第一篇：中行業務-對公貸款模塊-理論題(業務操作類)

核心系統業務操作類理論題：對公貸款模塊

（正確）[ 判斷題 ]

1、在敘做委托貸款產品時，委托人未在我行開立結算賬戶，委托人可以將資金直接存入我行委托貸款放款專用的BGL賬戶。

（正確）[ 判斷題 ]

2、核心銀行系統加強了對抵質押物的管理，具有強大的查詢、統計和數據支持功能，動態記錄抵質押物的價值和登記狀態，有效降低了風險。

（錯誤）[ 判斷題 ]

3、未建立銀行承兌匯票授信額度時，能夠創建銀行承兌匯票合同。（正確）[ 判斷題 ]

4、核心銀行系統貸款合同層的主要功能：對同一貸款合同進行分次放款，通過開立不同的賬戶來實現。

（正確）[ 判斷題 ]

5、合同是授信管理的重要單位。對應計/非應計貸款認定和調整、資產風險分類認定、準備金計提、核銷等均以整個合同作為管理單位。計算并歸集合同項下多個賬戶共有信息。

（正確）[ 判斷題 ]

6、新舊合同的關聯。對借新還舊、還舊借新、債務重組類貸款，在創建貸款合同時可記錄與之相關聯的舊合同，最多可記錄20個舊合同號碼。

（正確）[ 判斷題 ]

7、貸款合同與額度的關系包括：合同與額度的關聯是通過在創建合同主文件時錄入對應額度號來實現關聯。

（正確）[ 判斷題 ]

8、額度或額度分項可使用金額須大于等于合同金額。

（正確）[ 判斷題 ]

9、合同的生效日期和最后提款日，必須在額度的有效期內；合同到期日可以不在額度的有效期內。

（正確）[ 判斷題 ]

10、額度的主要功能包括：控制額度項下貸款不同產品的放款金額、控制額度項下的放款期限、能通過額度的凍結/解凍，控制賬戶的放款、支持額度項下不同貨幣的自動換算。

（錯誤）[ 判斷題 ]

11、核心銀行系統根據貸款產品，分類設定了不同的額度分項代碼，使用字母表示的分項代碼（產品組）只能用于額度的第一層級，使用數字表示的分項代碼（產品組）只能用于第二層級。

（錯誤）[ 判斷題 ]

12、非循環額度下層結構只應設非循環額度，循環額度下面既可以有非循環額度，也可以有循環額度。

（正確）[ 判斷題 ]

13、額度的核準，當額度有兩個層級時，需分別對第二層級各分項進行核準。

（正確）[ 判斷題 ]

14、額度凍結功能，目前無法只對某分項進行凍結。（正確）[ 判斷題 ]

15、一個客戶原則上只在核心銀行系統中創建一個額度。（錯誤）[ 判斷題 ]

16、一個額度項下僅能有設定一種貨幣。

（錯誤）[ 判斷題 ]

17、對公貸款產品目前在系統中僅能創建一個層級。

（正確）[ 判斷題 ]

18、紙質合同文書可以對應建立多個系統中的合同，但系統中的合同只能對應單一產品和單一貨幣。

（錯誤）[ 判斷題 ]

19、所有對公產品在系統中必須要創建合同。

（錯誤）[ 判斷題 ] 20、貸款合同僅能在放款前將狀態修改為“6已停用的”。

（正確）[ 判斷題 ]

21、在合同到期日早于或等于系統日期且合同下所有賬戶均已結清的情況下，由系統自動更新狀態為“5已結清的”。

（錯誤）[ 判斷題 ]

22、合同有應計/非應計狀態，該狀態由系統自動認定，不允許手工進行調整。

（正確）[ 判斷題 ]

23、合同和賬戶共有的信息的修改只可在合同上修改，由合同記錄并同步更新賬戶的信息。（正確）[ 判斷題 ]

24、合同和賬戶的關聯是通過在創建賬戶的頁面中錄入合同號來實現的。

（正確）[ 判斷題 ]

25、合同對其下的賬戶的放款金額、貸款起止日等環節起控制作用，通過對合同止付，可凍結其下全部賬戶放款。

（錯誤）[ 判斷題 ]

26、在核心銀行系統中，抵質押物/保證人可以通過填寫合同號直接與貸款合同建立關聯。

（正確）[ 判斷題 ]

27、賬戶的狀態包括：新賬戶、已核準、部分放款、全額放款、已取消、結清。賬戶的狀態是通過交易系統自動判斷生成的。

（正確）[ 判斷題 ]

28、貸款展期交易只能在原貸款到期日之前進行。

（正確）[ 判斷題 ]

29、貸款展期，如果貸款有合同層，必須先對貸款合同的到期日進行修改，貸款合同的到期日必須大于等于貸款賬戶展期后的到期日期。

（錯誤）[ 判斷題 ] 30、對公貸款產品可以通過“17050貸款賬戶修改”交易，進行產品大類的轉換。

（正確）[ 判斷題 ]

31、貸款轉換產品時，產品大類不能轉換，產品子類可以改變。（正確）[ 判斷題 ]

32、產品子類為固定利率和產品子類為協議利率之間的產品不允許轉換。

（正確）[ 判斷題 ]

33、短期貸款展期的期限累計不超過原貸款期限。

（錯誤）[ 判斷題 ]

34、單筆賬戶，分行和產品轉換在同一天可以一并或多次使用。（錯誤）[ 判斷題 ]

35、貸款賬戶創建中，“到期日/合同到期日”由合同層帶入，與“貸款期限”必須同時輸入。

（錯誤）[ 判斷題 ]

36、一個擔保品編號或保證人編號只能與一個額度號/賬號進行關聯。（錯誤）[ 判斷題 ]

37、擔保品的狀態不可以進行修改。

（正確）[ 判斷題 ]

38、創建擔保品信息時，抵/質押率上限，參數交易定義該欄位值。本字段可以不需要手工輸入，系統會直接取參數值。

（正確）[ 判斷題 ]

39、擔保品大類指房屋及其他地上定著物、土地使用權、在建工程、機器設備、應收帳款、我行存單質押、他行存單質押等擔保品。

（正確）[ 判斷題 ] 40、擔保品子類是對擔保品大類的進一步劃分，如擔保品大類中的房屋及其他地上定著物中分為住宅、商業用房、工業廠房、其他地上定著物等。

（正確）[ 判斷題 ]

41、擔保品細類是對擔保品子類的進一步劃分，如子類中的住宅分為普通住宅、高檔住宅和經濟適用房。

（正確）[ 判斷題 ]

42、如果聯機將擔保品狀態修改為“釋放”，則必須同時設置擔保品釋放原因。

（正確）[ 判斷題 ]

43、貸款承諾函屬于承諾類中間業務。

（正確）[ 判斷題 ]

44、委托貸款屬于中間業務，我行不承擔任何風險。（錯誤）[ 判斷題 ]

45、系統可以支持跨貨幣放款交易。

（正確）[ 判斷題 ]

46、提前還款交易的業務前提是，賬戶不存在任何應還未還款。（正確）[ 判斷題 ]

47、調整交易：貸款交易差錯的更正方式之一，由于各種原因無法通過沖正交易糾錯的錯誤，需使用調整交易糾錯。

（正確）[ 判斷題 ]

48、如果賬戶存在欠款，不允許使用預約提前還款交易，如果創建時賬戶不欠款，但是創建日期與預約扣款之間發生了欠款，提前還款交易不執行。

（正確）[ 判斷題 ]

49、貸款賬戶有拖欠本金、逾期利息和罰息，貸款賬戶不能展期。（正確）[ 判斷題 ] 50、如果一筆對公貸款賬戶合同項下有多個貸款賬戶，對公貸款合同展期時，首先要對貸款合同的到期日進行修改，然后將貸款合同項下的貸款賬戶逐一進行展期申請和展期核準后，對公貸款合同的展期才能完成。（正確）[ 判斷題 ]

51、在完成貸款展期申請后，必須進行貸款展期核準，貸款展期才能生效。

（錯誤）[ 判斷題 ]

52、應計和非應計貸款均是先還本金、再還利息。（正確）[ 判斷題 ]

53、貸款不能由應計狀態直接轉核銷小狀態。（正確）[ 判斷題 ]

54、貸款在核銷前必須做停息處理。

（正確）[ 判斷題 ]

55、貸款賬戶的結清必須在各項費用都已經回收的情況下完成。（正確）[ 判斷題 ]

56、在創建貸款合同時，放款截至日期須小于或等于合同到期日。（正確）[ 判斷題 ]

57、在核心銀行系統中，抵質押物/保證人不直接與貸款合同建立關聯，而是通過與額度或貸款賬戶建立關聯，間接關聯合同。

（正確）[ 判斷題 ]

58、創建擔保品基本信息時，不需要輸入抵債資產屬性欄位。（正確）[ 判斷題 ]

59、銀團貸款他行出資在系統中的操作流程類同于委托貸款。（錯誤）[ 判斷題 ] 60、10340貸款本金利息罰息桶子調整適用于調整已計未結利息。（D）[ 單選題 ]

1、CTA賬戶銷戶使用的交易碼是（）。

A.1021 B.1022 C.1023 D.43030（C）[ 單選題 ]

2、對單一額度核準交易描述正確的是（）。

A.對單一額度主檔的核準

B.對單一額度產品組分項的核準 C.對單一額度產品分項的核準 D.無需進行核準

（C）[ 單選題 ]

3、房地產貸款的產品碼是（）。

A.1001 B.1002 C.1003 D.1004（C）[ 單選題 ]

4、擔保品不能直接與以下哪個項目關聯？（）

A.額度

B.第三方額度 C.合同 D.賬戶

（B）[ 單選題 ]

5、貸款展期交易僅能在（）情況下進行操作。

A.貸款到期后一月內 B.貸款到期前

C.貸款到期后三個月內 D.貸款到期日當天

（D）[ 單選題 ]

6、擔保品為（）狀態時，可以在系統中手工刪除該擔保品。

A.創建 B.生效 C.釋放 D.取消

（A）[ 單選題 ]

7、一個CTA賬戶可以對應（）銀行承兌匯票。

A.一張 B.兩張 C.最多5張 D.無數張

（D）[ 單選題 ]

8、通過62902合同查詢交易，無法查詢（）。

A.以合同號查詢合同的詳細信息 B.以客戶號查詢貸款合同明細 C.以合同號查詢合同下賬戶明細 D.以客戶號查詢客戶詳細信息

（B）[ 單選題 ]

9、貸款承諾賬戶貸記交易碼是（）。

A.41050 B.41030 C.47050 D.40450（C）[ 單選題 ]

10、以下產品不需要在系統中創建合同的是（）。

A.銀行承兌匯票墊款 B.以物抵債

C.實質性貸款承諾 D.出口押匯逾期

（D）[ 單選題 ]

11、關于合同，下列表述中不正確的是（）。

A.合同止付后合同項下的賬戶不能用款 B.合同的生效日期須在額度的有效期內 C.對非應計貸款的認定是以合同為單位的 D.合同的到期日期，必須在額度的有效期內

（C）[ 單選題 ]

12、下列哪些產品需要創建額度？（）

A.委托貸款 B.國結逾期 C.銀行承兌匯票 D.貸款承諾

（C）[ 單選題 ]

13、在創建新合同時可以對原有舊合同進行關聯，最多可以關聯多少個合同？（）A.10 B.15 C.20 D.25（B）[ 單選題 ]

14、創建銀行承兌匯票墊款賬戶時，第二屏信息中需要選擇的“原交易系統”是（）。A.loan貸款 B.CTA墊款 C.國際結算

D.其他三項均不是

（A）[ 單選題 ]

15、貸款結清方式包括（）。

A.貸款零余額結清 B.現金結清 C.轉賬結清 D.BGL賬戶轉賬結清銷戶

（B）[ 單選題 ]

16、創建銀行承兌匯票墊款合同，合同的到期日是（）。

A.原承兌匯票到期日之后兩年 B.系統當前日期

C.原承兌匯票到期日之后6個月 D.根據墊款合同而定

（D）[ 單選題 ]

17、賬戶取消后，可進行（）。

A.放款 B.還款 C.沖正

D.其他三項都不正確

（B）[ 單選題 ]

18、關于合同層的風險分類，下列哪種說法正確？（）

A.同一合同下的不同賬戶可以有不同的風險分類結果 B.同一合同項下的所有貸款賬戶執行同一風險分類結果

C.零售貸款的風險分類認定，由系統根據逾期天數自動認定，系統保留手工修改功能 D.公司貸款的風險分類認定，由系統根據逾期天數自動認定，系統保留手工修改功能

（C）[ 單選題 ]

19、關于提前還款說法錯誤的是（）。

A.可以進行預約提前還款

B.手工提前還款使用特定的交易

C.未到結息日有已計未結利息需強制結息 D.未到結息日有已計未結利息不需強制結息

（D）[ 單選題 ] 20、下列說法不正確的是（）。

A.合同和賬戶的關聯是通過在創建賬戶時錄入合同號來實現的

B.合同與單一額度的關聯是通過在創建合同主檔時錄入對應單一額度號來實現關聯 C.擔保品不可以與合同直接建立關聯 D.擔保品可以與合同直接建立關聯

（B）[ 單選題 ]

21、關于沖正交易說法錯誤的是（）。

A.可以進行當日沖正 B.原交易碼加5000 C.可以進行隔日沖正

D.適用于能夠找到交易流水的交易

（C）[ 單選題 ]

22、下列哪些產品不需要創建貸款合同？（）

A.委托貸款 B.打包貸款 C.貸款承諾

D.房地產開發貸款

（D）[ 單選題 ]

23、下列關于利率的表述哪種是錯誤的？（）

A.如果利率類型選擇固定利率，固定利率值欄位必須輸入數值

B.如果利率類型選擇浮動利率，正常浮動利率加減值為0，則該筆貸款執行產品層定義的基準利率

C.正常浮動利率加減值不能超過產品層定義的上下限 D.在貸款發放后，可以修改賬戶的利率類型

（A）[ 單選題 ]

24、收取委托貸款手續費用到的交易碼是（）。

A.1074 B.11043 C.10049 D.74（C）[ 單選題 ]

25、額度的基本信息貨幣為美元，以下說法正確的是（）。

A.額度的分項貨幣也應為美元 B.額度的分項貨幣應為人民幣 C.額度的分項可以是不同貨幣 D.額度的分項必須為不同貨幣

（A）[ 單選題 ]

26、在修改/查詢保證詳細信息返回畫面中，不能修改的是（）。

A.保證編號 B.保證金額 C.保證法定責任 D.與主借款人關系

（D）[ 單選題 ]

27、創建委托貸款賬戶時，需要在（）錄入已建好的資金協議號。

A.第一屏-貸款基本明細

B.第二屏-合同/額度/墊款/打包貸款明細 C.第三屏-罰息明細

D.第四屏-其他業務明細

（B）[ 單選題 ]

28、上層為循環額度，下層的非循環額度發生還款，以下說法正確的是（）。

A.釋放下層的額度 B.釋放上層的額度

C.上層、下層的額度都釋放 D.其他三項都不正確

（B）[ 單選題 ]

29、若借款人在我行未開立結算賬戶，放款時用到的交易碼是（）。

A.67190 B.11057 C.11055 D.62920（A）[ 單選題 ] 30、委托貸款合同的創建應該以（）來創建。

A.借款人 B.委托人 C.中國銀行

D.其他三項均不對

（C）[ 單選題 ]

31、額度的任一下層分項與上層分項的關系是（）。

A.可以大于上層分項 B.必須等于上層分項 C.小于等于上層分項 D.其他三項都不正確

（A）[ 單選題 ]

32、出口打包貸款產品在創建貸款合同時，授信類型應選擇（）。

A.新創建 B.墊款 C.借新還舊 D.債務重組（B）[ 單選題 ]

33、額度分項代碼“GSPJ”代表的產品組是（）。

A.公司貸款 B.公司票據融資 C.個人住房貸款 D.公司其他貸款

（D）[ 單選題 ]

34、一個授信客戶與一個擔保人可以對應（）保證編號。

A.一個 B.10個 C.最多5個 D.多個

（A）[ 單選題 ]

35、目前核心銀行系統中，凍結可以是（）。

A.按額度號進行凍結

B.按客戶向下所有額度號進行凍結 C.對額度的分項進行逐一凍結 D.其他三項都正確

（B）[ 單選題 ]

36、當擔保品處于“創建”狀態時，一旦擔保品與額度或者賬戶成功建立擔保關聯關系，則系統自動將擔保品設置為（）狀態。A.創建 B.生效 C.釋放 D.取消

（A）[ 單選題 ]

37、當額度貨幣與實際動用/釋放貨幣不同時，以下說法正確的是（）。

A.系統用交易當時的實時匯率折算成額度幣別后動用/釋放額度 B.系統用固定本月初匯率折算成額度幣別后動用/釋放額度 C.系統用上月末匯率折算成額度幣別后動用/釋放額度 D.系統用上日匯率折算成額度幣別后動用/釋放額度

（C）[ 單選題 ]

38、關于11034交易說法錯誤的是（）。

A.可以改變應計、非應計貸款的還款順序 B.僅適用于當次還款

C.通過此交易永久改變了還款順序 D.可以實現按客戶提出還款順序還款

（B）[ 單選題 ]

39、通過修改（）可以實現貸款機構間的移交。

A.合同 B.賬戶 C.額度 D.擔保品

（D）[ 單選題 ] 40、關于10340交易說法錯誤的是（）。

A.是貸款“桶子”調整交易 B.可調整拖欠的本金 C.可調整拖欠的利息

D.每次可調整多個桶子項

（B）[ 單選題 ]

41、貸款賬戶的申請金額100萬元，核準金額80萬元，則該賬戶可以放款的金額是（）。A.100萬元 B.80萬元 C.90萬元

D.核準金額與申請金額不符，不允許放款

（D）[ 單選題 ]

42、關于10732交易說法正確的是（）。

A.可進行應收利息調整

B.可進行逾期本金罰息的調整 C.可進行逾期利息罰息的調整

D.已計未結利息金額可調增也可以調減

（B）[ 單選題 ]

43、建貸款賬戶的入口交易是（）。

A.62074 B.62000 C.62920 D.其他三項都是

（A）[ 單選題 ]

44、關于零余額結清交易說法錯誤的是（）。

A.貸款賬戶可以重復使用 B.結清前通常要進行還款查詢 C.使用的交易碼是13011 D.貸款賬戶本息費都不拖欠時使用

（D）[ 單選題 ]

45、擔保品管理模塊將抵/質押擔保品分為（）。

A.大類 B.子類 C.細類

D.其他三項全是

（B）[ 單選題 ]

46、創建委托貸款資金協議號（）。

A.62000 B.62220 C.67270 D.12000（A）[ 單選題 ]

47、BGL賬戶是指（）。

A.銀行內部資金賬戶 B.客戶的特殊賬戶 C.存款賬戶 D.貸款賬戶

（C）[ 單選題 ]

48、關于沖正交易說法錯誤的是（）。

A.貸款交易差錯的更正方式之一

B.是在能夠找到交易流水的情況下針對當日或隔日的資金交易的錯誤操作進行糾正和調整 C.原交易加5000 D.原交易加100（C）[ 單選題 ]

49、一個貸款合同可以選用的產品大類有幾種？（）

A.不超過5種 B.2種 C.1種

D.無限制，根據實際簽約品種而定

（D）[ 單選題 ] 50、在系統中，一個擔保品編號下可以創建（）個實物。A.5 B.10 C.20 D.無數

（A）[ 單選題 ]

51、擔保品創建完畢后（尚未關聯）的狀態為（）。

A.創建 B.生效 C.釋放 D.取消

（D）[ 單選題 ]

52、擔保品狀態可以手工調整的有（）。

A.釋放調整為創建 B.創建調整為生效 C.創建調整為釋放 D.生效調整為釋放

（A）[ 單選題 ]

53、開立銀行承兌匯票時，每張票需要建立（）賬戶。

A.CTA B.存款 C.第三方 D.貸款

（D）[ 單選題 ]

54、交易代碼5位數字，擔保品類交易碼第一位是（）。

A.1 B.2 C.0 D.6（A）[ 單選題 ]

55、錯賬糾正中，沖正交易適用于當日、隔日的原交易且在結息期內能找到交易流水號的交易碼在原交易碼上（）。A.+100 B.+5000 C.+1000 D.貸款

（B）[ 單選題 ]

56、匯出匯款項下融資期限不超過（）天。

A.90 B.180 C.270 D.30（A）[ 單選題 ]

57、通過修改（）的客戶經理，實現貸款機構內移交。

A.合同 B.賬戶 C.額度 D.擔保品

（B）[ 單選題 ]

58、逾期和墊款類產品需要在賬戶信息（）中，錄入墊款產品原系統和原交易索引。A.貸款基本明細

B.合同/額度/墊款/打包貸款明細 C.罰息明細

D.其他業務明細

（D）[ 單選題 ]

59、如確因實際貿易需要，匯出匯款項下融資經授信執行部門同意后可以展期一次，且原授信期限與展期期限之和不得超過（）天。A.90 B.180 C.270 D.360（D）[ 單選題 ] 60、查詢貸款賬戶交易流水，使用的交易碼是（）。

A.17050 B.11011 C.12410 D.10450（A）[ 單選題 ] 61、當合同借款類型為（）時，不需要關聯舊合同。

A.新創建 B.還舊借新 C.債務重組 D.借新還舊

（B）[ 單選題 ] 62、貸款賬戶核準沖正用到的交易碼是（）。

A.17050 B.12520 C.12410 D.12420（B）[ 單選題 ] 63、對合同和賬戶共有的信息進行修改，通過下列哪種方式實現？（）

A.無法修改，重新創建 B.只在合同層修改 C.只在賬戶層修改

D.在合同層或賬戶層皆可修改

（B）[ 單選題 ] 64、對公貸款賬戶層，默認貸款期限以（）為單位。

A.年 B.月 C.日

D.固定時間

（D）[ 單選題 ] 65、查詢合同項下拖欠費用情況的交易為（）。

A.62000 B.67190 C.10400 D.27060（C）[ 單選題 ] 66、對公貸款的還款日是從產品參數中帶入，一般為21日，系統允許在（）修改。A.額度層 B.合同層 C.賬戶層

D.不允許修改（C）[ 單選題 ] 67、對于同一合同項下多賬戶貸款的展期，以下說法正確的是（）。

A.僅對合同期限展期

B.僅對合同項下賬戶期限展期

C.先進行合同期限的展期，然后將合同項下的賬戶逐一進行展期 D.其他三項都不正確

（A）[ 單選題 ] 68、貸款賬戶修改用到的交易碼是（）。

A.17050 B.10400 C.17053 D.12420（A）[ 單選題 ] 69、出口打包貸款的額度分項代碼是（）。

A.1004 B.1003 C.1005 D.1001（A）[ 單選題 ] 70、貸款賬戶的還款周期可在（）修改。

A.放款前 B.放款后

C.放款前或放款后 D.任何時候都不可以

（A）[ 單選題 ] 71、核心銀行系統目前對公貸款可使用的額度為（）。

A.單一額度 B.第三方額度 C.集團額度

D.其他三項都正確

（A）[ 單選題 ] 72、貸款賬戶的展期和重整是一只交易？（）

A.正確 B.不正確

C.不完全正確，視情況而定

（A）[ 單選題 ] 73、無法通過“擔保品綜合信息查詢67088”交易查詢到的信息是（A.擔保品基本信息 B.擔保品詳細信息 C.擔保品附加信息 D.擔保品保險信息

（A）[ 單選題 ] 74、貸款申請日期或提款的開始日期可以在（）修改。

A.放款前 B.放款后

C.放款前或放款后 D.任何時候都不可以

（B）[ 單選題 ] 75、借新還舊貸款產品需要在（）中錄入舊合同號。

A.額度 B.合同 C.賬戶

D.客戶信息）。

（A）[ 單選題 ] 76、目前系統決定額度的動用是（）。

A.賬戶放款 B.賬戶審核

C.賬戶放款或審核 D.其他三項都不正確

（C）[ 單選題 ] 77、上層為循環額度，下層也為循環額度發生還款，以下說法正確的是（）。

A.釋放下層的額度 B.釋放上層的額度

C.上層、下層的額度都釋放 D.其他三項都不正確

（D）[ 單選題 ] 78、對已經發生放款的額度，以下說法正確的是（）。

A.可以修改額度主檔的已用額度 B.可以修改額度主檔的可用額度 C.可以修改額度號

D.可以修改額度主檔信息的期限

（C）[ 單選題 ] 79、以數字代表的層級（）。

A.只能是第一層級 B.只能是第二層級

C.既可以是第一層級也可以是第二層級 D.其他三項均不是

（B）[ 單選題 ] 80、合同狀態為“已放款的”，可以修改的項目是（）。

A.合同金額 B.合同到期日 C.提款起始日期

D.合同金額循環標識

（ABC）[ 多選題 ]

1、通過合同查詢交易，可查詢（）。

A.以合同號查詢合同的詳細信息 B.以客戶號查詢貸款合同明細 C.以合同號查詢合同下賬戶明細 D.以客戶號查詢客戶詳細信息

（AD）[ 多選題 ]

2、關于合同層還款計劃表述不正確的是（）。

A.還款計劃必須與放款計劃一一對應 B.還款日期不得遲于合同到期日

C.還款計劃的金額匯總小于等于合同金額

D.合同層的還款計劃對貸款的償還有具體管控功能，必須嚴格執行

（ABDE）[ 多選題 ]

3、以下哪些業務需要在核心銀行系統中創建合同層？（A.公司貸款

B.開立銀行承兌匯票 C.實質性貸款承諾 D.打包貸款

E.銀行承兌匯票貼現

（ACD）[ 多選題 ]

4、關于合同層的應計非應計狀態，下列哪種說法正確？（A.系統有自動調整和手工調整兩種方式））B.手動調整時，無論是否有合同層只能在賬戶層調整 C.手動調整時，有合同層須在合同層調整

D.在客戶未償還全部逾期本金和利息、罰息前，非應計狀態下的合同不能調整為應計狀態

（ABC）[ 多選題 ]

5、下列說法正確的是（）。

A.合同和賬戶的關聯是通過在創建賬戶時錄入合同號來實現的

B.合同與單一額度的關聯是通過在創建合同主檔時錄入對應單一額度號來實現關聯 C.擔保品不可以與合同直接建立關聯 D.擔保品可以與合同直接建立關聯

（ABD）[ 多選題 ]

6、貸款賬戶創建時的貸款金額為100萬元，下列為核準金額可以通過核準的有哪些？（）A.80萬元 B.100萬元 C.110萬元 D.99萬元

（ABCDEF）[ 多選題 ]

7、賬戶的狀態包括（）。

A.新賬戶 B.已核準 C.部分放款 D.全額放款 E.已取消 F.結清

（ABCD）[ 多選題 ]

8、貸款賬戶是貸款信息的主要載體。在創建貸款賬戶時分為（標簽頁面。A.基本明細

B.合同/額度/墊款明細 C.罰息明細

D.其他業務明細

（ABC）[ 多選題 ] 9、10400貸款賬戶查詢交易可以查詢到（）。

A.32105：貸款賬戶查詢一般描述 B.32103：貸款賬戶查詢余額明細 C.32112：貸款賬戶查詢其他信息 D.10423：貸款賬戶歷史利率查詢

（ABCD）[ 多選題 ]

10、擔保品的狀態分為（）。

A.創建 B.生效 C.釋放 D.取消

（ABC）[ 多選題 ]

11、擔保，按我行現階段可接受的擔保方式分為（）。

A.保證 B.抵押 C.質押 D.擔保

（ABCD）[ 多選題 ] 12、11091交易的用途有（）。

A.應收利息的強制結息）B.逾期利息罰息的強制結息 C.逾期本金罰息的強制結息

D.逾期本金罰息的罰息的強制結息

（ABCD）[ 多選題 ]

13、核心銀行系統根據是否進行帳務處理，將交易分為資金交易和非資金交易，其中非資金類交易主要包括（）。A.創建額度 B.創建合同 C.創建擔保 D.創建賬戶

（AB）[ 多選題 ]

14、正常還款交易包括（）。

A.到期日還款 B.逾期還款 C.提前還款

D.其他三項全是

（AB）[ 多選題 ]

15、下列哪些交易可以創建擔保品的關聯關系？（A.62000 B.62121 C.60509 D.67171（AC）[ 多選題 ]

16、下列哪些交易可以創建保證人關聯關系？（A.62000 B.62121 C.60509 D.67171（BC）[ 多選題 ]

17、下列哪些屬于桶子？（）

A.未到期本金 B.拖欠的本金 C.拖欠的利息 D.應計未結利息

（BC）[ 多選題 ]

18、對公貸款放款用到的交易碼有哪些？（）A.67190 B.11057 C.11055 D.62920（AB）[ 多選題 ]

19、下列哪些產品需要創建CTA賬戶？（）

A.貸款承諾 B.銀行承兌匯票 C.銀行承兌匯票貼現 D.國結逾期墊款

（ACE）[ 多選題 ] 20、保證關聯可以關聯（）。

A.額度 B.合同 C.賬戶 D.客戶號））E.額度分項

第二篇：貸款業務操作流程

鴻鑫小額貸款責任有限公司貸款業務操作規程（試行）

第一章總則

第一條：為防范和控制信貸風險，提高信貸資產質量，規范貸款業務操作程序，根據國家有關法律法規和本公司的性質和特點制定本規程。

第二章基本程序

第二條：辦理貸款業務的基本程序：

1.客戶申請

2.貸款業務員受理和調查

3.審查部門審查

4.貸審會審議審批

5.與客戶簽訂貸款合同

6.貸款發放

7.貸后管理和收回

第三條：貸款業務辦理各環節的時間要求。貸款從申請到受理應當天完成，調查（含評估）不得超過（）個工作日，審查不得超過（）個工作日，審議審批不得超過（）個工作日。

第三章貸款業務申請與受理

第四條；客戶貸款應以書面形式向本公司貸款業務部門提出申請，其內容主要包括客戶基本情況，申請貸款的品種，金額，期限，用途，擔保方式，還款來源等。

第五條：貸款業務的受理

貸款業務部門負責接受貸款業務的申請，對客戶的基本情況，信用等級，授信額度和借款的合法性，安全性，盈利性及項目可行性等情況進行初步調查。認定是否具備發放貸款的基本條件。對同意受理的，要求客戶提供相關資料。

第六條：客戶申請辦理貸款業務需提供以下資料：

一，自然人申請貸款需提供的資料：

1.借款申請書（原件）

2.申請人的身份證等有效身份證明（原件，復印件）

3.個人及家庭收入，資產負債證明（原件）

4.財產抵（質）押情況和對外擔保情況（原件）

5.年檢合格的營業執照（原件，復印件）

6.生產經營許可證，特殊行業許可證等（原件，復印件）。

7.戶口本和家庭成員及關聯人情況（原件，復印件）

二，法人客戶及商戶借款需提供以下資料；

1.借款申請書（原件）

2.董事會（股東會）同意借款的決議（原件）

3.企業法人代表身份證明（原件，復印件）

4.與借款相關的業務合同，項目協議，項目可行性報告，項目批文等（原件，復印件）。

5.年檢合格的營業執照（原件，復印件）

6.授權代理人的身份證及授權委托書（原件，復印件）

7.股東名錄，身份證明（原件，復印件）

8.公司章程，合伙協議及股東大會關于利潤分配的決議書（原件，復印件）。

9.年檢合格的組織機構代碼證和人民銀行頒發的有效的貸款卡以及年檢合格的稅務登記

證（原件，復印件）。

10.注冊資金驗資報告及驗資單位資格的證明（原件，復印件）

11.近兩年及今年X月份資產負債表，損益表，現金流量表，財務審計報告（原件，復印件）

12.與貸款用途有關的生產經營許可證，特殊行業許可證，開采許可證，承建資格證，安全

資質證，工程施工安全許可證，環保合格證及批文，衛生消防合格證及批文，建設用地規劃許可證，工程規劃許可證，建筑開工許可證等（原件，復印件）

13.結算賬戶證書（原件復印件）

14.法人印鑒卡及法人代表簽字式樣。

15.需提供的其他資料。

三．擔保人需提供的資料；身份證明，有效合格的營業執照，特殊行業生產經營許可證，企業資質等級證書，董事會或股東會同意抵押擔保的有效決議書，抵押物權利證書和價值評估報告。

第七條 貸款業務部門對客戶提交的相關資料進行登記，并將有關數據資料錄入信貸業務管理系統。

第四章 貸款的調查

第八條 貸款業務部是貸款的調查部門，負責對客戶及擔保人相關情況進行調查核實，調查人員必須2名或2名以上。

調查的主要內容：

一．客戶提供的資料是否完整，真實有效，客戶提供的復印件與原件是否相符。

1.查驗客戶提供的企業法人營業執照是否按規定辦理年檢手續。

2．查驗客戶法定代表人或授權委托書的身份證明是否真實有效。

3.查驗客戶申請書的內容是否真實，齊全，完整。

4.查驗客戶在銀行開立賬戶情況。

二．調查客戶信用及品行狀況。

1.客戶及其擔保人生產經營是否合法，正常。

2.了解客戶目前借款，其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。

3.了解客戶法定代表人及財務銷售等主要部門負責人的品行，經營管理能力和業績，及從業經歷，是否有不良記錄等。

三．對客戶及其擔保人的資產，生產經營狀況和市場前景情況進行調查，分析貸款需求和還款方案。

1.查閱客戶及其擔保人財務報告，賬簿等資料。對客戶及其擔保人和資產負債率，流動比率，速動比率，應收賬款周轉率，所有者權益，收入，支出，利潤等情況進行分析。

2.分析客戶及擔保人生產經營的主要產品技術含量，市場占有率及市場前景等情況。

3.分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性，合法性。

4.查驗客戶商品交易的真實性，合法性。

5.分析還款來源和還款時間的可能性。

6.判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

7.測算貸款的風險度。

第九條對個人客戶，應調查分析其個人及家庭的經濟收入是否真實，穩定，是否具有償還貸款本息的能力。是否有不良信用記錄。有擔保的，還要對擔保人的經濟收入和擔保能力等情況進行調查。

第十條調查人員必須撰寫貸款調查報告。調查報告的主要內容為：客戶基本情況及主體 資

格，申請貸款的種類，金額，期限，利率，用途，還款方式，擔保方式和限制性條款。客戶的財務狀況，經濟效益及市場分析，貸款風險評價，貸款的綜合效益分析，提出貸與不貸，貸款金額，貸款期限和利率的建議，并將調查分析的信息資料錄入信貸業務信息管理系統。第十一條調查經辦人，主要負責人應及時將客戶貸款資料移送貸款審查部門審查。

第五章貸款的審查

第十二條貸款審查部門對信貸業務部門移交的客戶貸款資料進行審查，重點審查以下內容：

一：基本要素的審查。客戶及擔保人有關資料是否齊備，貸款調查資料是否齊全。

二：主體資格的審查。客戶及擔保人主體資格，法定代表人有關證明材料是否符合規定，客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰，客戶及擔保人的法定代表人，主要部門負責人有無不良記錄。

三：信貸政策的審查：貸款用途是否合規合法，是否符合國家有關政策，貸款用途期限，方式，利率是否符合上級管理部門規定的信貸政策。客戶貸款余額是否超過資本總額規定的監管比例。

四：信貸風險審查，審查貸款業務部門測定的客戶信用等級，授信額度分析，揭示客戶的財務風險，經營管理風險，市場風險，貸款風險度等，并提出風險防范措施。

第十三條審查結束后，應將審查的貸款資料錄入信貸業務信息管理系統，撰寫審查報告作為審查結論，提出明確的審查意見。填制貸款審查表，審查經辦人和主負責人在審查報告上簽字后連同有關資料，移送貸審會辦公室。

第十四條審查部門對貸款業務部門移送的貸款資料不全的調查內容不完整的，可要求貸款業務部門補充完善，對不符合國家產業政策，信貸政策的將材料退回，并做好記錄。

第六章貸款的審議與審批

第十五條貸審會辦公室收到移交的貸款審查資料后，予以登記，審核，并及時提交貸審會議決。

第十六條貸審會會議對貸款進行審議，審議的主要內容：貸款是否合規合法，是否符合國家產業政策，信貸政策，貸款定價及其帶來的綜合效益，貸款的風險和防范措施要根據貸款項目情況需審議的其他內容。

第十七條貸審會辦公室對貸審會審議過程進行記錄，形成會議紀要，會議紀要的主要內容應包括會議召開的時間，地點，參加人員，審議事項，審議結果等。連同填制的貸審會審議表，報送有權審批人審定，簽批。

第七章簽訂合同

第十八條所有貸款業務都必須簽訂信貸合同，主要內容包括：貸款種類，用途，金額，期限，利率，還款方式，擔保方式，合同雙方的權利與義務，違約責任等，貸款業務部門是對外簽訂貸款合同的經辦部門。

第十九條信貸合同由借款合同和擔保合同組成。借款合同是主合同，擔保合同是從合同。主從合同必須相互銜接。

第二十條信貸合同的填寫和簽章應符合下列要求：

一．合同必須采用鋼筆書寫或打印，內容填制必須完整，不得涂改。

二．相關條款應與貸款業務審批的內容一致。

三．貸款業務部門必須當場監督客戶，擔保人的法定代表人或授權委托人在信貸合同上簽字。蓋章或蓋指模，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實，有效。

第二十一條貸款業務部門完成合同填制后，交有權簽字人審查，簽章，審核無誤后，將信貸合同由信貸業務部門加蓋信貸合同專用章或公章。信貸業務部門對信貸合同進行統一編號。按順序依次登記《信貸合同登記簿》。

第二十二條信貸業務部門應區別不同擔保方式，要求客戶抵押人或質押人辦理以下事宜。

一．以抵押擔保的要到相關的房管，土管，林業，車輛，工商行政等有權登記部門辦理抵押登記手續，并將他項權證交本公司保管。

二．以存單，國債，債券，股票等質押的權利憑證應辦理止付手續或證券登記管理部門辦理登記手續。

三．動產質押擔保的，要對質押物進行評估，鑒定，取得有關書面證明，質押物應填制“質物交接清單”，信貸部門要與出質人共同簽章辦理質物交接手續。

第八章．貸款的發放

第二十三條 借款合同和擔保合同生效后應辦理貸款發放手續，貸款業務部門應依據借款合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：

一．填制的借款人名稱，借款金額，利率，期限，用途等內容要與借款合同的內容一致。

二．借款憑證的大小寫金額必須相符，分筆發放的借款憑證的合計金額不得超過相應借款合同的金額。

三．借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第二十四條信貸業務部門將借款憑證，借款合同，連同有權審批人的批復送交會計結算部門辦理賬務處理。

第二十五條會計結算部門應審查貸款是否經有權審批人審批，借款憑證要素是否齊全。填制內容是否符合要求，并確認領款人是借款人或授權委托人審查無誤后，辦理貸款賬務處理。

第九章貸款發放后的管理

第二十六條貸款業務部門是貸款發放后管理的實施部門，負責客戶貸款資料的保管和貸款發放后的日常管理。在貸款發放的當日，按照信貸業務信息管理系統要求及時錄入信貸信息和擔保信息數據和資料。

第二十七條辦妥抵押登記手續，并取得的他項權利證明，質物交接清單及存單，國債，有價證券等權利憑證，并按有價單證管理要求填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫保管手續。第二十八條信貸業務部門負責信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整，安全和有效利用，檔案管理人員承擔檔案資料的保管責任。

第二十九條信貸業務部門在貸款發放后，要及時對貸款進行跟蹤，檢查，對未按貸款合同規定用途使用信貸資金的，應查明原因并提出處置的意見。同時將檢查結果錄入信貸業務信息管理系統。

第三十條信貸業務部門應定期或不定期對客戶生產經營等情況進行貸后檢查。檢查的主要內容：

一．客戶及其擔保人生產經營，財務狀況是否正常。主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益。

二．了解掌握客戶及其擔保人的資產，機構，體制，及高層管理人事變化等重大事項。分析這些變化是否影響客戶償還能力。

三．檢查抵（質）押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定。

四．檢查固定資產建設項目進展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標規定進行，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，投產能否達到等。

檢查過程中如發現影響信貸安全的重大事項，應立即采取防范和化解措施，及時報告公司相關負責人，檢查中發現的客戶重大變化要及時錄入信貸業務信息管理系統。

第三十一條公司高層管理部門要加強對本公司信貸管理工作的督導檢查，對檢查中發現的問題，被檢查部門要限期整改，并及時上報整改情況。

第十章貸款到期的處理

第三十二條信貸業務部門要在短期貸款到期前的一個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯的《貸款到期通知書》，一聯發送客戶并取得回執，一聯發送擔保人并取得回執，一聯留存備查。

第三十三條貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還，借款合同中有直接劃收約定的本公司可按約定從客戶賬戶中直接劃收。

第三十四條客戶還清全部貸款后，本公司應將抵押，質押的權利憑證交還抵押，質押人，并做好簽收登記。

第三十五條到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，信貸業務部門應填制一式三聯《貸款逾期催收通知書》，一聯發放客戶并取得回執，一聯發送擔保人并取得回執，一聯留存備查。會計結算部門從貸款到期次日起計收貸款逾期利息。

第三十六條1.客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期，提交貸款展期申請書，原擔保人應在貸款展期申請書上簽署同意展期，繼續擔保的意見并簽章。

2.貸款展期的調查，審查，審議，審批與辦理貸款的程序相同。

3.貸款展期批準后，信貸業務部門與客戶和擔保人簽訂《借款展期協議書》，并由有權審批人簽批，并及時書面通知會計結算部門辦理展期賬務處理。

4.貸款業務部門應在貸款展期當日將貸款展期信息錄入信貸業務信息管理系統。

第十一章信貸風險資產監管

第三十七條信貸管理部門是不良貸款的監測管理部門，負責對不良貸款真實性和準確性進行實時監控，定期編制信貸資產監測報表，報告和分析不良貸款增減變化情況，原因和趨勢，提出清收，盤活不良貸款的措施。

第三十八條不良貸款的認定

貸款到期未歸還的，列入逾期貸款管理，貸款逾期超過規定的期限列入呆滯貸款管理，同時信貸業務部門填制“不良貸款報告表”,分清落實責任，并報送公司管理部門。

非期限因素形成的呆滯，呆賬貸款由信貸業務部門填制“不良貸款認定申請表”簽章后送審查部門審查，有權審批人認定。

第三十九條信貸業務部門負責不良貸款的清收盤活。對列入呆賬的不良貸款，要根據有關規定，按程序逐級申報，經公司董事會審批后辦理呆賬核銷手續。

第三篇：保理業務操作流程

嘉穗商業保理業務操作流程指引

一、以下業務操作指引涉及到商業保理公司的市場部門、風控部門、資產管理部門等，各部門人員應恪守職責在保理業務的不同階段相互配合完成保理業務的完整流程。

二、保理業務一般操作流程

1、保理項目開發

本流程需項目經理通過與融資企業直接或間接聯系并介紹我公司主要產品及一般操作方式，待融資企業確定認可保理業務操作流程后可進行下一步資料收集工作。

2、企業資料收集整理

與企業初次溝通順利并達成初步合作意向后方可向企業財務收集有關資料，資料包括但不限于：

2.1融資企業五證一卡，法定代表人（實際控制人）身份證； 2.2公司簡介、公司章程、驗資報告；

2.3公司股東會同意辦理本業務的決議（需蓋公章）； 2.4公司近三年審計報告及最近一期的財務報表；

2.5與主要買方近1年交易記錄材料：合作協議/大合同、發票、收款憑證、對賬單每戶1份；

2.6與主要買方最近交易記錄材料：合作協議/大合同、發票、收款憑證、對賬單每戶各1份；

2.715日內的個人及企業征信報告原件；

2.8最近6個月主要結算銀行流水對賬單和用于公司賬務結算的個人賬戶結算單。2.9擬融資應收賬款明細；

2.10擬融資應收賬款對應下游客戶情況簡介。2.11應收賬款資料：（1）相關交易合同；

（2）貨運證明或其他表明貨物確已發運的單據；交易發票；提貨單、質檢證明、預付款（定金）證。

3、項目立項

項目經理在現有資料中綜合企業當前征信情況、各項財務數據以及貿易背景及合同初步判定項目是否符合我司保理業務進件標準，同時可在百度或其他三方機構渠道查詢企業是否有不良信息或民間借貸記錄等。融資企業各項數據達標后由項目經理撰寫項目立項報告。

4、風控初審

項目經理需把收集過來的企業完整資料及立項報告交于本項目對接的風控部門同事，并配合風控同事隨時補充項目缺少的相關資料，有需要情況可由項目經理配合風控直接聯系企業財務進行溝通。風控初步審核通過后將項目上報風評會。

5、風評會初步評估

由我司選定一個風評會負責人，根據項目進件情況每周不定期組織一至二次會議，風評會小組成員暫定為四人，負責人由資產運營部張純青總經理擔任。風評會由項目經理向各委員介紹項目概況，討論后表決通過的項目由保理公司相關負責人安排人員去企業實地盡職調察。

6、實地盡職調查

實地盡職調查需落實雙人調查制度，包括項目經理及風險經理的調查工作，調查過程及調查結果要形成書面報告和記錄。

7、風評會上會

項目經理和風險經理對項目進行全方位闡述，風評會成員進行意見表決，得到最終結果由負責人宣布項目是否通過。

8、簽訂保理合同

融資企業法人以及保理公司負責人在約定時間地點正式簽署商業保理業務合同。

9、應收賬款轉讓操作

我司與融資企業共同前往買方企業，需在買方企業財務科辦公室與買方財務總監或其他相關人員確認應收賬款的真實性，并要求買方企業在我司提供的應收賬款轉讓確認通知書上簽字蓋章。本過程會由我司業務人員全程拍攝留作證據，為避免今后不必要的法律糾紛。

10、中登網登記

由風險經理在央行中登網上登記完整的保理業務買方賣方名稱以及業務對應的相關發票等，避免業務二次質押引起糾紛。

11、業務放款

我司將在合作銀行設立保理業務虛擬賬戶或者對賣方現有賬戶進行監管，同時放款至合同約定賬戶。

12、利息及 保理服務費收取 融資企業應按照合同約定期限將應付利息和保理服務費用按月度或季度打款至保理公司賬戶。

13、在保理約定結束期限前一周提醒買方企業還款

可由項目經理通知買方企業或雙方企業提前籌備資金并提醒最終還款期限。

14、買方按照合同金額足額回款

買方應按照合同約定期限將合同金額全款一次性打款至保理公司賬戶，結算剩余的資金由保理公司退回至融資企業賬戶。本次保理業務結束，開始著手操作下一步業務。

第四篇：中國工商銀行對公業務

對公業務包括企業電子銀行、單位存款業務、信貸業務、機構業務、國際業務、委托性住房金融、資金清算、中間業務、資產推介、基金托管等等，通俗點說就是“對單位的業務”。

銀行內部最基本的部門就是儲蓄（對私）、會計（對公）和信貸。會計可以說是信貸的后臺和服務部門，信貸是單位的存款和貸款業務，有點象一般公司的銷售部門，而這些單位與銀行發生的所有業務往來則都是通過會計部門實現的。

（二）對公業務 1.支付結算體系 1.1 熟悉賬戶管理業務

一、基本概述 銀行賬戶是客戶辦理銀行業務最基本的載體，單位客戶各類業務的往來、結算均需要通過銀行 賬戶發生。我行單位賬戶按照幣種可分為人民幣賬戶和外幣賬戶，按照開立賬戶主體可分為單位賬 戶和個人賬戶，單位賬戶可分為單位銀行結算賬戶和單位其他存款賬戶、個人賬戶可分為個人結算 賬戶和儲蓄賬戶。其中，人民幣單位銀行結算賬戶按用途又可分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶；其他存款賬戶則主要分為單位定期（通知）存款賬戶、協定存款賬 戶等類別。外幣賬戶按用途可分為經常項目外匯賬戶和資本項目外匯賬戶。

二、主要單位銀行賬戶類

（一）人民幣結算賬戶 1.基本存款賬戶：基本存款賬戶是單位客戶因辦理日常轉賬結算和現金收付需要開立的銀行結 算賬戶。單位客戶在金融機構只能開立一個基本存款賬戶，可以辦理提取現金和轉賬業務。可以申 請開立基本存款賬戶的范圍包括符合規定的企業、機關和實行預算管理的事業單位、外地常設機構 開立的賬戶、單位設立的獨立核算附屬機構（僅指食堂、幼兒園、招待所）開立的賬戶、具有社會 團體法人資格的工會組織、個體工商戶等。2.一般存款賬戶：一般存款賬戶是單位客戶因借款或其他結算需要開立的，如果單位客戶已經 在某一銀行營業機構開立了基本存款賬戶，就不能同時開立一般存款賬戶。一般存款賬戶僅可以辦 理轉賬業務。3.專用存款賬戶：指單位客戶按照法律、行政法規和規章，對其特定用途資金進行專項管理和 使用而開立的銀行結算賬戶。在銀行辦理的很多代理業務中，都涉及到開立專用存款賬戶： 在代理國庫集中支付（銀財通）業務中，財政預算單位開立零余額賬戶； 在代理證券結算中（碼證、外匯投資企業外匯登記證等資料外，還需要向金融機構遞交當地外匯局的核準件(核準件要項 為“賬戶開立”)。目前我國已經取消對經常項目外匯賬戶的限額管理，由境內機構根據自身經濟活 動來決定。境內機構由于經濟活動的需要，可以在非注冊地開立境內機構異地經常項目外匯賬戶，除了營 業執照、組織機構代碼證、外匯投資企業外匯登記證等資料外，向非注冊地開戶銀行同時提供注冊 地外匯局核發的“國家外匯管理局經常項目外匯業務核準件”（核準件要項為“異地開戶備案”）和 非注冊地外匯局核發的“國家外匯管理局經常項目外匯業務核準件”（核準件要項為“賬戶開立”）。2.資本項目外匯賬戶：指用于資本項目項下外匯收付的外匯賬戶，其收入為中外投資方以外匯 投入的資本金，支出為外商投資企業經常項目外匯支出和經外匯局批準的資本項目外匯支出。如外 債專戶、資本金賬戶等。3.離岸賬戶：銀行為非居民開立的賬戶就是離岸賬戶，非居民包括自然人和法人。離岸銀行業 務是服務于非居民的一種金融活動，銀行吸收非居民的資金。銀行的服務對象為境外（含港、澳、臺地區）的自然人、法人（含在境外注冊的中國境外投資企業）、政府機構類國際組織及其他經濟組 織，包括中資金融機構的海外分支機構。離岸銀行業務的經營幣種僅限于可自由兌換的貨幣。非居 民資金匯往離岸賬戶、離岸賬戶資金匯往境外賬戶和離岸賬戶間的資金可以自由劃撥和轉移。開設離岸銀行賬戶的好處有以下幾個方面： 1

（1）資金調撥自由：客戶的離岸賬戶即等同于在境外銀行開立的賬戶，可以從離岸賬戶上自由 調撥資金，不受國內外匯管制。（2）存款利率、品種不受限制：存款利率、品種不受境內監管限制，比境外銀行同類存款利率 優惠、存取靈活。特別是大額存款，可根據客戶需要，在利率、期限等方面度身訂做，靈活方便。（3）免征存款利息稅：中國政府對離岸存款取得之利息免征存款利息稅。離岸存款實際凈收益 更為可觀。（4）提高境內外資金綜合運營效率：可充分利用香港銀行既可提供在岸業務同時具備境外銀行 業務功能的全方位服務特點，降低資金綜合成本，加快境內外資金周轉，提高資金使用效率。（5）境內操控，境外運作：可以使用網上銀行或電話理財，方便日常操作。

（三）其他存款賬戶 1.單位定期存款賬戶：其起存金額為 1 萬元；期限靈活，包含三個月、半年、一年、二年、三 年、五年。支取時，可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次（小于起存金額的應一次取完）； 支取時，只能以轉賬方式將存款本息轉入其存款賬戶，不得提取現金。貸款資金和預算資金不得存 入定期存款。2.單位協定存款賬戶：是指開戶銀行與存款人簽訂?6?1協定存款合同?6?2，約定期限、商定其結算賬 戶需保留的基本存款額度，由金融機構對基本存款額度內的存款按結息日或支取日活期存款利率計 息，超過基本存款額度部分的存款按結息日或支取日人行公布的高于活期存款、低于 6 個月定期存 款利率的協定存款利率給付利息的一種存款業務，且需要在開戶行以存款人名義開立的賬戶。協定 存款起存金額由雙方協商確定，基本存款額度內的存款按活期存款利率計息，超過基本存款額度部 分的存款按協定存款利率計息。3.單位通知存款賬戶：單位通知存款分1 天通知和7 天通知兩種。單位通知存款為記名式存款，最低起存金額50 萬元，存入款項時不約定存期，支取時需提前通知，按照實際的存期、適用利率計 算利息。支取時，可一次或分次支取，每次最低支取額為10 萬元，支取存款利隨本清，支取的存款 本息只能轉入存款單位的其他存款戶，不得支取現金。

三、賬戶管理要求 1.核準。金融機構為單位客戶開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶（因注冊驗資和增資驗資開立 的除外）、預算單位專用存款賬戶，為合格境外投資者在境內從事證券投資開立的人民幣特殊賬戶及 人民幣結算資金賬戶（以下簡稱“QFII 專用存款賬戶”）時，須報中國人民銀行核準后方可核發開 戶許可證。上述銀行結算賬戶統稱核準類單位銀行結算賬戶。核準類銀行結算賬戶由金融機構將單 位客戶開戶申請資料報送人民銀行上海總部、當地分支行核準。2.備案。金融機構為單位客戶開立一般存款賬戶和非預算單位專用存款賬戶，上述銀行結算賬 戶統稱備案類單位銀行結算賬戶，須向中國人民銀行進行報備。備案類銀行結算賬戶由金融機構通 過賬戶管理系統向人民銀行上海總部、當地分支行報備。備案類銀行結算賬戶，無須報送紙質資料。3.賬戶生效日。單位銀行結算賬戶自正式開立之日起、3 個工作日后正式生效，生效后方可辦 理對外支付，但由注冊驗資的臨時存款賬戶轉為基本存款賬戶、借款轉存的一般存款賬戶除外。在 賬戶正式生效前，開戶行不得向單位客戶出售重要空白憑證。“正式開立之日”具體是指：對于核準類銀行結算賬戶，“正式開立之日”為中國人民銀行當地 分支行的核準日期；對于備案類銀行結算賬戶，“正式開立之日”為開戶行為單位客戶辦理開戶手續 的日期。4.單位結算賬戶名稱的規定。單位客戶開立銀行結算賬戶的名稱與其提供的申請開戶的證明文 件的名稱全稱及預留銀行的印章一致。如果單位的名稱過長,可使用規范化簡稱，但必須與預留銀行 的印章一致，并與開戶銀行在銀行結算賬戶管理協議上對簡稱予以約定。非獨立核算單位或派出機構因收入匯繳和業務支出需要開立的專用存款賬戶，其賬戶名稱應使 用其隸屬單位的名稱。單位客戶獨立核算的附屬機構開立銀行結算賬戶，存款人應使用其主管單位名稱加附屬機構名 稱。個人開立個人銀行結算賬戶的賬戶名稱應與其提供的有效身份證件中的名稱全稱一致。5.預留簽章的規定。單位客戶的預留簽章應為該單位的公章或財務專用章加其法定代表人（單 位負責人）或其授權代理人的簽名或蓋章。單位客戶可根據需要預留組合簽章，應與開戶行約定不 同的簽章組合所對應的支付權限。注冊驗資開立的臨時存款賬戶，其預留銀行簽章中公章或財務專用章的名稱應是單位客戶與銀 行在“銀行結算賬戶管理協議”中約定的出資人名稱。無字號的個體工商戶的預留銀行簽章是“個體戶”字樣加營業執照上載明的經營者簽字或蓋章。證券公司和結算公司預留銀行簽章為法人印章（如“XX 證券有限公司”）或財務專用印章（如 “XX 證券有限公司財務專用章”）。單位銀行結算賬戶名稱使用規范化簡稱的，其預留銀行簽章中公章或財務專用章的名稱必須與 賬戶名稱保持一致。6.現金支取的規定。單位客戶主要通過基本存款賬戶辦理日常經營活動的資金收付及其工資、獎金和現金的支取業務。開戶銀行應當根據實際需要，為單位客戶核定 3 天至5 天的日常零星開支 所需的庫存現金限額；邊遠地區和交通不便地區的開戶單位的庫存現金限額，可以多于 5 天，但不 得超過15 天的日常零星開支。一般存款賬戶可以辦理現金繳存，但不得辦理現金支取。專用存款賬戶、臨時存款賬戶提取現金需要在開戶時向人民銀行申請并獲得核準，支取時要按 照國家支取現金的有關管理和符合其他監管部門的要求。7.異地結算賬戶。由于企業經濟活動的需要，在符合人民銀行賬戶管理辦法有關規定的前提下，企業可以根據需要在異地開立單位結算賬戶。最常見的是，與我行簽訂相關協議，并在我行開立基 本存款賬戶的企業集團客戶，其以集團總部名義在異地申請以總公司名稱或法人單位名稱加所屬機 構名稱開立一般存款賬戶、收入匯繳和業務支出專戶的，開戶行可根據該企業集團客戶提交的證明 文件和基本存款賬戶開戶許可證的復印件辦理開戶手續。證明文件和基本存款賬戶開戶許可證的原 件由基本賬戶行代為審核，開戶行如有疑問，應通過實時清算系統向其基本賬戶行查詢，基本賬戶 行應及時予以查復。企業集1

團總公司將集團內所屬機構名稱、擬開戶銀行名稱、賬戶名稱清單，以及企業集團總公 司的營業執照正本、基本存款賬戶開戶許可證原件、負責人身份證原件交至承辦行。承辦行將以上 證明文件審核后，總行以正式文件形式將企業集團總公司以及集團內所屬機構的開戶信息和具體要 求下發各營業機構。企業集團總公司或集團內的法人單位在異地擬開戶銀行的營業機構開戶時，則 可提供相關證明文件的復印件。復印件上必須注明“與原件相符”字樣，并加蓋企業集團總公司或 集團內的法人單位公章。企業集團總公司應對其出具的相關證明文件和開戶資料的真實性負責，開 戶銀行應負責對企業集團總公司提供的證明文件和開戶資料的真實性進行審查。未經上述審核程序的，存款人不得以營業執照正本復印件、基本存款賬戶開戶許可證復印件、身份證件復印件代替營業執照正本、基本存款賬戶開戶許可證原件、身份證件原件開立銀行結算賬 戶。8.查、凍、扣的規定。軍隊、武警保密單位的特種預算存款賬戶及其存款，原則上不得采取凍 結、扣劃等訴訟保全措施。證券公司開設的客戶交易結算資金專用存款賬戶中的資金、證券公司在存管銀行開設的客戶交 易結算資金專用存款賬戶中屬于所有客戶共有的資金和新股發行驗資專用賬戶中的資金，人民法院 不得凍結、扣劃。表2-4-1 有權查詢、凍結、扣劃單位、個人存款的執法機關一覽表 單位名稱 查詢 凍結 扣劃 單位 個人 單位 個 人 單位 個人 人民法院 有權 有權 有權 有 權 有權 有權 稅務機關 有權 有權 有權 有 權 有權 有權 海關 有權 有權 有權 有 權 有權 有權 人民檢察院 有權 有權 有權 有 權 無權 無權 公安機關 有權 有權 有權 有 權 無權 無權 國家安全機關 有權 有權 有權 有 權 無權 無權 軍隊保衛部門 有權 有權 有權 有 權 無權 無權 監獄 有權 有權 有權 有 權 無權 無權 走私犯罪偵查機關 有權 有權 有權 有 權 無權 無權 監察機關（包括軍隊 監察機關）有權 有權 無權 無 權 無權 無權 審計機關 有權 無權 無權 無 權 無權 無權 工商行政管理機關 有權 無權 暫停結 算 暫 停 結 算 無權 無權 證券監管管理機關 有權 無權 無權 無權 無權 無權

四、賬戶信息服務

（一）余額、明細查詢服務 客戶可以通過持有關身份證明材料（如法人授權書、印鑒卡）隨時到我行網點查詢、持賬戶自 助服務卡在同城任一工行網點的對公自助終端、登陸網銀或電話銀行查詢相應銀行賬戶的余額以及 發生明細等賬戶信息。

（二）銀行回單、對賬單服務 1.傳統回單：我行將為客戶的每筆銀行業務提供詳細的紙質回單以供客戶的查詢以及賬務處理。同時，還可以為客戶提供日后的回單補制等服務。2.電子回單柜：我行通過銀行對公自助化服務設備，為客戶提供回單的“無匙化”自動管理，方便客戶自助獲取回單、對賬單以及進行相關信息查詢。3.網上銀行電子回單：我行通過網上銀行向客戶提供的含有校驗功能的電子回單的下載及打印 功能，方便客戶的回單查詢、獲取及管理。4.上門取（送）單：我行根據客戶的申請，按照雙方協議所約定的服務范圍，由銀行指派工作 人員到客戶的辦公場所為客戶取（送）票據和結算憑證的服務產品。5.個性化明細、對賬單定制：我行可以根據客戶的需求，通過銀企互聯等方式，為客戶提供特 定格式的賬戶明細、對賬單等個性化服務。6.MT940 對賬單服務：我行可按照客戶要求，每日自動向客戶指定的銀行發送MT940 格式的SWIFT 對賬單報文，方便客戶跨地區的賬戶集中管理。

（三）賬戶提醒服務 工行信使是我行為客戶提供的一種有償信息提醒服務。銀行通過手機短信或電子郵件（Email）兩種方式，按照客戶定制的服務信息列表，為客戶提供提醒服務。客戶可以根據個性化的需求與我 行簽訂“余額變動通知”、“昨日余額提醒”、“余額不足通知”三種不同類型的提醒服務，其中“余 額變動通知”和“余額不足通知”可以設臵個性化的通知額度。

（四）資信證明服務 資信證明服務是我行接受委托，依據客觀事實，采用“一事一證”的方式，為委托人開立資信 證明，以確認委托人與我行在所委托事項范圍內業務往來狀況。包括單位資信證明（存款證明、貸 款證明、結算證明、信用卡以及開具信用證、保函、銀行承兌匯票等表外業務等）、詢證函回函及股 東出資金額證明、企業注冊資金驗證等業務。提醒您 對于委托人有特殊需求而標準模版不能涵蓋的資信證明和資信調查業務，經上級行資信業務主 管部門審查、法律事務部門確認后，方可對外出具資信證明書或資信調查書，嚴禁資信證明書中出 現與我行業務無關以及我行不能確認的內容。我行目前提供的資信證明主要有：單位開戶證明、單位銷戶證明、單位存款余額證明、單位存 款發生額證明、單位貸款余額證明、單位貸款狀況證明、單位貸款發生額證明、單位信用卡守信狀 況證明、單位結算紀律證明、銀行承兌匯票/保函/信用證/委托貸款業務證明、單位繳資證明等。

五、賬戶監管服務 賬戶監管服務是我行在向客戶提供基礎的銀行賬戶結算服務的基礎上，根據客戶的不同需求或 目的，對客戶銀行賬戶內資金的余額、用途、收支權限等情況進行監管的服務。

（一）賬戶收支管理 賬戶收支管理服務指我行根據客戶自身財務管理的需要，對客戶在我行開立的賬戶實現指定的 收、支功能的管理，協助其對有指定用途的賬戶進行有效管理。1.賬戶收支方向管理。賬戶收支管理可協助客戶實現：指定賬戶的只收不付功能、只付不收功 能、定向收款功能（即僅可向指定賬戶收款）、定向付款功能（即僅可向指定賬戶付款）以及指定賬 戶的收支方向組合的綜合收付款功能。客戶可以通過全球現金管理系統、銀企互聯專業版由系統自動實現該項功能。2.賬戶支付額度控制。賬戶支付額度控制方式包括：指定賬戶單筆支付額度的控制、累計支付 額度控制，以及賬戶的組合授權支付額度控制。對指定賬戶進行額度權限管理，可以由全球現金管理系統、銀企互聯專業版等渠道實現。3.賬戶支付時限管理。賬戶支付時限管理主要包括賬戶對外批量支付功能以及賬戶預約支付服 務。客戶可以通過我行電子銀行渠道實現該功能。

（二）賬戶余額管理 賬戶余額管理服務指根據客戶資金管理要求，協1

助客戶對其賬戶余額進行不同要求的控制，實 現企業銀行賬戶資金頭寸的最優化管理。1.賬戶零余額管理：每營業日終將賬戶的全部余額劃入指定賬戶，保持該賬戶日終余額為零。2.保留指定余額管理：每營業日終保留指定余額后，其余全部資金劃入指定賬戶。3.上劃指定余額管理：指每營業日終將指定金額上劃至指定賬戶。客戶可通過全球現金管理系統、網上銀行企業貴賓室以及銀企互聯等渠道實現賬戶余額管理。

（三）賬戶組合印鑒 銀行在接收客戶支付憑證時，按照客戶事先預留的組合印鑒進行核對，并核查對應的印鑒權限 及審核支付憑證上加蓋的印章，根據預留組合印鑒的權限支付。1.任意組合印鑒：我行根據客戶預留的印鑒組合中的任一種組合即可對外支付的服務。2.有條件組合印鑒：我行根據客戶預留的不同印鑒組合，提供不同支付額度、用途等支付權限 管理的服務。

（四）賬戶資金監管 賬戶資金監管指我行根據客戶的需要，充當 密押員索押后出票。2.付款（1）系統內轉賬銀行匯票付款。代理付款銀行接到在本行開戶的單位持票人直接交來的銀行匯 票、解訖通知和進賬單時，應按有關規定審查各要素。如有疑問，應通過系統向出票行發出查詢，確認匯票真實性。審核無誤，核對密押無誤后，辦理付款。（2）系統內現金銀行匯票付款。代理付款銀行接到持票人交來的現金銀行匯票、解訖通知和進 賬單時，應要求持票人提交身份證復印件留存備查，按有關規定進行審核無誤后，由相關柜員作匯 劃發報處理，款項收妥后，辦理現金付款。（3）跨系統銀行匯票的付款。銀行接到本行開戶的持票人或未在本行開賬戶的個人持票人交來 的跨系統銀行匯票和解訖通知二聯進賬單時，應按有關規定審查各要素，將匯票和解訖通知按當地 人民銀行同城票據交換的有關規定提交同城代理付款行審查支付，待超過交換抵用時間后入賬。3.退款 申請人由于超過提示付款期限或其他原因要求退款的，應向出票行交回匯票及解訖通知。申請 人為單位的，應由單位出具公函說明原因，申請人為個人的，應出示有效身份證件，審核無誤后辦 理退款。申請人為單位的，票款只能退回原申請人賬戶，申請人為個人且交存現金的，可憑本人身份證 支取現金。4.掛失、解掛 填明“現金”字樣和兌付行的匯票掛失，失票人可到兌付行或簽發行辦理掛失。兌付行或簽發 行收到持票人提交的“掛失止付通知書”，審核無誤確未付款后方可受理。受理掛失后，如在 12 日 內收到法院的止付通知書，應按要求繼續止付，如未收到，自 持票人無條件付款，對出票人尚未支付的匯票金額墊款并按照每天萬分之五計收利息。10.銀行承兌匯票的持票人可以向銀行辦理貼現。貼現銀行可持未到期的匯票向其他銀行轉貼 現，也可向中國人民銀行申請再貼現。11.貼現、轉貼現、再貼現到期，貼現、轉貼現、再貼現銀行應向付款人收取票款。不獲付款的，應向其前手追索票款，追索票款時可從申請人的存款賬戶收取票款。

（三）業務處理流程簡介 1.承兌行業務處理（1）承兌。出票人向銀行申請承兌時，由信貸部門根據客戶的信用等級核定應繳保證金比例，審查相關的單據、合同后，與出票人簽訂銀行承兌協議，通過信貸臺賬完成審批流程。會計部門收妥保證金后，根據信貸部門的書面通知及審查合規的承兌協議和銀行承兌匯票審批 書，向申請人出售空白票據，承兌申請人按協議內容簽發銀行承兌匯票，承兌行編押、簽章承兌后 將票據交付申請人并登記相關表外登記薄。（2）到期處理。銀行承兌匯票到期后，承兌行按保證金劃回相關手續辦理保證金劃回。承兌銀行接到持票人開戶行寄來的委托收款憑證及匯票，抽出專夾保管的匯票卡片、承兌協議 副本及其他資料，審查匯票及委托收款憑證各要素無誤后，如承兌申請人賬戶可用余額足夠支付票 據金額的，承兌行應及時扣收票款于匯票到期日或到期日之后的見票當日，將票款劃轉至收款人開 戶銀行。若承兌申請人賬戶余額小于票據金額時，由承兌行墊款并收取罰息。墊付款項由信貸部門 按預期貸款程序處理。（3）掛失處理。已承兌的銀行承兌匯票掛失，失票人應向承兌銀行提交掛失止付通知書，銀行 審核無誤并與原保管的資料核對相符確未付款的，辦理掛失止付。2.持票人開戶行受理匯票的處理（1）持票人委托開戶行向承兌銀行提示付款時，應填制委托收款憑證，連同匯票一并送交開戶 行，柜員認真審查票據各記載事項后，辦理發出托收并登記相關表外登記薄。（2）持票人開戶行接到承兌行劃回的票款后，按照委托收款劃回的相關手續，劃入持票人賬戶。

三、本票 本票是出票人簽發的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據，在我國僅指銀行本票。銀行本票是由銀行簽發的承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人 或持票人的票據。銀行本票分為現金銀行本票和轉賬銀行本票，現金銀行本票只適用于個人。

（一）產品特點 銀行本票使用方便、信譽度高、支付能力強，在同一票據交換區域的單位和個人的各種款項支 付，均可使用銀行本票，在銀行本票提示付款期限內見票即付。

（二）使用規定 1.出票人應為經中國人民銀行當地分支行批準辦理銀行本票業務的銀行機構。2.簽發銀行本票必須記載下列事項包括：表明“銀行本票”的字樣；無條件支付的承諾；確定 的金額；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。3.提示付款期限自出票日起最長不得超過 2 個月。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款 人不予受理，持票人可以向出票銀行說明原因請求付款。4.銀行本票見票即付。根據?6?1支付結算辦法?6?2 收款人是否確為本單位或本人；銀行本票是否在提示付款期限內；必須記載的事項是否齊全；出票 人簽章是否符合規定，不定額銀行本票是否有壓數機壓印的出票金額，并與大寫出票金額一致；出 票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，更改的其他記載事項是否由原記載人簽章證明。收款人 可以將銀行本票背書轉讓給被背書人。被背書人受理銀行本票時，除審查以上內容外，還應審查背 書是否連續，背書人簽章是否符合規定，背書使用粘單是否按規定簽章及背書人為個人的身份證件。7.銀行本票掛失，失票人可以憑人民法院出具的其享有票據權利的證明，向出票銀行請求付款 或退款。

（三）業務處理流程簡介 1.簽發。受理銀行審查客戶提交的業務委托書，如為現金本票，應先收妥現金、手續費，簽發 人員在本票上劃去“轉賬”字樣；如簽發轉賬本票，借計客戶賬戶，簽發人員在本票上劃去“現金” 字樣。復核員復核無誤后進行索押填寫在本票 1.轉賬支票（1）持票人、出票人均在我行開戶的處理 受理銀行對支票、進賬單審查，如為密碼支票，使用通存通兌交易進行賬務處理，款項收妥后 在支票及進賬單上加蓋業務清訖章及有關人員簽章，回單及受理回執交客戶。如為非密碼支票，按 同城交換或程序處理。（2）持票人、出票人不在同一系統銀行開戶的處理 ①持票人開戶銀行受理持票人送交的支票 受理銀行審核支票、進賬單，審查無誤的，在 5.支取現金的，憑證上必須有按規定填明的“現金”字樣，才能辦理。未填明“現金”字樣，需要支取現金的，由匯入銀行按照國家現金管理規定審查支付。轉賬支付的，只能轉入單位或個體 工商戶的存款賬戶，嚴禁轉入儲蓄賬戶，除工資和勞務費外的款項嚴禁轉入信用卡賬戶。6.匯款人對匯出銀行尚未匯出的款項可以申請撤銷，對已經匯出的款項可以申請退匯。匯入銀 行對于收款人拒絕接受的匯款，應立即辦理退匯。轉匯銀行不得受理匯款人或匯出銀行對匯款的撤 銷或退匯。

（三）業務處理流程簡介 1.匯出行的業務處理（1）柜員受理客戶提交的電匯憑證（或業務委托書），應按規定對憑證各要素進行審核。憑證 審核無誤后，按收款人開戶銀行不同分別處理。收款人在系統內開戶的，通過實時清算系統處理； 收款人在系統外開戶的，通過人民銀行現代化支付系統處理。（2）客戶提出撤匯需求的，則柜員需查明款項確未匯出，收回原電匯（或業務委托書）回1

單，再作撤銷業務處理。2.匯入行的業務處理（1）匯入款項如賬號、戶名與收款人一致，系統自動入賬，匯入行補打回單并簽章后交客戶； 對賬號、戶名不符等原因不能直接入賬的款項系統自動掛賬，匯入行查明原因后手工銷賬貸記客戶 賬。（2）匯款人要求退匯時，如收款人在匯入銀行開立存款賬戶的，由匯款人與收款人自行聯系退 匯；如收款人未在匯款銀行開立存款賬戶的，由匯出銀行通知匯入銀行，經匯入銀行核實匯款確未 支付，并將款項匯回匯出銀行。匯入銀行對于收款人拒絕接受的和向收款人發出取款通知經過 2 個 月無法交付的匯款，匯入銀行應主動辦理退匯業務。

六、托收承付 托收承付是根據購銷合同由收款人發貨后委托銀行向異地付款人收取款項，由付款人向銀行承 認付款的結算方式。

（一）產品特點 托收承付是一種傳統的結算方式，主要用于商品交易以及因商品交易而產生的勞務供應款項的 結算；托收承付必須具有真實的商品交易以及因商品交易而產生的勞務供應的款項，因此具有監督 嚴格和信用度較高的特點。

（二）使用規定 1.使用托收承付的收付款單位，必須是國有企業、供銷合作社及經營管理較好，并經開戶銀行 審查同意的城鄉集體所有制工業企業。2.辦理托收承付結算的款項，必須是商品交易，以及因商品交易而產生的勞務供應的款項。代 銷、寄銷、賒銷商品的款項，不得辦理托收承付結算。3.托收承付業務的起點金額為1 萬元，新華書店系統每筆的金額起點為1 千元。4.客戶在辦理托收承付業務時，應重合同、守信用，如收款人對同一付款人發貨托收累計 3 次 收不回貨款的，收款人在我行的開戶營業網點將暫停向該付款人辦理托收，付款人累計 3 次提出無 理拒付的，付款人在我行的開戶營業網點將暫停其向外辦理托收業務。5.對下列情況，付款人在承付期內，可向銀行提出全部或部分拒絕付款：（1）沒有簽訂購銷合 同或購銷合同未訂明托收承付結算方式的款項；（2）未經雙方事先達成協議，收款人提前交貨或因 逾期交貨付款人不再需要該項貨物的款項；（3）未按合同規定的到貨地址發貨的款項；（4）代銷、寄銷、賒銷商品的款項；（5）驗單付款，發現所列貨物的品種、規格、數量、價格與合同規定不符，或貨物已到，經查驗貨物與合同規定或發貨清單不符的款項；（6）驗貨付款，經查驗貨物與合同規 定或與發貨清單不符的款項；（7）貨款已經支付或計算有錯誤的款項。

（三）業務處理流程簡介 收款單位填制托收承付憑證并加蓋預留銀行簽章，將相關憑證作附件（如購銷合同、商品卻已 發運的證件等），交由開戶銀行審查無誤后一并郵寄至付款單位開戶行，由付款行審核并經付款單位 同意后付款。1.托收。收款人填制并向委托銀行提交托收承付憑證，附商品交易發貨證明，開戶行審核后辦 7

第五篇：個人貸款業務操作流程

個人貸款業務操作流程

第一步：洽淡

1、借款人（或抵押人/保證人/共同借款人）是否符合我行各類貸款條件：a.年齡：18周歲至65周歲，且借款人年齡加貸款年限原則上不超過70。b.身份：具有合法有效的身份證明資料（指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。）在中國大陸境內工作，投資或常住，其中境外借款人應在中國大陸境內工作，投資或常住超過1年。C.還款能力：具備還款意愿和有合法穩定的收入來源及按期償還本息的能力。

2、了解借款人的用途：可用于個人合法消費、生產經營等用途。如：購房、購車、裝修，留學、經營等。

3、了解擔保的情況：保證、抵押等。

保證：擔保人資質、信用狀況。抵押：抵押物的位置、面積、年代、裝修，使用情況等。

4、了解還款來源的可靠性：借款人收入穩定性、家庭財產狀況等。

第二步：資料收集

1． 借款人、抵押人共同借款人及保證人身份證明方件：身份證、戶口本（或戶口所在地民政局開具的婚姻證明）。

2． 還款能力證明文件：借款人所在單位開具的收入證明，個人工資卡流水（半年以上），資產狀況證明（房產證，車輛登記證、公司股權證明等）、公積金繳存證明等）。

3． 貸款用途證明文件：購房合同、購車合同、裝修合同、公司經營資料、留學證明等。

4． 其它證明文件：社保證明或個稅證明（外地人在本地購房需提供一年以上證明）、第二住所證明、首付款證明及轉付證明、開發商資料，二手房賣方資料等。

第三步：貸款申請受理

1、客戶填寫個人貸款申請表。

2、客戶簽署貸款文件：a.一手住房按揭貸款。b.一手商鋪按揭貸款。C.二手住房/商鋪按揭貸款。d.抵押貸款。

3、開立個人帳戶。

第四步：初審

1、核實客戶基本信息：身份證件的真實性、婚姻狀況的真實性、收入狀況的真實性。

2、查詢客戶征信情況：信用記錄是否良好、是否首次貸款。以個人信用報告為準。

3、查詢客戶房產狀況：借款人夫妻雙方及未成年子女名下擁有房產套數。以南通市房屋產權監理處檔案館出具的證明為準。

4、抵押房產情況：權屬、抵押、租賃狀況。

5、核實貸款用途資料：首付證明、購房合同、契稅證明、購車合同、裝修合同、購銷合同等。

6、測算客戶還款能力：本筆貸款收支比〈50%，全部貸款收支比〈55%。

7、測算貸款額度：A、一手房根據買賣契約交易測算額度。B、二手房辦理預評估手續，根據評估價值及交易價值的敦低者測算額度。以我行認可的評估公司出具的預評估函為準。

8、錄入PMS系統：將客戶基本資料、抵押資料及申請貸款信息錄入完整并上傳復核崗。

9、填寫《審貸審批意見表》，將紙質資料同步交協辦（復核崗）復核。

第五步：審批

1、支行內部審批：A、支行復核崗人員復核后在PMS系統上錄入意見并上傳，同時打印調查報告。B、將送審紙質資料交支行審貸人員審批。審貸人員同步在PMS系統上錄入初審意見，并上傳、同時打印審查報告。

2、分行信審部審批：將送審紙質資料交分行信審部審批。A、信審部權限內：分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批—分行分管行長審批。C、總行權限內：分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批—分行分管行長審批。—總行信審部審批。審批結束信審部點擊PMS系統后打印審批報告及批復書。

第六步：辦理抵押/保險等相關手續

1、填寫全套合同文本：貸款合同、抵押合同、保證合同等。同時登錄PMS系統進行合同簽訂。

2、辦理抵押手續。A、支行操作人員登錄房產局抵押登記系統進行抵押資料錄入。B、分行信管部登錄房產局抵押登記系統進行抵押資料復核。C、攜帶辦理抵押相關資料及本人身份證原件，同抵押人本帶身份證原件共同到房產局辦理抵押登記手續。D、抵押手續完成：A、一手抵押：當時完成，即將買賣契約及抵押合同領回。B、二手房抵押：一般5-7個工作日完成，信貸員憑房產局收件收據到房產領取房產證原件、土地證原件、他項權證原件、抵押合同 2 份。

3、辦理其余手續：二手房須出具正式的評估報告，商鋪、別墅須購買保險。

第七步：出賬

1、填寫出賬申請書、出帳審核表，攜帶抵押登記完成后領取的資料及客戶其余資料（包括所有送審資料、合同文本、正式評估報告，房產證、土地證、保單正本等）到分行辦理出帳前審核。A、到分行個人銀行部、分行計劃財務部進行個貸額度審批。B到分行信管部進行出賬資料審核：信管部初審—信管部審批。審核通過后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申請書。

第八步：貸后管理

1、出帳后與客戶辦理相關資料交接手續，并簽署收帳收據。

2、于出賬后5個工作日內將客戶資料整理裝訂，并上交分行檔案庫。

3、按要求定期做好貸后檢查工作。

4、做好逾期客戶的催收工作。