第一篇：農村信用社做為支持

農村信用社做為支持“三農”經濟發展的金融紐帶，資金支持顯得尤為重要，大力組織資金是信用社上下必須常抓不懈的工作，一定要牢固樹立“存款立社”的觀念，努力拓展農村存款市場是我們生存的根本要求。目前正處于存款業務旺季的有利時機，能否把握好這個有利時機，將會為信用社未來的發展，帶來不可估量的作用。

就我個人而言，做好旺季存款營銷工作應從兩方面入手，一是硬件建設，二是軟件措施。

一，硬件建設

1、加快金融產品的創新力度緊跟時代發展步伐。

在金融產品的創新上信用社一直落后與其他商業銀行，時代在進步，人的思想觀念也在不斷變化，單純依靠存貸業務已經不能滿足客戶的需求。加快理財產品的創新力度是順應時代發展腳步，也是廣大客戶對農村信用社進一步壯大的渴望。在創新的同時應針對不同的消費人群和消費層次，開發出專業化，個性化的新型產品，全面綜合的考慮新產品的開發與應用。

2、增加自助設備，滿足廣大客戶的需要。

在生活節奏逐步加快的環境下，人們真正的意識到“時間就是金錢”這個亙古不變的真理，增加自助設備，7×24小時不間斷自助現金服務，只需要按幾個按鈕，人們就能實現取現、存款、查詢和轉賬等便捷服務。不僅能通過分流那些進行簡單存取款的用戶，從而大大減少銀行大廳的排隊等候現象。在此同時自助設備延長了銀行服務時間，打破了銀行傳統朝九晚五的服務制約，使銀行能時刻為用戶提供服務，大大提高了業務的拓展能力和銀行的贏利能力。

二 軟件措施

1、開展優質文明服務，提高客戶的滿意度。

全體員工應樹立優質文明服務的觀念，尤其是在存款旺季客戶多、業務忙的情況下，文明服務的法寶不能丟，要求一線員工對低端客戶同中高端客戶一樣熱忱服務，對存款和取款的客戶同樣耐心服務，對需要幫助的不同類型客戶傾情服務，以優質服務提升存款工作的競爭力，我們在倡導微笑服務的同時，應該站在客戶的角度思考問題，滿足客戶被重視，被尊重的心理，客戶在這里享受到了貼心的服務，自然也為我們樹立了良好的口碑效應，切實做到心里時刻裝著客戶，用心為客戶服務，以優質服務穩定客戶。

2、強化業務培訓，提升柜臺服務效率。針對春節來臨之際，農戶務工返鄉的高峰期，信用社存取款儲戶比平時高出幾倍，提高業務操作水平和辦事效率是重中之重，以減少客戶排隊等候時間，要在業務中做分文不差，要求員工在穩中求速度，細之又細準確無誤的為儲戶辦理各項業務。加大宣傳，擴大影響。

在全轄營業網點集中地宣傳，利用鄉鎮集市人員眾多的特點，統一懸掛宣傳條幅，發放宣傳資料，并組織員工積極走鄉進戶，廣泛聯系新的客戶群體，耐心做好存款宣傳和動員工作，網羅儲源信息，積極宣傳信用社存取款方便快捷，網點多的優勢，使工作做到了田間地頭、家喻戶曉，最大限度的防止了存款流失。并且及時捕捉存款信息，主動出擊，把握存款營銷先機

硬件建設和軟件措施二者是相輔相成，在有利的硬件設施下，軟件措施才能充分的發揮應有的作用；努力構建良好的軟實力，才能彌補在硬件上的缺失。二者協調健康的發展，才能抓住旺季存款這個有理商機，才能使信用社的明天更加的美好。今年以來，農行青州支行在扎實開展“伴你成長 金鑰匙春天行動”綜合營銷活動的基礎上，緊扣當地經濟特點，狠抓旺季吸存和個人客戶營銷，促進了個人存款的快速增長。截至1月29日，該行個人存款余額達到59.58億元，比年初增長2億元，存量與增量均居當地四大行首位。

春節前夕，該行把加強社會宣傳、營造歡樂和諧的節日氣氛作為個人存款的重要內容之一，組織員工深入廠礦企業、專業市場、居民小區走訪慰問，把三萬余份 “福”字等送到客戶及居民手中，為人們帶去了農行人美好的節日祝福。有力提升了農行形象，大力營銷了農行產品。

一月份是工商戶貨款回籠旺季。為抓住這一營銷機遇，該行提前做好一切準備工作。營銷過程中，他們一方面抽調熟悉情況的本地員工主動上門收儲，一方面延長工作時間，春節前一周就凈增個人存款1.7億元。

針對當地個體經濟迅猛發展，該行及時調整營銷思路，通過提升優質個人客戶份額，帶動個人存款穩定增長。該行以“春天播種希望 行動創造財富”為主題，通過啟動儀式、時尚沙龍等活動形式，不斷增進銀客關系，增強了市場競爭力。

工商銀行延安吳起支行抓住旺季營銷的大好時機，積極營銷儲蓄存款取得顯著成效。截至2013年2月6日，儲蓄存款凈增2.58億元。

一、提高認識強力營銷。該行高度重視旺季儲蓄存款營銷工作，積極引導全體員工從思想上充分認識到搶抓旺季儲蓄存款活動的重要意義，把思想統一到全行的總體部署上來，把目前工作重點轉移到旺季業務營銷上來，以“搶占優質市場、擴大同業占比、加快創新促發展、全面提升競爭力”為目標，結合吳起縣域的實際情況，抓住延長油田股份公司吳起采油廠付款時機，深入采油廠進行存款營銷。

二、答謝優質服務客戶。該行在全力抓好春節前優質客戶走訪工作的同時，在元月8號舉行了大客戶答謝會，對6星級以上的客戶進行答謝，為每一個大客戶指定專職聯系員工，只要客戶有需求，就有專屬員工服務；同時承諾在2013年為大客戶提供高品質的服務，得到了大客戶的認可，存款穩定增長。

三、加大力度抓好重點客戶資金。該行客戶經理抓住春節前延長油田股份公司吳起采油廠和延長產業鏈上下游客戶付款的有利時機，提前聯系、積極籌劃，確保了支行開戶單位的小企業向個人付款全部在支行，切實抓好了重點客戶攬存工作。

四、發揮產品創新優勢競爭客戶和存款。該行以綜合營銷為抓手，加大新產品營銷推廣力度維護優質客戶；切實抓好理財產品與儲蓄存款聯動營銷工作，積極競爭他行優質客戶，不斷擴大儲蓄存款來源；重點競爭個私企業主或股東、民營企業中高級管理人員、專業市場經營戶等優質核心客戶群體，帶動存款穩定增長。

五、優化渠道提升儲蓄存款競爭能力。該行加快自助銀行建設步伐，積極做好低端客戶的疏導和分流工作，各網點在旺季營銷期間優化勞動組合，提高柜面服務效率，開放全部窗口營業，準備充足必要的現金,盡可能的滿足客戶需求；同時確保ATM等自助機具的正常運行,有力抓好了旺季儲蓄存款的營銷工作。

存款是我們今年旺季營銷的重點，也是發展各項業務的基礎。那我們在自有資源不足、又要合規經營的情況下，個人存款如何才能做到穩步增長呢？現將本人的一些思考與大家一起交流。

我認為我們應該做好以下幾個方面的工作：

一、抓好存量客戶的穩存增存

（一）堅持抓好基礎性業務，拓展代發工資戶和第三方存管業務等儲蓄源頭。

（二）以高端客戶為中心，密切關注高端客戶資金動向，落實細節，做好客戶維護。

1、落實客戶經理崗位職責。

一是根據不斷壯大的客戶規模動態配備相應的客戶經理隊伍。二是加強客戶經理分層次、階梯式培訓。三是不斷提高客戶經理專業水平，提高客戶留存率。

2、分層維護。

一是要制定客戶分級管理標準與辦法，全面實施分級管理。二是要組建由網點負責人和客戶經理組成的專門的維護團隊及時傳遞信息和反饋意見，針對一些重要高端客戶的需求，提供特定的專業化服務方案。

（三）充分發揮大堂、柜臺的平臺優勢，積極挖掘老客戶，提升5-20萬元客戶的等級。

要提高柜員的營銷意識，針對每天來辦理業務的客戶，要注意發現商機。例如，針對辦理金額都超過10萬元業務的客戶，要求柜員要積極向潛在客戶開口銷售理財卡或貴賓服務，以吸引客戶把更多的存款轉過來：

一是大額取現的；二是大額定期存款轉活期的：三是大額定期到期的；四是存款余額偏高的。

如果我們每個網點的每一位柜員在每天客戶來行辦理業務時都能夠抓住上述每一個銷售機會，主動向客戶開口推薦理財卡服務，以理財卡來吸收客戶的存款，雖然單筆的量不大，但是以銷售客戶群多，這種螞蟻雄兵的效果，并不亞于集中性地拉一兩個大客戶的存款效果。

除了在每日來行辦理存取款的客戶中發掘這樣的商機外，對于來辦理個貸還款業務、信用卡還款、做生意的老板前來轉貨款的等等，都有提升客戶等級的機會。網點負責人要在每日的下班后檢查一下當日銷售商機把握的情況，看一看每天來辦業務的潛在客戶中，柜員是否都有按照要求開口跟客戶銷售？并且對柜員抓住的每一個銷售商機，在第二天的晨會中及時表揚鼓勵，從而讓更多的員工參與到老客戶的挖掘中來。

二、努力拓展增量客戶

1、客戶介紹新客戶

通過日常與我們的VIP客戶接觸，逐步走近VIP客戶的生活圈子，去認識他們的朋友，俗話說得好 “物以類聚、人以群分”，他們的朋友大多數也是我們的潛在的VIP客戶。

2、通過論壇、Q群發帖拉存款。

有一個現象很奇怪，不知大家是否有同感：即Q群的朋友雖然來自不同的行業，但經常是一呼百應，一個Q友有什么困難，只要有人發出倡議，互相之間很樂意幫忙，那我們何不好好的利用這一群體呢？

用上述方式來吸收存款，存款來源于廣泛的客戶群，彌補了過去存款來源于一兩個大客戶的缺陷。長期堅持執行客戶升級的策略，與吸收大客戶的存款相比，這部分沉淀下來的存款相對來說比較穩定。

三、充分利用OCRM等系統，做好目標客戶的維護。要注意客戶信息維護。要求客戶經理提高對名下客戶的個人信息維護率、聯系信息維護率：目前我們常常遇到這樣一種情況：一旦自己網點的客戶經理變動或跳巢，就會相應的帶走相當一部分VIP客戶，作為網點負責人覺得很無奈。因此，如果平時我們注意這一點，要求客戶經理要經常進入OCRM系統進行客戶信息的維護，同時設立A、B角，平時A去拜訪客戶時，也要帶上B,A走時，B就能頂上，這樣 VIP客戶就不會那么輕易地被挖走。

四、以優質服務穩存增存

1、對大眾客戶

做好一、二代網點轉型工作，從前臺服務開始，在日常工作中，嚴格使用文明用語，規范服務行為，做到客戶來時有問聲，合作有謝聲，走時有送聲，以周到暖人心的服務留住老客戶，從而吸引更多的新客戶。讓客戶成為我行的義務宣傳員，不僅自己前來存款，還發動親朋好友到我行存款，有利于存款業務的持續發展。

2、對中高端客戶進行無縫服務

一直以來，我們對中高端客戶服務主要靠優質服務、靠人情關系，這種維系關系在客戶爭奪日趨激烈的情況下，顯得特別的脆弱。因此，要提高客戶的忠誠度，我們的客戶服務就需要“升級”。

從客戶關系經營上來看，雖然在服務手段上我行與其他銀行區別不大，都有專享貴賓禮遇、折扣優惠等，但在精細化服務上，很多細節做的還很不夠。例如，在我們很多網點，許多VIP客戶甚至都不知道自己的客戶經理是誰，叫什么名字。說明我們對客戶的維護仍然沒有到位。還有，當客戶經理發生變動，在外資銀行，通常會有規定要求新任的客戶經理通過信函或電子郵件的方式通知客戶，前任客戶經理變動原因，將由新任的客戶經理繼續提供服務，并對客戶做自我介紹，從客戶的角度來講，不會因為客戶經理變動了不知道而有不適感。而在我行，缺少這樣的無縫服務銜接的流程和管理辦法，因此需要加強和改進。

五、以產品銷售穩存增存

目前很多網點都通過各種方法拉中高端客戶的存款，當中高端客戶的錢進來后，如果我們沒有想辦法逐步讓其轉移到其他產品，沒有為客戶增值，這部分存款仍然是流動性高的現金，一到月末、季末、年末就很容易有被其他銀行拉走。因此，要想辦法逐步把吸收進來的存款進行有步驟的變為產品，慢慢地培養客戶的理財習慣，先從活期存款發展到購買一些固定收益的理財產品，如大豐收系列產品，再建議客戶拿部分錢購買一些簡單的投資產品，例如基金定投，從小額的基金定投培養開始，接著可以讓客戶購買高風險的基金，保險等產品。隨著客戶在我行購買的產品越來越多，每個月就有大量的客戶需要準備一筆錢做持續扣款，當我們發展的這部分客戶群體基數越來越大，這樣的存款就相對穩定，這就是我們存款來源的蓄水池。而不用再靠一兩個容易搬家的大客戶存款來支撐全行的存款。

六、加強網點自助設備的管理和電子銀行產品的營銷，提升服務高端客戶的能力。充分利用和管理好自助設備，將每臺自助設備當作一名員工來管理并使用好，提高自助設備分流率，從而樹立我行良好的形象，獲得好的口碑，吸引更多的行外客戶到我行。

在一家商業銀行的存款總量架構中，儲蓄存款往往是最具主動性和創造性的，在零售業務中處于基礎性的地位，是一項需要“全行、全年、全員”都能參與的業務板塊。

當前，隨著利率市場化進程的加快以及監管部門存貸比考核標準的日趨嚴格，金融同業追逐存款動因更加強烈。在存款競爭方面，部分地方性金融機構利用其機制靈活、經營自主權大和定價空間更寬的優勢，為爭搶個人客戶不惜以價格優惠換取規模增長；一些新設立的股份制銀行利用存款利率可以上浮到頂的優勢吸引客戶，并以客戶回饋方式加大吸儲力度，對基層農行的存款業務形成擠壓。而在貴賓客戶維護方面上，我們也必須意識到，部分金融同業依托專業化的財富管理中心設置，正在不斷吸引中高端客戶。

“兩節”期間是各類金融資源最為集中、資金流量最大、客戶金融需求最旺盛的季節，也是金融同業競爭最激烈的時段。此時，該如何強化儲蓄存款的基礎作用，做大做強儲蓄存款呢？對于這一問題，筆者提出如下建議：

加大儲蓄存款計價。要關注和研究同業儲蓄存款定價策略，創造性地運用上級行出臺的各種機制辦法，加大儲蓄存款產品計價，將工資費用、營銷宣傳費用、產品計價費用以及戰略獎勵費用等資源向一季度傾斜，調動全行、全員抓儲蓄的積極性。

加強儲蓄存款與理財產品對接。充分認識理財產品對儲蓄存款的“帶動”作用，切實抓好壽險滿期給付、貨幣基金贖回轉存、第三方存管資金以及理財產品到期后與存款的無縫對接，最大限度留存資金。

加大個人貴賓客戶的拓展。基層行要以優質代發工資戶、優質法人高管戶、優質私營商戶、優質第三方存管戶、優質拆遷補償戶和優質高檔社區居民戶等“六類”優質個人客戶為重點，推進個人貴賓客戶群體建設，確保個人貴賓客戶占比和客戶總量雙提升。此外，應建立針對貴賓客戶的營銷、維護長效機制，繼續將“進單位、進社區、進學校、進專業市場、進鄉鎮、進村組”等“六進”營銷活動作為個人貴賓客戶鎖定的制式化、常態化手段。完善個人貴賓客戶業務考核目標，擴大個人產品交叉銷售重點產品范疇，重點考核產品動戶率、使用率及中間業務收入等品質指標。

重視專業市場商戶的資金回籠營銷。每到歲末年初，各家商戶都會回籠大量資金，此筆回籠款無疑是一塊巨大的儲蓄源，因此，必須加強與各類商會組織以及專業市場和各類商戶的溝通聯系，時刻關注商戶資金回籠情況，促進儲蓄存款穩定快速增長。

加大“雙代”拓展力度。代發工資和代收代付對儲蓄存款增長的貢獻度一直較高，要結合網點周邊客戶資源狀況，大力開展代發工資和代收代付等“雙代”營銷活動，對已開立基本戶但沒有代發工資關系的資產客戶，實施名單式營銷，多渠道擴戶增量，拓寬儲蓄存款增長源頭。

用好“三大”系統。個人客戶關系管理系統（PCRM）和金鑰匙理財專家支持系統（CFE）、員工業績考核系統（EPE）是基層網點抓好儲蓄存款以及有效提升零售產品營銷的技術工具。要強化基層網點三大系統有效使用的管理，通過P系統篩選鎖定目標客戶，開展針對性營銷；通過C系統了解貴賓客戶各類金融產品使用狀況、金額流量、交易頻率等信息，實行個性化、差異化營銷。通過E系統做好客戶指派、分戶到人和產品計價、績效考核等工作，強化責任營銷。

第二篇：農村信用社支持中小企業情況分析

×××縣農村信用聯社

支持中小企業情況分析報告

×××縣農村信用聯社自2000年以來累共計向13家中小企業發放貸款×××萬元。農村信用社在加大力度扶持“三農”發展的同時，充分發揮自身優勢，創新服務方式，鼎立助推中小企業加快發展，較好實現了企業增效、居民增收、自身增贏的“三受益”格局。截止2008年末中小企業余額貸款×××萬元，全部為正常類貸款，小企業貸款中沒有形成不良貸款。

一、我縣農村信用社支持中小企業發展現狀

（一）堅定經營理念，提高服務效率。

×××聯社始終以支持地方經濟發展為己任，從聯社班子成員到基層信用社信貸員均主動深入中小企業調查了解其行業類別、經營狀況、信用等級、市場風險、發展前景等綜合情況，篩選扶持重點，密切跟蹤其發展趨勢，對有資金需求和符合貸款條件的中小企業貸款申請快速審批、快速辦理，對急用資金的客戶，實行特事特辦，馬上研究，立刻辦理。為切實提高服務效率，以高效優質的服務和充足的資金，強有力地支持了我縣和農產品加工、收購、畜產品加工、食品生產等中小企業的加快發展，充分發揮了支持當地經濟發展資金主渠道的作用。

（二）實施傾斜政策，突出扶持重點。

在主動搞好服務，提高服務效率的基礎上，該社緊緊圍繞當地區域特點和主導產業，優化信貸投向，突出扶持重點，對中小企業實行傾斜支持。由于××縣是糧油大縣，支持糧油加工企業業做大做強，就是直接支持了我縣的農業生產。因此我社重點對×××縣××實業公司、××糧油工貿公司等一批糧油加工龍頭企業。二是支持特色養殖業加快發展。如×××縣××實業公司的新疆鵝養殖基地，得到了我社大力支持，現已發展為我區最大的新疆鵝保種養殖基地，成為國家農業部重點支持項目。三是支持農產品購銷行業的快速發展。打瓜種植是××地區北四縣的主要經濟作物，我社支持了本地打瓜子收購商做大做強，使×××縣成為打瓜子生貨的聚集地，目前內地如天津、南昌等地的打瓜子炒貨廠直接到×××縣進貨，極大地帶動了本地打瓜子產業的發展。

（三）創新貸款方式，豐富服務品種。

針對不同企業的經營特點，我社積極進行產品和服務的創新，既千方百計滿足中小企業的資金需求，又充分體現出農村信用社的特色品牌。一是創新擔保方式。在對中小企業進行全面調研，科學確立了對中小企業發放抵質押為主的貸款方式，根據種植業、養殖業、加工業等不同企業資金需求差異，積極進行業務創新。如對農產品收購企業、較大規模的果品種植戶推出了以果品入庫擔保的“存貨質押貸款”，較好形成了自身與企業資金的良性循環，既有力增強了中小企業的發展后勁，又高質量保證了

信貸資金的安全。二是創新服務方式。該社針對不同中小企業的特點，積極提供差異化優質服務。對管理規范、信譽良好、國家鼓勵支持的朝陽中小企業，在采取抵質押貸款方式的基礎上，合理擴大授信額度；對資金有保障、誠實守信的中小企業傾力支持，并盡量把貸款發放時間縮短到2-4天。目前，我社已對多家中小企業進行了信用評級，并分類建立了優質客戶、重點客戶和發展潛力數據庫，有力增強了該社與客戶之間的聯系，大大提高了中小企業的資金使用效率，促進了信貸服務質量的大幅度提升。

二、影響金融支持中小企業發展的主要因素

（一）從農村信用社方面來看：一是受信貸管理體制的制約，縣級聯社貸款權力有限。不適應中小企業資金需要的及時性要求。二是信貸營銷品種單一，對中小企業只開展擔保貸款，不發放信用貸款，限制了貸款投放。根據《貸款通則》的規定：“經貸款審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保”。但在實際執行過程中，一刀切只發放擔保貸款，制約了優良企業貸款需求，不利于優良企業通過信用社融資渠道加速發展。三是獎懲不對稱，貸款收回后，獎勵很少，或者沒有獎勵；但是，到期不能收回，處罰過重，對貸款第一責任人實行終身責任制，影響了信貸員信貸投放的積極性。四是受過去鄉鎮企業貸款損失大、企業逃廢債現象比較嚴重的影響，金融機構對中小企業存在“惜貸”、“懼貸”的心理。

（二）從企業方面來看：一是部分中小企業財務管理不規范、不透明，信用社無法評級授信進行貸款支持。二是部分中小企業產權法律文書不完備，無法辦理抵押擔保。三是部分中小企業主觀念落后，缺乏主動與信用社溝通的理念，習慣小規模生產條件下的民間籌資，對信用社貸款的要求和程序不理解，嫌麻煩。四是部分中小企業科技含量低，生產管理落后，產品銷售前景暗淡，利潤率低，不符合信貸扶持條件。

（三）從社會中介服務方面來看：一是中小企業融資擔保體系不健全，二是中小企業信用體系不健全。三是法律服務軟弱，對中小企業惡意逃廢金融債權的約束不夠。

三、關于農村信用社支持中小企業發展的幾點建議：

（一）適當下放基層信用社貸款審批權限，實行評級授信授權有機統一。評級授信由縣級聯社按照標準嚴格把關，確保評級授信的可靠性和準確性。對中小企業評級授信后，在授信額度內給基層信用社充分的貸款發放權。這樣既可堅持標準、從嚴評級授信、降低信貸風險，又能減少貸款審批環節、加快審批速度，適應中小企業貸款需求小額、多次、快速的特點。

（二）選擇多種形式投放貸款，解決中小企業合理的資金需要。在有效防范貸款風險的同時，積極探索和開展多種擔保形式，發放多種低風險的貸款。對中小企業既要開展擔保貸款，也要適當發放信用貸款，還可探索開展稅款返還擔保、保單抵押、應收貨款抵押、土地使用權證及其它權益抵（質）押等多種貸款形式。

（三）把中小企業信貸計劃作為各縣聯社營業部業務經營計劃的重要組成部分。要針對縣域經濟民營化和民營企業以中小企業為主體的實際，把縣級聯社營業部、城鄉結合部信用社的工作重點逐步轉向為中小企業服務，建立專門的中小企業信貸營銷機構，配備專門人員。同時，把各縣聯社營業部和城鄉結合部信用社當年新增存款的一定比例，如50％，作為各地支持中小企業信貸資金來源，這樣既可調動其組織存款的積極性，加大對中小企業的支持力度，強化對縣域經濟的扶持，充分解決改制企業下崗職工再就業的問題；又可以防止貸款過度向大城市、大企業、大項目集中，造成金融風險集中。

（四）健全中小企業社會化服務體系。成立中小企業擔保機構，充實資本金，完善運作機制。以財政出資為主，吸納中小企業入股，不以盈利為目標，以服務中小企業為宗旨。避免行政干預，實行市場化運作，減少擔保風險。建立中小企業信用咨詢機構健全中小企業信用檔案，為相關部門提供中小企業全方位、多視角信用狀況有償咨詢。大力開展信用環境治理工作，凈化社會信用環境，加大對惡意逃廢債務的懲處力度，特別是要發揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。

二00九年××月××日

第三篇：農村信用社怎樣支持三農

農村信用社怎樣支持“三農”

中國金融界網

黨的十七大報告在闡述和部署社會主義新農村建設任務時明確提出，要建立以工促農、以城帶鄉長效機制，形成城鄉經濟社會發展一體化新格局。農村信用社是農村金融的主力軍，是聯系農民的橋梁和紐帶，在促進農民增收致富，促進農村產業結構調整，促進農村經濟發展方面有著任何商業銀行無法比擬的作用。但是，當前農業和農村發展中存在著許多矛盾和問題，農村信用社在信貸支農工作中面臨著一些困難。

一、當前支農的難點

（一）社會環境因素。

一是農村的社會信用環境欠佳。雖然近年來通過信用評定活動的開展，農村社會信用環境有所改善、農戶的信用意識有所增強，但總體來說，農村的社會信用環境還不是太理想，賴債現象還有一定程度存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。

二是我國農業自發投資能力較弱。因為農業本身是一個相對弱勢產業，自我積累能力較差；國家過去長期采用犧牲農業支持工業的發展模式，農業積累少；我國農業是一個回報率較低，風險卻相對較高的產業，對民間資本缺乏吸引力。農業自發投資能力弱造成了農業投資乏力，反過來又促成了 1

農業落后的局面，形成了惡性循環，阻礙了農業走上可持續發展道路。

三是我國農業的科技含量低及農民的文化素質不高，最終影響了農村信用社的支農效益。我國農民文化素質普遍偏低，嚴重地影響了他們對先進技術的接受能力，科學技術難以轉化為現實生產力。現階段，我國農業科技成果推廣率只有 20-25%，而發達國家可達80%。此外，我國的農業科技重點過于向生產環節傾斜，農業產前、產后有關環節的科技狀況，如農產品儲運、加工技術等更加不盡人意。

四是支農的合力沒有形成。幫助農民增收致富是一項非常復雜的系統工程，涉及到國家的農業政策，財政的資金支持，涉農單位的合作，農村信用環境的優化，金融機構的信貸資金投入，農戶個人素質的提高等等，雖然政府、財政、農業部門都有自已的扶農措施和辦法，但是都是各自為政，信息互不溝通，如果僅僅是農村信用社靠加大投入單方面扶持，支農的效果和效益都會受到影響。

（二）農村信用社內部因素。

一是農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員5—6名，一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一

些科學知識，對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員提出了較高的要求。

二是嚴厲的責任追究以及信用環境欠佳一定程度制約了信貸支農。貸款作為一種商業行為，它是以安全為起點的，但農業貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前我們還沒有真正意義上形成科學合理的風險與利益平衡機制，上級對責任追究力度不斷加大，同時由于一些政策原因信用社債權長期無法落實，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、改進信貸服務支農建議

（一）合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優先”：農戶貸款優先、社員貸款優先、農業貸款優先。具體說一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產業和產品結構調整，著力支持優化品種，優化品質，優化布局，提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。三是要結合農業結構調整，擇優支持以本地區資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性循環，推動農業產業化，市場

化。

（二）進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農戶聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限，在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”。在工作作風上，農村信用社信貸員要發揚老農金“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農民富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。

（三）建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。一是切實強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺帳、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺帳、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺帳實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。二是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒國外同類中小金融機構和國內金融機構先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。三是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的。（作者 胡景甥）

第四篇：農村信用社支持水果產業情況調查報告

關于蓋州市農村信用合作聯社 金融支持水果產業情況報告

營口市銀監局：

隨著國家農業現代化建設步伐的不斷加快，農業產業產、供、銷等各個環節緊密度越來越高，已形成了?從田間到餐桌?非常完整的產業鏈條，產業鏈各個環節對金融服務需求日益旺盛。蓋州市作為一個重要的水果產區，我聯社對水果產業給予了大力支持，現將具體情況報告如下：

一、蓋州農業基本情況

蓋州市總面積2,924平方公里，人口72萬人，轄21個鄉鎮，6個辦事處，285個行政村，其中，農業人口62萬，農戶18萬戶，果樹40萬畝，約3100萬株，其中水果大棚4萬余座。蓋州市2010年生產總值150億元，其中農業生產總值達55億元，農民人均收入8500元，是個典型的農業大縣。

二、金融支持水果產業種植情況

08年省政府制定了遼寧省設施農業三年規劃，目前已取得了較為顯著的成果。蓋州聯社始終牢固樹立?立足農村，服務三農?的經營理念，緊緊圍繞市委、市政府確立的?農業富民?經濟發展戰略，在推進農業現代化進程中，著力扶持水果設施農業建設及相關儲藏銷售環節，使農民逐漸擺脫 傳統農業靠天吃飯的束縛，走向靠設施、靠技術實現現代工廠化的農業生產模式。在我社一心為農、勤廉高效的貼心服務下，如今，設施農業在我市已是遍地開花，農民發展水果設施農業生產的勁頭兒越來越足，農業?大棚?已成為打開農業增效、農民增收大門的?金鑰匙?。九垅地、九寨、二臺、團山、太陽升、歸州、什字街更是成為中心點，輻射著整個蓋州地區設施農業發展。

在我市，以水果?大棚?為代表的設施農業早已成為農民認可的致富之路，但因其建設標準高，投入資金大，很多農民盡管清楚的知道水果?大棚?就是個?小金庫?，卻也只能望而興嘆。為解決這一限制設施農業發展的?瓶頸?問題，近兩年，在全面做好?支農?工作的同時，蓋州聯社始終把支持設施農業建設作為信貸投放的重中之重，最大限度地滿足設施農業建設的資金需求，有力助推了我市農業格局的大轉變和農業經濟的大發展。截至8月末，我社水果設施農業大棚貸款余額9720萬元，支持農戶5434戶，大棚8100棟，面積9000余畝，全年累計投放信貸資金6314元。貸款方式以農戶小額信用貸款和農戶保證貸款為主，信貸質量相對較好，不良貸款控制在2%以下。

支持廣大農戶發展設水果施農業的同時，我社積極支持企業、個人從事水果收購、加工、儲藏、銷售，使農產品從田間地頭走到餐桌，形成一個完整的產業鏈條，對推進農業 產業化建設起到了積極的作用。

伴隨著如雨后春筍般的水果?大棚?一座座拔地而起，我市的設施農業雖數量可觀卻規模欠佳。為使其化零為整，向規模化、集約化發展，我社信貸人員經常將其他縣區和周邊鄉鎮的農戶依靠水果?大棚?致富的成功典型向農戶作以宣傳，積極指導農戶組建農民專業生產合作社，實現完整的產銷模式，提高防范市場風險能力。目前，我市已發展各類農業專業合作社233個。針對農民專業合作社無法提供有效抵押擔保措施的難題，我社積極轉變觀念，創新方式，以對合作社社員貸款的方式來支持農民專業合作社的發展。

實例1：

?咱們合作社的設施農業建設先后三次貸款408萬，兩級農信社的領導幾次親臨調研，信貸人員無數次上門服務，卻沒吃過咱的一頓飯，拿過咱一分錢。?在東城辦事處古臺子村興業果品蔬菜專業合作社，村黨支部書記、村委會主任郭勤加提起農信社，就忍不住的連聲贊嘆。興業果品蔬菜專業合作社于2008年10月注冊成立。當時欲擴大生產規模新建一批大棚，種植反季水果，但苦于資金不足，想貸款又提供不了抵押擔保措施。所在地東關信用社了解情況后，派專人對合作社進行實地考察調研。由于為農業專業合作社提供貸款尚無先例，且合作社提供不了抵押擔保措施，東關信用社負責人幾次與聯社領導聯系溝通，研究分析并制定可行性 方案。經多方努力，在短短十幾個工作日內，東關信用社以保證貸款的形式為合作社的41戶社員發放了首批中長期農戶貸款69萬元。有了農信社資金的有力支持，合作社當年建起冷棚126個，并于次年獲利80余萬元。看到第一批?淘金者?淺嘗豐收喜悅，更多的農戶紛紛投身到設施農業生產之中。合作社的設施農業規模也在農信社接二連三的資金扶持下不斷擴大，占地面積由最初的267畝發展到660畝，注冊會員增至81戶。如今，已成為全省設施農業示范基地的古臺子設施農業仍在如火如荼的建設之中，年底實現了?千畝千棚?的產業規模，良好的發展態勢使三年還款計劃預計兩年即可全部還清。

為使農戶更加方便快捷的辦理貸款手續，東關信用社信貸人員加班加點，甚至放棄周末休息時間，挨家挨戶上門做好貸款事項全程服務。為了避免農戶私自改變貸款用途形成經營風險甚至造成損失，信用社還派專人對借款農戶進行跟進服務，隨時掌握大棚建設進度和生產經營情況，使資金有的放矢，確保專款專用。設施農業的蓬勃發展，不但富了古臺子村的?大棚?生產戶，也解決了全村300多人的就業問題，僅設施農業一項，全村人均打工收入即可達到六、七千元。全村一年四季幾乎見不到閑人，冬季的?貓冬?現象也成為村里的歷史。就連拉牛車的古稀老人唐金忠，也在設施農業建設中充分體現出勞動價值。去年冬季，他為合作社建 大棚拉運建材，三個月時間就賺取了16000元。捏著厚厚的鈔票，唐金忠幸福對村里人宣稱，這是他大半輩子以來所賺的最?大筆?收入。

實例2：

在沙崗鎮惠屯村村民劉明志的?大棚?里，劉明志喜笑顏開的介紹說，他家的葡萄即將出售，目前最大串葡萄重達8斤1兩，預計總收入近12萬元，是以往種植果樹收入的三倍。惠屯村的設施農業建設是全市設施農業建設中規模較大的一個。用老百姓的話說：?咱村設施農業發展的好，咱們的‘腰包’鼓的快，除了政府優惠政策扶持外，更得感謝農信社的大力支持！?2008年，惠屯村村民惠懷順組織成立了蓋州市聯達果蔬專業合作社，將村子里的閑散土地集中起來建設施農業?大棚?，以種植?晚紅?葡萄、灌木花和油桃為主。為助其迅速發展壯大，經多次貸前調查分析，2009年沙崗信用社共為合作社發放貸款211萬元，支持?大棚?37戶，年總產量達35萬斤，產值200多萬元；2010年9月，沙崗信用社集中向合作社社員發放貸款37戶，金額307萬元用于擴建大棚，在原有占地300多畝的基礎上，合作社擴建300多畝，實現產值翻一番；2011年6月9日，聯社再次集中審批聯達果蔬專業合作社社員貸款28戶，金額280萬元，用于擴大生產規模，目前信貸資金已全部用于大棚擴建，預計產值將在原有基礎上提高50%--80%。實例3：

蓋州市梁屯富辰西瓜專業合作社是中華人民共和國農民合作經濟組織法實施后，首家在蓋州市工商局注冊的農民合作經濟組織，注冊時間2007年8月22日，注冊號000001號，專業社位于蓋州市梁屯鎮，設立人數19人，注冊資金為100萬元人民幣，合作社法人代表楊明利（任黨支部書記、多次被評為遼寧省農民五帶頭優秀共產黨員、營口市優秀共產黨員，蓋州市優秀共產黨員）。

合作社現有會員198名，種植面積5000畝，輻射周邊種植面積萬畝以上，年產量在8000萬斤左右，主要生產品種西瓜有京欣1號、京欣2號；同時新品種引進陸續升級，品種還有錦王、澳霸

7、懸浮7等；葡萄有晚紅、美人質、巨峰等。上市時間5月1日至8月15日，產品銷往北京、上海、黑龍江、吉林、沈陽、大連、鞍山、丹東等地。

2009年，在營口市、蓋州市、梁屯鎮各級政府的幫助下，在梁屯村新街道南，擬建高效農業園區1000畝，首批工程300畝，待建工程700畝。其中已建投入生產冷棚150畝（80個）；溫室反季葡萄27棟，兩項總投資485萬元。政府投入打井32眼，架電2000米，修路2000米，排水3000米。

蓋州市梁屯富辰西瓜專業合作社在產前、產中、產后服務方面做了大量工作。產前服務多次對會員進行技術培訓，每年三次以上技術培訓（包括田間），多次邀請到省農大教 授博士講座、蓋州市農業中心經常派技術人員技術指導；產中服務，統一用藥用肥，產品達到無公害，2008年3月6日特別開展無公害技術培訓班；產后服務統一價格，統一銷售，通過電視臺、網站及時發布信息。富辰西瓜從2006年起參加歷次省農博會，營口興隆大家庭產品對接會。

蓋州市梁屯富辰西瓜專業合作社各種手續齊全，其中包括：商標注冊（富辰牌）、無公害產地認證、無公害產品認證、稅務登記、稅務發票、經紀人上崗證等，產品曾多次榮獲國家相關部門頒發的榮譽證書。

為幫助富辰西瓜專業合作社迅速發展壯大，帶動周邊農戶走上共同致富道路，我社積極對其進行信貸支持，現合作社社員貸款余額120萬元，有力保障了合作社發展的資金需求，實現了社會效益、經濟效益和信用社自身效益，形成了?多贏?的局面。

在支持產業化水果生產的同時，我聯社對零散農戶的水果種植業也進行了積極支持，保障了農戶從事水果生產的資金需求。在我社的金融支持下，蓋州地區水果發展建設呈蒸蒸日上之勢，全市水果產銷兩旺，形成了一條種植、加工、銷售完整的農業產業鏈，全市年產值5億元以上，農民人均增收1000余元，為農民朋友創出了一條致富?金光大道?。

三、金融支持水果相關產業情況

我聯社積極支持水果儲藏、深加工、物流等企業的資金 需求，一是積極營銷、拓展開發中小企業貸款業務，增加中小企業貸款服務覆蓋面，為中小企業量身定制適宜的信貸產品和服務；二是對產權明晰、信譽度高、行業和項目符合國家產業政策規定、發展前景看好的涉農中小企業，將給予重點支持；三是對以農產品為產業鏈的種植業、養殖業、加工業中有市場、守信用龍頭企業貸款將給予優先辦理、特別辦理、高效辦理。

通過我聯社的信貸支持，水果產品物流體系各企業迅速發展，不斷壯大，各項基礎設施不斷完善，流通渠道更加暢通，通過水果集中儲藏、集中加工、集中運輸、減少了環節、降低了成本。

實例1：

蓋州市永康果菜儲藏有限公司成立于2009年，地址位于蓋州市楊運鎮六道河村，經營范圍：果品、蔬菜儲藏、農副產品銷售。該公司占地面積8154平方米，建筑面積5364平方米，恒溫庫最大量可儲藏果菜1000萬斤。該公司現有職工50人，公司下設3個部門，財務部、生產技術部、銷售部。其中大、中專學歷5人，管理人員5人。

該公司主要經營購銷水果、蔬菜儲藏、農副產品銷售，該公司與南方大城市廣州、福建和北方邊貿均有很好的客戶關系。銷售量逐年增加，解決了當地農民銷售農副產品難的問題。近年來，隨著經濟的高速發展，果品、蔬菜市場銷售競爭激烈。為了滿足市場的需求，該公司擴建了恒溫庫和廠房，購進了先進的制冷設備，聘請技術人員進行技術把關，儲存的果品蔬菜新鮮、質量好。很受廣大客戶歡迎，儲存的新鮮果品、蔬菜主要銷往南方大城市廣州、福建各大市場、超市和北方邊貿。

該企業因收購水果流動資金不足向我社申請貸款500萬元，經調查，永康果菜儲藏公司有著較好的發展前景，且對帶動周邊農戶致富有著積極作用，是農業產業鏈中不可缺少的環節，我社迅速為其辦理了500萬元貸款發放。

經調查，蓋州蘋果通過企業集中收購運輸到沈陽銷售，每斤成本可降低0.1元左右；運輸到上海銷售每斤成本可減低0.25元左右；運輸到廣州銷售每斤成本可減低0.4元左右。

實例2：

營口中順果業有限公司成立于2007年12月13日,注冊資金100萬元，公司坐落于蓋州市西海辦事處西海村公司主要經營范圍為水果、蔬菜加工、貯藏銷售，公司主要經銷遼南特產各種水果。公司現有20臺冷藏集裝箱車和2600平方米恒溫冷庫，并分別在熊岳和鲅魚圈設水果購銷辦事處和水果海上運輸辦事處。

該公司是以水果經營為主，采取農戶公司聯合互動模 式，為1000戶果農提供技術銷售服務及資金支持，培植優良品種，提高水果品味，增加果農收入，現已形成5000畝優質巨豐葡萄基地，1000畝優質紅提葡萄基地，1000畝李子基地，公司每年銷往南方各城市各種優質水果5000噸，向北方銷售沙糖桔、香蕉等水果，為水果配套經營建有2600平方米恒溫庫，可為廣大水果運營商提供低成本的包裝、保鮮儲藏、冷藏海陸運輸一套龍服務。

今年隨著本地葡萄、李子等水果陸續成熟，公司陸續從果農手中收購水果，銷往南方城市廣東、湛江等地，計劃收購葡萄1000噸、李子1000噸，資金缺口500萬元。我社通過調查，該企業收購水果進行包裝銷售，有較好的銷路，且直接解決了農戶產品銷售問題，對于增加農民收入、穩定農產品價格有著積極作用，我社迅速為其辦理了500萬元貸款的相關事宜。保障了該企業的資金需求，解決了農戶水果銷售的后顧之憂。

蓋州市農村信用合作聯社

二0一一年九月二十六日

第五篇：儀隴縣農村信用社支持婦女創業

儀隴縣農村信用社

婦女小額擔保貸款的調查報告

我縣隨著大量農村男性強勞動力向城市轉移，許多鄉村只留下（婦女、兒童、老人），許多婦女成為農村家庭的主要勞動者和創業者，成為支撐農村經濟的頂梁柱。都說創業難，農村婦女創業更難，在諸多難題中，資金問題成為農村婦女走出家門干事業的第一道屏障。而小額信貸將成為解決農村婦女創業資金的重要渠道。為支持農村婦女創業就業，我聯社在省聯社及省聯社南充辦事處督促指導下，嚴格按照相關政策和制度，立足自身實際，創新農村金融服務方式，與婦聯組織搭建合作平臺，積極打造“巾幗創業”貸款模式，全力推動全鎮婦女創業擔保貸款工作的開展，將“信貸扶持農村婦女創業”作為新的業務增長點，積極與縣、鄉婦聯及有關單位協調配合，創新工作思路，加大創新力度，不斷將“信貸助推農村婦女創業行動”落實到實處，充分調動了女性創業者的積極性。

一、主要做法

一是積極調研，落實就業創業政策開拓業務新起點。大力開展“信貸助推農村婦女創業行動”，不僅為農村信用社拓寬業務發展空間提供了一條嶄新途徑，也為農村信用社履行社會責任支持新農村建設提供了有力手段。

1、支持農村婦女創業的前景廣闊。隨著社會經濟發展，廣大農村日益涌現出了一批有技術、有抱負的婦女創業帶頭人，但苦于缺乏資金，造成自身優勢和特點得不到充分發揮。為了全面了解婦女的創業資金需求和申貸意愿，我社聯合縣、鄉婦聯組織對婦女創業情況進行調查摸底，將調查摸底與重點推薦相結合，進村入戶向婦女宣傳小額貸款條件，辦理手續等知識，對自愿申請婦女創業貸款的女性受理貸款申請并進行調查評審、辦理手續、跟蹤監管，建立貸款人基本情況臺帳。農村信用社此時靠上幫扶，不僅給她們提供一個了創業支點，讓她們得到必要的資金扶持，發展致富項目，最重要的是給她們以創業的信心，讓其在創業的道路上奮勇向前，努力實現創業增收。

2、支持農村婦女創業是農村信用社支持“三農”的具體體現。自成立以來，我社就“扎根三農、服務三農”，不斷滿足農民群眾的信貸資金需求，“信貸助推農村婦女創業行動”是信用社履行社會責任的具體展現，將為我社業務的新發展提供新的助力。

二是創新貸款擔保模式，突破財政擔保基金限制。按照新出臺政策規定，凡在法定勞動年齡內，具有一定創業能力和創業愿望，具有完全民事行為能力的返鄉創業的農村婦女與失地婦女，自謀職業自主創業的女大中專畢業生、復退轉業退役女軍人、從事個體經營或合伙經營的城鎮失業婦女均可申請不同額度的小額擔保貸款。同時放寬貸款對象、貸款條件，即只要項目可行，并實實在在地在創業發展，不存在騙取貼息貸款的，都予以審批同意。主要以信用擔保、農戶聯戶互保，農戶+公司等擔保形式，探索解決風險防范的問題。由于門檻的降低，極大地支持了女性創業人士實現自己的創業，婦女創業貸款也由“婦女就業扶貧”轉變為“婦女創業扶貧”產生了一帶十、十帶百的連鎖效應。

三是增強服務意識，入村開展貸款擔保業務。對貸款申請人的信用記錄更了解，對貸款的發放、追償更專業。經調查審核，確定婦女要有一個創業項目，要沒有不良信用記錄等，最后確定承貸對象。由于有了財政擔保基金，加之貸款發放按市場化的專業操作，調動了信貸員發放婦女創業貸款的積極性和責任心，婦女創業擔保貸款風險大、成本高的特性就不存在了。有些鄉村離鎮所在地比較遠，往來很不方便，為了給女性創業者提供更便捷的服務，我們聯合有關單位利用農閑時間入村開展婦女創業擔保貸款業務，還簡化了借貸程序，將婦聯組織、就業服務機構與財政部門的手續審批同時進行，最大限度的節約了創業者的人力、物力和時間，提高了辦事效率。

四是周密安排，落實措施重實效。為確保“信貸助推農村婦女創業行動”有效開展，我聯社成立了專項活動工作小組，由主任任組長親手抓，信貸員和柜臺具體實施，統籌協調，明確崗位責任，確立工作重點。同時，為做到信貸合理投放，信貸員深入鄉村進行實地調研，切實掌握婦女創業第一手資料，有針對性地選擇有文化、有技術、有經營能力、有信譽、有責任心的“五有”婦女作為扶持對象，幫她們考察市場、篩選項目，發放，送經驗、送技術，提供綜合性的服務。采取“優先授信、利率優惠”的原則，引導農村婦女和女企業家誠信經營、穩健發展，以培育良好的信用環境為手段，促進該項活動持續發展。在后續服務中，我社注重聯合縣、鄉婦聯組織，利用電視、村廣播、發傳單等形式進行宣傳，開展科技服務下鄉活動，進行科普宣傳，動員廣大婦女同志積極利用自身掌握的技術進行創業，宣傳和樹立婦女創業致富典型。

經過我們的共同努力，“信貸助推農村婦女創業行動”在全鎮轟轟烈烈地開展起來，收到了良好經濟效益和社會效益，不僅幫助農民致了富、鼓起了腰包，更重要的是拓寬了信用社的業務發展空間，提升了農村信用社的服務品牌價值。

二、我縣支持婦女貸款的主要成效。

我社從2010年開展婦女創業小額信貸以來，我社累計發放婦女創業貸款資金752萬元，扶持438戶發展生產，有效地緩解了我縣婦女創業資金不足問題。帶動了全縣許多婦女實現就業創業。同時推進了農業產業結構的調整和產業化的發展，培育了經濟新增點。金城鎮居民李蒙主要從事釀酒行業，她說：“婦女創業貸款真是一場及時雨，在政府及信用社的幫助下，我取得了3萬元的婦女創業貸款，解決了我的燃眉之急”。目前釀酒廠在資金充足的情況下，產量得到了提高。現在廠里職工10多人，其中大部分是返鄉農民工及一些村里的留守婦女。她看著忙碌的工人幸福地說，“沒想到我的創業能夠給村里還提供了更多的就業崗位，真的很開心”。

三、金融支持婦女創業就業工作存在的問題

雖然,小額信貸在支持我鎮婦女創業方面取得了一些成效,但在實踐中還是遇到一些困難和問題,主要體現在:(1)缺乏充足、穩定的信貸資金來源,難以滿足城鄉女性創業者的需求;(2)貸款手續比較繁瑣,信貸服務效率較低;(3)信用擔保體系不完善、評級體系不健全,信用風險較大;(4)品種單一,缺乏保險、租賃、理財等金融服務,對創業者的保障機制和創業培訓制度不完善;(5)小額信貸機構從業人員的工作能力有待加強;(6)相關法律法規不完善,政策落實不到位等等。

此外，女性創業者是大多是沒有收入或收入低、生活困難的弱勢群體,她們缺乏創業經驗,自身的資產和積蓄很少,缺乏必要的貸款物質擔保品,對失敗的恐懼比機會型創業者高兩倍,非常不愿意承擔創業失敗的風險；高水平的女性創業活動較少,絕大部分屬于低層次的勞動密集型行業,企業缺乏競爭力,成長性更差。女性普遍欠缺金融、財務管理能力、創業知識與創業技能,技術創新能力較差。

四、政策建議

隨著女性創業隊伍的快速發展，進一步建立鼓勵女性創業的支持體系，有組織地幫助女性創業，提高女性創業能力勢在必行。從全社會支持婦女創業角度考慮，有以下四點建議：

一是拓寬女性創業小額信貸的資金來源。資金來源的可持續是小額信貸支持創業可持續發展的關鍵。

1、采取多種措施,吸引民間資本支持創業。

2、建議政府給予發放小額信貸支持婦女創業的小額信貸機構以更多的稅收優惠和利息補貼,以調動其積極性。

3、政府出資成立專門的女性小額信貸擔保公司,從事女性創業者小額信貸擔保工作。

二是建立以互助聯保為基礎的多層次、多元化創業融資擔保體系。

1、創新擔保方式。小額信貸的聯保制度具有自動選擇符合條件的貸款對象、聯保成員間互相監督降低貸款的交易成本、組員責任連帶控制貸款違約風險等獨特優勢,能有效解決貸款中道德風險、逆向選擇等委托代理問題,降低貸款的風險和成本,提高貸款償還率。借鑒、改進農戶聯保的經驗與模式,完善創業互助式聯保方式,發展“多方聯保”的方式。積極發揮行業協會、婦聯的組織優勢,由地方政府、人民銀行、小額信貸機構或自發組織形成相互擔保的信用擔保聯盟;對金融擔保機構已明確的信用社區免除反擔保;對確實難以落實反擔保措施的,可采取女企業家協會會員“聯合反擔保”方式,經當地婦聯組織調查核實后報同級擔保中心審批;由各類生產合作社組合自發形成聯保組織或利用網絡優勢,尋求同行業同社區同類型女性創業者組成互助性聯保小組;積極嘗試保險公司信用保險;發展以有財務能力的親友、老鄉或企業為保證人的保證擔保等。

2、創新擔保物。積極拓展擔保物范圍,充分利用女性創業者擁有的股權、應收賬款、存單、保險單、銀行承兌匯票、營運車牌、專利、商標、林權、土地經營權等資產和權利開展擔保類融資產品創新,靈活采用多種形式的擔保物。

三是完善小額信貸為女性創業者服務的內容。建立女性小額信貸創業項目網絡,對女性創業者提供創業培訓、技術支持、信息咨詢、開業指導、稅費減免等服務,特別是金融知識和創業管理技能的培育;探索建立地區間的、商業化的小額信貸業務培訓中心,建立配套的創業技術培訓支持案例研究體系;增加如公私理財、小額保險、小額租賃、典當、子女助學貸款等服務項目實現小額信貸向微型金融的過渡。

四是優化小額信貸支持女性創業的外部環境。

1、建立和完善小額信貸相關的法律規范。如出臺專門的法律明確資金互助組織、公益性組織、小額貸款公司等小額信貸機構的合法地位和性質;

2、加強對女性創業者的誠信教育和引導,加強市場信用建設,吸引更多資金支持女性創業;推進企業和個人征信體系建設,有效解決金融機構與女性創業者的信息不對稱問題。

3、政府加大貧困地區道路、教育等方面的基礎設施建設投資,加快農村醫療、養老等社會保險制度的改革,為農村婦女提供良好的創業環境與保障。

4、切實重視與發揮婦聯的優勢,加強建立婦聯、人力資源社會保障、財政、人行、擔保公司與金融機構之間的協作與溝通,提高從業人員的工作能力,保證婦女創業就業小額擔保貸款財政貼息工作的順利有效進行。

從信用社支持婦女創業方面考慮，有以下六個建議： 一是提高認識，加大對婦女創業的支持力度。農村信用社要從構建和諧社會，協調城鄉發展，建設社會主義新農村和提高婦女在經濟領域的作用地位的角度提高認識，在保證安全性、流動性、效益性的前提下，增加信貸支持總量，提高服務水平，不斷探索農村婦女創業小額信貸的新辦法，創新服務產品。同時要注重典型引路，試點先行，確保支持婦女創業小額信貸取得實效。

二是把支持婦女創業的小額信貸與農村信用村鎮工作結合起來。

目前婦聯與農村信用社在小額信貸上的合作主要是由婦聯推薦借款人名單，農村信用社調查后發放貸款。在這一過程中，婦聯所起的作用與信用村鎮建設中村委會的作用類似。因此，可以把支持婦女創業的小額信貸與農村信用村鎮工作結合起來，利用信用村鎮的機制，把支持婦女創業的小額貸款納入這一體系。

三是加大小額信貸的宣傳力度，努力營造發展支持婦女創業的社會氛圍。農村婦女小額信貸工作，是一項社會系統工程，需要有關部門緊密配合，加強協作，形成合力，從而取得更大的社會效益，所以我們要加大宣傳力度，為婦女創業工作創造良好的外部環境，更有效地動員社會力量支持婦女創業，層層落實優惠政策，使人們普遍了解小額信貸的的重要性，使需要小額信貸支持的婦女受益。