第一篇：金融創新助力養老服務業發展

金融創新助力養老服務業發展

江蘇早在1986年就成為全國率先進入人口老齡化的省份，目前已經邁入深度老齡化階段。截至2015年底，全省60周歲以上老年人口1648.29萬，占戶籍總人口的21.36%；80周歲以上高齡老年人255萬，占老年人口數的15.47%。江蘇人口老齡化進程呈現出人口基數大、地區差異大、老年撫養比高等問題。在老齡化程度不斷加深、養老服務需求不斷增長的背景下，關乎千家萬戶切身利益的養老事業的發展正日益得到全社會的關注。近年來，在黨和政府的高度重視和政策推動下，全省養老服務業正煥發著勃勃生機，呈現出產業規模持續擴大、投資熱情不斷集聚、市場定位愈發清晰等趨勢性特征。但總體上看，整個產業發展仍然處于應對老齡化挑戰的初級階段，產業的持續做大做實做優急需得到金融資源的有效對接和助推。與此同時，老年人口作為一個特殊的金融消費群體，也需要金融機構不斷推出有針對性的適應老年客群需求的多樣化金融產品和服務。改進養老領域金融服務，探索各類金融創新，全方位助力養老服務業向縱深發展已成為當前江蘇省金融行業面臨的一項重要課題。

一、深刻認識做好養老金融服務創新的重要意義

積極“反哺”老齡事業是金融業踐行社會責任的重要組成。老年人作為一個特殊的社會群體，曾經為國家和社會做出過巨大貢獻，理應得到全社會方方面面的關愛與尊重。然而，長期以來，由于養老產業和老年人口都屬于弱勢領域，加之金融行業逐利性明顯，養老金融服務并未得到應有的重視，老年人的金融消費權益保障以及養老產業得到的金融支持還存在明顯不足。據不完全統計，全省老年群體金融服務的可獲得率僅為普通群體的1/3，手機銀行、互聯網理財、新一代支付等金融方式對大部分老年人而言仍然陌生，柜臺交易仍然是老年人獲取金融服務的主渠道。省內金融機構針對養老服務業推出的專屬性融資或風險保障方案也尚屬于探索階段，難以滿足人民群眾日益增長的養老服務需求。從這個角度看，改革開放以來明顯受益的金融業在促進構建和諧老齡化社會方面必須下更大的力氣，履行更多的社會責任，體現出更大的行業擔當。在這一進程中，金融國企應發揮好示范帶頭作用，引領整個行業轉變理念、改進作風、務求實效，有條件的機構還應探索建立老齡事業專屬部門或團隊。其他各類金融機構也應進一步提高認識，按照國家和地方實施普惠金融戰略的具體要求，把養老金融服務作為其中一個重要的突破口，拓展功能、優化布局，不斷推動自身養老金融服務體系完善。

養老產業加快發展需要金融創新的鼎力支持。為適應日益增加的養老服務需求，近年來民政部門加大養老機構建設扶持力度，取得了顯著成效。截至2015年底，江蘇已建成養老機構2568家，其中公辦機構2342家，社會辦機構1226家；養老機構床位44.5萬張，占老年人口的3.52%；所有設區市、縣（市、區）均建成1所以上政府舉辦的示范性養老機構。已建成省級健康養老服務業集聚區1個，投資建成20億元以上的養老服務項目5個。從總體情況看，全省社會養老服務體系雖已初步形成，但已建成的機構數仍無法滿足社會各類養老需求。據初步統計，江蘇目前在建、擬建各類養老機構近200家，計劃投資超600億元，其中大部分項目存在資金缺口，急需金融支持。養老產業的持續快速發展，不僅呼喚金融供給在“量”上的保障，更期盼金融創新在“質”上的突破。養老產業屬于典型的弱勢產業，信用體系不完善、風險識別不健全、短期經濟效益不高等因素造成傳統金融支持對接困難。金融機構必須在細致調查研究的基礎上摸清摸透產業發展的需求和金融服務的切入點，統籌社會效益與經濟效益的平衡，努力創新出更多的商業可持續金融解決方案。

做好養老領域金融服務是金融業自身轉型升級的內在要求。當前，國內經濟雖然總體向好，但仍面臨著轉方式、調結構的巨大壓力。金融行業自身也呈現市場化、國際化、多元化發展趨勢，傳統業務模式和發展模式面臨挑戰。金融機構提升核心競爭力、實現戰略轉型，比以往任何時候都更加迫切。近幾年的實踐表明，積極拓展包括養老服務在內的新興領域金融業務，是金融業提高發展效率、轉變盈利模式、優化資產負債結構、增強風險承受能力的有效途徑。做好養老領域金融服務，不僅符合國家和社會利益，也符合金融業自身的利益。大型金融機構應發揮技術、網點、管理優勢，研究推進扁平化、批量化、流程化的業務模式。中小金融機構要繼續走差異化、特色化的發展道路，逐步探索“立足當地、立足基層、立足社區”的市場定位，優化資產結構，努力實現支持養老服務業和自身轉型發展的良性互動。

二、金融支持養老服?找搗⒄蠱鴆澆錐?

成效與困難并存

圍繞養老產業與養老服務的發展，江蘇部分金融機構已經逐步開展了大膽、有益的探索，積累了不少好的經驗，取得了初步的成效。但隨著業務的漸次推進，政策性的“瓶頸”和操作環節的“障礙”也成為不容忽視的難點。

養老機構融資點上有突破但難成體系。從成效上看：一是政策性金融機構目前發揮著對養老貸款項目的主渠道作用。國家開發銀行江蘇省分行截至2016年底已承諾養老機構貸款項目7個，承諾金額17.4億元，累計發放6.9億元。郵儲銀行南通分行在全國郵儲銀行系統率先出臺了《養老機構貸款綠色通道試行辦法》，通過名單制管理推出針對養老機構的差異化融資方案和審貸“綠色通道”。二是省內部分農商行也推出養老機構貸款傾斜政策，以利率下浮10%的方式合理配備各類貸款，并將城鄉居民創業興辦小型養老機構納入政府性擔保優惠體系中。三是借力資本市場，省內已有5家養老服務企業在新三板市場成功掛牌，近40家上市公司進軍江蘇養老產業。但制約產融深度結合的因素也比較明顯，導致全省養老機構貸款支持率僅3%左右：一是民營養老機構財務制度普遍不健全，銀行難以對其開展授信評估。二是大部分銀行對養老機構授信準入設置了規模、效益、信息披露等方面的較高門檻。三是養老機構土地、房產等屬特定用途（如慈善用地），難以辦理貸款抵押，省、市層面也均未出臺專門的養老產業貸款風險補償政策。

養老保險保障有價值但難復制。保險的本質就是“人人為我、我為人人”，其最大的社會效益就體現在扶危濟困上。保險業充分發揮保障功能，與養老服務業展開互動，在江蘇部分地區已經開始探索實踐。醫養融合方面，中國人壽、泰康人壽、太平人壽、新華人壽等機構在省內積極推進保險資金運用與養老社區建設相結合。如中國人壽在蘇州設立養老養生投資有限公司，著力打造包括休閑養生、活力養老、持續看護養老和醫療康復等在內的高品質養生養老社區綜合體。泰康人壽參與的蘇州陽澄湖半島養老社區，銜接了醫療保險、護理保險等產品，同時帶動老年醫學、護理服務等產業；投資的南京仙林鼓樓醫院構建了“保險+醫養”的新模式體系，真正做到醫養與保險的融合；照護保險方面，南通市遵循政府主導、市場運作、政府主導、全員覆蓋的基本原則，將市區范圍內職工基本醫療保險和居民基本醫療保險的參保人員112萬人全部納入保障范圍。截至2017年2月，南通照護保險共受理申請2409件，已為203人提供居家上門照護服務累計賠付的保險金額近500萬元；老年人意外保險方面，江蘇部分地區的保險方案立足于為老年人提供與現行基本醫療保險制度銜接互補的意外傷害風險保障，可涵蓋60周歲以上所有老人，沒有設置年齡上限。江蘇養老保險相關業務目前存在的主要難點在于區域間發展不平衡，尤其是未來老年家庭需求量大的長期照護保險目前僅在南通開展較好，重要原因基于：一方面客觀上歷史數據較為缺乏，保險業承保理賠環節的定價精算難度較大；另一方面部分地區還沒有真正認識到保險在承接政府職能轉變方面所能體現的巨大價值，主觀上對商業保險公司經辦養老事業有一定抵觸情緒，甚至存在地方保護的不合理現象。

老年便民金融服務有探索但難推廣。為更好迎合老年客戶的特殊需要，包括銀行、保險公司在內的江蘇多家金融機構都十分重視體現養老金融服務特色。以江蘇銀行為例，2014年12月就在南京城北支行率先成立了省內首個老年金融服務示范點，重點在產品、服務、設施等方面進行了適老性調整，突出體現專屬隊伍、專業服務、專享環境等特色，成為養老金融產品和服務的體驗店，并結合其他金融服務為養老客戶搭建“一站式”的養老綜合服務平臺。這類老年便民金融服務的探索客觀上發揮了一定作用，但推廣不易，老年客群的獲得感也還不高。究其原因，一是對大多數機構而言，成本收益考核仍是首要因素，服務老年客群愈發顯得單位效益較低、成本較高；二是在金融科技浪潮的沖擊下，金融機構的服務創新主要聚焦于代表未來的年輕群體，老年人知識更新緩慢，很難享受到金融科技帶來的便利；三是銀行等機構老年人專屬金融產品的開發、推廣滯后，一些老年特色金融服務有名無實。

三、多位一體創建新型養老金融服務體系

國際貨幣基金組織（IMF）2015年發布報告，預測2050年中國養老金和健康支出占到國內生產總值（GDP）的15%左右。全國老?g辦2016年發布的《中國養老產業規劃》也預計2030年養老產業的總產值將突破10萬億元，有望替代房地產產業成為中國第一大產業。金融活、經濟活，產業也才能活。在養老產業發展的戰略機遇期，江蘇金融業理應承擔起更大的歷史責任，以多層次金融創新為引領，進一步夯實對養老服務業的支持，推動產融結合，促進共生共榮。

引導銀行業金融機構強化授信管理創新。鼓勵銀行業金融機構針對養老服務業發展方向和經營特色，科學制定信貸政策和規劃，合理配置信貸資源，建立養老服務業相適應的授信審批、信用評級、客戶準入和利率定價制度，著力打造特色化、差異化的養老授信支持體系。引導銀行業積極探索向產權明晰的社會力量辦養老機構發放資產（設施）抵押貸款，探索對非營利性養老服務機構的非公益資產發放抵（質）押貸款以及對農村養老服務機構發放農村土地承包經營權、農房和農村集體建設用地使用權抵押貸款。發揮好省再擔保公司的龍頭作用，支持省內政府性再擔保體系探索與商業銀行對接的新路徑，有效提高養老服務企業貸款獲得率。

創新發展多元化的養老服務業融資渠道。鼓勵符合條件的養老服務企業上市融資。支持江蘇已在新三板掛牌的和處于成熟期、經營較為穩定的養老服務企業在主板、中小板、創業板等市場上市，實現股權融資。探索建立地方民政部門與金融管理部門的項目信息合作機制，加強對創新創業型中小養老服務企業的培育、篩選和儲備，積極對接省內區域性股權交易市場，為非上市養老服務企業提供股份轉讓渠道。積極發揮省級擔保增信機構的作用，通過發行企業債、公司債、非金融企業債務融資工具、中小企業集合債、中小微企業私募債等方式，為養老服務企業通過債券市場融資提供增信支持。深入研究養老服務類項目政府和社會資本合作（PPP），鼓勵銀行、證券等金融機構創新與之相適應的融資機制，為社會資本參與養老服務業提供配套的金融支持模式。鼓勵各類股權投資基金積極投資處于起步階段、市場前景廣闊的養老服務產業。

突出保險業支持養老服務業發展創新。鼓勵保險機構創新險資運用方式，深度融入江蘇養老服務業。支持保險資金發揮投資期限較長、成本較低等優勢，通過股權、債權、基金、資產支持計劃、保險管理產品等多種形式，全面參與江蘇重點養老服務工程建設。支持險資參與多層次醫養融合體系建設，將受惠群體從中高收入群體逐步向更廣范圍拓展。鼓勵地方政府按照機構投保、保險機構運作、政府支持的原則，建立完善養老機構責任險和老年人意外傷害險。支持保險機構創新養老保險產品和服務，為不同群體提供個性化、差異化的養老保障。探索建立區域性統一的長期護理保險制度，促進行業開展公平競爭，支持保險機構對接開發各類長期護理保險產品，積極推進老年人住房反向抵押養老保險試點工作。推廣個人稅收遞延型商業養老保險，支持有條件的企業建立商業養老健康保障計劃，充分發揮商業保險在社會養老保障體系中的支柱性作用。

著力提高養老領域金融服務模式創新。鼓勵有條件的金融機構探索建立養老金融事業部或專業團隊，并向老年群體較為集中的區域延伸服務網點，進一步提升養老金融服務專業化水平，進一步提高老年群體金融服務的可得性和滿意率。鼓勵銀行業金融機構優化老年客戶電話銀行服務流程，為學有余力的老年人講解網上銀行、手機銀行操作流程，讓老年群體分享金融科技發展帶來的便利。推動各類金融機構針對不同年齡群體的養老保障需求，積極開發可提供長期穩定收益、符合養老跨生命周期的差異化金融產品。加快老年醫療、健身、娛樂、旅游等領域消費信貸、信托產品創新。引導金融業研發社會因代際養老、預防式養老、第三方付費養老等新型養老模式衍生的金融產品和服務需求。

完善養老金融服務創新配套政策。積極推動各級財政資金對養老服務業的投入，改進完善資金分配方式，加強對經濟薄弱地區的政策傾斜，通過財政杠桿的作用引導包括金融機構在內的各類社會資本共同投身社會養老服務體系建設。推進養老機構信用評級體系建設，相關部門定期共同組織開展評級分類。建立完善養老機構分類管理名錄，及時了解機構發展情況和資金需求，有針對性地開展財務輔導和信用培植。加強對老年群體的金融宣傳及培訓，拓展老年人金融知識儲備，引導老年人遠離非法金融活動，切實保護老年人合法金融權益。

（作者系江蘇省人民政府金融工作辦公室主任）

責任編輯：高 莉

第二篇：關于金融支持養老服務業加快發展的指導意見

【發布單位】中國人民銀行 民政部 中國銀行業監督管理委員會等 【發布文號】

【發布日期】2016-03-21 【生效日期】2016-03-21 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】中國人民銀行

關于金融支持養老服務業加快發展的指導意見

為貫徹落實黨的十八大和黨的十八屆三中、四中、五中全會精神和《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》（國發〔2013〕35號）、《關于推進醫療衛生與養老服務相結合的指導意見》（國辦發〔2015〕84號文轉發）等有關要求，積極應對人口老齡化，大力推動金融組織、產品和服務創新，改進完善養老領域金融服務，加大對養老服務業發展的金融支持力度，促進社會養老服務體系建設，現提出如下意見：

一、充分認識做好養老領域金融服務的重要意義

（一）加快養老服務業發展需要創新金融服務。當前，我國已經進入人口老齡化快速發展階段，發展養老服務業，加強社會養老服務體系建設，是積極應對人口老齡化、推動供給側結構性改革的重要內容，是適應傳統養老模式轉變、滿足人民群眾日益增長的養老服務需求的必由之路，是全面建成小康社會的緊迫任務。立足國情，正確處理政府和市場的關系，加快建立社會養老服務體系，迫切要求改進和創新金融服務，加大金融支持力度，廣泛動員社會資本參與，增加社會養老財富儲備，提升養老服務支付能力，保障“老有所養”戰略目標順利實現。

（二）做好養老領域金融服務是金融業自身轉型升級的內在要求。在金融市場化、國際化和多元化趨勢下，金融機構傳統業務和發展模式面臨挑戰，金融業進入轉型升級的重要發展階段。加大金融支持力度，有效滿足迅速增長的養老服務業發展和居民養老領域金融服務需求，是增加資本市場中長期資金供給，促進金融市場發展和金融結構優化的重要手段，是金融機構拓展新業務的重要機遇，是金融業轉型升級的重要途徑。各金融機構要增強戰略意識，加快養老領域業務發展規劃和市場布局，努力改善和提升金融服務水平，實現支持養老服務業和自身轉型發展的良性互動。

二、總體要求

（三）指導思想。按照黨中央、國務院關于積極應對人口老齡化，加快發展養老服務業的決策部署，以滿足社會日益增長的多層次、多樣化養老領域金融服務需求為出發點，以提高金融對養老服務業的資源配置效率為方向，統籌各類金融資源，持續推進改革創新，建立和完善有利于養老服務業加快發展的金融組織、產品、服務和政策體系，切實改善和提升養老領域金融服務水平。

（四）基本原則。一是堅持市場主導，政策扶持。以市場化為方向，以政府扶持為引導，健全激勵約束機制，在實現商業可持續的前提下，推動金融資源向養老服務領域配置和傾斜。二是堅持因地制宜，分類服務。立足區域養老服務業發展和居民養老需求實際，對居家養老、社區養老和機構養老等不同養老服務形式，積極探索和創新與之相適應的金融產品和服務方式，提供有針對性的金融服務。三是堅持突出重點，注重實效。加強金融支持與養老服務業發展各類規劃和政策的銜接，以滿足“老有所養”、推進醫養結合和建設社會養老服務體系需求為重點，加大金融支持力度，破除制約金融服務的體制機制障礙，努力尋求重點領域突破。

（五）發展目標。到2025年，基本建成覆蓋廣泛、種類齊全、功能完備、服務高效、安全穩健，與我國人口老齡化進程相適應，符合小康社會要求的金融服務體系。促進養老服務業發展的金融組織更加多層次，產品更加多元化，服務更加多樣化，金融支持養老服務業和滿足居民養老需求的能力和水平明顯提升。

三、大力完善促進居民養老和養老服務業發展的多層次金融組織體系

（六）創新專業金融組織形式。支持有條件的金融機構優化整合資源，提高養老領域金融服務水平。鼓勵金融機構將支持養老服務業、發展個人養老相關的金融業務和戰略轉型相結合，探索建立養老金融事業部制。支持金融機構在符合條件的地區或分支機構組建服務養老的金融發展專業團隊、特色分（支）行等多種形式的金融服務專營機構，提升金融服務專業化水平。

（七）支持各類金融組織開展養老領域金融業務。鼓勵銀行、證券、保險、基金等各類金融機構積極應對老齡化社會發展要求，優化內部組織架構和管理體制，增強養老領域金融服務能力。鼓勵金融租賃公司開發適合養老服務業特點、價格公允的產品，提供融資租賃等金融服務。鼓勵信托公司利用信托制度優勢，積極開發各類附帶養老保障的信托產品，滿足居民養老領域金融服務需求，支持養老服務業發展。

（八）積極培育服務養老的金融中介體系。鼓勵金融機構創新與融資擔保機構合作模式，以政府性融資擔保機構為主，引導各類融資擔保機構加大對養老服務業的支持力度。積極引導征信機構、信用評級機構面向養老服務業開展征信、評級服務，鼓勵銀行與征信機構、信用評級機構合作，實施對養老服務機構的分類扶持。支持發展與養老領域金融創新相適應的法律、評估、會計等中介服務機構，鼓勵金融機構與養老信息和智慧服務平臺合作，運用“互聯網+”大數據資源，提供更高效的金融服務。

四、積極創新適合養老服務業特點的信貸產品和服務

（九）完善養老服務業信貸管理機制。鼓勵銀行業金融機構根據養老服務業發展導向和經營特點，專門制定養老服務業信貸政策，開發針對養老服務業的特色信貸產品，建立適合養老服務業特點的授信審批、信用評級、客戶準入和利率定價制度，為養老服務業提供差異化信貸支持。鼓勵銀行業金融機構與民政部門、行業協會等合作開展養老信貸專項培訓，提升信貸服務專業化水平。

（十）加快創新養老服務業貸款方式。鼓勵銀行業金融機構創新承貸主體，對企業或個人投資設立的養老服務機構，在風險可控的前提下，可以向投資企業或個人作為承貸主體發放貸款。對符合條件的個人投資設立小型養老服務機構，或招用員工比例達到政策要求的小微養老服務企業，積極利用創業擔保貸款政策給予支持。對建設周期長、現金流穩定的養老服務項目，鼓勵銀行業金融機構適當延長貸款期限，靈活采取循環貸款、年審制、分期分段式等多種還款方式。

（十一）拓寬養老服務業貸款抵押擔保范圍。鼓勵銀行業金融機構探索以養老服務機構有償取得的土地使用權、產權明晰的房產等固定資產為抵押，提供信貸支持。鼓勵銀行業金融機構積極開展應收賬款、動產、知識產權、股權等抵質押貸款創新，滿足養老服務企業多樣化融資需求。有條件的地區在風險可控、不改變養老機構性質和用途的前提下，可探索養老服務機構其他資產抵押貸款的可行模式。

五、支持拓寬有利于養老服務業發展的多元化融資渠道

（十二）推動符合條件的養老服務企業上市融資。支持處于成熟期、經營較為穩定的養老服務企業在主板市場上市。支持符合條件的已上市的養老服務企業通過發行股份等再融資方式進行并購和重組。探索建立民政部門與證券監管部門的項目信息合作機制，加強中小養老服務企業的培育、篩選和儲備，支持符合條件的中小養老服務企業在中小板、創業板、全國中小企業股份轉讓系統上市融資。探索利用各類區域性股權交易市場，為非上市養老服務企業提供股份轉讓渠道。

（十三）支持養老服務業通過債券市場融資。支持處于成熟期的優質養老服務企業通過發行企業債、公司債、非金融企業債務融資工具等方式融資。鼓勵中小養老服務企業發行中小企業集合票據、集合債券、中小企業私募債，積極發揮各類擔保增信機構作用，為中小養老服務企業發債提供增信支持。對運作比較成熟、未來現金流穩定的養老服務項目，可以項目資產的未來現金流、收益權等為基礎，探索發行項目收益票據、資產支持證券等產品。支持符合條件的金融機構通過發行金融債、信貸資產支持證券等方式，募集資金重點用于支持小微養老服務企業發展。

（十四）鼓勵多元資金支持養老服務業發展。支持各地采取政府和社會資本合作（PPP）模式建設或發展養老機構，鼓勵銀行、證券等金融機構創新適合PPP項目的融資機制，為社會資本投資參與養老服務業提供融資支持，積極探索與政府購買基本健康養老服務配套的金融支持模式。鼓勵金融機構通過基金模式，探索運用股權投資、夾層投資、股東借款等多種形式，加大對養老服務企業、機構和項目的融資支持。鼓勵有條件的地區探索建立養老產業投資引導基金，通過階段參股、跟進投資等方式，引導和帶動社會資本加大對養老服務業的投入。鼓勵風險投資基金、私募股權基金等投資者積極投資處于初創階段、市場前景廣闊的養老服務企業。

六、推動完善養老保險體系建設，優化保險資金使用

（十五）完善多層次社會養老保險體系。進一步完善由基本養老保險、企業年金、職業年金、商業養老保險等組成的多層次、多支柱的養老保險體系。推進公平、統一、規范的城鄉居民基本養老保險制度建設，發揮社會保險保障基本生活的重要作用。大力拓展企業年金、商業團體養老保險等企業補充養老保險，促進企業補充養老保險進一步向中小企業覆蓋。推動商業養老保險逐步成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的養老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者，支持有條件的企業建立商業養老健康保障計劃，促使商業保險成為社會養老保障體系的重要支柱。

（十六）加快保險產品和服務方式創新。開展個人稅收遞延型商業養老保險試點，繼續推進老年人住房反向抵押養老保險試點，發展獨生子女家庭保障計劃，豐富商業養老保險產品。積極開發長期護理保險、健康保險、意外傷害保險等保險產品，助推養老、康復、醫療、護理等服務有機結合。鼓勵有條件的地區由政府使用醫保基金賬戶結余統一為參保人購買護理保險產品，探索建立長期護理保險制度，積極探索多元化保險籌資模式，保障老年人長期護理服務需求。支持保險公司發展農民養老健康保險、農村小額人身保險等普惠保險業務。大力發展養老機構綜合責任保險，為養老機構運營提供風險保障。

（十七）創新保險資金運用方式。積極借鑒國際經驗，在符合投向要求、有效分散風險的前提下，推動基本養老保險基金、全國社會保障基金、企業年金基金、職業年金基金委托市場化機構多種渠道開展投資，實現資金保值增值，提升服務能力。發揮保險資金長期投資優勢，以投資新建、參股、并購、租賃、托管等方式，興辦養老社區和養老服務機構。鼓勵保險公司在風險可控的前提下，通過股權、債權、基金、資產支持計劃、保險資產管理產品等多種形式，為養老服務企業及項目提供中長期、低成本的資金支持。

七、著力提高居民養老領域的金融服務能力和水平

（十八）增強老年群體金融服務便利性。鼓勵金融機構優化網點布局，進一步向養老社區、老年公寓等老年群體較為集中的區域延伸服務網點，提高金融服務的可得性。支持金融機構對營業網點進行親老適老化改造，加強助老設備、無障礙設施建設，開辟老年客戶服務專區，提供敬老服務專窗、綠色通道等便捷服務，為老年客戶營造便捷、安全、舒適的服務環境。鼓勵銀行業金融機構優化老年客戶電話銀行服務流程。

（十九）積極發展服務居民養老的專業化金融產品。鼓勵銀行、證券、信托、基金、保險等各類金融機構針對不同年齡群體的養老保障需求，積極開發可提供長期穩定收益、符合養老跨生命周期需求的差異化金融產品。大力發展養老型基金產品，鼓勵個人通過各類專業化金融產品投資增加財產性收入，提高自我養老保障能力。加快老年醫療、健身、娛樂、旅游等領域消費信貸、信托產品創新。鼓勵銀行業金融機構探索住房反向抵押貸款業務。鼓勵金融機構積極探索代際養老、預防式養老、第三方付費養老等養老模式和產品，提高居民養老財富儲備和養老服務支付能力。

（二十）不斷擴展金融服務內容。金融機構要積極介入社會保障、企業年金、養老保障與福利計劃等業務，做好支付結算、賬戶管理、托管和投資等基礎服務。鼓勵銀行業金融機構發行為老年群體提供特定服務的銀行卡等非現金支付工具，適當減免開卡工本費、年費、小額賬戶管理費等費用，探索提供商戶優惠、醫療健康、休閑娛樂、教育咨詢、法律援助等配套增值服務。加強老年金融消費者教育和權益保護，加大理財產品等新型金融業務的宣傳和普及力度，拓展老年人金融知識，銀行業金融機構對老年人辦理大額轉賬等業務應及時提醒查閱，在面向老年人銷售保險、理財產品時，應嚴格遵守有關規定，不得誤導銷售或錯誤銷售。

八、加強組織實施與配套保障

（二十一）加強金融政策與產業政策的協調配合。建立人民銀行、民政、金融監管等部門參加的金融支持養老服務業工作協調機制，加強政策協調和信息溝通，形成推進養老服務業發展的金融政策合力。制定并定期完善養老服務業指導目錄，發布更新養老服務機構與企業信息，建立健全項目數據庫和推薦機制。對納入數據庫并獲得民政部門推薦的優質養老服務項目，金融機構應在風險可控、商業可持續的基礎上給予積極支持。各級民政部門應指導養老機構建立規范的財務制度和資產管理制度，提高承貸能力和償付水平。鼓勵有條件的地區積極運用財政貼息、貸款風險補償、擔保增信等政策工具，加大對金融支持養老服務業發展的政策激勵和扶持。

（二十二）綜合運用多種金融政策工具。加強信貸政策引導，鼓勵金融機構加大對養老服務業和醫養結合領域的支持力度。運用支小再貸款、再貼現工具，引導金融機構加大對小微養老服務企業的信貸支持。不斷完善金融監管政策，加強對銀行、證券、信托、基金、保險等金融機構開展養老領域金融組織、產品和服務方式創新的監管，以利于金融創新穩妥有序開展。

（二十三）加強政策落實與效果監測。各金融機構要逐步建立和完善金融支持養老服務業專項統計制度，加強對養老領域金融業務發展的統計與監測分析。人民銀行各分支機構會同民政、銀行業、證券業、保險業監督管理部門等，根據本指導意見精神，結合轄區實際，制定和完善金融支持養老服務業加快發展的具體實施意見或辦法，切實抓好貫徹實施工作。

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第三篇：關于加大金融支持養老服務業發展力度的建議

關于加大金融支持養老服務業發展力度的建議

近年來，各級政府部門出臺了一系列政策，集合財政資金、金融資本、民間資本和其他社會力量推進養老服務業發展，但承貸主體認定難、信貸準入條件不具備等問題制約養老服務機構獲得金融資源，金融支持養老服務業發展成效并不顯著。

一、金融支持養老服務業發展面臨的問題及原因

1.養老服務業尚未形成大規模有效的信貸融資需求。養老服務業是一個發展前景很好的行業，而且屬于民生工程，符合政府導向、產業導向。各銀行業金融機構主觀上是愿意積極支持養老家政服務業的。但實際業務中，由于當前養老服務業仍處于起步期，養老服務企業普遍規模不大，養老服務業的融資需求有限。

2.金融機構尚未真正重視開展養老家政行業的金融服務。銀行業金融機構受到效益導向的影響，重點客戶對象仍是利潤率較高的行業，如房地產等。大部分養老服務機構具有準福利機構的性質，盈利能力不高或微利維持。在信貸資源仍然較為稀缺的情況下銀行業還是傾向于投入能夠給他們帶來更大利潤的行業。

3.金融支持的基礎條件較為薄弱。一是缺乏成為獨立承貸主體的資質。盡管政策上沒有明顯的障礙，但由于大部分養老機構是屬于民營非企業組織，很難滿足公司治理、盈利能力、現金流等授信準入的基礎條件，不可能成為承貸主體。二是財務管理短板明顯。大多數民營養老機構會計人員缺乏，財務管理粗放，不利于銀行授信審查。三是有效抵押物不足。多數養老服務機構，其土地或者房屋或是由政府劃撥，或者是租賃得來。銀行業金融機構最看重的抵押資產，養老家政服務機構往往不具備。養老服務機構的資產，主要是一些醫療器械、床鋪家具等，這些資產的折舊快，不符合銀行業金融機構的抵押物要求。

二、相關建議

1.政府部門要加快發展養老服務業，培育有效金融需求。養老服務業作為一個正在成長的行業，發展程度還不高，因此目前的經營還主要依靠政府扶持，尚未真正形成大量自主經營、自負盈虧的機構群體，這是有效金融需求尚未形成的主要原因。因此，要加快發展養老服務業，尤其是在公辦機構之外，大力鼓勵扶持民辦養老機構的發展。

2.銀行業金融機構要提高認識，加大對養老服務業等民生工程的支持力度。人民銀行、銀保監辦要引導轄內銀行業金融機構提高認識，在追逐經濟利益的同時，也要兼顧社會效益，加大對養老服務業等民生工程的支持力度。應當盡快建立支持養老服務業發展的信貸政策，從上而下明確對養老服務業的支持態度，鼓勵各基層機構主動接洽養老服務行業，切實了解該行業的相關需求。

3.銀行業金融機構要加快金融創新，探索收費權質押等新型金融產品。各銀行業金融機構要根據養老服務業對金融服務需求的特殊性，通過加快金融創新，探索嘗試更多新型金融產品。例如傳統固定資產不足，可以嘗試通過收費權質押作為抵押擔保方式，提供資金支持。除了信貸產品之外，也可以通過其他方式服務養老機構，例如為老年人提供理財服務、金融咨詢等。

第四篇：如何發展好養老服務業

如何發展好養老服務業

老年服務業是服務產業的一個重要組成部分。從勞動力市場的角度來看，老年服務業的發展將為社會創造更多的就業機會。沒有專業人員，就不會有高質量的服務，就會直接影響著這個產業的持續發展。有了專業人員，才能真正辦好老年事業和老年產業，讓老人們頤養天年。

老年服務業，涉及方方面面。老年人的需求滲透在各行各業。比如：老年人需要老年病專家幫助他們治療老年常見病、慢性疾病，維持生理上的健康；需要設計師、建筑師、內裝修人員設計和建造適合各類老年人生活的住房，或者改進原有住房以滿足年老后的需求、以保證自身的基本安全和居住舒適；需要各種專業技師和技能人員提供符合老年營養學的飲食和烹調、老年養生、鍛煉等方面的指導幫助；需要律師和法律顧問對老年人的財產和稅務、婚姻和家庭糾紛、遺產等提供專項法律服務；需要旅游、娛樂專業人士、各種文藝娛樂團體滿足老年人對閑暇活動日益增長的興趣和精神的充實；需要教育專家為老年人提供內容豐富多樣的文化和知識教育；需要社會工作者和心理學家對老年人和家庭提供咨詢和各種服務；需要社區服務機構和志愿者隊伍提供對高齡老人和體弱老人的日常生活照料和護理服務；需要管理人員和護理人員為居住在養老機構的老年人提供各方面的管理照料；需要政府組織或者各種信息服務專業人員為老年人和家庭提供有關老年方面的各種信息，幫助老年人排憂解難；需要生活消費品廠家提供適合老年人穿用的產品等等。老年人的各種需求形成了各行業中一個獨特的細分市場。

社會辦養老發展到現在，不少地方著重的是養老機構硬件設施的建立，對服務這一軟件還沒有提到應有的高度，或者說剛剛開始。

以養老護理為例。從事這個行業的絕大部分養老護理員沒有系統的老齡知識和專業技能。社會往往偏重于熱門行業人員的培訓，比如計算機、金融財會等，卻忽視了對勞動服務層的知識、素質、技能提高的基本培訓。因此，老齡服務工作人員和從業人員的培訓，是非常重要和必要的，應該得到社會的高度重視。

第五篇：養老服務業發展的個案研究

養老服務業發展的個案研究

摘要：人口老年化激發了對社會養老服務的需求，并促進了養老服務業的生成與發展。作為服務業的新興業態，其生成與發展離不開政策的扶持與培育。本文收集了遼寧省養老服務業發展的相關數據，在分析養老服務業發展現狀及其依賴因素的基礎上，提出了促進養老服務業發展的對策。

關鍵詞：養老服務業；發展現狀；培育；對策

中圖分類號：F719 文獻標識碼：A 文章編號：1007―7685(2011)05―0074―04

養老服務業的發展不僅可以有效解決人口老齡化進程加快與經濟發展相對滯后的矛盾，降低人口老齡化對經濟發展的負面影響，而且通過養老服務業的發展，還可以催生各種新興服務業，促進現代服務業的發展。發達國家老齡產業已成功走向市場，老年人的公共支出是年輕人的3倍，已經成為占第三產業很大比重的服務業。我國養老服務業還處于起步階段，作為新興的服務產業，養老服務業的發展受到眾多因素的制約。本文以遼寧省為例，分析了養老服務業的發展現狀及存在的問題，為我國養老服務業的健康快速發展提供參考。

一、遼寧省養老服務業發展現狀

(一)養老服務業發展基本狀況

遼寧省因早于全國4年進入人口老齡化社會，而成為國家社會保障制度改革的試點省份，其養老服務業的發展具有一定的代表性。通過調研，筆者獲悉遼寧省養老服務業發展基本情況如下：

1、養老服務業的種類。目前，遼寧省養老服務業主要包括：收養助養產業、文化娛樂產業、家政服務業、醫療護理業、健康保健業、健康咨詢業及臨終關懷等。這些產業一般都依托于相應的服務業。除收養機構中有專門的養老院(敬老院)、旅游業有專門的“夕陽紅”旅游服務、家政服務的照顧老人及臨終關懷是專門針對老年人的服務外，其他產業不是真正意義上的養老服務業，最多只能算是準養老服務業。盡管如此，這些產業畢竟可以為老年人服務，它們是養老服務業的發展基礎。

2、養老服務的供求情況。雖然目前養老服務相關產業很多，卻仍不能滿足市場龐大的養老需求。從遼寧省養老服務業的供求對比表(表1)中可知：養老服務業總體呈現供不應求的態勢。雖然收養機構和臨終關懷的主要服務對象是老年人，但供求比僅為1：7；而家政服務等一般生活服務中僅有1／3的比例服務于老年人，無法滿足老年人的需求；其他休閑娛樂服務業基本沒有專門為老年人提供的服務。

3、相關產業服務質量情況。隨著產業結構的不斷優化，與養老服務相關的如旅游、健康咨詢、家政服務及臨終關懷等現代服務業年增長速度已超過100％，但服務質量卻不盡如人意。從表2可知，臨終關懷和文化娛樂服務質量較高，客戶滿意度達到96.57％和82.67％；收養服務、醫療服務、健康療養等服務質量一般，客戶滿意度在50％以上；而旅游、家政和健康咨詢等服務質量客戶的認可度較低，客戶滿意度都低于50％，尤其是健康咨詢業，客戶滿意度不足30％。

(二)養老服務業存在的主要問題

1、行業發展處于無序狀態。養老服務業還處于孕育階段，成型的產業遠未真正形成，產業發展還處于自發和無序狀態。目前，養老服務相關行業缺少統一的行業規范，服務標準和收費標準遵循的都是企業自行擬定的內部標準，導致養老服務企業眾多，但服務質量標準各不相同，收費差異巨大。另外，多數養老服務業依賴政府撥款，缺乏市場競爭，這反而使行業內整體缺乏服務意識、行業監管乏力、企業管理機制落后。

2、養老服務缺口巨大。一是機構數量嚴重不足。以收養機構為例，遼寧省目前共有收養性社會福利機構865個，可提供養老床位7.6萬張；初具規模的敬老院、老年公寓等各類養老機構284家，可提供養老床位3萬張。然而，每百位老人擁有養老床位僅1.6張，遠低于發達國家平均每百名老人5-7張床位的水平，甚至低于一般發展中國家每百名老人2-3張的水平。二是服務種類單一，老年人用品稀缺。目前，遼寧省養老服務業還僅限于敬老院、養老院等養老機構，其他老年服務產品的供給和服務十分缺乏，甚至不能稱之為養老服務業。與養老相關的服務業主要是家政服務和日常照料，內容比較單一。非常具有發展潛力的休閑娛樂業卻沒有養老服務的一席之地，導致老年人的休閑娛樂活動要靠自發組織，形成老年人休閑方式單一的局面。三是供需不對接。隨著人口老齡化的發展，養老服務市場備受關注，老年人專用產品如多功能拐杖、健康床墊藥枕、隨身尿袋、自動配藥服藥定時器、簡易拆包裹器、坐式淋浴器、紅外線內衣、磁療軟底便鞋拖鞋、老年健身器材等已開發成功，“銀發經濟”已應運而生。遺憾的是這些產品并未得到認可，更沒能形成規模生產。老年用品供應與消費需求明顯不對接。結果導致，一方面，老年人抱怨社會對老年人關心不夠，沒有專門的老年用品；另一方面，相關企業(或商家)抱怨養老服務需求動力不足。

3、老年服務市場不規范，服務品質低。目前，大多數養老服務停留在基本的生活照料上，其服務水平不高，服務方式單一。以養老機構為例，許多養老服務機構是利用租用的民房、倉庫或閑置房屋改建的老年公寓，其建筑設計根本就沒有考慮到老年人的生活習慣。居住環境差、設施陳舊簡陋的問題普遍存在。而且養老服務管理水平也很低，大部分工作人員缺乏專業知識和技能，無法為老人提供優質的服務。

二、制約養老服務業發展的原因

(一)傳統觀念制約養老服務需求的進一步擴大

市場需求是促進經濟發展的重要條件，旺盛的市場需求是產業發展的基本前提。人口老齡化的趨勢使養老服務業具有巨大的需求潛力。遼寧省600多萬的老年人口本來具有良好的市場需求環境，但由于傳統觀念的限制，老年人的需求一直處于壓抑狀態，養老服務需求潛力還有待挖掘。此外，在中國人的傳統觀念中，養老就是為老人料理生活起居這些簡單的事情。這種理念決定老人大多有著節儉的生活習慣。他們對生活品質要求較低，希望減輕子女壓力，多給子女留些遺產，這極大地影響了老年人自身的消費投入。

(二)缺乏有效的政策扶持

養老服務事業具有社會福利性質，其健康發展是一項惠國惠民的民生事業。隨著人口老年化進程的加快及對養老問題重視程度的提高，政府為養老服務業的發展提供了一定的基礎政策環境。但養老服務業具有投入大、見效慢、回報低的特點，這導致市場供給能動性嚴重不足。根據社會政策理論，養老服務屬于公共產品(服務)范疇，政府在其產業發展中起著舉足輕重的作用。但近年來，政府出臺的政策存在法規原則性過強、體系性較差、落實難度大，并帶有一定的修補性等問題。地方政策只有定性的要求，沒有定量的措施，操作性很低。由于缺乏強有力的制約手段，導致實際經費投入不足，嚴重制約了養老服務業的發展。同時，老齡產業涉及許多領域，沒有一個長遠的規劃目標，沒有相配套的政策，產業

化發展無從談起。

(三)從業人員缺口大、素質低

目前，養老服務專業人才奇缺，相關人才培養基礎也非常薄弱。從業人員不僅數量少，而且素質和專業化水平低。隨著老年人口的快速增長，遼寧省在加強養老機構規范化管理和服務方面投入了很多的人力、物力和財力，養老服務業悄然興起，而相關產業的快速發展暴露出專業人才嚴重短缺的問題。事實上，養老機構管理不夠規范、服務不夠專業的主要原因就是管理人員有熱情、有干勁，但缺乏工作經驗和管理手段；服務人員肯吃苦、不怕累，但文化水平低、專業服務知識匱乏；精神慰藉、醫療護理等深層次助老服務的提供數量和提供力度更是不夠。同時，助老服務隊伍不穩定現象嚴重。在居家養老服務中，專業服務人員數量嚴重不足，已有服務人員專業化程度不高，絕大部分人員沒有經過系統的專業培訓，甚至并不具備養老服務護理員的專業資質和執業資格。

(四)缺乏良性的市場運行和行業監管機制

養老服務業是個新興的產業，目前還缺乏整體良性的市場運行機制。這導致企業市場定位困難，無法主動根據市場需求擴大服務規模、提高服務品質。企業規模小、層次低，制約了企業效益的提升潛力。目前，遼寧省養老服務業的管理體制是各級民政部門負責養老服務業的行政管理，并直接舉辦各級的老年人福利院。這種管理體制其實是服務提供者與政策制定者的同

一、服務者與管理者的同一。政府部門既當球員又當裁判，導致政策的制定難免只顧自身利益而忽略服務對象的利益。同時，作為新興的行業，養老服務業還沒有專門的行業協會，缺乏規范的行業管理機制，也沒有行業監督機制。企業各自為政，導致企業間市場定位、服務品質、收費標準差異較大。這種粗放型管理狀態容易導致企業遵從“一次性博弈”的游戲規則，使養老服務業無法進入“重復博弈”的良性循環狀態，制約了整個養老服務業的發展。

三、培育養老服務業的對策

(一)養老服務業的基本培育模式

根據養老服務業的自身特點及經濟發展的基本規律，養老服務業的培育可采取“1+2”的基本模式。“1+2”的基本模式是一個主導加上兩個輔助的培育模式(也稱“一主二輔”式培育模式)。“一個主導”是政策扶持的直接培育；“兩個輔助”分別是輿論宣傳的間接培育和規范監管的逆向培育。政策扶持的直接培育是指政府出臺促進養老服務業發展和產值增長的相關政策，直接扶持養老服務業。輿論宣傳的間接培育是指依靠輿論力量轉變目前的養老觀念和老年人的消費理念，激發養老服務有效需求，利用媒體溝通養老服務供求信息，間接實現對養老服務業的培育。規范監管的逆向培育是指通過規范監管，解決養老服務業供求雙方矛盾，平衡利益沖突，促進養老服務業健康、有序發展。“1+2”的培育模式能夠分別從生產因素、市場供求和市場規范的角度實現對養老服務業的促進與扶持，充分發揮政府、輿論和行業協會在產業發展中的作用。

(二)培育養老服務業的具體措施

首先，加大政策扶持的力度。政策扶持主要包括兩方面內容：一是直接的資金投入。二是出臺有利于養老服務業發展的相關政策。其中，資金投入的主要方向是完善養老服務設施和提高從業人員工資待遇。養老服務業因其投入大、見效慢，在市場經濟條件下對資本的吸引不足，所以政府適時的資金投入無疑是對養老服務業最直接的扶持。但就我國目前的經濟實力而言，完全依靠政府資金恐怕會使政府財政壓力過大。因此，國家可以出臺相關政策，以提高養老服務業的產業化進程。具體做法是：第一，加強對地區養老服務業的研究和規劃，由財政部門根據財政收入情況，按計劃分期劃撥資金，用于養老服務設施(項目)的投資，并建立“養老服務企業創業基金”項目，為規模較大、前景好、市場急需的養老服務項目提供資金支持。第二，增加養老服務專業教學經費的投入。鼓勵有條件的高校設置養老服務管理專業，提高相關專業的辦學經費，并保證按期撥付；給予相關專業大學生適當的生活補助、全部或部分減免學雜費；同時，由政府投入建立專業性的培訓基地和職業技能資格鑒定中心，提高人才培養質量。第三，由政府投資，提高養老服務從業人員的工資待遇。對養老服務專業人才實行全國統一的人事管理體制，保證從業人員的工資和勞動報酬的及時足額發放。同時，出臺相關政策，提高從業人員的福利待遇和社會地位。規定從業人員最低工資；落實從業人員養老保險、醫療保險等社會保障待遇。第四，出臺相關扶持政策，優化公共財政投向。除優先安排建設用地外，對由于財力限制沒有得到政府“創業基金”的養老服務項目，給予貼息貸款和信用擔保等方式的扶持，并出臺養老服務企業創業初期稅費減免、煤水電氣價格優惠等政策。完善養老服務機制，建立老年用品研發機制，鼓勵和支持多元化資本投資養老服務業。

其次，發揮輿論對養老服務業的輔助培育作用，促進養老服務需求增長，為養老服務業發展營造良好的輿論氛圍。具體做法是：第一，利用傳統節日，開展尊老、愛老活動。轉變獨生子女在現代家庭中“重小輕老”的觀念，逐步形成理解、尊重老年人需求的社會風尚，支持和尊重老年消費。第二，宣傳新型養老方式和養老理念。幫助老年人建立合理的養老預期、明確的養老目標，形成切實有效的養老服務需求，根據自身的實際情況和家庭結構特點理性地選擇養老方式。第三，開辟養老服務產品推介節目。報道、宣傳尊老敬老先進事跡；免費發布有價值的養老服務業新產品；及時報告養老服務最新研究成果等。

最后，通過監管和規范，約束企業行為，使之遵循市場規律，保護消費者的合法權益，維護良好的市場秩序，保證產業健康、穩定發展。具體做法是：第一，政府應完善相應的法律、法規，出臺相應的政策，以規范相關企業的市場行為。政策應當包括企業保證金制度及防止企業抽逃資金、違法的處罰機制等。第二，組織建立行業協會。制定行業服務規范與收費標準，組織相關企業進行行業自律，幫助企業協調糾紛等。第-二，建立養老服務企業準入制度信用檔案。針對企業提供養老服務產品的具體情況，規定企業準入的基本資本金(或股本)，限制企業運營中的負債比率。建立企業信用檔案，用以監督企業誠信經營。第四，建立養老服務人員資格認證和分流機制。有關部門應盡快研究養老服務人員必備的知識和基本素質，以建立資格認證制度。同時，為保證從業人員具有良好的職業道德，還應制定從業人員的職業道德規范及不適合人員的分流制度，防止“鐵飯碗”現象的發生。