第一篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠案例

農(nóng) 業(yè) 保 險(xiǎn) 合 同 案 例

院系：政法與公共管理學(xué)院

班級(jí)：2010級(jí)法學(xué)本科班

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠案例

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中需要有所保障，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本保障范疇?？紤]到各類險(xiǎn)種的理賠是保險(xiǎn)環(huán)節(jié)中最重要的一環(huán)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亦不例外。下面來以一則農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠案例為例來解釋說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的相關(guān)知識(shí)。

2007年3月，河南省正陽縣農(nóng)民張某，承包了村里的3座溫室大棚，承包期為3年，簽定了承包合同后，張某便準(zhǔn)備與其農(nóng)學(xué)院畢業(yè)的兒子一起培育果樹育苗，后經(jīng)兒子提議應(yīng)該給大棚上保險(xiǎn)，父子倆便到當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司咨詢，并為自家的三座《農(nóng)業(yè)溫室大棚保險(xiǎn)》，同年劃七月駐馬店地區(qū)連降大雨并伴有雷雨大風(fēng)，在7月28日的晚上，張家的三座大棚倒塌了兩個(gè)，導(dǎo)致了大棚內(nèi)的育苗也都遭受了損失，倒塌后第二天張家向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司理賠人員經(jīng)過對(duì)現(xiàn)場實(shí)地勘查后，確定為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，就通知張某等待保險(xiǎn)公司的賠償結(jié)果就可以了，但是三天后保險(xiǎn)公司卻向張某出具了拒賠通知書，原因是，保險(xiǎn)公司向當(dāng)?shù)貧庀蟛块T了解到，當(dāng)天的暴風(fēng)風(fēng)力未達(dá)到保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定的8級(jí)以上，故由此造成的責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予以賠償。張某不服保險(xiǎn)公司的說法，向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟。

理賠焦點(diǎn)

張某認(rèn)為：張家投保的溫室大棚，在投保前已經(jīng)對(duì)大棚的結(jié)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的說明，是完全符合保險(xiǎn)要求的，雖然當(dāng)天的風(fēng)力未達(dá)到8級(jí)以上，可是大棚的倒塌并不是因?yàn)?月28日一天的原因所吹倒的，在整個(gè)七月份，正陽地區(qū)連續(xù)大雨大風(fēng)，所以才導(dǎo)致了7月28日晚上大棚的倒塌，大棚倒塌后自己的損失也很大。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為：在張某投保的保險(xiǎn)合同上，已經(jīng)詳細(xì)注明了，暴風(fēng)、暴雨、暴雪等保險(xiǎn)責(zé)任的相關(guān)說明。而保險(xiǎn)公司也已經(jīng)從氣象臺(tái)詳細(xì)了解到，在7月28日之前一個(gè)星期內(nèi)，正陽地區(qū)的暴風(fēng)風(fēng)力都未達(dá)到8級(jí)以上，而張家大棚的倒塌很有可能是由于大棚的承載結(jié)構(gòu)不標(biāo)準(zhǔn)造成的，因此保險(xiǎn)公司對(duì)于此次事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

相關(guān)法條 保險(xiǎn)法

第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。農(nóng) 業(yè) 保 險(xiǎn) 條 例

第二條 本條例所稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同,對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

本條例所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是指保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織。

第十條 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保。

由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在訂立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同時(shí)，制定投保清單，詳細(xì)列明被保險(xiǎn)人的投保信息，并由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將承保情況予以公示。

第十二條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接到發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場查勘，會(huì)同被保險(xiǎn)人核定保險(xiǎn)標(biāo)的的受損情況。由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將查勘定損結(jié)果予以公示。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同約定，可以采取抽樣方式或者其他方式核定保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度。采用抽樣方式核定損失程度的，應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)部門規(guī)定的抽樣技術(shù)規(guī)范。

第十四條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)，將應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同對(duì)賠償保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)。

第十五條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同約定，根據(jù)核定的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度足額支付應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金。

任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)，不得限制被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保的，理賠清單應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將理賠結(jié)果予以公示。第十六條 本條例對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同未作規(guī)定的，參照適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定。案件評(píng)析

根據(jù)案件事實(shí)和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第二條可知本案是一起典型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛案件，張家在投保前已經(jīng)對(duì)所投保的大棚進(jìn)行了詳細(xì)的描述、說明，而說明的內(nèi)容與事實(shí)也完全吻合，說明投保人履行了如實(shí)告知義務(wù)，而保險(xiǎn)公司在未對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)際驗(yàn)標(biāo)后便承保了，表示張家投保的溫室大棚是完全符合保險(xiǎn)要求的，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”可知保險(xiǎn)合同成立并生效。雖然7月28日當(dāng)天的風(fēng)力并未達(dá)到保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)，但是在整個(gè)七月份，正陽地區(qū)連降大雨并伴有雷雨大風(fēng)，才導(dǎo)致這場事故，故保險(xiǎn)公司主張的抗辯事由不成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)按《保險(xiǎn)條例》第十四條“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)，將應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同對(duì)賠償保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)?！钡囊?guī)定對(duì)張家的溫室大棚承擔(dān)賠償責(zé)任。

本案借鑒

1、通過此案例，我們可以看出在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，對(duì)于投保標(biāo)的要求我們一定要做到嚴(yán)格、細(xì)致，在投保前我們要對(duì)所投保標(biāo)的進(jìn)行實(shí)際的查勘驗(yàn)標(biāo)的工作，以便我們能夠?qū)λ袠?biāo)的標(biāo)地進(jìn)行詳細(xì)了解、分析是否能承保，以防止出險(xiǎn)后造成很多不必要的糾紛。

2、國家目前正在大力推動(dòng)發(fā)展三農(nóng)的工作，所以我們也要做好農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)工作，在三農(nóng)的問題上，國家在政策上是有一定的傾斜性的，所以我們今后在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，一定要認(rèn)真細(xì)致的做好工作。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)理賠問題時(shí)，不要驚慌失措，投保人應(yīng)按照規(guī)定的保險(xiǎn)理賠流程來進(jìn)行理賠?；虮匾獣r(shí)可向相關(guān)部門進(jìn)行理賠知識(shí)咨詢，好讓理賠順利進(jìn)行。

第二篇：理賠案例——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類

第九篇 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類

不構(gòu)成暴風(fēng)的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)是否賠償

案情介紹

2007年3月，河南省正陽縣農(nóng)民張某，承包了村里的3座溫室大棚，承包期為3年，簽定了承包合同后，張某便準(zhǔn)備與其農(nóng)學(xué)院畢業(yè)的兒子一起培育果樹育苗，后經(jīng)兒子提議應(yīng)該給大棚上保險(xiǎn)，父子倆便到當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司咨詢，并為自家的三座《農(nóng)業(yè)溫室大棚保險(xiǎn)》注，同年劃七月駐馬店地區(qū)連降大雨并伴有雷雨大風(fēng)，在7月28日的晚上，張家的三座大○

棚倒塌了兩個(gè)，導(dǎo)致了大棚內(nèi)的育苗也都遭受了損失，倒塌后第二天張家向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司理賠人員經(jīng)過對(duì)現(xiàn)場實(shí)地勘查后，確定為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，就通知張某等待保險(xiǎn)公司的賠償結(jié)果就可以了，但是三天后保險(xiǎn)公司卻向張某出具了拒賠通知書，原因是，保險(xiǎn)公司向當(dāng)?shù)貧庀蟛块T了解到，當(dāng)天的暴風(fēng)風(fēng)力未達(dá)到保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定的8級(jí)以上，故由此造成的責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予以賠償。張某不服保險(xiǎn)公司的說法，向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟。理賠焦點(diǎn)

張某認(rèn)為：張家投保的溫室大棚，在投保前已經(jīng)對(duì)大棚的結(jié)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的說明，是完全符合保險(xiǎn)要求的，雖然當(dāng)天的風(fēng)力未達(dá)到8級(jí)以上，可是大棚的倒塌并不是因?yàn)?月28日一天的原因所吹倒的，在整個(gè)七月份，正陽地區(qū)連續(xù)大雨大風(fēng)，所以才導(dǎo)致了7月28日晚上大棚的倒塌，大棚倒塌后自己的損失也很大。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為：在張某投保的保險(xiǎn)合同上，已經(jīng)詳細(xì)注明了，暴風(fēng)、暴雨、暴雪等保險(xiǎn)責(zé)任的相關(guān)說明。而保險(xiǎn)公司也已經(jīng)從氣象臺(tái)詳細(xì)了解到，在7月28日之前一個(gè)星期內(nèi)，正陽地區(qū)的暴風(fēng)風(fēng)力都未達(dá)到8級(jí)以上，而張家大棚的倒塌很有可能是由于大棚的承載結(jié)構(gòu)不標(biāo)準(zhǔn)造成的，因此保險(xiǎn)公司對(duì)于此次事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

理賠結(jié)論

法院經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查認(rèn)為，張家在投保前已經(jīng)對(duì)所投保的大棚進(jìn)行了詳細(xì)的描述、說明，而說明的內(nèi)容與事實(shí)也完全吻合，而保險(xiǎn)公司在未對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)際驗(yàn)標(biāo)后便承保了，表示張家投保的溫室大棚是完全符合保險(xiǎn)要求的，雖然7月28日當(dāng)天的風(fēng)力并未達(dá)到保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)，但是在整個(gè)七月份，正陽地區(qū)連降大雨并伴有雷雨大風(fēng)，才導(dǎo)致這場事故，故保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)張家的溫室大棚承擔(dān)賠償責(zé)任，法院判決后保險(xiǎn)公司未提出上訴。本案點(diǎn)評(píng)

1、通過此案例，我們可以看出在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，對(duì)于投保標(biāo)的要求我們一定要做到嚴(yán)格、細(xì)致，在投保前我們要對(duì)所投保標(biāo)的進(jìn)行實(shí)際的查勘驗(yàn)標(biāo)的工作，以便我們能夠?qū)λ袠?biāo)的標(biāo)地進(jìn)行詳細(xì)了解、分析是否能承保，以防止出險(xiǎn)后造成很多不必要的糾紛，也同時(shí)給公司的形象帶來不好的影響。

2、國家目前正在大力推動(dòng)發(fā)展三農(nóng)的工作，所以我們也要做好農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)工作，在三農(nóng)的問題上，國家在政策上是有一定的傾斜性的，所以我們今后在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，一定要認(rèn)真細(xì)致的做好工作，不要給公司在三農(nóng)的問題上，帶來不必要的影響。

注：農(nóng)業(yè)溫室大棚保險(xiǎn)——凡被保險(xiǎn)人合法建造、經(jīng)營或使用的，符合建造技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要火災(zāi)、雪災(zāi)、暴雨、暴風(fēng)、雹災(zāi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目有：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；在建造期間

因遭受保險(xiǎn)事故引起的損失；修建違反設(shè)計(jì)、施工規(guī)范的不合格溫室；大棚內(nèi)部種植的作物的損失。

第三篇：保險(xiǎn)理賠案例

1一女子駕車發(fā)生事故，卻因故未向保險(xiǎn)公司索賠，事后為騙得賠償，竟又讓人駕車故意撞在樹上，再次制造事故現(xiàn)場，不料被民警識(shí)破。

7月6日11點(diǎn)左右，張家港長江路天臺(tái)路口發(fā)生一起小車撞樹事故。民警迅速趕赴事故現(xiàn)場，看到一輛奧迪轎車右側(cè)車頭頂在路邊的一棵樹上，右大燈、右側(cè)保險(xiǎn)杠損壞，右前輪爆裂。一名名叫姚某的年輕女子走到民警跟前，自稱是駕駛員，因開車大意沒把握住方向，故而不慎撞到了樹上。“一般這種情況下不會(huì)發(fā)生爆胎啊?！泵窬X得事有蹊蹺，隨即調(diào)出了現(xiàn)場監(jiān)控錄像。果然，監(jiān)控畫面顯示該車從一個(gè)小巷中慢慢駛出時(shí)，右大燈和保險(xiǎn)杠已明顯損壞，只見該車輕輕在樹上磕了一下，隨即一名男子打開駕駛室的門鉆了出來。

在鐵證面前，姚某羞愧地低下了頭：原來，23歲的姚某來自濱?？h，目前在張家港市開了家飯店，前幾日她駕車時(shí)出了一場單方事故，將車子撞損，當(dāng)場卻沒有報(bào)警，也沒有聯(lián)系保險(xiǎn)公司，事后，姚某想到要花錢去維修，卻又心疼起來，于是喊來一名飯店員工，合演了一出撞樹騙保的鬧劇。而當(dāng)民警詢問為何之前發(fā)生事故時(shí)不及時(shí)報(bào)警，姚某卻連連表示不方便透露。目前，此案當(dāng)?shù)嘏沙鏊谶M(jìn)一步處理中。

2今年2月，張某駕駛一輛帕薩特轎車在滬寧高速上發(fā)生追尾事故，在汽車修理廠初步定損后，更換保險(xiǎn)杠、玻璃、重新噴漆等項(xiàng)目，估計(jì)維修費(fèi)用在8000元左右。保險(xiǎn)公司兩名理賠員接到報(bào)案來到修理廠定損，張某和修理廠老板本是朋友關(guān)系，通過夸大損失、偽造照片等手段，最終將維修費(fèi)用定為25000元。

這不過是許多案例中的一例———車險(xiǎn)騙賠正蠶食著本已微薄的車險(xiǎn)利潤。目前，滬上車險(xiǎn)的賠付率平均在55%左右，而諸如象上述騙賠案例所說的夸大損失更是屢見不鮮。有業(yè)內(nèi)人士直言不諱地指出：將近四分之一的車險(xiǎn)理賠款緣于騙賠。

為騙賠埋冤枉單

“車主自造單車事故，汽修廠‘變幻’道具車，4S店以次充好?！睒I(yè)內(nèi)人士這樣形容車險(xiǎn)騙賠的花樣。相比于個(gè)人的騙賠行為，修理廠的“大手筆”無疑殺傷力更大。太平洋(601099行情,股吧)產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司保險(xiǎn)調(diào)查人辦公室主任王慈榮表示，一般對(duì)于車主個(gè)人的調(diào)查涉及很少，這類情況最多就是偽造交警部門公章、代駕他人車輛或者自造單車事故等，涉及金額不大，而且多在2周內(nèi)就能核實(shí)。

裝配工小趙向記者敘述他在一家修配廠打工時(shí)的經(jīng)歷；“一次，一輛奧迪車來修，看樣子車主和老板很熟。他們談了一會(huì)兒，車主離開了，老板轉(zhuǎn)身就讓我把奧迪車的保險(xiǎn)杠和大燈拆下來，找來兩個(gè)壞燈和一套壞的保險(xiǎn)杠換上。原來廠里有輛舊奔馳，是專門用來做假事故用的。當(dāng)天半夜，老板就找人把兩輛車開了出去，聽說是在一個(gè)橋洞里撞了一下?！逼渌缬媚z帶制造劃痕，用打蠟制造擦痕在汽修廠更是司空見慣。

人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司某車險(xiǎn)理賠員表示，很多時(shí)候定損是在修理廠進(jìn)行的，而修理廠出于自身的利益考慮，將車輛的損失程度夸大一些，將能修好的零部件換成新的，將低價(jià)的零部件報(bào)成高價(jià)的??種種手段可謂屢見不鮮。在修理廠的如此“配合”下，車主往往能輕易得到超出實(shí)際金額的發(fā)票，最終保險(xiǎn)公司埋下冤枉單。

調(diào)查難度加大

雖然對(duì)于騙賠的手法略知一二，但保險(xiǎn)公司仍坦言，查勘和核賠工作的難度非常大。王慈榮表示，由于保險(xiǎn)公司調(diào)查工作的成本比較高，案例發(fā)生的隨意性較強(qiáng)，再加上各保險(xiǎn)公司之間信息資源的閉塞，除非有人舉報(bào)，要想大量查處騙賠案件，確實(shí)存在著一定的困難。

況且保險(xiǎn)公司都沒有偵查權(quán)，理賠部門的調(diào)查工作往往還需要社會(huì)相關(guān)部門的支持與協(xié)作，如檢察院、法院、公安機(jī)關(guān)、醫(yī)院等。但是在具體調(diào)查核賠的過程中，并不是所有的相關(guān)部門都支持保險(xiǎn)公司的工作。

如今，服務(wù)日益被各家保險(xiǎn)公司所強(qiáng)調(diào)，理賠速度已成為客戶衡量保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量的指標(biāo)之一?！?4小時(shí)取賠款”等快速理賠的做法在方便客戶的同時(shí)，也大大增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在理賠中發(fā)現(xiàn)可疑的單證后，往往需要一段時(shí)間加以調(diào)查取證，這段耽擱的時(shí)間在某些時(shí)候往往被視為“承保、理賠兩副面孔”的尷尬佐證。

查勘力量薄弱

保險(xiǎn)公司往往不能第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場作詳盡的查勘，這給了騙賠者可乘之機(jī)。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司的理賠人員如能及時(shí)趕赴現(xiàn)場進(jìn)行查勘，結(jié)合案情對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行了解，往往就能對(duì)事故原因、保險(xiǎn)責(zé)任以及事故損失等掌握第一手材料，從而避免被投保人自己出具的種種單證牽著鼻子走。然而，在車險(xiǎn)走規(guī)模擴(kuò)張的道路上，保險(xiǎn)公司暴露出來的查勘定損人員不到位等服務(wù)欠缺已經(jīng)使公司自身嘗到惡果。

由于業(yè)務(wù)量龐大、人員短缺，直接導(dǎo)致查勘定損員“倉促上陣”，業(yè)務(wù)素質(zhì)基本功差。業(yè)內(nèi)人士表示，如今車險(xiǎn)查勘員的培訓(xùn)期基本上是一周，在由老業(yè)務(wù)員帶著一周后便要獨(dú)立操作，其專業(yè)技能和分析能力很難保證。

人員的短缺也直接反映在查勘流程上。根據(jù)理賠原則，在處理賠案的過程中應(yīng)雙人查勘，逐級(jí)審批。但在實(shí)際操作中，部分公司的少數(shù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了從出險(xiǎn)到賠償整個(gè)理賠過程均系一個(gè)人經(jīng)辦的現(xiàn)象，一人查勘，一人定損，一人核賠，出現(xiàn)漏洞或“貓膩”在所難免。

目前，平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)都對(duì)定損員的工作進(jìn)行監(jiān)督，通過崗位輪換、交流等方式，避免定損員與修配廠之間產(chǎn)生“默契”。平安財(cái)險(xiǎn)要求事故車的損壞零配件必須由定損員帶回公司；太平洋產(chǎn)險(xiǎn)則不定期進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，對(duì)定損金額時(shí)常高于平均水平的定損員進(jìn)行特別監(jiān)督。專家指出，擴(kuò)張快、人員少導(dǎo)致后續(xù)服務(wù)跟不上的情況，必須引起保險(xiǎn)公司的警惕和重視；保險(xiǎn)公司還應(yīng)特別強(qiáng)化培訓(xùn)體系，提高查勘員的專業(yè)素質(zhì)，在規(guī)模和效益兩端進(jìn)行平衡

3青一男子酒后駕車發(fā)生交通事故，為了逃脫肇事責(zé)任和騙取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠償金，叫來朋友頂替，蒙過事故現(xiàn)場勘查人員領(lǐng)取了保險(xiǎn)賠償金4萬余元。保險(xiǎn)公司事后審理時(shí)發(fā)現(xiàn)端倪，遂向公安部門報(bào)案，張店警方接警后經(jīng)過慎重偵查，掌握了這名男子為躲避責(zé)任騙取保險(xiǎn)賠償金的犯罪事實(shí)，將其刑事拘留。

6月22日，張店警方接到某保險(xiǎn)公司淄博分公司報(bào)案稱，2010年年底保險(xiǎn)公司理賠了一起交通事故，共計(jì)賠償車主張某某4.1萬元，今年保險(xiǎn)公司在審理這起保險(xiǎn)理賠案時(shí)發(fā)現(xiàn)車主張某某涉嫌酒后駕車發(fā)生交通事故。張店公安分局民警立即奔赴高青事故發(fā)生地調(diào)查。

經(jīng)查，2010年11月15日16：00許，張某某酒后駕駛一輛吉利轎車?yán)笥押文承兄粮咔嗫h西一路寧家路口時(shí)，張某某操作不慎發(fā)生事故，其駕駛的轎車損毀嚴(yán)重。由于張某某是酒后駕車，發(fā)生車輛損毀保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠責(zé)任，為了騙領(lǐng)保險(xiǎn)金，何某打電話叫來了朋友張某。張某到達(dá)事故現(xiàn)場后，張某某要求張某頂替他報(bào)案。3人蒙混過了保險(xiǎn)公司勘查人員這一關(guān)。修復(fù)被損壞車輛后，從保險(xiǎn)公司得到了4.1萬元保險(xiǎn)賠償金。

張店警方掌握張某及張某某等人騙取保險(xiǎn)賠償金的犯罪事實(shí)后，6月23日，將張某某抓獲，他對(duì)騙取保險(xiǎn)賠償金的犯罪事實(shí)供認(rèn)不諱，警方隨后將其刑事拘留。3個(gè)多月后的2011年1月10日下午，史鎖榮的車在江蘇省溧陽市上興鎮(zhèn)集鎮(zhèn)出險(xiǎn)，當(dāng)他向投保的保險(xiǎn)公司——國壽財(cái)險(xiǎn)溧陽支公司報(bào)案后定損金額839元。國壽財(cái)險(xiǎn)齊齊哈爾中心支公司的一位夏先生表示，“除非有暫住證，公司明令禁止不可以跨省投保，而史鎖榮正是造了假。

史鎖榮，江蘇溧陽的一名普通農(nóng)民。

2010年9月，史鎖榮花1500元找當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)員姜某辦理了拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)。

3個(gè)多月后的2011年1月10日下午，史鎖榮的車在江蘇省溧陽市上興鎮(zhèn)集鎮(zhèn)出險(xiǎn)，當(dāng)他向投保的保險(xiǎn)公司——國壽財(cái)險(xiǎn)溧陽支公司報(bào)案后定損金額839元。他交理賠資料時(shí)，溧陽支公司工作人員告訴他，他的保單不是溧陽的，而是國壽財(cái)險(xiǎn)齊齊哈爾中心支公司的，要他將理賠資料寄到黑龍江去??

對(duì)方的話讓史鎖榮吃驚不小：自己人在江蘇，車險(xiǎn)也找江蘇當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)代理人買的，怎么保單就變成了黑龍江的呢？

更讓史鎖榮驚奇的還在后面：就在他提交資料三個(gè)月后，他沒有等到國壽財(cái)險(xiǎn)的賠款，卻等來了法院的傳票。國壽財(cái)險(xiǎn)齊齊哈爾中心支公司在《民事起訴狀》中稱史鎖榮通過假暫住證和機(jī)動(dòng)車合格證，騙取拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)保單，請(qǐng)求判處交強(qiáng)險(xiǎn)合同無效。

這一曲折的理賠案背后，到底發(fā)生了什么？

保單何來保險(xiǎn)中介：到外地買的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，按照相關(guān)規(guī)定，投保人不受投保區(qū)域的限制，車主到任何地區(qū)的保險(xiǎn)公司投保都是可以的，但是保險(xiǎn)公司的展業(yè)行為則有地域限制，也就是說，如果黑龍江的保險(xiǎn)公司到江蘇展業(yè)，則屬違規(guī)行為。那么，這張黑龍江的保險(xiǎn)單又是怎樣跑到江蘇去的呢？

據(jù)史鎖榮講述，2010年9月，他將身份證、行駛證給了江蘇溧陽的保險(xiǎn)代理人姜某，之后他就收到了一份拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)保單，花費(fèi)1500元錢。對(duì)此，史鎖榮的保險(xiǎn)代理人姜某稱，她將史鎖榮的身份證和行駛證交給了宿遷中介李某，由于江蘇地區(qū)拖拉機(jī)很難買到交強(qiáng)險(xiǎn)，所以中介公司會(huì)將拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)給內(nèi)蒙、黑龍江、湖南、湖北、廣東等地的中介公司去做，而史鎖榮的拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)就是國壽財(cái)險(xiǎn)齊齊哈爾中心支公司的，經(jīng)辦人是該公司業(yè)務(wù)員于某。

國壽財(cái)險(xiǎn)溧陽支公司相關(guān)人士證實(shí)，溧陽支公司沒有做過拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，公司這邊有規(guī)定暫時(shí)還不能做變型拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

國壽財(cái)險(xiǎn)齊齊哈爾中心支公司理賠部經(jīng)理孟慶宏稱，根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，但由于當(dāng)?shù)刭I不了交強(qiáng)險(xiǎn)，沒有交強(qiáng)險(xiǎn)就不能年檢，史鎖榮就找中介，中介為了在齊齊哈爾這里辦理保險(xiǎn)，提供了捏造的黑龍江省暫住的暫住證和車輛合格證。按照正常的程序，齊齊哈爾是不會(huì)承保外地的拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的。

遭起訴車主：未參與造假

2011年1月，史鎖榮的拖拉機(jī)與別人車輛發(fā)生碰撞，國壽財(cái)險(xiǎn)定損839元，而這份保單的問題也開始暴露出來。

孟慶宏表示，史鎖榮的拖拉機(jī)出險(xiǎn)后，公司在審核他的理賠資料時(shí)發(fā)現(xiàn)他提供的行駛證和駕駛證與投保時(shí)提供的資料不符，之后，通過調(diào)查，公司發(fā)現(xiàn)他用了假的暫住證和車輛合格證投保，騙取了拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的保單。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在國壽財(cái)險(xiǎn)對(duì)史鎖榮的《民事起訴狀》中看到對(duì)事件的如下描述：

2010年，作為被告方的史鎖榮到原告方國壽財(cái)險(xiǎn)辦理車輛保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司詢問被告方住所地和車輛相關(guān)情況時(shí)，被告方拿出了假造的黑龍江省暫住的暫住證，稱雖是外省人卻在黑龍江省暫住，在原告方詢問其車輛相關(guān)情況時(shí)，被告稱是在2010年剛購買的新車，將在外省運(yùn)營的舊車假冒新車捏造了新車合格證，向原告方遞交了假造的新車合格證，在原告處騙取了強(qiáng)制保險(xiǎn)單。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，國壽財(cái)險(xiǎn)請(qǐng)求法院判決史鎖榮的交強(qiáng)險(xiǎn)合同無效，并承擔(dān)相應(yīng)的訴訟費(fèi)用。

國壽財(cái)險(xiǎn)齊齊哈爾中心支公司的一位夏先生表示，“除非有暫住證，公司明令禁止不可以跨省投保，而史鎖榮正是造了假?！?/p>

夏先生認(rèn)為，史鎖榮在投保時(shí)存在三點(diǎn)問題：一是偽造暫住證和新車合格證，欺詐投保；

二、舊車按照新車投保；

三、明明是“營運(yùn)車”說是“非營運(yùn)車”。夏先生稱，按照投保時(shí)

提供的資料，保險(xiǎn)公司對(duì)史鎖榮的車僅收取了560元保險(xiǎn)費(fèi)，而根據(jù)真實(shí)情況，按照該車的載重量、營運(yùn)性質(zhì)和舊車的情況，該車的實(shí)際保費(fèi)應(yīng)在4800元左右。夏先生表示，交強(qiáng)險(xiǎn)不存在拒保，但客戶如果采取欺騙手段投保，保險(xiǎn)公司則可以拒保。

對(duì)于保險(xiǎn)公司方面的說法，史鎖榮表示，“暫住證和新車合格證不是我提供的，我也從未去過黑龍江，對(duì)此并不知情。”史鎖榮同時(shí)認(rèn)為，“我是將行駛證和身份證給代理人去辦的，只要我的行駛證和身份證不是虛假的就行了，保險(xiǎn)公司給我的保單不是虛假的，(保險(xiǎn)公司)就應(yīng)當(dāng)按照保單上的條款理賠才是，保險(xiǎn)公司怎么能找個(gè)借口，以保單是以虛假信息投保而拒絕理賠呢？”

保險(xiǎn)代理人姜某表示，“我只提供了行駛證和身份證，至于假的暫住證和新車合格證怎么來的，我也不清楚。只有保單上的經(jīng)辦人于某才知道?！苯惩瑫r(shí)稱，去異地投保確實(shí)是不得以，她同時(shí)呼吁大家關(guān)注江蘇當(dāng)?shù)赝侠瓩C(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)投保難的問題，“前年10月開始江蘇保險(xiǎn)公司就很難買到拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)，只能通過代理公司在外面買，如果溧陽當(dāng)?shù)啬苜I到，誰愿意多花錢去外地買？”

“現(xiàn)在看來，是中介欺騙了我們，也騙了他們(史鎖榮)，我們公司起訴史鎖榮也沒有別的意思，就是起訴合同無效，”孟慶宏稱。

曲折騙保案凸顯部分險(xiǎn)種尷尬境地

對(duì)于史鎖榮的遭遇，北京市中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，作為車輛的所有人或是管理人，其投保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，并不存在被拒絕承保的可能性，因此，投保人不存在騙取交強(qiáng)險(xiǎn)保單的行為。

從雙方的陳述來看，似乎在這一事件中都有點(diǎn)冤。

史鎖榮確實(shí)有點(diǎn)冤：因?yàn)榘凑找?guī)定，沒買交強(qiáng)險(xiǎn)車輛不能上路，甚至不能年審；而當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司卻不賣，找了中介，卻買了異地保單，甚至因欺騙投保被告上法庭??

當(dāng)事一方的國壽財(cái)險(xiǎn)也感到很冤：因?yàn)楫惖爻斜Ｊ歉静槐辉试S的，如果早知道是異地保單，可能根本就不會(huì)賣，更何況，中介把營運(yùn)車輛“整”成了非營運(yùn)車輛，保費(fèi)還差了一大截，保險(xiǎn)公司豈不成了冤大頭??

保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制投保險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司不得拒保，2009年以來，由于虧損嚴(yán)重，部分地區(qū)曾出現(xiàn)拒保摩托車、拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，引來保監(jiān)會(huì)關(guān)注，保監(jiān)會(huì)為此多次下發(fā)文件要求各地保監(jiān)局加強(qiáng)對(duì)拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度，各地保監(jiān)局也紛紛下文，要求不得拒保和拖延承保摩托車、拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)，“如果反映江蘇投保難的情況屬實(shí)，則拒保的保險(xiǎn)公司屬于違規(guī)行為?！?/p>

上述保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，在一些地區(qū)拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)仍存在投保難的情況下，相信史鎖榮的遭遇絕非個(gè)案，通過史鎖榮被訴這一案例，希望引起相關(guān)部門的關(guān)注，對(duì)于保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)拒保、拖延承保拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)方面的問題，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督管理。

第四篇：十大保險(xiǎn)理賠案例

2015十大人壽保險(xiǎn)理賠案例

一、“6?1東方之星旅游客輪翻沉事故”理賠案

涉及險(xiǎn)種：旅游意外險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)類型：意外風(fēng)險(xiǎn)

賠付金額：7家壽險(xiǎn)公司共計(jì)賠付4440萬元

案件摘要：

2015年6月1日晚，“東方之星”號(hào)游輪在湖北荊州監(jiān)利縣境內(nèi)發(fā)生翻沉，事故造成442人遇難，獲悉客輪翻沉事件后，保險(xiǎn)行業(yè)啟動(dòng)重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案響應(yīng)程序，積極開展客戶信息查詢，安撫被保險(xiǎn)人家屬，開通理賠綠色通道，簡化理賠手續(xù)，開展異地理賠、上門理賠等。在2015中國保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)典型案例征集過程中共7家壽險(xiǎn)公司報(bào)送了理賠案件。其中，太保壽險(xiǎn)賠付合計(jì)3687萬元、中國人壽賠付546.31萬元、平安養(yǎng)老賠付170余萬元、人保健康賠付20萬元、光大永明賠付 10.5萬元、中郵保險(xiǎn)賠付 5.42萬元、人保壽險(xiǎn)賠付 2.39萬。上述7家壽險(xiǎn)公司共賠付4440余萬元。

案件特點(diǎn)：該事件是由突發(fā)罕見的強(qiáng)對(duì)流天氣帶來的強(qiáng)風(fēng)暴雨襲擊導(dǎo)致的特別重大災(zāi)難性事件，社會(huì)影響大、公眾關(guān)注度高、涉及險(xiǎn)種多，保險(xiǎn)業(yè)積極配合各方面快速應(yīng)對(duì)、克服困難、積極理賠。

專家點(diǎn)評(píng)：

在重大突發(fā)全體災(zāi)難事件處理過程中，保險(xiǎn)公司各項(xiàng)工作均做到了快速、及時(shí)、細(xì)致、周到，既做好了遇難家屬的安撫慰問，又在最大化地尊重家屬的訴求意愿的基礎(chǔ)上完成了理賠工作，體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司專業(yè)的理賠服務(wù)，也體現(xiàn)了重大事故面前主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理的社會(huì)責(zé)任，展現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值。

二、臺(tái)灣復(fù)興航空客機(jī)空難事故理賠案

涉及險(xiǎn)種：旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)類型：航空意外風(fēng)險(xiǎn)

賠付金額：兩家壽險(xiǎn)公司賠付1588.89萬元

案件摘要：

2015年2月4日臺(tái)灣復(fù)興航空ATR-72班機(jī)于上午近11時(shí)許在臺(tái)北市基隆河墜河失聯(lián)，空難事件共導(dǎo)致43人死亡，15人受傷。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)迅速啟動(dòng)快速反應(yīng)機(jī)制，積極配合各有關(guān)部門跟蹤情況進(jìn)展，及時(shí)開啟綠色服務(wù)通道。其中中國人壽積極為客戶家屬提供交通支持、協(xié)助客戶家屬辦理入臺(tái)手續(xù)，并對(duì)入臺(tái)家屬進(jìn)行慰問，協(xié)助家屬處理在臺(tái)后續(xù)事宜。本次事故中國人壽賠付1346.39萬元;太保壽險(xiǎn)賠付242.5萬元。

案件特點(diǎn)：該事件為重大突發(fā)意外空難事件。

專家點(diǎn)評(píng)：

目前外出旅游的人越來越多，旅游業(yè)成為新經(jīng)濟(jì)增長的一個(gè)亮點(diǎn)。我國游客正朝散客化、個(gè)性化發(fā)展，越來越多的游客選擇自駕游、自由行等方式出游，旅游安全風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。保險(xiǎn)行業(yè)充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，在意外事故發(fā)生后，盡快啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，積極配合政府部門做好家屬的安撫和善后工作，以實(shí)際行動(dòng)兌現(xiàn)保險(xiǎn)的承諾，積極履行保險(xiǎn)社會(huì)責(zé)任。

三、湖南郴州大病保險(xiǎn)理賠服務(wù)典型案例

涉及險(xiǎn)種：大病醫(yī)療保險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)類型：健康風(fēng)險(xiǎn)(醫(yī)療費(fèi)用)

賠付金額：6700萬元

案件摘要：

湖南郴州市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)政策實(shí)施以來，均由中國人壽郴州分公司承辦，2015年為全市414萬人提供大病保險(xiǎn)保障服務(wù)，其中新農(nóng)合344萬人，城鎮(zhèn)居民70萬人。通過采取“直接結(jié)算”、“合署辦公”的模式，極大方便了百姓辦理大病醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷，患者出院時(shí)只需支付個(gè)人自付部分費(fèi)用，避免了客戶在社保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間周折往返。截止2016年2月，全市共計(jì)賠付1.5萬人次，賠付金額6700多萬元。當(dāng)?shù)卮蟛♂t(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)施，有效緩解了因病致貧，因病返貧的現(xiàn)象。

案件特點(diǎn)：該案實(shí)現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的無縫對(duì)接，便于醫(yī)保和大病的報(bào)賬;理賠時(shí)效做到極致，避免了社保和商保之間來回跑;“醫(yī)院直補(bǔ)”模式突破了傳統(tǒng)的先治病后賠付的模式。

專家點(diǎn)評(píng)：

大病保險(xiǎn)涉及參保人員的切身利益，是國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)十分關(guān)心的一項(xiàng)重大民生工程和民心工程，保險(xiǎn)業(yè)站在“講政治、顧大局、負(fù)責(zé)任”的高度，統(tǒng)籌規(guī)劃、精心組織，切實(shí)做好大病保險(xiǎn)各項(xiàng)工作，努力做到讓政府放心，讓百姓滿意。本案例有力證明了，引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)保障公共服務(wù)，有利于提高服務(wù)水平，方便參保民眾，為廣大參保人員提供便捷服務(wù)。

四、國內(nèi)壽險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)最大單筆理賠案

涉及險(xiǎn)種：萬能險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和附加意外險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)類型：意外身故風(fēng)險(xiǎn)

賠付金額：1524萬元

案件摘要：

2014年11月，張先生因外出時(shí)遭遇意外事故導(dǎo)致墜樓身故。接報(bào)案后平安人壽快速啟動(dòng)調(diào)查前置程序，核實(shí)事故經(jīng)過，堅(jiān)持全心服務(wù)客戶的宗旨，未等客戶家屬提出理賠申請(qǐng)，迅速與家屬聯(lián)系，主動(dòng)上門慰問及了解情況，收集客戶資料，及時(shí)解答客戶家屬的疑難問題，主動(dòng)提供專業(yè)理賠服務(wù)，快速賠付1524萬元。

案件特點(diǎn)：該案件是2015年平安人壽最大單筆人身險(xiǎn)賠付案件，同時(shí)也刷新了2015年國內(nèi)個(gè)人壽險(xiǎn)最高賠付紀(jì)錄。

專家點(diǎn)評(píng)：

近年來民眾保險(xiǎn)意識(shí)日漸增強(qiáng)，全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的看法發(fā)生了巨大的變化。高額賠付對(duì)身故客戶家屬是悲愴中的撫慰，對(duì)普通大眾來說則是一次現(xiàn)實(shí)而深刻的提醒。風(fēng)險(xiǎn)面前人人平等，經(jīng)濟(jì)能力寬裕的客戶更該匹配與自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力相符的充足保障，在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)才能最大限度發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能。月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福，這是誰也無法控制的，保險(xiǎn)正是意外來臨時(shí)能夠提供保障的有力后盾，為千千萬萬的家庭提供經(jīng)濟(jì)支撐和精神慰藉。

五、《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施后最大傷殘理賠案

涉及險(xiǎn)種：個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)類型：意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)

賠付金額：302.4萬元

案件摘要：

2014年12月15日，客戶李某被貨車意外碾壓右腿，進(jìn)行了右大腿膝關(guān)節(jié)以上截肢術(shù)，接到客戶報(bào)案后理賠人員第一時(shí)間趕到醫(yī)院安撫慰問客戶及家屬，立即展開事故調(diào)查與核實(shí)，理賠人員第一時(shí)間主動(dòng)陪同客戶完成傷殘等級(jí)鑒定。由于李先生出行不便，理賠人員主動(dòng)上門理賠，5個(gè)工作日將302.4萬元賠款送到客戶手中。

案件特點(diǎn)： 該案是新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施后，保險(xiǎn)行業(yè)最大額傷殘賠付案。

專家點(diǎn)評(píng)：

作為商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布和推廣是國內(nèi)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展進(jìn)程中的一次重要改革和創(chuàng)新，新標(biāo)準(zhǔn)在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的先進(jìn)水平。本案例有力說明，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施有利于進(jìn)一步增加保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，擴(kuò)大意外傷殘保障范圍，切實(shí)提升保險(xiǎn)消費(fèi)者的保障權(quán)益和滿意度。

六、保險(xiǎn)服務(wù)小微貸款保障金融安全理賠案

涉及險(xiǎn)種：安貸寶意外傷害保險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)類型：駕乘交通意外風(fēng)險(xiǎn)

賠付金額：460萬元

案件摘要：

2015年10月12日，余女士在四川金川縣乘坐車輛發(fā)生車禍致當(dāng)場身故。太保壽險(xiǎn)接到報(bào)案后第一時(shí)間奔赴事發(fā)地，了解事發(fā)經(jīng)過，向交警、公安、醫(yī)院等機(jī)構(gòu)取證核實(shí);與受益人信用社電話聯(lián)系核實(shí)投保情況，告知受益人辦理理賠所需資料。經(jīng)審核，事故責(zé)任明確，理賠資料齊全，快速賠付受益人信用社支付保險(xiǎn)金460萬元。

案件特點(diǎn)：本案險(xiǎn)種是專為在信用社或銀行申請(qǐng)各種短期貸款借款人量身開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于保障金融安全發(fā)揮積極作用。

專家點(diǎn)評(píng)：

案例反映了保險(xiǎn)在服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)于廣大中、小微企業(yè)方面發(fā)揮的積極作用，通過專業(yè)保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)了貸款客戶有保障，銀行資金得安全，政府監(jiān)管能放心的“三贏”局面。

七、白血病客戶500萬元大額理賠案

涉及險(xiǎn)種：重大疾病

風(fēng)險(xiǎn)類型：疾病風(fēng)險(xiǎn)

賠付金額：500萬元

案件摘要：

2015年7月李先生經(jīng)醫(yī)院檢查確診罹患了急性淋巴細(xì)胞性白血病。接到報(bào)案后，泰康人壽高度重視，立即組建專案小組，啟動(dòng)重大疾病提前給付及理賠服務(wù);專案小組前往醫(yī)院進(jìn)行客戶慰問探視，告知理賠申請(qǐng)的相關(guān)流程等事項(xiàng)，考慮到客戶患病昏迷，妻子懷孕，父母年紀(jì)已大，泰康人壽安排經(jīng)驗(yàn)豐富理賠人員提供貼心理賠服務(wù)，并多方了解白血病治療方案和就醫(yī)途徑，給予家屬就診方面的指導(dǎo)，協(xié)助客戶家屬搜集理賠相關(guān)資料，并完成500萬元保險(xiǎn)理賠。

案件特點(diǎn)：在高額重大疾病理賠案件面前，保險(xiǎn)公司不單為客戶提供專業(yè)化的理賠服務(wù)，還為客戶提供額外的增值性、人性化的服務(wù)。

專家點(diǎn)評(píng)：

保險(xiǎn)不是可有可無的東西，而是真真切切的一份保障。惡性腫瘤目前為人類健康的較大威脅，抵御重大疾病的侵襲，需要未雨綢繆，提前規(guī)劃，所以說，保險(xiǎn)不是奢侈品，而是生活的必需品。

八、35分鐘快速賠付90萬元重疾理賠案

涉及險(xiǎn)種：重大疾病

風(fēng)險(xiǎn)類型: 疾病風(fēng)險(xiǎn)

賠付金額：90萬元

案件摘要：

2015年11月12日，鄭女士被確診患子宮低分化癌，醫(yī)院出具了《病理學(xué)診斷書》。案件符合平安人壽“重疾先賠”主動(dòng)服務(wù)要求，2015年11月13日平安人壽工作人員帶著鮮花火速趕到醫(yī)院探視，使用移動(dòng)APP終端受理理賠材料，并開啟理賠綠色通道，僅僅35分鐘就審核通過，客戶獲得90萬元重疾理賠金。

案件特點(diǎn)：“重疾先賠”，35分鐘90萬元快速理賠。

專家點(diǎn)評(píng)：

近年來，民眾的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸加強(qiáng)，一方面得益于宣傳教育，另一方面也是國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越成熟的結(jié)果。保險(xiǎn)公司的理賠速度與態(tài)度，理賠手續(xù)的繁簡都是影響民眾消費(fèi)保險(xiǎn)的重要因素。當(dāng)然，多種類多層次覆蓋全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是整個(gè)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場的期望。

九、“情系海峽”，臺(tái)胞客戶疾病身故百萬理賠案

涉及險(xiǎn)種：兩全保險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)類型：疾病身故

賠付金額：106.5萬元

案件摘要：

在內(nèi)地工作的臺(tái)灣客戶廖女士2011年為自己投保了兩全保險(xiǎn)。2013年8月12日，返回臺(tái)灣的廖女士因疾病身故。接報(bào)案后，人保壽險(xiǎn)積極聯(lián)系客戶家屬，告知所需全部理賠材料。同時(shí)人保壽險(xiǎn)積極與上海的公證協(xié)會(huì)及臺(tái)辦等機(jī)構(gòu)聯(lián)系，了解相關(guān)理賠證明材料，以及被保險(xiǎn)人的法定繼承人的身份及關(guān)系證明在臺(tái)灣辦理進(jìn)展證。理賠人員主動(dòng)通過郵件，電話等多種聯(lián)絡(luò)方式持續(xù)與客戶溝通，保證了106.5萬元的理賠款順利完成。

案件特點(diǎn)：這是一個(gè)異地理賠案例，法律條款有很大差異，實(shí)現(xiàn)跨地理賠為行業(yè)積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

專家點(diǎn)評(píng)：

隨著兩岸往來日益密切，兩岸民眾交流也越來越多，發(fā)生意外事故情況也越來越多，本案中保險(xiǎn)公司通過積極主動(dòng)的理賠服務(wù)，在發(fā)生意外事故之后，為臺(tái)灣客戶提供及時(shí)理賠服務(wù)和法律支持，保證客戶利益，兌現(xiàn)保險(xiǎn)保障。

十、上海交警執(zhí)法時(shí)遇交通意外身故理賠案

涉及險(xiǎn)種：兩全保險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)類型： 交通意外身故、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

賠付金額： 35萬元

案件摘要：

2015年3月11日17時(shí)26分許,上海市公安局閔行分局交通警察支隊(duì)民警茆某某在吳中路虹許路路口處理一起機(jī)動(dòng)車交通違法行為時(shí)遭遇突發(fā)意外，經(jīng)醫(yī)院搶救無效,不幸因公殉職。獲悉事件后，交銀康聯(lián)人壽主動(dòng)核查投保信息，確認(rèn)茆某某為公司客戶，便立刻啟動(dòng)理賠綠色通道，于3月13日將35萬元理賠款送到了客戶妻子手中。一方面為其家人送去一份溫暖和慰藉，另一方面也在一定程度上減輕其家庭經(jīng)濟(jì)壓力，護(hù)佑被保險(xiǎn)人妻子和腹中寶寶。

案件特點(diǎn)：交通警察指揮交通發(fā)生意外交通事故的因公殉職。

專家點(diǎn)評(píng)：

公安交警是公共交通安全守護(hù)使者，公安交警人員在執(zhí)行交通安全公務(wù)時(shí)，面臨多樣化的復(fù)雜意外風(fēng)險(xiǎn)，意外交通事故發(fā)生較多，日常工作處在高危環(huán)境中。保險(xiǎn)公司勇于承保、周到服務(wù)贏得了政府公安部門的認(rèn)可，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司高度關(guān)注公安干警群體，積極履行社會(huì)責(zé)任的擔(dān)當(dāng)。

十大人壽保險(xiǎn)理賠糾紛案例

1、被保險(xiǎn)人意外死亡，保險(xiǎn)人不得以提供證明和資料不足等為由拒賠

2014年，被保險(xiǎn)人王某死亡，第二天上午即被土葬。隨后，當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)、派出所出具相關(guān)死亡證明。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，因王某死亡后沒有進(jìn)行尸檢就土葬，導(dǎo)致現(xiàn)在死亡原因不明，以不構(gòu)成賠償條件為依據(jù)拒賠。

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)相對(duì)人提供證明和資料不足以確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等為由拒賠。被保險(xiǎn)人因突發(fā)性意外事件導(dǎo)致傷亡，當(dāng)務(wù)之急是考慮生命健康權(quán)益，而非取得何種證明資料。最終判決保險(xiǎn)公司給付王某親屬保險(xiǎn)金三十萬元。

2、保險(xiǎn)公司未履行保險(xiǎn)條款和提示說明義務(wù)免責(zé)條款無效

周某機(jī)動(dòng)車在保險(xiǎn)期間，被他人的起重機(jī)砸壞。保險(xiǎn)公司認(rèn)為周某報(bào)案的時(shí)間已經(jīng)超過保險(xiǎn)合同約定的48小時(shí)，故不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)查，某保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明其將保險(xiǎn)條款向周某送達(dá)，亦未能證明其就責(zé)任免除條款向周某進(jìn)行過提示說明。

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未履行送達(dá)保險(xiǎn)條款和提示、說明義務(wù)，則保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款將不產(chǎn)生法律效力，保險(xiǎn)公司也因此會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

3、合理維修費(fèi)用保險(xiǎn)公司不能拒賠

田某為其所有的汽車投保了車輛損失險(xiǎn)。2014年5月16日，被保險(xiǎn)車輛與大貨車相撞。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)車輛給出的定損金額為63349.95元。隨后被保險(xiǎn)車輛被送至某汽車維修中心進(jìn)行維修，產(chǎn)生維修費(fèi)105495元。雙方為車輛維修費(fèi)用產(chǎn)生爭議。

法院認(rèn)為，定損金額并非認(rèn)定維修費(fèi)用的唯一依據(jù)。雙方當(dāng)事人一旦就維修費(fèi)用產(chǎn)生爭議，可通過鑒定的方式確定維修費(fèi)用的合理性。如鑒定結(jié)論認(rèn)定維修費(fèi)用合理，則保險(xiǎn)公司不能拒賠。

4、非保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語產(chǎn)生歧義應(yīng)作出有利于投保人的解釋

姬某的被保險(xiǎn)車輛被剮蹭后到修理點(diǎn)維修，將車停放在該修理點(diǎn)門前空地后，將車鑰匙交給修理點(diǎn)人員，被保險(xiǎn)車輛于當(dāng)晚丟失。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)事故發(fā)生在“修理期間”為由，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款中的非保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語所作的解釋應(yīng)具有確定性，如有歧義且產(chǎn)生兩種以上合理解釋，應(yīng)作出有利于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的解釋。保險(xiǎn)條款實(shí)際上是對(duì)“修理期間”設(shè)定了二個(gè)條件，車輛進(jìn)入修理廠和辦理完交車手續(xù)。本案中，車輛停放位置屬于社會(huì)公共區(qū)域，不屬于該免責(zé)條款約定的范疇，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

5、違反禁止性規(guī)定保險(xiǎn)公司不擔(dān)責(zé)

田某在保險(xiǎn)期間駕車與他車相撞，車輛受損，田某本人全責(zé)。田某就事故產(chǎn)生的損失向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求理賠。保險(xiǎn)公司以駕駛?cè)说鸟{駛證有效期已屆滿，沒有驗(yàn)本換證出交通事故，造成損害拒絕賠償。

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定作為免責(zé)事由，只需盡到提示義務(wù)，無需進(jìn)行解釋說明。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)公司未盡到解釋說明義務(wù)進(jìn)行抗辯的，法院不應(yīng)支持。

6、投保單與保險(xiǎn)單不一致以投保單為準(zhǔn)

焦某的投保車輛在行駛過程中，車廂升起并與人行過街天橋相撞。保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單中特別約定條款中有“保險(xiǎn)車輛在車廂舉升狀態(tài)下行駛、操作造成的一切損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任”。而投保單中，特別約定欄為空白。

法院認(rèn)為，投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)。

7、網(wǎng)頁投保聲明免責(zé)條款有效

消費(fèi)者陳某用網(wǎng)絡(luò)方式購買了一份旅行意外傷害保險(xiǎn)。2014年1月22日，陳某在自家樓下公園玩滑板摔傷要求保險(xiǎn)人賠償，保險(xiǎn)人以并非旅行期間受到意外傷害而拒絕賠償。

法院認(rèn)為，通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可以通過網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明。投保人和被保險(xiǎn)人表示同意的，該免責(zé)條款有效。陳某在電子投保過程中，有被要求必須閱讀相應(yīng)保險(xiǎn)條款，還有“如不同意以上投保聲明，將無法繼續(xù)投?！钡奶崾荆史ㄔ厚g回陳某的訴訟請(qǐng)求。

8、投保人未履行告知義務(wù)保險(xiǎn)公司擔(dān)責(zé)

2013年6月，馮某作為投保人以田某為被保險(xiǎn)人在某保險(xiǎn)公司投保。8月，田某住院，診斷為“酒精性肝硬化……慢性肝衰竭”。后經(jīng)了解，投保人隱瞞了田某“飲酒20余年，每天1斤白酒”。保險(xiǎn)公司作出解除合同并退還部分保險(xiǎn)費(fèi)的決定。

法院認(rèn)為，投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，且該告知內(nèi)容屬于足以影響保險(xiǎn)人“是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”等情形的，保險(xiǎn)人依法享有保險(xiǎn)合同的解除權(quán)，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

9、保險(xiǎn)公司有代位求償權(quán)

侯某的被保險(xiǎn)車輛在小區(qū)地下車庫停放時(shí)，因旁邊一輛凱越轎車起火而引起燃燒，導(dǎo)致該車右側(cè)車身受火烤損害。后經(jīng)核查，起火原因?yàn)閯P越轎車上方的地庫指示燈箱電器發(fā)生線路故障。保險(xiǎn)公司在賠償侯某損失后向物業(yè)公司主張支付賠償款。

法院認(rèn)為，消費(fèi)者在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，可以通過向保險(xiǎn)公司理賠快速獲得賠償金，同時(shí)保存相對(duì)完整的事故證據(jù)，由保險(xiǎn)公司代位追償。物業(yè)公司未盡安全保障義務(wù)導(dǎo)致火災(zāi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)支付賠償金后，有權(quán)向未盡安全保障義務(wù)的物業(yè)公司進(jìn)行追償。

10、改變車輛使用性質(zhì)保險(xiǎn)公司不擔(dān)責(zé)

某公司為其機(jī)動(dòng)車輛在保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì)為“非營業(yè)貨車”。司機(jī)張某駕駛被保險(xiǎn)車輛為他人運(yùn)送貨物(收取運(yùn)費(fèi)350元)，途中發(fā)生追尾事故。保險(xiǎn)公司拒絕賠償。

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)標(biāo)的為非營運(yùn)車輛，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間從事營業(yè)運(yùn)輸導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛的危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的情形及時(shí)告知保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人未履行該通知義務(wù)的，對(duì)于因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)和理賠細(xì)則

第一部分 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在生產(chǎn)過程中因遭受約定的自然災(zāi)害、事故或者疫病所造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)活動(dòng)，分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類。

一、標(biāo)的生命性

1、標(biāo)的價(jià)值的最終確定性。

2、標(biāo)的的生命周期性。

3、標(biāo)的的鮮活性。

4、標(biāo)的受損后自我恢復(fù)性

5、標(biāo)的繁雜多樣

6、標(biāo)的市場價(jià)格的波動(dòng)性。

二、地域性

三、季節(jié)性

四、專業(yè)技術(shù)性

五、政策性

第三部分 理 賠

第一節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠關(guān)注點(diǎn)

一、對(duì)條款內(nèi)容的理解

（一）深刻理解條款的“保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除”。這是處理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠首先必須了解的第一要?jiǎng)?wù)，只有對(duì)條款有深刻的理解，才能在理賠過程中明確該事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如果不能很好地掌握條款，正確理賠將無從談起。

保險(xiǎn)人有必要防范養(yǎng)殖場主隱瞞病情、故意誤報(bào)套報(bào)疾病種類等情況的發(fā)生，所以在查勘時(shí)，要對(duì)疾病的具體癥狀了解和熟悉。

（二）理解“賠償處理”條款。該條款明確了保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償?shù)木唧w方式和具體賠償標(biāo)準(zhǔn)，有助于確定保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任范圍，哪些應(yīng)該賠、哪些不應(yīng)該賠，從而做到“不惜賠，不濫賠”。按條款執(zhí)行，才能減少理賠當(dāng)中不必要的糾紛，確保理賠工作的順利開展。

（三）了解“具體術(shù)語”條款。對(duì)“具體術(shù)語”的解釋將有助于確定發(fā)生的事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，是否達(dá)到了規(guī)定的災(zāi)害標(biāo)準(zhǔn)，從而確定是否該賠，對(duì)理賠工作的開展來說是必不可少。

二、對(duì)理賠流程的理解

（一）農(nóng)險(xiǎn)基本理賠流程

1、報(bào)案：出險(xiǎn)后，請(qǐng)及時(shí)撥打人保公司專線電話“95518”報(bào)案；也可以直接向人保公司農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)營銷員報(bào)案。

2、查勘定損：保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后，將盡快派理賠人員趕赴現(xiàn)場，對(duì)受損情況進(jìn)行查勘定損。

3、提交索賠材料：被保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人的提示，按承保險(xiǎn)種的不同，提交相關(guān)的索賠資料。

4、賠款理算：保險(xiǎn)公司收齊索賠資料后，即按條款約定進(jìn)行賠款理算。

5、支付賠款：保險(xiǎn)公司在完成賠款理算后，即通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款，或?qū)①r款送達(dá)被保險(xiǎn)人。

（二）農(nóng)險(xiǎn)主要理賠流程

1、二次定損

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不同于其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，它具有生命特征，標(biāo)的遭受災(zāi)害后的恢復(fù)生長特性以及自然災(zāi)害對(duì)作物具有利弊雙重性（疏花、疏果、疏苗而減輕或不構(gòu)成損失的情況時(shí)有發(fā)生）。為此，種植業(yè)保險(xiǎn)的核定損失應(yīng)設(shè)立一定的觀察期，觀察期具體時(shí)間長短要根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的、災(zāi)害種類和損失情況確定。種植業(yè)生長期農(nóng)作物保險(xiǎn)一般采取二次或多次查勘制度。我們通常稱之為首次定責(zé)，二次定損，收獲前最終核算賠款。

一般情況是：首次查勘，接到報(bào)案后要立即進(jìn)行現(xiàn)場查勘，本次不宜現(xiàn)場確定損失金額，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的特性以及條款的規(guī)定，只確定相關(guān)被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、受災(zāi)面積、保險(xiǎn)責(zé)任；并記錄在案。

二次查勘，出險(xiǎn)十日左右進(jìn)行第二次查勘定損，待作物在約定時(shí)間內(nèi)恢復(fù)生長后，對(duì)作物恢復(fù)生長的情況定期予以查勘。根據(jù)首次查勘記錄，重新對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的、受災(zāi)面積、保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行確認(rèn)，但主要是損失程度、損失數(shù)量等內(nèi)容。也需記錄在案。

收獲前核算，種植業(yè)保險(xiǎn)尤其是政策性種植業(yè)保險(xiǎn)一般都有“封頂賠付”之約定。因此，賠款理算只能在收獲前封頂區(qū)域損失全部確定完畢好后才能進(jìn)行。這樣也給保險(xiǎn)人一次收獲前再一次現(xiàn)場核定損失的機(jī)會(huì)。

作物收獲前的田間測產(chǎn)、評(píng)估收獲產(chǎn)量,并根據(jù)條款確定損失數(shù)額。若作物已經(jīng)無再生能力，應(yīng)根據(jù)條款及時(shí)予以結(jié)案。但在首次查勘時(shí)能夠確認(rèn)損失，尤其是全部損失而且具備改種、毀種氣候（季節(jié)）條件的，應(yīng)該直接定損，不必拘泥于二次定損。

2、賠款公示與抽查

準(zhǔn)確、及時(shí)地向具備理賠條件的受災(zāi)參保農(nóng)戶發(fā)放賠款，是保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)取信于民的關(guān)鍵。賠款發(fā)放前，保險(xiǎn)人要按照賠案中被保險(xiǎn)人數(shù)量及行政區(qū)劃安排公示。公示最大單位不得超過行政村，若受災(zāi)農(nóng)戶過多，可適當(dāng)下調(diào)至組。公示內(nèi)容須包括賠款分戶清單上全部內(nèi)容。有條件的分公司可采取將賠款存入被保險(xiǎn)人（農(nóng)戶）銀行卡的方式，也可采取其它方式將賠款發(fā)放到保戶手中。

3、預(yù)付賠案的處理

對(duì)于預(yù)付賠款的處理要做到以下幾點(diǎn)：

一是要嚴(yán)格控制預(yù)付賠案類型。不是任何賠案都可以進(jìn)行預(yù)付的，按照公司相關(guān)規(guī)定的要求，只有四種類型的賠案可以進(jìn)行預(yù)付賠款，分別是大面積自然災(zāi)害的賠案、優(yōu)質(zhì)客戶的賠案、有重大影響的賠案和達(dá)到法定索賠時(shí)限的賠案。

二是要嚴(yán)格控制預(yù)付賠款金額。對(duì)于預(yù)付賠款的金額應(yīng)有嚴(yán)格的比例限制，一般按照賠案性質(zhì)的不同掌握在損失金額的30%-50%左右。

三是要嚴(yán)格履行預(yù)付賠款的報(bào)批程序。對(duì)于損失金額超過本級(jí)公司理賠權(quán)限的預(yù)付賠案，應(yīng)該嚴(yán)格按照公司關(guān)于預(yù)付賠款的審批手續(xù)向上級(jí)公司上報(bào)審批，經(jīng)上級(jí)公司同意后，方可支付預(yù)付賠款。

4、代位追償

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的追償案件比較少，一般在林木保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)和集約型、規(guī)模化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)企業(yè)可能發(fā)生。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損失后，根據(jù)國家法律或有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)民事賠償責(zé)任的，被保險(xiǎn)人或投保人應(yīng)向第三者進(jìn)行索賠；如果被保險(xiǎn)人或投保人要求保險(xiǎn)人先行進(jìn)行賠付的，保險(xiǎn)人賠付后，被保險(xiǎn)人或投保人應(yīng)出具《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》將其向第三者索賠的權(quán)利及有關(guān)索賠資料轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人依法享有代位追償?shù)臋?quán)利；被保險(xiǎn)人或投保人還應(yīng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行追償。

三、協(xié)調(diào)與各方面的關(guān)系

（一）與保戶進(jìn)行溝通

1、做好溝通與協(xié)商

談判與溝通在理賠過程中必不可少，一名優(yōu)秀的理賠人員，溝通、談判能力與理賠技能并重。掌握有關(guān)知識(shí)和能力，需要學(xué)習(xí)和訓(xùn)練，并在實(shí)踐中注意總結(jié)和提高。涉及溝通、談判的調(diào)查和評(píng)估必須事先完成。

2、創(chuàng)造良好的氛圍

耐心傾聽，先聽后談。在與保戶的交談中不要急于表達(dá)自己的看法，讓對(duì)方充分表達(dá)意見，以體現(xiàn)你對(duì)他的足夠尊敬和重視，并適時(shí)提問，讓他談到你所關(guān)心的問題。

理賠就是服務(wù)，談判不能演變?yōu)閷?duì)抗，在雙方存在明顯分歧時(shí)，應(yīng)當(dāng)保持鎮(zhèn)靜和從容，以得體的言行贏得對(duì)方的尊重，以幽默的趣聞陳述自己的觀點(diǎn)以輕松氣氛，以可行、合理的方案得到對(duì)方的信任。

3、不宜與農(nóng)戶直接確定損失

大面積災(zāi)害受損時(shí)不宜直接和農(nóng)戶確定損失，特別是不能在現(xiàn)場計(jì)算賠款，應(yīng)盡量避免賠償意見正面的分歧和沖突。在理賠過程中，難免會(huì)有保戶對(duì)公司的理賠產(chǎn)生不理解，對(duì)此，理賠人員必須以平常心對(duì)待之，認(rèn)真解釋公司有關(guān)保險(xiǎn)條款的規(guī)定和理賠規(guī)定，盡量用通俗易懂的語言，讓其知曉條款的內(nèi)容，從而理解理賠的正確性，讓保戶滿意，以便為今后承保等工作的開展奠定基礎(chǔ)。

（二）協(xié)調(diào)好與政府部門的關(guān)系

在遇有重大災(zāi)害發(fā)生時(shí)，要積極爭取當(dāng)?shù)馗骷?jí)黨政領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)農(nóng)業(yè)技術(shù)部門的支持和幫助，避免直接接觸保戶而產(chǎn)生糾紛。在與政府協(xié)調(diào)方面，我們首先要在思想上給予高度重視，在平時(shí)就要與政府部門保持良好的關(guān)系，讓政府了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)及我們的工作態(tài)度，發(fā)生大災(zāi)后，要主動(dòng)與政府部門聯(lián)絡(luò)，提出行之有效的理賠方案與政府部門共同協(xié)商，讓地方政府感到我們是在為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)安定盡保險(xiǎn)公司的所能。

同時(shí)，還可采取與當(dāng)?shù)卣块T人員一同成立查勘、定損小組，共同對(duì)受損面積、數(shù)量、程度等進(jìn)行確認(rèn)。然后依據(jù)損失與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商確定賠付金額，最后與政府部門一同出面采取兌現(xiàn)會(huì)、張榜公布、媒體宣傳等方式確保賠款到位，賠款兌現(xiàn)時(shí)涉及千家萬戶，應(yīng)爭取各級(jí)政府的支持，由鄉(xiāng)、村政府直接兌現(xiàn)賠款。這樣一方面避免了賠款被截留，另一方面，也提高了公司的企業(yè)形象和社會(huì)信譽(yù)度。

（三）密切保持農(nóng)技、畜牧獸醫(yī)等與農(nóng)險(xiǎn)有關(guān)部門的聯(lián)系

一旦發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失，要把好理賠技術(shù)關(guān)，對(duì)于責(zé)任和損失難以確認(rèn)的疑難案件，可以聘請(qǐng)相關(guān)專家或技術(shù)人員協(xié)助確定保險(xiǎn)責(zé)任和損失數(shù)量，做到責(zé)任界定的準(zhǔn)確，損失計(jì)算的合理，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第二節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點(diǎn)

鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征以及賠案的特殊性，在農(nóng)險(xiǎn)賠案處理中要把握保險(xiǎn)責(zé)任界定、現(xiàn)場查勘、損失確定、理算等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

一、定責(zé)環(huán)節(jié)

保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定是保險(xiǎn)人根據(jù)現(xiàn)場狀況和相關(guān)部門出具相關(guān)證明材料確定的損失原因與執(zhí)行條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和核對(duì)認(rèn)證的過程。由于事故原因復(fù)雜多變，故保險(xiǎn)責(zé)任確定也非常復(fù)雜，保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定將貫穿報(bào)案、現(xiàn)場查勘、立案、理算、核賠整個(gè)理賠過程的始終。對(duì)被保險(xiǎn)人來說，他決定著是否獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)保險(xiǎn)人來說他決定著賠償?shù)恼_與否進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)利益以及保險(xiǎn)人的信譽(yù)。因此，認(rèn)定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，要本著實(shí)事求是的原則，具體情況具體分析，避免片面性和盲目性。

（一）種植業(yè)的定責(zé)環(huán)節(jié)

首先，要對(duì)事故原因進(jìn)行分析和鑒定。種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生事故的原因較多，一般包括直接原因、間接原因，管理原因、責(zé)任原因，外因、內(nèi)因等多個(gè)方面，因此，作為保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的第一步，理賠人員要對(duì)事故的原因進(jìn)行詳盡的調(diào)查和分析，確認(rèn)事故發(fā)生的近因。事故原因分析一般可分三種情況：

1、對(duì)比較明顯的原因，如大面積澇災(zāi)、風(fēng)雹災(zāi)害等造成的損失，理賠人員可根據(jù)現(xiàn)場情況及相關(guān)媒體報(bào)道直接認(rèn)定，不一定要求有相關(guān)部門的氣象證明材料。

2、對(duì)局部地區(qū)造成的災(zāi)害事故，需要由農(nóng)業(yè)技術(shù)等部門進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的，應(yīng)根據(jù)相關(guān)的責(zé)任認(rèn)定報(bào)告確定事故原因。

3、對(duì)一些技術(shù)含量高、理賠人員難以把握的原因，可委托專門的技術(shù)鑒定部門或科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行事故原因分析和鑒定。

二、查勘環(huán)節(jié)

現(xiàn)場查勘的目的在于核實(shí)事故和保險(xiǎn)合同的真實(shí)性、初步判定保險(xiǎn)責(zé)任、損失大小，協(xié)助施救?，F(xiàn)場查勘是理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，查勘工作質(zhì)量的好壞，對(duì)及時(shí)、準(zhǔn)確、合理地處理賠案起著至關(guān)重要的作用。對(duì)于大范圍的種植業(yè)損失，一般采用抽樣法或等距抽樣方式來確定損失程度，抽樣時(shí)應(yīng)盡量使各樣本段在總體中分布均勻，同時(shí)還應(yīng)考慮不同損失程度在總體中所占的比例。

為了使得查勘工作的高效、獲取資料的準(zhǔn)確性，查勘人員必須在查勘前對(duì)承保情況有較為詳盡的掌握，要查抄保單抄件以及承保明細(xì)，攜帶照相或攝像器材以及其他的現(xiàn)場工作用具，如卷尺、雨具等。如有需要可以聘請(qǐng)技術(shù)專家共同查勘現(xiàn)場。

現(xiàn)場查勘工作要講工作技巧，既保證查勘工作的順利進(jìn)行，如查勘現(xiàn)場中不要過早涉及賠與不賠的保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定問題，以免被保險(xiǎn)人過早的不配合提供有關(guān)資料和證據(jù)；又要保證查勘的準(zhǔn)確性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)賠案中的虛假成分，如在處理生豬賠案中，除了根據(jù)保單核定承保數(shù)量，查勘工作結(jié)束后，要及時(shí)完成現(xiàn)場查勘報(bào)告，查勘報(bào)告要對(duì)事故的真實(shí)性、標(biāo)的受損情況（損失范圍、估計(jì)損失大?。┮约氨ｋU(xiǎn)責(zé)任是否成立等給出初步意見。查勘報(bào)告還需附有現(xiàn)場查勘的照片、錄像以反映損失的真實(shí)性，必要時(shí)要繪制現(xiàn)場草圖，反映損失的范圍以及與周圍環(huán)境的關(guān)系。

（一）種植業(yè)的查勘環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下方面：

1、查勘時(shí)，應(yīng)根據(jù)種植業(yè)險(xiǎn)種的特殊性，要注重對(duì)致?lián)p的原因、是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任和損失情況進(jìn)行全面、客觀的了解、反映和記錄，注重證據(jù)和信息的收集，對(duì)查勘中能確認(rèn)的損失清單、損失數(shù)量（面積）或損失程度等內(nèi)容均要求被保險(xiǎn)人當(dāng)場簽章確認(rèn)。

特別是一些災(zāi)害（如水災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)）的查勘定損不要操之過急，因?yàn)榉N植業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)多為自然風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)時(shí)間長，急于現(xiàn)場查勘不但無法了解災(zāi)害損失的最終結(jié)果，有時(shí)也影響對(duì)損失的最終判定。所以，現(xiàn)場查勘中要督促被保險(xiǎn)人及時(shí)施救，切不可倉促定損。

2、查勘時(shí)，不僅要查明災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、受損面積、損失程度、承保率、重復(fù)保險(xiǎn)情況，而且要查清事故損失是屬于直接原因還是間接原因，是自然因素，還是人為因素，合理區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任與非保險(xiǎn)責(zé)任造成的損失。對(duì)事故人、證人做好調(diào)查詢問工作，做好筆錄，請(qǐng)被調(diào)查人簽字。對(duì)共同查勘人要核對(duì)相關(guān)記錄并簽字留存。

3、在初步查勘現(xiàn)場后開展定損工作前，應(yīng)要求投保人、被保險(xiǎn)人或鄉(xiāng)、村地方政府提供受損標(biāo)的清單，損失清單應(yīng)詳細(xì)填寫到村到戶到坐落地點(diǎn)（包括小地名）、受損標(biāo)的名稱、損失數(shù)量、損失程度、施救情況等。同時(shí)，要求保戶盡快一次性提供，盡量避免不斷追加索賠情況的出現(xiàn)。

4、施救整理受損作物。

理賠人員到達(dá)受災(zāi)現(xiàn)場后，如果災(zāi)害尚未控制繼續(xù)蔓延，應(yīng)立即會(huì)同被保險(xiǎn)人及有關(guān)部門共同研究采取緊急措施進(jìn)行施救，盡量減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失。在未能明確確定受損標(biāo)的是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任或責(zé)任范圍的情況下，對(duì)施救費(fèi)用不能輕易答應(yīng)負(fù)責(zé)。如災(zāi)害已得到控制或已消除，在完成拍照、現(xiàn)場記錄等工作后，與被保險(xiǎn)人共同研究整理和保護(hù)受損標(biāo)的措施，防止損失加重。

5、估計(jì)損失金額。

由于估損工作直接關(guān)系到未決賠款的大小，因此，切忌隨便杜撰一個(gè)數(shù)據(jù)應(yīng)付了事。應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度、損失面積、殘值、生長時(shí)間等因素估計(jì)損失金額，做到心中有數(shù)并做好記載。

6、大面積自然災(zāi)害或復(fù)雜的疑難案件的處理。要爭取各級(jí)黨政領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)科技部門的支持和幫助，查勘定損工作應(yīng)結(jié)合各險(xiǎn)種的專業(yè)技術(shù)要求進(jìn)行，在條款規(guī)定的范圍之內(nèi)，準(zhǔn)確、迅速、真實(shí)地確定損失。

（二）、養(yǎng)殖業(yè)的查勘環(huán)節(jié)

1、查勘前，要注意收集掌握有關(guān)承保信息，及時(shí)查抄保單，明確出險(xiǎn)地點(diǎn)，事故原因，以做到心中有數(shù)。同時(shí)，針對(duì)養(yǎng)殖場所的環(huán)境，應(yīng)攜帶必要的防護(hù)用具，如口罩、（皮）手套、雨鞋、雨披等。

2、要及時(shí)查勘。動(dòng)物尸體不宜長時(shí)間保留，被保險(xiǎn)人可能會(huì)按照政府有關(guān)部門的要求進(jìn)行處理，不及時(shí)查勘，會(huì)給定損帶來困難。

3、查勘過程中，要注意對(duì)損失情況進(jìn)行全面客觀的了解和記錄，注重證據(jù)和信息的收集。包括查閱畜禽（動(dòng)物）等舍（欄）的飼養(yǎng)記錄、獸醫(yī)巡視日志、防疫記錄、病理記錄、編號(hào)記錄簿等材料，必要時(shí)征得被保險(xiǎn)人同意進(jìn)行封存或予以復(fù)印，以便掌握第一手材料。一般而言，投保養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)具備上述日志和記錄，在缺失的情況下，需要進(jìn)行人工查點(diǎn)和登記。數(shù)量的清點(diǎn)和記錄，在被保險(xiǎn)人在場的情況下，對(duì)存欄的數(shù)量進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)和確認(rèn)，以便與保單核對(duì)確定承保比例。對(duì)于查勘所形成的書面記錄，應(yīng)由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)，鎖定受損范圍，以避免在定損和談判過程中陷入被動(dòng)。發(fā)生事故后，查勘人員不能輕易過早涉及賠與不賠的保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定問題。

4、仔細(xì)觀察畜禽（動(dòng)物）的外觀和體形特征，辯認(rèn)尸體表面有無外傷、淤血等異常情況，通過體溫、尸體僵硬程度和臭味大致判斷，發(fā)生事故的時(shí)間。尸體有外傷和淤血等情況，說明是外力所致，可以分析判斷為非保險(xiǎn)責(zé)任范圍。推測事故發(fā)生的時(shí)間，如果在觀察期附近的日期，必須進(jìn)一步核實(shí)和調(diào)查準(zhǔn)確的出險(xiǎn)時(shí)間，以防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5、因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病導(dǎo)致畜禽、特種動(dòng)物和水生生物死亡時(shí)，一般不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)大批量死亡，有個(gè)時(shí)間過程，在查勘后，應(yīng)將畜禽（動(dòng)物）做上記號(hào)以便辯認(rèn)，或在現(xiàn)場監(jiān)督深埋（根據(jù)需要），以免下次查勘時(shí)重復(fù)核損。

三、定損環(huán)節(jié)

定損就是根據(jù)查勘所取得的信息，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失面積、損失程度、損失數(shù)量等損失內(nèi)容進(jìn)行確定的過程。

（一）種植業(yè)的主要定損環(huán)節(jié)

1、采取二次或多次查勘定損方法核定損失。

鑒于種植業(yè)險(xiǎn)種的特殊性，應(yīng)設(shè)立不同的觀察期，科學(xué)開展二次或多次定損。南北方可根據(jù)不同的氣候條件確定二次觀察期的時(shí)間，待保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)生長特性后，再進(jìn)行查勘測產(chǎn)、評(píng)估收獲產(chǎn)量，并根據(jù)條款確定損失數(shù)額。

2、統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)。在發(fā)生大面積災(zāi)害時(shí)，由于涉及的受災(zāi)農(nóng)作物較多，為保證定損客觀公正，首先應(yīng)就同一農(nóng)作物制定統(tǒng)一的定損原則、定損標(biāo)準(zhǔn)，如統(tǒng)一定損單位、損失面積、程度的確定方法等。并征得被保險(xiǎn)人的同意，以避免農(nóng)戶之間在理賠上相互攀比。

3、借鑒專家經(jīng)驗(yàn)科學(xué)定損。發(fā)生性質(zhì)復(fù)雜、損失嚴(yán)重的賠案，可聘請(qǐng)有關(guān)農(nóng)業(yè)專家協(xié)助進(jìn)行現(xiàn)場查勘、定責(zé)、定損。但公司理賠人員不能因此就對(duì)賠案處理不聞不問，要堅(jiān)持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進(jìn)程，并主動(dòng)向?qū)＜覍W(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，掌握定損技巧，以便在日后獨(dú)立處理類似賠案時(shí)能以更科學(xué)、更專業(yè)的語言、方法對(duì)受損標(biāo)的進(jìn)行準(zhǔn)確合理的定損。

4、比例賠償。種植業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)數(shù)量或面積大于實(shí)際數(shù)量或面積的，以實(shí)際數(shù)量或面積計(jì)算賠償；對(duì)于保險(xiǎn)數(shù)量或面積小于實(shí)際數(shù)量或面積的，要按比例計(jì)算賠償。

四、理算與核賠環(huán)節(jié)

在保險(xiǎn)中，損失金額與賠償金額不同，理算與核賠均應(yīng)注意的事項(xiàng)有： 從損失金額中扣除不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)責(zé)任損失內(nèi)的金額； 從損失金額中扣除殘值；

對(duì)不足額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行比例分?jǐn)偅?/p>

我公司保單中規(guī)定的免賠額一般為絕對(duì)免賠額，即保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，而應(yīng)由被保險(xiǎn)人自負(fù)的金額，所以應(yīng)在保險(xiǎn)人最后的賠付金額中予以扣除；如果保單規(guī)定“免賠額為損失金額的一定比例”，則應(yīng)根據(jù)“損失金額”先計(jì)算出免賠額的絕對(duì)數(shù)值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。

（一）種植業(yè)的理算與核賠環(huán)節(jié)

經(jīng)過定損環(huán)節(jié)，被保險(xiǎn)人因遭受保險(xiǎn)事故造成的直接農(nóng)作物損毀和費(fèi)用的損失金額就已基本確定，在此基礎(chǔ)上，理算、核賠環(huán)節(jié)主要是結(jié)合保單內(nèi)容和保險(xiǎn)原理，對(duì)保單責(zé)任認(rèn)定、定損原則、損失計(jì)算方法和依據(jù)等內(nèi)容進(jìn)行審核，并根據(jù)定損金額按照一定順序計(jì)算保險(xiǎn)人的最終賠款金額，一般需注意以下方面：

1、按照損失程度比例賠償方式。

這種賠償方式適應(yīng)于種植業(yè)成本保險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)作物種植物化成本是隨著生長進(jìn)程逐漸投入的特點(diǎn)，將農(nóng)作物生長期分為幾個(gè)階段，如苗期、營養(yǎng)生長期、生殖生長期，不同生長期實(shí)行不同的賠償標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)農(nóng)作物無論發(fā)生全損或部分損失，均按當(dāng)時(shí)的賠償標(biāo)準(zhǔn)和損失程度比例賠償。在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，每次發(fā)生賠款，保險(xiǎn)金額均相應(yīng)減少，累計(jì)賠付金額以不超過保險(xiǎn)金額為限。

2、按收獲產(chǎn)量與保險(xiǎn)產(chǎn)量的差額賠償方式

這種賠償方式適用于農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)。發(fā)生絕產(chǎn)損失時(shí)，按不同階段確定的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)賠償。苗期發(fā)生損失時(shí)，可重播的，按重播的種子秧苗費(fèi)計(jì)算賠償金額，經(jīng)一次賠付后保險(xiǎn)責(zé)任并不終止；不可重播的,經(jīng)一次賠付后保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。生長后期和成熟收獲期發(fā)生絕產(chǎn)損失，經(jīng)一次性賠付后保險(xiǎn)責(zé)任即行終止；發(fā)生部分損失時(shí)，按實(shí)際收獲產(chǎn)量與保險(xiǎn)產(chǎn)量的差額賠償，通用的賠款計(jì)算式為：

賠款額=受損面積×（保險(xiǎn)產(chǎn)量-收獲產(chǎn)量）×保險(xiǎn)價(jià)格×（1-免賠率）第三節(jié) 單證管理及賠案繕制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)單證，由總公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)格式，分公司統(tǒng)一印制。

二、理賠案卷單證排序及裝訂

（一）案件結(jié)論、決定在前，其它單證按理賠工作程序排列。案卷內(nèi)有批復(fù)的，批復(fù)在前；訴訟性案件判決材料在前；

（二）各種單證裝訂，要求整齊、美觀、方便使用；

（三）賠案根據(jù)案情大小、復(fù)雜程度可一案一卷或一案數(shù)卷；

（四）原則上，案卷歸檔的裝訂順序?yàn)椋?/p>

1、卷宗目錄

2、批復(fù)申請(qǐng)（超權(quán)限賠案）3賠案審批表

4、理算說明

5、承保材料（包括：投保單、保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)批單、保費(fèi)收據(jù)、超權(quán)限業(yè)務(wù)審批表復(fù)印件）

6、出險(xiǎn)及索賠通知書

7、保險(xiǎn)標(biāo)的損失清單

8、現(xiàn)場查勘報(bào)告

9、相關(guān)技術(shù)鑒定材料或定損標(biāo)準(zhǔn)

10、出險(xiǎn)證明材料

11、現(xiàn)場照片

12、現(xiàn)場平面圖

13、賠付協(xié)議書

14、賠款計(jì)算書

15、賠款收據(jù) 第四節(jié) 防災(zāi)防損

一、種植業(yè)防災(zāi)防損工作

種植業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)防損需注意以下幾點(diǎn)：

1、認(rèn)真做好“三查”。即保前調(diào)查、保時(shí)審查、保后檢查，這是商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的基礎(chǔ)工作，其主要內(nèi)容包括：

（1）保前調(diào)查：在承保前，要對(duì)投保人申請(qǐng)的投保標(biāo)的展開詳盡的調(diào)查?？梢酝ㄟ^實(shí)地勘察和保戶自愿填寫保險(xiǎn)問詢表的形式，了解標(biāo)的現(xiàn)狀，當(dāng)?shù)貧庀蠛退馁Y料、以往投保情況和出險(xiǎn)情況。

（2）保時(shí)審查：主要審查投保單中的各項(xiàng)要素是否填寫齊全、投保金額的確定是否科學(xué)、合理、特別約定事項(xiàng)是否列明，從而確定承保方式、承保比例、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償方式等。

（3）保后檢查：保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員要經(jīng)常深入保戶對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全情況、危險(xiǎn)隱患、防范措施等情況進(jìn)行檢查，還要檢查保險(xiǎn)條款中規(guī)定的被保險(xiǎn)人義務(wù)是否得到履行，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)注和和呵護(hù)程度等。在災(zāi)害性天氣到來之前，要同保戶一起研究如何應(yīng)付，及時(shí)采取措施，爭取消滅危險(xiǎn)隱患，把可能發(fā)生的損失率降到最低程度。

2、以防為主、防賠結(jié)合。

（1）借助政府有關(guān)部門的支持和社會(huì)力量，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害進(jìn)行預(yù)防，建立防災(zāi)、抗災(zāi)體系，實(shí)現(xiàn)綜合治理，特別要把遙感、通信信息、計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)密切配合起來，構(gòu)成一個(gè)完整的技術(shù)體系。

（2）結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況和自然條件，引導(dǎo)被保險(xiǎn)人對(duì)防災(zāi)防損的投入，開展有針對(duì)性防災(zāi)防損措施。如實(shí)施人工降雨和防雹增雨，筑堤防洪和開渠引水，噴灑農(nóng)藥和除草劑，在冬季采取一些防凍措施等。

（3）依靠科技手段做好防災(zāi)工作。如因地制宜選好種籽、樹苗、幼苗，使用高效農(nóng)藥、普及抗災(zāi)抗病能力強(qiáng)的農(nóng)作物，在收獲季節(jié)采用機(jī)械化作業(yè)，提高生產(chǎn)效率等。

3、制定防災(zāi)預(yù)案，簽訂防災(zāi)協(xié)議，建立防災(zāi)防損工作責(zé)任制，增強(qiáng)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作的目標(biāo)性。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)定期檢查督促，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提出整改意見，把災(zāi)前要預(yù)防、災(zāi)中搶救和災(zāi)后補(bǔ)償結(jié)合起來。

4、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作責(zé)任制，成立防災(zāi)領(lǐng)導(dǎo)小組，使各級(jí)各類人員對(duì)防災(zāi)防損工作做到責(zé)任明確，獎(jiǎng)罰分明，有章可循。

5、建立重大賠案匯總分析制度。定期分析重大賠案，從中找出規(guī)律性的東西，及時(shí)指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理工作。