第一篇：保險計算題和案例分析

計算：1若某一工廠分別向甲、乙、丙三家公司投保火險，保險金額分別為45萬、18萬、12萬，財產實際價值50萬。火災發生后殘值為10萬，如①俺比例責任 ②限額責任 ③順序責任 甲、乙、丙三家公司分別向王某賠償多少？

解：① 比例責任 甲：（50-10）*[45/(45+18+12)]=24萬 乙：（50-10）*[18/(45+18+12)]=9.6萬

丙：（50-10）*[12/(45+18+12)]=6.4萬

② 限額責任 甲：（50-10）*[40/(40+18+12)]=22.86萬 乙：（50-10）*[18/(40+18+12)]=10.29萬

丙：（50010）*[12/(40+18+12)]=6.86萬

③ 順序責任 甲賠40萬 乙和丙不賠 李某擁有家庭財產120萬，向保險公司投保家庭財產，保險金額為100萬，在保險期間李某家失火，實際損失20萬。①當絕對免賠率為5%時，公司賠多少？②當相對免賠率為5%時，公司賠償多少？ 解：①(100/120)*(1-5%)*20=15.38萬 ②(100/120)*20=16.67萬 李某將其所有的“寶來”車向A保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險和賠償限額為50萬元的第三者責任險；孫某將其所有的“奧迪”車向B保險公司投保了賠償限額為100萬元的第三者責任險。保險期間內，李某駕駛的“寶來”車與孫某駕駛的“奧迪”車相撞，造成交通事故，導致“寶來”車輛 財產損失8萬元、人員受傷醫療費用30萬元以及車上貨物損失14萬元；“奧迪”車輛損失30萬元、醫療費用4萬元以及車上貨物損失10萬元。

經交通管理部門裁定，“寶來”車主負主要責任，為80％；“奧迪”車主負次要責任，為20％，按照保險公司免賠規定：負主要責任免賠15％，負次要責任免賠5％，請問：(1)A保險公司應賠償多少？(2)B保險公司應賠償多少？

解：（1）A保險公司承擔的保險責任包括：①車輛損失險責任：

應賠償金額＝“寶來”車輛損失ד寶來”的責任比例×(1－免賠率)＝8×80％×(1－15％)＝5.44萬元 ②第三者責任險責任：應賠償金額＝(“奧迪”車車輛損失+“奧迪”車醫療費用+“奧迪”車貨物損失)ד寶來”車的責任比例×(1－免賠率)＝(30+4+10)×80％×(1－15％)＝28.86萬元

（2）B保險公司承擔的保險責任包括 “奧迪”車的第三者責任險責任：應賠償金額＝(“寶來”車車輛損失+“寶來”車醫療費用+“寶來”車貨物損失)ד奧迪”車的責任比例×(1－免賠率)＝(8＋30+14)×20％×(1－5％)＝12.8萬元 1999年１月27日，個體戶徐某將其自有的從事營運的一輛雙排客貨車向Ａ縣支公司投保車損險、三責險，保險期限自1999年１月28日零時起至2000年１月27日24時止。保險人按噸位收取車損險保費720元，第三者責任險(限額20萬元)保費1370元。

1999年３月31日，該車在Ｂ市境內與一輛摩托車相撞，致使一人死亡，一人重傷，造成車損1500元，人員傷亡總費用75000元。

經交警部門認定：徐某在車輛有故障不能行駛時，未能將車輛靠路右邊停放，且夜晚未設明顯標志，違反《中華人民共和國道路交通管理條例》第48條之規定，應負事故的次要責任，負該起事故40％的賠償責任。２０００年４月1２日，事故處理結束后，保戶向Ａ縣某保險支公司提出索賠，對照《機動車輛保險條款》，該起事故屬碰撞責任，在車損險及第三者責任險賠償范圍內。但保險人在審核保險車輛行駛證時發現該雙排客貨車為１噸／６座，根據車險實務有關規定，雙排客貨車收費應按“就高不就低”的原則，即按噸位或座位計算，取較高者計費。該車收費時實按噸位收取，應按座位收取，即應收取車損險保費１１２０元，第三者責任險(限額２０萬元)保費２０３０元，故投保人實際繳費不足。

經向辦理該項業務的人員了解：徐某投保時已向其出示行駛證，且投保單背面亦附貼有該標的行駛證復印件，由于本身業務不精而導致收費不足。

（１）兩種不同意見 ①比例賠付 理由為：盡管由于保險人的失誤而導致少收保費，但事實上保險人已承擔了過多的風險。違背了權利義務對等的原則，故應根據車險條款、實務的規定，應按實繳保費與應繳保費的比例賠付，從而確保保險合同雙方當事人權利義務對等。

即車損險應賠付：1500元×40％×[720元(實繳保費)／1200元(應繳保費)]×(1－5％)＝366.43元；

三責險應賠付：75000元×40％×[1370元(實繳保費)／2030元(應繳保費)]×(1－5％)＝19233.99元。合計本案最終應賠償336.43元＋19233．99元＝19600．42元

②足額賠付 理由為：投保人徐某(被保險人)在投保時，將行駛證交業務人員查看，且提供行駛證復印件，應視為已將保險標的有關情況(即該雙排客貨車為１噸／６座)告知了保險人，即投保人主觀上無過錯，不能將保險人業務不精導致少收保險費的過錯歸責于投保人，故本案應足額賠付。即車損付賠1500元×40％×(1－5％)＝570元 三責險賠付75000元×40％×(1－5％)＝28500元 合計本案最終應賠償570元＋28500元＝29070元（２）結論

《保險法》第１６條明確規定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知”。

從上述的規定中不難發現：投保人應如實告知僅限于保險人的詢問，保險人未詢問的，投保人則不必陳述。本案中，投保人徐某向保險人出示保險車輛行駛證并且提供復印件附貼在投保單背面，也就是依《保險法》履行了告知義務，但究竟如何收費，則是保險人的事，不能將由于保險人的過錯而導致收費失誤的責任歸于投保人，所以本案應該足額賠償，而不能比例賠付，否則就會損害被保險人的合法權益。此案保險人最終按第二種意見做了實事求是的賠付。

案例題：1 1998年初，廣州某公司策劃在上海某百貨商場舉辦某產品專柜特賣活動月。該公司通過某人才市場的招聘，雇傭了5人擔任此次活動的推銷員。

某天，該公司急需將價值五萬多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運往商場。公司專用送貨車輛均外出未歸，負責這次活動的業務員便安排推銷員A叫一輛出租車送貨，同時聯系商場派人在商場門口接貨。后推銷員及此筆貨物失蹤。

該公司立即向當地派出所報了案。公安部門對所有線索作了追查，但沒有結果。該公司事后根據投保的雇員忠誠保證保險向保險公司提出了索賠申請。

保險公司向該公司的有關人員進行了調查取證，并根據保險單所列明的條款，要求被保險人提供對雇傭推銷員A受雇前情況進行查詢所獲得的證明資料。但事實表明，該公司在雇傭A時未對其受雇前情況作必要的查詢。由于被保險人在使用其雇員前，未通過必要的查詢來防范其雇員在忠誠信用方面所潛在的風險，因此，保險公司依據保單條款對此案作出了拒賠的決定。【案例分析】

雇員忠誠保證保險是誠實保證保險的一種，以被保險人的雇員在受雇期間，因欺騙或不忠誠行為（貪污、挪用款項、偽造賬目、偷竊錢財等）而導致其直接經濟損失為保障內容的一種保險。雇員的忠誠信用是保障的基礎。被保險人轉嫁給保險公司的是其雇員在被雇傭期間可能發生不忠誠行為的潛在風險。參照國際上的習慣做法，我國保險公司現行使用的雇員忠誠保證保險條款都列明，被保險人必須對其雇員受雇前的情況進行查詢，并保存查詢資料，在索賠時，如有必要應提供給保險公司。通過對其雇員受雇前情況的必要查詢來防范被雇傭者在忠誠信用方面潛在的風險，這是被保險人的義務之一，也是保險公司提供雇員忠誠保證保障的前提。

本案中的投保公司對其雇員受雇前的情況沒有作必要的查詢來防范雇員在忠誠信用方面的潛在風險，不應得到賠償，保險公司的拒賠理由是充分的。

2某日清晨，65歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復碾壓了三次。趙某被送往醫院搶救無效死亡。李某駕駛機動車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已投保了機動車第三者責任險。

解答：保險人不負賠償責任。根據近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過程分為兩個階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會死亡的。第二階段，再次受傷，導致死亡。與

趙某遭受意外傷害的過程相吻合，肇事司機李某的傷害行為也分為兩個階段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒有必然聯系，后因不是前因直接或自然的結果，后出現的故意犯罪為除外責任，所以保險人不負賠償責任。1998年3月2日，個體運輸專業戶張某將其私有東風牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責任險，保險金額為4萬元，保險期為1年。

同年6月8日，該車在途經鄰縣一險要處時墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員隨車遇難。事故發生后，張某向縣保險公司報案索賠。該縣保險公司經過現場查勘，認為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當即賠付張某人民幣4萬元。同時聲明，車內尸體及善后工作保險公司不負責任，由車主自理。

到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的2800元現金均在卡車內，就將殘車以4000元的價格轉讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負責打撈，車內尸體及現金歸張某，殘車歸王某。

8月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認為張某未經保險公司允許擅自處理實際所有權已轉讓的殘車是違法的，遂成糾紛。

本案參考結論

保險公司可追回其所獲額外收入4000元。參考理論分析

推定全損是指貨物發生事故后，認為實際全損已不可避免，或者為避免實際全損所需支付的費用與繼續將貨物運運抵目的地的費用之和超過保險價值。

第一、保險公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償，已取得殘車的實際所有權，只是認為地形險要而暫時沒有進行打撈。因此，原車主張某未經保險公司同意轉讓殘車是非法的。

第二、保險公司對車主張某進行了全額賠償，而張某又通過轉讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產保險中的損失補償原則。因此保險公司追回張某所得額外收入4000元，正是保險損失補償原則的體現。

第三，王某獲得的是張某非法轉讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈尸體及現金，付出了艱辛的勞動，且獲得該車是有償的，可視為善意取得，保險公司不得請求其歸還殘車。

所以，該案例是機動車輛保險中的一個典型案例，同時涉及民法的適用問題。保險公司推定全損，進行了全額賠償，獲得了對殘車的實際所有權。張某打撈并轉讓殘車，未經保險公司同意為非法，保險公司可追回其所獲額外收入4000元。王某的行為可視為善意取得，不追究其民事責任。

第二篇：保險案例分析

?

三、確定近因原則的意義

? 有利于保險人了解和確定引起標的損失的原因是否屬于保險人承擔的風險責任范圍。

? 保險原則及保險合同運用的的綜合案例分析 ?

案例1

? 商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應由賣方投保。于是B以這批貨物為保險標的投保海上貨運險。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉讓保單。后在運輸途中遇風浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ ?

答案：承保，賠給買方。? 案例2

? 小學生張某，男，11歲。2005年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月1日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即起絕身亡，有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位所要與此等額的賠償金。這種說法對嗎/為什么？本案該如何處理？

? 答：不對，因為人身保險不遵循代位求償原則。保險公司不能等額賠償，張某的家屬可向施工單位索賠。? 案例3

? 一居民向保險投保價值14萬元的住宅。住宅在保險期內被卡車撞毀，居民逐向保險公司索賠。后者按保險賠償他10萬元后，行使代位求償權從肇事車主那兒追得10萬元。問追回的10萬元歸誰？居民還能否向車主提出民事賠償請求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？ ? 答：（1）歸保險公司。（2）能。（3）因為遵循補償原則和代位原則。? 案例4

? 某賓館投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經調查，該日值班警衛因正當理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所做的保證是一種什么保證？保險公司是否能借此拒絕賠償？為什么？

? 答：是明示保證，可以拒賠，因為違反了最大誠信原則。? 案例5

? 美國內戰期間，有一批6500包咖啡的貨物從里約熱內盧運到紐約，保險單不承保“敵對原因引起的損失”。當載貨船舶航行至某地時，燈塔因軍事原因被南部的軍隊破壞，船長由于沒有了望充分而發生了計算錯誤，結果船舶觸礁。約有120包咖啡被救了上來，后被南部軍隊沒收，另外還有1000包本來可以救出來但由于軍事干預沒有實施。剩下的貨物留在船中，后發生全損。試分析保險公司要不要履行責任？如何履行？

? 所謂近因應是在效果上對損失最有影響的原因，而不是在時間上或空間上最近的原因。如果這種干預原因具有現實性、支配性和有效性，那么，在這之前的原因就被新干預原因所取代，變成遠因而不被考慮。如果新干預原因是承保危險，保險人就負賠償責任。在該案例中，120包的損失是“沒收”造成的，1000包的損失是由于保險單不保的“敵對行為”引起的。因此，這1120包咖啡的損失是保險人不必賠償的。而剩下的5380包損失是由承保風險造成的，損失的近因是船長的疏忽引起的船舶觸礁，這是因為船長的計算錯誤成為一個新的獨立的原因，它的介入使得戰爭——燈塔熄滅——損失這個因果鏈中斷，因此，燈塔熄滅就不能成為5380包咖啡損失的近因。

縱上所述，保險公司只需賠償5380包咖啡所產生的損失。

? 案例6

? 20XX年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌(親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人)住院治療，手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經吳某推薦，與其一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關手續，填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。次年5月，龔某舊病復發，經醫治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交的有關證明時，發現龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發生糾紛。試問保險公司拒絕給付保險金對不對？試運用保險學中學過的原理進行分析。

? 被保險人在投保時可能有對自己健康狀況有一個準確了解(患某種疾病)，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌。僅從他未聲明自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術的事實(這一事實對保險人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，即犯有未適當告知重要事實的過錯，應當承擔違反告知義務的不利后果。保險人因此獲得抗辯權，拒絕給付保險金，并視故意和過失的動機不同，決定是否退還保費。? 案例7

? 某年7月，某地因連續暴雨造成洪災，洪水進入該地煙酒副食品公司的一個紙煙倉庫，底下一層的紙煙被洪水浸泡，直接損失12萬元。上面幾層的紙煙雖未被浸泡，但屋內潮氣很大，對紙煙不利。該公司為了防止損失擴大，在未來得及征得保險人同意的情況下，立即采取措施將這批紙煙削價銷售，銷售差價為35萬元，由于該公司事先就這批紙煙已經向保險公司進行了足額投保，因此在事故發生后隨即向保險公司提出索賠，賠償金額為47萬元，問保險公司如何處理該賠案？并說明理由。

? 補償原則是指在財產保險合同中，當保險事故發生導致被保險人經濟損失時，保險公司給予被保險人經濟損失賠償，使其恢復到遭受保險事故前的經濟狀況。所以，對該公司直接損失12萬元，由于該公司事先就這批紙煙已經向保險公司進行了足額投保，因此肯定要進行全部賠償。我國《保險法》還規定，保險事故發生后，被保險人有責任盡力采取必要措施，防止或者減少損失。對由此而產生的損失和費用，由保險人承擔，而且在保險標的的損失金額以外進行計算，最高不超過一個保險金額。因此，銷售差價35萬元是為了防止損失進一步擴大，屬于合理的施救費用，應該由保險公司承擔。

? 綜上，保險公司應賠償47萬元。? 案例8

? 趙紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，名趙雪。2006年，一場車禍使趙紅的父母雙雙離去，趙紅是獨女，自然而然地成為家里遺產的繼承人。因為父母長期做生意，家產頗豐，遺產有三百多萬元。由于父母遭遇車禍對趙紅的觸動很大，在劉剛的勸說下，趙紅與劉剛在一家保險公司購買了高額壽險及意外傷害險，保額共100萬元。在填寫受益人時，劉剛要求趙紅將受益人指定為劉剛，而趙紅將受益人寫成了“法定”。2007年4月3日，趙紅晚上下班回家的路上被劫匪連捅了數刀，最后因流血過多搶救無效而死亡。保險公司接到報案后，認為該案件存在較大疑問，遂向公安機關申請調查。該案件很快得以偵破：持槍殺人者是由劉剛唆使，佯裝搶?

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? ? 劫實為故意殺害被害人趙紅，圖謀享受大筆遺產和巨額保險金。盡管如此，劉剛還是向保險公司提出了索賠，聲稱自己是趙紅的保險受益人，雖然案件由他一手策劃，但其作為被害者第一受益人的事實不能因此而改變，故要求獲得保險理賠金。另外，趙雪在親屬的幫助下，也向保險公司提出了正式的理賠申請。保險公司在經過研究后做出了拒賠決定，劉剛和趙雪隨即將保險公司告上了法庭。

根據《保險法》規定，被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：

（一）沒有指定受益人的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的規定，由于趙紅未指定受益人，趙紅的保險金應作為其遺產，由她的繼承人領取。趙紅未立遺囑，因此不存在遺囑繼承人，只由其法定繼承人領取。根據《繼承法》規定，故意殺害被繼承人的繼承人將喪失繼承權。在本案中，由于趙紅的父母已經去世，屬于《繼承法》規定的趙紅的第一順序法定繼承人只有趙紅的丈夫劉剛和女兒趙雪。由于劉剛故意殺害其妻子趙紅，已經喪失了繼承權，則趙雪作為唯一有權繼承的第一順序繼承人，應繼承全部的保險金。案例9

A(男)與B(女)為大學同學。在讀期間兩人確立了戀愛關系。畢業之后兩人分配工作到了不同的地方，但仍然書信往來，不改初衷。A的生日快要到了，為了給他一個驚喜，B悄悄為他投保了一份人壽保單，準備作為生日禮物送給他。誰知天有不測風云，當A從外地匆匆趕往B所在的城市時，卻遭遇了翻車事故，A當場死亡。B悲痛之余想到了自己為A投保的保單，于是向保險公司請求支付死亡保險金2萬元。保險公司在核保時，得知A這份人壽保單是在本人不知情的情況下，由B擅自購買的。問保險公司會不會支付死亡保險金2萬元？為什么？

保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。投保人對下列人員具有保險利益:一)本人；二)配偶、子女、父母；三)前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬。被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。B和A僅僅是戀愛關系，B對A并無當然法律上認可的保險利益。案例10

某城郊供電局在一家保險公司投保了供電責任險。20XX年8月6日早，天降暴雨，并伴有暴風，該供電局轄區內的一電線桿被刮倒。8月7日晚途經此處的徐某觸電，送醫院搶救無效死亡。徐某家屬要求供電局賠償醫療費、喪葬費、撫養費等費用共計5萬元。供電局認為事故是由于自然災害暴風和暴雨引起的，自己沒有過錯，不應當承擔責任。徐某家屬遂將供電局告上法庭。問： 供電局要不要承擔賠償責任？為什么？

如果供電局要承擔賠償責任是否全部可由保險公司轉嫁？為什么？

所謂近因是指直接促成結果發生、效果上有支配力或有效的原因。本案中徐某的死亡有兩個原因，其一是暴雨、暴風造成的電線桿傾倒、電線被拉斷造成的漏電。其二是供電局沒有及時進行搶修或采取其他緊急措施的工作過失。如果供電局及時修復或采取緊急措施，徐某就不會觸電，就不會有死亡事故的發生。兩種原因在時間上有先后順序，新的獨立的原因為可保風險，因此應當由保險公司承擔保險責任。案例11

個體運輸戶王某為自己載重量為18噸的重型汽車足額投保車輛損失險30萬元和第三者責任險3萬元，保險期限為1年。在保險期限內的某一天，王某運貨途中，在?

? ? ? ? ? ? 高速公路上被一輛強行超車的大卡車撞著，王某重型汽車損壞，車上裝的貨物損毀，人也受傷。但卡車損壞嚴重，卡車司機沒有受傷，驚嚇中卡車司機棄車而逃，于是王某緊急施救，花費5000元。保險公司勘察現場。交通部門認定，此起交通事故由卡車司機負全責。事后，王某向保險公司請求賠償。經鑒定王某重型車的車損為15萬元，卡車的車損為10萬元，重型汽車上裝的貨物損失估價1.2萬元，王某受傷醫治費0.1萬元。保險公司根據合同約定，對于王某重型汽車的車損為15萬元，依損失額的80％賠付12萬元，同時保險公司給付王某施救費5000元，實際賠付12.5萬元。卡車的車損為10萬元，由于重型汽車完全沒有責任，盡管重型汽車車主投保有第三者責任險，保險公司不賠。后來肇事卡車司機被交通部門抓獲，交通部門通知王某。王某與肇事司機會面達成協議，約定卡車司機只須支付王某貨物損失7000元及施救費1500元。保險公司得知后，要求王某退回重賠保險金，王某拒絕，雙方遂引起爭議而訴訟。《保險法》規定：”保險人依照第一款行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就末取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。”因此，王某有權就貨損及車損賠付未足部分向肇事司機索賠，但本案中王某放棄了向肇事司機請求賠償車損賠付未足部分的權利。

王某退還保險公司重賠保險金，即施救費1500元。

本章思考題

明示保證 默示保證

最大誠信原則

委付 保險利益近因

補償原則 代位追償原則

? 1最大誠信原則的主要內容是什么？投保人或被保險人違背最大誠信原則的情況主要有哪些？需要承擔什么法律后果？

? 2財產保險中保險人對被保人進行的經濟賠償受哪些因素的限制？如何避免被保險人的不當得利？

? 3保險利益的構成要件有哪些？簡述堅持保險利益原則的意義。

? 4.人身保險和財產保險利益如何確認？簡述保險利益在人身保險、海上貨物運輸保險和一般財產保險中的運用。

? 5財產保險和人身保險的可保利益的時效要求有何不同？ ? 6何謂代位追償原則，代位追償權產生的條件是什么？ ? 8什么是分攤原則？分攤原則中有哪些分攤方式？ ? 9.什么是近因？確定近因原則的意義

第三篇：保險案例分析

運輸保險課件上的案例分析

? 某貨輪在海上航行時，某艙發生火災，船長命令灌水施救，撲滅大火后，發現紙張已經燒毀一部分，未燒毀的部分，因灌水后無法使用，只能作為紙漿處理，損失原價值的８０％；另有印花棉布沒有燒毀，但是有水漬損失，其水漬損失使該布降價出售，損失原價值的２０％，請問：紙張損失的８０％，棉布損失的２０％，都是部分損失嗎？

------不都是。棉布損失的20%是部分損失，紙張損失的80%可視為全

部損失中的推定全損。因為紙張燒毀一部分，未燒毀的部分盡管有一定的價值，但估計繼續運抵目的地的運費將超過殘存紙張的價值，被保險人可以向保險公司辦理委付，要求保險公司按全損賠償。

案例分析：某貨輪從天津新港駛往新加坡，航行途中船舶貨艙起火，大火蔓延到機艙，船長為了船貨的共同安全，決定采取緊急措施，往艙中灌水滅火。火雖被撲滅，但由于主機受損無法繼續航行，于是船長決定雇用拖輪拖回新港修理，檢修后重新駛往新加坡。事后調查，這次事故造成的損失為：

a、1000箱貨物被火燒毀

b、600箱貨物由于灌水滅火而受損

c、主機和部分甲板被燒壞

d、拖輪費用和額外增加的燃料及船長、船員工資

試分析以上損失分別屬于什么性質的損失？

由于問的是“什么性質的損失”，所以應該往共同海損還是單獨海損方面考慮。

a.單獨海損

b.共同海損

c.單獨海損

d.共同海損（因為船已無法繼續航行，影響到的是船上的所有貨物無法按時到達目的港，損失需共同承擔）

案例分析：有一批貨物已投保了平安險，載運該批貨物的海輪于5月3日在海面遇到暴風雨的襲擊，使該批貨物受到部分水漬，損失貨值1000元。該貨輪在繼續航行中，又于5月8日發生觸礁事故，又使該批貨物損失1000元。

問：保險公司如何賠償？

------保險公司對于由暴風雨的襲擊而遭水漬和發生觸礁而損失的兩部分都應給于賠償。如果該批貨物僅僅遭暴風雨襲擊帶來的損失，這種損失是不在平安險承保范圍內的（由于自然災害所造成的單獨海損不在平安險承保范圍內）；但由于隨后貨輪發生觸礁事故，所以保險公司對暴風雨帶來的損失也要負賠償責任。（無論運輸工具在運輸過程中發生擱淺、觸礁、沉沒等意外事故，不論事故是發生之前或之后由于自然災害所造成的單獨海損，事在平安險的范圍內的）

? 我出口公司按CIF 貿易術語對外發盤，若按下列險別作為保險條款是否妥當？ 1.A.R.，偷竊提貨不著險，串味險

2.F.P.A., A.R.,受潮受熱險，戰爭險，罷工險 3.W.P.A.,碰損破壞險

4.偷竊提貨不著險，鉤損險，戰爭險，罷工險 5.航空運輸一切險，淡水雨淋險

第四篇：保險案例分析報告

案例分析報告

【案情】

原告：李海、李小寶

被告：某保險公司

2006年9月，李海為其子李小寶投保了某保險公司一年期學生、幼兒保險和附加意外傷害醫療保險及附加住院醫療保險。在保險期內，李小寶在居民大院被一輛小轎車撞傷，發生醫療費用1萬多元，肇事司機向李海賠償了全部醫療費。隨后，李海向保險公司申請理賠，遭到保險公司拒賠，拒賠理由為：住院治療費用已經得到補償，按照損失補償原則保險公司不必賠付。李海遂向人民法院提起訴訟，要求保險公司依約承擔給付保險金的責任。

【焦點】

案糾紛涉及到保險的一項重要原則即損失補償原則，商業醫療費用報銷型保險是否具有補償性質，一直是保險界和法學界爭議的焦點。保險界尤其是保險公司一般主張醫療費用保險具有補償性質，法學界和司法實務部門對這個問題則存在兩種截然相反的主張。保險公司對公費醫療、社會醫療保險基金等所支付的醫療費用是否還應承擔保險金給付責任，即商業醫療費用報銷型保險是否適用損失補償原則？

法律依據

從我國《保險法》的現行規定來看，保險代位權不適用于人身保險合同。對于這一點，從我國《保險法》第68條的規定中可以得到證明。

《保險法》第68條規定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償”。該條增加了“被保險人或受益人仍有權追償”的規定，強化了被保險人和受益人享有的對第三者的追償權，使被保險人和受益人享有的向第三者的追償權更加明確。

在“案外責任方”已經向小寶支付了賠償金后，保險公司是否仍應當承擔保險責任呢？該保險公司認為其不應當承擔責任。但我認為，被告的這一抗辯是基于保險行業中的“損失補償原則”提出的，而“損失補償原則”是適用于財產保險的原則。在本案判決中主要適用了《保險法》第18條的規定：“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”

【分析意見】

“損失補償原則”不適用于人身保險

本案中，原、被告建立的是人身保險合同關系，保險法明確限制保險人在人身保險合同中行使代位追償權，而對被保險人在向保險公司求償后，仍可以向第三人求償作出了肯定的規定，同時，保險法對人身保險，沒有重復投保的限制。法院認為，“損失補償原則”并不適用于人身保險合同關系中，保險公司應當按照雙方約定，承擔相應保險責任。

【分析結果】

我認為該保險公司對于殘疾金理賠的免責條款未盡到明確告知義務，其仍然應當按照法律規定向李小寶支付殘疾保險金。

第五篇：保險案例分析和論述題（xiexiebang推薦）

（一）、王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒身亡，王妹也在其中毒死前半個月病故。現在王某的妻子和王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司怎么處理？

分析:根據受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產領取。

這里出現2個問題，王某和妻子分居2年以上，就認定為離婚，他的繼承人就是他的兒子，而且他的兒子如果年滿18周歲，將由本人進行申請繼承；未滿18周歲將由王妻作為監護人進行申請。如果沒有構成離婚，王妻可以直接以第一繼承人的身份進行申請繼承。保險身故理賠講究的是法律專業性，備選答案只有2個，只能是王妻，否則王某的兒子也可以申請，答案就會有變化。拿分走人。

指定繼承人喪失繼承資格，則應由法定繼承人繼承，而保險利益現只考慮投保時具有保險利益，而在理賠時不需要（考慮到離婚的情況），所以應由王某的妻子繼承。《保險法》第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

（二）王某，女，2歲時母親去世，隨外公外婆在A地生活，3歲時上幼兒園，日常所需費用由王某父親承擔。4歲時王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在B地生活，故從A地幼兒園轉至B地某幼兒園。在轉幼兒園前三個月，王某外公替她投保了少兒平安險，并指定自己為受益人。在轉幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報了案并請求保險公司支付保險金，但保險公司以王某外公對王某不具有保險利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭議。

分析：

一、依據《保險法》第五十二條之規定，很難說明王某同意其外公為其投保，王某的外公對王某的確不具有保險利益，但本案應另當別論。

在本案中，王某的外公與王某之間已非單純的親戚關系。王某年幼，屬無民事權處行為人，喪母后其父就為其唯一的法定監護人。王某在2歲至3歲時由外公外婆照料，其父僅支付日常所需費用，實際上此時王某父親已將其對王某的監護職責全部委托給王某的外公外婆，因此王某的外公為王某的委托監護人。

監護權的內容，對未成年來講，基本上同于親權，親權是指父母對未成年子女的身心撫教監護和財產管理的權利。故王某的外公對王某的委托監護權基本上同于親權，從此意義上來講，王某的外公同王某父親一樣對王某具有保險利益。因此，王某的外公為王某投保少兒平安險是符合法律規定的，保險合同有效，保險公司不得拒絕支付保險金。

二、任何權利都要以一定的實有利益為基礎，權利都要體現權利人的權益，但監護的著眼點在于保護被監護人的合法權益，而不是為監護人自身的權益，所以監護權在本質上不是一種權利，而是一種職責，即監護人不享有利益。本案中王某的外公作為委托監護人雖有權

為王某投保，但因其不享有利益，所以不能指定自己為受益人，保險金只能作為王某的遺產來處理。王某父親作為第一順位繼承人，該保險金理應為其所得。

案例結論：王某的外公有權利為其投保，但不能作為受益人去領取保險金。保險金只能作為遺產處理，交給王某的父親。

（三）、于某投保了一份保額10萬元的意外傷害保險。一天，于某到某名山旅游時不幸被車撞死。事后肇事司機賠償8萬元，有人認為根據代位原則，這筆賠款應該歸保險公司，您認為這種說法正確嗎？為什么？

分析：

不正確。人身保險合同不適用代位求償原則，所謂的代位求償只是財產保險適用。因為人身保險的保險金額是根據投保人支付保險費的能力與保險人雙方約定的，在發生保險事故時根據約定的保險金額進行給付。其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付。賠償的錢該歸于某法定繼承人所有，既總共能得到10萬加8萬共18的賠償

（四）、“80后”的小王有一個經商的姐姐，今年公司業務不但沒有受到金融危機的影響，而且還出現了不錯的利潤增長，于是想趁機把開了多年的一輛帕薩特給換了，而小王正好有買車的想法。一個想買車，一個想換車，于是小王就從自己姐姐那里以2萬元的“親情價”買了這輛二手帕薩特。在過戶完之后，小王便為這輛車以新車的價格投了保。車輛在今年5月份出險后，該保險公司一開始初步評估的維修費用為3萬多元，但是事后，保險公司發現這輛車的“買入價”僅為2萬多元時，便“改口”說最多只能賠2萬元。小王就想不通了，為什么以新車價進行的投保，卻不能按照新車價來賠呢？小王認為，保險公司的說法和做法都很不合理，他想在向法院提起訴訟前，先向“太平洋律師團”進行一些法律咨詢。

律師視點：

北京市理格豐律師事務所郭玉濤律師分析認為，《保險法》第五十五條規定：“投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。”

一般機動車保險，基本都是前述法律規定的不定值保險。所謂“按照新車投保”，實際上是按照新車的價格數額確定保險金額。無論保險金額是多少，一旦發生損失，都應該按照您的實際損失進行賠償。

這個案子中，事實上保險金額按照新車價值計算，當然遠不止2萬元。2萬元的購買價是友情半賣半送，并不反映車輛真實的價值。假如您雖然花了2萬元，但是車的實際價值是5萬元，那么出現3萬多的實際損失是完全有可能的。在這種情況下，就應該得到3萬多的保險賠償，而不能被限制僅僅是2萬元保險賠償金。

但是，假如您是2萬元買的車，可是車的實際價值僅僅2.5萬元，如果修理費就要3萬多，那么就遠遠超過了車的實際價值，在這個時候，保險公司恐怕最多只能賠償2.5萬元保險金了。

還有一個問題，很多人都在質疑，這輛車售價2萬元，那么實際價值估計也多不到哪里去，為何在投保的時候，要按照新車投保？這顯然是不公平的。對于這個問題，有很多不同理論的爭辯，很難用簡短的話說清楚。不過，現在越來越多的傾向是，如果一輛車不是新車，那么應當按照其實際價值投保，而不應該再按照新車價值投保了。

該不該買保險

觀點一：

仔細盤算了自己這幾年的保險工作，幾乎沒有男士主動向自己買過保險，身邊的男性朋友

80%都反對保險，基本都是女性朋友先幫自己和孩子購買保險，然后再強制性的要求自己的老公購買。網絡客戶也是女性的居多，有些保單沒有簽成也是因為老公反對。曾經有一對夫妻，老公因為老婆私下買了保險而跟她吵架，冷戰。真的覺得好困惑，作為家庭的家庭支柱，一家之主，他們怎么能夠如此的不負責任。

我們公司有一位同事的弟弟，是家庭支柱，因為兩個孩子很小，全家沒有保險，這個同事想先給弟弟買份意外險，自己出錢弟弟簽字就可以了。沒想到弟弟居然還是反對，說保險沒用，什么意外，疾病，發生概率都很低，自己身強力壯不需要，說什么也不肯簽字。同事苦口婆心勸了好久，還是徒勞無功。天有不測風云，弟弟出差時發生車禍走了，什么也沒有留下。本來安心做全職太太的妻子也得重新出來面對社會，什么也不懂只能靠苦力來養活家人，兩個孩子別說上學了，連溫飽都是問題。想想都覺得遺憾與心酸，當時要不是弟弟反對，簽了保單，這個家庭也可以拿到20萬的理賠金，渡過難關。

有些男性客戶QQ咨詢我時，都只是問有什么好產品適合孩子的，而自己則是“凈身”在社會打拼。我問為什么要給孩子買保險，他們回答基本都是“為了孩子以后好”“孩子很脆弱，大人關系不大”“自己會賺錢，有安全意識”等。實際上他們都不知道保險是什么，能解決什么問題。

試想下，大人身體健康，收入不中斷，還怕孩子沒錢讀書？古語云“可憐天下父母心”，尤其是中國的父母，最后一口氣也是為了孩子，但是愛孩子應該科學吧。作為家庭支柱，卻沒有一份保險，這難道不是一份愚蠢的愛嗎？活著為了孩子拼命掙錢，當風險來了又后悔莫及，甚至留下好多的債務與房貸，讓父母、孩子、妻子來承擔，這是大男人所為嗎？

男性為什么要提前規劃？因為大部分男性產品費率都比女性高，男性都是家庭經濟支柱，可能需要經常外出，男性也愛抽煙、喝酒、熬夜、工作壓力大，性格好強，喜歡風險活動，又不懂的排出壓力，發生重疾和意外的概率都比女性高。如果沒有保險，一旦出現風險，孩子還小，妻子收入微薄甚至沒有收入，整個家庭就陷入癱瘓狀態。就算是企業家或者做生意的人也需要商業保險的，萬一發生風險，也不會因為出現風險讓企業停止運作，保險金可以保證企業資金鏈不會中斷。

但有時候男性過于自信，總覺得風險離自己很遠，那些意外與疾病都是發生再別人身上，有點盲目樂觀，而且覺得自己會賺錢，還愁沒錢看病？他們覺得保險一無是處，只是小女人過于敏感。現在每天翻開報紙就是毒饅頭、瘦肉精火腿、塑化劑、地溝油。。。看得膽戰心驚，食品安全已經成了健康安全的隱患了。這一刻身體健康，難保下一刻身體某個器官就造反了。

我們不是神仙，不知道自己什么時候會結束，什么地方會成為我們的終點。如果你是有價值的人，對于別人是一個精神與物質雙重依靠與支柱，你就沒有理由不買保險，否則真的可以被稱為：不仁、不義、沒智慧，沒責任心，沒愛心，不動安排自己人生的“地道傻瓜”了。真的希望我身邊的家庭支柱——男人們，為了家庭孩子父母妻子以及自己所愛的人，優先為自己購買足夠的保險，特別是壽險，意外，重疾，我不想再看到女人在家庭破碎的時候，那掙扎，痛苦的眼神了。不要再提人走了或生病了，賠錢也沒有用等說法了，誰會跟錢過不去，而且保險金其實也是愛的延續，他代表的是你對家人的責任，他傾注的是你對家人的愛。保險雖不是起死回生的靈丹妙藥，卻可以讓活著的人沒有負擔，繼續快樂的生活，讓生病的人更加安詳與有尊嚴，甚至可以延長生命的質量。男士們，大丈夫有所為有所不為，正是你肩上的責任與擔子，為自己做一個規劃全面的保障，讓你柔弱的妻兒，年邁的父母都納入一個強大的保障中。這才不枉你生為一個頂天立地的男子漢！

觀點二：

最近這段時間自己親身接觸保險,從保險代理人考試到保險課程培訓,還有關于保險的講座及和朋友同學就保險各抒己見.以下是我的一些發現和認識.保險作為一種金融產品開始進入人們的生活也就是這么短暫的幾年,這幾年里人們對保險的看法也在發生著變化,從保險銷售人員踏破鐵鞋地尋找伊人,到師姐在沒有任何人的勸說下當機立斷地在社區門口簽下一保單,這也許能說明保險和股票,住房一樣開始人們成為生活的一部分.1.為什么買保險

保險,顧名思義 就是對你不能把握事物的一種轉嫁風險的方式.就好比你不知道自己可能會在什么時候得病,得什么病,你也不知道自己可能會在什么時候發生意外而無法自我料理,當然,如果你是一個生死由天的人,而且你可以很瀟灑地走向極樂世界,那就不要花錢到這上面.因為保險這東西所能帶來的利潤價值肯定不會讓你成為富翁，它所帶來的就是給受傷的群體減少一些疼痛感，給需要保護的群體一些安全感。在就保的人士中，高學歷的越來越多，他們對保險已經不是那種被迫性的接受而是需求性的咨詢，還有這群體主要集中在25-40之間，而那些文革前的知識分子卻還是一種排斥的心理。由此見得社會在進步，生活在提高，但同時工作壓力在增大，越來越多的人憑借著自己的努力，擺脫了貧困，走向了小康，但同時這些社會中堅力量對自己目前的生活越來越沒安全感，因為在這信息的時代變化實在太快，“一不小心”可能就跟不上，同時計劃生育后的模范家庭，2個夫妻，4個老人，一個小孩，要讓老人安享晚年，要讓子女接受高等教育，家庭的責任感真的越來越重。

2.買什么保險？

保險有這么幾種類型

-教育險 保障子女能平平安安直到就業。這種險種，個人覺得應該還不錯，可憐天下父母心，教育產業化后，父母花在子女教育上的錢就如流水般的，各種名目的教育經費還有培養費用，學個鋼琴，請各家教，那可都是血汗錢，但為了孩子，父母還是咬咬牙，“養一個孩子比生一個孩子要難上千百倍了”，但如果孩子不懂父母心，就如華南農業大學那幾個在黑色三月把自己生命輕易就交給上帝的人，他們的父母在這孩子上的投注就付之東流了。這種保險可以有因疾病和意外身故而得到的賠償金，孩子如果平安就當成給孩子的私房錢。-健康險健康險有住院醫療和重大疾病等。這種險種，大家要注意的是，很多人沒仔細看清楚條例，想當然的認為只要住院或則生了疾病的就可以報。其實，根據保險行業和醫師協會的定義，重大疾病，男性28種，女性30種。如果沒有在這里面的就不算重大疾病。記得有個朋友買了份保險，其中有重疾，后來，他得了肺炎，保險公司不給報，因為肺炎不在重疾里頭，所以，大家一定要清楚哪些是有保的，哪些是沒保的，條款清楚，理解更重要，不然，真出事，怒氣沖冠也無濟于事。

-意外險意外險比較簡單的就是我們平時乘坐交通工具時買的，還有特定的意外險種，這里也是有特別規定的，也是要特別仔細了解條款。

-投資儲蓄險 這么多人投了保，保險公司有了一筆資金，這筆資金當然不能藏在地下了，就會拿去買國債，買股票，辦銀行等各種投資，所以他們也有一批金融巨子來運作這些資金，產生了利息就以分紅的方式給到各個戶頭。就如平安即將推出的投聯險。當然這種險種多數會和教育、健康、意外一起組成萬能險種。

觀點三：

如今, 保險一詞對大多數百姓已不再陌生。隨著改革開放, 端鐵飯碗的人越來越少, 再加上近年銀行利率一再下調, 以及全國城鎮職工醫療改革的實施, 人們開始把目光投向保險。各保險公司也不失時機地推出了五花八門的險種, 保險代理人更是紛紛登場,四處游說, 力勸人們趕快買保險, 甚至誤導為買保險即是存錢, 又可買個保障、踏實, 一舉多得。結果一些人在保險代理人的勸說下稀里糊涂買下保險, 可定下神來很快又后悔, 覺得上了當, 再去退保。19 9 8 年末, 中國的保險市場掀起了退保風, 被業內人士喻為少有的“ 嚴冬”。其實就目前來看, 中國的百姓沒有必要急于向發達國家看齊, 人人買商業保險。因為我們的生活還比不上發達國家, 只是溫飽型, 百姓手中的余錢并不多, 對商業保險只能是“想說愛你不容易” , 而并非一些人認為的“保險意識差” , 誰還不知道保險比不保險強。那么目前到底該不該買保險? 買什么保險好? 多數人對此并不清楚, 看保險如同霧里看花, 想買又怕上當。讓我們聽聽專家是怎么說的。首先投保人要對保險有個正確的認識。

一、保險公司的經營是以贏利為目的的, 保險是一種商品, 因此買保險就是花錢, 得到的是風險保險, 即: 萬一遇上天災人禍, 可得到經濟補償。

二、不能把保險等同于儲蓄, 保險公司不是銀行, 你的錢不能隨意存取, 不到出“意外”“身故” “高殘”或到約定的時間, 是絕拿不出錢的。

三、商業保險是對社會養老、醫療等保險的補充, 社會保險只是保障了你最基本的生活、醫療等需要, 如想獲得較高的生活質量, 更好的醫療保障, 可以靠商業保險來補充。

其次, 投保前應想清楚該給誰保險。即你想達到什么目的, 養老? 撫養子女? 或是擔心得了大病后的醫療、護理費用等。的確, 保險買的就是“ 萬一” , 而“ 萬一”人人都可能會有, 不論你年齡大小、健康與否。但“ 萬一”的可能性有多大夢人和人不一樣。比如: 經常出門在外或從事一定危險職業的人, 應該考慮為自己買保險, 因為你的收人可能就是家庭的主要經濟來源;而急于給小孩買養老保險, 盡管出于愛心, 其實意義并不大, 可能還會有副作用。目前, 我國的醫療保障體系正在逐步建立完善, 據測算, 一般的病癥, 包括癌癥在內的常見病的治療費用, 基本上能夠解決, 超出費用上限的幾率少于0.5%。但不容置疑, 這0.5% 就確實需要商業保險等其他途徑來解決。

再次, 也是最重要的一點: 你的收人是否允許。誰都知道保險比不保險好, 但必須因人而宜。有固定職業、收入較高者, 可不必顧慮;收人較低或目前收人尚可, 但職業不穩定者, 應慎重考慮。因為目前除財險、意外傷害費率較低, 一般的壽險費率都較高。特別是想獲得較高的保險保障, 必須有較高的投人。買的少, 一旦有事, 也只能是杯水車薪。而一年兒千元的保費, 一交少則10 年, 多則3 0 年, 對一般收人的人是一個不小的數目, 你能否承受了也就是說除去吃穿用、娛樂、教育等所有家庭開銷外, 你能否長期拿出較大的一筆錢去買個心里踏實?

其實, 選買保險是很專業的一項工作, 特別是當前我國保險市場還很不規范, 保險條款很不完善, 保戶的利益也就很難得到最大限度的保障。投保容易索賠難,已是有目共睹的事實。因此, 面對保險這種特殊的、不成熟的“商品” , 專家忠告, 想投保時, 最好先請一位有專業水平、品德端正的保險經紀人或具有相應水平的人, 為你設計一個最佳方案。萬不可隨波逐流, 人云亦云。