第一篇：保險案例

案例1：

1998年8月12日，某市百貨商店向該市人壽保險公司投保團體人身意外傷害保險，保險期限1年，保險金額每人5000元。1999年5月8日，該商場職工吳某被摩托車撞傷，隨即入院治療，被診斷為右側額顳部慢性硬膜下血腫，9月20日死亡。吳某的指定受益人憑事故處理協議書與醫院出具的“車禍腦外傷術后誘發肝昏迷死亡”證明向保險公司申請給付。保險公司為慎重處理本案，進一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某1994年曾患甲型肝炎住院治療，1999年5月8日車禍受傷入院，手術消除腦血腫，術后無異常。6月9日，吳感覺腹部不適，經檢查發現肝炎后肝硬化，轉內科住院治療，9月20日肝昏迷導致全身衰竭死亡。吳某受益人要求保險公司給付保險金而遭到拒絕。

請問：吳某受益人能否獲得保險金給付，并結合相關保險原理給出原因。

案例2：

李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補貼醫療保險。其中壽險保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補貼為60元/天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經搶救，但最終卻因醫治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經過理賠審核，保險公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補貼理賠金。

請結合相關保險原理，分析保險公司上述給付方案的原因。

案例3：

2009年1月5日，甲汽車出租公司將其所有的桑塔納轎車向當地保險公司投保了機動車輛險、第三者責任險和盜搶險，被保險人為甲公司，保險期限自2009年1月6日零時起至2010年1月5日二十四時止。合同簽訂后，甲公司如期交付了保險費。2009年5月2日，甲公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個人所有，同時與羅某約定，其每年向甲公司交納管理費和各種稅費，車輛以甲公司的名義向當地保險公司投保，保險費由羅某個人支付。2009年6月10日，羅某駕車營運時在某地遭到歹徒劫持，并將其車搶走。事故發生后，甲公司向保險公司提出索賠，保險公司以標的轉讓沒有通知保險公司辦理批改為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。

請問：保險公司是否應該賠償損失，并結合相關保險原理給出原因。

第二篇：保險案例

碰到帶病投保或代簽名,咋辦?

新法規定:保單超過兩年,保險公司埋單

新《保險法》解讀①

10月1日開始，歷經三次審議通過的新《保險法》正式實施。與舊版相比，如何加強對身處弱勢地位的投保人、被保險人利益保護成為新法一大亮點。各家保險公司亦于10月1日起產品全線升級，推出新版本。市民如何在新《保險法》時代保護自己的權益，本報特辟專欄，對新法進行解讀。案例一王太太在2005年為丈夫周先生投保了某保險公司的千禧理財兩全保險，并且附加住院險。2008年3月，周先生因高血壓病首次住院治療，出院后即向保險公司提出了關于住院醫療的索賠申請，但遭保險公司拒賠。保險公司稱，查驗周先生的病歷，4年前，周先生已患有高血壓病，也就是說，周先生在購買保險前已經患有高血壓病。保險公司以此為據，拒絕賠償，并向周先生發出了《解除合同通知書》。通知書中稱：“被保險人投保前已患有高血壓病，投保時未如實告知，根據保險條款有關規定，解

除保險合同。對合同解除前發生的事故不予給付保險金，但退還保單現金價值。”

案例二2005年，劉太太在保險公司代理人游說下，為丈夫王先生購買了某款壽險，保額25萬元。由于王先生不同意太太為其購買保險，不愿簽署保險合同。劉太太即在代理人口頭允諾下，代替丈夫簽下保險合同。2008年，王先生意外過世。劉太太攜帶劉先生死亡證明，向保險公司申請賠付。保險公司調查發現，保單非本人親筆簽名。保險公司以此為由，認為保單無效，作出拒賠決定，退還已繳保費。

解讀按照新《保險法》，2009年10月1日后，保險公司如果發現被保險人帶病投保，或代簽

名，一旦保險合同成立超過兩年，保險公司必須無條件認賬。

點評在不少市民眼中，保險公司“都是騙子”。得出這種結論的一個重要原因是：保險公司收取保費時，不認真審查投保人告知的事實；而一旦出險，需要保險公司掏錢理賠時，則竭盡全力嚴格審查，非要查出投保人所告知的事實存在漏洞。部分保險公司甚至內部設定相關拒保任務指標。這樣一來，被保險人不出險，保險公司則坐收保費；被保險人一旦出險，保險公司則拒賠保險金，甚至不退還保費。新《保險法》以兩年為限，規定保險合同成立兩年后，不論被保險人是否帶病投保、是否代簽名，保險合同一律有效，發生理賠時，保險公司一律要自行埋單。這不僅保護了廣大被保險人的利益，也從制度上督促保險

公司在投保時加強把關，嚴進寬出。

*******

問：2009年10月1日前的保險合同，一旦繳費滿兩年，出現帶病投保或代簽名，保險公司是

不是也要埋單？

答：新《保險法》自2009年10月1日起正式實施。按照新人新辦法、老人老辦法的原則，10月1日前投保的保險合同并不適用新《保險法》。這類老保單，如果在理賠過程中被發現帶病投保或代簽名，保險公司仍可拒賠。但對于一些期限較長的壽險合同，中國保監會正考慮跟有關部門做出相應的司法

解釋。

新保險法解讀2

投保未簽合同可看詳細條款理賠只需30天

案例一

劉小姐2007年購買某保險公司重大疾病險。保險代理人推銷保險時向劉小姐出示一份“保險計劃書”，劉小姐提出要求查看保險合同原件。代理人稱，各家保險公司通行的做法是投保在簽訂保險合同后才能看到詳細的保險條款。劉小姐無奈，只能按“行規”進行投保。2008年6月，劉女士患原位癌，向保險公司提出理賠，遭拒。劉小姐這才發現，保險合同列明，原位癌在保險合同中被明確列為“除外”責任。劉小姐提出，保險代理人當日向其提交的“保險計劃書”并沒有提及這一點，因此認為保險公司有誤導之嫌。

案例二

2007年6月，李某向某保險公司投保了以本人為被保險人的終生壽險一份，身故、高殘保險金均為5萬元。2008年7月，李某不幸發生意外，經搶救無效死亡。2008年10月，受益人申請理賠。保險公司以該保險事故情形復雜，需要進行大量查勘工作為由，在受益人報案后3個月的時間里，既不支付

保險金，也沒有作出拒賠決定。

新法解讀：按照新《保險法》，保險公司代理人在銷售保險產品時，必須向投保人出示保險合同原件。新《保險法》同時規定，保險事故發生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關證明和資料，應當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當在30天內作出理賠

決定，并在賠付協議達成后10天支付賠款。

點評：以“保險計劃書”替代保險格式合同，是保險公司銷售過程中長期存在的“霸王”做法。這種行業潛規則，不僅容易被個別別有用心的代理人鉆空子，也極易造成糾紛。新《保險法》要求，保險公司

代理人在銷售保險時必須向投保人出示保險合同，是保險業回歸誠信的做法。

而對保險公司理賠速度的定量規定，則有望從根本上遏制市民在保險索賠時可能遭遇的“拖字訣”。這意味著，以往理賠難，客戶多次往返遞送索賠資料的情況將不再發生，理賠受理時間長，核賠拖沓的現象得以避免。“投保容易理賠難”的現狀有望得到遏制。

問：一旦保險公司以各種理由拖延理賠，超過30天時該怎么辦？

答：按照新《保險法》規定，如果保險公司不能在法定的時效或約定的時效內進行核賠、理賠，則保險公司有可能除支付理賠金外，還需要賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。同時，保險公司及

直接主管人員還面臨被監管處罰的風險。

單位為員工投保受益人不得亂定

新法規定受益人只能是員工及其近親

新保險法解讀3

案例：陳先生所在企業1997年一次性繳費9550元，為陳先生投保一份“鴻壽保險”，保單由工會保管。這份保險相當于單位給員工的福利，因此投保人和被保險人均是陳先生。不過，2007年陳先生家人前往保險公司查單時發現，這份保險已經被人假冒簽名退保。既然投保人和被保險人都是陳先生，沒有

陳先生本人簽名，保險怎么可以退保？退保金為何沒有返還陳先生？

保險公司表示，1997年，該企業為旗下數百員工投保，簽約時，企業要求與保險公司另外簽訂補充協議，約定一旦職工被企業辭退或離開企業，企業有權收回這筆保險。保險公司稱，“這樣的團險保單十分普遍”。這類保險往往約定，當員工為企業服務若干年后，員工為保單受益人；而一旦員工中途離職，則企業有權收回保險。保險公司稱，陳先生2002年被企業開除，其后企業向保險公司出函，要求退保，這才出現沒有本人簽名保險公司卻退保的情況。

新法解讀：新《保險法》規定，投保人對與其具有勞動關系的勞動者有保險利益，可以為該勞

動者投保，但在保險合同中不得指定該勞動者及其近親以外的人為受益人。

點評：一些企業老板給員工買了保險，指定的受益人卻是企業或老板。一旦員工死亡，老板常常只把保險公司的部分賠償金給員工家屬。新《保險法》在團體保險受益人上的新規定，很大程度上可以防范某些企業投保人利用團體保險獲取非法利益。從限制受益人指定范圍角度來看，新《保險法》維護了

勞動者等被保險人的利益。

二手車過戶，保險依舊有效

新保險法解讀 4

目前，不少車主購買二手車后，沒有及時將原來的車險過戶到自己的名下后，保險公司往往以被保險人不是新車主為由，拒絕理賠。按照新法，10月1日后，車主購得二手車后可直接承繼原車主的權

利義務，無須前往保險公司辦理過戶手續。

案例：2007年3月，楊先生為自己的別克轎車在某保險公司投了車輛損失險、盜搶險、第三者責任險，共交保費4451.45元，保險期限自2007年3月28日至2008年3月27日止。

2007年11月，楊先生將該車轉讓給了李先生。但李先生并未及時到保險公司辦理保險過戶。一周后，張某向李先生借車用，車子在路上發生交通事故，車輛嚴重受損。報案后，保險公司立即派員趕到現場勘察，并作出了機動車輛保險定損報告，確定維修費共計2.3萬余元。不過，保險公司以李先生未

及時辦理保險過戶、屬除外責任為由，向李先生發出拒賠通知書。

新法解讀：新《保險法》第49條規定，保險標的轉讓的受讓人直接承繼被保險人的權利義務。也就是說，您在購得二手車后可直接承繼原車主的權利義務，無須前往保險公司辦理過戶手續，從而避免

類似李先生因未及時過戶造成無法索賠的問題。

點評：隨著二手汽車交易日益頻繁，在保險理賠中因買賣雙方未及時到保險公司辦理過戶手續而造成無法索賠的情況時有發生，成為客戶反映強烈的理賠難題。以“保護被保險人利益”為出發點的此次保險法修訂，針對這一問題出臺了新規，從根本上解決了過去因保險標的轉讓而引發的理賠糾紛。不過，值得注意的是，新法在此條款中還有如下規定，即因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，被保險人應及時通知保險人辦理過戶變更手續，保險公司可依據危險程度增加情況增收保費或解除合同，否則，因轉讓導致保險標的危險程度增加而發生保險事故，保險公司不承擔賠償保險金責任。什么是危險程度增加呢？打個比方來說，一輛車原本是私家車，經轉讓后被用作營運車，這就屬于危險程度增

加的一種情況。這類車主應當及時到保險公司辦理過戶手續。

問：張先生的私家車賣給周先生后，周先生將車輛用途改為營運車。像這種情況，一旦出險，車子原來的老保險如何理賠。

答：由于周先生將車輛用途從私家車改為營運車，車輛危險程度增加。一般來說，保險公司會

視具體情況拒賠或部分賠付。

第三篇：保險案例

同難兄弟為何不同獲賠？

某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進行省內旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經交警裁定：大貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞。公司員工張強和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫院急救。張強因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

就在事發前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣10萬元。事故發生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調查，了解到：張強一向身體健康，而王成則患心臟病多年。

最后，根據《人身意外傷害保險條款》及《人身意外傷害保險傷殘給付標準》，保險公司作出如下核定及給付：

1、核定車禍屬意外事故；

2、核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付張強死亡保險金人民幣10萬元；

3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險責任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險金；

4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保險金。

案例某企業運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸途中均遭海水浸泡和雨淋而受損。

分析 兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于承保風險，所以保險人應予以賠償。

2007年4月29日，某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司收取了保險費并當即簽發了保險單。但是在保險單上列明的保險期間自2007年5月1日起至次年4月30 日止。

2007年4月30日，該公司職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發生后，王某的親屬向保險公司提出了索賠申請。但是保險公司卻拒絕予以賠付。家屬不服，遂打起了官司。

業務員小張得知姐夫考到了駕駛執照，姐姐告訴他說：“你姐夫開車從來不系安全帶，我真怕他會出事。” 小張說：“那就幫他買份保險吧！”姐姐說：“行，那你就幫他辦吧！”小張雖然也知道應該征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人。”雖然他知道姐夫曾因運動受過傷，做過手術，但他想反正姐夫現在很健康，所以他替姐夫填了投保單，健康聲明書，同時在健康告知一欄，全選了“否”，讓姐姐簽了字，交了保費。

請問：業務員小張有哪些不規范的行為？

1、締約未與被保險人見面

2、未經被保險人同意而締約

3、自行代填投保書與告知事項

4、默許投保人代簽名

5、未將曾住院事實在投保書上如實告知 】

一、投保人與被保險人非第一繼承關系

姐夫為小舅子投保祥和定期險（保障型），受益人為姐

夫。因各自成家單獨生活，無保險利益。

二、體檢暫不符合承保條件

王二，男，40歲，投保重大疾病終身險，保額10萬，20年繳，小企業主，告知每年體檢正常。抽查體檢，結果：大三陽，肝功異常。

三、高保額件的審核

劉三，男，23歲，投保祥和定期險，保額100萬，保險期限20

年，月繳，告知工廠技術員，索取財務證明文件（定期 存

款、固定資產），代理人稱無法提供，生存調查結果為生產線

工人，月收入500。

李某出差回家后，發現家庭財產被盜。于是，他迅速到派出所報案。經公安人員現場勘查，發現有1萬多元的財物被盜走。10多天后此案還沒告破，這時李某才想起自己購買了家庭財產保險。于是，他急匆匆手持保單來到保險公司要求索賠。保險公司以在出險后未及時通知為由拒賠。

.根據保險法規定 以上事情是屬于漏報對于因在漏報時間里造成的無法評估損失不給予賠償。對于現在可評估的損失進行賠償

張某投保了家財險。某日，張欲將其房屋墻壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家電等物品搬到樓外自家的窗前，令其14歲的兒子看管。兒子在玩耍時將一瓶汽油碰灑，當時天氣燥熱，陽光經玻璃聚焦引起大火，燒毀張某多件財物，價值9000余元。

張某向保險公司索賠時，保險公司認為其全部損失是在戶外發生的，決定不予賠償。張某則發現保險單上未填寫詳細家庭地址，遂再度向保險公司索賠。保險公司對張某的答復則是：保險單上未注明保險財產座落地址，是保險代理人的過錯造成的，決不符合保險公司的意愿，屬無效代理行為，如果要賠償損失的話，也應該由代理人向張某賠償。案例分析

1、家庭財產險通常限定被保險人投保財產的座落地點。在保險財產的地址之外發生的財產損失，保險公司不負賠償責任。因此合同中要列明財產的詳細地址，以便劃清責任。本案不是簡單的關于保險標的是在保險地址之內還是之外的問題。而是由于保險代理人的失職，漏填地址，引起合同不完善的問題。這一不完善的合同事實上導致了保險公司承擔的保險責任范圍的擴大化。

2、保險代理人與保險公司之間是代理與被代理的關系。代理人必須在代理權限內事實施民事法律行為，如果超越權限，就屬于無權代理，被代理人可不承擔相應的法律責任。但是，在保險代理中，保險單必須經過保險公司核保員審核，若核保員對代理人超越權限行為不加制止，即表示保險公司對該保險單的默認。根據中華人們共和國民法通則的規定，被代理人默認之后，產生的法律責任由被代理人承擔。

3、在本案中，雙方當事人對保險單的效力沒有爭議，已生效的保險合同必定是經過核保的合同。保險公司在核保過程中對代理人如此嚴重的投保錯誤沒有提出異議，事實上就等于默認放寬保險責任范圍，不能以代理人過失由抗辯張某的索賠請求。至于被保險人把投保財產置于戶外被燒，這是風險增大造成的結果，被保險人應該承擔一定的責任。

案例啟示

保險公司應該履行賠償投保財產的損失，同時張某應承擔一部分損失。保險公司可以與張某商量，實現通融賠付。本案系因代理人嚴重失誤，保險公司核保人員失職造成的后果。保險公司需要不斷完善承保過程，加強風險意識，控制承保風險。

此案對于被保險人來說，是非常僥幸的。因為家庭財產保險合同的條款規定，必須是室內的保險財產遭受損失，保險公司才負責賠償。被保險人應在投保時向代理人或保險公司明確自身的權利和義務，在發生事故索賠時做到有理有據。

2003年11月18日，吳先生在本市某保險公司為自己的車輛購買了第三者責任險。2004年6月3日，吳先生駕車在浦東金橋路口右轉彎時撞到了一位行人。由于當時事故發生地點是在交通繁忙的路口，考慮到阻礙交通和及時搶救傷者，吳先生和朋友移動了傷者，并撥打了120急救車。

在事后事故調查中，交警部門認為當時吳先生沒有保護好事故現場，因而應當負事故全責。經過交警隊調解，吳先生賠償了傷者住院費和交通誤工費等合計為人民幣20000多元。2004年7月6日，當吳先生將相關單據送到保險公司理賠時，理賠部相關人員告訴吳先生，因為他在交通事故發生后擅自移動了現場，影響到保險公司的賠償責任，保險公司不予理賠。筆者了解到，吳先生的保險車輛于2003年6月因碰撞出險，根據公安交通部門事故責任認定，吳先生違反了《道路交通事故處理辦法》第七條、第二十一條第一款的規定，“擅自移動現場未做好標記，再報案”，負事故全部責任。

該保險公司理賠部門的張女士告訴筆者，保險條款中明確規定：“保險車輛發生事故后，被保險人應當采取合理的保護、施救措施，并立即向事故發生地公安交通管理部門報案??”，而吳先生并沒有按照這個條款去實救。在以前接觸的理賠案件中，一些駕駛員為了獲得保險公司的理賠，常會私自移動現場，讓保險公司在責任認定和賠償方面遇到了很多麻煩。事實上，正確的做法應該先向交警和保險公司報案，在做好標記后才可以采取合理的施救措施。

第四篇：保險案例

公務員辭職下海后創業 如何配置商業險獲保障

2014年01月17日 14:48大洋網-廣州日報我有話說

廣州公務員小金，半年之前從機關單位公務員的崗位上辭職了，正與朋友共同創業。據介紹，金先生今年38歲，身體健康，熱愛體育運動。金太太36歲，是一家事業單位的普通員工，年薪約20萬元，單位購買了基本保險。金寶寶3歲，在讀幼兒園。

金先生表示，“之前的工作單位是廣東省屬機關單位，屬于公務員性質，全部公費醫療，且按照工齡、職務計算退休金，在職的時候沒有想過要購買任何保險，但是現在辭職后開始考慮自己的保險問題。”

據介紹，金先生家庭目前財產概括如下：擁有廣州市白云區、海珠區兩套大面積住宅。購買時間較早，無銀行貸款與私人債務；另外有約60萬元市值的被套股票；現金與貨幣基金若干。

金先生的意愿是，一方面能有基本的保障；另一方面即使年紀大了不做生意，也能衣食無憂。應該怎樣配置商業保險才能達到保障的目的？

文/記者井楠、周慧

過程：“基本社保”兩步走，對號入座并不難

記者從廣東省、廣州市社保管理機關單位了解到：近5年時間里，從公務員崗位上辭職的年輕白領數量眾多，金先生的辭職并非個案；以人社部2010年91號文為依據，社保管理機構已經建立了比較成熟、便捷的社保管理體系，對于辭職公務員補辦社保經驗豐富，具體如下：

第一步：辭職人首先應補交往年社保。

公務員原屬于國家公務員編制，具有一定的特殊性，并沒有進入國家統一管理的“社保”體系，其所享受的公費醫療與退休金等福利，均屬于公務員體制的產物，而非“社保”。為此，公務員辭職之后，只要其新職業不是公務員，都需要補交往年“工齡”中的社保。金先生當了13年公務員，理論上就要交13年工齡的社保；具體數額可由省社保局發函至原單位核實后依標準決定，與工資標準、職位、工齡等均有關系。按照金先生原有約8000余元的職務工資水平，13年社保總計補交社保數額應為6萬~8萬元人民幣。

對于是否交夠13年，社保局無強制規定，可選擇交5年、6年等年限。但保險業人士認為，對于原工齡年限在15年內的原公務員，之前年限“多補交”，可規避辭職后若干年中出現的市場、政策變動風險。

辦理機構：廣東省社保局、原就職單位。

第二步：辭職后，決定工作性質，繼續交納社保。

專業人士建議，等新工作落定半年后，再去辦理“繼續交納社保”事宜。

根據人社部2010年的91號文規定，“單位就業”者與“個人就業”者有嚴格區分。對于辭職公務員來說，前者是指進入一家企業、事業性質的單位繼續工作，或繼續在另一個公務員崗位上就職；后者指自行創業、待業在家或從事藝術設計等自由職業。

“單位就業”者的續交社保過程比較簡單，當事人與新就業單位簽訂聘用合同，之后該單位會根據工資水平代繳與代扣“社保”：包括“工傷、生育、失業、養老、醫療”五個項目的基本保險；單位代繳一定比例，個人被劃扣一定比例。

而“個人就業”所買的“社保”只包括“養老”與“醫療”兩個類別，需要自己去當事人戶口所在地的地稅局查詢具體數額；理論上，該數額不應低于上一年當地居民社保交納額平均值的60%。

對于金先生這樣既兼職會計師事務所又自行創業的情況，業內人士認為，既可要求編制進該會計師事務所，由該事務所為金先生交納“單位就業”的五項社保；也可按“個人就業”的身份，自行去地稅局交納。以上所有步驟均需攜帶個人身份證。

辦理機構：新單位所在地或個人戶口所在地的地稅局。

商業保險：優先考慮意外醫療

友邦保險專家表示，金先生作為家庭經濟支柱，首先應做好意外和身故保障，其次考慮養老等未來花費。“建議金先生選擇重大疾病保險及綜合醫療保險作為補充。”

在養老保險方面，可選補充年金險的產品。中國人壽(14.60, 0.20, 1.39%)保險專家表示，金太太也承擔著重要的家庭責任，考慮到女性罹患重大疾病風險更高，“金太太在事業單位工作，有福利保障，建議購買和社保不沖突的儲蓄型重大疾病保險和意外保險。”金先生也應盡早幫金寶寶做好重大疾病保障規劃，專家表示，金寶寶3歲，醫療方面可等到18歲后再規劃，但要為他的教育早做準備。

時代在發展，如今身邊隨處可見那拔地而起的高樓大廈，間接的，藍天也變得越來越少見??近年突然發現，發展付出的代價不容小覷，很多疾病趨于年輕化、多發化。加強運動、增強體質和購買風險補償的保險，將是我們防患風險比較可行的措施。

劉啟斌 恒安標準人壽高級理財規劃師

新年伊始，即將借殼上市的小馬奔騰創始人及董事長李明因心肌梗塞，在北京突然去世。我的朋友又打過來電話，說被查出胃癌，在確定患癌之后，他將冰箱里的肉食全丟了，換了大量的有機蔬菜、水果。

以前經常有朋友勸他少吃臘肉、少熬夜、多運動，他都聽不進去，可醫生一句“你患癌了”，他立馬清醒過來。如今晚上9點睡，早上5點起來跑步、打太極，希望還來得及。“唉！后悔沒早一點運動保健，后悔沒早一點買保險，人生就這么多悔不當初??”

之前我給這位朋友設計過一套規劃方案，他一直比較忙，未能執行我的方案。還有一類朋友經常來咨詢我，想買這樣那樣的險種，可當我問起他們為何想要買這個險種及這一額度時，很多人總會說，聽說不錯，同事也買。

其實，每個人都是獨立的個體，也都存在這樣那樣的不同，所以，保險講求的是量身定做，不同的產品解決不同的問題。今天，就給大家分享一下大病醫療保險的購買要點。購買大病險之前，首先需要知道自己所在的公司都給你提供了什么樣的福利。

福利指的是社保、補充醫療、高管醫療管理計劃等，不同的人需要的醫療報銷險種也不同。如果公司給你提供了社保之外還有補充醫療的話，醫療報銷險基本你就可以不用考慮了，但是如果你一旦離開這家公司，沒有了這些福利，那就要給自己上一份了。此類險種屬于交一年保一年的消費險類型，市場上也有相對更貴的醫療險，核心內容沒區別，但多出來的是報銷范圍。選擇哪種，還需看經濟能力與是否適合自己。

其次，選擇適合自己的大病險。

一般福利好的公司都會給自己的員工上一份補充的大病險，但是額度不高，再加上如果離開公司后，這份福利就會消失，所以需要趁早給自己規劃好將來可能發生重疾帶來的財務損失。市場上的大病險基本分為定期、兩全、終身這三個類別。

定期，顧名思義有時間限制，不過最便宜，真正具有低費用、高杠桿的作用，能讓你在某一期間得到很高的保障，市場上有到期全消費與到期返還一半保費兩種類型可選。當然它也有缺點，就是它保障的時間短。此類產品適合剛步入社會的年輕人和有自己投資渠道的客戶，投入不多，可以得到高保障。

兩全，此類產品業內稱為生死兩全險，即無論生與故，到期后，保險公司都會返錢。此類產品之前受到女性客戶鐘愛，因為到期返還的保額(有的是保費)正好作為一筆養老金使用。但是，因為它費用貴、時間短、額度永遠不變這些缺點，如今逐漸被市場拋棄，如果有業務員推銷此類產品，請慎重選擇。

終身，顧名思義，保障時間最長直到終身，它的費用在定期與兩全之間。市場上有很多產品都稱自己為終身重疾險，其實不然，有的所謂終身合同約定80歲、85歲甚至88歲返還，其實它們都屬于兩全的范疇，真正的終身險應該是不約定時間才對。市場上有兩類終身險，一類是保障的額度永遠平衡不變，一直保到最后；另一類是保障的額度會隨著每年分紅而增加，保額年年遞增，直到最后。

我建議大家選擇后者，因為費用大體相當。醫藥費每年都在漲，我們的錢每年還要受到通脹的侵蝕，實在顧此失彼，而后者每年遞增的幅度至少讓將來理賠的金額不至于被通脹侵蝕，何樂而不為？后者在退休后，對保險賬戶資金還可靈活支配。

以上簡單為大家詮釋了三類重疾險的優缺點與區別，希望對大家在選擇上有所幫助。但雖然如此，還是建議大家找一位專業的理財顧問來咨詢為佳，因為家庭保障規劃不是一蹴而就的。

第五篇：保險典型案例

泰康人壽妥善處理一起高額壽險理賠案

[案情]

一位剛去世的父親于1997年為自己的兩個兒子分別投保了泰康人壽的“小博士計劃保險”，保險金額10萬元，這一保險能夠同時為孩子和父母提供保障；父親本人則擁有另一份全面的保障，包括保額10萬元的“永相伴終身保險”，附加保額1萬元的意外傷害保險，保額10萬元的重大疾病保險和保額3萬元的住院醫療保險。

1998年5月，被保險人不幸患腦部惡性腫瘤住院手術。泰康人壽保險公司得知消息后，迅速派理賠服務人員前往探望，并多次到醫院慰問患者和家屬，在患者手術后向其支付了第一筆重大疾病和住院醫療保險金。1999年患者不幸去世，泰康安慰家屬并做認真調查，妥善處理理賠工作。

[分析]

根據小博士計劃保險條款規定，如果投保人高度殘疾或身故，其子女每年可以從保險公司領取保險金額的60％作為養育年金直到22歲；根據永相伴終身保險條款規定，被保險人因疾病身故可獲得兩倍于保險金額的賠付。此次理賠，除被保險人未遭受意外傷害而免賠意外傷害保險金外，其他全部保險均已履行。

[處理]

北京一對10歲的雙胞胎男孩收到了泰康人壽保險送來的首筆12萬元養育年金，這兩個男孩成為迄今為止國內賠付金額最高的個人壽險理賠案的受益人。他們因病去世的父親生前所投保的泰康人壽“小博士計劃保險”為他們今后13年間的生活、教育提供了充分的經濟支持——兩個男孩每人每年可以得到泰康人壽保險公司支付的6萬元養育年金，直至二十周歲；被保險人滿15周歲以后，每人每年可以領取2萬元的教育年金；22歲時，每人可領取10萬元的滿期保險金。

泰康人壽除向這兩個男孩支付首筆12萬元養育年金外，還在他們的父親生前向其本人支付了10萬元重大疾病保險金和6萬元住院醫療保險金，在身故后向其它受益人支付了20萬元身故保險金。據統計，在這起國內賠付金額最高的個人壽險理賠案中，泰康人壽將在13年中累計支付保險賠款240萬元。

[啟示]

泰康人壽作為一家成立近三年的新型全國性人壽保險公司，注重信譽和服務，已經妥善處理多起高額理賠案，得到社會的廣泛認同，至今在保險行業協會的記錄中，仍保持無投訴記錄。公司董事長陳東升表示：“作為經營長期業務的壽險公司，首先要講信譽，用良好的資產和償付能力對客戶負責；同時更要守信譽，履行對客戶的承諾。盡管泰康人壽成立時間不長，規模不夠大，但我們視信譽為公司發展的根本。”這種服務理念應該值得各家保險公司思考。

兇手能成為受益人嗎

［案例］：1999年2月長春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對兒子進行毆打。毆打中，其子頭部正中一棒當即昏迷不醒，經搶救無效死亡。法醫鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學校投保了學生健康平安保險。案發后，鄭之妻向保險公司申請給付保險金。

［分析］：保險公司接案后發現保單上載明受益人為死者的父親鄭某。而被保險人是由身兼父親、受益人的鄭某毆打致死的，作為受益人的鄭某是否有權領取保險金呢？對于這個問題，公司內部產生了兩種不同意見：第一種意見認為兇手不能成為受益人。理由：

一、《刑法》第11、12條對故意犯罪、過失犯罪均作了明確規定。用故意犯罪來對鄭某量刑，似乎過重；但用過失犯罪量行則恰如其分。問題的關鍵在于，鄭某應當預見自己的暴力可能使兒子致傷、致殘、甚至致死而沒有預見，結果造成了慘劇的發生，由此可以明確，其子的死亡不是意外事故；

二、《刑法》第60條規定：“犯罪分子違法所得的財物，應當予以追繳或者責令退賠”。這明確了：即使犯罪分子違法得到的財物，國家都應予以追繳，更何況本案的保險金是鄭某因為違法而未到手的“財物”呢？

三、受益人加害被保險人仍可獲得保險金，將會引發嚴重的道德風險，產生極大的負面影響。因此無論是從法律因素，還是情理上，鄭某不能獲得保險金。第二種意見認為鄭某有權享受保險金。鄭的行為已被認定是“過失”而非“故意”。雖然鄭某的行為已觸犯了《刑法》，但違法與受益是兩回事，因而鄭可以領取保

險金。

本案爭議的焦點在于：兇手能否成為受益人。《保險法》第27、64條分別對保險公司解除保險合同或不承擔賠償或給付責任，受益人喪失受益權的條款適用范圍作了明確界定。作為投保人、被保險人和受益人，只有在“故意制造保險事故”的情況下，才喪失索賠權和受益權。鄭某的行為已認定是“過失”而非“故意”，所以鄭某未喪失索賠權和受益權。第二種意見正是以這一點為主要依據得出結論的。因此，筆者贊同第二種意見：鄭某完全有權成為受益人。

［結論］：本案涉及到所謂不良社會影響和錯誤導向對保險公司理賠造成影響的問題。理賠時，保險公司較多地考慮情理因素，不僅是對被保險人的權益，也是對保險公司權益的損害。因此辦案時，保險公司應撇開情理因素，嚴格依法辦理，維護法律尊嚴，保護被保險人合法權益。

棄嬰死亡引出30萬元保險索賠案

蘭州市公安局城關分局民警何麗霞于1995年結婚，1999年8月29日，夫妻二人從草場街派出所抱回一個不滿周歲的棄嬰。9月8日，他們依照有關文件規定，為孩子申辦了“藍印戶口”，取名“高興”。隨后，又拿著市公安局開具的棄嬰戶口準予登記通知單，先后在中國人壽、太保、平保等保險公司的甘肅、蘭州分公司，為高興投下了包含死亡責任的少兒樂兩全、長泰安康、長順安全等險種的1萬余元保險，總保額30萬元。誰知在1999年10月10日的一次游玩中，高興不慎溺水身亡……

隨后，何麗霞根據保險單向3家保險公司提出索賠申請，結果被一致拒賠。今年4月20日，何麗霞依法向蘭州市城關區法院提出訴訟，要求判令賠償30萬元的保險金額。

保險公司以什么樣的理由拒賠呢？三家保險公司的有關負責人提供的拒賠理由是：他們接到報案后，都依照理賠程序對此案進行了調查，并分別依據《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國收養法》及投保條款合同作出了拒賠的決定。理由是，何麗霞不是高興的養父母，依法不得為他人的未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的保險，何麗霞既沒有投保資格，也不具備保險利益。并且，在調查中，還發現了很多疑點：

一、何麗霞等收養棄嬰的行為不符合法律規定；

二、被保險人高興死因不明，死亡通知單未反映真實情況。有關醫院和公安部門出具的“死亡通知單”和“非正常死亡尸體火化通知單”均認為是溺水死亡，但高興死亡時并沒有溺水死亡的特殊癥狀。

三、受益人對被保險人搶救不力，一系列反常行為有悖道德倫理，不符合邏輯。

四、投保動機可疑，何麗霞等采取分散、高額、超額投保的方式，共為收撫養的棄嬰購買保單6份，還為愛人購買了20萬元的保險，為親生女購買了保險，累計需年繳1.6萬多元，約占其家庭收入的三分之二。這種投保行為導致投保人的支付能力不足，其繳費行為也不可持久。這種現象在國內外保險市場均罕見，并被認為是保險詐騙的前奏。

五、受益人處置高興尸體異常迅速，致使高興的死因無法核實。

保險公司認為，根據《中華人民共和國收養法》規定，收養棄嬰是要通過國家民政部門登記、公告后才能正式承認相應關系的。而何麗霞抱回棄嬰后，并沒有按《中華人民共和國收養法》和《中華人民共和國收養登記辦法》辦理收養登記，只是在9天之內為棄嬰花7500元錢在公安局購買了“藍印戶口”，并在落戶起的一個月內，在3家保險公司6次重復投保了以死亡責任為主的人身保險，其首年死亡保險金額累計達到30萬元。就在何麗霞拿到最后一張保險單時隔3日后，被保險人棄嬰高興被大人帶著坐船游玩時落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒賠。

目前，此案仍在蘭州市城關區法院審理未果，何麗霞認為，由于她在幾家公司投保時，均當場說清了自己和高興的關系，并且是在保險公司營銷員的兩級審核后，憑棄嬰戶口準予登記通知單才辦理的投保手續，因而應該得到賠償。而保險公司要求立案偵察高興的死因也因法院無權偵察而停止辦理。法院透露，如此性質的案件，在全國也沒有案例，案中所涉及到的一些問題，在法律上找不到依據。