第一篇：清收經驗

清收經驗.txt51自信是永不枯竭的源泉，自信是奔騰不息的波濤，自信是急流奮進的渠道，自信是真正的成功之母。信用社不良貸款專項清收工作總結

信用社不良貸款專項清收工作總結今年，我社在聯社、銀監部門的正確領導下，緊緊圍繞著各項信貸目標任務和銀監部門的監管要求，以改革為主線，以業務發展為中心，認真開展貸款五級分類，狠抓信貸內控制度建設和信貸基礎管理，建立健全各項信貸管理制度，規范信貸行為，大力盤活和處置不良貸款。截止到2008年12月共清理收回不良貸款756筆，金額2266.5萬元，其中，以現金形式收回661筆，金額1985.5萬元，為了完善手續，保全再貸的95筆，金額281萬元。回顧清收工作歷程，我社主要做到了以下幾項工作：

一、摸清底子，明確目標，落實責任。為全面掌握不良貸款結構、成因和存在的問題，掌握貸戶、個體戶生產經營和資信狀況，抵（質）押物現狀和管理情況，有針對性的采取清收或保全措施，對不良貸款進行一次全面的調查摸底，在統計好本社不良貸款底數的情況下，通過逐戶的調查了解，分兩個小組通過逐戶的進行分析，摸清貸戶的種養、收支、債權債務等詳細情況；外出務工及搬遷的貸戶，摸清詳細居住地址、經營效益、財產等情況，從法律上保全，并簽發了《逾期貸款催收通知書》。通過深入的調查摸底，本著“誰發放、誰負責、誰清??

摘 要：本文對各地清收不良貸款的各種做法，歸納了九條基本經驗，指出重點在于金融機構自身加強信貸管理，把盤活不良貸款視為“生存工程”，采取多法并舉、清收盤活，堅持清前堵后、清防并重的方針，開發運用信貸綜合管理電腦系統，建立貸前、貸中、貸后風險防范機制和法律內控機制，金融機構的干部必須誠心廉潔，以影響客戶守信，而其中嚴格實行清收不良貸款的行長負責制是極其有效的關鍵措施。

加快清收不良貸款和欠息已關系到商業銀行能否減虧增盈、走出經營困境求發展的大問題，同外資銀行競爭創造基本條件。從近幾年來，各家金融機構對壓縮不良貸款問題已引起高度重視，都采取了各種有效措施，今年上半年不良貸款的比重均有了不同程度的下降，認真總結壓縮不良貸款的基本經驗，以利再戰，很有現實指導意義。

一、地方黨政領導的重視和支持是清收不良貸款的有效外部保障。目前，政府與企業的“婆媳關系”正在逐步改變，但地方政府的協調作用仍是有權威的。銀行要善于運用與地方政府支持經濟發展的共性，緊緊依靠地方政府領導，主動向地方黨政領導匯報和及時提供企業逃廢債資料，以取得地方政府的理解和支持，是協調好銀企關系、落實好金融債權債務關系的重要保障。今年，寧夏西吉縣二輕局已將集體企業的還貸、還息納入到廠長、經理的考核指標之中。看來，政府和有關主管部門依法行政對促進企業講信用、維護社會信用秩序能發揮巨大的制約作用。

二、清收不良貸款必須要同清除腐敗行為結合起來，才能收到雙重的好效果。某市一些公務員以貸款高消費、建大房等形成的非正常的巨額欠款是一種腐敗行為，不但造成銀行不良貸款上升，還敗壞了黨的干部的良好形象。該市政府決定：國家公務員所欠的非正常貸款，由市紀委、監察局下發限期還款的通知書，對逾期不還的公務員在年度考核中一律確定為不稱職，依法追究借款人的黨紀、政紀責任，并停發工資，用于償還所欠本息。采取這一措施后，促使欠款公務員紛紛歸還所欠貸款。

三、必須充分運用銀行信貸登記咨詢系統遏制企業逃廢債失信行為。去年以來，在人民銀行領導下，在全國銀行實行信貸登記咨詢管理制度。這項制度是在實施貸款證制度電子化管理基礎上制定的，有關貸款、銀行承兌匯票、信用證、擔保、保函、授信等信息及企事業單位欠息、逃債、經濟糾紛、發行股票、企業債券等都納入該系統進行登記。這項制度的認真執行，對掌握客戶的資信情況，防止上述各項金融服務的風險、逃廢債能起到防范和遏制作用。比如某人行中心支行利用信貸登記咨詢系統設計了“協查單”，推出了“網上協查”制度，發現逃廢債苗頭，及時在系統網上公布，督促銀行和企業落實債權債務。去年共發布“協查單”１１０期，企業債務落實率為４３．６％。

四、必須加強與有關部門、金融機構之間的通力協作，重點是依法打擊逃廢債企業，以整治社會信用秩序和清收貸款。銀行要依靠司法部門協作，對拒不執行法院判決的賴債戶采取強制性執法措施（包括采取搜查、扣押、查封、拍賣等），對加速清收不良貸款能起到警示震懾作用。同時，對逃廢債企業，金融機構之間、金融機構與工商稅務機構之間也必須通力協作，不得為其工商、稅務登記變更，工商行政部門不得為其換發營業執照；金融機構之間必須由過去無序競爭轉變為聯手合作，對逃廢債企業列入無信用企業名單，實行不開立新賬戶、不發放新貸款、不辦理結算的“三不”金融聯合制裁措施，這是遏制企業逃廢債的有效措施。

五、充分發揮基層央行維護金融債權管理的強硬措施，是制止逃廢銀行債務、維護銀企正常信用關系的屏障和閘門。銀行對企業逃廢債務不是無能為力的，基層央行債權管理各項措施的出臺和到位，是維護銀行債權的龍頭和閘門，也是保護銀企正常信用關系健康發展的保護屏障。

六、必須解放思想，開拓思路，采取多法并舉清收盤活，不良貸款居高不下的局面是可以得到扭轉的。從各地清收不良貸款的經驗來看，比如有資產重組法、支持改制法、承包租賃法、調劑設備法、拍賣資產法、轉移債務法、啟動盤活法、聯姻復活法、化整為零逐個盤活法、協議清收法、承包清收法、公開招標清收法、委托清收法和依法清收等辦法。在上述各種辦法中，各地普遍反映，當地法院除了收取訴訟費用外，不同程度地存在截留挪用依法清收拍賣資產收入等行為，致使銀行“賠了夫人又折兵”。

七、必須把清收不良貸款視為“生存工程”，動員全行各部門共同參與，必須嚴格內部清收管理，對違規審批貸款者嚴懲，嚴格實行清收不良貸款的行長負責制則是極其有效的關鍵措施。要使清收不良貸款取得較好成效，必須從嚴格銀行內部管理抓起，建立強有力的清收不良貸款的組織體制，切實落實清收責任制和獎懲機制。多數銀行均采取“領導掛點帶動、落實責任推動、強化激勵促動、集中管理聯動”，向搞活不良貸款求生存、求效益、求發展。農業銀行某市分行改革貸款追究辦法，由過去追究操作者——信貸員改為追究決策者——經營行長和主管行長，規定新放貸款的經營行長、主管行長負完全的收回責任。逾期一個月內的，行長、主管行長在職清收；逾期超過一個月的，行長離崗清收，工資待遇按一般員工對待，主管行長扣回三個月的崗位津貼協助清收；新放貸款轉為呆滯的，行長就地免職繼續清收，主管行長扣除６個月崗位津貼，不得提拔等。這個新辦法經過近一年運作，該行新放貸款到期收回率基本達到１００％，不良貸款占比下降了４．９１個百分點。看來，這個貸款追究辦法的改進，對研究全國銀行如何改進嚴格信貸管理、提高信貸管理水平有著重大的現實意義。

八、必須要加強全員的法律培訓，增強法律意識，構建法律的內控機制，防范貸款的法律風險。銀行不良貸款居高不下，有一個重要原因是員工法律意識淡薄，法律內控機制未能建立，銀行內部管理人員為自己和親朋發放的大量違法違規貸款無人制止；不懂依法管理貸款和維權，導致擔保人脫保、訴訟時效喪失。要遏制不良貸款下降，必須加強依法治行，加強全員法律培訓，增強法律意識，建立法律內控機制，依法開展信貸業務，依法管理和收回貸款，依法保全信貸資產不受損失，使信貸資金運轉始終處于嚴格的法律監控機制之下，及時制止違法違規的操作行為。

九、必須堅持采取清前堵后、清防并重的方針，建立信貸風險防范制度，以切實防范新的不良貸款產生。據一些地方調查，在清收取得一些成績的同時，新的不良貸款又大量產生，仍不能擺脫經營困境。為此，既要狠抓清收舊欠不良貸款，又必須借鑒國外商業銀行的信貸風險控制經驗，建立貸前、貸中、貸后的風險防范監測控制和預警機制，以防范新的不良貸款的產生。

作者簡介：鄭良芳（１９３０－），男，浙江寧波人，中國人民銀行研究生部和西南財經大學兼職教授，中國管理科學研究院金融發展研究所高級研究員。

逐戶清理 明確目標

為了達到數據清，底子明，確保清收工作有的放矢。他們在全區范圍內開展了一次對不良貸款（表內五級分類不良、表外置換不良貸款）的全面清理認定，認真澄清表內、表外小額不良貸款到底有多少能收回，多少不能的底子。首先，要求逐戶上門催收核實，了解貸戶生產經營情況及資金收入狀況，了解抵（質）押現狀，了解保證人履行保證義務的能力等；其次，根據催收核實了解的具體情況及貸戶還貸意愿，償債能力進行當年償還貸款可能性認定；最后，根據上戶核實情況及認定結果逐戶確定清收措施與辦法。在清理認定中他們要求員工人人參與、張張借據見光、戶戶上門催收核實、筆筆情況清楚，確保時效完整與債權安全。同時對年內可能收不回的貸款，在認定表上分別說明不能收回原因，并根據死亡絕戶、外出無著、破產改制、廠拆人散、起訴未執行、自然災害事故等原因提供具有法律效力的證明材料。并明確每筆貸款的清收責任人，實行責任清收，清收責任人對該筆貸款的時效完整性負責，主辦信貸員對全社貸款資料的完整、合法性負責，信用社主任對貸款管理失職、失查負責，會計對數據真實性、準確性、及時性負責。

因戶施策 確保效果

第一，集體攻堅收。對有錢不還，在當地有點“頭面”又“要點臉面”的人，信用社組織攻堅小組2至3人或4至5人集體攻堅清收。造大聲勢，將其不守信用的丑惡行徑暴露在大庭廣眾之下。第二，依法維權收。對有錢不還還態度惡劣的賴賬戶、釘子戶，他們拿起法律武器，利用司法機關的強制手段給予堅決打擊，起到清收貸款，震懾人心的效果。蔡家鎮小溪沖村“屠戶”王某，在當地是出了名的“橫”。王某1992年借款3000元，信用社換了幾屆信貸員催收都不見成效，并且在當地造成了極壞的影響，去年3月份起訴，7月份法院強制執行其家庭財產收回了貸款本息7438元。第三，領導帶頭收。聯社為了便于領導機關找準小額不良貸款清戶工作的難點、癥結點，做到對癥下藥，促進小額不良貸款清戶工作開展，聯社班子成員帶頭，會同科（室）正副科（室）長，也參與基層信用社小額不良貸款清戶攻堅。

瀏陽農合行

競標承包清收 激發清收活力

去年以來，瀏陽農村合作銀行為盤活表外不良貸款存量，挖潛增效，提質發展，積極探索創新推行“內部競標承包清收”的舉措，并先后在大瑤和普跡兩支行進行試點，取得了良好成效。自2008年承包之日起至年底止，大瑤支行收回表外不良貸款本金71.19 萬元，利息17.6萬元，完成全年任務的205.25%，普跡支行收回表外不良貸款本金66.11萬元，利息16.52萬元，完成全年任務的151.64%。

合理定價，科學組包 首先，對表外108和110科目貸款進行全面清理，逐筆逐戶核實，審查債權的法律文件，完善相關管理資料，逐戶按照借款戶名、借款金額、借款期限、最后一次還本付息時間、最后一次催收時間、表外欠息情況、目前狀況、收回難易程度填寫《借款人借款情況說明表》。其次，根據澄清的底子按照每戶收回的難易程度，對表外不良貸款重新劃為“有收回潛力”和“收回難度大”兩大類。其中對借款人死亡、宣告破產、觸犯刑律、擔保人不能清償債務、法院裁定終結執行未收回的貸款劃分為“收回難度大”的一類。再次，根據劃分的類別和借款時間的長短不同，確定不同的定價比例，確定每筆貸款價格。最后，根據貸款定價金額大小、資產狀況、貸款區域分布、清收難易程度、逾期時間長短等進行搭配，組合成一定額度的貸款包。經領導小組綜合審定后，分別編號，競拍貸款。

規范運作，公平公正

一是確定對象。承包主體為全體在編員工（含退休員工，行長、管片稽核員除外）。二是內部公示。在全行內部公開表外不良貸款內部承包清收的所有信息。三是競價報名。有意參與競標者，必須先報名，繳納競標定金5000元，取得競標資格。報名競價中標后簽訂承包協議的，定金轉作履約保證金，中標后反悔不簽訂承包協議的，定金作為違約金不予退還。四是公開競價。獲競價資格的競標人，參與競價。競價嚴格按照拍賣程序進行，公開公正，價高者中標。如大瑤支行競拍貸款包9個，底價為368萬元，參與競標者共有43人，經過激烈角逐，共有8人競得9個貸款包，中標金額為381.3萬元，高出底價13.3萬元。

嚴明紀律，限期清收

一是明確責任。中標者與總部簽訂《表外不良貸款清收承包協議》，以合約形式明確責任，確定承包期為二年。二是嚴格要求。承包人在完成好本職工作并服從統一安排前提下，利用業余時間進行清收工作。如競得三個以上貸款包的中標人，可以申請專職清收，承包人依法合規開展清收工作，不得采取借新還舊的方式清收貸款，不得與債務人簽訂超過3年的還款協議。三是風險保障。承包人必須按中標價的5%向總部繳納履約定金，因承包人瀆職或失職造成抵債資產損失、貸款訴訟時效喪失的，除全額扣除承包人繳納的履約定金外，并按照貸款計價全額承擔賠償責任。

正向激勵，激發活力

一是分檔計獎，超額加獎。承包人在承包期內完成承包任務5%-50%（含）的，按實際完成數的10%計付獎金；完成承包任務50%-100%的部分，按實際完成數的20%計付獎金；超過承包任務的，其超額部分按40%比例計付獎金。二是逐筆登記，按時兌現。支行對承包人收回貸款逐筆登記，經稽核審計部逐筆審核后，承包人可按照承包合同約定，按時向總部申請兌付報酬。

冷水江市聯社

依托行政力量 強力清收不良貸款 近三年來，冷水江市農村信用合作聯社緊緊依靠地方黨委政府，借助行政力量清收不良貸款，累計收回不良貸款本息6000多萬元，不良貸款率占比由2005年82%下降到目前的26%（含置換貸款），經營效益一年一個新臺階，由2005年虧損670.58萬元到2008年末實現盈利1319萬元。

以“三停”“五不”為措施，強力清收國家公職人員貸款

俗話說“村看村，戶看戶，群眾看干部”。國家公職人員特別是一些領導干部拖欠貸款不還，給農村信用社清欠工作造成很多負面影響。為扭轉這一狀況，冷水江市委市政府制定了專門的國家公職人員不良貸款清收政策，主要是：由組織部、人事、財政局、監察聯合下發《關于對未在規定期限內還清信用社欠款的國家工作人員停職、停崗、停薪的通知》，對不能按規定還清信用社貸款本息的國家工作人員實行“三停”（停職、停崗、停薪）和“五不”（不提撥、不調動、不晉級、不評優、不加薪）措施，“三停”期限內仍未還清信用社欠款的，堅決予以辭退。自開展清欠工作以來，冷水江市政府共對106名未還清信用社欠款的國家工作人員落實“三停”措施。到目前為止，聯社共收回國家公職人員欠款本息1800多萬元。

以行政制約為手段，重點清收煤炭、銻品企業不良貸款

至2005年底，冷水江煤炭、銻品企業拖欠貸款本金高達7000多萬元。因企業反復轉讓、承包，鄉鎮政府與企業相互踢皮球，造成此類貸款逾期時間長，債務關系復雜，大量債權被懸空。針對這一情況，聯社把清收煤炭、銻品企業貸款作為全市清欠工作的攻堅重點。2006年5月，市政府責成對煤炭、銻品企業有行政執法權的財金辦公室、監察局、工商局、公安局、國土局、煤炭局、安監局、電力局等八個部門，聯合下發《關于加大力度清收煤炭、銻品企業拖欠農村信用社貸款的意見》。明確規定：新老債務人及擔保人都有義務清償所欠信用社貸款本息，對于不按規定償還信用社貸款本息的煤炭、銻品企業，公安局停供火工產品，電力局停止供電，其他職能部門停辦相關證照的年檢年審手續。到目前為止，被停供火工產品的46家煤炭、銻品企業中，已有41家按要求落實了貸款債務，共收回貸款本息2300多萬元。

以維護債權為目的，竭力清收改制企業不良貸款

近年來，冷水江市市屬國有企業改制力度不斷加大。如果按改制的正常程序操作，農村信用社投入其中的3800多萬元貸款將會蒙受重大損失。經過聯社多次匯報協調，冷水江市委、政府給予了大力支持，要求改制企業必須先保證農村信用社債權。現在冷水江市市屬國有企業改制已接近尾聲，農村信用社共收回貸款1500多萬元，其余的債權全部落實。

藍山縣聯社

推行公示催收 形成清收合力

藍山縣農村信用合作聯社始終把清收盤活不良貸款、防范信貸風險作為一項“生命工程”來抓，通過運用貸款公示催收手段，與公安、鄉鎮政府、村委會等形成清收合力，加快了清收進程，截至2009年3月末，聯社不良貸款比2008年初凈壓縮3052萬元，不良貸款占比下降了7.6個百分點。

編造欠款名冊

以村為單位造好逾期貸款名冊，包括正常科目中的到逾期貸款、內核外掛貸款、票據置換貸款等，計算出應收利息及加罰息，并要求會計人員將名冊和貸款借據逐一核實，將名冊中的貸款人的姓名、金額、地址等核查無誤；對抵押擔保貸款，審查抵押是否足值有效、手續是否齊全、是否超過有效期等，逐一造具清冊，確保提供的信息準確無誤。

逐村逐戶公示

為確保貸款公示催收工作能達到預期效果，各信用社工作小組對人員都進行了分組，明確每個組負責幾個村的公示催收工作。在村里人口密集的地方，張貼公示通告及名冊（每村不少于3份），同時按名冊逐戶上門催收，并設法取得借款人本人或其家人簽名的催收回執聯，要求每戶都催收到位，擔保貸款還需擔保人簽字確認。為促進該項工作可持續推進，指定專人負責公示催收的后續管理。同時要求村委會在公示通告文本和貸款名冊上加蓋公章，并由村委會證明人簽名。

借助公安清收

針對公示貸款中的“釘子戶”，聯社積極加強與公安部門的聯合，利用公安部門的威懾力進行清收。雙方簽訂合作協議，按收回貸款本息的一定比例計提手續費。信用社將有還款能力的“釘子戶”的基本情況逐戶造冊提交公安部門，由公安部門組織人員按照約見談話、限期歸還等步驟進行清收，真正起到清收一戶、帶動一片、震懾一方的效果，營造法律清收氛圍。

異地追蹤催收

在貸款公示中，因有不少貸款戶長期在外，給清收不良貸款帶來了較大的困難。對此，聯社大膽創新工作舉措，對全縣長期外出的欠貸人員組織力量進行統一查找，對收集到的經營情況和聯系方式等信息進行動態管理，組織貸款責任人進行異地追蹤清收，對能還款的盡量當場收回貸款本息；對暫時有困難的，約定還款期限；對金額較大、確實暫無能力歸還的，在還清利息的前提下，重新換據并補辦抵押擔保手續。

攸縣聯社

市場運行抓盤活 托管清收促“雙降”

攸縣農村信用合作聯社引入市場機制，積極推行托管方式清收不良貸款。2005年以來，聯社累計托管4個資產包共8695筆，貸款金額7489萬元。至2009年3月末，已收回貸款2390萬元，其中全額收回3068筆、1346萬元；寄發律師函5298份，簽收催收函26867份，保全信貸資產7286萬元，占托管清收貸款總額的97.29%。為確保托管清收取得實效，信用社采取“試點推進、債權托管、明晰責任、全程參與”的模式進行操作。

試點推進

本著穩妥的原則，聯社與潤升公司共同制訂了《農村信用社不良貸款托管清收試點工作方案》，并選擇不良貸款占比較高的黃豐橋信用社展開試點。為有序推進試點工作，在黃豐橋鎮政府召開了試點工作會議，縣政府、縣法院、縣公安局、縣司法局、縣金融生態環境創建辦主要領導、全轄各信用社主任以及黃豐橋鎮政府所轄各部門負責人、村支兩委主干參加了會議，會議結束后，該公司組成專業的清收隊伍進駐信用社，信用社派員全程配合，對委托貸款進行地毯式清收。清收過程中采取“人盯人”戰術，堅持按照“區別對待困難戶，認真對待賴賬戶，堅決拔掉釘子戶”原則，綜合運用多種手段，一個月便收回各類不良貸款47萬元，在當地引起較大震動。

債權托管

除已經進入訴訟程序的貸款外，聯社將2000年以前形成的全部不良貸款分時段組包給潤升公司清收，公司向聯社交納20萬元履約保證金。縣聯社根據公司清收進度，分期分批安排公司清收隊進社清收，債權托管采取“費用自擔、盈虧自負、超額有獎、差額處罰”的模式，信用社按潤升公司收回貸款本息的一定比例支付手續費，同時明確托管清收一律采取隨本清息的方式，減收利息事項必須經聯社資產保全部同意后才能實施，信用社逐季填報清收手續費清單，經聯社資產保全部逐筆核實，財務部門審查后，憑清收公司開具稅務發票統一結算。

明晰責任

為確保信用社的債權不受損害，雙方對托管期間的權利、義務以及相關法律責任均進行明確。托管期間貸款失去時效的，由潤升公司按貸款本息進行全額賠償；貸款時效得以有效保全的，按每筆給予20元的獎勵；公司在清收過程中因違規違法操作所造成的后果，由公司自負所有法律的、經濟的、行政的責任；公司所清收的貸款本息要及時向所在信用社交賬，交賬拖延5天以上的，信用社按遲交金額和現行貸款利率計收公司利息，超過10天或造成資金損失的由聯社資產保全部強行從其保證金賬戶中扣收，如保證金賬戶資金不足由公司法人代表個人承擔連帶責任。通過明確的責任界定和利益分配把托管變成“共管”、“真管”。

全程參與

聯社資產保全部具體負責指導、協調和管理轄內信用社托管貸款具體工作。潤升公司每年須制定具體的清收方案報聯社資產保全部，進駐信用社前制定詳細的清收計劃，信用社按計劃要求提供相關信息，派專人全程配合，協助處置解決相關疑難問題，既要“問”清收進度，還要“抓”清收效果，從而使清非工作取得了事半功倍的效果。

邵東聯社

強化管理控風險 多策并舉降不良

近兩年來，邵東縣農村信用合作聯社緊緊圍繞“四個加強”，狠抓信貸管理，強化責任追究，全力清非抓降，信貸資產質量和綜合實力得到顯著提升。2006年10月至2008年底，全縣累放貸款15.3億元，新放貸款到期收回率達99.2%。

加強基礎管理 推進隊伍建設

2006年以來，聯社對原有的信貸規章制度進行了全面梳理，先后修訂了《邵東縣農村信用合作聯社信貸管理實施細則》等十二個信貸制度，形成從操作崗到管理崗，從外勤崗到內勤崗，從一線柜臺到后臺管理的制度覆蓋和聯動覆蓋、縱橫覆蓋的制度架構。信貸隊伍的素質是農村信用社信貸管理的生命線。近年來，聯社始終把信貸員素質提升當作全縣農信社信貸資產“脫胎換骨”的第一要務和基礎推手。

加強定位管理 培育生態市場

一是樹立大“三農”概念，調優農村市場定位。根據邵東民營經濟活躍，農民經商辦企業多，貸款需求量大的特點，調整服務定位，將貸款服務主體定位于中、小企業和個體經營戶，并推出了“農村工商業貸款”特色貸款品牌。二是開展評級授信，培育客戶網絡。采取評級、授信、審批的方式進行管理，根據客戶的經營規模、經濟實力及與信用社業務往來情況，首先建立客戶經濟檔案，然后進行評級、授信。目前共建立經濟檔案10000多戶，授信8000多戶，授信金額達20多億元。三是根據邵東市場的資金需求特點，適當地擴大授信額度，減少報批頻率，提高服務效率。

加強考評管理 嚴格激勵約束

對信貸人員實行等級管理，按百分制考核，按貢獻度計付績效工資，并制定詳細的計分標準和流程：按信貸員收回利息額、貸款到期收回率、利息收回率三大指標評出信貸員等級，即信貸員發放的50萬元以上單戶貸款占其管理貸款總額50%以上的為一類，發放的5萬元以下單戶貸款占其管理貸款總額50%以上的為三類，其他為二類，每類中又分為五個等級管理，不同類別、等級的考核標準和計提績效工資比例均不相同。其次建立貸款責任崗位負責制。其一明確各崗位主責任人，即調查主責任人崗、審查主責任人崗、經營主責任人崗、審批主責任人崗、柜臺監督主責任人崗、稽核主責任人崗的各自職責，嚴格執行審貸分離制度，形成相互監督制約；其二明確貸款第一責任人，第一責任人對貸款的安全性負完全責任，實行包放、包收、包效益；其三設立風險押金制度，將信貸員每年獎勵工資的50%作為風險金專戶儲存，按年考核，新增不良貸款控制在規定比例之內才能全額返還，否則按比例扣除。

加強清非管理 防控前清后增 去年開始，聯社制定和實施了三年清收目標規劃，實行滾動考核，按年評定。把所有貸款按直接責任和管理責任落實到每個信貸員，簽訂責任狀，明確任務，任務完成好壞與信貸員績效工資掛鉤，同時按年份劃段，防止前清后增，即：第一段為1996年以前形成的不良貸款，第二段為1997年至2002年末發放形成的不良貸款，第三段為2003年至2004年發放形成的不良貸款，第四段為2005年以后發放形成的不良貸款，對劃段后的貸款，實行專戶管理。

南縣聯社

注重多方聯動 著力震懾清收

針對不少信用社不良貸款難清收難盤活，清收工作舉步維艱的現狀，南縣農村信用合作聯社推出了“聯動清收”舉措，發揮“啃”、“磨”、“理”、“援”精神，初步探索出了一條攻克不良貸款難清收的途徑，僅2008年4月上旬至12月末，全縣共從聯社機關、基層信用社抽調32人分成4個組，對烏嘴、青樹嘴、游港、廠窖、德昌、南華、中魚口、荷花等10個社開展了聯動清收工作，累計上戶759戶，收回本金378筆、金額426.6萬元，收回利息70.2萬元；落實債務337戶。

專注一個“啃”字

對那些貸款情況較復雜、貸款金額較大、有錢不還的“賴帳戶”，發揚“螞蟻啃骨頭”的精神，集中力量攻堅。青樹嘴鎮四美村村民楊昌盛，1994年4月5日在青樹嘴信用社借款5300元，該社多次催收，本息分文未歸，是一個典型的“賴皮戶”。聯動清收小組進駐后，把該戶當作一根“硬骨頭”來啃。清收組的8名同志再加上該社的信貸員共10多人一齊來到楊某家，通過一輪又一輪講道理、做工作，楊某終于招架不住，當場還款1300元，其余貸款本息在2天內還清。

擅長一個“磨”字

清收年深月久的不良貸款其實是一場持久戰，清收組的同志善于與貸款戶“磨”，發揚“磨杵成針”的恒心和毅力，勤上戶，多上門，舍得吃苦，善于吃苦，不收實效不回頭。中魚口鄉林再元，1986年3月分別在游港、中魚口信用社借款1000元、700元，兩社多次催收分文未還，清收組的同志多次上門，長時間說服，林某償還貸款本息3000元。

體現一個“理”字

在清收中做到以理服人，耐心細致的做工作，與借款戶溝通思想，融洽感情，爭取理解和支持。廠窖鎮華中村村民王長生，18年前在廠窖信用社借款300元，后王某于2000年死亡，此筆貸款從此懸空，無人問津。清收組進入后，找到王某兒子和王某妻子落實債務，通過耐心細致的做思想工作，并曉之以理、動之以情，王某妻子當場償還貸款本息350元。廠窖鎮街道居民馮雙喜，在信用社借款2000元，多年本息未動，據了解，該戶生活十分貧困，無力還款。但是通過工作組上門做工作，該戶將身上僅有的60.5元現金拿出來還款。

著力一個“援”字

在調集內部力量，突出抓好內部聯動的同時，主動爭取當地政府、村組干部以及廣大群眾、社會各界等“外援”的支持，不僅達到事半功倍的效果，而且有力促進了聯動清收工作向深度和廣度推進。南縣青樹嘴鎮司法辦干部鄧某，2006年6月在信用社借款4000元，該社多次上門清收未果。據該社員工反映，鄧某身為司法人員，卻很不講信用，家里有一定的經濟實力，就是欠賬不還。通過清收小組集中上戶做工作，并且在地方政府的支持下，終于在2008年5月19日一次性償還本息5000多元。烏嘴信用社的聯動清收工作得到了烏嘴鄉黨委政府和有關部門的大力支持。每到一處，聯動清收小組的同志注重自身形象，大力宣傳農村信用社貸款管理的基本原則以及農村信用社的性質、地位和作用，宣傳有關金融法律、法規知識，增強借款戶的信用觀念和法制觀念，廣泛爭取當地群眾、社會各界的認同，使“欠帳還錢，天經地義”，“有信能行天下，無信寸步難行”深入人心，在清收工作中爭取到了廣大群眾以及社會各界的理解和支持。

一、定目標，突出在“準”字上。該聯社面對人難找、錢難收、時間長、扯皮多的不良貸款現實，不叫難、不畏難、不怕難，冷靜認真地分析現狀和有利形勢及因素，找準突破口，自加清收壓力，定準目標任務。元月初就按全社不良貸款總額的分布實際，確定全年清收計劃為2000萬元，并與各清收單位及時簽訂責任狀，落實了清收目標任務。

二、定責任，突出在“早”字上。該聯社在明確目標任務的基礎上，結合實際，及時制定并落實了清收責任制。按各社清收任務的責任大小,實行主任負總責，信貸組長擔負清收任務，清收人員各負其責的清收責任制，社與組、組與人簽訂清收責任狀，做到計劃到組、任務到人，一組一合同、一人一責任，人人擔起了清收責任，有力地激發了清收人員的信心和決心，激起早上清收戰場，大力清收不良貸款的熱潮。

三、攻大戶，突出在“耐”字上。他們通過對所有貸款按金額大小、清收難易、時間長短等進行分門別類后，在清收上主攻大戶、集中攻堅，切實做好耐心細致的清收工作，做到主攻大戶不松勁，攻堅克難不動搖，收到良好效果。如：金鋪建筑公司結欠信用社貸款本金167.17萬元，多年未結利息，其公司并入縣三聯建筑公司，給放款信用社收回貸款帶來極大困難。對此，聯社同信用社一起，數次找鎮政府領導和原借款公司的借款人，克服多重阻撓和困難，終達成還款共識，形成還款意見，以12套商品房和辦公樓、招待所、地皮以及外欠款等來源已償還本息100萬元。又如：三門河新鋪街村村辦繭站欠貸款6.21萬元，早已站垮人數。為收回此貸款，聯社與所在地信用社一道久久戀戰，日日驅駛摩托60余里，堅持到該村，還多次住在所在地信用社，找村“兩委”干部清收所欠貸款，使該村由硬抵——賴債——認還——重新落實債務，經歷了四個階段的唇槍舌戰，終于達成了重新落實債務的效果，該村并承諾在今、明兩年還清。

四、抓銷戶，突出在“清”字上。針對全縣信用社不良貸款近萬戶，單筆金額最小的7.8元的現實，他們決心從銷戶入手，抓“清”字突破。經過近8個月的共同努力，從單戶7.8元至1000元，從年限由1982年至2000年之間，共收清1400戶，“黃黑”借據銷2236張，收回本金609萬元。如：收回彭家畈石某1982年12月購買房屋借款結欠55.8元，已轉入內銷外掛的“呆帳”科目，在銷戶清收工作中共收回本息111.6元。又如：滿溪坪涼亭村徐某1996年前欠貸款5筆，計3291.10元（該人是斷臂殘廢寡漢，屬扯皮賴債戶），信用社清收人員9次上門，以鴨蛋等實物和現金共收回本金415.70元，收息60元，這在當地起到了影響一方的作用。

五、抓保全，突出在“破”字上。通過清查和核對，共有：南河異型石材廠、自來水廠、企業辦，溫泉二建、三建等38家企業和147個農戶的借據手續不具備法律時效，聯社組織相關信用社立即采取補救保全相結合，破戶收本收息等措施，對每個企業補訂還款計劃、協議，下催收通知，完善抵押擔保，破戶收本收息和對每個欠款農戶除下催收通知外，破戶收本收息共185戶，保全貸款金額548萬元，使這些企業、農戶所欠貸款全部具備了法律時效。

六、起訴收，突出在“勝”字上。他們本著“起訴一筆，勝訴一筆，執行一筆，到位一筆”的原則，今年新起訴9件，起訴金額21.2萬元。除近期起訴的3件待判外，其余6件信用社全部勝訴。6件勝訴案中，2件正在進入自動履行期，另4件已結清所欠本金6.16萬元及其利息，資金已全部到位。另外通過司法拘留8人次，結清歷年起訴案件16件，收回本金41.2萬元及其利息，收到起訴一人、震懾一方的有力收貸作用。

七、講方法，突出在“活”字上。他們充分發揮“一把鑰匙開一把鎖、一人一個方法、一戶一個措施”等各自的收貸能力和優勢，大力清收盤活不良貸款。如：城關信用社收回王某欠的2.3萬元貸款。清收人員經過認真分析，認為此人的個性倔強，只能順摸，不能倒摸，于是，信用社主任多方尋找王的熟人，親自與其多次上王的門做細致說服工作和鼓動工作，使該人不得不動情、通理，樂意地還清了貸款。此后，王在修路的工地上，看到信用社主任一行4名收貸人員，決意要請他們吃中飯，可他們都以收貸急著要找人為由，謝絕了此番好意。

八、結考核，突出在“嚴”字上。他們徹底打破大鍋飯，全面推行按勞取酬、多勞多得、少勞少得的萬元含量工資分配制度。一是將保底吃飯工資240元，按出勤天數次月初計發，每少出勤1天扣發10元。二是將崗位工資及各種津補貼等工資，全額按收本收息萬元含量當月末結帳兌現。三是將效益工資留作年終，全額與個人收息任務掛鉤，一次性結帳兌現。同時，對清收人員的清收工作常年堅持10天一結帳、一通報，一月一考核、一兌現，十分有效地調動和激發了全員清收盤活工作積極性，促進清非工作效果平衡發展，確保月月超額完成清收工作任務。

文章標題：市農村信用社清收不良貸款工作經驗材料

位于遼北的**市農村信用社在過去的一年里，高度重視清收不良貸款工作，取得了可喜成果。在“清非”工作中，牢牢地居于全省十四個市中的第一位。全年累全年累計清收處置不良資產60,360萬元，完成省社下達14,800萬元的407.8。其中：清收表內不良貸款8,591萬元，完成省社

全年任務3,600萬元的238.6；清收隱性不良貸款48,816萬元，完成省社全年任務9,200萬元的530.6；清收票據置換不良貸款1,850萬元，完成省社全年任務1,000萬元的185；抵債資產處置變現1,103萬元，完成省社全年任務1,000萬元的110.3。**市農村信用社清非工作取得了如此令人矚目的成績，得益于辦事處領導的重視和地方政府的大力支持，主要做法是：

一、政府高度重視，部門密切配合。打好“清非”這一仗，政府部門領導重視是關鍵。市辦領導多次向市政府主管領導匯報“清非”工作，從省社下達的任務到具體實施方案，都向市政府領導講得一清二楚，取得了市政府領導對該項工作的全面了解和高度重視。市政府領導在“清非”工作中，既親自掛帥，又親自出征。按照省政府第59次常務會議及全省農村信用社不良貸款清收工作電視電話會議精神，**市政府由主管副市長親自掛帥主持召開了全市清收農村信用社不良貸款工作會議，由市政府副秘書長牽頭成立了清收農村信用社不良貸款工作領導小組，出臺了《**市清收農村信用社不良貸款工作實施方案》。對全市清收農村信用社不良貸款工作做了全面部署，打響了全市清收不良貸款的第一場戰役。之后，市政府又主持召開了全市清收農村信用社不良貸款第二階段工作會議，會上印發了《王恩卿副市長在全市清收農村信用社不良貸款第二階段工作會議上的講話》及《**市清收農村信用社不良貸款第二階段工作意見》，采取了得力的清收措施，多策并舉出奇兵，收到了較好的效果。多策并舉是打好“清非”這一仗的好方法，1、組成強有力的清收小組，異地交叉清收。為保證清收目標的順利完成，成立了清收農村信用社不良貸款督導組，組長由市政府副秘書長擔任，副組長由市政府辦公室副主任擔任，成員由市政府金融辦、市公安局、市檢查院、市司法局、市法院、市監察局、農村信用社等單位領導組成。各縣（市）區成立清收農村信用社不良貸款工作小組，由政法委、公安局、檢察院、法院、監察局和農信社等單位，清收小組交叉到異地清收農村信用社不良貸款。異地交叉清收就很好地解決了“人情網”和“裙帶關系”的不良貸款，使清收工作打開了局面，收到了很好效果。

2、明確“清非”目標，落實清收責任。清收不良貸款是一場硬仗。打贏這場硬仗靠的是真刀真槍，要有真功夫，任務必須落到實處。市政府把各級清收任務納入各鄉鎮街行政考核指標體系。細化工作目標，層層落實責任制，將清收目標層層化解落實到鄉村直至每個責任人，對因工作失職，導致本鄉鎮沒有按期完成清收任務出現重大問題的，堅決執行問責制。確保在清收過程中，領導必須親征，作風必須扎實，效果必須明顯，扎扎實實地推進農村信用社清收不良貸款工作。

3、嚴肅紀律，獎懲分明。雖然政府對清收農村信用社不良貸款工作給予了高度重視，但基層信用社給予清收小組在精神上的鼓勵，他們除給清收小組提供食宿、報銷移動電話費等生活上的方便，派專車協助清收農村信用社不良貸款外，辦事處對現金形式收回的不良貸款，給予清收小組工作人員按清收比例支付一定的清貸手續費。去年，**辦事處積極落實省社清收不良貸款文件精神，實行支付收貸手續費政策，2006年通過獎勵清收不良貸款1208萬元，支付收貸手續183萬元。充分調動了清非小組人員工作的積極性。各清收小組在工作期間，做到了嚴肅紀律，按照“清收方案”有關規定，按程序操作，依法清收，合規辦理。認真履行職責，保質保量地完成了各階段的清收任務。

4、采取“三停五不”措施，大力清收公職人員貸款。當前**市農村信用社改革試點工作正處于關鍵階段，清收公職人員拖欠及擔保形成的不良貸款工作事關改革的成敗。截止去年末，由于全市涉及公職人員拖欠及擔保逾期貸款金額達3千余萬元，由中共**市紀律檢查委員會牽頭，與中共**市委組織部、**市監察局、**市人事局、**市財政局、中國銀行業監督管理委員會**監管分局聯合下發了《關于在全市清收農村信用社不良貸款工作中對涉及的國家公職人員采取“三停五不”措施有關問題的通知》（鐵市紀發[2007]2號），并印發了《**市清收公職人員不良貸款執行“三停五不”處理通知單》，對拖欠全市農村信用社有逾期貸款或為他人擔保貸款逾期的各級黨政機關、事業單位、人民團體和金融機構的工作人員堅決實行“三停五不”措施，直至還清貸款、擔保貸款本息或重新辦理有效抵押手續為止。“三停五不”期間，由貸款人（或擔保人）所在單位發放生活費。

市政府主要領 導切實把農村信用社“清非”工作納入了議事日程，擺上了重要位置，這樣就形成了以市、縣、區及鄉、鎮政府為核心的一條龍的垂直領導，在“清非”工作上有部署、有檢查，有監督的一套完整的運行機制。

二、加大獎懲力度，落實清收目標。為確保完成省社年初下達的清非計劃，**辦事處加大了清非工作的獎懲力度，他們從完善考核機制，挖掘清收潛力

入手，逐級落實清收目標，將清收指標層層分解落實，按照省社清收不良貸款管理辦法，將清收情況與干部業績、工資報酬掛鉤，獎勵提成與專職清收人員同工同酬，全轄職工每人拿出工資的60與清非指標完成情況掛鉤。對責任貸款，實行了限期清收，在限期時間內未收回的，只發放400元生活費，其他收入用于賠償責任貸款，調動了干部職工清收的積極性。對1996年前形成的不良貸款實行目標清收，1996年后形成的不良貸款，明確第一責任人并分層次落實責任，實行責任清收，嚴格執行責任追究，尤其是對2003年以后形成的不良貸款，進行逐筆追查限期收回，僅昌圖聯社2006年收回責任人貸款16筆，金額9萬元。

三、采取多策并舉，堅持依法清收。**市農村信用社在清收不良貸款工作中得益于依法清收。這不僅加大了清收力度，也保障了清收任務順利完成。他們主要是在清收中緊緊依靠當地公檢法的密切配合和有力支持，加強與司法部門溝通聯系，加大依法清收不良貸款工作力度。一年來，共起訴案件222件，全部勝訴。依法執行案件180起，對賴賬不還或有詐騙行為惡意逃廢農村信用社債務的一些“賴債戶”、“釘子戶”，法院執行局對拒不償還貸款的貸款戶，實行了依法拘留。西豐縣振興鎮興學村貸戶楊某1996年在振興信用社貸款7000元，該貸戶去年收入在20,000元左右，信用社信貸員多次上門催收，該貸戶拒不償還貸款，給信用社清非工作帶來了難度，西豐縣振興信用社在摸清貸戶詳細情況后，及時向法院提起訴訟，法院判決后，該貸戶仍然拒絕償還貸款。面對這種情況，信用社及時向法院申請強制執行。法院執行局將該貸戶進行了依法拘留，在強大的法律震懾下，該貸戶償還了信用社貸款本息12,640元。在當地引起了極大的轟動，對那些賴債戶、釘子戶、觀望戶起到了強大的震懾作用。清河區聯社與政府清收小組密切配合，以宣傳為先導，以政策攻心為武器，以法律清收為保障，多法并舉，多策并用，采取“重拳出擊”的策略，以現金方式清收政府關聯類及內部員工不良貸款196萬元，清收不良貸款工作取得了實質性進展。貸戶邵某在清河區第二人民醫院工作，于2000年在紅旗信用社貸款4.2萬元，清河聯社清貸辦多次對其清收，該貸戶以無力償還貸款為由，拒不還款，多次說服教育，仍然沒有效果，清貸辦依法對其進行起訴，拍賣了該貸戶的門市房，償還了貸款本息46,342元，通過與司法部門強強聯合清收，全市清收農村信用社不良貸款工作在法院等部門的大力支持和配合下，通過法律手段打開了清收不良貸款工作的良好開局，貸戶還款意識大大增強。

四、采取強有力措施，清收內部員工不良貸款。打鐵先要自身硬，現在正處于農村信用社改革試點的關鍵階段，清收農村信用社不良貸款工作，事關改革的成敗。在清收農村信用社不良貸款工作中，針對全市農村信用社員工貸款及擔保不良貸款涉及的人數多、額度大、性質嚴懲等實際情況，辦事處領導強調要“壓里圈”，加大清收全市農村信用社內部員工貸款和有牽連貸款。采取“重拳出擊”的策略，加大清收內部員工貸款工作力度。辦事處領導對信用社內部員工及員工擔保有牽連不良貸款在每個縣（市）區聯社進行了抓典型，對隱瞞漏報，嚴重違規的信用社主任和相關人員實行了責任追究;各縣（市）區聯社對農村信用社內部員工及員工擔保有牽連不良貸款情況進行了張貼通報，公布于眾。辦事處主管紀檢監察工作的李曉濤同志親自帶領紀檢監察部門工作人員在年前深入西豐親自找欠款員工所在單位及本人進行談話，限期歸還。對暫時無法償還員工拖欠的貸款和擔保及有牽連貸款，采取了訴訟保全，查封其財產，通過法律形式進行清收，直至還清貸款本息為止，對惡意拖欠貸款不還的或涉嫌違規行為的堅決追究責任人和相關責任人的責任，并依法提請公安機關強制清收。辦事處清收督導工作組在半年月的時間里取得了很大成績，在摸清了西豐縣聯社員工牽連貸款情況的同時，還清收回貸款本息152萬元。收到了較好效果，達到了預期目的。

五、清收不良貸款工作幾點體會：

（一）清非工作是農信社長遠生存發展的需要。長期以來，由于受歷史及政策因素的影響，導致農村信用社不良貸款居高不下，不良貸款已經成為制約農村信用社生存發展的桎梏，清非工作已迫在眉捷。如果對清非工作視而不見，農村信用社改革成果就會前功盡棄，信合人灑下的辛勤汗水就會付之東流。

（二）清非工作是深化農村信用社改革的重要前提。農村信用社改革專項票據兌付要求貸款占用形態必須真實、合規，新增不良貸款占比不得超過貸款增長比例，不良貸款、抵債資產及已置換到賬外的不良資產要得到及時有效的處置，其中已置換不良資產處置率不得低于80，清收化解不良資產工作任務十分繁重，全市專項票據置換不良資產累計處置與考核兌付尚有一定差距。

（三）政府支持是清非不可缺少的動力源泉。**市農村信用社清非工作得到市政府的大力支持，主管市長親自抓，市長在全市經濟工作會議上再一次強調：2007年**市經濟工作的主要任務之一是“積極防范化解金融風險，大力清收農村信用社不良貸款”。農村信用社清非工作被納入2007年**市經濟工作重要日程。

（四）辦事處領導既掛帥又出征，采取多策并舉、重拳出擊等得力措施，是完成清非工作任務的根本保障。清非工作被納入農村信用社重要指標考核及經營的重要日程。辦事處領導親自掛帥抓清非，加大清收內部員工及擔保不良貸款工作力度，做到了農村信用社不良貸款“門前清”，為做好清非工作奠定了堅實的基礎。

抓住清收機遇 突出工作重點

自省聯社開展清收不良貸款百億攻堅戰活動以來，我行全面落實省、市聯社清收工作精神，不斷創新清收措施，探索清收方法，狠抓工作落實與推進，清收不良貸款百億攻堅戰工作取得了明顯的效果。市聯社給我行清收不良全年任務為14080萬元，半年任務為9160萬元，截止到6月28日，全行累計清收不良貸款10688萬元，完成市社全年必保計劃的75.91%，完成市社半年必保計劃的116.68%；現金收回7617萬元占已清收總額71.27%。其中，清收隱性不良貸款9654萬元，清收表內不良貸款311萬元，清收票據置換不良貸款75萬元，處置抵債資產變現648萬元。我們的主要作法是：

一、認清形勢 科學擺布 營造清收氛圍

省聯社清收不良貸款百億攻堅戰動員大會召開后，我行領導班子清醒地認識到，活化不良貸款是一項關系到信用社生存發展的“生命工程”，對于背負不良貸款的農村信用社來說，只有挖掘內部潛力，才能讓沉積多年的“死水”變為“清泉”。因此我行本著實事求是和自我加壓的工作態度，科學、積極地制訂了攻堅戰的實施方案，明確了攻堅戰的目標和措施，果斷向不良貸款宣戰。一是組織到位，強化督導。我行成立了以總經理為組長、分管經理為副組長，有關科室負責人為成員的不良貸款清收攻堅戰領導小組，負責全轄區良貸款清收工作的指導、督辦工作，在全行形成區行領導親自抓，信用社主任具體抓，信貸主任和信貸員分工負責的清收工作體系。二是逐社辦公，摸清底子。為增強清收工作的針對性，我行在各項改革和管理工作相互交織，經營壓力較大的情況下，成立了不良貸款認定專班工作小組，在1月至4月間，逐個信用社，逐個信貸員，逐戶企業，逐筆貸款通過現場辦公的方式，開展“地毯式”的普查工作，就現有存量不良貸款的成因及現狀進行集中會診。在切實摸清不良貸款行業、地區分布結構的基礎上，一社一策，一戶一法地制定出清收盤活的具體思路和措施，分行業、分地域、分項目研究制定清收目標，擬定了清收計劃。三是明確責任，獎優罰劣。大打不良貸款殲滅戰。我行確定各信用社、營業部一把手為清收不良貸款100億元攻堅戰工作的第一責任人，分管領導和信貸人員負責組織實施。明確了全行1.4億的清收任務目標，對不良貸款清收任務、時限進行了落實。同時采取機制引路辦法，加大獎勵力度。設立了不良貸款清收獎勵基金，對超額完成不良貸款工作任務的相關人員給予獎勵，以此調動清收工作積極性，鼓勵其采取切實、有效辦法盤活不良資產。

二、創新手段 改進方法 找準清收突破口

我行在清收工作中總結出，要想把清收工作抓出成效，就必須出重拳、下猛藥、用實招，以創新手段、改進方法尋找突破口，從而迅速推進不良貸款清收百億攻堅戰活動。我行在具體清收工作上，一是軟硬兼施巧攻關。新立堡農工商聯合公司下屬的五戶村辦企業，屬于1995年以前政府協調項目，在我行××××*信用社貸款近千萬元，由于受宏觀調控和自身經營不善的影響，相繼破產倒閉，致使信用社的貸款成為風險資產。該社通過做工作，于2003年以簽訂國家征用土地占地款作為還款來源的方式，對五戶企業的風險貸款進行了全額的保全。在清收不良貸款百億攻堅戰中，××××*信用社把該戶企業作為攻堅重點，密切關注企業動遷信息，在得知房地產開發商征用新立堡農工商公司土地的消息后，該社實行了專班清收、法律清收與感情清收相結合的辦法，軟硬兼施，積極清收，期間克服了“新官不理舊賬”的棘手問題，最后在強大的清收攻勢下，該公司一次性將1255萬元以現金方式償還了貸款本息。二是圍追堵截忙保全。在清收工作中，各信用社對不良貸款認定小組認定后的不良貸款，逐筆建立了臺帳，逐戶制定了清收方案，全面實行了重點跟蹤監控。由于突出了重點，抓住了關鍵，清收盤活工作效果明顯，全行盤活不良資產2273萬元，落實債權1080萬元，訴訟保全2000萬元。如：沈陽市俊達化工廠欠我行前進信用社貸款40萬元，該企業于2001年最后一次換據后，法人代表失去蹤影，下落不明。2003年該筆貸款失去了訴訟時效。針對此情況，我行不良貸款認定小組要求前進信用社對此筆貸款落實債權，督促該企業做出還款計劃，力爭2007年末前清收此筆貸款。為了保全信貸資產，前進信用社的管片信貸員“搶晴天、戰雨天、不休星期天”，采取了早上堵、晚上截的辦法到他家或企業找法人代表清收不良貸款。經過一個多月的艱苦工作，終于找到了沈陽市俊達化工廠的法人代表，通過三番五次地溝通和細致入微地工作，貸戶重新簽訂還款計劃，并表示在廠房動遷或轉讓時將全部償還貸款本金和利息，前進信用社成功地保全了40萬元的貸款債權。又如：我行渾河信用社針對渾河站餐飲娛樂中心47萬元的不良貸款，采取了“專班清收、死纏爛打”的方式，由兩名信貸員組成清收小組，對該企業法人代表實行“蘑菇戰術”，早晚到家進行堵截，不急不惱地找他談話，動之以情，曉之以理，清收小組死纏爛打的清收精神最終折服了他，該企業法人代表于4月份變賣了一處私有房產，以賣房款償還貸42萬元，利息12萬元。其余5萬元貸款做了具體的還款計劃。三是追根溯源借力收。我行在清收工作中體會到，清收不良貸款沒有固定的打法，只有因地制宜，創新方法，才能收到良好的清收效果。我行第二營業部貸戶沈陽宏基物資有限公司于2004年3月9日貸款200萬元，該企業由于客戶的單一性造成應收賬款過大，清理困難，致使企業處于半停產狀態，此筆貸款已逾期一年有余。在清收工作中，該部信貸人員多次催收沒有效果，只能做到利息按期給付，貸款本金仍然面臨著較大的風險。兵法云：“知己知彼，百戰不殆”。要想打好“不良貸款百億元攻堅戰”，必須做到情況清、底數明、清收措施新。于是第二營業部主任親自掛帥與信貸員共同到企業了解情況，共同分析具體的清收措施，發揮群策群力的優勢，最后通過側面多方了解，該企業的主要客戶由市政府扶持成功引資啟動的消息后，第二營業部終于看到了清收此筆貸款的希望，他們抓住這一有利時機，一方面及時派出信貸員與企業法人代表溝通，另一方面積極幫助企業清收貨款。在銀企雙方的共同努力下，該企業在應收賬款收回的第一時間內償還貸款本金100萬元，利息2.2萬元。

三、抓住關鍵 突出重點 形成聯動機制

在攻堅戰期間，為了使不良貸款清收工作實現“旬旬有進展，月月有成果，年終有結果”。我行建立了工作調度機制，做到借勢而行，形成了機關與基層，領導與員工的聯動機制。一（更多精彩文章來自“秘書不求人”）是落實行級領導班子包案清收制度。區行總經理負責轄內最大一戶不良貸款、其他班子成員負責1—2戶較大數額不良貸款的清收工作。攻堅戰期間班子成員落實了“東發公司”的抵債房產200萬元，幾戶風險貸款企業的債權落實工作取得了新的進展；二是開展“111”工程。實行全員參戰，本著自主選擇、獎懲掛鉤的原則，依據職工個人能力及社會關系，要求每名信貸員在完成基本工作任務目標的前提下，近郊信用社至少回收陳欠貸款本金100萬元，利息10萬元，落實1戶債權，每名非信貸人員至少收回陳欠貸款本金10萬元，利息1萬元；中遠郊信用社至少回收陳欠貸款本金10萬元，利息1萬元，落實10戶債權；每名非信貸人員至少收回陳欠貸款本金1萬元，利息1,000元，落實1戶債權。清收成果按照專職清收人員獎勵標準予以兌現，并作為年終評先樹優的參考依據。“111”工程開展以來，全體員工落實企業戶債權265戶，落實其它貸戶債權1，535戶，累計清收不良貸款4,100萬元。三是強化清收工作調度。我行在開展攻堅戰期間，實行了按片分類指導，推廣清收經驗的辦法，共召開專題調度會議6次，對有共性的不良貸款企業實行集中“會診”，根據不同“病癥”配藥方，通過破產處置、訴訟終結、以物抵貸、資產嫁接等方式，有針對性地開展工作。與此同時我行還以簡報的方式，將各社的清收經驗印發到每名信貸人員，攻堅戰期間全行共印發清收不良貸款經驗簡報7期。使有效的清收經驗在全行得到了推廣，進而使攻堅戰活動實現了整體聯動，迅速推進。

以上是我行在清收不良貸款攻堅戰中的一些不成熟的做法，請各位領導給予批評和指正

通過分析，既然不良貸款形成的原因是多方面的，所以在探述解決問題的方法上不能搞一刀切，應多措并舉，有的放矢，對癥下藥，根除“病源”，促使信用社穩健發展，我認為，盤活不良貸款應采取以下對策：

（一）加大對債務人清收債務的力度。不良資產的形成，債務人是直接制造者。如何調動債務人履行債務的積極性，是化解不良貸款資產關鍵。債務人不履行債務，客觀原因是確實沒有能力履行債務。主觀原因是有能力，但無履行債務的意愿。信用社應區別對待，多方舉策，調動其還款積極性。對第一種原因，分析其現狀，如是其產品有市場、有競爭力，因經營周期等原因，暫時陷入困境，可以注入資金幫助其渡對難關，恢復還款能力。如脫困無望，可用其抵（質）押物作為第二還款來源歸還貸款。對第二種原因，加大社會誠信教育，消除其逃債心理，達到誠信、互惠的信貸關系，如果還不能按時償還債務，可利用社會對其施加大壓力，讓其受道德約束。一是可采取“黑名單”制，讓不守信者在“黑名榜”上有名，在電視媒體上有聲。二是，實行“關聯法”，農村信用不僅對不守信者禁止貸款，還要限制與其有關聯的家人及親戚的信貸支持，讓他們因不守信而得不到信貸支持，從而強烈責他。三是，加大法律訴訟力度，用法律武器震懾不守誠信者。主要是收集其經營信息、財產分布情況及相關證據，保證訴訟一筆，勝訴一筆，并且增大可執行的系數。

（二）爭取政府及社會力量幫助清收盤活。不良資產形成與社會信用環境惡劣息息相關，良好的誠信環境是化解不良貸款的基礎。維護良好誠信環境，要政府和社會各方的共同努力，確保一方金融平安是地方政府與金融機構的共同目標和任務。

信用社要加強與當地政府及社會力量聯手，運用市場處罰和政府約束職能，打擊逃廢債行為，共建誠信社會。一是營造政府講誠信的氛圍，讓其成為社會誠信的倡導者。二是信用社聯系政府使其引導工商、稅務、國土、司法等部門積極配合信用社化解不良貸款，積極落實化解不良貸款各種優惠政策，解決信用社贏官司輸錢及執行不力的老問題。三是政府動用行政手段，實行市場進入與退出機制，制裁債務人惡意逃廢債。對不守信者實行市場退出處罰，呆銷其營業執照，限期歸還信用社債務。四是建立社會競爭機制，用公開招標、競賣的方式調動社會力量的積極性，降低清收費用。充分發揮信用社職工清收盤活的積極性和能動性。

（三）調動信用社職工化解不良貸款的積極性。信用社職工是化解不良貸款“主角”，調動其積極性，是化解不良貸產的動力。

1、提高業務員工操作技能的積極性。部分不良貸款是因信用社職工操作不當造成，因此應提高其業務操作技能。提高操作技能應分為單位組織培訓與建立執行制度相結合。一是單位結合實際，定期或不定期組織內部職工，對新政策、新業務進行培訓；及時通報新情況、新經驗、新教訓。如接收抵債資產時，應讓經辦人及時了解市場行情，明確處置難易程度。二是建立執行制度，將執行內容作為考核的一個“軟指標”進行量化與細化，完善其操作技能，解決因操作風險造成新不良貸款的問題。主要內容是以政策、制度、法規的執行能力為軟指標，進行日常考核。

2、建立有效的約束、監督機制，完善獎懲激勵機制。一是健全嚴格的約束機制，規避道德風險。合理授權、授信，明確農村信社貸款審查人與審批人的具體權利和應承擔的責任，對違規操作、違章放貸造成信貸風險的人實行嚴格的責任追究制。社內設置監督崗，明確職責（按一定比例劃分貸款責任），讓各崗位相互監督，相互制約，民主管理。二是健全化解不良資產激勵機制，利順效益與風險、動力與壓力間的相互關系。不僅要實行經營效益、資產質量同工資總額掛鉤的質量效益工資制，而且要制定專門的不良貸款清收獎勵政策，對那些在清收工作中取得突出成績的人員，敢于在物質上給予重獎，在待遇上打破常規。

（四）嚴格把好新增貸款發放關，認真落實貸款“三查”制度。一是把好貸款審批關，正確選擇貸款投向是新增貸款風險管理的關鍵，要充分發揮民主，發揮貸審會職能，嚴格審貸分離制度。二是切實落實信貸“三查”制度是信用社防范風險貸款的關鍵環節，不能流于形式，貸款調查信息是否真實，是否遺漏，對貸款查產生一定的影響甚至誤導，審貸是貸款發放的重要關口，審貸人員應根據借款人和信貸人員提供的信息嚴格堅持信貸政策，適時把握貸款投入時機和調整信貸投向，著眼于貸款的效益性和安全性有效結合。貸后檢查監督是貸前調查和貸時審查的繼續。信用社貸后跟蹤檢查不到位，未能及時發現貸款潛在的風險有直接關系，貸款發放后，信用社應根據不同的貸款對象和用途，分別做好跟蹤檢查和監督工作。如果信貸人員跟蹤檢查不及時，督促不到，致使問題貸款被及時發現應承擔相應責任。

（五）積極推行貸款五級分類方法，真正反映信用社資產質量狀況。采取科學的分類方法，避免以借新還舊方式來調整貸款形態使不良貸款產生。嚴格統計減少人為因素，使統計趨于客觀真實。加強對企業等級評定的監督考核，建立以優化資產質量為核心的信貸文化，加強信貸人員的業務培訓與交流，加強信貸人員的職業道德和品行的約束。

（六）切實做好防范化解金融風險的預報預警工作，不斷創新監督管理機制。清收和化解僅僅是對風險發生后的補救，提前預防，從源頭上杜絕風險才是提高貸款質量的關鍵，對此，在強化貸審會履行審批、授信管理職能和嚴格貸款責任制及責任追究制的基礎上，要積極創新稽核管理和監督體制，將會計輔導員的職能轉化為稽核職能，將靜態管理變為動態管理；將事后稽核為主變為事前與事后稽核并重。首先，加強大額貸款的事前審查。對各信用社發放萬元以上的貸款要認真審查貸款對象，條件的合規合法性以及抵（質）押物的真實性和有效性，并由縣聯社發文批復，逐戶登記，建立好貸戶檔案，其次，搞好農戶小額信用貸款的事后審計，將農戶戶主姓名和身份證號碼與當地派出所進行逐戶核對，并加蓋稽核員印章，以確保其真實性，對農戶建檔內容和貸款限額外負擔進行審查，確保內容真實，限額合理，對發放的每一筆農戶小額信用貸款與戶主核對，防止出現多頭貸款、化名貸款和跨轄區貸款，同時與貸款賬戶核對，防止累大戶、超限額放款問題，通過加強信貸管理的稽核監督，搞好金融保障，防范和化解金融風險。

清收盤活不良貸款是一項長期、艱苦、細致的工作，它的成敗不僅關系到信用社的穩定和發展，而且還關系到為“三農”服務和支持新農村建設的質量，“梅花香自苦寒來”。我想信，只要信合員工充分發揮自己的聰明才智，齊心協力、攻堅克難，就一定能打好這場盤活攻堅戰，使信用社的明天更美好！

第二篇：信用社清收盤活經驗材料

出重拳攻難點 下真功見實效

今年以來，英山縣農村信用合作聯社為盡快盤活信用社不良貸款存量，提高信用社資產質量，化解信用社信貸風險，集中精力，出擊重拳，主攻難點，大力清收盤活不良貸款，收到明顯實效。截止日前，共收回不良貸款本金3606萬元，占計劃的180%。其工作主要突出在八個字上。

一、定目標，突出在“準”字上。該聯社面對人難找、錢難收、時間長、扯皮多的不良貸款現實，不叫難、不畏難、不怕難，冷靜認真地分析現狀和有利形勢及因素，找準突破口，自加清收壓力，定準目標任務。元月初就按全社不良貸款總額的分布實際，確定全年清收計劃為2000萬元，并與各清收單位及時簽訂責任狀，落實了清收目標任務。

二、定責任，突出在“早”字上。該聯社在明確目標任務的基礎上，結合實際，及時制定并落實了清收責任制。按各社清收任務的責任大小,實行主任負總責，信貸組長擔負清收任務，清收人員各負其責的清收責任制，社與組、組與人簽訂清收責任狀，做到計劃到組、任務到人，一組一合同、一人一責任，人人擔起了清收責任，有力地激發了清收人員的信心和決心，激起早上清收戰場，大力清收不良貸款的熱潮。

三、攻大戶，突出在“耐”字上。他們通過對所有貸款按金額大小、清收難易、時間長短等進行分門別類后，在清收上主攻大戶、集中攻堅，切實做好耐心細致的清收工作，做到主攻大戶不松勁，攻堅克難不動搖，收到良好效果。如：金鋪建筑公司結欠信用社貸款本金167.17萬元，多年未結利息，其公司并入縣三聯建筑公司，給放款信用社收回貸款帶來極大困難。對此，聯社同信用社一起，數次找鎮政府領導和原借款公司的借款人，克服多重阻撓和困難，終達成還款共識，形成還款意見，以12套商品房和辦公樓、招待所、地皮以及外欠款等來源已償還本息100萬元。又如：三門河新鋪街村村辦繭站欠貸款6.21萬元，早已站垮人數。為收回此貸款，聯社與所在地信用社一道久久戀戰，日日驅駛摩托60余里，堅持到該村，還多次住在所在地信用社，找村“兩委”干部清收所欠貸款，使該村由硬抵——賴債——認還——重新落實債務，經歷了四個階段的唇槍舌戰，終于達成了重新落實債務的效果，該村并承諾在今、明兩年還清。

四、抓銷戶，突出在“清”字上。針對全縣信用社不良貸款近萬戶，單筆金額最小的7.8元的現實，他們決心從銷戶入手，抓“清”字突破。經過近8個月的共同努力，從單戶7.8元至1000元，從年限由1982年至2000年之間，共收清1400戶，“黃黑”借據銷2236張，收回本金609萬元。如：收回彭家畈石某1982年12月購買房屋借款結欠55.8元，已轉入內銷外掛的“呆帳”科目，在銷戶清收工作中共收回本息111.6元。又如：滿溪坪涼亭村徐某1996年前欠貸款5筆，計3291.10元（該人是斷臂殘廢寡漢，屬扯皮賴債戶），信用社清收人員9次上門，以鴨蛋等實物和現金共收回本金415.70元，收息60元，這在當地起到了影響一方的作用。

五、抓保全，突出在“破”字上。通過清查和核對，共有：南河異型石材廠、自來水廠、企業辦，溫泉二建、三建等38家企業和147個農戶的借據手續不具備法律時效，聯社組織相關信用社立即采取補救保全相結合，破戶收本收息等措施，對每個企業補訂還款計劃、協議，下催收通知，完善抵押擔保，破戶收本收息和對每個欠款農戶除下催收通知外，破戶收本收息共185戶，保全貸款金額548萬元，使這些企業、農戶所欠貸款全部具備了法律時效。

六、起訴收，突出在“勝”字上。他們本著“起訴一筆，勝訴一筆，執行一筆，到位一筆”的原則，今年新起訴9件，起訴金額21.2萬元。除近期起訴的3件待判外，其余6件信用社全部勝訴。6件勝訴案中，2件正在進入自動履行期，另4件已結清所欠本金6.16萬元及其利息，資金已全部到位。另外通過司法拘留8人次，結清歷年起訴案件16件，收回本金41.2萬元及其利息，收到起訴一人、震懾一方的有力收貸作用。

七、講方法，突出在“活”字上。他們充分發揮“一把鑰匙開一把鎖、一人一個方法、一戶一個措施”等各自的收貸能力和優勢，大力清收盤活不良貸款。如：城關信用社收回王某欠的2.3萬元貸款。清收人員經過認真分析，認為此人的個性倔強，只能順摸，不能倒摸，于是，信用社主任多方尋找王的熟人，親自與其多次上王的門做細致說服工作和鼓動工作，使該人不得不動情、通理，樂意地還清了貸款。此后，王在修路的工地上，看到信用社主任一行4名收貸人員，決意要請他們吃中飯，可他們都以收貸急著要找人為由，謝絕了此番好意。

八、結考核，突出在“嚴”字上。他們徹底打破大鍋飯，全面推行按勞取酬、多勞多得、少勞少得的萬元含量工資分配制度。一是將保底吃飯工資240元，按出勤天數次月初計發，每少出勤1天扣發10元。二是將崗位工資及各種津補貼等工資，全額按收本收息萬元含量當月末結帳兌現。三是將效益工資留作年終，全額與個人收息任務掛鉤，一次性結帳兌現。同時，對清收人員的清收工作常年堅持10天一結帳、一通報，一月一考核、一兌現，十分有效地調動和激發了全員清收盤活工作積極性，促進清非工作效果平衡發展，確保月月超額完成清收工作任務。

第三篇：政府支持信用社清收不良經驗材料

政府支持信用社清收不良經驗材料

創優服務 良性互動 ?推動經濟金融協調發展 ?星河縣人民政府 ?（2020 年 5 月 24 日）

? ?各位領導、同志們：

?近年來，我縣在市委、市政府的正確領導下，始終堅持以科學發展觀為指導，圍繞“躋身西部百強縣、實現撤縣建市、建設綠色和諧新星河”的目標，以強力推進工業化為總綱，以農民增收和財政增收為目標，以項目建設為重點，推進全縣經濟社會全面協調可持續發展； ?充分發揮農村信用社等金融機構在經濟發展中的信貸助推作用，強化措施，協調互動，促進農村信用社與縣域經濟和諧發展，縣域經濟運行質量和效益明顯提高。全縣地方生產總值 2003、2004 年連創歷史新高，2004 年突破了 30 億元大關； ?地方財政收入每年以 12%的速度遞增，2004 年達到 7536 萬元； ?農民人均純收入 2004 年達到 2066 元，同比凈增 260 元。同時，縣農村信用社貸款發放平均每年以 20%的速度遞增。農村信用社在全縣工業、農業、城鎮基礎設施建設等方面的信貸資金投放占比達 80%以上，在推動縣域經濟發展中的主力軍作用日益顯現。

?回顧總結我縣在推動經濟金融良性互動、支持配合農村信用社發展方面所做的工作，主要有以下幾個方面：

?一、轉變觀念，突出重點，大力營造支持信用社發展的良好環境 ?近年來，國有商業銀行調整了經營戰略，對縣域經濟最直接的影響就是經營機構縮減，信貸投入減少，支持地方經濟的功能弱化，大量中小企業和農村經濟建設失去了資金支撐。而農村信用社作為為區域經濟發展服務的金融機構，在面向“三農”服務，解決“三農”問題方面的責任和義務更為艱巨，在支持和促進縣域經濟發展中的作用和地位迅速凸現。基于這種情況，縣委、縣政府引導全縣上下積極轉變觀念，牢固樹立“支持農村信用社發展，就是支持縣域經濟發展”的意識，不斷為信用社發展營造良好的發展空間和寬松的經營環境。

?一是通過各種會議對信用社支持縣域經濟發展的業績予以充分肯定和大力表彰，提高信用社的社會地位和聲譽。如 2003 年、2004 年先后多次出臺專門獎勵政策，加大對金融機構支持縣域經濟發展的獎勵力度，信用社獲獎勵資金達 7萬多元，連續多年被縣委、縣政府評為目責考核優秀單位； ?聯社黨委被評為支持縣域經濟發展“十面旗幟”等。二是積極邀請信用社參加全縣的重點項目建設會、項目推介會，安排聽取信用社的意見和建議，引導全縣各級、各部門積極關心支持信用社工作。三是積極參加信用社組織的各項活動，為信用社工作添力充氣。2002 年農村信用社開展推行農戶小額信用貸款和創建信用村（鎮）啟動儀式，縣委、縣政府主要領導均參加啟動儀式并做重要講話； ?每年年初農村信用社召開全縣信用社的工作會議，縣黨政領導均到會提要求、鼓士氣； ?2003 年信用社實施全面改革，縣委常委會、縣政府常務會專題就信用社改革有關問題進行研究，指定專門領導，協調成立專門工作機構，保證信用社改革順利進行。2003 年、2004 年，縣人大、縣政府先后兩次深入信用社開展調研，聽取信用社工作匯報，及時協調解決信用社工作中的困難和問題。縣政協還組織部分民營企業代表，與信用社開展座談，增進了相互溝通和了解。

?二、加強指導，主動配合，盡力為信用社發展排憂解難 ?近年來，我縣將支持農村信用社發展列入重要工作日程，切實加大指導配合力度，及時協調解決農村信用社發展中存在的困難和問題，收到了較好的效果。

?一是全力支持農村信用社的工作。2002 年，以縣政府名義印發《關于在全縣開展推廣農戶小額信用貸款創建農村信用村（鎮）活動實施意見》，要求全縣各鄉鎮和政府各工作部門立足實際，多方配合，切實搞好農村信用村（鎮）工作，不斷優化金融生態環境，有力地推動了信用社工作的貫徹落實。

?二是根據全縣經濟工作整體規劃和重點項目建設，積極向信用社篩選推薦縣域優勢產業、重點企業和項目，由信用社自主選擇支持項目，自主決定支持額度，并主動與信用社溝通聯系，強化企業信用體系建設，促進信用社業務工作順利開展。

?三是對信用社工作中遇到的困難和問題高度重視，積極排憂解難。根據農村信

用社組織資金困難大，不良貸款清收困難等實際，動員縣級有關部門將上級劃撥的涉農資金開戶在信用社，增強信用社資金實力。將退耕還林兌付資金、糧食直補資金劃轉信用社進行兌付； ?縣屬企業破產，涉及信用社信貸資金的，及時通知信用社參加，申報債權，維護信用社利益。

?三、積極互動，和諧推進，實現經濟金融共同發展 ?縣域經濟要進一步發展，需要信用社支持； ?信用社要不斷壯大，更離不開政府的支持和配合。在縣委、縣政府及農村信用社的共同努力下，我縣縣域經濟發展勢頭強勁，也為農村信用社發展創造了寬松的經營環境和良好的發展平臺，有力地促進了信用社各項業務工作的快速發展。截止 2005 年，全縣農村信用社各項存款已達到 92,232 萬元，占全縣金融機構存款 251,361 萬元的 36.7%； ?各項貸款余額達到 79,765 萬元，占全縣金融機構貸款余額 162,491 萬元的49.1%。全縣 11.1 萬農戶中有 5.4 萬多戶得到了信用社小額信用貸款支持； ?全縣 140 多戶有規模的個體私營企業得到了信用社額度不同的信貸支持； ?全縣重點項目建設大部分都有農村信用社的信貸資金參與，在我們星河初步形成了政府、銀行、企業良性互動、和諧發展的喜人局面。

?今后，我縣將進一步加大對農村信用社工作的調研，及時掌握農村信用社業務經營中的實際困難和問題，繼續幫助支持農村信用社組織資金及清收不良貸款等各項工作，進一步促進星河經濟社會全面協調可持續發展。

抗疫專題：

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第四篇：許昌 農發行 不良貸款清收經驗(銀監局)

圍繞“雙降”促清收

立足“發展”防風險

農發行許昌市分行不良貸款清降工作成效顯著

2011年，在市委和市政府的正確領導下，在市銀監分局的大力支持下，農發行許昌市分行以加快發展為根本，防控風險為目標，堅持業務發展與風險防控并重，切實加強信貸風險管理，進一步加大不良貸款清收處置力度，取得了突出成效。1-11月，全行通過消化掛帳清收不良33206萬元，通過現金清收不良306萬元，經總行審批呆帳核銷3707萬元，清收處置金額超過前3年的清收總和，創2005年以來清收歷史新高。截止11月末，全行不良貸款113746萬元，比年初減少32232萬元，不良貸款率為17.84%，比年初的22.99%減少5.15個百分點，提前完成了銀監局下達的不良貸款余額下降3億元、不良率下降5個百分點的雙降任務，實現了業務經營與信貸資產質量良性發展。

主要做法是：

一、提高思想認識，確定工作目標

為切實控制和化解風險，遏制近兩年不良貸款反彈壓力增大的嚴峻形勢，農發行許昌市分行將不良貸款的“雙降”作為全行工作重中之重。年初伊始，就明確將不良貸款清降作為“兩個攻堅”任務之一，認真落實“六定”方針。針對個別部門和單位存在的畏難情緒、等靠思想和對不良貸款清收工作重視度不夠等問題，市分行黨委在多次會議上強調不良貸款清收對業務發展的重要意義，堅持風險管理與業務發 1 展兩手抓，做到清收重擔全行挑、人人頭上有目標，在全行上下形成不良貸款管理高壓態勢，把嚴控不良貸款新增和存量不良貸款清收化解作為業務管理的工作目標，力爭全面完成監管部門下達的清降任務。

二、立足整體聯動，責任落實到位

一是進一步完善不良貸款行領導包片、部門聯系行制度，落實從領導到部門到崗位的不良貸款清收分級責任。對單戶1000萬元以上的大額不良貸款，繼續由市分行領導分片包干督導，同時確定市分行相關業務部室協助行領導督導。對重點督導企業，開戶行要定期和不定期向市分行分包領導和分包部室匯報情況，督導領導和督導部室要定期對分包企業進行現場檢查和指導，督促相關行做好清收化解工作，強化督辦清收。對轄內所有的不良貸款，不論額度大小，均指定一名開戶行行領導為清收主責任人，進行直接清收。二是健全市縣兩級行清收組織。市縣兩級行均成立了一把手任組長，分管業務的副行長任副組長，客戶、信貸、風險管理等部門人員組成的不良貸款清收攻堅領導小組，落實各行、各部門和人員的責任。三是分解清收任務。根據不良貸款清收處置潛力和難易程度對不良貸款進行梳理、分類排隊，確定可行的清收化解方案，將2009年以后發放形成的不良貸款、單戶1000萬元以上的不良貸款作為清收處置的重點，逐行下達不良貸款降控計劃，將不良貸款清收任務具體落實到項目、到人員，做到任務層層分解、壓力層層傳遞，并按期對不良貸款清收情況進行考核和通報，督促各 2 行加快清收處置進度。四是嚴格考核與獎懲。加大對不良貸款指標的考核掛鉤力度，加大年終獎金與績效考評掛鉤力度，將績效考評分值由去年的40分提高至45分，按季進行考核，兌現獎罰。拿出50萬元費用指標和年終目標獎的一部分，專項用于清收盤活不良貸款的獎勵。同時將不良貸款清收盤活指標掛鉤市分行職能部室，獎優罰劣，促進工作。五是加強督導，嚴格問責。年初，下發了《關于2011年清收處置不良貸款的意見》和《農發行許昌市分行2011年信貸與風險管理工作要點》，指導各行突出重點，多措并舉，開展清收盤活處置工作。針對前期各行不良貸款清降盤活工作進展緩慢、手段單

一、成效不明顯的現狀，及時下發了《關于加快推進不良貸款清降盤活工作的通知》，進一步規定了目標落實的責任人，明確了各部室與基層行聯動清收、重點督導幫扶的具體措施，強調了對清收成效不明顯的縣（市）支行領導班子實行約談制度，在全行形成了風險控制的高壓態勢，有效促進不良貸款的清收和化解。

三、消化歷史包袱，壓縮存量不良

多年來，因歷史包袱和政策性因素影響，不良貸款基數大、占比高，已成為制約我行有效發展的一大難題。據統計，僅糧棉政策性財務掛帳就占全部不良貸款的86%。因此，如何創造性地利用好現有政策，消化歷史包袱，也是破題的關鍵，我行通過對現有政策分析研究，明確了壓縮存量不良貸款兩個重點。一是重點抓好呆賬核銷工作。五是利用政策促清收。2011年，我行積極應對總行呆賬申報政策的調整變 3 化，抓緊案件終結和完善有關手續，抓緊呆賬項目申報，采取及時接收、嚴格審查把關、集體審議的方式，加強呆賬項目申報，保證申報材料齊全完整。前11個月，共上報呆帳項目5個，金額5297萬元，其中：總行正在審查項目2個，金額1590萬元；批準核銷項目3個，金額3707萬元。目前正在抓緊完善相關手續，力爭年內再上報核銷呆帳項目4個，金額5271萬元。二是重點抓好糧食財務掛賬消化工作。在人行、監管部門的大力支持下，積極加強與市、縣政府及財政部門的匯報溝通，不斷完善許昌市新增糧食財務掛賬后續工作，最終取得了地方政府理解與支持。元月末，根據河南省財政廳等七部門《關于進一步做好國有糧食購銷企業政策性糧食財務掛賬管理和消化處理工作的通知》(豫財貿?2010?203號)精神,由財政部門下劃專項資金，消化許昌市新增糧食政策性財務掛賬貸款33206萬元。

四、突出一企一策，提高清降實效

對2009年以后發生的7家企業17048萬元風險貸款，按照“一企一策降不良”的原則，逐企業制定了清收盤活預案，由信貸與風險管理部牽頭，客戶、計劃、內審等部門參與會審，并提交行長辦公會討證，提出完善和優化意見，督促各行綜合采取現金清收、訴訟清收、處置有效資產清收等措施，確保方案落實到位，提高清收成效。一是處置資產促清收。督促襄城縣糧油貿易中心出售部分房產，歸還部分不良貸款，同時評估擔保單位襄城大旗飼料廠土地、房產及有效資產，為下一步處置工作做好準備；加大應收賬款和其它 4 資金來源清收不良貸款催收力度；協調企業主管部門縣糧食局通過幫助企業籌措資金歸還不良貸款。二是法律訴訟促清收。對許昌湖雪面粉有限公司、上海益壽金許昌生物藥業有限公司、鄢陵縣恒達棉業有限公司、許昌裕星食業有限公司、許昌棉麻實業有限公司等企業償債能力嚴重不足，但仍有部分有效資產的企業，及時采取訴訟保全措施，執行收回企業資產減少貸款損失。如經法院調解，個別擔保人已代償200萬元；通過法院裁定，依法拍賣抵質押物等追償。三是推進重組促清收。對長葛市吉祥蜂產品有限公司這類生產經營難以為繼，但仍擁有一定資源的企業，通過引進戰略投資實現企業重組，化解貸款風險。四是支持發展促清收。不良貸款清收過程中，由于維權工作頭緒復雜，涉及政府、司法、擔保人等多重關口，我行利用許昌市政府創建和維護“金融生態城市”的有利契機，先后多次向市委、市政府和監管部門領導進行專題匯報，營造良好的外部工作環境。部分行將清收進展與支持地方新農村建設掛鉤，以貸清降，加壓推進。如鄢陵縣恒達棉業有限公司，在訴訟進行的同時，在市、縣行的積極努力下，已達成債務承接意向，待條件成熟即可清收處置。

五、前移風險關口，嚴防新增不良

一是深化風險防控意識，結合規執行年活動，在全行上下強化了貸前、貸中、貸后各環節的風險防控意識。二是狠抓政策制度辦法的有效貫徹落實。結合許昌實際制定切實可行的實施細則，抓好貫徹落實，將風險防控管理工作制度辦 5 法、措施傳達到全行、貫徹到條線、落實到基層。三是加大了法律審查力度，保證全行重點業務發展目標的合法實現。嚴格執行貸前和貸后法律審查制度，增加了對企業法定代表人和主要股東個人的信用審查。前11個月，審查信貸擔保法律項目39個，涉及貸款金額8.3億元，及時發現擔保主體不合規、押品不合法、擔保事項存在法律瑕疵、法律文件文本缺失等問題31個，提出法律意見51條，充分發揮了法律事務對全行業務經營的支撐和保障作用。四是強化監測，實現風險監測預警與貸后檢查并舉。加強到逾期貸款監測分析，對每一筆即將到期貸款、本息逾期貸款實行按月監測、分類管理，前移風險控制關口。結合內外部檢查、風險監測和風險排查所提出的貸款風險情況，深入企業現場指導，力爭將貸款風險發現在最初、研究在前沿、解決在萌芽狀態，嚴防貸款向下遷徙為不良。今年1-11月我行累計投放貸款27.245億元，除3月新增一筆3615萬元不良貸款外（該貸款已作訴訟保全），后8個月無新增不良，鞏固了不良貸款清收成果。

六、幾點體會

今年在市銀監分局的大力支持督導下，我行不良貸款清收處置取得了較好成效，主要源于四個“到位”。一是領導重視到位，我行不良貸款清收工作之所以取得突出成效，與監管部門和行領導高度重視密不可分。二是目標明確到位，不良貸款分布面廣、成因復雜，我行根據不良貸款現狀，確定清收重點、清收計劃及目標，逐級分解清收任務，使不良 6 清收工作得到了較好落實。三是跟蹤督導到位，對不良貸款實行行領導分片包干，逐戶督導、逐月監測，實時跟進不良貸款處置進度，加大了處置督辦力度。四是考核獎懲到位，將不良貸款清收處置與考核、資源分配、授權管理掛鉤，形成了風險控制的激勵機制和高壓態勢。

2011年12月12日

第五篇：國外商業銀行清收不良貸款的經驗與啟示

國外商業銀行清收不良貸款的經驗與啟示

高曉潔

金融是現代經濟的核心，資產質量是銀行的生命線，國有商業銀行居高難下的不良資產已成為制約國有商業銀行改革和發展的痼疾，也是影響我國經濟金融健康運行的一個重大隱患。為了化解金融危機，各國政府、銀行和國際金融組織采取了各種措施來解決銀行體系的巨額不良債權，并避免新的不良債權的產生。

一、國外商業銀行在處置不良貸款資產方面積累了許多成功的經驗。

（一）美國不良貸款清收模式

80年代末，美國儲蓄貸款機構破產。為維護金融體系的穩定，美國政府成立了重組信托公司，來接管儲蓄貸款機構的不良債權，并先后制定一系列新的立法為此提供了法律保障。為政府采取措施推行系統性的銀行重組開了先河，也拉開了世界范圍內的銀行不良債權重組的序幕。隨后，全球銀行業不良債權重組顯現加速趨勢，北歐四國瑞典、挪威、芬蘭和丹麥繼美國之后對其銀行業進行大規模的重組。

當一家銀行破產或需要援助時聯邦保險公司Federal Deposit Insurance Corporation, 以下簡稱 FDIC 和重組信托公司 Resolution Trust Corporation, 以下簡稱 RTC責無旁貸地接管該銀行資產，然后采用恰當方式出售其債權，主要手段有：

1、拍賣和投標。即首先FDIC根據資產的規模、質量、類型、期限和地域分布將債權劃分為不同的債權組合，并根據會計人員估算的預期現金流確定每一債權組合的最低接受價格，允許符合條件的購買者參與拍賣。

2、資產管理合同即利用標準資產管理和處置協議的形式委托私營公司管理和處置其所接管的資產。

3、證券化。所謂證券化,就是將特征相似且能產生預期現金收入的債權組合在一起，在此基礎上發行附帶息票的市場化證券。

4、股本合資。所謂股本合資，就是由 RTC 同私營部門的投資者共同組成合資公司，在合資公司中，RTC作為有限合伙人Limited Partner 以其所持有的資產，通常為次級貸款、不良貸款及房地產作為股本投入，并負責安排融資、私營投資者則作為一般合資人(General partner)注入現金股本，并提供資產管理服務。對于資產清算所獲得的現金收入首先用來清償債務，余下的收入則按照投資比例由 RTC 和私營投資者共同分享。

（二）日本的不良貸款清收模式 1、20世紀90年代中期以后，針對泡沫經濟崩潰后銀行資產質量不斷惡化的情況，日本政府集中出臺了一批關于銀行壞賬處置的金融法規，如《金融系統穩定化對策》、《金融機構重組方針》、《重建金融機構機能緊急措施法》、《過度銀行計劃》等，為銀行壞賬處置的構建政策框架。其次，制定與金融再生法相關的其他立法，如有關債權管理和回收的特別措施法及相關細則，并為金融機構依據抵押權轉讓有擔保的債權制定了具體措施;修訂了民事程序法中的有關內容，以完善不動產的拍賣手續等等。

2、日本政府設立處理銀行壞賬的專門機構，用于接收、管理和處置問題。1996年由日本央行出資50%改組東京共同銀行建立的“整理回收機構”，1998年由存款保險公司出資設立的“平成金融再生機構”，向自有資本比率低的問題銀行注資。平成金融再生機構以控股形式設立“過度銀行”，選派金融理財人繼續經營和管理問題銀行的有效債權，并將暫時未找到市場接收者的問題銀行的壞賬托管給整理回收機構，并由其向民間金融機構進行股權轉讓或經營權出售。

3、利用資本市場擴充核銷壞賬的資金來源，增強銀行資本運營能力。在利用政府鼓勵的沖削法預提呆賬準備金的同時，民間金融機構通過在股票市場上出售資本構成中的股票，獲取高于薄價的收益來進行壞賬沖銷。銀行不通過發行優先股和長期債券來籌集新資本，以提高基礎資本水平和風險抵御能力。運用多樣化和市場化資產處置手段，加強銀行不良貸款處置。采取不良資產的捆綁式公開拍賣;海外分支機構利用歐美銀行二級市場出售不良債權;合作信貸收購公司出售銀行不動產抵押品;設立不動產經營公司、以及實施不良資產證券化等，主要目的是不同程度地提高銀行不良債權和不動產擔保品的流動性來實施資產處置。

（三）波蘭的不良貸款清收模式

1、波蘭的商業銀行貸款的75%是對原國有企業的貸款，波蘭政府認為銀行重組必須同時解決企業和銀行的問題，企業問題主要通過銀行介入進行解決，因而1993年波蘭政府推出國有銀行與企業重組計劃。政府實施重組計劃的方法是通過創新性的臨時立法銀行與企業法草案，鼓勵銀行以此為操作依據，積極參預企業重組并承擔關鍵角色，由債權銀行代替政府行使重組國有企業職能，以國有企業的重組來保證、加強、提高國有銀行的貸款回收率、競爭能力、調控監督能力和運作效率，實現國有銀行的重組。為了真正改善銀行運行效率，一般在每個國有銀行中設立“沉淀資產管理部門”專門處理不良債權的運作。

2、波蘭政府一方面積極參與企業與銀行重組計劃制定，創造外部配套環境和激勵機制，一方面直接參與重組過程，包括對一些企業提供特別支持，即為了避免少數企業發生嚴重的社會和政治問題。政府還保留對少數企業的補貼，將企業確實無法償還的貸款從銀行資產負債表上轉移到政府的清償部門。

3、債權轉股權、銀行庭外調解協議、債務出售和拍賣

債權轉股權即債轉股，即債權銀行將對企業的債權轉化成對企業的控股權，這種方式能較迅速地解決銀行和企業間的債務壓力，強化銀行對企業控制，但也容易誘發投資風險，而且需要發達的股票市場和嚴格的公司治理機制；銀行庭外調解協議即摒棄復雜的法庭判決方式，通過靈活的庭外調解途徑，由被授權銀行主導采用不同方式解決陷入財務困難企業的問題和對企業實行有條件的資本結構調整，并以庭外調解協議形式確定，這是重組法的重要思路，也是整個重組計劃最具獨創性、意義最深遠的制度創新。

二、借鑒上述國外商業銀行清收不良貸款的經驗，帶給我們一些啟示。

1、對于國有商業銀行不良貸款的形成多是國家計劃管理體制造成，對此應由國家制定相應的政策，以解決處置過程中所產生的有關法律問題，如產權交易、債券交易以及債權證券化、股份化等方面的法律問題。

2、通過資本市場來化解不良貸款，顯然比銀行單獨承擔、消化不良資產的效果要好，會大大加快化解的速度。資本市場是與貨幣市場相對應而存在的一種金融市場，通常是指一年以上的金融工具交易的市場，主要包括股票市場、債券市場、基金市場和中長期信貸市場等。通過資本市場處置不良貸款，可以選擇以下幾種途徑： ⑴自行和解。

自行和解是清收不良貸款的有效手段，雖然銀行要承擔減免部分債務的損失，但與通過訴訟索要相比，在時間及成本上還是會有所減少的，不過應避免企業利用此方法逃避金融債務，造成國有資產流失。⑵出售不良貸款。

當前銀行處置不良資產一個障礙在于銀行不可以低于賬面價值的市場價出售不良資產。自1999年國家成立華融、長城、東方、信達四大資產管理公司以來，四家資產管理公司處置了1萬多億的不良資產，但商業銀行的不良資產的激增也是有目共睹的，另外，在出售過程中還應以適當的規制防止國有資產的流失。另外，在處置過程中，引進外資參與，不僅可以獲得資金上的保障，而且還可以引進國外先進的處置技術和經驗。⑶債轉股。

顧名思義就是債權轉股權，即把原來銀行與企業間的債權債務關系，轉讓為金融資產管理公司與企業間的持股與被持股或控股與被控股的關系，由原來的還本付息轉變為按股分紅。債權轉股是一種對債權進行階段性處置的方式，債轉股的實施尚需要滿足一定的條件，該方式有利于盤活銀行不良資產，化解金融風險，實現國企扭虧脫困，推進國企改革。⑷不良資產的證券化。

資產證券化是指銀行通過金融資產管理公司有選擇的出售不良貸款給特殊的金融機構，并將不良貸款進行融合，再運用超額擔保、第三方擔保、保險公司承保等信用增級手段，發行以未來收益為支撐的債券，來解決銀行不良貸款的問題。其不單純是處置不良貸款的有效途徑，也是民營經濟發展的廣闊空間。各國國情不同，采取的方式不同，不良貸款的處置是一個系統工程，涉及較多問題，因此需要各方面制度保障和合理動作，才能夠向著我們預期的方向發展。

（作者系德衡律師集團事務所公司金融部副主任）