第一篇：支農再貸款運作過程中存在的問題及建議

支農再貸款運作過程中存在的問題及建議

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已有2條評論2012年08月09日08:50 來源：金融時報 作者：牛蘊 張素梅 糾錯|收藏將本文轉發至：

支農再貸款是人民銀行為支持擴大涉農信貸投放，引導增加農戶貸款，促進改善農村金融服務的惠農政策業務。支農再貸款政策自1999年實施以來，在有效緩解農村資金供求矛盾，促進農業和農村經濟的發展，增加農民收入以及提高農村金融機構信貸資產質量等方面發揮了重要作用。但隨著支農再貸款規模和投入力度的加大，其管理和運作中呈現出新的問題，很大程度上影響了支農再貸款效能的發揮，主要表現在以下幾個方面：

農信社發放農戶貸款的期限偏短。調查發現，農村信用發放農戶貸款的期限大部分控制在一年以內。以河南省汝州市為例，止2011年12底，轄內農村信用社農業貸款余額為385368萬元，其中一年以內貸款余額為316833萬元，占農業貸款余額的82.22%；一年以上貸款余額為68535萬元，僅占農業貸款余額的17.78%。而農業生產的周期長短不一，有的則需要三至五年，致使部分農戶無法按期歸還貸款，造成貸款逾期，在加大農業生產成本的同時，也加大了農村信用社的信貸風險。

投放結構欠合理，農戶貸款占比低。止2011年12月底，汝州農村信用社涉農貸款余額382272萬元，其中農戶貸款余額96943萬元，僅占涉農貸款余額的25.36%。支農再貸款投放主要傾向于農村中有還款能力的“富人”，而真正從事農業生產的貧困農民取得的貸款占比小，這種現象弱化了支農再貸款政策的傳導效應。

利率上浮幅度較大，貸款農戶未享受到支農再貸款政策的優惠。支農再貸款屬中央銀行的低息專項資金，利率的優惠給農村信用社創造了較大的盈利空間，而農村信用社使用再貸款資金向農戶發放貸款，按照同檔次自籌資金貸款利率執行，作為支農再貸款資金承受者的農戶實際上并未得到實際利益。如轄區農信社對農戶貸款利率平均上浮70%以上，造成農戶貸款成本較高，付息壓力較大，違背了支農再貸款促進農業增效、農民增收和農村經濟發展的初衷，使“支農”效果打了折扣。

農戶信貸擔保機機構缺失影響支農再貸款的使用。我國農戶信貸擔保起步較晚，發展比較滯后。近年來，政府通過行政干預積極扶持農業信貸擔保機構的發展，已初具規模，但服務對象大多僅限于農業龍頭企業和涉農中小企業，很少涉及農戶。調查表明，缺乏抵押擔保仍是農戶貸款難的重要原因。另外，從銀行貸款，要辦理抵押，不僅環節多、手續繁，而且費用大，諸如公證費、評估費等等，增加了農民貸款的成本，因此，許多農民放棄了從正規金融機構貸款，而轉向民間借貸，對農信社支農再貸款的投放及其自身經營收益都產生了一定影響。

潛在的風險不容忽視。一是貸款“農轉非”現象形成的風險。因農村信用社部分工作人員審查不嚴、貸后檢查不力,導致支農再貸款在運作過程中出現“農轉非”現象，極易引發信貸風險。二是內部考核機制不完善形成的信貸風險。在內部管理上,存在“重貸輕收”,“重息輕本”的現象。調查發現,小額農戶貸款到期還本付息的比率偏低,延期、換約者居多,長此以往,小額農貸風險將不斷積聚,隱性不良貸款將會越來越多。三是農戶經營行為盲目性形成的貸款風險。大部分農戶在安排種植計劃時，不做認真的市場調查，通常根據上年銷售情況安排生產或隨大流，往往造成結構性、季節性過剩，加之農產品流通體系不完善，谷賤傷農的現象屢見不鮮。貸款農戶在沒有相應保障機制的情況下無法按期償還本息，導致信用風險的產生。

針對以上問題筆者提出如下建議：

完善再貸款期限管理制度。建議農村信用社根據當地農業生產季節性特點、貸款項目生產周期等靈活確定貸款期限，對有恰當理由無風險隱患的確有延期要求的還應給予延期。以滿足特色種養業、林果業、加工業和反季節資金需求。使農民在農業生產周期內由足夠的資金支持，避免年初放貸，年終收貸，集中收貸。

合理調整貸款結構，擴大農戶貸款比例。人民銀行各分支機構要引導農村金融機構充分合理利用好支農再貸款，確保其貸款資金真正投向“三農”，防止再貸款資金流向非農領域，促進轄內農村經濟健康發展。同時，建議農信社努力探索新的更貼近農戶的產品和服務方式，通過期限、額度、擔保方式、償還方式等方面的創新，滿足農戶各種層次、不同特點的信貸需求。

適當控制貸款利率的浮動，實行差別化利率。（1）農村信用社應切實轉變經營觀念，提高服務意識，在運用支農再貸款的過程中,要考慮把農民的利益放在首位。在享受優惠利率的同時,也要給予農民相對低的貸款利率,合理定價,讓農戶真正獲益，充分體現支農再貸款的支農政策效應。（2）建議人民銀行出臺農村信用社使用再貸款資金發放貸款的指導性建議或規定，確定貸款利率浮動上限，使農村信用社以及農戶都能享受到支農再貸款的好處。（3）加快推進農村利率市場化，對農戶小額信用貸款的利率區間實行適當管制與補償相結合的辦法，讓貸款利率覆蓋貸款風險。

組建農戶貸款擔保機構，完善農戶貸款擔保體系。建議政府部門采取縣、鄉（鎮）、行政村三級擔保方式，出資建立農戶貸款擔保基金，為農戶貸款提供擔保。同時，各地農戶也可以自愿成立相應的農戶貸款擔保協會等組織，設立基金為協會成員貸款提供擔保。積極研究探索農村信貸市場與農產品期貨市場、農業保險市場的有機結合方式，克服農戶自身抵押擔保少的缺陷，為農村信貸市場發展創造條件。

強化貸后管理，確保支農資金服務于“三農”。人民銀行要加強對農信社使用支農再貸款的監督檢查，確保支農再貸款發放符合人民銀行《支農再貸款管理辦法》中所規定的用途、范圍，指導農村信用社在支農再貸款的操作管理上達到合理合規，并督促信用社建立風險防范機制，對于潛在風險項目要加強監控，確保支農再貸款的安全。

第二篇：關于支農再貸款政策的思考及建議

關于支農再貸款政策的思考及建議

【摘要】支農再貸款是人民銀行落實國家惠農、扶農政策、支持農村信用社發展的一項有效制度，對促進農村經濟發展、優化農業產業結構和農民增收致富取得了顯著成效。同時，逐年增長的支農再貸款額度，對農村信用社壯大支農資金實力，改善經營財務狀況，提高社會認知程度等發揮了巨大的作用。本文從探討支農再貸款實施意義出發，深入剖析這一政策當前存在的問題，并提出了相應的對策建議。

【關鍵詞】支農再貸款 政策效益 農村信用社

支農再貸款政策是在我國推進金融改革、農村信用社資金匱乏、農民貸款困難背景下實施的一項重大金融政策，對緩解農村資金供需矛盾、促進“三農”經濟發展，改善農村信用社經營狀況，增強農村信用社抗風險能力，提高農村信用社社會聲譽發揮了重要作用。在目前農村信用社改革尚不成熟、農村經濟發展基礎不牢固的發展環境下，支農再貸款政策仍然是推動金融改革、助推農村經濟的有效政策工具，綜合分析和評估其政策效益并解決一系列現實問題，是最大限度發揮其資金支農效應的必要條件。

一、支農再貸款實施意義

首先，支農再貸款是合理配置信貸資源的重要政策工具，在平衡城市和農村兩大區域經濟信貸供給中發揮著不可或缺的導向作用；其次，支農再貸款為提高農村金融服務和金融機構多樣化發展帶來了強勁的推動力，使農信社、農商行、村鎮銀行等農村金融機構能夠在同一平臺獲得支農資金扶持并以此推動自身改革發展，從而使國家信貸支農政策得到全面落實。

二、新時期支農再貸款政策面臨的主要問題

（一）制度性缺陷影響政策效果

一是額度分配未充分考慮地區差異性，不能根據實際情況進行動態調整，對中西部貧困地區和農業生產主導地區沒有給予重點傾斜，導致區域性支農資金大量閑置、需求不足和挪作他用等諸多問題；二是農信社支農貸款利率浮動政策不明確，隨意上調用再貸款發放的農戶貸款利率，增加農民貸款成本，同時支農貸款利率高于同業拆借利率，影響信用社申請再貸款積極性。

（二）執行落實機制有待完善

一是由于農村信用體系建設不完善、農戶信用程度參差不齊，使得農戶貸款呈現出分散化和高風險的特點，在信用社比較嚴厲的信貸責任追究制度下很多信貸員采取謹慎態度辦理貸款，不利于支農貸款發放；二是信用社在發放支農貸款時沒有體現對農戶的利率優惠政策，往往執行規定利率最高上限，將支農政策性資金視同自有資金進行商業化運作，形成的高額利息負擔使信貸支農能力大打折扣。

（三）政策效益考評體系不健全

目前，支農再貸款政策缺乏嚴格的執行考核、評估管理和違規處罰體系，對信用社發放支農專項貸款投向范圍和使用情況沒有完整、全面的對照標準和評估依據，使其真實性、合規性和貸款質量難以得到準確把握，直接影響了政策傳導效果。

三、提高支農再貸款政策效益的幾點建議

（一）加強規范化管理，消除制度性弊端

一是改進管理模式，以涉農貸款余額為支農再貸款額度分配依據，結合地區需求差異區別對待、科學分配，適當向中西部貧困地區和農牧業主產區傾斜，充分發揮支農作用，提高資金使用效率；二是將支農再貸款政策對象擴展到全部涉農法人和農村集體經濟實體，放寬再貸款的條件，適用范圍調整為大口徑的“三農”經濟，從而促進農業產業結構的調整，拓寬農民增收途徑；三是適當下調支農再貸款利率，并明確規定農村信用社向農民發放支農貸款的利率上浮幅度，充分調動農信社和農民使用支農再貸款的積極性。

（二）深化農村金融改革，提高政策執行效能

一是通過政策扶持和專項資金投入等措施深入推進農村信用社改革，實現產權明晰、科學管理的同時逐步剝離和核銷不良資產，消除歷史包袱并提高資金籌集能力，使之在科學的經營發展理念下不斷成長壯大，逐漸弱化對支農再貸款的依賴思想；二是逐步建立健全以農信社為主、農業銀行、農商行、郵儲銀行、村鎮銀行等機構為輔的農村金融體系，尤其要在欠發達農村地區打破農信社壟斷使用信貸支農政策的局面，通過行業競爭獲得相應支農再貸款扶持額度，提高資金使用效率；三是賦予基層人民銀行靈活調配支農再貸款額度職能，在綜合評估和充分調研基礎上使有限的支農資金從資金充裕聯社流向資金匱乏聯社，從使用不當的農村金融機構流向規范使用的農村金融機構。

（三）制定政策考評體系，完善監督檢查機制

一是成立由地方政府牽頭、地方金融辦、縣級人民銀行共同參與的政策考評小組，建立考核工作機制，對與支農再貸款相關的“三農”發展指標、貸款覆蓋面、發放率、不良率等指標進行定期考核評估，及時發現問題并提出相關解決建議；二是人民銀行作為支農再貸款的發放者、管理者和考核者，應加強對支農再貸款使用監督檢查，合理使用非現場監管指標確保資金投向、利率、期限符合《支農再貸款管理辦法》相關規定，確保支農資金全部用于扶持“三農”發展；三是將支農再貸款發放與農信社支持和服務“三農”實際效果相掛鉤，并在額度分配上給予傾斜，強調支農再貸款對地方農業、農村經濟、農民增收的促進作用。

參考文獻

[1]鄭兆敏.支農再貸款運作中的矛盾與化解.《金融理論與實踐》2005年第二期.[2]吳曉杰.新形勢下改善支農再貸款制度思考.《青海金融》2010年第4期.[3]周貴武.對支農再貸款政策調整的思考《區域金融研究》2007年第10期.作者簡介：馬小艷（1987-），女，漢族，陜西榆林人，西北農林科技大學，在讀農業推廣碩士，供職于中國人民銀行榆林市中心支行，助理會計師。

第三篇：淺析農村信用社支農再貸款業務中存在的問題及對策建議

摘 要：為不斷滿足日益增長的貸款業務需求量，加強金融服務“三農”的力度，人民銀行從1999年起開始實施支農再貸款這一新興貨幣政策工具。農村信用社作為支農生力軍,在管好用好支農再貸款業務中發揮著關鍵性作用，而在實際操作中，如何遵循貸款管理原則，拓寬支農范圍，探索創新支農再貸款運用方式，真正用足用好貸款資金，更有效地發揮支農再貸款的資金反哺、政策導向、助推經濟的積極作用，成為農信社值得思考的問題。

關鍵詞：農村信用社 支農再貸款業務 問題 對策

一、支農再貸款業務發展現狀

支農再貸款是人民銀行在改善農村金融服務，支持農村信用社擴大涉農信貸投放的一項重要政策措施，對支持農村信用社提高資金實力、引導信貸資金投向等方面發揮了不可替代的作用，取得了較好的政策效果。近年來為不斷完善支農再貸款管理，人民銀行相繼出臺了相關管理辦法、細則，明確了支農再貸款的范圍、管理原則、限額、發放對象、條件、期限、利率等。農村信用社經過多年來的實際運用，再貸款業務管理水平得到了一定的提升，逐步走向了成熟和規范，但在有效發揮支農作用的同時，也暴露出一些問題。

二、支農再貸款業務中存在的問題

盡管人民銀行先后出臺了對支農再貸款管理的相關政策文件，但實際操作中仍存在一些矛盾、缺陷和亟待解決的問題。

（一）支農再貸款利率偏高，加重了農信社和農民的經濟負擔。人民銀行雖幾次下調再貸款利率，但支農再貸款利率水平相比同檔期金融機構人民幣存款基準利率仍然偏高。

（二）支農扶持范圍過窄，與農業多層次資金需求不相適應。目前，人民銀行限定資金投向多數為種植業、養殖業、農副產品加工等，客觀上抑制了農戶和農業的多元化發展。

（三）支農再貸款期限設置過短，與現代農業生產周期不相匹配。按照目前的相關規定，支農再貸款期限客觀上違背了農業生產周期規律，進而滋生了貸款“借新還舊”的種種現象，加大了農業生產成本及信貸風險。

（四）管理流程、方式存在一些風險隱患。人民銀行對再貸款實行“限額控制、規定用途、設立臺賬、到期收回、周轉使用、靈活調度”的管理原則，但在實際操作中存在一定難度。

（2）普遍存在不良貸款置換現象。因支農再貸款期限較短，在實際操作中會對農戶收益造成一定的影響，形成呆賬，給再貸款收回增加難度，影響業務正常、合規進行。

（3）資金運作存在交叉、混合現象。農信社無法將再貸款和自營資金完全分割使用，與“封閉運作”的管理要求存在較大差距。

（4）違規放貸屢禁不絕。部分農信社存在錯誤認識，超越使用范圍，以支農再貸款名義，發放非涉農貸款，偏離支農方向，存在較大風險隱患。

三、解決農村信用社支農再貸款業務相關問題的對策建議

在人行的政策監管下，農村信用社需要加強內部管理，在改進工作方式、細化流程上下功夫，同時，加強與人民銀行的工作溝通與協高，爭取更多政策支持。

（一）積極發揮發揮“窗口指導”作用

建議人民銀行適時調整支農再貸款投向、投量，完善支農再貸款的期限及利率設置，便于農信社根據農業生產周期來確定合理的貸款期限，從而滿足特色農業和生產的資金需求，適時降低貸款成本，降低付息壓力，真正讓農戶享受實惠，助力國家對農業經濟結構政策調整，強化支農再貸款政策的傳導效應。

（二）擴大支農再貸款的用途

針對三農貸款需求，在現有范圍內，爭取貸款投向多樣性，不局限于現行范圍。

（三）增強貸款定價能力

根據區域經濟運行狀況及自身成本核算、效益等，制定以農業產業、行業、信用狀況、期限、擔保方式等為主要內容的貸款利率定價體系，對支農再貸款實行科學分類、區別對待、合理定價。

（四）規范管理流程，確保資金安全

進一步規范支農再貸款的審批、使用、檢查三個關鍵環節的管理，在操作流程上逐步規范、合理、合規，建立風險防范機制，密切監控資金流動，確保資金運作鏈條暢通、安全，強化跟隨蹤檢查，保證貸得出、用得好、收得回。

（五）逐步建立有效的農村信用體系

持續推進農村信用工程建設，通過建立信用檔案、評定信用等級等一系列措施，為發放貸款提供準確、有效依據，營造良好的誠信環境。

四、結語

支農再貸款是一項惠民政策，如何加大調控力度，更好地發揮其作用，值得監管部門深入研究，而作為具體實施的農信社更需要主動作為，進一步理清工作思路，創新管理方式，因地制宜，改善農村金融服務，做細支農工作，更好地利用這一工具，提高使用效率，真正貸有所用、貸有所得。

第四篇：支農再貸款辦理流程

支農再貸款辦理簡要流程

一、向縣人行提交支農再貸款申請報告（文件），提供經營金融業務許可證、工商營業執照副本及復印件（首次貸款）；

二、申請支農再貸款的金融機構上季度的財務報表，至少應包括資產負債表、業務狀況表、利潤表、資金營運表；

三、縣人民銀行對申請再貸款的調查意見，并做好支農再貸款審貸小組會議紀錄；

四、填寫再貸款申請書和借款合同，并在系統上進行登記；

五、填寫借據一式五聯（經辦人、負責人、分管領導簽字），向中支領取；

六、在會計開設賬戶（向中支申請開設三個月、半年或一年期支農再貸款專戶），同時開設支農再貸款專用存款專戶，農社需用款時用轉賬支票將資金轉入一般存款戶（準備金和備付金賬戶）才能動用資金；

七、每月上報流水帳，并在支農再款系統作月終處理，每季末填報再貸款使用情況表，每季開展一次再貸款檢查。

第五篇：人民銀行支農再貸款使用中遇到的問題、建議及對策

支農再貸款使用中遇到的問題、建議及對策

為支持“三農”、小微企業發展，人民銀行下發了《關于完善信貸政策支持再貸款管理，支持擴大“三農”小微貸款投放的通知》（以下簡稱“通知”），對支持三農、支持小微企業融資業務具有極其重要的指導意義，但金融機構在實施過程中，遇到的現實問題卻影響了此項政策實際效果的充分發揮。

一、人民銀行總行“通知”執行中遇到的問題

1、宏觀經濟下行趨勢影響，造成涉農市場風險因素難以把控。

涉農小微企業正承受國際國內經濟金融形勢劇烈變化帶來的嚴重沖擊,原材料價格上漲,勞動力成本上升,土地、能源、環境等制約因素增強，造成涉農小微企業經營遇到前所未有的困境。客觀上增加了我行涉農小微貸款的投放風險。

2、“三農”融資抵押物及擔保方式不落實，進一步增加了該項業務的經營風險。

目前我市農村承包土地及宅基地確權還未到位，以涉農土地抵押為主的“三農”貸款出現不良貸款率上升，執行中易受到政策性因素影響，造成相關抵押物債權無法落實。此外，我市尚未建立完善的涉農貸款擔保及風險補償機制，完全依靠銀行資本金來抵御風險，無疑增加了“三農”貸款的經營風險。

3、涉農小微企業及農戶不良貸款執行難，難以有效化解信用風險。由于“三農”、小微企業第一還款來源難以有效 把控，而在抵押物、擔保等保證方式下，我行對不良客戶的法律清收執行難度較大，造成“三農”、小微企業融資存在較大的風險隱患。

4、資金成本高，影響支農政策效果的充分發揮。我行成立時間短，業務規模小，經營費用大，再加上專項低息資金不足，使我行涉農小微企業融資利率較高。而“三農”及小微企業以微薄的利潤，難以承擔高額的融資成本，造成“三農”及小微企業融資推行困難。

5、惠農政策“時滯”效應，造成本次調整利率難以惠及“三農”及小微企業。在涉農貸款未到期償還之前，我行缺乏低息資金來源，只能繼續按籌資成本執行相對較高的利率水平。

二、對人民銀行總行“通知”的政策建議

《通知》中嚴格限定涉農貸款利率標準，不利于利率市場化，對我行的經營也會產生較大的影響。對此提出兩點建議：

1、監管部門嚴格監管支農貸款的投向，但對利率標準應適當放開，由各行根據風險程度和本行籌資成本及運營實際，確定合理的“三農”、小微貸款利率水平。

2、由地方政府出面，拿出一定財政涉農補貼資金成立涉農貸款擔保基金，降低金融機構的貸款風險，這樣才能從根本上降低“三農”、小微貸款利率水平。

三、我行運用支農再貸款推行金融服務的應對措施

1、推行新的涉農小微農戶信貸模式。進一步豐富我行已有的“循環貸”產品，推出“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”的涉農小微農戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限。

其中在客戶覆蓋上，采取區域包干，逐區域建檔、推動小微企業建檔“增戶”和授信“擴面”。

2、推廣涉農小微企業產業鏈金融資模式。

以涉農龍頭企業為依托，針對其上下游產業鏈客戶，推廣保理融資業務，以金融手段輔助整個涉農產業鏈的發展。此外，靈活采用中小企業聯保、上下游合作擔保、動產質押等方式，全方位滿足涉農產業鏈經營主體資金需求。

3、根據涉農小微企業類型不斷創新專屬服務產品。針對農產品產地批發市場、零售市場、倉儲物流設施、連鎖零售等服務設施建設，以及家庭農場、專業大戶、合作社和農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體的金融需求，按客戶類型分別推出針對性的金融產品。根據新型小微企業經營主體生產經營周期和還貸來源合理確定貸款期限。在利率、期限、額度、流程、風險控制等方面根據企業需求及我行管理實際，采取“私人訂制”方式設計專屬的金融產品。

4、大力推廣應用微貸技術。針對那些缺乏擔保人、抵押物，且經營正常的小微企業，為其提供融資服務。主要以 “純信用”為特色，強調“眼見為實原則”和“交叉檢驗原則”，檢驗出客戶的貸款額度。

營銷方式上要求我行客戶經理改變坐商式的模式，采取上門掃街式、行商式的營銷模式，逐村逐戶陌生拜訪發掘新客戶。

5、盡快推廣電話銀行、網上銀行業務。改善小微企業金融支付服務環境，構建快捷支付通道，提供簡易便民多樣化的金融服務。

6、推廣以機械設備、運輸工具等動產抵押貸款，大膽探索和試點承包土地經營權質押，農村宅基地和農房抵押等新型抵押擔保方式貸款。

總之，我行將按既定的“支農支小”市場定位，深化管理，強化風險控制，加快產品和服務模式創新，練好內功，一如既往將支持小微企業的金融政策落到實處。