第一篇：農信社清收問題

農村信用社清收不良貸款的難點、對策及建議

隨著金融市場的開放和農村信用社法人制度改革步伐的加快，加速不良貸款的清收、轉化和處置勢在必行。但由于社會信用體系的不健全和法制建設的不完善，加之執法環境不暢，不良貸款清收、轉化、處置呈現出社會性、復雜性等特點。下面，根據我國法制建設的現狀，結合農村信用社清收、轉化、處置不良貸款實際，對清收、轉化、處置不良貸款的難點進行淺析，并提出相應的對策和政策性建議，與同行商榷。

一、難 點

（一）清收小額貸款難

農戶不良貸款沉淀總額大、單筆金額小、戶數多、分布廣，加之農村經濟落后，城鎮經濟發達，農民對土地的依賴性大大減小，外出務工、經商人員逐年增多，不少農戶舉家外遷，下落不明。

農村信用社人員少、時間緊、工作量大。不少信用社地處偏僻的山地丘陵地帶，交通落后，存貸規模小、效率低，配備人員少，裝備落后。加之通訊不暢、信息閉塞，小額農戶不良貸款清收工作量大，難度高，清收工作困難重重。

（二）依法收貸難

貸款人采取各種措施，仍不能收回不良貸款本息時，在萬般無奈之下，不得不采取最后一個手段：依法起訴。由于社會誠信不足，執法環境不暢，依法收貸呈現出成本高、效率低、執行難和舉證難的特點。

——成本高。依法收貸從起訴到執行需要繳納訴訟費、保全費、執行費、評估費、拍賣費。以10萬的訴訟標的為例，需交納訴訟費7820元，保全費2280元，評估費500元，拍賣費5000元，執行費3650元，共計19250元，占訴訟標的的19%。（各地具體執行標準大相徑庭，有的偏高，有的較低。）

——效率低。根據民事訴訟法的規定，依法收貸從提起訴訟到申請執行，應經立案、送達、交換證據、開庭審理、判決、上訴、申請執行等程序，少則半年，多則兩三年，更有甚者遙遙無期。

——執行難。依法收貸進入執行程序后，一方面債務人千方百計轉移資產，逃避債務，另一方面想方設法打通執行關節，調動各種關系向執行人員施加壓力。法院執行人員人熟、地熟、情也熟，因各種原因，迫于各種壓力，總是拖延執行。

——舉證難。一方面債務人轉移、隱匿資產，有能力履行而拒不履行，另一方面貸款信用社無法搜集、提供有關債務人財產線索的證據，人民法院無法執行。債務人有錢不還，長期逍遙法外。

（三）處置抵貸資產難

貸款信用社通過協議或者人民法院裁定以資抵貸，高價取得抵貸資產后，不僅變現難，而且成本高，尤其是抵貸資產為房產的，變現成本更高。貸款信用社自行處理抵貸房地產，可省評估費和拍賣費。雖評估費、拍賣費可減，但交易稅費難逃，需要交納兩次交易稅費。

第一次是從債務人過戶到貸款信用社，第二次是從貸款信用社過戶到買受人。每次須交納的稅費額不低于交易總額的13%，兩次稅費高達26%。加上訴訟成本，最高者可能達到45%。

（四）防止債務人轉移資產，逃避債務難

部分債務人通過各種手段取得貸款后，想盡一切辦法轉移資產，逃避債務。債務人一般通過以下方式轉移財產，逃避債務：一是通過不正當交易和虛假交易將公司資產轉移到關聯公司和股東個人名下，造成公司經營困難、資不抵債，通過倒閉或破產，最終達到逃避債務的目的。二是通過低價變賣財產，將資產轉移到與債務人串通好的其他單位和個人手中。三是對大量到期債權不及時主張權利，導致債務人到期債權超過訴訟時效。四是債務人賄賂與貸款信用社工作人員，內外串通。貸款信用社工作人員一方面不及時發送貸款到期催收通知單，導致訴訟時效結束，使貸款信用社喪失勝訴權；另一方面，貸款信用社在法律文書生效后不在法定期間內申請執行，導致執行時效結束，人民法院對超過執行時效的生效法律文書不予執行。總之，債務人通過以上方式，最終達到逃避償還信用社貸款本息的目的。

二、對 策

清收、轉化、處置不良貸款雖然困難重重，但農村信用社只要認真

研究，建立起一套以利益驅動為核心的激勵機制，制定出一個清收、轉化、處置不良貸款的科學方案，充分運用各種法律制度，完全能夠有效地清收、轉化、處置不良貸款，在最大限度內降低不良貸款的損失。

（一）建立市場機制清收不良貸款

每一戶不良貸款的成因不同，如僅依靠貸款信用社有限的力量來清收，不僅效果不佳，反而會因清收不良貸款而影響了其他業務的正常開展。社會力量涉及各類部門、各種機構、各方人員（如律師事務所、拍賣公司、投資機構、地方各級人民政府、鄉村社黨員干部），人力資源豐富，信息詳細準確，催收方式靈活多樣，具有貸款信用社所不具有的優勢。如果引入市場機制，充分利用社會力量清收不良貸款，必將加速不良貸款清收進程，有效處置不良資產。

（二）靈活利用債權債務轉移、代位權、撤銷權等法律制度清收不良貸款

債權債務轉移、代位權和撤銷權等法律制度是清收不良貸款中常用的法律制度，尤其是把上述三種法律制度結合起來清收不良貸款，往往會收到意想不到的效果。

如某信用社從1987年到1991年向一保溫材料廠累計發放信用貸款8筆，金額達25萬元。貸款到期后的1999年，企業已嚴重資不抵債，被迫關停，并申請破產。為收回貸款，信用社與保溫材料廠多次協商，最終達成了由保溫材料廠將對張某的到期債權65萬元轉讓給信用社，以抵償40萬元貸款本息。債權轉讓協議達成后，信用社立即對張某主張權利，并對張某的一公司的55萬元到期債權行使代位權。后通過跨省執行，收回貸款本息約20萬元，最大限度減少了貸款損失。

在保溫材料廠借款合同糾紛案中，信用社運用債權債務轉移加代位權制度，成功收回了呆滯貸款20萬元，是信用社靈活運用法律制度清收不良貸款的典型案例。

（三）加大跟蹤監控力度，全面實施封閉監管

項目貸款金額大，牽涉關系多，抵押物變現難。尤其是房地產開發貸款，抵押物多為在建工程，“一女二嫁”現象嚴重，處置成本更高，變現難度更大，處置效率更低。如果依法起訴，訴訟成本高，效率低，不能享有優先受償權（依合同法和最高人民法院司法解釋，商品房預購人和建設工程承包人和稅務機關享有優先權，抵押權次之），訴訟風險大（保全財產不能變現時，將可能出現以高估財產抵貸）；如不依法起訴，保全抵押物，開發商又會出售抵押物，增加收貸的難度。對這類貸款，貸款信用社決不能輕易言訴，應當摸清開發商心理，動之以情，曉之以理，向開發商施加壓力，迫使開發商與貸款信用社達成監管協議。監管協議應當明確約定雙方的權利義務，由開發商自行定價售銷房產，由貸款信用社派員接管全部房產鑰匙，控制售房合同專用章和財務專用章，貸款信用社所派人員收取售房款存入專用還貸帳戶，用于清償貸款本息。

（四）關聯企業、公司或者項目股東提供連帶責任保證擔保

借款人取得貸款后，尤其是股份有限公司、有限責任公司取得貸款后，通過與關聯公司、股東進行不正當交易，轉移財產，逃避債務，使信用社遭受巨大貸款損失。

為了有效防止借款人轉移資產，逃避債務，以利于不良貸款的清收，貸款信用社應當要求借款人的關聯企業、公司的股東及其配偶為貸款提供連帶責任保證擔保。

三、建 議

清收、轉化、處置不良貸款是一個復雜的社會問題，涉及社會各方

面、各部門的利益。因此，清收、轉化、處置不良貸款應當爭取社會各方面的支持，尤其需要創新司法制度，構筑清收、轉化、處置不良貸款的法律框架，為不良貸款的清收、轉化、處置提供司法保障。

（一）減免處置抵貸資產稅費

不良貸款處置在一定程度上講應就是對抵貸資產的處置。房產在抵

貸資產中占有絕對的比重，貸款信用社在處置抵貸房產時需要支付高達13%到26%的交易稅費。因此，從一定意義講，高額稅費成了農村信用社處置抵貸資產的瓶頸。西方國家為了加速銀行業處置不良資產，穩定金融秩序，促進經濟發展，提供了稅收上的優惠和法律上的支持。我國在處置國有商業銀行的不良貸款時，同樣給予了國有不良資產管理公司減免稅費的扶持。

為了加快農村信用社體制改革的步伐，使農村信用社與國際金融業早日接軌，國家應當在處置不良資產方面給予農村信用社更大的支持，減免農村信用社在處置不良資產過程中所產生的費稅。這對農村信用社加速不良資產的處置，更好地支持城鄉經濟發展，尤其是支持“新三農”和縣域經濟的發展具有十分重要的意義。

（二）改革訴訟費、執行費繳納方式

根據《人民法院訴訟收費辦法》，訴訟費應當由原告繳納，執行費由申請人支付，無論勝敗、也無論能否執行兌現，風險均由原告和執行申請人承擔，而人民法院不承擔任何風險。這種訴訟費繳納辦法不利于保護當事人的合法權益，也不利于調動法院加大執行力度的積極性。這種訴訟費繳納制度，在一定程度上加大了農村信用社清收不良貸款的難度。

正因為如此，訴訟費繳納方式的改革勢在必行。我國應當借簽國際司法經驗，實行訴訟費用擔保制度。提起訴訟時，由原告提供訴訟費用擔保，如敗訴，法院扣收訴訟費用，若勝訴，解除訴訟費用擔保，訴訟費用由敗訴方承擔。同時申請人申請執行，不繳納執行費用，由人民法院在執行款項中扣收訴訟費和執行費。這種訴訟費用繳納方式，有利于人民法院加大執行力度，保護訴訟當事人的合法權益，改變贏了官司輸了錢的不公正現象，提高司法形象。

（三）依法采用強制措施，追究債務人刑事責任，加大執行力度

《民事訴訟法》和相關司法解釋專章規定了執行程序，規定了拘傳、拘留等強制執行措施。《刑法》中還規定了詐騙罪、妨害執行公務罪、拒不履行生效判決、裁定罪等相關罪名。然而在司法實踐中，人民法院因種種因素，很少通過采用強制執行措施來加大執行力度，更別說依法追究已構成犯罪的債務人的刑事責任。特別是部分地方行政官員，借口維護社會穩定，人為限制強制執行措施的運用，加劇了清收不良貸款的難度。從新《刑法》施行到目前為止，我市僅有一例因拒不履行生效判決而被追究刑事責任。這種有法不依、執法不嚴、違法不究的現象，加劇了清收不良貸款的難度。因此，依法采取強制措施，加大執行力度勢在必行。尤其是對已構成犯罪的債務人，應當以詐騙罪、妨害執行公務罪、拒不履行人民法院生效判決、裁定罪等罪名定罪量刑，維護債權人的合法權益，保障司法公正。

（四）推行交叉執行制度

交叉執行制度是指申請人在受理執行案件的人民法院在合理的期限內不能滿足申請人的請求，申請人民法院將執行案件移送上一級人民法院，由上一級人民法院將執行案件指定給其他人民法院執行的一種法律制度。交叉執行制度有利于排除地方行政干預，減少執行法院壓力，加大執行力度，有利于農村信用社依法清收不良貸款。

（五）建立強制取證據制度

強制取證是指偵查機關根據申請人的請求，以強制手段對有關當事人的財產進行調查取證，作為人民法院進行財產保全和強制執行的證據。

根據我國現行有關法律的規定，民事訴訟實行誰主張誰舉證的原則，執行程序也不例外，被執行人財產線索主要依靠申請人自行提供，人民法院不能采用偵查手段調查搜集證據。因此，申請人由于無法取得被執行財產證據，即使被執行人有財產可供執行，但由于被執行人轉移、隱匿財產，申請人和人民法院無法搜集到相應的財產證據，對被執行人無法強制執行。

強制取證制度，就是為了解決申請人和人民法院無法搜集財產證據所設計的一種法律制度。如從立法上予以確立，這對加大人民法院執行力度，維護當事人的合法權益都具有十分重要的現實意義。

第二篇：淺析農信社清收不良貸款

當前，降低不良貸款已成為防范化解農村信用社風險，提高農村信用社經營效益的重點，更是當前深化農村信用社改革的關鍵和重點工作。因此，必須采取政策、行政、法律、經濟等多種措施，加大力度清收和轉化不良貸款，營造農村信用社經營和發展的育好環境，充分發揮農村信用社在支持“三農”中的重要作用。筆者結合具體實踐和有關政策、法律、法規，談一些粗淺的想法和思考。

一、統一思想，提高認識

信貸資產質量管理是農村信用社的生存之本、發展之基、效益之源。因此，各級信管部門要充分認識到清收盤活工作的重要性，要把此項工作放在戰略的高度來認識，教育全體員工，克服畏難情緒，樹立必勝信心，吃大苦，耐大勞，千方百計保全信貸資產，最大限度地減少信用社資金損失，降低風險，確保信用社真正認識到，不良貸款和應收未收利息，將嚴重制約信用社健康快速發展，清收盤活工作的好壞，直接關系到信用社自身的生存和發展。

二、成立組織，加強領導

要想實現不良資產的盤活清收，必須做到機構、人員、措施三到位，組建專門的機構，落實專職人員，實行專業管理，實施專項考核，要明確清收計劃，考核任務完成情況，落實獎罰措施，協調各方關系，積極協助依法清收不良貸款，專業處置化解資產風險。

三、摸清底子，完善手續

資產部要對分賬資產拉網排查，逐戶見面，摸清底子，建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠、先小后大的原則，能清收的清收，能保全的保全，下大力氣開展完善手續工作，采取適當的補救措施，盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續，保障信貸資金安全。

四、依法起訴，強制收貸

要經過排查摸底，對有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，通過簽發催收通知書等手段，先保全后起訴。在依法起訴收回不良貸款時，從農村信用社整體效益出發，應切實注意三點：一是對起訴的每筆貸款要斟酌是否有價值，防止出現訴訟等費用高于收回貸款的現象。二是要對欠貸戶做深入細致的調查，防止打贏官司收不到錢或物。三是對依法收貸判決的抵貸物資要科學評估其真實價值，防止出一低值甚至不能變現的物資抵頂高額貸款現象，從而解決不良貸款表面降低無實際效益問題。

五、政府支持，借力清收

農村信用社特別是縣級聯社，要向地方政府多匯報、多請示，爭取理解和支持，憑借經檢、監察等行政執法部門的力量，幫助農村信用社打贏情收不良貸款攻堅戰。要通過不斷地向各級政府領導匯報清收農村信用社不良貸款對化解金融風險的重要性，以及對加大新的貸款投放促進地方經濟發展的作用，爭取政府成立清收不良貸款領導小組，組織人行、信用社等有關部門參加，建立專門的班子專司清收之職，列出清收名單，制訂清收政策，層層部署清收任務，定期考核與督促。在清收不良貸款活動中，采取行政、經濟、法律相結合的手段，重點抓好有影響的貸款的清收，起到打擊一個、震動一片、教育一方的作用，既達到清不良貸款，又促進規范和整頓農村信用秩序的目的。

六、落實責任，連帶清收

對農村信用社貸款發放中的審批、擔保、介紹等責任人，采取“解鈴還需系鈴人”的辦法，追究責任，負責清收已形成的不良貸款。對近幾年來形成的不良貸款，采取領導帶頭、主管部室督促、落實獎罰措施等辦法，促使不良貸款發放責任人予發清收。對每個貸款責任夫制訂出按月清收的計劃、次月即進行考核的辦法，視其完成清收效果不佳者，要限期予以清收，對清收效果不佳者，要給予黨紀、政紀處分，軟硬措施結合，促進貸款責任人收回不良貸款。

七、跟蹤改制，盤活貸款

對企業被租賃、出售、拍賣等改制過程中“懸空”的貸款，采取跟蹤做工作的措施，予以盤活，達到降低不良貸款的目的。采取這種措施的對象主要是原鄉鎮村辦企業，通過縣、政府宣傳企業 甩掉貸款包袱的害處，爭取政府部門的支持，使改制后的企業 接收原企業簽訂協議，一方面農村信用社在資產上給新企業大力支持；另一方面，改制后的企業承擔原企業債務，實現互惠互利、共同發展。這樣，農村信用社通過艱苦細致的工作，跟蹤盤活不良貸款，按時收利息，既降低不良貸款，又增加利息收入。

八、雪中送炭，激活貸款

有的貸戶或企業欠信用社逾期等不良貸款，企業處于停滯狀態，但如果有了啟動資金，即可搞活生產經營，否則，企業由于缺乏資金仍處癱瘓，甚至倒閉破產。農村信用社根據這一實際，雪中送炭，再注入新貸款，拉企業一把，使企業再啟起來“爬上坡”，等銷售了產品，產生了效益，再歸還新舊貸款，達到促進搞活企業與降低不良貸款的“雙贏”目的。采取這種策略，農村信用社要切實了解企業 運行狀況，并且要具膽識。

第三篇：農信社問題

1.農信社考試面試共有十幾類問題，每類都有自己的回答方法。基礎理論的東西在網上都可以查到的。

一般的面試培訓對自身(特別是膽小的人)還是比較有用的，建議可以參加。如果實在沒時間的，可以對著鏡子自己練習，也會有提高。希望我的回答可以幫助到你。

第四篇：淺談不良貸款清收問題及對策范文

淺談不良貸款清收 工作中存在的問題和解決對策

近年來，隨著信貸風險的持續擴大、宏觀經濟下滑，小貸行業、擔保行業逾期率不斷上升，如何有效防范、規避、化解風險，促進信貸業務良性發展，保全信貸資產不受損失是我們金融行業工作的重中之重。面對宏觀問題的存在，我們郯城農商行不良貸款“前清后增”的問題日趨浮上水面。究其原因主要存在以下幾個方面：

（一）考核獎勵機制不完善

雖然我們郯城農商行分配各支行的任務中資產管理不良貸款考核占據一定分值，但總體上各個支行關于此類得分是參差不齊，達不到盡善盡美的效果。

（二）清收人員業務能力不足

想要做好不良貸款催收，既要懂業務，又要懂法律，有責任心，性格還得堅韌，會溝通、談判能力強，還得懂些心理學和性格學的知識。我們信貸部門的客戶經理普遍年輕化，由于欠缺催收的經驗和技能，當逾期大量爆發，“年輕”的客戶經理面對“老道”的客戶總是一籌莫展。

（三）農金員不作為

現在我們郯城農商行原先介紹發放貸款的農金員的不負責任人為造成貸款不良，他們總以為推薦發放貸款不用承擔責任，更有甚者把發放貸款當成一種“權利”，他們手握此“權利”在所轄片區收取好處費給不符合貸款發放條件的人發放貸款等造成信貸資金“放得出，收不回”。我們基層支行普遍存在這種現象：存量不良貸款大多數是由原農金員推薦發放，由于時間久遠及自身不作為造成不良貸款常年不動賬；新形成不良貸款又多數是農金員介紹，客戶經理對客戶認識度達不到造成不良貸款清收難。

面對以上問題的出現，我根據自身在基層管理貸款的經驗，談談自己應對不良貸款難清收問題的解決對策：

一、攻堅克難、把控整體方向，打好不良貸款清收持續戰

（一）、縱觀每個基層支行，總有一部分不良貸款明明借款人有資產，擔保人有工資，但我們就是清收不動。什么原因造成的！是不是存在有人私自包庇行為？是不是存在有人假公濟私行為？是不是存在“新官不理舊賬的”行為？是不是存在當“老好人”，我不清收，別人就找不到頭緒清收的行為？如果有，那就是我們農商行的悲哀，就是農商行隊伍的敗類，我們拿著農商行的工資，卻不作為，拍拍腦門想想，睡不著覺的時候想想，這樣做對得起誰？

所以為了杜絕此類現象的發生，我建議各支行按照轄區劃片，支行行長、信貸主管、會計主管任組長成立不良貸款專項清收小組，不良貸款清收按戶、按金額、按動戶率考核，按月考核，按月兌現：每月按照系數拿出考核款項，支行行長3000元、信貸主管和會計主管各2000元，一般職工1000元。每旬召開一次不良貸款小組經驗交流會，對取得成績的小組進行獎勵，嚴格執行“誰收回誰收益”的分配原則；對未動戶的小組進行批評，對存量不良貸款戶達不到清收戶數對小組進行處罰，一旦發現有的不良貸款明明可以清收但未清收的對小組進行雙倍處罰。讓小組與小組之間進行監督，讓小組成員與小組成員之間進行監督。

（二）、讓支行出一部分經費，用于不良貸款清收。大家都知道，只要貸款形成不良了，那清收的難度就大了，不是我們發個微信、打個電話就能搞定的，所以我們需要多次上門打持久戰。“兵馬未動，糧草先行”，各個小組出車的經費有了，后勤工作得到保障了，我們各個小組就有干勁，不管是凌晨行動還是夕陽清收，都能積極響應。

（三）、掌握催收技巧，不給逾期貸款債務人借口。

1、“纏”：找準對方決策人，一旦借款人推脫不還，就纏住擔保人，讓擔保人一同給借款人施壓。

2、“粘”：不輕易答應客戶的要求，對有松動的債務人要隨時提出還款承諾的要求。

3、“勤”：催收的頻率一定要高，就像小格言“會哭的孩子有奶吃”說的那樣，催得緊時更可能收回貸款。

4、“逼”：對客戶的弱點直接施壓，主要是對客戶的失信成本因欠款而放大，這時，債務人會考慮還款。

二、苦苦追索、鍥而不舍，聯合法院強制出擊。

我們面對的是謀求利益的人，我們要做的是爭奪利益的事。正直、善良、寬容、大度等都是做人的美德，但在清收過程中如果只講做好人，不注意對象、場合、方式的不同，或是理直氣壯窮追猛打、或是直來直去不知隱忍、或是寬容大度過分讓步，當正人、當好人甚至奢望以理服人，以人性的光輝感化人，無異于癡人說夢。所以我們這個時候要想到法院：我們要處理好與法院的關系，做到配合不拖延。從起訴、立案、判決到執行，涉及到的環節太多，法院工作人員的配合和效率至關重要。一個環節延誤，一個人不配合，勢必影響整體工作的推進。尤其是貸款起訴后，對于惡意逃債，只能是該出手時就出手，突出一個“快”。第一時間行動，第一時間處理。出手要快，下手要狠。查封、保全、執行保證人等等，總之要想方設法采取高壓態勢，給予其巨大的心理壓力。

不良貸款清收工作任重道遠，我們做好清收的同時要進一步抓好清收不良貸款攻堅活動的后續工作，最大程度上消除不良貸款障礙；同時要把好貸款發放準入關，從源頭上杜絕不良貸款的形成，努力確保我行貸款業務健康有序發展。

花園支行 高會敏

第五篇：農信社不良貸款清收難的思考

農信社不良貸款清收難的思考

隨著農信社向農村銀行改制步伐加快,不良貸款作為改革成功的一個關鍵因素,化解不良貸款包袱已刻不容緩。農信社除了爭取政府用土地置換不良貸款外,自身更要加大清收力度,才能有效降低不良貸款占比。由于不良貸款多屬長期積累沉淀形成,要想在短期內收回難度很大,因為好收的早就收回了,剩下的基本上是難啃的“硬骨頭”。但不管清收多么難,不良貸款必須還要收,這關系到改革成敗和農信社健康發展。筆者認為,剖析農信社清收不良貸款的難點,對癥下藥采取措施,對破解不良貸款清收難題具有重要意義。

不良貸款清收的難點

(一)作為清收的主體農信社而言,從主觀上講,信貸人員對不良貸款清收存在畏難情緒。一是難得找到人,有的借款人搬走、調離或外出務工經商,地址和聯系方式都發生了變化,清收信息中斷。二是找到人難得做工作,有的借款人有錢不還賴賬,有的以前多次轉據或增貸收息嫌債務過大不愿償還,有的確實廠垮人散或經營不善借款人無力償還。三是怕秋后算賬被追究責任,有些不良貸款信貸人員好不容易找到借款人,做工作可以一次還清或辦理借新還舊,采取靈活減免利息措施能收回,信貸人員不敢當家擔心手續不齊或按文件規定難落實到位,今后可能受處分,思想上存在顧慮不敢大膽搞錯失良機,影響清收效果。

(二)借款戶缺乏還貸意識。作為清收的對象借款戶而言,有的相互攀比跟著不還,有的認為信用社長期未找可以不還,有的認為要錢投資還了不好再貸,有的只愿還原貸本金對轉據后息轉本部分不愿償還,有的以私借公用為由推拖不還,有的認為不還信用社拿自己沒辦法,而不良貸款絕大多數是信用方式發放,對借款人約束乏力,甚至有的借款人轉移資產到他人名下,導致法院難以查封其財產。由于城鄉流動性增大,借款人夫妻雙方同時在家的較少,而要借款還舊有的借款人外出務工經商不能當面辦理貸款手續,導致清收盤活擱淺。

(三)作為清收的外因,借助行政和司法力量缺乏長效動力機制,導致外力清收難以持久。表現為依靠地方黨政和村級干部支持清收忽冷忽熱,以會議為主要形式推動往往起到一時作用,但要想長期堅持下去必須利益驅動才能保障,明確收回不良貸款的好處予以激勵,用物質刺激或信貸投放進行反哺,從而調動政府或村級干部的積極性,但目前缺乏相應的長效激勵機制。另外,依法清收存在執行難問題仍未得到根本解決,有的不良貸款起訴后借款人逃債不見面,有的找關系影響法院執行,特別是借款人作為本地人在貸款起訴后通過多種手段干擾當地法院執行,有的借款人有能力償還不還,有的確實沒有執行能力,諸多因素導致依法清收起到一定效果但不明顯,而且費用大成本高。

對策建議 農信社不良貸款清收工作是一項系統工程,不可能一蹴而就達到預期效果,必須借助內外多方面力量形成合力,而且要苦干加巧干,堅持不懈才能收到實效。

(一)從清收的方式上要放活。由于不良貸款形成原因復雜,借款對象千差萬別,收回難度較大,要想盤活不良貸款,必須因人而異,因戶施策,打破只收現金的單一模式,采取多種方式靈活清收,為了搶救信貸資產,只要能降低風險,賬務不搞亂,真實合法有效盤活的,可以借新還舊,可以先還后貸,可以適當減免利息,可以接收抵債資產,可以收回部分現金,可以將信用變成擔保方式,可以分期還款,還可以風險代理,只要有利于盤活的方法在合法的前提下都可以采用,同時聯社要給予基層信用社一定的自主權,明確只要合規操作可以免除信貸人員的責任,可以即收即審解決信貸人員的后顧之憂,讓基層信用社放手放心清收盤活不良貸款。

(二)從清收的獎勵上要多予。重賞之下必有勇夫。要調動清收人員的積極性,必須在獎勵政策上解放思想。一是對直接清收人員收回不良貸款的按貸款清收難度給予獎勵,實行多勞多得。二是對清收盤活不良貸款完成好的單位要給予相應的獎勵,調動團隊清收積極性。三是對間接支持信用社收回不良貸款的,包括政府和村級干部,按貸款收回的多少給予一定的獎勵,體現有付出就會有回報,而且對完成任務越好,獎勵力度越大。四是對依法收回不良貸款除了按規定向法院應繳納費用外,對得力的法官要給予一定的報酬進行獎勵,讓做事的人不吃虧。

(三)從清收的運作上要聯動。不良貸款要盤活成正常或收回,不是一朝一夕能立竿見影的,有的需要反復多方面做工作,經過多年清收才能取得成功。為此,必須運用好各方面的力量,堅持打持久戰。從信用社內部講要上下整體聯動,聯社和信用社要一盤棋,信用社是清收的主體,聯社要作堅強后盾,特別是大額不良貸款,聯社領導和職能部室要大員上陣,親自攻堅,并給予基層社財力、人力和智力支持,為基層社壯膽撐腰。從外部講一方面要爭取政府的支持,信用社要多匯報勤請示,借助政府力量營造良好的清收氛圍,依靠村組干部提供清收不良貸款信息,發揮其人熟、地熟、情況熟的優勢,為信用社清收當好聯絡員。另一方面農信社要聯合法院開展集中執行活動,加大不良貸款快審快結力度,提高執結率,打擊逃廢債行為,最大限度挽回資產,維護農信社債權利益。