第一篇：關于支付體系監(jiān)督管理的調研報告

關于支付體系監(jiān)督管理的調研報告

支付系統作為經濟金融體系的重要基礎設施，是維系金融機構、金融業(yè)務、金融市場之間的紐帶，其安全穩(wěn)定運行及運行效率直接關系到社會經濟生活中存款貨幣和金融工具轉賬的順利進行，關系到社會公眾對于貨幣及貨幣轉移機制的信心，影響一國的金融體系安全和社會穩(wěn)定。中央銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統建設的組織者以及貨幣政策的制定實施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關注支付系統安全穩(wěn)定運行，通過不斷推進提高系統的安全性和系統效率，促進社會資金的順利流通轉移、加強貨幣政策實施的效果，維護金融體系的安全穩(wěn)定。

一、關于中央銀行對支付系統監(jiān)督管理的國際經驗

各國中央銀行對支付系統安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統復雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對支付系統實施有效監(jiān)管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認為有必要對公共部門及私營部門運營的支付系統進行監(jiān)控，并在適當的時候建立和實施相關標準。目前，各國中央銀行對支付體系的監(jiān)督還未形成公認的定義，十國集團中央銀行支付結算體系委員會（CPSS）在《中央銀行對支付結算系統的監(jiān)督》中的有關描述對于理解監(jiān)督的內涵具有指導性意義，即“對支付結算系統進行監(jiān)督是中央銀行的一項職能，其目的是通過對正在運行的和計劃建設的支付結算系統進行監(jiān)控，按照安全與效率目標對這些系統進行評估，并在必要時引導系統改造，來提高支付結算系統的安全性與效率性”。

（一）監(jiān)督的目標

雖然各國在監(jiān)督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統的監(jiān)督均以支付系統的安全和效率為主要目標，安全與效率孰為先又取決于一國系統中存在的薄弱環(huán)節(jié)以及被監(jiān)督系統與監(jiān)督目標之間的關聯程度。

（二）監(jiān)管原則

①透明度。中央銀行必須公布它們的監(jiān)督政策，以便支付系統的運行者了解并遵守生效的政策要求和標準，還可向公眾表明其監(jiān)督方法一致性的合適程度。

②國際標準。在任何可能的條件下，中央銀行都應采取國際公認的支付結算系統標準，來自多國中央銀行工作經驗的總結，可以強化中央銀行對支付結算系統監(jiān)督工作的效果。

③有效的權力及能力。中央銀行應具有有效履行其監(jiān)督職責的權利和能力，應努力確保獲得信息的權利并能促使系統進行變革的權利與其監(jiān)管職責相一致；同時應具備進行有效監(jiān)管的各類資源。

④一致性。監(jiān)管標準應始終如一致地應用于類似的支付結算系統，包括中央銀行負責運行的系統。在中央銀行自己運行支付結算系統的情況下，中央銀行通過公開發(fā)布其自有系統的監(jiān)督政策，并運用相同的政策要求和標準。在組織上將中央銀行的監(jiān)督職能和運營職能區(qū)分開來，有助于確保其政策要求和標準運用的一致性。⑤與其它管理部門的合作。為提高支付結算系統的安全與效率，中央銀行應與其它相關的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實施合作監(jiān)管，可以盡可能減少系統監(jiān)管中存在的重復性工作，提高監(jiān)督效率，避免單獨監(jiān)管時政策實施上的差異及監(jiān)管空白的出現。

（三）監(jiān)督的范圍

監(jiān)督的范圍是指被中央銀行依據某種形式的標準及政策進行監(jiān)督的支付系統。監(jiān)督范圍的確定與中央銀行意欲達到的公共政策目標緊密相關，在多數情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標的權衡以及本國支付結算現狀的不同，在監(jiān)督范圍的界定方面也存在差異。

在CPSS成員中，多數國家（地區(qū)）的中央銀行確定其監(jiān)督范圍內的系統包括支付系統、證券結算系統和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標準確定了各自監(jiān)督的范疇。例如美聯儲把監(jiān)督重點放在日處理金額50億美元以上的系統，其中包括一些零售系統；而瑞典只有幾個支付系統，這些系統重要程度很高，均屬于其中央銀行的監(jiān)督范疇。

由于各國政府機構對證券結算系統管理的職權不一，關于對證券結算系統的監(jiān)督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監(jiān)管部門、中央銀行進行通力合作，有時還需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門參與。

大部分中央銀行能夠就監(jiān)管范圍包括支付系統、證券結算系統、中央對手達成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組成部分的考慮，將支付工具也納入監(jiān)管范圍。最近，對大型代理銀行保管機構以及第三方服務提供商的監(jiān)督成為某些中央銀行新的監(jiān)督領域。

（四）監(jiān)督活動

中央銀行無論如何界定自己的監(jiān)督范圍，其監(jiān)督一般活動按照監(jiān)測、評估、引導改革三個階段展開。

1、監(jiān)測

為了實現有效監(jiān)督，中央銀行必須對監(jiān)管對象進行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關信息。需要獲取的信息主要包括：

? 有關系統設計和性能的信息

? 公開發(fā)布的相關制度規(guī)章、工作流程、操作細則 ? 發(fā)布的系統業(yè)務活動報告及業(yè)務量數據

? 依據中央銀行監(jiān)督標準作出的自評估報告及內部審計報告 ? 與系統運行方及參與者座談和征詢 ? 問卷調查 ? 合規(guī)檢查 ? 其他渠道獲取信息

在CPSS成員國中，大多數國家中央銀行依法擁有規(guī)定的權力，要求接受他們監(jiān)督的系統提供相應的信息，并接受現場檢查。

2、評估

通過監(jiān)測獲得的信息將用來評價估算這些系統是否達到了相關政策要求及標準，中央銀行將設計評估體系，設置評估指標，運用科學的評估手段，對系統是否滿足了相關政策要求以及是否達到了有關標準作出準確的評價。

3、引導改革

中央銀行在對已收集的被監(jiān)督支付系統所有信息進行分析和評估之后,如果認為該系統完全符合相關政策要求和標準,則不需要采取新的措施;如果評估結果認定該系統并沒有滿足應達到的政策要求和標準,則中央銀行有必要推動被監(jiān)管系統采取相應措施進行變革,就現存問題進行修正,以達到監(jiān)管標準。具體手段如下：

①道義勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監(jiān)督系統運行機構和參與者發(fā)出通告指示或與其進行面談討論，勸告其遵守監(jiān)管標準，自動采取改進措施。

②公開聲明。中央銀行公開發(fā)布中央銀行監(jiān)管目標及具體政策要求和標準，將有效激勵被監(jiān)管系統的自我約束和評估，提高監(jiān)督政策的透明度。

③自愿協議與合同。自愿協議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結算服務而簽署的專用諒解備忘錄、結算賬戶協議和服務合同。中央銀行通過簽署協議與合同，可以要求被監(jiān)管系統必須達到監(jiān)管要求和標準，提高中央銀行引導變革的能力。

④參與系統。中央銀行以系統共有者身份或通過協議參與系統管理時，可以對系統產生影響，實施相應的監(jiān)管標準。

⑤與其它監(jiān)管部門合作。為引導系統進行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機構的監(jiān)管部門開展合作監(jiān)管，這些金融機構一般是系統的所有者、參與者和用戶。

⑥強制執(zhí)行和制裁。如系統不服從中央銀行的決定，中央銀行可將其送上法庭。

（五）監(jiān)督標準

中央銀行通常將其監(jiān)督目標表述為支付系統必須滿足的標準。在標準適用方面，應盡可能采用國際標準。這些標準包括CPSS《重要支付系統核心原則》、CPSS-IOSCO的《證券結算系統建議》和《中央對手建議》。《重要支付系統核心原則》提出了支付系統為避免信用風險、流動性風險、法律風險、運行風險及系統性風險在系統設計、管理方面應遵循的十項原則，同時也是中央銀行對支付系統進行監(jiān)管應采用的核心的基準原則。《證券結算系統建議》則從防范法律風險、結算前風險、結算風險、運營風險、托管風險的機制設計及其它事項方面確立了對證券結算系統監(jiān)管的17項原則。《中央對手建議》的15項原則，分別從法律風險、參與者要求、信用風險的衡量管理、保證金要求、財務資源、違約程序、托管和投資風險、運營風險、貨幣結算、實物交割、連結風險、效率、治理安排、透明度、監(jiān)督和管理界定了對中央對手的監(jiān)管原則。

在沒有國際標準的領域，中央銀行有時會自行制定一些政策要求。例如歐央行建立了自己的電子貨幣標準，還有一些國家對支付系統的業(yè)務連續(xù)性計劃建立了標準。

2012年4月，國際清算銀行支付結算體系委員會發(fā)布了《金融市場基礎設施原則》（PFMI）。PFMI是在金融危機后各國中央銀行普遍關注金融體系穩(wěn)健性大背景下推出的更為嚴格的支付體系監(jiān)管標準。PFMI包括24個原則，適用重要支付系統、中央證券存管機構、證券結算系統、中央對手和交易存儲機構。世行和IMF推出的金融機構評估項目（FSAP）將使用新標準對系統性重要金融部門開展評估。

三、我國支付體系監(jiān)督管理現狀

（一）主要成果

近幾年，我國在推進支付體系建設發(fā)展的同時積極開展監(jiān)督管理并取得階段性成果。一是明確了監(jiān)督管理目標和范圍。中國人民銀行在推進我國支付體系建設的進程中，確立了安全和高效并重的監(jiān)管目標，堅持在確保支付體系安全穩(wěn)定運行的同時，提高支付體系運行的效率。根據監(jiān)管目標，監(jiān)督管理范圍應當包括支付系統等基礎設施的穩(wěn)定運行、非現金支付工具的安全使用、支付服務市場和支付服務組織的規(guī)范運作。二是建立了監(jiān)督管理的法律基礎。支付體系監(jiān)督管理的法律基礎日趨完善，初步形成了以《中國人民銀行法》、《票據法》等法律為基礎，《票據管理辦法》、《支付結算辦法》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法》以及支付清算系統業(yè)務管理辦法等為支撐的支付體系法規(guī)制度體系。三是確立了監(jiān)督管理體制框架。支付體系建設發(fā)展過程中，中國人民銀行及其分支機構一直積極履行支付體系監(jiān)督管理職責，是實施支付體系監(jiān)督管理的主要力量。隨著中國支付清算協會成立，“政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司治理、自我約束”的監(jiān)督管理體制機制更加清晰完整。四是形成了監(jiān)督管理的工作機制。定期發(fā)布支付體系季報、年報以及《中國支付體系發(fā)展報告》，公開披露支付體系運行情況及監(jiān)管政策信息，促進了支付體系政策的貫徹落實。根據世界銀行和國際貨幣基金組織“金融部門評估規(guī)劃(FSAP)”有關金融基礎設施的評估要求，人民銀行采用《重要支付系統核心原則》，積極開展支付體系自評估工作，推動支付系統不斷完善。組織開展支付結算執(zhí)法檢查，規(guī)范支付結算業(yè)務行為，排查業(yè)務風險，督促支付體系法規(guī)制度貫徹落實。總體來看，中國人民銀行依法調整定位，更新監(jiān)管理念，明確監(jiān)管目標，創(chuàng)新監(jiān)管手段，健全工作機制，支付體系監(jiān)督管理體制基本確立。

（二）存在的問題

1.監(jiān)督管理法規(guī)制度有待完善。在立法形式方面，目前的法規(guī)制度普遍存在立法層級偏低、內容分散等問題，亟待梳理整合。在法規(guī)內容方面，現有支付體系法規(guī)制度主要規(guī)范支付工具和支付系統相關業(yè)務行為，并集中體現為業(yè)務流程、業(yè)務操作等內容的具體規(guī)定，而關于新型支付業(yè)務、確定結算最終性、指定重要支付系統等可能引發(fā)各類風險的關鍵問題尚未進行明確法律界定。世界銀行和國際貨幣基金組織對我國的FSAP評估報告中已經明確指出我國支付體系法律基礎不完善。此外，關于強化中央銀行支付體系監(jiān)督管理職責的法律制度存在缺失，現有法律法規(guī)關于監(jiān)管職責的界定比較籠統，并沒有對監(jiān)管范疇、監(jiān)管程序和監(jiān)管要求進行詳細規(guī)定，實際工作中監(jiān)管主體交叉或重復監(jiān)管的問題也比較突出，導致中央銀行實際履行的支付體系監(jiān)管職責與法律賦予的監(jiān)管權力嚴重不對等，不利于中央銀行主動、準確、全面地履行職能。

2.監(jiān)督管理工作重點有待明確。盡管我國已將支付系統等基礎設施、非現金支付工具、支付服務市場和支付服務組織等四個重要方面納入中央銀行監(jiān)管范圍，但目前僅對銀行結算賬戶、部分非現金支付工具和人民銀行運行管理的支付系統等幾個方面實施了相對有效的監(jiān)管，而對新興支付工具、支付機構特別是其他可能影響金融體系穩(wěn)定的支付系統的監(jiān)管還未付諸實施。面對多項監(jiān)管任務，如何有重點、高效率組織實施監(jiān)管范圍內的各項監(jiān)管活動是當前亟待解決的問題。

3.監(jiān)督管理方式有待改進。總的來看，現場檢查方法有待優(yōu)化，非現場監(jiān)管方式運用不足，現場檢查和非現場監(jiān)管的結合互動欠缺。現場檢查方面，一是檢查實施仍然停留在一事一查階段，制度化常規(guī)化工作機制亟待建立；二是檢查前對有關支付體系和風險事件數據信息的分析、篩選和運用不夠，檢查中對業(yè)務合規(guī)性與合理性的把握和判斷不夠靈活，缺乏系統科學的檢查方法；三是檢查主要以國內法規(guī)制度為依據，對國際監(jiān)管原則和標準的運用不夠。非現場監(jiān)管方面，一是有關支付工具和支付服務主體的非現場監(jiān)管主要依靠案件報送產生線索并通過事后調查研究的方式實現，非現場監(jiān)管信息化建設滯后，非現場監(jiān)管的事前控制功能缺失。二是以市場為導向（如收費政策）的非現場監(jiān)管手段運用不夠。

4.監(jiān)管工作機制有待優(yōu)化。目前的支付體系監(jiān)督管理主要由人民銀行分支機構具體實施，人員不足、資源緊張的情況突出。與此同時，人民銀行和其他金融監(jiān)管部門合作監(jiān)管的工作格局尚未形成。隨著支付清算協會成立、銀行機構協助監(jiān)管支付機構備付金工作思路的確定以及跨部門合作監(jiān)管工作機制的完善，行業(yè)自律組織、銀行機構以及其他金融監(jiān)管部門也將成為支付體系監(jiān)督管理的重要力量，各方面監(jiān)管資源需要有效整合配置，監(jiān)管職責邊界需要盡快確定，監(jiān)管合作機制亟待建立和完善。

四、強化監(jiān)督管理的主要措施

按照法規(guī)制度與監(jiān)督管理并重的工作思路，以監(jiān)管型服務向服務型監(jiān)管轉變?yōu)榉较颍ㄟ^完善監(jiān)督管理制度，確定監(jiān)督管理重點，提升監(jiān)管工作效率，建立健全有利于規(guī)范管理和風險防范、促進市場競爭和金融創(chuàng)新、維護消費者合法權益的支付清算結算法律法規(guī)與監(jiān)督管理體系。

（一）完善支付體系監(jiān)管的法律基礎

支付體系監(jiān)管法規(guī)制度是中央銀行履行監(jiān)管職責的法律基礎。目前來看，實現途徑有兩種方式：一是通過正在制定和計劃修訂的法規(guī)制度明確中央銀行監(jiān)管要求、監(jiān)管職責和監(jiān)管權力權力。人民銀行正在制定的《銀行卡條例》作為規(guī)范銀行卡業(yè)務活動的法規(guī)，可以賦予中央銀行監(jiān)管銀行卡清算市場職責；正在制定的《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》、《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》和《支付機構互聯網業(yè)務管理辦法》在規(guī)范支付機構業(yè)務行為的同時，應明確和細化中央銀行具體監(jiān)管職責和權力；擬制定出臺的《支付系統監(jiān)管條例》應重點解決零點法則、結算最終性以及中央銀行指定支付系統并納入監(jiān)管的權力；計劃修訂的《票據法》、《票據實施管理辦法》和《支付結算辦法》可以根據業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管工作目標，對不適用的業(yè)務制度和中央銀行履行監(jiān)管職責的內容進行調整。二是通過修訂《中國人民銀行法》確認中央銀行對支付體系的監(jiān)督管理職責。目前，人民銀行已經啟動修訂《中國人民銀行法》，強化支付體系監(jiān)管職責是此次修訂的重要內容。人民銀行將根據多年支付體系履職實踐，結合中央銀行強化支付體系監(jiān)管確保金融穩(wěn)定的發(fā)展趨勢，重新確立中央銀行在支付體系發(fā)展中的核心地位，明確統籌支付體系發(fā)展、實施支付體系監(jiān)管的監(jiān)管職責，賦予實現監(jiān)管職責所必須的監(jiān)管手段。

（二）明確支付體系監(jiān)督管理的重點。由于監(jiān)管對象與監(jiān)管目標關聯程度不一，各國中央銀行監(jiān)督管理范圍不盡一致，但將重要支付系統納入監(jiān)管范圍并作為監(jiān)管重點已形成普遍共識。金融危機后，世界主要經濟體對金融體系實施了更加嚴格的監(jiān)管，并特別注重加強支付體系監(jiān)管在防范系統性金融風險方面的重要作用。當前，我國支付體系發(fā)展處于基礎設施基本健全、非現金支付工具和支付服務主體迅速發(fā)展不斷豐富的特定階段。總體來說，保障系統穩(wěn)健和規(guī)范市場發(fā)展是安全高效監(jiān)管目標不可或缺的兩個重要方面，但從重要性、可替代性以及風險關聯性等方面看，支付體系內的重要基礎設施應該作為中央銀行監(jiān)督管理重點。依據國際經驗來看，一個支付系統只要符合以下條件之一就被認為是重要支付系統：第一，是該國唯一的支付系統，或者就支付總額來說，是該國的主要系統；第二，該系統主要處理的單筆支付金額很大；第三，該系統為金融市場交易或為其他支付系統提供資金結算。此外，系統的不可替代性也應成為重要支付系統的判斷標準之一。

（三）強化支付體系監(jiān)督管理措施。為適應監(jiān)管規(guī)模不斷擴大形勢對監(jiān)管工作的要求，應分開設置支付體系監(jiān)管部門和政策部門，不斷充實業(yè)務、管理等方面的人員，保證監(jiān)管資源充足有效。加快研究PFMI相關標準，制定實施策略和推廣計劃，適時組織開展系統自評估工作。靈活高效應用非現場監(jiān)管與現場檢查等監(jiān)管手段，形成制度建設與監(jiān)督管理相互支撐的良性機制。

（四）完善支付體系監(jiān)管機制。探索建立機構分類監(jiān)管工作機制，根據支付業(yè)務規(guī)模、備付金規(guī)模和風險權重等因素對銀行機構、支付機構進行分類，通過整合人民銀行、商業(yè)銀行和中國支付清算協會等各方面資源，定向實施現場檢查等監(jiān)督管理活動；抓緊建立完善非現金支付工具及支付機構非現場監(jiān)管系統，通過建立非現場監(jiān)管和風險預警指標體系，為日常監(jiān)管工作搭建信息工作平臺；建立健全中國人民銀行、金融行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管協調機制，推廣應用PFMI等國際監(jiān)管標準，形成支付體系監(jiān)管合力。

第二篇：中國支付體系發(fā)展報告

央行發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報告2008》(全文)2009-04-03 17:34:26 來源: 中國網 跟貼 0 條 手機看新聞

據中國央行網站今日發(fā)布消息稱，中國人民銀行今天發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報告(2008)》。《報告》稱各類支付系統高效平穩(wěn)運行，業(yè)務量繼續(xù)保持上升趨勢。《報告》全文如下：

中國人民銀行今天發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報告(2008)》。《報告》全面反映了2008年我國支付體系發(fā)展取得的重大進展，展望了未來一定時期內我國支付體系發(fā)展的基本思路和政策措施。《報告》凸顯了“大支付”的理念，即《報告》在內容上不僅涵蓋傳統銀行業(yè)支付結算服務，也包括債券、股票、外匯等金融市場的登記、托管、清算與結算服務，以及銀行卡等專業(yè)化清算服務，同時介紹了服務于中小金融機構的專業(yè)化支付清算機構的情況，從而更加全面地反映了2008中國整個支付結算領域的最新進展。

《報告》指出，2008年，面對國內特大自然災害和國外金融危機爆發(fā)等不利因素，我國支付體系依然運行平穩(wěn)、安全與高效，支付基礎設施建設取得了新的重要進展。支付體系在暢通貨幣政策傳導，維護金融穩(wěn)定，改善金融服務，推動城鄉(xiāng)經濟社會一體化和國民經濟又好又快發(fā)展等方面，繼續(xù)發(fā)揮了重要作用。

一是各類支付系統高效平穩(wěn)運行，業(yè)務量繼續(xù)保持上升趨勢。

全年各類支付系統共處理支付業(yè)務93.82億筆，金額1131.04萬億元；是當年GDP的37.62倍，有力地支持了我國金融市場和經濟的較快發(fā)展。特別是人民銀行大額支付系統作為我國支付體系的核心基礎設施，全年共處理支付業(yè)務2.14億筆，金額640.23萬億元，同比分別增長24.42%和20.14%；日均處理支付業(yè)務80萬筆，金額2.4萬億元，為金融機構和金融市場提供了安全高效的支付清算服務；銀行業(yè)金融機構行內支付系統全年共處理支付業(yè)務28.82億筆，金額408.54萬億元，滿足了廣大客戶的多樣化支付結算需求，在我國支付服務市場中發(fā)揮了重要的基礎作用。

二是中國證券結算系統運行穩(wěn)定，有力地支持了中國證券市場的健康發(fā)展。

中央債券綜合業(yè)務系統和中國證券登記結算系統分別為銀行間債券市場和交易所證券市場提供了安全高效的登記、托管、清算和結算服務。全年銀行間債券市場交易結算量達到104.6萬億元，同比增長66.03%；交易所證券交易雖然受市場低迷等不利因素影響業(yè)務量有所減少，但交易過戶總筆數和金額仍然達到了39.17億筆和64.45萬億元；結算總金額和結算凈額分別達到了184.52萬億元和6.26萬億元。

三是非現金支付工具應用更加廣泛。

2008年，我國使用票據、銀行卡、匯兌等非現金支付工具辦理支付業(yè)務183.27億筆，全年人均發(fā)起非現金支付13.8筆，同比增長18.1%；流通中現金(M0)與GDP之比繼續(xù)呈現逐年下降趨勢，2008年為11.31%，較2007年下降了0.79個百分點。2001年至2008年流通中現金與GDP之比年均下降0.77個百分點，表明非現金支付對現金支付的替代作用日益顯現。其中，雖然受新興的電子支付業(yè)務快速增長的影響，傳統的票據使用量呈逐年下降趨勢，但支票仍是最受歡迎和使用最廣泛的票據種類，2008年支票占全部票據業(yè)務筆數和金額的97.5%和93.0%；而銀行卡成為社會公眾消費最頻繁使用的非現金支付工具。截至2008年年末，銀行卡發(fā)卡總量18億張，人均持卡1.36張，城鎮(zhèn)人口人均持卡2.97張，同比分別增長19.3%和17.4%；銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達24.2%，比2007年提高2.3個百分點，社會公眾用卡意識明顯增強，已初步形成持卡消費的習慣。銀聯卡已在近50個國家和地區(qū)的ATM網絡、30個國家和地區(qū)的POS網絡實現受理，便利了境內居民出境公務和旅游消費需要。

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中國人民銀行發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報告（2009）》

中國人民銀行日前發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報告（2009）》（以下簡稱《報告》）。《報告》是中國人民銀行正式對外發(fā)布的、全面系統介紹中國支付體系發(fā)展狀況的報告，詳細披露了2009年中國支付體系的發(fā)展情況、相關數據，并提出支付體系未來發(fā)展的基本思路和政策取向。

《報告》指出，2009年是新世紀以來我國經濟發(fā)展經受重大考驗的一年，面對國際金融危機的沖擊，我國支付體系繼續(xù)保持平穩(wěn)、高效運行。全年各類支付系統共處理支付業(yè)務112.63億筆，金額達1208.06萬億元，有效搭建了資金支付的“高速公路”；非現金支付工具日益普及，極大便利了企事業(yè)單位和社會公眾的日常支付，全年共使用非現金支付工具辦理支付業(yè)務214.14億筆，金額715.75萬億元；證券結算系統運行穩(wěn)定，積極推動了證券市場的快速平穩(wěn)發(fā)展。在居民個人零售支付領域，銀行卡發(fā)揮著越來越重要的作用，全年銀行卡消費交易額34.91億筆，金額6.86萬億元，銀行卡消費額（剔除房地產、汽車銷售及批發(fā)類交易）占全年社會消費品零售總額的比重達32.0%，有效促進了零售消費品市場的蓬勃發(fā)展。2009年，我國支付體系在暢通資金匯劃、改善金融服務、維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了積極作用，有力支持了金融市場的發(fā)展，推動了我國整體經濟回升向好。

《報告》分為五個部分，第一部分介紹了2009年我國支付體系的發(fā)展成就，第二部分詳細分析了2009年我國支付體系的運行狀況，第三部分對我國支付體系的未來發(fā)展進行了展望，第四部分就支付結算領域的熱點問題進行專題研究，第五部分為附錄。與以前相比，《報告》體現出三個特點：一是突出展示了我國支付結算領域國際交流合作取得的新進展；二是增加了中國人民銀行目前關注的重大研究課題，以引導支付結算領域的理論研究和政策研究；三是附錄增加了支付體系發(fā)展核心指標，以數據形式更加直觀地反映我國支付體系的整體情況。

《報告》提供了大量關于中國支付體系運行情況的數據、圖表、統計資料，有助于社會各界人士對中國支付體系的全面了解和深入研究，同時也為進一步增進國際社會對中國支付體系的認識提供了良好的信息交流平臺。

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1.《中國支付體系發(fā)展報告(2009)》.part1.rar

2.《中國支付體系發(fā)展報告(2009)》.part2.rar

3.《中國支付體系發(fā)展報告(2009)》.part3.rar

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第三篇：農村支付結算體系的調研思考

黨的十七屆三中全會審議通過了《中共中央關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出了建立現代農村金融制度的決策，這是實現農村發(fā)展戰(zhàn)略目標，推進中國特色農業(yè)現代化的重大舉措，人總行也提出了改善農村支付環(huán)境、構建新農村支付結算暢通工程的宏偉藍圖。因此，基層金融部門如何組織貫徹落實，改革現有的服務模式，加快農村金融的支付結算體系

建設，是當前亟待解決課題之一。

一、當前農村金融支付體系的現狀及存在問題

我縣是一個典型的山區(qū)農業(yè)縣，全縣農業(yè)人口11.59萬人，占總人口的78.7%，共有13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、110個自然村。現有農村金融營業(yè)網點20家，其中：農業(yè)銀行2家、農村信用社12家、郵政儲蓄6家。目前，農村金融機構能辦理的支付結算方式主要有：現金收付、轉賬、電子匯兌、委托收款，主要的支付結算工具為：銀行卡（借記卡、貸記卡）、個人通存通兌業(yè)務以及連接全國人民銀行大額和小額支付系統，沒有其他的支付結算工具。據調查，當前農村金融支付結算體系存在的問題主要有以下幾個方面：

1、金融機構絕對數量偏少。近年來的金融體制改革，使商業(yè)銀行大部分退出農村金融市場，只留農村信用社孤軍奮戰(zhàn)，農村的金融服務機構嚴重不足。據調查：全縣是平均每3874人擁有1家金融營業(yè)網點，城區(qū)是每1668人擁有1家金融營業(yè)網點，而農村是5795人才擁有1家金融營業(yè)網點。

2、農村金融支付結算工具不足。從農村金融機構的結構看，除了信用社、郵政儲蓄和農業(yè)銀行的少量網點外，別無其他的商業(yè)銀行，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網上銀行、電話（手機）銀行、全國支票影像系統等結算支付工具在農村都是空白。農村信用社雖然是農村支付結算的主力軍，但長期以來積存的虧損難以彌補，導致前期金融科技投入不足，支付結算工具偏少，其支付手段還主要停留在傳統的方式上。由于沒有自助設備和刷卡設備（全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)無atm機或pos機），農村銀行卡的推廣使用面較小，現金支付仍是最主要的支付手段。且結算服務只能在營業(yè)時間辦理，與城關的自助設備24小時服務相比，相對比較落后。

3、農村支付結算安全防范薄弱。一是支付結算知識缺乏，對支付結算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無法使用和接受各類票據結算；二是現金支付結算安全性較低，主要表現為保管安全無保障，假幣的識別能力也較差，現金結算給農戶造成的損失時有發(fā)生。

4、“三農”特色支付工具缺乏。目前除“農民工銀行卡”特色服務項目外，別無什么其他的特色支農支付工具，且“農民工銀行卡”的受惠對象只是外出的農民工，真正服務于“三農”的特色服務還是個空白。

二、成因分析

1、結算方式偏好。長期以來，無論是農民還是城市居民都形成了現金結算的偏好習慣，現金看得見、摸得著，能夠瞬間完成結算，沒有信用風險和流動性風險，因此倍受人們青睞。相比之下，票據和銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強、手續(xù)繁瑣的特點，再加上農村地區(qū)對此類工具認識不足，金融知識相對缺乏，因而應用程度較低。另外，銀行卡的年費和工本費，以及農村地區(qū)刷卡手續(xù)費率和城市的一致性，也在一定程度上影響了農村商戶對刷卡消費的熱情和農民辦卡的積極性。

2、設施配備滯后。農村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境建設相對落后,現代化的atm機和pos機主要集中在縣城和個別重點集鎮(zhèn)，大部分集鎮(zhèn)及廣大鄉(xiāng)村則幾乎沒有機具的投放，農業(yè)銀行的自動柜員機、pos機的配備率近乎零，農村金融服務全部集中在營業(yè)柜臺，還有很多網點僅一臺計算機，要用來辦理儲蓄、貸款、結算、賬戶管理等多種業(yè)務，造成顧客等候時間長，既降低顧客使用結算工具的積極性，也影響了金融機構人力資源效益的發(fā)揮。調查顯示，截止2008年底，我縣金融機構共有atm機、pos、商易通等支付結算工具386臺，但真正在農村使用的機具才124臺。

3、人員素質偏低。目前農村基層金融機構大都只配備了2-3名的一線臨柜人員，而且大都沒有經過系統的金融業(yè)務培訓，操作人員專業(yè)素質的缺乏，使現代化支付工具不能物盡其用。例如大額支付系統下，一筆支付業(yè)務的平均處理時間不到一分鐘，這種快速清算模式要求每一筆發(fā)送的支付業(yè)務都必須準確無誤，否則將可能導致發(fā)起行墊付資金，而相當一部分柜員對該項操作不熟悉，或不遵守業(yè)務操作規(guī)定，在一定程度上影響了業(yè)務的正常辦理或系統的正常運行。

三、改進農村金融結算支付體系的幾點建議

1、積極建立適應新農村建設的支付結算體系。

一是結合當地經濟發(fā)展的現狀、農村信用狀況和農村的習慣、農民的意愿，加速開發(fā)和使用適應農村支付結算需要的支付結算工具。對城鄉(xiāng)金融機構已經推廣和使用而農村金融機構沒有推廣和使用的支付結算工具，金融機構要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農

村地區(qū)支付結算的品種；對農村已經使用的支付結算工具，農村金融機構要引導農村經濟組織、農戶等積極使用非現金支付結算工具，提高農村金融機構的支付結算服務能力；二是建立以現代支付系統為核心，以信用社、郵政儲蓄銀行內部支付系統為基礎，以網上銀行、銀行卡、電子支付等非現金支付工具為發(fā)展方向的農村支付結算體系，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社普及和應用現代

支付系統，協助郵政儲蓄機構接入支付系統，直接辦理跨系統資金匯劃；三是在農村金融機構積極推廣和運用支票影像系統，實現鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構與商業(yè)銀行之間的資金即時清算，提高資金運用效率。

2、加強基礎設施的硬件投入。

一是加大力度支持銀行卡基礎設施建設, 完善銀聯信息處理系統, 建立全國統一、高效的銀行卡信息處理系統,全面實現銀行卡之間實時轉賬,方便持卡人的資金結算；二是針對農村地區(qū)的實際,改善銀行卡受理環(huán)境,擴大銀行卡受理范圍,推進農村地區(qū)銀行卡聯網通用工作,加大銀行卡在農村地區(qū)的營銷力度,積極支持農村地區(qū)銀行卡產業(yè)的發(fā)展；三是積極鼓勵增加atm和pos機具的布放，在經濟發(fā)展較快的村鎮(zhèn)安裝atm機、pos機等支付結算工具。考慮atm機投資成本較大，建議國家財政給子適當支持。在農村地區(qū)推廣銀行卡的最初幾年，可通過免費辦卡、開展刷卡有獎活動、加強銀聯與農家超市的合作等營銷策略鼓勵農民刷卡消費，減少現金使用。另外，依托農村地區(qū)的互聯網，積極開發(fā)如網上銀行、電話銀行等新型服務體系，以推廣各類支付結算業(yè)務。

3、加大農村支付結算知識宣傳。

金融部門和其他有關部門應當充分認識到支付結算知識在農村地區(qū)普及和應用的長期性和重要性。在宣傳支付結算知識時，要把握好宣傳形式、宣傳內容和宣傳對象三個方面。在宣傳形式上可通過新聞媒體、支付結算知識展覽，通過宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務公示等形式，使農村各階層喜聞樂見、易于接受、便于了解；在宣傳內容上，要宣傳支付結算的一般知識，包括支付結算種類、手段、程序等；要宣傳支付結算工具的使用及其規(guī)定，支付結算中的風險防范等，使農村能夠了解和使用安全、高效、多層次、低成本的支付結算工具。同時，配合開展的宣傳活動，制定一些優(yōu)惠措施，鼓勵使用非現金結算。如：免除年費和小額賬戶管理費、降低“特色銀行卡”手續(xù)費標準等，并積極與社會勞動保障、勞務中介機構等部門建立聯系機制，讓眾多的農民工熟悉進而樂于使用銀行卡。

4、提高結算人員素質，增強結算服務意識。

農村金融機構要充分利用各種優(yōu)勢，努力提升支付結算服務水平。通過采取免費試用支付系統業(yè)務、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結算收費標準等措施，積極鼓勵農村企業(yè)和農民應用現代支付系統，減少現金使用。同時，農村信用社和郵政儲蓄機構要結合支付結算業(yè)務的發(fā)展形勢與實際情況，有針對性地進行崗位輪訓和操作技能的培訓，要求一線人員對金融業(yè)務知識的宣傳不能僅僅局限于對產品功能的介紹，必須更注重對使用支付結算工具和結算手段的常識及現實意義進行介紹宣傳，提高農村中小企業(yè)、農戶、農民對非現金支付工具的認知和接受水平。在現代支付系統應用過程中，采取上崗培訓、業(yè)務培訓等多種措施，提升員工支付結算應用能力和業(yè)務操作水平，防范結算風險能力。

第四篇：支付清算體系建設調研思考

支付清算是支持經濟、金融運行的重要基礎設施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執(zhí)行效率，有利于通過控制系統性風險維護金融體系的穩(wěn)定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉移機制的信心，有利于維護金融穩(wěn)定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎。

一、支付清算體系建設情況

我國支付清算體系建設已經初具

規(guī)模，形成了一個以中國現代化支付系統（包括大、小額支付系統、支票影像交換系統及支付管理信息系統兩個輔助支持系統）為核心，商業(yè)銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城實時票據交換系統并存的中國支付清算系統架構。它是支撐各種支付結算工具的應用和社會資金運動的大動脈，可以促進各種經濟活動，方便市場交易，減少使用現金，維護市場次序，規(guī)范結算行為，防止支付風險，加快資金周轉，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設存在的問題

一是四大國有商業(yè)銀行資金匯劃體系重復建設，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經營方向。

二是現行支付系統缺乏一定的抗擊風險能力，應對突發(fā)事件的能力不足,雖然現有應急備份系統在保障系統業(yè)務連續(xù)性方面發(fā)揮了積極的作用，但應急備份系統的恢復能力有限，不能滿足主備系統隨時切換和業(yè)務連續(xù)性處理的要求，存在支付風險隱患。

三是不能有效地滿足金融機構靈活接入的需求，目前許多商業(yè)銀行為實現集約化經營和扁平化管理的目標，提出了多種接入支付系統新需求，支付系統尚不能有效地滿足銀行業(yè)金融機構靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統效能進一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統的維護者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構在支付系統的運行和維護以及風險防范等方面出現的問題，不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度和維護支付清算系統的穩(wěn)定運行。

五是支付清算的應用系統繁多,缺少有效聯結,且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務實時傳遞的信息，不利于多種支付業(yè)務和資金清算的順暢進行。

六是流動性管理功能不足，人民銀行無法實時獲取所管轄金融機構的流動性情況，系統在流動性監(jiān)測預警機制方面存在不足之處。

七是隨著經濟形式的發(fā)展和業(yè)務的變化，系統在實際運行過程中存在著一些風險隱患和薄弱環(huán)節(jié)，特別是對一些具有突發(fā)性、關聯性和不可逆轉性的風險控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強支付清算體系建設的建議

㈠加強央行支付清算組織隊伍建設。建設一支具有高度責任心、高素質的清算隊伍是保證支付清算系統安全穩(wěn)定運行的必要條件。因此，要不斷加強職業(yè)道德教育，提高工作人員的責任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發(fā)揚吃苦耐勞、勇于奉獻的精神，在榮譽和責任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業(yè)道德，認真對待每一項工作和業(yè)務。

㈡分清職責，理順管理機制。支付清算系統作為國家重要金融基礎設施，其安全穩(wěn)定運行關系到社會資金的高效運轉，關系到金融穩(wěn)定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統一高效的支付系統運行維護體系,這是確保支付清算系統高效、安全、穩(wěn)定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關部門兼任,作為支付清算系統具體運行的執(zhí)行部門在管理職能和體制上存在著職責不清和模式多樣化的狀態(tài)，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統可能出現的風險極其不利。因此，應盡快理順支付清算管理體制，為適應中國現代化支付體系的發(fā)展,建議成立清算部門，全面負責支付清算系統的運行管理工作。

㈢強化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經濟的發(fā)展,支付清算體系在國民經濟中的基礎設施地位越來越明顯,經濟發(fā)展對支付清算系統的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設中人民銀行應站在全局的角度，進行全盤考慮，科學、系統地研究支付清算體系與國民經濟發(fā)展的關系，建設全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風險。

㈣高度重視支付清算體系的風險防范。支付清算系統應用網絡技術在提供方便、快捷的服務時，也給資金清算帶來不同程度的風險，為了有效地防范、化解支付清算風險，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機構要強化風險管理意識，一是建立起以完善和落實規(guī)章制度為基礎，以強化監(jiān)督檢查為保障的約束和調控機制，在建立各自風險防范體系的基礎上，建立整體的風險防范體系。二是建立支付清算日常

信息溝通與風險動態(tài)預警制度，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機構要逐步建立一套完善的內部溝通機制，及時收集有關意見和建議，將其中好的意見和建議進行歸納和總結，以提高支付清算系統建設和管理的科學性、規(guī)范性。三是建立支付清算體系風險監(jiān)控和評估制度，借鑒國際先進經驗并運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有支付結算單位、所有業(yè)務環(huán)節(jié)的風險監(jiān)控

和評估制度，設計風險考核指標體系，按照風險系數分類管理，對風險系數較高的清算單位早期預警，達到防范和化解風險，確保支付清算資金的安全。四是加強流動性風險管理，利用現代化手段監(jiān)測銀行的資金流動，及時掌握市場主體和宏觀經濟的運行情況。

㈤不斷完善支付清算體系，提高其在國民經濟中的地位和作用。安全、高效的支付結算體系對于暢通貨幣政策傳導、密切各金融市場有機聯系、加速社會資金周轉、提高資源配置效率、防范金融風險具有重要意義。

為構建安全、高效的支付結算體系，人民銀行應站在全局的高度，充分考慮經濟金融的長遠發(fā)展趨勢，進一步發(fā)揮市場在資源配置中的基礎作用，積極穩(wěn)妥地引進新技術、新方法，增強中外支付結算體系之間的交流和合作，建立能體現國情和國際慣例相結合、現實性和前瞻性相結合、市場競爭與規(guī)范管理相結合的完善的支付結算法規(guī)體系；建立以中國現代化支付系統為核心的，各商業(yè)銀行行內系統為基礎，票據交換系統、卡基支付系統等并存的支付清算體系；提高其在國民經濟中的地位和作用，為我國社會主義市場經濟建設做出應有的貢獻。

第五篇：支付清算體系建設調研思考

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支付清算體系建設調研思考2010-06-29 18:56:37免費文秘網免費公文網支付清算體系建設調研思考支付清算體系建設調研思考(2)

支付清算是支持經濟、金融運行的重要基礎設施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執(zhí)行效率，有利于通過控制系統性風險維護金融體系的穩(wěn)定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉移機制的信心，有利于維護金融穩(wěn)定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎。

一、支付清算體系建設情況

我國支付清算體系建設已經初具規(guī)模，形成了一個以中國現代化支付系統

（包括大、小額支付系統、支票影像交換系統及支付管理信息系統兩個輔助支持系統）為核心，商業(yè)銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城實時票據交換系統并存的中國支付清算系統架構。它是支撐各種支付結算工具的應用和社會資金運動的大動脈，可以促進各種經濟活動，方便市場交易，減少使用現金，維護市場次序，規(guī)范結算行為，防止支付風險，加快資金周轉，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設存在的問題

一是四大國有商業(yè)銀行資金匯劃體系重復建設，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經營方向。

二是現行支付系統缺乏一定的抗擊風險能力，應對突發(fā)事件的能力不足,雖然現有應急備份系統在保障系統業(yè)務連續(xù)性方面發(fā)揮了積極的作用，但應急備份系統的恢復能力有限，不能滿足主

備系統隨時切換和業(yè)務連續(xù)性處理的要求，存在支付風險隱患。

三是不能有效地滿足金融機構靈活接入的需求，目前許多商業(yè)銀行為實現集約化經營和扁平化管理的目標，提出了多種接入支付系統新需求，支付系統尚不能有效地滿足銀行業(yè)金融機構靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統效能進一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統的維護者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構在支付系統的運行和維護以及風險防范等方面出現的問題，不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度和維護支付清算系統的穩(wěn)定運行。

五是支付清算的應用系統繁多,缺少有效聯結,且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務實時傳遞的信息，不利于多種支付業(yè)務和資金清算的順暢進行。

六是流動性管理功能不足，人民

銀行無法實時獲取所管轄金融機構的流動性情況，系統在流動性監(jiān)測預警機制方面存在不足之處。

七是隨著經濟形式的發(fā)展和業(yè)務的變化，系統在實際運行過程中存在著一些風險隱患和薄弱環(huán)節(jié)，特別是對一些具有突發(fā)性、關聯性和不可逆轉性的風險控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強支付清算體系建設的建議

㈠加強央行支付清算組織隊伍建設。建設一支具有高度責任心、高素質的清算隊伍是保證支付清算系統安全穩(wěn)定運行的必要條件。因此，要不斷加強職業(yè)道德教育，提高工作人員的責任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發(fā)揚吃苦耐勞、勇于奉獻的精神，在榮譽和責任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業(yè)道德，認真對待每一

項工作和業(yè)務。

㈡分清職責，理順管理機制。支付清算系統作為國家重要金融基礎設施，其安全穩(wěn)定運行關系到社會資金的高效運轉，關系到金融穩(wěn)定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統一高效的支付系統運行維護體系,這是確保支付清算系統高效、安全、穩(wěn)定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關部門兼任,作為支付清算系統具體運行的執(zhí)行部門在管理職能和體制上存在著職責不清和模式多樣化的狀態(tài)，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統可能出現的風險極其不利。因此，應盡快理順支付清算管理體制，為適應中國現代化支付體系的發(fā)展,建議成立清算部門，全面負責支付清算系統的運行管理工作。㈢強化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經濟的發(fā)展,支付清算體系在國民經濟中的基礎設施地位越來越明顯,經濟發(fā)展對支付清算系統 的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設中人民銀行應站在全局的角度，進行全盤考慮，科學、系統地研究支付清算體系與國民經濟發(fā)展的關系，建設全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風險。

㈣高度重視支付清算體系的風險防范。支付清算系統應用網絡技術在提供方便、快捷的服務時，也給資金清算帶來不同程度的風險，為了有效地防范、化解支付清算風險，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機構要強化風險管理意識，一是建立起以完善和落實規(guī)章制度為基礎，以強化監(jiān)督檢查為保障的約束和調控機制，在建立各自風險防范體系的基礎上，建立整體的風險防范體系。二是建立支付清算日常