第一篇：淺析中國信貸市場的未來之路

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淺析中國信貸市場的未來之路

個人信用貸款是指：以借款人的信譽為評價標準而發放的貸款。自07年由花旗、渣打等外資銀行在中國首先開啟個人信貸業務之后，國內各大商業銀行紛紛跟進，搶奪個人信貸業務市場的大蛋糕。

縱觀如今國內的銀行信用貸款市場，雖自09年以后發展迅猛，并且近幾年各大銀行及放款機構推行的電子商務網站發展迅速。然而普遍成熟度比較低，信貸行業中所謂的以客戶為中心的銷售準則模式仍不健全，也造成現有的銀行及放款機構的客戶貸款流程痛點較多。國內的信貸市場，無論是從發展的歷史、客戶體驗，還是從發揮的作用來看，歐美的信貸市場顯然已經把我們遠遠地甩在身后。

國內個人信用貸款的痛點究竟在哪兒？

目前，國內市場上有銀行業金融法人機構3800家，小額貸款公司8951家，P2P網貸平臺2643家，每個公司都有很多信用貸款產品，不同機構之間的產品差異巨大，同時放款機構仍呈遞增趨勢。（數據來源：2015年中國主流放貸機構規模-人民銀行數據統計）

一方是微小的個體和需求，另一方是繁多的機構和產品，普通借款人在面對如此多的機構時，會存在巨大的信息不對稱，而這種信息不對稱，會讓借款人的貸款辦理過程痛點累累。根據助貸網對旗下平臺2015年貸款申請客戶的數據分析，貸款的痛點主要集中在選擇和辦理這兩個流程之中。

關于貸款的選擇，借款人吐槽最多的問題集中在以下7條： 1.那么多貸款機構和產品，到底哪一家我能成功貸款？ 2.到底哪一家的利息最便宜？會不會比我找到的更加便宜？ 3.到底哪一家快點？我真的等錢救急！

4.我現金流壓力比較大，想要先息后本的貸款產品，哪里有？ 5.選擇的過程，會浪費我很多時間和成本，而且不一定有好結果！6.我選擇的產品，真的和機構廣告宣傳的一樣嗎？

7.很難找到合適的產品，不像超市或淘寶購物那么簡單直接！財富管家--榕巨互金www.tmdps.cn（WX：Rongjuhj）

而關于貸款的辦理，借款人吐槽最多的問題集中在： 1.需要準備一大堆資料，而且有的資料都不知道是啥？ 2.資料上交后，被通知還需要補交其他，又得跑回去找！

3.不知道資料有沒有問題，很有可能因為資料問題導致前期辛苦準備半途而廢！4.同時申請了幾家機構，需要多方對接，頭大！

5.等待審批的過程很痛苦，不知道進度！我真的需要錢救急！6.沒人對我的貸款辦理負責，我很累，心里也沒底！

在中國，大多借款人在貸款過程中選擇忍受的同時，內心一直在呼喚一種新的模式或者新平臺來解決這些痛點。

信貸經紀人（LOAN BROKER）或將取代信貸業務員？

也許過不了太久，現在經常聯絡借款人的信貸業務員(即各銀行及放款機構的信貸銷售)將會被一群新人所取代，這類人在歐美主流信貸行業中被稱為“信貸經紀人（LORN BROKER）”。他們的出現，已悄然改變了目前國內由銀行及放款機構-信貸業務員-借款人構成的貸款市場，而成為新的貸款撮合者。

也許你可能不太了解，怎么樣的人被稱為“信貸經紀人”呢？傳統的信貸業務員基本都是銀行和放款機構雇傭的，肯定極大地站在資金方的立場上。而相比較傳統的信貸業務員，信貸經紀人隸屬于一些新興的互聯網金融信息服務平臺，此類平臺并不代理某一家銀行和放款機構的業務，也不僅僅銷售信貸產品，他們是基于借款人的利益，為借款人尋找合適的銀行和放款機構，并為資金方與借款人訂立貸款合同提供中介服務，依法收取傭金，顯然信貸經紀人更會為借款人考慮。

LENDING TREE是美國最大的貸款信息服務平臺之一，1996年成立，2000年在美國納斯達克上市。LENDING TREE基于借款人的需求，為其提供合適的貸款產品，并安排信貸經紀人進行線下對接，幫助借款人完成貸款需求。同樣類似的平臺還有英國的Money supermarket，澳大利亞的iSelect，中國的助貸網等。

這些貸款服務平臺旗下的信貸經紀人是一群掌握著豐富金融知識的人群，他們受平臺專業化的服務培訓，系統地掌握了各大放款機構的產品，無論在時間成本還是智力成本都遠遠財富管家--榕巨互金www.tmdps.cn（WX：Rongjuhj）

高出單家銀行及放款機構的信貸業務員。而且，他們還為客戶提供產品咨詢、成本測算、額度調配、貸款安排、快速辦理等服務，借款人貸款流程中的用戶體驗得到了極大的改善。在信貸市場發展之初，曾作出過巨大貢獻的信貸業務員，由于只為一家放款機構服務，已漸漸無法擔負起幫助客戶購買最優產品的角色。

中國信貸市場的未來之路

有著2600多家放款機構的英國貸款市場，就有3200多家貸款經紀人公司或互聯網平臺，貸款經紀人撮合的業務占英國總放款量的60%以上。在國外，很多職業都與客戶建立了長期的一對一的關系。許多人有自己的律師、牙醫、財務、稅務、貸款經紀人，因為他們更相信專家。

筆者堅信，中國信貸經紀業務的市場空間和發展潛力巨大。并且，伴隨移動互聯網的爆炸式增長，貸款服務平臺也將面臨更好的競爭市場環境。同時，擁有健全的信貸居間主體是信貸市場體系完善與成熟的標志之一。

個人信用貸款是指：以借款人的信譽為評價標準而發放的貸款。自07年由花旗、渣打等外資銀行在中國首先開啟個人信貸業務之后，國內各大商業銀行紛紛跟進，搶奪個人信貸業務市場的大蛋糕。

第二篇：走中國的小額信貸之路

走中國的小額信貸之路

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2007年,中國扶貧基金會(CFPA)的小額信貸扶貧項目試點工程剛剛起步,在部分貧困縣設立了10家農戶自立能力建設支持性服務社(SSCOP),解決貧困農戶貸款難的問題。如今,CFPA的小額信貸扶貧項目已成為中國非銀行金融機構中規模最大的信貸扶貧項目。已累計向26個貧困縣的19.5萬多農戶發放小額貸款7.7億元,共有70多萬貧困人口直接從中受益。

與其他商業性小額貸款公司和村鎮銀行不同,CFPA的小額信貸只為貧困農戶提供信貸服務,并且不以營利為目的。通過多年的試點,CFPA已經形成了一套適合中國農村特點,可以快速推廣和復制的新型農村信貸服務模式。這個模式對于破解當前農村貸款難、農戶貸款更難、貧困農戶貸款難上加難的局面具有難得的示范意義

摸石頭過河趟出一條為貧困農戶貸款的新路

2006年,一個叫穆罕默德·尤努斯的孟加拉國“窮人的銀行家”,因其致力于“從社會底層推動經濟與社會發展”,從而獲得了該諾貝爾和平獎。他讓世界震驚:一貫嫌貧愛富的銀行也可以做到為窮人服務。

實際上,早在1996年,中國扶貧小額信貸就已在中國扶貧基金會(CFPA)實施,但由于當時的《基金會管理條例》不允許基金會成立分支機構,限于此,CFPA只能與地方政府合作,為一些貧困縣的扶貧辦提供資金、技術和管理,支持他們成立專門機構實施小額信貸項目。但實施的效果不好,政府色彩和雙重領導等問題,致使項目貸款質量不高。中國扶貧基金會會長段應碧說:“過去中國為了解決貧困農戶的貸款問題,年年都搞扶貧貸款,但效果不大。最大的問題就在于這些扶貧貸款落不到真正貧困農戶的手里,最后70%以上的貸款收不回來。事實證明,這種通過國家扶貧貸款直接貼息的做法是需要改進的。”

10多年政府扶貧貸款的失效,換來了機制的松動。2004年底,新的《基金會管理條例》出臺。新條例規定,允許基金會在各地成立分支機構。于是,CFPA自2005年起開始在項目縣成立基金會直屬的分支機構,直接實施小額信貸項目。通過這樣的改制,使小額信貸項目的產權變得清晰了,職責變得分明了,管理變得更有效了。項目縣的規模由2005年初的四個縣增加到2009年底的26個縣。

中國的扶貧小額信貸之路究竟應該怎么走?

段應碧會長告訴記者,中央要求金融機構擴大對農村的信貸,改善農村金融服務。但銀行實際上沒有辦法從根本上解決這一問題,其主要原因是農村信貸風險高,成本大。國有銀行商業化以后,為降低成本,提高效益,紛紛收縮了農村的營業網點,除農行外,其他銀行的鄉鎮網點基本上都已撤光。而服務于農村金融的農村信用合作社又長期虧損,處于資不抵債的狀態。農村金融變得越來越薄弱,農村貸款難,農民貸款更難成了一個長期沒有解決的問題,制約著“三農”的發展。

面對這一問題,2007年以來,中央又陸續采取了一些新措施,一方面國家對農業產業化的龍頭企業推出了信貸扶持政策,讓國有商業銀行涉及中小企業貸款業務,向農村中小企業發放貸款。另一方面,發展村鎮銀行和小額貸款公司。但這也僅僅是解決了農村中小企業和農業大戶貸款難的問題,并沒有解決農村一般農戶特別是貧困農戶的金融需求。

對此,段應碧解釋說:“相對于農業大戶和中小企業貸款,為一般農戶或貧困農戶提供金融服務的成本更高,風險更大。這些農戶居住過于分散,需要的貸款額度又很小,單筆貸款通常是幾百塊錢到幾千塊錢,銀行信貸員翻山越嶺考察他,最后才貸出去幾千塊錢,成本就顯得太高了。另外,和農村中小企業不同,一般農戶特別是貧困農戶都沒有可做抵押的資產,他們看似有土地有房屋,但土地是集體所有,農民只有承包權和使用權。他們的房屋也沒有房產證。所以,一般農戶、貧困農戶的貸款風險更大。而最近幾年新設立的村鎮銀行和小額貸款公司都是由社會資金入股組成的股份制企業,是一定要賺錢的。它們通常會集中在縣城,集中在中小企業,搞大一點的貸款,以此來降低成本和風險。”

在中國,一般農戶或貧困農戶是數以億計的龐大群體,誰能向他們提供貸款,幫助這個群體擺脫貧困?這是一個事關國家能否長治久安,能否真正消除貧困的戰略課題。CFPA摸索了十余年的小額信貸扶貧項目,就是希望對中國的小額信貸之路做一個有意義的探索,搞出一個切實可行的、符合農村特點的為一般農戶、貧困農戶提供信貸服務的有效模式。

段應碧根據長期從事農村工作和扶貧基金會小額信貸項目的經驗,總結說:“大銀行解決大企業的融資需求,小銀行解決中小企業的融資需求,公益性的社會性的小額信貸機構解決農戶的融資需求。”他指出:“為一般農戶和貧困農戶提供貸款,必須按照農村特點來做,而不能一味遵循現代金融制度那套模式。簡單地說,我們的做法就是先在縣里設立一個叫農戶自立服務社的小機構,然后在村里的農民中間挑選一些信貸員,按照中國扶貧基金會設立的一套制度進行管理,將資金交給農民信貸員去放貸并按時負責收款,CFPA負責監管。”

CFPA終于摸索出一條為一般農戶和貧困農戶小額信貸的路徑,但資金來源卻成了一個大問題。他們想到一個辦法:從國家的銀行那里批發貸款資金,然后由CFPA再拿這些批發來的資金去做小額信貸。他們首先找到國家開發銀行(以下簡稱“國開行”),國開行對CFPA的扶貧小額信貸非常重視,到福建寧德了解CFPA扶貧小額信貸的情況。看后,國開行發現CFPA扶貧小額信貸的效果確實不錯,同意將貸款批發給CFPA。2006年12月,國開行與CFPA簽署貸款協議,國開行為CFPA提供了授信額度1億元人民幣的貸款資金,使CFPA成為中國第一家從銀行獲得批發資金的非政府組織。2008年1月和2009年10月,CFPA又先后從渣打銀行、中國農業銀行分別獲得了2000萬貸款和2億元人民幣批發貸款授信。

2008年11月, CFPA全資成立了中和農信項目管理有限公司,專門負責小額信貸扶貧項目的實施和管理工作。這使CFPA為一般農戶和貧困農戶小額信貸從摸索走向專業化和可持續發展。

創出量身定制的小額信貸新模式

中國扶貧基金會(CFPA)的小額信貸扶貧的創新模式,不僅有效解決了貧困農戶的貸款難問題,而且形成了一套適合中國農村特點,專門為貧困農戶服務,又可以快速推廣和復制的新型農村信貸服務模式。段應碧告訴記者,他們的這個模式之所以能夠成功,是因為遵循了農村特點,而不是拘泥于現代金融制度。歸納起來,這個模式大概有這樣幾個特點:

貸款支持對象非常明確

CFPA貸款支持的對象全部是貧困農戶,且無需任何抵押或公職人員擔保。堅持單筆貸款額度為500元～10000元,期限6～12個月,利率不優惠,最高年利率12%,還有五戶聯保,現場集中發放和整貸零還等規則。這樣做,有效地排除了非貧困農戶從中借款的問題,形成了一個自動瞄準的新機制。段應碧說:“我們的自動瞄準機制非常好,由于貸款額度非常小,再加上我們的利率比信用社和銀行要高一點,來我們這里貸款的一定是窮人,而且是信用良好、勤勞但貸不到款的窮人。凡是好吃懶做、賴賬不還錢的人是不會有誰愿意和他組成聯保小組,自然也就被這個機制排除在貸款群體之外。”

扶持效果顯著

CFPA的小額信貸不僅為農戶提供貸款支持,幫助他們發展種植業和養殖業等,還免費為農戶提供法律、生產技術和經營管理等方面的培訓,告訴農戶怎么把錢花在刀刃上。實際上,信貸員對放出的每筆貸款,事先都了解貸款的用途和效果。通過多方位的支持服務,基本上可以確保農戶增收,并按時還款。據初步統計,農戶平均每貸款1000元,還本付息后還可以凈賺600元人民幣以上的現金。

貸款回收率高

CFPA的小額信貸有一個貸款升降級制度,該制度規定:第一次貸款按時還了,那就是一級會員,第二次按時還貸,就可以升為二級會員,依此可陸續升高級別,貸款額度也將根據會員級別逐漸增多,最多可貸款5萬元人民幣。段應碧說:“凡是貸款的農戶,沒有人愿意丟掉自己的信譽等級。因為還款記錄不良,就意味著不能再貸款了。而且如果五戶聯保小組中有一戶未按時還貸,也就意味著其余四戶誰都不能貸款。從我們基金會累計發放的19.5萬筆、7.7億元小額貸款看,累計注銷壞賬約80萬元,還款率高達99.9%以上。這些壞賬主要集中在貴州的六枝縣,是早年政府實施項目時的遺留問題。在目前發放小額貸款的26個縣中,有24個縣保持零逾期,還款率100%。能保持如此好的貸款質量,主要得益于我們采取了許多與現代金融機構完全不同的、但卻能控制風險、降低成本的創新措施和方法。”

這些控制風險、降低成本的方法包括:CFPA有一套完善的、標準化的項目操作流程、信息管理系統和管理制度。各分支機構的信貸員全部都是在當地農村公開招聘的農民。“與商業銀行招聘的從業人員不同,我們基金會招聘的信貸員全是當地農民,而且大部分都是30歲以上的素質較高的已婚婦女。人選定之后,我們還要去拜訪這戶人家,看看他家是否整潔,如果這人家里很干凈,就說明這個人能干,如果家里亂七八糟的,就說明這個人不適合。還要了解夫妻感情和家里人對他從事這項工作是否支持,如果家庭和睦,說明她比較適合做這個工作。正因為這些因素,使得信貸員們非常珍惜這一工作機會,并自覺地遵守項目操作流程。這些年來,我們招聘的183名信貸員中,從未發生過信貸員攜款潛逃和故意欺詐等違規行為。”段應碧如是說。

CFPA的績效考核制度對降低不良貸款效果十分顯著。CFPA給每位信貸員的底薪很少,薪酬完全與其回收的貸款額度掛鉤。放款不給報酬,只有貸款本金回收上來之后,才有提成收入。CFPA對信貸員實行承包責任制,多勞多得,大大激勵了信貸員的工作主動性和責任心。信貸員為了爭取好的業績,不管節假日,也不分白天黑夜,一切服從工作需要。遇到農忙時節,他們往往是早上七點鐘以前或晚上七點鐘以后才開始入戶工作。由于和自己的切身利益掛鉤,所以,這些信貸員在選擇貸款對象時也會十分慎重。CFPA的信貸員平均每人管理400個貸款客戶,最多的可達800多個客戶。如果貸款回收正常,信貸員平均月工資可達3000元～5000元。

CFPA的小額信貸,一般是以村為單位集中收放款。放款時由縣分支機構派專車送款,收款時則由信貸員單獨上門服務,并于當天或次日上午存入當地信用社。由于對貸款農戶采取的是分期還款方式,所以,信貸員每天單獨收款總額一般不會超過1萬元,加上當地農民把信貸員視為“財神”處處加以保護,因此,至今未有項目資金丟失或被盜搶的惡性事件發生。

機構財務平衡

由于CFPA在縣設的分支機構人員較少,包括負責人,財務人員和信貸員一共也就10～15個人。信貸員平時都在走村入戶,不需要專門的辦公地點,在縣城也只要三間辦公室就可以。CFPA的項目資金都是存放在當地銀行,節約了安保成本。因此,CFPA的總體運營成本相對較低,每開設一家分支機構的啟動經費只需10萬元。目前,CFPA最大的成本是銀行貸款利息和人工成本,而這些成本都是直接與員工的業績緊密掛鉤的,只要信貸員的業績好,縣級機構就能實現自我可持續。現在,新開設的縣級操作機構一般在運行兩年后就可以實現自我財務平衡,收入覆蓋支出。段應碧說:“我們的要求是,CFPA不能賺錢,但要讓信貸員賺錢,要覆蓋成本,包括貸款農戶的意外保險。貸款利率控制在12%以下,盈利控制在2%以下。”

模式易推廣復制

經過15年的探索與實踐,CFPA已經積累了豐富的小額信貸實踐經驗,建立了一支專業化的管理隊伍,并形成了一整套信貸、財務、人力資源、信息系統和風險控制手段,基本具備大規模快速推廣條件。按照CFPA目前的工作能力和流程要求,如果資金充足,完全可以在三年時間內將這種可持續運轉模式推廣到中國的100個縣。段應碧說:“現在我們就在支持海南省的信用社運用CFPA小額信貸模式推廣農村扶貧貸款。”

身份不合法:大規模推廣將面臨舊機制的阻滯

段應碧認為,解決農村一般農戶和貧困農戶貸款難的問題,只有走公益性的小額信貸機構這條路,別的路很難走得通。如果CFPA的中和農信項目管理公司實行股份制,募集一般的社會資金來投資的話,就很有可能變味,變成一般的小額信貸公司或者鄉鎮銀行,而不再為窮人提供金融服務。“只有財政給我們出資本金,我們才能在擴大規模的同時控制現在的結構,以保證扶貧小額信貸不變味。”段應碧說。

段應碧表示,“如果財政部拿出兩個億作資本金,那么,政府財政資金的放大效應可以使我們從銀行貸出4個億的資金。這樣,CFPA的小額信貸就可以再覆蓋20多個縣了。如果財政部拿出十個億作資本金,CFPA的小額信貸就可以擴大到一百個縣。”

但是,CFPA摸索出來的為窮人提供金融支持的小額信貸模式,雖切實可行、成本低、不良貸款率幾乎為零,且貸款利率比尤努斯的窮人銀行低一倍,僅為12%,但是,他們的做法很多都是與中國現代金融制度沖突的。

最大的沖突是與銀行管理條例的沖突。按照現行的銀行管理條例,基金會作為社團法人是不能從銀行申請貸款的。為了規范項目運作和籌集更多項目資金,根據銀行的建議,CFPA成立一家全資擁有的中和農信項目管理有限公司。但這與銀監會規定的小額貸款公司必須在縣級注冊,且CFPA的股份不能超過10%又是相左的。如果CFPA在項目縣注冊小額貸款公司,勢必會大大增加運行成本。

事實上,CFPA的中和農信公司與現行的其他商業性小額貸款公司完全不同,是專門為貧困農戶提供信貸服務的,而一般的商業性小額貸款公司主要是為中小企業和農村大戶服務的。CFPA的中和農信公司不以營利為目的,只要公司收入能覆蓋銀行貸款利息和基層機構的操作成本就行,而公司總部費用主要由基金會來承擔。但是,一般的商業性小額貸款公司是一定要贏利的。

目前,CFPA已形成了比較完善、適合中國農村特點、可以大規模推廣和復制的小額信貸運作模式。盡管各試點地方政府對CFPA小額信貸運行模式和效果非常認可,國務院扶貧辦、中國銀監會和中國人民銀行等國家有關部門也多次派人實地考察,對CFPA小額信貸扶貧模式給予了高度評價和肯定,并鼓勵他們繼續擴大試點,但是,由于CFPA及下屬小額信貸機構的一些具體做法和經驗不完全符合現行的金融業務管理規定和政策體系,因此,至今尚未能得到監管部門發放的正式金融業務執照或許可。這嚴重阻滯了小額信貸扶貧項目的推廣與復制,使他們在試點過程中越來越多地碰到工商、稅務和金融等各監管部門的質疑,也無法享受國家有關針對支農貸款的扶持政策,如貸款貼息和稅收減免等政策。另外,在申請商業銀行批發貸款方面也遇到了難以逾越的障礙。

CFPA的小額信貸模式比尤努斯做得更難。因為中國現行金融監管制度是為城市金融服務設計的制度,與農村特有的現狀之間存在著嚴重不適癥。隨著中國經濟的快速發展,我們看到,近年來國家有關部門為市場不斷推出了一些先行先試的政策。既然CFPA的小額信貸模式已經取得了驕人成績,既然這是一個惠及中國農村一般農戶與貧困農戶的扶貧工程,那么,能否將CFPA的小額信貸機構確定為農村小額信貸扶貧試點機構,給他們合法的身份,以便繼續探索如何在更大范圍內為貧困農戶和低收入群體提供小額貸款,并實現小額信貸機構的可持續運營。

段應碧有一句話講得非常好:“窮人是需要貸款的,而且窮人也是講信用的。”他還有一段話說得非常恰如其分:“農村貸款難長期存在,就不是人的問題,而是制度的問題了。按城市工商業制定的現代金融制度,不符合農村的情況,所以就很難為農村服務,很難解決一般農戶和貧困農戶貸款難問題。要解決這個問題就必須創新,建立起既符合現代金融規律,又符合農村特點的新型體制。”

第三篇：中國城管的未來之路

中國城管的未來之路

只要你在城市生活，你就忽視不了他們的存在：不是警察，卻戴著大蓋帽，管得比警察還多；不是工商局執法人員，對小攤小販卻能罰款；不是環衛局的，如果你亂扔垃圾，他又可以撕罰單。大街上似乎沒有他不能管的。這伙有時被稱為城市文明形象的維護神，有時被罵作城市公害的人，有個名字叫城管。他們似乎是個新生事物，又好像在這個社會上存活了很多年。

眾所周知,城管執法歷史不長，從其誕生之日起至今也不過有20余年的歷史。肩負著城市規劃、市政工程、公用事業、市容和環境衛生、園林綠化等違章違規的查處職能，面臨著點多、面廣、線長和工作量大的局面，發關系到千家萬戶的切身利益，同社會有著千絲萬縷的聯系，是城市文明建設的窗口和群眾關注的熱點問題。其誕生之初就烙下了先天不足的印記，是自下而上發展起來的，長期處于分散、多樣、無序的狀態，且大多數城市管理行政執法仍處于委托執法的地位，給許多工作的開展帶來了諸多弊端。

城市管理是以城市為對象，對城市的運轉和發展的全部活動進行的協調控制行為。而這種控制行為的主體是人，現代城市管理要依靠人、圍繞人、為了人。這就是要有強硬法律依據，又具備高素質的城市管理專業執法隊伍，來維護和規范在城市中生活、生產的行為主體——人。圍繞人、為了人，就要轉變現代城市管理的思想觀念，盡可能地體現“以人為本”的宗旨；從而給我們城管執法提出了“人性化管理”的新要求。在城市化進程加快的今天，迫使我們不得不研究一種新型的管理模式，即融入“人本主義”理念，又走出新時期城管執法的困境。建立起城管執法的新形象和新機制，為社會經濟的全面發展發揮應有的職能作用。

目前，全國城市管理行政執法正處于一個新的發展階段，一場以推進相對集中行政處罰權和綜合行政執法為標志的行政執法體制改革已在全國城管領域全面展開。

一.城市管理執法的現狀和困境

城市管理工作是一項社會系統工程，政策性、群眾性、實踐性、流動性較強，涉及面廣、難度大、矛盾多，情況復雜多變。由于種種原因，百姓對立情緒嚴重，執法糾紛不斷，城市管理行政執法陷入困境。在各地的民意測評中，“老百姓最不滿意的執法隊伍”城市管理執法隊伍名列第一。

1.管理對象敏感。城市管理的執法對象極大多數是失業人員（含下崗工人）和進城務工農民以及孤、寡、殘疾等弱勢群體，他們大多從事著最簡單的商品買賣活動，維系著最基本的生活需求，其艱難處境易博得市民的同情和諒解；加之部分違章者自身存在的陋習，使其對城市管理不理解、不支持、甚至抗法。執法中稍有不慎，執法人員便會成為眾矢之的，引來路人圍觀、起哄。令執法人員進退兩難。

2.司法保障不力。在具體執法中，大案要案很少，多數案件處罰數額較少，難于向法院申請強制執行，使違章者抗法有了可乘之機。由于城市管理行政執法不具有人身強制權，又缺乏有效的司法保障，在遇到現場糾紛時，極易發生圍觀、擁堵，執法人員往往勢單力薄，孤掌難鳴，有口難辯。經常遇到暴力抗法，從而降低了城管執法的嚴肅性，造成了極不好的負面影響；嚴重則會激化矛盾，擴大事態。

3.法律法規不完善。我國現行的有關城市管理法規雖然較多，但仍不夠健全。一是城市管理的有關條文散見于其他法律、法規中，沒有一部獨立完備的城市管理法律；二是現有的法規不夠完備，可操作性不強，有些城市管理法規對某些行為只有禁止性條款，沒有詳細的處罰規定，執法工作難于落實；三是立法空白或立法不配套。如摩托車出租擾亂客運市場，非機動車亂停亂放，既影響市容，又阻礙交通。但對其進行處罰時，卻沒有相關的法律依據，城管執法無所適從。4.市政公用設施的不配套和城市功能的殘缺，孕育著城市管理的好與壞。隨著各行各業改革的不斷深入，失業人員大量出現，加之農村剩余勞動力的進入，使得城市人口逐年增多。而這些人，一無雄厚的資金開設門店，二無專業技能受聘于單位從事固定的職業，他們為了生活只能憑自己微薄的經濟從事最小的商品買賣生意，從而流落于街頭巷尾，占道經營，用獲取的薄利養家糊口，跟城管執法隊員開展“游擊戰”，給城管工作帶來了諸多困難。城管執法人員去管，他們首先的回答便是，“不準在馬路上賣，叫我們到哪里賣”，這一簡單的回答，反映出一個城市功能完善與否。如果我們的城市基礎設施建設比較完善，有配套的各種公用設施，健全的市場，齊備的環衛基礎設施，使那些為生計所迫的占道攤販、亂停亂放的各類車輛“有場可進”、“有市可歸”。那么，城市管理的矛盾就會少得多，從而城市的文明程度將很快得到提升。

5.執法力量薄弱，經費短缺，裝備滯后。很多城市城管執法人員嚴重不足，地方財力薄弱，成立之初單位性質就定為事業單位。據了解，我國多數試點城市管理行政執法人員編制性質仍然是事業，與公務員相比，他們沒有相對穩定的薪水，反而要承擔繁重、危險的執法工作，由于行政執法局上無主管部門，據了解，全國各地城管執法人員崗位津貼、誤餐補助、風險金等執行的標準參差不齊。另外，城管執法隊伍的身份問題也困擾著我們。目前我們執法隊伍中，市城管執法局局機關為公務員編制，各執法大隊為事業編制。此種編制混存的現象不僅不符合國務院法制辦公室的批復精神，影響著隊伍的士氣，而且不利于隊伍的長期建設。6.執法人員的素質還有待進一步提高。城市管理屬于新生事物，管理經驗不足，城市管理人員多為新招錄人員，從未從事過城市管理執法工作，缺少正規系統的專業培訓，知識面窄，專業素質不過硬，對相關法律、法規知之甚少，專業化人才也是微乎其微，處理各種復雜問題缺少方式、方法；城區執法隊伍的素質參差不齊，法制觀念不強，素質不高。主要具體表現為：一是政治素質不高。極少數執法隊員政治觀念淡薄，理想信念動搖，政治敏銳性和政治鑒別力不強，不能正確地運用“三個代表”重要思想來指導工作，對黨的方針政策理解不透，執行不力，特權思想嚴重，全心全意為人民服務的宗旨觀念淡化；二是業務素質低。少數執法人員文化水平低，缺乏城管執法專業知識，不能正確掌握和運用法律理論和基本的法律知識，執法行為不規范，違反程序辦案。加上由于現行的城管執法隊員教育訓練制度和教育經費的嚴重制約，少數執法人員缺乏專業技能訓練和必要的培訓，不具備從事城管執法工作所必須的技能和業務水平，執法水平低，不能勝任本職工作，自身素質不能適應城管執法工作需要；三是法律意識淡薄。一方面少數執法人員缺乏依法執法的自覺意識，不尊重行政相對人的人格，濫用強制措施，越權辦案。其次就是執法人員的政策、法律法規水平不高，“不給好處不辦事，給了好處亂辦事”，亂收費、亂攤派、亂罰款等“三亂；再有就是執法過程中存在感情大于法的現象，以致于執法不嚴，有法不依，執法不嚴。二.城市管理的發展思路與未來 1.改革現行城管執法體制。抓住目前國務院清查統一各執法隊伍服裝和推行相對集中行政處罰權的時機。首先，從改革城管體制入手，改變自下而上成立城管執法隊伍的現狀，把各地的城管執法隊伍納入規范化管理軌道，在規定的時間內將現有的城管執法隊伍納入公務員系列，統一實行省或市（自治區）“垂直管理”，便于異地輪流執法，打破長期在本地執法有人情關系，束縛執法隊員想干不敢干的格局，有利于加大城管執法力度，從而樹立城管執法隊伍新形象。其次，借鑒部分城市相對集中行政處罰權的成功經驗，在規定時限內全面推行相對集中行政處罰權執法體系。第三，著裝的統一應納入規范化管理，建議先由建設部統一標準（款式、顏色、標志等），報國務院批準，列入執法著裝行列，以避免同一支執法隊伍著裝混亂的現象。

2.必須進一步加強加強公民的整體素質教育。強化宣傳教育，營造城管濃烈氛圍。

城市管理工作是一項復雜的社會系統工程，包容方方面面，涉及千家萬戶，需要全社會和廣大市民的廣泛參與和支持。它面對的是一個個有血有肉、活生生的個人。人是一切社會活動中最積極、最活躍的因素，是所有社會活動的主體，市民城管法律意識的強弱對依法治市的效果起著重要的作用。我們在執法實踐中深有體會，在市民法律意識、文明意識淡薄的地方，城市也難以管好：前面剛掃完馬路，后邊就隨地丟垃圾；寬敞的馬路擺起了占道經營的攤點，造成車難行、人難走；城管人員依法進行管理時，遭到侮辱、指責，甚至謾罵、圍攻等。提高公民的文明意識、法律意識，既是實現城市管理法制化的前提又是我市創建文明城市的基礎。市民的文明行為必須在不斷教育中養成，加大宣傳教育力度，是提高公民文明意識、法律意識的重要途經。要廣泛地進行社會宣傳，要通過多種渠道，采取多樣手段，在廣大市民中廣泛開展城管法律法規、健康文明知識等宣傳活動，普及城管知識。使城管法規家喻戶曉，婦孺皆知。關注群眾反映的熱點、難點問題，寓服務于管理之中，切實在管理中提高服務效率，在服務中提升管理效能。廣泛與中小學校開展文明共建活動，采取小手拉大手形式，大力倡導健康、文明的行為方式，積極把文明創建活動傳遞到千家萬戶。積極開展城管服務進社區活動，拉近城管與市民的距離，打造城管互動平臺，增進城管與市民的溝通了解。在住宅小區、街巷增設公共廣告欄，在居委會、學校、郵局、工廠企業和大型商場增加公共櫥窗和告示牌，在新聞媒體增設公共廣告欄目，形成全方位的宣傳氛圍，教育引導廣大市民摒棄陋習，樹立新風，告別隨地吐痰、亂扔垃圾、亂潑污水等不文明、不健康的生活習慣，教育廣大市民自覺養成講文明、講衛生的良好習慣，通過“多角度、深層次、立體化、全方位”的宣傳，使城市管理的宣傳教育覆蓋面在時間與空間上得到進一步拓展。努力提高廣大市民的城市意識、文明意識和以法治市意識，使市民理解和支持城管執法工作，才能順利推進城市管理現代化、正規化、法制化的進程。

3.完善法律支撐體系。首先要把“城市管理”這個新生事物在法律意義上明確下來；第二是城市管理機構的設置應有法律依據和相應的執法主體地位；第三是開展城市管理工作應有確切的法律支撐。解決上述問題應該看到，現在使用的城市管理方面的法規及規章是計劃經濟體制下制定的，與現在市場經濟條件下的城市發展管理存在著一定的差距，且各地出臺的一些規章、規定又不能適應新形勢下城市管理工作的需要，不具備強大的民意基礎和足夠的說服力。因此，我們要根據新的形勢和條件加快城市管理立法，對原有的城管法規、規章進行修訂。修定時需根據綜合執法試點和相對集中行政處罰權的成功經驗，并考慮大中小各類城市管理執法的各種因素，盡早出臺專門的城市管理法，逐步形成比較完整、統一的城市管理執法工作法律體系，同時，要重視城市管理中的執法和監督，要加強各種制度建設，避免執法工作中的隨意性、盲目性，做到有法可依、有章可行,保證依法行政，防止徇私枉法，以言代法的行為。

一直以來，各地“城市管理”的發展大都是在城市政府內部進行操作，既由政府部門主導，城市管理從業人員自己推動，難以形成良好的執法環境。因此，如果想讓“城市管理”名正言順、理直氣壯地成長和發展，必須充分發揮人大的作用，從根本上轉變觀念，讓“人民城市人民管”的口號具有嶄新和充實的內涵。4.把城管行政執法工作擺上與城市建設同等重要位置，牢固樹立“建管并重”的思想和“以人為本，理性執法”的理念。

長期以來, 城市建設在城市發展中總是處于主導地位。相對而言，城市管理卻顯得不很突出，一直沒能提上議事日程，在城市的發展中，依附或從屬于建設，在一些城市中形成了重建設，輕管理的較為普遍現象。其實城市建設與城市管理是同等重要的，它們是一對矛盾，它們既互相聯結、互相依存、互相滲透，又互相分離、互相否定。一方面城市建設是基礎，創造出城市賴以生存和發展的不可缺少的物質條件，為城市管理提供雄厚的物質基礎和必要的技術條件，同時也對城市管理不斷提出新的更高的要求，由此促進城市管理的發展。沒有城市的建設，就談不上城市的管理。另一方面，城市管理是關鍵，是鞏固城市規劃建設成果、營造良好城市秩序、發揮城市功能的必要手續；城市建設發展了，城市功能增強了，則要求城市有序管理，充分發揮城市的服務功能，為經濟發展服務，提高人民的生活質量。實踐證明，管理出效率，管理出效益，管理出財富。良好的投資環境蘊含了巨大的經濟效益，改善環境就是發展生產力。城市管理搞得好，可以少花錢甚至不花錢多辦事。相反，只抓建設不顧管理，就會浪費財富和資源，城市建設往往是事倍功半、效果不佳。有些城市公共設施項目剛建成不久，由于管理不善，很快就遭到破壞。城市發展走出“越發展、越賠錢”的怪圈，根本問題在于加強管理。西方發達國家的城市道路并不比我們寬，車輛比我們多得多，交通堵塞現象卻不比我們有的城市嚴重。原因在于嚴格的現代化交通和城市道路管理，以及居民良好的城市管理意識和遵守交通規則的自覺性。因此，正確認識城市建設和管理之間的辯證關系，堅持建管并重，不但能促進二者共同進步，還能促進城市經濟和社會不斷向前發展。

5.樹立“以人為本”的城市管理理念。城市管理的根本目的是為人民服務，從這個意義上講，所謂的“執法”也只能是特定歷史時期的產物。畢竟現在很多讓城市管理工作者為難的破壞城市環境的現象和行為主要還是因經濟、文化條件和城市基礎設施落后造成的，故意違法的人和事在任何時候和地方都是少數的。因此，我們的主要任務是如何采取一些更具有人性化和人情味的管理作方法來更好地為廣大市民服務，這正是我們城市管理工作者應該探討和追行的目標。首先，加強城市公益性基礎設施的合理規劃并力爭建設得更多更快更好，為廣大人民群眾提供更多便利，充分滿足老百姓的合理需求，消出一些影響城市環境的現象和行為產生的根源。

其次，根據城市的區域功能、交通流量等因素，在城市功能不完善的情況下，為緩解社會的就業壓力，應考慮弱勢群體的生活問題，提供部分場地及次要街道，通過審批、核準、許可、支持等行政管理手段，讓一些弱勢群體有謀生之希望，真正體現為廣大人民服務的宗旨；同時，教育和監督他們在城市生活中的經營行為，使其樹立自覺愛護城市環境衛生的意識，以引導的方式逐步規范和提升城市的品味。6.造就一支過硬的城管行政執法隊伍。

城管行政執法隊伍是城市管理行政主管部門領導的行政執法力量，擔負著監督城市管理方面法律法規的實施和查處、糾正有關違法違章行為的重任。

依法管理城市，必須建立一支高素質的、過硬的城管執法隊伍，在日常工作中要深入開展全心全意為人民服務的宗旨教育，把城管執法寓于為群眾服務之中,弘揚廉潔奉公、秉公執法、無私奉獻的精神，增強自覺抵御腐朽思想侵蝕的能力，切實改進工作作風，提高執法水平.通過城市管理隊伍這一特定群體的辛勤、有效的工作，提高城市管理的水平。只有建立一支政治合格、忠誠可靠、訓練有素、精通業務、紀律嚴明、作風過硬、秉公執法的隊伍，才能保證各項城管法律法規的順利、正確實施，才能提高城管執法隊員的覺悟和奉獻的自覺性，才能完成黨和政府賦于的城市管理行政執法任務。

最后，城市管理的目的，尤其需要管理者反思。當向善的力量來自制度，而不是來自個人素質時，攤販和城管的關系，也將不再是水和火。

第四篇：未來之路

《未來之路》讀書筆記

The Road Ahead’《未來之路》是比爾·蓋茨1995年出版的一本回顧信息技術發展史，并展望未來發展方向的書，曾經連續七周名列紐約時報暢銷書排行榜的榜首。1996年出版的修訂版有較大幅度的刪改，可惜國內沒有這個版本的中譯版，文獻情報中心也沒有英文版。

蓋茨在十年前對于未來之路——信息高速之路的展望是很有先見和遠見性的。他說“還在我十幾歲的時候，我就預見到了低成本計算機可能會具有的沖擊性影響。”由此，在蓋茨創辦微軟后，便給公司一個使命——“讓每一個家庭，每一張桌子上都有一臺計算機。”

蓋茨相信：“全球信息市場將是巨大的，在這個市場上，人類進行商品、服務、思想等交換的一切交換形式都將囊括無遺。”他在文中舉了好多的例子，在此就不一一列舉了，其中的好多例子在今天早已實現。

在“計算機行業的前車之鑒”這一章中，他講述了肯奧爾森和王安的失敗經歷，充分說明了洞察力的重要性。這激發了蓋茨在信息產業的飛速發展時代中，不斷創新。

蓋茨在談到教育制度時，也表達過對于接受教育的重要性的觀點。“一種強調通用的解決問題的技巧的教育制度將比以往任何時候都更重要。在一個不斷變化著的世界上，接受教育是人們為了能適應社會所能做的最好的準備。每當經濟轉型，那些受到了適當教育的人們和社會總是表現得最出色。社會給予有技能的人的獎賞將越來越高，因此我建議大家要接受一個良好的正規教育，并且這之后還要不斷地學習。窮此一生，都要不斷地發展新的興趣，新的技能。” 在書中，蓋茨先生以他的觀察和體會，講述了整個電子計算機產業發展過程中的各個重大事件，并加以評述。從早期的大型機主導，到小型機的出現，到個人計算機的興起，到現在的互聯網時代，技術的創新使得新的應用層出不窮，人們對新應用的需求帶動了產業的繁榮與發展，產業的壯大反過來又推動了研究的投入與技術的創新，一系列人們似乎很熟悉卻不了解的故事，展現了激動人心的信息產業發展過程。然而，我認為這本書之所以受歡迎，不僅僅是因為他對這個

領域的過去的了解與描述。講述科學技術的歷史的意義在于，通過觀察過去技術發明的成功經驗與失敗教訓，可以啟發今天的技術進步并避免重犯過去犯過的錯誤。這也正是蓋茨先生在他的書中所做的，他通過多年的觀察和思考，分析了為什么當初英特爾公司推出的微處理器那么成功－－“個人化，不超出購買力，并且適應性強”，而其他公司的產品即使是技術更先進也沒有成功――因為他們太貴了，只能待在實驗室里。這說明技術的進步必須與實際需求相結合，過于超前的技術也是一種“落后”。他還在書中分析了導致像王安這樣的早期風云人物最終失敗的原因――沒有重視兼容性。這說明了市場或者說商業在技術發展中的重要作用。“產品的價值很大一部分來源于他的廣泛流傳”，沒有市場的技術就沒有價值。這是我們對所謂的技術發明和技術創新進行投入時必須注意的。現如今，國內的很多科研項目大都不考慮這個因素，沒有做科學的分析調研，即使有也是流于形式，造成有些項目投入巨大，出來的成果卻一文不值，值得我們深思。當然，基礎科學的研究不應在此之列。

十年前，蓋茨先生通過十二章25萬字的內容向我們講述了信息技術的過去，并為我們描述了信息技術發展的未來之路。十年后的今天，當我通讀這本書的時候，不得不佩服蓋茨先生的智慧與遠見，他當初描繪的未來之路，絕大部分正是我們今天正在走的“腳下之路”。雖然其中一些觀點有待進一步探討，某些預見在今天看來仍舊有些過于樂觀，但瑕不掩瑜，《未來之路》是一本非常好的關于信息技術過去，現在和未來的書，值得一讀，尤其是從事信息技術領域相關工作的人，更應該讀讀

第五篇：中國養老保險的未來之路論文

東北財經大學網絡教育 課程考試論文（案例）考核

課程名稱

作

者

學籍批次

學習中心

層

次

專

業

中國養老保險的未來之路

中國養老保險的未來之路

——論養老保險的可持續發展

養老保險作為社會保障的一個重要組成部分，在發展國民經濟、穩定民生、和諧社會中發揮至關重要的作用。社會保障制度是社會經濟發展一定階段的產物，是公共選擇的結果。養老保險作為社會保障中重要的一種制度在各國社會保險體系中占據了重要地位。我國在新中國成立60年來，社會保障從無到有，從城鎮到鄉村，從職業人群到城鄉居民，經歷了一個不斷改革、發展、完善的過程，讓人民群眾期盼的“老有所養，病有所醫，貧有所濟，困有所助”的美好愿望正在變為現實。進入新世紀以來，隨著中國社會轉型和經濟轉軌，社會分層和社會矛盾日益加劇，養老保險體制的潛在風險越來越突出，直接影響到各項改革的順利進行，作為社會安全網的養老保險制度在中國社會發展與和諧社會建設中的作用日益彰顯。

一、社會養老保險存在的必要性

養老保險是指國家和社會通過相應的制度安排為勞動者解除養老后顧之憂的一種保險，它的目的是增強勞動者抵御老年風險的能力，手段則是提供相應的收入保障，在此，養老保險作為社會保險制度的一個重要項目，具有社會保險的性質和特點，又有其特殊性。養老保險的根本任務是化解老年風險，增強勞動者抵御老年風險的能力，從整體上化解正在日益社會化、普遍化的老年風險的現實、有效和必要的措施。

作為每一個自然人，老年風險與其它失業、工傷、疾病等社會風險相比，最顯著的特征之一就是普遍性。老年是一個十分確定的，能清晰預見的，人人都會遇到的事件，——人人都會老，人人都要老。老是一個自然現象。任何人都不能保證自己的老年沒有風險。因此養老風險也就日益成演變為最普遍的社會風險，中國養老保險的未來之路

養老保險亦成為最普遍性的社會保障制度需求。普遍性是養老保險的第一特征，其次養老保險因其待遇較高、領取養老金的時間長，基金收支規模龐大，這一點也決定了養老保險是最重要的社會保險項目，并在各國社會保障體系中占據著舉足輕重的地位。這是養老保險的第二特征。再次還有長期積累性、復雜性等都是養老保險所具有的特征。養老保險作為社會保險的一個重要組成部分，其目標是增強勞動者抵御養老風險的能力，手段是通過提供養老金或相關服務，來消除勞動者對老年生活的擔憂，使勞動者“老有所養”。如果說目標是一項制度自身為之奮斗的、不懈追求的、主動要求達到的一個終點或一種理想狀態的話，功能則是一項在實現其目標過程中自然產生的作用和效果，養老保險即具有社會保障的穩定、調節、促進發展等社會保障制度的共有功能，也具有其自身獨特的不可替代的保障功能、穩定功能、公平功能、發展功能、文化功能。

綜上所述，從養老保險的建立目的，設定目標和養老保險所具有的四大特性，五項功能都確定了其在社會保障保險中的重要地位。相對于失業、疾病、工傷、生育等風險，養老毫無疑問是勞動者面臨的最具普遍性的風險。可以說面對養老風險人人有份、無人幸免。困此，養老保險防御的是最具普遍性、重要性的一種社會風險，根據大數法則，覆蓋的人數越多，越有利于社會保險功能作用的發揮。越有利于民生的穩定社會的穩定。所以進一步擴大養老保險的覆蓋面是必然的也是必要的，勢在必行。

二、我國養老保險存在的問題

（一）我國養老保險的發展與覆蓋

1.農村社會養老保險制度發展落后。自20世紀90年代初，民政部開始試點推行農村社會養老保險制度，試圖依靠集體經濟和農民自身的力量解決農村社會養老問題。民政部于1992年印發的《縣級農村社會養老保險基本方案》規定，在保險基金的籌集上“堅持個人繳納為主，集體補助為輔，國家給予政策扶持的原

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則”，這樣的規定使國家和集體體現的社會責任過小。中央財政用于社會保障的支出絕大部分給了城鎮職工。農村社會保障資金的重要來源實際上是依靠傳統農村的集體補助和投入。但改革開放以來實施的土地家庭承包經營制使集體力量受到了嚴重削弱，特別是貧困地區的財政能力和集體經濟實力有限，已無力承擔當地農民的社會保障資金。客觀的說，我國農村社會養老保險存在著覆蓋面小、參加養老保險的人數少、保障水平低等問題，已經無法滿足廣大農村老年人的生活需要。

2.我國養老保險的覆蓋面不寬。農村人和非正規就業人口沒有納入到養老保險制度的覆蓋范圍。除農村之外，目前我國養老保險主要在國有企業，相當多的三資企業和個體經營企業都沒有參加，即便是公務員和事業單位人員也有沒有參加社會養老保險的人員。數以億計的城鎮個體工商戶和靈活就業人員、鄉鎮企業人員、進入城鎮的農民工以及農民中的絕大多數，都游離在養老保障制度之外。

(二)企業年金和儲蓄性養老金發展不足

國務院于1991年、1995年和1997年下發的《關于企業職工養老保險制度改革的決定》、《關于深化企業職工養老保險制度改革的通知》和《關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》，都要求建立多層次的養老保險制度，在基本養老保險的基礎上鼓勵企業建立年金，大力發展儲蓄性養老金計劃，同時發揮商業保險的補充作用。但是，在實踐過程中，多層次的養老保險體系并沒有建立起來，企業年金計劃、儲蓄性養老金計劃實質性缺失。在客觀上，形成了用單一的“基本養老保險制度”代替多層次的“養老保險制度體系”的事實。

三、世界發達國家養老保險發展之路的可行性經驗

自養老保險制度在德國產生以來，世界大多數國家陸續建立了社會化的養老保障制度。丹麥于1891年，新西蘭于1898年，瑞典于1903年，奧地利于1906年，英國于1909年，法國于1910年，俄羅斯于1922年，加拿大于1927年，美

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國于1935年等等，相繼建立了社會養老保險制度，一些發展中國家如新加坡、印度、巴西、墨西哥、中國等也在第二次世界大戰先后建立了自己的養老保險制度。截止20世紀末，世界上已有166個國家建立了養老方面的社會保險制度。這表明了養老保險不僅是人類社會發展的普遍需要，而且也是各國政府著力推進的重大社會政策。

對于養老保險的覆蓋范圍，各國因經濟社會發展水平不一和制度規定的差異，其覆蓋范圍寬窄有別。比如歐洲、北歐國家中的福利國家，采取的是普遍保障模式，如瑞典的制度模式是普遍保障模式；英國的養老保險覆蓋范圍是本國所有居民，但其中周收入低于最低水平的雇工，年收入低于工資最低標準的獨立勞動者以及非受雇人員也可以自愿參加保險。德國的養老保險覆蓋范圍主要是薪金勞動者和獨立勞動者，不工作的家庭婦女，僑居國外的本國公民及長期僑居德國的外僑也可選擇自愿參保。美國的養老保險覆蓋范圍是所有從事有收益工作的人，包括獨立勞動者。這里重點了解一下法國的狀況：法國已逐步確立起了覆蓋全體公民的社會保障制度。法國社會保障制度的最大特征是各險種相互分離而并存的局面，同時還逐步顯現了如下特征：一是形成了具有一定選擇性的多層次保障結構。二是實現了全民性和普遍性原則。法國的養老制度主要由5種體制組成，分別是普通體制、特殊體制、非受薪者體制，特殊津貼和為全國團結基金的補充津貼。社會養老保障覆蓋面的廣度取決于各國的具體國情，而在考慮具體國情時，至少有以下幾點直接影響養老保險面的確定：經濟發展水平、人口類型、人口政策、歷史文化傳統等。社會保障覆蓋面的大小集中反映了各國社會保障的總體狀況，是社會保障的核心問題，歐洲部分國家實行全民保障，其覆蓋面基本達到了本國人口的90%以上，而在亞洲除日本、韓國和新加坡等較發達國家以外，不發達國家的覆蓋面則不超過人口的10%，如何在欠發達國家中擴大社會保障的覆蓋面，已成為長期性的政策爭論焦點問題。

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四、我國養老保險發展道路的選擇

（一）建立覆蓋全體的社會養老保險理想模式

結合我國現狀，應該把建立統一的、多層次的、覆蓋全體國民的社會養老保險制度作為我國社會保險制度改革和發展的目標。首先，作為最基本的基礎養老金項目，滿足全體國民最基本的生活需要。它構成了目前養老保險體系中最基本的組成部分，可以簡單地表述為由政府立法強制執行，以工資稅或一般財政收入為基金來源，規定養老金給付額，實行公共管理的養老保險計劃。其次，作為補充層次，為雇員分別建立各種形式的年金養老保險金，提高老年人的生活水平。提高退休者的養老金水平，緩解未來巨大的養老金支付壓力。最后，作為補充層次，在自愿參保的基礎上大力發展儲蓄性養老金計劃。它是個人或家庭通過儲蓄或其他方式自愿建立的補充退休收入保障計劃。政府通過政策優惠鼓勵個人建立儲蓄計劃，為退休生活積累更多的資金。

（二）建立全國統一的基本養老制度

建立全國統一的基本養老制度有助于進一步體現公平公正原則。公平的養老保障制度應該沒有身份的差異，無論是國家公務員還是自由職業者或是農民工，均應當承擔相同的自繳比例，到期均可以享受平等的社會養老標準。建立統一制度，推行實現城鄉全面覆蓋、人人皆有保障、適應社會主義市場經濟發展需要的養老保障體系、符合建立和諧社會的政策需求，有助于維護社會穩定，具有非常重大的意義。

（三）注重財務上的可持續性

1.采取可持續發展的制度模式。我國養老保險制度改革的一個很重要的目標就是從現收現付制轉為部分積累制，以應對人口老齡化。目前，由于很多地方養老保險基金當期入不敷出，社會統籌賬戶不斷透支個人賬戶基金，個人賬戶“空賬運行”，養老保險變成了“名義上的部分積累制，實際上的現收現付制”。沒有

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妥善解決養老保險的歷史責任是一個重要原因。為渡過人口老齡化高峰，將現付養老保險制度轉變為統賬結合制度。

2.開辟新的養老資金籌集渠道。除了傳統渠道外，要利用龐大的外匯儲備建立主權養老基金以緩解老齡化帶來的財務支付壓力。

3.延長退休年齡。人口老齡化的危險正由個人的老年生存危險逐步擴展為一國的社會風險。延長退休年齡，延長工作年限，激活接近退休年齡階段的勞動力繼續留在或者返回勞動力市場，是我國的必然選擇。還可以通過嚴格養老金支付條件、降低提前退休養老待遇和增加延期退休養老待遇方式，鼓勵勞動者延長工作年限，推遲退休年齡。

在一個世界上人口眾多的國家，要實現人人都享有社會保障的美好愿望，是一件很不容易的事情。“九層之臺起于累土，千里之行始于足下”完善社會保障制度，促進社會養老保險體系，建立社會保障的體系，要走的路還很長。在此，我想借用溫家寶的一句話來表述我們的努力方向吧，“讓全體人民共享改革發展的成果”。