第一篇：保險案例分析答案要點

保險案例分析答案要點 第四章

一．CASE 3帶病投保時無意未告知，該不該賠？ 案情簡介：

2000年1月，陳先生因患肌肉無力癥在家修養，有一天，與保險公司的業務員梁某聊起了保險的事，陳先生心想，自己身體不好，不如投一份保險，也好有個保障。于是，便委托業務員填寫了投保書，投保書的健康狀況欄的詢問事項為：0——健康；1——殘疾；2——低能；3——癌癥、肝硬化、癲癇病、嚴重腦振蕩、精神病、心臟病、高血壓。

業務員在代填投保書時，覺得這幾項都與陳先生的狀況不符，因此便在該欄留下了空白。陳先生也沒有提出異議就親筆簽名，投保了一份養老保險及住院醫療保險。

保險公司核保時也未注意就進行了承保，并簽發了保險單。2002年6月，陳先生因病情惡化身故，他的兒子作為受益人向保險公司申請給付保險金。保險公司在審核時，發現陳先生在投保時已患有嚴重的肌肉無力癥，在填寫投保單時未將真 實病情告知保險公司，因此拒絕給付保險金。

陳先生的兒子多次向保險公司索要未果，于是訴諸法院，法院經審理判決保險公司敗訴。Questions: 1.投保人履行法定的告知義務了嗎？ 2,保險公司的責任在哪？

3.本案例還涉及到保險立法上的棄權問題（棄權是保險合同一方當事人放棄在合同中的某項權利）答案要點： 1.履行了；

2.投保書的設計問題、業務員的問題、保險公司核保的問題等等。

二．Case4：2001年12月，李先生為自己投保了10份泰康松鶴相伴養老年金保險。2003年3月，李先生酒后駕車，車毀人亡。李先生的繼承人以李先生與保險公司所簽保險除外責任條款中并沒有不準酒后駕車的明示，訴諸法院，要求保險公司理賠。保險公司以李先生是酒后駕車死亡不承擔賠付責任。

Questions：保險公司拒賠合理嗎？如果合理，說出理由？

答案要點：

合理；酒后醉駕：默示為除外責任（本身酒后醉駕就是壞事，被保險人自己的責任）

三．Case5：房屋保單規定:房屋無人居住連續達60天時,保單失效.投保人聲稱該房屋已三個月無人居住,保險人仍愿意繼續承保.問:房屋發生保險事故時,保險人要承擔賠償責任嗎?

答案要點：要；放棄抗辯權。

四．Case7：四川省某市果品公司通過鐵路運輸給黑龍江某單位一車皮的四川甘蔗,計2000簍,投保了貨物運輸綜合險,貨物在約定的15天內到達目的地,卸貨時發現左側車門開啟1米，靠近車門處有明顯的盜竊痕跡。被盜處保險被被撕破長1米,寬0.5米的口子，卸后清點實到貨物1760簍，被盜240簍,還有130簍被凍損.投保人要求保險人對盜竊損失和凍損損失予以賠償。保險人認為盜竊損失賠償沒有問題，但天氣寒冷屬除外責任，不予賠償,請做一分析。

答案要點：

①是因為被盜竊了，口子被撕開了，才導致冷空氣有機會入侵甘蔗，進而被凍傷的。所以近因是盜竊；

②后果是前因導致的必然結果，所以被保險人有權向保險人索取“盜竊”和“凍損”這兩方面的賠償。

五．CASE11：無責豈能賠付

某保健院于某年8月6日將其面包救護車在某保險公司投保了車輛損失險10萬元及第三者責任險限額10萬元，并附加車上人員責任險每座1萬元，共繳納保費4461元。同年12月15日，保健院司機劉某駕駛該車與王某駕駛的東風貨車相撞，造成了面包車報廢，車上人員一死八傷，損失13萬余元的重大交通事故。經交警部門認定，東風車駕駛員王某負此次事故的全部責任，應賠償保健院的全部損失。

交警裁決后，王某未履行賠償責任，保健院以肇事者王某為被告向縣法院提起訴訟，法院依法判決王某賠償保健院的車輛損失。但是由于保健院沒有獲得車上人員的賠償金，便以將向第三方代位追償權轉移給保險公司為由，向保險公司索賠，要求先行得到賠償，但保險公司予以拒賠。于是保健院又以保險公司為被告向法院提起了訴訟。Questions：1.保險公司拒賠合理嗎？ 2.被保險人轉讓代位追償權合理嗎？

答案要點：

第三者責任險，附加車上人員責任險（屬人身意外險，人身意外傷害保險是給付性的，無“代位追償權”而言）；

第三者責任險是指：責任保險以被保險人在保險期內可能造成他人的利益損失為承?；A，即當事故是由保健院（己方）造成時，此時保險公司才有責任負保險責任。而對于此案例，事故是由王某造成的，所以保險公司拒賠是合理的。

對于①車輛損失（財產保險）這塊，財產保險的性質是補償性的，因此被保險人轉讓代位追償權合理。

對于②車上人員（己方責任前提下，保險公司有保險責任）：

第五章

六．案例1：幼童命喪商場案

某年7月15日，5歲的豆豆隨媽媽到某商場四樓兒童用品部的一冷飲銷售處買飲料喝，在喝完飲料后，豆豆獨自跑到位于電梯旁邊的果皮箱仍飲料盒，不慎摔下了電梯。豆豆被迅速送往該市人民醫院急救，但因原發性腦干損傷，搶救無效死亡。因該商場已在某保險公司承保了顧客團體意外傷害險，在事故發生后，保險公司按合同規定賠付給豆豆的父母3萬元人民幣。但保險公司賠付后，豆豆父母又向商場進行索賠。該商場認為，保險公司賠付的保險金就是商家對顧客承擔的責任，因此不同意再承擔任何賠償責任 人身意外傷害保險等同于責任保險嗎？

答案要點：①顧客團體意外傷害險的被保險人是顧客，只要被保險人發生了意外，就一定有權索賠；

②商場對這種意外傷害事故是有賠償責任的，人生意外傷害險是給付性的，因此不適用損失補償原則。保險公司支付的人身意外傷害保險賠償金不是替商場向豆豆媽媽賠償的責任賠償金；

③責任保險的性質則是補償性的，以被保險人對事故負有民事賠償責任為賠付的前提。如果該商場同時也投保了責任保險，那么商場應付的責任賠償金則可以轉嫁給保險公司。

七．案例：保證保險不等同于保證

某年10月20日，劉某與A銀行某分行訂立了汽車消費借款合同，向銀行借款10萬元，期限3年。同日，應銀行要求，劉某做為投保人向某保險公司投保了機動車輛消費貸款保證保險合同，銀行為權利人。合同約定，投保人未能按機動車輛消費貸款合同約定的期限償還欠款的，視為保險事故發生。保險事故發生后3個月，投保人仍未履行約定的還款義務，保險人按該保險合同約定負責償還投保人所欠款項，但以不超過保險金額為限。保險期限與車輛消費貸款合同約定的貸款期限一致。到還款期限屆滿時，劉某還有4萬元的貸款未還。銀行便向劉某寄送了催款通知書，限令其在15日內還清所有欠款。15日后，劉某仍沒有還款。還款到期后的第二年1月2日，銀行以劉某未履行還款義務為由將劉某告上了法院，并將保險公司列為共同被告，法院受理了此案。保險公司對其被列為共同被告向法院提出了質疑。QUESTIONS 請指出本案例中的保證人和被保證人。

如果保險公司、劉某與銀行簽訂的是保證合同，有什么不同？ 一般保證 連帶責任保證

比較保證保險合同與保證合同的異同。

本案中保險公司被列為共同被告有法律依據嗎？

答案要點：①保證人：保險公司；被保證人：劉某 ②保證合同（擔保合同），擔保合同均是連帶責任

③保險公司的認識是對的，因為還沒有到“保險事故發生后的3個月”的時間（第二年的10月20日的三個月后是1月20日后，而案例中時間是第二年的1月2日，還未到1月20日）

第六章

八．CASE1:一起團體火災保險案

某紡織廠于某年11月投保了財產保險綜合險，保險期限一年。同年12月，該廠與一家制衣廠簽訂了10000米滌綸棉布的購銷合同，按照合同規定，制衣廠于下一年1月10日派人送來購貨款，并進行貨物驗收，準備裝車運走。當制衣廠的負責人將滌綸棉布驗收并裝車6100米時，天色已晚，為保證質量，該負責人決定第二天上午再驗收并將余下的貨物裝車，已驗收并裝上車的貨物暫交棉織廠代為看管。不料，在這天夜里，該棉織廠發生了火災，滌綸棉布屬易燃物，庫內存放的35000米棉布盡皆燒毀。由于已驗收的6100米滌綸棉布隨車停放在倉庫內，這些布匹也未能幸免于難。Questions: 1.庫內已裝車存放的6100米滌綸棉布是否屬于保險責任？ 2.剩余未裝車驗收的3900米滌綸棉布是否屬于保險責任？

答案要點：1.不屬于；2.屬于。

第八章

九．2000年1月，林小姐單位為其投保了一年期“團體人身意外傷害保險”，保險金額5000元。2000年12月25日，林小姐下樓時不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于傷口感染，導致右肩關節結核擴散至顱內及腎，送醫院治療兩個月無效死亡。事后保險人經過調查發現，被保險人林小姐有結核病史，且動過手術，體內存留有結核桿菌。Questions: 1.林小姐死亡的近因是什么？ 2.林小姐死亡的誘因是什么？

3.疾病死亡屬于“意外保險”的保險范圍嗎？

4.根據近因原則，本案例中保險人需要對被保險人的死亡負保險責任嗎？

答案要點：

1.結核桿菌感染； 2.摔倒；

3.不屬于，人身意外傷害險中，構成保險責任的條件之一是意外傷害事故是被保險人死亡或殘疾的近因。本案中被保險人摔倒只是肌肉破裂，但不至于死亡，其死亡的決定原因是結核病，死亡的近因是疾病，不是意外傷害。（但可比照林小姐正常身體狀況時摔倒了酌情賠償）

4.不需要，同上所述，（近因是結核桿菌感染不是摔倒），不是意外傷害，也不屬于意外傷害保險責任范圍，保險公司不應承擔賠償責任。

第二篇：物流保險案例分析及答案

保險第二次作業

班級：物流114班姓名：陳潔學號：20110149301、.沈先生于2008年4月在上海市長寧路購買了一套商品房，在某銀行抵押貸款30萬沈先生作為被保險人，與保險公司簽訂商品房保險合同，2009年4月沈先生因兩次摔跤被上海市第六人民醫院診斷為腦內血腫，不久身亡。2009年10月，沈先生的愛人要求保險公司償付剩余的住房貸款。保險公司應如何處理？理由是什么？

答：被保險人和投保人是李先生，保險標的是商品房，沒有受益人，則表示這是一份保險標的為商品房的財產保險。根據有關規定，財產保險是對保險標的在保險期限內發生合同責任范圍內產生損失賠償，而李先生死亡并未造成保險標的發生責任范圍內的損失，所以不用賠償。

2、2000年張先生為自己投保了一份人壽保險，但是張先生非常嗜賭，且已債臺高筑，為了還債，張先生打起了自己保險的主意，張先生故意用菜刀切斷了自己的一個小拇指，治愈后落下殘疾，張先生到保險公司索賠，保險公司應如何處理？理由是什么？

答：拒絕賠付。根據我國《保險法》規定，投保人、被保險人故意制造保險事故，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。

3、2008年12月，王女士在保險公司購買了一份重大疾病定期保險。但讓她沒想到的是，自己因病手術后，保險公司卻以“心動脈瓣手術”與“心動脈手術”這一字之差拒絕賠付30萬元的保險金。保險公司還出具了醫院一位心血管疾病專家的鑒定意見書，證明心動脈瓣手術不屬于心動脈手術范圍，因此不屬于承保范圍。王女士將保險公司告上法庭，法庭應如何判定？理由是什么？

答：法院應判定保險公司不予賠償。因為從醫學角度認定，王女士實施的“主動脈瓣”手術不是“主動脈”手術，則表明不屬于重大疾病保險范濤里面。保險公司也不存在表述不準確造成誤解的問題，所以不用賠償。

4、魏某在外時家里遭竊，部分家庭財產被盜。發現后，他迅速到派出所報案，但并沒有同時通知保險公司。經公安人員現場勘查，認定丟失財產價值為5萬元。由于等了10多天后還未破案，這時魏某才想起自己投保過家庭財產保險。這時，他才趕緊向保險公司提出索賠。保險公司應如何處理？理由是什么？

答：保險公司不予賠償。在被保險人知道保險事故發生后，應及時通知保險人，以便保險人及時查勘定損，并且對于財產損失事故需要在事故發生后24小時內通知保險人。魏某沒有盡到及時通知的義務，是在事故發生10多天后才通知保險人，所以保險公司拒絕賠償是合理的。

5、2001年8月，某市甲企業向當地保險公司投保了企業財產險，保險金額200萬元，保險期限一年。2002年2月，甲企業聲稱倉庫被盜向保險公司索賠100萬。保險公司經現場勘驗，認為甲企業有涉嫌保險詐騙的行為，便向公安機關舉報。公安機關經調查發現，甲企業因生產經營不善，已瀕臨破產，出險前其倉庫內已無多少庫存產品。該案是甲企業故意制造倉庫被盜的假現場，騙取保險金，該企業已構成犯罪。試分析：該案例中保險公司對甲企業的處理應該如何？法律依據是什么？

答：保險公司可以不給予賠償。甲企業投保人沒有履行如實告知義務，根據《保險法》規定，被保險人在違法僧保險事故的情況下謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠付保險金的請求，保險人權解除保險合同，并不退還保險金。

6、某企業2005年1月投保了企業財產保險，由于標的保險價值很高，保險金額達1000萬元，保費達10萬元。1年后，由于該企業保險標的出現了風險程度增加的狀況，遂通知了保險公司后，保險公司派人查看后要求該企業增交一定的保費，但是遭到了企業的拒絕，并且提出要退保。由于業務很大，保險公司不想失去這筆業務，因此對于是否要增交保費的問題答應以后再作商議，此后此事就被擱置起來了。1個月后，該企業發生了火災，保險公司承保范圍內的財產損失約達100萬元。企業提出索賠，但保險公司卻以標的風險增加后企業并未增交保費為由而拒賠。請問：保險公司的做法是否合理？理由是什么？

答：應該賠償該企業。投保人履行了風險程度增加的通知義務，保險人要求增加保費，被拒絕后，保險人理應解除保險合同，但保險人因不愿失去這筆業務，心存僥幸，并未通知投保人解除這個保險合同，這應視為保險合同繼續有效，保險人應履行賠付義務。

劉先生（40歲）是一位私企老板，收入很高，年均收入在50萬元以上，一個女兒10歲。今年過春節，王先生想改變過去自己給那些還未成年的侄子、侄女們包紅包的習俗，也為了避免小孩子亂花錢，他計劃給每個小孩送一份教育保險，投保人是自己，被保險人是孩子們，受益人則是孩子們自己。你對王先生的做法有何評價？理由是什么？.答：王先生做法不合理。本案例屬人身保險，由于被保險人是未成年人，不受法律支持與保護，無權被指定為受益人。

8、一個人在一次意外事故中被撞傷，盡管得到及時搶救但是由于傷勢嚴重，高燒且引發肺炎，雖然醫院盡力搶救，但是此人因為肺炎過于嚴重而死亡，其妻子以受益人身份提出索賠，請問保險公司應如何處理？理由是什么？

答：保險公司應該賠償。屬于意外事故的人身保險。此人首先在意外事故中被撞傷，再發燒并引發肺炎最后搶救無效屬于保險中近因原則里的連續發生多種原因造成的損害，這些原因之間具有因果關系，按保險合同規定則最先發生并造成一連串事故的原因為近因即意外事故中被撞傷，保險公司應該賠償。

9、一家公司為其職工投保了團體壽險（10年期），公司在向保險公司上交的被保險人名單中，對于其單位的一位職工荷某，由于其人目前處于患肝癌而病休在家的狀況，因此，公司在健康狀況一欄中對此情況進行了說明。保險代理人并未提出任何異議就辦理了承保手續。后來，荷某在投保1年后因肝癌去世，其家屬以受益人身份提出索賠，請問保險公司應如何處理？理由是什么？

答：保險公司應該賠償。公司已經如實告知荷某的健康情況，盡到義務。而根據《保險代理人管理規定》，保險代理人是根據保險公司的委托，在保險公司的授權范圍內辦理保險業務的個人，均應視同為保險公司的行為,該案中險代理人并未提出任何異議就辦理了承保手續，應視同為保險公司接受了投保書和保險費，由此產生的法律后果應由保險公司承擔。所以保險公司有義務要進行賠償。

10、一美國商人2006年在曼谷用6.5萬美元買了一批古代工藝品，在新加坡經人估價，值3000萬美元。商人即以此金額在倫敦保險市場投保了目的地為荷蘭的貨運險。貨物裝船前，保險人檢查后，以投保人估價過高取消了保險合同。2009年商人又向一家美國保險公司以3000萬美元的評估價投保，簽約時未將三年前曾被取消合同一事告知美國公司。后來貨物運輸途中全損，保險公司是否賠償？法律依據是什么？

答：應該拒賠。根據最大誠信原則中英美法遵循無限告知的形式，美國商人并沒有履行如實告知的義務，由于曾經估價過高被取消保險合同這樣的事情可能

會影響到后來保險公司是否估價過高，所以公司有權賠付。

11、甲為其丈夫乙買了一份人壽保險，保險期限為終身，保險金額為100萬元，受益人是甲。投保5年后甲與乙離婚，離婚 2個月后乙因意外事故死亡。請問：

（1）乙生前欠了債務10萬元，其債主提出從保險金中支取其債權10萬元，你認為這種說法正確嗎？法律依據是什么？

答：不正確。受益人甲是唯一享有保險金的請求權的人。

(2)乙的父母提出，由于甲和乙已經離婚，互相沒有經濟利益及保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為被保險人的遺產來領取。您認為這種說法正確嗎？法律依據是什么？

答：不正確。根據保險法規定，人身保險著重強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，就算后來關系改變導致沒有保險利益也不影響賠付結果。且受益人沒有死亡，所以保險人還是應該賠付給受益人甲的。

12、任某2000年購買了一份期限30年的定期壽險，被保險人為他的兒子，受益人是自己，且一次性繳清了保費。三年后兒子因為重大犯罪行為被判處死刑并已執行。任某請求保險公司給付保險金。對此，保險公司應如何處理？理由是什么？ 答：保險公司不賠償。被保險人由于犯罪死亡屬人身保險的責任免除，所以要拒絕。

第三篇：教育學案例分析答案要點

【案例分析一答案要點】著名幼兒教育家在他們的教育思想中都體現出尊重幼兒、平等對待幼兒、要讓幼兒在主動探索中學到知識，切忌以教師的觀點去控制幼兒的發展。比如：陳鶴琴先生提到過，對待幼兒的過失，如果用訓斥、譏諷或變相懲罰甚至體罰來對待，就可能使幼兒為逃避災難而說謊，這勢必影響到幼兒身心的正常發展。

體罰是指教師的行為造成幼兒人體損害的一種行為。教師體罰幼兒園幼兒，無論從良心、道德還是法律上來講，都是不允許的。教師因故意行為造成幼兒傷害的，法律也有相應的責任規定。

懲罰事件不僅對兒童的身體有傷害，同時更傷害了他們的心理，兒童的家長有通過法律討回公道的權利。

從理論上說，學校如果辦得完美，自然就用不到懲罰；因為學校不容易辦得完美，懲罰也就不能廢除了。懲罰應有原則：教兒童明了規則的意義；使兒童了解規則是公共應遵守的紀律；懲罰不得妨害兒童身體；懲罰不得侮辱兒童的人格；懲罰不得妨害兒童學習；在可能的范圍內須盡力顧全名譽；須鼓勵兒童勇于改過，引起他們的自愛。

【案例分析二答案要點】教師與幼兒進行溝通需注意的問題有四個方面。

(1)注意傾聽。教師要用語言和非語言的方式表示關注、接受和鼓勵幼兒的談話，在傾聽時，教師要有耐心，還要細心揣摩和理解幼兒語言中潛在的意義。

(2)注意身體姿勢。一名具有良好溝通技巧的教師在與孩子談話時，會注意自己的聲音、姿態以及運用和強調的詞語。

(3)語言的表達要簡明，易于理解。

(4)在與孩子溝通的時候，教師可以表達自己的思想和情緒，使幼兒了解教師的想法，如在講故事的時候，一個孩子老是打擾別人，影響小朋友們聽故事。教師可以說：“當聽我講故事時打擾別人，別的小朋友都難聽到故事，你自己也聽不到，這讓我覺得很失望。”教師用這樣的語言表達出來自己的情緒和想法，使幼兒比較容易接受，其效果要比單純的壓制和責備好得多。

【案例分析三答案要點】家園合作是指幼兒園和家庭都把自己當作促進兒童發展的主體，雙方積極主動地相互了解、相互配合、相互支持，通過幼兒園與家庭的雙向互動，共同促進兒童的身心發展。新《幼兒園教育指導綱要》在總則里提出：幼兒園應與家庭、社區密切合作，與小學銜接，綜合利用各種教育資源，共同為幼兒發展創造良好的條件。在組織與實施中，新《幼兒園教育指導綱要》又指出：家庭是幼兒園重要的合作伙伴，應本著尊重平等合作的原則爭取家長的理解、支持和主動參與，并積極支持、幫助家長提高教育能力。家園合作是幼教工作的重要組成部分，對于從家庭環境進入迥然不同的集體環境的新入園幼兒來說，家園合作的意義顯得尤為重要。

(1)家園合作有利于家長資源的充分利用。家庭是孩子成長發展的第一個環境，父母是孩子的第一任老師，家長與孩子之間特有的血緣關系、親情關系與經濟關系，使這種教育具有感染性、長期性和針對性，教育內容復雜豐富且教學方法靈活多樣。同時，幼兒的家長來自各行各業，可謂是人才濟濟，是幼兒園得天獨厚的教育資源。讓家長用各自的專長參與幼兒園的教育，可以使他們深層次地了解幼兒園、了解幼兒教育。

(2)家園配合一致，促進幼兒健康和諧發展。教師、家長均作為孩子的教育者，是對幼兒實施促進發展教育的主體，新《幼兒園教育指導綱要》中指出： “幼兒園應主動與家長配合，幫助家長創設良好的家庭環境，向家長宣傳科學保育教育幼兒的知識，共同擔負幼兒教育的任務。”幼兒園要發揮主導作用，要充分重視并主動做好家園銜接工作，使幼兒園與家長在教育思想、原則、方法等方面取得統一認識，形成教育的合力，家園雙方配合一致，促進幼兒的健康和諧發展。

目前，家園合作還存在一些誤區。一是認為教師是專業教育工作者，而家長大部分不懂教育；二是家長認為自己忙，沒有時間參與幼兒園教育工作；三是教師只在知識上要求家長配合，家長也只愿意督促孩子寫字、做算術題、背英語單詞；四是認為家長與老師“各司其職”，在家歸家長管，在幼兒園歸老師管。這造成了教師與家長的教育觀念、方法的脫節，直接影響到幼兒園的正常教育工作。案例中的A、B兩位教師的觀點正是否認了幼兒園與家庭的緊密伙伴關系，否定了幼兒教師、家長均為幼兒的教育主體，其觀點是片面的、錯誤的。

第四篇：保險案例分析

?

三、確定近因原則的意義

? 有利于保險人了解和確定引起標的損失的原因是否屬于保險人承擔的風險責任范圍。

? 保險原則及保險合同運用的的綜合案例分析 ?

案例1

? 商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應由賣方投保。于是B以這批貨物為保險標的投保海上貨運險。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉讓保單。后在運輸途中遇風浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ ?

答案：承保，賠給買方。? 案例2

? 小學生張某，男，11歲。2005年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月1日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即起絕身亡，有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位所要與此等額的賠償金。這種說法對嗎/為什么？本案該如何處理？

? 答：不對，因為人身保險不遵循代位求償原則。保險公司不能等額賠償，張某的家屬可向施工單位索賠。? 案例3

? 一居民向保險投保價值14萬元的住宅。住宅在保險期內被卡車撞毀，居民逐向保險公司索賠。后者按保險賠償他10萬元后，行使代位求償權從肇事車主那兒追得10萬元。問追回的10萬元歸誰？居民還能否向車主提出民事賠償請求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？ ? 答：（1）歸保險公司。（2）能。（3）因為遵循補償原則和代位原則。? 案例4

? 某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經調查，該日值班警衛因正當理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所做的保證是一種什么保證？保險公司是否能借此拒絕賠償？為什么？

? 答：是明示保證，可以拒賠，因為違反了最大誠信原則。? 案例5

? 美國內戰期間，有一批6500包咖啡的貨物從里約熱內盧運到紐約，保險單不承?！皵硨υ蛞鸬膿p失”。當載貨船舶航行至某地時，燈塔因軍事原因被南部的軍隊破壞，船長由于沒有了望充分而發生了計算錯誤，結果船舶觸礁。約有120包咖啡被救了上來，后被南部軍隊沒收，另外還有1000包本來可以救出來但由于軍事干預沒有實施。剩下的貨物留在船中，后發生全損。試分析保險公司要不要履行責任？如何履行？

? 所謂近因應是在效果上對損失最有影響的原因，而不是在時間上或空間上最近的原因。如果這種干預原因具有現實性、支配性和有效性，那么，在這之前的原因就被新干預原因所取代，變成遠因而不被考慮。如果新干預原因是承保危險，保險人就負賠償責任。在該案例中，120包的損失是“沒收”造成的，1000包的損失是由于保險單不保的“敵對行為”引起的。因此，這1120包咖啡的損失是保險人不必賠償的。而剩下的5380包損失是由承保風險造成的，損失的近因是船長的疏忽引起的船舶觸礁，這是因為船長的計算錯誤成為一個新的獨立的原因，它的介入使得戰爭——燈塔熄滅——損失這個因果鏈中斷，因此，燈塔熄滅就不能成為5380包咖啡損失的近因。

縱上所述，保險公司只需賠償5380包咖啡所產生的損失。

? 案例6

? 20XX年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌(親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人)住院治療，手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經吳某推薦，與其一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關手續，填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。次年5月，龔某舊病復發，經醫治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交的有關證明時，發現龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發生糾紛。試問保險公司拒絕給付保險金對不對？試運用保險學中學過的原理進行分析。

? 被保險人在投保時可能有對自己健康狀況有一個準確了解(患某種疾病)，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌。僅從他未聲明自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術的事實(這一事實對保險人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，即犯有未適當告知重要事實的過錯，應當承擔違反告知義務的不利后果。保險人因此獲得抗辯權，拒絕給付保險金，并視故意和過失的動機不同，決定是否退還保費。? 案例7

? 某年7月，某地因連續暴雨造成洪災，洪水進入該地煙酒副食品公司的一個紙煙倉庫，底下一層的紙煙被洪水浸泡，直接損失12萬元。上面幾層的紙煙雖未被浸泡，但屋內潮氣很大，對紙煙不利。該公司為了防止損失擴大，在未來得及征得保險人同意的情況下，立即采取措施將這批紙煙削價銷售，銷售差價為35萬元，由于該公司事先就這批紙煙已經向保險公司進行了足額投保，因此在事故發生后隨即向保險公司提出索賠，賠償金額為47萬元，問保險公司如何處理該賠案？并說明理由。

? 補償原則是指在財產保險合同中，當保險事故發生導致被保險人經濟損失時，保險公司給予被保險人經濟損失賠償，使其恢復到遭受保險事故前的經濟狀況。所以，對該公司直接損失12萬元，由于該公司事先就這批紙煙已經向保險公司進行了足額投保，因此肯定要進行全部賠償。我國《保險法》還規定，保險事故發生后，被保險人有責任盡力采取必要措施，防止或者減少損失。對由此而產生的損失和費用，由保險人承擔，而且在保險標的的損失金額以外進行計算，最高不超過一個保險金額。因此，銷售差價35萬元是為了防止損失進一步擴大，屬于合理的施救費用，應該由保險公司承擔。

? 綜上，保險公司應賠償47萬元。? 案例8

? 趙紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，名趙雪。2006年，一場車禍使趙紅的父母雙雙離去，趙紅是獨女，自然而然地成為家里遺產的繼承人。因為父母長期做生意，家產頗豐，遺產有三百多萬元。由于父母遭遇車禍對趙紅的觸動很大，在劉剛的勸說下，趙紅與劉剛在一家保險公司購買了高額壽險及意外傷害險，保額共100萬元。在填寫受益人時，劉剛要求趙紅將受益人指定為劉剛，而趙紅將受益人寫成了“法定”。2007年4月3日，趙紅晚上下班回家的路上被劫匪連捅了數刀，最后因流血過多搶救無效而死亡。保險公司接到報案后，認為該案件存在較大疑問，遂向公安機關申請調查。該案件很快得以偵破：持槍殺人者是由劉剛唆使，佯裝搶?

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? ? 劫實為故意殺害被害人趙紅，圖謀享受大筆遺產和巨額保險金。盡管如此，劉剛還是向保險公司提出了索賠，聲稱自己是趙紅的保險受益人，雖然案件由他一手策劃，但其作為被害者第一受益人的事實不能因此而改變，故要求獲得保險理賠金。另外，趙雪在親屬的幫助下，也向保險公司提出了正式的理賠申請。保險公司在經過研究后做出了拒賠決定，劉剛和趙雪隨即將保險公司告上了法庭。

根據《保險法》規定，被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：

（一）沒有指定受益人的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的規定，由于趙紅未指定受益人，趙紅的保險金應作為其遺產，由她的繼承人領取。趙紅未立遺囑，因此不存在遺囑繼承人，只由其法定繼承人領取。根據《繼承法》規定，故意殺害被繼承人的繼承人將喪失繼承權。在本案中，由于趙紅的父母已經去世，屬于《繼承法》規定的趙紅的第一順序法定繼承人只有趙紅的丈夫劉剛和女兒趙雪。由于劉剛故意殺害其妻子趙紅，已經喪失了繼承權，則趙雪作為唯一有權繼承的第一順序繼承人，應繼承全部的保險金。案例9

A(男)與B(女)為大學同學。在讀期間兩人確立了戀愛關系。畢業之后兩人分配工作到了不同的地方，但仍然書信往來，不改初衷。A的生日快要到了，為了給他一個驚喜，B悄悄為他投保了一份人壽保單，準備作為生日禮物送給他。誰知天有不測風云，當A從外地匆匆趕往B所在的城市時，卻遭遇了翻車事故，A當場死亡。B悲痛之余想到了自己為A投保的保單，于是向保險公司請求支付死亡保險金2萬元。保險公司在核保時，得知A這份人壽保單是在本人不知情的情況下，由B擅自購買的。問保險公司會不會支付死亡保險金2萬元？為什么？

保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。投保人對下列人員具有保險利益:一)本人；二)配偶、子女、父母；三)前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬。被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。B和A僅僅是戀愛關系，B對A并無當然法律上認可的保險利益。案例10

某城郊供電局在一家保險公司投保了供電責任險。20XX年8月6日早，天降暴雨，并伴有暴風，該供電局轄區內的一電線桿被刮倒。8月7日晚途經此處的徐某觸電，送醫院搶救無效死亡。徐某家屬要求供電局賠償醫療費、喪葬費、撫養費等費用共計5萬元。供電局認為事故是由于自然災害暴風和暴雨引起的，自己沒有過錯，不應當承擔責任。徐某家屬遂將供電局告上法庭。問： 供電局要不要承擔賠償責任？為什么？

如果供電局要承擔賠償責任是否全部可由保險公司轉嫁？為什么？

所謂近因是指直接促成結果發生、效果上有支配力或有效的原因。本案中徐某的死亡有兩個原因，其一是暴雨、暴風造成的電線桿傾倒、電線被拉斷造成的漏電。其二是供電局沒有及時進行搶修或采取其他緊急措施的工作過失。如果供電局及時修復或采取緊急措施，徐某就不會觸電，就不會有死亡事故的發生。兩種原因在時間上有先后順序，新的獨立的原因為可保風險，因此應當由保險公司承擔保險責任。案例11

個體運輸戶王某為自己載重量為18噸的重型汽車足額投保車輛損失險30萬元和第三者責任險3萬元，保險期限為1年。在保險期限內的某一天，王某運貨途中，在?

? ? ? ? ? ? 高速公路上被一輛強行超車的大卡車撞著，王某重型汽車損壞，車上裝的貨物損毀，人也受傷。但卡車損壞嚴重，卡車司機沒有受傷，驚嚇中卡車司機棄車而逃，于是王某緊急施救，花費5000元。保險公司勘察現場。交通部門認定，此起交通事故由卡車司機負全責。事后，王某向保險公司請求賠償。經鑒定王某重型車的車損為15萬元，卡車的車損為10萬元，重型汽車上裝的貨物損失估價1.2萬元，王某受傷醫治費0.1萬元。保險公司根據合同約定，對于王某重型汽車的車損為15萬元，依損失額的80％賠付12萬元，同時保險公司給付王某施救費5000元，實際賠付12.5萬元。卡車的車損為10萬元，由于重型汽車完全沒有責任，盡管重型汽車車主投保有第三者責任險，保險公司不賠。后來肇事卡車司機被交通部門抓獲，交通部門通知王某。王某與肇事司機會面達成協議，約定卡車司機只須支付王某貨物損失7000元及施救費1500元。保險公司得知后，要求王某退回重賠保險金，王某拒絕，雙方遂引起爭議而訴訟?！侗ｋU法》規定：”保險人依照第一款行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就末取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。”因此，王某有權就貨損及車損賠付未足部分向肇事司機索賠，但本案中王某放棄了向肇事司機請求賠償車損賠付未足部分的權利。

王某退還保險公司重賠保險金，即施救費1500元。

本章思考題

明示保證 默示保證

最大誠信原則

委付 保險利益近因

補償原則 代位追償原則

? 1最大誠信原則的主要內容是什么？投保人或被保險人違背最大誠信原則的情況主要有哪些？需要承擔什么法律后果？

? 2財產保險中保險人對被保人進行的經濟賠償受哪些因素的限制？如何避免被保險人的不當得利？

? 3保險利益的構成要件有哪些？簡述堅持保險利益原則的意義。

? 4.人身保險和財產保險利益如何確認？簡述保險利益在人身保險、海上貨物運輸保險和一般財產保險中的運用。

? 5財產保險和人身保險的可保利益的時效要求有何不同？ ? 6何謂代位追償原則，代位追償權產生的條件是什么？ ? 8什么是分攤原則？分攤原則中有哪些分攤方式？ ? 9.什么是近因？確定近因原則的意義

第五篇：保險案例分析

運輸保險課件上的案例分析

? 某貨輪在海上航行時，某艙發生火災，船長命令灌水施救，撲滅大火后，發現紙張已經燒毀一部分，未燒毀的部分，因灌水后無法使用，只能作為紙漿處理，損失原價值的８０％；另有印花棉布沒有燒毀，但是有水漬損失，其水漬損失使該布降價出售，損失原價值的２０％，請問：紙張損失的８０％，棉布損失的２０％，都是部分損失嗎？

------不都是。棉布損失的20%是部分損失，紙張損失的80%可視為全

部損失中的推定全損。因為紙張燒毀一部分，未燒毀的部分盡管有一定的價值，但估計繼續運抵目的地的運費將超過殘存紙張的價值，被保險人可以向保險公司辦理委付，要求保險公司按全損賠償。

案例分析：某貨輪從天津新港駛往新加坡，航行途中船舶貨艙起火，大火蔓延到機艙，船長為了船貨的共同安全，決定采取緊急措施，往艙中灌水滅火。火雖被撲滅，但由于主機受損無法繼續航行，于是船長決定雇用拖輪拖回新港修理，檢修后重新駛往新加坡。事后調查，這次事故造成的損失為：

a、1000箱貨物被火燒毀

b、600箱貨物由于灌水滅火而受損

c、主機和部分甲板被燒壞

d、拖輪費用和額外增加的燃料及船長、船員工資

試分析以上損失分別屬于什么性質的損失？

由于問的是“什么性質的損失”，所以應該往共同海損還是單獨海損方面考慮。

a.單獨海損

b.共同海損

c.單獨海損

d.共同海損（因為船已無法繼續航行，影響到的是船上的所有貨物無法按時到達目的港，損失需共同承擔）

案例分析：有一批貨物已投保了平安險，載運該批貨物的海輪于5月3日在海面遇到暴風雨的襲擊，使該批貨物受到部分水漬，損失貨值1000元。該貨輪在繼續航行中，又于5月8日發生觸礁事故，又使該批貨物損失1000元。

問：保險公司如何賠償？

------保險公司對于由暴風雨的襲擊而遭水漬和發生觸礁而損失的兩部分都應給于賠償。如果該批貨物僅僅遭暴風雨襲擊帶來的損失，這種損失是不在平安險承保范圍內的（由于自然災害所造成的單獨海損不在平安險承保范圍內）；但由于隨后貨輪發生觸礁事故，所以保險公司對暴風雨帶來的損失也要負賠償責任。（無論運輸工具在運輸過程中發生擱淺、觸礁、沉沒等意外事故，不論事故是發生之前或之后由于自然災害所造成的單獨海損，事在平安險的范圍內的）

? 我出口公司按CIF 貿易術語對外發盤，若按下列險別作為保險條款是否妥當？ 1.A.R.，偷竊提貨不著險，串味險

2.F.P.A., A.R.,受潮受熱險，戰爭險，罷工險 3.W.P.A.,碰損破壞險

4.偷竊提貨不著險，鉤損險，戰爭險，罷工險 5.航空運輸一切險，淡水雨淋險