第一篇：人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法-保監會令2011年3號

人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法

保監會令2011年第3號

《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》已經2011年10月11日中國保險監督管理委員會主席辦公會審議通過，現予公布，自頒布之日起施行。

主 席 項俊波

二○一一年十二月三十日

第一章 總 則

第一條 為了加強人身保險公司（以下簡稱保險公司）保險條款和保險費率的監督管理，保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，維護保險市場競爭秩序，鼓勵保險公司創新，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）等有關法律、行政法規，制定本辦法。

第二條 中國保險監督管理委員會（以下簡稱中國保監會）依法對保險公司的保險條款和保險費率實施監督管理。中國保監會派出機構在中國保監會授權范圍內行使職權。

第三條 保險公司應當按照《保險法》和中國保監會有關規定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權益。保險公司對其擬訂的保險條款和保險費率承擔相應責任。

第四條 保險公司應當按照本辦法規定將保險條款和保險費率報送中國保監會審批或者備案。

第五條 保險公司應當建立科學、高效、符合市場需求的人身保險開發管理機制，定期跟蹤和分析經營情況，及時發現保險條款、保險費率經營管理中存在的問題并采取相應解決措施。

第六條 保險公司應當充分發揮核心競爭優勢，合理配置公司資源，圍繞宏觀經濟政策、市場需求、公司戰略目標開發保險險種。

第二章 設計與分類

第七條 人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。

第八條 人壽保險是指以人的壽命為保險標的的人身保險。人壽保險分為定期壽險、終身壽險、兩全保險等。

定期壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。

終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。

兩全保險是指既包含以被保險人死亡為給付保險金條件，又包含以被保險人生存為給付保險金條件的人壽保險。

第九條 年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

第十條 養老年金保險是指以養老保障為目的的年金保險。養老年金保險應當符合下列條件：

（一）保險合同約定給付被保險人生存保險金的年齡不得小于國家規定的退休年齡；

（二）相鄰兩次給付的時間間隔不得超過一年。

第十一條 健康保險是指以因健康原因導致損失為給付保險金條件的人身保險。健康保險分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險、護理保險等。

疾病保險是指以保險合同約定的疾病發生為給付保險金條件的健康保險。

醫療保險是指以保險合同約定的醫療行為發生為給付保險金條件，按約定對被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的健康保險。

失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，按約定對被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的健康保險。

護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，按約定對被保險人的護理支出提供保障的健康保險。

第十二條 意外傷害保險是指以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

第十三條 人壽保險和健康保險可以包含全殘責任。

健康保險包含兩種以上健康保障責任的，應當按照一般精算原理判斷主要責任，并根據主要責任確定險種類別。長期健康保險中的疾病保險，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。其他健康保險不得包含死亡保險責任，但因疾病引發的死亡保險責任除外。

醫療保險和疾病保險不得包含生存保險責任。

意外傷害保險可以包含由意外傷害導致的醫療保險責任。僅包含由意外傷害導致的醫療保險責任的保險應當確定為醫療保險。

第十四條 保險公司應當嚴格遵循本辦法所規定的人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險的分類標準，中國保監會另有規定的除外。

第十五條 人身保險的定名應當符合下列格式：

“保險公司名稱”＋“吉慶、說明性文字”＋“險種類別”＋“（設計類型）”

前款規定的保險公司名稱可用全稱或者簡稱；吉慶、說明性文字的字數不得超過10個。

附加保險的定名應當在“保險公司名稱”后標注“附加”字樣。

團體保險應當在名稱中標明“團體”字樣。

第十六條 年金保險中的養老年金保險險種類別為“養老年金保險”，其他年金保險險種類別為“年金保險”；意外傷害保險險種類別為“意外傷害保險”。

第十七條 人身保險的設計類型分為普通型、分紅型、投資連結型、萬能型等。

第十八條 分紅型、投資連結型和萬能型人身保險應當在名稱中注明設計類型，普通型人身保險無須在名稱中注明設計類型。

第三章 審批與備案

第十九條 保險公司總公司負責將保險條款和保險費率報送中國保監會審批或者備案。

第二十條 保險公司下列險種的保險條款和保險費率，應當在使用前報送中國保監會審批：

（一）關系社會公眾利益的保險險種；

（二）依法實行強制保險的險種；

（三）中國保監會規定的新開發人壽保險險種；

（四）中國保監會規定的其他險種。

前款規定以外的其他險種，應當報送中國保監會備案。

第二十一條 保險公司報送保險條款和保險費率備案的，應當提交下列材料：

（一）《人身保險公司保險條款和保險費率備案報送材料清單表》；

（二）保險條款；

（三）保險費率表；

（四）總精算師簽署的相關精算報告；

（五）總精算師聲明書；

（六）法律責任人聲明書；

（七）中國保監會規定的其他材料。

第二十二條 保險公司報送分紅保險、投資連結保險、萬能保險保險條款和保險費率備案的，除提交第二十一條規定的材料以外，還應當提交下列材料：

（一）財務管理辦法；

（二）業務管理辦法；

（三）信息披露管理制度；

（四）業務規劃及對償付能力的影響；

（五）產品說明書。

分紅保險，還應當提交紅利計算和分配辦法、收入分配和費用分攤原則；投資連結保險和萬能保險，還應當提交包括銷售渠道、銷售區域等內容的銷售管理辦法。

保險公司提交的上述材料與本公司已經中國保監會審批或者備案的同類險種對應材料完全一致的，可以免于提交該材料，但應當在材料清單表中予以注明。

第二十三條 保險公司報送保險條款和保險費率審批的，除提交第二十一條第（二）項至第（七）項以及第二十二條規定的材料外，還應當提交下列材料：

（一）《人身保險公司保險條款和保險費率審批申請表》；

（二）《人身保險公司保險條款和保險費率審批報送材料清單表》；

（三）保險條款和保險費率的說明材料，包括保險條款和保險費率的主要特點、市場風險和經營風險分析、相應的管控措施等。

第二十四條 保險公司報送下列保險條款和保險費率審批或者備案的，除分別按照第二十一條、第二十二條、第二十三條規定報送材料以外，還應當按照下列規定提交材料：

（一）具有現金價值的，提交包含現金價值表示例的書面材料以及包含各年齡現金價值全表的電子文檔；

（二）具有減額交清條款的，提交包含減額交清保額表示例的書面材料以及包含各年齡減額交清保額全表的電子文檔；

（三）中國保監會允許費率浮動或者參數調整的，提交由總精算師簽署的費率浮動管理辦法或者產品參數調整辦法；

（四）保險期間超過一年的，提交利潤測試模型的電子文檔。

第二十五條 保險公司報送保險條款和保險費率審批或者備案的，提交的精算報告至少應當包括下列內容：

（一）數據來源和定價基礎；

（二）定價方法和定價假設，保險期間超過一年的，還應當包括利潤測試參數、利潤測試結果以及主要參數變化的敏感性分析；

（三）法定準備金計算方法；

（四）主要風險及相應管理意見；

（五）總精算師需要特別說明的內容；

（六）中國保監會規定的其他內容。

第二十六條 保險公司報送下列保險條款和保險費率審批或者備案的，提交的精算報告除符合第二十五條規定外，還應當符合下列規定：

（一）具有現金價值的，列明現金價值計算方法；

（二）具有減額交清條款的，列明減額交清保額的計算方法；

（三）具有利益演示的，列明利益演示的計算方法。

第二十七條 中國保監會收到保險公司報送的保險條款和保險費率審批申請后，應當根據下列情況分別作出處理：

（一）申請材料不齊全的，自收到材料之日起5日內一次告知保險公司需要補正的全部內容；

（二）申請材料齊全或者保險公司按照規定提交全部補正申請材料的，受理該申請，并向保險公司出具加蓋受理專用印章的書面憑證。

第二十八條 中國保監會應當自受理保險條款和保險費率審批申請之日起20日內作出批準或者不予批準的決定。20日內不能作出決定的，經中國保監會負責人批準，審批期限可以延長10日。中國保監會應當將延長期限的理由告知保險公司。

決定批準的，中國保監會應當將批準決定在保監會文告或者網站上向社會公布；決定不予批準的，中國保監會應當書面通知保險公司，說明理由并告知其享有依法申請行政復議或者提起行政訴訟的權利。

第二十九條 中國保監會可以對審批的保險條款和保險費率進行專家評審，并將專家評審所需時間書面告知保險公司。

中國保監會對涉及社會公共利益的保險條款和保險費率可以組織聽證，并根據《中華人民共和國行政許可法》有關規定予以實施。

專家評審時間和聽證時間不在本辦法第二十八條規定的審批期限內計算。

第三十條 保險公司在保險條款和保險費率審批申請受理后、審批決定作出前，撤回審批申請的，應當向中國保監會提交書面申請，中國保監會應當及時終止對保險條款和保險費率審批申請的審查，并將審批申請材料退回保險公司。

第三十一條 保險公司在保險條款和保險費率審批申請受理后、審批決定作出前，對申報的保險條款和保險費率進行修改的，應當向中國保監會申請撤回審批。

保險公司有前款規定情形的，審批期限自中國保監會收到修改后的完整申請材料之日起重新計算。

第三十二條 保險公司對于未獲批準的保險條款和保險費率，可以在修改后重新報送中國保監會審批。

第三十三條 保險公司報送保險條款和保險費率備案，不得遲于使用后10日。

第三十四條 中國保監會收到備案材料后，應當根據下列情況分別作出處理：

（一）備案材料不齊全的，一次告知保險公司在10日內補正全部備案材料；

（二）備案材料齊全或者保險公司按照規定提交全部補正材料的，將備案材料存檔，并向保險公司出具備案回執；

（三）發現備案的保險條款和保險費率有《保險法》第一百三十七條規定情形的，責令保險公司立即停止使用。

第四章 變更與停止使用

第三十五條 保險公司變更已經審批或者備案的保險條款和保險費率，改變其保險責任、險種類別或者定價方法的，應當將保險條款和保險費率重新報送審批或者備案。

第三十六條 保險公司變更已經審批或者備案的保險條款和保險費率，且不改變保險責任、險種類別和定價方法的，應當在發生變更之日起10日內向中國保監會備案，并提交下列材料：

（一）《變更備案報送材料清單表》；

（二）變更原因、主要變更內容的對比說明；

（三）已經審批或者備案的保險條款；

（四）變更后的相關材料；

（五）總精算師聲明書；

（六）法律責任人聲明書；

（七）中國保監會規定的其他材料。

保險公司名稱變更導致人身保險定名發生變更，但其他內容未變更的，可以不提交前款第（三）、（四）、（五）項規定的材料。

第三十七條 保險公司決定在全國范圍內停止使用保險條款和保險費率的，應當在停止使用后10日內向中國保監會提交報告，說明停止使用的原因、后續服務的相關措施等情況，并將報告抄送原使用區域的中國保監會派出機構。

保險公司決定在部分區域停止使用保險條款和保險費率的，不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導。

保險公司省級分公司及以下分支機構，不得決定停止使用保險條款和保險費率。

第三十八條 保險公司決定重新銷售已經停止使用的保險條款和保險費率的，應當在重新銷售后10日內向中國保監會提交報告，說明重新使用的原因、管理計劃等情況，并將報告抄送擬使用區域的中國保監會派出機構。

第五章 總精算師和法律責任人

第三十九條 保險公司總精算師應當對報送審批或者備案的保險條款和保險費率出具總精算師聲明書，并簽署相關的精算報告、費率浮動管理辦法或者產品參數調整辦法。

保險公司總精算師對報送審批或者備案的保險條款和保險費率承擔下列責任：

（一）分類準確，定名符合本辦法規定；

（二）精算報告內容完備；

（三）精算假設和精算方法符合一般精算原理和中國保監會的精算規定；

（四）具有利益演示的險種，利益演示方法符合一般精算原理和中國保監會的有關規定；

（五）保險費率厘定合理，滿足充足性、適當性和公平性原則；

（六）中國保監會規定的其他責任。

第四十條 保險公司報送保險條款和保險費率審批或者備案的，應當指定法律責任人，并經中國保監會核準。未經中國保監會核準任職資格，保險公司不得以任何形式任命法律責任人。

第四十一條 保險公司指定的法律責任人應當符合下列條件：

（一）在中華人民共和國境內有住所；

（二）具有本科以上學歷；

（三）具有中國律師資格證書或者法律職業資格證書；

（四）屬于公司正式員工，且在公司內擔任部門負責人及以上職務；

（五）具有5年以上國內保險或者法律從業經驗，其中包括三年以上在保險行業內的法律從業經驗；

（六）過去3年內未因違法執業行為受到行政處罰；

（七）未受過刑事處罰；

（八）中國保監會規定的其他條件。

第四十二條 保險公司法律責任人履行下列職責：

（一）參與制定人身保險開發策略；

（二）審核保險條款的相關材料；

（三）定期分析由保險條款引發的訴訟案件；

（四）及時向中國保監會報告保險條款的重大風險隱患；

（五）中國保監會或者保險公司章程規定的其他職責。

第四十三條 保險公司法律責任人應當對報送審批或者備案的保險條款出具法律責任人聲明書，并承擔下列責任：

（一）保險條款公平合理，不損害社會公共利益，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益；

（二）保險條款文字準確，表述嚴謹；

（三）具有產品說明書的，產品說明書符合條款表述，內容全面、真實，符合中國保監會的有關規定；

（四）保險條款符合《保險法》等法律、行政法規和中國保監會有關規定；

（五）中國保監會規定的其他責任。

第四十四條 保險公司申報核準法律責任人資格的，應當向中國保監會提交下列材料一式兩份：

（一）《法律責任人資格審核申請表》；

（二）擬任人身份證明和住所證明復印件；

（三）學歷證明和專業資格證明復印件；

（四）從業經歷證明；

（五）中國保監會規定的其他材料。

第四十五條 保險公司應當加強對法律責任人管理，建立法律責任人相關制度，向法律責任人提供其承擔工作職責所必需的信息，并保證法律責任人能夠獨立地履行職責。

第四十六條 法律責任人因辭職、被免職或者被撤職等原因離職的，保險公司應當自作出批準辭職或者免職、撤職等決定之日起30日內，向中國保監會報告，并提交下列材料：

（一）法律責任人被免職或者被撤職的原因說明；

（二）免職、撤職或者批準辭職等有關決定的復印件；

（三）法律責任人作出的離職報告或者保險公司對未作離職報告的法律責任人作出的離職說明報告。

第六章 法律責任

第四十七條 保險公司未按照規定申請批準保險條款、保險費率的，由中國保監會依據《保險法》第一百六十五條進行處罰。

第四十八條 保險公司使用的保險條款和保險費率有下列情形之一的，由中國保監會責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率：

（一）損害社會公共利益；

（二）內容顯失公平或者形成價格壟斷，侵害投保人、被保險人或者受益人的合法權益；

（三）條款設計或者費率厘定不當，可能危及保險公司償付能力；

（四）違反法律、行政法規或者中國保監會的其他規定。

第四十九條 保險公司有下列行為之一的，由中國保監會依據《保險法》第一百七十一條進行處罰：

（一）未按照規定報送保險條款、保險費率備案的；

（二）未按照規定報送停止使用保險條款和保險費率相關報告的；

（三）未按照規定報送或者保管與保險條款、保險費率相關的其他報告、報表、文件、資料的，或者未按照規定提供有關信息、資料的。

第五十條 保險公司有下列行為之一的，由中國保監會依據《保險法》第一百七十二條進行處罰：

（一）報送審批、備案保險條款和保險費率時，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的；

（二）申報核準法律責任人時，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的；

（三）未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的。

第五十一條 保險公司違反本辦法第三十七條第三款的由中國保監會給予警告，處3萬元以下罰款。

第五十二條 保險公司以停止使用保險條款和保險費率進行銷售誤導的，由中國保監會依據《保險法》第一百六十二條進行處罰。

第五十三條 保險公司違反本辦法規定，聘任不具有任職資格的法律責任人的，由中國保監會依據《保險法》第一百六十九條進行處罰。

第七章 附 則

第五十四條 中國保監會對保險公司總精算師、法律責任人另有規定的，適用其規定。

團體保險的保險條款和保險費率的管理，中國保監會另有規定的，適用其規定。

第五十五條 本辦法規定的期限以工作日計算。

第五十六條 本辦法由中國保監會負責解釋。

第五十七條 本辦法自頒布之日起施行。中國保監會2000年3月23日發布的《人身保險產品定名暫行辦法》（保監發〔2000〕42號）、2000年5月16日發布的《關于放開短期意外險費率及簡化短期意外險備案手續的通知》（保監發〔2000〕78號）、2004年6月30日發布的《人身保險產品審批和備案管理辦法》（保監會令〔2004〕6號）以及2004年7月1日發布的《關于〈人身保險產品審批和備案管理辦法〉若干問題的通知》（保監發〔2004〕76號）同時廢止。

附件：

1、人身保險公司保險條款和保險費率審批申請表；

2、人身保險公司保險條款和保險費率審批報送材料清單表；

3、人身保險公司保險條款和保險費率備案報送材料清單表；

4、變更備案報送材料清單表；

5、法律責任人資格審核申請表；

6、總精算師聲明書；

7、法律責任人聲明書

第二篇：1.3、人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法

保監會令2011年第3號

《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》已經2011年10月11日中國保險監督管理委員會主席辦公會審議通過，現予公布，自頒布之日起施行。

主

席

項俊波

二○一一年十二月三十日

人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法

第一章

總

則

第一條

為了加強人身保險公司（以下簡稱保險公司）保險條款和保險費率的監督管理，保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，維護保險市場競爭秩序，鼓勵保險公司創新，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）等有關法律、行政法規，制定本辦法。

第二條

中國保險監督管理委員會（以下簡稱中國保監會）依法對保險公司的保險條款和保險費率實施監督管理。中國保監會派出機構在中國保監會授權范圍內行使職權。

第三條

保險公司應當按照《保險法》和中國保監會有關規定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權益。保險公司對其擬訂的保險條款和保險費率承擔相應責任。

第四條

保險公司應當按照本辦法規定將保險條款和保險費率報送中國保監會審批或者備案。

第五條

保險公司應當建立科學、高效、符合市場需求的人身保險開發管理機制，定期跟蹤和分析經營情況，及時發現保險條款、保險費率經營管理中存在的問題并采取相應解決措施。

第六條

保險公司應當充分發揮核心競爭優勢，合理配置公司資源，圍繞宏觀經濟政策、市場需求、公司戰略目標開發保險險種。

第二章

設計與分類

第七條

人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。

第八條

人壽保險是指以人的壽命為保險標的的人身保險。人壽保險分為定期壽險、終身壽險、兩全保險等。

定期壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。

終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。

兩全保險是指既包含以被保險人死亡為給付保險金條件，又包含以被保險人生存為給付保險金條件的人壽保險。

第九條

年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

第十條

養老年金保險是指以養老保障為目的的年金保險。養老年金保險應當符合下列條件：

（一）保險合同約定給付被保險人生存保險金的年齡不得小于國家規定的退休年齡；

（二）相鄰兩次給付的時間間隔不得超過一年。

第十一條

健康保險是指以因健康原因導致損失為給付保險金條件的人身保險。健康保險分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險、護理保險等。

疾病保險是指以保險合同約定的疾病發生為給付保險金條件的健康保險。

醫療保險是指以保險合同約定的醫療行為發生為給付保險金條件，按約定對被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的健康保險。

失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，按約定對被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的健康保險。

護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，按約定對被保險人的護理支出提供保障的健康保險。

第十二條

意外傷害保險是指以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

第十三條

人壽保險和健康保險可以包含全殘責任。

健康保險包含兩種以上健康保障責任的，應當按照一般精算原理判斷主要責任，并根據主要責任確定險種類別。長期健康保險中的疾病保險，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。其他健康保險不得包含死亡保險責任，但因疾病引發的死亡保險責任除外。

醫療保險和疾病保險不得包含生存保險責任。

意外傷害保險可以包含由意外傷害導致的醫療保險責任。僅包含由意外傷害導致的醫療保險責任的保險應當確定為醫療保險。

第十四條

保險公司應當嚴格遵循本辦法所規定的人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險的分類標準，中國保監會另有規定的除外。

第十五條

人身保險的定名應當符合下列格式：

“保險公司名稱”＋“吉慶、說明性文字”＋“險種類別”＋“（設計類型）”

前款規定的保險公司名稱可用全稱或者簡稱；吉慶、說明性文字的字數不得超過10個。

附加保險的定名應當在“保險公司名稱”后標注“附加”字樣。

團體保險應當在名稱中標明“團體”字樣。

第十六條

年金保險中的養老年金保險險種類別為“養老年金保險”，其他年金保險險種類別為“年金保險”；意外傷害保險險種類別為“意外傷害保險”。

第十七條

人身保險的設計類型分為普通型、分紅型、投資連結型、萬能型等。

第十八條

分紅型、投資連結型和萬能型人身保險應當在名稱中注明設計類型，普通型人身保險無須在名稱中注明設計類型。

第三章

審批與備案

第十九條

保險公司總公司負責將保險條款和保險費率報送中國保監會審批或者備案。

第二十條

保險公司下列險種的保險條款和保險費率，應當在使用前報送中國保監會審批：

（一）關系社會公眾利益的保險險種；

（二）依法實行強制保險的險種；

（三）中國保監會規定的新開發人壽保險險種；

（四）中國保監會規定的其他險種。

前款規定以外的其他險種，應當報送中國保監會備案。

第二十一條

保險公司報送保險條款和保險費率備案的，應當提交下列材料：

（一）《人身保險公司保險條款和保險費率備案報送材料清單表》；

（二）保險條款；

（三）保險費率表；

（四）總精算師簽署的相關精算報告；

（五）總精算師聲明書；

（六）法律責任人聲明書；

（七）中國保監會規定的其他材料。

第二十二條

保險公司報送分紅保險、投資連結保險、萬能保險保險條款和保險費率備案的，除提交第二十一條規定的材料以外，還應當提交下列材料：

（一）財務管理辦法；

（二）業務管理辦法；

（三）信息披露管理制度；

（四）業務規劃及對償付能力的影響；

（五）產品說明書。

分紅保險，還應當提交紅利計算和分配辦法、收入分配和費用分攤原則；投資連結保險和萬能保險，還應當提交包括銷售渠道、銷售區域等內容的銷售管理辦法。

保險公司提交的上述材料與本公司已經中國保監會審批或者備案的同類險種對應材料完全一致的，可以免于提交該材料，但應當在材料清單表中予以注明。

第二十三條

保險公司報送保險條款和保險費率審批的，除提交第二十一條第（二）項至第（七）項以及第二十二條規定的材料外，還應當提交下列材料：

（一）《人身保險公司保險條款和保險費率審批申請表》；

（二）《人身保險公司保險條款和保險費率審批報送材料清單表》；

（三）保險條款和保險費率的說明材料，包括保險條款和保險費率的主要特點、市場風險和經營風險分析、相應的管控措施等。

第二十四條

保險公司報送下列保險條款和保險費率審批或者備案的，除分別按照第二十一條、第二十二條、第二十三條規定報送材料以外，還應當按照下列規定提交材料：

（一）具有現金價值的，提交包含現金價值表示例的書面材料以及包含各年齡現金價值全表的電子文檔；

（二）具有減額交清條款的，提交包含減額交清保額表示例的書面材料以及包含各年齡減額交清保額全表的電子文檔；

（三）中國保監會允許費率浮動或者參數調整的，提交由總精算師簽署的費率浮動管理辦法或者產品參數調整辦法；

（四）保險期間超過一年的，提交利潤測試模型的電子文檔。

第二十五條

保險公司報送保險條款和保險費率審批或者備案的，提交的精算報告至少應當包括下列內容：

（一）數據來源和定價基礎；

（二）定價方法和定價假設，保險期間超過一年的，還應當包括利潤測試參數、利潤測試結果以及主要參數變化的敏感性分析；

（三）法定準備金計算方法；

（四）主要風險及相應管理意見；

（五）總精算師需要特別說明的內容；

（六）中國保監會規定的其他內容。

第二十六條

保險公司報送下列保險條款和保險費率審批或者備案的，提交的精算報告除符合第二十五條規定外，還應當符合下列規定：

（一）具有現金價值的，列明現金價值計算方法；

（二）具有減額交清條款的，列明減額交清保額的計算方法；

（三）具有利益演示的，列明利益演示的計算方法。

第二十七條

中國保監會收到保險公司報送的保險條款和保險費率審批申請后，應當根據下列情況分別作出處理：

（一）申請材料不齊全的，自收到材料之日起5日內一次告知保險公司需要補正的全部內容；

（二）申請材料齊全或者保險公司按照規定提交全部補正申請材料的，受理該申請，并向保險公司出具加蓋受理專用印章的書面憑證。

第二十八條

中國保監會應當自受理保險條款和保險費率審批申請之日起20日內作出批準或者不予批準的決定。20日內不能作出決定的，經中國保監會負責人批準，審批期限可以延長10日。中國保監會應當將延長期限的理由告知保險公司。

決定批準的，中國保監會應當將批準決定在保監會文告或者網站上向社會公布；決定不予批準的，中國保監會應當書面通知保險公司，說明理由并告知其享有依法申請行政復議或者提起行政訴訟的權利。

第二十九條

中國保監會可以對審批的保險條款和保險費率進行專家評審，并將專家評審所需時間書面告知保險公司。

中國保監會對涉及社會公共利益的保險條款和保險費率可以組織聽證，并根據《中華人民共和國行政許可法》有關規定予以實施。

專家評審時間和聽證時間不在本辦法第二十八條規定的審批期限內計算。

第三十條

保險公司在保險條款和保險費率審批申請受理后、審批決定作出前，撤回審批申請的，應當向中國保監會提交書面申請，中國保監會應當及時終止對保險條款和保險費率審批申請的審查，并將審批申請材料退回保險公司。

第三十一條

保險公司在保險條款和保險費率審批申請受理后、審批決定作出前，對申報的保險條款和保險費率進行修改的，應當向中國保監會申請撤回審批。

保險公司有前款規定情形的，審批期限自中國保監會收到修改后的完整申請材料之日起重新計算。

第三十二條

保險公司對于未獲批準的保險條款和保險費率，可以在修改后重新報送中國保監會審批。

第三十三條

保險公司報送保險條款和保險費率備案，不得遲于使用后10日。

第三十四條

中國保監會收到備案材料后，應當根據下列情況分別作出處理：

（一）備案材料不齊全的，一次告知保險公司在10日內補正全部備案材料；

（二）備案材料齊全或者保險公司按照規定提交全部補正材料的，將備案材料存檔，并向保險公司出具備案回執；

（三）發現備案的保險條款和保險費率有《保險法》第一百三十七條規定情形的，責令保險公司立即停止使用。

第四章

變更與停止使用

第三十五條

保險公司變更已經審批或者備案的保險條款和保險費率，改變其保險責任、險種類別或者定價方法的，應當將保險條款和保險費率重新報送審批或者備案。

第三十六條

保險公司變更已經審批或者備案的保險條款和保險費率，且不改變保險責任、險種類別和定價方法的，應當在發生變更之日起10日內向中國保監會備案，并提交下列材料：

（一）《變更備案報送材料清單表》；

（二）變更原因、主要變更內容的對比說明；

（三）已經審批或者備案的保險條款；

（四）變更后的相關材料；

（五）總精算師聲明書；

（六）法律責任人聲明書；

（七）中國保監會規定的其他材料。

保險公司名稱變更導致人身保險定名發生變更，但其他內容未變更的，可以不提交前款第（三）、（四）、（五）項規定的材料。

第三十七條

保險公司決定在全國范圍內停止使用保險條款和保險費率的，應當在停止使用后10日內向中國保監會提交報告，說明停止使用的原因、后續服務的相關措施等情況，并將報告抄送原使用區域的中國保監會派出機構。

保險公司決定在部分區域停止使用保險條款和保險費率的，不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導。

保險公司省級分公司及以下分支機構，不得決定停止使用保險條款和保險費率。

第三十八條

保險公司決定重新銷售已經停止使用的保險條款和保險費率的，應當在重新銷售后10日內向中國保監會提交報告，說明重新使用的原因、管理計劃等情況，并將報告抄送擬使用區域的中國保監會派出機構。

第五章

總精算師和法律責任人

第三十九條

保險公司總精算師應當對報送審批或者備案的保險條款和保險費率出具總精算師聲明書，并簽署相關的精算報告、費率浮動管理辦法或者產品參數調整辦法。

保險公司總精算師對報送審批或者備案的保險條款和保險費率承擔下列責任：

（一）分類準確，定名符合本辦法規定；

（二）精算報告內容完備；

（三）精算假設和精算方法符合一般精算原理和中國保監會的精算規定；

（四）具有利益演示的險種，利益演示方法符合一般精算原理和中國保監會的有關規定；

（五）保險費率厘定合理，滿足充足性、適當性和公平性原則；

（六）中國保監會規定的其他責任。

第四十條

保險公司報送保險條款和保險費率審批或者備案的，應當指定法律責任人，并經中國保監會核準。未經中國保監會核準任職資格，保險公司不得以任何形式任命法律責

任人。

第四十一條

保險公司指定的法律責任人應當符合下列條件：

（一）在中華人民共和國境內有住所；

（二）具有本科以上學歷；

（三）具有中國律師資格證書或者法律職業資格證書；

（四）屬于公司正式員工，且在公司內擔任部門負責人及以上職務；

（五）具有5年以上國內保險或者法律從業經驗，其中包括三年以上在保險行業內的法律從業經驗；

（六）過去3年內未因違法執業行為受到行政處罰；

（七）未受過刑事處罰；

（八）中國保監會規定的其他條件。

第四十二條

保險公司法律責任人履行下列職責：

（一）參與制定人身保險開發策略；

（二）審核保險條款的相關材料；

（三）定期分析由保險條款引發的訴訟案件；

（四）及時向中國保監會報告保險條款的重大風險隱患；

（五）中國保監會或者保險公司章程規定的其他職責。

第四十三條

保險公司法律責任人應當對報送審批或者備案的保險條款出具法律責任人聲明書，并承擔下列責任：

（一）保險條款公平合理，不損害社會公共利益，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益；

（二）保險條款文字準確，表述嚴謹；

（三）具有產品說明書的，產品說明書符合條款表述，內容全面、真實，符合中國保監會的有關規定；

（四）保險條款符合《保險法》等法律、行政法規和中國保監會有關規定；

（五）中國保監會規定的其他責任。

第四十四條

保險公司申報核準法律責任人資格的，應當向中國保監會提交下列材料一式兩份：

（一）《法律責任人資格審核申請表》；

（二）擬任人身份證明和住所證明復印件；

（三）學歷證明和專業資格證明復印件；

（四）從業經歷證明；

（五）中國保監會規定的其他材料。

第四十五條

保險公司應當加強對法律責任人管理，建立法律責任人相關制度，向法律責任人提供其承擔工作職責所必需的信息，并保證法律責任人能夠獨立地履行職責。

第四十六條

法律責任人因辭職、被免職或者被撤職等原因離職的，保險公司應當自作出批準辭職或者免職、撤職等決定之日起30日內，向中國保監會報告，并提交下列材料：

（一）法律責任人被免職或者被撤職的原因說明；

（二）免職、撤職或者批準辭職等有關決定的復印件；

（三）法律責任人作出的離職報告或者保險公司對未作離職報告的法律責任人作出的離

職說明報告。

第六章

法律責任

第四十七條

保險公司未按照規定申請批準保險條款、保險費率的，由中國保監會依據《保險法》第一百六十五條進行處罰。

第四十八條

保險公司使用的保險條款和保險費率有下列情形之一的，由中國保監會責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率：

（一）損害社會公共利益；

（二）內容顯失公平或者形成價格壟斷，侵害投保人、被保險人或者受益人的合法權益；

（三）條款設計或者費率厘定不當，可能危及保險公司償付能力；

（四）違反法律、行政法規或者中國保監會的其他規定。

第四十九條

保險公司有下列行為之一的，由中國保監會依據《保險法》第一百七十一條進行處罰：

（一）未按照規定報送保險條款、保險費率備案的；

（二）未按照規定報送停止使用保險條款和保險費率相關報告的；

（三）未按照規定報送或者保管與保險條款、保險費率相關的其他報告、報表、文件、資料的，或者未按照規定提供有關信息、資料的。

第五十條

保險公司有下列行為之一的，由中國保監會依據《保險法》第一百七十二條進行處罰：

（一）報送審批、備案保險條款和保險費率時，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的；

（二）申報核準法律責任人時，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的；

（三）未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的。

第五十一條

保險公司違反本辦法第三十七條第三款的由中國保監會給予警告，處3萬元以下罰款。

第五十二條

保險公司以停止使用保險條款和保險費率進行銷售誤導的，由中國保監會依據《保險法》第一百六十二條進行處罰。

第五十三條

保險公司違反本辦法規定，聘任不具有任職資格的法律責任人的，由中國保監會依據《保險法》第一百六十九條進行處罰。

第七章

附

則

第五十四條

中國保監會對保險公司總精算師、法律責任人另有規定的，適用其規定。

團體保險的保險條款和保險費率的管理，中國保監會另有規定的，適用其規定。

第五十五條

本辦法規定的期限以工作日計算。

第五十六條

本辦法由中國保監會負責解釋。

第五十七條

本辦法自頒布之日起施行。中國保監會2000年3月23日發布的《人身保險產品定名暫行辦法》（保監發〔2000〕42號）、2000年5月16日發布的《關于放開短期意外險費率及簡化短期意外險備案手續的通知》（保監發〔2000〕78號）、2004年6月30日發布的《人身保險產品審批和備案管理辦法》（保監會令〔2004〕6號）以及2004年7月1日發布的《關于〈人身保險產品審批和備案管理辦法〉若干問題的通知》（保監發〔2004〕76號）同時廢止。

第三篇：人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法

人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法

保監會網站 2011-05-22

征求意見稿

第一章 總則

第一條 為了加強人身保險公司保險條款和保險費率的監督管理，保護投保人、被保險人和受益人合法權益，維護保險市場競爭秩序，鼓勵保險公司創新，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）等有關法律、行政法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱保險公司，是指經中國保險監督管理委員會（以下簡稱中國保監會）批準設立，并依法登記注冊的人身保險公司。

第三條 中國保監會依法對保險公司的保險條款和保險費率實施監督管理。中國保監會派出機構在中國保監會授權范圍內行使職權。

第四條 保險公司應當按照《保險法》和中國保監會有關規定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權益。保險公司對其擬訂的保險條款和保險費率承擔相應責任。

第五條 保險公司應當按照本辦法規定將保險條款和保險費率報送中國保監會審批或者備案。

第六條 保險公司應當建立健全科學、高效、符合市場需求的人身保險開發管理機制、考核機制和獎懲機制，加強管理，定期跟蹤和分析經營情況，及時發現經營管理中存在的問題并采取相應解決措施。

第七條 保險公司應當充分發揮核心競爭優勢，合理配置公司資源，圍繞市場需求、宏觀經濟政策、公司戰略目標開發保險險種。

第二章 設計與分類

第八條 人身保險按保險責任分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。

第九條 人壽保險是指以人的壽命為保險標的的保險。人壽保險的險種類別按保險責任可以分為定期壽險、終身壽險、兩全保險等。

定期壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。

終身壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。

兩全保險是指既包含以死亡為給付保險金條件，又包含以生存為給付保險金條件的人壽保險。

第十條 年金保險是指以被保險人生存作為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的保險。

第十一條 養老年金保險是指以養老保障為目的的年金保險。養老年金保險應當符合下列條件：

（一）保險合同約定被保險人生存至國家規定的退休年齡時，由保險公司分期給付生存保險金；

（二）分期給付生存保險金、相鄰兩次給付的時間間隔不超過一年。

第十二條 健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。健康保險的險種類別按保險責任可以分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等。

疾病保險是指以保險合同約定的疾病發生為給付保險金條件的保險。

醫療保險是指以保險合同約定的醫療行為發生為給付保險金條件，按約定向被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。

失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，按約定向被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。

護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，按約定向被保險人的護理支出提供保障的保險。

第十三條 意外傷害保險是指因意外而導致身故、殘疾或者保險合同約定的身體傷害為給付保險金條件的保險。

第十四條 除本辦法另有規定外，保險公司應當嚴格遵循本辦法所規定的人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險的分類標準。

人壽保險和健康保險可以包含全殘責任。

健康保險包含兩種以上健康保障責任的，應當按照一般精算原理判斷主要責任，并根據主要責任確定險種類別。長期健康保險中的疾病保險，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。其他健康保險不得包含死亡保險責任，但因疾病引發的死亡保險責任除外。

醫療保險和疾病保險不得包含生存給付責任。

意外傷害保險可以包含由意外傷害導致的醫療保險責任。僅包含由意外傷害導致的醫療保險責任的保險應當確定為醫療保險。

第十五條 人身保險的定名應當符合下列格式：

“保險公司名稱”＋“吉慶、說明性文字”＋“險種類別”＋“（設計類型）”

前款規定的保險公司名稱可用全稱或者簡稱；吉慶、說明性文字的字數不得超過10個。

附加保險的定名應當在“保險公司名稱”后標注“附加”字樣。

第十六條 團體保險應當在產品名稱中標明“團體”字樣。

保險公司不得開發團體兩全保險。

第十七條 年金保險中的養老年金保險險種類別為“養老年金保險”，其他年金保險險種類別為“年金保險”；意外傷害保險險種類別為“意外傷害保險”。

第十八條 人身保險險種按設計類型分為普通型、分紅型、投資連結型、萬能型等。

普通型人身保險是指保險合同成立時保險費和保單利益都確定的保險。

分紅型人身保險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向被保險人或者受益人進行分配的保險。

投資連結型人身保險是指具有保險保障功能并至少為被保險人設立一個投資賬戶、且該投資賬戶擁有一定資產價值的保險。

萬能型人身保險是指具有保險保障功能并為被保險人設立保底收益賬戶的保險。

第十九條 分紅型、投資連結型和萬能型人身保險應當在名稱中注明設計類型，普通型人身保險無須在名稱中注明設計類型。

第三章 審批與備案

第二十條 保險公司總公司負責將保險條款和保險費率報送中國保監會審批或者備案。

第二十一條 保險公司下列險種的保險條款和保險費率，應當在使用前報送中國保監會審批：

（一）關系社會公眾利益的保險險種；

（二）依法實行強制保險的險種；

（三）中國保監會規定的新開發人壽保險險種等。

第二十二條 本辦法第二十一條規定以外的其他險種，應當報送中國保監會備案。

第二十三條 保險公司向中國保監會報送保險條款和保險費率備案的，應當提交下列材料一式兩份：

（一）《人身保險條款和保險費率備案報送材料清單表》；

（二）保險條款；

（三）保險費率表；

（四）本公司總精算師簽署的相關精算報告；

（五）本公司總精算師聲明書；

（六）本公司法律責任人聲明書；

（七）中國保監會規定的其他材料；

（八）包含所有報送材料電子文檔的光盤。

第二十四條 保險公司報送分紅保險、投資連結保險、萬能保險保險條款和保險費率備案的，除提交第二十三條規定的材料以外，還應當提交下列材料一式兩份：

（一）財務管理辦法；

（二）業務管理辦法；

（三）信息披露管理制度；

（四）產品說明書文稿。

分紅保險，還應當提交紅利計算和分配辦法、收入分配和費用分攤原則；投資連結保險和萬能保險，還應當提交包括銷售渠道、銷售區域管理辦法等內容的銷售管理辦法。

保險公司提交的上述材料與本公司已經中國保監會審批或者備案的同類險種對應材料完全一致的，可以免于提交該材料，但應當在材料清單表中予以注明。

第二十五條 保險公司向中國保監會報送保險條款和保險費率審批的，除提交第二十三條規定的第二項至第八項材料以及第二十四條規定的材料外，還應當提交下列材料一式兩份：

（一）《人身保險保險條款和保險費率審批申請表》；

（二）《人身保險保險條款和保險費率審批報送材料清單表》；

（三）保險條款和保險費率的說明材料，包括保險條款和保險費率的主要特點、市場風險和經營風險分析、相應的管控措施等。

第二十六條 保險公司報送保險條款和保險費率審批或者備案的，除按照第二十三條、第二十四條、第二十五條規定報送材料以外，有下列情形之一的，還應當提交規定的材料一式兩份：

（一）具有現金價值的，提交包含現金價值表示例的書面材料以及包含各年齡現金價值全表的電子文檔；

（二）具有減額交清條款的，提交包含減額交清保額表示例的書面材料以及包含各年齡減額交清保額全表的電子文檔；

（三）中國保監會允許費率浮動或者參數調整的，提交由總精算師簽署的費率浮動管理辦法或者產品參數調整辦法；

（四）保險期間超過一年的，提交利潤測試模型的電子文檔。

第二十七條 保險公司申報保險條款和保險費率審批或者備案的，提交的精算報告至少應當包括下列內容：

（一）數據來源和定價基礎；

（二）定價方法、定價假設、利潤測試參數、利潤測試結果以及主要參數變化的敏感性分析；

（三）法定準備金計算方法；

（四）主要風險及相應管理意見；

（五）業務規劃及對償付能力的影響；

（六）總精算師需要特別說明的內容；

（七）中國保監會規定的其他內容。

第二十八條 保險公司申報下列保險條款和保險費率審批或者備案的，提交的精算報告除包括第二十七條規定的內容外，還應當符合下列規定：

（一）具有現金價值的，應當列明現金價值計算方法；

（二）具有減額交清條款的，應當列明減額交清保額的計算方法；

（三）具有利益演示的，應當列明利益演示的計算方法。

第二十九條 中國保監會收到保險公司報送的保險條款和保險費率審批申請后，應當根據下列情況分別作出處理：

（一）申請材料不齊全的，自收到材料之日起5日內一次告知保險公司需要補正的全部內容；

（二）申請材料齊全或者保險公司按照規定提交全部補正申請材料的，受理該申請，并向保險公司出具加蓋受理專用印章的書面憑證。

第三十條 中國保監會應當自受理保險條款和保險費率審批申請之日起20日內作出批準或者不予批準的決定。20日內不能作出決定的，經中國保監會負責人批準，審批期限可以延長10日。中國保監會應當將延長期限的理由告知保險公司。

決定批準的，中國保監會應當將批準決定在保監會文告或者網站上向社會公布；決定不予批準的，中國保監會應當書面通知保險公司，說明理由并告知其享有依法申請行政復議或者提起行政訴訟的權利。

第三十一條 中國保監會可以對審批的保險條款和保險費率進行專家評審，并將專家評審所需時間書面告知保險公司。

中國保監會對涉及社會公共利益的保險條款和保險費率可以組織聽證，并根據《中華人民共和國行政許可法》有關規定予以實施。

專家評審時間和聽證時間不在本辦法第三十條規定的審批期限內計算。

第三十二條 保險公司在保險條款和保險費率審批申請受理之后、審批決定作出之前，撤回審批申請的，應當向中國保監會提交書面申請，中國保監會應當及時終止對保險條款和保險費率審批申請的審查，并將審批申請材料退回保險公司。

第三十三條 保險公司在保險條款和保險費率審批申請受理之后、審批決定作出之前，對申報的保險條款和保險費率進行修改的，應當向中國保監會申請撤回審批。

保險公司有前款規定情形的，審批期限自中國保監會收到修改后的完整申請材料之日起重新計算。

第三十四條 保險公司對于未獲批準的保險條款和保險費率，可以在修改后重新向中國保監會申報審批。

第三十五條 保險公司對于備案的保險條款和保險費率，應當在使用后10日內將備案材料報送中國保監會。

第三十六條 中國保監會收到備案材料后，應當根據下列情況分別作出處理：

（一）備案材料不齊全的，通知保險公司在10日內補正全部備案材料；

（二）備案材料齊全或者保險公司按照規定提交全部補正材料的，將備案材料存檔，并向保險公司出具收文回執。

（三）發現備案的保險條款和保險費率有《保險法》第一百三十七條規定情形的，責令保險公司立即停止使用。第四章 變更與停止使用

第三十七條 保險公司變更已經審批或者備案的保險條款和保險費率，改變其保險責任、險種類別或者定價方法的，保險公司應當按照本辦法第三章的有關規定，將保險條款和保險費率重新報送審批或者備案。

第三十八條 已經審批或者備案的保險條款和保險費率的報送材料發生變更，且不改變保險責任、險種類別和定價方法的，保險公司應當在發生變更之日起10日內向中國保監會備案，并提交下列材料一式兩份：

（一）《變更備案報送材料清單表》；

（二）變更原因、主要變更內容的對比說明；

（三）已經審批或者備案的保險條款；

（四）變更后的相關材料；

（五）本公司總精算師聲明書；

（六）本公司法律責任人聲明書；

（七）中國保監會規定的其他材料；

（八）包含所有報送材料電子文檔的光盤。

保險公司名稱變更導致其定名發生變更，但其他內容未變更的，可以不提交前款第（三）、（四）、（五）項規定的材料。

第三十九條 保險公司決定在全國范圍內停止使用保險條款和保險費率的，應當在停止使用后10日內向中國保監會提交報告，說明停止使用的原因、后續服務的相關措施等情況，并將報告抄送原使用區域的中國保監會派出機構。

第四十條 保險公司決定重新銷售已經停止使用的保險條款和保險費率的，應當在重新銷售后10日內向中國保監會提交報告，說明重新使用的原因、管理計劃等情況，并將報告抄送擬使用區域的中國保監會派出機構。

第四十一條 保險公司省級分公司及以下分支機構，不得決定停止使用保險條款和保險費率。

第四十二條 保險公司應當加強對保險條款和保險費率使用情況的管理，不得以停止使用保險條款和保險費率的名義進行宣傳炒作及銷售誤導。

第五章 總精算師和法律責任人

第四十三條 總精算師應當對報送審批或者備案的保險條款和保險費率出具總精算師聲明書，并簽署相關的精算報告、費率浮動管理辦法或者產品參數調整辦法。

總精算師對報送審批或者備案的保險條款和保險費率承擔下列責任：

（一）精算報告內容完備；

（二）精算假設和精算方法符合一般精算原理和中國保監會的精算規定；

（三）具有利益演示的險種，利益演示方法符合一般精算原理和中國保監會的有關規定；

（四）保險費率厘定合理，滿足充足性、適當性和公平性原則；

（五）中國保監會規定的其他責任。

第四十四條 保險公司報送保險條款和保險費率審批或者備案的，應當指定法律責任人，并經中國保監會核準。未經中國保監會核準任職資格，保險公司不得以任何形式任命法律責任人。

第四十五條 保險公司指定的法律責任人應當符合下列條件：

（一）在中華人民共和國境內有住所；

（二）具有本科以上學歷；

（三）具有中國律師資格證書或者法律職業資格證書；

（四）屬于公司正式員工，且在公司內擔任部門負責人以上職務；

（五）具有八年以上國內保險或者法律從業經驗，其中包括三年以上在保險行業內的法律從業經驗；

（六）過去三年內未因違法執業行為受到行政處罰；

（七）未受過刑事處罰；

（八）中國保監會規定的其他條件。

第四十六條 保險公司法律責任人應當對報送審批或者備案的保險條款出具法律責任人聲明書，并承擔下列責任：

（一）保險條款符合《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規和中國保監會的有關規定；

（二）保險條款公平合理，不損害社會公共利益，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益；

（三）保險條款文字準確，表述嚴謹；

（四）具有產品說明書的，產品說明書符合條款表述，內容全面、真實，符合中國保監會的有關規定；

（五）中國保監會規定的其他法律責任。

第四十七條 保險公司申報核準法律責任人資格的，應當向中國保監會提交下列材料一式兩份：

（一）《法律責任人資格審核申請表》；

（二）擬任人身份證明和住所證明復印件；

（三）學歷證明和專業資格證明復印件；

（四）從業經歷證明；

（五）中國保監會規定的其他材料。

第四十八條 保險公司應當加強對法律責任人管理，建立健全法律責任人相關制度，向法律責任人提供其承擔工作職責所必需的信息，并保證法律責任人能夠獨立地履行職責。

第四十九條 法律責任人因辭職、被免職或者被撤職等原因離職的，保險公司應當自作出批準辭職或者免職、撤職等決定之日起30日以內，向中國保監會報告，并提交下列書面材料：

（一）法律責任人被免職或者被撤職的原因說明；

（二）免職、撤職或者批準辭職等有關決定的復印件；

（三）法律責任人作出的離職報告或保險公司對未作離職報告的法律責任人作出的離職說明報告。

第六章 法律責任

第五十條 保險公司未按照規定申請批準保險條款、保險費率的，由中國保監會責令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節嚴重的，可以限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證。

第五十一條 保險公司使用的保險條款和保險費率有下列情形之一的，由中國保監會責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率：

（一）違反法律、行政法規或者中國保監會的禁止性規定；

（二）損害社會公共利益；

（三）內容顯失公平或者形成價格壟斷，侵害投保人、被保險人或者受益人的合法權益；

（四）條款設計或者費率厘定不當，可能危及保險公司償付能力；

（五）中國保監會基于審慎監管原則規定的其他事由。

第五十二條 保險公司有下列行為之一的，由中國保監會責令限期改正；逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款：

（一）未按照規定報送保險條款、保險費率備案的；

（二）未按規定報送停止使用保險條款和保險費率相關報告的；

（三）未按照規定報送或者保管與保險條款、保險費率相關的其他報告、報表、文件、資料的，或者未按照規定提供有關信息、資料的。

第五十三條 保險公司有下列行為之一的，由中國保監會責令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節嚴重的，可以限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證：

（一）報送審批、備案保險條款和保險費率時，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的；

（二）報送核準法律責任人時，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的；

（三）以停止使用保險條款和保險費率進行銷售誤導的；

（四）其他未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的。

第五十四條 保險公司違反本辦法規定，聘任不具有任職資格的法律責任人的，由中國保監會責令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款。

第五十五條 中國保監會或者其派出機構依照本辦法第五十三條的規定，責令保險機構停止使用或者限期修改保險條款和保險費率，保險機構逾期不改正或者未停止使用的，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節嚴重的，限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證。

第五十六條 保險公司違反本辦法規定的，中國保監會除依法對該單位給予處罰外，對其直接負責的主管人員、負有直接責任的法律責任人、總精算師和其他直接責任人員予以警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節嚴重的，撤銷任職資格或者從業資格，并可以禁止其一定期限直至終身進入保險業。

第七章 附則

第五十七條 外國人身保險公司分公司保險條款和保險費率的管理適用本辦法對人身保險公司總公司的規定。

第五十八條 團體保險的保險條款和保險費率的管理，中國保監會另有規定的，適用其規定。

第五十九條 本辦法規定的期限以工作日計算，不含法定節假日。

第六十條 本辦法由中國保監會負責解釋。

第六十一條 本辦法自2011年 月 日起施行。中國保監會2000年3月23日發布的《人身保險產品定名暫行辦法》（保監發〔2000〕42號）、2000年5月16日發布的《關于放開短期意外險費率及簡化短期意外險備案手續的通知》（保監發〔2000〕78號）、2004年6月30日發布的《人身保險產品審批和備案管理辦法》（保監會令〔2004〕6號）以及2004年7月1日發布的《關于<人身保險產品審批和備案管理辦法>若干問題的通知》（保監發〔2004〕76號）同時廢止。

第四篇：財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法

《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》

第四條保險公司應當依據法律、行政法規和中國保監會的有關規定制訂保險條款和保險費率，并對保險條款和保險費率承擔相應的責任。

保險公司應當依據本辦法的規定，由其總公司向中國保監會申報保險條款和保險費率審批或者備案。

第五條 關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種的保險條款和保險費率，保險公司應當依照本辦法的規定報中國保監會審批。其他保險險種的保險條款和保險費率，保險公司應當依照本辦法的規定報中國保監會備案。

保險法

保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

第十九條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的第五十五條投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。

投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。

第六十條因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

前款規定的保險事故發生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。

第六十一條保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。

保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。

第六十二條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。

第六十三條保險人向第三者行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。

第五篇：2健康保險管理辦法(保監會令[2006]8號)

2006年第8號

《健康保險管理辦法》已經2006年6月12日中國保險監督管理委員會主席辦公會審議通過，現予公布，自2006年9月1日起施行。

主 席

二○○六年八月七日

健康保險管理辦法

第一章 總則

第一條 為了促進健康保險的發展，規范健康保險的經營行為，保護健康保險活動當事人的合法權益，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》），制定本辦法。

第二條 本辦法所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。

本辦法所稱疾病保險，是指以保險合同約定的疾病的發生為給付保險金條件的保險。

本辦法所稱醫療保險，是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。

本辦法所稱失能收入損失保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。

本辦法所稱護理保險，是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。

第三條 健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。

短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

第四條 醫療保險按照保險金的給付性質分為費用補償型醫療保險和定額給付型醫療保險。

費用補償型醫療保險是指，根據被保險人實際發生的醫療費用支出，按照約定的標準確定保險金數額的醫療保險。

定額給付型醫療保險是指，按照約定的數額給付保險金的醫療保險。費用補償型醫療保險的給付金額不得超過被保險人實際發生的醫療費用金額。

第五條 中國保險監督管理委員會（以下簡稱“中國保監會”）依法對保險公司經營健康保險的活動進行監督管理。

第六條 保險公司開展不承擔保險風險的委托管理服務，不適用本辦法。

第二章 經營管理

第七條 依法成立的人壽保險公司、健康保險公司，經中國保監會核定，可以經營健康保險業務。

前款規定以外的保險公司，經中國保監會核定，可以經營短期健康保險業務。

第八條 保險公司經營健康保險，應當持續具備下列條件：

（一）建立健康保險業務單獨核算制度；

（二）建立健康保險精算制度和風險管理制度；

（三）建立健康保險核保制度和理賠制度；

（四）建立健康保險數據管理制度；

（五）建立功能完整、相對獨立的健康保險信息管理系統；

（六）配備具有相關專業知識的精算人員、核保人員和核賠人員；

（七）中國保監會規定的其他條件。

第九條 保險公司應當對從事健康保險的核保、理賠以及銷售等工作的從業人員進行健康保險專業培訓。

第十條 保險公司經營費用補償型醫療保險，應當加強與醫療服務機構和健康管理服務機構的合作，加強對醫療服務成本的管理，監督醫療費用支出的合理性和必要性。

保險公司與醫療服務機構和健康管理服務機構之間的合作，不得損害被保險人的合法權益。

第十一條 保險公司應當高度重視被保險人的隱私保護，建立健康保險客戶信息管理和保密制度。

第三章 產品管理

第十二條 保險公司擬定健康保險的保險條款和保險費率，應當按照中國保監會的有關規定報送審批或者備案。

第十三條 保險公司擬定的健康保險產品包含兩種以上健康保障責任的，應當由精算責任人按照一般精算原理判斷主要責任，并根據主要責任確定產品類型。

第十四條 長期健康保險中的疾病保險產品，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。

前款規定以外的健康保險產品不得包含死亡保險責任，但因疾病引發的死亡保險責任除外。醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。

第十五條 長期健康保險產品應當設置合同猶豫期，并在保險條款中列明投保人在猶豫期內的權利。長期健康保險產品的猶豫期不得少于10天。

第十六條 短期個人健康保險產品可以進行費率浮動。

費率浮動是指，保險公司銷售產品時，在基準費率基礎上，在費率浮動范圍內，合理確定具體保險費率。

第十七條 保險公司將費率可浮動的短期個人健康保險產品報送審批或者備案的，提交的申請材料中應當包含基準費率、費率浮動的辦法和范圍，并由精算責任人遵循審慎原則簽字確認。

第十八條 短期團體健康保險產品可以對產品參數進行調整。產品參數是指，保險產品條款中可以根據投保團體的具體情況進行合理調整的保險金額、起付金額、給付比例、除外責任、責任等待期等事項。

第十九條 保險公司將產品參數可調的短期團體健康保險產品報送審批或者備案的，提交的申請材料中應當包含產品參數調整辦法，并由精算責任人遵循審慎原則簽字確認。

保險公司銷售產品參數可調的短期團體健康保險產品，應當根據產品參數調整辦法計算相應的保險費率，且產品參數的調整不得改變費率計算方法以及費率計算需要的基礎數據。

保險公司銷售產品參數可調的短期團體健康保險產品，如需改變費率計算方法或者費率計算需要的基礎數據的，應當將該產品重新報送審批或者備案。

第二十條 含有保證續保條款的健康保險產品，應當明確約定保證續保條款的生效時間。含有保證續保條款的健康保險產品不得約定在續保時保險公司有調整保險責任和責任免除范圍的權利。

保險公司將含有保證續保條款的健康保險產品報送審批或者備案的，應當在產品精算報告中說明保證續保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。

第二十一條 保險公司擬定醫療保險產品條款，應當尊重被保險人接受合理醫療服務的權利，不得在條款中設置不合理的或者違背一般醫學標準的要求作為給付保險金的條件。

保險公司在健康保險產品條款中約定的疾病診斷標準應當符合通行的醫學診斷標準，并考慮到醫療技術條件發展的趨勢。健康保險合同生效后，被保險人根據通行的醫學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。

第二十二條 保險公司設計費用補償型醫療保險產品，必須區分被保險人是否擁有公費醫療、社會醫療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區別對待。第二十三條 保險公司可以在醫療保險產品中約定，以被保險人在指定醫療服務機構網絡中進行醫療為給付保險金的條件。保險公司指定醫療服務機構網絡應當遵循方便被保險人、合理管理醫療成本的原則，引導被保險人合理使用醫療資源、節省醫療費用支出，并對投保人和被保險人做好宣傳解釋工作。第二十四條 保險公司應當根據健康保險產品實際賠付經驗，及時修訂新銷售的健康保險產品費率，并按照中國保監會有關規定進行審批或者備案。

第四章 銷售管理

第二十五條 保險公司銷售健康保險產品，應當嚴格執行經審批或者備6 案的保險條款和保險費率。

第二十六條 保險公司銷售健康保險產品，不得有下列行為：

（一）在醫療機構場所內銷售健康保險產品；

（二）委托醫療機構或者醫護人員銷售健康保險產品。

第二十七條 保險公司銷售健康保險產品，應當向投保人說明保險合同的內容，并對下列事項作出書面告知，由投保人簽字確認：

（一）保險責任；

（二）責任免除；

（三）保險責任等待期；

（四）保險合同猶豫期以及投保人相關權利義務；

（五）是否提供保證續保以及續保有效時間；

（六）理賠程序以及理賠文件要求；

（七）組合式健康保險產品中各產品的保險期間；

（八）中國保監會規定的其他告知事項。

第二十八條 保險公司銷售健康保險產品，不得夸大保險保障范圍，不得隱瞞責任免除，不得誤導投保人和被保險人。

投保人和被保險人就保險條款中的保險、醫療和疾病等專業術語提出詢問的，保險公司應當用清晰易懂的語言進行解釋。

第二十九條 保險公司銷售費用補償型醫療保險，應當向投保人詢問被保險人是否擁有公費醫療、社會醫療保險和其他費用補償型醫療保險的情況。

保險公司不得誘導被保險人重復購買保障功能相同或者類似的費用補償型醫療保險產品。

第三十條 保險公司銷售本辦法第二十三條規定的醫療保險，應當向投 保人告知約定醫療服務機構的名單或者資質要求，并提供查詢服務。

保險公司調整約定醫療服務機構網絡的，應當及時通知投保人或者被保險人。

第三十一條 保險公司以附加險形式銷售無保證續保條款的健康保險產品的，附加健康保險的保險期限不得小于主險保險期限。

第三十二條 保險公司銷售費用補償型個人醫療保險產品，應當在猶豫期內對投保人進行回訪。

保險公司發現投保人被誤導的，應當做好解釋工作，并明確告知投保人在猶豫期內解除保險合同的權利。

第三十三條 保險公司承保團體健康保險，應當以通知書等形式書面告知每個被保險人其參保情況及相關權益。

第三十四條 投保人解除團體健康保險合同的，保險公司應當要求投保人提供已通知被保險人退保的有效證明，退保金應當通過銀行轉賬方式退至投保人單位賬戶。

第五章 精算要求

第三十五條 經營健康保險業務的保險公司應當按照中國保監會有關規定提交上一的精算報告或者準備金評估報告，其中應當詳細報告健康保險的準備金計算基礎、方法、結果以及對公司償付能力的影響，并由精算責任人遵循審慎原則簽字確認。

第三十六條 對已經發生保險事故并已提出索賠、保險公司尚未結案的賠案，保險公司應當提取已發生已報案未決賠款準備金。

保險公司應當采取逐案估計法、案均賠款法等合理的方法謹慎提取已發8 生已報案未決賠款準備金。

保險公司如果采取逐案估計法之外的精算方法計提已發生已報案未決賠款準備金，應當詳細報告該方法的基礎數據、參數設定和估計方法，并說明基礎數據來源、數據質量以及準備金計算結果的可靠性。

保險公司精算責任人不能確認估計方法的可靠性或者相關業務的經驗數據不足3年的，應當按照已經提出的索賠金額提取已發生已報案未決賠款準備金。

第三十七條 對已經發生保險事故但尚未提出的賠償或者給付，保險公司應當提取已發生未報案未決賠款準備金。

保險公司應當根據險種的風險性質和經驗數據等因素，至少采用鏈梯法、案均賠款法、準備金進展法、B-F法中的兩種方法評估已發生未報案未決賠款準備金，并選取評估結果的最大值確定最佳估計值。

保險公司應當詳細報告已發生未報案未決賠款準備金的基礎數據、計算方法和參數設定，并說明基礎數據來源、數據質量以及準備金計算結果的可靠性。

保險公司精算責任人判斷數據基礎不能確保計算結果的可靠性，或者相關業務的經驗數據不足3年的，保險公司應當按照不低于該會計實際賠款支出的10％提取已發生未報案未決賠款準備金。

第三十八條 對短期健康保險業務，保險公司應當提取未到期責任準備金。

短期健康保險提取未到期責任準備金，應當采用下列方法之一：

（一）二十四分之一毛保費法（以月為基礎計提）；

（二）三百六十五分之一毛保費法（以天為基礎計提）；

（三）根據風險分布狀況可以采用其他更為謹慎、合理的方法，提取的未到期責任準備金不得低于方法

（一）和

（二）所得結果的較小者。

第三十九條 短期健康保險未到期責任準備金的提取金額應當不低于下列兩者中較大者：

（一）預期未來發生的賠款與費用扣除相關投資收入之后的余額；

（二）在責任準備金評估日假設所有保單退保時的退保金額。未到期責任準備金不足的，應當提取保費不足準備金，用于彌補未到期責任準備金和前款兩項中較大者之間的差額。

第四十條 長期健康保險未到期責任準備金的計提辦法應當按照中國保監會的有關規定執行。

第四十一條 保險公司應當按再保前、再保后分別向中國保監會報告準備金提取結果。

第六章 再保險管理

第四十二條 保險公司辦理健康保險再保險業務，應當遵守《保險法》和《再保險業務管理規定》等有關規定。

第四十三條 除再保險公司分支機構和外國保險公司分公司以外，保險公司分支機構不得辦理健康保險再保險業務。

第七章 法律責任

第四十四條 保險公司違反本辦法第八條規定的，由中國保監會責令保險公司限期改正；逾期不改正的，由中國保監會給予警告，處以3萬元以下罰款。第四十五條 保險公司違反本辦法第十三條至第十五條、第二十條至第二十三條有關規定的，由中國保監會責令保險公司停止銷售該產品，并對保險公司處以3萬元以下罰款，對負有責任的精算責任人、法律責任人予以警告。

第四十六條 保險公司違反本辦法第二十四條規定，可能危害保險公司償付能力的，由中國保監會責令停止銷售該產品。

第四十七條 保險公司違反本辦法有關銷售管理規定的，由中國保監會給予警告，處以3萬元以下罰款；對負有直接責任的高級管理人員和其他直接責任人員予以警告、處以5000元以下罰款。

第四十八條 精算責任人違反本辦法有關精算規定的，由中國保監會根據有關法律、行政法規予以處罰。

第四十九條 保險公司分支機構違反本辦法第四十三條規定辦理健康保險再保險業務的，由中國保監會處以3萬元以下罰款，并對高級管理人員和其他直接責任人員處以5000元以下罰款。

第八章 附則

第五十條 本辦法施行前中國保監會頒布的規定與本辦法不符的，以本辦法為準。

第五十一條 本辦法施行前保險公司經營健康保險業務不完全具備本辦法規定條件的，應當在規定的期限內達到本辦法規定的條件。具體辦法由中國保監會另行規定。

第五十二條 本辦法由中國保監會負責解釋。第五十三條 本辦法自2006年9月1日起施行。