第一篇：農發行發起組建村鎮銀行應注意的問題及對策建議

農發行發起組建村鎮銀行應注意的問題及對策建議

2011-7-14 9:39:3

4中國金融網

危經華

2006年6月2日，中國銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，提出農村金融市場開放的試點方案。鼓勵適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構的準入政策，降低準入門檻，強化約束監管，加大政策支持力度，力爭在農村地區形成多元化、廣覆蓋、方式靈活、服務專業高效的銀行業金融體系。這一支持政策極大地推動了大批新型農村金融機構的誕生(主要包括小額貸款公司、村鎮銀行和農村資金互助社等)。截至2011年3月末，全國共組建新型農村金融機構552家，其中開業448家，籌建104家。已開業的448家新型農村金融機構(其中村鎮銀行400家，占89%)，各項貸款余額733億元，83.4%的貸款均投向了農戶和小企業，在一定程度上緩解了農村地區貸款難的問題。

一、我國村鎮銀行的產生背景

長期以來，金融服務一直是制約農村經濟發展的瓶頸，改善農村金融狀況也被提上日程，改革迫在眉睫。有統計數據顯示，2007年全國縣以下的存款有10.12萬億元，但是貸款額度僅有5.72萬億元，存貸之間相差4萬多億元。從供給的度來說，農村金融網點覆蓋不足，基礎設施建設和機構覆蓋率低，有的甚至是空白；競爭也不夠充分，在針對農戶的貸款方面，當時只有農信社在做，郵儲銀行的農戶貸款才剛起步。農村金融機構無法滿足農民需求：資產質量低，服務效率低，服務種類少，農村金融服務質量與素質相對比較差，農村信用環境不好，信用制度基本沒有建立。因此，國家于2006年底做出了重要調整，銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點，2007年10月在總結試點經驗的基礎上，又將試點范圍擴大到全國31個省份。

我國在孟加拉尤努斯開創的“格萊珉”模式的經驗借鑒下，結合本國國情設立的村鎮銀行可以說是“三農”的銀行、“草根”的銀行，在我國農村金融市場中發揮著積極作用，打破了沉寂的農村金融市場，盤活了廣大農村地區的經濟發展。村鎮銀行的建立，解決了農村弱勢群體和弱質產業貸款難的問題，推動了新農村的建設及和諧社會的構建，在一定程度上形成了村鎮銀行與農信社相互競爭的局面，為農村金融輸送了新鮮血液，提高了農村金融市場的競爭活力，使得廣大農民成為此次金融機構改革的最終受益者。

按照銀監會的規劃，2009年至2011年三年間，全國共計劃設立村鎮銀行1027家。現已組建的村鎮銀行還不到規劃的一半，今年銀監會將重點支持村鎮銀行的發展，村鎮銀行發展逐漸駛入快車道。村鎮銀行作為一個新興的農村金融機構，在農村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農村這個巨大金融市場的回報是十分客觀的。村鎮銀行在國家政策的規范和市場商業利益的驅動下，其發展勢頭必然如雨后春筍。同時，隨著農村金融體系的不斷完善和農業經濟的穩步發展，我國村鎮銀行在農村經濟中必將扮演越來越重要的角色。

二、農發行發起組建村鎮銀行應注意的問題

今年，農發總行黨委決定擬利用農發行在縣域、農村的傳統優勢和大銀行資源，在全國試點發起組建村鎮銀行。在發起組建之前，我們應當清醒地看到，村鎮銀行在開始運作至今雖取得了一定的成績，但由于成立時間短，接受度較低，政策配套不到位，經營環境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，村鎮銀行的可持續發展仍面臨重重挑戰。

(一)村鎮銀行經營發展的風險問題。

1、農業生產本身的高風險。農業屬于弱質產業，自然風險和市場風險很大，不可抗拒的自然災害是農業小額信貸形成呆壞賬最主要的原因；任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農副產品的生產周期長、信息相對滯后，生產經營面臨著極高的市場風險。

2、村鎮銀行業務經營的高風險。目前，我國的農業小額信貸一般是為農戶擴大農業生產(主要是種養殖業)提供信貸資金，這些項目都是小型的生產或經營，單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。其貸款類型和地區都比較集中，農產品市場信息閉塞，許多農民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導，一旦遇到農產品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。

3、村鎮銀行面臨的信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性，而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外，農村地區信用環境較差，長期以來，農村信用問題未被重視，信用體系建設滯后。主要表現在缺乏科學統一的信用等級的評定標準，農戶信用資料收集難，經濟檔案資料不全，信用評級缺乏依據。

(二)村鎮銀行可持續發展與服務“三農”的兩難選擇問題。

由于村鎮銀行的貸款對象是農民和農村企業，服務“三農”是村鎮銀行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承擔了某些政策性業務的職能。但是，村鎮銀行的制度設計又是基于商業化模式進行的。村鎮銀行既然定位為商業性金融機構，就不能不顧基本的商業邏輯而一味要求其履行服務“三農”的社會責任。村鎮銀行是獨立的企業法人，各發起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標，當其在面對服務對象是弱勢群體的農民、弱質經濟的農業和農村時，商業性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷，服務對象以盈利性較高的城市中小企業貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。同時因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本，這些都會使村鎮銀行日后在盈利與支農的平衡中發生偏離。因此，如何做到既讓村鎮銀行實現商業可持續發展，又保證其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮銀行經營發展繞不開的難題，銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨著很大的操作難度。

(三)村鎮銀行面臨的外部環境不理想問題。

1、村鎮銀行的政府配套政策不到位。目前村鎮銀行并沒有相關規定，能享受到與農村信用社一樣“中西部地區暫免征收企業所得稅，其他地區按其應納稅額減半征收企業所得稅；對取得的金融保險業應稅收入，按3%的稅率征收營業稅”。此外，村鎮銀行也沒有享受到發放農業貸款財政貼息等政策優惠，且缺乏支農獎懲機制，甚至村鎮銀行銀聯入會費也缺少相關政策的扶持。

2、村鎮銀行結算不暢通。由于村鎮銀行的硬件設施、技術力量、軟件網絡、風險控制和費用支付均達不到人民銀行支付系統的接入標準，難以加入人民銀行支付系統，客戶辦理跨行轉賬、匯兌業務只能通過轉借第三方辦理；村鎮銀行不能加入銀聯，不能發卡，難以使用非現金支付工具，結算方式單一，不能提供多品種、高效率的結算服務。

3、村鎮銀行資金籌集困難。由于村鎮銀行成立時間太短，城鄉居民普遍感到很陌生，有些人認為，村鎮銀行是“私人銀行”，不知什么時候就會關門“黃了”，對村鎮銀行一直持懷疑和觀望的態度。農村地區經濟普遍落后，人均收入水平不高，個人和企業的閑置資金較少，農村儲蓄存款的外流，加上村鎮銀行網點較少，導致吸儲能力低下，資金來源嚴重匱乏。隨著資產業務快速擴張，但負債業務拓展能力有限，必將形成超負荷經營的狀況。

4、村鎮銀行面臨的潛在競爭壓力較大。一是農信社已從村鎮銀行的迅猛發展中開始覺醒，利用其經營多年的“人多、人熟、地熟、情況熟”優勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場、鎖定優質客戶資源，占領農村市場“制高點”。二是近年來外資銀行紛紛將戰略眼光投向了農村地區，充分利用其先進的經營管理水平、金融衍生品的創新能力，大量吸引金融人才，從而在我國農村金融市場上占有一席之地。三是國內郵政儲蓄也開始關注小額信貸，小額貸款公司開始向農村地區滲透。這些來自國內外金融機構的沖擊勢必會加劇彼此間的競爭。

（四）村鎮銀行自身的金融創新意識和經營能力問題。

1、金融創新不足。一是受農村的經濟發達程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業金融人才，從業人員素質參差不齊，直接制約了村鎮銀行的創新。二是村鎮銀行實行主發起人制，容易使村鎮銀行對發起行過度依賴性，創新意識不強，激勵不足，如不能積極主動地開發新產品，將會在一定程度上降低村鎮銀行創新的可能性。

2、經營網點稀少且分散。隨著社會信息化的發展，互聯網被廣泛應用，而村鎮銀行電子銀行功能的欠缺，加上經營網點稀少且分散，經營管理中缺乏以客戶為中心的服務理念，必將成為其發展的薄弱環節。

3、業務經營單一。目前，全國已開辦的村鎮銀行大多仍拘泥于傳統的儲蓄存款和貸款業務等模式，金融產品同質化，其資金投向的規模較小，涉及范圍狹窄，例如代理保險及代收費業務、國際貿易各種結算方式、網上銀行等新興高科技業務均未開辦。無論從貸款產品、中間業務產品還是銀行卡業務產品來看，均過于單一獨立，小額信用貸款體制不完善，不能滿足農民的貸款需求以及日常生產生活需要，從而導致客源流失。

4、管理部式的不足。當前農發行發起組建村鎮銀行的模式采取的是管理部式，如農發行過于主導村鎮銀行的經營、管理，將會導致其他股東參與管理的積極性減弱；由于管理部的工作具有相對獨立性，容易滋長本位主義；該管理模式對總行管理部的要求較高，否則管理部與村鎮銀行之間容易發生失控或矛盾，形成一抓就死、一放就亂的怪圈。

三、農發行發起組建村鎮銀行的對策建議

我國村鎮銀行發展尚處于起步期，總體來講，困難較多、優勢不優、前景廣闊。要把農發行發起組建的村鎮服銀行辦好，除了需要國家、地方政策扶持外，還需要農發行和村鎮銀行自身苦練內功，以便新組建的村鎮銀行渡過難關，走上健康發展的軌道。

(一)國家、地方政策扶持層面的建議。

1、央行政策扶持方面。一是中國人民銀行應給與村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。二是對村鎮銀行的信貸規模調控應采取寬松政策，建議對開業前三年的村鎮銀行不受規?？刂?，主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展、資本金保本增值問題。三是放松對村鎮銀行的利率管制，實現利率的市場化。國際上成功的農村小額信貸項目均實行的是商業化利率，高利率會對借款戶產生一種壓力，使他們努力經營，以便及時還本付息；低利率可能使借款戶將資金挪為他用，而怠于努力生產經營。四是央行應爭取早日將村鎮銀行納入全國支付結算體系和存款保險體系，并開通征信系統，允許村鎮銀行進行同業拆借，減少經營成本，降低放貸風險，提高村鎮銀行的公信度和競爭能力。五是加強農村信用體系建設，改善區域金融生態。進一步擴大企業和個人信用信息基礎數據庫在農村地區的信息采集和使用范圍，設計客觀、有效的信用信息指標體系，推動建立農村信用信息共享機制。

2、在銀行業監管政策方面。一是應在調研的基礎上出臺我國村鎮銀行監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。建議在風險可控的前提下，對村鎮銀行的監管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮銀行順利渡過適應期。二是對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的涉農金融機構，在金融產品創新和基層機構網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，風險可控的新業務可實行備案制，并支持其跨區域兼并重組、出資設立新型農村金融機構或分支機構。

3、在國家財稅政策方面。建議對村鎮銀行的稅收政策，應基本同農信社一樣。其原因是農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優于目前的村鎮銀行，而新興發展的村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社比，同是服務“三農”，且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心。同時，建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

4、在地方政府政策扶持方面。一是建議加快設立農業政策性保險機構，構建村鎮銀行服務的風險補償與轉嫁機制，按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款。二是建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制，扶持和鼓勵村鎮銀行增加網點，拓展服務區域，對村鎮銀行的扶農業務進行獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來，提高村鎮銀行的經營積極性。三是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮銀行一些財力與物力（如村鎮銀行繳納的地方財政收入按比例返還、財政部門為村鎮銀行涉農貸款提供貼息資金、土地征用等）的支持。四是在財政存款方面盡可能的給予支持，鼓勵縣以下單位的各類涉農資金、財政資金等存入村鎮銀行，解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。五是在宣傳導向、客戶推介、信用環境、法制環境、不良貸款處置上為村鎮銀行提供良好的環境和支撐。

(二)發起行層面的建議。

1、盡快制定村鎮銀行發展中長期戰略規劃，為農發行整體布局“三農”市場奠定基礎。由總行牽頭，結合農發行發展的總體規劃，對村鎮銀行建設的總體布局、發展節奏進行深入調研、周密論證，制定中長期發展規劃。對接銀監會《新型農村金融機構2009年—2011年總體工作安排》，采取鞏固有序拓展的方式，積極穩妥地開辦村鎮銀行。要注意從實際出發，并積極借鑒同業作法有序推進。要合理選址，有計劃、有步驟地科學布局?？偟囊笫且P注區域差異、考慮資源條件、貼近“三農”辦行。如在中西部地區，一般應設在縣城或離縣城不遠的城郊；而在東部發達地區，可設在經濟相對發達、金融資源和需求都較旺盛、信用環境較好的鄉鎮地區。村鎮銀行高管人員以及重要崗位人員的選配要堅持“本土化”原則，著重將有農發行基層工作經歷、熟悉當地工作的高素質人才選配到村鎮銀行任高管人員，以防“水土不服”。

2、加大技術和品牌支持力度。共享農發行品牌資源和基礎業務平臺，促進村鎮銀行可持續發展。逐步創造條件，促使村鎮銀行盡快獲準在人民銀行開戶，加入銀聯，打通匯路，疏通結算渠道，突破村鎮銀行發展瓶頸。幫促村鎮銀行加強企業文化建設，完善法人治理結構，強化內控建設，培育自己的核心競爭力，促進持續健康發展。

3、進一步加大政策扶持落實力度，營造良好的外部環境。一是加大對村鎮銀行的宣傳力度，提高群眾認可度。讓群眾了解在農村地區設立新型銀行金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可并支持村鎮銀行。二是落實財政稅收優惠政策。在稅收方面，給予村鎮銀行與農村信用社同樣的優惠，至少在成立初期有3至5年的減免稅期，減輕村鎮銀行外部負擔。積極落實中央財政給予村鎮銀行定向費用補貼政策。對符合規定條件的新型農村金融機構，按上年貸款平均余額給予一定比例的財政補貼，并切實執行到位。三是幫助村鎮銀行建立信用平臺。充分發揮縣區政府基層組織征信的作用，建立村鎮銀行與鄉鎮、村委會聯合機制，把鄉、鎮、村組織作為農民信用評級點，建立村鎮信用評級平臺。四是加快建立和完善農村風險補償機制，提高村鎮銀行的抗風險能力，加強對村鎮銀行服務“三農”的正向激勵。

4、嚴格加強監管，促進村鎮銀行健康發展。農發行可以根據實際情況，選擇適合自己的管理模式，培育好村鎮銀行這塊閃亮的農村金融招牌。建議在總行單設投資部，下設村鎮銀行監管處，統籌規劃協調村鎮銀行發展規劃，解決發展中遇到的困難。農發行對村鎮銀行的管理應更加注重于對村鎮銀行的服務、支撐，在風險控制上把好關，避免村鎮銀行過于追求短期利益。幫助設計有效的村鎮銀行業務管理流程，控制好經營風險。農發行對村鎮銀行的管理絕對不能缺位，也不能以風險管理為由越位，保證村鎮銀行的靈活性、高效性、獨立性是有必要的。對村鎮銀行年度發展規劃、高管準入、核心業務指標和風險控制指標等實時監控。重點關注并把握好現代公司法人治理結構完善問題，充分發揮董事會、股東會、監事會的監督作用，切實做到產權明晰、管理科學、所有權和經營權分離、三會分設，形成權力相互制衡機制；關注并把握好業務健康發展問題，防止盲目擴張、超負荷經營引發高風險問題。

5、正確處理村鎮銀行與農發行的關系。一是澄清模糊認識，明晰農發行與村鎮銀行的關系。村鎮銀行作為獨立法人具有本身的權利和義務，農發行不能違反《公司法》等法律規定，超范圍管理村鎮銀行，農發行以出資人（股東）身份加強對村鎮銀行的管理，引導村鎮銀行健康發展，而不是注重于村鎮銀行的具體經營、管理。兩者實質上講是一種業務代理關系，而不是一種上下級關系。二是協調并處理好兩者間的競爭關系。短期內，農發行與村鎮銀行的競爭問題并不突出，但從長遠看，隨著業務的拓展，不可避免帶來競爭問題。協調并處理好兩者間的競爭問題，必須在遵循商業銀行發展規律和《村鎮銀行章程》的基礎上，注意在業務定位、客戶選擇等方面協調兩者間關系，做到網點布局同步規劃、業務互補，防止無序競爭，阻礙業務發展。

(三)加強村鎮銀行自身建設的建議。

1、著力創新農村金融產品，擴大農村金融服務對象。一是豐富貸款產品。要不斷探索研究“三農”金融產品需求，準確地定位目標客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產品，進行產品創新、細分產品，以推出符合農村客戶需求的多樣化金融產品，如開辦應收賬款抵押貸款、未來權屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉農民自主創業貸款、各種擔保和聯保貸款等多種多樣的貸款類型，用產品與服務打動和招攬客戶。二是創新經營方式。村鎮銀行可以嘗試與當地政府部門、農村互助會、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。三是完善金融服務功能。村鎮銀行要建立高效、安全的支付清算系統，改善村鎮銀行的結算功能和支付條件，實現資金跨行處理，加快資金周轉，為居民提供與之生活密切相關的支付結算服務，促進農村經濟發展。四是拓展金融服務產品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，代理保險等，這些中間業務不僅對于增加農村儲蓄、提高村鎮銀行的知名度有著積極的作用，更可以優化村鎮銀行經營結構、提高利潤水平、鞏固其前期發展基礎。

2、提升村鎮銀行管理水平，防范經營風險。一是加強內控機制建設。建立完善的內部風險控制制度和信息管理系統，尤其是信息監測系統，包括貸款跟蹤狀況與其他各個類型的金融業務的相關信息。建立農戶個人、聯保小組資信信息庫，在信用等級評定的基礎上，核定貸款額度。建立科學的決策機制，增強自主決策的深度和廣度，減少不必要的上報申請環節，提高決策的時效性。二是創新管理激勵機制。對員工考核的重點放在信貸風險的防范和金融服務上，把貸款、利息、利潤和服務水平等指標與其收入掛鉤，本著“誰發放，誰收回”的原則，制定風險責任制，形成激勵機制。三是對農民加強信貸政策宣傳，增強信貸工作透明度。村鎮銀行應當利用當地媒體全面介紹信貸政策，尤其是利用張貼宣傳資料的方法宣傳，讓農民了解信貸工作制度、貸款流程、各種貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策。

3、積極開辟籌集資金的多種渠道，解決貸款缺口問題。一是主動加強與當地的農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄等金融機構合作，簽訂同業存款協議，以較低的成本獲得資金。二是爭取早日進入全國銀行業拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對農村地區的扶持政策，爭取多向中央銀行申請支農再貸款。四是充分利用農發行的優質資源，爭取資金支持，帶動貸款業務的增加。五是充分利用傳統媒介大力宣傳，堅定不移地走農村市場路線，面向農戶，面向農企，面向農村，引導農民將小額閑置資金存入村鎮銀行。六是在政策允許下發行債券、票據等金融工具融通資金。

第二篇：關于村鎮銀行公司治理問題的現狀及對策建議

關于部分村鎮銀行公司治理問題的現狀及對策建議

摘 要：本文通過討論村鎮銀行公司治理的發展、影響和解決對策，闡述了部分村鎮銀行風險管理強化、公司治理弱化等現狀，集中分析了公司治理不健全、三會職能弱化等問題，并提出了建議。

關鍵詞：公司治理三會一層對策建議

2007年以來，我國村鎮銀行建設取得了跨越式發展。但一系列成績取得進程中，部分村鎮銀行戰略之迷茫、管理之落后、業務之困境、發展之掣肘已經凸顯，針對突出問題，本文淺談了村鎮銀行治理現狀、影響，并進行了分析。

1.我國部分村鎮銀行公司治理現狀

1.1志向不同促成股東矛盾。主發起行為便于管理，大多持股巨大，遠超20%。這使村鎮銀行實際已成為商業銀行的農村分支機構，原有商業銀行重新進入農村金融市場，不可避

[1] 免地會有“新瓶裝舊酒”現象。特別在籌建之初，部分主發起行以占比51%的絕對控股地位，吸收小股東，開業不久便發現經營理念不和，即使議案通過率在表象上全票通過，但小股東集體不滿情緒早已暗流涌動。特別在企穩期內，逐利需求一旦不能被滿足，股東會議便很難達成共識。最終主發起行為化解矛盾，犧牲村鎮銀行長遠利益以達成眼前利益平衡。

1.2公司治理架構與業務規模不適應。監管機構窗口指導一般以“建立健全”為指導核心，給予一定完善時限。部分村鎮銀行為實現監管評級要求，將政策執行偏離，如一家微型村鎮銀行在治理方式上，董事會下設諸多專業委員會，執行層面又成立若干領導小組，造成人浮于事，形式化過剩。同時，部分村鎮銀行為實現集約化管理，將多數部門合署辦公，例如將辦公室與風險管理部合署，將計財部與營業部合署，導致專業性弱化、條線間難以實現真正制衡。

1.3主發起行過分干預日常經營。部分村鎮銀行三會一層分工僅存在于章程層面，實踐上，主發起行往往以一股獨大之地位，忽略“三會”議事規則，直接干涉具體經營。以成熟模式生搬硬套植入村鎮銀行管理體系，會遭遇水土不服，體現在“過分地將簡單事情復雜化”、“拉高管理成本”、“風險管理形而上學”，“法人地位”變成了“分支機構”，“靈活高效”變成“臃腫僵化機械”，削弱了村鎮銀行長期競爭力。

2.公司治理弱化對戰略發展帶來的影響

2.1輸出管理矛盾。實踐中，往往執行層越位，成為“三會”運轉的中樞神經。特別在以利潤與資產質量作為考核核心的前提下，經常忽略人才建設、產品市場力、文化建設等隱性要素。部分主發起行授權分支機構代管，而受權方或蜻蜓點水或束之高閣，把權限鎖定雪藏起來，最終總分機構多頭管理，分工不清、協作不暢，使獨立法人地位的村鎮銀行成為二等復制品。“管理的主體責任”不清晰，分別領導就是無領導，人人負責就是沒人負責，長此以往，輸出的管理矛盾遠比解決的問題多，造成的管理成本稀釋利潤，破壞了村鎮銀行獨立法人機構的生態體系。

2.2中樞懈怠導致執行偏離。由于股權分散且缺乏有效的整合手段，加之大部分民間參股者缺乏銀行業經營經驗和管理知識，導致其在經營決策中處于話語弱勢，股東主體意識不

[2]強，內部人控制情況仍較普遍。而董事會成員往往身兼數職，無暇鉆研市場業務，僅在宏觀方面決策，在頂層設計方面缺乏嚴格的規范性管理，如制定片面的薪酬管理制度，導致高層管激勵效應出現偏差，使執行層處于被動局面。如果頂層設計者迫使職業經理人被動投機，如不能走出深墻高院、走進民間，村鎮銀行必將走向歧途。

2.3監督無效。日常管理中，村鎮銀行要面對主發起行臃腫的各條線部門，央行、監管部門省市縣三級機構，以及當地政府眾多職能部門。業務上，要按月、按季、按半年、按年要報送眾多報告報表，上報時間甚至多于業務開展時間。甚至，一年中要有半年時間來接待各個層面的監管檢查、條線檢查、業務指導、市場調研、工作質詢、審計檢查、巡視考察、紀檢督查、案件核查，最終實現了一人工作、多人監督的荒唐局面。

3.解決公司治理弱化問題的一些建議

3.1董事會回歸決策中樞。過度強調公司規范運行和監督制衡，將嚴重忽略公司戰略管理，董事會應回歸決策者身份，將企業戰略管理置于制度頂層設計之中。在重大決策、市場定位、業務發展、激勵機制、企業文化方面下足功夫，不僅做好會議務虛工作，更要推進大小股東利益趨同，促進“三會”針對重大決策方面進行現場與非現場調查研究，而決策依據不能過分依賴“三張表”定量分析，應補充更多定性分析，特別在員工訪談、客戶座談、監管機構拜訪等方面進行親自調研，實現了解客戶、理解市場，貼進銀行宗旨與本質。

3.2制度助力可持續發展。主發起行特別應在三會一層方面，確定科學模式，降低管理成本，制定包括公司治理、條線業務、綜合管理等統一標準。唯有統一制度、標準、流程、手冊，以及“圖文并茂的管理”才能使部分村鎮銀行回歸正途。這要求董事會應按照銀監會監管評級標準，進行倒推式、顛覆式的補充完善,將執行層徹底變為執行層,解決運動員與裁判員雙重身份的尷尬。

3.3制衡部門絕對獨立。一是推動董事長與行長分任，兼職即影響董事長作為決策中樞的業務判斷，是導致錯位越位與缺位的根源；二是修訂章程，使監事長由小股東選派人員擔任，或實現小股東派出的監事會成員占比過半，以提升小股東參與決策監督的積極性，提高決策與執行透明度，實現股東間互利互信，推進注意力集中于業務發展；三是設置獨立審計部門或審計人員，直接對董事會負責，實現執行層面的監督與制衡。

參考文獻：

[1] 李曉春，崔淑卿.我國村鎮銀行建設進展緩慢的原因及對策[j].經濟縱橫，2010.3.[2] 章蒔安.引入民間資本的問題與對策[j].中國農村金融，2014.2.作者：常顯瑞,黑龍江肇東建信村鎮銀行有限責任公司，151100

第三篇：村鎮銀行金融發展問題建議碩士論文

湖南村鎮銀行支持“三農”發展研究

【摘要】 村鎮銀行作為微觀金融主體的一種,其設立的邏輯思路是,為新農村建設注入金融活力,提振農村缺少的金融市場和服務,以啟動農村經濟。自2007年1月,中國銀監會印發《村鎮銀行管理暫行規定》的通知以來,截至2009年底,全國村鎮銀行設立148家。在當地政府大力支持下,湖南省目前獲批試點的4家村鎮銀行已全部順利開業。這些新生金融機構開業后,迅速開展全方位“三農”特色服務,在當地農村金融市場率先推增加當地農村金融供給,促進農村經濟發展。因此,研究湖南村鎮銀行支持“三農”發展有著重要的現實意義。本文首先對國內外農村金融理論進行了綜述,然后對我國村鎮銀行成立的背景和意義進行了分析,通過對國外村鎮銀行發展模式和我國的情況進行對比分析,得出對我國如何發展村鎮銀行的啟示。在分析了國內外村鎮銀行的發展模式之后

據上述分析對湖南應如何進一步發展村鎮銀行提出了相關的建議。

【Abstract】 As one of the main microscopic financial bodies, The building logical thinking of Rural Bank is injecting

and service which are lacked in

when CBRC released “rural

at the end of 2009.In

province has started busine...【關鍵詞】 村鎮銀行；

【Key words】 rural bank

摘要 4-

5ABSTRACT 5

第一章 緒論 10-19研究背景 10研究目的、意義及發展前景

2.1 研究目的2.2 研究意義

2.3 發展前景國外關于農村金融理論研究進展

3.1 國外現代金融與經濟發展理論

3.1.1 現代金融與經濟發展理論

3.1.2 金融抑制與金融深化理論

3.1.3 金融約束理論

3.2 國外農村金融理論

3.2.1 農業融資理論

3.2.2 農村金融市場論

3.2.3 不完全競爭理論

3.3 國內關于農村金融理論研究進展

3.3.1 農業信貸補貼論

3.3.2 農村金融市場機制論

3.3.3 內生經濟增長理論

3.3.4 國內部分專家學者的觀點研究視角、內容、方法和思路

4.1 研究視角,論文進一步分析了湖南村鎮銀行發展的現狀及面臨的問題。最后,根 更多還原

fresh vigor into new rural construction, enhancing the financial market rural areas so as to stimulate the rural economy.Since Jan.2007 bank interim provisions”,148 rural banks has been established nationwide support of local government, there are 4 qualified rural banks in Hunan 更多還原

； 問題； 建議；； financial development； problem； proposal；10-1212-1712-131212-131313-141313-141414-1714-15151515-1717-19the 金融發展 10-111111-1217

4.2 研究內容 17

4.3 研究思路及總體框架 17-184.4 研究方法 18-19

第二章 我國村鎮銀行發展現狀分析 19-2

我國金融扶持“三農”發展成效顯著 19-20

1.1 金融支農力度不斷增大,涉農貸款較快增長 191.2 涉農金融服務產品及服務方式不斷創新 19-201.3 農村金融基礎設施明顯改善 20

1.4 扶持農村金融發展的貨幣信貸政策逐步完善 202 村鎮銀行在全國迅速發展3 村鎮銀行成立的積極意義及存在的問題3.1 村鎮銀行成立的積極意義3.1.13.1.23.1.33.1.43.1.53.2 村鎮銀行發展中存在的問題3.2.13.2.2 積極性不高 2

33.2.3 第三章 湖南村鎮銀行發展現狀及存在的問題1 湖南村鎮銀行發展現狀及起到的作用1.1 湖南村鎮銀行發展現狀1.1.11.1.21.1.31.1.41.2 湖南村鎮銀行在支持1.2.11.2.21.2.31.2.41.2.51.2.61.2.72 湖南村鎮銀行在發展中面臨的困難及形成的原因2.1 湖南村鎮銀行面臨的困難2.1.12.1.22.1.32.2 造成湖南村鎮銀行發展困難的原因2.2.120-

2121-2521-22

21-222222222222-25

“城商行系”比重過大,管理上有“鞭長莫及”之憂,大中型銀行對設立村鎮銀行 23-2525-3325-2925-2725

25-2626

26-27

“三農”發展中所起到的作用 27-29,贏得了存款 27-28,緩解了農村資金需求 28,擴大了農村金融服務范圍,滿足了農戶周期性需求 28,方便了企業運作 28“銀團貸款”方式,解決了大項目的融資難題 2828-29

29-3329-31,難以發揮村鎮銀行的股份制優勢 29,服務對象不明確,盈利能力不強 29-3131

31-33,對村鎮銀行日常經營不利 31-32 22-23 28增強了農村金融市場的競爭力加速了農村民間金融健康發展的進程加深了農村金融機構的改革完善了農村金融正規供給的主體降低了民間金融的不良影響對于母行而言村鎮銀行投資回報周期較長且盈利性不高村鎮銀行發展的制約因素較多湘鄉市村鎮銀行桃江建信村鎮銀行祁陽村鎮銀行韶山光大村鎮銀行縮小了城鄉金融服務差距創新抵押方式開辦農村特色的三農小額信貸業務 推行臨時小額資金貸款針對性的中小企業信貸業務實行重點幫扶農民致富帶頭人股本設置不合理籌集資金困難創新擔保方式不容易相關支持配套措施不到位

2.2.2 農村信用環境較差,貸款風險難以控制 32

2.2.3 缺乏針對性的金融監管模式,難以實現“嚴監管” 32-33第四章 國外村鎮銀行發展模式比較及其對我國的啟示 33-351 國外村鎮銀行發展模式 33-3

41.1 福利主義的小額信貸模式:孟加拉國格萊珉銀行(GB)模式 331.2 制度主義的小額信貸模式:印尼的人民銀行(BRI)33-342 國外村鎮銀行發展模式對我國發展村鎮銀行的啟示 34-352.1 加大政策支持力度 34

2.2 加強監管,防范金融風險 34

2.3 積極試點穩步推進第五章 促進湖南省村鎮銀行支持1 充分發揮地方政府及監管部門的作用1.1 充分發揮地方政府的職能1.1.1 條件合適可以組建湖南省村鎮銀行1.1.2 地方政府應積極鼓勵村鎮銀行加強業務創新1.1.3 地方政府及相關部門應制定扶持性的政策1.2 地方監管部門應促使其保持服務1.2.1 鼓勵村鎮銀行開展金融創新1.2.2 確保村鎮銀行堅持服務1.2.3 逐步建立適應農村需要的土地使用權抵押、動產抵押登記制度2 國家應該從戰略層面考慮給予村鎮銀行更多地政策扶持2.1 提供更多的政策及產品扶持2.2 加強對村鎮銀行的金融監管2.3 不斷優化村鎮銀行的農村金融環境2.4 建立和完善村鎮銀行風險補償機制2.4.1 各級財政部門應設立農戶貸款風險補償基金2.4.2 建立健全政策性農業保險制度2.4.3 建立適合農村發展需要的抵押融資擔保體系3 借鑒國外村鎮銀行的發展經驗3.1 對“三農”貸款實施靈活的貸款期限3.2 給予農戶投資力所能及的幫助3.3 提高村鎮銀行的經營管理水平結束語 40-41參考文獻

【索購全文】Q聯系全文提供服務費：支付寶賬號：,實現村鎮銀行的可持續發展 34-35“三農”發展的政策措施 35-40,大力扶持村鎮發展 35-37,大力扶持村鎮銀行發展 35-3635-36

36,壯大其資金實力 36“三農”的發展方向 36-37,繼續保持機制靈活的優勢 36-37“三農”的發展方向 37

3737-3937-3838

3838-39

3838-39

3939-40

39,增強其信用意識 39,防范貸款信用風險 39-40Q：138113721Q聯系Q: 139938848 25元RMB即付即發 xinhua59168@yahoo.com.cn

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第四篇：村鎮銀行發展現狀存在問題及對策

村鎮銀行發展現狀、問題及對策

摘要：村鎮銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規模的發展村鎮銀行，勢必會面臨政策監管、風險防控、業務發展等一系列問題。村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮銀行基層管理者，現結合經營實際，談一下目前村鎮銀行發展的現狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。

關鍵詞：村鎮銀行；發展現狀；存在問題；發展對策。

村鎮銀行作為農村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。村鎮銀行面臨著吸儲難、結算難等難題，并存在一定程度的離農傾向。村鎮銀行優勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內業界成熟經驗可循的情況下，如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮銀行發展狀況

（一）全國村鎮銀行發展情況

為緩解農村地區金融供給不足問題增強農村經濟活力，2006

年底銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入標準，允許境內外銀行資本、產業資本和民間資本投資農村金融機構，并于2007年1月發布了《村鎮銀行管理暫行規定》，將設立村鎮銀行作為緩解農村金融抑制、增加金融供給、增強農村金融機構活力的重要措施。我國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行于2007年3月1日開業掛牌以來，村鎮銀行在我國陸續出現，成為農村金融市場的一支新生力量。村鎮銀行設立近幾年來，在機構數量、資產規模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮銀行設立經過幾年的預熱階段，目前正在經歷一個加速的過程。根據規定，村鎮銀行需要由符合條件的銀行業金融機構發起設立。由于銀監會將村鎮銀行限定于中西部及欠發達縣域農村地區，發展前景不明朗，大中型金融機構發起設立熱情不高，村鎮銀行數量增長緩慢。但從當前情況看這種現狀正在發生改變。據了解，目前村鎮銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構786家，其中村鎮銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業金融機構發起設立的村鎮銀行在5家以上，其發起設立村鎮銀行388家，占村鎮銀行總數的56.2%。其中有14家銀行發起設立村鎮銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業的新型農村金融機構實收資本369億元，資產總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產規模在10億元以上的村鎮銀行已有9

家。監管指標總體達標，加權平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現利潤35.6億元，平均單家機構實現利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮銀行的設立，為當地的農村社區金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經濟、文化存在的巨大差異，村鎮銀行的發展也表現出了巨大的差異性，發展極不平衡。在經濟發展較快的地區，客戶資源較好，村鎮銀行由于其靈活的運作機制，對當地的信貸資金投入較大，得到了當地政府的支持，發展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區，客戶資源較差，村鎮銀行的生存和發展空間也較小。

(二)青島地區村鎮銀行發展狀況

目前，青島已開業的五家村鎮銀行已覆蓋轄區五個縣級市，青島城陽珠江村鎮銀行、青島嶗山交銀村鎮銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區實現五縣、兩區全覆蓋。2011年末，青島轄區已開業村鎮銀行人員總數194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮銀行總資產19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮銀行實現撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區四家存量村鎮銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監管指標總體達標。涉農貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮銀行存在的問題

村鎮銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規模的發展村鎮銀行，勢必會面臨政策監管、風險防控、業務發展等一系列問題。村鎮銀行在發展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環境不容樂觀。村鎮銀行的發展與當地經濟社會發展水平緊密相連。雖然我國農村經濟長期看好，但從目前情況看，農村地區的經營環境與城市地區相比存在較大差距。主要表現在以下三個方面：一是農村經濟環境仍然較差，農戶人均收入水平低。2011年底。城鄉居民的收入比仍高達3.1：1。二是農村信用環境較差。農村居民收入不穩定、抵質押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉鎮企業存在有效抵押資產缺乏、擔保單位無法落實、財務制度不健全等問題，造成鄉鎮企業與村鎮銀行之間信息嚴重不對稱，農村地區的征信體系建設剛處于起步階段。三是農村金融市場不發達。在農村地區開展保險、擔保等業務有利于增強農

村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農村地區保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮銀行業務開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農村經濟金融支持力度的加大農村經濟金融環境顯著改善，農村金融市場重新被各金融機構看好，各類商業銀行開始紛紛搶占縣域農村金融市場。一是農行重返“三農”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰略。二是郵儲銀行機構日益完善，開始涉足農村信貸業務。三是其他國有商業銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設分支機構，農村金融市場競爭將日益激烈。

當前，村鎮銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農村信用社。與郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，村鎮銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優勢。并在資金實力、網點數量、客戶基礎、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮銀行與郵政儲蓄銀行、農村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮銀行出現為爭取客戶而違規放貸、降低信貸標準等現象將不可避免，這將是是村鎮銀行發展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮銀行的擴張，村鎮一級的分支機構將主要從事普通農戶信貸業務。農戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數多、工作量大，使得監督農戶資金使用情況顯得異常困難。農業是弱質性行業，自然再生產過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮銀行的風險倍

增，村鎮銀行案防工作任務艱巨。違規操作問題主要有四方面原因：一是內控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業經驗缺乏，合規意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現必要的精細化設置，內部監督力度不夠；四是開業初期重規模擴張，激勵約束機制重業績、輕約束。

另外，隨著規模擴張，村鎮銀行的經營管理、組織架構、業務流程都將發生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結構期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構對流動性的管理方法簡單，均未與其主發起行簽訂書面的流動性支持協議，以明確權責。

三、村鎮銀行發展對策

村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。筆者作為村鎮銀行的經營者，結合經營實際，談一下對目前村鎮銀行發展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準

村鎮銀行的設立和發展旨在為當地小微企業、農戶縣域經濟發展提供金融服務。目前，村鎮銀行普遍規模較小，現代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮銀行的經營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮銀行合作。所以，村鎮銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業、個體工商戶、農戶等小微客戶作為業務發展目標，利用自身靈活、快捷的優勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發展穩定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮銀行為例，在創業初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉結合部的幾個鄉鎮入手，在充分的市場調研的基礎上，以鄉鎮企業和農戶大棚種植、畜牧養殖為突破口，大力發展小微和農戶貸款，通過近兩年的發展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業務、感情的紐帶交流，角色不知不覺發生了轉換，由貸轉存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務宣傳員，時時“現身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎。

（二）服務求特

村鎮銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網點數量少、產品單

一、服務手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉居民所接受，銀行業務的“同質性”使村鎮銀行無優勢可言。村鎮銀行要立足和發展只能在特色化上下功夫。村鎮銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務靈活，村鎮銀行在依法合規的前提下，必須

充分發揮特有的優勢，揚長避短、因地制宜的研發適合當地業務需求的產品，針對性的拓展業務，以差異化的服務滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮銀行的發展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業，其業務發展在一定程度上依賴的是人脈關系，由于大多村鎮銀行是“空降兵”，發展“人脈”尤為重要，所以，村鎮銀行必須迅速的融入當地社會，取得當地人的認可，使自己由“空降兵”迅速轉化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發展。

另外，在村鎮銀行的發展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現，村鎮銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮銀行的意義、目的與經營特色，正面引導社會公眾認可村鎮銀行。

（三）經營求穩

村鎮銀行在成立初期，不但規模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業經驗，對當地情況了解不足，過分的強調業務擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮銀行的董事會、經營層必須冷靜思考，制定符合本行發展的切實可行的發展規劃，合規經營、穩步發展。村鎮銀行自身要注重機制建設的規范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農“專業化”之路。也希望監管部門和發起行能給予適時的指導和引導，使村鎮

銀行能夠確定合理的發展速度，以“穩”字當先，做到可持續發展。

青島萊西元泰村鎮銀行青島路39號 鄭磊

第五篇：村鎮銀行發展中面臨的問題及對策

村鎮銀行發展中面臨的問題及對策

一、面臨的問題

（一）業務拓展難。吸收存款有限而貸款需求無法滿足。一方面，公眾認可度低，認為村鎮銀行是私人銀行、沒有保障，加之營業網點較少，辦理業務極不方便，影響存款業務的增長。另一方面貸款需求較大。很多在原有銀行業機構貸不到款的涉農企業和個人紛紛轉向村鎮銀行，資金需求量不斷增加。而根據人民銀行的最新規定“宏觀調控意愿貸款”規模不得超過機構的注冊資本金，凡超過的，人民銀行將對其新設機構暫停一切金融接入服務，影響了其網點的建設和可持性續發展。

（二）競爭壓力大。一是支付結算網絡不暢。村鎮銀行沒有自己的征信系統，尚未申請加入大小額支付系統和支票影像交換系統，同城票據交換也由中國銀行代理，不能代扣代繳稅金，一定程度上影響了客戶資金結算。二是業務類型單一。村鎮銀行業務范圍仍以傳統的存貸款業務為主，尚未推出有特色的區別于其他銀行業金融機構的金融產品，缺乏核心競爭優勢。三是因政策鼓勵各銀行紛紛加快縣域網點的布局步伐，新生的村鎮銀行面臨著較大的市場競爭壓力。

（三）運營成本高。一是網點建設、日常開支大。村鎮銀行尚處于創業階段，網點的租賃費用及裝修開支成本高。二是服務成本偏高。村鎮銀行主要服務對象在縣域以下的鄉鎮和農村地區，與其它銀行的存貸款業務結構相比，業務筆數多、額度小、服務半徑大，服務成本高。加之大多數農戶缺少有效抵押物，貸款風險大，投資成本高昂，回報周期長。

（四）防險能力弱。一是內控體系薄弱。目前村鎮銀行尚未健全風險控制機制，仍照搬母行的制度辦法，沒有對關鍵風險環節進行標識和區分，風險控制措施缺乏操作性。員工也大多無銀行從業經驗。二是風險隱憂大。機制和人員的制約導致村鎮銀行信用風險和操作風險防控壓力大。同時，聲譽不高，資本實力弱，一旦資金緊張，頭寸不足，極易誘發流動性風險。

二、對策建議

（一）加快金融創新，提高市場競爭力。一是加大宣傳力度。以有影響力的方式，突出亮點，加強宣傳，提高社會公眾的認知度，增強公眾信心，穩固存款資金來源渠道。二是豐富金融產品。不斷探索研究“三農”金融產品需求，加大產品創新力度，實現與其他金融機構的差異化定位。三是打造現代化的金融服務渠道。通過設立自助銀行、自助服務終端等服務設施和提供流動性服務擴大服務輻射范圍。加強與其他銀行機構的戰略合作，共享其他銀行（包括發起行）的網點資源，提高自身的服務范圍和能力。四是拓展金融服務產品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，代理保險等中間業務，著力增加儲蓄存款、提高村鎮銀行的知名度優化村鎮銀行經營結構、提高利潤水平。

（二）完善內控建設，提高抗風險力。一是加強制度建設，切實防范各類風險。村鎮銀行必須按照“內控優先、提高效率”的原則，建立與業務規模相適應的內控機制，強化內部經營管理，狠抓規章制度的貫徹落實，從源頭上防范和化解風險，確保各項業務經營的穩健安全運行，實現業務發展與風險管控同籌兼顧。二是加強隊伍建設，提高員工思想道德素質和業務素質。對員工定期開展政治理論和業務知識培訓，增強合規意識、盡職意識、風險意識，有效防范和控制各類風險。

（三）優化經營環境，提高政策扶持力。一是加強財稅政策支持力度。建議出臺相應的財政、稅收優惠政策，做到既“發展”，又“持續”。稅收方面，建議在成立后的五年內減免征營業稅和所得稅，并允許在稅前多提壞賬準備，減輕村鎮銀行外部負擔。財政方面，對支持“三農”的貸款進行適當的風險補償，發揮財政資金杠桿效應，為村鎮銀行堅持支農導向、改善經營管理提供空間。二是實施差別化監管措施。綜合運用差別化存款準備金、支農再貸款、適度放寬利率等貨幣政策，緩解村鎮銀行的經營壓力；適當放寬金融服務系統的準入條件，促進村鎮銀行盡早直連人民銀行支付系統、征信系統等金融服務系統。三是完善相關機制建設。加大法律和信用知識的宣傳力度，推進農戶電子信用檔案建設，積極開展農戶信用評價工作；加快農村中小企業信用體系建設，探索建立農民專合組織等的信息采集與信用評級機制；加快建立存款保險制度，提升村鎮銀行公信力。