第一篇：車險(xiǎn)代理人工作內(nèi)容,如何代理車險(xiǎn)？

車險(xiǎn)代理人工作內(nèi)容，如何代理車險(xiǎn)？

車險(xiǎn)代理人是指根據(jù)車主的委托，在車主授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向車主收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。

工作內(nèi)容（易車險(xiǎn)整理）代理人因類型不同、業(yè)務(wù)范圍也有所不同。那么今天我們主要是給大家介紹了關(guān)于車險(xiǎn)代理人存在的意義以及車險(xiǎn)代理人工作的內(nèi)容，望通過我們的介紹，能夠給大家?guī)硪欢ǖ膸椭?/p>

一、車險(xiǎn)代理人崗位存在的意義

(1)為客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)，代理人在幫助客戶解決問題的同時(shí)，也會(huì)從建議中得到好處，這樣他就會(huì)對(duì)客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)，而這恰恰是客戶最希望得到的。

(2)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品不同于關(guān)乎飲食起居的滿足生理需要的生活必需品，它實(shí)際上可以說是一種較高層次意義的奢侈品，很少有人會(huì)主動(dòng)買保險(xiǎn)，這就需要保險(xiǎn)代理人進(jìn)行產(chǎn)品介紹。(3)保險(xiǎn)代理人可以切實(shí)解決客戶在購買保險(xiǎn)過程中的麻煩。

(4)幫助客戶進(jìn)行保險(xiǎn)計(jì)劃選擇，代理人熟悉保險(xiǎn)商品的用途和限制范圍。

二、車險(xiǎn)代理人的工作內(nèi)容

(1)協(xié)助客戶辦理相關(guān)投保手續(xù)(簽訂投保單、保單送達(dá)、保單保全、保費(fèi)收取)。(2)為消費(fèi)者設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，制定保險(xiǎn)計(jì)劃。(3)根據(jù)客戶的需要，為其提供優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)。

(4)向消費(fèi)者宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，解釋保險(xiǎn)條款，點(diǎn)評(píng)產(chǎn)品，分析個(gè)人財(cái)務(wù)需要。(5)定期回訪老客戶，維護(hù)潛在客戶。

(6)負(fù)責(zé)代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘察和理賠。(7)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，協(xié)助其向保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠等。(8)協(xié)助客戶挑選保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。

車險(xiǎn)代理人代理人的業(yè)務(wù)范圍主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理人可以代理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和被代理保險(xiǎn)公司授權(quán)的其它險(xiǎn)種。業(yè)務(wù)范圍

代理推銷車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理收取保費(fèi)，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘查和理賠等。代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)。網(wǎng)銷平臺(tái)

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，車險(xiǎn)是剛需最強(qiáng)、保費(fèi)巨大的險(xiǎn)種，從重要性來說完全稱得上關(guān)乎國計(jì)民生。而車險(xiǎn)主要的服務(wù)人群對(duì)便捷、高效的服務(wù)有著更強(qiáng)烈的需求。最近幾年，從保險(xiǎn)行業(yè)、汽車行業(yè)、汽車后市場等相關(guān)行業(yè)都在高度關(guān)注車險(xiǎn)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)，可以為行業(yè)提供什么機(jī)會(huì)？ 渠道有什么機(jī)會(huì)？

目前主流的幾家車險(xiǎn)公司都已經(jīng)在官網(wǎng)開通了車險(xiǎn)在線投保平臺(tái)。多數(shù)車險(xiǎn)投保平臺(tái)的用戶體驗(yàn)非常不好，甚至流程都走不通，而且由于營銷投放不足，流量和交易量仍然微不足道。但是這個(gè)從0到1的質(zhì)變，對(duì)于渠道來說，意味著可作為的空間大大增加。機(jī)會(huì)一：第三方平臺(tái)出現(xiàn)的好時(shí)機(jī)

車險(xiǎn)第三方平臺(tái)一直存在（比如：易車險(xiǎn)）車險(xiǎn)作為剛需市場，又是平均保費(fèi)三四千元的可觀開支，市場一直是對(duì)價(jià)格敏感的。何況車險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，條款冗長枯燥，多數(shù)消費(fèi)者無法決策適合自己的投保方案，買完了都是糊里糊涂的。車險(xiǎn)市場需要真正站在消費(fèi)者角度、為消費(fèi)者解決問題的第三方。負(fù)責(zé)任地說，目前國內(nèi)已經(jīng)上線的所有號(hào)稱“第三方汽車保險(xiǎn)網(wǎng)站”的都是釣魚網(wǎng)站。這些網(wǎng)站提供所謂粗略報(bào)價(jià)，誘導(dǎo)用戶提交投保車輛信息，最終都轉(zhuǎn)向電話推銷。目前車險(xiǎn)市場之所以存在電話騷擾、隱私泄漏、銷售誤導(dǎo)，都是這些“偽第三方”的中介公司所為。一切不能提供即時(shí)精準(zhǔn)報(bào)價(jià)、以比價(jià)為幌子騙取客戶電話的網(wǎng)站都是耍流氓。只有真正透明、專業(yè)、準(zhǔn)確、便捷的第三方平臺(tái)，才符合車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的潮流。那么如何準(zhǔn)確又不失便捷的為消費(fèi)者提供服務(wù)呢，也許需要一家可以存在代理人又具備中介平臺(tái)性質(zhì)的車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)。

機(jī)會(huì)二：中介的終結(jié)，要么變，要么死

目前占車險(xiǎn)銷售主要渠道的中介，將面臨前所未有的沖擊。

中介對(duì)任何一個(gè)行業(yè)的價(jià)值和必要性，在于連接和匹配。對(duì)車險(xiǎn)消費(fèi)者而言，傳統(tǒng)車險(xiǎn)中介的主要價(jià)值在于提供連接，從保險(xiǎn)公司獲得準(zhǔn)確報(bào)價(jià)（在保險(xiǎn)公司開通電銷網(wǎng)銷等直銷渠道之前，中介是唯一渠道）。車險(xiǎn)的定價(jià)相關(guān)于車輛信息、歷史賠付和交通違法記錄，因此價(jià)格因人因車而異。但是匹配一直不足。中介傭金以保費(fèi)為基數(shù)，這一結(jié)算方式?jīng)Q定了中介立場背離消費(fèi)者利益。

而保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的代理人賺取過多的傭金信息也無法做到充分詳細(xì)，如果一家車險(xiǎn)平臺(tái)，具備保險(xiǎn)代理人，消費(fèi)者又可以通過車險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)了解平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息與優(yōu)勢(shì)，而每次成單后的服務(wù)中心可以做好售后，那么它必將成為一種結(jié)合優(yōu)良的車險(xiǎn)平臺(tái)。保險(xiǎn)公司電網(wǎng)銷的發(fā)展已經(jīng)壓縮了中介的生存空間。第三方平臺(tái)的發(fā)展更會(huì)是致命一擊。靠信息不連通、信息不對(duì)稱的日子終結(jié)了。出路在哪里？答曰匹配。為消費(fèi)者利益計(jì)，憑借自身的專業(yè)能力和專業(yè)精神，為消費(fèi)者提供價(jià)值，才是可以持久發(fā)展的王道。產(chǎn)品有什么機(jī)會(huì)？

保監(jiān)會(huì)已經(jīng)在醞釀車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，具體方案年內(nèi)可期。但行業(yè)屬性決定了，車險(xiǎn)行業(yè)始終會(huì)是供應(yīng)方壟斷的行業(yè)，任何中介和第三方都難以或無法奪得產(chǎn)品的歸屬權(quán)和定價(jià)權(quán)。產(chǎn)品，以及支撐產(chǎn)品的品牌和服務(wù)，是車險(xiǎn)行業(yè)的根本。機(jī)會(huì)一：細(xì)分市場+差異化經(jīng)營+經(jīng)驗(yàn)定價(jià) 作為剛需市場，又是在新車和二手車市場蓬勃發(fā)展的背景下，車險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)需求可期會(huì)是持續(xù)增長的。但是行業(yè)發(fā)展并不健康。產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，條款費(fèi)率不自主，行業(yè)競爭不在做好產(chǎn)品和服務(wù)，而在圈占渠道。2013年全行業(yè)保費(fèi)同比增長近20%，但是幾乎全行業(yè)虧損（只有少數(shù)上市險(xiǎn)企報(bào)表盈利，但是你懂的）。這種產(chǎn)業(yè)格局要改變，競爭要回歸產(chǎn)品。費(fèi)率市場化對(duì)小公司是建立細(xì)分市場優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)差異化競爭的好機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是以數(shù)據(jù)積累為前提的，越是在細(xì)分市場做積累，越能夠準(zhǔn)確定價(jià)和控制風(fēng)險(xiǎn)，在細(xì)分市場的經(jīng)營就越高效，產(chǎn)品和品牌的差異化優(yōu)勢(shì)就越明顯。說到底，保險(xiǎn)就應(yīng)該是一門靠管控風(fēng)險(xiǎn)來獲利的生意。互聯(lián)網(wǎng)的介入，不過讓這門生意回歸本原。機(jī)會(huì)二：車險(xiǎn)“連連看” 細(xì)分市場的確立，除了幫助保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)管控風(fēng)險(xiǎn)之外，還會(huì)幫助保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)定位消費(fèi)者，增加產(chǎn)品功能，深度滿足消費(fèi)者需求，同時(shí)發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)，提高利潤。那么，車險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)要怎么創(chuàng)新呢？ 創(chuàng)新必然是基于傳統(tǒng)做法的先天缺陷。眾所周知，現(xiàn)有的車險(xiǎn)服務(wù)均是“一年期續(xù)保”、“以車為投保標(biāo)”的，這個(gè)產(chǎn)品形態(tài)是先于電子信息時(shí)代所確立的。如此確立的原因，是為了保險(xiǎn)公司保費(fèi)收取、核保理賠的便捷，但是卻是很粗糙的一種形態(tài)。最大的粗糙，在于與真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)暴露單位的“失配”。詳細(xì)分解，問題有以下幾點(diǎn)；

1、真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)暴露并非簡單的時(shí)間度量。每個(gè)人的駕駛密度不同。平時(shí)上班坐地鐵、周末偶爾開車的白領(lǐng)用戶，對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)這種行駛事故責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)暴露很低，而對(duì)盜搶險(xiǎn)這種停車狀態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)暴露很高；而常常東奔西跑做業(yè)務(wù)的銷售人員則相反。

2、忽略了風(fēng)險(xiǎn)暴露的環(huán)境因素和場景因素。對(duì)于盜搶險(xiǎn)，車常停在車庫和車常停在路邊的風(fēng)險(xiǎn)暴露不同，居住地區(qū)的治安犯罪率也會(huì)有影響。對(duì)于自燃險(xiǎn)，常檢修的車輛和不常檢修的車輛風(fēng)險(xiǎn)暴露不同。

3、忽略了人的因素。駕駛員行為習(xí)慣對(duì)于人為事故有直接影響。同時(shí)美國車險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)顯示，駕駛員的消費(fèi)信用、偏好習(xí)慣都對(duì)車險(xiǎn)有顯著預(yù)測價(jià)值。而對(duì)于一車多人駕駛情況下，指定駕駛員的信息也不能反應(yīng)真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)暴露。

目前，解決這些失配問題的技術(shù)手段正在漸漸成熟。隨著車聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，有了從風(fēng)險(xiǎn)暴露最小粒度衡量車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的可能，而車險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)，也會(huì)隨著技術(shù)的發(fā)展而碎片化、顆粒化。

數(shù)據(jù)有什么機(jī)會(huì)？ 機(jī)會(huì)一：精準(zhǔn)營銷

在現(xiàn)有一年期續(xù)保的車險(xiǎn)形態(tài)下，營銷的轉(zhuǎn)化率瓶頸在于時(shí)間的匹配。如果消費(fèi)者不是接近續(xù)保日，再誘人的促銷都無法轉(zhuǎn)化。因此現(xiàn)在的車險(xiǎn)營銷瓶頸是時(shí)間觸點(diǎn)匹配。

但是隨著保險(xiǎn)公司走向細(xì)分市場，精準(zhǔn)營銷會(huì)面臨新的課題，即用戶畫像和精準(zhǔn)投放。但是保險(xiǎn)業(yè)自身的用戶畫像數(shù)據(jù)嚴(yán)重欠缺。除了投保必要的身份信息之外，幾無可用數(shù)據(jù)，甚至連聯(lián)系方式信息都不完備。這固然是長期依賴中介、兼業(yè)渠道的惡果，同時(shí)也是保險(xiǎn)行業(yè)長期涸澤而漁導(dǎo)致了行業(yè)惡劣的社會(huì)認(rèn)知。有保費(fèi)，沒有客戶；有品牌，沒有粉絲。用戶不理賠的時(shí)候想不起來保險(xiǎn)公司，理賠之后也少有幾個(gè)說保險(xiǎn)公司的好。一段時(shí)間之內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)要為過去的品牌不作為而買單了，其中就包括花費(fèi)相對(duì)高昂的營銷成本說服客戶轉(zhuǎn)化。但是要為行業(yè)正名的真正做法是做好服務(wù)，為消費(fèi)者帶來價(jià)值。再一次，作為金融服務(wù)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)倒逼保險(xiǎn)業(yè)回到本原，重視服務(wù)。機(jī)會(huì)二：核保模型

保險(xiǎn)行業(yè)的特殊在于銷售先發(fā)于成本，因此價(jià)格基于預(yù)測，經(jīng)營效益后驗(yàn)。控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，無非是保費(fèi)充足，和保單優(yōu)選。核保模型就是做保單優(yōu)選的利器，但是在國內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用不足。核保模型區(qū)別于定價(jià)模型。定價(jià)模型評(píng)估的是風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和保單價(jià)格，而核保模型評(píng)估的是基于公司經(jīng)營對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度。它的不可或缺性有以下幾點(diǎn)：

當(dāng)市場化程度不足，費(fèi)率監(jiān)管不能充分反映定價(jià)的時(shí)候，核保模型可以協(xié)助保證保費(fèi)充足。當(dāng)定價(jià)因子受限，有些變量因子由于監(jiān)管等原因不能用于定價(jià)的時(shí)候，核保模型可以更加準(zhǔn)確地識(shí)別保單質(zhì)量。

當(dāng)重要因子的數(shù)據(jù)量不充分、覆蓋率不足，或者不穩(wěn)定，易被偽造等原因不適合作為定價(jià)因子的時(shí)候，用在核保模型上可以有效防止逆選擇并保證保費(fèi)充足。尤其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)非結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)，不適合直接應(yīng)用傳統(tǒng)的定價(jià)模型，那么放在核保模型就最合適的了。假如某用戶關(guān)聯(lián)了微博賬號(hào)，而微博里全是些酒吧照片，赤裸裸增加保費(fèi)顯然不合適，但是或許可以在用戶續(xù)保的時(shí)候“不小心”漏掉一些優(yōu)惠吧。趨勢(shì)總結(jié)

如果保留代理人位置，以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)形式為車主們繼續(xù)提供優(yōu)良服務(wù)，同時(shí)可以在傳統(tǒng)價(jià)位上縮小中介費(fèi)用，為車主既減輕中介負(fù)擔(dān)，又可以享受代理人服務(wù)，同時(shí)也可以通過平臺(tái)去了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式，在未來終將收到追捧。也許有人要問那么減少的中介費(fèi)用不是會(huì)讓代理人們的錢更加不好賺了么？如果此類車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)可以通過每次的成單而返給代理人一些現(xiàn)金補(bǔ)償，可以以積分商城形式獲得物質(zhì)優(yōu)惠，那么此模式將成為一種良好的循環(huán)模式。既方便代理人成單賺取金錢，每次的積分返點(diǎn)又積極促成下一次的保單，既為車主提供中介方平臺(tái)信息優(yōu)良優(yōu)勢(shì)，又省去了很多中介費(fèi)用，同時(shí)依舊有優(yōu)良的售后服務(wù)，這才是極為好的雙贏模式。

第二篇：車險(xiǎn)熱點(diǎn)問題

1、投保了車損險(xiǎn)，如果遭遇了大暴雨，車輛受到損失，車主可以向保險(xiǎn)公司索賠。但如果在暴雨中發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水，發(fā)動(dòng)機(jī)的損失卻不能獲賠。上述條款是否矛盾？

答：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中設(shè)定“責(zé)任免除”條款，將保險(xiǎn)責(zé)任中的特殊情形作為責(zé)任免除。車損險(xiǎn)條款將“暴雨”作為保險(xiǎn)責(zé)任，而將“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”設(shè)定為責(zé)任免除，并不矛盾。

“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”屬于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的損失類型，如果將其完全納入車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，將會(huì)導(dǎo)致車損險(xiǎn)保費(fèi)的大幅上升，容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生“強(qiáng)制購買”的誤解，因此將其作為附加險(xiǎn)由客戶自主選擇購買。客戶根據(jù)自身保障需要，如果購買了“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)賠償。

2、針對(duì)車險(xiǎn)“高保低賠“、“無責(zé)不賠”等產(chǎn)品服務(wù)問題，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)推出了新的條款費(fèi)率，不過離正式實(shí)施還有一段時(shí)間。請(qǐng)問在這個(gè)過渡期，如果出險(xiǎn)，是按照新規(guī)定辦還是舊規(guī)定辦？

答：在新條款沒有正式實(shí)施前，原有車險(xiǎn)保單按原有保險(xiǎn)合同約定處理。在這個(gè)過渡期，我們還是建議保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠正常購買商業(yè)保險(xiǎn)，避免車輛脫保風(fēng)險(xiǎn)。

3、為什么同一輛車，相同的保額，不同保險(xiǎn)公司給出的保費(fèi)不同，甚至差好幾百元？

答：同一輛車的保費(fèi)水平除與保額有關(guān)外，還與以下幾種情況相 關(guān)：一是投保主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的險(xiǎn)別，不同的主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的險(xiǎn)別組合對(duì)應(yīng)的費(fèi)率是不同的；二是投保條件，比如指定駕駛?cè)撕图s定行駛區(qū)域；三是選擇的賠償限額不同也導(dǎo)致不同的費(fèi)率；四是銷售渠道，比如電銷渠道的保費(fèi)就比其他傳統(tǒng)渠道要低。

4、買新車被要求買全險(xiǎn)，請(qǐng)問這是保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)定嗎？ 答：首先保險(xiǎn)業(yè)“全險(xiǎn)”的概念是不存在的。其次，保險(xiǎn)消費(fèi)者投保商業(yè)保險(xiǎn)，其險(xiǎn)種選擇完全是根據(jù)自愿原則，保險(xiǎn)業(yè)無權(quán)限定。當(dāng)然，新車主往往因?yàn)轳{駛技術(shù)、愛惜車輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購買較為全面的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，盡可能多的提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。另外，對(duì)于貸款車輛，銀行從維護(hù)自身權(quán)益的角度出發(fā)，也會(huì)建議客戶購買較為全面的保障。

5、一些車主反映，車險(xiǎn)還有一個(gè)多月到期，每天都有好幾個(gè)保險(xiǎn)公司的續(xù)保推銷電話騷擾，非常煩惱。這些客戶信息不是從車險(xiǎn)信息平臺(tái)走漏出去的吧？車主怎么保護(hù)個(gè)人信息安全？遇到保險(xiǎn)公司電話騷擾怎么辦？

答：保險(xiǎn)業(yè)始終高度重視消費(fèi)者信息安全及權(quán)益的維護(hù)，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)電話銷售行為有明確的要求和具體的規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)也在嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求方面做出了很多努力。一是保證依法獲取客戶資料；二是嚴(yán)守客戶信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話號(hào)碼屏弊制度，對(duì)客戶明確表示拒絕的，使用技術(shù)手段 對(duì)該號(hào)碼進(jìn)行屏弊，一段時(shí)間內(nèi)不得對(duì)其再次呼出。

車主接到保險(xiǎn)公司不適當(dāng)?shù)碾娫捄螅梢灾码姰?dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行投訴處理。

6、我國已決定對(duì)外資保險(xiǎn)公司開發(fā)交強(qiáng)險(xiǎn)，請(qǐng)問允許外資開辦交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)車險(xiǎn)消費(fèi)者有哪些好處？何時(shí)能到外資保險(xiǎn)公司購買交強(qiáng)險(xiǎn)？

答：外資開辦交強(qiáng)險(xiǎn)，給廣大車險(xiǎn)消費(fèi)者提供了更多保險(xiǎn)主體供選擇，也可以將國外優(yōu)秀的服務(wù)理念、先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及全面的風(fēng)險(xiǎn)防范手段引入國內(nèi)市場，對(duì)于提升國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)整體經(jīng)營水平起到積極作用。保險(xiǎn)業(yè)將嚴(yán)格按照國家有關(guān)部門的要求開展相關(guān)工作。

7、買了“全險(xiǎn)”就等于什么意外都能賠嗎？

答：所謂“全險(xiǎn)”的說法，是一種對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)誤理解。廣大車主尤其是新車主購買保險(xiǎn)時(shí)，往往想保障全面，一旦發(fā)生事故，事故損失能夠得到保險(xiǎn)公司全額賠償。而部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員為了迎合消費(fèi)者這種心里，違規(guī)采用了“全險(xiǎn)”這個(gè)概念。以致消費(fèi)者就會(huì)很容易將“全險(xiǎn)”和“所有險(xiǎn)種”以及“所有保障”劃上等號(hào)，產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。其實(shí)，所謂“全險(xiǎn)”一般只是投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)以及不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)等幾個(gè)主要車險(xiǎn)險(xiǎn)種。由于風(fēng)險(xiǎn)管理能力和定價(jià)等方面的原因，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括車險(xiǎn)產(chǎn)品是不 可能覆蓋所可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)的，每個(gè)險(xiǎn)種都有不同的保障范圍，也會(huì)規(guī)定不同的免責(zé)條款。

綜上，購買了所謂的“全險(xiǎn)”不等于夠買了車險(xiǎn)的所有險(xiǎn)種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況選擇購買合適的險(xiǎn)種。

8、車險(xiǎn)條款規(guī)定，事故雙方是直系親屬的，也就是說，自家車撞了自家人保險(xiǎn)公司不賠。請(qǐng)問是出于什么考慮？

答：第一、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)）的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”。而被保險(xiǎn)人的家庭成員是不屬于第三者范圍的，被保險(xiǎn)人不存在依法對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的。

第二、從道德風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，保險(xiǎn)公司如果對(duì)與被保險(xiǎn)人同屬于家庭成員的進(jìn)行賠償，從某種角度講，對(duì)受害方的賠款會(huì)回到被保險(xiǎn)人那里，存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：車險(xiǎn)案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車由西向東行駛，在某鎮(zhèn)衛(wèi)生院門口超越停靠在路邊的公交車時(shí)，將橫過公路的丁某某撞倒。徐某一面報(bào)警，一面趕快將其送往醫(yī)院搶救，經(jīng)醫(yī)院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預(yù)交醫(yī)療費(fèi)1萬元，徐某無力支付這筆費(fèi)用，交警部門給徐某大貨車承保機(jī)構(gòu)，平安保險(xiǎn)公司該地分公司打電話，要其迅速將醫(yī)療費(fèi)交給醫(yī)院，以便用于對(duì)丁某某的治療，保險(xiǎn)公司經(jīng)核實(shí)后將這筆款交到醫(yī)院。縣公安交通巡邏警察大隊(duì)民警對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行勘察后，又對(duì)肇事司機(jī)徐某血液中的乙醇含量進(jìn)行了抽檢，發(fā)現(xiàn)其為酒后駕車。縣交警大隊(duì)于2005年2月8日作出《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》，認(rèn)定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規(guī)定；丁某某系未成年人，橫過公路時(shí)沒有成年人帶領(lǐng)，在車輛臨近時(shí)突然橫穿，違反了《道路交通管理?xiàng)l例》第64條第1款規(guī)定；因此雙方應(yīng)對(duì)該起交通事故承擔(dān)同等責(zé)任。傷者父親丁某對(duì)該認(rèn)定書不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經(jīng)過審理認(rèn)為：公安機(jī)關(guān)認(rèn)定丁某某在車輛臨近時(shí)突然橫穿公路證據(jù)不足，由此作出同等責(zé)任認(rèn)定缺乏事實(shí)根據(jù)和邏輯推理過程。公安機(jī)關(guān)在事實(shí)認(rèn)定及法律適用上均有不當(dāng)之處。依照《中華人民共和國行政訴訟法》判決：1．撤銷縣交警大隊(duì)作出的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定；2．判令縣交警大隊(duì)重新作出道路交通事故責(zé)任認(rèn)定。

【案例分析】

根據(jù)《道路交通安全法》第75條的規(guī)定，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)交通事故中的受傷人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)搶救，不得因搶救費(fèi)用未及時(shí)支付而拖延救治。肇事車輛參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用；搶救費(fèi)用超過責(zé)任限額的，未參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或者全部搶救費(fèi)用，道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。

正常情況下，因保險(xiǎn)公司是在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)支付搶救費(fèi)用，所以不發(fā)生追償問題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險(xiǎn)公司承保的范圍，保險(xiǎn)公司在墊付這筆費(fèi)用后，有權(quán)向責(zé)任者追償。這體現(xiàn)在《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條。

在保險(xiǎn)公司已經(jīng)就責(zé)任限額支付了搶救費(fèi)用，或在肇事車未參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及肇事后逃逸的情況下，由依據(jù)《道路交通安全法》設(shè)立的道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或全部搶救費(fèi)用和受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)通知該地的救助基金管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)經(jīng)核對(duì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用。救助基金的來源包括：一是按照交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；二是對(duì)未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發(fā)生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經(jīng)搶救無效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等共計(jì)4.5萬余元。此次交通事故經(jīng)交管部門認(rèn)定，蘇某某承擔(dān)次要責(zé)任，李某某承擔(dān)主要責(zé)任。交通事故雙方在交管部門主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，雙方商定除上述費(fèi)用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調(diào)解書》。交通事故發(fā)生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責(zé)任險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)人民保險(xiǎn)公司某支公司。調(diào)解協(xié)議達(dá)成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因?yàn)槔碣r金額產(chǎn)生爭議，桂花堂餐飲公司的請(qǐng)求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額10萬元內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院經(jīng)審理認(rèn)為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險(xiǎn)合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險(xiǎn)交通事故是發(fā)生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對(duì)于交通事故的賠償處理有明確規(guī)定的情況下，應(yīng)當(dāng)適用《道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)公司在交通事故發(fā)生后承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)已成為超越了保險(xiǎn)合同義務(wù)上的法定義務(wù)，人保某支公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定在桂花堂餐飲公司投保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額10萬元范圍內(nèi)賠償李某某因交通事故造成的損失。據(jù)此，終審判決如下：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責(zé)任公司第三者責(zé)任保險(xiǎn)金10萬元及車輛損失保險(xiǎn)金2010元。

【案例分析】

交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）與商業(yè)性第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有所區(qū)別。交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性行為規(guī)范規(guī)定的當(dāng)事人必須投保的險(xiǎn)種，如火車、飛機(jī)或輪船的旅客意外傷害保險(xiǎn)等。強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保人有投保的義務(wù)，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）也有承保的義務(wù)。

商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡稱“商業(yè)三者險(xiǎn)”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現(xiàn)實(shí)中商業(yè)三者險(xiǎn)投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，因?yàn)闆]有保險(xiǎn)保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時(shí)的賠償。因此實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過國家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高商業(yè)三者險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為受害人提供及時(shí)和基本的保障。

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的差異表現(xiàn)在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任。

二是保障范圍不同。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。

三是具有強(qiáng)制性。機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照其業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。

五是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。對(duì)于不同的損害賠償項(xiàng)目規(guī)，定了不同的責(zé)任限額，在擴(kuò)大賠付面的同時(shí)也保證了保險(xiǎn)公司對(duì)主要費(fèi)用的賠付能力，而商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任限額并不分項(xiàng)限定，而是根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率和雙方約定確定。

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》自2006年7月1日實(shí)行，在其實(shí)行后，所有機(jī)動(dòng)車都要陸續(xù)購買交強(qiáng)險(xiǎn)，但是這并不排斥商業(yè)三者險(xiǎn)的存在，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人可同時(shí)購買兩種保險(xiǎn)，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時(shí)，文某駕駛一輛核載5人的小橋車，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時(shí)，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會(huì)車過程中，小橋車駛?cè)胂嘞蜍嚨溃瑑绍囌媾鲎埠螅∞I車被推后20米，造成文某本人及5位乘車人當(dāng)場死亡、兩車受損的特大交通事故。

交通事故發(fā)生后，某縣公安交警大隊(duì)根據(jù)現(xiàn)場勘察、當(dāng)事人陳述、證人證言證實(shí)，文某駕車超員1人，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，會(huì)車駛?cè)胂嘞蜍嚨朗墙煌ㄊ鹿实闹饕颉８鶕?jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，文某應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。鄭某駕駛中型普通貨車，嚴(yán)重超載，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，其過錯(cuò)加重了交通事故的損害后果，根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任。5位乘客不承擔(dān)責(zé)任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車的實(shí)際所有權(quán)人是某實(shí)業(yè)公司。該車已在某縣某保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額為50萬元。交通事故發(fā)生后，為及時(shí)處理后事，某實(shí)業(yè)公司先行賠付了每個(gè)受害人家屬1萬元。

除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請(qǐng)求法院判令文某的親屬、交通事故次要責(zé)任人侯某和某實(shí)業(yè)公司、某縣某保險(xiǎn)公司一并賠償經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)113萬余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對(duì)方司機(jī)鄭某及其單位某實(shí)業(yè)公司、某保險(xiǎn)公司賠償40%的經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)23萬余元，法院予以合并審理。

法院審理后認(rèn)為：文某駕車超速，駛?cè)雽?duì)方車道是導(dǎo)致交通事故發(fā)生的主要原因，應(yīng)承擔(dān)80％的賠償責(zé)任。鑒于文某已死亡，其賠償責(zé)任應(yīng)由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)。被告鄭某駕駛貨車超載、超速，負(fù)交通事故次要責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)20%的賠償責(zé)任。鑒于貨車已投保，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)20%中的85%的賠償責(zé)任，但精神損害撫慰金不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，某實(shí)業(yè)公司作為鄭某的工作單位應(yīng)對(duì)鄭某在工作時(shí)發(fā)生的，交通事故承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車人的近親屬經(jīng)濟(jì)損失70.4549萬元的80％，即56.3607萬元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經(jīng)濟(jì)損失計(jì)人民幣120.3494萬元的20%，即24.069萬元，精神撫慰金共1萬元，扣除已付款4.8萬余元，鄭某還應(yīng)賠償18.774萬元；某實(shí)業(yè)公司對(duì)侯某的賠償款承擔(dān)連帶責(zé)任；某保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償款20余萬元。

【案例分析】

本案發(fā)生時(shí)由于尚未實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司承保的是商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者是投保機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故時(shí)的受害人，但不包括被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車上的一切人員。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次交通事故最高賠償限額根據(jù)不同車輛種類可以由投保人選擇確定，當(dāng)然不同的責(zé)任限額保費(fèi)也不同。另外，商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)都規(guī)定了一定的交通事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的特定情形時(shí)，保險(xiǎn)公司加算一定的免賠率。

在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，機(jī)動(dòng)車除了投保交強(qiáng)險(xiǎn)外，還可以投保商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)。發(fā)生交通事故后，承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司先行賠付第三者的人身和經(jīng)濟(jì)損失，不足的部分，如果當(dāng)事人還投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，由承保公司就余額中不超過責(zé)任限額的部分按照當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的民事賠償比例賠付。

被保險(xiǎn)人按交通事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額在減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額后低于三者險(xiǎn)賠償限額時(shí)，賠償額計(jì)算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財(cái)產(chǎn)總損失額－交強(qiáng)險(xiǎn)限額）×責(zé)任比例×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）

當(dāng)被保險(xiǎn)人按交通事故責(zé)任比例在減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額后應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時(shí)，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）

第四篇：車險(xiǎn)工作總結(jié)

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

時(shí)間過的好快，轉(zhuǎn)眼間一年的時(shí)間又要過去了，真是時(shí)不我待。在加入中銀保險(xiǎn)江西分公司的半年時(shí)間內(nèi)，得到大家的幫助實(shí)在是太多，現(xiàn)在我將本的工作情況匯報(bào)一下：

理賠理算崗位是一個(gè)工作非常較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個(gè)流程上算是最后一道關(guān)口。是這是一項(xiàng)非常需要耐心和細(xì)心的工作崗位。對(duì)于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結(jié)案：從客戶出現(xiàn)報(bào)案后，現(xiàn)場查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到核價(jià)崗，做完理算，領(lǐng)導(dǎo)審批簽字，方可拿給財(cái)務(wù)部轉(zhuǎn)賬匯款。截止12月份，已結(jié)2000余件已決賠案。并且在通過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結(jié)案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達(dá)分公司理賠結(jié)案率的任務(wù)。

二、通知客戶及時(shí)理賠提高結(jié)案率：通知客戶需要大量時(shí)間，在告訴客戶一共賠付多少的情況下，多數(shù)都需要講清楚具體的賠償項(xiàng)目，告知需要哪些手續(xù)，還缺少什么材料。因?yàn)槊恳粋€(gè)案件不同，每一個(gè)客戶也不同，不同意賠付價(jià)格的客戶不在少數(shù)，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會(huì)存在，只有及時(shí)安撫客戶情緒，告知保險(xiǎn)公司條款，如不計(jì)免賠，300元絕對(duì)免賠等等。

三、案件整理歸檔：在一個(gè)案件賠款完畢后，需要將車險(xiǎn)理賠卷宗按照?qǐng)?bào)案整理排序，填寫好名稱。每個(gè)案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時(shí)間更是不同。每一個(gè)案子排完順序后，用裝訂機(jī)打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個(gè)案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險(xiǎn)種分類，然后按賠案號(hào)排序，分別裝入檔案盒，在檔案號(hào)標(biāo)注清楚，然后歸檔檔案櫥內(nèi)。以便以后的檢查和檔案查找。

總而言之，理賠崗位體現(xiàn)了公司的形象是公司的對(duì)外服務(wù)窗口，所以無論是接個(gè)電話還是迎來送往，我時(shí)刻注意自己的言談舉止，不因?yàn)樽约旱倪^失而影響到整個(gè)公司的形象。做到自己的最好，發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，加強(qiáng)各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)公司員工的協(xié)同作戰(zhàn)能力，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的寬容與教導(dǎo)，在今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個(gè)愛崗敬業(yè)、適應(yīng)性強(qiáng)、有獨(dú)立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工。“人生的價(jià)值在于奉獻(xiàn)”在未來前進(jìn)的道路上，我將憑著自己對(duì)中銀保險(xiǎn)公司的激情和熱情，為我公司保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)奉獻(xiàn)我的熱血、智慧和青春。

車險(xiǎn)工作總結(jié)的延伸內(nèi)容：工作總結(jié)的結(jié)構(gòu)形式是什么？它的內(nèi)容又包括哪些？

年終總結(jié)（含綜合性總結(jié)）或?qū)ｎ}總結(jié)，其標(biāo)題通常采用兩種寫法，一種是發(fā)文單位名稱+時(shí)間+文種，如《銅仁地區(qū)煙草專賣局2004年工作總結(jié)》；另一種是采用新聞標(biāo)題的形式，如松桃縣大興訪送部的卷煙零售戶誠信等級(jí)管理專題總結(jié)：《客戶爭等級(jí)，誠信穩(wěn)銷量》。

正文一般分為如下三部分表述：

1、情況回顧 這是總結(jié)的開頭部分，叫前言或小引，用來交代總結(jié)的緣由，或?qū)偨Y(jié)的內(nèi)容、范圍、目的作限定，對(duì)所做的工作或過程作扼要的概述、評(píng)估。這部分文字篇幅不宜過長，只作概括說明，不展開分析、評(píng)議。

2、經(jīng)驗(yàn)體會(huì) 這部分是總結(jié)的主體，在第一部分概述情況之后展開分述。有的用小標(biāo)題分別闡明成績與問題、做法與體會(huì)或者成績與缺點(diǎn)。如果不是這樣，就無法讓人抓住要領(lǐng)。專題性的總結(jié)，也可以提煉出幾條經(jīng)驗(yàn)，以起到醒目、明了。運(yùn)用這種方法要注意各部分之間的關(guān)系。各部分既有相對(duì)的獨(dú)立性，又有密切的內(nèi)在聯(lián)系，使之形成合力，共同說明基本經(jīng)驗(yàn)。

3、今后打算 這是總結(jié)的結(jié)尾部分。它是在上一部分總結(jié)出經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)之后，根據(jù)已經(jīng)取得的成績和新形勢(shì)、新任務(wù)的要求，提出今后的設(shè)法、打算，成為新一年制訂計(jì)劃的依據(jù)。內(nèi)容包括應(yīng)如何發(fā)揚(yáng)成績，克服存在問題及明確今后的努力方向。也可以展望未來，得出新的奮斗目標(biāo)。

第五篇：車險(xiǎn)論文

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為現(xiàn)代化的交通運(yùn)輸工具，已使人類實(shí)現(xiàn)了對(duì)移動(dòng)、自由和身份的渴望，汽車進(jìn)入家庭已經(jīng)從夢(mèng)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。近幾年，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市，汽車保有量大幅攀升，擁有私家汽車已成為一種時(shí)尚。根據(jù)有關(guān)資料的數(shù)據(jù)顯示，截止2003年1月底，僅北京市機(jī)動(dòng)車保有量就達(dá)到191.4萬輛，其中私家車120.9萬輛，注冊(cè)駕駛員已突破300萬人。機(jī)動(dòng)車的迅速增加，道路交通基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，交通運(yùn)輸管理的滯后，人們的法制觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致道路交通事故時(shí)有發(fā)生，造成人身傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。在諸多交通事故中，超速行駛、疏忽大意、措施不當(dāng)、行人穿行機(jī)動(dòng)車道及違章占道駕駛是導(dǎo)致事故的5大主要原因。

嚴(yán)酷的事實(shí)和血的教訓(xùn)，使與機(jī)動(dòng)車輛有關(guān)的人們認(rèn)識(shí)到汽車保險(xiǎn)與理陪的重要性，掌握汽車保險(xiǎn)與理陪的基本知識(shí)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，了解車輛交通事故的處理方法，對(duì)于每個(gè)汽車擁有者、使用者、管理者及保險(xiǎn)與理陪工作者都有十分重大的意義。

改革開放以后，我國汽車工業(yè)出現(xiàn)了前所未有的高速發(fā)展，特別是2003年以后，轎車大踏步地進(jìn)入家庭，汽車保有量迅猛增加，使得汽車及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來越活躍。與汽車相關(guān)的評(píng)估行為也越來越多，如新車的性價(jià)比評(píng)估；舊汽車的交易、典當(dāng)、置押評(píng)估；汽車保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額評(píng)估；事故汽車的損失評(píng)估等。

新汽車評(píng)估通過介紹汽車主要輔助功能與價(jià)格的關(guān)系，闡述了汽車價(jià)格的構(gòu)成、影響汽車價(jià)格的因素、汽車價(jià)格體系、新汽車的定價(jià)目標(biāo)、新汽車的定價(jià)方法、新汽車的定價(jià)策略和新汽車的評(píng)估方法與步驟。

舊汽車評(píng)估介紹了舊汽車的手續(xù)檢查、汽車技術(shù)狀況鑒定、舊汽車評(píng)估方法的選擇與成新率的確定，并論述了現(xiàn)行市價(jià)法、重置成本法、收益現(xiàn)值法和清算價(jià)格法評(píng)估舊汽車。

汽車查勘定損介紹碰撞損失評(píng)估，以乘用車為例，首先介紹汽車型號(hào)的確定，其次闡述主要碰撞損傷的診斷與測量、常損零件修與換的掌握以及損失項(xiàng)目、工時(shí)、涂飾費(fèi)用、材料價(jià)格、修復(fù)價(jià)值和殘值的確定，最后說明查勘定損的方法與步驟。

本文著重介紹了汽車保險(xiǎn)的概述、汽車交通事故的鑒定與查勘、汽車碰撞損失評(píng)估、汽車保險(xiǎn)查勘定損技術(shù)分析等主要內(nèi)容。

由于本人才疏學(xué)淺，對(duì)汽車保險(xiǎn)查勘定損技術(shù)的研究不夠透徹，望大家多予指點(diǎn)。汽車保險(xiǎn)概述

1.1 汽車保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)

汽車保險(xiǎn)是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的汽車包括常規(guī)汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。汽車保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。基本險(xiǎn)又分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

汽車保險(xiǎn)的基本特征：

① 標(biāo)的出險(xiǎn)率較高

汽車是陸地的主要交通工具。因?yàn)槠浣?jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個(gè)地方開往另一個(gè)地方，很容易發(fā)生碰撞及其意外事故，造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。由于汽車數(shù)量的迅速增加，一些國家交通設(shè)施及管理水平跟不上車輛的發(fā)展速度，再加上駕駛員的疏忽、過失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車出險(xiǎn)率較高。

② 業(yè)務(wù)量大，投保率高

由于汽車出險(xiǎn)率較高，汽車的所有者需要以保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。各國政府在不斷改善交通設(shè)施，嚴(yán)格制定交通規(guī)章的同時(shí)，為了保障受害人的利益，對(duì)第三者責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人為適應(yīng)投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的不同需要，為被保險(xiǎn)人提供了更全面的保障，在開展車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)了一系列附加險(xiǎn)，使汽車保險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量較大，投保率較高的一個(gè)險(xiǎn)種。

③ 擴(kuò)大保險(xiǎn)利益

汽車保險(xiǎn)中，針對(duì)汽車的所有者與使用者不同的特點(diǎn)，汽車保險(xiǎn)條款一般規(guī)定：不僅被保險(xiǎn)人本人使用車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且凡是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員使用車輛時(shí)，也視為其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，如果發(fā)生保險(xiǎn)單上約定的事故，保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)事故造成的損失，保險(xiǎn)人須說明汽車保險(xiǎn)的規(guī)定以“從車”為主，凡經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T駕駛被保險(xiǎn)人的汽車造成保險(xiǎn)事故的損失，保險(xiǎn)人須對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。此規(guī)定是為了對(duì)被保險(xiǎn)人提供更充分的保障，并非違背保險(xiǎn)利益原則。但如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。否則，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

④ 責(zé)任與無陪款優(yōu)待

為了促使被保險(xiǎn)人注意維護(hù)、養(yǎng)護(hù)車輛，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)，并督促駕駛員注意安全行車，以減少交通事故，汽車保險(xiǎn)合同上一般規(guī)定：駕駛員在交通事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免陪率；保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)無陪款，續(xù)保時(shí)可以按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例享受無賠款優(yōu)待。以上兩項(xiàng)規(guī)定，雖然分別是對(duì)被保險(xiǎn)人的懲罰和優(yōu)待，但要達(dá)到的目的是一致的。

1.2 汽車保險(xiǎn)的發(fā)展

1.2.1 汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。

① 汽車保險(xiǎn)的起源

汽車保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí)，隨著汽車在歐洲一些國家的出現(xiàn)與發(fā)展，因窗體頂端窗體底端交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)的關(guān)注。

1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中，刊載了為慶祝“1896年公路機(jī)動(dòng)車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險(xiǎn)情報(bào)中，還刊登了“汽車保險(xiǎn)費(fèi)年率”。最早開發(fā)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車火險(xiǎn)。到1901年，保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。

② 汽車保險(xiǎn)的發(fā)展

20世紀(jì)初期，汽車保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國創(chuàng)立了“汽車通用保險(xiǎn)公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險(xiǎn)公司。1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”。到1913年，汽車保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國家，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927年是汽車保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，汽車保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。

1.2.2 我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程

① 萌芽時(shí)期

我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但是由于我國保險(xiǎn)市場處于外國保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

② 試辦時(shí)期

新中國成立以后的1950年，創(chuàng)辦不久的中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。但是因?yàn)樾麄鞑粔蚝驼J(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此相保險(xiǎn)的爭議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中后期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

③ 發(fā)展時(shí)期

我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額的2%。

隨著改革開放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長率，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。

與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會(huì)的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款，加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介市場，對(duì)全面規(guī)范市場，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。

1.3 我國汽車保險(xiǎn)的種類

汽車保險(xiǎn)是隨著汽車的出現(xiàn)而產(chǎn)生的一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它不僅是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種，也是整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)來源。在各國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)均占有舉足輕重的地位，在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中屬于第一大險(xiǎn)種。

汽車保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種：

① 基本險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)。

② 附加險(xiǎn)：盜搶險(xiǎn)，玻璃險(xiǎn)，自燃損失險(xiǎn)，不計(jì)免賠。

③ 車輛損失險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

④ 第三者責(zé)任險(xiǎn)：第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)人責(zé)任事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

⑤ 全車盜搶險(xiǎn)：負(fù)責(zé)賠償車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。

⑥ 風(fēng)擋玻璃單獨(dú)險(xiǎn)：車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破裂或破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。

⑦ 自燃損失險(xiǎn)：自燃損失險(xiǎn)，車輛因電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障以及因運(yùn)載貨物自身起火原因燃燒造成保險(xiǎn)車輛的損失。

⑧ 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

1.4 汽車保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程

保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的流程大體相近，大致經(jīng)歷保險(xiǎn)投保，包括保戶填寫投保單，交納保費(fèi)；保險(xiǎn)公司承保、簽訂保險(xiǎn)合同，包括核保、出具保單，出具保費(fèi)的收據(jù)；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，保戶向保險(xiǎn)公司提出索賠；保險(xiǎn)公司查勘；屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司支付賠償、不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司拒絕賠償；續(xù)保等環(huán)節(jié)。

1.4.1 保險(xiǎn)投保

投保人投保過程中應(yīng)注意的問題

由于各家保險(xiǎn)公司推出的汽車保險(xiǎn)條款種類繁多，價(jià)格不同，因此投保人在購買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意如下事項(xiàng)：

① 合理選擇保險(xiǎn)公司

② 合理選擇代理人

③ 了解機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)內(nèi)容

④ 根據(jù)實(shí)際需要購買

⑤ 購買汽車保險(xiǎn)的其他注意事項(xiàng)：

（1）對(duì)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管

（2）實(shí)告知義務(wù)

（3）購買汽車保險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，并按照條款規(guī)定，履行被保險(xiǎn)人義務(wù)

（4）合同糾紛的解決方法

（5）投訴

1.4.2 保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)提供合理的保險(xiǎn)方案

在開展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)從加大產(chǎn)品的內(nèi)涵、提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平入手，在開展業(yè)務(wù)的過程中為投保人或被保險(xiǎn)人提供完善的保險(xiǎn)方案。

① 保險(xiǎn)方案制定的基本原則

（1）充分保障的原則 ：是指保險(xiǎn)方案的制定應(yīng)建立在對(duì)于投保人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分和專業(yè)評(píng)估的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)制定相應(yīng)的保險(xiǎn)保障方案，目的是通過保險(xiǎn)的途徑最大限度地分散投保人的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）公平合理的原則：是指保險(xiǎn)人或代理人在制定保險(xiǎn)方案的過程中貫徹公平合理的精神。

（3）充分披露的原則：是指保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)方案的過程中應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)最大誠信原則的告知義務(wù)的有關(guān)要求，將保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，尤其是可能對(duì)于投保人不利影響的規(guī)定，要向投保人進(jìn)行詳細(xì)的解釋。

② 制定保險(xiǎn)方案前的調(diào)查工作

（1）了解企業(yè)的基本情況，包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營范圍和經(jīng)營情況；

（2）了解企業(yè)擁有車輛的數(shù)量、車型和用途，了解車況、駕駛員素質(zhì)情況、運(yùn)輸對(duì)象、車輛管理部門等；

（3）了解企業(yè)車輛管理的情況，包括安全管理的目標(biāo)、對(duì)于安全管理的投保人、安全管理的實(shí)際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類等；

（4）了解企業(yè)以往的投保情況，包括承保公司、投保險(xiǎn)種、投保的金額、保險(xiǎn)期限和陪付率等情況；

（5）了解企業(yè)投保的動(dòng)機(jī)，防止逆向投保和道德風(fēng)險(xiǎn)。

③ 保險(xiǎn)方案的主要內(nèi)容

（1）保險(xiǎn)人情況；

（2）投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；

（3）保險(xiǎn)方案的總體建議；

（4）保險(xiǎn)條款以及解釋；

（5）保險(xiǎn)金額以及賠償限額的確定；

（6）免賠額以及適用情況；

（7）賠償處理程序以及要求；

（8）服務(wù)體系以及承諾；

（9）相關(guān)附件。

1.4.3 保險(xiǎn)承保

① 填寫投保單

② 核保

③ 接受業(yè)務(wù)

④ 繕制單證

1.4.4 保險(xiǎn)理陪

保險(xiǎn)理陪是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行處理的過程。保險(xiǎn)理陪應(yīng)遵循“重合同、守信用、實(shí)事求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，以保證保險(xiǎn)合同雙方行使權(quán)利與履行義務(wù)。

保險(xiǎn)理陪的程序如下：

① 接受損失通知

事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其有關(guān)情況，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并提出索賠要求。

② 審核保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)人收到損失通知書后，應(yīng)當(dāng)即審核該索賠案件是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其審核的主要內(nèi)容為：損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期限內(nèi)、損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起、損失的車輛是否是保險(xiǎn)標(biāo)的、請(qǐng)求賠償人是否有權(quán)提出索賠等。

③ 進(jìn)行損失檢查

保險(xiǎn)人審核保險(xiǎn)責(zé)任后，應(yīng)派人到出險(xiǎn)現(xiàn)場進(jìn)行查勘，了解事故情況，分析事故損害原因，確定損害程度，認(rèn)定索賠權(quán)利。

④ 陪付保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，經(jīng)過核查屬實(shí)并估算賠償金額后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即履行賠償給付的責(zé)任。

1.5 汽車保險(xiǎn)合同

汽車保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間所訂立的，以汽車作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。按此協(xié)議約定，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)車輛損失以及致第三人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

在我國汽車的保險(xiǎn)種類包括常規(guī)汽車保險(xiǎn)、摩托車保險(xiǎn)、拖拉機(jī)保險(xiǎn)和工程車等特種汽車保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)主要承擔(dān)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

汽車保險(xiǎn)合同的適用范圍主要包括以下內(nèi)容：

① 汽車保險(xiǎn)合同的投保人范圍

汽車保險(xiǎn)合同的投保人范圍極為廣泛，凡是汽車的所有人、經(jīng)營管理人、承租人、承包人等都可以成為汽車保險(xiǎn)的投保人。具體包括企業(yè)，事業(yè)單位、國家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和公民個(gè)人。在我國境內(nèi)的外國人、駐華使領(lǐng)館、我國駐外人員和在國外從事工作的公司、組織等也可向我國保險(xiǎn)公司投保汽車保險(xiǎn)。

② 汽車保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍

根據(jù)我國汽車保險(xiǎn)的實(shí)踐來看，汽車保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的包括：常規(guī)汽車（客車、貨車、轎車）、摩托車、拖拉機(jī)及各種特種車輛，諸如起重車、油罐車、消防車、救護(hù)車等。

汽車要成為汽車保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，必須是合法的取得和占有，且應(yīng)經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格，還必須配備持有駕駛執(zhí)照的駕駛員。

作為汽車保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的機(jī)動(dòng)車輛應(yīng)當(dāng)是一個(gè)整體，即由發(fā)動(dòng)機(jī)、底盤、車身、輪胎、電氣設(shè)備組成的整車及其必備零配件。脫離車體的其他財(cái)產(chǎn)，如燃料、物料、非車輛必備用品等不屬保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的。

③ 汽車保險(xiǎn)合同的險(xiǎn)別范圍

汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。可以特約投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、汽車司機(jī)人身意外傷害險(xiǎn)、乘客意外傷害責(zé)任險(xiǎn)、裝卸工意外傷害責(zé)任險(xiǎn)、摩托車盜竊險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。

車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，可由投保人一并投保，或單獨(dú)投保。汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。汽車交通事故的鑒定與查勘

2.1 交通事故鑒定的基本知識(shí)

在現(xiàn)實(shí)工作中可以感知，汽車查勘員對(duì)交通事故的準(zhǔn)確鑒定，以及堅(jiān)持迅速認(rèn)真查勘現(xiàn)場。一方面可以體現(xiàn)保險(xiǎn)公司更及時(shí)、更全面、更專業(yè)、更道德的服務(wù)經(jīng)營理念；另一方面可以發(fā)現(xiàn)部分移花接木、偷梁換柱、瞞天過海的隱情。如無證駕車肇事后請(qǐng)有駕證的人員假冒、非保險(xiǎn)責(zé)任事故偽造第一現(xiàn)場、保險(xiǎn)車輛未進(jìn)行及時(shí)審驗(yàn)后出險(xiǎn)后補(bǔ)、第三者致害損失賠償后向保險(xiǎn)公司的再索賠、保險(xiǎn)車輛嚴(yán)重超高、超重、超載所致的損失、保險(xiǎn)車輛受損后的惡意損失再擴(kuò)大等。

掌握了第一手精確資料，就能去偽存真，化解各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，堅(jiān)持全天候第一時(shí)間認(rèn)真查勘，既有益于公司品牌、效益的發(fā)展，又有益于防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)基層汽車保險(xiǎn)理賠一線人員必須堅(jiān)持不懈做好的一項(xiàng)重要工作。

汽車交通事故的科學(xué)鑒定涉及到多學(xué)科知識(shí)，說明交通事故發(fā)生過程，必須廣泛地跨學(xué)科集中收集相關(guān)知識(shí)。圖2-1概括了汽車交通事故鑒定學(xué)的基本知識(shí)體系。

碰撞力學(xué)的基本知識(shí)主要包括各種力學(xué)的基本概念、術(shù)語、牛頓三大定律、能量守恒定律、動(dòng)量守恒定律、有效碰撞速度、相對(duì)碰撞速度、反彈系數(shù)、摩擦系數(shù)、塑性變形等定義，以及必須加深對(duì)作為碰撞物體的汽車特性的理解。

碰撞力學(xué)

人體工程學(xué)

汽車構(gòu)造特性

汽車運(yùn)動(dòng)特性

汽車交通事故鑒定學(xué)

圖2-1 汽車交通事故鑒定學(xué)基本知識(shí)體系

汽車運(yùn)動(dòng)特性的基本知識(shí)，主要應(yīng)加深對(duì)加速、制動(dòng)、轉(zhuǎn)向等汽車的運(yùn)動(dòng)，以及控制機(jī)械故障的原理、實(shí)驗(yàn)知識(shí)(實(shí)際經(jīng)驗(yàn))的理解。

在車輛構(gòu)造特性的基本知識(shí)中，車身作為碰撞物體的特性至關(guān)重要。這是因?yàn)楸仨毟鶕?jù)車身的損壞狀況逆推出碰撞事故的產(chǎn)生過程，完成這些工作，還需要材料力學(xué)、破壞力學(xué)等方面的理論知識(shí)。

人體工程學(xué)的基本知識(shí)重點(diǎn)在于分析視覺、知覺反應(yīng)時(shí)間，打瞌睡、酒后駕車、人體的耐沖擊性等知識(shí)，以明確事故責(zé)任之間的關(guān)系。

2.2 交通事故的責(zé)任認(rèn)定

根據(jù)《交通事故處理程序規(guī)定》第四十五條規(guī)定：公安機(jī)關(guān)交通管理部門經(jīng)過調(diào)查后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人的行為對(duì)發(fā)生交通事故所起的作用以及過錯(cuò)的嚴(yán)重程度，確定當(dāng)事人的責(zé)任：

①　因一方當(dāng)事人的過錯(cuò)導(dǎo)致交通事故的，承擔(dān)全部責(zé)任；當(dāng)事人逃逸，造成現(xiàn)場變動(dòng)、證據(jù)滅失，公安機(jī)關(guān)交通管理部門無法查證交通事故事實(shí)的，逃逸的當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任；當(dāng)事人故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的，承擔(dān)全部責(zé)任；

②　因兩方或者兩方以上當(dāng)事人的過錯(cuò)發(fā)生交通事故的，根據(jù)其行為對(duì)事故發(fā)生的作用以及過錯(cuò)的嚴(yán)重程度，分別承擔(dān)主要責(zé)任、同等責(zé)任和次要責(zé)任；

③　各方均無導(dǎo)致交通事故的過錯(cuò)，屬于交通意外事故的，各方均無責(zé)任；一方當(dāng)事人故意造成交通事故的，他方無責(zé)任。

2.3 交通事故的鑒定與查勘技術(shù)

2.3.1 交通事故鑒定概述

①　交通事故鑒定的意義

所謂交通事故是指參與道路交通活動(dòng)的各種汽車和非汽車駕駛?cè)恕⑿腥恕⒊塑嚾艘约捌渌诘缆飞线M(jìn)行與交通有關(guān)活動(dòng)的人員，因違反道路交通管理法規(guī)和條例的行為，過失造成人、畜傷亡和車、物財(cái)產(chǎn)損失的交通事件，稱為交通事故。發(fā)生交通事故就會(huì)造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)于保險(xiǎn)車輛就會(huì)涉及到保險(xiǎn)賠付，有些還會(huì)涉及刑事或民事訴訟。因此，對(duì)汽車交通事故進(jìn)行科學(xué)公正的鑒定具有十分重要的意義。

一般來說，對(duì)于汽車交通事故鑒定，汽車保險(xiǎn)理賠人員可以委托交通事故鑒定專家進(jìn)行。在我國，一般由公安交通管理部門負(fù)責(zé)，并出具正式文件。鑒定書一般格式如下：

科學(xué)鑒定的目的主要是向事故處理人員、理賠員或法官及律師說明科學(xué)解釋的程序，為事故處理、保險(xiǎn)理賠和訴訟提供科學(xué)的依據(jù)。因此，鑒定書應(yīng)盡可能簡明扼要、易于有機(jī)地把握相關(guān)內(nèi)容。在使用專業(yè)術(shù)語時(shí)，要通俗易懂地解釋其意思。敘述要文理清晰，避免雜亂無章。

對(duì)于復(fù)雜的問題，在“鑒定經(jīng)過”章節(jié)的開始要說明鑒定程序。在“考證內(nèi)容”一節(jié)中要對(duì)證據(jù)中的重要資料進(jìn)行詳細(xì)的說明，并以此為基礎(chǔ)對(duì)事故形態(tài)進(jìn)行考證分析與推理計(jì)算。可以充分利用圖表、圖形和照片加深對(duì)事故過程及形態(tài)的認(rèn)識(shí)，某些場合還可以利用模型和錄像。

2.3.2 交通事故鑒定內(nèi)容

① 交通事故鑒定的內(nèi)容主要有：

(1)碰撞事故的發(fā)生形態(tài)；

(2)單車事故的發(fā)生形態(tài)；

(3)碰撞車速、制動(dòng)前的車速；碰撞地點(diǎn)的特殊情況(違章情況)；

(4)碰撞姿態(tài)(碰撞時(shí)的相對(duì)姿態(tài)、碰撞角度等)；

(5)碰撞發(fā)生前事故車的運(yùn)動(dòng)狀況與駕駛?cè)说膭?dòng)作；

(6)避免發(fā)生碰撞的可能性；

(7)是否為追尾或妨礙行車；

(8)該事故確實(shí)存在嗎(是否偽造事故)；

(9)該事故是否為故意(蓄意)的(自殺事故、他殺事故)；

(10)駕駛?cè)耸钦l；

(11)因車輛故障引發(fā)的事故(使用不當(dāng)、維護(hù)不當(dāng)、缺陷車)；

(12)車輛發(fā)生火災(zāi)的原因；

(13)廢氣中毒死亡事故的原因；

(14)交通信號(hào)燈狀態(tài)；

(15)乘車人所受的沖擊；

(16)碰撞所造成的乘車人身體運(yùn)動(dòng)狀況；

(17)事故與受傷之間的因果關(guān)系；

(18)碰撞的順序（窗體頂端窗體底端臺(tái)球式追尾或堆積式追尾)；

(19)證言的真?zhèn)危?/p>

(20)相反證言、相反鑒定結(jié)果真?zhèn)蔚呐卸ǎ?/p>

(21)引發(fā)事故的誘因。

②　汽車交通事故的形態(tài)

絕大部分的汽車交通事故是碰撞事故。如圖2-2所示，把碰撞事故分為4個(gè)階段，則更加容易理解。第一個(gè)階段是碰撞發(fā)生前事故車輛的運(yùn)動(dòng)狀態(tài)以及操縱車輛的駕駛?cè)说膭?dòng)作。在這一階段，往往由于駕駛?cè)说腻e(cuò)覺、判斷錯(cuò)誤、反應(yīng)遲鈍，或者車輛及道路環(huán)境的異常等原因而引起碰撞事故。

碰撞發(fā)生前車輛的運(yùn)動(dòng)狀況與駕駛?cè)藙?dòng)作

碰撞

碰撞后的車輛

及乘車人和運(yùn)動(dòng)

車輛損壞

乘車人受傷

路面痕跡

（原因）（結(jié)果）

圖2-2 發(fā)生碰撞的4個(gè)階段

③　汽車碰撞的特點(diǎn)

(1)車輛之間相互交換運(yùn)動(dòng)能量的現(xiàn)象；

(2)相互擠壓，通過車身的損壞(塑性變形)來消耗一部分運(yùn)動(dòng)能量的現(xiàn)象；

(3)部分相互損壞(塑性變形)，而另一部分相互排斥(反彈、彈性變形)的現(xiàn)象；

(4)在進(jìn)行運(yùn)動(dòng)能量交換的同時(shí)，有時(shí)還會(huì)將一部分運(yùn)動(dòng)能量轉(zhuǎn)換為角運(yùn)動(dòng)的現(xiàn)象。因此，發(fā)生碰撞事故的車輛不僅存在平移運(yùn)動(dòng)，有時(shí)還伴隨有旋轉(zhuǎn)運(yùn)動(dòng)；

(5)由于慣性作用，乘車人與車輛之間會(huì)產(chǎn)生相對(duì)運(yùn)動(dòng)。這就是所謂的二次碰撞，即乘車人受傷的原因；

(6)碰撞現(xiàn)象一般發(fā)生在0.1～0.2s極端的瞬間。

在碰撞中未消耗掉的能量則通過碰撞后車輛和乘車人的運(yùn)動(dòng)，以摩擦功的形式消耗掉。碰撞后的運(yùn)動(dòng)時(shí)間通常為數(shù)秒，整個(gè)碰撞過程幾乎是人力無法左右的純物理現(xiàn)象，這使得車輛碰撞事故的科學(xué)鑒定具有極高的客觀性。碰撞和碰撞后的運(yùn)動(dòng)結(jié)果主要是造成車輛損壞、乘車人受傷、路面痕跡(胎痕、車身的擦痕、路面上的散落物)等。

查勘員對(duì)車輛交通事故的科學(xué)鑒定，就是根據(jù)這一事故的“結(jié)果”，即車輛的損壞和乘車人的傷害程度、路面痕跡等(同時(shí)參考目擊者的證言)，對(duì)照自然規(guī)律、汽車運(yùn)動(dòng)特性、結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、人體工程學(xué)等準(zhǔn)確地再現(xiàn)碰撞現(xiàn)象。然后追溯、推定構(gòu)成事故“原因”的碰撞發(fā)生前的車輛運(yùn)動(dòng)狀態(tài)與乘車人的動(dòng)作。

交通事故中發(fā)生的這些物理現(xiàn)象一定會(huì)遵循以牛頓的三大定律為首的物理定律而產(chǎn)生和發(fā)展，因此，只要正確地記錄碰撞的結(jié)果，就能夠完全正確地反推出交通事故發(fā)生的過程和原因。所以說，車輛交通事故鑒定具有較高的實(shí)證性。

2.4 事故現(xiàn)場查勘的要求和工作內(nèi)容

2.4.1 交通事故現(xiàn)場

交通事故現(xiàn)場(以下簡稱現(xiàn)場)是指發(fā)生交通事故的車輛及其與事故有關(guān)的車、人、物遺留下的同交通事故有關(guān)的痕跡證物所占有的空間。現(xiàn)場必須同時(shí)具備一定的時(shí)間、地點(diǎn)、人、車、物5個(gè)要素，他們的相互關(guān)系與事故發(fā)生有因果關(guān)系。交通事故現(xiàn)場可分為原始現(xiàn)場和變動(dòng)現(xiàn)場。

① 原始現(xiàn)場，是指發(fā)生事故后至現(xiàn)場查勘前，沒有發(fā)生人為或自然破壞，仍然保持著發(fā)生事故后的原始狀態(tài)的現(xiàn)場。這類現(xiàn)場的現(xiàn)場取證價(jià)值最大，它能較真實(shí)地反映出事故發(fā)生的全過程。

② 變動(dòng)現(xiàn)場，是指發(fā)生事故后至現(xiàn)場查勘前，由于受到了人為或自然原因的破壞，使現(xiàn)場的原始狀態(tài)發(fā)生了部分或全部變動(dòng)。這類現(xiàn)場給查勘帶來種種不利因素，由于現(xiàn)場證物遭到破壞，不能全部反映事故的全過程，給事故分析帶來困難。

③ 出現(xiàn)變動(dòng)現(xiàn)場的原因：

(1)為搶救傷者或排除險(xiǎn)情而變動(dòng)了現(xiàn)場的原始位置；

(2)執(zhí)行任務(wù)的消防、救護(hù)、警備、工程救險(xiǎn)車，肇事后因任務(wù)需要駛離現(xiàn)場；

(3)過往車輛和行人及現(xiàn)場圍觀群眾；

(4)自然原因(刮風(fēng)、下雨、下雪、日曬等)；

(5)主要交通干道或繁華地段發(fā)生的事故，需及時(shí)排除交通堵塞而移動(dòng)肇事車輛及相關(guān)證物；

(6)偽造和破壞現(xiàn)場。當(dāng)事人為了逃避責(zé)任或進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行破壞和偽造。這類現(xiàn)場事故狀態(tài)不合常理，不符合客觀規(guī)律；

(7)恢復(fù)現(xiàn)場。恢復(fù)現(xiàn)場有兩種情況：一是對(duì)上述變動(dòng)現(xiàn)場，根據(jù)現(xiàn)場分析、證人指認(rèn)，將變動(dòng)現(xiàn)場恢復(fù)到原始現(xiàn)場狀態(tài)；二是原始現(xiàn)場撤除后，因案情需要，根據(jù)原始現(xiàn)場記錄圖、照片和查勘記錄等材料重新布置恢復(fù)現(xiàn)場。

2.4.2 事故現(xiàn)場查勘范圍與組織

現(xiàn)場查勘是一項(xiàng)細(xì)致、繁瑣又復(fù)雜的工作。因此，在查勘前必須根據(jù)現(xiàn)場的具體情況，確定查勘的范圍、順序和重點(diǎn)，擬定查勘方案，按確定的順序和步驟展開查勘。

現(xiàn)場查勘范圍根據(jù)事故類型而定。查勘人員到現(xiàn)場后，應(yīng)及時(shí)向現(xiàn)場保護(hù)人員了解事故情況，現(xiàn)場有無變動(dòng)及變動(dòng)的原因和范圍，必要時(shí)根據(jù)當(dāng)事人和證明人的記憶恢復(fù)現(xiàn)場。

對(duì)于現(xiàn)場范圍比較小，肇事車輛和證物痕跡比較集中的現(xiàn)場，以肇事車輛為中心由內(nèi)向外展開查勘。

對(duì)于肇事車輛和證物痕跡比較分散的現(xiàn)場，查勘順序要靈活掌握。以重要部位和可能遭受破壞的部位為重點(diǎn)進(jìn)行查勘，也可以由外圍向中心進(jìn)行，逐步縮小查勘范圍；對(duì)于面大距離長的現(xiàn)場，可分片逐段進(jìn)行查勘。

在現(xiàn)場查勘或?qū)κ鹿蔬M(jìn)行分析研究中，當(dāng)遇到認(rèn)定痕跡或事故原因有異議時(shí)，在關(guān)鍵問題上意見無法統(tǒng)一時(shí)，應(yīng)通過現(xiàn)場實(shí)驗(yàn)進(jìn)行科學(xué)考察。

查勘人員到達(dá)事故現(xiàn)場后，要根據(jù)現(xiàn)場情況，由現(xiàn)場指揮人員統(tǒng)一部署，布置現(xiàn)場警戒；維護(hù)交通秩序，預(yù)防現(xiàn)場交通堵塞；保護(hù)現(xiàn)場；組織救護(hù)交通事故傷員，組織現(xiàn)

場搶險(xiǎn)。

2.5 現(xiàn)場查勘與鑒別

現(xiàn)場查勘是道路交通事故處理過程中一項(xiàng)重要的法定程序，現(xiàn)場查勘是證據(jù)收集的重要手段，是準(zhǔn)確立案、查明原因、認(rèn)定責(zé)任、進(jìn)行處罰的依據(jù)，是保險(xiǎn)賠付、案件訴訟的重要依據(jù)。因此，現(xiàn)場查勘在事故處理過程中具有非常重要的地位。

2.5.1 現(xiàn)場查勘的意義

① 現(xiàn)場查勘是重大交通事故案件刑事及民事訴訟程序的重要環(huán)節(jié)交通事故立案、調(diào)查、提起公訴和審判，是刑事訴訟活動(dòng)的4項(xiàng)程序；現(xiàn)場查勘是刑事訴訟第1、2道程序中的重要環(huán)節(jié)。因此，事故發(fā)生后，必須對(duì)現(xiàn)場、肇事車輛、物品、人員損傷、道路痕跡等進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。

② 現(xiàn)場查勘是保險(xiǎn)賠付的基礎(chǔ)工作對(duì)于保險(xiǎn)車輛，一旦發(fā)生交通事故，就涉及到賠付問題，只有通過第一現(xiàn)場的查勘才能確定事故的真?zhèn)巍⑹鹿试蚣笆鹿蕬B(tài)勢(shì)，確定賠付的基本依據(jù)和確認(rèn)是否為騙保案件。

③ 現(xiàn)場查勘是事故處理的起點(diǎn)和基礎(chǔ)工作只有通過嚴(yán)格細(xì)致的現(xiàn)場查勘，才能正確揭示事故的產(chǎn)生、發(fā)展過程。

通過對(duì)現(xiàn)場各種物證痕跡等物理現(xiàn)象的分析研究，發(fā)現(xiàn)與事故有關(guān)聯(lián)的逐項(xiàng)內(nèi)在因素。也只有通過周密的現(xiàn)場查勘、詢問當(dāng)事人、訪問證明人等調(diào)查活動(dòng)，才能掌握第一手材料，對(duì)案情做出正確的判斷。有了正確的判斷，就能正確認(rèn)定事故責(zé)任，追究事故責(zé)任者的法律責(zé)任，維護(hù)受害人的正當(dāng)權(quán)益。

④ 現(xiàn)場查勘是收集證據(jù)的基本措施證據(jù)是查明事故原因和認(rèn)定事故責(zé)任的基本依據(jù)。

車輛交通事故是一種純物理現(xiàn)象，交通事故的發(fā)生必然引起現(xiàn)場內(nèi)客觀事物的變化，在現(xiàn)場留下痕跡物證。因此，對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行細(xì)致地、反復(fù)地查勘，把現(xiàn)場遺留下的各種痕跡物證加以認(rèn)定和提取，經(jīng)過檢驗(yàn)與核實(shí)就成為事故分析的第一證據(jù)。

⑤ 現(xiàn)場查勘是偵破交通肇事逃逸案件的重要環(huán)節(jié)現(xiàn)場是交通事故行為的客觀反應(yīng)。

交通肇事逃逸的行為不可避免地引起現(xiàn)場各種交通要素的變化，留下痕跡和物品。通過現(xiàn)場查勘取得的各種痕跡證物等證據(jù)，是分析案情、揭露逃逸人的特征、偵破逃逸案件的重要依據(jù)。

2.5.2 現(xiàn)場查勘的目的

① 確定事故的性質(zhì)

通過客觀、細(xì)致地現(xiàn)場查勘證明案件是刑事性質(zhì)的交通事故，還是普通單純的交通事故，是否為騙保而偽造事故，對(duì)事故進(jìn)行劃分和提供處理依據(jù)。

② 查明事故情節(jié)及要素

通過現(xiàn)場的各種痕跡物證，對(duì)事故經(jīng)過進(jìn)行分析調(diào)查，查明事故的主要情節(jié)和交通違法因素。

③ 確認(rèn)事故原因

通過對(duì)現(xiàn)場周圍環(huán)境、道路條件的查勘，可以了解道路、視距、視野、地形、地物對(duì)事故發(fā)生的客觀影響；通過對(duì)當(dāng)事人和證明人的詢問和調(diào)查，可以確認(rèn)當(dāng)事人雙方違反窗體頂端交通法規(guī)的主觀因素。

2.5.3 現(xiàn)場查勘的要求

① 及時(shí)迅速

現(xiàn)場查勘是一項(xiàng)時(shí)間性很強(qiáng)的工作。要抓住案發(fā)不久、痕跡比較清晰、證據(jù)未遭破壞、證明人記憶猶新的特點(diǎn)，取得證據(jù)。反之，到案不及時(shí)，就可能由于人為和自然的原因，使現(xiàn)場遭到破壞，給查勘工作帶來困難。所以，事故發(fā)生后查勘人員要用最快的速度趕到現(xiàn)場。

② 細(xì)致完備

現(xiàn)場查勘是事故處理程序的基礎(chǔ)工作。現(xiàn)場查勘一定要做到細(xì)致完備、有序，查勘過程中，不僅要注意發(fā)現(xiàn)那些明顯的痕跡證物，而且，特別要注意發(fā)現(xiàn)那些與案件有關(guān)的不明顯的痕跡證物。切忌走馬觀花、粗枝大葉的工作作風(fēng)，以免由于一些意想不到的過失使事故變成復(fù)雜化，使事故處理陷于困境。

③ 客觀全面

在現(xiàn)場查勘過程中，一定要堅(jiān)持客觀、科學(xué)的態(tài)度，要遵守職業(yè)道德。在實(shí)際中可能出現(xiàn)完全相反的查勘結(jié)論，要盡力防止和避免出現(xiàn)錯(cuò)誤的查勘結(jié)果。

④ 遵守法定程序

在現(xiàn)場查勘過程中，要嚴(yán)格遵守《道路交通事故處理程序》和《道路交通事故痕跡物證勘驗(yàn)》的規(guī)定。要愛護(hù)公私財(cái)物，尊重被訊問、訪問人的權(quán)利，尊重當(dāng)?shù)厝罕姷娘L(fēng)俗習(xí)慣，注意社會(huì)影響。

2.5.4 現(xiàn)場查勘的組織實(shí)施

現(xiàn)場查勘工作是一項(xiàng)政策性、技術(shù)性、法律性很強(qiáng)且繁瑣細(xì)致的工作。尤其對(duì)于重大和特大交通事故，查勘工作量大，需要的時(shí)間長，涉及的部門、人員多，有些情況要現(xiàn)場處理。因此，現(xiàn)場查勘要有嚴(yán)密的組織和強(qiáng)有力的臨場指揮，使查勘工作在統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一指揮下，有組織、有秩序地進(jìn)行，避免雜亂無章。交通事故的現(xiàn)場查勘由屬地公安交通管理部門統(tǒng)一組織，單方事故可以由保險(xiǎn)公司獨(dú)立查勘、處理。

2.5.5 現(xiàn)場查勘組織的注意事項(xiàng)

① 迅速趕赴現(xiàn)場；

事故發(fā)生地的公安交通管理部門接到報(bào)案后，應(yīng)立即組織警力，快速趕赴現(xiàn)場，按《道路交通事故處理程序規(guī)定》的要求，及時(shí)劃定現(xiàn)場范圍，實(shí)施保護(hù)，維護(hù)交通秩序，保證現(xiàn)場查勘工作的順利進(jìn)行。

② 全面了解和掌握現(xiàn)場情況；

只有全面了解和掌握情況，才能對(duì)事故性質(zhì)以及采取什么樣的措施等一系列問題做出正確的判斷與決策。否則，將會(huì)使查勘工作陷于被動(dòng)。指揮員到達(dá)現(xiàn)場后，首先聽取

先期到達(dá)有關(guān)人員的匯報(bào)，親自巡視、查看現(xiàn)場狀況，確定查勘重點(diǎn)，布置各項(xiàng)查勘工作。對(duì)重要痕跡物證，要親自查驗(yàn)，鑒別真?zhèn)闻c可靠程度，掌握第一手資料。

③ 兼顧統(tǒng)籌、全面安排。

（1）合理布置查勘力量，特別是重大、特大交通事故；

在分配工作任務(wù)時(shí)，要注意發(fā)揮工作人員的特長，因人制宜、新老搭配，提高查勘取證的效率和質(zhì)量。

（2）重點(diǎn)痕跡過細(xì)查勘；

盡管現(xiàn)場查勘的工作內(nèi)容很多，但對(duì)重點(diǎn)痕跡的查勘、對(duì)痕跡形成的認(rèn)定、收集人證物證、現(xiàn)場查勘記錄4項(xiàng)工作不得有誤。這些工作直接關(guān)系到事故因果關(guān)系、事故性質(zhì)、事故責(zé)任認(rèn)定。

（3）掌握進(jìn)度，協(xié)調(diào)工作；

現(xiàn)場查勘工作既有分工又有合作，痕跡查勘與攝影錄像、測繪現(xiàn)場圖之間要彼此照應(yīng)，相互協(xié)調(diào)。否則就會(huì)彼此干擾，影響工作的完整性。指揮員要協(xié)調(diào)各組的工作進(jìn)度，進(jìn)行必要的調(diào)整，使現(xiàn)場查勘工作順利進(jìn)行。

（4）及時(shí)采取應(yīng)急措施；

在現(xiàn)場查勘過程中，當(dāng)遇到某些緊急情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)機(jī)立斷，及時(shí)采取相應(yīng)措施，保證查勘工作的連續(xù)性。例如，對(duì)交通肇事逃逸案，一旦掌握基本證據(jù)，即可立即采取措施，對(duì)肇事車輛進(jìn)行堵截。

（5）組織現(xiàn)場匯報(bào)。

查勘結(jié)束后，應(yīng)召開現(xiàn)場工作報(bào)告會(huì)，聽取各項(xiàng)調(diào)查匯報(bào)，查驗(yàn)查勘記錄和現(xiàn)場記錄圖是否符合《道路交通事故痕跡物證勘驗(yàn)》的要求。發(fā)現(xiàn)漏洞和差錯(cuò)，及時(shí)復(fù)查和補(bǔ)充。若需安排現(xiàn)場實(shí)驗(yàn)，另選時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行。

2.6 交通事故的查勘技巧

2.6.1 事故車輛痕跡的種類與形態(tài)

機(jī)動(dòng)車輛意外事故按其發(fā)生者之間的關(guān)系，通常分為車與車事故、車與人事故、車輛自身事故及其他事故四類。各類事故現(xiàn)場既有其共同性，也有各自的特殊性。但就保險(xiǎn)事故中常見的事故車輛痕跡而言，包括以下類型：

① 輪胎行駛印痕；

它是車輪在轉(zhuǎn)動(dòng)過程中遺留在路面上的痕跡，直接反映出輪胎在路面行駛的位置，并顯示著車輪本身的外部花紋特征。

② 剎車印痕；

它是車輛緊急制動(dòng)時(shí)，車輪與路面摩擦而形成的炭黑拖印，通常用于判斷車速。一般情況下，車速越快，剎車印痕的距離就越長。剎車印痕的長度還與不同類型的車輛、不同的路面及車速密切相關(guān)。同一路面、同一類型車輛的裝運(yùn)量不同，其剎車印痕的長度也不同。

③ 路面擦劃痕跡；

它是車體和有關(guān)零部件斷裂、脫落后，在路面擦劃而形成的痕跡。通常有線條狀、刻劃狀、犁溝狀、間斷的點(diǎn)狀等形態(tài)。

④ 車體痕跡；

它是事故車輛與其他車輛、物體等發(fā)生碰撞、刮擦、顛覆后，在車體上形成的印跡。例如，車輛某一部位被撞擊后有較規(guī)則的幾何物體，則說明被撞物體的強(qiáng)度大于車體撞擊部位，被撞擊物體也常留有車體撞擊點(diǎn)的附著物痕跡。

⑤ 附著物痕跡。

它是指車輛碰撞或傾覆時(shí)，遺留在車體和地面上的各種附著物。通常包括金屬碎片、玻璃渣、油滴、木屑、油漆、毛發(fā)、血跡、人體組織、隨身物品、纖維、掉落貨物等。

2.6.2 事故車輛現(xiàn)場痕跡的勘驗(yàn)技巧

車輛痕跡的勘驗(yàn)與事故現(xiàn)場關(guān)系密切。在事故現(xiàn)場的痕跡勘驗(yàn)中，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場的不同特點(diǎn)，靈活選用以下查勘方法。

① 沿車輛行駛路線查勘法；

凡事故發(fā)生的現(xiàn)場尚未破壞，且痕跡較清楚時(shí)，可采用此法循著行駛印痕逐段查勘，收集物證。

② 從事故中心點(diǎn)向外查勘法；

此法適用于現(xiàn)場范圍較小，痕跡物較集中，且事故中心較明確的現(xiàn)場。查勘人員到事故現(xiàn)場中心(即接觸點(diǎn))后，可逐一向現(xiàn)場四周查勘，以全面核實(shí)了解案情。

③ 由外圍向中心查勘法。即從事故現(xiàn)場四周向事故中心逐步收縮查勘的方法。

④ 分片分段查勘法。

適用于現(xiàn)場范圍大或偽造的現(xiàn)場，可將其分為若干片或段，然后再逐一勘驗(yàn)。

另外，還應(yīng)主動(dòng)收集和掌握第一手資料，綜合分析事故產(chǎn)生的原因，準(zhǔn)確判斷及劃分事故責(zé)任，公正合理地處理好車險(xiǎn)賠案。

2.7 交通事故鑒定的注意事項(xiàng)

查勘員在進(jìn)行汽車交通事故科學(xué)鑒定的過程中，應(yīng)注意如下事項(xiàng)：

① 堅(jiān)持中立性；

在交通事故鑒定過程中，一定要堅(jiān)持科學(xué)性、公正性，要遵守職業(yè)道德。在實(shí)際中出現(xiàn)完全相反的鑒定結(jié)論已屢見不鮮。當(dāng)然，真理只有一個(gè)，兩個(gè)鑒定書中必定有一個(gè)是錯(cuò)誤的。錯(cuò)誤的鑒定結(jié)果一般分為結(jié)論前提型(先入為主型)和錯(cuò)覺型兩種。

導(dǎo)致結(jié)論前提型鑒定的原因和理由是鑒定人按照鑒定委托方所希望的結(jié)論，適當(dāng)?shù)啬笤旌投抛４蠖鄶?shù)情況是受經(jīng)濟(jì)或人情的束縛，經(jīng)濟(jì)和人情像一根看不見的線，間接地、緊緊地支配著鑒定人的行為。

錯(cuò)覺型鑒定是一種非惡意的、無意的錯(cuò)誤鑒定。為了避免出現(xiàn)這種情況，必須細(xì)致謹(jǐn)慎，按要求進(jìn)行科學(xué)鑒定。

② 做到通俗易懂；

鑒定書要作為證據(jù)用于事故處理、理賠處理，甚至法庭訴訟。在這些過程中所涉及的人員普遍不熟悉科學(xué)鑒定中所使用的科學(xué)概念、定律、技術(shù)術(shù)語等。因此，鑒定書的撰寫應(yīng)盡可能簡明扼要，不要在一些細(xì)枝末節(jié)上糾纏不清，使外行人也能讀懂。將一些專業(yè)性比較強(qiáng)的論證部分作為附錄，還可適當(dāng)?shù)靥砑右恍﹫D表、照片、圖形、錄像等，這樣更有助于加深感性認(rèn)識(shí)。

③ 做到天網(wǎng)恢恢，疏而不漏；

要保證交通事故交通事故鑒定的客觀性，最重要的是不受事件的細(xì)節(jié)所束縛，要完整地觀察事故的全貌。不要過分拘泥于事故的部分細(xì)節(jié)，不要拘泥于某一特定的證據(jù)或理論設(shè)定假說。否則，會(huì)造成嚴(yán)重后果。

④ 避免先入為主；

這是在強(qiáng)行做出結(jié)論前提型鑒定時(shí)的常用手段。在鑒定過程中，必須清楚所作的考證過程與提交的結(jié)論之間的關(guān)聯(lián)性，依靠考證的條理性與來龍去脈讓相關(guān)人員弄清楚鑒定的結(jié)論。

⑤ 避免使用夸大其詞的邏輯推理；

這也是在強(qiáng)行做出結(jié)論前提型鑒定時(shí)常見的方法。在鑒定時(shí)明顯夸大損傷的程度，故意忽略難以掩蓋的明顯損傷的例證，以特定的不確切的證言或風(fēng)聞為依據(jù)，故意展開故事情節(jié)，并圍繞這些因素進(jìn)行各種求證，來解釋其理論的正確性。這種方法在事故鑒定中有極大的危害性。

⑥ 從多種角度觀察、論證；

事故鑒定的證據(jù)主要分為證明碰撞及碰撞發(fā)生前的運(yùn)動(dòng)、碰撞發(fā)生后的運(yùn)動(dòng)狀況的物證和證人的證言兩種。實(shí)際上，碰撞發(fā)生前的運(yùn)動(dòng)狀態(tài)與碰撞過程及碰撞后的運(yùn)動(dòng)狀態(tài)緊密相關(guān)，各種狀態(tài)之間的相互關(guān)系完全可以通過力學(xué)計(jì)算按時(shí)間序列追溯推定。因此，交通事故這一物理現(xiàn)象可以依據(jù)大量可靠的證據(jù)從多方面、多角度查證。

⑦ 鑒定結(jié)論必須充分考慮采樣數(shù)據(jù)的誤差；

當(dāng)通過實(shí)驗(yàn)室來處理交通事故鑒定問題時(shí)，因與外界存在著各種可控條件的誤差，會(huì)使鑒定結(jié)論存在較大的誤差。

⑧ 著眼于關(guān)鍵證據(jù)。

在整個(gè)鑒定過程中，往往是某一關(guān)鍵證據(jù)決定著鑒定結(jié)論的真?zhèn)巍＊?汽車保險(xiǎn)定損技術(shù)

隨著汽車的普及，汽車由于意外事故而損壞的情況日益增多。按理說，只要買了保險(xiǎn)，這些損壞汽車的修理費(fèi)用，在經(jīng)過了交通部門的處理后，即可向保險(xiǎn)公司索賠。但許多車主在實(shí)際的事故處理與保險(xiǎn)索賠過程中，卻遇到了由于各家汽車損失評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)汽車損失評(píng)估結(jié)果的不一致而帶來的難題。因此深入的了解掌握汽車定損技術(shù)，顯得格外重要。

此外，機(jī)動(dòng)車輛是一種風(fēng)險(xiǎn)大、事故率高的保險(xiǎn)標(biāo)的。其定損工作任務(wù)繁重，專業(yè)技術(shù)性也很強(qiáng)。因此，在“以修復(fù)為主的原則”下，認(rèn)真做好定損工作，不僅有利于明辨責(zé)任、公正理賠，也有利于識(shí)破假案、打擊不法騙賠、控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而優(yōu)化車險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境，更好地維護(hù)保險(xiǎn)雙方的經(jīng)濟(jì)利益。

3.1 汽車型號(hào)的確定

國家頒布的《汽車產(chǎn)品型號(hào)編制規(guī)則》要求汽車型號(hào)能表明汽車的廠牌、類型和主要特征數(shù)等。國家汽車型號(hào)均應(yīng)由漢語拼音字母和阿拉伯?dāng)?shù)字組成。汽車型號(hào)包括三部分：

首部由2個(gè)或3個(gè)漢語拼音字母或英文字母組成，是識(shí)別企業(yè)名稱的代號(hào)。中部由四位數(shù)字組成。第一位代表該車的類型，第三位代表各類汽車的主要特征參數(shù)。

車輛類別代表數(shù)字如下：

載貨汽車1，以汽車總質(zhì)量標(biāo)注(單位：噸)；

越野汽車2，以汽車總質(zhì)量標(biāo)注(單位：噸)；

自卸汽車3，以汽車總質(zhì)量標(biāo)注(單位：噸)；

牽引汽車4，以汽車總質(zhì)量標(biāo)注(單位：噸)；

專用汽車5，以汽車總質(zhì)量標(biāo)注(單位：噸)；

客車6，以汽車總長度標(biāo)注(單位：毫米)；

轎車7，以汽車排氣量標(biāo)注(單位：升)；

半掛車9，以汽車總質(zhì)量標(biāo)注(單位：噸)。

第四位代表產(chǎn)品的序號(hào)。有些車在四位數(shù)字后還有一些字母，這些字母是生產(chǎn)廠家自己可以確定的。最后一位數(shù)字0代表的是第一代產(chǎn)品，而數(shù)字l代表的是第二代產(chǎn)品。

3.2 完善法律機(jī)制、建立定損標(biāo)準(zhǔn)體系

利用政府資源促進(jìn)行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展,是每個(gè)行業(yè)和企業(yè)都值得關(guān)注和研究的課題。現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)都有明確規(guī)定，唯獨(dú)缺少了對(duì)保險(xiǎn)公估的明確規(guī)定。由于法律地位不明確，使得汽車保險(xiǎn)公估在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間顯得可有可無，僅僅成為以調(diào)解為主、鑒定為輔的中介機(jī)構(gòu)。又因?yàn)槠涔罉I(yè)務(wù)主要依賴于保險(xiǎn)公司，因此影響了保險(xiǎn)公估的公信力。

所以在我國汽車保險(xiǎn)公估行業(yè)發(fā)展的初期階段，針對(duì)我國市場化經(jīng)濟(jì)程度不高的實(shí)際情況，迫切需要保監(jiān)會(huì)為汽車保險(xiǎn)公估業(yè)創(chuàng)造一個(gè)寬松的發(fā)展環(huán)境，著力于完善與汽車保險(xiǎn)公估相關(guān)的法律法規(guī)：一方面應(yīng)參照國際慣例，盡量與國際通行做法接軌；另一方面必須立足我國國情，并與相關(guān)法律如律師法、注冊(cè)會(huì)計(jì)師法、保險(xiǎn)代理法等關(guān)于律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)代理人資格取得之規(guī)定相協(xié)調(diào)。確立汽車保險(xiǎn)公估公司的特許地位，真正做到有法可依。否則隨著我國加入 WTO保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放，大批的外國汽車保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)將逐漸以各種方式進(jìn)入我國公估市場如果保監(jiān)會(huì)不加大扶持國內(nèi)公估業(yè)發(fā)展的力度，將來我國汽車公估業(yè)可能的格局是外資公司會(huì)壟斷技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)要求相對(duì)較高的高端市場，而國內(nèi)公估公司只能在技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較低的市場執(zhí)業(yè)。

建立規(guī)范的定損標(biāo)準(zhǔn)體系有利于解決長期汽車定損行業(yè)的混亂。保監(jiān)會(huì)應(yīng)加快對(duì)汽車保險(xiǎn)公估價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)的制定，盡快同汽車保險(xiǎn)公估公司、保險(xiǎn)公司、汽車維修公司協(xié)商，組成專家人員編寫統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)體系。在標(biāo)準(zhǔn)面前，充分體現(xiàn)了公估公司的公正、公平、透明，從而促進(jìn)汽車保險(xiǎn)公估業(yè)整體水平的提高。

3.3 碰撞損傷的診斷

要準(zhǔn)確地評(píng)估好一輛事故汽車，就要對(duì)其碰撞受損情況做出準(zhǔn)確的診斷，就是說，要確切地評(píng)估出汽車受損的嚴(yán)重程度、范圍及受損部件。確定完這些之后，才能制定維修工藝，確定維修方案。一輛沒有經(jīng)過診斷的汽車會(huì)在修理過程中發(fā)現(xiàn)新的損傷情況，這樣，必然會(huì)造成修理工藝及方案的改變，從而造成修理成本的改變。由于需要控制修理成本，則往往會(huì)造成修理質(zhì)量的不盡人意，甚至留下質(zhì)量隱患。對(duì)碰撞做出準(zhǔn)確的診

斷是衡量一名汽車評(píng)估人員工作水平的重要標(biāo)志。

通常，一般的汽車評(píng)估人員對(duì)碰撞部位直接造成的零部件損傷都能做出診斷，但是這些損傷對(duì)于與其相關(guān)聯(lián)零部件的影響以及發(fā)生在碰撞部位附近的損傷常常會(huì)被疏忽。因此對(duì)于現(xiàn)代汽車，較大的碰撞損傷只用目測來鑒定是不夠的，還必須借用相應(yīng)的工具及儀器設(shè)備來鑒定汽車的損傷。

3.3.1 汽車碰撞損傷鑒定的安全事項(xiàng)

① 在查勘碰撞受損的汽車之前，先要查看汽車上是否有破碎的玻璃棱邊，以及是否有鋒利的刀狀和鋸齒狀金屬邊角，為安全起見，最好對(duì)危險(xiǎn)的部位做上安全警示，或進(jìn)行處理。

② 如果有汽油泄露的氣味，切忌使用明火和開關(guān)電器設(shè)備。對(duì)于事故較大時(shí)，為保證汽車的安全，可考慮斷蓄電池電源。

③ 如果有機(jī)油或齒輪油泄露，注意當(dāng)心滑倒。

④ 在檢驗(yàn)電器設(shè)備狀態(tài)時(shí)，注意不要造成新的設(shè)備和零部件的損傷。如車窗玻璃升降器，在車門變形的情況下檢驗(yàn)電動(dòng)車窗升降功能時(shí)，切忌盲目升降車窗玻璃。

⑤ 應(yīng)在光線良好的場所進(jìn)行碰撞診斷，如果損傷涉及底盤件或需在車身下進(jìn)行細(xì)致檢查時(shí)，務(wù)必使用汽車升降機(jī)，以保證評(píng)估人員的安全。

3.3.2 汽車碰撞損傷鑒定的基本步驟

① 了解車身結(jié)構(gòu)的類型；

② 以目測確定碰撞部位；

③ 以目測確定碰撞的方向及碰撞力大小，并檢查可能有的損傷；

④ 確定損傷是否限制在車身范圍內(nèi)，是否還包含功能部件或零配件（如車輪、懸架、發(fā)動(dòng)機(jī)及附件等）；

⑤ 沿著碰撞路線系統(tǒng)地檢查部件的損傷，直到?jīng)]有任何損傷痕跡的位置。例如，立柱的損傷可以通過檢查門的配合狀況來確定；

⑥ 測量汽車的主要零部件，通過比較維修手冊(cè)車身尺寸圖表上的標(biāo)定尺寸和實(shí)際汽車的尺寸來確定汽車車身產(chǎn)生的變形量；

⑦ 用適當(dāng)?shù)墓ぞ呋騼x器檢查懸架和整個(gè)車身的損傷情況。

3.3.3 汽車碰撞損傷程度的確定

在大多數(shù)情況下，碰撞部位能夠顯示出結(jié)構(gòu)變形或者斷裂的跡象。用肉眼進(jìn)行檢查時(shí)，要離開汽車一段距離對(duì)其進(jìn)行總體觀察，從碰撞的部位估計(jì)受損范圍的大小及方向，判斷碰撞如何擴(kuò)散；再查看汽車是否有扭轉(zhuǎn)、彎曲變形，設(shè)法確定出損傷的部位以及所有的損傷是否都是由同一起事故引起的。

碰撞力沿著車身擴(kuò)散，使汽車的許多部位發(fā)生變形。碰撞力具有穿過車身堅(jiān)固部位抵達(dá)并損壞薄弱部件，最終擴(kuò)散并深入至車身薄弱部位（碰撞力在此形成應(yīng)力集中）。

3.4 碰撞損傷項(xiàng)目的確定

3.4.1 損失項(xiàng)目的確定過程和次序

1）前保險(xiǎn)杠及附件

2）前護(hù)柵及附件

3）前照燈及角燈

4）散熱器框架

5）冷凝器及制冷系統(tǒng)

6）散熱器及附件

7）發(fā)動(dòng)機(jī)室蓋及附件

8）前翼子板及附件

9）前縱梁及懸架座

10）車輪

11）前懸架系統(tǒng)及相關(guān)部件

12）傳動(dòng)軸及附件

13）轉(zhuǎn)向操縱系統(tǒng)

14）發(fā)動(dòng)機(jī)附件

15）發(fā)動(dòng)機(jī)及蓄電池

16）前風(fēng)擋玻璃及附件

17）刮水器系統(tǒng)

18）A柱及飾件、前圍、暖風(fēng)系統(tǒng)、集雨柵等

19）儀表臺(tái)及中央操縱飾件

20）車門及飾件（前門（后視鏡）、后門及飾件等）

21）前座椅及附件、安全帶

22）側(cè)車身、B柱及飾件、門檻及飾件等

23）車身底板

24）車頂及內(nèi)外飾件（落水槽及飾條、車頂（指外金屬件）、頂棚（指內(nèi)飾）、天窗等）

25）后風(fēng)窗玻璃及附件（后風(fēng)窗玻璃、后風(fēng)窗玻璃飾條等）

26）后翼子板及飾件（后三角窗、后懸架座等）

27）后擱板及飾件（后擱板及飾件、高位制動(dòng)燈等）

28）后橋及后懸架

29）后部底板、后縱梁及附件

30）行李箱蓋及附件

31）后圍及銘牌

32）尾燈

33）后保險(xiǎn)杠及附件

注：根據(jù)車輛受損情況，可以從前到后，也可以從后到前逐項(xiàng)確定

3.4.2 更換項(xiàng)目的確定

一般地，需要更換的零部件可歸納為以下四種：

① 無法修復(fù)的零部件，如燈具的嚴(yán)重?fù)p毀；

② 工藝上不可修復(fù)使用的零部件；

工藝上不可修復(fù)使用的零部件主要有膠貼的各種飾條；如膠貼的風(fēng)擋玻璃飾條、膠貼的門飾條、膠貼的翼子板飾條等。這往往在保險(xiǎn)汽車評(píng)估中產(chǎn)生爭議，專業(yè)汽車評(píng)估人員要向保險(xiǎn)人說明這一點(diǎn)。

③ 安全上不可修復(fù)使用的零件；

安全上不可修復(fù)使用的零部件是指那些對(duì)汽車安全起重要作用的零部件。例如，行駛系統(tǒng)中的車橋、懸架；轉(zhuǎn)向系統(tǒng)中的所有零部件，如方向橫拉桿的彎曲變形等；制動(dòng)系統(tǒng)中的所有零部件。這些零部件在受到明顯的機(jī)械性損傷后，從安全的角度出發(fā)，基本上都不允許再使用。

④ 無修復(fù)價(jià)值的零件；

無修復(fù)價(jià)值的零件是指從經(jīng)濟(jì)上講不具備修復(fù)價(jià)值的零件，即那些修復(fù)價(jià)值接近或超過零部件原價(jià)值的零部件。

⑤ 拆裝項(xiàng)目的確定。

有些零部件或總成并沒有損傷，但是更換、修復(fù)、檢驗(yàn)其他零部件時(shí)需要拆下該零部件或總成。

拆裝項(xiàng)目的確定要求汽車評(píng)估人員對(duì)被評(píng)估汽車的結(jié)構(gòu)非常清楚，對(duì)汽車修理工藝了如指掌。在對(duì)被評(píng)估汽車拆裝項(xiàng)目的確定有疑問時(shí)，可查閱相關(guān)的維修手冊(cè)和零部件目錄。

3.4.3 修理項(xiàng)目的確定

在現(xiàn)行的汽車損失評(píng)估（各地的價(jià)格認(rèn)證中心）以及絕大多數(shù)汽車保險(xiǎn)條款中，受損汽車在零部件的修理方式上仍以修復(fù)為主，所以當(dāng)工藝上、安全上允許，具有修復(fù)價(jià)值的零部件應(yīng)盡量修復(fù)。

3.4.4 待查項(xiàng)目的確定

在車險(xiǎn)查勘定損工作中，經(jīng)常會(huì)遇到一些零件，用肉眼和經(jīng)驗(yàn)一時(shí)無法判斷其是否受損、是否達(dá)到需要更換的程度，甚至在車輛未修復(fù)前，就單獨(dú)某零件用儀器都無法確定（除制造廠外）。例如，轉(zhuǎn)向節(jié)、懸架臂、副梁等，這些零件在我們的定損工作中時(shí)常被列為“待查項(xiàng)目”，這些“待查項(xiàng)目”在車輛修理完工后大都成了更換項(xiàng)目。“待查項(xiàng)目”到底有多少確實(shí)需要更換？又確實(shí)換了多少？這里到底有多少道德風(fēng)險(xiǎn)？這個(gè)問題始終困擾保險(xiǎn)公司的理賠定損人員。

3.5 材料價(jià)格、修復(fù)價(jià)值和殘值

3.5.1 更換材料價(jià)格的確定

汽配市場一個(gè)零配件有多種價(jià)格，如何采價(jià)也是困擾汽車評(píng)估業(yè)的一大難題。根據(jù)評(píng)估學(xué)原理以及保險(xiǎn)學(xué)原理，評(píng)估的基準(zhǔn)點(diǎn)應(yīng)以出險(xiǎn)時(shí)間為評(píng)估基準(zhǔn)時(shí)，以出險(xiǎn)地為評(píng)估基準(zhǔn)地，以重置成本法為評(píng)估基本方法，這樣我們就可以得到一種價(jià)格。專業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)公股公司都有自己的采價(jià)和報(bào)價(jià)系統(tǒng)，如美國Mitchell國際公司、德國DEKRA公司以及我國杭州的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠參考資料研究中心、北京的精友公司等。材料的采價(jià)和報(bào)價(jià)是一個(gè)系統(tǒng)工程，它是由一組專業(yè)人員或者是一個(gè)專業(yè)公司來完成，如各種專業(yè)的汽配報(bào)價(jià)公司。

注意，由于我國不允許經(jīng)銷舊汽車配件，因此材料價(jià)格不得使用舊汽車配件價(jià)格。3.5.2 汽車修復(fù)價(jià)值的確定

從理論上講，任何一輛損壞的汽車都可以通過修理，恢復(fù)到事故以前甚至和新車一樣的狀況，但是，這樣往往是不經(jīng)濟(jì)或無意義的。

① 汽車現(xiàn)值或稱實(shí)際價(jià)值

汽車均有一定的壽命，按舊汽車評(píng)估方法可評(píng)估出事故前被評(píng)估汽車的價(jià)值，此時(shí)的汽車價(jià)值為被評(píng)估汽車現(xiàn)值或稱實(shí)際價(jià)值。

雖然事故前的狀況已不存在，但是有經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估人員還是可以比較準(zhǔn)確地評(píng)估出被評(píng)估汽車的現(xiàn)值。汽車現(xiàn)值還可以通過相關(guān)資料及信息查詢后對(duì)被評(píng)估汽車進(jìn)行修正。

汽車現(xiàn)值或稱實(shí)際價(jià)值不等同于汽車的年限折舊后的價(jià)值，這是保險(xiǎn)人員時(shí)常犯的錯(cuò)誤。汽車現(xiàn)值或稱實(shí)際價(jià)值有可能高于或低于汽車的年限折舊后的價(jià)值。

推定全損

雖然被評(píng)估汽車還有一定的價(jià)值，當(dāng)其修復(fù)價(jià)值已達(dá)到或者超過其現(xiàn)值（實(shí)際價(jià)值），則被評(píng)估汽車為推定全損。

② 修復(fù)價(jià)值

當(dāng)被評(píng)估汽車達(dá)到全損或推定全損，則被評(píng)估汽車已無修復(fù)價(jià)值。

當(dāng)碰撞造成被評(píng)估汽車損失較大時(shí)，都必須對(duì)被評(píng)估汽車的修復(fù)價(jià)值進(jìn)行評(píng)定，這是一名專業(yè)汽車評(píng)估人員必須做的工作，否則評(píng)估報(bào)告很容易引起保險(xiǎn)索賠糾紛，因?yàn)樗`反了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。這也是汽車損失評(píng)估與舊汽車評(píng)估不可分割的重要原因之一。

3.5.3 汽車損失殘值的確定

在保險(xiǎn)車輛損失評(píng)估時(shí)經(jīng)常要確定更換件的殘值，絕大多數(shù)保險(xiǎn)條款都規(guī)定殘值協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)人或修理廠協(xié)商殘值價(jià)格大時(shí)，保險(xiǎn)公司為了提高效率和減少賠付，常常會(huì)做一些讓步。實(shí)際操作中殘值大多數(shù)折歸了修理廠，評(píng)估實(shí)務(wù)中殘值的實(shí)際價(jià)值通常高于評(píng)估單上的殘值價(jià)值。

當(dāng)損失較大的事故，更換也較多，委托人為保險(xiǎn)公司時(shí)，常會(huì)要求確定殘值，殘值的確定通常有以下幾步：

① 更換項(xiàng)目清單；

② 將更換的舊件分類；

③ 估定各類舊件的重量；

④ 根據(jù)舊材料價(jià)格行情確定殘值。

結(jié) 論

本論文對(duì)我國汽車保險(xiǎn)的查勘定損技術(shù)進(jìn)行了研究，取得了如下的成績和效果:

（1）總體介紹了汽車保險(xiǎn)的概況及其發(fā)展歷史，從而對(duì)汽車保險(xiǎn)有一個(gè)全局的認(rèn)識(shí)和了解。

（2）對(duì)汽車交通事故原因的分析確認(rèn)，明確造成事故原因。

（3）對(duì)汽車交通事故中車損的確認(rèn)分析。

（4）在作好以上工作的基礎(chǔ)上對(duì)定損技術(shù)進(jìn)行了全面剖析。

但是，由于本人水平有限，本論文仍存在以下有待完善的方面：如水淹、自燃、傾覆的定損技術(shù)。