第一篇：金融機構(法人機構)反洗錢風險評估標準

金融機構（法人機構）反洗錢風險評估標準

一、環境（Circumstance）（29分）

1.組織架構（18分）1.1 風控架構：（2分）

1.1.1 金融機構反洗錢風險控制政策目標清晰。（1分）

參考評分要點：（1）反洗錢內控制度中不具有反洗錢風險控制政策或反洗錢風險控制目標的描述扣0.5分，具有相關描述則不扣分。（2）董事會或下設專業委員會、高級管理層人員是否知曉反洗錢風險控制政策或反洗錢風險控制目標，知曉的，不扣分，不知曉的，扣0.5分。

1.1.2 金融機構按照全面風險管理思想建立健全反洗錢風險控制體系。（1分）參考評分要點：（1）反洗錢風險管理政策與其他風險控制政策相比不存在明顯弱化現象。是否明顯弱化可從以下方面判斷，例如，反洗錢風險管理政策制定的層級是否足夠，反洗錢風險管理政策與其他風險控制政策問責嚴厲程度是否足以警示金融機構工作人員。發現一項問題，均扣0.5分，扣完為止。（2）金融機構對各類風險的管理政策均衡，反洗錢風險控制體系與金融機構控制其他方面風險的機制性差異不可能導致洗錢風險控制不力。（3）金融機構自身公司治理結構不存在較嚴重的缺陷，例如金融機構是否按照《公司法》成立并建立了相應的公司治理結構。如被評估金融機構為上市公司，原則上此項可不扣分。以上各項累計最高可扣1分。

1.2 高管履職：（4分）

1.2.1 董事會或下設專業委員會、高級管理層的反洗錢職責定位適當。（2分）參考評分要點：（1）金融機構沒有以制度形式明確高級管理層的反洗錢職責并予以完整清晰描述的扣0.5分。（2）承擔反洗錢合規管理職責的高管人員級別適當，具有履職的充分權限，例如高管人員級別應不低于承擔對其他風險事項進行管理的高管人員。承擔反洗錢合規管理職責的高管人員為單位主要負責人的不扣分；為分管負責人的，如果經了解，其分管的反洗錢業務經主要負責人授權可獲得充分履職權限的，扣0.1分；級別低于分管負責人，或為分管負責人但沒有充分履職權限的扣0.5分。（3）在制度中明確、完整地規定了董事會（或下設專業委員會）、高級管理層對于反洗錢重大事項或敏感事項處理的責任。上述層次人員的責任缺一項扣0.5分。

1.2.2 高級管理層（法人機構董事會或下設專業委員會）成員反洗錢履職情況。（2分）

參考評分要點：（1）高級管理層（法人機構董事會或下設專業委員會）討論反洗錢事項的會議次數年均少于3次的，扣0.5分；少于2次的，扣1分；少于1次的，扣1.5分。（2）董事長或總經理（或類似職務人員）對反洗錢工作的書面批示年均少于5次的，扣0.5分；少于3次的，扣1分；少于1次的，扣1.5分。（3）根據會議記錄、書面批示以及監管掌握的其他情況，判斷高級管理層（法人機構董事會或下設專業委員會）成員和高級管理人員是否具有履行相關反洗錢職責的素質或能力，判斷標準：一是會議記錄、書面批示以及監管掌握的其他情 況出現與反洗錢法規政策不符或滯后于當前反洗錢法規規定的，扣1分；二是會議記錄、書面批示僅是簡單復制反洗錢主管部門或上級單位要求的，扣0.5分；三是批示中明顯錯用反洗錢法律基本概念和常用術語的，扣1分。以上各項最高可扣2分。

1.3 機構和崗位設置：（8分）

1.3.1 設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢合規管理工作。（2分）參考評分要點：（1）設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢合規管理工作，未設立或未指定的扣2分。（2）所指定的反洗錢合規管理部門內部未建立專業反洗錢機構或團隊的，扣1-2分。以上各項最高可扣2分。1.3.2 反洗錢合規管理人員具有履職的基本能力和素質。（2分）參考評分要點：（1）反洗錢合規管理人員專兼職情況，專職人員少或低于同等資產規模或同類型其他金融機構平均數的扣1-2分。(評估全轄情況和本級機構情況)（2）反洗錢合規管理人員崗位級別低于本機構其他風險管理崗位（如銀行信貸風險、稽核檢查、業務檢查，保險理賠崗等）級別的，扣1分(評估本級機構情況)。（3）反洗錢合規管理人員穩定性，反洗錢專員在當前崗位上的平均任職年限低于40個月的扣0.5分，低于30個月的扣1分。(評估本級機構情況)（4）反洗錢合規管理人員反洗錢知識測試平均成績（按優秀、良好、及格、不及格分類，綜合本級和下屬分支機構情況評估），良好扣0.5分，及格扣1分，不及格扣2分。以上各項最高可扣2分。1.3.3 業務條線反洗錢資源配置情況。（2分）參考評分要點：（1）業務條線設置反洗錢崗位并明確其反洗錢職責，未設置反洗錢崗位的，缺1個扣0.5分；未明確職責的，缺1個扣0.5分，職責內容籠統不具備操作性的，扣0.5至1分。（2）業務條線人員參加反洗錢知識測試平均成績（按優秀、良好、及格、不及格分類，綜合本級和下屬分支機構情況評估），及格扣0.5分，不及格扣1分。

1.3.4 反洗錢資源配置是否與金融機構業務發展和風險變動情況相適應。（2分）“得分=公式（1）和公式（2）的低值 一是以客戶規模增長為參照系：

計算公式(1)：客戶規模年度增長率=[本年客戶（賬戶、保單）量-上年客戶（賬戶、保單）量]/上年客戶（賬戶、保單）量×100% 計分方法：（1）增長率≤0且有專職反洗錢人員增加，或是反洗錢專職人員增加超過20%的，得2分。（2）反洗錢專職人員增加超過10%的，得1分。（3）0＜增長率≤10%（規模較大金融機構）或20%（規模較小金融機構）且未增加專職反洗錢人員的不得分。（4）10%（規模較大金融機構）或20%（規模較小金融機構）＜增長率≤30%（規模較大金融機構）或50%（規模較小金融機構）且未增加專職反洗錢人員的，得-1分。（5）30%（規模較大金融機構）或50%（規模較小金融機構）＜增長率且未增加專職反洗錢人員的，得-2分。二是以資產規模為參照系：

計算公式(2)：資產規模年度增長率=（本年度所有者權益-上年度所有者權益）/上年度所有者權益×100% 計分方法：（1）增長率≤0且有專職反洗錢人員增加，或是反洗錢專職人員增加超過20%的，得2分。（2）反洗錢專職人員增加超過10%的，得1分。（3）0＜增長率≤20%（規模較大金融機構）或30%（規模較小金融機構），且未增加專 職反洗錢人員的不得分。（4）20%（規模較大金融機構）或30%（規模較小金融機構）＜增長率≤30%（規模較大金融機構）或50%（規模較小金融機構）且未增加專職反洗錢人員的，得-1分。（5）30%（規模較大金融機構）或50%（規模較小金融機構）＜增長率且未增加專職反洗錢人員的，得-2分。” 1.4 分支機構的合規管理：（4分）

1.4.1 對于分支機構的反洗錢合規管理工作機制是否健全。（4分）參考評分要點：（1）對分支機構應報告的反洗錢重大事項或敏感事項予以明確，對報告和處理流程，處理機構、部門、人員的權限和責任進行制度性安排；沒有的，扣1分；制度不完善的（如報告事項不全、路徑不清晰、責任不明，未包括董事會和高級管理層等），酌情扣0.5至1分。（2）對分支機構反洗錢現場檢查（含內部審計）做出計劃安排或其他制度性安排，沒有的扣0.5-1分。（3）對分支機構開展定期反洗錢現場檢查或內部審計，沒有開展本項不得分，年度現場檢查覆蓋率（按下一級分支機構數計算）低于10%的扣1.5分，10%-20%的扣1分，20%-30%的扣0.5分，30%以上的不扣分。（4）對分支機構的檢查和審計項目設置合理，未將最新監管要求納入檢查和審計項目的扣0.2分，對分支機構反洗錢工作開展全面檢查的機構數低于20%的扣0.5分。（5）根據內部審計和內部檢查情況，及時提出整改要求并采取措施督促整改工作；根據內部責任追究制度，及時追究相關人員責任。沒有提出整改要求的，或沒有采取措施督促落實整改的，每項扣0.5分，沒有追責的，每項扣0.5分，高級管理層未對整改情況和追責情況進行督促落實的，扣1分。以上每項最高可扣4分。

2.內控制度(8分)2.1 制度建立：（2分）

2.1.1 反洗錢內控制度全面覆蓋監管要求。（2分）

參考評分要點:建立客戶身份識別、客戶風險等級劃分標準、可疑交易識別和報告、客戶身份資料和交易記錄保存、反恐怖融資、海外機構和分支機構反洗錢工作管理、反洗錢保密、反洗錢內部審計、反洗錢宣傳培訓、反洗錢工作績效考核、反洗錢責任追究、協助反洗錢調查等制度，缺少一項酌情扣0.5-1分，扣完為止。

2.2 制度更新：（2分）

2.2.1 根據監管政策變化及時更新制度。（1分）

參考評分要點:評估期內監管政策沒有變化，或者根據監管政策變化對內控制度或操作規程進行了及時更新的得1分，監管政策有變化，但未對內控制度或操作規程進行更新的不得分。

2.2.2 根據業務發展建立匹配的反洗錢制度或對反洗錢制度進行更新。（1分）參考評分要點:評估期內推出新業務（產品、服務），及時制定或對已有的反洗錢內控制度或相關業務操作規程進行了更新的得1分，有更新但控制措施不足以抵御新業務洗錢風險的扣0.5分，未更新的扣1分。

2.3 制度約束：（4分）

2.3.1 各部門（條線）將反洗錢風險控制要求有機融于業務流程，并相應建立業務操作規程，具有可操作性。(2分)參考評分要點:（1）與反洗錢相關業務條線的操作規程中均包含反洗錢工作要求的得2分。（2）反洗錢內控要求和操作規程完全或大部分獨立于業務條線操作規程存在的，酌情扣1-2分。（3）部分業務條線業務操作規程中沒有反洗錢風控要求的，酌情扣0.5-1分。

2.3.2 反洗錢合規納入績效考核要求。（2分）

參考評分要點:（1）金融機構將高級管理層和業務條線人員反洗錢履職行為納入年度或其他定期的績效考核范圍，缺少對高管層考核的，扣2分，缺少對業務條線人員考核的，每項扣0.5分。（2）對分支機構和海外機構高管的績效考核中包含有反洗錢績效考核內容的，沒有的扣1分。（3）績效考核中包含有反洗錢內容，但不充分或不合理的，酌情扣0.5-1分。（4）對于發現重大可疑交易線索的金融從業人員給予適當的獎勵或表揚，未包含上述內容的酌情扣0.5-1分。

3.合規文化(3分)3.1 宣傳培訓：（3分）

3.1.1 宣傳。（1分）

參考評分要點:（1）組織分支機構開展宣傳活動，每年2次及以上得1分，1次得0.5分，未開展宣傳不得分。（2）宣傳工作具有創新性，綜合考慮形式和內容的新穎程度、宣傳效果等，判斷標準：一是完全采用人民銀行提供的宣傳材料，僅宣傳反洗錢法規內容的，扣0.5分；宣傳時發揮主觀能動性，能夠自行設計和印制宣傳材料，采取較為新穎有效的宣傳方式的不扣分。3.1.2 培訓。（2分）

參考評分要點:（1）對培訓有制度性安排，對培訓頻率、參訓人員、培訓內容、培訓效果檢查有明確規定，沒有制度安排的，扣2分；缺一項內容扣0.5分；對分支機構培訓情況未納入考核審計內容的，扣1分；（2）組織員工開展持續的反洗錢知識和技能培訓，每年至少開展1次以上反洗錢培訓，得1分，5次以上得2分，未開展培訓的，不得分。（3）報告期內，未對本機構和分支機構新員工開展培訓的，扣1分，僅對本級機構培訓而未對下屬分支機構（含新設分支機構）培訓的，酌情扣0.5－1分。（4）反洗錢培訓覆蓋董事會或下設專業委員會、高級管理人員、反洗錢主管部門成員及反洗錢專員、各業務條線人員的不扣分，覆蓋的人員類型缺少一項扣0.5分，扣完為止。（5）反洗錢培訓內容設置合理，能滿足受訓對象反洗錢工作所需，培訓內容不涉及最新監管要求的，扣0.5分。

二、產品/客戶（Commodity/Client）(19分)4.產品(金融產品及金融業務)對風險控制的影響程度(10分)4.1 金融產品/金融服務風險(10分)4.1.1 評價金融機構高風險產品、金融服務面臨的風險(10分)參考評分要點: 銀行業（共6項）： 1.網上銀行業務

計算疑似被同一人控制（通過同一IP地址控制3個以上非同名賬戶發生交易、或通過相同手機號控制3個以上非同名賬戶發生交易等統計，含3個）的多個疑 似非同名賬戶的數量或交易量的占比。

計分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1：疑似非同名賬戶數占比=疑似非同名賬戶總數/活動賬戶總數×100% 占比1﹤0.05%的得2分；0.05%≤占比1﹤0.1%的得1.5分；0.1%≤占比1﹤0.5%的得1分；0.5%≤占比1﹤1%的得0分；1%≤占比1﹤1.5%的得-1分；1.5%﹤占比1≤2%的得-1.5分；占比1＞2%得-2分。

占比2：疑似非同名賬戶交易總額占比=疑似非同名賬戶交易額/活動賬戶交易額×100% 占比2﹤1%的得2分；1%≤占比2﹤5%的得1.5分；5%≤占比2﹤10%的得1分；10%≤占比2﹤15%的得0分；15%≤占比2﹤20%的得-1分；20%占比﹤2≤25%的得-1.5分；占比2﹥25%得-2分。2.現金交易業務 計算公式（1）：

大額取現與關聯業務關聯度1=（大額存現筆數+網銀公轉私筆數）/大額取現筆數×100%；大額取現與關聯業務關聯度2=（大額存現總金額+大額取現總金額）/網銀公轉私總金額×100%。

評分方法：兩項指標均≤1%的得1分；其中一項指標≤1%，但另一項指標1%﹤指標≤2%的得0.5分；兩項指標均在1%﹤指標≤2%的得0分；有且只有一項指標2%﹤占比≤5%的得-0.5分；有兩項指標2%﹤占比≤5%的得-1分；任意一項﹥5%的得-1.5分。計算公式（2）：

計分方法：得分=占比

1、占比

2、占比

3、占比

4、占比

5、占比6得分中的最低值

占比1=本機構存現金額前100位個人客戶報告期的存現總額/行業均值×100%； 占比2=本機構存現金額前50位對公客戶報告期的存現總額/行業均值×100%； 占比3=本機構存現金額前100位個人客戶報告期的存現總額/該100位個人客戶的賬戶貸方交易總額/行業均值×100%；

占比4=本機構存現金額前50位對公客戶報告期的存現總額/該100位對公客戶的賬戶貸方交易總額/行業均值×100%；

占比5=本機構存現金額前100位個人客戶報告期的存現總額/該機構個人存現總額/行業均值×100%；

占比6=本機構存現金額前50位對公客戶報告期的存現總額/該機構對公存現總額/行業均值×100%；

占比1、2、3、4、5、6≤80%得1分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6，得-1分。計算公式（3）：

計分方法：得分=占比

1、占比

2、占比

3、占比

4、占比

5、占比6得分中的最低值

占比1=本機構取現金額前100位個人客戶報告期的取現總額/行業均值×100%； 占比2=本機構取現金額前50位對公客戶報告期的取現總額/行業均值×100%； 占比3=本機構取現金額前100位個人客戶報告期的取現總額/該100位個人客戶的賬戶借方交易總額/行業均值×100%； 占比4=本機構取現金額前50位對公客戶報告期的取現總額/該100位對公客戶的賬戶借方交易總額/行業均值×100%；

占比5=本機構取現金額前100位個人客戶報告期的取現總額/該機構個人取現總額/行業均值×100%；

占比6=本機構取現金額前50位對公客戶報告期的存現總額/該機構對公取現總額/行業均值×100%；

占比1、2、3、4、5、6≤80%得1分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6，得-1分。3.一次性交易業務

占比1=報告期一次性交易筆數/交易總筆數/行業均值×100%。占比2=報告期一次性交易金額/交易總金額/行業均值×100%。計分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。4.跨境交易業務

占比1=報告期跨境交易筆數/交易總筆數/行業均值×100%。占比2=報告期跨境交易金額/交易總金額/行業均值×100%。計分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。5.提前還貸業務

占比1=報告期內提前還貸客戶數/貸款客戶總數/行業均值×100%。占比2=報告期提前還貸金額/還貸總金額/行業均值×100%。計分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。6.銀行卡業務（1）信用卡

占比1=信用卡一人多卡（同一客戶本機構辦卡3張以上）客戶數/信用卡客戶總數/行業均值×100%。（2）借記卡（或存折）

占比2=借記卡一人多卡（同一客戶本機構辦卡（折）3張以上）客戶數/借記卡客戶總數/行業均值×100%。

計分方法：得分=占比1得分+占比2得分。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。“ ”證券業（共4項）：

1.轉托管、指定（撤指）業務 占比=報告期轉托管、指定（撤指）業務筆數/行業均值×100%。

計分方法：占比≤80%得2分，80%﹤占比≤90%得1.5分，90%﹤占比≤100%的得1分，100%﹤占比≤110%的得-1分，110%﹤占比≤120%的得-1.5分，120%﹤占比，得-2分。

2.單客戶多銀行存管業務

計分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1=所有單客戶多銀行存管主輔賬戶之間資金劃轉筆數/所有單客戶多銀行存管主賬戶交易總筆數/行業均值×100%。

占比2=所有單客戶多銀行存管主輔賬戶之間資金劃轉金額合計數/所有單客戶多銀行存管主賬戶交易總金額/行業均值×100%。計分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。3.網上交易業務

計算疑似被同一人控制（通過同一MAC地址控制3個以上非同名賬戶發生委托交易，含3個）的多個疑似非同名賬戶的數量或交易量的占比。計分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1：疑似非同名賬戶數占比=疑似非同名賬戶總數/活動賬戶總數×100% 占比1﹤0.05%的得3分；0.05%≤占比1﹤0.1%的得2分；0.1%≤占比1﹤0.5%的得1分；0.5%≤占比1﹤1%的得0分；1%≤占比1﹤1.5%的得-1分；1.5%﹤占比1≤2%的得-2分；占比1＞2%得-3分。

占比2：疑似非同名賬戶交易總額占比=疑似非同名賬戶交易額/活動賬戶交易額×100% 占比2﹤1%的得3分；1%≤占比2﹤5%的得2分；5%≤占比2﹤10%的得1分；10%≤占比2﹤15%的得0分；15%≤占比2﹤20%的得-1分；20%占比﹤2≤25%的得-2分；占比2﹥25%得-3分。4.電話交易業務

計算疑似被同一人控制（通過相同手機號（固定電話）控制3個以上非同名賬戶發生委托交易，含3個）的多個疑似非同名賬戶的數量或交易量的占比。計分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1：疑似非同名賬戶數占比=疑似非同名賬戶總數/活動賬戶總數×100% 占比1﹤0.05%的得3分；0.05%≤占比1﹤0.1%的得2分；0.1%≤占比1﹤0.5%的得1分；0.5%≤占比1﹤1%的得0分；1%≤占比1﹤1.5%的得-1分；1.5%﹤占比1≤2%的得-2分；占比1＞2%得-3分。

占比2：疑似非同名賬戶交易總額占比=疑似非同名賬戶交易額/活動賬戶交易額×100% 占比2﹤1%的得3分；1%≤占比2﹤5%的得2分；5%≤占比2﹤10%的得1分；10%≤占比2﹤15%的得0分；15%≤占比2﹤20%的得-1分；20%占比﹤2≤25%的得-2分；占比2﹥25%得-3分。“ ”壽險業（共8項）： 1.代理銷售業務

占比1=報告期代理銷售新增保單數/行業均值×100%。

占比2=報告期代理銷售新增保費金額/報告期新增保費總金額/行業均值×100%。計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。

2.投資理財型產品（含投資連結型產品、萬能險、分紅險）計分方法：得分=占比

1、占比

2、占比3的低值。

占比1=報告期投資理財型產品新增保單數/報告期新增保單總數/行業均值×100% 占比2=報告期投資理財型產品新增保費金額/報告期新增保費總金額/行業均值×100% 占比3=報告期投資理財型產品新增躉交保費金額/報告期投資理財型產品新增保費總金額/行業均值×100% 占比1、2、3≤80%得1分，80%﹤占比1、2、3≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2、3≤110%的得0分，110%﹤占比1、2、3≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2、3，得-2分。3.團險產品

計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1=報告期團險產品新增保單數/報告期新增保單總數/行業均值×100% 占比2=報告期團險產品新增保費金額/報告期新增保費總金額/行業均值×100% 占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。4.保險事項變更業務

占比=報告期發生保險事項變更保單數/存量保單總數/行業均值×100% 占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0.2分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。5.退保業務 計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值+占比

3、占比4得分的低值+占比

5、占比6得分的低值+占比

7、占比8得分的低值

占比1=報告期新增退保保單數/報告期新增保單總數/行業均值×100% 占比2=報告期新增退保總金額/報告期新增保費總額/行業均值×100% 占比3=報告期新增猶豫期退保涉及保單數/報告期新增保單總數/行業均值×100% 占比4=報告期新增猶豫期退?？偨痤~/報告期新增保費總金額/行業均值×100% 占比5=報告期投資理財型產品新增退保保單數/報告期新增投資理財型產品保單總數/行業均值×100% 占比6=報告期投資理財型產品新增退保保費金額/報告期新增投資理財型產品保費總金額/行業均值×100% 占比7=報告期團險產品新增退保保單數/報告期新增團險產品保單總數/行業均值×100% 占比8=報告期團險產品新增退保保費金額/報告期新增團險產品保費總金額/行業均值×100% 占比1、2、3、4、5、6、7、8≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8得-1分。6.第三方付費投保業務

占比1=報告期第三方付費業務新增保單數/行業均值×100% 占比2=報告期第三方付費業務新增保費金額/報告期新增保費總金額/行業均值×100% 計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。

7.理賠資金轉入保險權益所有人以外第三方賬戶業務

占比1=報告期理賠資金轉入保險權益所有人以外第三方賬戶業務筆數/報告期理賠業務筆數/行業均值×100% 占比2=報告期理賠資金轉入保險權益所有人以外第三方賬戶金額/報告期理賠總金額/行業均值×100% 計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。8.保單貸款業務

占比=報告期辦理質押貸款保單數/存量保單總數/行業均值×100% 占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0.2分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分?！?”財險業：（共6項）1.代理銷售業務

占比1=報告期代理銷售新增保單數/行業均值×100%。

占比2=報告期代理銷售新增保費金額/報告期新增保費總金額/行業均值×100%。計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。2.團險產品

占比1=報告期團險產品新增保單數/報告期新增保單總數/行業均值×100% 占比2=報告期團險產品新增保費金額/報告期新增保費總金額/行業均值×100% 計分方法：得分=占比

1、占比

2、占比

3、占比4得分的低值。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。3.保險事項變更業務（批改業務）

占比=報告期發生保險事項變更保單數/存量保單總數/行業均值×100% 占比≤80%得2分，80%﹤占比≤90%得1分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.5分，110%﹤占比≤120%的得-1分，120%﹤占比，得-2分。

4.第三方付費投保業務

占比1=報告期第三方付費業務新增保單數/行業均值×100% 占比2=報告期第三方付費業務新增保費金額/報告期新增保費總金額/行業均值×100% 計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。

5.理賠資金轉入第三方或非繳費賬戶業務

占比1=報告期理賠資金轉入第三方或非繳費賬戶業務筆數/報告期理賠業務數/行業均值×100% 占比2=報告期理賠資金轉入第三方或非繳費賬戶金額/報告期理賠總金額/行業均值×100% 計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。6.退保業務

計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值+占比

3、占比4得分的低值 占比1=報告期新增退保保單數/報告期新增保單總數/行業均值×100% 占比2=報告期新增退保總金額/報告期新增保費總額/行業均值×100% 占比3=報告期團險產品新增退保保單數/報告期新增團險產品保單總數/行業均值×100% 占比4=報告期團險產品新增退保保費金額/報告期新增團險產品保費總金額/行業均值×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4得-1分?！?5.客戶類型對風險控制的影響程度(9分)5.1 客戶類型對風險控制的影響程度：(6分)5.1.1 計算金融機構高風險客戶數量占比，評估金融機構應控制的客戶風險敞口。(6分)

”參考評分要點：

根據報告期有關數據，計算金融機構高風險客戶數量占比，評估金融機構應控制的客戶風險敞口。計算公式為： 銀行業：

計分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分＋占比4的得分 占比1=（持非可核查證件開戶的客戶數+開立離岸賬戶的客戶數+私人銀行戶數+敏感地區客戶數+政要人物客戶數+無業及其他職業客戶+其他高風險客戶數）/客戶總數/行業均值×100%。占比2=（持非可核查證件開戶的新客戶數+開立離岸賬戶的新客戶數+私人銀行新客戶數+敏感地區新客戶數+政要人物新客戶數+無業及其他職業新客戶+其他高風險新客戶數）/新客戶總數/行業均值×100%。占比3=代理開戶客戶數/客戶總數/行業均值×100%。

占比4=新增代理開戶的客戶數/新客戶總數/行業均值×100%。

占比5=一人多卡客戶數（借記卡3張以上、信用卡3張以上）/客戶總數/行業均值×100% 占比1、2、3、4、5≤80%得1.2分，80%<占比1、2、3、4、5≤90%得1分，90%﹤占比1、2、3、4、5≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2、3、4、5≤110%的得0分，110%﹤占比1、2、3、4、5≤120%的得-0.5分，120%<占比1、2、3、4、5得-1分 證券業：

計分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分＋占比4的得分+占比5的得分＋占比6的得分 占比1=（持非可核查證件開戶的客戶數+敏感地區客戶數+政要人物客戶數+無業及其他職業客戶+單客戶多銀行存管客戶數+其他高風險客戶數）/客戶總數/行業均值×100%。

占比2=（持非可核查證件開戶的新客戶數+敏感地區新客戶數+政要人物新客戶數+無業及其他職業新客戶+單客戶多銀行存管客戶數+其他高風險新客戶數）/新客戶總數/行業均值×100%。

占比3=代理開戶客戶數/客戶總數/行業均值×100%。

占比4=新增代理開戶的客戶數/新客戶總數/行業均值×100%。占比5=非現場開戶客戶數/客戶總數/行業均值×100%。

占比6=新增非現場開戶的客戶數/新客戶總數/行業均值×100%。

占比1、2、3、4、5、6≤80%得1分，80%<占比1、2、3、4、5、6≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6≤120%的得-1分，120%<占比1、2、3、4、5、6得-1.5分 保險業：

計分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分 占比1=（持非可核查證件投保的客戶數+敏感地區客戶數+政要人物客戶數+無業及其他職業客戶+其他高風險客戶數）/客戶總數/行業均值×100%。

占比2=（持非可核查證件投保的新客戶數+敏感地區新客戶數+政要人物新客戶數+無業及其他職業新客戶+其他高風險新客戶數）/新客戶總數/行業均值×100%。

占比1、2≤80%得3分，80%<占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-1分，110%﹤占比1、2≤120%的得-2分，120%<占比1、2得-3分“ 5.2 制約金融機構反洗錢風險控制效果的外部因素：（3分）

5.2.1 測量制約金融機構客戶風險控制效果的外部因素。（3分）參考評估要點：

金融機構受自身資源能力所限，反洗錢工作實效將受制于許多外部因素，例如在開展客戶盡職調查時，客戶身份證件的核實效果并不完全取決于金融機構自身的 努力程度。金融機構如果有能力排除相關外部制約因素，則可提升反洗錢風險控制效果。

計分方法：得分=占比1的得分＋占比2的得分

占比1=使用不可核查證件個人新客戶數/個人新客戶總數/行業均值×100% 占比2=無業+其他職業個人新客戶數/個人新客戶總數/行業均值×100% 占比1、2≤80%得1.5分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得0分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分?！?/p>

三、控制（control）(44分)6.產品風險評估、識別與控制（9分）6.1 對產品風險進行評估的機制：（2分）

6.1.1 建立科學合理的產品風險評估機制。評估流程科學、合理、完善。（2分）參考評分要點:(1)金融機構對新業務（新產品、新服務）洗錢風險評估有相關制度安排，建立了科學合理的產品風險評估標準。建立產品風險評估標準，但標準存在缺陷，酌情扣0.5至1分；沒有制度安排的，未建立產品風險評估標準的，扣2分。（2）評估從初評到審核各個工作環節是否完善。如果只有系統自動評級，缺乏人工審核、參與的，酌情扣0.5-1分。（3）業務條線沒有充分參與評估工作的，酌情扣0.5-1分。（4）針對評估結果在相關業務制度中制定了洗錢風險控制措施，沒有制定的，每項新業務扣1分；措施不合理或不具備操作性的，每項業務扣0.5至1分。（5）高級管理層對新業務洗錢風險評估機制及標準是否知曉，是否對本機構新業務洗錢風險評估結果及控制措施進行了審批，不知曉評估機制和標準的的，扣1至1.5分，沒有對本機構新業務洗錢風險評估結果及控制措施進行審批的，每項業務扣1分。

6.2對高風險產品的識別。（1分）

6.2.1金融機構對高風險產品識別到位。（1分）

參考評分要點:（1）金融機構高管層及反洗錢合規管理部門負責人、反洗錢合規管理人員能夠知曉本機構高風險產品或業務種類，并知曉各產品（業務）洗錢風險點或環節及其風險控制措施；不知曉的每項扣0.5分。（2）金融機構業務部門負責人、反洗錢崗位人員能夠知曉本部門高風險產品或業務種類，并知曉各產品（業務）洗錢風險點或環節及其風險控制措施；不知曉的每項扣0.5分。

6.3 對高風險產品的控制程度：（6分）

6.3.1 金融機構針對高風險產品采取有效措施控制風險。（6分）參考評分要點: 選取人民銀行重點關注的高風險業務品種或服務，評估金融機構該項業務的風險控制力度。1.銀行業：

（1）私人銀行業務

計算公式：得分（風險控制資源的充足率）=（客戶經理人數/私人銀行客戶數）/行業均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。（2）POS機業務

計算公式：得分（商戶管理強度）=（現場核查特約商戶數/POS機特約商戶數）/行業均值×100% 強度﹥110%且無涉案的得0.5分；100%≤強度﹤110%的且無涉案得0.2分；強度﹥110%但無涉案的得0分；強度﹤100%且無涉案得-0.2分；100%≤強度﹤110%的但有涉案得-1分；強度﹤100%且有涉案的得-1.5分。（3）提前還貸業務

計算公式：占比=報告期提前還貸上報可疑交易金額/報告期提前還貸總金額/行業均值×100%。

占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。（4）網上銀行業務 計算公式：占比=報告期網上銀行上報可疑交易金額/報告期網上銀行交易總金額/行業均值×100%。

占比﹥120%的得1分；110%≤占比﹤120%的得0.5分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.5分；80%≤占比﹤90%的得-1分；占比﹤80%的得-1.5分。（5）現金業務

占比=報告期現金存取業務上報可疑交易金額/報告期現金存取業務交易總金額/行業均值×100%。

占比﹥120%的得1分；110%≤占比﹤120%的得0.5分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.5分；80%≤占比﹤90%的得-1分；占比﹤80%的得-1.5分。

（6）一次性交易業務

占比=報告期一次性交易業務上報可疑交易金額/報告期一次性交易業務交易總金額/行業均值×100%。

占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。（7）跨境交易業務

占比=報告期跨境交易業務上報可疑交易金額/報告期跨境交易業務交易總金額/行業均值×100%。

占比﹥120%的得1分；110%≤占比﹤120%的得0.5分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.5分；80%≤占比﹤90%的得-1分；占比﹤80%的得-1.5分。（8）銀行卡業務 ①信用卡

占比1=信用卡業務上報可疑交易金額/報告期信用卡業務交易總金額/行業均值×100%。②借記卡 占比2=借記卡業務上報可疑交易金額/報告期借記卡業務交易總金額/行業均值×100%。

計分方法：得分=占比1得分+占比2得分。

占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。“ ”證券業（共4項）：

1.轉托管、指定（撤指）業務

占比=報告期轉托管、指定（撤指）業務上報可疑交易筆數/轉托管、指定（撤指）業務筆數/行業均值×100%。

計分方法：占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。

2.單客戶多銀行存管業務

計分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1=所有單客戶多銀行存管業務上報可疑交易筆數/所有單客戶多銀行存管主賬戶資金交易筆數/行業均值×100%。

占比2=所有單客戶多銀行存管業務上報可疑交易金額/所有單客戶多銀行存管主賬戶資金交易總金額/行業均值×100%。

計分方法：占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。3.網上交易業務

計算對疑似被同一人控制（通過同一MAC地址控制3個以上非同名賬戶發生委托交易，含3個）的多個疑似非同名賬戶網上交易風險控制程度。計分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1：得分=網上交易業務疑似非同名賬戶上報可疑交易戶數/活動賬戶總數/行業均值×100% 占比2：得分=網上交易業務疑似非同名賬戶上報可疑交易金額/活動賬戶交易總金額/行業均值×100% 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。4.電話交易業務

計算疑似被同一人控制（通過相同手機號（固定電話）控制3個以上非同名賬戶發生委托交易，含3個）的多個疑似非同名賬戶電話業務交易風險控制程度。計分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1：得分=電話交易業務疑似非同名賬戶上報可疑交易戶數/活動賬戶總數/行業均值×100% 占比2：得分=電話交易業務疑似非同名賬戶上報可疑交易金額/活動賬戶交易總金額/行業均值×100% 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的 得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分?！?”壽險業（共8項）： 1.代理銷售業務

計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1=報告期代理銷售業務上報可疑交易保單數/報告期代理銷售業務新增保單數/行業均值×100%。

占比2=代理銷售業務上報可疑交易保費金額/報告期代理銷售新增保費總金額/行業均值×100%。

占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。

2.投資理財型產品（投資連接型產品、萬能險、分紅險）計分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報告期投資理財型產品上報可疑交易保單數/報告期投資理財型產品新增保單總數/行業均值×100% 占比2=報告期投資理財型產品上報可疑交易保費金額/報告期投資理財型產品新增保費總金額/行業均值×100% 占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。3.團險產品

計分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報告期團險產品上報可疑交易保單數/報告期團險產品新增保單總數/行業均值×100% 占比2=報告期團險產品上報可疑交易保費金額/報告期團險產品新增保費總金額/行業均值×100%。

占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。4.保險事項變更業務

占比=報告期上報可疑交易涉及發生保險事項變更保單數/存量保單總數/行業均值×100% 占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。5.退保業務 計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值+占比

3、占比4得分的低值+占比

5、占比6得分的低值+占比

7、占比8得分的低值

占比1=報告期新增退保上報可疑交易保單數/報告期新增保單總數/行業均值×100% 占比2=報告期新增退保上報可疑交易總金額/報告期新增保費總額/行業均值×100% 占比3=報告期新增猶豫期退保上報可疑交易涉及保單數/報告期新增保單總數/ 行業均值×100% 占比4=報告期新增猶豫期退保上報可疑交易總金額/報告期新增保費總金額/行業均值×100% 占比5=報告期投資理財型產品新增退保保單上報可疑交易保單數/報告期新增退保保單總數/行業均值×100% 占比6=報告期投資理財型產品新增退保保費上報可疑交易金額/報告期新增退保保費總金額/行業均值×100% 占比7=報告期團險產品新增退保保單上報可疑交易保單數/報告期新增退保保單總數/行業均值×100% 占比8=報告期團險產品新增退保保費上報可疑交易金額/報告期新增退保保費總金額/行業均值×100% 占比1、2、3、4、5、6、7、8≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8得-1分。6.第三方付費投保業務

計分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報告期第三方付費業務上報可疑交易保單數/報告期第三方付費業務新增保單數/行業均值×100% 占比2=報告期第三方付費業務上報可疑交易金額/報告期第三方付費新增保費總金額/行業均值×100% 占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。

7.理賠資金轉入保險權益所有人以外第三方賬戶業務 計分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報告期上報可疑交易理賠資金轉入保險權益所有人以外第三方賬戶業務筆數/報告期理賠業務筆數/行業均值×100% 占比2=報告期上報可疑交易理賠資金轉入保險權益所有人以外第三方賬戶業務金額/報告期理賠總金額/行業均值×100%

占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。8.保單貸款業務

占比=報告期辦理質押貸款上報可疑交易保單數/存量保單總數/行業均值×100% 占比≤80%得0.5分，80%﹤占比≤90%得0.2分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分?！?”財險業（共6項）： 1.代理銷售業務

計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1=報告期代理銷售業務上報可疑交易保單數/報告期代理銷售業務新增保單數/行業均值×100%。

占比2=代理銷售業務上報可疑交易保費金額/報告期代理銷售新增保費總金額/ 行業均值×100%。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。2.團險產品

計分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報告期團險產品上報可疑交易保單數/報告期團險產品新增保單總數/行業均值×100% 占比2=報告期團險產品上報可疑交易保費金額/報告期團險產品新增保費總金額/行業均值×100%。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。3.保險事項變更業務（批改業務）

占比=報告期上報可疑交易涉及發生保險事項變更保單數/存量保單總數/行業均值×100% 占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0.2分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。

4.第三方付費投保業務

計分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報告期第三方付費業務上報可疑交易保單數/報告期第三方付費業務新增保單數/行業均值×100% 占比2=報告期第三方付費業務上報可疑交易金額/報告期第三方付費新增保費總金額/行業均值×100% 占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。5.理賠資金轉入第三方或非繳費賬戶業務

計分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報告期上報可疑交易理賠資金轉入第三方或非繳費賬戶業務筆數/報告期理賠業務筆數/行業均值×100% 占比2=報告期上報可疑交易理賠資金轉入第三方或非繳費賬戶業務金額/報告期理賠總金額/行業均值×100%

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。6.退保業務

計分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值+占比

3、占比4得分的低值

占比1=報告期新增退保上報可疑交易保單數/報告期新增保單總數/行業均值×100% 占比2=報告期新增退保上報可疑交易總金額/報告期新增保費總額/行業均值×100% 占比3=報告期團險產品新增退保保單上報可疑交易保單數/報告期新增退保保單 總數/行業均值×100% 占比4=報告期團險產品新增退保保費上報可疑交易金額/報告期新增退保保費總金額/行業均值×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4得-1分。

7.客戶風險識別、劃分與控制(13分)7.1 客戶接納：（5分）

7.1.1 客戶接納政策是否符合反洗錢監管要求。（1分）

參考評分要點:（1）可考慮在客戶身份識別流程沒有按要求完成的情況下，一般不應與新客戶建立業務關系，除非有合理依據確信相關的流程能在一個合理的時間內完成。評估時，可現場查看已經建立業務關系的客戶，是否存在未按規定留存身份證明文件，登記身份基本信息，聯網核查等情況，發現一例扣0.5分，扣完為止。（2）高管對本機構與外國政要建立業務關系進行了授權或批準等因素，發現問題的，酌情扣分，扣完為止。

7.1.2 客戶信息登記表或相關業務憑證身份識別要素完整，且便于反洗錢工作應用。（1分）參考評分要點：（1）客戶信息登記表或相關業務憑證身份識別要素完整，且便于反洗錢工作應用，缺一項扣0.2分，扣完為止。（2）完整登記對公、對私客戶身份基本信息，且便于反洗錢工作應用，缺一項扣0.2分，扣完為止。（3）將評估期內新客戶“職業”登記為“其他”和“無業”的比例達到30%以上的，扣0.5分。（4）與客戶建立業務關系時留存已過期的身份證件，發現一例扣0.2分，扣完為止。

7.1.3 對于客戶盡職調查有合理的流程安排。（1分）參考評分要點:客戶辦理高風險業務（可參考產品/客戶部分）、客戶為高風險客戶或政要人物的，在進行客戶盡職調查時需建立復核、授權、審批等機制，上述機制缺少一項扣0.5分，扣完為止。7.1.4 實際受益人識別。(2分)參考評分要點： 銀行業：

計分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分+占比4的得分 占比1=分母所包含客戶類型中已識別出實際受益人客戶數之和/（持非可核查證件開戶的客戶數+開立離岸賬戶的客戶數+私人銀行戶數+敏感地區客戶數+政要人物客戶數+無業及其他職業客戶+其他高風險客戶數）/行業均值×100%。占比2=分母所包含客戶類型中已識別出實際受益人新客戶數之和/（持非可核查證件開戶的新客戶數+開立離岸賬戶的新客戶數+私人銀行新客戶數+敏感地區新客戶數+政要人物新客戶數+無業及其他職業新客戶+其他高風險新客戶數）/行業均值×100%。

占比3=已識別出實際受益人的機構客戶數/機構客戶總數×100% 占比4=已識別出實際受益人的機構新客戶數/機構新客戶總數×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比 1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.3分，120%<占比1、2得-0.5分 證券業：

計分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分+占比4的得分 占比1=分母所包含客戶類型中已識別出實際受益人客戶數之和/（持非可核查證件開戶的客戶數+敏感地區客戶數+政要人物客戶數+無業及其他職業客戶+單客戶多銀行存管客戶數+其他高風險客戶數）/行業均值×100%。

占比2=分母所包含客戶類型中已識別出實際受益人新客戶數之和/（持非可核查證件開戶的新客戶數+敏感地區新客戶數+政要人物新客戶數+無業及其他職業新客戶+單客戶多銀行存管新客戶數+其他高風險新客戶數）/行業均值×100%。占比3=已識別出實際受益人的機構客戶數/機構客戶總數×100% 占比4=已識別出實際受益人的機構新客戶數/機構新客戶總數×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.3分，120%<占比1、2得-0.5分 保險業：

計分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分+占比4的得分 占比1=分母所包含客戶類型中已識別出實際受益人客戶數之和/（持非可核查證件投保的客戶數+敏感地區客戶數+政要人物客戶數+無業及其他職業客戶+其他高風險客戶數）/行業均值×100%。

占比2=分母所包含客戶類型中已識別出實際受益人新客戶數之和/（持非可核查證件投保的新客戶數+敏感地區新客戶數+政要人物新客戶數+無業及其他職業新客戶+其他高風險新客戶數）/行業均值×100%。

占比3=已識別出實際受益人的機構客戶數/機構客戶總數×100% 占比4=已識別出實際受益人的機構新客戶數/機構新客戶總數×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.3分，120%<占比1、2得-0.5分

7.2 持續盡職調查：（2分）

7.2.1 及時更新客戶信息。（1分）

參考評分要點:（1）查看是否有相關制度措施保證能夠及時更新客戶信息，如不存在相關制度規定扣1分；（2）是否存相關技術措施保證能夠及時更新客戶信息，如不存在相關規定扣1分，如電子臺賬、系統在客戶信息到期前具有提示功能等。對有管轄權的分支機構，重點評估其更新客戶信息的執行情況。7.2.2 持續識別客戶。（1分）

參考評分要點：有制度性和技術性措施保障在業務存續期間，當客戶身份特征或經營特征發生重大變化，或與建立關系時不一致，客戶行為、交易出現異常等情況時，應持續履行識別義務，發現問題的酌情扣分，扣完為止。

7.3 客戶風險等級管理：（6分）

7.3.1 客戶風險等級劃分標準和流程符合監管要求。（2分）

參考評分要點:（1）建立客戶風險等級劃分制度，且等級劃分標準科學合理，符合規定，發現問題的酌情扣分。（2）對初次建立業務關系的客戶未在規定時間內 劃分風險等級的，有制度或流程方面缺陷的酌情扣分。（3）客戶風險等級劃分從初評到審核各個工作環節是否完善。如果只有系統自動評級，缺乏人工審核、參與的扣1分。（4）業務條線沒有充分參與評估工作的，酌情扣0.5分。（5）高級管理層了解風險評估情況，不了解的扣1分，沒有充分了解的扣0.5分。（6）按要求對客戶風險等級進行調整，發現問題的酌情扣分，扣完為止。7.3.2客戶風險等級劃分標準和流程執行效果（2分）1.銀行業：

合計得分=（1）項得分+（2）項得分+（3）項得分 計算公式（1）：

計分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分

占比1=分母所包含客戶類型中已劃分出高風險客戶數之和/（持非可核查證件開戶的客戶數+開立離岸賬戶的客戶數+私人銀行戶數+敏感地區客戶數+政要人物客戶數+無業及其他職業客戶+其他高風險客戶數）/行業均值×100%。

占比2=分母所包含客戶類型中已劃分出高風險客戶數之和/（持非可核查證件開戶的新客戶數+開立離岸賬戶的新客戶數+私人銀行新客戶數+敏感地區新客戶數+政要人物新客戶數+無業及其他職業新客戶+其他高風險新客戶數）/行業均值×100%。

占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。計算公式（2）：

計分方法：占比=一人多卡客戶（借記卡3張以上、信用卡3張以上）中已劃分出高風險客戶數/多頭開卡客戶數/行業均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。計算公式（3）：

計分方法：占比=代理開戶（卡）客戶中已劃分出高風險客戶數/代理開戶（卡）客戶總數/行業均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分?！?”證券業：

合計得分=（1）項得分+（2）項得分+（3）項得分 計算公式（1）：

計分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分

占比1=分母所包含客戶類型中已劃分出高風險客戶數之和/（持非可核查證件開戶的客戶數+敏感地區客戶數+政要人物客戶數+無業及其他職業客戶+單客戶多銀行存管客戶數+其他高風險客戶數）/行業均值×100%。

占比2=分母所包含客戶類型中已劃分出高風險客戶數之和/（持非可核查證件開戶的新客戶數+敏感地區新客戶數+政要人物新客戶數+無業及其他職業新客戶+單客戶多銀行存管客戶數+其他高風險新客戶數）/行業均值×100%。

占比1、2≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120% 的得-0.5分，120%<占比1、2得-1分

計算公式（2）：

計分方法：占比=代理開戶客戶中已劃分出高風險客戶數/代理開戶客戶總數/行業均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。計算公式（3）：

計分方法：占比=非現場開戶客戶中已劃分出高風險客戶數/非現場開戶客戶數/行業均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。“ ”保險業：

計分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分

占比1=分母所包含客戶類型中已劃分出高風險客戶數之和/（持非可核查證件投保的客戶數+敏感地區客戶數+政要人物客戶數+無業及其他職業客戶+其他高風險客戶數）/行業均值×100%。

占比2=分母所包含客戶類型中已劃分出高風險客戶數之和/（持非可核查證件投保的新客戶數+敏感地區新客戶數+政要人物新客戶數+無業及其他職業新客戶+其他高風險新客戶數）/行業均值×100%。

占比1、2≤80%得1分，80%<占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%<占比1、2得-1分“ 7.3.3 應用客戶風險分類結果有效地進行反洗錢風險控制。（1分）參考評估要點：高風險客戶占可疑交易報告量比例。評分方法：得分=占比1得分+占比2得分 一是計算涉及高風險客戶可疑交易報告。

占比1=（涉及高風險客戶的可疑交易報告量/報告總量）×100%；

占比1﹥50%的得2分；30%≤占比1﹤50%的得1分；20%≤占比1﹤30%的得0.5分；10%≤占比1﹤20%的得-0.5分；5%≤占比1﹤10%的得-1分；占比1﹤5%的得-2分；

二是計算涉及低風險客戶可疑交易報告

占比2=（涉及低風險客戶的可疑交易報告量/報告總量）×100%。

占比2﹥50%的得-2分，30%≤占比2﹤50%的得-1分；20%≤占比2﹤30%的得-0.5分；10%≤占比2﹤20%的得0分；5%≤占比2﹤10%的得1分；占比2﹤5%的得2分?！?7.3.4根據風險分類結果在高風險領域采取了強化的客戶盡職調查措施，在低風險領域采取的簡化的客戶盡職調查措施符合法定的合規標準。（1分）

參考評分要點:（1）對網上銀行等非面對面業務采取更嚴格的身份識別措施，采取指紋、視頻等手段認證客戶身份的，得1分，采取動態驗證口令、數字證書（U盾）、文件證書的得1分，僅采取用戶名、密碼的，不得分。（2）對其他高風險業務都采取匹配的風險控制措施的，得1分，發現缺一個的扣0.2分，扣完為止。（3）根據客戶風險分類結果對高風險客戶采取了強化的客戶盡職調查措施，對 低風險客戶的簡化客戶盡職調查措施符合法定的合規標準，酌情給分。

8.資料和記錄保存(3分)8.1 應該保存的客戶身份資料和交易記錄范圍、期限符合反洗錢監管要求：（1分）

8.1.1 應該保存的客戶身份資料和交易記錄范圍、期限符合反洗錢監管要求。（1分）

參考評分要點:（1）交易記錄要素滿足反洗錢工作需要，例如包括匯款交易記錄、網上交易IP地址、辦理手機銀行業務的手機號等，如不包括的酌情扣分。（2）客戶身份資料和交易記錄保存時限和完整符合反洗錢法規要求，不符合的酌情扣分。（3）合理留存了反洗錢工作痕跡，未留痕跡或不符合要求的酌情扣分。

8.2 客戶身份資料和交易記錄保存的方式便于反洗錢利用：（2分）

8.2.1 客戶身份資料和交易記錄保存的方式便于反洗錢利用。（2分）參考評分要點：反洗錢監測系統及客戶風險等級劃分系統（或者是功能模塊）中，能方便調取客戶身份資料（一般是開戶資料）和交易記錄的，不扣分；能方便地從其他系統調取的，扣1分；不能通過系統調取的，但可疑交易、風險等級劃分、配合行政調查的內控制度或操作流程中具有調取上述資料的內容和方式的，扣1.5分；不能通過系統調取且沒有相關制度安排，缺少其他及時調取交易記錄或身份資料手段的，扣2分。

9.交易分析和報告(9分)9.1 報告流程：（7分）

9.1.1 按照反洗錢監管要求建立健全適合本金融機構的異常交易監測指標或模型。（2分）

參考評分要點:（1）金融機構未建立異常交易監測指標或模型的，扣1分；指標或模型有問題的，酌情扣分，扣完為止。（2）金融機構未根據洗錢風險狀況變動、業務發展創新和新的監管要求及時調整完善了異常交易監測指標或模型的，酌情扣分，扣完為止。（3）金融機構未及時報備異常交易監測指標或模型及調整情況的，酌情扣分，扣完為止。

9.1.2 異常交易數據經過必要的篩查和分析。（2分）參考評分要點:（1）只有系統自動篩查，缺乏人工參與分析審核的，酌情扣0.5-1分；

（2）對系統篩查和人工主動發現的異常交易數據，應全面關注并分析①客戶職業、年齡、收入等基本信息；②客戶風險等級；③交易的可疑特征；④客戶的歷史交易情況；⑤關聯客戶基本信息和交易情況；⑥客戶行為特征等方面情況。缺少一項或發現一條扣0.2分，扣完為止。

（3）業務條線沒有充分參與異常交易篩查和分析工作的，酌情扣0.5-1分。（4）人工篩選可疑交易上報率

人工篩選可疑交易上報率＝由人工篩選上報的可疑交易份數/可疑交易報告總份數/行業均值×100%。

占比≤80%扣1分，80%﹤占比≤90%扣0.5分，90%﹤占比≤95%扣0.2分。"

9.1.3 參與異常交易數據篩查分析的人員具有相應的履職能力和資源保障。（1分）

參考評分要點:（1）參與異常交易數據篩查分析的人員能夠及時獲得所需的客戶信息、交易背景，不能及時獲取的，每缺一項，扣0.2分，扣完為止。（2）相關人員具有對異常交易數據做出合理判斷所需的必要知識、經驗，發現問題的，酌情扣分。（3）高級管理層和業務條線相關管理人員對異常交易數據篩查分析工作提供支持，并了解本機構或本條線異常交易情況，支持不夠或對情況不了解的，酌情扣分。

9.1.4 金融機構內部可疑交易信息處理流程合理、有效、健全。（1分）參考評分要點：（1）建立合理、有效、健全的內部可疑交易信息處理流程，發現問題的，酌情扣分，扣完為止。（2）在處理涉及重大案件線索、反洗錢和反恐怖融資監控名單以及各類敏感交易信息時，建立適當的程序確保信息處理工作的及時和保密，發現問題的，酌情扣分。（3）可疑信息處理流程與應對突發事件的應急處置措施相銜接，程序安排適當，發現問題的，酌情扣分。（4）數字證書管理。報告機構未能妥善使用和保管數字證書，影響報送工作正常開展的，酌情扣分。

9.1.5 可疑交易監測機制有助于預防內部人員作案、金融欺詐等案件發生，有利于增強金融機構的風險控制能力。（1分）

參考評分要點：在可疑交易監測指標設計、分析流程等方面有考慮預防內部人員作案、金融欺詐等案件發生的給1分，否則不得分。

9.2 報告質量：（2分）

9.2.1 金融機構對于可疑交易填報工作有無明確具體的要求，以指導金融機構工作人員填報高質量的可疑交易報告。（2分）

參考評分要點:（1）金融機構有制度性安排，要求員工在填報可疑交易報告時，全面關注并清晰描述相關問題：①客戶職業、年齡、收入等基本信息；②客戶風險等級；③交易的可疑特征；④客戶的歷史交易情況；⑤關聯客戶基本信息和交易情況；⑥客戶行為特征等6方面情況，缺少一項扣0.5分，扣完為止。（2）金融機構員工未按上述要求填報可疑交易報告的，發現一個或缺少一項扣0.2分，扣完為止。(3)重點可疑交易報告質量。金融機構應采取必要的措施提高重點可疑交易報告的質量。重點可疑交易報告應包括：涉及可疑交易客戶的詳細信息、客戶可疑行為特征描述、交易的主要可疑特征、交易資金來源及流向分析、可能涉嫌洗錢犯罪的類型分析、金融機構分析甄別后得出的初步結論和擬采取的措施等內容。重點可疑交易報告質量不高、報告要素不全的，酌情扣0.5至1分。

10.系統支持：（7分）10.1 技術保障：（5分）

10.1.1 客戶身份識別資料和交易記錄采集、管理和保存有必要的技術系統支持。（1分）

參考評分要點:建立客戶身份識別資料和交易記錄采集、管理和保存系統的得1分，未全部實現系統采集、管理和保存的，缺一項扣0.2分，扣完為止。

10.1.2 金融機構內部核心系統或業務系統架構和功能設置能夠滿足反洗錢工作需要。（2分）參考評分要點：（1）反洗錢系統是否能夠涵蓋全部業務數據，缺一項業務的扣1分，扣完為止。（2）反洗錢系統與核心業務系統是否有效對接，能夠方便的獲取客戶盡職調查信息，不能有效獲取的，每缺一種扣0.5分，扣完為止。（3）有技術手段支持風險等級劃分和管理工作，沒有的扣1.5分，不完善的酌情扣分。

10.1.3 建立并應用功能完整的信息系統篩選、提取和報送大額和可疑交易報告（含對反洗錢、反恐怖融資等方面監控名單的監控）。（2分）

參考評分要點:（1）使用系統篩選、提取和報送大額和可疑交易報告，未建立系統的，扣2分，系統功能不全的，每項酌情扣0.5分，扣完為止。（2）能夠對監控名單進行實時監控，不能實時監控的，扣1分。（3）能夠借助必要的技術手段，完成對涉及監控名單交易的回溯性審查，不能進行回溯性審查的扣1分。

10.2 系統更新：（2分）

10.2.1 金融機構能夠根據風險控制需要及業務、技術發展，及時完善針對與網上金融、自助金融交易終端等非面對面業務渠道有關的技術控制措施。（1分）參考評分要點:根據網上金融、自助金融交易等非面對面業務發展及時進行更新技術控制措施，未能及時更新或技術控制水平低于行業平均水平的，酌情扣分。

10.2.2 能夠及時按照反洗錢監管要求，完善相關技術措施。（1分）

參考評分要點:結合當前反洗錢監管要求，及時完善相關技術措施，例如系統能否支持在10個工作日內對客戶進行風險等級劃分，能否支持對高風險客戶的非面對面業務限額進行交易額度限制等。如發現系統中有不滿足反洗錢監管要求的，酌情扣分。

11.自主管理(3分)11.1 稽核審計：（1分）

11.1.1按規定定期開展本級反洗錢內部審計和檢查。（1分）

參考評分要點:（1）評估期內對本級機構開展了反洗錢內部審計或檢查，未開展的扣1分。（2）內部審計和檢查的目標符合反洗錢風險管理政策導向，項目設置科學合理。發現問題的，酌情扣分。（3）及時根據監管要求、內部審計和內部檢查情況，開展有效整改工作，并根據內部責任追究制度，及時追究相關人員責任。有一個問題不整改或整改不到位的扣0.5分，扣完為止。此項評估結果可以負分。

11.2 風險應對：（2分）

11.2.1 金融機構及時總結分析洗錢及其他犯罪活動情況，有針對性地采取強化的風控措施。（2分）參考評估要點：（1)有制度性安排，確保金融機構能夠及時對本機構發生的典型案例（包括涉嫌洗錢案例、可疑交易線索或有權機關要求協查的案件線索及可疑客戶信息）進行追溯、審查、分析及追責，并采取相應改進措施，沒有制度性安排的，扣2分。（2）金融機構發生重大洗錢或涉嫌洗錢案件，未切實履行反洗錢義務，反洗錢工作不到位的（如對涉嫌犯罪的客戶身份識別、客戶風險等級劃分、交易分析甄別工作不到位）每發現一個問題扣2分。（3）金融機構未深入分析典型案例，查找自身風控漏洞，依據制度規定對相關責任人進行追責，并提出風險提示和采取相應改進措施的，每項扣1分。（4）金融機構高級管理層未參與案例分析，未對相關責任人進行處理，未審查案例分析報告和改進措施，并采取有效手段予以推行的，每項扣1分。（5）在涉及自身的案件發生后，金融機構未及時通知分支機構和業務條線采取必要的應急處置措施，每項扣1分。（6）金融機構業務條線及其他相關部門未深入參與案例分析及改進工作的，每項扣1分。（7）金融機構高級管理層根據監管機構風險提示，轉發、組織學習并查找自身風控漏洞，研究、審查相應改進措施并采取有效手段予以推行，沒有轉發或組織學習的，每份提示扣1分；其他工作沒有到位的，每份提示酌情扣0.5至1分。上述項目均可扣負分。

四、溝通（Communication）(8分)12.內部溝通(3分)12.1 傳遞反饋：（3分）

12.1.1 反洗錢事項報告制度是否合理、有效以及具有必要的獨立性。（1分）參考評分要點:（1）對于分支機構上報的反洗錢重大事項或敏感事項，進行及時處理和反饋；沒有及時處理的，每項扣1分；沒有及時反饋的，每項扣1分；董事會和高級管理層未按職責對反洗錢重大或敏感事項進行處理的，每項扣1分。（2）反洗錢合規部門及其負責人能就可疑交易是否應該上報充分表達自己的意見或有權決定是否上報可疑交易，不能充分表達自己的意見或無權限的，扣0.5分。（3）可疑交易報告路徑具有合理性和獨立性，如符合保密規定、經過適當的審核環節、不受業務系統運行的制定，不具有獨立性的，扣0.5分。（4）高管的角色定位能夠屏蔽利益沖突，如可考慮高管的其他分管業務是否與反洗錢存在沖突，不能屏蔽利益沖突的，扣0.5分。

12.1.2 反洗錢監管要求能夠及時傳遞到各分支機構和業務條線。（1分）參考評分要點：（1）金融機構高級管理層及相關人員能夠第一時間知悉反洗錢監管新政策。不能及時知悉反洗錢監管新政策的，扣0.5分。（2）金融機構傳遞反洗錢監管信息的渠道快捷通暢，并能確保信息在各層級機構及各條線間完整傳遞。通過電子方式渠道傳輸的不扣分，僅通過紙質文書傳遞的，扣0.5分；對新 政策進行系統內轉發或傳遞，缺轉發或傳遞一項扣0.5分，扣完為止。

12.1.3 反洗錢合規管理部門與業務條線之間、上級機構與下級機構之間為完善反洗錢內控機制、反洗錢風控措施進行有效溝通。（1分）

參考評分要點:(1)金融機構建立某項反洗錢內控制度或風控措施前，經過上下級之間、不同條線之間的必要溝通和討論，未經必要溝通和討論的，扣0.5分。（2）反洗錢合規管理部門定期或不定期與業務條線、下級機構就進一步完善反洗錢內控及風控措施進行回溯性審查、政策研究，未定期或不定期進行回溯性審查、政策研究的，扣0.5分。（3）金融機構高級管理層參與相關內部溝通及政策研究工作，高管層未參與內部溝通及政策研究的，扣1分。

13.外部溝通(5分)13.1 向人民銀行報送監管數據、報告或其他資料、信息的情況：（3分）

13.1.1 向人民銀行報送監管數據、報告或其他資料、信息的情況。（3分）參考評分要點:（1）未報送的，缺報一次扣1分。（2）報送不及時、不準確的1次扣0.5分。（3）新設分支機構報備資料不符合規定的，每個新設機構每項扣0.5分；新設機構高管和反洗錢工作人員反洗錢業務知識測試不合格的，每人次扣0.5分。（4）積極配合人民銀行開展工作，不配合的每次扣1分。上述各項可扣至負分。

13.2 金融機構或其高級管理層以適當方式向人民銀行報告重要反洗錢事項、敏感反洗錢工作信息：（2分）

13.2.1 金融機構或其高級管理層以適當方式向人民銀行報告重要反洗錢事項、敏感反洗錢工作信息。（2分）

參考評分要點: 金融機構高級管理層因未勤勉盡責、未有效與人民銀行就反洗錢監管問題進行溝通而造成不利影響的，造成不利影響的，情節嚴重的可以扣負分，扣2分，情節較輕的，扣1分，扣完為止。

五、調整（Correct）

14.案件破獲 14.1 提供線索。

14.1.1 提供有價值的可疑交易線索破獲洗錢及上游犯罪案件。

參考評分要點:根據金融機構提供線索情況酌情加分，加分應考慮與9.1.1-9.2.1的評分結果保持均衡，原則上加分不得超過5分。

14.2 協助破獲案件。14.2.1 積極協助破獲洗錢及上游犯罪案件。

參考評分要點:根據金融機構配合洗錢案件調查情況酌情加分，總分原則上不超過3分。

15.工作成果 15.1 調研成果。

15.1.1 調研成果被各級人行采用或被人民銀行表揚。參考評分要點:根據調研成果被人民銀行總行采用（表揚）、省級分支機構采用（表揚）、地市級中心支行采用（表揚）、縣支行采用（表揚）等不同情形酌情加分，同一調研成果僅按最高等計算一次，加分累計不超過2分。

15.2 工作創新。

15.2.1 工作創新：反洗錢創新工作得到人民銀行認可或推廣。

參考評分要點:根據反洗錢創新工作被人民銀行總行書面認可、省級人行分支機構書面認可，反洗錢創新工作被人民銀行總行決定推廣、省級分支機構決定推廣的等不同情形，酌情加分，加分累計不超過3分。

15.3 外部表彰。

15.3.1 反洗錢工作受到各級人民銀行或外部單位表彰。

參考評分要點:根據反洗錢工作受到人總行或其他部委表彰的、受到人民銀行分行或省級單位表彰、受到人民銀行地市中支或市級單位表彰等不同情形，酌情加分，加分累計不超過3分。

16.配合工作

16.1 配合人民銀行反洗錢工作情況。

16.1.1 配合人民銀行反洗錢工作情況。

參考評分要點:不配合人民銀行反洗錢現場檢查、反洗錢調查和反洗錢現場評估等重要工作的，不得高于E級。

17.負面報道 17.1 負面報道。

17.1.1對于涉及金融機構反洗錢工作的媒體負面報道，金融機構未做恰當處理。參考評分要點:（1）被國家級或境外媒體報道的，酌情扣3-5分。（2）被國家級以下媒體報道的，酌情扣1-2分。

18.反洗錢內控措施合法性 18.1 反洗錢內控措施合法性。

18.1.1 評價金融機構反洗錢內控制度的合法性。參考評分要點：（1）反洗錢內控制度一旦出現與反洗錢監管制度基本原則和人民銀行反洗錢監管政策有根本沖突之處，金融機構風險評估等級不得高于B級。（2）反洗錢內控制度一旦出現與反洗錢法律規定有關金融機構反洗錢義務的強制性規定有抵觸的，金融機構反洗錢風險評估等級應在原始評分基礎上酌情扣5-10分。

19.現場評估。19.1 現場評估。

19.1.1 經現場評估發現金融機構反洗錢合規管理流程或風險控制系統有效性不足的。

參考評分要點：（1）金融機構反洗錢合規管理流程或風險控制系統存在系統性嚴重缺陷的，可考慮：一是被評估單位未采取合理方式對可疑交易進行人工分析并留存人工分析痕跡；二是客戶職業信息劃分十分粗糙（職業分類不超過5類），不足以支撐客戶盡職調查的；三是系統經過升級或改造后大量丟失或無法查詢以往客戶大額和可疑交易分析記錄的，（丟失或無法查詢的信息跨度超過三個月的）；四是被評估單位未將反洗錢違規行為納入考核、未將反洗錢制度嵌入業務操作流程、評估期內未開展稽核審計三類問題同時存在的。最終評級不得高于D級。（2）金融機構反洗錢合規管理流程或風險控制系統有效性不足的，最終評級不得高于C級。（3）人民銀行對于金融機構反洗錢合規管理流程或風險控制系統有效性存在不確定的，最終評級不得高于B級。（4）人民銀行認為金融機構反洗錢合規管理流程或風險控制系統存在技術性缺陷的，可將原始評級降低一級。

20.行政處罰。20.1 行政處罰

20.1.1 現場檢查發現重大違規問題受到行政處罰。

參考評分要點:（1）被人民銀行處50萬-500萬罰款的，可將原始評級降低一級或二級，且最終評級不得高于D級。（2）被人民銀行處20萬-50萬罰款的，可將原始評級降低一級，且最終評級不得高于C級。

21.內部案件 21.1 涉案情況。

21.1.1 內部機構或工作人員參與洗錢案件。

參考評分要點:（1）高管涉案的，直接降二級以上且不得高于D級；（2）內設機構或其他員工涉案的，直接降一級以上且不得高于C級。

21.2 泄密事件

21.2.1 發生反洗錢泄密事件。

參考評分要點:發生反洗錢泄密事件的，直接降二級以上且不得高于D級。

第二篇：大連市反洗錢機構洗錢風險評估辦法

附件1：

大連市反洗錢機構洗錢風險評估辦法

（試行）

第一章 總則

第一條 為貫徹落實風險為本的反洗錢監管理念，有效開展大連市反洗錢機構洗錢風險防范和控制能力評估工作，實現人民銀行和反洗錢機構雙方資源的優化配置，根據《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》、《反洗錢非現場監管辦法（試行）》等相關法律法規，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱反洗錢機構是指大連地區各銀行機構、證券機構、期貨機構、保險機構、信托公司、資產管理公司、財務公司、支付機構以及人民銀行確定并公布的其他需履行反洗錢義務的機構。

第三條 中國人民銀行大連市中心支行（以下簡稱“人民銀行大連中支”）根據本辦法對大連市反洗錢機構的洗錢風險防范能力和控制能力進行評估，并根據評估結果實施有差別的分類監管措施。

第四條 人民銀行大連中支根據審慎監管原則及反洗錢監管要求的變化，制定并調整風險評估指標。

第五條 人民銀行大連中支洗錢風險評估工作采取反洗錢機構自評估和人民銀行再評估相結合的方式。第六條 風險評估工作包括信息收集與確認、風險評估與評級、分類差別監管、檔案管理四個方面。

第二章 信息收集與確認

第七條 人民銀行大連中支洗錢風險評估工作需收集的信息包括與《大連市反洗錢機構洗錢風險評估指標（試行）》（詳見附件2）中評估指標、評估標準、主要評估點相關的信息資料。

第八條 反洗錢機構需報送的信息資料及報送時限：

（一）反洗錢工作總結、計劃，報送時限分別為每年12月10日前和大連市反洗錢工作會議結束后10個工作日內；

（二）機構主要負責人參加的反洗錢專題會議記錄，對反洗錢工作總結、計劃、內部監督檢查等專項工作方案、報告等重要文件的簽署意見等，以及其它能反映機構主要負責人對反洗錢工作有效實施領導的書面資料，報送時限為事件發生后10個工作日內；

（三）機構名稱、地址以及負責人、法人機構的高管和控股股東等情況及其變更情況，報送時限為監管機構批復后5個工作日內；

（四）本部反洗錢工作機構、崗位及人員的設置、職責和變更情況，報送時限為確定或變更后10個工作日內；

（五）反洗錢內控制度、操作流程及其更新完善情況，報送 時限為制定或修訂后10個工作日內；

（六）自行開展的反洗錢培訓工作記錄、圖片等資料，報送時限為每季后10個工作日內；

（七）反洗錢人員參加人民銀行網絡培訓測試情況，報送時限為結果公布后10個工作日內；

（八）反洗錢宣傳工作方案、集中宣傳月相關資料及總結報告、反洗錢宣傳工作總結，報送時限分別為每年的3月1日前、6月10日前、11月30日前；

（九）反洗錢調查資料和相應分析報告，按調查通知書規定的時限報送；

（十）對風險業務、產品和支付工具的洗錢風險防范措施及其更新完善情況，報送時限為制定或修訂后10個工作日內；

（十一）新推出的業務、產品、創新型交易工具和相關制度、辦法、操作規程等，報送時限為推出后10個工作日內；

（十二）反洗錢內部審計報告、自查報告、專項檢查報告及內外部監督發現的問題的整改報告，報送時限為報告出具后10個工作日內；

（十三）反洗錢監測分析系統使用手冊（包括基本功能、操作流程、權限設置、應急措施等）及其更新情況，報送時限為系統使用或調整后10個工作日內；

（十四）發生或上報公安部門的洗錢案件或其他金融案件，應當在事發后及時以正式文件形式報告；

（十五）協助配合公安、司法、行政執法部門開展案件協查情況，報送時限為協查后10個工作日；

（十六）反洗錢政策法規要求報送的信息資料；（十七）其他與風險評估相關的信息資料。

上述信息資料如遲報，將扣減相應評估指標一半分值；超過規定時限3個工作日報送的，視同未報，將扣減相應評估指標全部分值。

第九條 人民銀行大連中支可根據評估工作需要，以《反洗錢監管信息補充報送通知書》（見附1）形式要求反洗錢機構補充報送有關信息資料。

第十條 反洗錢機構自評估報告應按照評估指標逐項評估，自評估報告要客觀、詳實、準確、全面，并于次年1月10日前以正式文件形式報送人民銀行大連中支。

第十一條 反洗錢機構應指定專人負責各類信息資料的報送工作，確保報送信息資料的及時性、完整性、真實性和準確性。

第十二條 人民銀行大連中支可通過媒體報道、信息公告等渠道收集反洗錢機構其它與洗錢風險評估相關信息，并采取必要的措施進行核實。

第十三條 人民銀行可通過詢問、現場巡訪、約見會談、現場檢查等方式收集洗錢風險評估工作所需相關信息，或對反洗錢機構報送的信息進行核對和核實。

第三章 風險評估與評級

第十四條 人民銀行大連中支將根據收集確認的信息，對大連市反洗錢機構洗錢風險防范能力和控制能力進行實時、動態地分析、評估、預警。

第十五條 人民銀行大連中支將按匯總洗錢風險評估信息，在反洗錢機構自評估的基礎上對各項評估指標逐一評估打分，得出各反洗錢機構洗錢風險評估最終結果。

第十六條 人民銀行大連中支根據洗錢風險評估結果檢驗各機構反洗錢工作水平，劃分洗錢風險等級。

第十七條 反洗錢機構洗錢風險等級劃分為正常、關注、高度關注、預警四個級別。

第十八條 各反洗錢機構不得擅自對外公布洗錢風險評估結果。

第十九條 反洗錢機構發生重大風險事件或有重大風險隱患，足以導致評估結果發生變化的，人民銀行大連中支直接將相應反洗錢機構的風險評估等級降為預警級。重大風險事件或隱患包括但不局限于以下類型：

（一）發生洗錢案件且未主動報送該案件可疑交易或線索；

（二）違反保密規定泄露有關反洗錢信息；

（三）拒絕、阻礙反洗錢檢查、調查的，或者故意提供虛假材料的；

（四）案件揭示、監管部門認定、媒體披露等經確認反映機 構風險防范工作存在嚴重缺陷；

（五）對人民銀行反洗錢監管工作不配合；

（六）拒絕報送相關風險評估所需信息資料；

（七）報送的風險評估信息資料嚴重失真；

（八）人民銀行大連中支確定的其他重大事項。

第四章 分類差別監管

第二十條 人民銀行大連中支將根據各反洗錢機構的洗錢風險等級，實施有差別的分類監管措施。

第二十一條 人民銀行大連中支將根據各反洗錢機構上風險等級情況，確定本擬采取的分類差別監管措施。

第二十二條 正常級的反洗錢機構為勤勉盡責的機構，人民銀行大連中支對其以日常監管為主，原則上次不對該機構開展現場檢查。

第二十三條 對關注級的反洗錢機構，人民銀行大連中支將通過詢問、現場巡訪、約見談話等方式（相關文書見附

2、附

3、附

4、附5）進行風險提示，指出機構存在的風險點及風險管理的薄弱環節，要求其加以整改和完善。

第二十四條 對高度關注級的反洗錢機構，人民銀行大連中支將通過現場巡訪、約見高管談話等方式進行風險提示，指出機構存在的風險點及風險管理的薄弱環節，要求其限期整改，并視情況開展現場檢查。第二十五條 對預警級的反洗錢機構，人民銀行大連中支將對存在違規問題，依法給予行政處罰，同時還需對該機構開展現場檢查。

第二十六條 人民銀行大連中支將對洗錢風險評估工作情況進行全轄通報。

第五章 檔案管理

第二十七條 人民銀行大連中支將按機構建立反洗錢機構洗錢風險評估檔案，對洗錢風險評估工作中收集的信息以及監管記錄予以保存。

第二十八條 人民銀行大連中支洗錢風險評估工作人員對收集的信息負有保密義務，不得擅自對外披露。

第六章 附 則

第二十九條 當年成立且經營期不滿半年的反洗錢機構，不納入當年的洗錢風險評估工作范圍。

第三十條 本辦法未盡事宜請遵照反洗錢有關政策法規和監管要求執行。

第三十一條 本辦法由人民銀行大連中支負責解釋和修訂。第三十二條 本辦法自2012年1月起實施。

附1 中國人民銀行大連市中心支行 反洗錢監管信息補充報送通知書

：

根據反洗錢監管工作需要，請你單位將下列資料于 年 月 日前報送中國人民銀行大連市中心支行反洗錢處。

一、需要補充的資料

二、需要說明的問題

聯系人：

聯系電話： 傳真： 附件：

特此通知。

（簽章）

年 月 日

附2 中國人民銀行大連市中心支行 反洗錢監管質詢通知書

：

對于以下所列事項，請你單位在 年 月 日前以書面形式向中國人民銀行大連市中心支行反洗錢處回復。

詢問事項：

聯系人： 聯系電話：

（簽章）

年 月 日

附3

中國人民銀行大連市中心支行 反洗錢監管巡訪通知書

：

為了，我行將派 同志于

****年**月**日前往你單位，了解以下情況：

聯系人：

聯系電話：

（簽章）

年 月 日

附4

中國人民銀行大連市中心支行 反洗錢監管巡訪工作記錄

時

間： 年 月 日 地

點： 巡訪人：

姓 名： 職務：

姓 名： 職務：

被巡訪機構：

參與人員：

內 容：

事實與評價：

發現的問題：

被巡訪機構意見及簽章： 附5

中國人民銀行大連市中心支行

反洗錢監管約見機構高級管理人員談話通知書

：

根據反洗錢監管工作需要，茲定于 年 月 日 時 分在，我行 約見你單位 同志（先生/女士）就 等事項談話，請準時赴約會談。如有特殊情況不能參加，請提前書面說明。

特此通知。

（簽章）

年 月 日

第三篇：金融機構基于風險的反洗錢機制探討

金融機構基于風險的反洗錢機制探討

高增安

（西南交通大學經濟管理學院，成都 610031）

摘要：金融機構的洗錢風險分為內部風險和外部風險。內部風險決定于法律規制和控制體系，它集中體現為制度風險；外部風險包括產品/服務風險、客戶風險、地理風險，它聚焦于賬戶。通過回顧反洗錢方法的歷史演變過程，本文提出了金融機構基于風險細分與風險評估的洗錢風險管理兩階段模型。

關鍵詞：金融機構；洗錢風險；風險細分；風險評估；反洗錢機制

作者簡介：高增安，博士，西南交通大學經濟管理學院副教授，研究方向：國際金融與管理。中圖分類號：F832.3文獻標識碼：A

Research on Financial Institutions’ Risk-Based Anti-Money Laundering Mechanism Abstract: Financial institutions’(FIs’)money laundering risks(MLRs)are classified into two categories: interior risks and exterior risks.Originated from legal regulations and control systems, the interior risks are typically represented by regime risks.The exterior risks include product/service risks, customer risks, and geographical risks, with their focus on accounts.A two-stage MLR management model is proposed on the basis of FIs’ risk segmentation and evaluation through a review of the anti-money laundering(AML)approaches.Key words: Financial institution;Money laundering risks;Risk segmentation;Risk evaluation;Anti-money laundering mechanism

經濟金融一體化加大了國際金融體系的系統風險（Alexander, 2001）[1]。作為資金流動的載體和媒介，金融機構是反洗錢與洗錢較量的主戰場。目前，我國的融資渠道仍然以間接融資為主。截止2005年底，金融業90%以上的資產都集中在銀行業。基此，中國人民銀行繼續將政策性銀行、商業銀行、信用合作社、郵政儲蓄機構等金融機構確定為現階段反洗錢監管的主要對象。然而，現行監管制度假定，所有金融機構都提供相同或者大體相似的產品和服務，業務關系類型和組織結構狀況也類同或近似，因而凡事采取一刀切的做法。其實，金融界是一個非?；钴S的領域，“相似”只是偶然，“個性”才顯客觀。尤其是眾多的民營機構，他們充滿活力，在商業化的、高度競爭的、瞬息萬變的環境中鋒芒畢露。因此，借鑒國外發達國家的反洗錢方法，賦予金融機構以一定程度的靈活性和自主權，應該成為我國反洗錢工作的重要理念和舉措。本文擬探討金融機構基于風險細分與評估的反洗錢機制。

金融機構的洗錢風險細分

金融機構的風險主要有信用風險、市場風險、流動性風險、結算風險、操作風險、法律風險、系統風險等。20世紀80年代以前，信用風險是金融機構面臨的主要風險。進入90年代以后，全球證券市場和金融衍生工具市場的飛速發展、資產證券化趨勢的加強、表外業務的迅速膨脹以及國際金融市場發生的其他一系列重大變革，已經把市場風險推向了金融機構風險管理的風口浪尖。特別是美國9·11事件以來，隨著洗錢和恐怖融資形勢的日益嚴峻，國際組織、各國政府、專業性機構的一系列規定，都賦予金融機構以法定的反洗錢義務，防范洗錢風險因而成為金融機構的監控重點。

洗錢風險是指金融機構因為從事、參與、縱容或便利洗錢活動而帶來的商譽損失和合規風險，是金融機構信用風險、操作風險、法律風險、系統風險的綜合反映。無論從發生的可能性還是從危害程度來看，洗錢風險都是當前金融監管和機構行為自律的一大重點。就微觀而言，金融機構的洗錢風險來自于內、外兩個方面（如圖1所示）。其中，內部風險決定于法律規制和控制體系，它們集中體現為制度風險；外部風險包括產品/服務風險、客戶風險、地理風險，其焦點集中在賬戶。

a）內部風險b）外部風險

圖1 金融機構洗錢風險模型

1．制度風險。金融機構的內部洗錢風險集中體現在制度建設方面，它是由法律環境和內控體系共同決定的。反洗錢制度的缺失和不完善，將給不法分子利用金融機構洗錢以可乘之機。金融機構的反洗錢制度一方面應該是國家法規強制性要求的反映，另一方面也是機構自主反洗錢意識的體現，任何一個方面的缺陷、漏洞都會使金融機構面臨體制性洗錢風險。比如，對工作人員的行為失察所滋生的白領犯罪，便是金融機構內部洗錢風險的一種表現。

2．產品/服務風險。這是金融機構因為提供產品和服務而帶來的風險。普通的產品和服務風險體現在產品/服務不為消費者所接受，或者被市場所淘汰，但洗錢背景下金融機構的產品/服務風險恰好來源于客戶對產品和服務的消費行為。不同產品或服務被用作洗錢媒介的幾率是不一樣的。產品/服務風險蘊含在通過賬戶進行的交易之中，并因產品或服務的不同而表現出不同的風險特征和程度。研究表明，高洗錢風險的產品/服務主要有三類：

（1）電子匯兌和電子銀行業務。現代通訊與銀行技術的發展，使得資金可以在廣泛的地理區域內快速、便捷地轉移且不留下傳統的紙質痕跡，這就使事后追蹤調查缺少了有力的“證據”。電子銀行業務通過電話、個人電腦、自動取款機、自動清算所等電子方式傳送信息，提供信用卡、貸款、儲蓄、電匯、支付賬單等產品和服務。用戶的匿名性便于洗錢者掩蓋自己的真實身份，這是電子銀行業務對洗錢者最大的誘惑力。

（2）國際往來賬戶。各銀行之間為便于結算而相互開立并保留的大量往來賬戶，擴大了銀行與外界的聯系，更為非法資金進入金融系統提供了極大的便利。

（3）私人銀行賬戶。這類賬戶的開戶人往往是政治公眾人物（politically exposed persons，PEPs）、商業團體、律師事務所、投資顧問、信托公司等，他們的特殊身份背景決定了銀行必須為其提供完備的個性化服務，這同樣可能使銀行置身于較大的洗錢風險之中。

3．客戶風險。金融機構的客戶風險是由客戶的反洗錢體系建設、被其他洗錢者利用的可能性、風險水平、風險控制能力等因素決定的。客戶不同，潛在的洗錢風險也不同。根據Office of the Comptroller of the Currency（2002）[6]，銀行的高風險客戶有：（1）非銀行類金融機構（NBFI），包括貨幣服務機構（如證券經紀經銷商，支票兌現服務商，貨幣交易商或兌換商，旅行支票、匯票或儲值卡的出票人、銷售方或贖回人）、紙牌俱樂部、賭場、匯款人等；（2）非政府組織（如慈善機構）；（3）離岸公司、發行無記名股票的股份公司、位于離案金融中心（也叫做稅收天堂或保密天堂）的銀行；（4）大量使用現金支付的企業（如便利店、停車場、餐館、零售商店等）。

4．地理風險。金融機構在不同地區開展業務、為來自不同地區的客戶開立賬戶、便利不同地區的交易所承擔的洗錢風險是不一樣的。地理風險是洗錢犯罪的區位特征，它存在的邏輯是：“如果某地的洗錢活動猖獗，那么該地的任何客戶都是值得懷疑的”。在國際反洗錢領域，金融行動特別工作組（FATF）認定的“不合作國家和地區”（NCCT）是典型的高洗錢風險地區（見表1）。各國政府根據本國情況擬訂的黑名單，也是反洗錢的重點監控對象。

表1 FATF不合作國家和地區（NCCT）名單變更情況表

資料來源：根據FATF有關NCCT報告（2000~2006）整理。

在我國，廣東、福建等沿海省份因為走私猖獗，云南因為毒品貿易，江浙地區因為民營經濟發達且多以現金交易為主，深圳和珠海因為非法經營外匯買賣的地下錢莊較多，新疆因為非法炒賣外匯，甘肅和山東因為黃金產銷，湖北因為物質回收公司利用當地的優惠政策偷逃稅收，而被中國人民銀行和國家外匯管理局列為人民幣和外匯重點可疑交易行政核查的重點區域，特別是廣東，其重點可疑信息占全國總量的40.5%[10]。圖2說明了2005年中國人民銀行和國家外匯管理局協助警方破獲的洗錢案件的地區分布情況，它從一定程度上代表了中國的洗錢高發區，也就是洗錢的高風險地區（括號內數字表示省、自治區、直轄市的個數）。

反洗錢方法的歷史演變

從總體上看，反洗錢方法經歷了從早期基于規則的推理到當今運用異常識別和預測模型進行分析的轉變。

基于規則的方法用來發現與洗錢有關的特殊交易行為模式。規則通常是根據警界、業界或者司法界提供的類型，由專家來制定的。《美國9·11事件調查報告》發現，恐怖分子偶爾通過慈善機構來轉移資金。但是，假如規則定義“所有通過國際匯兌系統劃轉的資金都是可疑的”，那么，大量的慈善機構就會不堪其冤。

FATF強調識別異常交易（行為）模式。但是，基于異常識別的方法使用描述性統計分析技術，只有首先確定了什么是“正?！钡?，才可以借助標準差或方差等來判別哪些是“不正?！钡?。9·11事件就是一個典型的例子。乘坐美國航空公司第11次航班的恐怖分子持學生簽證進入美國，他們的銀行賬戶有大量資金進出，而且大多數是從已知的、支持恐怖主義的國家大筆電匯的，但幾乎沒有典型的學生消費支出。面對這種情況，當事人往往會杜撰許多“合理”的理由來解釋其“異常”表現，這正是基于異常識別的反洗錢方法的缺陷。所以，要謹慎選擇警兆指標來區分“正常”與“可疑”，而不是簡單地區別“正常”與“異?！?。

預測模型是根據先驗知識，運用決策樹、回歸分析、粗集神經網絡等技術來建立模型，計算任何新進入行為的可疑概率。該方法在信用卡和保險欺詐識別中有非常成功的應用。但是，預測模型要求用已知洗錢和非洗錢行為模式的歷史數據作為訓練樣本，而這正是許多機構所欠缺的。

在實踐中，上列方法都各有成功的應用，但伴隨著大量的誤報。只有把各種方法集成起來，才可以在綜合考慮各種風險因素的情況下對賬戶交易行為作出客觀的評價?；陲L險的方法，正是綜合運用專家規則、孤立點挖掘、預測模型及其他工具，就每一種情境下的風險進行賦權，匯總每一筆交易或者每一個賬戶的風險得分，進而確定監控目標。這樣，某一賬戶或客戶可能因為某個高風險的行為或者多個低風險的行為或屬性而被列為調查對象。

金融機構反洗錢風險管理機制

[5]借鑒KPMG（2004）的研究成果，本文提出金融機構基于風險管理的反洗錢機制，如

圖2所示。該機制要求發揮高級管理層的主導作用，加強內部審計和風險評估，將國家法律

規制內化為機構的政策與程序，通過教育與培訓提高機構對客戶身份的識別能力和對可疑交易的監控能力，并強調機構對反洗錢的承諾。同時，保存客戶資料和交易記錄應該貫穿于反洗錢工作的始終。

圖2 金融機構反洗錢機制示意圖

資料來源：參考KPMG LLP in the United Kingdom，2004制作

1．發揮高級管理層的主導作用。

高級管理層要在三個關鍵領域為反洗錢工作確定基調和重點：（1）制定政策與程序；（2）通過明確的、合乎邏輯的組織機構來授權；（3）正式監控有關流程與控制措施的實施情況，適時了解有關業務與控制的管理信息。大多數金融機構都能夠制定高水平的政策和詳細的操作程序，但確保政策與程序得以順利實施的基礎工作卻較難落實。在整合資源、確保理想與現實不脫節中，高級管理層應當對反洗錢內控制度的有效實施負責。

2．建立健全機構內部審計與風險評估機制。

在金融機構面臨的洗錢風險中，制度風險是“特洛伊木馬”，它的存在注定了金融機構會被洗錢者從內部攻破，進而縱容、便利甚至直接從事或參與洗錢活動。因此，金融機構必須把國家的反洗錢法律、規章內化為其控制制度的一部分，并始終保持內控體系與有關法律規制要求的一致性。具體地說，起碼要做到下列幾點：

（1）制定機構內部關于防止洗錢的政策、規章、程序、措施，為不間斷履行反洗錢法律規定的義務提供制度上、組織上、程序上的保證，為機構內部人員提供監督履行反洗錢義務的規范標準；

（2）設置反洗錢合規專員（money laundering compliance officer，MLCO），在央行反洗錢機構的直接領導下，具體負責監督和實施有關反洗錢的程序；

（3）對員工進行持續的教育與培訓，提高組織各層次的風險意識，培訓內容應包括洗錢手法演變、洗錢犯罪動態、可疑（交易）行為模式的特征與識別技術、國外立法趨勢、專業性機構的指引、行業自律、職業操守等；

（4）建立獨立的稽查部門，督促檢查制度的實施情況，確保反洗錢原則（如合法審慎原則、保密原則、與司法機關/行政執法機關全面合作原則等）和制度（如客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度、保密制度等）得以

[8]貫徹落實（高增安，2007a）。

3．基于風險細分與風險評估結果，制定與風險類別和等級相適宜的客戶調查（KYC）程序和賬戶監控程序，如圖3所示。

圖3 金融機構洗錢風險管理兩階段模型

產品/服務風險和客戶風險大多是通過賬戶來體現的。賬戶是金融機構和客戶之間就金融產品/服務的提供與消費達成的協議，是金融產品和服務的實現載體，是金融機構洗錢風險的焦點。因此，金融機構對洗錢風險的控制主要就是對賬戶的監控。基于洗錢風險細分

[7]（Veyder，2003）的風險評估，要依據國家法律、部門規章、規范性文件、專業機構指南、銀行內控制度等，進一步劃定風險等級，將賬戶分為高風險和低風險兩類。比如，“一錘子買賣”的現金存取業務的風險小，發售股票的持續業務的風險大。單一的存折存款賬戶因為不涉及到資金的轉出和轉入，而且每筆業務都由開戶人親自到柜臺辦理，所以洗錢風險??；相反，信托賬戶和公司賬戶洗錢的風險就比較大，因為一方可以輕易地代理另一方管理資金，來自犯罪活動的非法所得也易于與合法的營業收入混為一體，從而掩蓋其非法性質和來源。如果某人在某家銀行位于鬧市區的營業部開立工資賬戶，其洗錢風險較??；但如果某人與FATF不合作國家和地區的客戶做生意，其賬戶被用于洗錢的風險就比較大。針對不同程度的風險，應該采取不同的監管措施：

（1）對于低風險賬戶，執行一個完整的KYC程序就足以完成審慎監控的義務。根據巴塞爾銀行監管委員會《銀行客戶盡職調查》[3]文件精神，健全的KYC程序包括四點內容：

1）客戶接受政策；2）客戶身份識別；3）持續監視高風險賬戶；4）風險管理。

（2）對于高風險賬戶，在KYC程序之外，還應該實施賬戶監控程序。不管是表內、表外資產還是以受托人名義者，都應以全球化為基準，設定若干賬戶屬性警兆指標，嚴格監控其交易。如果賬戶流通量或者余額在規定范圍內，只需要定期執行經過更新的KYC程序就可以了（Gill and Taylor，2003）[4]；倘若超過了警兆值，則需要實施標準監控程序和重點監控程序。

關于監控數據庫的來源，依照巴塞爾銀行監管委員會《KYC一體化風險管理》[2]的意見，可以考慮建立集中數據庫和分散數據庫。前者是通過統一設立和管理的數據庫來監控賬戶余額、交易活動與支付情況，其優點在于任一分支機構都可以利用同一數據庫系統來全面監控集團內部的每一個賬戶。后者是由各個分支機構自行建立有關賬戶和交易的數據庫，因此，總行與其分支機構之間的雙向溝通顯得非常重要：只有雙方配合默契，才可能將機構的風險降至最低。

（3）結合中國人民銀行《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》以及FATF《40條建議》等，對賬戶的監控分為標準監控和重點監控。

標準監控執行常規的監控程序，主要針對的是賬戶正常存取范圍內的異常交易（如突然與賬戶日常交易行為模式不符的一系列大筆交易）、賬戶的異常交易量、賬戶的異常條件、短期內重大的集中轉入分散個 轉出或分散轉入集中轉出交易、重大現金和支票交易、沒有摘要的交易、圓整金額等，必要時可以借助同類參照組賬戶比較分析來判定異常交易（高增安，2007b）[9]。

重點監控是有選擇的監控，主要針對長期閑置不用而突然活躍的賬戶、重點檢查賬戶、境內賬戶（home account）、遠距離開立以后未曾使用過的賬戶、經他人介紹開立的賬戶、政治公眾人物（PEPs）的賬戶、賬戶主管的統計數據、客戶偶然開立的賬戶（僅限現金交

易）等。重點監控是在標準監控的基礎上進行的。

對于外國的往來銀行賬戶，監控分析的內容還包括開戶意圖、外國銀行的處所、銀行許可經營協議的性質、對方銀行的洗錢偵破與預防措施、國家對銀行的規制和監管程度等。

對于私人銀行客戶，要強調開戶審查與交易監控的有機統一。盡職調查的范圍應該延伸到開戶人的直系親屬和親密伙伴。除了進行常規調查外，還要確認證明人的身份，并進行背景調查。尤為關鍵的是，要弄清楚并詳細記載客戶的財富來源、需要、預期的交易水平和類型。私人銀行關系可能是極其復雜的，可疑交易行為監測與報告系統要能夠合理地評價客戶的全部行為活動。

4．借助黑名單，防范洗錢的地理風險。

金融機構應該清楚在高風險地區開展業務、為來自高風險地區的客戶開立賬戶、便利涉及高風險地區的交易所蘊涵的洗錢風險。黑名單是識別高洗錢風險的地區和客戶的過濾器，又是金融機構有效的保護網。

黑名單可以分為下列幾種類型：（1）政府間組織或國際組織的黑名單，如FATF“不合作國家和地區”名單、恐怖組織名單；（2）外國政府擬訂的黑名單，如美國國務院觀察名單和《國際麻醉品控制戰略報告》（INCSR）名單、美國外國資產監管局（OFAC）“主要關注”名單、美國財政部“主要關注國家（地區）”名單等；（3）本國政府編制的黑名單；

（4）銀行管理機關根據本行實際情況自行確定的黑名單。

掌握了有關黑名單的信息，金融機構就可以制定或者修訂有關風險管理的政策、程序或措施。對于來自黑名單國家（地區）或者機構的交易，金融機構必須特別謹慎。另外，政治公眾人物是一個特殊群體，也應該引起進金融機構的特別關注。

5．積極參與國家反洗錢信息平臺建設，加強部門間、機構間、區域間、國際間信息共享與合作力度，全面防止本機構被卷入洗錢犯罪活動之中。

結論

金融機構要以風險細分和風險控制為導向，制定與洗錢風險類別和等級相適宜的KYC程序和交易監控程序。金融機構建立基于風險的反洗錢機制，首先要明確高層管理者對實施有效的反洗錢內控制度的責任。同時，要發揮教育、培訓和機構反洗錢承諾的支撐作用和內部審計評估與洗錢風險評估的保障作用。在具體工作中，要切實執行客戶身份識別、可疑交易監控、可疑信息報告、客戶資料和交易記錄保存等制度規定，并設置專員就機構反洗錢工作直接向高級管理層匯報，確保高級管理層能夠適時了解有關業務與控制的最新信息。參考文獻：

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第四篇：銀行業金融機構洗錢風險評估探討

電子銀行業務中洗錢風險值得關注

隨著銀行業電子化金融服務的迅猛發展，電子銀行已成為當前金融服務的主角。然而，電子銀行在為廣大客戶提供便利、快捷服務的同時，由于其隱蔽性等特點，也可能被金融犯罪分子所利用，充當其洗錢的工具。因此，如何有效避免電子銀行業務中的洗錢風險，已成為各金融機構反洗錢工作中面臨的現實問題。

一、電子銀行業務中存在的洗錢風險

1.重視程度不高，阻礙電子銀行開展反洗錢工作

目前，多數銀行機構仍將可疑交易的關注重點放在傳統業務上。例如現金的大額存取、轉賬等柜面業務，電子銀行因其資金匯劃快捷、身份運作隱蔽以及操作地點任意等特點，容易被犯罪分子利用，作為洗錢的渠道。然而各銀行都忽視了對電子銀行業務的甄別，缺乏資金支付交易的事中監控和事后分析。同時，由于各銀行機構對電子銀行反洗錢的業務管理涉及各業務部門以及管理等職能部門，部門間對電子銀行反洗錢的管理和監督職能歸屬認識不統一，工作中常出現推諉現象。相關職能部門間難形成有效合力，電子銀行反洗錢工作的整體效能難以發揮。

2.電子銀行轉賬金額限制標準執行不嚴，引發洗錢風險

電子銀行屬于電子支付范疇，應遵從人民銀行對電子支付轉賬金額的相關限制規定。如人民銀行發布的《電子支付指引》。實際工作中，各家銀行在安全認證、保護客戶資金的安全方面工作做得比較到位，但單筆支付金額和每日累計支付金額限制方面卻執行不嚴。有的銀行僅設置了每日累計支付金額上限，未設置單筆支付金額上限；有的銀行完全沒設上限，任憑資金自由進出；有的雖設置了單筆和每日累計支付金額上限，卻都突破了人民銀行在《電子支付指引》（第1號）中所規定的金額上限。如2008年沈陽分行協助破獲的“5·22專案”，犯罪分子就是通過網上銀行在1個月內瘋狂轉賬16萬筆，金額達186億之巨。轉賬金額限制標準執行不嚴在一定程度上為洗錢者提供了方便之門，容易誘發洗錢風險。

3.“了解客戶”不全面為反洗錢工作留下隱患

“了解客戶”是反洗錢工作的基礎，然而一些銀行在利益驅使下行使“了解客戶”職責更多只是程序性的。加之缺少資料信息的有效識別手段，與有關部門信息共享機制也不健全，銀行工作人員難以識別開戶資料的真偽，給電子銀行業務帶來了一定的安全隱患。

同時，客戶只有在網絡銀行開戶時才與銀行發生接觸，以后交易都在網上進行，客戶幾乎完全離開了銀行的視線。就算最初開立賬戶時可辨別客戶真實身份，但在以后的網絡交易中，使用該賬戶的交易人可能不是開戶人，不法分子可通過各種手段，比如利用他人或虛假賬戶交易逃避銀行監控。

并且，金融業務的自助交易可匿名操作，客戶只需借助電話、互聯網和自助銀行等渠道便可完成劃款轉賬，支付交易過程完全避開了金融機構的監督，給反洗錢工作帶來了極大的障礙。

4.電子銀行業務因其隱蔽性特點備受犯罪分子青睞

與傳統業務相比，電子銀行業務采用的是賬號（或者ID）驗證及證書驗證方式，只要客戶提供正確的賬戶信息、客戶證書和密碼，甚至只需輸入手機號，銀行系統則認可交易操作的有效性。并且，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶便可通過互聯網隨意地匯劃資金，無須注明用途。銀行很難對其資金進行事中的監控和事后的分析。

電子銀行突破了時間和地域的局限，客戶可以在任何時間、任何地方、以任何形式通過互聯網絡或電話完成各種支付交易，實現7×24小時全天候操作，使洗錢者進行資金轉移更加便捷，存在被不法分子利用進行資金快速轉移的極大風險。

5.可疑支付交易甄別力不強，影響反洗錢信息報送質量

目前，各金融機構對可疑交易識別上報多采用自行開發的系統軟件。依靠系統自動提取，缺乏人工分析與判斷，導致部分金融機構上報可疑交易數據患上了嚴重的系統依賴癥。同時金融機構為逃避人民銀行的處罰，上報的大多是防御性數據，垃圾數據多，極大影響和制約了反洗錢監測分析效能。

此外，各銀行機構會計核算基本都實現了大集中。其電子銀行客戶的交易信息大多以電子集中備份方式保存，不保留紙質憑證，同時交易信息被定期覆蓋。這種保存方式不便于銀行工作人員對電子銀行交易進行監測，增加了監管部門對電子銀行可疑支付交易特別是歷史交易數據核查的難度。電子銀行業務發展迅猛，網上支付交易數據以成倍數量增長，僅憑人力甄別海量數據，無法滿足反洗錢工作的需要。且目前各家銀行機構還未針對電子銀行業務的特點，開發出一套跟蹤監測比對發現可疑交易的系統，使可疑支付交易的發現和甄別困難重重，容易造成銀行可疑支付交易的漏報和遲報，帶來了洗錢風險。

二、電子銀行反洗錢的對策和建議

1.增強銀行內部合力，提高對電子銀行反洗錢工作的重視

金融機構首先要對電子銀行洗錢的資金匯劃的快捷性、身份運作的隱蔽性、操作地點的任意性給予高度重視。充實反洗錢力量，設立專職人員，確保反洗錢工作尤其是可疑交易信息核查落到實處。同時要組織相關部門對新業務進行一次重點排查,重點防范電子銀行渠道洗錢風險。其次，各銀行要加強反洗錢的內部組織協調工作。由于網上銀行的反洗錢工作涉及銀行內部諸多部門，應加強領導，提高認識，明確責任，杜絕工作中互相推諉現象發生，使銀行內部相關職能部門之間形成合力，共同做好反洗錢工作。

2.嚴把客戶的審核關，切實履行“了解客戶”義務

銀行應按照反洗錢法律法規要求，認真做好客戶調查工作，從源頭防范洗錢風險。首先，在銀行開立賬戶必須通過公民身份信息聯網核查系統驗證，并嚴格審查申請人的身份證件及開戶材料。第二，對電子銀行設置嚴格的準入條件。經嚴格審核和篩選，符合條件、信譽度好的客戶，才能為其提供電子銀行服務，并簽訂規范、嚴密的服務協議，以明確責任。第三，金融機構對開通電子銀行業務的賬戶應適當提高風險等級，并對客戶基本信息至少每半年審核1次，經審查認為使用網銀業務理由不合理的，應拒絕受理其申請。第四，在客戶開辦電子銀行業務后，銀行發現客戶的交易行為違反協議、交易情況存在疑點，應暫?；蛑兄蛊潆娮鱼y行業務，從源頭縮小洗錢活動的生存空間。

3.建立、健全電子銀行支付規范，完善內控機制

為規范銀行業電子支付發展，人民銀行雖然出臺了《電子支付指引（第1號）》。它雖然規范了電子支付業務申請的條件和程序，強調了電子支付風險的防范與控制，但它僅是指導性的文件，缺乏法律約束力。因此，應盡快擬訂電子銀行反洗錢的法律法規，明確電子銀行的市場準入規則以及跨境銀行業務的監管標準和要求。可以參考美國等國家設立一部嚴密的《電子交易法》，通過建立和完善電子支付業務規則，指導金融機構應對、防范電子支付風險。

商業銀行應建立電子銀行風險評估機制，明確電子銀行風險管理職能部門，建立健全電子銀行業務內部審計、合規和后續評價機制，以及時發現風險隱患。并且，應針對電子銀行的業務特點建立系統化的電子銀行反洗錢內部工作機制，細化標準，以利于執行過程中把握政策尺度，保障反洗錢全過程有效涵蓋電子銀行業務。

4.提高監控工作水平，加大對電子銀行業務的監控力度

金融機構應加強對從事反洗錢工作相關人員的培訓，提高各金融機構工作人員對可疑交易的識別能力。在可疑交易數據的監控、上報工作中明確建立人工識別流程。改變單純依靠系統提取數據上報的做法，做到系統提取與人工甄別相結合，避免上報垃圾信息。銀行機構要根據自身業務系統的實際和反洗錢工作的需要，加大科技投入。針對電子銀行業務開發實時監控軟件，對開通電子銀行業務的賬戶實行實時監控，依靠現代化的監測手段增強反洗錢監測的及時性和有效性，提高可疑交易的報告水平。

第五篇：公司反洗錢風險評估報告（模版）

XX公司反洗錢風險評估報告

為做好本次反洗錢風險評估工作，我公司反洗錢領導小組于11月16日至19日嚴格按照《金融機構反洗錢風險評估標準》的內容，重點針對反洗錢內控制度建設、客戶身份識別、大額交易和可疑交易報告、客戶風險等級劃分情況、反洗錢宣傳培訓、反洗錢信息保密情況、反洗錢工作內部監督檢查等方面對公司2015反洗錢工作的開展情況進行了檢查，根據反洗錢工作風險評估內容及扣分標準，對每個評估項目逐條進行了認真打分。

通過對轄內各經營機構、營業網點2015年全年的大額承保和理賠賬薄原始記錄及業務系統的數據進行逐筆審查，未發現有虛假承保、虛假理賠以及為身份不明確的客戶提供服務等現象；未發現相關的企事業單位及個人客戶有可疑支付承保、理賠的行為。

一、評估概述

（一）、控制環境方面

1、公司各營業機構主要負責人對反洗錢工作和面臨的洗錢風險都有正確的認識,討論反洗錢事項的會議次數年均達到3次，研究和解決反洗錢工作存在的主要問題，機構主要負責人能對反洗錢工作進行有效管控，能對反洗錢重要工作進行最終審核確認，切實履行起反洗錢“一把手負責制”。

2、公司建立了反洗錢工作領導小組，小組成員涵蓋了各相關業務部門。作為反洗錢牽頭部門，能夠對相關業務部門和分支機構反洗錢工作實施有效的管理控制。

3、公司目前人力資源緊缺，依據現有條件僅設立了兼職反洗錢崗位，配備兼職反洗錢工作人員一名。

4、公司建立了較為完善的反洗錢內控制度（如客戶身份識別、客戶風險等級劃分、大額和可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存、反恐怖融資、協助反洗錢調查等制度）；制度能根據政策法規和監管要求的變化而及時更新。5、2015年10月公司開展了反洗錢集中宣傳活動，并及時向上級分公司報送宣傳信息、資料等。反洗錢宣傳一是采用海報宣傳；二是發放宣傳手冊和折頁，向客戶發放人民銀行制定的反洗錢宣傳折頁或將宣傳資料放置在營業場所供客戶取閱。

（二）、政策法規執行方面：

1、公司各營業機構對前來辦理業務的客戶進行身份核查及客戶身份信息系統錄入，按上級分公司的要求對所有達到客戶身份識別金額標準的承保、批退及理賠客戶數據和身份證有效期數據，進行全面風險排查和重新識別，開展客戶身份持續性識別工作。

2、公司核心業務系統是在中國人民銀行總行的指導下設置，對客戶風險等級劃分及客戶身份識別設置已達到反洗錢履職標準，會定期對客戶風險等級進行審核和調整。3、2015我公司沒有一例可疑交易報告，沒有存在遲報、錯報、漏報、報告不及時、不準確等問題。

4、我公司各營業機構的客戶身份資料及交易記錄保存基本是真實、完整的，客戶身份資料和交易記錄保存完全符合規定的期限。

（三）、風險管理方面：

1、公司在推出新業務、新產品之前充分識別和評估其中包含的洗錢風險，總公司業務系統并根據存在風險可能建立設置相應的風險防范措施。

2、公司各營業機構對于系統提示的可疑交易、可疑身份客戶及時上報上級分公司，上級公司采取相應的風險處理和防控措施，即對可疑交易、可疑身份客戶進行全面審查、風險排查，并對客戶風險等級予以調整，涉及的賬戶和交易進行持續監控。

3、公司系統設有反洗錢監控及報送系統，實時對業務數據進行監控。

（四）、監督評價與糾正方面：

2015年開展了對轄區各機構反洗錢工作的內部自查，覆蓋面達到20%。

二、評估結論：

經過我公司反洗錢工作領導小組對公司2015年反洗錢風險客觀、詳實、準確、全面的評估，綜合評分為77.6分。

三、評估發現的問題：

（一）反洗錢組織機構、內控制度建設、內部監督檢查

1、公司未制定明確、具體的反洗錢風控政策與風控目標，造成各項反洗錢合規及風控要求難以真正在業務條線落實，整體反洗錢工作有效性需進一步提升。同時，未將反洗錢工作列入相關的綜合考評辦法中。

2、管理層反洗錢風險及合規管理工作缺位。黨委班子沒有專門制定反洗錢職責，未明確、完整地規定黨委班子成員對于反洗錢重大事項或敏感事項處理的責任，沒有實質性的報告機制確保及時獲得重要洗錢風險和合規管理信息，沒有恰當運用公司治理機制有效督促管理層切實履行反洗錢職責。

3、反洗錢崗位工作人員屬于兼崗，也沒有明確其反洗錢職責，未能根據洗錢風險狀況變動、業務發展創新和新的監管要求及時調整完善反洗錢工作制度和措施。

4、反洗錢主管部門反洗錢履職存在缺陷。反洗錢合規管理部門設在辦公室，難以將反洗錢工作納入公司層面的合規管理架構中并依照整體的合規管理策略實施有效管理。

（二）反洗錢培訓方面

1、未按照《中國人民財產保險股份有限公司新疆分公司反洗錢培訓與宣傳制度》規定，制定2015反洗錢培訓、宣傳計劃。

2、反洗錢培訓有效性不足，公司員工的反洗錢知識水平較低，現場測試平均得分57.57分。2015年全年開展反洗錢培訓一次，只有培訓圖片資料一份，未見培訓課件及其它相關培訓資料。

五、自我改進及優化措施：

1、重新修訂并出臺了反洗錢領導小組文件，補充完善了反洗錢領導小組各部門崗位職責。

2、建立反洗錢相關規章制度報送登記薄，反洗錢規章制度務必在出臺后的10日之內報備人行反洗錢部門。

3、依照新疆分公司的反洗錢考核指標，對所轄各機構、營業網點已建立考核評估指標，并以正式文件形式印發。

4、加強學習和培訓，制定《XX公司2016年反洗錢培訓、宣傳計劃》，加強對反洗錢相關知識的學習，然后按計劃逐步落實對管理人員、機關部門、理賠人員、承包人員開展有針對性的反洗錢培訓工作。

5、加強客戶身份識別工作，做好客戶風險排查管理，對高風險客戶及黑名單客戶采取強化的盡職調查措施。

XX公司反洗錢領導小組2016年11月20日