了很多盤(pán)活不良貸款的激勵(lì)政策，其中有一條，即盤(pán)活的不良貸款規(guī)模大都不上收。這樣，對(duì)當(dāng)?shù)卣畞?lái)說(shuō)，盤(pán)活的不良貸款越多，這個(gè)地區(qū)的信貸規(guī)模總量不僅不會(huì)減少，信貸結(jié)構(gòu)還進(jìn)一步得到了優(yōu)化，總的資產(chǎn)質(zhì)量還進(jìn)

一步得到了提高，對(duì)增加稅收、增加就業(yè)等等都有好處。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，協(xié)助或支持銀行盤(pán)活不良貸款，應(yīng)是市政府責(zé)無(wú)旁貸的事。很多盤(pán)活難點(diǎn)，只要政府出面協(xié)調(diào)，事情就好辦了。因此，市（縣）政府應(yīng)成立由分管經(jīng)濟(jì)副市長(zhǎng)掛帥的、由人民銀行牽頭、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、財(cái)政、稅務(wù)、工商、各銀行、信用聯(lián)社和各企業(yè)主管部門(mén)參加的盤(pán)活企業(yè)

貸款的相應(yīng)組織，制定清收或盤(pán)活不良貸款目標(biāo)、方案和和考核辦法，將任務(wù)、責(zé)任落到實(shí)處，與相關(guān)責(zé)任部門(mén)或責(zé)任人的政績(jī)掛鉤，切實(shí)把盤(pán)活不良貸款工作抓出成效。這也是謀求各大銀行信貸支持的最具說(shuō)服力的條件之一。

偏方五：加強(qiáng)企業(yè)法人或企業(yè)管理人員的培訓(xùn)或指導(dǎo)，提高我市企業(yè)的整體管理水平。提高企業(yè)法人和管理人員素質(zhì)，不僅是謀求貸款的需要，更是發(fā)展本地經(jīng)濟(jì)所面臨的一個(gè)重要課題。沒(méi)有科學(xué)、規(guī)范的管理，企業(yè)就沒(méi)有前途，謀求貸款也難。市政府能否責(zé)成有關(guān)部門(mén)，經(jīng)常舉辦不同層次的培訓(xùn)班，提高企業(yè)法人的整體素質(zhì)，使全市企業(yè)的整體素質(zhì)逐步提高，以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和引資的需要。

偏方六：認(rèn)真落實(shí)《中小企業(yè)促進(jìn)法》，建立科學(xué)的信貸激勵(lì)機(jī)制。做為銀行或信用社，都應(yīng)樹(shù)立在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)營(yíng)貨幣的理念，不能“重存輕貸”或“重存惜貸”。要認(rèn)真落實(shí)《中小企業(yè)促進(jìn)法》，從實(shí)際出發(fā)，完善相應(yīng)的制約和激勵(lì)機(jī)制，制定信貸人員中小企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)考核指標(biāo)，并將貸款增量與經(jīng)營(yíng)效益列入目標(biāo)考核，明確相關(guān)責(zé)任，使信貸管理部門(mén)及人員做到權(quán)責(zé)、獎(jiǎng)懲分明；對(duì)貸款本息收回好的信貸人員，應(yīng)給予精神和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，從而提高信貸人員營(yíng)銷(xiāo)各項(xiàng)貸款的積極性。

偏方七：協(xié)調(diào)好與本地金融部門(mén)主管行的關(guān)系，進(jìn)行大營(yíng)銷(xiāo)，即整體“營(yíng)銷(xiāo)鄭州”，把自己家里的可用資金引出來(lái)！如前分析，放在我市金融機(jī)構(gòu)中的可用資金高達(dá)25億元，而且以后將以每年5億元以上的速度急巨增加。招商引資不僅要對(duì)外，更要把“自己家里的資金”引出來(lái)，為我所用，形成一個(gè)資金再利用的良性運(yùn)行鏈條。說(shuō)是貸款難，其實(shí)也不難。只要我們有好的項(xiàng)目，又具備了貸款的所有條件，剩下的，就是公關(guān)了。公關(guān)對(duì)象當(dāng)然是各金融部門(mén)的有權(quán)決策部門(mén)。這一點(diǎn)，鐵嶺市做的非常成功。2003年，丹東市某商業(yè)銀行在省行上存資金高達(dá)3億多元，而當(dāng)年貸款增量?jī)H為400萬(wàn)元；鐵嶺市同一家商業(yè)銀行當(dāng)年貸款增量為5個(gè)億，而上存資金幾乎為零。主要原因就是政府工作做到了家。這項(xiàng)工作，只靠本市各金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)自身是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，政府必須將這項(xiàng)工作納入議程，整體鏈動(dòng)，進(jìn)行大營(yíng)銷(xiāo)，即整體“營(yíng)銷(xiāo)鄭州”，采取切實(shí)可行的措施，讓各路金融巨頭們充分認(rèn)識(shí)鄭州、了解鄭州、信賴(lài)鄭州、支持鄭州，將輸出去的25億多鮮血再全部吸回來(lái)！

第二篇：小微企業(yè)貸款難？

小微企業(yè)貸款難？銀行小微企業(yè)貸款申請(qǐng)方法/步驟

小微企業(yè)貸款難？小企業(yè)運(yùn)作也是需要資金的，向銀行貸款又貸不到，很是頭痛。怎么辦呢？下面，淘錢(qián)寶就教你四招，巧獲銀行貸款。

銀行小微企業(yè)貸款申請(qǐng)方法/步驟

1.建立良好的銀企關(guān)系首先，企業(yè)要講究信譽(yù)，在與銀行的交往中，使銀行對(duì)貸款的安全性絕對(duì)放心。其次，企業(yè)在爭(zhēng)取貸款時(shí)要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時(shí)沖動(dòng)傷和氣。此外，要主動(dòng)配合銀行開(kāi)展各種調(diào)查，認(rèn)真填寫(xiě)和報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款到期按時(shí)履行還款或展期手續(xù)。

2.寫(xiě)好可行性研究報(bào)告投資項(xiàng)目可行性研究報(bào)告對(duì)于爭(zhēng)取項(xiàng)目貸款的規(guī)模大小，及銀行貸款的優(yōu)先支持具有重要作用，中小企業(yè)在撰寫(xiě)報(bào)告時(shí)，要注意解決好幾個(gè)問(wèn)題：報(bào)告的項(xiàng)目要符合國(guó)家有關(guān)政策，重點(diǎn)論證在技術(shù)上的先進(jìn)性、經(jīng)濟(jì)上的合理性及實(shí)際上的可行性；要把重大問(wèn)題講清楚，做出有力的論證，如在論證產(chǎn)品 銷(xiāo)路時(shí)，須對(duì)市場(chǎng)需求、當(dāng)前社會(huì)的生產(chǎn)能力及將來(lái)的趨勢(shì)等做出分析和論證；把經(jīng)濟(jì)效益作為可行性的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)；突出項(xiàng)目的特點(diǎn)，因?yàn)椴煌?xiàng)目有各自?xún)?nèi) 在的特性，根據(jù)這些特性，銀行貸款也有相應(yīng)的要求。

3.選擇合適的小微企業(yè)貸款時(shí)機(jī)要注意既有利于保證企業(yè)所需資金及時(shí)到位，又便于銀行調(diào)劑安排信貸資金、調(diào)度信貸規(guī)模。一般來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)如要申請(qǐng)較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

4.爭(zhēng)取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持中小企業(yè)由于自身資金少，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質(zhì)押物，同時(shí)也難以取得第三方的信用擔(dān)保，因而要取得銀行的貸款 非常困難。不過(guò)，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關(guān)系，融資工作提前做到位，得到中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，向銀行貸款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/

第三篇：溝通不暢 小微企業(yè)貸款難

溝通不暢 小微企業(yè)貸款難

沒(méi)有足值的資產(chǎn)抵押、在銀行信用低、沒(méi)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意出面擔(dān)保是當(dāng)下小微企業(yè)在銀行信貸上與生俱來(lái)的弊端，也是銀行的擔(dān)憂(yōu)所在。近年來(lái)，隨著政策層面對(duì)小微企業(yè)的傾斜，小微企業(yè)也成了銀行口中重點(diǎn)扶持的客戶(hù)，各大銀行紛紛成立專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)服務(wù)中心，開(kāi)發(fā)利于企業(yè)貸款的金融產(chǎn)品。但是，小微企業(yè)卻叫苦連天，表示融資難，銀行融資門(mén)檻高，享受不到銀行金融產(chǎn)品。記者帶著疑問(wèn)走訪了部分銀行和企業(yè)。

企業(yè) 門(mén)檻高，貸款難，有單不敢接

福永從事塑膠行業(yè)的蔣老板告訴記者：“像我們這種小企業(yè)，一直受經(jīng)營(yíng)資金困擾，當(dāng)我急需一筆錢(qián)，向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行總是挑三揀四，找出問(wèn)題來(lái)為難我，不是說(shuō)我提供的資料不規(guī)范，就是說(shuō)我貸款手續(xù)上存在這個(gè)那個(gè)問(wèn)題。拖了三四個(gè)月還貸不下款，從大銀行貸款太難。”

目前一些企業(yè)也存在一些問(wèn)題，比如說(shuō)訂單，很多小企業(yè)不是沒(méi)訂單，而是訂單來(lái)了不敢接。這就涉及資金鏈問(wèn)題。蔣老板表示，現(xiàn)在，整體經(jīng)濟(jì)下行，國(guó)外訂單大幅減少。很多訂單轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)。但是銷(xiāo)往國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，主要是墊付資金太多，很多企業(yè)都是月結(jié)，或者一個(gè)季度結(jié)一次賬。外面欠款收不回來(lái)，有訂單也不敢接。對(duì)一些流動(dòng)資金不是太雄厚的企業(yè)來(lái)說(shuō)，資金被壓，企業(yè)后續(xù)流動(dòng)資金不足，甚至斷裂，企業(yè)就會(huì)面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行 小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，不熟悉貸款流程

銀行業(yè)內(nèi)人士指出，一些小微企業(yè)，對(duì)銀行貸款流程不熟悉，也是導(dǎo)致其不能快捷的從銀行拿到貸款的一個(gè)原因。銀行本身也有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制，在接到企業(yè)的貸款申請(qǐng)后，會(huì)要求企業(yè)按照銀行貸款規(guī)定提供一系列相關(guān)資料，如公司財(cái)務(wù)流水等。但是一些小微企業(yè)不太注重企業(yè)財(cái)務(wù)的管理，甚至一些企業(yè)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的財(cái)務(wù)。導(dǎo)致銀行不能夠真實(shí)地了解企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況。對(duì)一些沒(méi)有抵押物的企業(yè)貸款，銀行還是比較謹(jǐn)慎的。

融興村鎮(zhèn)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人李博雅告訴記者，如果企業(yè)按照銀行規(guī)定，提供規(guī)范貸款資料，銀行審核通過(guò)后，一般三到五個(gè)工作日內(nèi)，企業(yè)就可以拿到貸款。銀行在給小微企業(yè)辦理貸款時(shí)，是否有抵押物只是銀行考慮的一個(gè)因素，企業(yè)信譽(yù)、現(xiàn)金流、科技含量、上下游產(chǎn)業(yè)鏈、擔(dān)保方式及成長(zhǎng)階段、發(fā)展前景等都是銀行考慮是否為一個(gè)小微企業(yè)發(fā)放貸款的參照指標(biāo)。

業(yè)內(nèi) 銀企要增進(jìn)了解，加強(qiáng)互動(dòng)

記者了解到，隨著銀行信用體系的完善，一些小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，也很謹(jǐn)慎。企業(yè)會(huì)考慮貸到款后，是不是真的能夠幫助到自身發(fā)展。如果貸款趕制的一批貨如期交單，但是上游企業(yè)沒(méi)有按期結(jié)款，資金沒(méi)有回流，貸款的小企業(yè)就要面臨能否按期還款的問(wèn)題，如果還款不及時(shí)，在銀行信用方面就會(huì)有污點(diǎn)，對(duì)于后期在銀行融資就會(huì)受到諸多限制了。

業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于小微企業(yè)融資問(wèn)題，銀企互動(dòng)仍需加強(qiáng)，避免出現(xiàn)因不了解貸款流

程，貸到款以后資金運(yùn)轉(zhuǎn)卻出現(xiàn)問(wèn)題的情況。一般情況下，銀行在放款前，會(huì)要求企業(yè)將結(jié)算業(yè)務(wù)也納入銀行，讓銀行和企業(yè)在業(yè)務(wù)上能夠加強(qiáng)互動(dòng)，增進(jìn)了解。小微企業(yè)一般都處于創(chuàng)業(yè)期和成長(zhǎng)期，銀行服務(wù)小微企業(yè)，提供的不僅僅是資金方面的支持，更多的是從財(cái)務(wù)管理等方面幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。銀企之間加強(qiáng)互信，才能達(dá)到互惠互利的雙贏發(fā)展。

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第四篇：畜牧企業(yè)破解貸款難思考建議

應(yīng)一位銀行系統(tǒng)友人之約，日前筆者陪他走訪了幾家大型養(yǎng)殖企業(yè)，后又與幾家中小企業(yè)朋友進(jìn)行了座談。筆者發(fā)現(xiàn)，畜牧企業(yè)在商業(yè)銀行融資，相當(dāng)困難。

畜牧企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益其實(shí)“不差錢(qián)”，這個(gè)圈子的人也大都很講誠(chéng)信，幾天考察下來(lái)，朋友充滿(mǎn)了驚喜和信心，“絕對(duì)是一塊沒(méi)有開(kāi)墾的處女地”。其實(shí)，畜牧企業(yè)和商業(yè)銀行眉來(lái)眼去，頻遞秋波，已不是一

天兩天了。既然“執(zhí)子之手，與子偕老”兩廂情愿，可真正牽手成功卻又難上加難，這是為什么呢？

原因主要有以下幾點(diǎn)。

首先，交情不深，難令銀行情動(dòng)。很多畜牧企業(yè)對(duì)金融知識(shí)和貨幣政策不了解，也不掌握貸款動(dòng)向和條件，缺乏與銀行的交流與溝通；有的企業(yè)不辦理貸款卡，不參與銀行信貸征信系統(tǒng)建設(shè)，沒(méi)有信用等級(jí)，也就沒(méi)有“入圍證”和“入門(mén)證”；有的企業(yè)貸款卡未年審或年審不合格，信貸之路自行堵死；有的企業(yè)不能向銀行提供經(jīng)營(yíng)報(bào)表等信息，信用等級(jí)降低。

其次，風(fēng)度不佳，難獲銀行芳心。信用等級(jí)在ａ以上的企業(yè)才容易貸款，a以下的基本沒(méi)戲，這個(gè)信用等級(jí)就是企業(yè)的“內(nèi)涵”。內(nèi)涵決定風(fēng)度，很多畜牧企業(yè)“內(nèi)涵”不深，風(fēng)度不佳：有的沒(méi)有一個(gè)完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，更不用說(shuō)經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)和審計(jì)部門(mén)審定了；有的沒(méi)有良好的連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，家道是否殷實(shí)，“身世”是否清白，不明不白；有的企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，抵押擔(dān)保資產(chǎn)不足，銀行放貸面臨風(fēng)險(xiǎn)；至于那些有過(guò)不良信用記錄“前科”的企業(yè)，銀行更是與之“老死不相往來(lái)”了。

其三，“聘禮”不硬，難入銀行法眼。銀行偏愛(ài)的“聘禮”多是土地、房產(chǎn)等硬通貨。畜牧企業(yè)租地多買(mǎi)地少，沒(méi)有土地使用權(quán)和房產(chǎn)證，也就辦不了貸款抵押等手續(xù)。該出手時(shí)拿不出手，銀行資金也就“愛(ài)莫能嫁”了。

其四，“彩禮”不豐，難令銀行心動(dòng)。銀行是個(gè)“嫌貧愛(ài)富”的主兒，這點(diǎn)應(yīng)當(dāng)理解，畢竟一億元和一萬(wàn)元貸款在手續(xù)和工作量上差別不大。為降低管理成本，增加資產(chǎn)效益，首選當(dāng)然是“傍大款”。我們的企業(yè)通常貸款不多，銀行資金又如何樂(lè)意屈身下嫁呢？

企業(yè)如何才能走出“此恨綿綿無(wú)絕期”的融資困境，捕獲銀行芳心成就美滿(mǎn)姻緣呢？作為“追求者”，企業(yè)一定要內(nèi)練苦功，外修形象，大膽主動(dòng)，力求成功。

第一，練好扎實(shí)內(nèi)功，鑄就信用等級(jí)。企業(yè)要健全各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)法規(guī)和商業(yè)銀行要求，建立全面、準(zhǔn)確、真實(shí)的財(cái)務(wù)制度，定期向相關(guān)各方提供全面準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息，以及連續(xù)的良好經(jīng)營(yíng)記錄等，增加信息透明度。由信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)生成企業(yè)信用等級(jí)，并不斷提高信用等級(jí)。

銀企間一切信貸活動(dòng)都永久記錄在案，征信系統(tǒng)全國(guó)可查。一旦企業(yè)因不良記錄而“一舉成名天下知”，再貸款就要遭白眼了。對(duì)企業(yè)而言，已有的借款合同，要認(rèn)真履行，保證到期歸還，做個(gè)守信用、重履約的誠(chéng)信君子。

第二，進(jìn)行親密接觸，增加交流互動(dòng)。企業(yè)要多了解國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、金融知識(shí)和金融貨幣政策，多與銀行交流溝通，保持良性互動(dòng)；配合銀行主動(dòng)做好貸款卡年審、征信錄入工作；積極就立項(xiàng)、經(jīng)營(yíng)狀況等內(nèi)容與銀行溝通，征詢(xún)意見(jiàn)，爭(zhēng)取銀行認(rèn)可與支持。

第三，請(qǐng)個(gè)“媒婆”做媒，復(fù)雜事簡(jiǎn)單化。這個(gè)“媒婆”就是擔(dān)保公司，畜牧企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，不妨找個(gè)擔(dān)保公司來(lái)幫忙。盡管要提供反擔(dān)保，要支付擔(dān)保費(fèi)，但卻變不可能為有可能，把復(fù)雜的事情簡(jiǎn)單化了。試想，要是能“抱得美人歸”，請(qǐng)“媒婆”吃頓飯送點(diǎn)小禮品，有什么大不了呢？

第四，跨上政府“雀橋”，直通終南捷徑。作為娘家人，畜牧部門(mén)是畜牧企業(yè)最熱心也最成功的“媒婆”，每年都會(huì)搭建銀企“雀橋”，舉辦銀企“婚介”活動(dòng)，很多企業(yè)得以成功融資，其樂(lè)融融。因此有意融資者不妨精心準(zhǔn)備，積極參與，切記“莫使金樽空對(duì)月”，莫讓機(jī)會(huì)白溜走。

第五，兄弟聯(lián)手抬轎，開(kāi)展互助合作。一方面，畜牧企業(yè)聯(lián)手出擊，互助合作，相互擔(dān)保，取信銀行；另一方面，從長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)，畜牧部門(mén)或者有權(quán)威的畜牧企業(yè)牽頭組織，其他畜牧企業(yè)積極入資參股，組建一個(gè)股份制擔(dān)保公司，為畜牧企業(yè)提供擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、小額貸款銀行、生產(chǎn)資料供應(yīng)中心和信息技術(shù)交流平臺(tái)等綜合性服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享。這樣，融資難問(wèn)題不能說(shuō)一勞永逸地解決，至少是極大地解決了。

作為一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，畜牧業(yè)的飛速發(fā)展為眾多企業(yè)創(chuàng)造了重大發(fā)展機(jī)遇。至于企業(yè)發(fā)展是“扶搖直上九萬(wàn)里”還是“飛流直下三千尺”，這是對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人把握機(jī)遇能力的重大考驗(yàn)。

“君子性非異也，善假于物也！”企業(yè)敢否做個(gè)“借”的高手，會(huì)否借時(shí)、借勢(shì)、借力、借智，能否達(dá)到借雞下蛋、借梯登高、借風(fēng)揚(yáng)帆、借船出海之目的，這是對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人經(jīng)營(yíng)智慧的全面檢驗(yàn)。

回歸到向銀行貸款的問(wèn)題，有兩點(diǎn)建議要送給我的同行們：第一，善行者遠(yuǎn)，善借者行；第二，有借有還，再借不難。

第五篇：中小企業(yè)貸款難原因分析

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中小型企業(yè)貸款難的原因及對(duì)策

一、中小企業(yè)的融資渠道過(guò)窄，過(guò)度依靠銀行貸款。

中小企業(yè)的融資渠道主要有以下幾個(gè)方面：

1、企業(yè)自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流。中小企業(yè)由于受生產(chǎn)規(guī)模和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的限制，自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流在扣除成本、費(fèi)用及相關(guān)稅賦后不足于擴(kuò)大再生產(chǎn)。

2、向其他自然人借款。借款對(duì)象大多是中小企業(yè)負(fù)責(zé)人的親戚朋友，且不說(shuō)他們有沒(méi)有能力提供一定量的資金，就目前我國(guó)的個(gè)人信用狀況讓借款人往往是望而卻步。

3、向中介機(jī)構(gòu)貸款。目前可提供短期貸款的中介機(jī)構(gòu)很多，但大多均要求以有效房產(chǎn)或設(shè)備抵押，且貸款利率較高。中小企業(yè)可用于抵押的有效資產(chǎn)相對(duì)較少，且融資成本過(guò)高。

4、銀行貸款。銀行放貸積極性不足原因如下：（1）宏觀政策性指引。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，銀行希望將資金投入相對(duì)較多的客戶(hù)以分期風(fēng)險(xiǎn)。但在我國(guó)現(xiàn)行的金融體制中處于主導(dǎo)地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來(lái)一直是為國(guó)有企業(yè)服務(wù)的，近年來(lái)，我國(guó)強(qiáng)調(diào)“抓大放小”、“扶優(yōu)限劣”，實(shí)行主辦銀行制度，使這種關(guān)系又得到了進(jìn)一步強(qiáng)化。當(dāng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成份呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)時(shí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱(chēng)性就日益顯露出來(lái)，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)在融資體制中自然處于不利地位。（2）對(duì)中小型企業(yè)貸款的利潤(rùn)相對(duì)較小。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款主要收入就是利息收入，中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，額度較小，貸款收息較少。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款主要支出就是風(fēng)險(xiǎn)管理成本及相應(yīng)的組織資金成本。組織資金成本相對(duì)固定。風(fēng)險(xiǎn)管理成本相對(duì)較高，一是中小企業(yè)貸款財(cái)務(wù)制度不健全，貸款前期的調(diào)查難度較大，調(diào)查成本上升；中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，貸款的周轉(zhuǎn)期難以準(zhǔn)確測(cè)算，逾期的可能性相對(duì)較高。二是貸后管理成本較高，中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，具有時(shí)間緊、次數(shù)多、額度小的特點(diǎn)，貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多。在其他各方面都無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)正常的資金需求的情況下，從政府到企業(yè)都認(rèn)為銀行可以解決這個(gè)問(wèn)題。

從以上分析可看出中小企業(yè)融資難是由多方面的原因造成的，既有社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境影響，又有企業(yè)自身有效資產(chǎn)較少的客觀因素。對(duì)于這個(gè)責(zé)任讓已經(jīng)企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的銀行來(lái)負(fù)擔(dān)有點(diǎn)勉為其難。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)和收益是對(duì)稱(chēng)的，銀行面對(duì)這種特殊客戶(hù)--------------------------精品

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如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下提高收益呢？

二、如何解決中小型企業(yè)貸款難(一)、完善利率體制和信貸政策

基于中小企業(yè)貸款自身的特點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)的貸款利率浮動(dòng)范圍可允許適度提高，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。近兩年，中央銀行兩次擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度，由上浮10%擴(kuò)大到30%。農(nóng)村信用社貸款利率最高上浮幅度由40%擴(kuò)大為50%。最低下浮幅度10%不變。在利率逐步市場(chǎng)化的大背景下，對(duì)中小企業(yè)貸款的上浮和下浮幅度今后還可適當(dāng)放寬，使利率更有彈性，充分發(fā)揮利率的杠桿作用。在信貸政策方面，還可對(duì)中小企業(yè)貸款比重較高的商業(yè)銀行實(shí)行諸如沖銷(xiāo)壞帳、補(bǔ)貼資本金等措施，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并要求商業(yè)銀行在保證貸款質(zhì)量的同時(shí)，切實(shí)提高對(duì)中小企業(yè)的貸款比例。(二)、健全中小企業(yè)貸款擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定

1、創(chuàng)新抵押貸款方式，降低抵押貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)貸款提出抵押要求，是銀行緩解道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的基本方法。國(guó)外銀行對(duì)中小企業(yè)的短期和中長(zhǎng)期貸款90%左右都是有抵押品做擔(dān)保的。而在這些抵押品中，很大一部分是應(yīng)收帳款和存貨。應(yīng)收帳款融資是指企業(yè)以自己的應(yīng)收帳款作抵押向銀行申請(qǐng)貸款。銀行的貸款額一般為應(yīng)收帳款面值的50%--90%。企業(yè)將應(yīng)收帳款抵押給銀行后一般不通知相關(guān)的客戶(hù)。當(dāng)客戶(hù)償還應(yīng)收帳款后，償還額自動(dòng)沖減企業(yè)向銀行的貸款。在正常條件下，中小企業(yè)應(yīng)收帳款的增加和其銷(xiāo)售的增加有著密切的關(guān)系。銀行以應(yīng)收帳款作抵押發(fā)放貸款，使銀行貸款的回收有了安全保證，同時(shí)也支持了中小企業(yè)的發(fā)展。目前，杭州一些商業(yè)銀行開(kāi)辦了應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)，主要做法是對(duì)中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進(jìn)行質(zhì)押貸款，或?qū)?gòu)貨方開(kāi)具的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)。目前中信實(shí)業(yè)銀行和廣發(fā)銀行已經(jīng)開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。存貨融資也是銀行向中小企業(yè)提供貸款的主要方式之一。這種融資方式可以定義為企業(yè)以購(gòu)得的存貨為抵押品向銀行貸款，當(dāng)存貨銷(xiāo)出后，企業(yè)用銷(xiāo)售收入償還債務(wù)。銀行對(duì)存貨具有“浮動(dòng)的留置權(quán)”。通常當(dāng)銷(xiāo)售完成后，如果企業(yè)獲得現(xiàn)金收入，銀行將該收入自動(dòng)扣減貸款額，如果銷(xiāo)售存貨后企業(yè)獲得應(yīng)收款，則“浮動(dòng)的留置權(quán)”將與應(yīng)收款相--------------------------精品

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聯(lián)系。國(guó)外在存貨融資方面技術(shù)已經(jīng)比較成熟，開(kāi)發(fā)了一攬子存貨留置權(quán)、公開(kāi)倉(cāng)儲(chǔ)融資、就地倉(cāng)儲(chǔ)融資、信托收據(jù)和抵押?jiǎn)蔚确绞健?duì)我國(guó)銀行而言，存貨抵押融資還是新事物。杭州的一些銀行根據(jù)實(shí)際需要設(shè)計(jì)創(chuàng)新了“保全倉(cāng)庫(kù)業(yè)務(wù)”。具體操作辦法是：企業(yè)提出貸款需求時(shí)，銀行先要求其將貨物放入指定倉(cāng)庫(kù)充當(dāng)?shù)盅何铮缓蟾鶕?jù)其市場(chǎng)價(jià)值確定折扣率對(duì)其發(fā)放貸款，當(dāng)企業(yè)銷(xiāo)貨需要提貨時(shí)，則須有新的貨物補(bǔ)充或?qū)N(xiāo)貨款歸還貸款，然后憑銀行加蓋公章的出貨單提貨。此舉不但解決了中小企業(yè)貸款難擔(dān)保的問(wèn)題，而且促進(jìn)了商品流通。

2、創(chuàng)建信用擔(dān)保體系，完善信用擔(dān)保制度。

為了解決信貸市場(chǎng)部分失效的問(wèn)題，許多國(guó)家的政府都建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。其中，以美國(guó)、日本、韓國(guó)、意大利等國(guó)以及我國(guó)臺(tái)灣的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作比較成功和完善。美國(guó)的信貸擔(dān)保最為發(fā)達(dá)，聯(lián)邦中小企業(yè)管理局是貸款擔(dān)保的主管部門(mén)。中小企業(yè)經(jīng)審查符合貸款條件的，由中小企業(yè)管理局擔(dān)保，私營(yíng)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款。美國(guó)還有地方政府的區(qū)域性專(zhuān)業(yè)擔(dān)保組織和社區(qū)性中小企業(yè)擔(dān)保組織。日本的信用擔(dān)保體系很有特色。日本官方設(shè)立專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，民間設(shè)有52個(gè)信貸擔(dān)保公司，并在此基礎(chǔ)上設(shè)立了全國(guó)性的“信貸擔(dān)保協(xié)會(huì)”，它們共同致力于為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。日本還建立了為中小企業(yè)貸款提供保險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)公司。臺(tái)灣“中小企業(yè)信用保證基金”和互助保證基金，一官一民，相輔相成。信保基金之捐助來(lái)源為當(dāng)局及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，至1997年，獲捐助149.7億元。其中當(dāng)局捐助118.6億元，金融機(jī)構(gòu)捐助31.11億元。9該基金近年來(lái)每年都協(xié)助中小企業(yè)取得2000億元左右的融資。當(dāng)前，進(jìn)一步深化和完善全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系要著重規(guī)范下述問(wèn)題并形成制度：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度；二是資金資助及補(bǔ)償制度；三是受保企業(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度；四是風(fēng)險(xiǎn)控制與損失互擔(dān)制度；五是擔(dān)保業(yè)行業(yè)維權(quán)與自律制度；六是政府的協(xié)調(diào)及監(jiān)管制度。

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