第一篇：關于創新解決小微企業貸款難問題的建議

關于創新解決小微企業貸款難問題的建議

近幾年，政府相關部門構建多元化、多層次金融服務體系，多渠道化解中小企業資金供求矛盾。與以往相比，小微企業貸款無門的問題有所改善。據省金融辦資料顯示，截至2012年末全省462家小額貸款公司貸款余額331.5億元，同比增長27.4%，其中小企業、個體工商戶和農戶三類貸款占全部貸款的86.2%；融資性擔保機構在保余額突破1100多億元，其中中小微企業融資擔保責任余額超1000億元，占比97.8%。但在調查民營企業生產經營遇到的困難中，“缺資金”列第一位，認同度為53.5%。

一、小微企業融資難現狀

目前企業在融資方面存在的突出問題是“融資貴，貸不起”。國有商業銀行仍然存在“扶大不扶小”的偏見，對小微企業“短、少、散、快”的資金需求無法提供有效供給。中小企業只有轉向小額貸款公司、民間借貸等途徑，形成了事實上的貸款利率雙軌制。據調研，小微企業貸款的綜合成本費用率為10%以上的占75.5%，有17%的企業的貸款成本在12%以上。股份制商業銀行貸款的年利率是12-15%，企業所貸資金，50%為現款，另一半是承兌匯票，或者全部是承兌匯票，再加上各種費用，實際資金的使用成本更高。另外有不少企業反映，小額貸款公司在緩解小微企業融資矛盾的同時，推高了資金的使用成本，充當了“影子銀行”。不少實 1

力較強的大企業在國有商業銀行獲得利率較低的貸款，再通過小額貸款公司轉貸給小微企業，獲取利差。

二、小微企業貸款難的原因分析

（一）小微企業旺盛的資金需求與銀行機構信貸供給不足之間的矛盾。小微企業普遍原始資本積累不足，隨著企業的逐步發展壯大，對資金的需求極其旺盛。受成立時間短、盈利水平低等因素制約，其內源融資能力有限，故而許多小微企業都有通過銀行機構借款進行外源融資的強烈需求。而近幾年，我國實行穩健貨幣政策，市場流動性收緊，央行和監管部門對銀行機構實行嚴格的信貸規?？刂疲y行機構信貸投放（包括對小微企業的信貸投放）不足，與小微企業發展旺盛的資金需求形成強烈的反差。

（二）小微企業經營高風險性與銀行機構信貸資金安全性之間的矛盾。相對而言，小微企業生命周期短、破產率高、抗風險能力差，并且小微企業普遍缺乏有效的還本付息保證和風險分擔機制，包括可提供的抵押擔保不足等，導致其獲取金融支持后，在生產經營過程中遇到的風險、形成的損失極有可能通過信貸環節轉嫁給銀行機構。

（三）小微企業高分散和高成本性與銀行機構資本逐利性之間的矛盾。小微企業具有規模小、數量大、分布廣的特征，資金需求“短、頻、急”，銀行機構向小微企業經營等量收息資產較其他貸款對象而言需付出更高的營運成本。另外，大多數小微企業沒有規范的財務會計報表，內部的監督制衡機制也不夠完善，由于信息不對稱，銀行機構為防止資 2

產風險，要么放棄交易來避免逆向選擇，要么加強監管來規避道德風險，兩者的最終結果都將導致小微企業信貸市場的萎縮或交易成本的增加。

三、破解小微企業貸款難問題的建議

1、明確金融機構小微企業貸款占比要求。分機構類別提出小微企業貸款占比要求，將各金融機構對小微企業的信貸投入實行量化考核，達到一定規模，政府給予獎勵。如大型商業銀行對小微企業貸款占比不低于30%；全國性股份制商業銀行不低于40%；城市商業銀行不低于50%；農村合作金融機構不低于70%；村鎮銀行不低于85%。

2、建立小微企業融資服務體系。積極穩步發展村鎮銀行、小貸、擔保公司等小型金融機構，打通民間資本進入金融業的通道，建立廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業金融服務機構體系。通過建立小微企業融資信息網，擴大金融服務網點覆蓋面，積極謀劃各金融機構在工業園區，經濟強鎮的布點問題，切實降低企業與銀行等金融機構及準金融機構信息不對稱所導致的無法借貸問題。

3、推進金融產品創新。小微企業雖然無抵押、少抵押，但是生產經營穩、管理靈活。圍繞這一特點，引導銀行業金融機構積極開發適合小微企業的金融產品，鼓勵圍繞小微企業、“三農”和個人創業等融資需求實際，加大商標權、專利權、集體土地使用權質押等金融創新產品試點推廣，持續開展各類金融產品創新工作。建議對成功開展首單業務、貸款利率不上浮，并及時投放至企業的銀行業金融機構，分別 3

予以獎勵。對同時成功開展多項業務的銀行業金融機構，可按產品創新種類分別獎勵。指導保險業金融機構創新小微金融產品，推出小額貸款信用保證類保險業務，為小微企業提供增信和貸款便利。

4、推進“增信式”和“分段式”還貸方式。針對民營企業因貸款期限錯配、新擔保機構難落實及民間融資成本高等現狀引發的還款難題，推出“增信式”、“分段式”兩種流動資金貸款還款方式，緩解小微企業周轉快、還款難、成本高、期限錯配等根源性問題。其中，“增信式”模式主要針對符合條件的優質小微企業或基于實體、經營前景良好但暫時出現流動資金緊張的小微企業，在原授信額度基礎上，通過增加一部分專用授信額度的貸款，并在合同上明確該貸款用于歸還其他借款合同項下到期的流動資金貸款；“分段式”模式主要支持生產周期和回款周期較長，在貸款使用前期主要為投入期、后期回款較為集中的小微企業，合同項下貸款期限被靈活分為兩個階段，第一階段不還本，第二階段分期還本，并延長至2或3年。

5、探索信用貸款試點工作。在堅持風險可控的前提下，重點選擇成長性、科技型、環保型等國家產業政策重點支持的小企業作為試點對象，大力推廣信用貸款試點，試行免抵押、免擔保。其做法不受銀行權限和額度限制，不僅有助于緩解小微企業貸款難、助推企業及實體經濟發展，也有助于促進銀行轉變“唯抵押論”的信貸理念，提升自身經營管理能力。

6、建立健全小微企業融資擔保體系。建立以省信用擔保集團為龍頭的再擔保服務體系，在銀行、小微企業、融資擔保公司之間構建新型風險共擔機制。加強對全省各級國有擔保機構的管理考核，促使其降低融資擔保費率，提高風險容忍度，更好地發揮為民營企業提供政策性金融服務的作用。

7、鼓勵、支持、培育網上融資。建立健全安徽金融網絡平臺，全省中小企業可借助網絡平臺發布融資需求，銀行可在第一時間獲取企業融資信息，并立即指派信貸員深入企業作進一步調查，在指定工作時間內給予企業回復。同時，引入規范的專業擔保公司參與，對抵押擔保有困難的企業可直接在網上洽談、合作，促進企業融資對接。

8、完善政策激勵措施。制定出臺對小額貸款、融資性擔保機構的增資擴股、稅收、業務增長等方面的具體扶持政策，鼓勵其圍繞“小、個、農”的市場定位，拾遺補缺提供金融服務。設立小微企業信貸風險補償專項資金，直接對銀行機構提供小微企業貸款風險補貼。對于支持小微企業發展的銀行機構，在小微企業貸款經營利潤的所得稅減免、小微企業貸款撥備稅前列支、不良小微企業貸款核銷等方面給予相應政策傾斜。制定有別于大企業的中小企業評級標準，科學考核和處臵中小企業不良貸款，合理制定中小企業不良貸款控制指標，切實保證新增貸款規模真正用于中小企業。

第二篇：小微企業貸款難？

小微企業貸款難？銀行小微企業貸款申請方法/步驟

小微企業貸款難？小企業運作也是需要資金的，向銀行貸款又貸不到，很是頭痛。怎么辦呢？下面，淘錢寶就教你四招，巧獲銀行貸款。

銀行小微企業貸款申請方法/步驟

1.建立良好的銀企關系首先，企業要講究信譽，在與銀行的交往中，使銀行對貸款的安全性絕對放心。其次，企業在爭取貸款時要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時沖動傷和氣。此外，要主動配合銀行開展各種調查，認真填寫和報送企業財務報表；貸款到期按時履行還款或展期手續。

2.寫好可行性研究報告投資項目可行性研究報告對于爭取項目貸款的規模大小，及銀行貸款的優先支持具有重要作用，中小企業在撰寫報告時，要注意解決好幾個問題：報告的項目要符合國家有關政策，重點論證在技術上的先進性、經濟上的合理性及實際上的可行性；要把重大問題講清楚，做出有力的論證，如在論證產品 銷路時，須對市場需求、當前社會的生產能力及將來的趨勢等做出分析和論證；把經濟效益作為可行性的出發點和落腳點；突出項目的特點，因為不同項目有各自內 在的特性，根據這些特性，銀行貸款也有相應的要求。

3.選擇合適的小微企業貸款時機要注意既有利于保證企業所需資金及時到位，又便于銀行調劑安排信貸資金、調度信貸規模。一般來說，中小企業如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

4.爭取擔保機構的支持中小企業由于自身資金少，經營規模小，很難提供銀行需要的抵押、質押物，同時也難以取得第三方的信用擔保，因而要取得銀行的貸款 非常困難。不過，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關系，融資工作提前做到位，得到中小企業擔保機構的支持，向銀行貸款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/

第三篇：關于解決貸款難融資難問題建議措施

近日，《國務院批轉發展改革委<關于2009年深化經濟體制改革工作意見>的通知》（國發【2009】26號）明確提出，要“抓緊完善中小企業貸款擔保基金和貸款擔保機構等多層次擔保體系，建立健全中小企業信用擔保風險補償機制；推進中小企業信用制度和信用擔保機構評級制度建設”。市委書記多次強調指出，開發

區、工業園區是我市經濟發展的“火車頭”。要“不斷創新融資方式，拓寬企業融資渠道”，“市本級要在 ‘整合資產、搭建平臺、規模貸款’上取得實質性進展”。當前，受國際金融危機的影響，我市各工業園區企業不同程度地出現了諸如貸款難、融資難等問題。

為保證“火車頭”平穩快速發展，筆者認為，應根據國發【2009】26號文件的要求，結合我市實際，抓緊構建、完善我市園區企業貸款、融資擔保體系，積極應對國際金融危機的不利影響，為我市經濟發展“火車頭”的平穩、快速發展再添動力。通過吸收園區內企業入股、市縣兩級財政從工業園區土地出讓金中劃撥一定比例的資金給予扶持，成立股份制擔保公司，為我市開發區、工業園區內企業提供貸款、融資擔保。同時，還應鼓勵各商業銀行根據園區內不同企業的管理水平、負債比例、償還能力等因素，確定不同的授信額度。最后，還要積極探索“銀、園、企”三方封閉運行的土地質押、資產抵押等靈活多樣的信貸辦法。（

第四篇：溝通不暢 小微企業貸款難

溝通不暢 小微企業貸款難

沒有足值的資產抵押、在銀行信用低、沒有擔保機構愿意出面擔保是當下小微企業在銀行信貸上與生俱來的弊端，也是銀行的擔憂所在。近年來，隨著政策層面對小微企業的傾斜，小微企業也成了銀行口中重點扶持的客戶，各大銀行紛紛成立專門的小微企業服務中心，開發利于企業貸款的金融產品。但是，小微企業卻叫苦連天，表示融資難，銀行融資門檻高，享受不到銀行金融產品。記者帶著疑問走訪了部分銀行和企業。

企業 門檻高，貸款難，有單不敢接

福永從事塑膠行業的蔣老板告訴記者：“像我們這種小企業，一直受經營資金困擾，當我急需一筆錢，向銀行申請貸款時，銀行總是挑三揀四，找出問題來為難我，不是說我提供的資料不規范，就是說我貸款手續上存在這個那個問題。拖了三四個月還貸不下款，從大銀行貸款太難?！?/p>

目前一些企業也存在一些問題，比如說訂單，很多小企業不是沒訂單，而是訂單來了不敢接。這就涉及資金鏈問題。蔣老板表示，現在，整體經濟下行，國外訂單大幅減少。很多訂單轉向國內。但是銷往國內市場，主要是墊付資金太多，很多企業都是月結，或者一個季度結一次賬。外面欠款收不回來，有訂單也不敢接。對一些流動資金不是太雄厚的企業來說，資金被壓，企業后續流動資金不足，甚至斷裂，企業就會面臨破產的風險。

銀行 小微企業財務不規范，不熟悉貸款流程

銀行業內人士指出，一些小微企業，對銀行貸款流程不熟悉，也是導致其不能快捷的從銀行拿到貸款的一個原因。銀行本身也有一個風險控制，在接到企業的貸款申請后，會要求企業按照銀行貸款規定提供一系列相關資料，如公司財務流水等。但是一些小微企業不太注重企業財務的管理，甚至一些企業沒有專門的財務。導致銀行不能夠真實地了解企業的運營情況。對一些沒有抵押物的企業貸款，銀行還是比較謹慎的。

融興村鎮銀行相關負責人李博雅告訴記者，如果企業按照銀行規定，提供規范貸款資料，銀行審核通過后，一般三到五個工作日內，企業就可以拿到貸款。銀行在給小微企業辦理貸款時，是否有抵押物只是銀行考慮的一個因素，企業信譽、現金流、科技含量、上下游產業鏈、擔保方式及成長階段、發展前景等都是銀行考慮是否為一個小微企業發放貸款的參照指標。

業內 銀企要增進了解，加強互動

記者了解到，隨著銀行信用體系的完善，一些小企業向銀行申請貸款，也很謹慎。企業會考慮貸到款后，是不是真的能夠幫助到自身發展。如果貸款趕制的一批貨如期交單，但是上游企業沒有按期結款，資金沒有回流，貸款的小企業就要面臨能否按期還款的問題，如果還款不及時，在銀行信用方面就會有污點，對于后期在銀行融資就會受到諸多限制了。

業內人士表示，對于小微企業融資問題，銀企互動仍需加強，避免出現因不了解貸款流

程，貸到款以后資金運轉卻出現問題的情況。一般情況下，銀行在放款前，會要求企業將結算業務也納入銀行，讓銀行和企業在業務上能夠加強互動，增進了解。小微企業一般都處于創業期和成長期，銀行服務小微企業，提供的不僅僅是資金方面的支持，更多的是從財務管理等方面幫助企業做大做強。銀企之間加強互信，才能達到互惠互利的雙贏發展。

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第五篇：企業貸款難與銀行難貸款的問題如何解決（推薦）

近年來，很多地區金融機構的存差不斷擴大，資金供需矛盾不斷加劇。僅以鄭州市為例：2001年全市金融機構各項存款余額53.3億元，各項貸款余額33.5億元；2002年各項存款余額60.6億元，各項貸款余額33.5億元。兩年來，平均每年凈增存款3億元左右，而貸款凈增額不足0.5億元。一方面，企業資金嚴重不足，另一方面，銀行的可用資金又在不斷地增加。預計2003年各項存款余額可達到67億元，各項貸款余額34億元左右，存、貸比例近50，扣除8的存款準備金和當年投放的5億元左右短期貸款，尚有可用資金25億元左右，如今，這些巨額資金全部轉存在人民銀行或各自的上級行。

據，鄭州匯小貸記者了解，經常聽到政府首腦和企業界在驚呼：“融資難，難于過蜀道；貸款難，難于上青天！”。他們在埋怨銀行“門檻兒太高”，“條件太嚴”等同時，真不知銀行也有苦說不出。行長們何曾不知貸款的效益高？如果以貸款的基準利率計算，每萬元流動資金貸款每年的利息收入比轉存上級銀行多收入187.2元；如果以貸款浮動利率30計算，每萬元流動資金貸款每年的利息收入比轉存上級銀行多收入346.5元。以此算來，僅鄭州市各金融部門一年就損失利息收入8662萬元！2004年，轉存款的利率又進一步下調，利息損失將進一步增加。各金融機構的“銀老大”們也在仰天長嘆：“這么多存款怎么才能貸出去?。浚　?/p>

一、是誰“編導”的“貸款難、難貸款”這出對臺戲？

（一）從金融機構看，歸納起來主要有以下幾個方面。

一是銀行經營機制轉變滯后于形勢發展需要。近年來，銀行在轉變觀念、加強服務方面進行了一系列的改革，但貸款門坎高、手續繁，不能及時發放的問題沒從根本上解決。中小企業用款一般都具有短(時間短)、頻(頻率高)、快(辦理快)、小(數額小)的特點，而銀行貸款審批權限過于集中，基層缺乏自主決策權，企業難于及時得到貸款，往往錯過了貸款的最佳時機。

二是商業銀行經營策略的調整和信貸管理體制、信貸管理模式的改革，不能很好地適應中小企業和縣域經濟信貸資金的需求。一方面，國有商業銀行的經營策略逐步向大中城市、大中型企業、優勢地區、優勢行業、優勢企業集中；另一方面，上收經營管理權，實行嚴格的授權授信集中管理，各行還普遍對信貸管理采取了嚴格的考核制度，對新貸款形成的風險加大了處罰的力度，實行貸款責任終身追究責任制。使信貸人員普遍產生了“懼貸”心理，陷入“三難一怕”（收貸難、收息難、資產保全難、怕失去工作）的境地。沒有100％的風險保證，信貸人員不敢同意發放貸款。

三是貸款營銷乏力，缺少科學的激勵機制。目前，基層銀行基本上未將貸款營銷列入目標考核，特別是常規貸款品種，從上到下連個“營銷”的字樣都沒見過，更別提對信貸部門及信貸人員的激勵了。

四是個別信貸人員素質偏低，也是影響貸款投放的一個原因。

（二）從社會環境分析，主要有以下幾方面的原因：

一是社會信用意識差。自改革開放以來，各級政府偏重引資、投資和招商等經濟工作，放松了社會公德建設，對企業操守誠信的重要意義宣傳不到位，共同營造良好的信用氛圍不濃。一些企業和個人總認為銀行的錢是國家的，借了不還“天經地義”。個別部門或企業信用觀念太弱，甚至不講信用，貸款時什么承諾都有，什么條件都能滿足或答應，貸款一到期就軟拖硬磨。致使大量的貸款經常逾期，有的甚至呆滯或欠息。還有一些企業，本來信譽良好，但在生產經營中被“三角債”拖連，造成了惡性循環，一家拖欠，影響一片，貨款不能及時回籠，貸款也就無法按期收回。這樣一來，銀行對本來信譽良好的企業也不放心，每筆貸款的審查都要慎之又慎，一丁點的不足都過不了關。對此，一些企業誤解是銀行在“刁難”人，是“故意找茬”。

二是缺乏信用擔保機制，現行抵押擔保辦法已不適合中小企業貸款的需要。當前大部分企業無法得到貸款支持的主要原因是不能提供有效擔保。傳統的銀行信貸融資需要企業提供

自身或第三人的資產作抵押，或由第三人作保證擔保。但是處于發展和創業時期的大部分中小企業往往缺少合適的不動產等傳統抵押資產，既無法向銀行提供合適的抵押物，亦無法向為其提供保證擔保的企業提供相應的反擔保。銀行畢竟不搞風險投資，它要求有一定的資產做抵押，項目再好，不能口頭說了算，像那些沒有固定資產可作抵押的項目承擔者，就是項目再好也很難獲得銀行的信貸支持。目前，我市還沒有建立一套完整的為中小企業貸款提供信用擔保的機制，來彌補中小企業貸款難的問題。各縣（市）由財政承建的擔保機構，也因規模太小、無法為中小企業貸款提供大批量的信用擔保服務。

三是法律服務軟弱，對惡意逃廢金融債務的行為依法打擊的力度不夠，銀行勝訴案件執行難的問題比較普遍，金融機構維護正常債權過程陷入了“訴訟難、執行更難，贏了官司輸了錢”等境地。

四是一些政府職能部門服務質量低下，收費過高等已經在一些領域成為貸款投放的瓶頸。很多貸款手續牽涉到地方一些職能部門，特別是在商業銀行法等一些金融法規實行后，一些信貸手續逐步健全和規范，缺一不可。然而，我市個別職能部門的服務質量太讓人失望（不一一舉例），仿佛他們是不拿工資、免費為別人服務的一樣。很多企業對此非常頭痛，甚至覺得這些部門的手續比銀行自身的手續還難辦！還有個別部門，收費太高，企業已經到了難以承受的地步。特別是灘涂和海產品人工養殖等產業涉及到的一些手續，費用過高。如評估費，簡直就是“天價”，每平方米5元左右，每畝需要3330多元。有一家規模2000多畝的養殖場，2002年僅缺少30萬元資金，某銀行經過調查認為無風險，可以支持，但在辦這些手續時擱淺了，評估費如果按規定標準收，需要666萬元，比貸款總額還高出20多倍！當地灘涂管理站將此標準從“天價”降到每畝12元，需要14000元，企業也覺得很高，只得作罷。僅筆者掌握，就有6戶千畝以上養殖場寧可民間高息抬款，也不辦理這些手續以謀求貸款。

（三）從中小企業自身來講，主要存在以下問題：

一是部分企業財務管理不規范，財務制度不健全。有的企業雖然也制定了一些規章制度，但只是擺樣子，并沒落到實處。有些企業，存在著一些出于稅務等方面的考慮,在財務賬面上反映的經營業績并不全面、合理和良好,又無審計部門對財務報表的審計認可,銀行對這些企業的經營業績,在信用等級的審查、授信上，很難通過財務報表的分析來掌握,使這些企業在貸款的“門檻”上邁不過去。

二是一些企業法人或負責人，雖然公關能力和市場觀念較強，但文化素質偏低，缺乏現代企業的管理經。驗或能力。對這樣的企業，項目再好，也很難通過銀行或信用社的貸款審查。

三是很多企業規模較小，產品科技含量不高、附加值低，管理相對滯后，產品銷售前景暗淡，利潤率低，抗風險能力較弱。這些企業，由于注冊資本較少,經營規模較小,固定資產總量不多,且固定資產變現能力相對較弱，還貸能力較弱,所以貸款難。

四是企業產權法律文書不完備，無法辦理抵押擔保，又無解決擔保抵押的合法有效途徑,銀行不能違規放貸。

二、幾付“偏方”

之所以稱為“偏方”，是因為產生“貸款難”和“難貸款”這一對矛盾的原因十分復雜，很多矛盾是“上面”一些部門造成的。比如，從制度上看，《貸款通則》設定的貸款門檻太高，現行的《貸款通則》是1996年發布的，當時從防范貸款風險考慮的多，從積極支持中小企業發展考慮的少。提出的貸款條件過嚴，多數中小企業難以具備條件。《貸款通則》的修改是高層專家們的事。做為一個縣市級的地區，只能盡其可能解決自身存在的一些問題，故只能稱為“偏方”。

偏方一：推行“信譽興市”戰略，下大力氣改善社會信用環境。沒有一個良好的社會信用環境，什么事情都辦不好，爭取信貸支持更是如此，哪位行長敢把錢借給騙子或騙子盛行的地方？所以，要興市，首先要營造一個良好的信譽環境。第一，把社會信用建設列入全市各鄉鎮、市直各部門責任目標考核的重要內容，并作為任用、選拔干部的重要條件，要建立相應的激勵約束機制，促進各方面自覺堅持誠實、守信的原則；第二，要加大社會信用環境整治力度，努力改善執法環境。執法部門要大力支持金融機構保全、維護債權。對少數惡意逃廢銀行債務的企業和個人，要給予嚴厲的制裁，讓賴債、逃債者無利可圖，使銀行能贏官司也能贏錢。第三，積極營造講信用光榮、不講信用可恥的社會氛圍。要向社會發出“信譽興市”的口號，加大宣傳力度。新聞媒體應經常宣傳古今中外講信譽成功、光榮和不講信譽可恥、失敗的案例，有條件的媒體可不定期開辟專欄、專題，集中宣傳本市信譽單位的先進事跡，或每年搞一次宣傳周、宣傳月等。

偏方二：完善和健全中小企業擔保體系,發揮擔保機構作用。近年來，我國有關部門已出臺了相關政策，構建了中小企業信用擔保體系政策框架。如有關部門制訂和出臺了《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》、《十部委關于加強中小企業信用管理工作的若干意見》，加上《全國中小企業信用擔保體系管理暫行規定》和《中小企業信用擔保貸款管理辦法》兩部關于中小企業信用擔保體系管理的政策性文件的實施，和全國人大財經委《中小企業促進法》的頒布，表明我國中小企業信用擔保體系不僅有法律保障，而且整個體系的建設已進入規范完善階段。幾年來，全國中小企業信用擔保體系建設步伐加快。各地紛紛建立了中小企業信用擔保機構、中小企業互助擔保機構和從事中小企業擔保的商業擔保機構，很多省、自治區、直轄市組建了省級再擔保機構，成效也已十分明顯。做為快速發展的新興城市，我市在這方面決不應該落后于全國其他城市。第一，應大幅度增加對現有擔保公司的資金投入,提升其擔保能力,擴大服務領域，并不以盈利為目的,保本微利,更多地為中小企業的貸款提供擔保。第二，制定相應的鼓勵政策，支持建立多層次、多形式的中小企業擔保機構(或擔保中心)、鼓勵民間資本或有條件的企業投資創辦民營擔保機

構、鼓勵建立由中小企業自愿、聯合出資,發揮聯保、互保性質的擔保機構,降低銀行的貸款風險。

偏方三：提高社會公共部門的服務質量，簡化企業貸款有關手續的辦理程序或降低收費標準。作為社會公共部門的一些政府職能部門，要為企業及個人提供盡可能多的社會公共服務。政府應責成有關部門定期對所有社會公共部門的服務內容、程序、收費情況進行檢查。對非法收費、變相收費、借故提高收費標準等部門的主要領導或責任人，要從嚴處理。市長、分管副市長應經常明查暗訪，或建立一支明查暗訪隊伍，不定期地進行暗查，對一些服務質量低劣、群眾反映強烈的部門，一把手要就地撤職，有關責任人要從嚴處理。市長不痛下決心，我市公共服務的質量則不可能提高，與貸款或招商引資相關的手續則永遠不可能簡化，亂收費或變相收費或借故提高收費標準等等問題則永遠不會得到遏制，辦事效率則永遠不可能提高。這些問題不解決，一些領域或產業謀求貸款的瓶頸則永遠打不開！

偏方四：大力支持或幫助金融部門盤活不良資產，運用好現有的信貸存量規模。大量的不良貸款不僅是銀行的沉重包袱，也是全社會的包袱。目前，四大國有商業銀行都把化解不良貸款當做首要目標，其他商業銀行或信用社也十分注重這項工作。例如，四大國有商業銀行都開始聘請國際著名會計師事務所進行審計，并把公布不良資產狀況作為信息披露規范化的突破口；而且各大商業銀行都宣布用3年至5年時間基本化解歷史包袱，確保每年降低不良貸款率2個到3個百分點，5年內把不良貸款率降到10％以內。從另一個方面看，這些不良貸款也是一種可以利用的資源。各金融部門都制定了很多盤活不良貸款的激勵政策，其中有一條，即盤活的不良貸款規模大都不上收。這樣，對當地政府來說，盤活的不良貸款越多，這個地區的信貸規模總量不僅不會減少，信貸結構還進一步得到了優化，總的資產質量還進

一步得到了提高，對增加稅收、增加就業等等都有好處。從這個角度來說，協助或支持銀行盤活不良貸款，應是市政府責無旁貸的事。很多盤活難點，只要政府出面協調，事情就好辦了。因此，市（縣）政府應成立由分管經濟副市長掛帥的、由人民銀行牽頭、各鄉鎮政府、財政、稅務、工商、各銀行、信用聯社和各企業主管部門參加的盤活企業

貸款的相應組織，制定清收或盤活不良貸款目標、方案和和考核辦法，將任務、責任落到實處，與相關責任部門或責任人的政績掛鉤，切實把盤活不良貸款工作抓出成效。這也是謀求各大銀行信貸支持的最具說服力的條件之一。

偏方五：加強企業法人或企業管理人員的培訓或指導，提高我市企業的整體管理水平。提高企業法人和管理人員素質，不僅是謀求貸款的需要，更是發展本地經濟所面臨的一個重要課題。沒有科學、規范的管理，企業就沒有前途，謀求貸款也難。市政府能否責成有關部門，經常舉辦不同層次的培訓班，提高企業法人的整體素質，使全市企業的整體素質逐步提高，以適應市場競爭和引資的需要。

偏方六：認真落實《中小企業促進法》，建立科學的信貸激勵機制。做為銀行或信用社，都應樹立在市場經濟條件下經營貨幣的理念，不能“重存輕貸”或“重存惜貸”。要認真落實《中小企業促進法》，從實際出發，完善相應的制約和激勵機制，制定信貸人員中小企業貸款營銷考核指標，并將貸款增量與經營效益列入目標考核，明確相關責任，使信貸管理部門及人員做到權責、獎懲分明；對貸款本息收回好的信貸人員，應給予精神和物質獎勵，從而提高信貸人員營銷各項貸款的積極性。

偏方七：協調好與本地金融部門主管行的關系，進行大營銷，即整體“營銷鄭州”，把自己家里的可用資金引出來！如前分析，放在我市金融機構中的可用資金高達25億元，而且以后將以每年5億元以上的速度急巨增加。招商引資不僅要對外，更要把“自己家里的資金”引出來，為我所用，形成一個資金再利用的良性運行鏈條。說是貸款難，其實也不難。只要我們有好的項目，又具備了貸款的所有條件，剩下的，就是公關了。公關對象當然是各金融部門的有權決策部門。這一點，鐵嶺市做的非常成功。2003年，丹東市某商業銀行在省行上存資金高達3億多元，而當年貸款增量僅為400萬元；鐵嶺市同一家商業銀行當年貸款增量為5個億，而上存資金幾乎為零。主要原因就是政府工作做到了家。這項工作，只靠本市各金融機構和企業自身是遠遠不夠的，政府必須將這項工作納入議程，整體鏈動，進行大營銷，即整體“營銷鄭州”，采取切實可行的措施，讓各路金融巨頭們充分認識鄭州、了解鄭州、信賴鄭州、支持鄭州，將輸出去的25億多鮮血再全部吸回來！