第一篇：河南南陽民間金融與地產亂象調查

河南南陽民間金融與地產亂象調查

內幕調查 來源：中國經營報 作者：劉永 2015-04-04

3月27日，河南南陽市住房和城鄉建設委員會原主任兼市房管中心原主任肖河涉嫌嚴重違紀被南陽紀委調查的消息，在南陽一個數百人的QQ群里引起一片歡呼。

此前一星期，這個群的主要成員打起一條寫有“河南中域還我血汗錢”的白色條幅懸掛在河南南陽市政府門前，希望借此引起政府重視收回放入河南中域擔保公司的投資款。

在南陽，民間金融和地產業是一對孿生兄弟，1000多家地產公司，幾乎無一不與民間金融有著深度聯系。河南中域擔保公司從民間吸收來的資金也正是流向了地產業。肖河任內，南陽地產業的無序發展和監管失責，正是南陽民間金融和地產亂象發生的根源。

2014年6月，一起“瘦身鋼筋”事件，把南陽的民間金融和地產企業推向了懸崖邊緣。

“中域”危機

張華(化名)從兩年前開始，將店鋪營收所得放入河南中域投資擔保有限公司，每月從中域獲得一分八至二分五不等的利息。但帶給他美好生活愿景的中域公司，在2014年8月份資金鏈斷裂。幾個月后，理財客戶將收回本金的期望寄托在南陽市政府身上。

2011年8月，在鄭州誠泰事件引發河南擔保信用危機時，南陽人白春雷注冊成立河南中域投資有限公司。據一些知情人士稱，開業當天，不少市領導出場剪彩。在公司周年慶時，亦有三名市領導出現在慶典現場。

這在中域出事前，給許多理財客戶一種安全放心的感覺，是實力和背景的象征。但是讓理財客戶甘心將血汗錢放在中域的，還是遠高于銀行的利息。

隨著中域資金鏈斷裂，儲戶們紛紛向白春雷提出退還本金的要求。2015年1月中旬，中域公司在南陽一家酒店召開投資人說明會，稱到月底兌付本金的10%，然而到了期限，卻依然沒有任何音訊。這讓投資人徹底失去了信心。

中域擁有河南省工信廳頒發相關證書和資質的事實，再次引起對現行監管手段有效性的質疑。

理財客戶們對如何處理中域問題有兩種截然不同的認識，一部分人認為大吵大鬧于事無補，錢并不能要回來，應該協助中域公司要賬，才是理性之舉;另一撥人則認為這愚蠢至極，主張將白春雷法辦，并表示愿意配合出示各種材料和證據。

理財客戶對中域進行立案的主張，南陽市金融辦副主任宋建波建議最好不要這樣做，因為從以前的案件查處情況來看，賠付率很低，能有10%就不錯了。

一位理財客戶說，中域給理財客戶們的解釋是錢款都借給了南陽淯陽地產公司，但是淯陽公司的拖欠是至今無法兌付理財客戶們投資款的原因。

雙面“淯陽”

在南陽市人民路與光武路交叉口的淯陽都市匯項目，底層的商業樓層已經悄然變身為“和城”。這是一個從2006年開始建設，迄今尚未完全交付使用的地產項目。開發商憑借這一絕佳地段，在南陽地產風生水起，在2009年被南陽市委市政府評為南陽市民營企業50強。

知情人士稱，從這個樓盤開始建設至今，淯陽公司就從未脫離對民間借貸的依賴。

淯陽公司并沒有否認與中域公司的合作關系，只是稱借中域公司的5000萬元，已經將包括利息和抵押商鋪在內償還給了其1.4億元，現今并不欠中域的錢。淯陽公司一位管理人士告訴《中國經營報》記者，中域之所以告訴理財客戶淯陽欠他們的錢是因為淯陽有實體房產在南陽，這樣能給理財客戶安心感，實際上中域把融來的錢大部分投到了上海的娛樂項目。

有中域公司理財客戶認真算了一筆賬：根據不久前對150多名理財客戶的統計，總共投資額為3000萬元。根據這一比例，中域公司有將近2000個理財客戶，那么中域公司融資來的錢應該在三四億元。而即便按照中域的說法，淯陽欠中域的錢，也才不過幾千萬元而已，那么這些錢去了哪里?

就在中域理財客戶每天憤怒、糾結不已時，許多南陽市民前往 陽房地產公司討要直接放在 陽的“投資”。一位叫張夏(化名)的女孩告訴記者，她放在 陽的利息稍低于中域，而她將此看作更安全之舉。

淯陽的回答全部圍繞“正在解決、正在想辦法、正在籌款”等展開，但是張夏在3月19日卻無意撞見了淯陽的謊言。在當天出版的《南陽日報》上，張夏看到一則拍賣公告，洛陽市澗西區法院在對一起2013年河南宏寶投資公司涉及非法集資案件審理結果執行中，依法將涉案的淯陽公司名下的99套房產進行查封并予以拍賣。張夏正是在附錄的房產名單上看到了2602號房產是自己早已全款買下的。

張夏告訴記者，她找到淯陽公司得到的說法是“沒關系，不妨礙你繼續持有”。

記者在淯陽公司見到了會計岳某，對方告訴本報記者淯陽確實欠河南宏寶投資擔保公司800萬元，而出事的是河南宏寶在洛陽融資的分公司，法人代表被洛陽抓走后獲刑十年。

盡管淯陽仍在繼續運轉，見到理財客戶也會耐心解釋，但是有理財客戶頗為悲觀：淯陽從2006年就開始賣房，當時房子才2000多元一平方米，工期拖了快十年了，你覺得他還有沒有錢呢?

前來淯陽要賬的理財客戶中，也有身兼業務員角色的。一位業務員就告訴了她很愧疚的案例：剛大學畢業在鄭州上班的女孩，將25萬元通過她放在淯陽公司，其中10萬元是銀行貸款，還有15萬元是女孩和男朋友從各自家長那兒拿的。每星期五下午，女孩都會從鄭州坐火車到南陽來討要欠款。

因民間借貸夫妻反目離婚、60歲的理財客戶因郁悶而去世等因民間借貸而產生的悲劇案例被理財客戶們頻頻提起。南陽市金融辦副主任宋建波告訴記者，在他了解的案例中，也不乏從信用卡刷錢，或者是拿拆遷賠償款來進行投資理財從而被套牢的。

過剩的地產市場

南陽最早發生資金鏈斷裂的地產公司是萬裕集團，從去年6月份開始，就有將資金放在萬裕集團旗下公司進行投資的理財客戶追債。在僵局維持大半年后，萬裕集團迫于政府、客戶和媒體壓力，萬裕集團不得不出售部分資產來償還理財客戶欠款。萬裕集團董事長助理李先生拿著兩張A4紙，馬不停蹄地與各方人馬交流溝通出售意向。打印在紙上的包括南陽物資大廈、梅溪路商業步行街、鄧州信息化商務區、同仁醫院和城中村等總共12個項目，其中絕大部分是住宅項目，且是未建項目。

迄今為止南陽已對涉及民間借貸糾紛而立案9起，還有9起正準備立案。萬裕集團是其中辨識度最高的地產公司，也因欠款五六個億而成為涉案金額最大的一家公司。

宋建波說，萬裕集團下面成立了三家公司用來融資，而三家公司均涉及超范圍經營。利用這三家公司對外進行吸儲，吸儲來的資金用于自身房地產項目的開發建設。

左手地產、右手融資的現象，在南陽極為普遍。知情人士告訴記者，南陽市有地產企業1000多家，無一例外均與民間借貸有著聯系。萬裕集團僅算是一家中檔規模的地產企業。

本報記者獲取的一份材料顯示，南陽大新實業與南陽大新房地產公司分別成立于2008年和2009年，雖然辦公地址不在一起，但實際上卻是一套人馬兩個牌子，在“對社會非法集資時互相擔保”。

2013年春，以高額回報4分息吸收社會公眾“投資”，每一筆資金按1.5%至2%提成。據悉大新每半年支付的利息就高達上億元。

大新實業融來的錢都用在房地產上面了嗎?多名理財客戶反映，大新實業融來的資金僅將其中一少部分用于房地產開發業務。大新實業集資款都沒有經過公司賬戶而是直接通過個人賬戶劃轉。

大新的多名理財客戶在2014年11月5日向南陽市金融辦提交的一份材料中稱，“我們承認貪圖高息，錯在自己，愿退還不當得利”。

宋建波將南陽地產密集出事原因歸結為當前地產行業下行壓力較大，企業融資渠道缺乏所致。與此同時，國家并沒有出臺一些相應的管理細則。

如果說市場因素是地產業遇冷的真實動因，那么“瘦身鋼筋”事件則成為一個導火索。萬裕集團表示，資金鏈斷裂的原因在于攤子鋪得太大，遇上市場銷售不好，“瘦身鋼筋”事件出來后，讓萬裕集團成為南陽第一起資金鏈斷裂的地產企業。

2014年6月，央視《焦點訪談》曝光了南陽建筑市場“瘦身鋼筋”現象后，南陽市政府對全市房地產進行整頓清查。這讓許多依靠高息融資的地產項目不得不停建，也讓嚴重依賴民間金融生存的地產業資金突然繃緊、斷裂。

攤大餅式的城建發展讓南陽地產出現過剩，其中2012年南陽舉辦的農運會是重要推動力。在不到4年的時間里，南陽共拆除各類建筑550萬平方米，為農運場館建設提供土地7000余畝，5萬多人因此被遷。

其中2011年，南陽中心城區建成區面積由70平方公里增至100平方公里。中心城市基礎設施投資超過30億元，是歷年以來投資強度最大、施工項目最多的一年。2012年，南陽全年城市建設新開工項目總投資超過50億元，相當于過去10年投資的總和。

記者接觸的多位政府人士也表示，南陽許多地產項目缺乏必要的手續，萬裕集團法人代表趙明云之前向媒體表示，他現有的10多個項目無一具備全部手續。

南陽住建委主任兼房管中心主任肖河被調查之前，他的前任——南陽市房管局原局長丁玉倉、住房委原主任安懷申等落馬，除了查明受賄，還在地產企業收取開發利潤的5%和10%。

針對目前南陽市房地產發展面臨的問題，南陽官方近期公開回應表示：“目前，我市部分房地產開發企業雖有困難，但房地產市場總體平穩。”

同時，南陽市房地產商會通過調研分析也認為，2015年南陽樓市將在“常態運行”的總體基調上，呈現出“企穩向好、平穩運行”的走勢。

第二篇：從民間借貸亂象談民間金融的法律規范

從民間借貸亂象談民間金融的法律規范

一、民間金融亂象概述

（一）民間借貸**

自2011下半年，浙江溫州、內蒙古鄂爾多斯、陜西神木等地卷起了一場罕見的“金融風暴”，各地不斷曝出老板“跑路”、企業倒閉、民間借貸資金鏈斷裂的事件。一批重大非法集資案陸續被查出，浙江省高級人民法院在2012年1月18日對轟動一時的吳英集資詐騙案進行了二審宣判，維持對吳英的死刑判決，引發海內外輿論廣泛關注。分析“跑路”私營業主或資金鏈斷裂公司負責人的身份，他們一般有自己的實業，但他們借貸的錢不是投向了服務實體經濟的實業，而是幾乎都參與了民間借貸，有的辦起擔保公司放高利貸，有的是借高利貸盲目去投資房地產等搞多元擴張。

民間借貸最早出現在南方沿海經濟發達地區，隨著民間資本越來越大，目前這種形式已經從江浙沿海發達地區蔓延到內陸中西部富裕地區。由于缺少統一的監管機構，對民間金融無法進行科學的統計，但是估計僅浙江一個省的民間流動資金大約在一萬億到兩萬億之間，民資洶涌，行至浙江的許多小縣城，可以看到滿街俱是打著當鋪、一分利寄賣店、投資資詢公司旗號的民間借貸中介。

建設銀行和波士頓咨詢公司去年末聯合發布的報告顯示，截至2011年底，中國個人擁有的可投資資產總額預計將達62萬億元，中國可投資資產在600萬元以上的高凈值家庭共擁有的可投資資產規模預計達到27萬億元。2008年至2010年三年間，中國個人可投資資產總額和高凈值家庭總數分別保持了32％和42％的年均復合增長率。

當前，我國民間融資的資金主要包括來源于生產生活盈余、投資回流、華僑匯回等方面的民營企業和普通家庭的閑置資金，這些資金通過民間借貸、企業內部集資、票據貼現融資、有價證券融資等方式，融通給有資金周轉需要的民營中小企業和追逐高利潤的金融中介，最終投入實業生產或進入融資中介進行項目投資。

民間借貸一般平均年利率達到25%，甚至更高，而企業的資本年利潤率往往也只有5%—6%。對薄利企業來講，在如此高的利息重壓之下，一旦出現經營不善，信用鏈就會斷裂，相繼就會危及眾多參與借貸的企業和個人，這就是參與借貸的私營業主為什么會屢屢出現跑路的一個重要原因。

（二）銀行資金借道民間借貸

民間借貸的資金不一定都是來自民間，其中還夾雜著銀行體系和獲得市場融資的企業的身影。當民間借貸的高利率與銀行基準利率之間形成巨大利差時，由于信貸需求旺盛，銀行、企業和高利貸公司間的利益鏈條也就“順理成章”，造成銀行資金“尋租”現象頻現。商業銀行“漏入”民間市場的資金多通過以下四條途徑：借道擔保公司；小額貸款公司借入資本；假“殼企業”名義貸款以及委托貸款。

現在由于信貸需求旺盛，許多企業紛紛轉行從事高利貸業務，而放貸的資金很大一部分來自銀行給大型企業（一般為國企）的貸款。大型企業憑借財政信用擔保獲得低息信貸資金后，并沒有投入到主營業務之中，而是高利轉借到了民企手中賺取巨額利息、利差，實際成為高利貸市場從銀行融資的平臺。一些國有擔保公司、財務公司也利用國有銀行的資金，偷偷地放高利貸。按現行利率，既使按一年期貸款基準利率上浮10%從銀行獲取貸款，企業的資金成本僅有7.2%左右，如若投入月息2-5%的民間借貸市場，其每年的套利空間就達到20-50%不等，這一收益率已高過相當多企業的主業經營利潤率。以從銀行貸出來一個億為例，5000萬用于企業發展，再將5000萬元拆借出去，以年利率40%算（目前民間借貸的利率一般在月息3%左右），就有2000萬元的利息。付給銀行利息600萬元，企業可以凈賺1400萬元。

銀行信貸資金流入民間借貸的另一主要環節是對擔保公司等中介的監管不到位。擔保公司由于有一定的融資杠桿，往往在銀行存入一定的保證金，就能獲得幾倍于保證金的信貸額度。靠擔保手續費是很難賺錢的，主要還是要靠放貸。這些擔保公司往往和銀行的相關人員有著緊密的關系，以便能夠順利獲得資金，有的甚至與銀行談好了分成協議。而擔保公司放貸也已經是行業內皆知的秘密。

同時，按照尋租經濟學相關理論，權利分配總是和租金產生聯系在一起。在轉軌經濟體制，國有商業銀行面對國有企業對資本使用權利爭奪，就類似政府某些部門許可證發放。資金需求競爭導致信貸配給。為了能得到信貸資本的使用權，資本需求方竟相出價。在約束機制不健全時，在租金誘惑足夠大時，在預期不可能東窗事發，把資金配置給租金出價高的企業，對有權行使資金配置權者（簡稱為代理人）都是一種理性選擇。因為銀行經營者同貸款人簽訂的信貸契約是不透明的，而且信 2 貸契約即不標準化又不是市場化的，一對一的交易方式給予資金配置權行使者為外人不易覺察的尋租權利。在資產交易不透明的情況下，銀行經營業績的衡量將非常困難，且容易受短期行為的影響，經理層能夠在短期內通過對風險較高的借款人發放高利貸來增加信息收入。當借貸關系中滲透了租金交易，借款人就有違約激勵。由于租金存在，企業使用貸款數量和企業生產需要支付利息使用資金的成本是兩個不同的量，前者小于后者，從而提高企業借貸成本，當企業生產預期利潤率一定，企業支付利息和租金，加大還款難度，增加企業逃債的概率。一旦租金支付者中斷支付，借貸關系終止，貸款就轉化為呆賬、壞賬。借貸交易關系的結果是資金配置行使權個人獲得任期內的租金收入而國有商業銀行則因為租金交易違約形成大量不良貸款。

在這種畸形的利差和利益分配之下，有資格獲得銀行貸款的企業或個人已經成為高利貸市場從銀行融資的平臺，流動資金貸款再次進入融資鏈條，不斷給高利貸市場補充血液。數據顯示，2011年至少有70家公司發布了近130份通過銀行委托貸款的公告，總金額近170億元。不少上市公司憑借融資優勢，致力于高息轉貸業務，或許能獲得偶發性高收益，但若實體產業“空心化”，問題將積重難返。

（三）影子銀行助推民間借貸

影子銀行的概念最早于2007年，由美國太平洋投資管理公司執行董事麥卡利(Paul McCulley)提出。國際上對影子銀行目前尚無統一的定義，一般認為影子銀行是一個體系，是指行使商業銀行功能卻不受類似商業銀行那樣嚴格監管的借貸平臺，比如委托貸款、信托、小額信貸乃至典當行。“影子銀行”正野蠻生長，民間對它有很大需求及培育它發展的土壤，其“看不見”的部分，對現有規則和監管發出了強力挑戰。

一個是官方的受控利率，另一個是更準確反映信貸的利率價格。隨著民間利率不斷上升，銀行存款流失暗流涌動，讓多金融機構倍感壓力。根據央行數據，2011年以來，銀行系統人民幣存款增速一直低于貸款增速，存少貸多，令銀行資金吃緊。2011年前三季度，人民幣存款余額增加8.11萬億元，同比少增2.09萬億元，大大高于同期貸款少增量。這使銀行業平均存貸比達到2005年股改以來最高水平，近70%。

國內影子銀行的發展，特別是銀行理財業務的發展很大程度上是宏觀政策以及監管措施合力下的產物。為擺脫信貸規模的約束以及負利率的桎梏，各家銀行通過 3 人民幣理財產品、承兌匯票、委托貸款等表外業務實現存款替代，繞過監管限制，求得事實上的信貸增發。

委托貸款允許企業存款人通過銀行，以位于存貸款利率之間的協議利率向融資人貸款。銀行承兌匯票以低于基準貸款利率的市場利率貼現。理財產品，通常在保本的基礎上為存款人提供較高收益率。這些產品創新在很大程度上意味著實際利率放開，盡管官方利率仍占據金融交易的主導。創新產品在低收益的定期存款和高收益、高風險并存的股市之外，為存款人創造出新的選擇機會。

根據央行的初步統計，2002年新增人民幣貸款以外融資1614億元，為同期新增人民幣貸款的8.7％。2010年新增人民幣貸款以外融資6.33萬億元，為同期新增人民幣貸款的79.7％。人民幣貸款以外社會融資總量獲得快速增長。中金公司在2011年發布的 《中國民間借貸分析》研究報告中估算，至2011 年中期，中國民間借貸余額達3.8萬億元，同比增長38%，占中國影子銀行體系總規模約33%，相當于銀行總貸款的7%。以此推算，中國影子銀行規模約在11.5萬億元左右。而央行數據顯示，截至2011年三季度，全部金融機構人民幣貸款余額52.91萬億元。兩相比照，則影子銀行約占銀行信貸規模的20%。

影子銀行資金由于其負債不是存款，不受針對存款貨幣機構的嚴格監管，由于其受監管較少，杠桿率較高。它具有和商業銀行類似的融資貸款中介功能，卻游離于貨幣當局的傳統貨幣政策監管之外。

影子銀行的迅速膨脹，帶來了利率市場化的自發動力，但同時規避了正規的金融監管，擾亂了金融數據的統計，而由此導致的信用擴張則極易給金融危機埋下禍根。民間信貸破產傷害的是市場自己的錢，而“影子銀行”一旦金融風險泛濫，則要波及納稅人的公共利益。也在加劇利率雙軌所導致的資金價格扭曲及配置上的結構矛盾，也會在民間金融、銀行表外業務、非正規的資產證券化、私募投資等監管灰色地帶產生體系風險。

二、民間金融模式

民間資本大行其道的根本原因是由于其符合了利率市場化，其利率走勢實質上是資金供求力量的結果。民間金融分為公民之間、公民與組織之間、組織與組織之間借貸。主要運行有信用社、合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資、小額信貸等模式，4 民間金融活動總體上看是無組織的金融活動。按利率高低劃分，民間金融有三種形式：友情借貸(白色借貸)、灰色借貸(中等利率水平借貸)和黑色借貸(高利貸)。其中黑色借貸風險較大。形式大致包括以下幾種情形：一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉、同事、鄰居等熟人之間進行，他們完全依靠個人間的感情及信用行事，無任何手續，一般數額較小；而且雙方關系密切；二是簡單履約型，這種借貸形式較為常見，大都僅憑一張借條或一個中間人即可成交-一般數額不太小或雙方關系不十分密切；借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關系的深淺而定；三是高利貸型。個別富裕農戶將資金以高于銀行利率借給急需資金的農戶或企業，從而獲取高額回報。民間借貸的資金籌集是多方面的。

民間個人借貸活動遵循自愿互助、誠實信用原則，應該遵守國家法律、行政法規的有關規定。正常的民間借貸只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，即是我們所說的高利貸，超出部分的利息，國家不予保護。

一般來說，民間金融是憑一種信任機制運作，一方面，民間借貸體系核心是熟人體系下的信任關系，風險大但較銀行更高效率、更靈活。借貸雙方熟悉且相信，流動性比較差。一旦出現問題，就會有非正規的制裁機制發生作用，即所謂的社會排斥。為此，借款者往往要通過各種方式進行還款以維持信用。另一方面，民間借貸的規模和范圍相對較小。民間金融的安全性依賴于地域的相對封閉，如果業務范圍特別廣闊，容易導致信息不對稱，產生各種金融危險。

三、民間金融存在的原因

（一）民間金融存在的必然性

民間金融滋生于計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌的過渡時期，是經濟制度和金融制度不均衡發展的必然產物。伴隨著經濟體制改革和整個國家金融體制改革的不斷推進，正規金融越來越不適應經濟發展對金融服務多元化的需要，因此在20世紀80年代中后期，以民間金融及合作基金會為代表的非正規金融迅速崛起，對弊端叢生的傳統金融體系產生了重大的沖擊。伴隨著市場經濟的確立，一方面，行政管制經濟依然存在；另一方面，純屬市場的力量又不斷成長，由此產生的資金供求的 5 尖銳矛盾必然為民間金融留下巨大的生存空間。現階段中國民間金融發展、壯大的主要誘因是高收益導向的供給和巨大的融資需求，有供求必然會形成市場。我國的民間金融因處于經濟體制轉軌時期而顯示出其“中國特色”，它更多的是由政府與市場邊界不清、經濟體內各組成部分市場化步驟不一以及意識形態上的滯后等因素造成的。長期以來，民間金融在我國基本上被列為地下金融，一味地進行整治，而很少對其積極方面與消極方面進行客觀分析，也沒有對它的生存機理和運行機制進行理性研究。但民間金融就是“整”而不倒，往往是整治的風頭上收縮一下，風頭一過又“死灰復燃”，甚至更旺。這說明民間金融有其存在的客觀性。

比較“國有化”金融，民間金融在信息成本、監督管理、經營機制上面有著自身優勢。具體體現在：民間金融作為一種自發的制度供給，往往成為金融創新的源泉。例如20世紀70年代以來，世界上幾乎所有的金融創新，如大額可轉讓定期存單CDS、可轉讓支付命令NOW賬戶、票據發行便利NIFs等等，無疑不是最初的民間金融交易活動，為逃避金融管制和滿足客戶對于風險和收益的需求，逐步規范，最終成為成熟的金融創新產品，為各大主流金融機構所接受。在經營上方式上，民間金融機構具有規模較小、產權清晰、職責明確、經營方式靈活、手續簡便的特點，并以其融資速度快，利率具有彈性，渠道廣等優勢較好地滿足了中小企業及農村地區融資的需求。在信息和監督方面，民間金融由于發生在一定的地域范圍內，一方面有利于其利用地緣和人緣的優勢，較好了解其地域范圍內企業和個體財務、經營狀況等信息狀況；另一方面，借款者與貸款者之間往往具有持續的社會關系，便于對于貸款者進行有效監督。

由于我國金融體系存在缺陷，已滯后于經濟的發展，形成了一定的金融“空洞”。雖然目前民間金融只能以 “灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異常活躍；雖屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。民間金融的存在，也充分說明正式金融機構滿足不了民間的金融服務（特別是貸款）需求，而民間金融正好彌補了這種不足。民間金融的發展，是遵循市場需求、由下而上的誘致性制度變遷的結果，無疑是對金融改革方式的有益探索。民間金融的蓬勃發展，緩解了金融資源供需上的矛盾，縮小了城鄉之間、國有民營企業之間在金融資源占有上的差距，推動了經濟社會發展。可以這么說，民間金融逐漸成為了融資困境中的一種必然性選擇。

（二）企業缺乏正規的融資渠道

用歷史的眼光看，我們身處一個市場經濟仍有待發育完善的特定歷史時期，一個民間金融功罪交集的時代，一個經濟快速發展推動的對資本的渴求和現行資金供給體制之間的沖突已經尖銳化和公開化的時期。改革開放已經三十多年了，但金融業總體上來說還是個相對壟斷性、高度管制的行業，金融市場還沒有完全開放，利率還沒有完全市場化，企業尤其是民營企業無法從正規的渠道滿足融資的需求。

企業融資主要分間接融資和直接融資兩種，間接融資主要是指依靠銀行貸款融資，直接融資則是指通過證券市場等資本市場進行的融資。具體就我國融資環境而言:在間接融資方面，我國國有銀行由于在業務上有大量的政策性要求以及出于保證貸款收回和降低不良貸款的要求，因此傾斜于將大量款項貸與國有企業和大型企業，而廣大中小企業以及農村地區由于個人及企業的經濟能力較差，償債能力較低，違約風險大，又難以為貸款提供相應抵押或擔保，從而不易從國有銀行中得到相應的支助；直接融資方面，我國現有資本市場企業上市采用“核準制”，對上市企業要求較高，要經過繁瑣的審批程序，上市成為一種稀缺資源，大多數中小企業上市比較困難，難以從資本市場上進行融資。

特別是在2011年，在通脹預期居高不下的情況下，國家采取緊縮的宏觀調控政策。這一輪貨幣調控政策中，中國人民銀行一方面不斷提高存款準備金率，一方面又不斷壓低利率，存款的實際負利率導致價值扭曲，資源配置出現問題。中小企業本來貸款就比較困難，由于銀根緊縮，貸款更是難上加難。

據了解，現在的銀行正常貸款，除利息以外加各項費用，一般融資成本是年息20%-40%。典當行等非銀行金融機構的融資成本月息3％左右。據溫州市人行在2011年7月公布的《溫州民間借貸市場報告》，溫州民間資本超過6000億元，每年增速14％。溫州間借貸市場目前處于階段性活躍時期，估計市場規模約1100億元，占銀行貸款的20％。民間借貸利率也處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%。溫州市大約89％的家庭個人和59％的企業都參與了民間借貸。

浙江省2011年底對2835家企業進行問卷調查，在“貴企業從銀行貸款曾經遭遇”選項中，15%被拒絕貸款或者貸款額度被壓縮，13%被要求拉存款，民企從銀行獲得貸款的難度比較大。

在“從銀行獲得貸款需要接受何種條件”選項中，16%表示需要購買保險等理財產品，25%表示有較大幅度利率上浮，12%表示需要支付顧問費、咨詢費等費用，26% 7 表示所抵押的資產需要接受指定單位的評估并承擔評估費等費用，僅有不到14%的企業表示不需要接受附加條件。這些額外支付的費用造成企業融資成本上升。

企業對資本的渴求和現有資金供給體制的矛盾已經成為當前經濟領域的主要矛盾之一。融資難、融資貴，但是拿不到資金不等于不發展、不做生意、不投資。民間金融的產生，正好彌補了現有融資環境的不足。相當一部分民營企業在急需用錢的時候求助于民間借貸。那么民間對非正規金融機構的依賴度有多大？同樣對這2835家民營企業進行的調查顯示，9%的企業表示“經常從民間高息借款應對資金周轉”，47%的企業稱“偶爾為之”。半數以上的企業涉足過高利貸。可以說沒有民間金融就沒有民營企業今天的貢獻。

（三）現行金融管理體制的弊端

探究金融亂象叢生的根本原因，還在于國家在金融領域的高度壟斷。我國目前對正規金融行業實行“一行三會”、“分業經營、分業監管”的專業監管體制。但對于民間融資行為，目前相關法律對民間融資的管理主體都沒有明確規定，更沒有針對民間融資而設立的系統而完善的監管體系。問題的根源都是由于改革的不徹底：金融改革的不徹底，導致金融抑制，金融資源配置扭曲，地下金融滋生的同時，也在累計風險。在轉型升級的大背景下，有的企業無法按原有的軌跡繼續生存，只能將資金抽走從事熱錢炒作。所以經常造成一些資產價格間歇性的、非正常地上漲。

去年5月國務院頒布的《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》明確提出：鼓勵和引導民間資本進入法律法規未明確禁止準入的行業和領域，諸如基礎產業和基礎設施、市政公用事業和政策性住房建設等多個領域，推動民營企業加強自主創新和轉型升級。然而，目前大環境是，民間資本依然四處受到堵截。特別在金融領域，民企要獲得銀行及其他金融機構的準入牌照幾乎不可能。所以即使有資金，也無法通過合法渠道轉化為銀行儲蓄，并貸放出去。本來，國家之所以在金融準入方面管制十分嚴厲，主要是考慮到銀行過度民營化導致金融風險放大，形成較大的社會問題，影響社會穩定。但現在由于國家在金融領域管制過嚴，在緊縮背景下高利貸盛行，反而造成了更大經濟問題與社會問題。民間融資本質上屬于私人交易行為,一旦涉及不特定公眾,就具有相當的社會性、公共性和連鎖效應,容易引發欺詐和各種犯罪,甚至影響經濟秩序和社會穩定,從而增加整個金融體系的風險。

此輪宏觀調控，拉大了直接融資市場與間接融資市場利率價差，引發新一輪金 8 融脫媒，強硬的行政性手段無法抵擋另一種政策意圖以及套利沖動的侵蝕，反而會帶來更加嚴重的資源配置問題。如果利率是“非市場化”的，那么，在現行的以“信貸增量”為目標的調控機制，將被通過“搶占信貸資金就賺錢”的思路所統治，這是因為，以數量而非以價格為調控目標，在價格低于“應然價格”的情形下，誰搶占了信貸額度，事實上就在賺取超額利潤。

隨著CPI漲幅見頂回落，政府宏觀調控可能也會有所放寬，這對中小企業貸款難會起到緩解作用。因此，從今后發展方向上看，應著力發展中小型金融機構，這不僅是解決融資問題，更重要的，這也是企業轉型升級的需要。

四、民間金融存在的主要問題

目前，我國民間金融存在的主要問題如下：

（一）造成宏觀效率損失

宏觀效率的損失主要表現為貨幣政策效率損失和產業政策效率損失。

民間金融游離于正規金融體系之外，信貸規模和難以被監督與調控。借貸雙方可能為存在業務往來的同業或上下游企業，借貸資金往來較為隱蔽，且資金分散度廣，流動性強；民間金融主體由于擔心實報借貸融資情況會影響信用社貸款指標而存在謊報動機，使得真實借貸情況難以通過要求融資主體申報的方式獲得。鑒于此，民間金融造成的體系外的信貸量是難以估計的，難以納入貨幣政策的制定和作為調控依據，貨幣政策的效率降低，對經濟的調控效果減弱。

在產業政策效率方面，民間金融充分發揮了資本的本質，即逐利性，在利率足夠有吸引力的情況下，資本很可能流入國家控制的過熱發展行業和著力抑制的非環保、高能耗、低效率行業，使得國家制定的地區經濟結構的調整政策和行業鼓勵和抑制政策的效力大打折扣。

（二）造成微觀效率損失

雖然民間金融是基于地緣、血緣等基礎，投資者對融資者的資信狀況、資金用途較為了解，但是由于不存在競爭機制，民間金融只是進行了小范圍內的資源配置，利率的確定具有一定的盲目性。從一個地域整體來看，資金并不能通過利率這一價格機制進行最有效的配置,這造成了微觀效率的損失。

（三）形成風險積聚

民間金融產生的重要原因之一是中小企業在目前環境下存在融資難的問題，然 9 而從資金流向上看，直接流入實業的民間資金的數量卻呈現下降的趨勢。據有關公告顯示，溫州民營中小企業高度依賴民間借貸市場融資，融資需求充分，但在溫州民間借貸資金總量中用于一般生產經營即直接流入實業的僅占35%，相對于2004年逾90%的比例大為下降；且除流入實業和進行投資以外，還有部分資金在非正規金融主體之間流轉或者無法檢測，存在一定程度的資本空轉問題。這說明民間金融的高利率部分是由于真實的資金需求推進的，但借貸炒作拉高的可能性也不容忽視，資金的炒作和空轉使得民間借貸體系的風險不斷積聚。

（四）產生信用危機

民間金資的資金最終需求方多為民營中小企業，經營風險大，且借貸的原因可能是企業在經營或財務方面受到了某種沖擊，在這樣的情況下，中小企業可能“救火心切”，對借貸的資金成本和產出效益缺乏理性的衡量；作為資金的供給方的非正規金融機構、民營企業和個人缺乏分析貸款風險的相關專業技能和資格，常僅受高利率趨使而進行借貸，借貸具有一定的盲目性。一旦企業的收益難以彌補民間融資的高息負債，由于一般不存在抵押物和類似機制，企業容易陷入危機，而造成的連鎖反應往往是整條信用鏈條的斷裂。

五、民間金融的法律規范

當前信貸市場存在三層利率亂象，一是民間借貸，合情不合法；二是銀行理財產品，半合法，不合規；三是銀行存貸款利率，合規合法，但既不合情也不合理。解決民間融資亂象的根本措施在于改革我國的金融體制。經濟不同發展階段，都需要有不同的金融結構與之相適應。管理和規范民間融資行為，如大禹治水，應當“疏導”為上，“堵”為下。縮小銀行貸款與民間借貸的利率差和銀行表內外產品的收益，從而抑制民間借貸向虛擬經濟滲透。與此同時，要建立資金流向的監控，隨時掌握資金的流向，以便于實行調控。更為重要的是，讓民間借貸浮出水面，盡可能使其陽光化，給它松綁，不能無視民間借貸的存在。

（一）法律規范的方向

國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》等文件表明，國家將為鼓勵民間投資提供更多的政策與立法支持，規范與引導民間融資陽光化、合法化,以促進和推動其健康發展的政策意圖十分明確。今年初召開的全國金融工作會議指出，要做好新時期的金融工作，必須堅持金融服務實體經濟的本質要求，牢牢把握 10 發展實體經濟這一堅實基礎，從多方面采取措施，確保資金投向實體經濟，有效解決實體經濟融資難、融資貴問題，堅決抑制社會資本脫實向虛、以錢炒錢，防止虛擬經濟過度自我循環和膨脹，防止出現產業空心化現象。在規范民間金融方面，繼續完善民間資金運用的正規體系，充分發揮正規金融的融資供給作用，推動金融工具創新，為不同客戶群量身定做金融產品，完善信貸機制、確保貸款期限與企業生產經營周期相匹配。

（二）法律規范的意見和建議

1、進一步深化金融體制改革，推動利率市場化。

民間借貸蔓延，其中一個最重要原因是，這一輪貨幣政策調控中，一方面不斷提高存款準備金率，一方面又壓低利率，存款負利率導致價值扭曲，資源配置出現問題。因此，當前應加快利率市場化的步伐，要讓民間金融有效地服務中國的實體經濟，當務之急是深化金融改革，推動利率市場化改革。只有發揮市場配置資源的基礎性作用，銀行等金融機構才能把資金配置到最需要、效益最好、最有發展前景的企業上來，而只有通過利率市場化才能實現這樣的目標。當前存在的房地產泡沫、地方融資平臺問題、民間借貸問題，實際上都和利率沒有市場化有很大的關系。

我國已于1996年放開了同業拆借利率，向市場利率邁出了堅實的第一步。接著又放開了國債的市場利率，逐步建立起一個良好的貨幣市場與國債市場的利率形成機制，也為政府進行利率調整確定了一個基準利率。這都為利率市場化打下了基礎。接下來，我國應首先著手調整利率結構，將法定利率由200多種減少到30種左右，并根據經濟運行狀況更為頻繁地調節利率，同時完善貨幣和資本市場，豐富市場上的交易品種，逐步擴大企業融資中市場利率的比重。當國有銀行商業化進展順利，銀行體系的競爭水平提高和監管機制得到完善時，就可以考慮逐步擴大商業銀行決定貸款利率的自由權，放開貸款利率。而如果銀行經營狀況良好，國有企業改革也取得進展時，就可以逐步放開存款利率。通過這樣有步驟、漸進地層層推進的改革，最終實現利率的完全市場化。

盡管利率市場化是一個大的方向，但對金融業的沖擊較大。利率市場化現在還有一些障礙，比如銀行業公司治理不徹底。如果現在利率市場化條件還不完全成熟，那么可以先采取一些措施，把銀行的利差水平先降下來，逐步推進。國內銀行貸款的基準利率是6個點，一年期的存款利率是3個點，存貸差是3個點，發達國家是1 11 個點，臺灣也是1個點。縮小存貸利差也是改革必然要采取的方向。可以采取一些措施，先把銀行的利差水平降低下來。第一，非對稱加息，存款利率上升，貸款利率則不動，現在銀行利差約有3個多點，可以減到1個點左右。第二，增加銀行存款準備金率，降低貸款利率。

利率市場化是一個充滿風險的過程。是一個國家金融市場化過程中的關鍵一步，這一過程充滿荊棘和風險。由于利率市場化，銀行系統將面臨著更加嚴重的不確定性。為了爭搶市場，銀行將不斷上調利率水平，這意味著銀行將承擔更多的風險。利率市場化也將使金融借款合同面臨更大的不確定性，并影響宏觀經濟穩定。利率自由化也會帶來大量違約的出現。在信息不對稱的情況下，利率市場化會帶來兩個結果，即過度投資或者投資不足。利率市場化改革將給商業銀行帶來階段性風險和恒久性風險。國有金融機構特別是國有銀行依然承擔著過多的社會責任，行政約束明顯。中國資源配置絕大部分依靠金融體系，主要就在于資源配比情況，具體來說是央行對流動性的調控。在資金供給不足的情況下，銀行擁有更大的定價空間，這反倒促使其息差進一步擴大。因此，監管部門對利率市場化的改革措施，需要考慮的因素很多。

2、推行存款保險制度，建立金融機構優勝劣汰機制。

存款保險制度是由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立的保險機構或一種保險機制，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

金融市場化的另一方面在于風險承擔的市場化，即銀行機構破產、退出的成本由市場而不是由政府來承擔。放開金融市場準入和利率管制需要首先形成一個金融安全網，狹義的金融安全網最初是指存款保險。廣義金融安全網應該有三大支柱，第一是審慎監管者，第二是最后貸款人，第三是投資者保護機制。當前要通過興辦各類存款保險公司，用市場機制來化解金融風險。我們除了用行政手段，通過監管來化解風險，還要通過市場機制，走保險的路子。存款保險制度的推進是不可或缺的方面。

我國金融業存在一個不好的傾向，不僅大的金融機構不能退出，一些小的金融 12 機構出了問題也不能退出。金融機構只有生沒有死是最大的系統性風險。沒有存款保險制度，我國金融機構就無法退出，退出去之后會導致社會不穩定，因此一定要建立存款保險制度。引入該制度有一個重要意義就是，為允許經營狀況惡化的銀行金融機構破產做準備，當危機發生時，投資者的利益能受到保護。如果沒有存款保險制度，利率市場化、金融機構準入門檻降低以后會出現問題，所以我們通過存款保險制度來保護金融投資者的利益，這對銀行業的穩健經營也很重要。

3、破除金融市場的壟斷，建立多元化的資金供給體系。

我國在工業、農業領域基本上形成了國有、民營、外資經濟都非常活躍的局面，但在金融領域仍然是壟斷性經營，民間資金的進入還不是很順暢。民營經濟進入金融領域，興辦各類股份制、區域型的小型金融機構，包括貸款公司、村鎮銀行和資金互助社等等，將是未來幾年中國金融領域改革最有特色的事情。

當前我國金融改革方面，很重要一點是放寬市場準入，允許更多民間資本進入金融領域，允許民間資金設立各類股份制的中小型金融機構。破除金融市場的壟斷性，建立多元化的資金供給體系，這就可以使民間借貸浮出水面。通過競爭，信貸資本供給足夠大，資金市場就會從賣方市場轉變為買方市場，利率就會降下來，中小企業貸款難的問題也會得到較大程度解決。一些地方的高利貸現象就會自然消失，企業特別是中小企業的生存狀況由此可以大為改善。

扶持中小企業需要建立專門的政策性銀行。在日本有兩家專門為中小企業貸款的公戶，我國也應該至少有一兩家專門為中小企業貸款的政策性銀行。政府要分清市場和政府的責任，政府工作的重點應該是辦好政策性銀行，一部分國有資本可以從商業銀行中退出來，集中力量辦政策性銀行。

國際上的小企業融資也不都是靠銀行的，小企業融資來源很多，高科技企業很多是靠創始人的自有資金、風險投資以及民間借貸。只有當小企業有了一定的現金流，才會有銀行信貸進入。支持小企業發展，并不能靠現行的銀行體系，而是要大力發展社區金融機構。

銀行準入有很高門檻，短期內不見得能改變，不過地方政府至少可以在非銀行金融機構方面做些文章。比如放寬小額貸款公司、典當行、PE（股權私募）、融資性擔保公司、金融租賃公司等的準入條件。與此同時，地方政府也可以與金融機構合力為中小企業融資推出更多金融創新：比如金融倉儲公司、中小企業貸款保證保險、13 商標質押貸款等，都是不錯的嘗試。

4、加強對民間金融的服務，為民間金融發展創造良好的外部環境。

清理和修改不利于民間金融發展的法規政策規定，切實保護民間金融的合法權益，培育和維護平等競爭的金融環境。在制訂涉及民間金融的法律、法規和政策時，要聽取有關商會和民營機構的意見和建議，充分反映民營機構的合理要求。全面清理整合涉及民間金融管理的行政審批事項，簡化環節、縮短時限，規范涉企收費，進一步推動管理內容、標準和程序的公開化、規范化，提高行政服務效率。

建立健全民間金融服務體系。充分發揮商會、行業協會等自律性組織的作用，積極培育和發展為民間金融機構提供法律、政策、咨詢、財務、金融、技術、管理和市場信息等服務的中介組織。

出臺民間融資管理的綜合措施。例如出臺民間融資管理辦法、確立民間融資管理機構、服務機構、登記備案制度、信息監測統計體系、市場預警機制、規范民間融資組織和廣告等。建立完善企業信用體系，指導民營金融機構建立規范的資金、財務、投資管理制度，依法經營。

統計部門要加強對民間金融的統計工作，準確反映民間金融的進展和分布情況。金融主管部門、行業管理部門及行業協會要切實做好民間金融的監測和分析工作，及時把握民間金融動態，合理引導民間投資。要加強金融信息平臺建設，及時向社會公開發布國家產業政策、發展建設規劃、市場準入標準、國內外行業動態等信息，引導民間投資者正確判斷形勢，減少盲目資金投資。

要建立一個分業監管的強有力的協調機制，理順金融領域中央與地方關系，把地方中小型的金融機構，包括非銀行的金融機構的監管職責賦予給地方政府。

營造有利于民間金融健康發展的良好輿論氛圍。大力宣傳黨中央、國務院關于鼓勵、支持和引導非公有制經濟發展的方針、政策和措施。客觀、公正宣傳報道民間金融在促進經濟發展、調整產業結構、繁榮城鄉市場和擴大社會就業等方面的積極作用。

第三篇：2015河南公務員時政熱點;農村“錯位低保”亂象調查

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2015河南公務員時政熱點;農村“錯位低保”亂象調查

半月談記者近日在農村調研發現，“錯位低保”的現象非常普遍，甚至直接導致了農村干群關系緊張，引發不少矛盾糾紛，亟待規范管理。

低保與計生掛鉤引發質疑

如今，將低保政策與其他政策“捆綁”執行在一些地方較為普遍。在湖南某市，一位村支書向半月談記者透露，沒有繳納計生違法罰款和社會撫養費的家庭不能享受低保是鄉里一直執行的政策，否則無法開展計生工作。該市民政局負責人介紹，每年審核低保人群時，都會調查上一年該家庭是否有超生情況發生，有則退出或不納入低保范圍。

在地方民政部門看來，出臺這樣的政策似乎有其道理。“農村收入不易準確統計，但如果一個家庭執意要超生的話，則說明該家庭有經濟條件再撫養新成員，自然不應當再納入低保。而且如果放開超生家庭的低保政策，只會‘越生越窮’，低保壓力將更大。”一位民政部門負責人說。

“低保政策是為解決少數公民因病殘、體弱、喪失勞動能力等因素導致生存危機而設立的，因此，其評定發放不能同生存危機以外的其他任何事項捆綁到一起，這樣捆綁有違政策的初衷。”中南大學社會學教授李斌指出。

農村“錯位低保”現象普遍

“他憑什么能得低保?”“我為什么沒有低保?”半月談記者在農村調研時發現，村民在指責低保分配不公時，怨氣往往指向具體分配低保的村組干部，而村組干部也因此面臨著很大的壓力。

在農村，優惠政策往往是“不患寡而患不均”。于是，一些村干部更愿意用“分攤”的方式來減少矛盾，而不是根據每個家庭的實際情況來認定。為了較為“公平”地劃分低保資金，“分戶保”、“合戶保”、“平均發放”、“輪流坐莊”、“一戶吃低保、多戶得救濟”等諸多不規范現象接連出現。

一位村組長告訴記者，每年評低保，村民很容易為了名額鬧得不可開交。這個村組分配低保的“竅門”是條件最差的幾個村民長期享受，另外條件差不多的10多個較困難的村民則輪流享受。這樣的方法，“有利于村民關系和諧”。

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但即使這樣處理也容易引來糾紛。“比如，本來約定好這戶人拿到低保后要分給別人，結果拿到后他又反悔了，最后矛盾還是集中在村委，處理起來很棘手。”一位鄉鎮負責人告訴記者。

專家指出，農村“錯位低保”現象十分普遍。一是低保對象的錯位，即一些不符合保障標準的村民被評上，符合標準的反而享受不了。二是低保性質的錯位，農村低保很多時候被鄉村干部作 為村莊治理的手段，或者被當作 謀取私利的工具。

不少鄉村干 部告訴記者，如今基層面 臨巨大的維穩壓力，由于治 理資源匱乏，基層干部就用 低保等優惠政策來“理順”村莊中的各種利益關系。比如，有的地方將低 保作為村干部工資發 放不足的替代品，有的作為換屆選舉拉票的“賄賂”，有的作為對沒有享受福利待遇的老村干部的安撫，還有的作為安撫多次上訪群眾的“交易品”，或者村內矛盾產生后利益受損群眾的“慰問”，或者是老人同意火葬的“條件”等。

各種走樣和“貓膩”亟待規范管理

產生于復雜的農村治理環境下的低保亂象百出，源于政策落實、監管的漏洞。半月談記者了解到，鄉鎮和村居兩級的檔案材料管理不完善現象普遍存在，部分低保對象沒有戶口、身份證，這對低保對象的審查、動態管理留下了很大的難度。

此外，一些人應對審核的“貓膩”花樣百出。為了接近低保條件，一些家庭到公安戶政部門辦理了分戶手續，子女條件富裕的父母也在吃著低保;為了隱瞞真實的居住狀況，帶領核查人員參觀臨時租借或親友的破舊民房;為了掩蓋擁有財產的事實，有的人不嫌手續繁瑣將車輛過戶到已分戶的父母或者子女身上??

一些地方部門接受低保抽查審核的過程也存在走樣。一些地方部門為了應付有關部門對低保情況的檢查可謂“用心良苦”，甚至利用低保“托兒”來蒙騙過關。當上級部門前往調查核實時，這些地方和部門都是預先“通知”享受低保的家庭，有“代表性”地挑選一家或兩家確實困難的家庭，“以點帶面”地蒙騙上級管理部門。

要解決農村低保錯位的問題，村民自治的水平應當再提高。家庭經濟的真實情況還是村民互相之間最知情，因此要增加民主評議的透明度，避免出現由少數村組干部說了算的現象。“特別是公開評選程序，要有針對性地對申請人或者初選人的直系親屬尤其是子女經濟條件進行核查。”李斌認為，還要嚴格執行責任追究制度，對責任人、經辦人進行責任追究。

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第四篇：南陽河流域水質調查與研究

南陽河流域水質調查與研究

南陽河環繞萊州市,從東向西,從南向北,最后流入河套水庫,近幾年,萊州市政府加大對南陽河流域的治理力度,使南陽河流域的環境發生了很大的變化.經過幾年不懈的努力,南陽河的水質發生了怎樣的變化呢?政府是如何進行治理的呢?還有哪些問題有待我們去解決呢?如何去解決存在的問題呢?這正需要我們去進行調查研究。

萊州市第三實驗小學,地處南陽河下游東岸,河套水庫東,南陽河流域水質情況的好壞直接影響我們的生活,因此備受全校師生的關注,我校決定開展《南陽河流域水質調查與研究》的科學實踐活動。

參加人員

三—五年級全體學生

活動步驟

1.問題的提出

2.制訂切實可行的活動方案

3.尋源頭,走南陽河,采集各水段的水樣

4.到自來水公司學習分析水質技能,寫出采集水樣水質情況報告

5.根據水質情況,分析問題,思考解決問題的辦法,進行創造發明和創意設計.6.參觀污水處理廠,了解污水處理過程,知道科學在生活中的作用

7.寫出本次實踐活動的調查報告

8.向在有關部門提出建議

9.寫一篇本次活動的體會

10.制作宣傳畫報,利用假期時間宣傳環境保護的重要性

活動的意義

本次科學實踐活動學生通過調查與研究,了解了科學研究的過程,了解科學技術對改善人們生活的重要性,掌握科學研究的方法,知道創新對社會發展的重要性.在這個過程中,增強學生的環境保護意識,提高學生的調查研究和科學實踐能力,培養學生的創新能力.全面提高學生的科學素養和社會責任意識.

第五篇：南陽艾產業協會調查與建議

全國最大艾灸產品生產基地面臨的機遇和挑戰——對南陽

艾草加工產業的調查與建議

來源：南陽艾草產業協會官方網站

作者：南陽市政策研究室

李喜全

自上世紀90年代起，一批艾草產業的拓荒者，把南陽漫山遍野的艾草視 為瑰寶，從研究中醫藥先賢用艾治病保健的原理入手，吸納國內外研究成果，運用現代科技，成功開發出艾草６個系列１００多個產品，使自生自長的艾草實現由草 變“寶”的華麗轉身。南陽由此成就了一個植根性很強的富民項目、特色產業，成為全國最大的艾灸加工基地。2012年，隨著中醫針灸被列入世界文化遺產，在李時珍的家鄉、以產“蘄艾”有名的湖北蘄春縣，為南陽先發成勢的艾灸產業所觸動，以后發崛起的氣勢，舉全縣之力發展蘄艾產業，南陽艾灸產業受到前所未有的挑戰。本文提出了南陽艾產業新形勢下應對挑戰的思路，供大家參考。中華民族用艾灸保健治病的傳統在世界上頗有影響。與我國文化淵源較深的日本、韓國、新加坡、馬來西亞等國，都有應用艾灸的社會基礎。日本有艾灸療所４萬多家，韓國幾乎全民接受艾灸，有灸療機構近萬家。在國內對中醫藥存異爭論之時，日韓等國艾療方興未艾，因此，坊間有灸療“發端于中國，開花結果于日韓”之說。世無常態。2012年，以產“蘄艾”有名的李時珍家鄉蘄春縣，從南陽風生水起的艾產業開發中受到觸動，乘中醫針灸列入世界文化遺產名錄的東風，打出李時珍品牌，把發展蘄艾產業作為縣域經濟的重要突破口，以后來居上的超常氣魄，加快蘄艾產業戰略布局，不到３年時間，成功申報“蘄艾”地理標志，發布“蘄艾”種植地方標準，引資16.8億元建起蘄艾工業園，吸引了包括南陽企業在內的投資者向園區集聚，形成異軍突起的競爭態勢，南陽艾灸產業的既有優勢面臨前所未有的挑戰。

在我國經濟步入新常態、艾產業發展面臨新變局的形勢下，南陽艾產業何去何從？我們對此進行了深入調研。南陽艾產業初具四大優勢

資源優勢。艾草喜溫潤、怕水浸，適生于丘陵坡地。南陽地處北緯32°17″～33°48″，屬亞熱帶向暖溫帶過渡帶，典型的季風大陸半濕潤氣候。全市山區、丘陵、平原各占約1/3。在丘陵坡地廣闊的桐柏、淅川、西峽、內鄉、方城等縣區，野生艾草年產總量約1.5億噸～２億噸，目前我市開發利用約２萬噸，已成為全國最大的艾草收購集散地。“宛艾”與“蘄艾”相比，蘄艾因李時珍生于蘄春就地使用“蘄艾”而成名，“蘄艾”與“宛艾”同處一個適生帶，其主要成分揮發油、黃酮等含量不相上下。而“蘄艾”野生少，主要靠種植，“宛艾”野生產量大（僅少數特需產品靠種植），成本低，開發利用的優勢明顯。

加工優勢。我市經營艾產品的注冊企業已有110多家，注冊資金近２億元（不包括相當數量未登記的散戶），已成為全國最大的艾產品加工基地。歷經近20年 的發展，艾產品加工實現了從手工制作向半自動化、自動化的跨越。艾絨、艾粉加工中的粉碎、篩選、除塵等實現流水線自動作業，艾條卷制實現電動、液壓聯動的自動化、半自動化加工，生產效率大為提升，產品遠銷日、韓及歐洲多國。古老的艾草在沉睡千年后，進入新的生命周期，邁開了向現代文明演繹的步伐。

制約艾草加工產業發展的主要問題

缺乏頂層設計。我市艾草加工產業存在“兩熱兩冷”，即下面熱，上面冷。企業發展有熱情，行業發展無規劃；外地熱，本地冷，艾灸產品在外有名氣，本地消費熱度不夠，墻內開花墻外香。艾灸是健康產業，是中醫藥的瑰寶，適應了大眾便利化保健、低成本治病的需求。艾草加工是生態產業，原料是野生有機植物，產品加工全過程都是物理方法，極少污染；艾草全身是寶，能吃干榨凈。艾葉可提取艾絨做灸條，艾莖可做炭化灸條，就連下腳料都是飼養業的上品，綜合利用率高。艾加工業是富民項目，根植性強，利用本土沉睡資源和留守農民，就業與生活匹配度高。在桐柏、南召、淅川、內鄉等縣，漫山遍野的野生艾草，農民采割一天可收入百元以上，有上萬農民在采割、收購、加工、銷售的鏈條中就業增收，一個特色鮮明、揚優成勢的富民產業，長期被邊緣化，處于“花自飄零水自流”狀態。

缺乏應有的“正名”。艾草加工企業主導產品是艾灸用品，按商品功能屬醫藥器械類。我市企業曾在2003年獲醫療器械批準號，2007年到期后至今未再獲批準，企業多次申請未果。在長期未獲醫藥器械名分的情況下，企業艾加工產品按普通商品低價銷售。江蘇、河北一些獲醫藥類批號的企業，從南陽低價收購艾制品，貼上本企業商標后身價倍增。在原料收購環節，湖北蘄春縣“蘄艾”獲地理標志后身價看漲，“宛艾”由于沒名分，雖與“蘄艾”質相近但價相遠，不少蘄春新上的艾加工企業或從南陽低價購艾草，或從南陽低價購成品，回蘄春縣加工貼牌后高價銷售。南陽優質艾草、艾產品多數靠貼牌或給有批號的企業供貨生存，形成上游喝湯，下游吃肉的不正常局面。缺乏有效管理。我市艾灸加工企業的興起來自市場引導，沒有市場的作用，企業難有活力，但僅靠市場的力量企業難以走遠。當前，職能部門對艾草加工企業的監管尚不到位，一是產品無標準。所有加 工企業都是自定或沿用其他企業標準，依據不一，參差不齊，缺乏標準化管理。二是質量監督薄弱。質監部門對企業缺乏規范要求，失之于寬。在監管不力的情況下，企業經營中存在諸多亂象：或摻雜使假，質量低下；或假冒商標，違規獲利；或廣告內容不實，存在欺詐嫌疑。這些問題雖然發生在少數企業，但損害了南陽艾產業的整體形象，也使規范生產的企業受到不應有的傷害。近幾年，多次出現消費者投訴個別企業的現象，一家有病，全行業產品封存、停業整頓，給正常經營的企業造成不應有的損失。至今，多數規范生產的企業仍心有余悸。缺乏企業整合。我市注冊登記的艾產品經營企業雖有100多個，但處于無序狀態，存在小、散、亂問題。一是小。大個企業少，多是小微企業。新產品開發、技術改造投入少，主要靠仿制產品生存。二是散。缺乏信息交流，各自為戰。原材料采購和產品銷售中存在無序壓價抬價、惡性競爭等問題。三是亂。多數企業是作坊式加工，生產無序，管理粗放，艾草產業整體上有優無勢，有特不強。大力發展南陽艾產業的建議 艾草加工產業的基本特征體現了我國經濟結構調整的方向，順應了我國經濟新常態下經濟發展的新要求。近年來，隨著社會進步和人民生活水平的不斷提高，民眾對養生保健的需求越來越大（健康產業增速僅次于信息產業，名列第二），特別是人類疾病譜的改變和老齡化社會的到來，中醫藥獨特的保健模式日益得到社會關注，艾草、艾灸在治病、保健、美容等方面的作用得到社會各界廣泛認同，以艾為原料開發出的系列產品與旅游業、文化產業、日用品工業等產業關聯度很高，市場潛力很大，面臨難得的發展機遇。

加強領導。各級各部門針對艾產業發展提供務實高效的政務服務。一是提高對艾草產業發展的認識。應用艾草艾灸治病是張仲景醫藥文化遺產的重要內容，是南陽寶貴的文化遺產之一；艾草艾灸治病保健集中體現了中醫藥“簡、便、驗、廉”的優勢，與改善民生密切相關。要切實把發展艾草產業納入省、市、縣中醫藥事業、張仲景醫藥創新工程中，與南陽旅游產業、養老產業、生態建設統籌部署，一體運作。二是申報“宛艾” 品牌。對我市艾草野生資源組織普查，進一步驗證“宛艾”內在品質，由政府出面申報“宛艾”地理標志，確立“宛艾”宜生原點地位。宣傳南陽艾草野生特質、資源規模，張仲景在重艾用艾方面的思想。加強“宛艾”的資源保護，提升其在國內外知名度。三是做好監管服務。職能部門要打破“不求有功，但求無過”的思想禁錮，樹立“敢于擔當，迎難而上”的責任意識，以問題為導向，主動作為，寓嚴格管理于服務中。要協助企業為優質艾灸產品爭取醫藥器械類“名分”，解除企業后顧之憂；組織制定艾產品行業標準，做好日常質量監管；要打擊以次充好，摻雜使假行為，構建競爭有序的市場環境；要完善政策，為艾灸保健治病，進醫院、進機關、進學校、進社區、進家庭開辟綠色通道等。

培育龍頭。龍頭企業是產業發展的火車頭。要選擇幾家產品開發能力強，管理規范，產品有一定競爭優勢的企業重點扶持，在政策、資金、土地等方面給予傾斜，促其長大、長高、長美、長洋，更好地發揮示范帶動作用。一是鼓勵其長大。采取兼并、掛靠、合股、合作等方式，發揮品牌、項目、新產品等帶動功能，把分散的企業組織起來，形成聯合有緊有疏、抱團發展的產業集團。二是扶持其長高。用好科技、稅收、信貸等政策杠桿，提高企業創新能力，不斷開發技術含量高的新產品，研發新工藝，帶動艾制品企業向產業鏈的高端邁進，形成知名品牌。三是引導其長美。優化生產工序，美化生產環境，控制粉塵污染，使艾制品更好地體現綠色、有機、自然、低碳等特點。四是促進其長洋。減少土氣，增加“洋氣”。加大開放、開發力度，面向全國、全世界招商，引進先進技術，引進戰略合作者，在更大范圍優化資源配置，使企業成為具有一定核心競爭力、能帶動全市產業轉型升級的“領頭羊”。

以文興艾。文化是產業發展的根和魂。用艾草艾灸治病保健是源遠流長的中醫藥文化精髓之一，其內涵博大精深，是推進艾灸產業創新取之不盡用之不竭的營養之源。要把以文興艾作為產業發展的重要舉措常抓不懈。一是要宣傳南陽艾產業特色。挖掘整理南陽民間重艾用艾的軼文趣事、民風民俗，突出“宛艾”資源優勢、企業品牌、特色產品、產業亮點，宣傳國內外名人對南陽艾產業題詞、題字。開展的合作項目，反映國內外消費者對南陽艾產品的意見，彰顯南陽國內最大艾草集散地、加工中心等地位。二是弘揚仲景文化。研究張仲景及歷代名醫用艾經典處方，挖掘其用艾、用灸方面的論述和創新，加強對其經典處方的二次開發利用。三是建設艾產品體驗一條街。在仲景工業園區和旅游區，布局艾產品展銷、艾灸治病防病體驗館，發展艾灸美容養顏，艾精油按摩、刮痧，艾草泡足、洗浴，艾餐、艾飲等一條龍服務，使其成為特色鮮明的地域文化符號。四是宣傳典型。大力宣傳艾產業發展中勇于創新的科技工作者、企業家、勞動模范，弘揚其艱苦奮斗、無私奉獻的先進事跡，在全社會營造重視艾產業發展的濃厚氛圍。

整合資源。發揮政府在經濟發展中的主導作用，優化區域資源配置。通過落實部門職責，實行目標管理，強化督促檢查，在全市建立“五個一”艾草產業發展機制。

一個規劃。制定艾灸產業近期、中期戰略發展規劃，使艾灸產業與南陽張仲景醫藥創新工程、健康產業、旅游產業同頻共振，互為作用，協調發展，實現共贏。

一個中心。建立企業、醫院、大專院校共同參與的科研和技術推廣中心，每年抓住艾灸產業發展中的難題，確定項目，聯合攻關，運用新理念、新技術和現代科學對灸治常見病、疑難病進行研究；引領行業創新，推進科教產一體發展。一個協會。建立艾產業企業協會，在加強行業自我管理的同時，構建企業與政府溝通的橋梁，及時反映企業發展中存在的主要問題，傳達政府對企業發展的政策、導向等信息。

一個平臺。完善電子商務平臺，開展信息、商務、招商、合作等服務。同時，與國家科技部、衛生部、中醫藥管理局、食品藥品監督管理局及省、市相關網絡聯網，形成信息共享的商務平臺。一個體系。誠信體系。落實國務院關于加強企業信息公開的規定，建立企業信用信息數據庫，開展企業信譽評級，定期發布“黑紅名單”，讓失信者一處失信，寸步難行；讓誠信企業，誠行萬里，信通天下，以更高的自覺性堅守質量，打造南陽知名品牌。