第一篇：基層農(nóng)發(fā)行案件防控的策略分析

基層農(nóng)發(fā)行案件防控的策略分析

近幾年來(lái)，基層農(nóng)發(fā)行各類(lèi)金融案件頻頻發(fā)生，發(fā)案率仍然高居不下，形勢(shì)嚴(yán)峻。綜觀基層農(nóng)發(fā)行金融案件，盡管形式各異，色彩紛呈，痛定思痛，究其根源是基層農(nóng)發(fā)行隊(duì)伍職業(yè)道德滑坡，攀比主義至上；農(nóng)發(fā)行內(nèi)控制度未落實(shí)到位，且有令不行，有禁不止。近幾年來(lái)，基層農(nóng)發(fā)行注重了業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視了案件防控，一手硬一手軟的現(xiàn)象沒(méi)有得到徹底改觀，尤其是在基層農(nóng)發(fā)行，完成指令性任務(wù)至上，片面追求幾大主要業(yè)務(wù)指標(biāo)的考核，不重視內(nèi)部管理和案防教育，守土有責(zé)意識(shí)淡薄。基層農(nóng)發(fā)行員工身處最基層，長(zhǎng)期以來(lái)規(guī)范化、制度化的政治學(xué)習(xí)、業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)較少，思想政治工作開(kāi)展不夠，汲取新知識(shí)的能力較弱，哪怕是剛?cè)胄械拇髮W(xué)生、研究生，工作了幾年以后也“江郎才盡”，與其它員工比較沒(méi)有多少本質(zhì)上的區(qū)別，隊(duì)伍法律法規(guī)觀念得不到凈化和提高，遵紀(jì)守法的自覺(jué)性和防腐拒變能力較差。特別是隊(duì)伍流動(dòng)性差，員工工作負(fù)荷輕，無(wú)事生非，員工之間“小團(tuán)體”較多，累積十多年的生活矛盾、工作矛盾、成才矛盾難以?xún)艋诵牟还牛皇腔獍讣前筒坏冒l(fā)生案件，甚至制造案件。農(nóng)發(fā)行既不是企業(yè)單位，也不是事業(yè)單位，其性質(zhì)界定為“企業(yè)化經(jīng)營(yíng)事業(yè)化管理”。建行初期，農(nóng)發(fā)行人均待遇在農(nóng)村金融系統(tǒng)（農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)信社）排名首位，現(xiàn)在排名末位（農(nóng)行、農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行）。在金融系統(tǒng)內(nèi)，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行人均效益最高，但人均待遇最低。目前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是市場(chǎng)物價(jià)偏高，并且將在很長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)呈現(xiàn)通貨膨脹態(tài)勢(shì)，農(nóng)發(fā)行收入水平低，導(dǎo)致員工隊(duì)伍思想不穩(wěn)定，對(duì)農(nóng)發(fā)行前景信心不堅(jiān)定，“跳槽”、信訪等苗頭事件時(shí)有發(fā)生，并潛伏著案件風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)案防基礎(chǔ)管理，防范員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)

一是積極預(yù)防職務(wù)犯罪。隨著改革開(kāi)放的深入，利益關(guān)系和分配方式多樣化，人們的思想觀念、行為方式也呈現(xiàn)出日益多樣化和復(fù)雜化的趨勢(shì)，在特定的歷史環(huán)境下經(jīng)不起來(lái)自各方面物質(zhì)利益的誘惑、糖衣炮彈的攻擊而淪為階下囚的事例屢見(jiàn)不鮮。作為基層農(nóng)發(fā)行員工必須警鐘長(zhǎng)鳴。要堅(jiān)定不移地貫徹執(zhí)行黨的基本理論、基本路線和方針政策，努力學(xué)習(xí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí)及相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)，樹(shù)立“先天下之憂(yōu)而憂(yōu)，后天下之樂(lè)而樂(lè)”的公仆意識(shí)。建立行務(wù)公開(kāi)制度、民主生活會(huì)制度、批評(píng)與自我批評(píng)等制度，通過(guò)這些制度使基層農(nóng)發(fā)行員工置于組織和群眾的監(jiān)督之下，增強(qiáng)政治免疫力，自覺(jué)抵御拜金主義、享樂(lè)觀主義、極端個(gè)人主義等腐朽思想的侵襲，經(jīng)得起改革開(kāi)放、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和執(zhí)政的考驗(yàn)。要加強(qiáng)黨風(fēng)黨紀(jì)教育，以反面典型為鏡子，檢查自己的思想和行動(dòng)是否脫離了正確的軌道，多反省自己，使自己保持清醒的頭腦。二是簽訂從業(yè)承諾，增強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)經(jīng)營(yíng)自覺(jué)性。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)反商業(yè)賄賂承諾》及《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》等規(guī)定，認(rèn)真組織開(kāi)展全體從業(yè)人員簽署從業(yè)承諾的活動(dòng)。三是加強(qiáng)員工行為排查，動(dòng)態(tài)監(jiān)控重點(diǎn)人員異常行為。重點(diǎn)監(jiān)督員工八小時(shí)以外的生活圈、社交圈、娛樂(lè)圈，對(duì)苗頭性問(wèn)題做到早了解、早掌握、早溝通、早化解，防范員工參與社會(huì)高息融資或非法集資活動(dòng)、參與非法的或大額的博彩活動(dòng)、充當(dāng)資金“掮客”。四是開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)治理，推動(dòng)案防工作向縱深發(fā)展。依托內(nèi)部審計(jì)，借助條線管理的監(jiān)控合力，有針對(duì)性地開(kāi)展各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)，通過(guò)縱橫聯(lián)動(dòng)、條塊結(jié)合的案件風(fēng)險(xiǎn)排查，從不同角度、不同方位揭示案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)，特別是與企業(yè)法人代表“打麻將”的行為。五是以人為本，抓好隊(duì)伍企業(yè)文化建設(shè)。人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，切實(shí)抓好隊(duì)伍企業(yè)文化建設(shè)是提高基層農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)防范能力，杜絕各類(lèi)案件事件發(fā)生的關(guān)鍵。要積極營(yíng)造良好的案件防范環(huán)境，強(qiáng)化“案防就是效益”的觀念，在大力抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，抓好以文化人和案件的防控工作，完善監(jiān)督制約體系，對(duì)各個(gè)重要的環(huán)節(jié)、崗位實(shí)施有效的監(jiān)督。要加大打擊、懲處、警示和教育的力度，讓每一位員工具備為農(nóng)發(fā)行事業(yè)負(fù)責(zé)、為自己人格負(fù)責(zé)、為個(gè)人家庭負(fù)責(zé)的職業(yè)精神和道德品質(zhì)，對(duì)各類(lèi)案件或苗頭性問(wèn)題，努力做到發(fā)現(xiàn)一件，化解一件，嚴(yán)肅查處一件。五是強(qiáng)化教育，構(gòu)筑思想道德防線。要按照www.tmdps.cn

www.tmdps.cn “政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)優(yōu)良、作風(fēng)清正、紀(jì)律嚴(yán)明”的要求，落實(shí)“一崗雙責(zé)”，配備一定數(shù)量的政工干部，加強(qiáng)法紀(jì)教育，保證員工思想政治工作有人抓有人管。通過(guò)深入開(kāi)展馬列主義、毛澤東思想、“三個(gè)代表”、科學(xué)發(fā)展觀重要思想的學(xué)習(xí)活動(dòng)，教育引導(dǎo)基層農(nóng)發(fā)行干部職工積極向先進(jìn)典型、英雄人物學(xué)習(xí)，樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。要培養(yǎng)基層農(nóng)發(fā)行干部職工良好的敬業(yè)精神和道德品質(zhì)、職業(yè)規(guī)范、行為準(zhǔn)則，加固思想道德防線，經(jīng)常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”。

加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析，防范內(nèi)外勾結(jié)、挪用資金等案件發(fā)生

一是加強(qiáng)信貸“三查”。督促信貸人員重點(diǎn)做好貸款申請(qǐng)人資信和履約能力等情況的真實(shí)性調(diào)查和對(duì)貿(mào)易背景、保證責(zé)任等內(nèi)容的嚴(yán)格審查，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查力度，及時(shí)通過(guò)海關(guān)、稅務(wù)、電力等部門(mén)提供的數(shù)據(jù)，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的變動(dòng)，嚴(yán)防弄虛作假和欺詐行為。二是加強(qiáng)企業(yè)資金鏈的監(jiān)控。從企業(yè)結(jié)算賬戶(hù)、企業(yè)主個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的資金變動(dòng)分析資金使用和回款情況，重點(diǎn)關(guān)注貸款發(fā)放后長(zhǎng)期無(wú)回款或資金使用與回款均嚴(yán)重偏離企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)及授信方案的企業(yè)，關(guān)注企業(yè)社會(huì)性融資、非法集資或其他民間借貸等情況，切實(shí)防范突發(fā)性信貸風(fēng)險(xiǎn)案件。三是開(kāi)展重點(diǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查。通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)的聯(lián)動(dòng)和溝通，確保符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，防止留在本地的企業(yè)空殼化、空心化。

加強(qiáng)政府平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)管理，防范虛假配套資本金等案件發(fā)生

一是加強(qiáng)對(duì)政府融資平臺(tái)項(xiàng)目資本金不能足額到位風(fēng)險(xiǎn)的防范，實(shí)行“六不貸”。高度關(guān)注政府一般財(cái)政收入水平，對(duì)達(dá)到警戒水平的政府融資平臺(tái)一律不貸；對(duì)未能列入銀監(jiān)會(huì)名單制的，一律不貸；對(duì)項(xiàng)目資本金不能到位的，一律不貸；對(duì)虛假配套項(xiàng)目資本金，先到位后抽出的，一律停貸，并收回已經(jīng)發(fā)放的貸款；對(duì)挪用項(xiàng)目資金的，一律停貸；對(duì)不按一定比例存入社保資金存款、住房公積金存款、土地出讓金存款、非稅收入存款等財(cái)政性存款的，一律不貸。要重視與政府融資平臺(tái)借款人法人代表的面談和信息溝通，盡可能多方面、多渠道收集借款人的真實(shí)意圖，發(fā)揮基層農(nóng)發(fā)行垂直管理體制的優(yōu)勢(shì)和信貸杠桿作用，增強(qiáng)實(shí)貸實(shí)付報(bào)帳制度的執(zhí)行力，防止項(xiàng)目資金被權(quán)力部門(mén)挪作它用。加強(qiáng)科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，防范非法套現(xiàn)、冒名盜用等案件發(fā)生

針對(duì)媒體披露和監(jiān)管提示的科技風(fēng)險(xiǎn)及案件隱患，基層行要圍繞虛假消費(fèi)、非法套現(xiàn)等開(kāi)展案件防控工作。一是加強(qiáng)員工合規(guī)用卡教育。確保每一位員工都知曉信用卡交易的禁止規(guī)定，明確違規(guī)套現(xiàn)等禁止行為的嚴(yán)重后果，提升員工遵章守紀(jì)的意識(shí)。二是嚴(yán)把客戶(hù)及商戶(hù)行業(yè)準(zhǔn)入關(guān)。建立前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任制，進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)名審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查制度，確保客戶(hù)辦卡及商戶(hù)簽約的真實(shí)意愿，防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控。做好客戶(hù)及商戶(hù)交易數(shù)據(jù)的分析和監(jiān)控機(jī)制，建立對(duì)特約商戶(hù)的定期現(xiàn)場(chǎng)檢查制度。四是加強(qiáng)客戶(hù)網(wǎng)銀注冊(cè)管理。

加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)的信息交流，為防控案件的發(fā)生奠定基礎(chǔ)

要邀請(qǐng)司法機(jī)關(guān)業(yè)務(wù)骨干到行開(kāi)展普法教育，積極掃除法盲，增強(qiáng)員工依法、守法的自覺(jué)性。

基層農(nóng)發(fā)行案件的發(fā)生，內(nèi)因固然在基層農(nóng)發(fā)行，但同時(shí)也折射出監(jiān)督管理部門(mén)必須強(qiáng)化對(duì)基層農(nóng)發(fā)行的監(jiān)督管理。作為監(jiān)管部門(mén)，要從發(fā)生的案件中進(jìn)行深刻的總結(jié)和反思，并認(rèn)真汲取教訓(xùn)，查找問(wèn)題和不足，提升監(jiān)管能力。

要牢固樹(shù)立審慎監(jiān)管、快樂(lè)監(jiān)管的觀念。監(jiān)督管理部門(mén)要加強(qiáng)與轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行員工的工作、生活聯(lián)系，與其同呼吸共命運(yùn)，既要加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行重要崗位人員和重點(diǎn)業(yè)務(wù)的管理，又要加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及重要崗位、重要業(yè)務(wù)、敏感環(huán)節(jié)人員八小時(shí)以外的行為監(jiān)督，以增強(qiáng)監(jiān)督管理和檢查的針對(duì)性。

要切實(shí)完善嚴(yán)密的防控體系。一方面，要督促轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行在內(nèi)控制度建設(shè)上下功夫，健全規(guī)章制度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，構(gòu)筑防范操作風(fēng)險(xiǎn)，特別是案件風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防控體系。重點(diǎn)www.tmdps.cn

www.tmdps.cn 要在創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制和防范的制度建設(shè)上下功夫，根據(jù)農(nóng)發(fā)行運(yùn)行的特點(diǎn)，及時(shí)對(duì)已有的規(guī)章制度進(jìn)行修訂與完善。另一方面，要在提升制度執(zhí)行能力上下功夫。督促轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行狠抓各項(xiàng)規(guī)章制度的落實(shí)，重點(diǎn)強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，堅(jiān)決杜絕以信任、習(xí)慣代替制度規(guī)定和有章不循、違章操作的行為，絕不允許怕麻煩圖省事而違規(guī)操作簡(jiǎn)化工作程序，自覺(jué)把“鐵規(guī)章”落到實(shí)處。常言道：“當(dāng)局者迷，旁觀者清。” 監(jiān)督管理部門(mén)要運(yùn)用農(nóng)發(fā)行的制度對(duì)轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行開(kāi)展制度落實(shí)情況檢查活動(dòng)，并充分發(fā)揮監(jiān)督作用，督促制度貫徹落實(shí)。

要不斷加大監(jiān)督管理查處力度。一是嚴(yán)格依法行政，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為。通過(guò)加大對(duì)案件責(zé)任人的處罰力度和及時(shí)叫停發(fā)案機(jī)構(gòu)的相應(yīng)業(yè)務(wù)，亮出“特別金融監(jiān)督管理區(qū)黃牌”，強(qiáng)化警示和震懾作用。二是認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)案件專(zhuān)項(xiàng)治理工作第九次會(huì)議精神，凡發(fā)生百萬(wàn)元以上大案，造成重大損失的，必須開(kāi)除直接責(zé)任人，其中票據(jù)詐騙案件主犯和從犯一律開(kāi)除，絕不姑息遷就。情節(jié)嚴(yán)重的，要采取果斷措施叫停發(fā)案機(jī)構(gòu)的相應(yīng)業(yè)務(wù)，哪個(gè)層次發(fā)案的，暫停該范圍內(nèi)辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)的權(quán)利，待整頓驗(yàn)收合格后方可恢復(fù)。對(duì)轄區(qū)內(nèi)發(fā)生重大案件、造成巨額損失、影響極其惡劣的機(jī)構(gòu)，吊銷(xiāo)其金融許可證。對(duì)轄區(qū)內(nèi)發(fā)生重大案件的機(jī)構(gòu)高管人員，依法取消其任職資格。三是將案件治理工作評(píng)價(jià)納入日常監(jiān)管考評(píng)，與機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和評(píng)級(jí)掛鉤，對(duì)發(fā)案率高、涉案金額大、影響惡劣、內(nèi)控薄弱的機(jī)構(gòu)在新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入審批時(shí)“一票否決”，促使案件防控成為基層農(nóng)發(fā)行高管層的中心工作，保持杜絕各類(lèi)案件發(fā)生的高壓態(tài)勢(shì)。

第二篇：淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

隨著農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)力度的逐漸加大，信貸規(guī)模快速增長(zhǎng)，加上農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變的不利影響，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)有不斷積累擴(kuò)大的趨勢(shì)。如何有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保持信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理中值得探討的課題。

一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

（一）農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)備糧油和最低收購(gòu)價(jià)糧食的信貸風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家財(cái)政認(rèn)可，而對(duì)于準(zhǔn)政策性糧棉油和商業(yè)性農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款，國(guó)家沒(méi)有明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)保障政策。從近幾年農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，由于商業(yè)性信貸規(guī)模大幅增加，來(lái)自宏觀環(huán)境的農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)成為最具殺傷力的信貸風(fēng)險(xiǎn)之一。近年來(lái)糧油價(jià)格波動(dòng)起伏大，受?chē)?guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，收購(gòu)的市場(chǎng)價(jià)糧油品種銷(xiāo)售情況不理想，特別是收購(gòu)貸款回籠較慢、潛虧較多，由此引發(fā)的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）企業(yè)法人道德風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為少數(shù)客戶(hù)道德信用意識(shí)淡漠，缺乏償債意愿，甚至以編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由或者使用虛假證明文件和虛假產(chǎn)權(quán)證明作抵押等手段，蓄意詐騙貸款；缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念，一旦經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題就以各種形式逃廢銀行債務(wù)；獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途，采取私設(shè)外賬、亂用科目、調(diào)整賬表等形式，投向股票或房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

（三）貸款客戶(hù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為客戶(hù)治理機(jī)制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生產(chǎn)、家族式經(jīng)營(yíng)和經(jīng)驗(yàn)式管理階 1 段，行業(yè)、技術(shù)起點(diǎn)較低，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱。貸款客戶(hù)由于決策失誤、產(chǎn)品市場(chǎng)占有率下降、盈利空間萎縮等原因，無(wú)法按期還款。近兩年農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期貸款占比逐年增加，貸款資金趨向長(zhǎng)期化，客戶(hù)經(jīng)營(yíng)造成的潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)大量后移。

（四）貸款資格準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。少數(shù)基層行在業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，由于在客戶(hù)戰(zhàn)略性調(diào)整中饑不擇食，注重客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)數(shù)量和信貸投放規(guī)模，忽視了少數(shù)客戶(hù)自身先天性不足，對(duì)客戶(hù)的資格審查和信貸準(zhǔn)入沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）內(nèi)部管理操作風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為少數(shù)貸前調(diào)查報(bào)告僅根據(jù)客戶(hù)相關(guān)文字材料摘錄、整合，沒(méi)有深入探究客戶(hù)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況、盈利能力和管理水平，由此形成的調(diào)查結(jié)論不能反映客戶(hù)的真實(shí)情況。貸款風(fēng)險(xiǎn)保障條件落實(shí)不嚴(yán)，對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵(質(zhì))押物審查不嚴(yán)。貸后管理表面化，貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制失靈，對(duì)貸款預(yù)警信息不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)報(bào)告，及時(shí)處臵等。

二、防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

農(nóng)發(fā)行要打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行，必須按照國(guó)際慣例和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則來(lái)防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，從管理理念、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、方法、方案、體系、管理工具、市場(chǎng)走勢(shì)、績(jī)效考核、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方面完善和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，是目前農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。

（一）提升理性認(rèn)識(shí)防風(fēng)險(xiǎn)，牢固樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)防控理念。履行國(guó)務(wù)院賦予的政策性職能，加快業(yè)務(wù)發(fā)展是目前農(nóng)發(fā)行的主題。但農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)、建設(shè)新農(nóng)村，面臨著比商業(yè)銀行更高的 2 信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以必須牢固樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，培育統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，將風(fēng)險(xiǎn)防控理念貫穿于單筆業(yè)務(wù)、每條產(chǎn)品線、市場(chǎng)區(qū)間和業(yè)務(wù)單元的日常工作。要樹(shù)立和健全“五種風(fēng)險(xiǎn)管理理念”，即一致性理念，確保風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)相一致；全面性理念，確保風(fēng)險(xiǎn)管理能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的一切風(fēng)險(xiǎn)，所有風(fēng)險(xiǎn)都有專(zhuān)門(mén)的對(duì)應(yīng)的崗位來(lái)負(fù)責(zé)；獨(dú)立性理念，健全職責(zé)清晰、權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；權(quán)威性理念，確保風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估監(jiān)督部門(mén)具有高度權(quán)威性；互通性理念，健全信息系統(tǒng)，形成有效的信息溝通渠道。

（二）嚴(yán)格把握客戶(hù)準(zhǔn)入條件防風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)客戶(hù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一是將風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)口前移，把好客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，這是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的首要關(guān)口和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，要提高對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展前景判斷和識(shí)別能力，收集和分析貸前信息，利用同業(yè)和政府相關(guān)部門(mén)的信息共享來(lái)查詢(xún)，努力降低銀企信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，防止“病從口入”。二是引入專(zhuān)業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的資信進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)，調(diào)優(yōu)客戶(hù)結(jié)構(gòu)。建立健全適合農(nóng)發(fā)行貸款客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)和評(píng)價(jià)體系，信用評(píng)級(jí)指標(biāo)要注重客戶(hù)的成長(zhǎng)性、盈利性等要素。通過(guò)綜合信用評(píng)級(jí)將客戶(hù)分類(lèi)，對(duì)信用度差、資產(chǎn)負(fù)債率高、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力弱、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，或體制差、產(chǎn)權(quán)不明、股權(quán)分散的客戶(hù)實(shí)行退出機(jī)制；對(duì)信用等級(jí)高、經(jīng)營(yíng)效益好、履約能力強(qiáng)和所屬行業(yè)持續(xù)景氣的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)找準(zhǔn)投入點(diǎn)，加大信貸投入力度。三是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投入。緊跟國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的走向，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)政策的調(diào)查研究，圍繞重點(diǎn)企業(yè)及項(xiàng)目?jī)?yōu)化投向，積極支持風(fēng)險(xiǎn)低、可持 3 續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

（三）研究市場(chǎng)走勢(shì)防風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)市場(chǎng)確定信貸政策。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的價(jià)格和供求走勢(shì)決定客戶(hù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的大小。要適時(shí)分析市場(chǎng)走勢(shì)變化，科學(xué)把握好貸、收、存、銷(xiāo)的關(guān)系，科學(xué)確定貸款投放的時(shí)間、額度、方式，幫助和督促貸款客戶(hù)將信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度。在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款投放和管理過(guò)程中，當(dāng)價(jià)格高開(kāi)高走時(shí)，督促客戶(hù)邊購(gòu)邊銷(xiāo)，快購(gòu)快銷(xiāo)；當(dāng)價(jià)格低開(kāi)高走時(shí)，先多投放貸款，后逐漸減少貸款投放，控制貸款投放節(jié)奏；當(dāng)價(jià)格低開(kāi)低走時(shí)，適量增加貸款投放量，增加企業(yè)庫(kù)存。充分運(yùn)用信貸杠桿，引導(dǎo)企業(yè)理性把握市場(chǎng)走勢(shì)，在價(jià)格上漲時(shí)不盲目“賭市”，在價(jià)格下跌時(shí)不慌亂“畏市”，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）健全預(yù)警機(jī)制防風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)的“三道預(yù)警防線”。第一道防線是行業(yè)定期分析預(yù)測(cè)和預(yù)警預(yù)報(bào)，提高應(yīng)對(duì)行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。不僅要分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響，分析產(chǎn)品供求、產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、困境、趨勢(shì)，揭示經(jīng)濟(jì)周期與行業(yè)周期之間的關(guān)系，還要充分利用客戶(hù)貸款申報(bào)資料和CM2006數(shù)據(jù)，定期采集反映客戶(hù)盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力等方面的財(cái)務(wù)指標(biāo)，揭示客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況和所處行業(yè)特征。在此基礎(chǔ)上，深入分析農(nóng)發(fā)行信貸支持客戶(hù)及產(chǎn)業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警和應(yīng)對(duì)。第二道防線是客戶(hù)資金和庫(kù)存的預(yù)警預(yù)報(bào)，主要是對(duì)客戶(hù)的資金流和貸款物質(zhì)保證度的適時(shí)監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注客戶(hù)的不正常關(guān)聯(lián)交易，及時(shí)預(yù)警。第三道防線是客戶(hù)貸款到期或逾期的及時(shí)介入。要進(jìn)一步理順、明確客戶(hù)和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)部門(mén)之間的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)和工作協(xié)調(diào)機(jī)制，客戶(hù)部門(mén)要積極參 4 與到風(fēng)險(xiǎn)管理中，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)預(yù)報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)及早分析調(diào)查，及早處理風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的有效性。

（五）規(guī)范信貸流程防風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。一是強(qiáng)化客戶(hù)經(jīng)理的信息搜集分析職責(zé)，提高信息甄別能力。二是建立適合客戶(hù)特點(diǎn)的貸款審查制度。在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款審查程序，健全客戶(hù)統(tǒng)一綜合授信制度，逐步建立客戶(hù)貸款的標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)手段，提高貸款審批效率。三是建立客戶(hù)信息系統(tǒng)，除客戶(hù)的財(cái)務(wù)信息、信用記錄外，應(yīng)注重客戶(hù)主的個(gè)人素質(zhì)、信用、能力、客戶(hù)技術(shù)、產(chǎn)品、市場(chǎng)現(xiàn)狀與前景等軟信息。四是根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、信用等級(jí)實(shí)施不同的貸款方式。如信用貸款、抵(質(zhì))押貸款、保證擔(dān)保貸款等。五是加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員的培養(yǎng)、儲(chǔ)備和配備，強(qiáng)化盡職管理。用好《客戶(hù)經(jīng)理貸款管理盡職手冊(cè)》，構(gòu)建“盡職免責(zé)、失職必究”的責(zé)任追究體制。

（六）健全補(bǔ)償機(jī)制防風(fēng)險(xiǎn)，有效落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施。一是落實(shí)好“三金”制度，即貸款客戶(hù)要在開(kāi)戶(hù)農(nóng)發(fā)行存入一定數(shù)量的法人保證金、貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金和自有資金。當(dāng)客戶(hù)不能按要求償還貸款本息時(shí)，要從客戶(hù)法人保證金、貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金、自有資金、其他業(yè)務(wù)收入和以前利潤(rùn)等渠道多方籌措資金來(lái)源，盡可能控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的累積擴(kuò)大。二是落實(shí)好合規(guī)合法足值的擔(dān)保措施。客戶(hù)經(jīng)理要全程參與擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估，逐一核實(shí)擔(dān)保資產(chǎn)，合法確定其市場(chǎng)價(jià)值。在日常信貸監(jiān)管活動(dòng)中，不僅要核實(shí)擔(dān)保貸款的安全性，還要檢查擔(dān)保實(shí)物和價(jià)值是否發(fā)生變化，防止擔(dān)保物品減值、損失和轉(zhuǎn)移。三是落實(shí)好貸款形成實(shí)物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并將農(nóng)發(fā)行作為該保險(xiǎn)的第一受益人。

第三篇：豬場(chǎng)防控策略分析

豬場(chǎng)防控策略分析

最近豬場(chǎng)疾病頻發(fā)，豬場(chǎng)常在疾病沒(méi)有根除，新的疫情不斷出現(xiàn)，搞得豬場(chǎng)防不勝防、苦不堪言！筆者認(rèn)為根本原因在于豬的內(nèi)外環(huán)境惡化導(dǎo)致的！豬的內(nèi)環(huán)境惡化因素主要表現(xiàn)在應(yīng)激上，包括營(yíng)養(yǎng)性應(yīng)激、環(huán)境性應(yīng)激和管理性應(yīng)激，應(yīng)激導(dǎo)致豬只自身免疫力抵抗力下降，豬只防控能力處于“虛”的狀態(tài)，再加上豬場(chǎng)不注重病菌的凈化，豬只外環(huán)境惡化，老病新病的存在，各種病菌趁“虛”而入，徹底瓦解豬只防控能力，加劇了豬場(chǎng)悲劇的發(fā)生。

應(yīng)激在規(guī)模豬場(chǎng)時(shí)刻存在，硬件設(shè)施和管理技術(shù)好的豬場(chǎng)應(yīng)激會(huì)小很多。就目前大部分的豬場(chǎng)來(lái)說(shuō)，硬件設(shè)施不是很好，無(wú)法做到冬暖夏涼，環(huán)境溫度對(duì)豬只影響很大；再加上有的豬場(chǎng)技術(shù)隊(duì)伍不健全，管理技術(shù)跟不上；飼料霉菌毒素、營(yíng)養(yǎng)成分不均衡導(dǎo)致?tīng)I(yíng)養(yǎng)性應(yīng)激。這些環(huán)境應(yīng)激、管理應(yīng)激和營(yíng)養(yǎng)性應(yīng)激時(shí)刻威脅豬場(chǎng)安全，豬場(chǎng)老板要引起高度重視。另外免疫和保健也是豬場(chǎng)疾病防控的重要手段，從筆者接觸的一些豬場(chǎng)來(lái)看，很多豬場(chǎng)的免疫和保健程序不健全，有的甚至是走過(guò)場(chǎng)、自我安慰、自欺欺人，等到疾病來(lái)臨時(shí)才望豬興嘆！下面筆者從保健、免疫角度和大家作一探討。

一、免疫程序的合理性

每個(gè)豬場(chǎng)的免疫程序都不一樣，甚至同一豬場(chǎng)不同季節(jié)免疫程序也有所不同。不是疫苗打得越多越好，而是要有一定的講究，要在該打苗的時(shí)候才能打苗。我們制定免疫程序的目的主要有兩個(gè)，一是控制或凈化“豬場(chǎng)內(nèi)”危害大的病原微生物(病毒、細(xì)菌、支原體等)，二是產(chǎn)生或加強(qiáng)“豬群對(duì)外界”流行疾病的抗體。那么要怎樣設(shè)計(jì)適合自己豬場(chǎng)的程序呢？有以下幾個(gè)方面的情況要考慮：

1、國(guó)內(nèi)及周邊地區(qū)豬疫病的流行情況：

按規(guī)定必須免疫的疫病有口蹄疫和豬瘟，其他病的免疫就要根據(jù)區(qū)域環(huán)境進(jìn)行選擇。如果所在區(qū)域存在某種疾病的流行，或豬場(chǎng)處在豬流動(dòng)頻繁的區(qū)域（靠近主要公路、豬場(chǎng)密集區(qū)或豬集散地等）時(shí)，就必須結(jié)合本場(chǎng)的防疫能力慎重選擇。而如果是無(wú)特定病原區(qū)，則要簡(jiǎn)單得多。

2、本場(chǎng)疫病的歷史流行情況：

以往發(fā)生過(guò)的一些疾病，可能對(duì)現(xiàn)在有影響，如康復(fù)豬的免疫情況及帶毒問(wèn)題、新引進(jìn)或后備豬的易感問(wèn)題、豬場(chǎng)環(huán)境中的病原擴(kuò)散問(wèn)題等。如果是本場(chǎng)未發(fā)生的疾病，必須證實(shí)已受到嚴(yán)重威脅時(shí)才安排免疫

3、本場(chǎng)的生產(chǎn)管理水平及防疫設(shè)施情況：

生產(chǎn)管理的好壞直接關(guān)系到豬場(chǎng)的疾病狀況，相當(dāng)多的病原如大腸桿菌、鏈球菌、圓環(huán)病毒等都屬條件性病原，衛(wèi)生條件好、管理到位的豬場(chǎng)往往發(fā)病的機(jī)會(huì)就小。同樣，防疫衛(wèi)生制度（如進(jìn)場(chǎng)人員的消毒或淋浴、運(yùn)輸車(chē)輛的消毒等）執(zhí)行得好的，其發(fā)病的機(jī)會(huì)就小些。此時(shí)，有些細(xì)菌性疫苗如大腸桿菌、鏈球菌、副豬等也可以不用注射

4、豬群的健康狀況及抗體水平消長(zhǎng)情況：

定期檢測(cè)豬群的血清抗體水平，包括疫苗毒抗體和野毒抗體水平，結(jié)合豬群的健康狀況綜合分析。疫苗毒抗體水平維持在高水平時(shí)，可以適當(dāng)推遲免疫時(shí)間，而抗體水平較低時(shí)，則應(yīng)分析是否豬群的免疫功能低下，造成免疫抑制，或是免疫程序不合理、免疫操作不到位，或是因?yàn)榧膊〉母蓴_等。監(jiān)控疫苗毒、野毒和變異毒水平，根據(jù)本場(chǎng)的實(shí)際情況，選擇可靠和適合自己豬場(chǎng)的疫苗及相應(yīng)的血清型，及時(shí)調(diào)整免疫程序

5、特定疫病的流行特點(diǎn)：

根據(jù)疾病的流行特點(diǎn)來(lái)制定免疫程序，如春夏之交免疫乙型腦炎、冬春季預(yù)防傳染性胃腸炎和流行性腹瀉，種豬必須免疫細(xì)小病毒、偽狂犬病、乙型腦炎疫苗等。另外每個(gè)豬場(chǎng)也有特定疫病的流行規(guī)律，可以根據(jù)豬只的發(fā)病日齡調(diào)整特定疫病的免疫時(shí)間。

6、飼料中添加藥物的情況：

明確豬在哪個(gè)階段使用了加藥飼料及用藥時(shí)間，并明確知道飼料中所含藥物的名稱(chēng)和用量，避免因藥物的原因造成免疫效果降低或免疫抑制。在注射病毒性疫苗的前后3天嚴(yán)禁使用抗病毒藥物，注射活菌疫苗前后5天嚴(yán)禁使用抗菌素。

7、母源抗體的因素：

母源抗體對(duì)仔豬來(lái)講，是非常珍貴的保護(hù)傘，但疫苗注射時(shí)間不合理時(shí)，會(huì)嚴(yán)重影響疫苗的使用效果，干擾疫苗的作用。如豬瘟免疫首免常安排在20-25日齡左右，四周后再加強(qiáng)免疫一次，8、疫苗的特性

疫苗一般分為弱毒苗和滅活苗，它們各有特點(diǎn)。弱毒苗具有劑量小、免疫期長(zhǎng)、較快產(chǎn)生免疫力、對(duì)細(xì)胞免疫也有良好的作用等優(yōu)點(diǎn)；但易受母源抗體和抗生素等藥物的干擾。而滅活苗最大的好處是安全、無(wú)散毒風(fēng)險(xiǎn)；但使用量較大，免疫期較短，且需要佐劑來(lái)增強(qiáng)免疫效果，對(duì)豬的刺激也較大。在使用兩種以上弱毒苗時(shí)，要間隔7天以上，防止病毒之間的相互干擾。

后備豬-----要求在配種前產(chǎn)生一些主要繁殖性疾病的抗體，為了減少微生物繁殖性疾病的發(fā)生。主要免疫對(duì)象--藍(lán)耳病、偽狂犬、細(xì)小、豬瘟、乙腦和口蹄疫，最好在配種前每種疫苗加強(qiáng)免疫2次。懷孕母豬-----一般在懷孕后期接種常見(jiàn)病(非繁殖性病苗)的疫苗，可以提高初乳中的抗體，使乳豬在哺乳期不易發(fā)病。空懷母豬-----免疫一些影響繁殖性的疫苗，避免在懷孕期使用繁殖性疫苗引起不良后果。哺乳仔豬-----主要免疫場(chǎng)“內(nèi)外”常見(jiàn)病的苗，可以為斷奶后抵抗疾病打下基礎(chǔ)。斷奶育成仔豬----加強(qiáng)常見(jiàn)疾病的疫苗免疫抗體，保證后期的生長(zhǎng)不受疾病影響。

二、藥物保健的合理性

其實(shí)豬發(fā)病只是一個(gè)結(jié)果，在疾病發(fā)生之前，往往有一段時(shí)間的潛伏期，很多豬場(chǎng)管理人員還處于治療獸醫(yī)階段，腦子里只想著疾病的治療，有病才治病，沒(méi)有履行好預(yù)防保健獸醫(yī)、管理獸醫(yī)的職責(zé)。好的獸醫(yī)不是把病治好，而是能讓豬少發(fā)病、不發(fā)病。這就要求豬場(chǎng)獸醫(yī)站在保健預(yù)防的高度，結(jié)合豬場(chǎng)的病菌壓力和豬只本身的生理規(guī)律，制定合理的保健預(yù)防程序。

1、種豬群的保健思路：

種豬采食量大，生產(chǎn)頻率高，利用時(shí)間長(zhǎng)，機(jī)體內(nèi)蓄積細(xì)胞凋亡溢出的類(lèi)毒素、外源飼料毒素及腸道代謝毒素很多，這些體內(nèi)潴留毒素對(duì)種豬機(jī)體產(chǎn)生免疫障礙，威脅種豬的健康。豬場(chǎng)必須對(duì)種豬定期清毒排毒，增強(qiáng)免疫力，同時(shí)要對(duì)種豬機(jī)體定期凈菌，減少病菌威脅，保證機(jī)體健康，提高繁殖性能。清毒排毒首選排毒專(zhuān)家------清毒速健。

種豬保健三套組合拳：每噸飼料添加呼特加 400g+氟特500g+清毒速健500 g、或呼特加 400g+優(yōu)舒克500g+清毒速健500 g、或優(yōu)舒克500g+優(yōu)可舒1kg+清毒速健500 g，三種方案每月交替使用，每次連用7天。

2、圍產(chǎn)期母豬保健思路：

母豬產(chǎn)前產(chǎn)后7天即圍產(chǎn)期，這個(gè)階段保健思路要注重母豬產(chǎn)前凈菌、產(chǎn)后

消炎，防治子宮炎-乳房炎-無(wú)乳綜合征的發(fā)生，保證仔豬健康、提高配種率及種用年限。圍產(chǎn)期每噸飼料中必須添加藥物：呼特加 400g+優(yōu)舒克1kg+清毒速健500 g3、斷奶育成豬的保健思路：

必須保證仔豬順利渡過(guò)斷奶關(guān)，防止仔豬斷奶應(yīng)激引起的衰竭綜合征及副豬嗜血桿菌、鏈球菌、流感等引起的呼吸道病。仔豬斷奶后每噸飼料中連用7-10天藥物：呼特加 400g +氟特 1kg +清毒速健500 g，間隔二周后再繼續(xù)使用7天藥物：優(yōu)舒克500g +優(yōu)可舒500g+清毒速健500 g。

由于保育轉(zhuǎn)群應(yīng)激的影響，各種病菌也會(huì)乘虛而入，為了更好的預(yù)防附紅細(xì)胞體、弓形體、胸膜性肺炎、支原體、圓環(huán)、藍(lán)耳的發(fā)生，有效控制增生性腸炎，在轉(zhuǎn)群飼料中每噸添加：優(yōu)舒克500g+優(yōu)可舒1kg+清毒速健500 g

在天氣突變或轉(zhuǎn)料等應(yīng)激條件下，可以提前在每噸飼料中添加：呼特加400g+氟特500g+清毒速健500 g，連用7天

4、呼吸道疾病防控思路：

要“快、狠、準(zhǔn)”，“快”即要早發(fā)現(xiàn)、早投藥，“狠”即初次用藥劑量要大一些，讓血藥濃度迅速達(dá)到較高水平，“準(zhǔn)”即要對(duì)疾病判斷準(zhǔn)確，正確選擇藥物。特別推薦對(duì)治療呼吸道疾病有特效的組方：氟特1kg+呼特加800g+清毒速健500 g+咳喘舒寧2kg，要保證豬群健康，改善飼養(yǎng)管理減少應(yīng)激是首要，建立堅(jiān)固的免疫力是王道，合理的免疫程序是根本，根據(jù)不同豬群適時(shí)保健是生財(cái)之道！

第四篇：案件防控

農(nóng)村信用社“案件風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)務(wù)”考試題

姓名：

得分：

一、選擇題（總分 20 分，每題 1 分。選少、選多、不選均不得分）

1、屬于風(fēng)險(xiǎn)的基本構(gòu)成要素的有（A B D）

A、風(fēng)險(xiǎn)因素 B、風(fēng)險(xiǎn)事件 C、風(fēng)險(xiǎn)控制 D、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果

2、下列關(guān)于銀行業(yè)的描述正確的有（ABCD）

A、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)

B、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失

C、獲取風(fēng) 險(xiǎn)收益

D、風(fēng)險(xiǎn)管理能力是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力

3、屬于銀行三大主要風(fēng)險(xiǎn)的是（DEF）

A、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) B、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn) C、法律風(fēng)險(xiǎn) D、信用風(fēng)險(xiǎn)

E、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) F、操作風(fēng)險(xiǎn) G、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) H、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

4、目前，普遍采取的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法有：(ADE)

A、德?tīng)栰撤?B、缺口分析法、C、概率統(tǒng)計(jì)法 D、故障樹(shù)法 E、篩選-監(jiān)測(cè)-診斷法

5、銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的五大體系包括（ABCDE）

A、組織體系 B、崗位職責(zé)體系 C、業(yè)務(wù)和管理流程體系 D、工具體系 E、考評(píng)獎(jiǎng)懲體系

6、我國(guó)銀行管理實(shí)踐中，關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)成因分類(lèi)說(shuō)法正確的有（ADEF）

A、人員風(fēng)險(xiǎn) B、內(nèi)部欺詐 C、實(shí)體資產(chǎn)的損壞 D、流程風(fēng)險(xiǎn)

E、IT 系統(tǒng)及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) F、外部事件風(fēng)險(xiǎn)

7、《巴塞爾新資本協(xié)議》中為商業(yè)銀行提供的關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量 方法包括（ABC）A、基本指標(biāo)法 B、標(biāo)準(zhǔn)法 C、高級(jí)計(jì)量法 D、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法

8、目前中小金融機(jī)構(gòu)在公司治理方面存在的主要問(wèn)題有（ABC）

A、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理扭曲經(jīng)營(yíng)行為 B、產(chǎn)權(quán)主體缺位造成內(nèi)部人控制 C、缺乏可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略 D、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)能力普遍不強(qiáng)。

9、銀行內(nèi)部控制的目標(biāo)是（ABCD）

A、確保國(guó)家法律規(guī)定和銀行內(nèi)部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行 B、確保銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)施和充分實(shí)現(xiàn)。C、確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性 D、確保業(yè)務(wù)紀(jì)律、財(cái)務(wù)信息和其他管理信息的及時(shí)、真實(shí)和完整。E、確保投資者利益最大化

10、良好內(nèi)部控制機(jī)制的一般特征包括（ABCDE）

A、有效性 B、審慎性 C、全面性 D、及時(shí)性 E、獨(dú)立性 F、邏輯性

11、銀行內(nèi)部控制的五大要素包括（ABCDE）

A、內(nèi)部控制環(huán)境 B、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估 C、內(nèi)部控制措施 D、信息交流與反饋 E、監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正 F、考核激勵(lì)與懲罰

12、關(guān)于加強(qiáng)稽核監(jiān)督的說(shuō)法正確的有（CDEF）

A、內(nèi)部稽核監(jiān)督體系直接決定著規(guī)章制度落實(shí)執(zhí)行的程度和效果。

B、內(nèi)部稽核是監(jiān)督控制力，可保障中小金融機(jī)構(gòu)在合法、合規(guī)、有序的 軌道上運(yùn)行。

C、稽核體系直接對(duì)董監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)，以增強(qiáng)其獨(dú)立性和權(quán)威性。

D、稽核派駐制度實(shí)行“垂直管理、上掛下查”。

E、提升稽核工作的有效性主要通過(guò)配備與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的稽核力 量。

F、稽核檢查人員應(yīng)注意提高職業(yè)操守，強(qiáng)化思想作風(fēng)教育，培育作 風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)、廉潔奉公的良好職業(yè)道德。

13、員工行為管理的主要內(nèi)容包括（ABC）

A、堅(jiān)持從嚴(yán)治行，對(duì)違規(guī)違紀(jì)行為果斷進(jìn)行處理，堅(jiān)決鏟除違規(guī)土 壤。

B、加強(qiáng)對(duì)員工行為的關(guān)注。制定員工異常行為排查管理辦法，通過(guò) “聽(tīng)、看、談、報(bào)、防、查”等方式提高排查效果。

C、加強(qiáng)對(duì)員工日常行為的管理。建立重點(diǎn)員工關(guān)注檔案，進(jìn)行跟蹤 管理。做好員工工作時(shí)間之外的行為監(jiān)督。

D、增強(qiáng)員工的自我保護(hù)意識(shí)。

E、加強(qiáng)員工的自我學(xué)習(xí)

14、良好的職業(yè)操守包括（ABCDEFG）

A、誠(chéng)實(shí)信用 B、守法合規(guī) C、專(zhuān)業(yè)勝任 D、勤勉盡職

E、保守秘密 F、公平競(jìng)爭(zhēng) G、抵制違規(guī) 15、2005 年 4 月銀行業(yè)案件專(zhuān)項(xiàng)治理工作第五次會(huì)議提出了“十項(xiàng) 措施”，下列屬于該項(xiàng)內(nèi)容的選項(xiàng)有（ABCF）

A、實(shí)行重大案件責(zé)任追究制度，切實(shí)落實(shí)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

B、加強(qiáng)任職履職管理，對(duì)高管人員實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

C、提高銀監(jiān)會(huì)有效監(jiān)管水平，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)。

D、加強(qiáng)一線業(yè)務(wù)的卡、證、章管理和基層機(jī)構(gòu)行政公章管理 E、加強(qiáng)貸款三查的盡職調(diào)查與三查檔案的保管。

F、加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)力量，增強(qiáng)自我糾錯(cuò)能力。

16、案件防控長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)要求在公司治理方面實(shí)施以下內(nèi)容（ABCD）

A、規(guī)范公司治理機(jī)制 B、完善風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架

C、強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程管理

D、推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)。

17、案件防控長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)要求在內(nèi)部控制機(jī)制方面實(shí)施以下內(nèi)容（ACDF）

A、完善內(nèi)控制度建設(shè) B、落實(shí)“四項(xiàng)制度”

C、加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)控制 D、持續(xù)內(nèi)控制度評(píng)價(jià)

E、完善稽核體系 F、強(qiáng)化崗位流程制約

18、中小金融機(jī)構(gòu)在制定責(zé)任追究制度時(shí)應(yīng)把握以下原則（AB）

A、自查從寬、他查從嚴(yán)

B、盡職免責(zé)、失職重罰

C、教育懲罰相結(jié)合D、處理要公平

19、中小金融機(jī)構(gòu)的案件責(zé)任追究應(yīng)遵循以下原則（ADEF）

A、教育懲罰相結(jié)合 B、一案四問(wèn)責(zé) C、上追兩級(jí)

D、依據(jù)要充分 E、處理要公平F、處理輕重要適度

20、突發(fā)事件的特征包括（ABCDE）

A、突發(fā)性 B、公共性 C、危害的延展性 D、變化發(fā)展的不確定性

E、處置的緊迫性 F、不可控性

二、判斷題（總分 20 分，每題 0.5 分。正確的打“T”，錯(cuò)誤的打“F”）

1、風(fēng)險(xiǎn)是必然存在的，體現(xiàn)了銀行風(fēng)險(xiǎn)的客觀性特征。（T）

2、因擠兌形成的“馬太效應(yīng)”對(duì)銀行造成的沖擊，表明銀行風(fēng)險(xiǎn)具 有很強(qiáng)的擴(kuò)散性（F）

3、銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的方法要求在采取一系列全新的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 的同時(shí)建立全員風(fēng)險(xiǎn)管理文化。（T）

4、操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行“開(kāi)門(mén)即來(lái)”的最古老的風(fēng)險(xiǎn)，其所具有的不對(duì) 稱(chēng)性特點(diǎn)表明其是一種不會(huì)帶來(lái)收益的純粹風(fēng)險(xiǎn)。（T）

5、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)全新監(jiān)管理念主要是指“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度。（T）

6、銀行內(nèi)部控制是指銀行為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系 列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范，事中控制、事后監(jiān)督和 糾正的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。（T）

7、充分考慮到業(yè)務(wù)過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和容易發(fā)生的問(wèn) 題，并據(jù)此設(shè)立適當(dāng)?shù)牟僮鞒绦颉⒖刂撇襟E、補(bǔ)救措施來(lái)避免和減少 風(fēng)險(xiǎn)是內(nèi)部控制機(jī)制所具有的全面性特征所要求的。(F)

8、內(nèi)部控制制度五大要素中內(nèi)部控制措施是內(nèi)部控制制度的核心和 中樞。（T）

9、內(nèi)控措施的“四眼原則”可理解為一筆業(yè)務(wù)需有兩人經(jīng)辦。（F）

10、“內(nèi)控優(yōu)先、制度先行”“開(kāi)辦一項(xiàng)業(yè)務(wù)，出臺(tái)一項(xiàng)制度、建立，一項(xiàng)流程” 表明制度與流程在保障內(nèi)控制度的執(zhí)行方面所具有的不可 或缺的作用。（T）

11、事權(quán)劃分是指在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，對(duì)會(huì)計(jì)核算等事項(xiàng)按照管理權(quán)限、業(yè)務(wù)種類(lèi)、金額大小，相應(yīng)確定不同級(jí)別會(huì)計(jì)人員權(quán)限的一種內(nèi)部控 制方法。（T）

12、中小金融機(jī)構(gòu)并不缺少制度，真正缺少的是對(duì)制度的執(zhí)行。究其 根源，是因?yàn)闆](méi)有形成嚴(yán)格的、令行禁止的合規(guī)習(xí)慣和約束，欠缺自 覺(jué)合規(guī)的文化環(huán)境。（T）

13、案件防控長(zhǎng)效機(jī)制的核心在于規(guī)范化、制度化、常態(tài)化。（T）

14、實(shí)施會(huì)計(jì)委派制的要點(diǎn)在于對(duì)于委派會(huì)計(jì)的考核以委派機(jī)構(gòu)為 主，受派機(jī)構(gòu)考核為輔，突出合規(guī)指標(biāo)考核，兼顧績(jī)效指標(biāo)考核。(T)

15、銀行業(yè)中小金融機(jī)構(gòu)科學(xué)薪酬分配制度的核心是業(yè)績(jī)，業(yè)績(jī)決定 員工的職級(jí)調(diào)整、績(jī)效工資的分配。（F）

16、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)案件責(zé)任追究指導(dǎo)意見(jiàn)》中的“直接責(zé)任人 是指對(duì)形成案件風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)不良后果起直接作用的違紀(jì)違規(guī)人員。（T）

17、中小法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)案件防控治理承擔(dān)首要責(zé)任的是董事長(zhǎng)（理 事長(zhǎng)）（T）。

18、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生員工被綁架或被限制人身自由，叛逃、失蹤 或非正常死亡應(yīng)按照 《重大突發(fā)事件報(bào)告制度》 的規(guī)定進(jìn)行報(bào)告處置。（F）

19、單位提交開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)資料，銀行審核相關(guān)證件無(wú)誤后即可為其開(kāi)立 賬戶(hù)并啟用。（F）

20、在特殊情形下，銀行客戶(hù)經(jīng)理可代理客戶(hù)進(jìn)行對(duì)公賬戶(hù)的的開(kāi)戶(hù) 并轉(zhuǎn)交其印鑒卡。（F）

21、對(duì)公客戶(hù)填制“重要空白憑證”購(gòu)買(mǎi)單并簽章后，銀行審核無(wú)誤 即可出售其申請(qǐng)數(shù)量的空白銀行承兌匯票。客戶(hù)在有業(yè)務(wù)需要時(shí)出票 并提交銀行進(jìn)行承兌。（F）

22、執(zhí)行存款實(shí)名制只要客戶(hù)提交了真實(shí)的身份證件即可為其開(kāi)戶(hù)。（F）

23、企事業(yè)單位申請(qǐng)批量開(kāi)戶(hù)，銀行應(yīng)據(jù)其真實(shí)的批量開(kāi)戶(hù)人員明細(xì) 表（含身份證件號(hào)）即可受理。（F）

24、客戶(hù)繳存大額現(xiàn)金柜員受理后，可請(qǐng)客戶(hù)到休息區(qū)等待，待業(yè)務(wù) 辦理完畢通知客戶(hù)前來(lái)領(lǐng)取業(yè)務(wù)回執(zhí)。（F）

25、謹(jǐn)慎開(kāi)辦“卡折同開(kāi)”業(yè)務(wù)。（T）

26、客戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)、換發(fā)后的存折，柜員在加蓋“銷(xiāo)戶(hù)”等戳記后隨傳票 裝訂。（F）

27、驗(yàn)資賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)后，多個(gè)投資人的，只需要預(yù)留投資額最大的投資 人印章作為預(yù)留印鑒。（F）

28、銀行經(jīng)辦人員或客戶(hù)經(jīng)理獲客戶(hù)書(shū)面委托授權(quán)后，可代其向銀行 購(gòu)買(mǎi)重要空白憑證。（F）

29、銀行對(duì)公柜員保管的印鑒卡只要與系統(tǒng)賬戶(hù)數(shù)一致即可表明其風(fēng) 險(xiǎn)可控。（F）

30、如果客戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)立全額保證金銀行承兌匯票，銀行無(wú)需對(duì)其進(jìn)行 貸款“三查”審核即可與其簽訂承兌協(xié)議。（F）

31、銀行承兌匯票到期扣款時(shí)，柜員可直接將其對(duì)應(yīng)保證金賬戶(hù)的資 金轉(zhuǎn)入單位結(jié)算賬戶(hù)扣款。（F）

32、客戶(hù)提交他行承兌的銀行承兌匯票，會(huì)計(jì)部門(mén)在審驗(yàn)其票據(jù)為真 后，即可辦理貼現(xiàn)資金劃賬手續(xù)。（F）

33、規(guī)范的隊(duì)長(zhǎng)制度包括： 嚴(yán)格設(shè)立記賬、對(duì)賬崗位，執(zhí)行雙人對(duì)賬，換人對(duì)賬等對(duì)賬風(fēng)險(xiǎn)防控措施，嚴(yán)防“一手清”（T）。

34、現(xiàn)金柜臺(tái)營(yíng)業(yè)終了，必須由主管人員對(duì)柜員經(jīng)辦的業(yè)務(wù)逐筆勾對(duì) 無(wú)誤后方可結(jié)束當(dāng)日業(yè)務(wù)。（T）

35、余額對(duì)賬單可根據(jù)賬戶(hù)流水利用辦公軟件進(jìn)行編輯后打印發(fā)放給 客戶(hù)對(duì)賬。（F）

36、對(duì)公客戶(hù)對(duì)賬一年至少組織一次。（F）

37、銀行自身的行政公章及法定代表人印章必須分開(kāi)保管并實(shí)行平行 交接。（T）

38、收到客戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)退回的空白重要憑證，截角后附當(dāng)日傳票裝訂即可，不需設(shè)置登記簿管理。（F）

39、因?yàn)橛斜O(jiān)控，柜員在營(yíng)業(yè)期間臨時(shí)離開(kāi)崗位無(wú)需將現(xiàn)金、印章、憑證等入箱上鎖。（F）

40、五好錢(qián)捆的含義是：點(diǎn)準(zhǔn)、挑凈、墩齊、捆緊、印章清晰。（T）

三、簡(jiǎn)答題（共 10 分）

（一）簡(jiǎn)述銀行案件風(fēng)險(xiǎn)定義及其防控措施。（5 分）

答：銀行案件風(fēng)險(xiǎn)屬于操作風(fēng)險(xiǎn)范疇，是銀行發(fā)生工作人員違法違規(guī)違紀(jì)或內(nèi)外勾結(jié)及外部侵害案件造成 銀行資金財(cái)產(chǎn)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。銀行案件風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：

1、完善公司法人治理機(jī)制

2、建立健全案件風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任制度

3、加強(qiáng)內(nèi)部控制體系建設(shè)

4、下大力氣狠抓執(zhí)行力建設(shè)

5、增強(qiáng)稽核和業(yè)務(wù)檢查的有效性

6、建立案件責(zé)任追究制度

7、強(qiáng)化科技系統(tǒng)技防能力

8、建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制

9、培育良好的企業(yè)文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、合規(guī)文化

10、加強(qiáng)對(duì)案防工作的監(jiān)管

（二）簡(jiǎn)述關(guān)于營(yíng)業(yè)柜員的十個(gè)嚴(yán)禁（5 分）

答：

一、嚴(yán)禁復(fù)制、共用、超權(quán)限持有柜員卡∕授權(quán)卡∕密碼，或持有非本人操作員卡和密碼；

二、嚴(yán)禁在未簽退系統(tǒng)、未妥善保管好柜員卡∕授權(quán)卡∕密碼、個(gè)人名章、業(yè)務(wù)印章、現(xiàn)金、有價(jià)單 證、重要空白憑證等物品情況下離柜∕崗(在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)并且在本人視線范圍內(nèi)除外)；

三、嚴(yán)禁未履行交接手續(xù)，將本人保管的業(yè)務(wù)印章、有價(jià)單證、重要空白憑證等重要物品交給他人使 用；

四、嚴(yán)禁利用客戶(hù)賬戶(hù)過(guò)渡本人資金，或通過(guò)本人、他人賬戶(hù)過(guò)渡銀行、客戶(hù)資金;

五、嚴(yán)禁辦理本人業(yè)務(wù)和將非工作用包帶入現(xiàn)金區(qū)；

六、嚴(yán)禁代客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)重要空白憑證、網(wǎng)上銀行設(shè)備、支付密碼器、保管銀行卡以及代客戶(hù)簽名、設(shè)置 ∕重置∕輸入密碼，辦理電話銀行業(yè)務(wù)；

七、嚴(yán)禁輸入密碼時(shí)不進(jìn)行物理遮擋；

八、嚴(yán)禁借銀行名義私自代客理財(cái)；

九、嚴(yán)禁私自泄露、修改客戶(hù)信息；

十、嚴(yán)禁明知或應(yīng)知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報(bào)告。

四、論述題

（一）論述對(duì)公賬戶(hù)管理風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)（10 分）

答：

1、嚴(yán)格開(kāi)戶(hù)準(zhǔn)入審查。認(rèn)真審核并換人復(fù)核單位開(kāi)戶(hù)資料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性。證件種類(lèi)要齊全，對(duì)證件本身的真實(shí)性、合規(guī)性，單位開(kāi)戶(hù)意愿的真實(shí)性以及不同證件相同要素的一致性進(jìn)行審核。通過(guò)第 三方信息驗(yàn)證如工商信息查詢(xún)、身份核查等進(jìn)行交叉驗(yàn)證。從嚴(yán)審查驗(yàn)資賬戶(hù)申請(qǐng)，杜絕虛假及代理驗(yàn)資。

2、開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)流程要合規(guī)。柜員審核證件案無(wú)誤并開(kāi)立賬戶(hù)后應(yīng)及時(shí)提交會(huì)計(jì)經(jīng)理進(jìn)行開(kāi)戶(hù)審批確認(rèn)，柜員 據(jù)會(huì)計(jì)經(jīng)理意見(jiàn)對(duì)相關(guān)憑證加蓋業(yè)務(wù)戳記并返回客戶(hù)回執(zhí)。期間應(yīng)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦人身份證件、客戶(hù)申請(qǐng)書(shū)、授權(quán)書(shū)、預(yù)留印鑒圖樣的認(rèn)真核查。開(kāi)立賬戶(hù)后應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)完成上門(mén)核查后方可啟用賬戶(hù)。受理開(kāi)戶(hù) 業(yè)務(wù)，單位經(jīng)辦人應(yīng)親到銀行對(duì)公柜臺(tái)辦理開(kāi)戶(hù)并現(xiàn)場(chǎng)預(yù)留印鑒卡。印鑒卡經(jīng)開(kāi)戶(hù)柜員收妥后，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)交 無(wú)關(guān)第三人。

3、開(kāi)戶(hù)后管理：開(kāi)立賬戶(hù)后應(yīng)按照規(guī)定交接保管印鑒卡、賬戶(hù)資料，嚴(yán)防檔案缺損、信息泄密。賬戶(hù)啟用 后，在人行賬戶(hù)管理系統(tǒng)中進(jìn)行錄入。定期進(jìn)行印鑒卡的“三相符”勾對(duì)核查。嚴(yán)密保管制度，嚴(yán)防抽換 印鑒卡片。

4、同一單位不得在同一網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立多個(gè)結(jié)算賬戶(hù)。

5、禁止本行員工代理客戶(hù)開(kāi)戶(hù)。委托第三方代理開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)嚴(yán)格審查代理手續(xù)及代理人身份。

（二）論述一般貸款業(yè)務(wù)在貸款支付及貸后管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施（10 分）

答：

1、根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間，嚴(yán)格按照規(guī)定程序和要求辦理支付手續(xù)。分批支付的，必須由借款人本人依 據(jù)合同約定的用款計(jì)劃到貸款機(jī)構(gòu)辦理手續(xù)。

2、貸款資金必須轉(zhuǎn)入借款人賬戶(hù)，采用承貸機(jī)構(gòu)受托支付的，貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易 對(duì)手。借款人自助支付的，貸款資金轉(zhuǎn)入借款人在承貸機(jī)構(gòu)開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)。

3、承貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)借款合同約定，對(duì)信貸資金的支付進(jìn)行管理與控制。采取貸款人受托支付的，貸款人應(yīng) 在貸款資金發(fā)放前，審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定的條件，將貸款資金按約定支付給 借款人交易對(duì)手。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況，并通 過(guò)賬戶(hù)分析、憑證檢查、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合合同約定用途，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定 記錄。貸后管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1、做好貸后的跟蹤檢查、定期檢查和特別檢查，及時(shí)掌握借款人（擔(dān)保人）的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況，確保貸款按合同約定使用。發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題，及時(shí)報(bào)告預(yù)警。

2、對(duì)大額貸款和出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的貸款，應(yīng)雙人或換人進(jìn)行貸后檢查，確保問(wèn)題早發(fā)現(xiàn)，及早處置。

3、要重點(diǎn)監(jiān)控借款人的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入是否進(jìn)入承貸行結(jié)算賬戶(hù)，對(duì)借款人現(xiàn)金流異常的要采取措施。

4、要建立專(zhuān)門(mén)的信貸檔案庫(kù)，并安排專(zhuān)人管理，妥善保管各類(lèi)信貸檔案資料，嚴(yán)防缺失、毀損。要嚴(yán)格實(shí) 行檔案資料查閱登記制度，檔案管理人員工作變動(dòng)應(yīng)辦理檔案的交接手續(xù)。

（三）下列描述中哪些屬于異常行為表現(xiàn)，請(qǐng)將其序號(hào)羅列出來(lái)；

闡述員工異常行為定義及對(duì)異常行為員工應(yīng)采取社么樣的監(jiān)控和幫扶措施（10 分）

1、不安心工作，經(jīng)常無(wú)故遲到、早退、請(qǐng)假，嚴(yán)重違反勞動(dòng)紀(jì)律；

2、在企業(yè)兼職或參與經(jīng)商活動(dòng)；

3、超過(guò)自身經(jīng)濟(jì)能力大額投資股票、基金、期貨、房產(chǎn)、黃金、外匯、收藏；

4、貪圖享受，追求時(shí)髦，花錢(qián)大手大腳，揮霍浪費(fèi)，經(jīng)常使用或購(gòu)置與收入狀況不符的高檔消費(fèi)品；

5、無(wú)特殊情況，經(jīng)常向同事或他人借錢(qián)，或經(jīng)常舉債進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)；

6、社會(huì)交往復(fù)雜，與不明身份的人交往頻繁，經(jīng)常出入于歌舞廳等營(yíng)業(yè)性?shī)蕵?lè)場(chǎng)所或參與賭博活動(dòng)；

7、與客戶(hù)關(guān)系異常親近或與客戶(hù)有私人經(jīng)濟(jì)往來(lái)；

8、違反帳戶(hù)管理和反洗錢(qián)有關(guān)規(guī)定，違規(guī)開(kāi)戶(hù)或出租帳戶(hù)，幫助客戶(hù)或他人洗錢(qián)；

9、工作中經(jīng)常發(fā)生違規(guī)操作或業(yè)務(wù)差錯(cuò)問(wèn)題，或經(jīng)常要求同事為其辦理業(yè)務(wù)提供特殊“照顧” ；

10、個(gè)人財(cái)富無(wú)故突增，或聲稱(chēng)“中彩票、獲大獎(jiǎng)”，故意掩蓋不明收入來(lái)源；

11、經(jīng)常吹噓個(gè)人能力或社會(huì)資源，言過(guò)其實(shí)，追求虛榮；

12、包養(yǎng)情婦或與他人發(fā)生、保持不正當(dāng)男女關(guān)系；

13、從事要害崗位工作，突然無(wú)特殊原因要求調(diào)整崗位或辭職；

14、組織紀(jì)律渙散，不服從管理，自由散漫，經(jīng)常發(fā)牢騷，講怪話；

15、因違規(guī)違紀(jì)受過(guò)處分或自認(rèn)懷才不遇，心存不滿(mǎn)，不能正確對(duì)待，工作態(tài)度消極，情緒低落；

16、性格孤僻，離群索居，不愿與同事交流，接聽(tīng)電話、接待客人經(jīng)常神神秘秘、躲躲閃閃；

17、工作狀態(tài)萎靡不振，注意力不集中，精神恍惚、困鈍；

18、心胸狹窄，思想偏激，家庭不和，人際關(guān)系緊張，情緒低落；

19、上班時(shí)間經(jīng)常上網(wǎng)聊天或玩電腦游戲；

20、其他異常行為。

以上行為均屬員工異常行為的表現(xiàn) 員工異常行為定義： 員工異常行為定義：?jiǎn)T工（含臨時(shí)工和返聘、特聘員工）發(fā)生的、可能導(dǎo)致違規(guī)違紀(jì)和 職業(yè)犯罪的趨勢(shì)性、苗頭性行為，或者可能揭露和發(fā)現(xiàn)員工道德風(fēng)險(xiǎn)的后續(xù)性、外顯性行為。對(duì)異常行為員工實(shí)施的監(jiān)控措施主要包括： 對(duì)異常行為員工實(shí)施的監(jiān)控措施主要包括：

1、嚴(yán)格執(zhí)行勞動(dòng)紀(jì)律，從嚴(yán)控制異常行為員工的事假、病假；

2、不得安排異常行為員工單人值班、加班、辦理“一手清”業(yè)務(wù)；

3、對(duì)異常行為員工經(jīng)辦的業(yè)務(wù)要勤檢查、勤過(guò)問(wèn)；

4、對(duì)異常行為員工“八小時(shí)”以外的行為表現(xiàn)要持續(xù)關(guān)注，及時(shí)進(jìn)行分析判斷，主動(dòng) 采取有效措施，排除違規(guī)隱患。對(duì)異常行為員工實(shí)施的幫助教育措施是： 幫助教育措施是 對(duì)異常行為員工實(shí)施的幫助教育措施是

1、對(duì)于異常行為員工，應(yīng)明確幫教責(zé)任人，針對(duì)其異常行為的具體表現(xiàn)、行為性質(zhì)、可能引發(fā)的后果，制定切實(shí)可行的幫教措施，開(kāi)展“一對(duì)一”、“多對(duì)一”的幫教工作。

2、幫教責(zé)任人要通過(guò)談心勸導(dǎo)、家庭走訪、誡勉談話等措施，幫助異常行為員工正確 認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤，端正思想態(tài)度，自覺(jué)規(guī)范個(gè)人行為。

（四）試論述中小金融機(jī)構(gòu) 2011 年的案件風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)。15 分）、1、強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范，嚴(yán)防大要案件。深入持續(xù)抓好“五十個(gè)嚴(yán)禁”的具體落實(shí)；繼續(xù)把對(duì)公存款開(kāi) 戶(hù)、結(jié)算，現(xiàn)金管理、重空憑證、代理業(yè)務(wù)、冒名貸款作為重點(diǎn)，對(duì)不良行為員工、重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)人員 和關(guān)鍵環(huán)節(jié)深入排查；重視對(duì)信貸協(xié)管員、協(xié)理員、信息服務(wù)員、管理。規(guī)范外聘人員管理；抓好支付密 碼器推廣。

2、深入開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)整治，充分暴露案件風(fēng)險(xiǎn)。年內(nèi)開(kāi)展假冒名貸款、抵質(zhì)押貸款、置換貸款三個(gè)領(lǐng) 域的操作風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治。

3、強(qiáng)化全員案防培訓(xùn)，提升案防技能和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。以《中小金融機(jī)構(gòu)案件防控實(shí)務(wù)》作為培訓(xùn)教材，確保培訓(xùn)的有效性和針對(duì)性。培訓(xùn)后考試結(jié)果與員工個(gè)人上崗、晉職、薪酬掛鉤。

4、加強(qiáng)合規(guī)管理和綜合考核，全流程評(píng)價(jià)案件防控成效。開(kāi)展“合規(guī)管理年”活動(dòng)，全面檢查“防范操作 風(fēng)險(xiǎn)十三條”“十項(xiàng)制度”“十個(gè)聯(lián)動(dòng)”落實(shí)情況；建立稽核檢查責(zé)任和獎(jiǎng)懲制度；建立“走人”和違規(guī) 積分制度；對(duì)案件防控實(shí)施綜合考核。

5、做好案件督導(dǎo)檢查，提高監(jiān)管督導(dǎo)的有效性。督促落實(shí)案件防控治理三年規(guī)劃的落實(shí)；抓好重點(diǎn)地區(qū)、機(jī)構(gòu)的案件防控；開(kāi)展違規(guī)問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)檢查，實(shí)行“硬約束”“零容忍”、；開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)指引落實(shí)情況的專(zhuān)項(xiàng) 督導(dǎo)調(diào)查，保障內(nèi)審稽核人員數(shù)量、質(zhì)量，確保內(nèi)審質(zhì)量和效果。

第五篇：案件防控

信用聯(lián)社案件防控學(xué)習(xí)心得體會(huì)

近期，本信用聯(lián)社按照《 “抓合規(guī)、防案件、保廉潔、促發(fā)展”主題實(shí)踐活動(dòng)細(xì)則》要求，結(jié)合信用聯(lián)社下發(fā)的典型案例的通報(bào)，對(duì)案件防控積極開(kāi)展了討論與學(xué)習(xí)，參照制度認(rèn)真查找問(wèn)題，深入挖掘殘留在自身的陳規(guī)陋習(xí)。通過(guò)近段時(shí)間的學(xué)習(xí)教育，本人對(duì)案件專(zhuān)項(xiàng)治理工作重要性和必要性有了更深的認(rèn)識(shí)，現(xiàn)將本對(duì)案件防控學(xué)習(xí)的體會(huì)通報(bào)如下。

近年來(lái)，各種金融案件頻頻發(fā)生，發(fā)案率仍然高居不下，應(yīng)對(duì)案件事件形勢(shì)嚴(yán)峻。縱觀金融案件的發(fā)生，盡管形式各異，但追究原因歸結(jié)為一點(diǎn)，主要是由于各項(xiàng)內(nèi)控制度未履行落實(shí)到位造成的，主要反映在以下問(wèn)題：

一是防患意識(shí)不強(qiáng)，疏于管理。

近年來(lái)，大部分信用聯(lián)社注重了業(yè)務(wù)開(kāi)展，忽視了案件防范，一手硬一手軟的現(xiàn)象得不到徹底改觀，尤其在基層信用社，任務(wù)至上，片面追究幾項(xiàng)主要業(yè)務(wù)指標(biāo)的考核，不重視內(nèi)部管理、安全教育和責(zé)任意識(shí)，甚至欺上瞞下或走過(guò)場(chǎng)形式學(xué)習(xí)。

二是員工法紀(jì)意識(shí)差，疏于教育。

農(nóng)村信用聯(lián)社點(diǎn)多、面廣、線長(zhǎng)，絕大多數(shù)員工身處最基層，長(zhǎng)期以來(lái)，規(guī)范化、制度化的思想教育開(kāi)展不夠，員工重視實(shí)際，視思想教育為形式、為空談，認(rèn)為在各自網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的人低頭不見(jiàn)抬頭見(jiàn)，思想教育無(wú)意義，久而久之，員工思想道德水準(zhǔn)、法律法規(guī)觀念得不到凈化和提高，遵紀(jì)守法的自覺(jué)性和防腐拒變能力差，大多憑個(gè)人的良知做工作，談不**尚的人生觀和價(jià)值觀。

三是稽