第一篇：縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報告

一、網(wǎng)點基本情況

縣共有個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個營業(yè)網(wǎng)點，其中在城網(wǎng)點個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點個，有個空白網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動取款機臺，其中城區(qū)臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝，沒有安裝pos機。累計發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營業(yè)部開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通了銀行匯票業(yè)務，所有網(wǎng)點已開通大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點均可辦理銀行卡業(yè)務，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬元。

二、結(jié)算知識普及率偏低

從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎伲瑢υ撓到y(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對于異地支票影像傳輸業(yè)務基本上還未開辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務的具體操作，對設(shè)置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識普及率偏低。

三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后

我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒有實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。

四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一

農(nóng)民觀念意識落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務發(fā)生情況，農(nóng)戶擔心使用時出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務量及成本問題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放atm和pos機具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。

五、問題及原因

1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，票據(jù)比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規(guī)范，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。

2、收費制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實行收費制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、跨行交易手續(xù)費、結(jié)算賬戶銀行卡年費等，對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務量較小，相對而言結(jié)算手續(xù)費偏高，為節(jié)省費用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。

3、核心系統(tǒng)平臺搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務核心系統(tǒng)平臺由各自招標研發(fā)單位進行開發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難，嚴重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進程。

4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務成為虧本買賣。如“糧食直補”“低保”等對農(nóng)信社來說是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會辦理轉(zhuǎn)賬。

六、建議

1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識

加強對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)網(wǎng)點進行支付結(jié)算業(yè)務特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對客戶進行引導，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習慣。同時，針對不同的客戶群體提供差異化的服務，對普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導使用不同的支付結(jié)算方式，對結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務。

2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源

根據(jù)農(nóng)村市場的需求，合理配置和優(yōu)化atm機、pos機等現(xiàn)代化支付機具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高農(nóng)村金融服務水平，滿足農(nóng)戶多層次的需求。

3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務推廣力度

一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。通過采取有效措施，如降低手續(xù)費等優(yōu)惠政策，加強新型支付結(jié)算工具和業(yè)務的宣傳推廣工作；二是加大對農(nóng)村支付機具設(shè)備投入，在經(jīng)濟發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計劃地安裝atm機和pos機具。

4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍

一是根據(jù)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與風險防范相結(jié)合原則，因地制宜，擴充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業(yè)網(wǎng)點，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng)，在逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法，縮短資金匯劃在途時間；三是盡快開通跨行通存業(yè)務。

第二篇：縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報告

縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報告

一、網(wǎng)點基本情況

縣共有個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個營業(yè)網(wǎng)點，其中在城網(wǎng)點個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點個，有個空白網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動取款機臺，其中城區(qū)臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝，沒有安裝pos機。累計發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營業(yè)部開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通了銀行匯票業(yè)務，所有網(wǎng)點已開通

大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點均可辦理銀行卡業(yè)務，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬元。

二、結(jié)算知識普及率偏低

從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎伲瑢υ撓到y(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對于異地支票影像傳輸業(yè)務基本上還未開辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務的具體操作，對設(shè)置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識普及率偏低。

三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后

我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒有實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。

四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一

農(nóng)民觀念意識落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務發(fā)生情況，農(nóng)戶擔心使用時出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務量及成本問題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放atm和pos機具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。

五、問題及原因

1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，票據(jù)比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規(guī)范，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。

2、收費制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實行收費制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、跨行交易手續(xù)費、結(jié)算賬戶銀行卡年費等，對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務量較小，相對而言結(jié)算手續(xù)費偏高，為節(jié)省費用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。

3、核心系統(tǒng)平臺搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務核心系統(tǒng)平臺由各自招標研發(fā)單位進行開發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難，嚴重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進程。

4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務成為虧本買賣。如“糧食直補”“低保”等對農(nóng)信社來說是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會辦理轉(zhuǎn)賬。

六、建議

1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識

加強對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)網(wǎng)點進行支付結(jié)算業(yè)務特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對客戶進行引導，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習慣。同時，針對不同的客戶群體提供差異化的服務，對普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導使用不同的支付結(jié)算方式，對結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務。

2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源

根據(jù)農(nóng)村市場的需求，合理配置和優(yōu)化atm機、pos機等現(xiàn)代化支付機具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高農(nóng)村金融服務水平，滿足農(nóng)戶多層次的需求。

3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務推廣力度

一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。通過采取有效措施，如降低手續(xù)費等優(yōu)惠政策，加強新型支付結(jié)算工具和業(yè)務的宣傳推廣工作；二是加大對農(nóng)村支付機具設(shè)備投入，在經(jīng)濟發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計劃地安裝atm機和pos機具。

4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍

一是根據(jù)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與風險防范相結(jié)合原則，因地制宜，擴充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業(yè)網(wǎng)點，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng)，在逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法，縮短資金匯劃在途時間；三是盡快開通跨行通存業(yè)務。

縣信用合作聯(lián)社

第三篇：農(nóng)村支付結(jié)算體系的調(diào)研思考

黨的十七屆三中全會審議通過了《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的決策，這是實現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略目標，推進中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重大舉措，人總行也提出了改善農(nóng)村支付環(huán)境、構(gòu)建新農(nóng)村支付結(jié)算暢通工程的宏偉藍圖。因此，基層金融部門如何組織貫徹落實，改革現(xiàn)有的服務模式，加快農(nóng)村金融的支付結(jié)算體系

建設(shè)，是當前亟待解決課題之一。

一、當前農(nóng)村金融支付體系的現(xiàn)狀及存在問題

我縣是一個典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣農(nóng)業(yè)人口11.59萬人，占總?cè)丝诘?8.7%，共有13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、110個自然村。現(xiàn)有農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點20家，其中：農(nóng)業(yè)銀行2家、農(nóng)村信用社12家、郵政儲蓄6家。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)能辦理的支付結(jié)算方式主要有：現(xiàn)金收付、轉(zhuǎn)賬、電子匯兌、委托收款，主要的支付結(jié)算工具為：銀行卡（借記卡、貸記卡）、個人通存通兌業(yè)務以及連接全國人民銀行大額和小額支付系統(tǒng)，沒有其他的支付結(jié)算工具。據(jù)調(diào)查，當前農(nóng)村金融支付結(jié)算體系存在的問題主要有以下幾個方面：

1、金融機構(gòu)絕對數(shù)量偏少。近年來的金融體制改革，使商業(yè)銀行大部分退出農(nóng)村金融市場，只留農(nóng)村信用社孤軍奮戰(zhàn)，農(nóng)村的金融服務機構(gòu)嚴重不足。據(jù)調(diào)查：全縣是平均每3874人擁有1家金融營業(yè)網(wǎng)點，城區(qū)是每1668人擁有1家金融營業(yè)網(wǎng)點，而農(nóng)村是5795人才擁有1家金融營業(yè)網(wǎng)點。

2、農(nóng)村金融支付結(jié)算工具不足。從農(nóng)村金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，除了信用社、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行的少量網(wǎng)點外，別無其他的商業(yè)銀行，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話（手機）銀行、全國支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村都是空白。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村支付結(jié)算的主力軍，但長期以來積存的虧損難以彌補，導致前期金融科技投入不足，支付結(jié)算工具偏少，其支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上。由于沒有自助設(shè)備和刷卡設(shè)備（全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)無atm機或pos機），農(nóng)村銀行卡的推廣使用面較小，現(xiàn)金支付仍是最主要的支付手段。且結(jié)算服務只能在營業(yè)時間辦理，與城關(guān)的自助設(shè)備24小時服務相比，相對比較落后。

3、農(nóng)村支付結(jié)算安全防范薄弱。一是支付結(jié)算知識缺乏，對支付結(jié)算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算；二是現(xiàn)金支付結(jié)算安全性較低，主要表現(xiàn)為保管安全無保障，假幣的識別能力也較差，現(xiàn)金結(jié)算給農(nóng)戶造成的損失時有發(fā)生。

4、“三農(nóng)”特色支付工具缺乏。目前除“農(nóng)民工銀行卡”特色服務項目外，別無什么其他的特色支農(nóng)支付工具，且“農(nóng)民工銀行卡”的受惠對象只是外出的農(nóng)民工，真正服務于“三農(nóng)”的特色服務還是個空白。

二、成因分析

1、結(jié)算方式偏好。長期以來，無論是農(nóng)民還是城市居民都形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好習慣，現(xiàn)金看得見、摸得著，能夠瞬間完成結(jié)算，沒有信用風險和流動性風險，因此倍受人們青睞。相比之下，票據(jù)和銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強、手續(xù)繁瑣的特點，再加上農(nóng)村地區(qū)對此類工具認識不足，金融知識相對缺乏，因而應用程度較低。另外，銀行卡的年費和工本費，以及農(nóng)村地區(qū)刷卡手續(xù)費率和城市的一致性，也在一定程度上影響了農(nóng)村商戶對刷卡消費的熱情和農(nóng)民辦卡的積極性。

2、設(shè)施配備滯后。農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)相對落后,現(xiàn)代化的atm機和pos機主要集中在縣城和個別重點集鎮(zhèn)，大部分集鎮(zhèn)及廣大鄉(xiāng)村則幾乎沒有機具的投放，農(nóng)業(yè)銀行的自動柜員機、pos機的配備率近乎零，農(nóng)村金融服務全部集中在營業(yè)柜臺，還有很多網(wǎng)點僅一臺計算機，要用來辦理儲蓄、貸款、結(jié)算、賬戶管理等多種業(yè)務，造成顧客等候時間長，既降低顧客使用結(jié)算工具的積極性，也影響了金融機構(gòu)人力資源效益的發(fā)揮。調(diào)查顯示，截止2008年底，我縣金融機構(gòu)共有atm機、pos、商易通等支付結(jié)算工具386臺，但真正在農(nóng)村使用的機具才124臺。

3、人員素質(zhì)偏低。目前農(nóng)村基層金融機構(gòu)大都只配備了2-3名的一線臨柜人員，而且大都沒有經(jīng)過系統(tǒng)的金融業(yè)務培訓，操作人員專業(yè)素質(zhì)的缺乏，使現(xiàn)代化支付工具不能物盡其用。例如大額支付系統(tǒng)下，一筆支付業(yè)務的平均處理時間不到一分鐘，這種快速清算模式要求每一筆發(fā)送的支付業(yè)務都必須準確無誤，否則將可能導致發(fā)起行墊付資金，而相當一部分柜員對該項操作不熟悉，或不遵守業(yè)務操作規(guī)定，在一定程度上影響了業(yè)務的正常辦理或系統(tǒng)的正常運行。

三、改進農(nóng)村金融結(jié)算支付體系的幾點建議

1、積極建立適應新農(nóng)村建設(shè)的支付結(jié)算體系。

一是結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)村信用狀況和農(nóng)村的習慣、農(nóng)民的意愿，加速開發(fā)和使用適應農(nóng)村支付結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。對城鄉(xiāng)金融機構(gòu)已經(jīng)推廣和使用而農(nóng)村金融機構(gòu)沒有推廣和使用的支付結(jié)算工具，金融機構(gòu)要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農(nóng)

村地區(qū)支付結(jié)算的品種；對農(nóng)村已經(jīng)使用的支付結(jié)算工具，農(nóng)村金融機構(gòu)要引導農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)戶等積極使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的支付結(jié)算服務能力；二是建立以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為核心，以信用社、郵政儲蓄銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)上銀行、銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具為發(fā)展方向的農(nóng)村支付結(jié)算體系，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社普及和應用現(xiàn)代

支付系統(tǒng)，協(xié)助郵政儲蓄機構(gòu)接入支付系統(tǒng)，直接辦理跨系統(tǒng)資金匯劃；三是在農(nóng)村金融機構(gòu)積極推廣和運用支票影像系統(tǒng)，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)與商業(yè)銀行之間的資金即時清算，提高資金運用效率。

2、加強基礎(chǔ)設(shè)施的硬件投入。

一是加大力度支持銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè), 完善銀聯(lián)信息處理系統(tǒng), 建立全國統(tǒng)一、高效的銀行卡信息處理系統(tǒng),全面實現(xiàn)銀行卡之間實時轉(zhuǎn)賬,方便持卡人的資金結(jié)算；二是針對農(nóng)村地區(qū)的實際,改善銀行卡受理環(huán)境,擴大銀行卡受理范圍,推進農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作,加大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的營銷力度,積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；三是積極鼓勵增加atm和pos機具的布放，在經(jīng)濟發(fā)展較快的村鎮(zhèn)安裝atm機、pos機等支付結(jié)算工具。考慮atm機投資成本較大，建議國家財政給子適當支持。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡的最初幾年，可通過免費辦卡、開展刷卡有獎活動、加強銀聯(lián)與農(nóng)家超市的合作等營銷策略鼓勵農(nóng)民刷卡消費，減少現(xiàn)金使用。另外，依托農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)，積極開發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型服務體系，以推廣各類支付結(jié)算業(yè)務。

3、加大農(nóng)村支付結(jié)算知識宣傳。

金融部門和其他有關(guān)部門應當充分認識到支付結(jié)算知識在農(nóng)村地區(qū)普及和應用的長期性和重要性。在宣傳支付結(jié)算知識時，要把握好宣傳形式、宣傳內(nèi)容和宣傳對象三個方面。在宣傳形式上可通過新聞媒體、支付結(jié)算知識展覽，通過宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務公示等形式，使農(nóng)村各階層喜聞樂見、易于接受、便于了解；在宣傳內(nèi)容上，要宣傳支付結(jié)算的一般知識，包括支付結(jié)算種類、手段、程序等；要宣傳支付結(jié)算工具的使用及其規(guī)定，支付結(jié)算中的風險防范等，使農(nóng)村能夠了解和使用安全、高效、多層次、低成本的支付結(jié)算工具。同時，配合開展的宣傳活動，制定一些優(yōu)惠措施，鼓勵使用非現(xiàn)金結(jié)算。如：免除年費和小額賬戶管理費、降低“特色銀行卡”手續(xù)費標準等，并積極與社會勞動保障、勞務中介機構(gòu)等部門建立聯(lián)系機制，讓眾多的農(nóng)民工熟悉進而樂于使用銀行卡。

4、提高結(jié)算人員素質(zhì)，增強結(jié)算服務意識。

農(nóng)村金融機構(gòu)要充分利用各種優(yōu)勢，努力提升支付結(jié)算服務水平。通過采取免費試用支付系統(tǒng)業(yè)務、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費標準等措施，積極鼓勵農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用。同時，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)要結(jié)合支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展形勢與實際情況，有針對性地進行崗位輪訓和操作技能的培訓，要求一線人員對金融業(yè)務知識的宣傳不能僅僅局限于對產(chǎn)品功能的介紹，必須更注重對使用支付結(jié)算工具和結(jié)算手段的常識及現(xiàn)實意義進行介紹宣傳，提高農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具的認知和接受水平。在現(xiàn)代支付系統(tǒng)應用過程中，采取上崗培訓、業(yè)務培訓等多種措施，提升員工支付結(jié)算應用能力和業(yè)務操作水平，防范結(jié)算風險能力。

第四篇：賬戶管理與支付結(jié)算同業(yè)情況調(diào)研報告

賬戶管理與支付結(jié)算同業(yè)情況調(diào)研報告

按照總分行安排，我行對同業(yè)的賬戶信息服務、票據(jù)業(yè)務、收款與付款業(yè)務、代理收付款等相關(guān)業(yè)務進行了調(diào)研，通過此次調(diào)研看到我行與同業(yè)相比，大部份產(chǎn)品內(nèi)容相差不多，但在某些方面，同行做好，有需要我行借鑒和學習的地方。

建行相關(guān)特色產(chǎn)品：

一、賬號定制

根據(jù)單位客戶的申請，在為其開立單位銀行結(jié)算賬戶時，在不與存量賬號發(fā)生沖突的前提下可由客戶自行編排賬號中的六位連續(xù)數(shù)字序號。

?方便記憶，方便管理，滿足客戶喜好，不增加任何額外的業(yè)務操作流程和環(huán)節(jié)。?六位賬號自由編，吉祥易記如你愿。

二、對公批量付款

對公批量付款是指建設(shè)銀行以客戶匯總填制的轉(zhuǎn)賬支票為結(jié)算憑證，依據(jù)客戶提交的紙質(zhì)批量付款清單、磁介質(zhì)批量付款清單，為客戶辦理一借多貸式批量付款業(yè)務。

??支持客戶辦理建行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、同城跨行轉(zhuǎn)賬和異地跨行轉(zhuǎn)賬等多種類型付款業(yè)務。??減輕了客戶填制憑證、加蓋預留印鑒等操作負擔，節(jié)省其結(jié)算費用。??批量辦理付款業(yè)務，提高了柜臺辦理付款業(yè)務的效率。

三、票e簽

即客戶遠程申請簽發(fā)銀行匯（本）票業(yè)務，是指在本行開戶的單位客戶，在客戶端發(fā)出申請簽發(fā)銀行匯（本）票業(yè)務指令，經(jīng)辦行根據(jù)指令出票，采用“自取票據(jù)”或“上門送票”兩種服務模式，完成銀行匯（本）票簽發(fā)業(yè)務。

??客戶需為我行相關(guān)電子渠道簽約客戶。

??采用電子渠道發(fā)出申請簽發(fā)指令，減少客戶柜臺排隊等候時間和往返銀行次數(shù)。??客戶可選擇自取票據(jù)，也可選擇銀行上門送票。

四、商業(yè)匯票委托管理

客戶委托所在地開戶建設(shè)銀行為其管理商業(yè)匯票，并提供相關(guān)配套服務的業(yè)務，最大程度降低客戶在保管和傳遞中丟失、毀損商業(yè)匯票的風險，降低客戶的商業(yè)匯票保管成本。

??包括對客戶操作指令的收發(fā)和匯票的存放、提取、貼現(xiàn)、委托收款、對賬、查詢、信息反饋等。

??對受托保管的商業(yè)匯票，可根據(jù)客戶申請?zhí)崛『笾苯愚k理貼現(xiàn)和托收，簡化客戶的業(yè)務辦理手續(xù)，及時將辦理結(jié)果反饋客戶。

??適用于頻繁大量使用商業(yè)匯票進行商品交易結(jié)算的單一客戶和集團客戶。

五、對公一戶通

對公一戶通是建行向客戶提供的通過一個單位人民幣銀行結(jié)算賬戶實現(xiàn)其名下活期、定期、通知、協(xié)定等不同性質(zhì)、不同期限人民幣存款統(tǒng)一管理的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。

??實現(xiàn)單位存款綜合賬戶功能，即通過一個單位銀行結(jié)算賬戶分類管理不同來源和性質(zhì)的資金，分別計息，提高資金收益率，實現(xiàn)資金保值增值。

??簡化辦理手續(xù)，主賬戶履行開戶報備手續(xù)，分賬戶是根據(jù)客戶申請設(shè)置，主賬戶和活期分賬戶均可直接辦理對外結(jié)算。

??根據(jù)客戶需求不同，一戶通分為兩級模式和三級模式，可滿足客戶不同層級統(tǒng)計和靈活管理的需求。

農(nóng)行相關(guān)特色產(chǎn)品

約期存款

產(chǎn)品定義

約期存款是指農(nóng)村信用合作社為了提高資金收益水平，在我行開立約期存款賬戶，約定存款利率和存期，將其資金存入約期存款賬戶而形成的存款。

滿足農(nóng)村信用合作社提高資金收益水平的需要。

多級賬簿

農(nóng)業(yè)銀行可協(xié)助客戶對結(jié)算賬戶資金進行分類分層管理，在單一賬戶下開設(shè)多種類、多層級的明細核算賬簿，記載收支明細和存款余額等信息，實現(xiàn)賬戶資金管理精細化。

賬簿層級種類不限，可提供查詢統(tǒng)計、支付限額控制、賬簿分別計價等服務。

辦理流程：客戶向農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點提交申請，約定相關(guān)事項。

定活通

客戶可對活期存款賬戶預先約定留存限額和轉(zhuǎn)存的存款產(chǎn)品，當賬戶活期存款余額超過留存限額的部分達到該存款產(chǎn)品的起存金額時，銀行系統(tǒng)自動將超出留存限額的活期存款轉(zhuǎn)存為七天通知存款或定期存款。

兼顧客戶日常結(jié)算和富余資金理財需求，獲得相對較高的收益。

辦理流程：客戶向農(nóng)業(yè)銀行開戶網(wǎng)點提出申請，簽訂協(xié)議，經(jīng)開戶銀行審核同意即可辦理。

中國銀行 產(chǎn)品名稱 工商驗資E線通 產(chǎn)品說明

工商驗資E線通是指客戶申請辦理工商驗資或增資業(yè)務時，中國銀行通過網(wǎng)絡(luò)與工商機關(guān)系統(tǒng)連接，傳遞驗資信息，方便投資人繳款驗資的便利服務。

產(chǎn)品特點

1.中國銀行與工商機關(guān)提供驗資、查詢平臺； 2.工商驗資，E線直達； 3.驗資手續(xù)，化繁為簡。適用范圍

單位和個體工商客戶在境內(nèi)開戶行辦理開立驗資賬戶或增資業(yè)務時，可使用工商驗資E線通。

業(yè)務范圍

辦理注冊、增資。辦理流程

1.驗資人可持工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)名稱預核準通知書》來銀行開立臨時存款驗資賬戶；

2.在驗資人的入資資金到位后，銀行將對入資情況在詢證函上加以確認，并將相關(guān)信息反饋到工商行政管理部門；

3.在驗資人到工商行政管理部門辦理驗資的時候，工商行政管理部門將會同時審核客戶提交的驗資報告和銀行的入資核查信息；

4.完成驗資后，驗資人需持工商行政管理部門核發(fā)的相關(guān)證明文件來銀行辦理劃資或退資。

溫馨提示

在辦理退資的時候，只有原以現(xiàn)金方式存入入資資金的，才可憑原現(xiàn)金收款單辦理現(xiàn)金退資。

2.在驗資人的入資資金到位后，銀行將對入資情況在詢證函上加以確認，并將相關(guān)信息反饋到工商行政管理部門；

3.在驗資人到工商行政管理部門辦理驗資的時候，工商行政管理部門將會同時審核客戶提交的驗資報告和銀行的入資核查信息；

4.完成驗資后，驗資人需持工商行政管理部門核發(fā)的相關(guān)證明文件來銀行辦理劃資或退資。

溫馨提示

在辦理退資的時候，只有原以現(xiàn)金方式存入入資資金的，才可憑原現(xiàn)金收款單辦理現(xiàn)金退資。

產(chǎn)品名稱 對公現(xiàn)金匯集通 產(chǎn)品說明

對公現(xiàn)金匯集通是指客戶在中國銀行省內(nèi)非開戶行辦理繳存現(xiàn)金業(yè)務，包括集團客戶下屬機構(gòu)向集團總部辦理繳存現(xiàn)金和資金歸集業(yè)務。

產(chǎn)品特點

1.可以就近選擇營業(yè)機構(gòu)辦理業(yè)務；

2.提供現(xiàn)金定向繳款服務，按指定賬戶實時到賬； 3.開辦期內(nèi)業(yè)務持續(xù)有效，自動延續(xù)。

適用范圍

單位（集團）客戶在境內(nèi)同省非開戶行辦理現(xiàn)金繳存業(yè)務時，可使用對公現(xiàn)金匯集通。申請條件

客戶與中國銀行簽訂服務協(xié)議。辦理流程

單位客戶集中收款

產(chǎn)品名稱

單位客戶集中收款

產(chǎn)品說明

單位客戶集中收款是指單位客戶提出收款申請，委托中國銀行一次性完成向多個付款人收取款項的結(jié)算業(yè)務。

產(chǎn)品特點

客戶通過向我行提交一份收款憑證，可同時完成多筆收款

簡化業(yè)務流程，節(jié)省辦理時間，免去填制大量單據(jù)的繁瑣

適用范圍

單位客戶在境內(nèi)開戶行辦理票據(jù)集中收款時，可使用單位客戶集中收款。

業(yè)務范圍 人民幣轉(zhuǎn)賬支票、外幣轉(zhuǎn)賬支票、銀行匯票（含華東三省一市銀行匯票及全國銀行匯票）、銀行本票。

辦理流程

對公現(xiàn)金匯集通

對公現(xiàn)金匯集通

產(chǎn)品名稱

對公現(xiàn)金匯集通

產(chǎn)品說明

對公現(xiàn)金匯集通是指客戶在中國銀行省內(nèi)非開戶行辦理繳存現(xiàn)金業(yè)務，包括集團客戶下屬機構(gòu)向集團總部辦理繳存現(xiàn)金和資金歸集業(yè)務。

產(chǎn)品特點

1.可以就近選擇營業(yè)機構(gòu)辦理業(yè)務；

2.提供現(xiàn)金定向繳款服務，按指定賬戶實時到賬；

3.開辦期內(nèi)業(yè)務持續(xù)有效，自動延續(xù)。

適用范圍

單位（集團）客戶在境內(nèi)同省非開戶行辦理現(xiàn)金繳存業(yè)務時，可使用對公現(xiàn)金匯集通。

申請條件

客戶與中國銀行簽訂服務協(xié)議。

辦理流程

協(xié)議生效后，客戶即可到省內(nèi)非開戶行辦理對公現(xiàn)金繳存業(yè)務。

單位（集團）客戶在境內(nèi)同省非開戶行辦理現(xiàn)金繳存業(yè)務時，可使用對公現(xiàn)金匯集通。

申請條件

客戶與中國銀行簽訂服務協(xié)議。

辦理流程

協(xié)議生效后，客戶即可到省內(nèi)非開戶行辦理對公現(xiàn)金繳存業(yè)務。

產(chǎn)品名稱

單位客戶集中支付

產(chǎn)品說明

單位客戶集中支付是指客戶提供付款申請，委托中國銀行一次性同時完成將款項分別劃付給多個收款人的結(jié)算業(yè)務。

產(chǎn)品特點

1.一份支付指令，多筆支付，免去填制大量單據(jù)的繁瑣；

2.節(jié)省辦理時間，簡化業(yè)務流程；

3.開辦期內(nèi)業(yè)務持續(xù)有效，自動延續(xù)。

適用范圍

單位客戶在境內(nèi)開戶行辦理各類款項批量支付時，可使用單位客戶集中支付。業(yè)務范圍

同城轉(zhuǎn)賬支付 境內(nèi)異地匯兌 簽發(fā)銀行匯票 申請條件

客戶與中國銀行簽訂服務協(xié)議。辦理流程

1.客戶向開戶行遞交集中支付結(jié)算業(yè)務憑證及明細清單； 2.開戶行將款項劃付收款人。溫馨提示

辦理單位集中支付結(jié)算業(yè)務，客戶提交的明細清單與業(yè)務憑證應一致。

第五篇：優(yōu)化農(nóng)村支付服務環(huán)境調(diào)研報告

**中支以科學發(fā)展觀為指導，認真貫徹黨的十七大特別是十七屆三中全會以來一系列加強農(nóng)村金融服務的精神，結(jié)合轄內(nèi)實際，堅持科學定位，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，把為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造“綠色”支付服務環(huán)境作為推進農(nóng)村金融服務體系建設(shè)的一個重要內(nèi)容，全力推進城鄉(xiāng)一體化支付服務環(huán)境建設(shè)，有力促進了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

一、建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)大小額支付系統(tǒng)，暢通農(nóng)村支付清算渠道。隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村地區(qū)資金清算服務的主要提供者，其同城和異地跨行資金清算環(huán)節(jié)多，在途時間長，不能很好滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對資金清算的需求。**中支審時度勢，把大小額支付系統(tǒng)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社作為特色金融服務創(chuàng)新的一個重點項目，認真開展可行性調(diào)查，制定詳盡實施方案，按照先試點后鋪開的步驟，精心組織，周密部署，協(xié)同推進，于2008年7月14日順利開通6個試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社大小額支付系統(tǒng)，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，又陸續(xù)將大小額支付系統(tǒng)直達其它13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，使大小額支付系統(tǒng)覆蓋到**轄內(nèi)19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，覆蓋面達到46%。農(nóng)村信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)大小額支付系統(tǒng)的開通，完善了農(nóng)村地區(qū)資金清算體系，提高了農(nóng)村地區(qū)資金清算速度和使用效益，加快了鄉(xiāng)鎮(zhèn)預算收支匯劃報解效率。目前，19個開通大小額支付系統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社共辦理跨行資金匯劃業(yè)務2230筆，金額7000多萬元；新增開戶單位92個，新增存款2420萬元，收納報解鄉(xiāng)鎮(zhèn)稅款1126筆，金額12460萬元；受理國庫糧食直補、糧種補貼等涉農(nóng)撥款114筆，金額5354萬元。

二、推進賬戶管理系統(tǒng)直通基層信用社，提高信用社賬戶業(yè)務辦理效率。人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)自2005年5月份上線運行以來，基層信用社無論是辦理核準類賬戶業(yè)務還是備案類賬戶業(yè)務都需到人民銀行辦理賬戶信息的錄入等操作，給信用社特別是邊遠信用社帶來極大的不便，一定程度上制約了農(nóng)村信用社支農(nóng)作用的發(fā)揮。為此，**中支與市農(nóng)村信用聯(lián)社一道分析論證賬戶管理系統(tǒng)直通基層信用社在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的可行性，并督促市農(nóng)村信用聯(lián)社積極向其省聯(lián)社匯報。省聯(lián)社高度重視，迅即組織人員進行技術(shù)攻關(guān)，實現(xiàn)了賬戶管理系統(tǒng)直通鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，使基層信用社不出社門就能辦理各類賬戶信息錄入和備案業(yè)務，徹底解決了多年困撓信用社辦理賬戶業(yè)務的一大難題，提高了農(nóng)村信用社賬戶業(yè)務辦理效率，完善了農(nóng)村信用社支農(nóng)服務功能，促進了農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮，進一步優(yōu)化了農(nóng)村金融服務體系。

三、健全新型涉農(nóng)機構(gòu)支付基礎(chǔ)設(shè)施，助推服務“三農(nóng)”作用正常發(fā)揮。人總行關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行加入人民銀行相關(guān)支付清算系統(tǒng)的政策明確以后，**中支積極支持湖北**曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄銀行**分行加入大小額支付系統(tǒng)、人民幣賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)等相關(guān)支付清算系統(tǒng)，為其及早順利開展支付結(jié)算業(yè)務提供了堅實的保障。一是與之共同研究加入相關(guān)支付清算系統(tǒng)的接入方式，指導和督促其提前做好各項業(yè)務和技術(shù)準備工作。二是全面提供人民幣銀行結(jié)算賬戶、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查、支票影像業(yè)務以及大小額支付系統(tǒng)方面的管理和業(yè)務操作規(guī)定，對其提出的問題耐心細致地給予解釋。三是設(shè)置人民幣銀行賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查公民信息系統(tǒng)相關(guān)級別操作員，并現(xiàn)場指導其設(shè)置低級別操作員和進行業(yè)務操作。四是分別與市工行和市信用聯(lián)社聯(lián)系，由其派人跟班學習具體業(yè)務操作。2家新型涉農(nóng)機構(gòu)自加入人民銀行相關(guān)支付系統(tǒng)以來，共開設(shè)人民幣對公單位賬戶110戶，辦理跨行資金清算業(yè)務407筆，金額3.4億元。

四、加強非現(xiàn)金支付服務環(huán)境建設(shè)，促進農(nóng)村地區(qū)支付由傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型。受傳統(tǒng)支付理念和農(nóng)村地區(qū)電子支付環(huán)境建設(shè)滯后等因素的影響，農(nóng)村地區(qū)一直偏好柜臺辦理和現(xiàn)金結(jié)算，支付效率整體偏低，成為新農(nóng)村建設(shè)一個不可忽視的制約因素。**中支首先從宣傳普及現(xiàn)代支付結(jié)算知識入手，以“金融知識進社區(qū)、進校園、進鄉(xiāng)村”宣傳活動為平臺，抓住元旦和春節(jié)前后以及10到12月份農(nóng)民工集中和提前返鄉(xiāng)返程時機，組織金融機構(gòu)開展現(xiàn)代支付知識以及農(nóng)民工銀行卡特色服務宣傳活動，大力豐富農(nóng)村居民現(xiàn)代支付知識，培育農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代支付理念；其次，積極推動農(nóng)行、信用社、郵儲銀行、銀聯(lián)機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)加大銀行卡的發(fā)放和atm和pos機具的投放力度以及網(wǎng)上銀行、電話銀行的推廣運用力度。目前，已在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放銀行卡116.5萬張，投放atm機具79臺，發(fā)展特約商戶85個，投放pos機具50套，發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行用戶7749個，極大地完善了農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場環(huán)境，推進了以銀行卡為介質(zhì)的電子支付工具和支付方式的運用。第三，積極組織推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務，把黨的為農(nóng)民工量身定作的惠農(nóng)政策落實到實處。目前，農(nóng)村信用社和郵儲銀行開通特色服務網(wǎng)點面已達到100%，累計辦理特色服務取款業(yè)務7329筆，金額1147萬元。第