第一篇：第二節 民間金融的發展前景與觀察

第二節

民間金融的發展前景與觀察

近來，對民間金融的議論陡然多了起來，社會上刮起了一股不大不小的為民間金融“正名”之風。經濟社會對民間金融關注程度的提高，從一個側面說明民間金融的作用不容忽視，也說明民間金融問題已成為金融改革和發展過程中必須認真面對的問題。5月底，央行《2004年中國區域金融運行報告》指出，對于民間融資的現狀和發展前景，應該全面認識、正確分析，并加強對民間融資行為的規范和引導，趨利避害，促進其健康發展。央行首度對民間融資進行了“正面”的評價。稱其“具有一定的優化資源配置功能，減輕了中小民營企業對銀行的信貸壓力，轉移和分散了銀行的信貸風險?！?/p>

民間金融，又稱“地下金融”，一直為政策所禁止，但又一直屢禁不止。在中國，由于傳統的金融管理體制和與之配合的思想觀念，盡管發揮了很大作用，但民間金融一直以來并沒有被政府方面所認可。相反，還經常被不負責任地認定為具有“金融風險隱患”。其實不獨中國，世界其他地方都有類似的金融現象。即使在經濟一體化程度很高，經濟和金融發達程度位居世界前列的美國，通過民間金融渠道融資的規模也相當可觀。據統計，在美國2.5億多人口中，有7500萬人(約合2500多個家庭)沒有銀行帳戶。這些人中有相當一部分要通過小額貸款公司、信用協會和民間借貸渠道來解決融資需求。由此可見，民間金融的存在具有客觀性，其與正規金融是一種共存和互補的關系，不會因正規金融的發展而被取代。無論在發達國家和發展中國家，情況都是如此，只不過發達國家民間金融運作和管理的水平更高一些罷了。

民間金融猶如“雙刃劍”

隨著經濟快速發展，資金供求矛盾也日益突出，在這樣的背景下，民間金融對解決很多方面的資金急需，彌補金融機構信貸不足，加速社會資金總量的擴充、流動，確實起到了拾遺補缺的積極作用。民間金融是否活躍與民營經濟發達程度呈正相關關系，而其存在主要是為了滿足人們日常生活緊急支付和民營企業擴大生產經營規模的資金需求。從理論上分析，導致民間金融活躍的原因主要有四:其一，我國缺少為中小企業以及其他民間經濟主體提供融資服務的金融制度安排。正規金融機構出于恪守貸款條件和減少信貸交易成本、實現貸款收益最大化的考慮，只能以大企業作為主要的金融服務對象。特別是隨著國有商業銀行改革的深入，民間經濟主體資金需求的滿足只能依賴民間金融。民間金融填充了正規金融服務的一些薄弱點和富區。其二，自去年4月初開始的宏觀調控使中小企業通過正規金融機構融資變得更加困難，資金供求矛盾也更趨尖銳，這成為推動民間金融規模擴張的一個重要因素。其三，民間金融經營成本低，交易手續簡便，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易。民間金融的這一特點，能夠使民間經濟主體迅速、方便地籌措到所需資金。民間金融提高了資金配置效率。調查發現，吉林省企業融資近七成是用來滿足流動資金需要，家庭融資一半以上用于農業生產。民間剩余資本轉化成產業資本，標志著資金配置效率正在提高。其四，民間金融的借貸利率較之國家銀行基準利率一般高50%-100%，資金的逐利性使不少居民存款及民間資本流入民間金融市場。很顯然，民間金融的活躍是金融供求關系使然，也與現存金融制度安排的結構性缺陷密切相關。當然，央行給民間融資正名的另一個原因就是，貨幣政策有力所不逮的問題。在貨幣政策傳導機制并不完善的情況下，資金的供給與需求之間存在巨大的缺口，不能得到完整的顯示，民間融資的利率杠桿也成為有益的參考對象。

當然，我們也不能忽視民間融資的負面效應。應該清醒地看到，民間融資的松散性、盲目性和不規范性，也會對國家宏觀經濟運行及其調控造成沖擊，包括造成大量資金體外循環，不利于經濟結構調整，影響國家利率政策實施，截流信貸資金來源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當大的金融風險，包括襲擾正規信貸市場，妨礙中央銀行現金管理，造成系統金融風險防范與監管的盲區，導致一部分國家稅款流失，引發經濟糾紛，增加社會不穩定因素等。

民間金融宜“疏“不能“堵“

到目前為止，我國的金融改革仍然停留在金融體制改革上，而沒有根本解決形成我國現有金融體制不效率的根源問題。沒有企業和個人的參與，金融改革缺乏強有力的體制外競爭的推動；融資渠道單一的問題不能得到根本性的解決；金融機構賴以發展的支持性金融服務中介機構沒有成長的空間。而積極穩妥發展民間金融，將部分社會資金從銀行體系分流之后，通過適當的渠道進入民間金融市場，并轉變成直接融資、特別是股權融資，對于改變當前中國融資結構中直接融資比率過低、社會融資過于依賴銀行貸款的格局無疑是有積極意義的。

一是創造良好的發展環境。應針對民間金融的特點，通過制定、調整相關政策賦予民間金融行為主體及其行為以應有的法律地位，明確其應該承擔的權利與義務，把合法的民間融資活動規范化，“保護起來”，壯大開來。一方面堅決打擊非法金融組織所從事的非法金融交易行為，其次，專門指定職能部門對民間金融實行監管。還應建立民間金融信息監測系統，依托各級政府統計部門或農村金融監管組織定期采集民間借貸活動等數據，以防止由于監管者與民間金融行為者信息嚴重不對稱而滋生信用風險甚至金融風險。

二是區別對待，分類發展。我國民間金融的發展可以為下一步的金融改革提供另外一種可能。民間金融中的一大部分借貸活動以企業和個人的自有資金為主，在個人與個人、個人與企業和企業與企業之間發生借貸關系，只要賦予企業與個人合法和完整的資金產權，并嚴格限制為非存款類金融機構，這一部分市場金融力量就可以快速成長起來。另外一部分借貸活動具有互助性質，如合會、資金互助組織等，它們的活動范圍局限在地緣、血緣和商緣之間，借貸雙方具有信息方面的優勢，允許以股東或會員的出資金額為限注冊成為互助性金融機構，成為草根金融的基礎力量。對于吸收存款的民間金融機構，則要從金融機構審慎監管的角度出發，允許符合條件的機構逐步注冊成為私營金融機構。逐步推廣非公有制經濟促進會會員之間互相擔保和以民營經濟為核心內部融資的做法，建立起以民間金融為基礎的合作金融組織，用民間資本修補民間融資的空洞，以新的途徑緩解民營企業特別是中小企業融資難問題。

三是有步驟地發展民營銀行。治理抑或管理民間金融，首要一條應打破國家對金融業的壟斷，有步驟地向民間資本開放金融業，變民間金融為民營金融。建立擔保補償和存款保險機制，為民營金融的發展尋求“外圍保障”。通過必要的金融資源整合，成立區域性投資公司，或建立區域性投資基金，以利于民間金融活動“浮出水面”、“回到地面”。通過制度創新引領民間金融民營化，如可在信用社向地區性商業銀行轉制改造過程中，組建允許民間資本參股的區域性中小商業銀行，探索大規模民間資本借助資本市場介入中小商業銀行的途徑，開辦民間資本控股的民營銀行試點。

第二篇：民間金融

我國民間金融發展中的問題及對策

摘要:民間金融是相對于國家依法批準設立的金融機構而言的，泛指非金融機構的自然人，企業以及其他經濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標的的價值轉移及本息支付。民間金融發展是民間資本由內向外的擴張。改革開放以來，我國以經濟建設為中心，大力發展中國特色社會主義市場經濟，積累了大量的民間資本，但民間金融沒有得到政府的認可，以非法的形式存在，民間資本沒有獲得應有的地位。與此同時，民營經濟的發展得不到充足的資金支持，造成了資金供求的嚴重失衡。進一步發展民營經濟，必須重視發揮民間資本的作用，實現民間金融規范化、法律化，加速發展民營金融，加強對民營金融的監督與管理。

關鍵詞：民間金融 問題 多元化

改革開放以來，伴隨著社會主義市場經濟的逐步確立和經濟的飛速發展，我國資本需求量和貨幣的收付量不斷增加，民間金融快速發展，其規模迅速擴大，金融活動日趨活躍，對實體經濟的發展起到了重要的促進作用，尤其在中小企業和農村經濟發展中扮演著重要角色。民間金融的形式有以下幾種：(1)民間借貸：它是當前農村最為普遍和盛行的民間金融形式，是借貸雙方直接進行的資金借貸活動，也是最初級、最原始的民間金融形式，屬于組織化比較低的民間金融活動。(2)各種形式的合會：它是各種金融互助會的通稱，主要指各種帶有互助合作性的自發群眾融資形式。(3)私人錢莊：又叫做錢鋪、錢店。(4)民間集資：它是根據自愿互利的原則，以組織生產為目的，集中社會閑散資金的一種直接融資行為和方式。(5)農村合作基金會：它最早是一種新型社會保障織，后演變為農村合作基金會。

一、我國民間金融發展的現狀

在我國經濟體制由計劃經濟向市場經濟轉變的時期，民間金融的產生是必然的。它是經濟和金融發展不均衡的產物。我國民間金融存在的原因有以下三點：

一、我國的中小型企業和其他形式的民間金融缺少國家金融制度的支撐。

二、我國中小企業規模一般較小，資金流量較小，很難從官方金融獲取有力的資金支持。

三、民間金融交易方便，經營成本低，交易快捷，資金聚集效率高，能盡快完成交易。目前我國的民間金融形式有：民間借貸、民營銀行、民間集資、當鋪、合作基金會、小額信貸公司等。

對于全國來說，在2010年，民間借貸市場的資金存量超過2.4萬億元占整個借貸市場比重已超過5%，到2011年中期，中國民間借貸余額同比增長38%，達到了3.8萬億元，占中國影子銀行體系總規模約33%，相當于銀行總貸款的7%。截止2011年8月末，溫州民間資本就超過了6000億元，而其余各銀行貸款余額只有6123億元，可見溫州民間金融的快速發展幾乎可以和當地銀行體系對抗了。我國民間金融發展有以下特征：

（一）民間金融與民營經濟相互依存。區域經濟、金融組織體系發展不平衡，列如

在民營經濟最發達的溫州地區，中小企業有40多萬家，而銀行只有29家，中小企業無法得到銀行的充分支持，資金得不到充分的運轉，此時，民間金融得到迅速發展，我國中小型企業規模不斷壯大，民營經濟在我國經濟中所占的比例越來越大。但是，我國大部分中小企業還處于創業階段，對于流動資金需求特別大，他們的發展及日后的壯大都離不開強有力的資金支持。然而，我國專門為中小企業服務的金融機構匱乏，加之相關金融制度有待提高和完善。盡管國家鼓勵一些大型企業將資金投向中小型企業，由于信息不對稱，有些金融機構不愿將資金放貸于中小企業。在缺少官方金融支持的情況下，中小企業只能依靠民間金融，因此民間金融成為中小企業融資的主要渠道。與此同時，資金在供需兩旺的情況下，民間金融在不斷發展壯大。民間資本發達的地區，其民營經濟也很發達，如溫州地區。

（二）民間金融籌集資金活動越來越規范化。早期，民間金融是建立在一定的血緣、親緣、地緣的基礎之上的信用關系，許多情況下是口頭承諾或紙條借據即可。然而現在的借貸活動需要簽訂合約，并約定借款金額、利率、期限、抵制押物等內容。

另外，我國民間金融并沒有得到官方層面的認可，一直處于隱蔽狀態。民間金融逐漸對我國經濟發展做出貢獻，國家也慢慢的承認其合理性，國家大力支持農村鄉鎮銀行，小額貸款公司的發展等。2011年12月份出臺的金融促進經濟發展的“金融九條”特別把民間金融看作是合法的“融資資源”，應予以規范，這表明民間借貸的合法化首先在政策層面得到了肯定。溫家寶總理在全國金融工作會議上也表示，民間借貸是官方金融的補充，有一定的積極作用。

2012年4月，在溫州成立了金融綜合改革試驗區，金融綜合改革的十二項主要任務的第一條就明確表示，“規范發展民間金融。制定規范民間金融的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資檢測體系”；同時，經過三個月的籌備，溫州民間借貸登記服務中心成立。根據規定，通過中心的融資活動，借貸雙方完成資金轉賬后，雙方需提供銀行轉賬憑證、借貸合同等文件到登記中心備案登記。登記中心的交易利率不能超過同期銀行利率的4倍，民間借貸在利率符合法律規定條件下的私下協議登記中心也接受，當借貸金額突破一萬元時可以免交手續費。這一系列的舉措反映了民間金融的日趨規范化、透明化、陽光化。

然而，由于我國金融體系存在制度性缺陷，各種形式的民間金融在經濟的發展中存在不少問題，同時也帶來不同程度的負面影響。2011年末，各地企業資金供給緊張，資金鏈斷裂，企業老板攜巨款逃跑，至2013年十月份各地因為民間借貸糾紛發生多例傷人殺人慘案，這些都折射出民間金融存在嚴重的問題。

二、民間金融發展中存在的問題

（一）對政府宏觀調控產生負面影響。由于民間金融的自發性、盲目性、逐利性以及民間融資主體生產經營和管理素質普遍不高，相當一部分的資金流向一些過熱行業，如鋼鐵、水泥、房地產等。以上行業都是現在的需求熱門，大部分屬于高耗能、高污染

和技術水平低的行業和項目，正是政府調控的重點，但是由于民間金融的存在和發展的無序，直接影響了政府對過熱行業的收縮政策。央行對于民間金融活動控制力比較薄弱，體現在缺乏能直接對民間金融機構產生影響的政策手段。

（二）民間金融運營中產生較高的風險。我國經濟結構發展不平衡，民間金融也呈區域化發展，各地區經濟水平不同，發展水平不一致，另外經營管理制度不完善，國家沒有辦不相關的法律來規范民間金融。當民間借貸發生糾紛時，雙方難以運用有關法律來解決問題，也很難靠法律維護各自的合法權益，這導致一些極端的事件發生，甚至山東，山西有些地區在2012和2013年因為借貸糾紛發生血案等。同時，加上民間金融的隱蔽性容易讓一些不法分子假借民間金融的名義進行非法活動，從而產生道德風險。此外，民間金融雖然與官方金融處于統一的金融市場中，但由于其成因等自身存在的特點，民間金融的抗風險能力太脆弱。當金融系統出現問題發生大規模擠壓時，官方金融機構在自由資金不足情況下，國家可以最后貸款人，以國家的信譽作為擔保，然而大部分民間金融在此種情況下一般只能走向滅亡，由于沒有國家作為堅強的后盾，民間金融被擠壓淘汰的機率比較大。

(三)民間金融加大了社會資金流動的不可控性。民間金融活動的過熱意味著國家可以調動和使用的資金減少，使國家產業政策的重點投資項目得不到資金保證。而民間金融逐利性使其天然地偏好于高投資收益率的項目，這使得資金容易進入一些投機性較強的領域，盡管這些領域可能一直受國家的抑制，但民間金融活動卻一直支撐著它的發展，結果造成國家調整產業結構的力度被削弱，經濟中泡沫成分增加。此外，雖然國家近年來加大了對中西部地區的資金投入，但民間金融活動的存在使全國資金仍趨于集中在經濟發展較快的地區，擴大了區域間經濟的差距。

（四）民間金融引起的糾紛影響社會穩定。為了確保資金的安全，大多數民間金融機構會組織專門的追債人，而相當一部分追債人員是蠻橫無理的人，素質比較低。一旦發生務拖欠和糾紛，往往導致社會的不安定。下面以溫州為例子：據報，浙江2011年前9個月共發生228起企業主逃逸事件，溫州以84起居首。(數據來源：上海證券報，2011年10月13日，丁騁騁，溫州民間金融亂象的癥結。)據了解，逃逸的老板幾乎都參與了民間借貸，他們放棄主業，要么借高利貸去搞多元擴張，投資房地產；要么辦起擔保公司專放高利貸。民間借貸利率處于階段性高位，年綜合利率水為24．4％，對微利保本的企業來講，早已不堪重負。一旦某家企業信用鏈斷裂就會危及眾多其他企業。這就是為什么溫州私營老板會接二連三集中出現跑路的一個重要原因。不堪重負的債務、微利企業的頻繁倒閉和追債隊伍的緊緊逼迫，昔日繁華和充滿活力的企業界，現在只剩下空蕩蕩的屋子。民間金融迫切需要規范和引導，不然社會將會持續不安定。

三、解決民間金融發展中出現的問題的決策

（一）改革并逐步完善金融體制，加快推進利率市場化改革。民間金融存在的一個重要原因在于正規金融和民間金融之間存在利率套利空間。以利率管制為例，由于利率管制，我國正規金融部門的存款利率偏低貸款利率偏高，實行利率市場化之后由于競爭

加劇正規金融部門就會提高存款利率，這樣就會把民間資金吸收到正規金融部門，相應的降低了民間金融的規模。利率市場化的另一個結果是正規金融部門為了提高市場占有率獲得利潤就會積極開發適合中小企業的金融產品，中小企業融資困難的問題就能得到有效緩解。因此，從這個視角來看，利率市場化改革能給我國的金融市場注入更多的活力，使民間金融問題、中小企業融資難等問題得到很大程度的解決。利率市場化改革的主要作用是起到一個疏導的作用，把資金融通活動從民間疏通到正規金融部門，從而降低民間借貸、合會、地下錢莊、私募基金、民間集資等民間金融組織形式的體量。

（二）制定和完善相關法律、法規使民間金融合法化，法律化。美國、日本、臺灣均是通過民間金融合法化的方式來規范民間金融的，因而我國應盡快制定和完善相關法律法規，通過國家立法的形式規范民間金融，將所謂的“地下錢莊”陽光化。

加快制定、完善和落實《民間融資法》、《放貸人條例》等法律法規體系，引導民間金融逐步走上法制化軌道。這樣發生借貸糾紛時，當事人可通過拿起法律武器來保護自己：對于經營不善的民間金融組織，可以及時采取措施，避免風險進一步擴大，并對主要責任人追究責任等。

（三）積極發展民間金融機構，更好地服務小企業。針對正規金融部門不能吸納的那部分民間金融活動，人民銀行等監管機構應積極鼓勵建立小額貸款公司、村鎮銀行、擔保公司、租賃公司等民間金融機構，把參與民間借貸、合會等相對不規范的民間金融活動的資金引導到小額貸款公司、村鎮銀行等比較規范的金融機構中去。采取有力措施支持民間金融機構完善已有的運營機制，根據中小企業的特點適時創新業務模式。新制度經濟學認為，制度變遷的制度數量越大，其成本越高；反之制度變遷的制度數量越小，成本越低，所以在積極發展民間金融機構的時候要遵循循序漸進的原則，可以在部分民間金融發達的地區做試點，這樣做有利于及時發現和控制相關金融風險。另外，為降低民間金融機構的運營成本，中央及地方監管部門應在利率水平、融資渠道、稅收減免、增資擴股及上市等問題上出臺具體政策予以明確。

（四）民間金融的資金投向將走向多元化。隨著資本市場的不斷完善，民間資本將走向多元化的投資道路。投資基金、信托基金、中小企業私募債、“新三板”、個人海外直接投資將是民間資本投資多元化的方向。以信托基金為例，上海通過信托基金，吸引民間資本購買基金，經過市場化運作，其資金投資到基礎設施建設上。民間資本流向原有的國民經濟領域，提高了經濟的運行效率。此外，發行私募債和發展三板市場，一方面降低了中小企業融資門檻，另一方面也解決了我國民間資本多、投資難和中小企業多、融資難的“兩多兩難”問題，促進了中小民營企業的發展，繁榮了社會經濟?？梢姡鄬哟钨Y本市場是我國經濟發展的必然趨勢，在中國特色社會主義道路上也必然走了一條中國特色的民間金融的發展道路。

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第三篇：2014民間金融新形勢

民間借貸新形勢

最近幾年，民間借貸市場日益興盛，加入民間借貸成為炙手可熱的投資方式，加之政府對民間借貸的政策逐漸放寬，現在的民間借貸行業已成為朝陽行業。民間借貸行業的發展可謂是風生水起，吸引了更多的從業者投身其中，加入民間借貸成為了炙手可熱的投資方式，加入投融貸民間借貸更是成為了許多投資或進入民間借貸行業的理想選擇。

據了解，民間借貸在中國一直處于灰色地帶，由于民間借貸市場聚集了很多資源，不少民間借貸從業者開始探索私募投資。業內人士認為，對客戶來說，從單純的委托放貸，出借民間資金到聚合成私募基金，形成資本運作，這是民間借貸市場的一種業態升級，也是未來民間借貸投融資市場的新方向。

據調查顯示，現如今的市場中中小企業的數量以每年7%-8%的幅度增長，而龐大數量的中小企業在資金上嗷嗷待哺，形成了巨大的投融資規模市場。但是在市場上卻存在大量閑散資金，找不到合適的投資渠道，這無疑給民間投融資發展帶來了很大的契機，也帶動了民間借貸的發展及投融貸的產生。

據悉，近幾年民間借貸以“中介擔?！钡姆绞匠试鲩L態勢，當民間借貸中介公司穩固之后，越來越多的民間金融公司開始籌劃擴大業務版圖，試圖通過代理的方式把借貸做成一門連鎖生意。而政府最近幾年出臺的扶持政策，更使得民間借貸成為朝陽行業，隱藏著無限的商機。

投融貸構建了從小額貸款公司、擔保公司、民間投資銀行、場外市場上市公司的一站式民間金融與資本運作平臺，保障民間金融運作的規范性、專業性、全面性和創新性。加入投融貸民間借貸掀起了一陣關注熱潮，很多有興趣的商家都紛紛加入，有望在這個朝陽行業里分得一杯羹。

第四篇：金融行業發展前景和未來職業規劃

金融行業發展前景和未來職業規劃

金融業是一個傳統行業，同時在我國也是一個發展中的行業，與我們的生活息息相關。首先社會各階層各行業所有人，都需要資金融通，不論長期的或短期的資金需求，不論國內的或海外的現金需求，不論即期的或遠期的資金需求，金融業都可以滿足這些需要。其次賺到一點錢的企業或個人，他的金錢需要有個存放或運用的去處，金融業正可以滿足這個需要。而且隨著中國金融業的開放，外資銀行的進入，國內金融機制的改革，民營的金融機構、保險機構也會在增加，金融業在我國具有很好的發展前景，受過比較好的金融專業教育的學生，將會有很多的發展機會。

一，九類金融人才的需求：

前國內金融市場，對金融人才的需求很大，尤其是急缺金融分析師、金融工程師、特許財富管理師、基金經理、精算師、副總裁級高管、稽查監管人員、產品開發人員、后臺工作人員（在財務、結算、稅務方面有經驗）等九大類人才。

金融分析師（CFA）：在歐美等發達國家和地區，獲得CFA資格幾乎是進入投資領域從業的必要條件，全球至今僅有3.55萬人通過考試，而我國大陸，目前約50人擁有此資格，未來3年對CFA的需求量將超過5000人。金融工程師：注重金融市場交易與金融工具的可**作性，將最新的科技手段、規?；幚矸绞剑üこ谭椒ǎ玫浇鹑谑袌錾?，創造出新的金融產品、交易方式，從而為金融市場的參與者贏取利潤、規避風險或完善服務。

特許財富管理師：5年以上金融機構工作經驗，有良好的經濟學基礎和至少精通兩個投資領域，其要求之高，很少人能通過。

投資管理人才：市場急需大量的投資管理人才，這些投資管理人才主要包括風險投資人才、融資租賃人才、金融業務代表、個人投資顧問等。

稽查監管人員：有能力勝任者，只有在薪水能高于原先30%到40%才愿意跳槽。

二，金融業的資格證書和考試

1、證券從業資格證書：此為入門證書，是進入證券行業的必要證書。共考五科：基礎，交易，發行與承銷，技術分析和基金。

2、期貨從業資格證書：同證券從業資格證書一樣，也是入門所需證書。高中學歷以上報考即可，共考兩科，基礎和法規。金融期貨即將推出，俱期貨人才應該會變的搶手。

3、保險中介人從業人員資格考試：可分為（1）保險代理從業人員資格考試 ；（2）保險經紀和保險公估從業人員資格考試

4、個人金融理財人員(Financial Advisor)也被稱為金融理財師、金融策劃師、金融顧問等。他們的主要職責是根據客戶的短期和長期的金融需要和金融狀況，為客戶提供購買適合客戶需要的金融產品的建議。

5、金融投資分析人員(Financial Analyst)也被稱為金融分析師、證券分析師或投資分析師。他們一般就職于銀行、保險公司、基金公司、證券公司等金融機構，幫助這些公司或公司客戶作出理性的投資決定。

CFA是“注冊金融分析師”（Chartered Financial Analyst）的簡稱，也稱“特許金融分析師”，它是證券投資與管理界的一種職業資格稱號，由美國“注冊金融分析師學院”(ICFA)發起成立。有“全球金融第一考”之稱的CFA證書是證券投資與管理界的一種職業資格認證，是由美國投資管理與研究協會AIMR現名為CFA INSTITUTE于1963年設立的，是目前全球規模最大的職業考試，也是全美及全球重量級財務金融機構投資及分析從業人員必備的證書。鑒于CFA考試的正規性、專業性和權威性，其資格在全球金融領域內受到廣泛的認可，是進入銀行、投資、證券行業的從業通行證，被戲稱為“華爾街的入場券”。(newstarnet.com)CFA考試側重于投資和財務分析理論，比較適合金融機構研究和投資管理人員、金融專業的博士或碩士。CFA資格授予廣泛的各個投資領域內的專業人員，包括基金經理、證券分析師、財務總監、投資顧問、投資銀行家、交易員等等。CFA要求持有人建立嚴格而廣泛的金融知識體系，掌握金融投資行業各個核心領域理論與實踐知識，包括從投資組合管理到金融資產估價，從衍生證券到固定收益證券以及定量分析。

CFA考試內容涉及職業道德準則、數理統計學、經濟學、財務報表分析、企業融資、證券市場分析、股票投資分析、金融衍生產品分析、替代金融產品分析、房地產投資分析、投資公司分析、貨幣或外匯交易投資分析、基金管理學以及基金回報計算與統計等。CFA持有者要求具有大學本科以上學歷并獲得學士或以上學位，四年以上被CFA協會所認可的金融投資相關工作經驗，順序通過三級每級6小時總共18小時的考試，遵守CFA 協會的職業道德和專業人員行為準則。目前，全球有約10萬人通過全部三級考試并獲得特許金融分析師(CFA)資格。CFA資格持有人分布在120多個國家和地區，其中加拿大有8000多名CFA資格持有人。

6、注冊國際投資分析師（CIIA）考試簡介

注冊國際投資分析師（Certified International Investment Analyst, 簡稱CIIA）考試是由注冊國際投資分析師協會（ACIIA）為金融和投資領域從業人員量身訂制的一項高級國際認證資格考試。通過CIIA考試的人員，如果擁有在財務分析，資產管理和/或投資等領域三年以上相關的工作經歷，即可獲得由國際注冊投資分析師協會授予的CIIA稱號。自CIIA考試于2001年正式推出以來，全球已經有5000多人參加了終級考試，迄今為止，2800多專業人士已經獲得CIIA稱號。隨著各個區域和國家/地區協會的推廣，CIIA將會吸引更多的專業人員參考，并擴大其在國際范圍內的影響；一個更加廣泛的全球CIIA聯盟也將逐漸形成。

7、特許金融規劃師CFP（CERTIFIED FINANCIAL PLANNER）： CFP證書是國際上金融服務領域最權威的個人理財職業資格。CFP證書授予機構是美國CFP標準委員會，在加拿大則由美國總會授權的加拿大金融策劃標準委員會負責授予。特許金融規劃師CFP，這是一個包括銀行、投資公司、保險公司等整個金融界及稅務界在內唯一得到國際權威認證認可的金融理財業專業資格人士。CFP證照無論在世界各地如美、加、英、德、法、意、瑞士、日本，還是在兩岸三地，都受CFP國際總會統一授權管理，為國際間金融理財規劃業界最高的榮耀，CFP證書就是理財專家的身份證明。

CFP是為客戶進行理財的金融理財規劃師，主要根據客戶的資產狀況與風險偏好，關注客戶的需求與目標，以“幫助客戶”為核心理念，采取一整套規范的模式提供包括客戶生活方方面面的全面財務建議，為客戶尋找一個最適合的理財方式，包括投資、保險、稅務及資產轉移等，以確保其資產的保值與增值。(newstarnet.com)欲取得CFP特許金融規劃師資格，在全球世界范圍內都必須具備4“E”，即Education教育、Experience經驗、Examination考試和Ethics職業道德規范。第一個“E”（教育）：教育訓練--作為CFP，必須具備跨行業的知識，即包括財務策劃、投資、保險、稅務、退休計劃和員工福利等，而且需要對本國和國際的法律法規都必須比較清楚地了解和掌握。第二個“E”（考試）：必須成功通過極其嚴格的全國統一CFP專業考試，CFP考試實行強制大幅度淘汰制。加拿大考試主要涉及：理財過程、現金和預算規劃、現代金融投資理論與投資產品規劃、稅務規劃、退休計劃、員工福利、風險管理和保險產品規劃、遺產規劃及職業**守等106個專業知識課題。第三個“E”（經驗）：通過全國統一考試的申請人要求最少有三年的理財規劃及相關工作經驗，以金融學博士等直接參加全國考試并通過者要求最少有三年的相關工作經驗。第四個“E”（職業規范）：證書申請人簽署同意遵守第四個“E”（職業規范**守）的規定和要求。確保CFP在專業服務中，固守職業**行守則，做到公正、以客戶利益為導向。

此外，每位CFP特許金融規劃師必須終身接受每年有30 小時及以上認可的金融課程培訓及考試之后，并且不能有違反專業道德之情形下，證照才可以通過審核。

8、精算師：在中國屬稀缺資源的精算師，其薪酬因所聘精算師成本和國際慣例也變得內外有別。如現在中國身價最高的精算師——平安保險公司的Steven.Mile，據估計，他的身價至少為每年300萬人民幣，國內精算師的身價僅為50萬至60萬人民幣。

精算師是運用精算方法和技術解決經濟問題的專業人士。精算師傳統的工作領域為商業保險業，主要從事產品開發、責任準備金核算、利源分析及動態償付能力測試等重要工作。

1999年7月16日，中國舉行首次精算師資格考試?？荚嚪譃闇示銕熀途銕焹刹糠??？忌ㄟ^全部九門課程考試后，將獲得準精算師資格。獲得準精算師資格的考生，通過五門精算師課程的考試并滿足有關精算專業培訓要求，答辯合格后，才能取得《精算師考試合格證書》。

目前,國內已有40名學員獲得了準精算師資格。據了解，上海10家人壽保險公司僅有精算專業人員30多人,遠不能滿足保險業發展的需求。專家認為,精算在中國發展存在的一個問題是能否支付精算師高昂的薪水并且公平地雇用精算師。另外，精算師在利用現有條件提高技能水平的同時,更應注重職業標準的維護。

精算師的誘人之處首先表現在精算師有較高的社會地位,有人說,按英國標準來講,中國只有兩個精算師,而按美國精算師學會的名單,中國尚不存在一個合格的精算師。事實上,中國有些具有不同資格的精算師,但整體水平仍需加強。據預測,我國未來五年急需5000名精算人才。

三，金融業就業情況

1、商業銀行

包括四大行和股份制商行、外資銀行駐國內分支機構。

2、證券公司

含基金管理公司

3、信托投資公司、投資咨詢公司

4、四大資產管理公司、金融租賃、擔保公司

5、保險公司

6、中央（人行）銀行、銀行業監督管理委員會、證券業監督管理委員會、保險業監督管理委員會。這是金融監管管理機構。

7、國家開發銀行、中國農業發展銀行等政策性銀行

8、社?；鸸芾碇行模ɑ蛏绫＞?，通常為保險方向）

9、國家公務員序列。政府行政機構

如財政、審計、海關部門等；高等院校金融財政專業教師；研究機構研究人員。

10、上市（或欲上市）股份公司證券部、財務部、證券事務代表、董事會秘書處等

分析:

1、一九九八以來，銀行及證券、保險行業管理機構加大了對金融專業畢業生的需求，進入行業管理部門做金融公務員，對于金融畢業生而言應是首選，因其一中國金融學是立足于宏觀經濟學，基于金融市場宏觀調控，專業應用較易入手，其二是在行業管理部門做上三五年再入行到實踐機構至少能給個中層以上的職位。局限是:要進入這幾個行業主管部門難度較大，可能還需要背景依托，本科生想進較難，研究生也要有一定的關系。

2、進入國有四大商業銀行是很好的選擇。具備一定的銀行業從業經驗，專業背景，到股份制商行或外資行的可能性會更大。

3、政策性銀行如開發行、農發行亦是較佳選擇，但其工作性質類似公務員，金融業務并不突出，是靠政策吃飯的地方，若想在金融領域成一時氣候最好不要，但目前工資水平待遇等都較商業銀行為好。

4、證券、信托、基金這三家均是靠風險管理吃飯，存在行業系統風險因素，但一旺俱旺，賺錢相對較易，短期回報較高（風險亦大），且按真正的企業管理機制運行，如果想在專業方面有所發展，有所建樹，在這一行業做是極佳選擇，很多基金經理、投資銀行經理人員都年薪過百萬。難點是學歷要求在逐步提高，相對于銀行等金融機構其個人投資管理、金融運營能力要求更。

5、保險公司可以參照對商業銀行的分析、社保以及財政審計部門等等是養老的地方，穩定有余，靈動不足。

6、四大資產管理公司類似于政策性銀行，金融租賃擔保這個行業發展迅速，可以考慮進入。

7、上市公司證券部工作亦可，先天上橫跨證券產業兩行，再要發展有立腳點。

8、高校、研究所是有志于做學術的同學的首選。

金融業就業機會綜述(分析)：

1998年以來，由于東南亞金融危機的影響，國家高度重視金融體系的安全與穩健發展，對于金融業從業人員的素質提出了較高要求，由此，銀行及相關證券、保險等行業管理機構加大了對金融專業畢業生的需求，開啟了在國家統一分配制度打破之后的新一輪對金融專業大學畢業生、研究生的增量需求，金融行業監管部門的人才舉措，影響著所轄行業內的商業銀行、證券、保險等金融機構加大了對金融專業畢業生的需求。

一、進入行業監督管理部門做金融官員，對于金融研究生而言應是首選。

首先，中國金融學是立足于宏觀經濟學，基于金融市場宏觀調控，專業應用較易入手，政策把握比較到位；其次，在行業管理部門做上三五年再入行到實踐機構至少能給個中層以上的職位。其局限在于：要進入這幾個行業主管部門難度較大，可能還需要背景依托，本科生想進較難，除非本人確實非常優秀。

二、進入國有四大商業銀行是很好的選擇。具備一定的銀行業從業經驗、專業背景，到股份制商行或外資銀行駐華機構的可能性會增大。我的幾個大學同學起初就是投身于國有四大行中，在城市股份制商業銀行迅速發展起來之后，紛紛跳槽，并成為城市商業銀行、股份制商行的中堅力量，很多成為中層管理人員，少數成為高層領導。城市商行、股份制商行的靈活務實、不論資排輩的干部任用方式，使得四大行成為其專業人才的“黃埔軍校”，至今這種情況仍在延續。雖然國有四大行有一些遺留的官僚積習，但其穩定的收入，較輕的壓力，較高的福利水平還是有一定吸引力的，尤其對于女同學來說是個不錯的選擇。建議對四大國有商行感興趣的朋友把專業方向集中在商業銀行經營管理、國際金融、貨幣政策等方向上。

三、政策性銀行如開發行、農發行亦是較佳選擇，但其工作性質類似公務員，金融業務并不突出，是靠政策吃飯的地方，對于個人職業生涯的益處相對于行業監管部門、商業銀行來說還是較弱的，若想在金融領域成一時氣候最好不要選擇這樣的單位。不過目前這類單位的工資水平待遇等比商業銀行好，而這也成為吸引畢業生眼球的亮點所在。

四、證券、信托、基金這三家均是靠風險管理吃飯的，存在行業系統風險因素，但一旺俱旺，賺錢相對較易，短期回報較高（風險亦大），且按真正的企業管理機制運行，如果想在專業方面有所發展，有所建樹，在這一行業做是極佳選擇，很多基金經理、投資銀行經理人員都年薪過百萬。難點是學歷要求在逐步提高，最低要求碩士學歷，相對于銀行等金融機構其個人投資管理、金融運營能力要求更高，如果對這些行業有興趣，可以選擇證券投資、金融市場、金融工程專業方向，如果是學財務管理、法律碩士專業（本科是金融經濟）的，這也是不錯的選擇。最近信托業重新崛起，對于金融專業以及其他專業的畢業生來說又添一新的選擇，而其大投行的操作方略，又使其在人員使用上奉行“精英路線”，在投行業有一句話是“公司80%的利潤是不到5%的員工所創造的”。上述三家當下用人思路是積極“挖角”，在金融行業內人員流動性最強的當屬這三家。有志于風險管理、終日奔波、常年胃痛、居無定所的“精英人才”不妨選擇這個行業。當然，調侃之余，不能否認，這個行業給你的回報與投入相比還是成正比的。建議男同學選擇此行業，應該更有發展。

五、保險公司可以參照對商業銀行的分析，做上數年，有保險營銷、風險管理經驗之后，在國內股份制保險機構迅速成長、外資保險機構進入的契機下，還是大有可為的。保險精算專業是非常吃香的。社保中心以及財政審計部門等是養老的地方，穩定有余，靈動不足，當然，希望獲得穩健回報的朋友不妨作為一個選擇來考慮。

六、四大資產管理公司類似于政策性銀行，目前其設立之初的目的和作用在逐漸消退。金融租賃、擔保這個行業發展迅速，可以考慮進入，當然，如果有在銀行、證券的從業經歷，進入到這個行業中應該更有作為。

七、在上市公司證券部的工作經歷亦可，先天橫跨證券產業兩行，再要發展有立腳點。如果全程做過“IPO”籌備工作，對未來的職業生涯將更加有益，它對財務、產業分析能力要求較高，要加強這方面的學習。

八、高校、研究所是有志于做學術的同學的首選，這顯而易見就不多說了。

金融業就業的主要有利因素：

1.在各行業的薪酬橫向比較中，金融業的平均薪酬與福利最高。

2.在全民市場經濟的氛圍中，金融業的從業者可以感受到正在從事著一份“體面”的職業。

3.每日都工作在完全動態化的市場環境中。

4.有才華的員工可以得到快速的晉升。

5.優厚的待遇和休假福利。

6．低損耗率，行業平均志愿周轉率為16%。

金融業就業的主要不利因素：

1.工作時間長，工作壓力相對較大。

2.容易受商業及股票市場周期的影響。

3.大公司高度結構化的環境容易讓人有被隔離和被忽略的感覺。

4.有些大公司不愿意改變程序和嘗試新想法。

5.時常會面臨“道德”與“利益”的兩難選擇。

6.金融業的體制完善，規章制度嚴格，不需要創新，只需要遵守。

金融業招聘綜述： 1.招聘過程正規，尤其是投資組合經理和分析師工作職位的競爭激烈。

2.金融市場仍處在經濟蕭條和丑聞的雙重打擊所造成的不景氣時期。雖然招聘仍在進行，但是力度不大。

3.擁有優秀的分析技能和技術技能的競聘者受到廣泛關注。

4.豐厚深蘊的人際關系是金融業職業發展的重要基礎之一。

5.該行業需要的是非MBA學位畢業生，尤其是同時具有數學和統計學學位的金融專業畢業生，可以從事量化分析工作。

盡管全球經濟仍未全面復蘇，但中國金融企業在這次的沖擊中卻因禍得福跑到了整個行業的前茅，面對這新一輪的洗盤，中國的金融企業很可能因為走向世界的需要而擴大對于行業人才的招募。

---------------結論：天生我材必有用，關鍵是相信自己。專業現在并不是局限一個人求得發展的瓶頸了，在一個現代投資銀行中甚至有一半以上的人士是非金融經濟財務專業的人員，他們專業各異，有機械、通信、物理、法律，然而有一個相同點，他們都是相信自己，不服從命運安排，努力奮斗的人！這樣的人，不論他是本科生也好，研究生也好，海歸也罷，專業在這里并不能說明什么了，實際上大學所學的東西與我們的實際工作脫節太大，大到根本無法照搬來用，不具有可**作性，那么最重要的顯然已經不是專業了，而是對一個職業、一個行業的熱愛、勤奮、執著，這才是最重要的！在這里希望即將走向工作崗位的朋友們努力奮斗，自強不息！

第五篇：簡析金融IT行業發展前景

簡析金融IT行業發展前景

金融IT行業是金融和IT的交叉行業，這個行業尚沒有明確的定義。本文簡析了金融IT行業的特點，探討了金融IT行業中常見的職位并對金融IT行業的就業前景提出了自己的看法。

一、定義

1.金融和金融行業的定義

廣義角度來看，金融指政府、個人、組織等市場主體通過募集、配置和使用資金而產生的所有資本流動都可稱之為金融。因此，金融業者，有關政府的財政，行業企業的行為、以及個人的理財都是金融的一部分。金融行業是指金融商品的行業，主要包括銀行業、證券業、保險業等等。

2.IT及IT行業定義

IT：IT（Information Technology），是指與信息相關的技術。IT一般可以分為傳感技術、通信技術和計算機技術三個部分。

3.金融IT行業定義

金融IT行業：一般指應用IT技術到金融行業中，是中國信息化建設中最重要的行業之一，包含了銀行、證券、保險等企業全部的IT應用。

金融IT人才：指那些具備IT專業背景，又有在金融領域工作經歷的人士，是具有IT和金融領域互通經驗的復合型人才。

二、金融IT行業常見職位

1.軟件開發工程師

金融IT方向的軟件開發工程師是從事金融類軟件開發相關工作的人員的統稱。這個崗位一般包括軟件設計人員、軟件架構人員、軟件工程管理人員、程序員等等一系列的崗位。眾所周知，軟件開發工程師是IT行業需求量最大的職位。當然對于金融IT行業，也是如此。金融IT軟件開發工程師的技術要求是比較全面的，除了基礎的編程語言（C語言、C++、JAVA等）、數據庫（SQL、ORACLE、DB2等）等技術，還要掌握金融的基礎知識和應用。

2.軟件測試工程師

金融IT軟件測試工程師指理解金融軟件產品的功能，并且對產品進行測試，來檢查其有沒有錯誤，決定軟件穩定性如何，寫出相應的測試規范的專門工作人員。簡而言之，金融IT軟件測試工程師主要作用是及時糾錯及時更正軟件，確保金融IT軟件的正常運作。

3.系統集成工程師

金融IT系統集成工程師主要是指進行數據庫的安裝和維護、數據平臺的安裝、配置和使用，各種應用服務器的安裝和配置的人員。

4.金融分析工程師 金融分析工程師主要負責收集宏觀、微觀面的數據，建立數理模型、使用統計工具來處理所收集數據，并分析得出結論。金融分析工程師主要是協助金融類公司進行產品和相關系統的設計、開發和管理，主要方向有投資組合歸因分析、績效評價、風險模型的設計、管理，資產配置模型的設計等。通過分析得出相應的結論以確保相關公司能及時準確的控制組合風險。除此之外，金融分析工程師還會向客戶提供資金系統業務方案設計工作和咨詢服務等。

5.管理

雖然金融行業IT行業都是越老越吃香，經驗在這兩個行業都很重要，很多金融分析師也都是大器晚成。但現實是兩個行業都需要付出大量的時間和精力才能取得成功，所以就造成了大多數從業者最終會轉向管理方向。因此，管理方向也屬于金融IT行業常見的職位之一。

6.銷售

所有行業幾乎都需要銷售，金融IT行業也不例外。金融IT公司需要軟件開發的訂單，開發出的軟件需要找到買家等等，因此銷售也是金融IT行業一個重要的職業發展方向。

7.其他

除了以上六種常見從業方向外，例如客服等等。如果一個金融IT從業人員具有一定基礎知識但是又不適合做研發、測試或者銷售，那么可以選擇客服或其他的金融IT相關工作。

三、金融IT行業特點

金融IT行業主要有以下特點：

1.對相關人才的高需求，對科技技術的高度使用，從業人員薪水較高，就業者就業前景良好。

2.核心技術更新慢，更新優化的比較多。比如Oracle，Java，C語言，中間件，操作系統等等。以Oracle為例，甲骨文公司2003年推出10g版本，2007年推出11g版本，2013年推出12c版本，更新比較慢，各個版本之間確實有些差別，不過對于一般開發各個版本并無太大不同。

3.涉及金融和IT兩大領域。因為金融IT一般指應用IT技術到金融行業中，包含了銀行、證券、保險等全部企業的IT應用。所以金融IT自然涉及金融和IT兩大領域。

4.職業發展比較廣。金融IT行業從業者既可以走金融分析的方向，也可以走計算機軟件開發、測試的方向，當然也可以做銷售、管理等工作，職業空間較大。

5.免不了出差。因為金融IT行業的特點，出差的時間會比較多。例如一個金融分析師想要分析一個具體的公司，那么這個分析師需要去考察整個宏觀面的情況，考察分析公司所屬行業的情況，最后再分析這個公司具體的情況。這當中自然免不了出差。除此之外，軟件開發工程師在開發之前需要了解客戶的需求，并且開發過程中需要不斷的和客戶進行溝通，出差仍是常有的事情。

四、金融IT行業就業前景

在這樣一個金融信息化的時代，復合型科技人才是比較短缺的。金融IT作為金融和IT的復合學科，就業形勢一片大好。除此之外，金融企業也越來越重視IT部門，這也給金融IT人才更好的機會、更廣闊的發展空間。不管是金融分析師，還是金融程序開發，對人才的需求量都很大。也正是由于這種巨大的需求，很多高校都開展了金融IT方向的專業或者課程。例如清華大學和浙江大學都開設了金融計算機交叉專業的碩士，杭州師范大學杭州國際服務工程學院本科更是開設了信息與計算科學專業，通過學習金融相關基礎知識、計算機科學和技術和服務管理科學來培養具備相應的金融服務、信息技術知識基礎，有一定的開發應用技能，可以提供金融服務,金融技術和金融產品軟件開發、維護和更新等工作的技術人才。

五、如何進入金融IT行業

若要進入金融行業，首先需要IT或相關專業畢業或者學習經歷，還需要熟悉大型操作系統和數據庫（Oracle，db2等）、C語言編程等，并且具有銀行、證券、保險等金融行業系統管理的工作經驗。對大學生來說，學習過計算機軟件相關專業，具有良好英語水平，擁有金融機構實習經歷，將是進入金融IT行業的敲門磚。

其中，學會編程語言（C、C++、JAVA），懂得數據庫知識，會使用數據庫編程，可以進行相關的數據挖掘和數據分析等都是必須的技能。

作者：中軟卓越無錫ETC