第一篇：安徽農金企業網上銀行業務操作規程

安徽省農村合作金融機構

企業網上銀行業務操作規程（暫行）

第一章 總則

第一條

為規范安徽省農村合作金融機構（以下簡稱安徽農金）企業網上銀行服務的操作和管理，特制定本操作規程。

第二條

安徽省農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用聯社開辦企業網上銀行業務應嚴格審查企業提交材料的真實性、完整性、合規性和有效性，核實企業客戶經辦人員身份，并按照本操作規程要求規范內部管理和操作行為。

第三條

安徽省農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用聯社開辦企業網上銀行業務應確保綜合業務網絡系統記錄的客戶信息真實有效，在辦理相關業務過程中如發現綜合業務網絡系統客戶信息記錄有誤，應及時糾正。禁止為客戶信息記錄不全、無效或存在錯誤的企業注冊開通網上銀行服務。

第四條

企業必須在其活期存款賬戶開戶行申請注冊開通網上銀行服務。

第五條

本規程所稱注冊行是指為企業辦理網上銀行服務注冊開通手續的安徽農金營業網點。

第六條

安徽農金向企業提供網上銀行專業版服務。采用預植數字證書方式對企業客戶身份進行識別和認證。

第二章 注冊管理

第七條

企業申請注冊開通網上銀行服務，應指定雙

企業網上銀行業務操作規程

人到其活期存款賬戶開戶行填寫《網上銀行企業客戶服務申請表》辦理注冊開通手續，并提供授權委托書、企業組織機構代碼證原件及復印件、營業執照原件及復印件、法人代表身份證復印件、授權經辦人身份證原件及復印件等。

經辦人對企業提交的申請材料初審通過后，在相關材料復印件上批注“申請注冊網上銀行服務”及日期，向企業經辦人員提示網上銀行風險，在得到企業經辦人員認可后，與企業簽訂《電子銀行企業客戶服務協議》，依據申請表在網上銀行管理平臺為企業辦理網上銀行注冊開通手續，處理完成后在授權委托書和申請表上加蓋經辦人員名章，連同其他申請材料及服務協議轉交復核員復審。

復核員對申請材料進行復審并審核經辦人相關操作是否與申請表內容相一致。審核通過后，在授權委托書和申請表上加蓋復核員名章和業務受理章，在企業客戶服務協議上加蓋復核員名章和業務公章，將申請表第一聯作為業務受理憑證，授權委托書及身份證復印件作附件，企業客戶服務協議銀行留存聯、企業組織機構代碼證及營業執照專夾保管，將申請表第二聯、企業客戶服務協議客戶留存聯及其他申請材料交還企業經辦人員。

第八條

企業注冊開通網上銀行服務后，應在5個工作日內填寫《網上銀行企業客戶服務反饋單》并送達注冊行。

第九條

企業注銷網上銀行服務，需提交授權委托書、經辦人身份證原件及復印件，到注冊行填寫《網上銀行企業客戶服務申請表》，辦理注銷手續。

企業網上銀行業務操作規程

恢復網上銀行服務操作規程比照上述流程處理，在網上銀行管理平臺辦理恢復手續并解除對企業操作人員的鎖定。

第三章 企業網上銀行操作員管理

第十一條

安徽農金對企業網上銀行操作人員權限進行分級管理，依據操作人員權限不同分為四個級別，一級權限最低，四級權限最高。所有企業網上銀行系統相關操作，需經企業網上銀行操作人員換人復核后，方能生效。注冊開通網上銀行服務的企業至少需配備兩名網上銀行操作人員方能進行相關操作。

第十二條

安徽農金采用預植數字證書對企業網上銀行操作人員進行身份識別和認證。企業應為每個網上銀行操作人員申領一張數字證書。企業申領數字證書時，應指定雙人并提交授權委托書，經辦人身份證原件及復印件、網上銀行操作人員身份證復印件，到注冊行填寫《網上銀行企業客戶操作人員配臵表》，辦理數字證書領取手續。

經辦人對企業提交的申請材料審核通過后，在身份證復印件上批注“申領數字證書”及日期，在網上銀行管理平臺進行相應處理，處理成功后在配臵表上加蓋經辦人名章轉交復核員復審。

復核員對申請材料進行復審并審核經辦人相關操作與申請表及配臵表內容是否一致。審核通過后打印企業網銀操作員密碼信封，在配臵表上加蓋復核員名章及業務受理章，配臵表第一聯作為業務受理憑證，授權委托書、身份證復印件作附件，將密碼信封、配臵表客戶留存聯及其他申請材料

企業網上銀行業務操作規程

配臵表第一聯作為業務受理憑證，授權委托書、身份證復印件作附件，將密碼信封、配臵表客戶留存聯及其他申請材料交還客戶。

第十四條

企業網上銀行操作員的修改、刪除等處理參照密碼重臵處理流程處理。

第十五條

企業網上銀行操作員數字證書丟失或密碼遺忘時應及時辦理證書更換手續。企業申請更換網上銀行操作員數字證書應提交授權委托書、經辦人身份證原件及復印件、操作員身份證復印件，到注冊行填寫《網上銀行企業客戶操作人員配臵表》，辦理數字證書更換手續。

數字證書更換比照數字證書綁定操作規程處理。第十六條

企業網上銀行操作員可以通過網上銀行自助修改網上銀行登錄名稱。企業網上銀行操作人員若遺忘網上銀行登錄名稱時，可以憑授權委托書和經辦人員身份證原件及復印件到注冊行進行信息查詢。

第四章 信息變更管理

第十七條

企業注冊開通網上銀行服務時，安徽農金為企業分配一個企業身份唯一標識，簡稱客戶號。安徽農金網上銀行系統通過客戶號對企業注冊賬戶進行管理。

第十八條

企業可以通過網上銀行修改非關鍵性信息。企業如需要變更關鍵信息，應提交授權委托書、經辦人身份證原件及復印件及其他變更申請材料到注冊行辦理信息變更手續。

第十九條

企業需要變更網上銀行服務功能時，應指

企業網上銀行業務操作規程

第二十一條

安徽農金網上銀行對企業向非企業本人（不含與安徽農金簽訂業務合作等法律協議和客戶預先約定的指定賬戶，如：代收費、第三方支付、貸款還款賬戶等）賬戶轉賬匯款實行單筆限額和日累計限額管理。

省聯社負責全省企業網上銀行轉賬匯款限額管理；各農村銀行（含農村信用聯社）負責轄內企業網上銀行轉賬匯款限額管理，但不得超過全省限額；企業可在注冊行轉賬匯款限額范圍內設定自身網上銀行轉賬匯款限額，但不得超過行社限額。

企業網上銀行轉賬匯款交易限額控制優先級由高到低依次為客戶設定限額、行社限額和全省限額。如果客戶設定了轉賬匯款限額，則依據客戶限額進行相關控制，否則依據行社限額進行控制，若行社未設定限額，則依據全省限額進行控制。

第二十二條

企業網上銀行代付業務不進行限額控制。

第二十三條

企業變更轉賬匯款限額的，應提交授權委托書、經辦人身份證原件及復印件，到注冊行填寫《網上銀行企業客戶服務申請表》，辦理相關變更手續。

經辦人對企業提交的申請材料審核通過后，在身份證復印件上批注“變更轉賬匯款限額”及日期，在網上銀行管理平臺進行相應處理。處理成功后，在申請材料上加蓋經辦人名章轉交復核員復審。

復核員對申請材料進行復審并審核經辦人相關操作與

企業網上銀行業務操作規程

第二十七條

企業在安徽農金營業網點柜面開立的定期存款、通知存款賬戶，只能在網上銀行進行查詢操作。

第七章 憑證與異常處理

第二十八條

營業網點應每日檢查企業網上銀行代理收付業務情況，按會計憑證處理要求打印相應業務憑證及客戶回單。

第二十九條

營業網點應每日檢查企業網上銀行轉賬匯款情況，按會計憑證處理要求逐筆打印轉賬匯款業務憑證及客戶回單。

第三十條

營業網點應每日檢查企業網上銀行業務異常交易情況，按照不同業務類型異常處理流程要求及時處理網上銀行異常業務。

第八章 附則

第三十一條

本操作規程由安徽省農村信用社聯合社制訂并負責解釋和修訂。

第三十二條

本操作規程自發布之日起施行。

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第二篇：安徽農金企業網上銀行授權委托書

授 權 委 托 書

委托單位名稱：

地址：

法定代表人/單位負責人姓名：

受委托人姓名：身份證件號碼：

致：安徽農金：

現委托上列受委托人作為我方的委托受理人代理我單位在貴行辦理如下網上銀行業務：

代理事項：□網銀注冊/注銷□賬戶增加/刪除/維護

□數字證書的啟用/注銷/更換

□操作員增加/刪除/維護

□賬戶限額調增/調減□其他（請詳細說明）

授權有效期：自年月日起至年月日止。

本單位對上列委托代理人的代理行為承擔全部民事責任并自愿承擔風險，如因本授權委托書載明的授權事項和權責不明的，代理人的代理行為也由本單位承擔。

委托單位法定代表人/負責人簽字：

單位公章：

年月日

第三篇：安徽農金業務發展存在問題研究

安徽農金業務發展存在問題研究農村信用社是我國金融體制中的重要組成部分，它的建立與發展對于促進地方經濟尤其是“三農”的發展發揮了十分積極的作用，對于我國經濟和金融業的市場化的進程具有重要的意義。但目前，農村信用社在其發展中面臨諸多的困難與問題，必須采取有效措施加以解決，使我國的農村信用社能夠朝著健康的方向發展。下面以安徽農金為例，對信用社的發展存在的問題進行研究

一、安徽農金發展中存在的主要問題

1.經營區域單一

目前絕大部分的行社經營都在單一的范圍內，這種經營布局極大地影響了各個行社的發展，限制其發揮作用。因為，單一地區經營使行社的業務都集中在該區域的優勢部門和優勢產業上，導致各地方的行社的貸款都集中在少數行業，一旦這些行業出現問題，地區行社也必然承擔風險。以安徽農商銀行為例，該行的貸款都集中在塑料等少數類別的行業中，一旦塑料產業出現危機直接威脅到改行的發展。

2.金融創新能力不強，中間業務開拓不足

安徽農金各行社現階段雖然具備創新發展中間業務的想法，但是并沒有把創新發展中間業務放在企業長遠發展高度，即創新觀念有待提高，缺乏創新動力。發展中間業務是現代市場經濟對銀行服務業提出的新要求，我國商業銀行必須將中間業務定位在商業銀行新的利潤增長點上。但是目前安徽農金通過免年費、免faca費向客戶大量發卡、推廣網上銀行增加了銀行管理和維護成本，在一定程度上遏制了其發展中間業務的積極性和動力。

4.資本充足率不高且補充能力不足

近年來安徽農金的資本充足率有了一定的提高，但仍然低于國有商業銀行，與股份制商業銀行相比也有一定的差距。2011年全國的安徽農金平均的資本充足率只有13.5%，而安徽農金行社的規模擴張必須建立在資本充足的基礎上，但近年來隨著安徽農金行社資產規模迅速擴大，資本消耗過快，補充資本的渠道又較狹窄，這必然嚴重地影響安徽農金的經營與發展。

5.資產質量差

原來農村信用社大量的不良資產都由安徽農金承接，使得安徽農金系統背上了沉重的資金包袱，“先天不足”是安徽農金系統處于弱勢的重要原因之一。加之安徽農金行社資產損失大，包括資金損失、投資損失、抵貸損失、應收利息損失、案件損失等，這些損失既是歷史遺留的問題，又是經營管理不當、地方財力不足、無法用優良的資產置換安徽農金行社不良資產的結果。

7.內控體制不健全

目前，安徽農金行社基本上沒有建立獨立的現代意義上的風險管理部門和管理體系，專職從事全面風險管理的風險經理也配備不全，銀行內部的授信管理部門、資金運營部門、內部稽核部門都無能力承擔獨立、權威的風險管理職能。

二、安徽農金行社發展的對策建議

（一）地方政府應大力支持安徽農金系統發展

1.健全和完善法人治理結構

當地政府是安徽農金系統最大的股東，對法人治理結構不健全的安徽農金行社，當地政府應督促其盡快健全與完善。同時，對不協調的現有的經營管理層應盡快進行必要的調整，杜絕管理層互相推諉、扯皮、內訌等現象。

2.加大不良貸款清收力度

當地政府部門應協調和督促工商、司法等有關執法部門在安徽農金行社不良貸款的依法清收、保全、勝訴案件的執行等方面做到依法執行到位，有效減少安徽農金行社的不良貸款。

（二）中央銀行應進一步加大扶持力度

中央銀行應擴大安徽農金行社的資金來源和運用渠道，同時允許其針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率。此外，繼續給安徽農金行社以再貸款支持，并且在時間、用途、數量上進行適當的放松，還應為地市級的安徽農金行社的結算盡量提供方便。總之，中央銀行應盡量為安徽農金行社排憂解難，促進其健康、快速發展。

（三）監管部門應為安徽農金行社的發展創造良好的外部環境

首先，加大監管力度，對安徽農金行社的不良資產要嚴加監管，從政策上給予最大支持，幫助其控制不良貸款的比例，特別是要為其創造條件處置不良貸款。其次，要從制度上規范和完善安徽農金行社法人治理結構，因為完善的法人治理結構能夠對經營者的產權進行約束，有助于安徽農金行社建立現代企業制度，真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展、自我約束的市場主體。第三，監管部門要督促安徽農金行社進一步加強內控管理，特別是要督促安徽農金行社加強監控關聯交易，嚴格控制經營管理中的貸款風險、道德風險。第四，要鼓勵安徽農金行社加強產品創新，擴充業務范圍，促進中間業務的發展。第五，督促安徽農金行社依法合規經營，注重成本，嚴防盲目和惡性競爭。

（四）安徽農金行社應抓住機遇發展壯大

1.加快轉變觀念，增強風險意識

目前，安徽農金行社要轉變觀念，不斷提高認識，真正樹立起現代經營理念和風險意識，在經營過程中必須注重成本管理，不斷提高經營管理水平。同時要明確市場定位，安徽農金行社應為地方中小企業和市民當家理財，積極參與地方經濟改革，為發展地方經濟提供全方位的金融服務。也就是將自身定位于“為三農服務，為農民服務”。此外，安徽農金行社應制定切合實際的經營戰略及工作目標，不要一味地追求規模擴張，要規范化經營，把創新和控制風險置于經營管理首位，不斷提高資產質量。

2.依法清收不良資產

安徽農金將來的發展，無論是上市還是引進新的投資者，降低不良資產非常重要。要 達到上市要求，不良資產是一個硬問題。如果想把銀行經營好，要找合作伙伴吸引新的投資者來，就要控制不良資產在增資擴股的時候有一個比較好的溢價。安徽農金行社要采取切實有效的措施處置不良資產。此外，還應積極、主動地與政府部門、法院、工商及稅務部門溝通，爭取它們的支持，使得安徽農金的不良資產能夠做到依法清收。

3.補充資本金，引進戰略投資者

安徽農金行社要壯大自己的實力就必須增資擴股，也只有這樣才能增強抵御風險的能力。因此，要積極爭取政府的支持，按照相關部門的要求進行增資擴股，確保資本充足率達到規定要求。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行企業網上銀行轉賬業務

中國郵政儲蓄銀行企業網上銀行轉賬業務

通過本交易，客戶可以實現公司內部賬戶之間的資金互轉以及向行內、他行賬戶的轉賬。注意事項：

（1）如果客戶對某種類型的轉賬設置為“需要審核”，經辦員生成轉賬指令后，需要復核員復核后指令才被提交系統處理。

（2）付款指令生成后，通過【轉賬指令查詢】可查詢到付款指令的處理狀態。（3）如果客戶生成的付款指令狀態為“待復核”，即尚未被復核員復核提交，客戶可以通過【轉賬指令撤銷】交易進行指令撤銷。

（4）批量交易的審核按該批量的總金額套用審批規則。5.1 公司內部轉賬 【公司內部轉賬】可實現同一公司內部賬戶資金的互轉，不收取手續費和匯劃費。注意事項：

（1）客戶選擇預約后，輸入預約日期、預約時間，該筆轉賬將在指定的日期的時間發起這筆轉賬，如果該筆轉賬交易額過大，須要審核員審核后，該筆預約交易方可生效。

（2）收款賬戶賬戶類型可以為虛擬帳戶，賬戶輸入格式為18 位主賬戶加5 位虛擬賬戶,收款賬戶戶名為虛擬賬戶戶名。5.1.1 轉賬指令生成

支持賬號、戶名模糊條件搜索

5.1.2 轉賬指令查詢

5.1.3 轉賬指令撤銷

5.2 單筆行內付款

對跨地市的行內付款，按規定收取異地匯款手續費和匯劃費；對同一地市范圍內的行內付款，不收取手續費、匯劃費。注意事項：

客戶選擇預約后，輸入預約日期、預約時間，該筆轉賬將在指定的日期的時間發起這筆轉賬，如果該筆轉賬交易額過大，須要審核員審核后，該筆預約交易方可生效。

（2）收款賬戶賬戶類型可以為虛擬帳戶，賬戶輸入格式為18 位主賬戶加5 位虛擬賬戶,收款賬戶戶名為虛擬賬戶戶名。

（3）第三方賬戶辦理授權手續后，本交易可支持用第三方賬戶直接支付。5.2.1 付款指令生成

支持賬號、戶名模糊條件搜索

5.2.2 付款指令查詢

5.2.3 付款指令撤銷

5.3 單筆跨行付款

單筆跨行付款可選擇 “同城票據交換”或“人行支付系統”渠道。對收付款單位在同一地市范圍內，且當地有同城票據交換業務的，可選擇“同城票據交換”渠道，按當地開戶行的同城票據交換收費標準收費；其他情況可選擇“人行支付系統”渠道，按規定收取手續費和匯劃費。一般情況下，前者的收費標準要大大低于后者。

5.3.1 支付行號查詢

對于走“人行支付系統”的單筆跨行付款，可根據區域、行別等查詢對方行的支付系統行號。

5.3.2 付款指令生成

付款指令生成時，支持對付款渠道的選擇。

5.3.2.1 人行支付系統渠道 注意事項：

（1）客戶選擇區域、行別后系統自動回顯支付行行號，或者直接輸入已查詢到的支付行行號。

（2）客戶可以根據需要選擇“加急”或“普通”。金額在2 萬元以下且“加急標志”選擇了“普通”，則該筆交易走人行小額系統，到賬時間一般為次日。（3）金額在2 萬元以上或2 萬元以下的“加急”交易，走人行大額系統。請客戶注意時間安排，在每個工作日的8：00—17：00 之間辦理轉賬，過時人行大額系統關閉，系統會自動落地，請注查詢交易狀態，請客戶及時通知開戶行，特別 是超過200 萬元的交易會在開戶行落地，請客戶及時通知開戶行，給開戶行留足處理時間。

（4）客戶選擇預約后，輸入預約日期、預約時間，該筆轉賬將在指定的日期的時間發起這筆轉賬，如果該筆轉賬交易額過大，須要審核員審核后，該筆預約交易方可生效。

（5）第三方賬戶辦理授權手續后，本交易可支持用第三方賬戶直接支付。

支持賬號、戶名、所在省市模糊條件搜索

5.3.2.2 同城票據交換渠道 注意事項：

（1）同城票據交換需要落地到網點，請客戶及時與開戶行聯系，網點打印《網上銀行轉賬憑證》后參與同城交換。

（2）客戶選擇預約后，輸入預約日期、預約時間，該筆轉賬將在指定的日期的時間發起這筆轉賬，如果該筆轉賬交易額過大，須要審核員審核后，該筆預約交易方可生效。注意查詢交易狀態。

（3）在網點為企業辦理第三賬戶授權手續，支持第三方賬戶作為付款賬號

支持賬號、戶名、所在省市模糊條件搜索 友好賬戶數據公用人行支付方式友好賬戶

5.3.3 付款指令查詢

5.3.4 付款指令撤銷

5.4 批量行內付款 注意事項：

（1）批量交易需要生成txt 文本格式的批量文件。第一行為12位批次號，從第二行開始均按序號、收款賬號、收款戶名、金額、附言的順序編排。（2）同一批次號只能使用一次，不得重復使用。

（3）請客戶仔細檢查批量格式及收款方信息的正確性，如有錯誤將提交失敗。（4）批量行內付款的收費標準同單筆行內付款。

（5）客戶選擇預約后，輸入預約日期、預約時間，該筆轉賬將在指定的日期的時間發起這筆轉賬，如果該筆轉賬交易額過大，須要審核員審核后，該筆預約交易方可生效。

（6）收款賬戶賬戶類型可以為虛擬帳戶，賬戶輸入格式為18 位主賬戶加5 位虛擬賬戶,收款賬戶戶名為虛擬賬戶戶名。

（7）第三方賬戶辦理授權手續后，本交易可支持用第三方賬戶61直接支付。

5.4.1 付款指令生成

5.4.2 付款指令查詢

5.4.3 付款指令撤銷

5.5 批量跨行付款 注意事項：

（1）批量跨行付款不支持費用較低的同城渠道，只能走人行支付系統。批量跨行也需要使用批量文件，除在附言后加上對方行支付行號外，其他同批量行內格式。

（3）客戶選擇預約后，輸入預約日期、預約時間，該筆轉賬將在指定的日期的時間發起這筆轉賬，如果該筆轉賬交易額過大，須要審核員審核后，該筆預約交易方可生效。

（4）批量跨行交易的收費標準同單筆跨行交易。

（5）第三方賬戶辦理授權手續后，本交易可支持用第三方賬戶 直接支付。

5.5.1 付款指令生成

5.5.2 付款指令查詢

5.5.3 付款指令撤銷

第五篇：業務操作規程

湖北嶸景投資擔保有限公司

業務操作規程

第一章總則

第一條 為加強貸款業務管理，規范經營行為，防范資金風險，優化客戶結構，提高公司資產質量，根據國家有關法律依據，結合公司實際，制定本操作規程。

第二條 本制度是公司經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類管理制度辦法的基本依據。

第三條 公司經營和管理必須堅持合法性，安全性，效益性和流動性相統一的原則。

第四條 本制度所指業務是公司對客戶提供的小額貸款發放和財務咨詢服務。

第二章 貸款管理業務組織體系

第五條 實行審貸崗位分離的原則。在辦理貸款過程中，將調查、審查、審批、經營管理等環節的工作職責分解，由不同經營層次和不同部門承擔，實現其相互制約和相互支持。

第六條 按照“橫向平行制約”原則，設立業務營銷部門和風險管理部門，成立貸款審批（亦稱評審）委員會。

業務營銷部門承擔貸款業務的開發、貸款產品的設計、業務的受

理、調查、評估和審批后貸款業務的經營管理；風險管理部門承擔貸款業務的合法、合規性審查和整體風險的識別、控制，貸款發放前的資料復核。法務部負責還款保證人的個人證信的調和認證，合同的審查及相關法律訴訟。參與不良貸款的追回和處置；稽核財務部門負責對發放資料稽核后放款；貸款審批委員會承擔貸款業務的審議，并承擔相應的審批責任。

第七條 實行貸款審批委員會制度。

公司成立貸款審批委員會，（簡稱貸審會）貸審會是公司貸款業務決策的權利機構，審議貸款業務事項，對有權審批人進行制約及支持。

貸審會由董事會成員、（獨立董事長除外）總經理、主管業務的副總經理、財務總監等五人組成。總經理為貸審會主任委員。業務部經理可列席會議匯報相關情況，但無表決權。

貸審會下設辦公室，辦公室負責人由風險管理部負責人兼任。貸審會辦公室負責對所有貸款資料進行合法合規性初審，并負責整理成匯報資料供貸審會審批。

貸審會實行以一人一票制表決，原則上有五位審批人參與即可召集開會，同意票數達到實到人數五分之四以上（含五分之四）通過。信用貸款500萬元以上全部通過貸審會審批。

第八條 實行經辦責任人、風險主責任人、審批責任人三項終身責任

制。在貸款業務辦理過程中，調查、審查、審批、經營管理業務環節的有關人員為主責任人，具體承辦人為經辦責任人，相應承擔各自責任。每筆貸款審批決定中應明確該項業務的主責任人、風控主責任人、審批主責任人。（具體審批辦法參照公司審批制度）

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