第一篇：清收心得

一位支行行長的清收心得！

從事銀行工作十多年了，各個崗位都轉過，算的上是銀行的萬金油了。從真正干支行行長那天起，就一直和不良貸款有過不間斷的接觸。少的幾十萬，大的上千萬。認賬不還的、反咬一口的、痛哭流涕的，玩失蹤的、抑郁癥的。見得多了，也頗有些心得體會。每收回一筆貸款，心中便有一些小得意，感覺又勝了一仗。尤其是近兩年來，經濟新常態下，鋼鐵、化工、煤炭、石油等行業的上下游企業不良貸款大量暴露。過來一些靠膽大發家的企業，經營規模和利潤均不同程度地縮水、下滑，甚至難以為繼。這些企業老板，大部分都不知道自己是怎樣發的家，但現在都知道自己是怎么敗的家了。至于如何與不還貸款者斗智斗勇，最終戰而勝之，其中的酸甜苦辣，不可勝言。現將幾點體會總結一下。一、三個基礎要夯實好

一要充分尊重總行信貸和風險部門提出的意見和建議。一筆貸款發放前，對總部相關人員提出的意見和建議，必須高度重視，充分采納。我發現，支行出現的不良貸款，總部的信貸、風險人員都曾經提出過較多的意見和建議。往往是經過多次匯報、溝通才得以通過。雖然他們對企業的接觸和了解不如支行深入，但他們從專業角度做出的結論非常準確，能夠反映諸多支行在前期調查中忽略的問題。二要完善每一筆貸款資料和相關手續。事實證明，往往到了起訴時，總能找出貸款資料中的問題和缺陷。一身冷汗，叫苦不迭！

三是要對貸款客戶有著深入的了解。“不熟的不做、控制不住的不做”，就是要對貸款客戶進行充分深入地了解。更要關注老板個人資產、家庭情況、日常愛好、親戚朋友等各方面的關系。一旦貸款出現問題，往往能夠從上述的細節中發現解決問題的途徑。二、三種關系要處理好

一是處理好與上級行的關系，做到依靠不依賴。貸款出現問題后，上級行的主管部門起著至關重要的作用。沒有他們的支持和指導，在處置不良貸款面前，支行的力量是杯水車薪，難以為繼的。但如果完全依賴他們來解決，一切都要等上級領導出面才開始行動，自己不能主動出擊，很有可能延誤戰機。

二是處理好與法院的關系，做到配合不拖延。從起訴、立案、判決到執行，涉及到的環節太多，法院工作人員的配合和效率至關重要。一個環節延誤，一個人不配合，勢必影響整體工作的推進。

三是處理好與客戶的關系，做到援手不絕交。貸款出現問題，其實是銀行與企業都不愿看到的，是一個雙輸的局面。越是在這個時候，越要與客戶搞好關系，能救則救，能幫則幫。企業與銀行關系的好壞，并不表現在經營情況好時選擇哪家銀行合作，而是在危難時選擇將最后一筆錢還給哪家銀行。對簿公堂，是最后一招棋。企業出現風險時已經是匹死馬，關鍵是還能不能救。手續再完備，事實再明確，程序再合法，企業就是拿不出錢，官司打死也沒用。一打就贏，一贏就損失。三、三個環節要把握好

一是貸款到期前。預警不等于不良。貸款出現逾期前，肯定會有蛛絲馬跡。把握好這個環節，在貸款到期前與客戶充分溝通，在政策允許范圍內，積極想辦法，力爭把問題化解在萌芽階段。只要不是走投無路或惡意逃債，客戶是不會對出現不良記錄無動于衷的。只要能夠制定出雙方都能接受的解決方案，客戶一定會積極配合。

二是準備起訴前。貸款一旦出現逾期，企業法人的思想會發生非常大的變化。往往是昨天還絞盡腦汁想辦法籌錢還款，一夜之間就來個180度轉彎。由原來的積極配合可能發展到自暴自棄，甚至變成老賴。千年認賬，萬年不還。這個環節應該給老板打氣，幫助他樹立東山再起的信心，并積極幫其出主意、想辦法。同時要給予其一種威懾，采取中天懸劍的策略：我隨時都可以起訴你，這把劍就懸在頭上，一切看你的表現。這是一種威懾，然后實事求是地采取扶持的態度，以情動人。恩威并施！

三是實施起訴后。這個環節其實已是無奈之舉，對于惡意逃債，只能是該出手時就出手，突出一個“快”字。第一時間行動，第一時間處理。出手要快，下手要狠。查封、保全、執行保證人等等，總之要想方設法采取高壓態勢，給予其巨大的心理壓力。但法院不是為一家銀行開的，這個階段往往會陷入漫長的等待執行過程，一旦出現這種情況，勢必會陷入被動。四、三種“氣”必不可少

一是“正氣”。殺人償命，欠債還錢！面對惡意逃債者，必須保持自己強大的心理優勢，切不可被其牽著鼻子走。適當的同情和幫助是必須的，但如果陷入一些瑣碎的問題當中，被其迷惑利用，心存僥幸，優柔寡斷，縮手縮腳，必然陷入被動。

二是“匪氣”。逃債者各種各樣，藏匿不出的、窮于應付的、蠻不講理的都會遇到。道理講不清的時候，有必要來一點匪氣，他橫你比他還橫，他賴你比他還賴。這個時候，往往打的是心理戰。對方拿你沒辦法，你就勝了。

三是“大氣”。對于那些能夠配合工作、主動制定還款計劃或是確實有困難的客戶，建議表現的大氣一些。應該積極與上級領導和相關部門溝通，講明情況，合理合法的范圍內，只要沒有大的損失，能讓則讓，能免則免。眼前留一線、日后好相見。追債追成了冤家，是不明智的。

“圣人不治已病治未病，不治已亂治未亂。”能夠做到事前掌控好風險，管理好風險，把風險處理在萌芽階段，才是最好的經驗之談。

第二篇：不良清收心得簡報

成功清收不良貸款靠良好的心態

長期以來，由于多種因素的影響，信用社的資產質量不斷惡化，不良貸款一直居高不下，它就象腫瘤一樣侵蝕著信用社的肌體。這造成了信用社負債嚴重、經營風險加大的不良后果，甚至還嚴重危及著信用社的生存和發展。隨著金融業競爭的日益激烈，“制止不良貸款，保全信貸資產”已經成為農村信用社的當務之急。因此對于信用社來說，清收不良貸款是一項非常重要且具有挑戰性的工作。（可以簡短舉例說明工作難度之大具體體現的事例，不良貸款現狀及成因）

但是面對這樣一項難度頗大的工作，我作為農村信用社的一名客戶經理，在短短的半年多時間里做出了一定的成績。面對這項工作，我無論是從思想上還是從行為上都做到了世界上最難的兩件事：一是把自己的思想裝到別人腦子里，二是把別人的錢裝到自己背包里。通過半年多時間的歷練，我深刻認識到無論面對什么環境、什么樣的客戶，要做好清收不良貸款工作最重要的是積極進取的心志，也就是用企業家的宏偉心志做清收不良貸款工作。企業家的心志就是沒有退路，只有前行，需要明知山有虎、偏向虎山行的激情和勇氣。因為清收不良貸款是一項長期而且繁瑣的工作，不良貸款形成原因種類繁多不可能在短時間內一次全部清收完畢，且需要工作人員隨時注意觀察貸戶的動態。只有具備這樣的心理素質，才能在面臨復雜情況時解決好各種復雜的問題。（可舉例，成功的心態順利解決事情的事例）

企業家在創業中遇到困難、遇到挫折一定會迎難而上，不會輕言放棄。因為，遇到困難和挫折而放棄，就會遭受巨大損失。比如，某月的業績要從上個月的50萬元增加到100萬元。企業家面對這個任務時的思考方式和員工完全不一樣，企業家會考慮有哪些方法可以達到這個目標，而員工會考慮達不成這個目標的N種原因，這就是我們常說的上有政策、下有對策。兩種思維方式的結果也完全不一樣，企業家的思維結果有兩種，成功或者失敗，而員工的思維結果只有一種，那就是完不成目標。在員工的思維中本身就沒有成功的思想，這樣會讓成功遠離自己。因為欲望是成功的一個重要的動機因素。事實上，沒有欲望任何事情都不會發生。如果你對某一事物感到渴望，你才會去行動并越快得到你所想要的，也就是說成功的欲望和動機越強烈，才越有可能得到心中所想要的。

著名科學家愛迪生曾經說過，有一種思想產生力量，可以超越一個世紀。可見，一個人的思想是多么的神奇。所以作為客戶經理，就需要樹立“只為苦難找辦法，不為困難找理由”的良好心志和展望未來的戰略視野。要相信自己的能力、才華、天賦和力量都是無限的，相信在自己一定具有一些宏偉的東西——內在的、偉大的、超越困難的力量。在這種勇氣面前失敗的將變得成功，消沉的將變得積極。它會指導你、指揮你、支持你，最終使你成為最有力量的人。因此，在工作中具有良好的心態，面對困難和挫折勇往直前、不輕言放棄的精神，雖然可能收獲成功也可能是失敗，但是無論結果怎么樣，都會有所收獲。因此，在工作中應該明確目標，同時富于激情，用自己的激情感染他人以激發員工激情和智慧，共同應對工作的各種問題挑戰，從而贏得客戶和創造市場業績，使得事業獲得發展的潛力。

第三篇：信用社員工清收不良貸款心得

信用社員工清收不良貸款心得

近年來，不良貸款已成為制約農村信用社發展的頑疾，如何采取有效措施，加大不良貸款的回收力度，筆者結合工作實際談幾點心得與大家分享。凡是不良貸款，都有其形成歷史背景和復雜的原因，要予以收回必須圍繞三點，即：信息點、切入點、平衡點。所謂信息點。就是通過扎實細致的工作，深入了解一切與貸戶有關的信息，包括家庭經濟狀況，未來發展前景，親戚朋友情況等信息，通過大量信息去分析貸款逾期的根源和歸還貸款的基礎；所謂切入點，也是關鍵點。有些貸戶經濟好轉，想重新貸款發展，成為催收貸款的切入點，有些貸戶因貸款糾紛，心存顧慮，化解貸戶心理矛盾則成為催收貸款的切入點，而又些貸戶存在僥幸心理，賴貸不還，徹底擊垮貸戶心理是催收貸款的最佳切入點。有些貸戶的性格弱點，最終成為催收貸款的切入點，總之切入點很多，有些切入點需要尋找、通過搭建。所謂平衡點，就是要讓貸戶歸還貸款后找到某些心理平衡，特別是多年未還不良貸款，歸還貸款后改變了形象、告慰了亡靈、心理得到解脫等等都是取得的心理平衡。現列舉以下實例做以以解析。

苦苦追索，鍥而不舍。權某，1997年貸款16000元，其妻有殘疾，經濟條件一直較差，2008年自己又因車禍導致腰椎病，多年未清利息。擔保人為其弟，近兩年從事煤炭調運生意不錯，周轉資金15萬元，因為有擔保不良貸款經常向社會借高利貸。（信息點：權某之弟經濟狀況良好，有代償能力。）多次上門催收，借款人因經濟困只能湊3000元，著手向權某之弟做工作，督促還款并承諾解決生意資金周轉問題，其弟愿承擔10000元，離借款本息差距太大。（切入點：解除不良擔保，并注資促其發展）經過磋商，借款人愿將三畝土地使用權轉讓其弟耕種，得到雙方認可。當場為兄弟兩草擬好協議，雙方簽字摁手印達成協議，辦理了土地過戶手續。歷時三個多月，一筆1997年借款以信用社現金收回本息25000元而得到解決。（平衡點：代哥還款，權某之弟得到三畝土地。）

持之以恒，軟磨硬泡。于某，在鎮政1府工作，依靠管理煤礦經濟條件好，住著單元，開著小車，2005年在信用社借款20000元，欠息達萬元，賴著不還。據了解，因信用社未向其發放第二筆貸款，而心存忌恨。（信息點：經濟條件好，賴賬不還。）2010年經過多次催收，簽訂還款計劃，借款人總是6月拖7月，7月拖8月，始終沒有行動。周五，正是于某在鎮政1府開會的日子，主任帶兩名客戶經理，早上九點開始在鎮政1府催收，該借款人很不高興的說：“沒錢！你們別等了！”。（切入點：于某在政1府工作，愛面子）從早九點到下午4點，一直盯著該借款人，當借款人準備開車時，他們也一同上車。在車上借款人很不耐煩的說：“我有事！要去西安！”，他堅定地說：“如果你今天不還款，你就是到北京、到上海，我們也要跟到底！”，該借款人在無奈之下，到郵政儲蓄銀行取出29000元歸還了賴債多年的貸款。（平衡點：“不給貸款”，就多跑幾次）

人情感化，曉之以理。王某之夫，2007年在信用社貸款20000元，因車禍王某之夫去世，借款拖欠不還。且王某在別人的教唆下，沒有還款意愿。擔保人提供信息該戶果園近年收入4萬元，兩個女兒工作自立。（信息點：具備一定償貸能力，還款意愿差。）在多次催收中，向王某講：當初貸款還不是為發展經濟，供孩子上學嗎?如今我們是貸款終身責任制，你不能眼睜睜讓我們的工資歸還你的貸款吧！再說你老公在世的時候是很講誠信的，沒有欠過別人一分錢，你不可能讓你死去的老公良心不安吧，常言道：“父債子還，夫債妻填。”現在女兒也工作了，一切都向好的方向發展。（切入點：女人情感的細膩。）如此三番，王某終于被打動了，拿著母女湊來的30000元，還了全部貸款本息。（平衡點：歸還了貸款，告慰了故人亡靈。）

借花獻佛，因人而異。問某，借款三筆分別為94年2筆16550元，98年17000元，經了解問某與人合伙做生意，因經濟有糾紛，破產后一人承擔了債務，到縣城做一些法律邊緣的生意，已購買了單元樓。（信息點：經濟有糾紛，經濟好轉。）經過催收問某并無還款意愿，先找機會與其交流，了解到問某個性耿直，喜交朋友，好動義氣。就通過問某要好的朋友勸解，朋友多了錢好掙，問某又聽說近年信用社對村上信貸支持力度大，群眾評價高，比較欣慰，表示自己手頭錢不夠，只要朋友肯借15000元，就一次性還款。2010年12月，該戶同意并約定三天后到家中拿錢，等到取錢時該戶的妻子大發牢騷，朋友奚落說：你家是男人說了算還是女人說了算，大男子主義強烈的借款人，嚇住老婆別說話！一句話說出去不能失去我的面子！（切入點：喜交朋友，好動義氣。）一舉收回不良貸款本息40000元。（平衡點：減收部分利息，保住了自己面子。）

隨著農村信用社快速發展，信貸管理的不斷加強和精細化管理的實施，不良貸款時間愈久遠，難度也越大，以上的清收方法，希望能為大家提供些許思路。

第四篇：清收預案

關于對**企業采取

法律手段清收的訴前論證報告

：

我行擬對**企業采取法律手段清收不良貸款，現就訴前論證情況報告如下:

一、現有證據的充分性、證明效力和訴訟風險、訴訟結果預測

本案中，借款合同、借據、抵押合同真實、有效，未超訴訟時效，我行可勝訴。

二、案件的法律關系及定性情況

本案中存在我行與**企業接待關系、抵押擔保關系，上述法律關系真實、有效。

三、訴訟標的可行性和申請強制執行情況預測 由于該企業貸款逾期時間較長，我行擬對該抵押貸款（或保證貸款）提起訴訟或申請強制執行。若為抵押貸款，則抵押物評估價值為**萬元，在我行對應貸款**萬元，此次訴訟標的為**萬元，如變現過程順利、價格適當，可抵償我行貸款(本息)。若為保證貸款，測算出借款人及保證人還款來源和相關情況。

四、采取訴訟手段清收的必要性

如必須采取訴訟（執行）手段清收，例如：由于企業已出現惡意逃債傾向（或其他原因），故無法采取其他有效的非訴訟清收手段。另外由于**原因，若不采取法律手段將存在其他風險，所以目前最好的清收手段即為提起訴訟（或申請強制執行）。

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****年**月**日

關于對**企業

不良貸款清收處置預案的清收

總行：

根據《關于成立不良資產管理工作領導小組的通知》（吉銀發【2007】28號）的要求，我分行在盡職調查的基礎上，制定了**企業**萬元不良貸款清收處置預案，擬按此方案操作實施。具體情況如下：

一、企業基本情況

（一）企業概況

（二）經營情況 企業現經營狀況/

（三）財務及資信狀況（企業信用等級）

二、貸款及擔保情況

（一）貸款情況

何時建立信貸關系？貸款發放過程？截止到目前：貸款余額？性質（流動？項目？）；形態（次級、可疑、損失）；欠息情況（表內、表外）

（二）貸款擔保情況

1、如方式為抵押：抵押人？抵押物坐落？數量（土地面積、建筑面積、設備臺數等）？貸款時及最近評估值？是否足值有效？是否辦理他項權證？

2、如方式為保證：保證人？性質、主營業務、資產負債、財務、經營及資信情況？目前是否具備擔保資格和能力？

三、貸款形成不良原因

四、不良貸款追索過程及效果

五、清收轉化存在的問題及難點分析（如果有）

六、處置預案

（處置方式、時間、預計受償額及損失）

七、各分行意見 妥否，請批示。

**分行年

月

日

第五篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農村信用社受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高，始終是農村信用社面臨的一大難題，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農村信用社不良貸款下降問題，切實提高經營管理水平，直接關系到農村信用社能否健康生存和可持續發展。為此區聯社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現就清收不良貸款談談本人的一些看法：

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛戰，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴格實行不良貸款終身責任制，科學合理落實不良貸款清收責任人。根據不同的貸款對象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當的報酬。

2、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執行。

3、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

5、發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社以“服務三農”的宗旨，為地方經濟的發展做出了卓越的貢獻，地方黨政領導都是有目共睹的，是關心我們農村信用社長遠發展的，所以我們要經常主動協調地方黨政關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業的聯系，及時了解企業改制信息，落實債權債務關系。

8、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

再者，區聯社領導積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領導們冒著嚴寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進員工都全心投入到清收工作當中，清收工作取得良好進展。

最后，相信在區聯社正確的領導下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。