第一篇：我國票據市場的發展中存在的問題對策分析

我國票據市場的發展中存在的問題對策分析

票據市場作為融通短期資金的場所，在金融市場中處于基礎市場的地位，發揮著其他金融市場不可替代的作用。近年來，我國票據業務呈現持續快速發展勢頭，票據市場在金融市場中的重要地位日益顯現，票據業務覆蓋面擴大，規范化管理進一步加強，再貼現業務已成為央行調控宏觀經濟不可缺少的重要手段。但是，隨著金融機構對票源競爭的日益激烈，票據業務快速發展的同時，一些影響票據業務發展的問題也逐漸暴露。如不能正視和解決這些問題，將會制約我國票據市場的深層次發展。

一、票據及票據市場的涵義

票據，是按照一定形式制成﹑寫明有付出一定貨幣金額義務的證件，是出納或運送貨物的憑證。廣義的票據泛指各種有價證券，如債券、股票、提單等等。狹義的票據僅指以支付金錢為目的的有價證券，即出票人根據票據法簽發的，由自己無條件支付確定金額或委托他人無條件支付確定金額給收款人或持票人的有價證券。在我國，票據即匯票、支票及本票的統稱。

票據市場是以商業票據為金融工具,主要從事短期融資交易或融資業務的金融市場。作為貨幣市場的一個重要組成部分,票據市場的發達程度對一國金融市場的整體發展有著不可忽視的影響。我國要進一步促進經濟金融的發展,就必須高度重視票據市場的發展。

二、我國票據市場的發展現狀

自改革開放以來,伴隨著經濟體制改革的不斷深化,我國票據市場從無到有,逐步形成了一定的市場規模,并在市場經濟建設中發揮了一定的作用。票據市場已成為企業融資和銀行提高資產流動性、規避風險的重要途徑,也為中央銀行實施貨幣政策提供了一個傳導機制。

（一）票據業務量金額穩步增長，但在非現金支付工具中占比呈下降趨勢 自2011年至2013年以來，全國使用票據辦理支付業務的總筆數依次分別為11.9億筆、9.8億筆、8.8億筆，占非現金支付工具業務筆數的比例分別為9.2%、6.33%、4.81%；票據結算總金額分別為224.6萬億元、236.5萬、235.1萬億元占非現金支付工具結算量比例分別為47.9%、39.88%、39.71%。票據簽發業務量 1

具有筆數占比小，這是因為，相對銀行卡等非現金支付工具而言，票據是一種大額支付工具，是單位而非個人常用的支付工具。從其絕對發展趨勢看，票據業務筆數呈下降趨勢，金額呈緩慢增長趨勢；從其相對發展趨勢看，其筆數和金額均呈下降趨勢。這主要由于近年來，人民銀行大小額支付系統、商業銀行行內匯兌系統、銀行卡跨行交換系統的建成運行以及網銀業務的迅速發展，使得電子資金轉賬速度明顯加快、效率明顯提高，支付工具總體朝著電子化、網絡化方向發展，對紙質票據的功能產生了很強的替代效應。

（二）票據業務向專業化、規模化經營發展

各商業銀行都陸續成立了票據中心、票據支行等業務模式的經營管理機構，使票據業務在專業化水平和人員素質上都得到顯著提升，規模化經營也為銀行機構帶來了較為豐厚的收益，提高了商業銀行開展票據業務的積極性。工商銀行自建立票據營業部以來，票據業務實現了迅猛發展。由于對票據業務的認識逐漸提高，央行要求把票據業務作為商業銀行改善金融服務、調整產業結構的重要手段，各商業銀行則利用票據業務，達到拓寬收入來源、調整資產結構、降低資產風險、增強資產流動性的目的。因此，票據業務的競爭已日趨“白熱化”。

（三）票據使用呈現明顯的地區差異

資金交易頻率和規模是衡量社會經濟活躍程度和活躍規模的一個很重要的指標，比較我國不同地區的資金交易規模，長期以來東部地區的票據、銀行卡等分現金支付業務發展始終保持較快水平，其交易規模大于中西部地區。具體到票據使用的地區分布，主要集中江蘇、廣東、上海、浙江、北京、山東等六大經濟發達省市。以2011年上半年的數據為例，六省市的票據業務總筆數及金額分別占全國票據業務總筆數和金額的40%和60%以上。但在國家金融危機的背景下，隨著國家各項支持中西部及東北地區經濟發展政策實施效果的逐步顯現，中西部及東北地區經濟發展逐漸加快，資金交易規模增幅不變超過東部統計數據顯示2012年以來經濟欠發達地區的票據業務增速快于經濟發達地區

（四）創新化進一步增強

在當代金融創新理論的指導下，西方發達國家推出的“票據發行便利”業務，拉開了當代金融“四大發明”的序幕，票據業務創新品種層出不窮。在此啟示下，國內商業銀行要以票據業務為載體的創新沖動十分強烈。但是由于國內的宏觀金 2

融管理規定的限制，票據業務在理論和品種創新力度不大，但在業務模式上的創新已初見端倪，2011年12月19日，中國誕生了第一家票據業務專營機構——中國工商銀行票據營業部，它的建立翻開了我國票據業務發展的嶄新一頁，標志著我國商業銀行票據業務步入了一個專業化、規模化和規范化經營的新階段，它的成立必將帶動中國票據市場的創新活動向深度和廣度發展。

三、我國票據市場存在的問題分析

票據市場是傳導貨幣政策的有效載體，在規范和引導商業信用、發揮票據市場融資、強化宏觀調控、降低風險等方面發揮了重要作用。但是在充分肯定票據業務快速發展、票據市場作用明顯的同時，我們也應看到當前票據市場在迅猛發展過程中仍存在一些問題。

(一)票據市場信用基礎薄弱，信用風險加大

市場經濟是建立在契約關系基礎上的信用經濟。市場資源的配置過程實質上是決定物質支配使用權的價值再分配過程，也是一個通過訂立一系列契約、有償讓渡價值的信用過程，故市場經濟是信用化的經濟。

票據的基礎是信用。信用環境的好壞，直接關系到票據市場的發展。發行商業票據的企業作為商業票據市場的籌資主體，其信用狀況的好壞將直接制約著商業票據融資的可能性和效率，企業信用制度沒有建立，制約市場主體及理性投資者的介入。由于部分企業、個人和金融機構信用差，影響了部分票據的使用和流通，從而使市場對所有票據的信用產生懷疑，即使是信用好的企業簽發的票據也難以被接受。“劣質信用驅逐優質信用”，動搖了市場的信用基礎，極大地阻礙了票據業務的發展。并且我國市場經濟發展尚屬初期，由于長期的計劃經濟模式淡化了信用觀念，導致信用制度和信用關系不夠完善，信譽價值較低。

從企業方面看，票據融資是一種手續簡便、使用靈活、成本低廉、容易管理的直接融資方式。但是，由于部分企業信用觀念的淡薄，影響了部分票據的使用和流通，從而使市場對所有票據的信用產生懷疑。以國有企業為例，雖然近幾年國有企業實行股份制改革，建立現代企業制度，但企業產權不清，所有者缺位等問題沒有從根本上解決，企業經營機制和經營效益仍未轉換和改善，加上企業信用制度沒有建立，這些都制約了市場主體及理性投資者的介入。受其影響，商業承兌匯票在大部分地區仍難以被接受。目前，流通中的銀行承兌匯票占95%，商 3

業承兌匯票則不足5%。在單一銀行承兌匯票的情況下，票據業務發展完全依賴于銀行信用，既不利于銀行防范票據風險，也不利于企業擴大票據融資。此外，由于銀行一直認為中小企業信用薄弱，很少接受中小企業作為出票人，中小企業只能被動接受大企業的票據背書轉讓，這也大大限制了票據的使用范圍。

在銀行方面，有的銀行機構受手續費和賺取利差的誘惑辦理超過自身能力的銀行承兌匯票，一旦到期無款墊付，就借故拖延或無理拒付，造成到期承付率下降，銀行承兌匯票無條件到期付款的信用基礎受到質疑。即使是銀行之間也存在信用差異的問題，不是所有銀行的票據都可以被貼現或轉貼現，這也在一定程度上阻礙了票據的流通。

(二)票據市場結構不合理，主要表現在：

1、票據市場工具單一

目前票據市場上，我過法定的票據種類主要以銀行承兌匯票為可操作的交易工具，其數量和規模占主導地位，占比高達95%，而商業承兌匯票占比不足5%，進展緩慢。票據業務的發展過多依賴于銀行信用，這既不利于金融機構防范票據風險，也不利于票據市場的健康持續發展。交易工具單一，極大地影響了票據的規模化發展和產品創新的能力，況且各方的認識存在很大的不統一票據市場的范疇存在極大地不確定性，間接地影響了全國統一、有形票據市場的建立。

2、市場缺乏正確定位，票據結構失衡，商業承兌匯票缺失

目前，票據市場重“銀”輕“商”現象普遍存在。在票據市場中存在積極推崇銀行承兌匯票和消極對待商業承兌匯票的現象，根本原因在于商業信用基礎薄弱銀行信用高于商業信用。市場認為銀行承兌匯票風險小，流通性高。相反，商業信用由于企業間相互拖欠貸款形成“三角債”而受到極大的損害。銀行承兌匯票于商業承兌匯票業務發展的過度不均衡，增加了銀行業的信用壓力，以及金融風險誘發金融危機的可能性。

從本質上看，銀行承兌匯票就是以一定的成本將國際貿易的風險轉移給愿意承擔風險的第三者的一種金融工具，在進出口雙方相距甚遠且無法確認對方的信譽時，如果沒有銀行的介入，交易難以順利達成。正因為雙方認可的銀行信用替代了雙方并不熟知的商業信用，交易雙方的利益才得到有效的保證，也使得銀行承兌匯票的持票人和投資者免遭信用風險。這正是為什么銀行承兌匯票起源于國 4

際貿易，并大量地應用于國際貿易中的原因。在發達國家，銀行承兌匯票很少應用于國內貿易。這是因為企業面臨更多的融資渠道，其中一些，如商業票據、銀行信貸額度等，有著更加優惠的市場利率。此外，國內交易雙方比較容易了解對方的資信和財務狀況，在完善的商業信用制度下，供貨方通常愿意直接向購貨方提供短期貸款（也就是應收賬款），而并不一定非要使用銀行承兌匯票。然而我國的情況與西方發達國家有著很大的區別。一方面，我國的貨幣市場不發達，企業所面臨的融資渠道和融資工具短缺，除了銀行短期貸款，幾乎沒有其他融資工具。另一方面，我國的社會信用制度尚在建設之中，人們的信用觀念比較淡漠，特別是商業信用很不健全，企業的信用不透明，信用活動缺乏強有力的法律規范和制度保證。在這種情況下，僅僅靠企業之間以應收賬款方式提供短期貸款，必將形成企業之間的債務拖欠。導致商業承兌匯票在我國票據市場中未得到積極的推廣。

3、票據市場尚無統一、完整、充分的交易平臺，發展相對滯后。

健全的票據市場是一個多層次的市場，從交易主體看應包括企業、商業銀行、大型企業財務公司、票券公司、經濟人隊伍、中央銀行等，從市場結構看包括有票據的貼現，轉貼現、抵押、回購、買賣、再貼現市場等。而我過的票據市場只有貼現和再貼現市場，市場交易主體也只是企業、商業銀行和中央銀行，票據市場發展嚴重滯后。這主要表現在以下幾個方面：

（1）票據市場的基礎建設滯后。目前。我國尚未建立全國統一的票據業務信息系統，票據的簽發、承兌以及流通、轉讓和查詢查復等，都是采取實物券形成和手工操作。與票據市場、債券市場以及同業拆借市場相比，票據市場發型、交易的現代化程度很低。

（2）票據業務經營模式相對滯后。票據業務具有專業性強、涉及面廣、風險集中、資金周轉快等特點。因此票據業務特別適合進行專業經營，而目前我過票據市場上涉及票源的承兌和貼現業務還是分散在商業銀行的各級經營網點，從整體上看仍處于分散基礎上的集中。

（3）票據業務處理手段滯后。目前，我國票據的一級市場已經形成但缺乏有效的市場基礎功能也不完善票據流通市場還局限在系統、局部和區域性之中。票據從簽發、承兌、背書轉讓到貼現、轉貼現，仍采用手工操作。這使得票據市場 5

不能擺脫實物票據上的制約，難以形成統一的登記保管和交易清算體系。同時也為個別商業銀行故意壓票、退票等提供了機會，不利于規范票據流通秩序。

（三）票據市場缺乏完善的法制環境和內部監管機制，存在大量可誘發金融風險因素。

票據市場的短期資金融通功能，一方面，決定了市場工具不僅要包括以真實性貿易為基礎的交易性票據，還應該包括單純以融通短期資金為目的的融資性票據。1995年頒布的《中華人民共和國票據法》主要是以風險規避和風險轉移為目標進行的制度設計，如票據必須以真實商品交易為基礎，貼現的資金提供者限定為商業銀行等，其結果不僅排除了商業信用，還使融資性票據的發行難以實現，從而限制了我國票據市場的規模，導致市場缺乏廣度和深度，票據市場為企業提供直接短期資金融通的功能難以充分發揮。另一方面，是不斷發展的宏觀經濟使企業強烈要求融資性票據的大量存在，全額保證金項下的承兌和貼現，導致了票據業務量的泡沫，同時巨額的融資性票據在貼現后流向股票市場或期貨市場，對商業銀行的信貸資產構成了潛在的風險。

（四）票據市場經營模式相對落后，缺乏專業的中介機構。

票據業務因其專業性強、涉及面廣、風險集中、資金周轉快等特點，適合進行專業化經營。從國外票據市場發展多年的經驗來看，中介機構的存在便于市場交易和管理，更重要的是有利于活躍市場、提高效率、保證價格的相對穩定。而我國票據市場發展至今，參與主體仍然主要是企業、商業銀行和中央銀行，沒有專門從事票據發行、管理、經營于一體的中介機構參與，區域性經營票據業務的票據公司或貼現銀行等票據市場中介機構和市場專業主體的嚴重缺乏，導致票據流通不暢，變現性差，致使我國商業票據市場舉步艱難。

四、完善我國票據市場存在的對策

（一）增強票據貼現的貨幣性功能

票據貼現是一種短期融資行為，貨幣市場交易期限短、流動性強、風險低的特點在票據貼現交易中能夠得到充分體現。所以它是企業及金融機構資金來源和資金運用的重要手段，能夠按照市場功能配置資金，發揮效益。貨幣管理當局可以通過吸納票據和控制信貸計劃來調節貨幣供應量，而且其作用的時效性較強。

（二）加強市場監管力度，引入規范的票據風險評價機構。

票據業務作為商業銀行的重要資產業務之一，對其風險管理的要求尤為重要。票據市場有主體多元性、交易連續性、地域無限性和風險速發性的特點,要求監管主體必須具備三個基本條件:一有分布全國的監管網絡；二有跟蹤監測的工具；三有足夠的調控實力。因此，要促進票據市場的發展，就要建立有效的外部監管和內部控制制度。

首先，央行通過對票據市場參與主體實施有效的外部監管，完善匯票業務管理機制，整頓市場秩序，加大對違規操作的處罰力度，改善市場環境，防止金融機構以降低利率等為條件的不正當競爭。

其次，商業銀行要加強內控，嚴把票據審查關、承兌關和貼現關，保證票據的真實貿易背景。培養高素質的人才隊伍，防范融資風險。同時，應規范票據業務的操作，在防范風險的前提下，適當降低企業辦理承兌的條件，降低保證金比例，對符合條件的企業敞開銀行承兌之門，增強企業運用票據進行結算的主動性。

另外，我國票據市場還應建立權威性的資信評估機構，嚴格信用評級制度，這不僅能為投資者進行投資選擇、決策、降低風險提供重要依據，同時也能為辦理票據貼現的金融機構提供判斷參考。商業票據評級有利于形成市場準入機制，降低市場非系統性風險，保護票據投資者利益，推動票據市場的穩定發展。由于目前我國信用評級機構存在規模小、業務范圍不統一、機構松散、人員素質不高等缺陷，所以有必要在我國建立統一的票據信用評級機構。商業票據評級的實施評級機構可以考慮先由中國人民銀行總行負責組建，待時機成熟，重組為獨立的市場中介機構，以增強其公正性。

（三）統一票據市場，構筑票據交易平臺

針對票據業務本身具有專業性強和業務連續性強的特點，培育票據市場中介機構不僅可以為市場交易提供一個平臺，還可以有效的促進票據經營的專業化、規模化和市場化。

首先，要繼續組建票據專營機構——票據公司。票據公司的業務范圍，可先經營票據二級市場業務，在當前主要是票據的貼現、轉貼現業務，將來待市場條件逐步成熟，可逐步擴展到一級市場業務，并廣泛吸收國外專業性票據公司的經驗，使其業務逐步多樣化，有條件的可開展成為兼營貨幣市場各子市場業務的綜合性機構。

組建票據專營機構對商業銀行經營管理具有十分積極的意義。一是有利于防范票據業務經營風險；二是有利于改變我國國有商業銀行目前貸款資產占比過高, 資產流動性較差的現狀,從而為加強資產負債結構調整,增強商業銀行資產流動性創造有利條件；三是有利于提高商業銀行票據業務的經營水平, 提高商業銀行的獲利能力；四是有利于提高國有商業銀行的整體競爭能力。

其次，要大力發展票據交易中心，主要為市場提供交易平臺和信息平臺。通過建立票據信息系統，提供票據信息查詢服務。參加票據信息系統的銀行和企業通過統一的平臺，將簽發或交易的票據的各項要素輸入查詢系統，使接受票據的企業、銀行能利用這一系統查詢票據的來源，跟蹤票據的流通交易。

近幾年的實踐表明，一些商業銀行通過建立專業化的票據交易中介機構，采取票據業務集中經營的方式，在有效防范票據風險，提高市場效率，實現規模效益同時，也發揮了市場中介的作用，有利于推動票據市場的發展。商業銀行建立專業化的票據交易中介機構，是現階段票據市場組織體系建設的一個重要環節。因此，應采取具體措施，大力支持商業銀行在經濟發達、市場化程度高、金融機構集中、輻射能力強的中心城市設立專業化的票據交易中介機構。

（四）放開貼現利率，實現票據利率市場化

在市場經濟發達的國家，票據發行的多少不僅能反映經濟的景氣狀況，也能體現市場資金的供需狀況。我國目前的貼現利率由再貼現利率加點形成，實際上仍是官定利率，不能真實、完全反映市場資金的供求。原先對貼現利率管制放開后可能出現的無序競爭和價格混亂的擔心，可能不會出現。

（五）大力整治社會信用環境，完善票據市場的法律法規營造公平競爭環境

在當今的金融體系下，貨幣市場不斷開放，任何一個環節出現問題，都有可以波及全局，因此，完善票據市場必須要在法律基礎上形成信用關系的全面契約化。票據市場的法律關系有其特殊性，其交易中的基本規則,除了有明顯的強制性以外,還有明顯的國際性,可適用刑法條款進行制裁。但是，我國1995年頒布的《中華人民共和國票據法》本身存在理論誤區,把早已過時的“真實票據原則”作為立法基礎,阻礙了票據市場化進程；把融資票據排斥在商業票據之外,縮小了票據市場的發展空間。因此，要大力發展票據市場，就要從市場經濟的實際出發, 8

確立票據的無因性原則，引導票據市場朝著正確的方向發展。票據法的完備性和執法的有效性,是決定票據市場能否正常運行的首要因素。全社會要廣泛宣傳信用意識，重構企業信用體系，推廣使用商業票據，建立完善的社會信用登記、咨詢體系和嚴格的監督執行體系，構筑信譽良好的交易平臺，使全社會特別是企業從傳統的信用觀念中解放出來，使其充分認識到信用票據化對經濟發展所起的積極作用。只有在完善的法律制度和良好的信用環境的雙重保障下，票據市場才能得到健康有序的發展。

（六）建立全國統一的票據市場，擴大票據市場規模

現階段，我國應加快建立全國統一的票據印制、登記、查詢和鑒證機構，建立全國統一的票據托管和清算中心，并在全國中心城市區域票據市場發展的基礎上，由國家組建全國票據市場，由政府、央行、各類金融機構、保險、企業法人和自然人參與，央行具體負責票據市場的管理工作，真正實現票據市場多元化發展，并最終建立一個全國統一、完整、快捷的商業票據交易平臺，實現建立全國統一票據市場的設想。

從全球市場上來看，票據已經成為市場經濟條件下經濟生活不可或缺的工具，票據市場更是我國金融市場的重要組成部分。我國票據市場本世紀初就已進入了高速發展的時期，為促進我國市場經濟建設起到了令人矚目的積極作用。在票據市場的發展關鍵時期，面對種種風險、信用膨脹與創新缺乏，票據市場的前途充滿了機遇和挑戰，銀行業、企業、金融監管部門等社會各界應加強溝通與交流，拓寬研究與合作領域，共同為我國票據市場的規范化發展而努力。

參考文獻

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第二篇：淺談我國當前房地產市場發展中存在問題及對策

淺談我國當前房地產市場發展中存在問題及對策【摘 要】 本文通過對我國房地產市場過快發展中存在的主要問題進行分析，提出了相關的解決對策：政府完善土地供應制度；建立房地產價格預警機制，加強對住房價格的檢測與調控；完善住房供應體系和住房保障體系；規范房地產開發企業及相關企業的行為。

【關鍵詞】 房地產市場；存在問題；對策

房地產業在我國起步晚，歷史短，發展過于迅速，近年來房價不斷攀升，國家不斷出臺政策仍然無法阻止房價的上漲。在房地產行業表面繁榮，房價持續攀升的今天，我們有必要窺視一下這些表面繁榮背后隱藏的一些問題，并且找到有效的解決問題的對策和途徑，以保證房地產市場持續健康的發展［1］。

一、存在的主要問題

1、地區發展不平衡

首先，房地產發展規模和增長速度存在地區差異。主要表現在：無論是房屋施工面積還是房屋竣工面積，東部都占有很大比例。這是由于東部地區經濟發展水平較高，房地產市場起步較早所致；中部的增長速度基本處于領先水平，并明顯高于全國平均水平。隨著東部地區土地資源偏緊，房地產價格的上升和競爭激烈，一些房地產開發商開始向中、西部轉移，房地產的地區結構發生變化，尤其是隨著中部經濟的發展，中部的各項指標的增長速度均高于其他兩部。

其次，城鎮居民居住水平存在地區差異。在中國人口增長的情況下，人均建筑面積仍在增長，反映了城鎮居民的居住水平得到了提高，但因各地區的不同而略有差異。從城鎮居民人均住宅建筑面積的絕對數量上來看，東部地區 西部地區中部地區。這是因為東部地區經濟發達，房地產市場比較活躍，居民可支配收入最高，西部地區雖然房地產發展不完善，但人口密度較小，相對來說居住面積較為寬松，中部地區人口密度大，經濟又不很發達，所以人均住宅建筑面積最小；從其增長速度來看，西部地區中部地區東部地區。

2、房地產需求與房地產供給之間矛盾重重

目前，我國正處于城市化快速發展期。1996年全國城市化水平為28.7%，2006年增長為44.9%，城市化水平始終在提高，年均增加1.5個百分點之多［2］。快速城市化為城市帶來大量的新增人口，城區面積迅速擴大。這個階段還伴隨著以城市舊區改造和基礎設施重建為主的城市更新過程，因而，城市在規模和品質方面都有了巨大的提升，而這種復合型的提升所釋放出的對于城市發展用地和房地產的巨大需求應該由房地產市場中的供給予以適當滿足。

面對如此龐大的社會需求，城市用地和房地產商品供給層面的調整卻是相對謹慎而滯后的，這一方面是由于長期以來實行的嚴格的土地管理政策和穩健從緊的金融政策，另一方面也是由房地產供給自身彈性較小和存在滯后性所決定的。2003-2008年間，全國商品房平均銷售價格持續上漲，如果排除了非市場因素如房屋質量提高、成本增加、周圍設施環境改善等方面外，最主要的原因就是有限供給和龐大需求之間的差距。

3、中低收入居民的住房問題亟待解決

在1998年住房市場化改革之后，政府為了解決低收入人口的住房問題，也采取了廉租房制度和經濟適用住房等公共住房保障政策。10多年來，我國住房制度改革和住房建設已取得很大的成績，在改善中低收入居民的住房問題上，一些住房政策也發揮了積極的作用，但仍存在一些問題。

其中經濟適用房政策和實踐是當前問題的焦點，其主要體現以下四個方面，一是經濟適用住房的公平性問題；二是對由經濟適用住房制度引出的房地產市場價格雙軌制產生異議；三是認為經濟適用住房供應量過大對商品房產生擠出效應的問題；四是在經濟適用住房運行與管理中出現的問題。我國現階段中低收入居民購房能力處于較低水平，因此，完全通過市場化解決這部分居民住房問題是行不通的。實踐證明，解決住房問題的政策不是面向全體國民的福利政策，大多數國家住房政策的主要針對對象是中低收入和無力自己解決住房問題的特殊困難階層，住房保障只是住房市場機制的補充。

4、房地產投資行為急需調控

房地產投資行為已成為形成現在高房價的主要因素之一，在當前市場條件下，投資和投機只是一線之隔，不合理的投資很容易就轉化為投機行為。理性的房地產投資有以下幾方面的優勢：一是活躍房地產交易，增加

市場需求，促進房地產市場的發展；二是提供房地產租賃市場上的房源，滿足市場上的租房需求；三是提供風險較小且回報較高的投資渠道，能夠實現資產的保值、增值。

然而在當前形勢下，房地產投資的弊端要大于其優勢：第一，在房地產市場供不應求，房價上漲的情況下，房地產投資可能會導致市場需求過度活躍，刺激房價非理性上漲，從而不利于房地產市場的持續健康發展；第二，房地產投資與股票等投資有著本質的不同，股票等投資品是在具備富余資金下的自由選擇，而住房具有很強的民生性，突出表現為住房是保障居民生活的基本條件，是普通公眾生活的基本需要，因此非理性的投資甚至投機行為會直接影響居民的基本生活保障；第三，非理性投資使得我國房地產市場中的閑置房數居高不下，并且北京、上海等城市房地產的租售比遠遠低于世界平均水平，這說明我國房地產泡沫已非常嚴重。

5、國家調控政策實施受阻

針對近年來房價不斷上漲的情況，國家也在不斷地出臺房地產調控政策，但始終監管機制不夠完善，導致政策在具體實施的過程中，各地方政府不嚴格執行，并且各金融機構為了自身利益也有自己的應對方法，使得國家政策不能有效實施，進而不能有效阻礙房地產市場不健康的發展。

二、促進我國房地產市場健康發展的對策

我國政府針房地產市場中存在的問題不斷地出臺了若干政策，以促進房地產市場的持續健康發展，從“國十一條”到“新國八條”，再到房產稅及物業稅的試點及逐步實施，但其出臺后所起到的效果卻不理想。筆者認為，要想真正控制房地產市場的過熱發展以及解決房地產供給過程中的種種矛盾和問題，還是要找到有效的途徑以及保證國家政策順利實施的措施：

1、政府完善土地供應制度

（1）加大土地供應結構的調整力度［3］。土地供給結構與需求結構的協調均衡是土地市場供求平衡的更高層次的要求。在目前我國一些城市已出現地價、房價大幅上漲的情況下，土地儲備機構不僅要根據市場的實際需要和經濟發展實際及時地掌握土地投放總量，更要從市場細分的角度，適時調整各類不同用途的土地儲備量和供給量，化解土地市場供需結構失衡的矛盾［4］。一方面，緊縮城市中心區住宅用地和城市高檔房地產用地，對開發高檔商品房從供給源頭上進行限制；另一方面，落實經濟適用房、廉租房政策，對面向百姓的商品房所用土地要適當放寬，滿足居民日益增長的住房需求。

（2）建立地價調控體系。鑒于我國地產市場的現狀，政府對地價進行調控，應著力建設地價的調控體系，增加土地市場的透明度和公平性。對于地價可通過國家定價和國家指導價來調控，如建立基準價、標定地價和土地出讓價等。對此，可參照國外的成功經驗。如日本政府每年都在固定的時間公布由官方調查和評價的公示地價。“公示地價”是一種旨在調控土地價格的官方公開價格，它的作用是加強政府對土地價格調控與管理的能力，為合理制定土地價格政策，公平進行土地交易提供依據。

（3）規范政府行為，強化土地管理的監控職能。嚴厲遏制土地市場中的政府違法違規行為，加強政府行為的自我約束，土地政策才能達到預期的宏觀調控效果。另外，土地管理監控職能的弱化也會阻礙城市土地市場和房地產市場的健康發展，只有加強土地管理的監控工作，才能防止區域性的房地產投機，抑制房地產價格的非正常上漲，促進我國房地產市場平穩運行。

2、建立房地產價格預警機制，加強對住房價格的檢測與調控

我國房地產市場發展過熱的主要原因如下:一是成本推動，尤其是土地成本的提高，二是開發商利用政府政策弊端控制供給量改變供求關系制造價格快速上漲趨勢，三是社會經濟預期導致的投機炒房行為。因此，在監測和控制房地產價格方面，提出以下建議:

（1）建立完整基準地價體系，適度控制土地價格及拆遷費用，尤其是高檔房的建設規模［5］。

（2）針對市場中的認為調控市場和哄抬價格現象，要進一步加強管理。嚴格審核價格申報，物價部門對商品房的銷售價格要認真核定，嚴格按核定價格銷售。工商部門對房地產的營銷手段、營銷方式以及稅務部門對房地產的稅費收繳等嚴格控制和監督，從而進一步規范房地產企業的市場行為，同時要盡快將其銷售價格公開

化、透明化，避免信息不對稱帶來的消費者價格盲區。

（3）在面對社會經濟頂期問題，需要全社會形成合理引導市場的氛圍。引導老百姓確立正確的住房觀念、風險意識和投資理念。正確的輿論導向人們形成正確的房地產投資理念、住房觀念以及風險意識。因此，對于房地產市場中的所有主體，政府要承擔起責任，引導老百姓樹立正確的住房觀念和消費，而不是為某經濟利益主體不顧百姓的需求。

3、完善住房供應體系和住房保障體系

近年來，特別是2008年以后，政府進一步加大了住房保障工作力度，大力推進廉租房和經濟適用房的建設，但是仍然存在保障性住房供不應求的局面，并且在供應過程中出現不公平現象，比如真正需要的人沒有得到保障，而被一些“關系戶”得到，因此應該在將來加強監管制度的建設。除此之外，對于現在社會上一些收入不高也不低的“夾心層”，他們負擔不起價格昂貴的商品房，又不具備享受保障性住房的條件，因此不得不背上過重的房貸，對于這部分群體也應該有相應的住房供應保障，政府雖已下令供應限房價、限戶型的部分商品房，即“限價商品房”，但還沒有在各個城市全面供應，因此要在完善住房保障體系建設的過程中，加大廉租房和經濟適用房建設力度的同時，一定要重視推進“限價商品房”的供應工作。

4、規范房地產開發企業及相關企業的行為

當前，很多房地產開發企業開始出現不規范的開發與銷售行為，囤積好房源、隱藏房屋信息，欺詐消費者以及中介機構操作不規范等問題頻頻出現，因此筆者提出以下幾點建議：

（1）建立企業的信譽檔案。要加大力度推行房地產開發企業誠信等級評定制度，在此基礎上，要建立企業信譽檔案，將企業的身份登記、良好行為記錄、不良的行為警示、優質產品介紹內容，在網上公布，建立企業信用管理信息系統，進入系統的信息，不僅作為主管部門評定企業好壞的依據，還要向社會公開，從而扶持一大批信譽良好的企業，治理整頓那些信譽差、經營管理不善的小企業。

（2）對預售合同進行網上備案登記。商品房銷售過程中常存在買賣雙方信息不對稱、開發商隱瞞預銷售情況等一系列行為，因此應該實施新建的商品房的預售都必須進行預銷售合同的網上備案登記制度。開發商申請辦理預售許可證。同時，必須上報所有樓盤信息，在地區的房地產交易中心辦理網上公開手續，所有消費者都能在網絡上查詢相對應的在售樓盤的銷售情況。網上備案登記制度在使市場更加公開透明，對規范銷售行為，正確引導投資和消費起到了積極作用。

（3）規范房地產中介機構的經營方式。中介機構雖然在國內起步較晚，但發展勢頭較快。中介機構的活躍性是一個國家房地產業走向成熟的重要標志。最近幾年，國內大部分地區，新房、二手房以及房屋租賃的發展勢頭較好，房地產中介市場出現了較大的機會。但目前中介機構的員工素質普遍偏低，使得工作中出現很多以不正當手段謀取私利的行為，因此中介機構要建立健全公司的人員選擇、職前培訓和在職績效考核制度，完善對房地產中介相關專業知識的培訓，全面提高中介機構員工的綜合素質。

【】

［1］ 陳渝文.房地產過快上漲的原因與房產政策之芻議［J］.財經論壇，2010.（10）.［2］ 王斯琛.我國房地產泡沫現象的成因與對策［J］.江西金融職工大學學報，2010.（12）.［3］ 何元斌.關于房地產價格調控的政策與措施建議［J］.經濟研究參考，2006.(55).［4］ 吳淑蓮.房地產宏觀調控中應注意的若干問題［J］.商業時代，2006.(15).［5］ 魏博揚.我國房地產市場發展趨勢及對策研究［D］.吉林大學，2009.

第三篇：我國慈善事業發展中存在的問題及對策分析

我國慈善事業發展中存在的問題及對策分析

[摘 要]20世紀90年代中后期我國慈善事業大力發展，但是在發展過程中存在許多問題，制約著其發展進程。為了解決這一問題，促進我國慈善事業的大發展本文提出了一系列的對策建議。

[關鍵詞]慈善事業；問題；對策

慈善事業的發達程度是一個社會文明進步的標志，慈善事業可以有效彌補政府社會保障之不足，也是構建和諧社會的基礎之一。但由于我國慈善事業發展比較晚，加上人們的慈善意識淡薄，政府在慈善事業中的不合理定位以及慈善組織力量的弱小，我國慈善事業發展比較緩慢。發展過程中存在著諸多問題。

[中圖分類號]C913.7 [文獻標識碼]A

1.我國慈善事業發展中存在的問題

1.1 社會參與慈善事業的意識淡薄

中國傳統慈善文化的內斂性、封閉性妨礙了人們的慈善行為。“我們常說，中華民族是一個樂善好施的民族。但如果真要仔細分析一下，卻發現這種流行的說法并不完全準確，也不十分真實。”我國的傳統慈善文化以親親為起點，也多是以親親為終點，缺少西方的博愛主義和“普世”觀念。在大多數情形下，中國人的仁愛與慈善通常限于家族內部或親近之人，沒能擴展到對陌生人的幫助。

1.2慈善法律法規建設滯后

目前我國還沒有專門規范慈善事業發展的綜合性的《慈善法》或《慈善事業促進法》等基本法律。慈善公益組織制度、財務制度以及機構的活動領域、募捐款項、救助項目開發等方面都缺乏相應的法規依據。即使已經頒布的涉及慈善事業發展的法律法規也比較零散籠統且難以得到落實。事實上，不完善的管理慈善事業的法律法規已成為中國慈善事業發展的桎梏。

1.3慈善組織行政性傾向嚴重

慈善組織是在行政需求下建立的。改革開放后經濟改革以及由此導致的社會轉型，導致社會各種矛盾突現，而有限的財政無法為所有社會成員緩解社會風險，這時政府不得不尋求第三部門的幫助。而當時社會力量比較弱小，社會組織不夠發達，當時幾乎沒有慈善組織。政府只能從內部分化出慈善組織，以便以合法的手段獲取慈善資源。我國大部分慈善組織從誕生之日起，就是一種半官方的組織。因而，我國慈善組織受到政府嚴格的控制。在登記管理上，實行“分級登記，雙重管理”制度，抬高了慈善組織的“準入門檻”，限制了慈善組織的活動范圍和領域。在慈善組織運作過程中，慈善組織接受政府的財政撥款和人事任免，慈善組織的大部分領導是政府部門的離退休干部，極容易造成組織的官僚化，效率低下。

1.4慈善組織公信力較低

我國慈善組織的公信力是很低的，中國社會并不缺少善心，缺少的是對公益組織的信心，這是國際著名咨詢機構麥肯錫公司對中國公益事業做出的評價。慈善組織公信力低固然和政府的干預有關系，但非政府部門存在的“志愿失靈”也是慈善組織公信力低的一個重要原因。我國慈善機構的決策權往往集中在幾個領導手中，缺乏必要的內部監督機制，慈善機構理事會形同虛設，不能發揮應有的決策作用。這就造成了慈善機構有時候會做出一些違背慈善機構章程宗旨，捐贈人意愿的錯誤決定。慈善基金會的半官方化及我國慈善事業的公示和監督體系尚未完全建立，造成部分慈善機構缺少必要的行業自律、監督和審計，沒有募捐和執行的專業分工，善款使用上隨意性大，甚至出現侵占、挪用、貪污捐贈款物的行為，使得慈善機構的公信力和效率經常被質疑。

2.促進我國慈善事業發展的對策建議 2.1弘揚慈善文化，營造人人捐獻的社會氛圍

慈善事業的發展首先需要適宜的社會文化環境。我國慈善事業的發展要首先弘揚慈善文化：一是將慈善文化納入道德教育體系之中。從中小學生就開始培養他們對慈善事業的情感，引導他們加深對慈善事業的理解，增強投身慈善事業的責任感。二是將慈善文化與企業文化相結合。慈善文化必須積極主動地溶入企業文化，慈善機構要與企業建立平等合作的“伙伴關系”，強化服務意識，努力為企業參與慈善事業創造各種有利條件。三是將慈善文化與傳播文化相結合。利用媒體的大眾性積極開展各種宣傳活動普及慈善教育、傳播慈善文化、弘揚慈善精神、增強公眾慈善意識、擴大慈善事業的影響力和感召力、提高公民道德素質。

2.2加強慈善立法

慈善事業的發展需要法律的保駕護航。良好的法制化環境是慈善事業健康發展的有力保障。立法機關應頒布相關的法律，我國現在涉及慈善方面只有《中華人民共和國公益事業捐贈法》、《社會團體登記管理條例》、《基金會管理條例》等三部法規。慈善機構的認定、注冊、管理、監督，公益事業的產權、融投資、轉讓等實際已經發生的問題，都沒有法律可以參照。立法機關應頒布相關的法律，使我國慈善事業的發展有法可依。因此文章建議政府盡快制定《慈善事業條例》，從法制上規范慈善事業的性質、地位和原則。如《中國慈善事業發展綱要》中所述：推進有關發展慈善事業的基本法的研究制定工作，在法律上進一步明確慈善組織的法律地位、慈善募捐的主體、慈善募捐的監督機制、慈善事業的主管部門、慈善活動的程序、明確捐贈人和受益人的權利義務，規范慈善事業的準入、評估、監管、公益產權界定與轉讓、投資、退出等行為。

2.3建立健全各類慈善組織

在慈善組織功能上，根據美國等發達國家的經驗，慈善團體的募捐機構和實施機構是分離的，募捐機構專門從事慈善募捐專業，募捐的善款全部撥付給實施慈善服務的組織。這樣可以避免各慈善組織自發募捐影響捐助者的積極性，提高慈善事業的募捐效率。現階段，我國要著重培育勸募市場，強力推進募捐活動，逐漸實現募捐機構與實施機構和協調機構并存的格局。

在慈善組織形式上，目前，中國慈善事業的參與主體主要可分為專門的慈善機構如中華慈善總會和南京愛德基金會等；國際性的人道主義組織如從事人道主義救助事業的紅十字會；其他參與慈善活動的非營利性公益社會團體等。慈善組織的官辦性再加上慈善組織建立時的非競爭性，導致慈善組織的低效率。因此，要實現慈善事業的社會化，就必須推進慈善組織的民營化，實現以獨立的民營慈善團體為主體，輔之以附屬于某些官方機構、半官方機構、基金會、企業或其他社會團體組織的慈善組織體系。

2.4建立多元化的監督體系 完備的監督體系是慈善組織公信力的重要保證。推進慈善事業的發展要建立完善的監督體系。

(1)行政監督。首先，對基金會的監督。政府對慈善事業的約束機制主要體現在依法對慈善組織的界定及對其財務活動的監督上。在慈善事業的發展中基金會將起著重要的作用，基金會的發展有力地推動了社會福利和公益事業的進步，但也難免魚目混珠，一些私人基金會打著基金會的名譽謀取私利。這就要求政府既要建立可行的激勵機制，又要有完備的約束機制來規范慈善事業的運作。其次，對慈善組織成立的監督。政府要依法規范申請成立免稅性質的慈善組織，要進行嚴格的資格審查，以免一些組織打著慈善的名譽謀取暴利。再次，對慈善組織活動的監督。政府要建立慈善活動公開制和公眾對慈善活動的監控體系。政府可以每年抽查慈善組織財務收支狀況，如發現有造假行為，應依法予以嚴懲。

(2)社會監督。社會監督包括社會輿論、民間評估機構及公民個人監督等。對慈善活動的監督只有政府的監督是遠遠不夠的，社會民間性的專業評估機構，如美國慈善信息局，也實施對慈善組織的監督，每年民間性的專業評估機構對慈善組織的公信力進行評估，把所出具的測評報告向社會公眾發布，社會公眾以此作為是否捐贈的標準。此外，社會輿論和社會公眾的監督也是非常重要的，要確保媒體和公眾對慈善活動監督渠道暢通。

(3)內部監控。慈善機構首先要建立完整的組織治理結構，在組織內部建立約束組織和成員的規章、制度等。不斷提高管理人員的素質和完善內部管理監督程序。

2.5慈善組織加強自身建設，提高公信力

慈善組織是現代慈善事業的運作載體，慈善組織提高自身能力可以贏得政府的信任，從而更好的保障自身的權益，推進慈善事業的發展。

第一，高度重視慈善工作建設。要加強慈善會全職工作人員的職業道德建設，盡快提高慈善會人員的道德素質；加強對從業人員的培訓，多渠道、多方式培訓現有的慈善工作者，提高他們的工作技能，再造職業化、專業化的慈善工作隊伍。

第二，慈善組織要從自身抓起，建立健全內部管理制度，逐步推行決策、執行和監督分離的運行機制，建立規范、公開的財務管理制度，捐贈款物的使用追蹤、反饋和公示制度及時向社會公布捐款物的使用情況。

第四篇：我國票據市場存在的問題及解決方法

我國票據市場存在的問題及解決方法

百姓金融網導讀：近年來，我國票據市場發展迅速，商業票據累計貼現量從1996年的1955億元上升到2002年的23073億元，7年中平均以超過50％的速度增長。票據市場活躍程度顯著提高，市場參與主體數量迅速增加，票據周轉頻率加快，新產品創新層出不窮，票據市場已經成為我國金融市場中成長最快的子市場之一。

我們在取得巨大成績的同時也應看到，票據市場的這種快速發展是一種不均衡的發展。市場發展的速度超過了市場建設的速度，加劇了市場風險。但對票據市場一味持批評態度，有可能造成票據市場的倒退，這對經濟發展、企業、銀行都會帶來一定負面的影響。目前的票據市場正處于發展的關鍵時期，需要人民銀行、監管機構、商業銀行、理論界、新聞界共同努力，客觀分析票據市場面臨的問題，找出解決問題的辦法，提出發展思路，共同促進票據市場健康、穩健的發展。

應當說，中國票據市場的發展對構建我國社會信用體系、拓寬企業融資渠道、擴大商業銀行業務空間、完善貨幣政策的傳導機制等方面起到了重要的作用，功不可沒。但近一段時期票據市場暴露出的問題也應引起我們的高度重視——整個票據市場至今仍然處在一個分散的、缺少足夠透明度的狀態下；票據業務具有調整利潤、增加存款、稀釋不良貸款等方面的衍生功能，商業銀行在管理上缺乏應對措施；票據市場本身缺乏明確一致的可操作性標準，加之各經營機構規范經營的意識不強，導致票據業務在不同市場參與主體之間的發展狀態不平衡。商業銀行是從事風險業務的行業，風險的高低取決于對風險的控制能力。即使是一些零風險業務，如果違規操作，一樣會給銀行造成巨大的損失。當前票據市場存在的主要問題市場信用風險加大。主要表現在：一是票據發行增長過快，8月末，票據承兌余額達12346億元，比上半年末增加993億元，同比增加5791億元。前8個月，累計承兌19502億元，同比增長98．6％，增速明顯加快。二是承兌占比結構進一步分化，國有商業銀行占比下降，其他商業銀行、金融機構和商業承兌占比大幅度提高。今年前8個月，國有商業銀行累計承兌同業占比38．3％，同比下降9．5個百分點；其他商業銀行、金融機構及商業承兌占比提高到61．7％。三是人民銀行調整準備金率后，市場資金面趨緊，各商業銀行紛紛收縮票據規模，依靠票據轉賣維持資金周轉的金融機構資金鏈條出現斷裂，可能導致票據到期支付困難。

違規辦理票據業務的現象增多。例如，一些商業銀行采用“逆向操作”的方法辦理票據業務，也就是將票據承兌、貼現、轉貼現業務次序反向處理，先轉貼現，后貼現，直至轉貼現資金成為承兌行的保證金后再由承兌銀行出具承兌票據。違規辦理業務的風險在于違規辦理業務行無法向前手行使追索權，資產很難有效保全；因手續及資料不全買入票據無法賣出或辦理再貼現，帶來較大的流動性風險。

票據回購詐騙案件增多，內外勾結、賬外經營犯罪現象出現。近年來，由于商業銀行加強了對票據承兌環節的管理，對假票、克隆票防范手段和技術相應提高，票據詐騙由原來的承兌、貼現環節向轉貼現、票據回購環節延伸。由于票據市場的過度競爭，各行對轉貼現、票據回購業務跟單資料的審查不嚴，甚至出現“光票”回購，放棄所有跟單資料的審查，給了犯罪分子可乘之機。產生問題的原因票據自身功能的多樣性和跨市場融資增加了業務的管理難度。

一是票據集支付結算、融資、投資功能于一身的特性，決定了對票據業務的管理不能等同于一般銀行業務。票據融資是從商品和勞務交易中以雙方的延付行為為基礎衍生的信用形式，是供求雙方提供的直接融資信用。票據從一種單純的支付結算工具逐步發展成一種短期融資工具，并以此為基礎演化為特定形態的市場融資制度。目前，我們對票據的管理更多的是作為一種支付結算工具來管理，國家有關法規和央行的行政規定都是注重支付結算功能，對票據的融資和投資功能缺乏足夠的法律依據，形成了制度上的空白點。

二是商業銀行在票據貼現管理和貸款管理上沒有找到結合點。票據貼現業務既相同于信貸業務，又有不同點。票據貼現與貸款雖都是銀行與企業之間的融資，但辦理銀行承兌匯票貼現已經將企業信用轉化成銀行信用。商業銀行對票據業務的管理是一個薄弱點，如完全按照貸款管理，則影響票據周轉的便利性；如按抵押式的融資業務管理，又容易出問題。如何找到票據業務管理與貸款管理的結合點是需要我們認真研究的問題。

商業銀行經營中的非商業性助長了市場的混亂。首先，票據經營中的各種利益極大地刺激了商業銀行辦理票據業務的積極性。相較于票據業務的盈利性，很多經營機構更看中票據業務的連帶效應，諸如：通過收取保證金，增加存款；通過主動給企業貸款，轉換成保證金，簽發票據，完成存款和貸款的雙重考核指標；利用票據業務被統計在信貸規模內，通過增加票據資產擴大貸款規模，做大分母，掩蓋不良資產結構風險和降低不良貸款率；通過票據業務的買入賣出，提早實現利息收入，調整利潤實現狀況。增加利潤和完成考核指標的雙重壓力，使得商業銀行過分追求眼前的考核效益而放松了對經營風險的控制。

其次，票據市場競爭過度，導致經營行為的扭曲。業務本身巨大的誘惑力和盈利能力，使得商業銀行一味迎合客戶需求，經營行為出現扭曲，競相壓價、降低審查標準等各種非理性競爭行為在市場中不斷出現。外部犯罪分子和內部不法之徒利用這一機會內外勾結，大量從事票據詐騙活動，給銀行造成巨額損失。

再次，市場參與主體只競爭不聯合，彼此缺乏溝通和協調，增加了風險識別的難度。票據市場經營的是單一的標準化的產品，必須有標準化的操作規則，但各商業銀行遵循的是各自確定的具體標準和細則，降低了市場的效率和風險識別能力。一是印章的使用不規范，票據背書處有的加蓋匯票專用章、有的蓋公章，一旦出現糾紛，難以主張票據權利；二是票據查詢查復速度較慢，有時不能滿足客戶要求，影響到票據業務的開展；三是資金劃付賬戶沒有統一規定，為賬外經營創造了客觀條件；四是沒有實現違規客戶信息的溝通、共享，缺乏共同防范風險的協調機制；五是一些經營機構自律不嚴，不嚴格執行結算紀律，造成票款托收困難，影響票據流通。

商業銀行自身經營管理水平低、風險控制技術差、內部控制不嚴放大了業務風險。

一是商業銀行在票據業務經營中對風險認識不全面，只注重真票假票等貼現環節的操作風險和到期能否支付的信用風險，而對轉貼現環節的風險、票據業務本身隱含的利率風險重

視不夠，導致管理不到位；二是內控機制不健全，特別是對員工的道德風險缺乏有效的控制手段，內部人員利用職務進行犯罪的現象屢有發生；三是風險監控手段缺乏，尚未建立全國聯網的計算機控制平臺，無法對票據業務的各個處理環節進行及時有效的監控，對業務經辦人員的行為缺乏剛性控制；四是部分經營機構利用票據信用風險轉化功能進行違規操作，將高風險的企業信用業務轉化為低風險業務，逃避授權授信的監控。市場監管政策的缺失增加票據融資業務的風險源頭。一是對票據承兌沒有科學的評價標準和合理的監管手段。前幾年，信貸增長乏力，中央銀行為促進貸款增長，對票據業務采取鼓勵的政策，2002年取消了前一年出臺的對金融機構承兌資格和承兌比例的限制。失去了硬約束的票據承兌市場出現了嚴重的信用膨脹，缺乏真實貿易背景的循環空轉，使得票據承兌、貼現業務脫離實體經濟，出現超常增長。單一的比例限制固然有失科學，但對承兌沒有相應的指標進行監控、沒有公開透明的風險揭示制度以及市場快速擴容缺乏后續的管理措施，使得票據市場從源頭上失去了控制。

二是國家行政機構職能調整導致對票據市場監控出現暫時真空，也使一些商業銀行乘機加大了在票據市場中的投機行為。人民銀行和銀監會機構分設，使得近一段時間的監管未能完全到位，市場出現的一些新動向未能及時納入監管者的視野并采取相應的對策，加之經營者行為的自律性不高，加劇了一些風險的產生和積累。

三是中央銀行在制定貨幣政策時過多關注銀行間市場和債券市場，對票據市場與債券市場、銀行間市場的關聯性及其對貨幣政策的傳導作用研究不夠。中央銀行在收緊銀根時使用的手段包括通過公開市場操作、發行央行票據、提高準備金率，沒有考慮到商業銀行通過票據業務的存款創造，在一定程度上抵消了貨幣政策的效果，影響了貨幣政策執行的有效性。幾點建議今后一段時間，中國票據市場的發展，一方面要凈化經營環境和規范市場秩序，另一方面需要提高票據經營機構的管理水平和風險控制能力，具體應從以下幾方面著手：

盡快調整票據市場管理策略。一是建議明確發展票據市場的政策，把票據市場作為貨幣市場的一個重要組成部分。中央銀行要想加強貨幣政策對經濟活動調節作用，就應當從完善票據市場組織體系和運行機制入手，以發展具有貿易背景的票據融資為重點，通過鼓勵商業銀行建立票據專營機構、擴大中央銀行再貼現、整頓票據市場秩序等手段，加快票據市場的發展，把票據市場的發展作為發展我國貨幣市場、完善貨幣政策傳導機制的重點。

二是修正票據貼現業務納入銀行貸款管理的規定。由于票據貼現余額并非貸款余額范疇，銀行承兌匯票的償債人是負責承兌的銀行，通過貼現、轉貼現而持有其他銀行承兌的匯票，實質是屬于銀行同業往來。因此，應改革票據貼現余額計入銀行貸款科目的做法，從源頭上消除商業銀行通過票據業務做大貸款規模的動因。

三是加強對承兌規模的控制，把票據承兌計入商業銀行或有負債。一方面，通過規模限制可以削減銀行信用擴大對貨幣政策的抵消作用，提高貨幣政策的有效性；另一方面，規定銀行發生承兌墊款時將該筆墊款作為不良貸款統計在內，可以在一定程度上限制銀行不顧自身情況盲目增加承兌總量的沖動。

四是嚴格票據市場的監管，明確票據市場的規則，從根本上解決票據市場的管理者缺位問題。票據市場的管理者應當負責法律法規的完善、政策的落實，市場參與者的監管，特別

要做好市場的裁判，維護市場正常的經營秩序，保持合理的市場價格水平，引導市場良性發展。

加強市場參與主體之間的協作。為避免金融機構之間的無序競爭，促進票據市場的健康發展，應當充分發揮各金融機構自身的資源和管理優勢，加強票據業務交流合作，規范市場行為，有效控制風險。具體可從以下幾方面著手：

一是建立統一的市場行為標準。明確票據業務中要規范印章使用，對于行際間轉貼現買入及買入返售業務要求背書處必須由對方銀行加蓋匯票專用章；各商業銀行要對彼此之間的查詢查復、印鑒、業務授權書審查核實等互相提供便利；防止惡意延付、無理退票等不規范的市場行為；必須將資金劃入轉貼現申請行在當地人民銀行的備付金賬戶，共同防范賬外經營等違規行為的發生。

二是建立風險防范合作機制。針對票據交易中出現的托收無理拒付、故意逾期付款、虛假貿易背景承兌、貼現等現象突出的金融機構和企業，共同建立不良客戶名單，采取一致行動予以抵制和制裁，嚴防票據詐騙案件等。

三是充分利用現有的票據研究機構，如工商銀行票據研究會，擴充功能，加強協作，使之成為同業研究、交流的平臺，共同研究和交流促進票據市場發展的大計。

提高商業銀行票據業務管理水平。首先，要加強管理，規范經營，提高風險防范能力。要有效控制票據業務經辦機構的數量和經辦人員的業務水平，滿足票據業務專業性和技術性的要求，減少操作風險發生的環節；通過嚴格授權，形成票據業務的合理經營布局，將業務操作風險和實物票據向專門的經營機構集中，充分發揮專業人才優勢，形成全行統一規范的操作流程，從源頭控制風險；建立統一的監測系統，控制操作風險，監控承兌人的信用風險；統一歸口管理票據業務，實現操作流程、運作策略、營銷手段、授信規則的統一。

其次，要充分發揮票據專營機構的作用。一是建立合理機制，適當增加票據專營機構的經營壓力。目前，商業銀行的票據專營機構大多依靠總行提供的資金進行交易，資金相對富余，且沒有進行嚴格的成本核算，市場變化引起的利率風險和流動性風險都沒有體現在其自身的經營成果中。今后，應當對專營機構的資金實行有償的、市場化的供給機制，強化其對市場變化的敏感性，風險自擔，切實發揮專營機構集中經營、專業運作的優勢。二是發揮票據專營機構的利益傳導、風險傳導和制度傳導作用。通過在票據專營機構與分行的業務往來過程中，執行嚴格統一的操作標準，促使分行準確把握票據的貿易背景是否真實、票面要素是否齊全、跟單資料是否符合標準、承兌人是否存在信用風險等，形成全行規范的業務操作流程，真正發揮票據專營機構風險防范中心的作用。

第五篇：我國中小企業發展中存在的問題及對策

中央廣播電視大學工商管理專科畢業論文

我國中小企業發展中存在的問題及對策

學生姓名:汪紅彬

分校:黃山電大

專業:工商管理專科

年級:10秋

學號:1034001459029

指導老師:許老師

答辯日期:

成績:

內容摘要

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，對經濟發展和社會穩定起著舉足輕重的促進作用,但政策、法律、資金、服務等方面存在的問題卻制約了它的發展。政府應從完善法律體系、完善信用擔保體系、健全社會化和信息服務體系等方面為這些問題的解決創造條件。

本文就我國中小企業發展中存在的問題及其成因進行了分析，并提出了解決我國中小企業問題的方法，這對促進我國中小企業可持續健康發展將會有所助益。

關鍵詞：中小企業發展現狀對策創新發展

我國中小企業發展中存在的問題及對策

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，對經濟發展和社會穩定起著舉足輕重的促進作用,但政策、法律、資金、服務等方面存在的問題卻制約了它的發展。政府應從完善法律體系、完善信用擔保體系、健全社會化和信息服務體系等方面為這些問題的解決創造條件。

一、中小企業發展中存在的問題

中小企業經濟在蓬勃發展的同時，也面臨了一系列的問題。從中小企業所處的經濟大環境看，目前令其裹足不前的原因主要有：全球經濟增速放緩；原材料、能源等成本大幅度提升，利潤空間被大幅壓縮；勞動力成本上升，低勞動力成本優勢被削弱；緊縮的宏觀調控政策造成融資困難，中小企業資金鏈面臨壓力等。具體問題如下：

（一）體制環境問題

在體制問題中，最嚴峻的就是進入門檻和審批等問題。要致力于優化法制環境、政策環境、政務環境、市場環境和輿論環境，尤其是意識形態和對轉軌經濟的體制慣性觀念還需要突破。政府一些歧視性政策還沒有完全消除。國家對私有財產的法律保護力度還不夠，在憲法和其他法律中缺乏對民營企業財產保護的規定；一些金融、保險、基礎設施、科教文衛等領域仍然不同程度地限制民營、私營企業進入。像銀行、電信和商品批發等多個行業品種被限制進入，一些允許進入的行業和其他所有制比起來，也存在門檻過高、前置性審批復雜等問題；民營企業在土地征用、人才引進、信息獲取、戶籍管理等仍存在不公平待遇。

（二）中小企業的融資困難

雖然各級政府部門想方設法為中小企業的發展提供便利，但是由于受到中央調整存款準備金率的影響，貨幣供應量受到控制，使本來貸款環境就相對較差的中小企業因此在近幾年來的融資更加困難。

（三）中小企業戰略模糊

任何一個企業的發展，都需要構造一個完善的管理體系，而這個管理體系是以企業的發展戰略為基礎的。企業發展戰略是企業管理體系的平臺。企業應當在其戰略管理的框架下加強基礎管理，從人治過渡到制度化管理。但問題是，許多中小企業的發展缺乏一個明確的戰略作支撐。企業沒有一個戰略平臺，企業容易受到內外因素的干擾，那么企業的發展與管理很容易在重大問題上迷失方向是。有些中小企業自認為擁有了發展的戰略，但是，實際情況不然。企業戰略是系統 化的、嚴謹的，而不是一些“點子”的堆砌。因為市場與競爭的發展己經到了僅依靠個人的聰明或直覺而無法把握的程度，企業應當理性的從研究戰略開始。

（四）中小企業沒有明確的核心競爭力

競爭力其實就是企業在長期競爭過程中逐步積累形成的不同于競爭對手的能力，它可能是研發能力、制造能力、營銷能力，也可能是品牌能力等等任何一方面的能 力。核心競爭力不同于

一般的競爭力，它應該是企業成功和保持競爭力優勢的關鍵競爭力，是企業永葆強盛的基石。當前，我國許多中小企業家對于核心競爭力缺乏 清晰的認識，要真正培養企業的核心競爭力就必須先澄清多個誤區。首先，脫離企業戰略就無從談核心競爭力，核心競爭力是與企業的發展戰略連接在一起的，它 是為企業戰略服務的。其次，企業的核心產品不等于企業的核心競爭力。一個企業有了某項核心產品，并不代表它有了核心競爭力，如同樹干不同于樹根一樣。一旦 企業的核心產品生命周期到了衰退期，企業就會面臨衰敗甚至導致關門破產的危險。第三，企業的局部成功因素不一定就是企業的核心競爭力。過去促使成功的因素 未必能保證企業繼續獲得成功。暫時的、局部的成功因素，不一定是企業的核心競爭力。

（五）中小企業的人才素質偏低

人力資源是企業發展的惟一“活”資源，企業產品和管理的創新都需要合格的人才。人才缺乏導致了中小企業產品創新和管理制度跟不上時代的步伐，阻礙了我國中小企業進上步展的勢頭。中小企業人才素質低，成為我國民營企業順利實現“二次創業”的瓶頸。

二、中小企業存在問題的原因分析

改革開放后我國中小企業取得巨大成就，但仍然存在許多問題，在問題的背后，深層次的原因主要是：

（一）政府角色越位、錯位、缺位，民營企業發展缺乏良好的外部環境企業發展最重要的是政府營造一個特別適合民營企業發展的大好環境，且提供優良的服務，特別是在于政府管理機制的改革，而改革的關鍵是解決政府職能部門越 位、錯位、缺位的問題。盡管經過幾次的政府機構改革，我國也為中小企業出臺了一些政策，但對照中小企業發展的要求和WTO 要求的平等競爭、高度開放的規 則，我們還有問題亟待解決。中小企業的發展受外部因素制約的因素還很多，缺乏政府明確、有力的引導和扶持，政府政策不到位，存在不少領導始終對中小經濟偏 見而致中小企業在人才引進、投資、融資、地方稅收等受到歧視性待遇，還受到政府一些職能部門不規范行為的干擾。有關政策環境、市場環境、服務環境等嚴重制 約了中小企業的持續、健康、快速發展。

（二）企業內部思想觀念落后、管理不科學成為企業發展的瓶頸中國中小企業面臨的主要問題是在新的形勢下如何持續發展的問題。中小企業存在的問題，既有外部的不利環境造成的，更多的是來自企業自身在思想觀念和管理理 念上的落后，這些問題己成為中小企業持續發展的障礙。企業成員的思想觀念，決定著企業成員的思維方式和行為方式。這些對于一個企業來說，無非是致命的。此外，傳統式的指令式的上級對下級的管理，尊重色彩濃厚，內部人員缺乏相互溝通 的機制和動力，企業的信息很少能在應有的范圍內得到傳播，上下級之間存在著嚴重的信息不對稱現象，這一來影響員工之間的感情，二來不利于員工之間開展有利 于企業業績的工作，三來直接帶來了不人本、不科學的企業文化，形成惡性循環。

三、解決我國中小企業問題的方法

（一）建立健全法律體系，形成有利于中小企業發展的良好宏觀環境要進一步提高政府及全民對中小企業地位和作用的認識，形成良好的企業發展的輿論環境；應加強立法，加快有關中小企業的法律法規建設，要以實施《中小企業促進法》為契機，積極地制定配套性的全國法規及地方性法規，改變中小企業的法律保障機制；切實轉換中小企業的宏觀管理機制，政府要轉變職能，做好中小企業發展、經營管理等宏觀政策的制定、執行、監督、指導、服務等工作，營造中小企業發展的良好政策環境，使中小企業的援助走上法制化軌道，形成有利于各種中小企業公平競爭的法律和政策體系，形成良好的市場競爭秩序。按照國際慣例，各級政府應重點扶持中小企業專業區、服務聯合體、社會化服務系統的建設和發展。

（二）拓寬中小企業融資渠道

建立中小企業發展準備金制度。準備金由政府掌握，重點用于支持地方中小企業產業、產品換代，支持高新技術產業的發展，做到有償使用，滾動發展。初始資金可由財政撥款、原國有中小企業出售所得、中小企業提取一定的發展準備金等方式籌集。此外，可以建立中小企業銀行，鼓勵開辦多種經營模式的金融機構。鼓勵組建以中小企業為主要股東、以企業互助為主要業務范圍的、區域性的中小企業互助合作銀行及投資財團，并在法律上規定資金投向（主要為中小企業）和扶持的政策。同時，各大商業銀行也應積極為中小企業的融資提供支持。

（三）建立健全社會化服務體系

首先，應將中小企業組織起來，引導企業組建自我約束、自我服務的自律性組織。這些組織應積極為中小企業提供多方面的服務，維護好其權益。政府應通過改革，將相關行政職能逐步轉化為服務職能，轉移到這些組織，形成“小政府，大服務”的格局。其次，應吸取國外經驗，實行咨詢服務補助制度，培育壯大社會中介服務組織，為中小企業提供創業輔導、企業診斷、信息咨詢、市場營銷、技術支持、人才培訓、引進、法律咨詢等全方位的服務。社會各界都應積極為中小企業牽線搭橋，做好中小企業的“紅娘”和載體。

（四）為中小企業發展培訓人才，更新其觀念中小企業無論是經營管理的高級人才，還是從事各種專業管理和技術工作的專門人才，都遠不能適應其發展的要求，而它們自身又沒有能力實現在職人員的自我培訓，這使政府和社會的幫助就顯得十分必要。中小企業也應更新觀念，樹立人力資源是企業發展第一資源的觀念，要舍得在人才培養上投入，并要樹立“不為我有，但為我用”的人才觀念。

（五）為中小企業發展提供良好的市場環境

中小企業的優勢在于競爭，但必須是公開、公平的競爭。所以，應當通過深化改革，發展市場經濟，形成適合各類企業游泳的大海。要在中小企業的開業登記、注冊等方面，降低條件，簡化手續，減少費用。對能夠放開的行業，應當通過改革，打破壟斷，盡早放開。凡允許國外企業進入的行業，就應當允許私營和個體企業經營。

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