第一篇：積極培育合規(guī)文化氛圍 切實提高風險防范能力

積極培育合規(guī)文化氛圍 切實提高風險防范能力

近期，總行合規(guī)文化暨案防制度宣講團在全省農(nóng)行開展了以“合規(guī)理念、合規(guī)制度、案例分析、合規(guī)感悟”為主題的宣講活動。通過這次活動，我深刻認識到，農(nóng)行的健康成長離不開合規(guī)經(jīng)營，更與防控金融風險相伴。推進合規(guī)文化建設，必將為農(nóng)行經(jīng)營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證，建立風險防控長效機制是現(xiàn)階段的重要任務。從宏觀來看，各家商業(yè)銀行普遍感到合規(guī)性風險成為商業(yè)銀行面臨的一個重要風險，加強合規(guī)性管理相應成為銀行自身和監(jiān)管部門的一項基本要求，也成為監(jiān)管機構對商業(yè)銀行監(jiān)管的一項指導原則。而作為剛進行完股份制改革的農(nóng)業(yè)銀行不僅要接受監(jiān)管機構的監(jiān)管，同時在自身特色的基礎上，還要依照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的根本要求，建立完善的內控機制，進行全面風險管理。

作為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的一項基本要求，合規(guī)性要求是基于合規(guī)性風險的存在而提出來的。合規(guī)性風險是現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的核心風險之一，因而合規(guī)性管理也成為現(xiàn)代商業(yè)銀行一項核心風險管理。合規(guī)性風險是銀行因為未能遵守相關的行為規(guī)范而承擔的法律上或事實上的不利后果的可能性。合規(guī)性要求是對現(xiàn)代商業(yè)銀行的一種誠實守信的要求，而銀行就是經(jīng)營信用的，誠實守信不僅是銀行經(jīng)營管理的基本要求，更是銀行的生命線。

（一）合規(guī)性要求是深化改革、實現(xiàn)資本保本增值的需要。農(nóng)業(yè)銀行改革的目標是要把我行辦成資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。這一改革目標就包含了對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的合規(guī)性要求，這就要求 我們在日常的經(jīng)營活動中必須講合規(guī)。不講合規(guī)，就否定了現(xiàn)代企業(yè)和現(xiàn)代市場經(jīng)濟的理念，也否定了公司制和股份制得以確立的基礎，商業(yè)銀行改革的目標也就不能實現(xiàn)。健全健康的股份制公司，必須以合規(guī)經(jīng)營管理為基礎。同時，我們經(jīng)營的基本目標是切實保障和增大股東權益，即實現(xiàn)資本的保值增值。如果在經(jīng)營活動中沒有堅持合規(guī)性要求而導致違法違規(guī)事件頻發(fā)、不良資產(chǎn)不斷上升，將給銀行實際資產(chǎn)和聲譽等無形資產(chǎn)帶來不可估量的巨大損失和難以挽回的負面影響。因此，強調銀行業(yè)經(jīng)營管理的合規(guī)性要求，是當前股份制改革、實現(xiàn)銀行資本保值增值戰(zhàn)略目標的需要。

（二）合規(guī)性要求是加強銀行內控管理的需要。由于合規(guī)性風險的存在，促使我們必須對合規(guī)性風險進行管理，以達到有效控制和規(guī)避合規(guī)性風險的目的。加強內控管理不僅是商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理的需要，也是監(jiān)管部門加強監(jiān)管的需要。因此，內控管理主要就是對風險的管理，也包含了對效率的管理。合規(guī)性風險是銀行經(jīng)營管理的一種重要風險，是銀行內控管理的控制目標之一。合規(guī)性管理就是對合規(guī)性風險的管理和控制，應視為銀行的核心風險管理之一。如果合規(guī)性管理存在問題，那么整個的內控體系就不能說是健全的，而內控體系的健全與否，關系到一家銀行能否實現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展。

（三）合規(guī)性要求是建立銀行誠實守信形象、提升銀行無形資產(chǎn)價值的需要。合規(guī)性要求是基于合規(guī)性風險的存在而對銀行經(jīng)營管理提出的一項基本要求。合規(guī)性風險有明顯不同于信用風險、市場風險及其他風險之處，即它是以違反或不遵守合規(guī)法律、規(guī)則和準則為前提，由此導致的后果是直接的財產(chǎn)包括有形資產(chǎn)或無形資產(chǎn)的損失。這樣的后果當 然是相當嚴重的。相反，如果銀行主動地加強合規(guī)性風險管理，積極落實有關合規(guī)性要求，則不僅可以避免不利的后果，而且有利于銀行誠實守信形象的建立，有利于銀行商譽的提高，有利于銀行無形資產(chǎn)價值的提升。

（四）合規(guī)性要求也是監(jiān)管機構加強銀行業(yè)金融市場監(jiān)管的需要。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，該法的立法宗旨是加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展。銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。這些規(guī)定，都體現(xiàn)了監(jiān)管機構對銀行業(yè)的合規(guī)性要求，以防范和化解銀行業(yè)風險，提升銀行業(yè)形象，增強公眾信心，確保我國銀行業(yè)金融市場的健康發(fā)展。由此可見，對現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的合規(guī)性要求，也是加強監(jiān)管、促進銀行業(yè)健康發(fā)展的需要。

就當前我行經(jīng)營管理中所揭示的合規(guī)性風險現(xiàn)狀看，加強合規(guī)性管理尤顯迫切和必要。前幾年接二連三發(fā)生的案件和近幾年來內外部審計及各類檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，反映了我行違法違規(guī)行為仍然存在，遏制和防范違規(guī)違紀行為發(fā)生、確保依法合規(guī)經(jīng)營的機制尚未真正建立，部分員工包括高管和基層管理人員合規(guī)經(jīng)營意識不強，自我保護能力較差，領導的控制力和員工的執(zhí)行力還比較薄弱。針對我行目前合規(guī)風險管理狀況，結合合規(guī)性要求，應建立完善合規(guī)管理長效機制，積極營造合規(guī)文化氛圍，切實提高風險防范能力，有效規(guī)避合規(guī)風險發(fā)生。

（一）圍繞合規(guī)人人有責，努力培育一種合規(guī)文化氛圍。合規(guī)文化是銀行整個企業(yè)文化的重要組成部分。必須堅 持以人為本，全員參與，最大限度地發(fā)揮每個干部員工的能動性，逐步把合規(guī)管理培育成一種文化，注入每個員工的腦海，落實到每個工作崗位，切實發(fā)揮好各個層面的作用，形成全員抓合規(guī)的合力。一是充分發(fā)揮領導班子的作用。合規(guī)要從高層做起。各級領導班子在合規(guī)管理中要起表率帶頭作用，增強政策法規(guī)觀念，堅持依法合規(guī)經(jīng)營。要牢固樹立科學的發(fā)展觀和正確的業(yè)績觀，正確處理合規(guī)經(jīng)營與業(yè)務發(fā)展之間的關系。二是充分發(fā)揮中層骨干的作用。各級中層干部是合規(guī)管理中承上啟下的中堅力量，要認真履行各自的合規(guī)風險防范職責，善于觀察、分析和解決制度執(zhí)行過程中存在的問題。要密切關注轄屬員工的思想表現(xiàn)和言行舉止，做到看好自己的門，管好自己的人。三是充分發(fā)揮職能部門的作用。職能部門的員工要有善于發(fā)現(xiàn)問題的能力，要有重事實、講原則、敢揭短的職業(yè)操守，要有嚴謹、務實、細致的工作作風，自覺履行好自己的合規(guī)職責。四是充分發(fā)揮一線員工的作用。在制度執(zhí)行過程中，一線員工既是落實者，又是監(jiān)督者。因此，一線員工在合規(guī)風險防范工作中要牢固樹立合規(guī)經(jīng)營意識和自我保護意識，養(yǎng)成遵章守紀的良好習慣，不斷提高制度執(zhí)行力。

（二）圍繞嚴格追究落實合規(guī)管理責任

進一步細化和明確各級各類人員的合規(guī)管理責任，細化和明確在合規(guī)管理工作中，具體人員和具體崗位職責，同時要切實強化責任追究，嚴格按照《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》的規(guī)定，對不履行或不正確履行制度規(guī)定要求的行為，追究經(jīng)辦人員和管理人員責任。

（三）落實制度掃除合規(guī)管理盲區(qū)

細化和完善各類規(guī)章制度和操作規(guī)程，防止制度真空產(chǎn) 生。一是制定和細化崗位責任。對現(xiàn)有崗位制定更加具體明確的工作職責和操作管理權限，形成崗位職責分明、環(huán)環(huán)相扣的內控管理運行模式。二是規(guī)范業(yè)務操作流程。根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，對規(guī)章制度和操作流程進行整合和再造，通過全方位的規(guī)范業(yè)務流程，把全行所有業(yè)務活動、每一個業(yè)務環(huán)節(jié)都納入有效的合規(guī)管理體系之中，使每項操作都有章可循。三是建立各級合規(guī)管理考核制度。對崗位職責履行、內控制度執(zhí)行、業(yè)務規(guī)范操作等情況進行考核，作為年薪收入、評先選優(yōu)、晉級晉升的重要依據(jù)。

（四）強化監(jiān)督制約增強合規(guī)管理

一是強化關鍵問題和重點環(huán)節(jié)的管理，關注高級管理人員、各級業(yè)務管理人員的執(zhí)行力建設問題；二是關注重點業(yè)務，主要包括會計、信貸、國際業(yè)務、電子銀行和銀行卡等容易出現(xiàn)操作風險的業(yè)務。要持續(xù)關注集中對賬、上門收款、授權管理等高風險業(yè)務；三是關注重點崗位。高管人員、會計主管、守庫、押運等容易發(fā)生違規(guī)問題的崗位，要通過強化對管理人員內控管理職責履行情況的檢查、評價和考核，督促管理人員正確、全面、有效的履職。四是關注重點環(huán)節(jié)。對現(xiàn)金出入庫、對賬、輪崗、強制休假等容易出現(xiàn)風險的環(huán)節(jié)，要嚴格落實崗位、環(huán)節(jié)制衡制度。五是關注重點設施。對金庫、運鈔車輛、自助銀行等有可能受到重大侵害的設施，要落實單位、部門職責，建立定期巡查、檢修和應急處理制度。六是關注重點人員。要重點關注會計主管、管庫員、守庫員、上門收款員等在重要崗位工作的人員，以及各種排查中有重要疑點的人員。

（五）合規(guī)風險防范關口前移，落實五項制度 落實基層機構負責人和會計主管的管理責任。切實加強 對基層機構負責人和會計主管的管理和監(jiān)督，對全行的經(jīng)營管理乃至生存發(fā)展至關重要。完善基層機構負責人和會計主管的監(jiān)督考核機制，定期進行考核，并將考核結果與績效分配直接掛鉤。

落實業(yè)務風險點和員工不良行為排查制度。業(yè)務風險點排查主要排查“四個重點”，即重點部位、重點環(huán)節(jié)、重點機構和人員、重點區(qū)域和時段。員工不良行為排查，把重要崗位員工作為重點對象，全面掌控員工行為動態(tài)和不良行為，迅速妥善處理“苗頭”，同時建立日常性員工行為動態(tài)管理機制，把員工的行為管理落實到經(jīng)常性的人員管理中。

落實人員交流和強制休假制度。推動全行崗位交流的制度化、規(guī)范化和經(jīng)常化。

落實案件防控分析會制度。及時了解經(jīng)營管理與案件防范方面的實際情況，幫助分析風險隱患和研究防范對策。

落實違規(guī)行為積分管理制度。積分管理制度對提高員工的合規(guī)操作能力、防范大案要案和重大責任事故發(fā)生發(fā)揮著重要作用。將積分管理與業(yè)務管理工作緊密結合起來，提高全員制度執(zhí)行力。落實長效管理措施。結合員工勞動合同管理運用積分管理結果，對屢查屢犯的違規(guī)責任人員嚴肅問責。同時，將違規(guī)積分與績效考核分配掛鉤，形成激勵與約束并重的管理機制，從根本上解決有章不循、違章操作問題，從源頭和細節(jié)上防范合規(guī)風險發(fā)生。

第二篇：內控合規(guī)建設+提高風險防范能力

人保健康：創(chuàng)新內控合規(guī)建設 提高風險防范能力 新《保險法》的出臺無疑是對保險業(yè)的內部控制和風險管理提出了更高的要求，本文以人保健康公司為例，介紹了公司是如何從四個方面推進其內部控制的鞏固和完善，對潛在的風險作出防范的。

健康保險有其內在的經(jīng)營特殊性和特有風險，如賠付風險大，運營成本高，醫(yī)療風險管控難，盈虧平衡周期長，市場競爭激烈等。

面對這些嚴峻的風險管理形勢，中國人民健康保險股份有限公司（以下簡稱中國人保健康）認真研究和把握健康保險的發(fā)展規(guī)律，以促進業(yè)務發(fā)展和防范風險為目標，以建立健全規(guī)章制度和內控合規(guī)文化建設為重點，創(chuàng)新內控合規(guī)組織架構和管理模式，構建流程規(guī)范、運作高效、管控有力的內控運行體系，強化監(jiān)督和問責，有效防范和化解各類風險，為公司持續(xù)健康發(fā)展提供了堅實保障。以制度建設為切入點

夯實內控基礎

健全、合理、有效的規(guī)章制度，是公司內控建設的基礎。中國人保健康從規(guī)章制度清理入手，合理規(guī)劃公司規(guī)章制度體系，將規(guī)章制度區(qū)分為基本管理類和業(yè)務操作類，規(guī)范基礎管理，細化操作流程；按照新《保險法》對規(guī)章制度、產(chǎn)品條款、業(yè)務單證等進行梳理、規(guī)范，做到合法合規(guī)；制定《規(guī)章制度管理辦法》，規(guī)范規(guī)章制度的制定、發(fā)布、修訂等管理程序。通過清理，總公司規(guī)章制度數(shù)量由380余個精簡為171個，覆蓋公司管理、業(yè)務運營各個流程和板塊。在此基礎上，編印公司《規(guī)章制度匯編》，管理人員、重要崗位人手一冊，初步構建了具有專業(yè)健康險特色較為完備的制度體系。同時，該公司還積極探索、研究健康保險行業(yè)法律法規(guī)基本內容、構成體系，編印了國內第一部較為系統(tǒng)、全面的《健康保險法律法規(guī)及規(guī)范性文件匯編》，發(fā)揮了健康保險引領者的作用，在行業(yè)內產(chǎn)生了良好的影響。

以合規(guī)管理為重點

筑牢風險防線

公司強化銷售隊伍建設和品質管理，修訂和完善營銷員基本管理辦法，重點防范單證保證金管理、營銷員、兼業(yè)代理機構資格證管理、銷售誤導、傭金手續(xù)費管理等方面的合規(guī)風險；按照成本低、效率高、服務優(yōu)的原則，大力推廣和復制“湛江模式”，優(yōu)化業(yè)務流程，完善“政府主導、合署辦公、專業(yè)運作、便捷服務”的社保補充業(yè)務模式，有效控制經(jīng)營風險和運行成本；建立中介業(yè)務考核評價體系及臺賬制度，重點規(guī)范傭金手續(xù)費結算等環(huán)節(jié)管理。

公司通過調整保險費率、保障責任、起付線、止損線和賠付比例等關鍵要素，不斷提高社保補充業(yè)務的質量；根據(jù)健康險醫(yī)療風險管控較難，專業(yè)技術要求較高，理賠發(fā)生頻率高的風險特點，實施“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核查”“三位一體”的醫(yī)療風險控制機制，推進合署辦公，強化理賠審核作業(yè)管理和理賠調查體系建設，嚴格控制賠付風險。

公司嚴格遵循監(jiān)管機構資金運用管理規(guī)定，加強對經(jīng)濟金融形勢的分析研究，與人保資產(chǎn)等兄弟公司密切配合，完善決策流程，加強投資風險評估，審慎選擇投資項目，強化資產(chǎn)負債管理，在資本市場復雜多變的情況下，實現(xiàn)了較好的投資收益。

以內部控制為保證

實行全程風險管控

中國人保健康加強領導干部特別是分支機構負責人的選任、管理、監(jiān)督，嚴格落實《國有企業(yè)領導人員廉潔從業(yè)若干規(guī)定》，層層簽署《黨風廉政建設責任狀》、《依法合規(guī)和風險管理責任狀》，對新任領導干部發(fā)送《廉政提示函》，嚴防用人風險。加強財務基礎管理和精細化管理，在核心業(yè)務系統(tǒng)中專門開發(fā)反洗錢功能，利用信息技術手段實現(xiàn)內控合規(guī)流程化管理。

中國人保健康建立了“事前風險識別與防范、事中風險監(jiān)測與完善、事后風險監(jiān)督與整改”全流程的風險管控機制。以流程梳理為切入點對全系統(tǒng)87類崗位流程進行梳理, 共識別、分析出224個崗位違規(guī)風險點。在加強崗位違規(guī)風險教育宣導，特別是對基層員工進行關鍵風險點識別教育的同時，事前加強法律法規(guī)和公司規(guī)章制度的常規(guī)化宣導培訓，重大項目和業(yè)務活動必須進行法律合規(guī)審

查和風險評估，落實“三重一大”項目集體決策機制；事中實時監(jiān)測經(jīng)營風險，密切關注重點區(qū)域和重點業(yè)務，定期開展全面風險分析與評估；事后加強監(jiān)督檢查頻次、廣度和深度，及時發(fā)現(xiàn)各管理、業(yè)務板塊風險漏洞，督促整改落實。

以“三種教育”為核心

大力培育合規(guī)文化

強烈的風險意識和良好的合規(guī)文化，是公司依法合規(guī)經(jīng)營的基礎。中國人保健康著力通過“三種教育”大力培育合規(guī)文化。通過舉行系統(tǒng)性綜合內控合規(guī)培訓、入職上崗前合規(guī)培訓、業(yè)務合規(guī)管理培訓等方式，加強全員合規(guī)基礎教育；通過對省、地市級機構負責人及總部處以上高級管理人員多次開展提升經(jīng)營管理水平和內控合規(guī)能力建設的集中輪訓，強調合規(guī)從高層做起，強化合規(guī)責任教育；通過及時通報系統(tǒng)內外各種違規(guī)違紀受處罰事件、審計檢查發(fā)現(xiàn)的各種問題以及依法合規(guī)經(jīng)營考核結果、發(fā)布風險提示等方式，以典型案例、典型事件對廣大干部員工進行合規(guī)警示教育，在全系統(tǒng)培育良好的合規(guī)文化氛圍。

來源：中國保險報

第三篇：合規(guī)防范風險 合規(guī)從我做起

合規(guī)防范風險 合規(guī)從我做起

通過學習李國華董事長、呂家進行長、陳躍軍監(jiān)事長對“陽泉3.20案件”的批示，深刻領會到合規(guī)操作、合規(guī)守法、合規(guī)經(jīng)營和合規(guī)管理是銀行內部的一項核心風險管理活動。下面我就“合規(guī)防范風險，合規(guī)從我做起”談幾點認識：

一、合規(guī)經(jīng)營，防范風險。合規(guī)風險與信用風險、市場風險、操作風險、戰(zhàn)略風險等有著非常緊密的聯(lián)系，甚至合規(guī)風險在其中基本處于核心位臵，它是導致或影響其他各類風險發(fā)生、發(fā)展、擴散的一個重要誘因。從一定意義上說，控制住了合規(guī)風險，雖不能完全杜絕其他各類風險的發(fā)生，但絕對可以大幅度地減少其他各類風險發(fā)生的概率和造成損失的程度。銀監(jiān)會頒發(fā)的《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》中指出：合規(guī)是可以創(chuàng)造價值的，也是可以度量和考核的。首先，合規(guī)不是機械地執(zhí)行規(guī)章制度，被動地接受監(jiān)管處罰，而是要主動合規(guī)、有效合規(guī)、科學合規(guī)，實現(xiàn)合規(guī)與監(jiān)管的良性互動。其次，合規(guī)是違規(guī)的對立面和制衡手段。違規(guī)必然會損害銀行的價值和效益，則合規(guī)肯定將減少或避免違規(guī)的風險或損失，而這種被減少或避免的風險或損失就是合規(guī)創(chuàng)造的價值。第三，銀行堅持合規(guī)經(jīng)營的宗旨和原則，能夠提升銀行在客戶中的信譽和社會地位，合規(guī)銀行將增強持續(xù) 1 競爭力，帶來財富收入和聲譽價值。第四，堅持合規(guī)經(jīng)營，能夠避免銀行管理者和其員工最大限度地減少工作失誤或瀆職等違紀、違規(guī)、違法、違德行為，合規(guī)能夠保護銀行管理者和廣大員工健康成長，以激發(fā)和成就其奉獻社會、報效祖國、服務單位、提升自我的人生價值。

二、合規(guī)操作，人人有責。合規(guī)是商業(yè)銀行減少案件的必要前提透過對各類案件的分析，一個明顯的事實說明，盡管案件的表現(xiàn)形式有不同特征，但其內在原因都有一個共同的特點：違章操作，可以說每一個案件背后，都有一個違章操作的典型事例。在一些基層機構，出于經(jīng)辦人員業(yè)務不熟練、工作責任心不強或者對同事的盲目信任等原因，一些基本的甚至重要的規(guī)章制度得不到落實。“十案十違章”的警示，并不是危言聳聽。如果說違章違法必然萌發(fā)或誘發(fā)案件，那么可以反證：只要合規(guī)守法，一定可以減少案件頻發(fā)。違章違紀違法即是害人害己害行。目前，大案要案頻發(fā)已到了岌岌可危的地步，不能再有絲毫的麻痹松懈。為此，堅持對每一級領導、每一個機構、每一個員工進行合規(guī)守法、遵章守紀的教育，使人人養(yǎng)成自覺的合規(guī)守法職業(yè)習慣，事事都有明確的合規(guī)守法的工作標準，處處都有嚴格的合規(guī)經(jīng)營紀律約束，每個產(chǎn)品都有科學適用的流程控制。如果做到了這幾點，相信我們的商業(yè)銀行將不再是案件叢生、令人擔驚受怕的高風險領域。郵儲銀行合規(guī)文化理念的表述為誠信、正直、2 守法、合規(guī)。郵儲銀行把合規(guī)文化作為本行合規(guī)政策和企業(yè)文化的一個重要組成部分來進行規(guī)范和培育。加強合規(guī)管理體系建設，努力構建合規(guī)風險防范長效機制，培育健康的合規(guī)文化是一項百年大計和系統(tǒng)工程。

三、合規(guī)守法，從我做起。各級領導帶頭做培育良好合規(guī)文化的先行者和領頭羊，要身體力行，做誠信、正直、守法、合規(guī)的表率，做合規(guī)工作的堅定組織者和強力推進者。在經(jīng)營與管理過程中，從各級領導到具體操作人員，都必須提高執(zhí)行力，嚴格執(zhí)行制度，不能有例外，不能隨便搞變通，講制度不講情面，對不按制度辦事的，無論是否造成不良后果都要嚴肅處理。大力培養(yǎng)合規(guī)意識，強調人人遵從合規(guī)作為郵儲銀行業(yè)務經(jīng)營的一個基本前提和重要組成部分，與銀行的各個流程、各個工作環(huán)節(jié)和每個銀行員工都息息相關。讓合規(guī)的觀念和意識滲透到每個員工的血液中，形成大眾性的合規(guī)文化，要經(jīng)過“被動接受－－理解消化－－主動合規(guī)”的過程，通過“學規(guī)章、重規(guī)范、守法紀”為主線的合規(guī)經(jīng)營教育活動，通過金融犯罪案例的剖析，以活生生的事例和對社會、家庭造成的極大危害，警示全行員工，使員工在思想道德上筑牢“不能為、不愿為、不敢為”的合規(guī)經(jīng)營意識。根據(jù)崗位特點和業(yè)務風險點進行有針對性的系統(tǒng)培訓，充分利用網(wǎng)頁、宣傳欄等載體，交流學習體會，提高各級領導和所轄員工的合規(guī)意識和合規(guī)工作技能。變“要我合規(guī)”為“我 3 要合規(guī)”，讓合規(guī)人人有責、合規(guī)有利和諧、合規(guī)創(chuàng)造價值等理念成為廣大員工的自覺行動，使每個員工都具有合規(guī)意識，使郵儲銀行的經(jīng)營管理活動都能依法合規(guī)。

四、合規(guī)管理，增強執(zhí)行力。在經(jīng)營與管理過程中，從各級領導到具體操作人員，都必須提高執(zhí)行力，嚴格執(zhí)行制度，不能有例外，不能隨便搞變通，講制度不講情面，對不按制度辦事的，無論是否造成不良后果都要嚴肅處理。加大檢查頻率，采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查、重點檢查與隨機抽樣、跟班檢查與突擊抽查等方式。嚴格執(zhí)行發(fā)現(xiàn)問題不放過、問題不整改不放過、原因不查清不放過、責任人不處理不放過的“四不放過”原則，從經(jīng)辦層、管理層及時查處違規(guī)行為。提高輪崗工作的制度化、規(guī)范化。對于那種“最不能交流”和“最不愿交流”的人員，一定要及時進行交流輪換，全面改善內控管理，提升案件防控水平。

合規(guī)問責制度和誠信舉報制度是對我國傳統(tǒng)文化中過份講究人情世故、得過且過、老好人主義的一種挑戰(zhàn)。由于對違規(guī)的行為和后果過去很少有人被問責或究責，很多人明知他人有違規(guī)行為也“事不關己高高掛起”，既不勸阻制止，也不檢舉報告，使得一些人的違規(guī)行為可以通行無阻，或者逍遙法外，這是造成銀行內部始終不能有效遏制內部人員作案和減少嚴重不良貸款損失的一個重要原因。在重點時段、重點區(qū)域開展風險點和員工不良行為“雙排查”活動，是合 4 規(guī)風險防范行之有效的措施。經(jīng)常與員工交流思想，增強員工的穩(wěn)定感、歸宿感，培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神、進取精神，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。定期進行員工排查，及時掌握員工的思想和行為動態(tài)，將案件隱患消滅在萌芽狀態(tài)。“合規(guī)是榮，違規(guī)是恥，違法是罪”，我們要進一步增強全行員工的誠實守信、遵紀守法意識，有效防止和減少各類合規(guī)風險的產(chǎn)生，杜絕各類案件的發(fā)生，為全行依法合規(guī)經(jīng)營，持續(xù)健康發(fā)展奠定堅實基礎。

第四篇：加強合規(guī)意識,防范突出風險

加強合規(guī)意識，防范突出風險

為全面貫徹落實總分行活動要求，切實控制和防范案件風險，保障業(yè)務安全運營，XXXX支行結合實際情況，及時進行安排部署，加強組織領導，抓好貫徹落實，取得治理實效。

XXXX支行高度重視，組織召開專題會議，支行主要負責人在會上提出三點要求：一是加大培訓力度，樹立合規(guī)經(jīng)營意識。要求各部門利用班后時間組織員工開展多形式、多角度的培訓活動，重點學習涉及部門業(yè)務所涉及的各項重要規(guī)章制度和規(guī)范性文件，使員工充分掌握業(yè)務操作的主要流程、重要環(huán)節(jié)和關鍵風險點，保障業(yè)務合規(guī)操作。二是加強組織部署，落實責任，構建案件防范的長效機制。各部門負責人從思想上樹立依法管理、合規(guī)經(jīng)營意識，按制度辦事議事、規(guī)范領導行為，用自己的一言一行影響員工。三是自查自糾，總結提高。各部門重點圍繞信貸業(yè)務、跨業(yè)合作等業(yè)務領域的案件風險以及業(yè)務用公章違規(guī)保管使用、非法集資和違規(guī)代客交易行為等進行自查，提高全員風險意識。依照自查情況，做好整改和總結工作。

通過此次活動的開展，以期使各崗位員工對內控和案防相關制度進行一次全面系統(tǒng)的學習和梳理，增強員工學制度、抓內控、防案件的意識，筑牢案件防范的思想防線，促進支行風險防范能力的提升。

第五篇：信貸合規(guī)與風險防范

信貸合規(guī)與風險防范

近幾年，農(nóng)信社信貸業(yè)務得到迅猛發(fā)展,有力地支持了中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是,伴隨著業(yè)務的快速增長，信貸風險也日漸顯現(xiàn),非應計貸款和不良貸款額有反彈趨勢。如何加強信貸風險管理,合規(guī)有效進行信貸風險防控,已經(jīng)成為農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的重心。

信貸風險現(xiàn)狀：隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入，農(nóng)村信用社風險管理有了質的改變，信貸風險得到有效遏制，風險狀況明顯好轉。合規(guī)建設活動以來，合規(guī)理念逐步增強，合規(guī)意識明顯提高，風險管理水平大幅提升，有章不循、有規(guī)不依的現(xiàn)象基本得到遏制。但從目前情況看，信貸風險狀況還不容樂觀：部分員工合規(guī)意識淡薄，信貸違規(guī)現(xiàn)象還時有發(fā)生，道德風險難以控制，風險隱患較為突出；不良貸款占比較高，壓降難度增大，新增不良貸款控制不力，不良貸款有反彈趨勢；不確定因素導致潛在的信用風險、道德風險和市場風險逐步顯現(xiàn)，并有加大的趨勢。

信貸風險成因：風險防控意識淡薄，“三查”制度落實不夠。長期以來，農(nóng)信社一直存在“重經(jīng)營、輕管理”思想，沒有風險防控意識，自從省銀監(jiān)局、省聯(lián)社加大對農(nóng)信社的監(jiān)管力度加大，施行了規(guī)模最大，時間最長的大型檢查后，合規(guī)經(jīng)營深深的在員工中扎了根。貸款“三查”制度未能有效落實，貸前調查走過場，貸款雙人調查未落到實處，資產(chǎn)盤點無序。貸時審查形同虛設，信貸專管形同虛設還是和以前沒兩樣。貸后檢查流于形式，不能深層次揭示借款人資信、經(jīng)營管理等情況，往往是貸款發(fā)放后、甚至貸款逾期后風險才被暴露。貸后檢查未盡職，建議是否在基層由信貸主管和專職人員進行貸后檢查，或2-3個信用社成立一組，貸后檢查是貸款風險防控重要一環(huán)，能有效控制頂名貸款肆虐，做到貸款風險提前防控；道德風險難以把控，違規(guī)貸款屢禁不止。雖然加大了違規(guī)貸款的整治力度，違規(guī)行為明顯減少。理事長熱線，近期違規(guī)人員處理，起到震懾作用。但員工個人素質、職業(yè)道德等參差不齊，頂名貸款，壘大戶、跨區(qū)域等違規(guī)貸款還不同程度的存在。受利益驅使，吃、拿、卡、要現(xiàn)象依然存在，導致“問題貸款”難以清收。從處理人員來看，缺乏監(jiān)督監(jiān)控，形成事實處理晚矣。起到震懾作用，但無法挽回損失；風險責任界定不明，存量貸款管理不力。不良貸款一直是農(nóng)信社較為沉重的包袱，經(jīng)過央行票據(jù)置換及不良貸款清收攻堅戰(zhàn)苦苦清收，目前才漸有起色。但由于人員調整、崗位交流等因素影響，往往出現(xiàn)對新增貸款管理較為嚴格，對存量貸款管理薄弱，存量貸款責任界定不明，特別是一些有問題貸款和個人的責任貸款，人員調離后，這些貸款在管理上就形成了“真空”，成為“燙手山芋”，人為造成貸款逾期，甚至喪失訴訟時效；切實實施崗位輪換提高貸款質量。客戶經(jīng)理實行跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流能夠有效防范信貸風險，弊是組織存款弱化，出現(xiàn)貸款營銷及責任扯皮現(xiàn)象。建議在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)或低比例跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流，駐地片，貸款管理3000萬元以上，有不良苗頭的客戶經(jīng)理重點輪換，客戶經(jīng)理交流勢在必行。

信貸風險防控對策：加強內部控制管理，構建完善內控體系。一是實行統(tǒng)一授權管理。建立有效的授權決策機制，建立統(tǒng)一的授權操作規(guī)范，適度上收貸款權，（現(xiàn)在貸款權限上收是個不錯的措施）明確貸前調查、貸時審查、貸后檢查各個環(huán)節(jié)的工作標準和操作規(guī)程，建立內部控制監(jiān)控防線，業(yè)務辦理實行雙人、雙責，實行交叉控制；充分發(fā)揮風險管理與合規(guī)部門職能。作為信貸風險防控的中臺，要充分發(fā)揮風險管理部門的管理職能，強化中臺風險控制，制定和完善相關風險控制及責任追究規(guī)章制度，構建完善的內部控制體系，進行有效制度約束；同時，要有效發(fā)揮合規(guī)部門的作用，完善操作流程，規(guī)范操作行為，將違規(guī)現(xiàn)象扼殺在萌芽狀態(tài)；強化內部稽核和審計。進一步強化內部稽核監(jiān)督職能，充分發(fā)揮稽核部門作用，不斷改進稽核方法，有效增強稽核部門獨立查處權，切實提高內部稽核的獨立性和權威性，讓稽核部門敢于查處，敢說真話；培育合規(guī)企業(yè)文化，全面提升貸款質量。首先培育合規(guī)企業(yè)文化，有效防范道德風險。首先要強化營銷人員培訓，切實提高營銷人員風險防控意識和風險識別能力，從思想上重視風險防控，從操作上提高風險識別能力，提高客戶經(jīng)理的營銷水平，打造一支過硬的客戶經(jīng)理隊伍。其次要培育合規(guī)企業(yè)文化。培育合規(guī)文化，要從總部高層做起，高層、特別是信用社負責人要主動合規(guī)、帶頭合規(guī)。強化職業(yè)道德教育，努力培育員工合規(guī)意識，從“要我合規(guī)”向“我要合規(guī)”轉變，杜絕違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生，有效防范道德風險；進一步推進貸款核查制度。重點是核查貸前調查的真實性，特別是貸款用途的真實性。貸款用途真實性是控制跨地區(qū)、壘大戶、借名等違規(guī)貸款的第一道防線，也是防范和控制道德風險的重要措施。通過貸款核查，可以有效防范違規(guī)貸款，也可以對信貸人員形成威懾，從而有效提高新增貸款質量；堅持柜面辦理，增強貸款透明度。信貸業(yè)務必須堅持柜面辦理，要充分發(fā)揮信貸專管的作用，在資料審查、借款人身份核對、貸款資金去向等方面嚴格把關，有效增強貸款辦理透明度，把違規(guī)貸款扼殺在柜面。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，分散信貸風險。不斷推出新的貸款品種，改變以往單一的農(nóng)戶小額信用貸款局面。結合當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和縣域經(jīng)濟的實際情況，營業(yè)部推出汽車消費貸款，商用房按揭貸款，是不錯的嘗試。逐步提高抵（質）押貸款比例，縮小信用、擔保貸款比例，分散信貸風險，全面提升信貸質量。加大責任追究力度。要合理界定貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)的責任。對違規(guī)貸款，發(fā)現(xiàn)一個重處一個，增加違規(guī)成本，要讓違規(guī)人員付出慘重代價；對責任貸款，按照“盡職免責、失職追究”原則嚴格責任追究；對因催收不力、保全不及時等失職行為造成損失的，由責任人承擔責任，并按賠償標準賠償貸款損失；觸犯法律的，堅決移送司法機關。

嚴控頂名貸款切實提高警惕防范化解信貸風險。注意公司的股東頂名貸款給公司使用或他人頂名貸款實為公司使用和別人頂名貸款給個體工商大戶使用的情況。這類貸款應該說即有先前明知的，也有通過貸后檢查發(fā)現(xiàn)的，同樣也有貸后檢查難以發(fā)現(xiàn)的。這些貸款存在著信貸人員主觀上早已知曉而發(fā)放的，也有其根本不知曉而發(fā)放的。從主觀上知曉而發(fā)放的這類頂名貸款來分析，大部分辦貸人員感覺其頂名的貸款風險較小，認為不會造成損失，缺乏應有的制度觀念和風險防范意識，并存在監(jiān)督制約環(huán)節(jié)乏力的現(xiàn)象，甚至是不以為然，而另一類是信貸人員其主觀上根本不知曉發(fā)放的頂名貸款，往往是借款人和實際用款人在采取頂名過程中策劃的較為慎密，從表面上很難發(fā)現(xiàn)借款人在貸款后給他人使用，并且真正察覺到系頂名貸款后，往往在核實過程中頂名者也會自圓其說其是自愿貸款給他人使用的。進一步防范和化解頂名貸款的幾點建議：加強學習教育，引導信貸從業(yè)人員認真學習和領會信貸操作規(guī)程和法律、法規(guī)，提高對發(fā)放頂名貸款的危害性認識，讓信貸從業(yè)人員明白發(fā)放頂名貸款不僅僅是違規(guī)的問題，而可能違法這樣一個高度來嚴肅對待；適當提高經(jīng)營較好、規(guī)模較大、資產(chǎn)較多、效益較高農(nóng)戶、個體工商戶貸款的額度，從而有效避免頂名貸款的現(xiàn)象；對已發(fā)現(xiàn)和已暴露的頂名貸款采取循序漸進的清收戰(zhàn)略，能收回的逐步收回，能夠落實到實際使用者名下的，只要條件允許并符合規(guī)定的可予以落實；下大氣力從嚴控制新增頂名貸款，堵塞各環(huán)節(jié)上存在的漏洞；加大“三查”力度，對新增貸款從貸前的調查、貸時審查到貸后的檢查，及時準確的了解和掌握借款人貸款的申請和使用情況，并著重在調查時把好關，做到關口前移，從而有效避免調查不實、審查失真和貸后檢查流于形式出現(xiàn)頂名貸款的現(xiàn)象；加大檢查、監(jiān)督力度，通過各種檢查及各環(huán)節(jié)的有效監(jiān)督制約，堵塞貸款管理中出現(xiàn)發(fā)放頂名貸款的漏洞；加大責任追究和處罰的力度。對頂名貸款實行新老劃段，對原有的存量頂名貸款實行限期整改，限期清收，從輕處罰或免于處罰。對新出現(xiàn)的頂名貸款已經(jīng)查實加大對相關責任人員的追究力度，實行從重處罰，從而有效避免頂名貸款前清后增的現(xiàn)象。