第一篇：我國網絡小貸發展的現狀、問題及對策-開題報告

我國網絡小貸發展的現狀、問題

與對策開題報告

一、選題背景及意義

網絡小額貸款，又稱P2P網絡借貸（peer-to-peer）--互聯網點對點金融借貸平臺，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，其屬于互聯網金融（ITFIN）產品的一種，也屬于民間小額借貸，但同時借助互聯網、移動互聯網技術的網絡信貸平臺及相關理財行為、金融服務。最早的一家P2P網絡借貸是2005年誕生于英國的Zopa，受其影響，我國在2007年也誕生了第一家P2P網絡借貸--拍拍貸。隨著信息技術的進步，這一種模式，在互聯網“東風”下，突飛猛進，截止2018年1月，網絡貸款平臺累計數量已達6016家[1]1。但與此同時，各網貸平臺因出現問題被關停的消息也是不斷傳出，截止2018年1月，累計問題平臺數量就已達4110家之多，而關于網貸平臺的暴力催收、資質不合規以及構建消費主義陷阱等問題也在各種媒體上受到廣泛關注。

研究我國網絡小貸發展的現狀、問題及對策有利于加深我們對這一新形式的互聯網金融產品的理解，分析其引發的社會問題背后的經濟學因素，促進對互聯網金融的研究；為網絡小貸企業如何解決自身存在或面臨的問題以更好的融入到經濟發展中來提供一定的借鑒，同時為相關部門規范網絡小貸行業，整治行業亂象起到建言獻策的作用。

二、國內外研究概況

（一）國內外網絡小貸發展現狀

2005年3月，英國人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David· Nicholson 4位年輕人創辦的全球第一家P2P網貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業務已擴至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。Zopa是“可達成協議的空間（Zone of Possible Agreement）”的縮寫。

我國在2007年也誕生了第一家P2P網絡借貸--拍拍貸。隨著信息技術的進步，這一種模式，在互聯網“東風”下，突飛猛進，截止2018年1月，網絡貸款平臺累計數量已達6016家。但與此同時，各網貸平臺因出現問題被關停的消息也是不斷傳出，截止2018 年1月，累計問題平臺數量就已達4110家之多，問題平臺占比68.3%。而關于網貸平臺的暴力催收、資質不合規以及構建消費主義陷阱等問題也在各種媒體上受到廣泛關注。

總體而言，網絡小貸發展態勢迅猛，但暴露出的問題也不在少數。

（二）網絡小貸模式存在的問題

相比較傳統信貸，P2P網絡借貸擁有諸多不同之處。王倩與李萌2017年發表在《經濟師》上的文章就認真探討了P2P網絡借貸與傳統金融信貸的差異及可能存在的問題。文中提到相比起來：1.P2P網絡借貸相對于傳統信貸存在因網絡技術的介入而存在包括但不僅限于個人信息泄露與系統穩定性存疑的問題；2.P2P網絡借貸因征信系統的缺失帶來的申請人提供虛假信息等道德風險；3.因為相關法律法規制度尚不完善，P2P網絡借貸的限制條件少而更易形成諸如非法集資等問題[3]。

無獨有偶，時坤在2016年發表于《時代經貿》上的文章也對P2P網絡借貸的風險進行了探究。其在文中除了詳細剖析國內P2P網絡借貸1.因借貸雙方信息不對稱導致在傳統意義上是投資人的資金融入方在平臺的中介性質下全盤承擔了信用風險之外；還指出2.平臺資金缺乏監管，存在道德風險--即網貸平臺對投資人來講很容易變成一個龐氏騙局；3.許多網絡借貸中的出借人理念不成熟，對風險低估甚至無視而只注重收益；4.原本支持網絡借貸的政策邏輯--解決小微企業融資的問題在網絡借貸的高利率低額度與高消費貸款比例的情況下不復存在。

P2P網絡借貸同樣存在的問題還有李美丹2016年發表于《江蘇商論》的文章中指出的“去擔保化”。該文作者提出因投資行為非理性、降低融資成本以及對P2P網絡借貸機構業務規范化的政策等因素影響，P2P網絡借貸出現了“去擔保化”的趨勢，而“去擔保化”后投資人的資金風險問題卻沒有解決，平臺的安全性大打折扣，這不可謂不是P2P網絡借貸存在的又一問題。

（三）關于網絡借貸存在的問題原因探究

針對論題背景中提到的一些P2P網絡借貸亂象Syon P.Bhanot 于2017年發表在《Journal of Economic Behavior & Organization》上關于網絡借貸中信用問題的研究或可解釋一二。文中，作者對4833名隨機的P2P網絡借貸中的貸方進行了實驗，發現無論是簽署的要式還款承諾書抑或是親自撰寫的還款承諾，均有較高比例的貸者違約償付。而其背后較高的原因分別為1.實際還款能力不足但依然通過借貸審核；2.個人誠信度較低且無有效約束機制。盡管實驗沒有進一步探究這些違約背后所反映的問題以及可能會對網貸平臺造成的不利影響，但我們仍然可以基于實驗結果得到現行部分網絡借貸平臺存在風險控制能力較弱并將導致投資人風險加劇的結論。

而同樣或可佐證因為解決小微企業融資問題而支持P2P網絡借貸的政策邏輯有站不住腳的可能性的研究則是在2014年，Laura Gonzalez與 Yuliya Komarova Loureiro在《Journal of Behavioral and Experimental iFinance》上發表的文章，文中考察了借款人和貸款人個人特征對P2P網絡借貸決策的影響。具體來說，文章審查了借款人的照片在P2P網絡借貸時如何影響其獲得貸款的可能性。在文章中，他們發現1.貸款申請人的年齡被視為還貸能力的象征和貸款發放與否成相當程度的正比例關系，即被認為年輕的借款人被分配較小的貸款，而被視為成熟的借款人被分配較大的貸款。然而，2.當不能根據年齡認知（年輕專業人員）輕易推斷經驗和能力時，其他人格特征似乎就成為決策線索。具體而言，借款人的外在吸引力將起作用，以及3.借款人和貸款人的相對性別也會影響決策，即在借款人與出借人性別相同時更容易使出借人產生競爭意識而導致“美貌津貼”現象在此時不起作用。此外4.出借人的自我評價也可能會影響到對貸款申請者的可信度評價，尤其是在二者性別相同時。這一結果說明了P2P網絡借貸在更多可信度更高的證明材料無法被提供的時候，申請人個人照片而不是申請人承諾的還款能力以及貸款用途對貸款審核的影響更大。

（四）當前規范網絡小貸的措施與建議

正是因為許多問題的存在，相關部門也開始了對P2P網絡借貸的政策收緊。《中國經濟周刊》記者張燕2017年11月27日的一篇報道中指出：11月21日晚間互聯網金融風險專項工作領導小組辦公室緊急下發的文件表明1.此前各地金融辦發放互聯網經營業務許可的標準不一，有地區為了吸引企業將標準降低，此次可能將對存量P2P網絡借貸牌照進行重新審核清理；2.銀行資金成為P2P網絡借貸業務中的重要資金來源，而在一系列政策的收緊下，助貸模式或被叫停。從中我們可以看出相關部門規范P2P網絡借貸的決心且已采取了實際措施。

《中國經濟周刊》記者張燕在2017年12月18日的一篇后續報道加強了我們對政府推動P2P網絡借貸規范化一系列措施的理解：12月8日互聯網金融風險專項工作領導小組辦公室下發至各地區網貸整治辦及小額貸款公司監管部門的《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》說明1.針對P2P網絡借貸機構的資質審批權限將上移，不合規的將會重新審核，而審查內容包括綜合實際利率、貸款范圍、業務合作以及貸款管理等方面；2.對不符合P2P網絡借貸定義，即，互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款，具有通過互聯網平臺上獲取借款人，運用互聯網平臺積累的客戶經營網絡消費等特定場景信息等評定信用風險，在線上完成貸款全業務流程等特點的機構將會收回牌照；3.對P2P網絡借貸機構的融資杠桿行為進行限制，ABS（Asset Backed Securitization：以項目為支撐的資產證券化）融資模式在小貸公司或將難以為繼。

關于和國外經驗對比以得出建議，閆琳2017年發表在《金融與經濟》的文章就從美國P2P網絡借貸平臺Prosper的發展出發，探究了其對中國的幾點啟示：1.與美國完善的征信體系相比，我國的個人信用評級尚不健全，而這些制度的建設需要每一個金融市場甚至經濟活動參與者的共同努力；2.通過社交關系增進出借人與貸款申請人的相互信任，有效區分潛在優質申請人，即將社交資本引入平臺架構，進一步的減少信息不對稱。3.將監管制度從大方向落到細節處，如對互聯網消費場景進行明確定義，對業務范圍進行詳細規定等。

三、論文的理論依據、研究方法

理論依據：P2P網絡借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面，由網絡信貸公司（第三方公司、網站）作為中介平臺，借助互聯網、移動互聯網技術提供信息發布和交易實現的網絡平臺，把借、貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，研究將基于這一模式，結合消費主義理論、信息不對稱理論及風險控制理論，同時將理論研究與實證研究相結合，對我國網絡小貸的發展現狀進行分析，針對問題提出對策。

研究方法：采用數據收集的方式匯總相關數據，結合實證的方法總結我國網絡借貸行業的現狀，在此基礎上分析提出我國網絡小貸存在的問題。采用文獻研究的方法，查閱國內外期刊文摘，通過文獻搜索平臺收集所需資料，總結當代專家學者的意見，從中提取自身的論點。

同時結合綜合閱讀方法，在互聯網、書籍、報刊等媒介上進行查閱、收集與本文相關的各種資料，然后對資料進行研習、比較和分析，結合各大家的觀點進行詳細剖析結構并形成自己的觀點。最后，實地調查P2P網絡借貸中的出借人與貸款申請人，收集第一手的體驗，提煉有用信息，補充自己的觀點。

四、論文擬撰寫的主要內容

一、引言

二、網絡小貸

（一）網絡小貸的界定

（二）網絡小貸的特點

三、我國網絡小貸發展概況及面臨的風險

（一）我國網絡小貸平臺發展概況

（二）網絡小貸的主要風險

四、網絡小貸在國內的主要問題所在

（一）國內發生的網絡借貸平臺惡性事件

（二）透過惡性事件對國內網貸平臺的問題分析

五、完善國內網絡小貸的相關建議

（一）加強對國內網絡小貸平臺的監管

（二）加強平臺經營管理

（三）健全信用體系

六、結論

五、論文工作進度安排

選題

2017.12.5—2018.1.15 2018.1.16—2018.2.19 2018.2.20—2018.3.14 2018.3.15 收集資料

分析整理資料并撰寫文獻綜述和開題報告 開題答辯

完成論文初稿

中期檢查 修改初稿 論文定稿 論文答辯

2018.3.16—2018.4.13

20108.4.14

2018.4.15—2018.5.11 2018.5.12—2018.5.24

2018.5.26

參考文獻

[1] 中國銀監會.網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法[Z].銀監會普惠金融辦發，2016年1 號

[2] P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室.小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項 整治實施方案.[Z]網貸整治辦發，2017年56號

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第二篇：我國村鎮銀行發展現狀,問題及對策研究[開題報告]

畢業論文開題報告

題 目： 我國村鎮銀行發展現狀，問題及對策研究

一、選題的背景、意義

三農問題關系到我國改革、發展和穩定的大計。為促進農村經濟發展 2007年3月首批村鎮銀行在國內6個首批試點省誕生。截至今年6月底，全 國正式營業的村鎮銀行達到214家。村鎮銀行在我國得到了迅速的發展。

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境 內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的 主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀 行作為新型銀行業金融機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。同時也有利于解決農民融資問題，增加農民收入，促進農村經濟發展。

但是當前村鎮銀行得到快速發展的同時，由于其本身經營成本高，成立時間短,盈利空間小，籌集資金困難，風險控制難，還面臨同業競爭威脅 等問題,其發展前景不容樂觀。

村鎮銀行所面臨的問題將嚴重阻礙其發展，不利于改善我國農村金融市場結 構，緩解決農村資金供需問題，縮小城鄉差距。本文將著重其發展過程中所遇問 題進行深入探討研究并提出相應對策，從而更好的支持農村經濟建設，解決三農問題。

二、相關研究的最新成果及動態

（一）國外相關研究

1.農村金融市場及其供求關系

美國耶魯大學經濟學家 Hugh T.Patrick(1995)提出具有代表性的兩種農村金融模式：一是 “需求先于供給” 模式，農村經濟主體的金融服務需求，導致農村金 融組織及相關金融服務供給。二是 “供給先于需求” 模式，強調農村金融組織及相 關服務的供給先于農村經濟主體的需求。而這兩種模式與農村經濟發展的不同階 段適應，兩種模式之間存在一個最有順序問題。

此后的學者從各個不同的角度研究了農村金融市場及金融供給和需求。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker（1997）指出資本在農業經濟中的重要作用，并 提出美國農村資本市場存在的缺陷，并從擴大社區銀行的可貸資金、發展農村二 級市場、開發農村股票資本市場等三方面提出如何發展農村資本市場來提高農村 金融產品和服務的供給。Junior R.Davis、Angela Gaburici 和 Paul G..Hare（1988）從定量與定性兩個方面對羅馬尼亞農村金融服務的可獲得性的決定因素進行了 分析，定量方面著眼于影響貸款和儲蓄的因素：農民收入、資源和貸款的使用； 定性方面著眼于金融服務供給者與農戶的關系，同時也考慮了農村金融市場發展 過程中農戶參與或者不參與的動機。

2.農村金融組織體系及供給主體

美國經濟學家麥金農(R.LMckinnon)和愛德華.肖(ES.Shaw)出版了《經濟發 展中的貨幣與資本》(1973)和《經濟發展中的金融深化》(1973)這兩本書，提出 了“金融抑制理論”，認為發展中國家普遍存在著金融抑制，集中表現為經濟中 實際利率過低甚至為負，主張放棄國家對金融體系和金融市場的過度行政干預，擴大金融體系的規模和容量。他們對非正規金融持不歡迎態度，認為非正規金融 的存在是對正規金融的抑制。

20世紀90年代以來，隨著合作金融體系的社會性質逐步消淡化，市場型合 作金融理論成為目前金融合作金融理論發展的趨勢。近年來，對農村金融組織體 系的研究已經突破了合作金融的范圍，學者們把更多的眼觀投向農村商業性金融 以及各種非正式金融組織。如Wyn Grant和Anne Mac Namara（1996）通過對農 村專門金融機構和銀行的訪問分析了英國和愛爾蘭農戶的外援資金提供者的情 況，討論了兩國農業貸款機構的發展及其隨后的商業化，同時指出，大農戶往往 能更好的利用借款機會及新的金融工具。Brian P.Cozzarin（1998）創立了農業部 門兩大契約關系的概念模型，從而得出最優化契約和一體化組織形式是比合作金 融更重要而且更有效的農村金融組織形式的結論。Korotoumou Ouattara Douglas H.Graham（1988）研究了貧困國家農村金融互助組織在金融服務、存貸款方面 的優點和不足。他肯定了鄉村銀行集體借貸的優點，但也具有產權不明、規模過 小的缺點。在對農村非正式金融組織的研究方面，Hans Dieter Seibel（2001）指 出，隨著貨幣經濟的膨脹，非正式金融機構進入了農村金融市場，但在規模、延 伸和持續性上都受到了限制，他認為應該幫助非正式金融機構改進管理并整合到 更廣闊的金融市場，提出了使非真實金融正規化的觀點。Shahidur R.Khandker 和 Rashid R.Faruqee（2002）通過對巴基斯的農業信貸調查分析指出，正規貸款機構提供的用于生產的貸款遠高于非正規貸款。當給農業項目信貸予補貼時，和印度兩國農村金融組織的研究表明，政策制定者一定要明白這些項目是否值得支持。Kelless。Tsai(2004)通過對中國和印度兩國農村金融組織的研究表明，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融組織，他將非正規金融組織存在的原因歸結為：正規貸款的有限供給、國家執行貸款政策能力有限、地方政治經濟分隔趨勢嚴重、許多微觀金融組織存在制度缺陷。⒊社區銀行存在的合理性研究

在對小型銀行的研究方面，Hauswald和Marquez(2002)從信息成本的角度說明了社區銀行存在的合理性。認為大銀行一般座落在遠離中小企業借款人的位置，從而使得其難以獲得這些潛在客戶的關系型信息，并論證了關系型貸款將隨信息距離或生產關于借款人的特定信息的成本的提高而縮減，而上述成本一般與物理距離相關。

對于社區銀行在關系型貸款優方面，Berger和Udeu(1998)認為，大銀行在向大企業發放貸款上擁有優勢，而小規模的社區銀行由于其地域性和社區性特征，它們可通過長期與中小企業保持密切的近距離接觸來獲得各種信息，因而在向這些中小企業發放關系型貸款上擁有優勢。而Berger、Udell(1995、2002)從銀行的組織結構和內部權利配置方面分析了小銀行對關系型借貸的適用性，認為大銀行喜歡硬數據且不大愿意向信息獲取困難的借款人放貸，而社區銀行由于具有處理軟數據的能力，在向信息不透明的中小企業發放關系型借貸上擁有比較優勢。同時Berger，Klapper Udell(2001)以及Berger和Udell(2002)從關系型貸款獨特的處理程序及代理問題的存在入手論證了社區銀行存在的合理性。在盈利能力方面，Berger(1995)通過對銀行規模與銀行贏利之間關系的研究，認為規模并不能算作銀行盈利的充分條件。

Keeton、Harvey、Willis(2003)認為在過去10年中，相對于大銀行而言，社區銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3年也有一些下滑趨勢，但是除極少數機構外，社區銀行依然獨立運作、盈利良好增長迅速，并且吸引大量的新進入者。

（二）國內相關研究

村鎮銀行的設立改變我國農村金融改革模式，其對解決農村地區金融網點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題具有重要意義，面對村鎮銀行的改革實踐，我國國內學者也進行了大量的研究，并取得了豐碩的成果，形成了一些較有代表性的觀點。

⒈村鎮銀行設立的意義

關于村鎮銀行設立的意義方面，大部分學者一致認為村鎮銀行的設立在體制上是一種探索和創新，完善了我國的金融體系結構。一是設立村鎮銀行屬于一種增量的改革，通過適當降低門檻，充分調動各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農村地區創業發展，可以有效解決農村地區資金不足的問題；二是設立村鎮銀行提高了農村地區金融機構覆蓋率；三是設立村鎮銀行可以激活農村金融市場，通過競爭來提升當地整體農村金融服務水平。而李莉莉（2007）認為村鎮銀行的設立是深化農村金融改革的創新之舉，為農村金融發展注入了“新鮮血液”,有利于競爭性農村金融機構的構建，能在一定程度上緩解農村金融供需的矛盾，并為民間資金提供良性發展渠道，但是仍然不能從根本上解決農村問題。而張鳴鳴（2007）則認為村鎮銀行的設立活躍了農村金融市場，有利于完善農村服務，加速推進了農村正規金融機構的制度改革、促進農村非正規金融組織逐步轉化為正規金融。何廣文（2008）則認為村鎮銀行的設立是中國農村金融史上的重大突破，農村金融將從增量角度改善農村金融的結構和布局，然而仍需多角度創新。

⒉村鎮銀行發展面臨的困難

村鎮銀行作為新型的農村金融機構，其面對著復雜的農村金融環境也還存在許多問題，國內的學者在這方面進行了大量的研究，從不同角度對其進行了闡述。徐希齡（2007）認為組建村鎮銀行最大的困難在于發起人制度，國家規定必須有一家銀行作為發起人，且必須占20%的股份，而我國大型銀行基本不管，中型銀行認識不清，小型銀行條件又不具備，因此嚴重阻礙了我國村鎮銀行的設立。

高凌云、劉鐘欽（2008）指出了由于農業生產易受自然條件影響、信用制度體系不完善、農戶信用意識淡薄以及銀行經營管理水平較低使村鎮銀行面臨較大的信用風險。并據此提出了靈活確定貸款期限、逐步完善信用制度體系、增強農戶信用意識以及提高銀行經營管理水平等防范信用風險的對策。

李長健、卞曉偉、張磊（2008）支付結算問題一直是困擾著村鎮銀行，支付結算不暢嚴重制約了其業務開展，部分村鎮銀行截至目前尚未加入人民銀行支付結算系統和征信系統，沒有在人民銀行開戶，致使銀行之間的清算、客戶資金的跨行匯劃只能通過當地農信社才能實現。此外，由于沒有得到當地人民銀行開戶允許，存款準備金無法上繳，結算不暢通，企業基本戶無法開立，難以發展大的客戶群體，存款增長緩慢，資金來源受限，各項業務發展缺乏可持續性。

徐瑜青僅009)通過實地調研得出村鎮銀行的發展面臨吸收存款困難、存款之外的資金來源受限、對公業務受限以及政策支持不足等問題，并指出要實現村鎮銀行商業可持續發展，必須因地制宜選址、審慎經營、立足縣域服務“三農”、吸引有實力的投資者注入資本以及完善市場退出機制和風險救助機制。

杜曉山(2008)認為:不少村鎮銀行在人才和管理上、股東之間的協調配合上、資金來源等方面都不同程度地存在問題;村鎮銀行當前面臨的最大挑戰是仍然按照傳統銀行的理念與業務實踐來經營;在產品設計和業務流程方面，一些村鎮銀行與普通銀行沒有太大區別，業務創新能力不足;村鎮銀行的貸款規模一般很小，許多農民、企業往往拿不出符合銀行要求的抵押擔保或業務與財務報表;村鎮銀行的主要定位是解決小企業、微小企業以及一般農戶的貸款問題，但在實際操作過程中大多傾向于種養業和專業大戶以及規模較大的企業，“放大不放小”現象普遍存在;農村信用環境和制度建設、農業保險等配套措施不完善，加大了金融機構的經營風險等。

秦曉晴(2008)則通過2008年7月在湖南湘鄉的實踐活動調研成果的分析總結，研究發現村鎮銀行的誕生在其目標地位上與實際是有偏差。由于村鎮銀行經營和發展面臨的瓶頸，村鎮銀行的服務范圍難“一心為農”。村鎮銀行實行商業化經營，必須要滿足其自身實現盈利性、流動性、安全性的目標，因而就存在社會利益與商業利益的沖突。一些村鎮銀行在服務上就逐漸偏離三農的服務目標，主要為當地的大企業和對外出口企業服務，普通的農民需求更為旺盛但卻在金融服務中較為缺乏，疏漏的中小型企業以及更多的農業大戶的貸款需求無法得到滿足，因而在社會利益和商業利益上如何尋求平衡是其能夠真正發揮作用的關鍵。

而王學忠(2008)也認為金融資本遠離小農經濟，導致了農戶與村鎮銀行之間的資金供求矛盾，使村鎮銀行所承擔的社會責任存在內在沖突，危及村鎮銀行的生存與發展。這些沖突是市場機制不能解決的，政府應承擔相應責任。為此，政府應當采取措施，優化村鎮銀行經營環境，降低村鎮銀行經營成本;幫助農民發展農業生產，增加農民收入，擴大資金需求;逐步改變農村小農經濟狀態，以達到緩和沖突，營造適合村鎮銀行生存發展環境之目的。

（三）評述

從目前國內外對村鎮銀行的已有研究來看，一方面村鎮銀行的研究己經越來越受到理論與實務界的關注和重視，認識也逐漸深入，各種研究為村鎮銀行的發展提供了豐富而有價值的參考，但是另一方面，大多研究學者主要集中在農村金融結構組織體系大體框架的分析，缺乏經濟學方面的理論論證，或只強調對現有制度進行修正;對農村銀行業金融結構的進入方、投資主體或控股股東的性質、來源和控股程度缺乏深入的研究;在應對措施上往往只是泛泛地強調金融創新、發揮政府的主導作用、建立多元金融供給主體等，很少從政府和非正規金融如何聯動、如何具體進行農村金融市場的優化配置、如何從農村內外資源的整合、如何研究市場化農戶的多元化金融需求等方面進行分析，以及對進一步放寬農村銀行業金融機構準入的條件缺乏深入的研究。

我國國內現在的研究中也還存在許多不足，巫待深入研究。如缺乏對村鎮銀行發展存在問題的背后深層次原因的分析，對村鎮銀行的運行機制、市場定位、以及核心競爭力培育方面的問題都有待深入研究。并且已有的研究大部分都是屬于定性研究，定量研究較少，缺乏系統性的研究。

因此為本文的研究指明了方向，本文將深入研究村鎮銀行發展面臨的問題。

參考文獻

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第三篇：我國教育發展現狀、問題及對策

我國高等教育的現狀，存在的問題以及對策 隨著我國社會主義市場經濟體制和政治體制的不斷完善和發展，我國的高等教育體制也面臨著新的發展階段。一方面，在體制改革方面取得了累累碩果，人們對先進文化的需求得到了更好的滿足，促進了社會的發展。另一方面，教育體制問題層出不窮，嚴重束縛了人才自由全面的發展。教育體制問題亟待解決。

一、我國高等教育發展現狀

1、高等教育規模擴大

改革開放以來，在鄧小平同志恢復高考制度的帶動作用下，我國高等教育的發展日趨繁榮，到現在，更是得到了規模化得發展。普通高等學校和成人高等學校的發展有目共睹。其中包含了本科院校、高職高專類院校。高等學校的本專科招生規模也日漸擴大，在校生人數增多，尤其是近幾年來，研究生群體的隊伍日益壯大，毛入學率也呈直線上升趨勢。有資料顯示，至今為止，我國高等教育總規模已躍居世界第一。

2、高等學校質量受到重視

在中共中央提高高等學校教育質量的號召下，我國各大高校深入進行了教育體制改革，日益改變以前教育落后的舊模式，與時俱進，把培養高質量的高等教育人才作為目標。濱海學院在這方面也是一個很好的例子。這兩年，學校深入推進教育體制改革，并且成立相關研究小組，要求教師上課時以創新為機制，充分帶動學生的積極性，挖掘他們的潛能，把教學與實踐相結合。學校在體制改革的過程中，成效顯著，學生的各方面素質和能力都得

以提升。由此可見，我國高等教育的質量日益得到重視。

3、高等教育經費投入體制改革成效顯著

長期以來，高等學校的經費僅僅依靠政府的財政撥款。自1993年《中國教育改革與發展綱要》提出“財、稅、費、產、社、基”的六字方針后，高等教育經費投入體制改革進展非常順利，特別是高等教育收費改革與建立對家庭貧困大學生“獎、貸、助、補、免”為主體的助學保障體系同步進行，使改革平穩推進。就我個人而言，在國家政策的惠利下，申辦了生源地助學貸款，這使得我們這些家庭經濟條件一般的學生也能順利解決學費問題，進入高校接受高等教育。在學校綜合成績優異的同學，更是能受到政府下發的獎學金獎勵。這一切都得益于政府在高等學校經費投入的體制改革。

4、高等教育辦學體制改革不斷推進

隨著辦學體制改革的推進，現已形成了公辦、民辦高等學校共同發的格局。新中國建立后不久，由于當時認識水平和歷史條件的限制，實際上取消了私立高等學校，形成了僅由政府舉辦高等學校的單一局面。黨的十一屆三中全會后，我國走上了改革開放之路。1982年中華社會大學等學校的建立，標志著我國民辦高等教育的恢復。20多年來，民辦高等教育突破了在夾縫中求生存的狀況，取得了很大的發展。這方面，濱海學院20年來的發展壯大又是一個很好的例證。

二、我國高等教育存在的問題

1、教師隊伍建設問題

教師的數量和質量不能滿足高等教育發展的需要。高等學校的師資數量逐年有所增加，但是趕不上學生的增長速度，而許多大學教師還擔任成人高等教育和許多非學歷教育工作，實際負擔更重。新教師的學歷多為“博士?‘碩士”，但缺乏培養人的理念和教學的經驗。同時，每年平均要有6％的老教師“退休”。而教師的學術精神倒退、學術風氣不正、學術道德失范在一定范圍內存在，導致教師隊伍學歷職稱上升、而學術和教學水平下降也是一大隱患。

2、高等教育的公平與效率問題

當前，我國高等教育無論是從起點、過程之中，還是從結果上都是不公平的。如果處理不好，就可能給高等教育的健康發展帶來不可預見的損失。而高等教育資源利用效率的低下，也無疑加劇了有限的高等教育的資源緊張和匱乏程度；另一方面，在公平第一還是效率第一的爭論上，還沒一個很好的定論，也是高等教育發展不穩的一個誘因。

3、高等教育大眾化與質量監控問題

高等教育質量問題總是伴隨著高等教育發展的大眾化而不斷被人們關注，質量是高等教育發展過程中一個永恒的主題。當前，我國高等教育正逐漸由精英化教育向大眾化教育方向發展。同時高等教育的“擴招”所言生的高等教育的“量”的擴張與“質”的穩定和提高的問題凸顯出來。如果不能把教育的“量”的擴張

與“質”的穩定和提高有機結合，必然成為制約高等教育發展的重要問題。如果不能處理好由于高等教育的大眾化導致的質量監控問題，我國高等教育的發展就有可能沖走別人走過的彎路。

4、大學畢業生就業問題

近年來，我國高等學校畢業生就業問題是我國高等教育大眾化進程中的一個突出問題，已直接影響到高等學校改革與發展，影響到家庭與社會的穩定。大學生就業難問題也亟待解決。

三、相關解決方案

1、師資隊伍建設方面

加大師范類高等院校的經費投入，吸引更多的有志青年投身教育事業，壯大教師隊伍；增加對博碩類教師培養人的理念和教學的經驗；完善教育者的文化和道德修養監督機制，強化法律意識，培養一批高素質的優秀教師。

2、公平效率方面

追求相對公平是社會主義制度和社會主義高等教育的本質規定和內在要求，社會主義高等教育必須堅持公平原則。首先應完善助學保障制度，建立相對合理的獎、貸、助、減制度，盡可能保證親困學生不因經濟困難而失去接受高等教育的機會；其次，建立對弱勢群體的“補償利益”制度，包括對地區弱勢、經濟弱勢、身心弱勢的群體的利益補償，及高等教育向這些弱勢群體傾斜。最后，針對不同高校的發展起點的不同所衍生的二次不公平問題，可以建立對弱勢高等教育機構的資助制度，鼓勵如是高等教育的機構投資主體的多元化和多渠道。

3、大眾化與質量監控方面

要保證高等教育大眾化的適應性和質量的延續性，就必須建立高等教也質量的監控機制。具體地說，一是高等教育質量觀的多樣化，即學術上的質量觀、滿足社會需求的質量觀和整體性質量關；二是樹立牢固的質量意識，把質量與法制觀念緊密結合起來，做到依法治教，依法保質；三是建立內控質量監控機制和外控質量監控機制，即內部建立校、院、系、班四級教學質量管理體系和規章制度，外部應建立政府、社會和相對獨立的評價機構三方互動有互不干涉的質量監控機制。四是建立與國際接軌的高等教育質量監控的標準化和數字化，從而使中國的高等教育達到世界的教育標準。

4、解決大學生就業方面

首先，引導大學生樹立正確的就業觀，先就業再擇業，不要一味眼高手低；其次，高校可成立大學生就業指導中心，積極幫助和引導學生就業，解決學生向就業者轉變的一系列問題；再次，國家可以通過加大和完善基礎設施建設機制，來提供更多就業機會和崗位，也可積極支持和引導大學生創業，來實現自己的人生價值。

第四篇：開題報告-我國商業銀行個人金融業務的現狀和發展對策_

畢業論文（設計）開題報告

題目_ 我國商業銀行個人金融業務的現狀和發展對策__

我國商業銀行個人金融業務的現狀和發展對策開題報告

一、課題的背景和意義

個人金融業務就是商業銀行運用金融等方面的知識、專業技術及廣泛的信息資源等優勢，根據客戶的財務狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個性化的金融服務。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲蓄、融資、銀行卡、個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等各種理財工具，提出合適的理財方案，指導客戶如何安排收入和支出，通過個人資產的最佳配置，以實現個人理想和目標。

隨著經濟全球化得深入發展，外資銀行紛紛進駐中國市場，中外銀行對于個人金融業務的競爭已經開始，國內銀行業將面臨更為嚴峻的市場考驗。個人金融業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，是發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計，個人金融業務收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%。在西方發達國家，個人金融業務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。2007—2009年間，美國的銀行業個人金融業務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%～15%。從國內情況來看，加入世貿組織后，為了應對來自國內外的競爭挑戰，商業銀行相繼進行了股份制改造，隨著中國商業銀行改革的逐步深入,銀行服務的重要性日益凸顯。同時，信息技術的發展促進了商業銀行金融產品的創新和經營環境的變化，商業銀行紛紛把個人金融業務作為銀行業務發展的戰略重點,個人金融業務得到快速發展,特別是進入第二十一世紀，小康社會全面建設的速度增快，中國人民的生活水平有了明顯的提高，居民的資產數量也呈現出快速增長的趨勢。中國居民目前擁有約35萬億元人民幣的財產，年平均增長率在16%以上。隨著財富的快速增長，人們對個人資產管理需求的增加，并開始尋求資產保值增值的有效途徑。根據一項全國性調查顯示，目前中國有74%人對個人金融服務感興趣，41%的人表示對個人理財的需要。上述數字顯示，個人金融管理業務的時代已經到來。經過近10年的發展，我國的個人金融服務在質量和數量上取得了很大的進步，但其發展面臨的問題仍然突出。

由于受到國際次貸危機影響與國內市場環境、銀行外部環境發展滯后的限制,國內商業銀行個人理財業務的發展遠遠跟不上市場需求的步伐。且無論從規模還是從內容上都不能與發達國家相提并論。在這樣的背景下,如何使我國商業銀行個人金融業務更加完善從而實現商業銀行盈利模式轉型已成為我國商業銀行面臨的新課題。本文從國內商業銀行個人金融業務現狀分析入手,對照國外商業銀行個人金融業務的競爭優勢,分析國內商業銀行個人金融業務發展中存在的問題, 并借鑒國外商業銀行個人金融業務的發展經驗,提出發展中國商業銀行個人金融 業務的方法。

二、研究的基本內容與擬解決的主要問題

本論文研究的基本內容就是從個人金融業務的基本理論與所面臨市場環境等方面入手，特別是對我國商業銀行個人金融業務的現狀進行探究分析，從而得出我國商業銀行個人金融業務的局限與不足，分析為何出現這些制約因素，然后為我國商業銀行更好地開展個人金融業務提供一些實際的建議。

本文要擬解決的主要問題：通過分析我國商業銀行個人金融業務的現狀，在機遇與挑戰面前，從銀行面臨的外部條件跟自身發展條件出發，為我國商業銀行個人金融業務發展的難題提出合理的建議。

三、研究的方法與技術路線

本文嘗試從宏觀和微觀兩個方面，理論與實踐兩個角度，從現狀到趨勢，從問題到對策，并積極參照經濟學、金融學、營銷學的理論系統分析我國商業銀行開展個人金融業務所面臨的市場環境以及與國外商業銀行同類業務的差距，剖析個人金融業務開展中存在的一些問題及深層次的原因，著重研究我國商業銀行開展個人金融業務可考慮采取的策略與措施，運用比較分析的方法，使文章更清晰明了。在論述本文的內容時，遵循（陳述現狀一發現問題一找出原因一提出措施）的嚴密邏輯進行，使文章循序漸進，逐步深入以至達到本文的研究目標。

四、研究的總體安排與進度

本文初期、中期、后期三個階段安排進度。

初期：2012-2013學年第一學期第19-20周選取論文題目

2013年寒假期間搜查該論文相關的信息資料并完成開題報告。

中期：2012-2013學年第二學期1-4周完成畢業論文初稿

2012-2013學年第二學期5-8周修改論文

后期：2012-2013學年第二學期第9周定稿

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指導教師簽名：年月日

第五篇：我國信用卡發展的現狀、問題及對策

我國信用卡發展的現狀、問題及對策

摘要：隨著中國經濟迅速的發展，居民購買力的不斷增強以及在消費觀念的轉變，信用卡作為一種便捷的交易方式，在國內有了很大的發展，各發卡機構也積累了部分管理經驗，初步形成了一定的運營方式，但是，縱觀國內信用卡業務的發展歷程，它并沒有達到預期的效果，與發達國家相比國內信用卡的業務運營方式和營銷策略仍然存在不少問題有待解決。本文通過對我國信用卡業務的發展現狀進行分析和研究，并針對存在的相關問題提出解決問題和進一步發展的對策，從而希望為國內銀行發展信用卡業務有所借鑒。

關鍵詞：信用卡市場；現狀；問題；發展對策

引言

中國實施改革開放政策以后，隨著消費觀念的變化，我國在借鑒國外經驗的基礎上，開始發展了適合中國國情的信用卡市場。有于發展時間短、消費觀念保守、征信系統不完善、法律不健全等原因，我國的信用卡市場依然存在著不少問題。

一、我國信用卡市場的發展現狀

信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發，證明持卡人信譽良好，可以在指定的商店、服務場所消費或在各地的金融機構取現，辦理結算的信用憑證和支付工具。

1952年最早由美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先進入發行信用卡的領域，由于信用卡結算具有方便性、通用性以及可以進行善意的透支，信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發展。隨著中國銀行珠海分行于1985年發行的中銀卡的誕生，中國的信用卡市場開始產生，經過漫長的啟動階段，從2003年開始受益于國民經濟的持續增長和受理環境的改善中國的信用卡用戶開始激增。根據央行最新統計數據，2006年底我國各銀行信用卡發卡量為4958萬張。2007年前3個月，信用卡發卡量每月平均增長100萬張以上。截至2008年二季度末，我國信用卡總發卡量已經達到1.04億張，占全國銀行卡總發卡量的8％，透支余額1215億元人民幣，比年初增長40％，信用卡普及率有了很大提高。雖然中國信用卡市場獲得快速發展然而高速增長的背后依然存在這許多不容忽視的問題。

二、我國信用卡市場存在的問題信用卡的睡眠卡數量大

雖然中國的信用卡市場近年來獲得了迅速的發展，但是信用卡的總體滲透率依然較低，這主要是因為一人多卡的現象在中國較為普遍，咨詢公司麥肯錫在發布的一份調研報告中稱，超過40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡數量十分大。由于國內各家銀行發卡目標人群的定位大致相同，且銀行更多關注發卡數量，因此造成一人多卡的重疊發卡現象極其嚴重，活躍卡所占的比重大約僅占總發卡量的30％。從2003年至今，中國信用卡產業化走了一條豪放型發展的道路，為了搶占市場份額，各家銀行不惜重金，甚至降低風險標準擴大發卡范圍，過度宣傳信用卡透支型消費間接助長了以卡養卡的“卡奴”現象，大量已發卡形成了龐大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一邊給銀行帶來資源浪費造成了信用卡管理成本居高不下，一邊給客戶帶來各種損失。據了解，“睡卡”產生的年費會從信用額度里自動扣除，金額不夠的將以欠費形式記在賬戶上。區區年費，可能成為信用記錄上的污點不僅以后申辦各種貸款或信用卡時遭遇阻礙，還可能背上“不誠信”的污點。社會個人信用征信體系不健全

我國已經于2006年一月正式啟動了個人信用征信系統，通過在這一系統可以查詢到個人的信用記錄，這在一定程度上完善了中國的信用卡市場。然而，中國的個人信用評估依然面臨著臨“數據瓶頸”。目前，個人信用信息基礎數據庫已基本實現全國聯網，但這只是各商業銀行歷史信用數據的匯集，沒有包含工商、稅務、保險等其他社會公共部門的信息。加上我國個人收入不透明以及個人征稅機制不完善，銀行難以根據歷史的或當前的信用數據判斷借款人的財產、個人收入的真實性、穩定性、還款意愿等關鍵性內容，對數據的真實性和有效性造成了影響。

其次，目前的個人信用信息數據庫存放的數據只是客戶的歷史信用數據，商業銀行在授信時，也只是查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過多，超出客戶自身的還款能力。這只能杜絕已有違約記錄或貸款過多的惡意貸款，對新發生的貸款和沒有逾期記錄的貸款不能實施有效的信用風險評估及管理。相應的法律規范不完善

第一，信用卡配套的法律法規尚不健全。由于征信數據使用、個人隱私的保護等方面的立法尚不完善，政府部門在數據使用上便制定了許多限制性條款，對商業銀行及發卡機構的風險管理能力、信用數據的有效使用造成限制。另外，由于中國信用卡的系統化管理水平較為滯后，大量的授信決策和后端管理政策都是通過人工判斷的，導致人為驅動執行在風險管理中占的比重過大，這不僅降低了風險管理的效率，而且增加了操作風險的機會。

第二，打擊銀行卡犯罪的相關法規有待完善。目前，我國刑法對信用卡詐騙的界定十分簡略無法全面覆蓋信用卡業務的各專業環節中出現的犯罪行為。未將與信用卡風險管理密切相關的借記卡業務中的欺詐行為界定為犯罪，未將單位等團體納人銀行卡詐騙犯罪的主體，對內部人員作案的情況未形成明確的懲罰機制，缺乏對騙領銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關規定和處罰條款。受理市場發展滯后

一方面，目前在我國境內，與信用卡業務密切相關的收單業務及市場發展缺乏制度約束，長期以來都沒有一套完善的法律制度體系對收單業務的市場準入和監管

予以規范對非銀行收單專業化服務機構的有效監管機制缺位。由于對銀聯公司下屬的專業化收單服務機構長期缺乏有效管理，收單銀行在風險控制環節被逐漸弱化甚至架空，致使對商戶的風險控制頻頻出現真空，為偽卡欺詐、商戶欺詐、交易信息泄露、違規套現等不法行為提供了可乘之機。另外。我國銀行卡行業一直未建立起高效穩定的全國聯網通用系統，使銀行卡的發行和使用受到極大阻礙。信用卡業務是和TT技術緊密結合的一項產業。技術是基礎建設，落后的技術水平會大大制約業務發展。缺少差別化服務，競爭力低下

雖然信用卡業務的主要利潤來自于年費、商戶消費回傭和透支利息收入，但是體現一張信用卡價值的并不在于它的年費或者利息的高低，而是由持有信用卡所帶來的增值服務。從發達國家信用卡產業的發展經驗看，信用卡增值服務的多少和優劣對客戶維護、市場拓展以及持卡人用卡頻率的促銷起著舉足輕重的作用。從國內來看，由于技術上缺乏一套有效的客戶數據庫系統，影響了國內商業銀行對客戶的綜合評價，不能科學地確定什么樣的持卡人才是優質客戶，所以優質客戶的差別化服務難以體現。在現階段，一名優質詩卡人，基本上還不可能享受到類似國外發卡銀行所提供的各種增值服務。正是因為信用卡服務的無差別、趨同性，才造成了目前國內“像賣大白菜一樣賣信用卡的”的營銷戰略，國內商業銀行間的競爭還停留在信用卡年費的比拼上。

三、進一步發展信用卡業務的對策建立和完善個人信用制度

所謂個人信用制度，是指由國家建立，用于監督、管理和保障個人信用活動的健康規范發展的一系列具有法律效力的規章制度和行為規范。其基本內涵包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉化等制度。個人信用制度具有規范經濟秩序、預防和減少違法犯罪以及擴大市場規模的作用。現代國家個人信用制度的簡歷和完善，可以最大限度地減少政府各部門管理社會的成本，提高工作效率。加快建立個人信用征信系統。

加快培育信用市場主體是我國盡快建立信用體系的關鍵。要建立信用體系，更需要全民普及信用道德教育。根據我國目前情況，要建設信用體系，僅僅建立幾個征信系統來約束人們的行為還不夠，更重要的是對全民進行信用觀念的灌輸和誠信道德的教育。還要大力推動信用管理教育，培育征信專門人才。目前國外在信用交易中信息不對稱問題，信用風險度量方法和模型等方面所取得的信用管理理論和應用研究成果，都值得我們借鑒。還要注意的是，建立社會失信懲罰機制是整頓和規范市場經濟秩序的重要舉措之一。建立健全法律法規，全面規范信用卡市場

現階段，我們必須加快關于消費信用管理的法律建設。首先，制定的法律法規必須明確商業銀行個人消費信貨業務范圍、經營原則、貸款利率、辦貸手續，以及消費者必須提供的信息和抵押品，使商業銀行的消費信用業務經營合法化，商業銀行的個人信用風險防范措施規范化和制度化，以維護商業銀行的正當權益。其次，法律法規的制定還必須實行成本收益的原則，并采取各種措施來強化這個原則，使違約成本大大高于違約收益。通過法律及執法行動來教育人民，從而樹立誠信守諾的社會風氣。改善受理環境

第一，要加快建立業務處理集中模式。對于大集中完成得比較好的一些股份制銀行，其跨行交易成功率也普遍較高；國有商業銀行是以省為單位建立發卡、收單系統，因此造成行內系統不統一，同一行內的交易往往要通過多個環節才能完成。所以，國有商業銀行必須加快業務集中處理模式的建立。第二，完善業務處理系統。國內商業銀行應通過系統版本的升級換代，逐步提高系統的穩定性和處理能力。滿足不同客戶需求，準確定位客戶

針對不同的目標客戶，采用不同的營銷手段，推出不同的產品，滿足不同的需求，以期在競爭中獲取優勢。要加大在信用卡研究開發上的投入，通過分析客戶的特征，研究客戶現在和未來的金融需求，設計開發新產品和新服務，鼓勵持卡人經常使用信用卡，并不斷吸引新客戶。此外，銀行還應對客戶進行信息管理，簡歷專門的市場分析中心和客戶管理中心，以便更有效地為客戶服務。

總結

隨著2006年底個人零售業務對外資的全面開放，中國信用卡市場的競爭將進一步增強。目前，諸多商業銀行如匯豐、花旗、渣打等外資銀行已經開始了對中國信用卡市場的滲透。它們不論是在資本實力上，還是在產品創新能力、技術或服務水平上，都擁有比我國商業銀行豐富得多的經營經驗。因此，我國商業銀行必須進一步加快進行銀行體制改革，提高自己的技術和服務水平，在不斷加強產品創新能力的同時，積極拓展信用卡營銷策略，完善用卡環境，爭取在柬來激烈的國際競爭中獲取到生存的空間。